TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về một số vấn đề về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là dịch vụ ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng một khoản tiền theo các điều kiện đã thỏa thuận, giúp họ mua sắm hàng hóa trước khi có khả năng chi trả Dịch vụ này không chỉ tạo điều kiện cho người tiêu dùng nâng cao mức sống mà còn thể hiện mối quan hệ kinh tế giữa ngân hàng và khách hàng.
1.1.2 Đối tượng của cho vay tiêu dùng Đối tượng của cho vay tiêu dùng rất đa dạng, có thể khá quát thành 3 nhóm cơ bản sau:
Nhóm đối tượng có thu nhập thấp thường có nhu cầu vay tiêu dùng hạn chế do thu nhập thấp, và việc vay vốn chủ yếu nhằm cân đối giữa thu nhập và chi tiêu.
Nhóm đối tượng có thu nhập trung bình thường có nhu cầu vay vốn cao hơn để tiêu dùng, thay vì sử dụng tiền tích lũy của mình Sự gia tăng nhu cầu vay mượn này rõ rệt hơn so với nhóm có thu nhập thấp.
Nhóm đối tượng có thu nhập cao thường vay tiêu dùng để nâng cao khả năng thanh toán, coi đó là khoản linh hoạt cho chi tiêu khi tiền tích lũy chưa đủ hoặc lợi nhuận từ đầu tư chưa thu được Họ có thói quen tiêu dùng lớn và thường xuyên.
Do đó, các NHTM cần dùng những biện pháp thích hợp để tiếp cận và mở rộng nhóm đối tượng này
1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng thường có quy mô nhỏ nhưng số lượng món vay lại rất lớn So với các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp, cho vay tiêu dùng mang theo rủi ro cao hơn, dẫn đến lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn.
- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường không nhạy cảm với biến động lãi suất Người vay thường chú trọng đến số tiền thanh toán hàng tháng hơn là mức lãi suất phải trả.
- Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ rất mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng
- Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao
Nguồn trả nợ của người đi vay thường biến động mạnh, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm của họ trong công việc.
- Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay
1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng
1.1.4.1 Căn cứ vào mục đích cho vay tiêu dùng
Căn cứ vào mục đích vay cho vay tiêu dùng được chi làm hai loại:
Cho vay tiêu dùng cư trú là các khoản vay được thiết kế để đáp ứng nhu cầu tài chính cho việc mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân hoặc hộ gia đình.
Cho vay tiêu dùng phi cư trú là hình thức cho vay nhằm hỗ trợ chi phí cho các nhu cầu như mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, học hành, giải trí và du lịch.
1.1.4.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả
Căn cứ vào phương thức hoàn trả, cho vay tiêu dùng có thể chia làm ba loại:
Cho vay tiêu dùng trả góp là hình thức cho vay mà người vay sẽ trả nợ (bao gồm cả gốc và lãi) cho ngân hàng qua nhiều lần, theo các kỳ hạn nhất định trong thời gian cho vay Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn, hoặc khi thu nhập định kỳ của người vay không đủ để thanh toán toàn bộ số nợ trong một lần.
Cho vay tiêu dùng phi trả góp là hình thức vay mà khách hàng chỉ thanh toán một lần cho ngân hàng khi đến hạn Thường thì loại vay này áp dụng cho các khoản vay có giá trị nhỏ và thời hạn ngắn.
Cho vay tiêu dùng tuần hoàn là hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc séc thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Trong thời gian tín dụng đã thỏa thuận, khách hàng có thể vay và trả nợ nhiều lần theo nhu cầu chi tiêu và thu nhập từng kỳ, với một hạn mức tín dụng nhất định.
1.1.4.3 Căn cứ vào nguồn gốc các khoản nợ
Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ, cho vay tiêu dùng gồm:
Cho vay tiêu dùng gián tiếp:
Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay mà ngân hàng mua lại các khoản nợ phát sinh từ các giao dịch bán hàng hóa hoặc dịch vụ của các công ty bán lẻ cho người tiêu dùng.
CÔNG TY BÁN LẺ NGÂN HÀNG
(1) Ngân hàng và công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ
(2) Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa
(3) Công ty bán lẻ giao toàn tài sản cho người tiêu dùng
(4) Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hóa cho ngân hàng
(5) Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ
(6) Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng
Ưu và nhược điểm của cho vay tiêu dùng gián tiếp Ưu điểm:
Dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng
Tiết kiệm được chi phí trong cho vay
Giúp ngân hàng mở rộng quan hệ khách hàng
Trong trường hợp có quan hệ với công ty bán lẻ tốt, cho vay tiêu dùng gián tiếp an toàn hơn cho vay tiêu dùng trực tiếp
Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng đã được bán chịu
Thiếu sự kiểm soát của ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện bán chịu
Kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao
NGÂN HÀNG CÔNG TY BÁN LẺ
Cho vay tiêu dùng trực tiếp
Là khoản cho vay tiêu dùng trong đó NH trực tiếp tiếp xúc và cho KH vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này
(1) Ngân hàng và người tiêu dùng ký hợp đồng vay
(2) Người tiêu dùng trả trước một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ
(3) Ngân hàng thanh toán số tiền mua tài sản còn thiếu cho công ty bán lẻ
(4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng
(5) Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng
Ưu và nhược điểm của cho vay tiêu dùng trực tiếp: Ưu điểm:
NH có thể tận dụng được sở trường của nhân viên tín dụng
Linh hoạt hơn cho vay tiêu dùng gián tiếp
Giúp NH có thể bán được các sản phẩm, dịch vụ khác
NH sử dụng nhiều nhân viên
Chi phí cho vay cao hơn cho vay tiêu dùng gián tiếp
Ngoài nhược điểm là rủi ro, chi phí cao cho vay tiêu dùng có những lợi ích sau:
Cho vay tiêu dùng nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác, đồng thời thu hút khách hàng mới, từ đó mở rộng mối quan hệ với các đối tác trong ngành.
Bằng cách mở rộng mạng lưới và đa dạng hóa sản phẩm, ngân hàng đã nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, thu hút ngày càng nhiều khách hàng Hình ảnh của ngân hàng trong mắt công chúng ngày càng tích cực, không chỉ thể hiện sự quan tâm đến doanh nghiệp mà còn chú trọng đến những nhu cầu thiết yếu của người tiêu dùng, đáp ứng mong muốn cải thiện cuộc sống của họ.
Từ đó mà uy tín của NH tăng lên rất nhiều
Hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại
Hiệu quả của khoản vay là sự phản ánh của lợi ích kinh tế mà nó mang lại cho cả người vay và người cho vay Một khoản vay chất lượng tốt không chỉ tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng mà còn giúp người vay đầu tư hiệu quả, từ đó tạo ra doanh thu lớn hơn để trả nợ gốc và lãi, đồng thời trang trải các chi phí khác Điều này không chỉ đảm bảo lợi nhuận cho người vay mà còn góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế Đối với vay tiêu dùng, hiệu quả được đánh giá qua khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, đồng thời bảo đảm an toàn và sinh lợi cho ngân hàng.
Trong vai trò là trung gian tài chính, các ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu tập trung vào việc nhận tiền gửi và cho vay, với chất lượng khoản vay là ưu tiên hàng đầu để đảm bảo sự tồn tại và phát triển Việc đáp ứng nhanh chóng và an toàn nhu cầu vốn của khách hàng không chỉ nâng cao uy tín của ngân hàng mà còn thu hút thêm khách hàng mới, từ đó mở rộng hoạt động tín dụng Đồng thời, việc đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng cũng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh của họ, đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay và là cơ sở để họ thực hiện đúng cam kết trả nợ đúng hạn.
1.2.2 Một số chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay của Ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) Để so sánh được sự tăng trưởng dư nợ cho vay qua các năm cũng như khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng thì cần sử dụng chỉ tiêu tỷ lệ tăng trưởng dư nợ
Chỉ tiêu cao giúp ngân hàng hoạt động ổn định và hiệu quả hơn, trong khi ngân hàng gặp khó khăn, đặc biệt trong việc tìm kiếm khách hàng và thực hiện kế hoạch cho vay một cách hiệu quả.
Tỷ lệ thu lãi là chỉ số quan trọng để đánh giá hiệu quả thực hiện kế hoạch tài chính và tình hình tài chính của ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng đôn đốc và thu hồi lãi từ các khoản cho vay, cũng như tình hình thực hiện kế hoạch doanh thu của ngân hàng.
Chỉ tiêu tài chính cao phản ánh tình hình thực hiện kế hoạch tài chính và tình hình tài chính của ngân hàng (NH) tốt Ngược lại, nếu NH gặp khó khăn trong việc thu lãi, doanh thu sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng Chỉ tiêu này cũng cho thấy sự bất ổn trong hoạt động cho vay, có thể dẫn đến nợ xấu tăng cao, ảnh hưởng đến khả năng thu hồi lãi của NH Thông thường, tỷ lệ này cần đạt trên 95% để được coi là tốt.
1.2.2.3 Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động (%)
Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động là một chỉ tiêu quan trọng giúp ngân hàng đánh giá hiệu quả hoạt động và khả năng sử dụng nguồn vốn để cho vay.
Tỷ lệ dư nợ/vốn huy động Dư nợ cho vay x 100%
Chỉ tiêu này đánh giá khả năng sử dụng vốn huy động cho vay, với nguồn vốn huy động ở ngân hàng thường chiếm tỷ lệ thấp so với tổng nguồn vốn sử dụng Dư nợ thường gấp nhiều lần vốn huy động, và nếu ngân hàng chủ yếu vay từ nguồn cấp trên, hiệu quả sẽ không cao bằng việc sử dụng vốn huy động Tỷ lệ càng gần 1 thì càng có lợi cho hoạt động ngân hàng, cho thấy ngân hàng sử dụng hiệu quả đồng vốn huy động Qua chỉ tiêu này, có thể so sánh các năm để đánh giá mức độ tập trung vốn cho vay của ngân hàng.
1.2.2.4 Hệ số thu nợ (%) Để thể hiện mối quan hệ giữa doanh số cho vay và doanh số thu nợ
NH đã sử dụng chỉ tiêu hệ số thu nợ
Ta có công thức sau:
Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả cho vay trong việc thu nợ của NH
Nó phản ánh trong một thời kỳ nào đó, với doanh số cho vay nhất định thì
NH sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn
1.2.2.5 Tỷ lệ nợ quá hạn (%) Để đánh giá chất lượng cho vay cũng như rủi ro cho vay thì ngân hàng sử dụng chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn để phân tích
Ta có công thức sau:
Chỉ tiêu nợ quá hạn là yếu tố quan trọng đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng Thông thường, tỷ lệ nợ quá hạn dưới 5% cho thấy hoạt động kinh doanh của ngân hàng diễn ra bình thường Ngược lại, nếu tỷ lệ nợ quá hạn cao, điều này phản ánh chất lượng cho vay kém và rủi ro tín dụng gia tăng.
1.2.2.6 Tỷ lệ nợ xấu (%) Để phản ánh được hiệu quả cho vay thì một trong số những chỉ tiêu quan trọng mà các NH cần chú ý là chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu
Ta có công thức sau:
Tỷ lệ nợ xấu là chỉ tiêu quan trọng bên cạnh tỷ lệ nợ quá hạn, giúp phân tích chất lượng cho vay tại ngân hàng Tổng nợ xấu bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh và nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn, phản ánh thực trạng quản lý cho vay của ngân hàng và khả năng thu hồi nợ Chỉ tiêu này cung cấp cái nhìn sâu sắc về tình hình chất lượng cho vay, đồng thời nhấn mạnh vai trò của ngân hàng trong việc đôn đốc thu hồi các khoản cho vay.
Tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém và ngược lại
Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng
1.3.1 Các nhân tố thuộc về ngân hàng
Chiến lược kinh doanh là yếu tố quan trọng đầu tiên ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay Nó liên quan đến khả năng cạnh tranh thành công trên thị trường thông qua các quyết định chiến lược về lựa chọn sản phẩm, đáp ứng nhu cầu khách hàng và tạo ra lợi thế cạnh tranh.
Ngân hàng sẽ chuyển đổi chiến lược kinh doanh thành hành động thông qua việc lập kế hoạch bộ phận cho từng giai đoạn, nhằm đạt được các mục tiêu đã đề ra Điều này bao gồm việc xây dựng kế hoạch tăng trưởng tín dụng, kế hoạch marketing và chính sách nhân sự, tất cả đều ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay và khai thác các cơ hội mới.
Các chính sách và quy định của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc chăm sóc khách hàng trước và sau khi cho vay Điều này bao gồm việc xác định chu kỳ đáo hạn, lãi suất và phí cho vay có linh hoạt và phù hợp với thu nhập của người dân hay không Ngoài ra, các quy định về thời hạn cho vay, tài sản đảm bảo, phương thức giải ngân và thanh toán cũng cần được xem xét Thủ tục xin vay vốn nên đơn giản, và thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn cần được rút ngắn để tạo thuận lợi cho khách hàng.
Chất lượng cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp xúc với khách hàng, hướng dẫn thủ tục vay vốn và thu thập thông tin để đưa ra quyết định cho vay Mỗi cán bộ tín dụng cần có trình độ chuyên môn cao, khả năng phân tích và đánh giá, cũng như trách nhiệm trong công việc để lựa chọn khách hàng có năng lực pháp lý và tài chính vững mạnh Nhờ vào đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, các khoản cho vay sẽ diễn ra an toàn, hiệu quả và nhanh chóng hơn.
Ngân hàng thực hiện phân tích tín dụng dựa trên thông tin nhận được để đánh giá khả năng sử dụng vốn và khả năng hoàn trả của khách hàng Quy trình này giúp ngân hàng xác định các tình huống rủi ro tiềm ẩn và khả năng kiểm soát rủi ro, từ đó đề xuất các biện pháp phòng ngừa nhằm hạn chế thiệt hại Kết quả phân tích này là cơ sở quan trọng để ngân hàng quyết định cho vay hoặc không cho vay.
Công nghệ hiện đại đang cách mạng hóa ngành ngân hàng, cho phép cung cấp dịch vụ phong phú và hiện đại nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng Đặc biệt, hoạt động cho vay khách hàng cũng được cải thiện nhờ vào những tiến bộ công nghệ này.
Ngân hàng hiện đại phải xử lý một lượng lớn hợp đồng cho vay do số lượng khách hàng đông đảo và đa dạng Để tiết kiệm thời gian và công sức cho cán bộ tín dụng, hệ thống công nghệ được áp dụng nhằm giảm thiểu nhầm lẫn và sai sót trong giao dịch với khách hàng.
Năng lực tài chính của khách hàng là yếu tố quan trọng hàng đầu mà cán bộ tín dụng cần xem xét, đặc biệt là khả năng trả nợ Ngân hàng chỉ chấp nhận khoản vay khi khách hàng có năng lực tài chính vững mạnh và đủ khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ Do đó, việc đánh giá kỹ lưỡng các nguồn trả nợ, đặc biệt là những nguồn có dấu hiệu không ổn định hoặc không lành mạnh, là điều cần thiết để đảm bảo an toàn tài chính cho ngân hàng.
Nhu cầu, thói quen và đạo đức của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng Đặc biệt, nếu khách hàng có ý thức trả nợ tốt và rủi ro tín dụng thấp, ngân hàng sẽ có xu hướng mở rộng cho vay và áp dụng các quy định ít khắt khe hơn.
1.3.3 Nhân tố ngoài ngân hàng
Thị trường ngân hàng có đặc điểm khác nhau tùy thuộc vào địa bàn hoạt động Ở các thành phố đông dân cư với mức thu nhập cao và trình độ học vấn tốt, nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân thường cao hơn so với các vùng nông thôn hẻo lánh, nơi người dân chủ yếu sống dựa vào nông nghiệp.
Môi trường kinh tế và chính trị có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân Khi nền kinh tế phát triển ổn định và thu nhập bình quân đầu người cao, hoạt động cho vay sẽ diễn ra thuận lợi và phát triển bền vững Ngược lại, trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng, hoạt động cho vay có thể gặp nhiều khó khăn và rắc rối.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU - CHI NHÁNH THANH HÓA - PHÒNG GIAO DỊCH PHÚ SƠN
Khái quát về ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thanh Hóa – Phòng
2.1.1 Khái quát lịch sử hình thành và phát triển của Phòng giao dịch Phú Sơn
Tên giao dịch : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Thanh Hoá
- Phòng giao dịch Phú Sơn
- Địa chỉ: Trung tâm Thương Mại chợ Phú Thọ, phường Phú Sơn, Tp Thanh Hóa, tỉnh Thanh Hóa
- Website: www.acb.com.vn
Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) đã đề nghị mở Phòng giao dịch Phú Sơn theo Công văn số 952/CV-PTCN ngày 19/02/2011 Chủ tịch Hội đồng quản trị ACB đã nhận được sự chấp thuận từ Giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa, theo Quyết định 193/NHNN-THH2 ký ngày 09/03/2011 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các quy định pháp luật liên quan.
- Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thanh Hoá – Phòng giao dịch Phú Sơn bắt đầu hoạt động ngày 28/12/2011
Theo quyết định mới, Phòng giao dịch Phú Sơn sẽ hoạt động như một đơn vị phụ thuộc với con dấu riêng Các hoạt động và hạn mức liên quan đến Phòng giao dịch này sẽ được Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Á Châu quy định.
Địa điểm này có vị trí thuận lợi, dễ dàng tiếp cận và gần gũi với nhiều khách hàng trong khu vực, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho Phòng giao dịch triển khai các sản phẩm và dịch vụ của mình.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng của Phòng giao dịch Phú Sơn
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy Phòng giao dịch Phú Sơn
Nguồn: ACB – Phú Sơn 2.1.2.2 Chức năng hoạt động của các bộ phận
- Ban Giám đốc: gồm Giám đốc và Phó Giám đốc
Chịu trách nhiệm điều hành hoạt động của Phòng giao dịch theo các quy chế và quy định của Ngân hàng Á Châu, chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc
Ngân hàng Á Châu và trước pháp luật về mọi hoạt động của Phòng giao dịch
Nhân viên dịch vụ khách hàng
Ngân quỹ Nhân viên tư vấn tài chính
Nhân viên tư vấn khách hàng
Lập kế hoạch, tổ chức thực hiện và giám sát hoạt động của Phòng Giao dịch;
Tổ chức thực hiện việc tiếp thị và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ của ACB cho khách hàng;
Quản lý và phát triển nhân viên trong đơn vị;
Giải quyết thắc mắc và khiếu nại của khách hàng (nếu có)
Chúng tôi cung cấp dịch vụ tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán, cùng với các dịch vụ thanh toán và chuyển tiền, bao gồm cả thanh toán quốc tế Chúng tôi cũng chấp nhận và cung ứng các phương tiện thanh toán cho khách hàng, quản lý tín dụng, và dịch vụ thu chi hộ Ngoài ra, chúng tôi hoạt động như một trung gian thanh toán theo ủy nhiệm của khách hàng và thực hiện nghiệp vụ kho quỹ.
Thực hiện các giao dịch gửi, rút tiền (tiền mặt, vàng, tiền chuyển khoản) trên các tài khoản chuyên dùng của khách hàng;
Thực hiện thu đổi séc du lịch, séc nước ngoài phát hành, thu đổi ngoại tệ mặt, mua bán, chuyển đổi ngoại tệ chuyển khoản cho khách hàng;
Thực hiện giải ngân, thu nợ tiền vay (vốn, lãi) bằng tiền mặt, vàng hoặc chuyển khoản;
Thực hiện mở tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi khác cho khách hàng;
Thực hiện thủ tục cung ứng sản phẩm, dịch vụ về tiền gửi, dịch vụ thanh toán cho khách hàng;
Quản lý, cung cấp thông tin giao dịch và thực hiện công việc khác có liên quan đến tài khoản tiền gửi của khách hàng;
Quản lý, lưu trữ hồ sơ thông tin khách hàng giao dịch tiền gửi/sử dụng dịch vụ thanh toán
Chịu trách nhiệm bảo quản tiền, vàng và các giấy tờ có giá trị; theo dõi các khoản thu chi và thực hiện thanh toán liên ngân hàng Hạch toán sổ sách kế toán, phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh và tài chính Quản lý vốn và tài sản của ngân hàng, đồng thời tổng hợp và lưu trữ hồ sơ, tài liệu về hạch toán kế toán Cuối cùng, lập báo cáo quyết toán cung cấp cho nội bộ ngân hàng và các cấp có thẩm quyền theo quy định.
- Nhân viên tư vấn tài chính :
Chúng tôi chuyên cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng trong các lĩnh vực như Cổ phần hóa, Định giá doanh nghiệp, Tư vấn phát hành, Tư vấn tái cấu trúc vốn và Bảo lãnh tài chính Đội ngũ của chúng tôi sẽ tiếp xúc, thu thập và phân tích thông tin để đưa ra các báo cáo chi tiết, đồng thời xúc tiến ký kết hợp đồng và theo dõi nhu cầu của khách hàng trong tương lai.
- Nhân viên tư vấn khách hàng :
Ngân hàng sẽ tư vấn và hướng dẫn khách hàng về các dịch vụ cũng như quy trình sử dụng dựa trên nhu cầu và khả năng cung ứng dịch vụ của mình.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Phòng giao dịch Phú Sơn
Trong 4 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thanh Hóa – Phòng giao dịch Phú Sơn luôn giữ vững sự tăng trưởng mạnh mẽ và ổn định Điều này được thể hiện bằng các chỉ số tài chính của PGD Phú Sơn qua các năm như sau:
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của PGD Phú Sơn giai đoạn
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
1 Tổng doanh thu hoạt động
- Thu lãi và các khoản tương tự
- Thu từ hoạt động dịch vụ 2.876.715 3.116.859 2.871.146 240.144 8,35 -245.704 -7,88
2 Tổng chi phí hoạt động
Dựa trên phân tích dữ liệu hoạt động kinh doanh của PGD Phú Sơn trong giai đoạn 2012 - 2014, có thể rút ra một số nhận xét quan trọng về tình hình phát triển và hiệu quả kinh doanh của đơn vị này.
- Tổng doanh thu hoạt động: Nhìn chung tình hình về doanh thu của Phòng giao dịch trong 3 năm từ 2012 – 2014 có xu hướng tăng lên đáng kể cụ thể như :
Năm 2013 tổng doanh thu hoạt động đạt 8.033.409 nghìn đồng so với năm
Từ năm 2012 đến năm 2014, tổng doanh thu hoạt động của Phòng giao dịch Phú Sơn đã có sự tăng trưởng ấn tượng, với tỷ lệ tăng 15,99% trong năm 2012, tương ứng với 1.107.346 nghìn đồng, và 42,09% trong năm 2014, đạt mức tăng 3.381.549 nghìn đồng so với năm 2013 Đặc biệt, khoản thu lãi và các khoản tương tự đã ghi nhận mức tăng trưởng mạnh mẽ, với 14,46% trong năm 2013 so với năm 2012 và 57,22% trong năm 2014 so với năm 2013, tương ứng với mức tăng 2.572.445 nghìn đồng Điều này cho thấy hoạt động tín dụng của PGD đang có xu hướng cải thiện đáng kể.
Trong tổng doanh thu hoạt động, khoản thu từ dịch vụ có xu hướng giảm, cụ thể là tăng 8,35% vào năm 2013 so với năm 2012, nhưng giảm xuống -7,88% vào năm 2014 Điều này cho thấy PGD đã tập trung vào phát triển hoạt động tín dụng mà không chú trọng đến doanh thu từ dịch vụ PGD cần xem xét lại chỉ tiêu này trong năm tới để cải thiện tình hình.
Trong giai đoạn từ năm 2012 đến 2014, chỉ tiêu thu khác trong tổng doanh thu hoạt động của PGD đã có sự gia tăng, với doanh thu tăng từ 357.147 nghìn đồng lên 475.294 nghìn đồng Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu này lại có xu hướng giảm so với những năm trước đó, cho thấy PGD đang tập trung vào việc gia tăng khoản thu lãi và các khoản tương tự, trong khi hai khoản mục còn lại dường như bị lãng quên.
- Tổng chi phí hoạt động: Đối với chỉ tiêu này lại có sự biến động khá rõ hơn chỉ tiêu phía trên qua các năm như sau:
Từ năm 2012 đến 2013, tổng chi phí hoạt động giảm 20,84%, tương ứng với 650.792 nghìn đồng Tuy nhiên, đến năm 2014, tổng chi phí hoạt động lại tăng 29,92% so với năm 2013, tương ứng với mức tăng 739.648 nghìn đồng Sự biến động này liên quan đến việc PGD điều chỉnh chỉ tiêu chi phí tài chính: năm 2013 so với năm 2012 giảm 36,98% (153.585 nghìn đồng), nhưng năm 2014 lại tăng 43,01% so với năm 2013, mặc dù mức tăng này đã được cải thiện đáng kể so với năm 2012 Điều này cho thấy PGD ngày càng thực hiện tốt việc giảm khoản mục chi phí tài chính, kéo theo sự thay đổi tương tự ở khoản mục chi phí quản lý doanh nghiệp.
So với năm 2012, chi phí năm 2013 giảm 27,53%, trong khi năm 2014 tăng 41,07% so với năm 2013 Đặc biệt, chi phí quản lý doanh nghiệp chiếm tỷ lệ lớn nhất, với tổng số lên tới 1.982.150 nghìn đồng vào năm 2014.
Khoản mục chi phí bán hàng đã tăng từ 769.014 nghìn đồng năm 2012 lên 805.599 nghìn đồng năm 2013 và 855.666 nghìn đồng năm 2014 Tuy nhiên, mức tăng này vẫn chậm hơn so với các khoản mục khác Sự gia tăng này có thể do các yếu tố bên ngoài như giá cả thị trường, cung cầu hàng hóa – dịch vụ, và sức cạnh tranh giữa các ngân hàng.
- Lợi nhuận ròng: Qua các năm lợi nhuận ròng có sự biến đổi khá rõ rệt cụ thể như sau:
Năm 2013 đạt 5.560.945 nghìn đồng và tăng 46,23% về tỷ lệ so với năm
Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thanh Hóa - Phòng giao dịch Phú Sơn
2.2.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) Để tìm kiếm được số lượng khách hàng cũng như việc nâng cao khả năng cho vay tiêu dùng PGD Phú Sơn đã thể hiện được sự tăng trưởng dư nợ cho vay giai đoạn 2012 -2014 được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.2: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ ĐVT: Nghìn đồng
Dư nợ cho vay dư nợ cho vay tiêu dùng
Theo bảng số liệu và biểu đồ, tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay và dư nợ cho vay tiêu dùng đều có xu hướng tăng qua các năm, mặc dù có sự khác biệt giữa các năm Cụ thể, năm 2013 so với năm 2012, tổng dư nợ cho vay tăng 69.788 nghìn đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng dư nợ đáng kể.
Tổng dư nợ cho vay 316.770 386.558 498.407
Dư nợ cho vay tiêu dùng 15.120 27.059 50.838
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay (%) 18 22,03 28,93
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng (%) 58,32 78,96 87,88
Tỷ lệ cho vay năm 2013 đạt 22,03%, tăng 4,03% so với mức tăng trưởng dư nợ cho vay 18% của năm 2012 Dư nợ cho vay tiêu dùng cũng ghi nhận sự tăng trưởng so với năm trước đó.
Tính đến năm 2013, dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 27.041 nghìn đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 78,96%, tăng 20,64% so với năm 2012 Điều này cho thấy xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ của dư nợ cho vay tiêu dùng trong thời gian gần đây.
Đến năm 2014, tổng dư nợ cho vay đã tăng 111.849 nghìn đồng, đạt tỷ lệ tăng trưởng 28,93%, tăng 6,9% so với năm 2013 Trong khi đó, chỉ tiêu cho vay tiêu dùng cũng ghi nhận mức tăng 23.779 nghìn đồng, với tỷ lệ tăng trưởng 87,88%, tăng 1,11% so với năm trước.
Tỉ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay và cho vay tiêu dùng đã có sự gia tăng đáng kể từ năm 2012 đến năm 2013, nhưng lại có xu hướng giảm trong năm 2014.
Năm 2013, ngân hàng mới thành lập đã ghi nhận sự tăng trưởng rõ rệt trong chỉ tiêu cho vay, điều này cho thấy khả năng tìm kiếm khách hàng hiệu quả và ổn định.
Hầu hết các ngân hàng đều hướng đến mục tiêu cuối cùng là đạt được lợi nhuận cao, tuy nhiên, việc thu lãi lại gặp nhiều khó khăn do tỷ lệ vay vốn và khả năng hoàn trả lãi đúng hạn của người vay Điều này dẫn đến tình trạng khó thu hồi vốn và lãi theo đúng kỳ hạn quy định Mặc dù PGD Phú Sơn chỉ mới hoạt động từ năm 2011, nhưng ngân hàng này đã thể hiện hiệu quả cao trong việc thu lãi so với các PGD khác trong chi nhánh Thanh Hóa.
Bảng 2.3: Tỷ lệ thu lãi hoạt động CVTD giai đoạn 2012 – 2014
Theo dữ liệu và biểu đồ, tỷ lệ thu lãi có xu hướng tăng qua các năm Cụ thể, lãi đã thu năm 2013 đạt 7.334 nghìn đồng, tăng 3.322 nghìn đồng so với 4.012 nghìn đồng năm 2012, đưa tỷ lệ thu lãi từ 56,99% lên 61,01% Đến năm 2014, lãi đã thu tiếp tục tăng lên 18.385 nghìn đồng, tương ứng với mức tăng 11.051 nghìn đồng so với năm 2013.
Lãi đã thu Lãi phải thu
Tỷ lệ thu lãi của PGD Phú Sơn đã tăng từ 61,01% năm 2013 lên 87,78% năm 2014, cho thấy tình hình tài chính khả quan và khả năng thu hồi nợ hiệu quả Việc duy trì chỉ tiêu này là cần thiết để tránh nợ xấu và đảm bảo sức khỏe tài chính cho ngân hàng PGD Phú Sơn nên hướng tới việc nâng cao tỷ lệ thu lãi lên trên 95% để đạt được kết quả tốt hơn trong tương lai.
2.2.3 Tỷ lệ dư nợ/ vốn huy động(%)
Chỉ tiêu này đánh giá khả năng sử dụng vốn huy động để cho vay Thông thường, nguồn vốn huy động tại ngân hàng thường chiếm tỷ lệ thấp so với tổng nguồn vốn, dẫn đến dư nợ thường gấp nhiều lần vốn huy động Việc ngân hàng chủ yếu sử dụng vốn cho vay từ nguồn cấp trên không mang lại hiệu quả bằng việc sử dụng vốn huy động Do đó, tỷ lệ gần 1 là tốt cho hoạt động ngân hàng, cho thấy ngân hàng đang sử dụng hiệu quả vốn huy động Chỉ tiêu này cũng giúp so sánh mức độ tập trung vốn cho vay qua các năm.
Bảng 2.4: Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động giai đoạn 2012 – 2014 ĐVT: Nghìn đồng
Dư nợ cho vay TD 15.120 27.059 50.838
Tỷ lệ dư nợ / Vốn huy động (%) 21,61 27,41 33,68
Theo số liệu, dư nợ cho vay tiêu dùng đang gia tăng, trong khi tổng nguồn vốn vẫn ổn định qua các năm Năm 2012, vốn huy động ban đầu chỉ đạt 69.985 nghìn đồng do PGD Phú Sơn mới đi vào hoạt động Đến năm 2013, vốn huy động đã tăng lên 98.700 nghìn đồng, với mức tăng tuyệt đối 28.715 nghìn đồng, tỷ lệ dư nợ/vốn huy động cũng tăng từ 21,61% lên 27,41% Năm 2014, vốn huy động tiếp tục tăng lên 150.934 nghìn đồng, kéo theo tỷ lệ dư nợ/vốn huy động đạt 33,68% Sự gia tăng vốn huy động cho thấy khả năng tập trung vốn và sử dụng vốn của PGD ngày càng hiệu quả.
Bảng 2.5: Hệ số thu nợ giai đoạn 2012 – 2014 ĐVT: Nghìn đồng
Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả cho vay và thu nợ của PGD Phú Sơn trong giai đoạn 2012 – 2014 Hệ số thu nợ đã tăng đáng kể, từ 67,72% vào năm 2012.
Năm 2013, tốc độ tăng trưởng đạt 89,72%, với mức tăng 22% Đến năm 2014, con số này tăng lên 95,14%, cao hơn 5,42% so với năm 2013 Mặc dù tốc độ tăng trưởng không bằng các năm trước, nhưng chỉ tiêu này chỉ nên đạt mức đó.
29 nợ phản ánh trong giai đoan từ 2012 - 2014, với doanh số cho vay tiêu dùng thì PGD sẽ thu về bao nhiêu đồng vốn
2.2.5 Tỷ lệ nợ quá hạn (%)
Trong hoạt động cho vay của ngân hàng, nợ quá hạn và khả năng thanh toán của khách hàng là những yếu tố then chốt dẫn đến rủi ro tín dụng Để đánh giá mức độ rủi ro tín dụng tại PGD Phú Sơn, cần phân tích tình hình nợ quá hạn trong ba năm qua.
Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ quá hạn giai đoạn 2012 – 2014 ĐVT: Nghìn đồng
Tỷ lệ nợ quá hạn/ dư nợ CVTD 0,49% 0,48% 0,44%
Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thanh Hóa - Phòng giao dịch Phú Sơn
Sau bốn năm hoạt động, trình độ nghiệp vụ của hầu hết nhân viên đã trở nên vững vàng và thuần thục, đáp ứng tốt nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
- Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại PGD rất đa dạng và phong phú nên đáp ứng hầu hết các nhu cầu vay vốn của khách hàng
Biểu phí lãi suất linh hoạt với việc tính lãi trên dư nợ thực tế và theo số dư giảm dần mang đến nhiều điều kiện thuận lợi và ưu đãi cho khách hàng.
- Uy tín của PGD trong quan hệ khách hàng được nâng cao và mở rộng từng bước, khách hàng quan hệ tính dụng với ngân hàng ngày càng nhiều
Đội ngũ cán bộ công nhân viên của chúng tôi luôn nhiệt tình, thân thiện và năng động, cam kết đáp ứng nhanh chóng và chính xác mọi mong muốn, nhu cầu cũng như thắc mắc của khách hàng.
- Không khí làm việc văn minh, cởi mở, tính chuyên môn cao
- PGD có các ưu đãi về lãi suất cũng như nhiều ưu đãi khác cho khách hàng
Vì vậy PGD có nhiều điều kiện thuận lợi để đẩy mạnh hoạt động cho vay, trong đó có hoạt động cho vay tiêu dùng
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Hiện tại, thị phần cho vay tiêu dùng của PGD chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng thể thị trường cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng khác Nguyên nhân chủ yếu là do các hình thức cho vay tiêu dùng còn hạn chế, chủ yếu tập trung vào những loại hình truyền thống, thiếu các tiện ích nổi bật và đặc trưng để thu hút khách hàng lựa chọn dịch vụ của ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng hiện tại chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng hoạt động cho vay của PGD, cho thấy sự thiếu quan tâm của PGD đối với mảng thị trường này Tỷ lệ cho vay tiêu dùng thấp không tương xứng với tiềm năng kinh doanh mà PGD có thể khai thác.
Phạm vi cho vay của PGD còn hạn hẹp
Sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa đáp ứng được nhu cầu của người dân
PGD cung cấp nhiều hình thức cho vay tiêu dùng, bao gồm cho vay mua sắm, nhưng vẫn còn nhiều hình thức chưa được áp dụng Dù vậy, các sản phẩm cho vay này vẫn chưa thu hút được nhiều khách hàng.
Hình thức cho vay tiêu dùng hiện nay còn hạn chế, với sản phẩm cho vay của PGD chủ yếu dựa vào bảo đảm bằng tài sản Trong khi đó, nhiều ngân hàng cổ phần đã phát triển đa dạng các hình thức cho vay, bao gồm cả cho vay không cần bảo đảm và cho vay bảo đảm bằng tài sản hình thành từ tiền vay.
Khách hàng tại PGD hiện chưa tận dụng được nhiều tiện ích từ các dịch vụ cho vay tiêu dùng, dẫn đến mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng chỉ giới hạn ở việc vay tiền, trả nợ định kỳ và thanh lý hợp đồng Điều này tạo ra một hạn chế lớn trong việc mở rộng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng và giữ chân khách hàng.
Trình độ và nghiệp vụ của cán bộ tín dụng còn hạn chế
Cán bộ tín dụng đóng vai trò then chốt trong việc xác định chất lượng cho vay, với đội ngũ năng động, nhiệt tình và có trách nhiệm cao tại PGD Họ không ngừng nâng cao trình độ và kỹ năng thẩm định, quản lý các khoản vay để đảm bảo chất lượng tín dụng Tuy nhiên, một trong những kỹ năng còn thiếu là khả năng tiếp thị sản phẩm ngân hàng, trong khi phần lớn các khoản vay tiêu dùng hiện nay chủ yếu dựa vào tín chấp.
Tiền lương vừa đủ để trang trải cuộc sống hàng ngày và trả nợ khiến cán bộ tín dụng e dè trong việc cho vay, dẫn đến thời gian cho vay kéo dài và gây phiền hà cho người vay Cán bộ tín dụng cần am hiểu cả lĩnh vực kinh doanh và thị trường tiêu dùng, do phải thực hiện cả hai loại cho vay Việc quản lý nhiều hồ sơ khác nhau và nắm bắt biến động thị trường để đưa ra quyết định cho vay chính xác là gánh nặng lớn, đặc biệt trong bối cảnh hiện tại Sự thiếu chuyên môn hóa ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng các khoản cho vay của chi nhánh.
Chiến lược Marketting có hiệu quả chưa cao, không đạt được hiệu quả như ý muốn đối với mở rộng cho vay tiêu dùng của chi nhánh
Hiện tại, pháp luật Việt Nam chưa có quy định cụ thể về cho vay tiêu dùng, chỉ mới thiết lập cơ sở pháp lý ban đầu cho hoạt động này tại các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, các quy định hiện hành vẫn còn khá khái quát và chung chung, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu thực tiễn của thị trường cho vay tiêu dùng.
Một bộ phận dân cư vẫn còn e ngại khi tiếp cận các sản phẩm cho vay của ngân hàng, điều này ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng Mặc dù thói quen sử dụng sản phẩm ngân hàng đã có sự chuyển biến tích cực, nhưng tâm lý gánh nặng nợ nần khiến người dân vẫn ưu tiên tiết kiệm trước khi tiêu dùng Sự lo lắng này cản trở sự phát triển của dịch vụ cho vay tiêu dùng.
Sự cạnh tranh trong ngành ngân hàng hiện nay đang trở nên gay gắt với sự xuất hiện của nhiều ngân hàng cổ phần, tổ chức tín dụng và ngân hàng liên doanh nước ngoài Điều này đặc biệt rõ ràng ở các ngân hàng thương mại cổ phần, tạo ra áp lực lớn trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ và sản phẩm để thu hút khách hàng.
PGD đang tập trung mạnh mẽ vào việc mở rộng cho vay tiêu dùng thông qua việc cung cấp nhiều sản phẩm đa dạng, nhằm phục vụ nhu cầu của người tiêu dùng Sự chú trọng này đã tạo ra ảnh hưởng đáng kể đến doanh số cho vay tiêu dùng của PGD.
Nhiều người dân vẫn e ngại khi vay ngân hàng vì cho rằng thủ tục phức tạp và rườm rà, hoặc do chưa hiểu rõ về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng.
Tất cả những điều đó đều ảnh hưởng đến doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG
Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu -
- Chi nhánh Thanh Hóa - Phòng giao dịch Phú Sơn giai đoạn 2016 - 2020
- Đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn, đặc biệt là nguồn tiền gửi dân cư
- Tăng trưởng tín dụng trong tầm kiểm soát, đảm bảo an toàn, hiệu quả
- Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng của các sản phẩm dịch vụ, nhằm tạo được sự khác biệt của sản phẩm và có tính cạnh tranh cao
- Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chú trọng đào tạo chuyên sâu theo từng loại nghiệp vụ, trong đó tăng cường đào tạo tại chỗ
Tiếp tục mở rộng và củng cố mạng lưới kinh doanh, đồng thời trang bị đầy đủ phương tiện làm việc phù hợp với từng nghiệp vụ để tiết kiệm chi phí.
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đảm bảo an toàn mọi mặt hoạt động
PGD Phú Sơn – chi nhánh Thanh Hóa đã nhận diện tiềm năng của thị trường cho vay tiêu dùng trong lĩnh vực ngân hàng và quyết tâm tập trung phát triển hoạt động này.
Trong giai đoạn 2016 - 2020, ACB – Phú Sơn - chi nhánh Thanh Hóa tập trung nâng cao năng lực thẩm định, kiểm tra và giám sát tín dụng nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả trong việc cho vay, với mục tiêu giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 1% và không phát sinh nợ xấu Đồng thời, chi nhánh sẽ tiếp tục hợp tác với cơ quan chức năng để xử lý và thu hồi các khoản nợ tồn động cũ.
3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thanh Hóa - Phòng giao dịch Phú Sơn
3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể, các chính sách khách hàng
Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần hiểu rõ nhu cầu và mong muốn của họ, vì khách hàng là nguồn tài nguyên quý giá Do đó, việc xây dựng các chính sách khách hàng chung và ưu đãi là cần thiết, cùng với một chiến lược kinh doanh cụ thể, áp dụng cho cả khách hàng giao dịch thường xuyên và khách hàng lần đầu.
Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong quyết định vay vốn của khách hàng, vì họ luôn quan tâm đến số tiền lãi phải trả Do đó, ngân hàng cần có chính sách lãi suất hợp lý để vừa thu hút khách hàng, vừa đảm bảo lợi nhuận Một trong những chiến lược hiệu quả là triển khai chính sách ưu đãi cho khách hàng.
Để thu hút khách hàng gửi tiền, ngân hàng cần nắm bắt tâm lý tiêu dùng và triển khai chính sách ưu đãi phù hợp cho từng dịch vụ Mức ưu đãi nên được phân loại từ thấp đến cao, đồng thời ngân hàng cần đánh giá mối quan hệ với khách hàng để xếp hạng: hạng đặc biệt, hạng nhất, hạng nhì và hạng ba Mỗi hạng sẽ có chính sách ưu đãi riêng biệt trong hoạt động cho vay, nhằm tối ưu hóa lợi ích cho khách hàng.
Ngân hàng cần thiết lập hồ sơ đánh giá khách hàng và tờ trình xét duyệt cho các khách hàng ưu đãi Sau khi hoàn tất quá trình xét duyệt, ngân hàng phải thông báo kết quả cho khách hàng trong vòng 03 ngày kể từ ngày có kết quả.
Chính sách ưu đãi được thể hiện cụ thể như sau:
Khách hàng có thể sử dụng khoản tiết kiệm tại ngân hàng làm tài sản thế chấp để vay tiêu dùng với lãi suất ưu đãi, giúp tối ưu hóa nguồn vốn mà không cần rút tiền.
+ Ưu đãi về lãi suất cho vay: áp dụng mức giảm so với lãi suất tín dụng thông thường theo hạng xếp loại ưu đãi
+ Ưu đãi lãi suất tiền gửi: áp dụng mức tăng so với lãi suất tiền gửi thông thường theo xếp hạng ưu đãi
+ Ưu đãi về tài sản đảm bảo vốn vay
+ Ưu đãi về cấp thấu chi tài khoản vãng lai bằng VNĐ
+ Phương thức cho vay vốn lưu động theo hạn mức tín dụng
+ Ưu đãi về thời gian trong quá trình xử lý nghiệp vụ
+ Ưu đãi về tỷ giá trong quan hệ với khách hàng bán ngoại tệ cho Ngân hàng…
Việc áp dụng chế độ ưu đãi theo mức độ tín nhiệm trong hoạt động tín dụng có thể như sau:
+ Khách hàng thuộc ưu đãi đặc biệt miễn kí quỹ khi mở L/C, cho vay và cấp bảo lãnh theo tín chấp hoàn toàn,
+ Khách hàng ưu đãi hạng nhất, nhì, ba sẽ hưởng những ưu đãi thấp dần
Cấp thời hạn ưu đãi cụ thể cho khách hàng là bao nhiêu tháng, và khi hết thời gian này, cần thông báo cho khách hàng bằng thư gửi đến địa chỉ của họ.
Để giảm thiểu lãi suất trong vay cá nhân, ngân hàng cần tư vấn cho khách hàng về thời hạn và hạn mức vay hợp lý Khách hàng nên khất toán càng sớm càng tốt và đặc biệt chú trọng đến việc hoạch định tài chính.
38 tài chính tốt cho việc thanh toán các khoản vay để tránh chi phí phát sinh do quá hạn trả nợ
Bạn có thể vay tối đa 500 triệu đồng mà không cần tài sản bảo đảm, với thời hạn lên đến 24 tháng Ngoài ra, bạn sẽ được tặng một bảo hiểm người vay, có giá trị tương đương với số dư khoản vay tại thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Khi khách hàng có kế hoạch vay tiêu dùng, ngân hàng cần xử lý hồ sơ ngay lập tức để đáp ứng nhu cầu chi tiêu Khách hàng có thể rút vốn và bổ sung chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, như hóa đơn mua hàng, trong vòng 3-5 ngày sau khi giải ngân Do đó, ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ khi cho vay.
Cung cấp thông tin đầy đủ và chi tiết sẽ giúp khách hàng tăng cơ hội tiếp cận vốn vay từ ngân hàng.
Khi chi nhánh áp dụng hệ thống chấm điểm khách hàng tự động, khách hàng sẽ được xếp hạng dựa trên thông tin cá nhân, nguồn thu nhập, sản phẩm vay và các yếu tố khác, từ đó xác định mức lãi suất tương ứng Khách hàng có xếp hạng tốt, có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng, không có nợ khó đòi sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi, hạn mức vay cao và không cần thẩm định hồ sơ lần hai Để đảm bảo xếp hạng tín dụng chính xác, ngân hàng cần yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin đầy đủ, trung thực và chi tiết, điều này sẽ mang lại lợi ích cho cả bên vay và ngân hàng.
- Với các khoản vay tiêu dùng mà khách hàng có thu nhập ổn định, tài sản đảm bảo tốt thì có thể được hưởng mức lãi suất thấp hơn
Ngân hàng cần tập trung vào việc phát triển các sản phẩm dịch vụ cho vay với thời gian xét duyệt hồ sơ nhanh chóng, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng cần vay gấp Đồng thời, ngân hàng cũng nên cung cấp hạn mức vay cao và thời gian vay linh hoạt để thu hút nhiều khách hàng hơn.