CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT
Chất lƣợng cho vay đối với hộ sản xuất của NHTM
1.2.1 Khái niệm chất lƣợng cho vay đối với hộ sản xuất
Cho vay là hoạt động chủ yếu của ngân hàng, và chất lượng dịch vụ cho vay chỉ có thể được đánh giá sau khi khách hàng đã trải nghiệm.
Chất lượng cho vay của ngân hàng được đánh giá qua việc đảm bảo an toàn, sử dụng đúng mục đích và phù hợp với chính sách cho vay Điều này không chỉ giúp hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn mà còn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng với chi phí nghiệp vụ thấp, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Xét từ góc độ lợi ích của khách hàng, chất lượng cho vay cần đảm bảo phù hợp với mục đích sử dụng vốn, đi kèm với lãi suất và kỳ hạn hợp lý Thủ tục cho vay nên được đơn giản hóa, và quan trọng nhất là khoản vay phải mang lại lợi nhuận như kỳ vọng của khách hàng.
Hoạt động cho vay chất lượng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, góp phần phục vụ sản xuất, thúc đẩy tăng trưởng, tạo ra việc làm và hỗ trợ chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng phát triển bền vững.
Chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất (HSX) là yếu tố quan trọng, phản ánh khả năng của ngân hàng trong việc cung cấp vốn cho HSX để phục vụ cho quá trình sản xuất và kinh doanh Vốn vay cần đủ lớn để đảm bảo HSX có khả năng hoàn trả cả gốc và lãi, đồng thời trang trải các chi phí khác và tạo ra lợi nhuận Để đạt được điều này, cần tuân thủ các điều kiện của ngân hàng cũng như các yếu tố kinh tế chung.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay đối với hộ sản xuất
Doanh số cho vay bình quân trên 1 HSX
Doanh số cho vay bình quân trên
Doanh số cho vay HSX Tổng số lượt HSX vay vốn
Chỉ tiêu này thể hiện số tiền trung bình mà một hộ sản xuất (HSX) được vay mỗi lần Khi chất lượng cho vay được cải thiện, ngân hàng sẽ gia tăng doanh số cho vay đối với HSX Do đó, sự gia tăng doanh số cho vay cho thấy chất lượng cho vay cũng đang được nâng cao.
1.2.2.2 Tổng dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay bao gồm các khoản cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Tổng dư nợ thấp cho thấy quy mô tín dụng của ngân hàng hạn chế, điều này có thể do khả năng tiếp thị kém hoặc trình độ nhân viên chưa cao Ngược lại, chỉ tiêu dư nợ cao không nhất thiết đồng nghĩa với chất lượng tín dụng tốt, nếu trong đó có nhiều nợ xấu Do đó, cần sử dụng chỉ tiêu nợ xấu để đánh giá chính xác hơn về chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Theo Điều 6, Quyết định 636/QĐ–HĐQT–XLRR ban hành ngày 22/06/2007 của NHNo & PTNT Việt Nam, các NHNo & PTNT nơi cho vay thực hiện phân loại nợ theo 05 nhóm sau:
Nhóm 01 (nợ đủ tiêu chuẩn)
Nhóm 03 (nợ dưới tiêu chuẩn)
Nhóm 05 (nợ có khả năng mất vốn)
Nợ xấu (Non–performing Loan) là những khoản vay mà nợ gốc hoặc cả gốc và lãi đã quá hạn, thuộc các nhóm 03, 04 và 05 theo quy định tại Điều 6 của Quyết định này.
Tỉ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là một chỉ số quan trọng để đánh giá chất lượng cho vay của chi nhánh Đối với cho vay Hộ sản xuất (HSX), tỉ lệ này được tính toán cụ thể để phản ánh tình hình tín dụng.
1.2.2.4 Vòng quay vốn tín dụng
Vòng quay vốn cho vay cho thấy tốc độ chu chuyển đồng vốn trong năm của
NH Chỉ tiêu này càng cao càng phản ánh việc NH kinh doanh, đầu tư có hiệu quả, và ngược lại
Tỉ lệ nợ xấu trong cho vay
HSX(%) Tổng dư nợ HSX từ nhóm 3 đến nhóm 5 x 100 Tổng dư nợ HSX
Vòng quay vốn cho vay HSX Doanh số thu nợ HSX bình quân
Dư nợ HSX bình quân
1.2.2.5 Hiệu suất sử dụng vốn
Hiệu suất sử dụng vốn là chỉ số quan trọng phản ánh khả năng khai thác hiệu quả các nguồn lực của ngân hàng nhằm đạt được kết quả tối ưu với chi phí thấp nhất Việc nâng cao hiệu suất này không chỉ là mối quan tâm hàng đầu trong sản xuất mà còn là thách thức lớn đối với các ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng nhà nước Việt Nam trong bối cảnh hiện nay Đây là một vấn đề cấp bách cần được giải quyết để đảm bảo sự phát triển bền vững.
Hiệu suất sử dụng vốn là một yếu tố quan trọng trong quá trình sản xuất kinh doanh, liên quan đến tất cả các yếu tố như đối tượng lao động và tư liệu lao động Ngân hàng cần tối ưu hóa các yếu tố này để nâng cao hiệu suất Để đạt được hiệu suất cao, ngân hàng phải tập trung vào việc tiết kiệm chi phí, huy động thêm vốn để mở rộng hoạt động, và đảm bảo thực hiện các mục tiêu đã đề ra trong việc sử dụng vốn.
1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất
1.2.3.1 Các yếu tố chủ quan a Yếu tố thuộc về ngân hàng
+ Chính sách cho vay của ngân hàng
Chính sách tín dụng của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng hoạt động tín dụng, phải phù hợp với chiến lược phát triển của nhà nước và hài hòa lợi ích giữa người vay, người gửi tiền và ngân hàng Đồng thời, chính sách này cần đảm bảo sự công bằng, an toàn cho hoạt động ngân hàng và đủ sức hấp dẫn để thu hút khách hàng.
+ Hệ thống thông tin và các trang thiết bị phục vụ cho hoạt động của NH
Hiện nay, sự phát triển của ngân hàng gắn liền với sự tiến bộ của công nghệ, giúp nâng cao năng suất và chất lượng công việc Hệ thống trang thiết bị và thông tin hiện đại đóng vai trò quan trọng trong việc phục vụ khách hàng một cách hiệu quả và thuận tiện Đồng thời, công nghệ giúp ngân hàng nắm bắt thông tin khách hàng, cung cấp dữ liệu cần thiết cho lãnh đạo một cách nhanh chóng, từ đó đưa ra các giải pháp tối ưu hóa lợi ích cho cả hai bên.
Quá trình tín dụng bao gồm nhiều bước từ điều tra, thẩm định, thiết lập hồ sơ, xét duyệt cho vay, giải ngân, kiểm tra sử dụng vốn vay, thu lãi cho đến thu hồi nợ Chất lượng cho vay phụ thuộc vào việc thực hiện tốt các quy định và sự phối hợp chặt chẽ giữa các bước trong quy trình Do thời gian kéo dài từ khi cho vay đến khi thu hồi vốn và lãi, sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước là cần thiết để đảm bảo vốn tín dụng được luân chuyển đúng kế hoạch, từ đó nâng cao chất lượng cho vay.
+ Chất lượng nhân sự và công tác tổ chức của ngân hàng
Hiện nay, việc xác định các thông số và chỉ tiêu trong quá trình cho vay chủ yếu phụ thuộc vào năng lực của nhân viên ngân hàng, với sự hỗ trợ hạn chế từ máy móc Con người đóng vai trò quyết định trong việc quản lý vốn tín dụng và hoạt động của ngân hàng.
Khái quát chung về NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) được thành lập vào năm 1988 theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng, hiện nay là Chính phủ, với mục tiêu phát triển lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.
Vào ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng đã ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp là một ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, với tư cách là một pháp nhân độc lập, có khả năng hạch toán kinh tế và tự chịu trách nhiệm về các hoạt động của mình theo quy định của pháp luật.
Ngày 15/11/1996, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN, đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (VBA & RD) Ngân hàng hoạt động theo mô hình Tổng công ty 90, là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, tuân thủ Luật các TCTD và dưới sự quản lý của NHNN Việt Nam Với tên gọi mới, ngân hàng không chỉ thực hiện chức năng của một ngân hàng thương mại mà còn có nhiệm vụ đầu tư phát triển khu vực nông thôn, mở rộng vốn trung và dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp và thủy hải sản, góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn.
NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá, trước đây là phòng thu Thiệu Hoá thuộc chi nhánh Ngân hàng quốc gia tỉnh Thanh Hoá, được thành lập theo Sắc lệnh số 15/SL.
“Thiết lập ngân hàng Quốc gia Việt Nam” ngày 06/05/1951 của Chủ tịch nước Việt Nam dân chủ cộng hoà
Vào năm 1997, huyện Thiệu Hoá được tái lập từ huyện Thiệu Yên, và ngân hàng được thành lập theo Quyết định số 475/NHNo – 02 ngày 12/9/1997 của Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam Ngân hàng chính thức hoạt động từ ngày 01/01/1998, tiếp nhận bàn giao từ hai huyện Yên Định và Đông Sơn Chi nhánh ngân hàng mang tên “NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá”, đặt trụ sở tại tiểu khu 12, thị trấn Vạn Hà, huyện Thiệu Hoá, tỉnh Thanh Hoá.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức phòng ban của NHNo & PTNT huyện Thiệu Hóa
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) huyện Thiệu Hoá đã hoàn thiện tổ chức theo mô hình đơn vị thành viên của NHNo & PTNT tỉnh Thanh Hoá, hiện tại chi nhánh bao gồm các phòng, ban chính.
Ban lãnh đạo chi nhánh ngân hàng bao gồm một giám đốc, người chịu trách nhiệm tổ chức và điều hành hoạt động chung của ngân hàng theo đúng chức năng và nhiệm vụ Ngoài ra, còn có hai phó giám đốc: một phụ trách công tác tín dụng và một phụ trách công tác kế toán, ngân quỹ và hành chính.
Phòng Kế hoạch và kinh doanh: Thực hiện các hoạt động tiếp nhận, thẩm định, cho vay, thu nợ và quản lý dư nợ
Phòng kế toán – ngân quỹ thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng tại trụ sở giao dịch Nhân viên kế toán đảm nhiệm các công việc giao dịch, trong khi cán bộ ngân quỹ chịu trách nhiệm toàn bộ về việc nhập, xuất và bảo quản tiền mặt cũng như ngân phiếu thanh toán.
Phòng hành chính chịu trách nhiệm tổ chức nhân sự và quản lý các vấn đề liên quan đến nhân sự trong tổ chức, bao gồm lương, chế độ khen thưởng và kỷ luật.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Thiệu Hóa giai đoạn 2010 - 2012
Kể từ khi thành lập, Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn huyện Thiệu Hóa đã duy trì sự ổn định và phát triển bền vững, cả về cơ cấu tổ chức lẫn chuyên môn.
Nguồn vốn kinh doanh tại địa phương đang tăng trưởng ổn định, chủ yếu nhờ vào vốn huy động tại chỗ Vốn này được sử dụng trực tiếp để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế – xã hội của khu vực.
– Doanh số cho vay thu nợ đều qua các năm, dư nợ bình quân 5 tỷ đồng/ 1 cán bộ công nhân viên
Doanh số thu và chi tiền mặt đã gia tăng qua các năm, đáp ứng nhu cầu chi tiêu tiền mặt của các tổ chức kinh tế và cư dân trong khu vực.
Trong suốt quá trình phát triển, NHNo & PTNT chi nhánh Thiệu Hóa luôn duy trì hoạt động kinh doanh có lãi, đảm bảo đạt hệ số lương tháng và năm theo quy định Điều này đã góp phần ổn định đời sống cán bộ công nhân viên, đồng thời từng bước cải thiện chất lượng cuộc sống cả về vật chất lẫn tinh thần.
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn
Huy động vốn là một nghiệp vụ quan trọng mà NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá luôn chú trọng, vì nó quyết định khả năng kinh doanh và là cơ sở để mở rộng hoặc thu hẹp tín dụng, từ đó gia tăng lợi nhuận và các lợi thế tài chính Trong thời gian qua, sự xuất hiện của các tổ chức kinh tế như NH Chính sách xã hội, tổ chức bảo hiểm, bưu điện và các quỹ tín dụng nhân dân đã tạo ra môi trường cạnh tranh khốc liệt Thiệu Hoá, với vị trí cận biên gần thành phố Thanh Hoá, phải đối mặt với nhiều ngân hàng và tổ chức tín dụng đang cung cấp các hình thức huy động tiền gửi hấp dẫn với lợi nhuận cao hơn, điều này ảnh hưởng đáng kể đến tâm lý người dân và khả năng huy động vốn của chi nhánh.
Đội ngũ cán bộ tận tâm và am hiểu địa phương đã triển khai nhiều giải pháp linh hoạt và hình thức huy động vốn đa dạng, hấp dẫn Công tác tiếp thị được đẩy mạnh, giúp chi nhánh cân đối lành mạnh giữa huy động và sử dụng vốn Điều này không chỉ đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển kinh tế – xã hội mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng so với các tổ chức tín dụng khác, đồng thời tăng cường uy tín trong mắt khách hàng và lãnh đạo địa phương.
Bảng 2.1 Tình hình nguồn vốn của Agribank Thiệu Hóa Đơn vị: Triệu đồng
(Nguồn: Tổng hợp Báo cáo tài chính của Agribank Thiệu Hóa)
Đánh giá chất lƣợng cho vay HSX tại NHNo & PTNT Thiệu Hóa
2.3 Đánh giá chất lƣợng cho vay đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Thiệu Hóa
+ Công tác chỉ đạo, điều hành
Kể từ khi thành lập, NHNo & PTNT huyện Thiệu Hóa đã thực hiện hiệu quả việc điều tra tình hình kinh tế và chiến lược phát triển của huyện, xác định cơ cấu đầu tư phù hợp với quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội tại từng xã, đồng thời phân loại khách hàng để áp dụng các chính sách tín dụng hợp lý.
Ngân hàng đã tăng cường giáo dục chính trị và tư tưởng cho đội ngũ cán bộ tín dụng, đồng thời áp dụng các giải pháp quản lý hiệu quả nhằm ngăn chặn tình trạng gây khó khăn và sách nhiễu khách hàng, bảo vệ uy tín của ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cũng phát triển nhiều hình thức cho vay linh hoạt, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc tiếp cận vốn.
Chất lượng thẩm định cho vay được nâng cao đáng kể nhờ vào việc ngân hàng thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo, tập huấn về quy trình nghiệp vụ, phương pháp phân tích, kỹ năng thẩm định và kiến thức pháp luật, quy định của Ngân hàng cấp trên cũng như kiến thức ngoại ngành cho cán bộ Điều này giúp đội ngũ cán bộ có đủ năng lực và kỹ năng để đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ đặt ra, từ đó nâng cao hiệu quả công tác thẩm định cho vay.
Khuyến khích các hộ gia đình đủ điều kiện vay vốn để mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu đầu tư của khách hàng.
+ Về công tác huy động vốn
Ngân hàng luôn chú trọng công tác huy động vốn như một nhiệm vụ then chốt, nhờ vào việc triển khai nhiều hình thức huy động hấp dẫn Điều này giúp ngân hàng tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và doanh nghiệp địa phương, từ đó gia tăng lượng tiền gửi trung và dài hạn.
NHNo & PTNT tỉnh cùng NHNo & PTNT huyện Thiệu Hóa đã tổ chức nhiều đợt dự thưởng để khuyến khích người dân gửi tiết kiệm với lãi suất ưu đãi và các phần thưởng giá trị Nhờ đó, lượng vốn tích lũy của ngân hàng luôn đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của các hộ sản xuất.
+ Về việc cho vay và thu nợ
Ngân hàng chú trọng vào việc cho vay trực tiếp cho hộ sản xuất thông qua các tổ vay vốn, điều này ảnh hưởng lớn đến kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh Việc đơn giản hóa hồ sơ và thủ tục vay, cùng với sự hỗ trợ tận tình từ cán bộ tín dụng, đã giúp nâng cao hiểu biết của nông dân về chính sách cho vay Số lượng tổ vay vốn và thành viên tăng nhanh, với dư nợ cho vay qua tổ vay vốn chiếm 57% tổng dư nợ vào năm 2011 Hình thức tổ vay vốn không chỉ giảm tải cho cán bộ tín dụng mà còn nâng cao chất lượng sử dụng vốn vay, mở rộng quy mô cho vay và đảm bảo hiệu quả hơn.
Ngân hàng đã thiết lập lịch cho vay và thu nợ gốc, lãi suất một cách cố định; đồng thời thành lập các tổ chức giải ngân và thu nợ lưu động nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng.
Trong quá trình cho vay và thu hồi nợ, ngân hàng chú trọng đến việc rà soát và củng cố công tác quản lý khách hàng vay (CLCV), đồng thời phân loại nợ theo quy định hiện hành Cán bộ tín dụng hàng tháng thực hiện việc đôn đốc và nhắc nhở các hộ vay về việc trả nợ đúng hạn Đặc biệt, ngân hàng đặc biệt quan tâm đến các nhóm nợ từ nhóm 2 trở lên để đảm bảo tính ổn định trong hoạt động tín dụng.
Năm 2012, ban lãnh đạo ngân hàng đã chỉ đạo cán bộ tín dụng phân tích tình hình nợ tồn đọng 238, đưa ra nhiều giải pháp nhằm thu hồi nợ đến hạn và nợ quá hạn Công tác thu hồi nợ được thực hiện hiệu quả, với doanh số thu nợ đạt 84.82%, giúp ngân hàng thu hồi phần lớn nợ quá hạn từ năm 2011.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế
Mặc dù chất lượng thẩm định đã được cải thiện, nhưng vẫn tồn tại nhiều hạn chế trong việc đánh giá hiệu quả phương án kinh doanh, dẫn đến tình trạng thẩm định cho vay mang tính hình thức và đối phó Đặc biệt, độ tuổi trung bình của cán bộ – công nhân viên tại chi nhánh cao hơn mức trung bình chung, gây ra tình trạng ngại nghiên cứu và thiếu sáng tạo trong công việc Nhiều cán bộ có tư tưởng ỷ lại, chờ đợi sự chỉ đạo từ ban lãnh đạo, điều này ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng chung của ngân hàng.
Trình độ cán bộ kế toán hiện nay còn nhiều hạn chế và không đồng đều, thường xử lý nghiệp vụ theo thói quen mà chưa nắm vững nguyên lý hạch toán và kỹ năng tin học Tinh thần trách nhiệm trong công việc chưa cao, cùng với sự chỉ đạo điều hành yếu kém từ lãnh đạo phòng kế toán, dẫn đến năng suất lao động chưa đạt yêu cầu và nhiều sai sót xảy ra Mặc dù tình trạng kéo dài thời gian lao động đã giảm, nhưng vẫn chưa đạt được mức mong muốn Đặc biệt, với lượng khách hàng lớn, bộ phận kế toán thường xuyên bị quá tải, khiến khách hàng phải chờ đợi và thúc giục, gây ấn tượng không tốt trong quá trình giao dịch với ngân hàng.
Nhiều giải pháp hiện tại chưa đạt hiệu quả trong việc mở rộng tín dụng từ đầu năm, dẫn đến tình trạng tăng trưởng chủ yếu dồn vào những tháng cuối năm, gây áp lực lớn lên việc cân đối nguồn vốn.
Nguồn vốn đến tay người dân chậm, dẫn đến việc sử dụng vốn vay chưa đạt hiệu quả cao Mặc dù tỷ lệ nợ xấu được duy trì ở mức thấp, nhưng tình hình vẫn chưa ổn định, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay.
2.3.2.2 Nguyên nhân của hạn chế
Có nhiều nguyên nhân gây ra các hạn chế đã nêu, trong đó bao gồm các yếu tố môi trường, khách hàng và bản thân ngân hàng Các yếu tố môi trường đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến hoạt động và hiệu quả của ngân hàng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo & PTNT HUYỆN THIỆU HÓA
Định hướng phát triển của NHNo&PTNT huyện Thiệu Hóa
Năm 2013, nền kinh tế Việt Nam vẫn đối mặt với nhiều khó khăn, đặc biệt là ngành ngân hàng Chính phủ và Quốc hội đặt mục tiêu duy trì ổn định kinh tế vĩ mô, tăng trưởng hợp lý và nâng cao chất lượng tăng trưởng, đồng thời ngăn chặn lạm phát và cải thiện an sinh xã hội.
Agribank cam kết vì sự thịnh vượng và phát triển bền vững của khách hàng, với mục tiêu giữ vững vị trí ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam và nâng cao uy tín quốc tế Trong giai đoạn 2013 – 2016, NHNo & PTNT huyện Thiệu Hóa sẽ tập trung vào huy động vốn, theo dõi biến động lãi suất thị trường và điều chỉnh kịp thời để phù hợp với tình hình kinh tế Ngân hàng sẽ tăng cường tiếp thị cho khách hàng tiềm năng, nâng cao chất lượng dịch vụ và xây dựng chương trình quản trị nguồn vốn hiệu quả Đồng thời, khảo sát lãi suất huy động của các NHTM để có phương hướng phù hợp Về tín dụng và thẩm định dự án, ngân hàng sẽ nghiên cứu sản phẩm mới, hoàn thiện quy trình để rút ngắn thời gian giao dịch, chuẩn hóa quy trình kiểm tra và quản lý khách hàng vay vốn.
Tiếp tục nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên thông qua nhiều hình thức đào tạo, đồng thời phát triển khách hàng mới với các sản phẩm cho vay hướng tới đối tượng mục tiêu cụ thể Trong công tác kế hoạch nguồn vốn, cần cân đối nguồn vốn để đảm bảo chi trả thường xuyên và thanh toán lãi trái phiếu đúng hạn tại Chi nhánh, đồng thời thực hiện các hoạt động đầu tư có lãi.
3.1.2.1 Các chỉ tiêu cần đạt được
Dựa trên việc phân tích bối cảnh kinh tế và lợi thế so sánh của Ngân hàng, bài viết nhấn mạnh sự quan trọng của việc tuân thủ các mục tiêu chỉ đạo của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo & PTNT) trong năm.
2012 Ban lãnh đạo NHNo & PTNT huyện Thiệu Hóa đã thống nhất các chỉ tiêu cần đạt được như sau:
+ Trong thời gian tới, NH phấn đấu mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động từ 22% đến 24%, tăng trưởng dư nợ 17 – 18%, khống chế tỉ lệ nợ xấu dưới 1%
NHNo & PTNT huyện Thiệu Hóa xác định thị trường nông nghiệp và nông thôn là ưu tiên hàng đầu, tập trung vào việc cho vay hộ gia đình sản xuất hàng hóa, hộ kinh tế trang trại và làng nghề truyền thống Ngân hàng đa dạng hóa các phương thức đầu tư và mạnh dạn mở rộng đối tượng cho vay mới, bao gồm cho vay đầu tư thâm canh tăng vụ, xây dựng cánh đồng 50 triệu đồng/ha/năm và hỗ trợ hộ có thu nhập 50 triệu đồng/năm Đồng thời, NHNo & PTNT cũng tiếp tục chuyển hướng đầu tư vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
3.1.2.2 Về công tác hoạt động
+ Về điều hành và thực hiện kế hoạch kinh doanh
– Nâng cao trình độ quản trị, điều hành của cán bộ quản lý bao gồm từ Phó giám đốc đến Trưởng phòng nghiệp vụ
– Thực hiện tốt kỉ cương, kỉ luật và tuân thủ các quy định của pháp luật trong quản lý và tác nghiệp
– Làm tốt công tác thông tin, dự báo, dự đoán, đảm bảo thông tin chính xác kịp thời
– Chấp hành nghiêm túc cơ chế điều hành kế hoạch của Agribank Việt Nam, tổ chức thực hiện nghiêm túc các chỉ tiêu kế hoạch được giao
– Giao kế hoạch phải gắn với kiểm tra đôn đốc các đơn vị thực hiện kế hoạch
Tăng trưởng nguồn vốn là nền tảng quan trọng để mở rộng kinh doanh, vì vậy cần chủ động đa dạng hóa các hình thức huy động vốn Đồng thời, tập trung vào các thị trường vốn ổn định với lãi suất đầu vào thấp sẽ giúp tối ưu hóa chi phí và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
– Phát triển các sản phẩm dịch vụ để thu hút nguồn vốn vãng lai, nguồn vốn trong thanh toán
– Áp dụng cơ chế ưu tiên lãi suất cả về tiền gửi và tiền vay đối với khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm
Giao khoán chỉ tiêu huy động vốn, đặc biệt là từ nguồn vốn dân cư, cho từng cán bộ công nhân viên tại chi nhánh là một biện pháp quan trọng Việc thực hiện chế độ khen thưởng kịp thời cho những cá nhân và đơn vị xuất sắc sẽ khuyến khích sự nỗ lực và nâng cao hiệu quả công việc.
+ Về Tài chính – Kế toán
Tiết kiệm chi tiêu và chống lãng phí là rất quan trọng Cần tập trung vào việc xử lý nợ tồn đọng và nâng cao quản lý rủi ro tín dụng để giảm tỷ lệ nợ xấu mới.
– Điều chỉnh cơ chế khoán nội bộ để động viên khuyến khích đối với cán bộ làm việc có năng suất, chất lượng, hiệu quả
– Thực hiện công khai, minh bạch tài chính trong mua sắm, trang bị tài sản, công cụ, phân phối thu nhập tiền lương, tiền thưởng và tiền ngoài giờ
+ Về kiểm tra kiểm toán nội bộ
Đề án tự kiểm tra kiểm toán nội bộ năm 2012 cần được xây dựng và thực hiện một cách hiệu quả, với trọng tâm là kiểm tra việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ và các quy định pháp luật liên quan.
Để tối ưu hóa hiệu quả hoạt động, cần phát huy tối đa vai trò của Tổ hậu kiểm, đảm bảo rằng tất cả các khâu và nghiệp vụ phát sinh đều được kiểm tra và kiểm toán một cách chặt chẽ trước, trong và sau khi thực hiện.
+ Về công nghệ thông tin
– Thực hiện tiếp nhận các yêu cầu thay đổi trong việc ứng dụng công nghệ thông tin
Khai thác hiệu quả hệ thống công nghệ hiện có và nâng cấp đường truyền để tăng tốc độ giao dịch là rất quan trọng Đồng thời, việc triển khai kết nối với các khách hàng lớn sẽ giúp thu hút thêm nguồn vốn thông qua giao dịch công nghệ thông tin trực tiếp.
+ Về phát triển nguồn nhân lực và đào tạo
Tổ chức phân loại cán bộ dựa trên trình độ để triển khai biện pháp đào tạo phù hợp Cần xác định rõ nhu cầu và lập kế hoạch đào tạo cụ thể nhằm tránh tình trạng đào tạo không hiệu quả và đào tạo theo thành tích.
Xây dựng đội ngũ giảng viên kiêm chức có vai trò quan trọng trong việc tổ chức các buổi học tập thường xuyên, tiếp nhận văn bản mới và nâng cao trình độ chuyên môn Việc này không chỉ giúp cải thiện kỹ năng tác nghiệp mà còn nâng cao khả năng giao tiếp của giảng viên, từ đó góp phần nâng cao chất lượng giảng dạy và học tập.
Tiếp tục điều chỉnh và sắp xếp lao động giữa các đơn vị nhằm nâng cao năng lực hoạt động của Chi nhánh, đồng thời chỉnh sửa, bổ sung và ban hành Quy chế điều hành phù hợp với Quy chế mới do Hội đồng quản trị ban hành.
+ Về sản phẩm dịch vụ
Chúng tôi tập trung vào việc phát triển các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại Chúng tôi khuyến khích khách hàng sử dụng đa dạng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng và áp dụng chính sách ưu đãi đặc biệt cho những khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ thường xuyên.
Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay HSX tại NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá
Phát động và tổ chức các phong trào thi đua nhằm hoàn thành các chỉ tiêu kinh doanh, đặc biệt chú trọng vào việc lập thành tích nhân dịp “Chào mừng 15 năm thành lập Chi nhánh”.
Tổ chức sơ kết và tổng kết các đợt thi đua là rất quan trọng, nhằm thực hiện khen thưởng kịp thời cho các tập thể và cá nhân Điều này không chỉ khích lệ tinh thần mà còn góp phần xây dựng các điển hình tiên tiến trong công tác.
3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Thiệu Hóa
3.2.1 Giải pháp từ phía ngân hàng Để nâng cao CLCV nhằm phát triển kinh tế hộ sản xuất, NHNo & PTNT huyện Thiệu Hóa cần kết hợp đồng bộ các giải pháp sau:
3.2.1.1 Nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng
Con người luôn là yếu tố quyết định trong mọi lĩnh vực, bao gồm cả ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Thiệu Hóa cần nâng cao công tác đào tạo cán bộ từ lãnh đạo đến nhân viên về kiến thức thẩm định dự án Việc cải thiện năng lực quản lý, kiểm soát chi phí và quản lý rủi ro là rất quan trọng để giảm thiểu thiệt hại và duy trì tài chính lành mạnh Nhân viên tín dụng cần có trách nhiệm trong việc đưa ra quyết định cho vay, và việc nâng cao trình độ nghiệp vụ của họ là cần thiết Yêu cầu đối với nhân viên tín dụng bao gồm am hiểu quy trình nghiệp vụ, thẩm định khách hàng, và đánh giá khoản vay, cùng với khả năng thu thập và xử lý thông tin chính xác Họ cũng cần nắm vững chính sách phát triển của ngành và địa phương, cũng như có đức tính trung thực, bản lĩnh và phong cách làm việc khoa học Tinh thần tập thể và lợi ích của ngân hàng là yếu tố quyết định cho sự thành công chung.
Trong những năm gần đây, NHNo & PTNT huyện Thiệu Hóa đã bổ sung nhiều cán bộ trẻ, nhưng vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu Do đó, việc phát huy nguồn lực trong ngân hàng là rất cần thiết Ngân hàng cần tiến hành đào tạo và đào tạo lại để tránh tình trạng lạc hậu về nghiệp vụ, đồng thời thường xuyên cử cán bộ tham gia các lớp học và tập huấn chuyên môn ngắn hạn do ngân hàng cấp trên tổ chức Ngoài ra, trong các lĩnh vực liên quan trực tiếp đến công việc, ngân hàng nên mời và thuê chuyên gia, cán bộ kỹ thuật để giảng dạy cho nhân viên.
Để khuyến khích cán bộ công nhân viên tại NHNo & PTNT huyện Thiệu Hóa, ngân hàng cần có chính sách động viên hợp lý cho nhân viên tín dụng, những người làm việc vì lợi ích chung nhưng phải chịu trách nhiệm cá nhân khi có rủi ro Hàng tháng và hàng quý, ngân hàng nên tổ chức thi đua xét thưởng, trong đó những nhân viên tín dụng hoàn thành và vượt chỉ tiêu sẽ nhận mức lương và chế độ đãi ngộ cao hơn Đồng thời, cần thực hiện quy trách nhiệm cá nhân đối với những nhân viên không hoàn thành nhiệm vụ, nhằm tránh lãng phí nguồn vốn Việc áp dụng quy chế thưởng phạt rõ ràng và minh bạch, cùng với việc gắn quyền lợi với trách nhiệm, sẽ là động lực thúc đẩy nhân viên tín dụng hoàn thành tốt công việc của mình.
3.2.1.1 Triển khai công tác cho vay tới HSX
Cần điều chỉnh cơ cấu đầu tư, nâng cao tỉ trọng cho vay trung hạn trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng, đặc biệt cho hộ sản xuất (HSX) thông qua việc mở rộng cho vay mua máy móc thiết bị phục vụ sản xuất nông nghiệp Đồng thời, cần tăng dư nợ ngắn hạn một cách hợp lý Đối với HSX có thu nhập thấp, cần có chính sách cho vay phù hợp với điều kiện kinh tế của họ Hợp tác với các tổ chức tín dụng địa phương để cho vay đối với HSX nghèo cũng là một giải pháp hiệu quả, giúp mở rộng tín dụng ngân hàng cho nông dân và phân tán rủi ro tín dụng.
Do trình độ của nhiều người dân còn hạn chế, chi nhánh cần tiếp tục nghiên cứu để đơn giản hóa hồ sơ và thủ tục cho vay Hơn nữa, cán bộ ngân hàng cần cung cấp hướng dẫn cụ thể về việc áp dụng các quy định trong sổ tay tín dụng, giúp người dân dễ dàng thực hiện.
Liên tục đổi mới và áp dụng các biện pháp phân tích tài chính kỹ thuật là yếu tố quan trọng trong quy trình tín dụng Đối với các khoản vay nhỏ, cần thiết lập những thủ tục riêng nhằm đơn giản hóa quy trình thẩm định Trong khi đó, các khoản vay trung và dài hạn đòi hỏi quy trình thẩm định chi tiết hơn để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả.
NH cần cải tiến thủ tục thẩm định để tránh sai sót không cần thiết Đồng thời, cần soạn thảo các mô hình tài chính cho sản xuất, trồng trọt và chăn nuôi để hỗ trợ cán bộ tín dụng trong việc thẩm định khoản vay về mặt kỹ thuật và tài chính Hơn nữa, cần xây dựng cơ chế chính sách cho vay riêng biệt cho khách hàng là hộ sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp.
Để thực hiện hiệu quả đề án “phát triển và mở rộng cho vay thông qua tổ vay vốn” năm 2012, Giám đốc NHNo & PTNT huyện Thiệu Hóa đã áp dụng mức cho vay lên đến 40 triệu đồng cho mỗi hộ Mục tiêu là tạo điều kiện thuận lợi cho hộ sản xuất kinh doanh (HSX) tiếp cận nhanh chóng với nguồn vốn ngân hàng và sử dụng vốn vay hiệu quả Việc cho vay qua tổ vay vốn không chỉ giảm áp lực công việc cho cán bộ tín dụng mà còn nâng cao chất lượng cho vay, trong đó vai trò của tổ trưởng tổ vay vốn rất quan trọng Do đó, đơn vị cần chú trọng kiện toàn ban chỉ đạo thực hiện nghị quyết liên tịch 02 giữa Hội nông dân Việt Nam và NHNo.
& PTNT Việt Nam, Nghị quyết 03 giữa Trung ương Hô ̣i Phu ̣ nữ Viê ̣t Nam và NHNo
NHNo & PTNT Thanh Hóa đã triển khai quy chế liên ngành theo văn bản 382/NHNo–TD, thưởng 0,5% trực tiếp cho các tổ trưởng nhằm khuyến khích sự nhiệt tình và trách nhiệm trong công việc Đối với các khoản vay có tài sản thế chấp, cần chú trọng đến rủi ro pháp lý và tính thanh khoản của tài sản, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp Đồng thời, cần tăng cường công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay để đảm bảo an toàn và hiệu quả.
Để nâng cao hiệu quả quản lý, cần thực hiện giám sát chặt chẽ và đôn đốc các tổ trưởng tổ vay vốn trong việc theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh của các tổ viên Điều này nhằm ngăn chặn tình trạng tổ trưởng thu nợ gốc và lãi nhưng không nộp ngay cho ngân hàng Đồng thời, thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo cho các tổ trưởng sẽ giúp họ giải quyết những khó khăn trong công việc, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của tổ vay vốn.
NH kịp thời chấn chỉnh những sai sót của họ
3.2.1.3 Hoàn thiện, tăng cường công tác kiểm soát, thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa và xử lý nợ quá hạn
Công tác kiểm soát và xử lý nợ quá hạn cần được cải thiện và tăng cường để đạt hiệu quả cao hơn Việc kiểm tra thường xuyên, định kỳ và đột xuất, kết hợp với kiểm toán, sẽ giúp lãnh đạo ngân hàng điều hành hoạt động kinh doanh đúng pháp luật và ngăn chặn sai sót Để xử lý nợ quá hạn hiệu quả, ngân hàng cần xây dựng quy trình tổng quát, thường xuyên phân tích tình hình dư nợ theo từng xã, cán bộ và khách hàng Dựa trên phân tích này, ngân hàng nên thu thập ý kiến khách hàng để cải thiện hoạt động, đồng thời báo cáo kết quả kinh doanh và quảng bá dịch vụ nhằm củng cố mối quan hệ với khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới Hội nghị khách hàng cũng là cơ hội để thắt chặt niềm tin và sự thông cảm giữa ngân hàng và khách hàng.
Ngân hàng nên chủ động hỗ trợ các hội khuyến học và cấp học bổng cho học sinh nghèo hiếu học với thành tích xuất sắc Hành động này không chỉ giúp người dân vượt qua khó khăn mà còn tạo ra cơ hội phát triển khách hàng tiềm năng cho ngân hàng trong tương lai.
Kiến nghị
3.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước
Ngân hàng Nhà nước cần thành lập cơ quan phân tích và đánh giá tài chính nhằm dự báo xu hướng phát triển của ngân hàng thương mại và tình hình kinh tế Việc này giúp điều chỉnh kịp thời các quy định và biện pháp giám sát Đồng thời, ngân hàng cần thường xuyên cập nhật tình hình thực tế để ban hành các văn bản quy định hoạt động của ngân hàng thương mại, từ đó có biện pháp hỗ trợ khi cần thiết Để thực hiện hiệu quả, ngân hàng Nhà nước nên ban hành quy chế cho vay riêng phù hợp với đặc điểm của hộ sản xuất.
3.3.2 Đối với ngân hàng cấp trên
Để nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn đối với hộ sản xuất, tôi xin đề xuất một số kiến nghị gửi đến các cấp ngân hàng cấp trên Những biện pháp này nhằm cải thiện quy trình xét duyệt hồ sơ vay, tăng cường hỗ trợ tư vấn cho người vay và nâng cao khả năng tiếp cận thông tin tín dụng Bên cạnh đó, cần có các chương trình đào tạo và nâng cao nhận thức cho hộ sản xuất về quản lý tài chính và sử dụng vốn vay hiệu quả.
Để xây dựng chiến lược phát triển hiệu quả tầm nhìn 2020, cần nghiên cứu và cải tiến cơ chế cho vay qua tổ, nhóm, cũng như quy trình giải ngân và thu nợ Việc tối ưu hóa mô hình tổ chức cho vay lưu động sẽ giúp quy trình cho vay trở nên chặt chẽ hơn, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất.
Nghiên cứu và triển khai hiệu quả các giải pháp đầu tư tại các vùng nông thôn, thị trấn và thị tứ nhằm giúp người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ưu đãi từ Ngân hàng nông nghiệp, từ đó hạn chế tình trạng tín dụng đen trong khu vực.
– Cần bổ sung những cán bộ có năng lực, đã qua đào tạo bài bản giúp NHNo
PTNT huyện Thiệu Hóa được phân bổ vào các lĩnh vực chuyên môn còn hạn chế để đáp ứng yêu cầu phát triển của ngành và tốc độ tăng trưởng kinh tế tại địa phương.
NHNo & PTNT Việt Nam cần thiết lập một hệ thống kiểm tra và kiểm toán nội bộ độc lập, tự chủ từ Hội sở chính đến các chi nhánh thành viên Điều này nhằm đảm bảo kết quả kiểm tra phản ánh đúng thực trạng, tránh tình trạng thiếu trung thực và sai phạm kéo dài Hệ thống này sẽ hỗ trợ trong việc phát hiện và xử lý kịp thời các rủi ro tín dụng.
3.3.3 Đối với chính quyền địa phương
Các cấp chính quyền địa phương cần xây dựng kế hoạch chi tiết để triển khai định hướng phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn, nhằm đảm bảo sự chuyển biến thực sự và hướng tới phát triển bền vững Cần tránh tình trạng phát triển tự phát, không căn cứ vào biến động thị trường, vì điều này có thể dẫn đến rủi ro Đồng thời, cần tập trung vào các chương trình phát triển cụ thể để nâng cao năng lực sản xuất của người dân ở các khu vực khác nhau.
Kết hợp với các phòng ban, trạm thú y và phòng nông nghiệp, chúng tôi sẽ đẩy mạnh nghiên cứu và ứng dụng công nghệ sinh học trong sản xuất nông nghiệp, tập trung vào các cây, con chủ lực Mục tiêu là tạo điều kiện cho bà con áp dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến, nâng cao hiệu quả lao động Chúng tôi sẽ kết hợp sản xuất nông sản, chế biến và tiêu thụ thành một chuỗi thống nhất, nhằm giảm thất thoát, bảo vệ chất lượng hàng hóa và xây dựng chu trình tái sản xuất mở rộng, thích ứng với cơ chế thị trường Đồng thời, chúng tôi sẽ đẩy mạnh đầu tư và chính sách kích cầu để xây dựng cơ sở hạ tầng kinh tế phục vụ phát triển sản xuất và đời sống người dân, tập trung hoàn thiện các công trình thủy nông, đường liên xã phục vụ tưới tiêu và cơ giới hóa sản xuất nông nghiệp, thúc đẩy quá trình xây dựng nông thôn mới trên địa bàn.
Cải tiến chương trình tập huấn khuyến nông cho nông dân cần thiết thực, sâu rộng và hiệu quả Đồng thời, tiếp tục thực hiện dồn điền, đổi thửa để tạo ra vùng thâm canh sản xuất, mở rộng quy mô sản xuất trong nông nghiệp và dễ dàng áp dụng khoa học kỹ thuật.
Liên kết với các trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội, Đại học Nông lâm, và các trường Đại học kinh tế nhằm nghiên cứu và hỗ trợ phát triển kinh tế nông nghiệp – nông thôn tại địa phương Đội ngũ cán bộ khoa học kỹ thuật và chuyên gia kinh tế sẽ đóng vai trò quan trọng trong các đề án này Đồng thời, cần có chính sách khuyến khích người tài và sinh viên địa phương trở về làm việc sau khi tốt nghiệp đại học.
Thực hiện quy hoạch và xây dựng các khu công nghiệp cùng cụm làng nghề là cần thiết để tạo hành lang và chính sách ưu đãi thu hút doanh nghiệp và nhà đầu tư, từ đó tạo việc làm và nâng cao thu nhập Sự liên kết chặt chẽ giữa nông dân, doanh nghiệp, nhà khoa học và ngân hàng sẽ tạo ra sức mạnh tổng hợp, thúc đẩy nhanh chóng và bền vững quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn.