Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay dự án đầu tư trung và dài hạn trong hệ thống ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam,

IỆT NAM B ộ GIÁO ĐỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN NGẨN HANG L V 0 NGUYÊN THÚY HA RONG HỆ THONG NGAN HANG NONG NG VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NA? LUẬN VÃN THẠC SỸ KINH TE h QCv i ệ n TRUNG n g â n Vh Ổ N G h n g T ỊỊT H v i ệ n 3 NGH 1 _ LV.0012Ỉ7 r - NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC V IỆ T NAM B ộ G IÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC V IỆ N NGÂN HÀNG NGUYÊN THÚY HÀ G IẢ I P H Á P N Â N G C A O H IỆ U Q U Ả CHO VAY D ự ÁN ĐẦU T TRUNG VÀ DÀI HẠN T R O N G H Ệ T H Ó N G N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IỀ N N Ô N G T H Ô N V IỆ T N A M C h u yên ngành: K in h tế T ài N gân hàng M ã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ K IN H TỂ N g i h n g d ẫ n k h o a h ọ c : T S P H Ạ M H O À I B Ắ C HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNGTÂMTHƠNGTIN- THƯVIỆN TH Ư V IE N Só :ẢjJ jịẤềrịr H N ội - N ăm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Bài luận văn “ G iả i p h p n â n g c a o h iệ u q u ả c h o vay D ự n đ ầ u tư tr u n g d i h n tr o n g h ệ th ố n g N g â n h n g N ô n g n g h iệ p P h t triể n N ô n g th ô n V iệt N a m ” cơng trình nghiên cứu cá nhân tơi, thực sở nghiên cứu lý thuyết, kiến thức kinh điển nghiên cứu tình hình thực tiễn hướng dẫn khoa học TS Phạm Hoài Bắc Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình M ỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ MỞ ĐẦU CHƯƠNG C SỞ LÝ LUẬN VỀ D ự ÁN ĐẦU T VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY D ự ÁN ĐẦU T TRUNG VÀ DÀI H Ạ N L I Khái quát dự án đầu tu trung dài h ạn 1.1.1 Khái niệm đặc điểm Dự án đầu tư trung dài hạn 1.1.2 Vai trò dự án đầu tư trung dài hạn .6 1.2 Hiệu cho vay DAĐT trung dài h n 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay DAĐT trung dài hạn 1.2.2 Sự cân thiêt phải nâng cao hiệu cho vay DAĐT trung dài hạn 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay DAĐT trung dài h n 10 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc nâng cao hiệu cho vay DAĐT trung dài hạn N H TM 1.3 15 Kinh nghiệm hiệu cho vay dự án đầu tư trung, dài hạn số nước giới học kinh nghiệm Việt N am 27 1.3.1 Kinh nghiệm số nước giới 27 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Việt N am 28 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY D ự ÁN ĐẦU TƯ TRUNG VÀ DÀI HẠN TRONG HỆ THỐNG NHNo&PTNT VIỆT NAM 30 2.1 Khái quát A gribank 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triể n 30 2.1.2 Mơ hình tổ chức mạng lưới Chi nhánh 31 2.1.3 Tình hình hoạt động năm qua 33 2.1.4 Đặc điểm hoạt động kinh doanh Agribank 37 2.2 Thực trạng hiệu cho vay DAĐT trung dài hạn Agribank 38 2.2.1 Chính sách quy trình cho vay DAĐT trung dài h n 38 2.2.2 Hiệu sử dụng vốn trung dài h n 40 2.2.3 Tỷ trọng cho vay hiệu suất thu hồi nợ từ cho vay DAĐT trung dài hạn 44 2.2.4 Nợ xấu cho vay DAĐT trung dài h ạn 45 2.2.5 Lợi nhuận từ cho vay DAĐT trung dài h ạn 48 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu cho vay DAĐT trung dài h ạn 49 2.3.1 Ket đạt đư ợc 49 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn ch ế 50 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY D ự ÁN ĐẦU TƯ TRUNG VÀ DÀI HẠN TRONG HỆ THỐNG NHNo&PTNT VIỆT NAM 56 3.1 Định hướng Agribank đến năm 2015 56 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh 56 3.1.2 Định hướng cho vay dự án đầu tư trung dài hạn 57 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay DAĐT trung dài hạn Agribank 58 3.2.1 Xây dựng sách quy trình tín dụng trung dài hạn hợp lý 59 3.2.2 Phát triển nguồn vốn cho vay DAĐT trung dài h n 61 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tài DAĐT trung dài h ạn 63 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán tín d ụ n g .67 3.2.5 Tăng cường công tác thu thập xử lý thông tin 69 3.2.6 Nâng cao vai trị cơng tác tra kiểm so át 71 3.2.7 Phát triển công nghệ thông tin 71 3.3 Kiến nghị 72 3.3.1 Đối với Chính phủ 72 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà n ớc 75 KẾT LU Ậ N 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO D A N H M Ụ C T Ừ V IÉ T T Ấ T Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn CBTD Cán tín dụng DAĐT Dự án đầu tư DNN&V Doanh nghiệp nhỏ vừa DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM NHTM TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm D A N H M Ụ C B Ả N G , B IỂ U Đ Ị , H ÌN H V Ẽ Bảng 2.1 Tăng trưởng nguồn vốn qua năm 34 Bảng 2.2 Tăng trưởng dư nợ tín dụng qua năm 35 Bảng 2.3 Hiệu sử dụng vốn trung dài h ạn 41 Bảng 2.4 Kết cho vay DAĐT trung dài h ạn 44 Bảng 2.5 Nợ xấu cho vay DAĐT trung dài hạn 46 Bảng 2.6 Lợi nhuận từ cho vay DAĐT trung dài h n 48 Biêu đô 2.1 Dư nợ cho vay DAĐT trung dài h ạn 41 Biểu đồ 2.2 Dư nợ nợ xấu cho vay DAĐT trung dài h ạn .46 Hình 2.1 Mơ hình tống thể máy tổ chức, quản lý điều hành Agribank 31 M Ở ĐẦU T ính cấp thiết đề tài Trong năm vừa qua, kinh tế Thế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng gặp nhiều khó khăn Ảnh hưởng khủng hoảng tài tiền tệ, thiên tai, dịch bệnh, Vuợt lên khó khăn thử thách đó, Việt Nam hồn thành cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, phát triển kinh tế - xã hội, vững bước trở thành rồng châu Á Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế Tín dụng trung - dài hạn công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam chiếm vị trí chiến lược việc đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trung - dài hạn, đặc biệt tín dụng cho vay Dự án đầu tư trung dài hạn việc phát triển kinh tế xã hội, Ngân hàng thương mại triển khai nhiều biện pháp để có bước chuyển dịch cấu tín dụng, tăng dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn Việc phát triển cho vay Dự án đầu tư trung dài hạn không mang lại lợi ích cho tồn kinh tế mà cịn trực tiếp mang lại lợi ích thiết thực cho ngành Ngân hàng Tuy nhiên nay, Ngân hàng thương mại gặp khó khăn việc nâng cao hiệu cho vay dự án đầu tư trung dài hạn, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam khơng phải ngoại lệ Chính tác giả chọn đề tài " G iả i p h p n ă n g c a o h iệ u q u ả c h o va y d ự n đ ầ u t tr u n g d i h n tr o n g h ệ th ố n g N g â n h n g N ô n g n g h iệ p P h t triể n N ô n g th ô n V iệt N a m " làm đề tài luận văn Thạc sỹ kinh tế 2 Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa làm rõ thêm số vấn đề lý luận dự án đầu tư cho vay dự án đầu tư trung dài hạn Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay dự án đầu tư trung dài hạn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Đưa hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay dự án đầu tư trung dài hạn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đe tài nghiên cứu dự án đầu tư trung dài hạn hiệu cho vay dự án đầu tư trung dài hạn thơng qua quy trình, tiêu đánh giá hiệu quả, nhân tố ảnh hưởng, Những vấn đề nghiên cứu hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam giai đoạn từ năm 2007 đến năm 2010 Phương pháp nghiên cứu Xuât phát từ lý luận chung, luận văn vận dụng tổng họp phương pháp: vật biện chứng, vật lịch sử, điều tra thống kê, phân tích so sánh làm phương pháp luận cho việc nghiên cứu Kết cấu luận văn Kết cấu: Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận Dự án đầu tư hiệu cho vay Dự án đầu tư trung dài hạn Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay Dự án đầu tư trung dài hạn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay Dự án đầu tư trung dài hạn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 64 mục tiêu đánh giá hiệu dự án cịn nhằm bảo đảm an tồn cho nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Trong nội dung cần thẩm định, thẩm định tài DAĐT trung dài hạn quan trọng dựa vào kết phân tích tài DAĐT ngân hàng phân tích đánh giá khả trả nợ lãi khách hàng Nghiên cứu hồn thiện phân tích tài DAĐT trung dài hạn cấp thiết mặt lý luận thực tiễn Nội dung việc nghiên cứu phương pháp thẩm định hệ thống hóa tiêu làm đánh giá hiệu tài dự án đầu tư Hệ thống tiêu đánh giá hiệu tài dự án chia làm nhóm: nhóm phản ánh khả sinh lợi sở ước lượng dòng tiền dự án; nhóm phản ánh mức độ rủi ro dự án; nhóm phản ánh khả hồn vốn từ dự án thời gian hoàn vốn đầu tư, điểm hoà vốn, tỷ suất thu hồi nội, Mặc dù hệ thống tiêu cách tính tốn nội dung thẩm định tài DAĐT điều cuối phải có phương pháp đánh giá, nhìn nhận để có kết luận xác đáng từ việc phân tích Mỗi tiêu có vai trị quan trọng khác loại hình dự án Nói cách khác vào loại hình dự án mà xem tiêu quan trọng Ví dụ dự án dài hạn mang lại lợi ích to lớn mặt xã hội NPV có giá trị âm (-) cho vay Việc thấm định tài DAĐT trung, dài hạn cần quan tâm phân tích tiêu tài sau: 3.2.3.1 Xem xét tiêu về nguồn vốn đảm bảo nguồn vốn tài trợ cho DAĐT Hiện nay, dự án hình thành từ nhiều nguồn khác nhau: nguồn vốn tự có doanh nghiệp, nguồn vốn vay (từ tín dụng ngân hàng, từ phát hành trái phiếu, vốn vay nước ngoài, ) nguồn vốn tài trợ 65 (từ Ngân sách Nhà nước, ) Trên sở đó, chủ đầu tư giải trình cách chắn có sở pháp lý khả huy động vốn chi phí huy động vốn dự kiến tài trợ cho dự án Khi phân tích Ngân hàng cần quan tâm đến cấu vốn tỷ trọng phận nguồn vốn mà doanh nghiệp sử dụng để tài trợ cho dự án Ngân hàng cần phải thẩm định nội dung: Đối với vốn tự có doanh nghiệp: sở báo cáo tài doanh nghiệp thơng tin từ CBTD chuyên quản doanh nghiệp, cán thẩm định phân tích tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ba năm gần Từ đánh giá khả sử dụng vốn tự có doanh nghiệp đế tham gia tài trợ cho dự án Đối với vốn vay: cán thẩm định cần xem xét khả cho vay Ngân hàng khác thông qua văn cam kết ban đầu số lượng, tiến độ bỏ vốn vào dự án Ngân hàng Đối với nguồn vốn vay nước ngoài, cần xem xét việc chấp hành quy định Nhà nước vay vốn nước doanh nghiệp, xem xét điều kiện vay vốn lãi suất, thời hạn vay, phương thức kỹ thuật chuyển giao vốn, Đối với vốn tài trợ từ Ngân sách Nhà nước: nguồn vốn có tính an tồn cao Để khẳng định nguồn vốn này, CBTD phải dựa vào văn cam kết việc cấp vốn quan có thẩm quyền (như quan tài cấp ủy, ủ y ban nhân dân Tỉnh, Thành phố, ) kèm theo hồ sơ dự án đơn xin vay 3.23.2 Xem xét khả trả nợ dự án Đối với người đầu tư dịng tiền dự án - bảng dự toán thu chi suốt thời gian tuổi thọ dự án, bao gồm khoản thực thu (dòng tiền vào) thực chi (dịng tiền ra) dự án tính theo năm - luôn mối quan tâm hàng đầu Đối với Ngân hàng vấn đề 66 đặc biệt quan tâm khả trả nợ dự án phụ thuộc lớn vào kết kinh doanh hàng năm chủ đầu tư Chính vậy, việc thẩm định dịng tiền dự án việc làm thiếu thẩm định tài DAĐT Việc xác định dịng tiền hàng năm dự án cần vào chi phí giá thành sản phẩm CBTD thẩm định cần sâu kiểm tra tính đầu đủ yếu tố chi phí giá thành sản phẩm Các định mức sản xuất, mức tiêu hao nguyên vật liệu đơn vị sản phẩm, đơn giá, có họp lý khơng? Trên sở đó, so sánh với dự án hoạt động kinh nghiệm tích lũy cán thẩm định q trình cơng tác Ngồi ra, ước lượng dòng tiền cần thẩm định cách thức xử lý loại chi phí như: chi phí hội, chi phí chìm, thuế thu nhập cơng ty, Đối với dịng tiền vào dự án, cần xác định rõ theo năm dự kiến Căn vào thông số dự báo thị trường thị phần doanh nghiệp chiếm lĩnh thị trường đó, CBTD ước lượng doanh thu dự án Tuy nhiên Việt Nam việc cung cấp thấm định mức độ tin cậy thơng số khó khăn phức tạp Do đó, để đảm bảo việc thẩm định hiệu quả, Agribank cần phân cơng CBTD thích hợp, có kiến thức, am hiểu tình hình thị trường ngành, lĩnh vực cần thẩm định Cán thẩm định cần ước lượng toán đầy đủ nguồn thu như: doanh thu từ sản phẩm chính, từ sản phẩm phụ, từ cho thuê lao vụ, Trên sở ước lượng dòng tiền dự án, CBTD tính tốn tiêu: giá trị ròng (NPV), suất sinh lời nội (IRR), thời gian hồn vốn, từ đưa định đầu tư Khi thẩm định dòng tiền dự án CBTD cần lưu ý sai sót chủ quan lẫn khách quan Các sai sót khách quan trình độ kinh nghiệm người lập dự án cịn hạn chế Khi cán thẩm định cần chủ động trao đổi góp ý thêm để ngân hàng khách hàng hiểu kỹ 67 thực chất triển vọng dự án Sai sót chủ quan thường thấy người lập dự án, mong muốn đầu tư áp lực phi kinh tế đó, thổi phồng doanh thu và/hoặc dồn ép chi chí để có ngân lưu mong muốn khiến cho hiệu tài dự án “quá đẹp” để ngân hàng dễ dàng chấp nhận cho vay Để tránh cạm bẫy này, CBTD cần phải có kinh nghiệm, am hiểu tình hình cụ thể ngành sản xuất kinh doanh để ước lượng hợp lý doanh thu chi phí dự án Đối với dự án lớn phức tạp cần có nghiên cứu thị trường để ước lượng xác doanh thu N â n g c a o c h ấ t lư ợ n g c n b ộ tín d ụ n g Nâng cao chất lượng CBTD giải pháp quan trọng, có tính định để nâng cao hiệu cho vay nói chung cho vay DAĐT trung dài hạn nói riêng CBTD cần đào tạo nghiệp vụ Ngân hàng, chấp hành nghiêm túc trình tự tác nghiệp tín dụng, biết cách thu thập xử lý thông tin Nghiệp vụ cho vay không mang tính khoa học mà cịn mang tính nghệ thuật Muốn hiểu khách hàng khơng thể thơng qua cách báo cáo hay trình bày doanh nghiệp mà cán tín dụng phải nắm bắt khả năng, nhu cầu thực tương lai khách hàng cách khách quan CBTD phải sẵn sàng có đủ khả tách khỏi mơi trường Ngân hàng quen thuộc để khảo sát, nghiên cứu sở người vay lực quản lý người vay CBTD phải nắm vững chủ trương, sách phát triển ngành, địa phương có liên quan đến dự án, tình hình kinh tế xã hội đất nước giới có liên quan, tình hình thị trường sản phẩm doanh nghiệp, am hiểu sâu sắc tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Bám sát định hướng nhà nước chiến lược phát triển kinh tế, 68 tiếp cận với dự án, trương trình kinh tế khả thi, chủ động tìm đến với khách hàng có nhu cầu vốn CBTD trình cho vay nắm nội dung tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp sau cho vay CBTD phải thường xuyên kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tình trạng tài sản bảo đảm, chủ động kịp thời phát trường hợp sử dụng vốn sai mục đích nguy gây vơn đê có kiên nghị giải kịp thời; Xem xét, xử lý khó khăn vướng mắc gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, bổ sung hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn, đôn đốc thu hồi nợ gốc lãi hạn CBTD cần có khả dự báo xu hướng phát triển, phát rủi ro tiềm ẩn từ khoản vay, từ doanh nghiệp, từ tham mưu kịp thời cho lãnh đạo hướng xử lý cụ thể Chun mơn hố đội ngũ cán Ngân hàng: Nền kinh tê rât đa dạng phức tạp, số lượng cán Ngân hàng hạn chê khơng thê dàn trải lĩnh vực Vì vậy, Ngân hàng nên tổ chức nhóm cán chuyên phụ trách lĩnh vực Việc chun mơn hố giúp cho cán tín dụng tránh khỏi tình trạng q tải phải ơm nhiều lĩnh vực, có thời gian sâu vào loại hình cụ thể Nhờ mà thẩm định dự án có đánh giá xác Đe định cho vay DAĐT cách hiệu nhât, Agribank cần có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ mặt cán tín dụng qua đợt học tập trung ngắn hạn chuyên đề cụ thể thẩm định dự án, phân tích tài doanh nghiệp, văn luật liên quan đến Ngân hàng Bên cạnh đó, để có tảng cán tốt, Agribank nên có sách tuyển dụng cán cách cơng bằng, hợp lý đê có thê thu hút người thực giỏi cống hiến cho Ngân hàng v ề sách, chế độ cho cán làm cơng tác tín dụng: Do tính chất phức tạp công tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có 69 sách ưu đãi với cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại đảm bảo an toàn Ngân hàng đảm bảo thu nhập phải tương xứng với trách nhiệm công việc, phân phối thu nhập vào chất lượng công việc, hạn chế tình trạng lạm dụng quyền hạn để cấp khoản tín dụng rủi ro Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có sách khuyến khích thoả đáng đảm bảo hiệu tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao T ă n g c n g c ô n g tá c th u th ậ p x lỷ th ô n g tin Trong thời đại ngày với tiến vượt bậc khoa học, công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin - tin học, người khai thác lượng thơng tin vô tận thời gian gần tức thời để phục vụ, hỗ trợ cho mục tiêu hoạt động Hiệu cho vay DAĐT trung dài hạn chịu ảnh hưởng không nhỏ thông tin chất lượng thu thập, xử lý thông tin Nếu Ngân hàng khơng có đầy đủ xác thơng tin đế thấm định trước cho vay rủi ro khơng thu hồi vốn hạn vốn lớn Nếu khơng có đầu tư quan tâm thích đáng đến cơng nghệ đầu tư thơng tin - tin học Ngân hàng bất lợi cạnh tranh môi trường kinh doanh ngày mở rộng trở nên thống Vì vậy, việc đánh giá tầm quan trọng thơng tin tín dụng tìm giải pháp thiết thực khắc phục tình trạng đói thơng tin nhằm nâng cao hiệu đầu tư, lực cạnh tranh NHTM, đồng thời yêu cầu hội nhập quốc tế Những thông tin cần phải thu thập phục vụ cho việc thẩm định cho vay DAĐT trung dài hạn bao gồm: Thông tin tình hình tài doanh nghiệp, chủ đầu tư; Quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng, chất lượng tín dụng, nợ vay phải cấu lại, nợ hạn, nợ vay theo nhóm khách hàng, ngành hàng; Thơng tin tính năng, đặc điểm hoạt động máy móc 70 thiết bị, cơng nghệ sản xuất để đánh giá công suất, sản lượng bảo đảm cho doanh thu dự án góp phần thẩm định chi phí sản xuất kinh doanh; Thơng tin thị trường tiêu thụ sản phẩm, đối thủ cạnh tranh, thị trường nguyên vật liệu để thẩm định giá bán sản phẩm chi phí sản xuất kinh doanh; Thơng tin có tính bao qt sách đầu tư, sách thuế nhập Agribank nên tiếp tục xây dựng mạng lưới rộng khắp khơng nước mà cịn nước ngồi Có vậy, Agribank thiết lập hệ thống thông tin thông suốt, tiết kiệm chi phí liên quan đến vấn đề thơng tin, mặt khác Agribank tiếp cận thơng tin có giá trị từ nhu cầu cụ thể khúc thị trường, khách hàng tiềm năng, thông tin đối tác đầu tư nước Sau thu thập thơng tin việc xử lý, phân loại thông tin vô quan trọng Chi nhánh cần thiết lập quản lý hệ thống thông tin khách hàng, khách hàng có quan hệ lẫn khách hàng tiềm Những thông tin giúp cho việc luân chuyển cán việc bàn giao cơng việc cán tín dụng diễn đầy đủ xác Nó cịn giúp cho người sử dụng khai thác thơng tin cách nhanh chóng hiệu Agribank cần đẩy mạnh vai trò Trung tâm phòng ngừa xử lý rủi ro, thiết lập phận chuyên làm nhiệm vụ thu thập, phân tích, lưu trữ thơng tin khách hàng, động tìm kiếm biện pháp xử lý, khai thác, sử dụng thông tin cách có hiệu Việc Ngân hàng tự xây dựng cho hệ thống thơng tin quản lý, lưu trữ dự báo riêng cần thiết Điều cho phép Ngân hàng có nguồn thơng tin tin cậy, nhanh chóng, kết hợp thơng tin nhiều chiều khác đế trợ giúp, phục vụ kịp thời yêu cầu công việc 71 N â n g c a o v a i trị c ủ a c n g tá c th a n h tra k iể m s o t Thanh tra kiểm soát nghiệp vụ quan trọng giúp Agribank ngăn chặn, phát xử lý tồn tại, yếu hoạt động tín dụng, từ nâng cao hiệu tín dụng Giải pháp nâng cao vai trị cơng tác tra kiếm soát cần tập trung vào nội dung chủ yếu sau: Xây dựng thực tốt chương trình, kế hoạch kiểm tra theo định kỳ đột xuất hoạt động tín dụng, cần xác định mục tiêu phải đạt qua việc triển khai kế hoạch tra kiểm soát Xây dựng nội dung kiểm tra tồn diện, có sở khoa học tập trung vào vấn đề như: chế độ sách tín dụng, chấp hành quy trình đầu tư, quy định bảo đảm tiền vay, biện pháp xử lý nợ xấu gia hạn nợ, giãn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, chấp hành chế độ thông tin báo cáo tín dụng Kiểm tra việc chấp hành triển khai thực đạo Ngân hàng cap trên, triển khai sách định hướng hoạt động tín dụng Phát sai phạm, tồn tại, yếu có biện pháp xử lý phù hợp, có hiệu Kiên sửa chữa, khắc phục sai sót phát hiện, rút kinh nghiệm, ngăn ngừa, hạn chế sai sót phát sinh, đặc biệt khơng đê tái diễn sai sót phát Trường hợp cá nhân, đơn vị có vi phạm, tiêu cực cần nghiêm túc xử lý Ngồi nội dung trên, cơng tác tra kiểm sốt cịn quan trọng việc kiểm tra lọc CBTD phẩm chất, tiêu cực, gây thất tài sản làm uy tín Ngân hàng P h t triể n c ô n g n g h ệ th ô n g tin Ban lãnh đạo Agribank cần quan tâm đặc biệt cho đầu tư, ứng dụng tin học phục vụ hoạt động ngành coi biện pháp đột phá để tăng khả cạnh tranh, sẵn sàng hội nhập ngày khẳng định vị Ngân hàng Hiện nay, ứng dụng tin học chủ yếu để phục 72 vụ cơng tác tốn, kê tốn, lưu trữ số liệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng mà chưa quan tâm mức đến thơng tin phục vụ tín dụng Agribank cần nâng cấp đường truyền, cải thiện hệ thống mạng nội bộ, nhanh chóng hồn thiện hệ thống thơng tin nội nhằm cung cấp nhanh chóng thơng tin liên quan đến tín dụng cho CBTD tồn hệ thống Agribank cần tăng cường lực cơng nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng, chương trình cung cấp thơng tin phục vụ cho cơng tác tín dụng Chi nhánh lớn địa bàn mà có cạnh tranh gay gắt Trung tâm Công nghệ thông tin cần phối hợp với phịng/Ban liên quan xây dựng hồn thiện chương trình Quản lý thông tin khách hàng hệ thống IPCAS, tạo sở thực đầy đủ quy chế thông tin tín dụng, quản lý khách hàng theo Quy định NHNN; làm sở phân tích, tổng họp thơng tin khách hàng phục vụ cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ, giới thiệu sản phẩm, tiếp thị quảng bá dịch vụ đưa sách chăm sóc khách hàng hợp lý Đồng thời, Agribank cần củng cố nâng cao vai trò hoạt động Trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro, định kỳ hàng tháng phát hành ấn phâm cung câp thông tin cảnh báo cho Chi nhánh biết để phịng ngừa có nhiêu TCTD đầu tư cho khách hàng lại thiêu thơng tin khách hàng tạo nên rủi ro tiềm ẩn lớn 3.3 Kiến nghị 3 Đ ố i v i C h ín h p h ủ M ộ t , Chính Phủ cần tạo lập mơi trường pháp lý đầy đủ, ổn định cho hoạt động đâu tư tín dụng trung dài hạn Ngân hàng doanh nghiệp Tại kỳ họp thứ 7, khóa 12, Quốc hội thức thơng qua hai luật quan trọng: Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (sửa đổi) Luật Các tổ 73 chức tín dụng (sửa đổi) Hai luật có điểm phù hợp với thực tế hoạt động hệ thống Ngân hàng bắt đầu có hiệu lực từ 1/1/2011 Chính vậy, NHNN cần tập trung xây dựng, ban hành đồng kịp thời hệ thống văn hướng dẫn Luật NHNN (sửa đổi) Luật TCTD (sửa đổi) nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động Ngân hàng Bên cạnh việc xem xét sửa đổi điều luật ban hành, Chính phủ cần nghiên cứu luật mới, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng Ngân hàng như: luật kiểm toán để làm sở cho việc nghiên cứu đánh giá tài doanh nghiệp cách xác; luật chấp tài sản Chính phủ cần sớm ban hành Nghị định chung chấp, cầm cố tài sản đế ban ngành phối hợp thực Trong nghị định này, Chính phủ cân điều chỉnh hợp lý hành vi chấp, hành vi phát mãi, đấu giá tài sản chấp Có tháo gỡ ách tắc khâu xử lý tài sản chấp để Ngân hàng mau chóng thu nợ Sự đồng bộ, phù hợp hệ thông pháp luật tạo hành lang pháp lý cho Ngân hàng doanh nghiệp hoạt động ổn định, mặt khác đảm bảo tính an tồn, hiệu cho hoạt động tín dụng Ngân hàng H a i , Chính phủ cần ổn định mơi trường vĩ mô kinh tế Các quan quản lý vĩ mơ cần có phối hợp chặt chẽ với việc cân đối nhu cầu đầu tư phát triển sở hạ tầng, tránh tình trạng đầu tư ạt vào ngành hay lĩnh vực gây nên lãng phí q tải cung cầu Nghĩa là, Chính phủ phải xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư cách ổn định, lâu dài, ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý phải coi nhiệm vụ thường xuyên Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội cần thiết không nên nhiều lần năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, khó huy động vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay Đây 74 điều kiện để ổn định giá trị tiền tệ, từ khuyến khích tiết kiệm, đầu tư, khuyến khích sản xuất Trên sở đảm bảo khả thu hồi vốn Ngân hàng B a , Chính phủ cần có sách mạnh phát huy nội lực đê chủ động hội nhập Đây yếu tố có tính định, cần phải làm để cấp, ngành, thành phần kinh tế người dân Việt Nam nhận thức hội nhập để chủ động tham gia hội nhập Từ khơng thờ khơng thấy rõ tính xúc hội nhập, ỷ lại trông chờ vào bảo hộ Nhà nước Các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế phải khai thác có hiệu phát huy nội lực, đổi kỹ thuật công nghệ, nâng cao chất lượng, hạ giá thành sản phẩm, tăng tính hấp dẫn khả cạnh tranh sản phẩm thị trường nước quốc tế B ố n , tăng cường biện pháp quản lý doanh nghiệp, đảm bảo doanh nghiệp hoạt động theo chức năng; quy mô hoạt động phù hợp với vốn điều lệ, lực trình độ quản lý Hoạt động doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Việc nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp biện pháp hữu hiệu nhằm nâng cao hiệu đầu tư Ngân hàng Thu hồi có thời hạn vĩnh viễn đăng ký kinh doanh, định thành lập trường hợp vi phạm: buôn lậu, làm hàng giả, lừa đảo, Cần có biện pháp kinh tế, hành buộc doanh nghiệp phải chấp hành Pháp lệnh kế toán thống kê Thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp nhằm xác lập lành mạnh chủ thể kinh tế chế thị trường Các doanh nghiệp Nhà nước cần Bộ Tài cấp đủ vốn hoạt động để vốn vay Ngân hàng phận hỗ trợ cho doanh nghiệp Nhờ giải 75 tình trạng vốn vay Ngân hàng chiếm đến 80-90% nguồn vốn hoạt động số doanh nghiệp Giải vấn đề nhân tố tiên tạo nên lực cạnh tranh dài hạn, tăng sức mạnh doanh nghiẹp sức mạnh nên kinh tế, tảng vững cho hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng, hoạt động Ngân hàng nói chung 3 Đ ố i v i N g â n h n g N h n c T h ứ n h ấ t, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần có biện pháp bảo đảm thong tin xác, kịp thời, đủ cho NHTM Thơng tin nói khơng thơng tin doanh nghiệp mà cịn thông tin co tmh chat đinh hướng cho hoạt động NHTM Những thông tin doanh nghiệp thu thập cung cấp qua trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) Nó bao gồm thơng tin khả tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an tồn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với NHTM với doanh nghiệp khác Đây đáng tin cậy để NHTM sử dụng trình thẩm định khách hàng T h ứ h a i, với thông tin doanh nghiệp, NHNN cần phải cung câp cho NHTM thông tin phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu quy hoạch tông thê phát triên kinh tê đất nước, vùng, khu vực thời kỳ; tư vân cho NHTM lĩnh vực, nhom nganh mui nhọn cân tập trung đâu tư vơn tín dụng nhăm góp phần thực chủ trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an tồn tín dụng cho NHTM Thứ ba, NHNN thực rà soát sửa đổi lại văn hướng dẫn quy định; tiêp tục hoàn thiện hệ thống chế nghiệp vụ hoạt động tín dụng, chê huy động vơn, mạnh cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế nói chung dân cư nói riêng Cơ chế sách 76 ban hành cần tiến sát với chuẩn mực thông lệ Quốc tế tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động TCTD tiến trình hội Bên cạnh đó, NHNN cần tạo điều kiện thuận lợi cho đòi, phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để phịng ngừa phân tán rủi ro tín dụng T h ứ tư , nâng cao hiệu tra giám sát NHNN Agribank Hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro, công tác tra cần tăng cường cải tiến nội dung hình thức Từ đó, NHNN phát kịp thời xác nguyên nhân dẫn đến rủi ro; tăng cường khả phát hiện, cảnh báo sớm rủi ro hoạt động Ngân hàng NHNN cần đào tạo đội ngũ tra viên có trình độ cao, xây dựng cấu tổ chức có hiệu quả; Kết hợp có hiệu tra, giám sát việc chấp hành sách pháp luật với tra, giám sát rủi ro hoạt động đối tượng tra, giám sát Ngân hàng TÓM TẮT CHƯƠNG Từ sở lý luận chương thực trạng hiệu cho vay DAĐT trung dài hạn, hạn chế, nguyên nhân chương 2, luận văn khẳng định cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay DAĐT trung dài hạn hệ thống Agribank thời gian tới Trong chương 3, luận văn đưa định hướng Agribank, từ đưa hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay DAĐT trung dài hạn hệ thống Agribank 77 KÉT LUẬN Nâng cao hiệu cho vay nói chung cho vay DAĐT trung dài hạn nói riêng vần đề vô quan trọng hoạt động NHTM kinh tế thị trường, khơng vấn đề sống cịn NHTM mà cịn có ý nghĩa to lớn việc phát triển kinh tế - xã hội đất nước Việc củng cố hoàn thiện nâng cao chất lượng cho vay DAĐT vần đề đòi hỏi phải thực thường xuyên nghiêm túc Qua việc nghiên cứu khảo sát thực tế hoạt động tín dụng trung dài hạn Agribank, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: T h ứ n h ấ t, Hệ thống hoá vấn đề lý luận dự án đâu tư, cho vay DAĐT trung dài hạn, nhân tố ảnh hưởng, tiêu đánh giá hiệu cho vay DAĐT trung dài hạn T h ứ h a i, Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay DAĐT trung dài hạn hệ thống Agribank từ thấy kêt đạt được, hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu cho vay DAĐT trung dài hạn Agribank Thứ ba, Trên sở định hướng cho vay DAĐT trung dài hạn, luận văn đưa hệ thống giải pháp nhằm góp phân nâng cao hiệu cho vay DAĐT trung dài hạn Do thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn khơng tránh khỏi khiếm khuyết, mong nhận ý kiến đóng góp quý báu Hội đồng thẩm định luận văn, nhà khoa học quan tâm đến lĩnh vực để luận văn hoàn thiện Xin cảm ơn thầy cô giáo, đặc biệt giúp đỡ tận tình thầy Ts.Phạm Hồi Bắc tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Cảm ơn quan, bạn bè đồng nghiệp tạo điều kiện cho học hỏi, trao đổi kiến thức, kinh nghiệm số liệu suốt thời gian học tập, nghiên cứu để hoàn thành đê tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều, hàng, Tín d ụ n g v T h ẩ m đ ịn h tín d ụ n g N g â n NXB Thống kê, 2009; Peter S.Rose, Quản trị NHTM, NXB Tài chính, 20043 Hồ Diệu, Quản trị Ngân hàng, NXB Thống kê, 2002 Cao Hào Thi (2003), Thẩm định dự án; Hồ Diệu, (2001), tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất thống kê; Học viện Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, kê, 2007; David Begg, K in h G iả o tr ìn h t i t r ợ d ự n , NXB Thống kê 2006- G iá o tr ìn h tín d ụ n g N g â n h n g , tế học, NXB Thống NXB Giáo dục, 1995; Đại học Kinh tế quốc dân thành phố Hồ Chí Minh, Đ n h v n h ữ n g p h n g p h p q u y ế t đ ịn h đ ầ u tư , Đại học Kinh tê quôc dân, g i k ỉn h t ế NXB Mũi Cà Mau 1994- G iá o tr ìn h h iệ u q u ả v q u ả n l ỷ d ự n N h nư ớc', 10 Vũ Công Tuấn, T h ẩ m đ ịn h d ự n đ ầ u tư, NXB Thành phố Hồ Chí Minh, 1998; i Agnbank, Bao cao phát tnên, định hướng hoạt động kinh doanh năm 2011 12 Agribank, Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng năm 2010 13 Agribank, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2007 2008, 2009, 2010, tháng đầu năm 2011