Giải pháp cân đối giữa huy động nguồn vốn và sử dụng nguồn vốn nhằm đảm bảo hiệu quả kinh doanh tại ngân hàng sài gòn thương tín chi nhánh đống đa

ỉ it! : ' t t i / / Ị'OMRHR 1m Thư viện - Học viện Ngân Hàng LV.000483 NGÂN HÀNG NHÀ HOC VIẼN NGẢN HÁNC HOANG THANH HU YEN LUẬN VÃN THẠC SỸ jfi'HANG LV483 NƯỚC V IỆ T NAM B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V I Ệ T NAM H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G • k jfk HỒNG THANH HUYỀN G iải p h áp cân đối huy động nguồn sử dụng nguồn vốn nh ằm đảm bảo hiệu kinh d oan h N gân h àn g Sài G òn T h o n g T ín - C hi nhánh Đ ốn g Đa C h u yê n n g n h : K in h tế tài - Ngân hàng M ã số: 60.31.12 L U Ậ N V Ă N T H Ạ C SỸ K IN H T Ế Người hướng dẫn Khoa học: P G S T S Nguyễn Đắc Hưng H Ọ C VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THỐNG TIN • THƯ VIỆN T H Ư V IỆN i-mĩ H Ả N Ộ I-2 0 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các sổ liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng , kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác T Á C G IẢ L U Ậ N V Ă N H oàng T h a n h H uyền Hoàng Thanh Huyền —CH 802 D A N H M Ụ C C H Ữ V IE T T Ắ T BID V : N gân hàng Đ ầu tư & P hát Triển V iệt N am NHTM : N gân hàng thương m ại M B: N gân hàng Q uân Đội SA CO M BA N K : N gân hàng Sài G ịn Thương Tín TCKT: Tổ chức kinh tế V IB BANK: N gân hàng Q uốc T ế V IE TC O M B A N K : N gân hàng N goại Thương V iệt N am V IE TIN B A N K : N gân hàng C ông Thương V iệt N am Hoàng Thanh Huyền - CH 802 DANH MỤC BẢNG BIỂU B ảng 2.1: C cấu huy động theo loại tiền gửi B ảng 2.2: C cấu nguồn tiề n gửi dân cư B ảng 2.3: C cấu nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế B ảng 2.4: C cấu nguồn kỳ phiếu B ảng 2.5: C cấu nguồn tiền gửi khác B ảng 2.6: C cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 4 B ảng 2.7: B iến động nguồn vốn ngắn hạn B ảng 2.8: B iến động nguồn vốn dài hạn B ảng 2.9: K ết cấu nguồn vốn ngoại tệ theo kỳ hạn B ảng 2.10: K ết cấu nguồn vốn V N D theo kỳ hạn B ảng 2.11: K ết sử dụng nguồn vốn vào cho vay B ảng 2.12: C cấu cho vay theo đối tư ợng k h ách hàng B ảng 2.13: C cấu cho vay cá nhân 51 B ảng 2.14: C cấu cho vay DN quốc doanh B ảng 2.15: C cấu cho vay theo kỳ hạn B ảng 2.16: B iến động dư nợ theo kỳ hạn B ảng 2.17: C cấu cho vay theo nội - ngoại tệ 5 B ảng 2.18: C ân đối huy động cho vay theo tiền tệ B ảng 2.19: C ân đối huy động cho vay ngắn hạn B ảng 2.20: C ân đối huy động cho vay dài hạn B ảng 2.21: T ình hình nợ hạn Hoàng Thanh Huyền —CH 802 MỤC LỤC Lời cam đoan Danh mục chữ viết tát Danh mục bảng biểu Mở đầu Chương 1: Những vấn đề cân đối huy động nguồn sử dụng nguồn Ngân Hàng Thương Mại 1.1 Huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn huy động vốn ố 09 09 09 1.1.2 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.3 Sự cần thiết khách quan công tác huy động vốn 12 1.1.4 Phân loại nguồn vốn 13 1.1.5 Nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thương mại 15 1.2 Sử dụng vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Nghiệp vụ tài sản có Ngân hàng 1.2.2 Cơng tác quản lý tài sản có vấn đề khoản Ngân hàng thương mại 17 20 1.3 Cân đối huy động sử dụng nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.3.1 Sự cần thiết phải đảm bảo cân đối huy động nguồn sử dụng 2Ị nguồn vốn 1.3.2 Nội dung công tác cân đối huy động nguồn sử dụng nguồn vốn 22 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác cân đối huy động nguồn sử dụng nguồn vốn 1.4 Một số tiêu đánh giá hiệu kinh doanh ngân hàng 1.4.1 Vốn chủ sở hữu 1.4.2 Tài sản có 1.4.3 Quản trị ngân hàng 1.4.4 Lợi nhuận 1.4.5 Thanh khoản Chương 2: Thực trạng cân đối huy động nguồn sử dụng nguồn vốn ngân hàng Sài Gòn Thương Tín - CN Đống Đa 2.1 Tổng quan Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín -CN Đống Đa 30 2.1.1 Khái qt Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín 2.1.2 Sự hình thành phát triển Chi nhánh Đống Đa 2.1.3 Cơ chế hoạt động máy tổ chức Chi nhánh Đống Đa 33 35 Hoàng Thanh Iỉuyén - CH 802 31 31 32 32 33 3 36 2.2 Thực trạng cân đối huy động nguồn sử dụng nguồn Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín - CN Đống Đa 2.2.1 Thực trạng huy động nguồn vốn Ngăn hàng Sài Gịn Thương Tín CN Đống Đa 2.2.2 Thực trạng sử dụng vốn Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Đống Đa 2.2.3Thực trạng cân đối nguồn vốn huy động sử dụng vốn Chi nhánh Đống Đa 2.3 Đánh giá thực trạng cân đối huy động nguồn sử dụng nguồn vốn nhằm đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Đơng Đa 2.3.1 Ưu điểm 2.3.2 Hạn chế 2.2.3 Nguyên nhân 6 5 6 66 Chương 3: Giải pháp cân đối nguồn huy động sử dụng nguồn vốn nhằm đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh Đống Đa 68 3.1 Định hướng chiến lược Sacombank chi nhánh Đống Đa 68 3.1.1 Định hướng Sacombank 3.1.2 Định hướng nhánh Đống Đa 3.1.3 Thời thách thức Sacombank việc cân đối giữ huy động nguồn sử dụng nguồn vốn 68 3.2 Giải pháp cân đối huy động nguồn sử dụng nguồn vốn nhằm đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Đống Đa 3.2.1 Nâng cao hiệu huy động vốn 3.2.2 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn 3.2.3 Chủ dộng cân đối nguồn sử dụng nguồn vốn đơn vị 3.2.4 Linh hoạt sách lãi suất 3.2.5 Chính sách nhân phát triển nguồn nhân lực 3.2.6 Giải pháp khác 3.3 Một sô kiến nghị 3.3.1 Đôi với Ngân hàng Nhà Nước 3.3.2 Đối với Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín 3.3.3 Kiến nghị khác Kết luận Danh mục tài liệu tham khảo Hoàng Thanh Huyền - CH 802 7 7 7 8 8 8 88 9 MỞ ĐẨU Tính cấp thiết đề tài: H ình thành từ 21/12/1991, N gân hàng Thương m ại cổ phần Sài Gịn T hươngTín (Sacom bank) xuất phát điểm từ m ột ngân hàng nhỏ với vốn điều lệ ban đầu 03 tỷ đồng Đ ến Sacom bank vươn lên ngân hàng hàng đầu V iệt N am với 5.116 tỷ đồng vốn điều lệ, 239 chi nhánh phòng g iao dịch 45 tỉnh thành nước ngân hàng Thươngm ại cổ phần có văn phịng đại diện T rung Q uốc T ính đến nay, Sacom bank nhận nhiều giải thưởng uy tín : “N gân hàng tốt V iệt N am 2007” , “N gân hàng tốt V iệt N am 2008 “ , “N gân hàng bán lẻ năm V iệt N am 2007” , “N gân hàng tốt V iệt N am cho vay doanh n ghiệp vừa nhỏ 2007” , N gân hàng có hoạt động ngoại hối tốt V iệt N am năm 2007” N ăm 2008, m N gân hàng N hà N ước thực sách thắt chặt tiền tệ, thị trường hàng hóa có diễn biến thất thường, lạm phát tăng cao, khủng hoảng khoản ngành tài chính, vốn khả dụng biến động m ạnh, việc tự cân đối nguồn huy động cho vay điều k iện tiên q u y ết đảm bảo bền vững ngân hàng thương m ại Với bề dày hoạt động định hướng phát triển ổn định, Sacom bank đ ã vượt q u a thời kỳ khó khăn thị trường thịi đạt kết q u ả đáng khích lệ nhờ vào việc cân đối tốt n g uồn huy động sử dụng vốn ngân hàng L m ột chi nhánh nhỏ m ới thành lập Sacom bank - chi nhánh Đ ống Đ a nhận thức rõ tầm quan trọng việc cân đối nguồn sử dụng nguồn chi nhánh coi kim nan cho m ọi hoạt động đơn vị V ới m ục tiêu gắn liền lý luận thực tiễn, luận văn xin đề cập đến “G iải pháp cân đối huy động nguồn sử dụng nguồn nhằm đảm bảo hiệu q u ả kinh doanh N gân hàng Sài G ịn ThươngTín - Chi nhánh Đ ống Đ a” Hoàng Thanh Huyền - CH 802 Mục tiêu nghiên cứu: - H ệ th ố n g vấn đề lý luận cân đối nguồn vốn sử dụng vốn N gân hàng Thương m ại - Phân tích đánh giá thực trạng cân đối nguồn sử dụng nguồn vốn nhằm đảm bảo hiệu q u ả kinh doanh N gân hàng Sài G òn Thương T ín C hi nhánh Đ ống Đ a - Đ ề suất giải pháp kiến nghị nâng cao hiệu q u ả cân đối nguồn sử dụng nguồn vốn N gân hàng Sài G òn Thương T ín —Chi nhánh Đ ống Đ a Nội dung phạm vi nghiên cứu: - N hững lý luận cân đối nguồn sử dụng nguồn ngân hàng Thương m ại k inh tế thị trường - Thực trạng cân đối nguồn sử dụng nguồn N gân hàng Sài Gòn T hương T ín - Chi nhánh Đ ống Đ a từ thành lập - G iải pháp nâng cao hiệu cân đối nguồn sử dụng nguồn vốn N gân hàng Sài G òn Thương T ín - Chi nhánh Đ ống Đ a Phương pháp nghiên cứu: L u ận văn sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học kinh tế tri thức; phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, kết hợp phân tích tổng hợp; phương pháp tư lôgic; phương pháp k ế thừa nghiên cứu đ ã có khao sát thực ng hiệm thu thập thông tin, tài liệu phục vụ cho việc nghiên cúu Kết cấu: Đ ề tài “ Giải pháp cân đối huy động vốn sử dụng vốn nhằm đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Đống Đa” bao gồm chương: Hoàng Thanh Huyền —CH 802 Chương 1: Những vấn đề cân đối nguồn sử dụng nguồn vốn ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng cân đối huy động sử dụng nguồn vốn Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Đống Đa Chương3: Giải pháp cân đối huy động nguồn sử dụng nguồn vốn nhằm bảo đảm hiệu kinh doanh Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Đống Đa Hoàng Thanh Huyền - CH 802 78 kinh doanh khác nhằm phân tán rủi ro đảm bảo thỏa mãn yêu cầu khách hàng Bên cạnh đó, chi nhánh cần phải giữ vị trí độc lập tiến hành cho vay, cần phân tích đầy đủ, xác tính khả thi dự án Mạnh dạn từ chối dự án hiệu quả, tiến hành thẩm định tài sản đảm bảo chuẩn xác để đưa mức cho vay hợp lý đảm bảo an tồn cho dịng vốn giải ngân Chi nhánh cần chủ động tìm kiếm khách hàng, sẩn sàng đầu tư vốn hỗ trợ lãi suất cho dự án đầu tư phát triển có hiệu quả, sử dụng tối đa nguồn tự huy động chi nhánh vay Bên cạnh nhóm khách hàng doanh nghiệp ngồi quốc doanh, chi nhánh cần tìm kiếm tiếp thị nhóm khách hàng doanh nghiệp nhà nước Đây nhóm khách hàng có độ an tồn cao có điều hành phủ Ngồi chi nhánh cần phát triển mạnh mảng cho vay sản xuất làng nghề Nhất mảng cho vay xã La Phù - Hà Tây(cũ) Địa bàn gồm nhiều sản phẩm làng nghề truyền thống Việt Nam mây tre đan, lụa Vạn phúc Loại hình sản phẩm mặt góp phần vào doanh thu cho chi nhánh, mặt khác đóng góp giá trị xã hội việc bảo tồn phát triển làng nghề truyền thống nhà nước Tiếp tục phát huy kết đạt lĩnh vực cho vay trung-dài hạn, mở rộng có chọn lọc đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, Chi nhánh cần xây dựng tiêu chuẩn định mức vốn vay cho doanh nghiệp nhằm đảm bảo cho vay an toàn, tiếp tục hoàn thiện quy chế tín dụng Quy chế tín dụng đưa cần đảm bảo chặt chẽ để hạn chê rủi ro cho ngân hàng cần phải giảm thiểu thủ tục mặt giấy tờ cho giao dịch nhanh gọn an toàn Ngoài ra, chi nhánh tiến hành đánh giá xếp loại doanh nghiệp thường xuyên để qua đưa định mức cho vay thích hợp với khách hàng cụ thể Với khách hàng truyền thống có khả tốn tốt vay tín Hồng Thanh Huyền —CH 802 chấp nhằm đảm bảo giữ chân khách hàng tăng trưởng dư nợ theo nhóm khách hàng tốt Mặt khác, chi nhánh cần đẩy nhanh vòng quay vốn ngắn hạn để phục vụ nhiều khách hàng, đẩy mạnh công tác thu nợ để có nguồn cho vay tiếp Muốn vậy, mặt chi nhánh cần tăng cường nhóm khách hàng sử dụng vốn ngắn hạn cho sản xuất toán kinh doanh truyền thống, mặt khác triển khai mạnh nhóm sản phẩm thẻ tín dụng, thẻ tín chấp Đây nhóm sản phẩm chưa phát triển thị trường Việt Nam nên hội tốt cho chi nhánh trình triển khai thực Để triển khai nhóm sản phẩm thuận lợi chi nhánh cần liên kết với Trung Tâm Thẻ - Sacombank để có biện pháp phối hợp để nâng dần tỷ trọng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng chi nhánh Song song với việc tăng trưởng dư nợ, ngân hàng tiến hành rà soát lại hợp đồng cho vay, kiểm tra lại tài sản đảm bảo để thu hổi dần khoản vay chất lượng, có biện pháp kịp thời để ngăn chặn nợ xấu Với tài sản đảm bảo sau đánh giá lại giá trị bị giảm cần yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo thực thu hồi nợ nhằm đảm bảo tỷ lệ tài sản đảm bảo mức an tồn Đối với doanh nghiệp chưa có kinh nghiệm kinh doanh, Chi nhánh cử cán Ngân hàng tham gia để tư vấn, tìm giải pháp xây dựng dự án có tính khả thi cao để sẵn sàng tiếp nhận vốn Ngân hàng Đảm bảo nguồn vốn ngân hàng cho vay sử dụng đạt hiệu cao Chi nhánh cần tăng cường hợp tác với nhà đầu tư từ tìm tịi xây dựng dự án, từ hỗ trợ khách hàng việc triển khai, tìm hiểu điểm hạn chế dự án để tìm cách doanh nghiệp tháo gỡ hạn chê rủi ro cho doanh nghiệp qua đảm bảo cho vay nhanh, an tồn, hiệu Trong q trình cho vay, cán tín dụng cần chấp hành nghiêm chỉnh thể lệ tín dụng, tăng cường kiểm tra trước, sau cho vay Hồng Thanh Huyền —CH 802 80 để tránh tình trạng xuất vay có rủi ro Đánh giá chất lượng tín dụng theo cán tín dụng để có sách khuyến khích kiểm điểm chuẩn xác nhằm xây dựng đội ngũ cán tín dụng vững nghiệp vụ chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp Đây yếu tố quan trọng việc hạn chế rủi ro tín dụng cho vay Đối với doanh nghiệp có nợ hạn cần phối hợp với doanh nghiệp tìm biện pháp tháo gỡ Phải linh hoạt, mạnh dạn đoán việc xử lý nghiệp vụ 3.2.3 Chủ động cân đối nguồn sử dụng nguồn vốn đơn vị Việc tăng cường huy động vốn sử dụng vốn đơn chưa tạo lợi nhuận tối đa cho chi nhánh mà cần tăng cường đồng cho nguồn vốn huy động đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn chi nhánh Như chương II phân tích, tính cân đối huy động nguồn sử dụng nguồn vốn ngoại tệ chi nhánh có tình trạng thặng dư vốn, hoạt động cho vay không sử dụng hết nguồn vốn huy động Để khắc phục, Ngân hàng cần tiếp tục đẩy mạnh quan hệ với doanh nghiệp khu cơng nghiệp, doanh nghiệp xuất nhập Vì doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng ngoại tệ thường xuyên, đồng thời từ tranh thủ huy động nguồn ngoại tệ nhàn rỗi từ tổ chức kinh tế Song song với chi nhánh cần tăng cường chất lượng dịch vụ toán quốc tế đảm bảo thực giao dịch nhanh, thuận tiện phí dịch vụ cạnh tranh Chi nhánh cần tăng cường huy động vốn dài hạn nhằm đảm bảo nhu cầu cho vay trung dài hạn chi nhánh nhằm hạn chế tình trạng huy động nguồn vốn thông qua điều chuyển từ hội sở với chi phí cao khơng tự chủ nguồn Bên cạnh chi nhánh cần phát triển dịch vụ gia tăng nhằm thu hút nguồn tiền gửi toán, khoản tiền gửi tổ chức kinh tế để bổ sung cho phần thiếu hụt nguồn giai đoạn cuối năm 2008 Hoàng Thanh Huyền —CH 802 81 Với lợi nguồn huy động ngắn hạn, chi nhánh cần tiến hành nhiều biện pháp tăng trưởng cho vay ngắn hạn để tận dụng tối đa nguồn vốn đơn vị, tránh lãng phí sử dụng nguồn cho cho vay dài hạn phải trích dự phịng dự trữ nhiều phải đảm bảo tính khoản Nguồn vốn huy động ngắn có vịng quay vốn ngắn cách thức để chi nhánh thu hồi vốn nhanh, điều hòa dòng vốn 3.2.4 Linh hoạt sách lãi suất Để tăng cường tính cân đối Chi nhánh huy động sử dụng nguồn vốn, sách lãi suất cần nhánh quan tâm đặc biệt Sự chênh lệch lãi suất tiền gửi lãi suất tiền vay tạo nên nguồn thu nhập chi nhánh phản ánh trình độ phát triển Ngân hàng Nếu lãi suất huy động cao tất yếu lãi suất cho vay cao ngược lại Vì vậy, chi nhánh phải áp dụng cách linh hoạt mức lãi suất cụ thể tiền gửi theo kịp biến động thị trường để huy động nguồn vốn chi phí thấp Chi nhánh cần có chế sử dụng lãi suất linh hoạt “cầu nối” sản phẩm Ngân hàng khách hàng, lãi suất phải có khoảng cách phù hợp giá mua vào giá bán ra, tạo điều kiện cho khách hàng chấp nhận Việc vận dụng lãi suất linh hoạt, hấp dẫn, thực dương phải tính đến lạm phát nhằm khuyến khích người gửi tiền vào Ngân hàng Đối với doanh nghiệp vấn đề lãi suất chủ đề quan tâm Để chiếm ưu cạnh tranh, thu hút vốn nhóm khách hàng hộ cá thể làng nghề, việc đưa mức lãi suất ưu đãi, chi nhánh cần có thái độ cho khách hàng cảm thấy phấn khởi không bị phân biệt đối xử doanh nghiệp hộ cá thể tự doanh Trong chế lãi suất bao gồm lãi suất huy động lãi suất cho vay đảm bảo lợi ích Ngân hàng khách hàng Từ tạo trì mối quan hệ gắn bó với khách hàng Hồng Thanh Huyền —CIl 802 82 Đối với cá nhân gửi tiền dài hạn cần có mức lãi suất hợp lý tuỳ theo thời gian gửi tiền Gửi tiền thời gian dài có ảnh hưởng sách tiền tệ, lạm phát, thiểu phát Ngân hàng cần xác định thời điểm trả lãi hàng năm theo mức lãi suất cụ thể cho khoản vay với kỳ hạn khác nhau, phù hợp với mặt lãi suất thời kỳ để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền Cuộc sống hàng ngày phát sinh nhiều vấn đề cần trả, khoản tiền gửi khách hàng đến cuối kỳ hạn tốn Ngân hàng thực trả lãi theo chu kỳ tháng, tháng, tháng trả lãi lần Biện pháp đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người gửi đồng thời khuyến khích người gửi tiền với kỳ hạn dài Khi có nhu cầu cần huy động lượng vốn lón để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho cơng trình trọng điểm Chi nhánh nâng mức lãi suất tiền gửi cao lúc bình thường trả lãi trước cho người gửi tiền Khi người gửi tiền trung dài hạn có nhu cầu rút trước thời hạn, chi nhánh áp dụng mức trả lãi mức thấp mức thời gian thực tế họ gửi Ví dụ: Một người gửi tiền vào Ngân hàng với thời hạn năm Được năm họ cần rút khoản tiền Ngân hàng trả lãi cho họ mức lãi suất tiền gửi năm Rõ ràng nguồn huy động có lãi suất hợp lý mang tính cạnh tranh cơng tác sử dụng nguồn thúc đẩy Từ dẫn đến tính cân đối có điều kiện cải thiện Trong trường hợp nguồn huy động có số dư lớn, chi nhánh điều chỉnh hạ thấp lãi suất đầu để kích thích nhu cầu đầu tư khách hàng Hoặc điều kiện nhu cầu tín dụng khách hàng với Ngân hàng lớn, để đảm bảo tính cân đối, chi nhánh vay tổ chức tín dụng khác với lãi suất cao Nhìn chung, để tăng cường tính cân đối chi nhánh từ hoạt động quản lý lãi suất Sacombank —chi nhánh Đống Đa cần phải có nỗ lực cơng tác nghiên cứu, thống kê tình hình lãi suất Hoàng Thanh Huyền - CH 802 83 tài sản có tài sản nợ về; tình hình lãi suất thị trường, chủ trương đổi lãi suất Ngân hàng Nhà nước Từ đề mức lãi suất cho đối tượng cách hợp lý 3.2.5 Chính sách nhân phát triển nguồn nhân lực Ngân hàng ngành dịch vụ nên nhân tố người yếu tố định chất lượng sản phẩm Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt nay, ngân hàng muốn chiếm ưu phải có chất lượng dịch vụ tốt sản phẩm riêng biệt Chính vậy, việc đào tạo cán phát triển nguồn nhân lực đòi hỏi cấp thiết ngân hàng Việc phát triển nguồn nhân lực thực thông qua chương trình đào tạo đơn vị đào tạo sở đào tạo nước trường học viện , đại học nước Chi nhánh cần tăng cường đạo tạo nghiệp vụ kỹ bán hàng chuyên nghiệp cho giao dịch viên trực tiếp phục vụ khách hàng Đây phận thu hút nguồn huy động từ dân cư - nguồn huy động ổn định ngân hàng Các cán tín dụng cần thường xuyên bổ sung kiến thức pháp luật, đạo đức nghề nghiệp, cập nhật sách quy chế phủ Ngân hàng nhằm đảm bảo nguồn vốn giải ngân an toàn, hợp lý đảm bảo lợi nhuận tối đa cho ngân hàng Công tác đào tạo cán cấp quản lý xem nhiệm vụ trọng tâm nhằm đảm bảo hiệu kinh doanh chi nhánh Đội ngũ cán quản lý vững nghiệp vụ giàu kinh nghiệm quản lý vừa giúp đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên vừa xếp cơng việc hợp lý góp phần nâng cao hiệu công việc, đảm bảo hoạt động kinh doanh đạt hiệu Bên cạnh việc đào tạo nguồn nhân lực giàu kinh nghiệm chi nhánh cần có sách khuyến khích, đãi ngộ nhận viên hợp lý Khen thưởng kịp thời để nhân viên yên tâm gắn bó với ngân hàng Hồng Thanh Huyền —CH 802 M Nhất điều kiện có gia nhập nhiều ngân hàng nước mở rộng mạng lưới ngân hàng cạnh tranh 3.2.6 Giải pháp khác Bên cạnh sách cụ thể công tác huy động vốn, sử dụng vốn cân đối nguồn sử dụng nguồn, chi nhánh cần trọng tới số nhân tố khác góp phần khơng nhỏ vào khả cân đối nguồn huy động sử dụng vốn chi nhánh Trước hết kỹ thuật nghiệp vụ công tác cân đối Từ trước tới nay, vấn đề nguồn huy động sử dụng nguồn huy động Hội sở Sacombank điều hành thơng qua việc tập hợp số liệu gửi từ chi nhánh Do vậy, việc cân đối nguồn đơn vị chưa có phận chuyên trách có kinh nghiệm đảm nhận Để đưa giải pháp thích hợp kịp thời chi nhánh cần có cán chuyên trách giàu kinh nghiệm, phân tích tổng hợp tình hình cân đối vốn qua thời kỳ, từ rút xu biến động chung, tìm nhân tố ảnh hưởng có tính chu kỳ hay thời Ngồi chi nhánh cần thực tốt sách hỗ trợ như: mở rộng hệ thống phòng giao dịch trực thuộc địa bàn quận vùng lân cận để vừa nhận tiền gửi hình thức vừa kiêm ln tốn giấy nhận nợ cho vay; chi nhánh đẩy mạnh công tác tiếp thị hướng tới nhu cầu khách hàng, đưa việc cung cấp vốn phù hợp có chất lượng cao, giá thành phải chăng, phân phối thỏa đáng ; chi nhánh tiếp hành quảng cáo hình ảnh đến với người dân thơng qua đợt tuyên truyền địa phương, loa đài phát thanh, báo địa phương ( địa bàn Hà Đông Hà Tây cũ) Một yếu tố quan trọng góp phần tạo vị cạnh tranh cho chi nhánh thị trường việc mở rộng dịch vụ cung ứng như: dịch vụ tư vấn khách hàng lĩnh vực tiền gửi, đầu tư, tư vấn việc bán tài sản khách hàng ; dịch vụ bảo hiểm nhằm bù đắp rủi ro giá đồng tiền khách hàng; dịch vụ ngân hàng điện tử giao dịch qua internet Hoàng Thanh Huyền - CH 802 85 điện thoại, dịch vụ giúp ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh Hơn nữa, chi nhánh thực sách khách hàng sở đa dạng hố khách hàng, củng cố khách hàng truyền thống, mở rộng có chọn lọc khách hàng mới, đổi phong cách phục vụ cán nhân viên Ngân hàng Thực luân chuyển cán nhằm đánh giá mặt mạnh, mặt yếu cán nhằm bố trí việc để phát huy tối đa lực nhân viên, bảo đảm quản trị, điều hành động, nhanh nhạy, kiên CƯ s bám sát chiến lược ngành Đẩy nhanh trình tái cấu trúc máy ngân hàng phận bán lẻ làm nòng cốt theo định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ hội động quản trị Sacombank Về hình ảnh chi nhánh, chi nhánh cần đầu tư vào công tác phát triển hạ tầng sở, trang trí trụ sở sạch, đẹp đại tạo dựng hình ảnh thân thiện khách hàng Những yếu tố gián tiếp góp phần tạo dựng hình ảnh uy tín chi nhánh Đống Đa nói riêng tập đồn Sacombank nói chung Góp phần hỗ trợ chi nhánh đạt mục tiêu nguồn huy động cho vay từ nâng cao hiệu kinh doanh đơn vị 3.3 Một sô kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Nhà nước quan pháp luật đóng vai trò quan trọng việc tạo điều kiện môi trường mặt kinh tế, pháp luật, trị, xã hội Những điều kiện ổn định, thuận lợi hoạt động tín dụng có hiệu nhiêu, chất lượng hoạt động tín dụng đảm bảo nhiêu Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước Việt nam cần phối hợp quan chức thực thi đắn, có hiệu lực điều luật Hồng Thanh Huyền - CH 802 86 Luật Ngân hàng, nâng cao hiệu lực pháp lý Luật Ngân hàng Có sách phát triển kinh tế đắn, cải cách hệ thống Ngân hàng-tài chính, tránh lặp lại sai lầm nước khu vực Để hệ thống hoạt động có hiệu hơn, với vai trị “mạch máu” kinh tế Bên cạnh đó, tiếp tục thực tiến trình CNH-HĐH đất nước, tăng cường xây dựng sở hạ tầng để làm sở cho việc khuyến khích nguồn đầu tư vào nước, xuất hàng hố nước ngồi, thu nhiều ngoại tệ mạnh để nhập máy móc đại Nhà nước cần tạo lập mơi trường tâm lý xã hội thuận lợi như: hạn chế nhập mặt hàng tiêu dùng xa xỉ , nhập phải đánh thuế thật cao Đồng thời khuyến khích nhân dân dùng hàng nội để đẩy mạnh tiêu dùng sản phẩm nước, tạo điều kiện kích thích doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng để đầu tư mở rộng sản xuất, đáp ứng nhu cầu thị trường Việc xây dựng môi trường thuận lợi phải biết dựa vào sức mạnh thơng tin Phải sử dụng triệt để tồn hệ thống thơng tin có sẵn làm nhiệm vụ tuyên truyền, triển khai thực sách lớn Đảng Nhà nước tiết kiệm đầu tư Tuyên truyền cho dân chúng biết tiết kiệm mà phải biết đầu tư Ngân hàng Nhà nước đơn vị đạo cao việc xây dựng thực đường lối, sách liên quan đến lĩnh vực tài chính-tiền tệ Do cần chủ động xây dựng kế hoạch tuyên truyền cho người dân hiểu gửi tiết kiệm vào Ngân hàng loại hình đầu tư gián tiếp vừa ích nước, vừa lợi nhà Có thể tun truyền qua nhiều cách : phổ biến sách Ngân hàng có liên quan thiết thực đến người dân, giải đáp thắc mắc, phát động đưa tin địa phương có phong trào gửi tiền tiết kiệm mạnh người dân quen với hoạt động Ngân hàng, quen với việc gửi tiết kiệm Hoặc tuyên truyền gần quảng cáo với hiệu ngắn gọn xúc tích có tác động trực tiếp đến người xem Ví dụ: “Hãy đồng tiền bạn sinh sơi Gửi tiết kiệm cách an tồn Hãy đến với NTTM” Hoàng Thanh Huyền - CH 802 87 3.3.2 Đối với Ngân hàng Sài Gịn ThươngTín Hội sở Sacombank trung tâm điều hành Sacombank chi nhánh Đống Đa chi nhánh khác hệ thống sở trợ giúp, tư vấn, điều chuyển vốn chi nhánh thành phố Trong q trình hoạt động, ngồi việc huy động để phục vụ kinh doanh, đầu tư Chi nhánh Đống Đa huy động lượng vốn lớn để điều chuyển trung tâm Hội sở chính, từ điều chuyển cho chi nhánh khác bị thiếu vốn Tuy nhiên có lúc chi nhánh huy động vốn không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay Do thiếu vốn chi nhánh phải nhận tiền điều hồ từ Hội sở phải trả phí cho khoản vay Các hoạt động điều hoà vốn lãi suất áp dụng cho loại thường có chênh lệch, chi nhánh phải trả lãi vay cao nhận lãi tiền gửi Thêm vào chi phí thiết bị, quản lý Do vậy, Hội sở cần có quan tâm nghiên cứu tạo điều kiện cho chi nhánh cách đưa mức lãi suất điều chuyển vốn cách hợp lý, vừa đảm bảo có lợi cho chi nhánh điều chuyển vừa đảm bảo kinh doanh có hiệu cho chi nhánh điều chuyển vốn Để khuyến khích Sacombank - chi nhánh Đống Đa tận dụng khai thác triệt để có hiệu nguồn vốn Cụ thể, thay việc Hội sở làm trung gian điều chuyển vốn chi nhánh, tính lãi suất điều hịa vốn điều hòa vốn đến tỷ lệ 0.02% hội sở thực để chi nhánh tự cân đối nguồn đơn vị, huy động nguồn từ chi nhánh khác hệ thống tổ chức tín dụng khác thơng qua hợp đồng kỳ hạn Việc để chi nhánh tự cân đối nguồn góp phần giảm tải cho Hội sở đảm bảo tính linh hoạt cho đơn vị Bên cạnh việc tạo điều kiện thuận lợi hoạt động kinh doanh, Sacombank nên tạo thêm độc lập tương đối cho chi nhánh Đống Đa, để chi nhánh tự vạch cho chiến lược kinh doanh cụ thể hơn, dài hạn Từ lên kế hoạch chun mơn hố đến phịng ban Bởi hội sở có cách nhìn bao quát hơn, tổng thể lại thiếu nhìn chi tiết, quan sát cụ thể mà có chi nhánh Hồng Thanh Huyền — CH 802 88 hoạt động địa bàn nắm Và phụ thuộc vào cấp kiến nghị cấp để tiến hành giải vấn đề cấp bách phải thời gian từ việc trình duyệt thuận đến việc phản hồi lỡ hội tốt Sacombank cần đồng chương trình quản lý nhằm tạo điều kiện thuận tiện tra cứu liệu tạo điều kiện phục vụ khách hàng đơn giản thuận lợi cần có sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với điều kiện địa phương nhằm thu hút tối đa nhu cầu gửi tiền vay vốn người dân địa bàn Ban kiểm tra Sacombank cần đẩy mạnh công tác kiểm tra, rà sốt hợp đồng tín dụng, hợp đồng tín dụng hạn để hỗ trợ chi nhánh cơng tác phịng ngừa giảm thiểu rủi ro tín dụng Ban kiểm tra tiến hành thành lập ban xử lý nợ địa phương để chi nhánh thực công tác thu hồi nợ Hội sở tiến hành thực quảng bá Thươnghiệu Sacombank đên với tầng lớp nhân dân thông qua chương trình truyền hình lớn, chương trình xã hội trao học bổng, hỗ trợ người già neo đơn 3.3.3 Kiến nghị khác Bên cạnh giải pháp kiến nghị đưa ra, để chi nhánh Đống Đa đạt hiệu kinh doanh mong muốn cần có hỗ trợ từ đơn vị bạn giúp đỡ công ty tập đoàn Sacombank Việc liên kết sản phẩm công ty mặt tạo nên gắn kết tập đồn mặt khác góp phần phát huy lợi tiếp thị khách hàng lãn Nhất nhóm khách hàng cơng ty chứng khốn, cơng ty vàng bạc đá q, cơng ty kiều hối, cơng ty bất động sản .của tập đồn Sacombank Bên cạnh đó, cơng nghệ ngân hàng yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chi nhánh ảnh hưởng đến tính cân đối huy động nguồn sử dụng nguồn vốn Công nghệ yếu tố hàng đầu công tác tốn Ngân hàng Trong q trình Hồng Thanh Iỉuyền —CH 802 89 tốn, tốn nhanh góp phần thúc đẩy tốc độ chu chuyển vốn, vật tư, hàng hoá, dịch vụ, tăng hiệu sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng cách an toàn, thuận tiện nhanh chóng Việc nâng cấp chương trình, phần mền cách thức hỗ trợ nhân viên giao dịch nhanh, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Một yếu tố không phần quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh khách hàng Nhận thức khách hàng ảnh hưởng đến hành vi họ trình sử dụng dịch vụ Ngân hàng Nếu người dân có trình độ cao, việc tiếp xúc với khoa học đại đơn giản Và ngược lại, nhận thức bị hạn chế dẫn đến việc sử dụng sai hiểu sai vấn đề Do cần có biện pháp tuyên truyền, quảng bá dịch vụ sản phẩm đại hướng dẫn sử dụng công nghệ đến người dân Hoàng Thanh Huyền —CH 802 90 KẾT LUẬN Cân đối huy động vốn sử dụng vốn nhằm đảm bảo hiệu kinh doanh chi nhánh Đống Đa ỉà nhiệm vụ thiết thực cần thực thông qua việc kết hợp nhiều biện pháp đa dạng đồng Các biện pháp cơng tác nghiên cứu, khái qt hóa người quản lý đến nghiệp vụ cụ thể phịng tín dụng Từ nỗ lực nhân viên đến quản lý, điều hành, đổi cán tập thể chi nhánh Với số thực tế phát sinh, thấy chi nhánh Đông Đa cô' gắng việc cân đối nguồn huy động sử dụng nguồn huy động vay Tuy nhiên điều kiện chi nhánh thành lập nên việc cân đối nhiều hạn chê cần nghiên cứu kỹ điều chỉnh dần thời gian tới Và thơng qua phân tích số liệu ấy, luận văn đưa nhìn tổng quan để từ đề suất số giải pháp kiến nghị cụ thể nhằm tăng cường khả cân đối nguồn huy động sử dụng nguồn nhằm đảm bảo hiệu kinh doanh chi nhánh Nhóm giải pháp kiến nghị luận văn đưa bao gồm giải pháp từ nỗ lực chi nhánh Đống Đa hỗ trợ từ phía Sacombank - Hội sở chính, đến Ngân hàng Nhà Nước thể chế sách phủ Hy vọng đóng góp giúp cho chi nhánh Đông Đa vững bước q trình phát triển tới Hồng Thanh Huyền —C II802 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bản cáo bạch - Ngân hàng Thươngmại cổ phần Sài Gịn ThươngTín - 2006 Báo cáo thường niên —Sacombank 2007 Báo cáo thường niên - Sacombank 2008 Các định chế tài - PTS Hồ Diệu - NXB Thống Kê - 1997 Cẩm nang quản lý tín dụng ngân hàng - PGS Mai Siêu & PGS Đỗ Minh Phúc & Nguyễn Quang Tuấn - NXB Thống Kê - 1998 Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng - TS Nguyễn Văn Tiến - NXB Thống kê - 2003 Nghiệp vụ thị trường tiền tệ - PGS.TS Lê Hoàng Nga - NXB Tài - 2008 Nghiệp vụ ngân hàng - TS Nguyễn Minh Kiều - NXB Thống kê -2008 Nghiệp vụ ngân hàng đại - TS Nguyễn Minh Kiều - NXB Thống K ê-2007 10 Nguồn vốn sử dụng vốn Sacombank - chi nhánh Đống Đa ( lưu hành nội bộ) - 2006 11 Nguồn vốn sử dụng vốn Sacombank - chi nhánh Đống Đa ( lưu hành nội bộ) - 2007 12 Nguồn vốn sử dụng vốn Sacombank - chi nhánh Đống Đa ( lưu hành nội bộ) - 2008 13 Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng - TS Tô Ngọc Hưng -N X B Thống K ê-2000 14 Giáo trình lý thuyết tiền tệ - PGS TS Vũ Văn Hòa & PGD Đinh Xuân Hằng - NXB Tài - 2007 Hồng Thanh Huyền - CH 802 92 15 Giáo trình thị trường vốn - TS Phạm Văn Hùng - NXB kinh tế quốc dân - 2008 16 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng Thươngmại - PGD.TS Vũ Thị Mùi - NXB Tài - 2005 17 Giáo trình tín dụng ngân hàng - PGS.TS Phạm Thị Cúc - NXB Thống Kê —2008 18 Hệ thống thông tin tài ngân hàng - PGS.TS Phạm Thị Cúc & Ths Đoàn Văn Huy& Ths Trần Duy Vũ Ngọc Lan - NXB Đại học Quốc Gia —TP HCM —2008 19 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng - TS Nguyễn Minh Kiều - NXB tài - 2008 20 Quản trị ngân hàng Thươngmại - Peter S.Rose - NXB Tài 2004 21 Quản trị rủi ro tài - Nguyễn Minh Kiều - NXB Thống kê 2008 22 Tạp chí Ngân hàng 23 Tạp chí tài tiền tệ 24.Sacombank 15 năm hình thành phát tnên —2006 25 Web site: http://vi.wikinedia.org - bách khoa toàn thư tiếng việt 26 Web site: www.sbv.gov.vn - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 27 Web site: www.sacombank.com —Ngân hàng Sài Gịn ThươngTin Hồng Thanh Hun —CH 802