Hoàn thiện quy trình tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần phương đông

Ki nh tế BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG -*** - sĩ Lu ât LUẬN VĂN THẠC SĨ ạc HỒN THIỆN QUY TRÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI th DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG Ngành: Tài ngân hàng Lu ậ n vă n THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG TRẦN VIỆT LINH Hà Nội - 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG -*** - Ki nh tế LUẬN VĂN THẠC SĨ ât HOÀN THIỆN QUY TRÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI Lu DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG th ạc sĩ THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG Mã số: 8340201 Lu ậ n vă n Ngành: Tài ngân hàng Họ tên học viên: Trần Việt Linh Người hướng dẫn: TS Nguyễn Thu Thuỷ Hà Nội - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Luận văn cơng trình nghiên cứu đê tài: “Hồn thiện quy trình tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông” cá nhân tôi, thực hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Thu Thuỷ Các số liệu, kết luận nghiên cứu trình bày luận văn hồn tồn trung thực Tôi xin cam đoan đề tài chưa bảo vệ đâu nh tế Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan tháng năm 2020 Học viên Lu ậ n vă n th ạc sĩ Lu ât Ki Hà Nội, ngày Trần Việt Linh ii LỜI CẢM ƠN Trong trình xây dựng đề cương, nghiên cứu hoàn thành luận văn thạc sĩ đề tài “Hồn thiện quy trình tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông”, nghiên cứu sinh nhận nhiều trợ giúp đến từ thầy, cô Ban giám hiệu, Sau đại học, giảng viên khoa Tài Ngân hàng trường Đại học Ngoại Thương Hà Nội Đặc biệt, cho phép nghiên cứu sinh bày tỏ trân quý biết ơn tới TS Nguyễn Thu Thuỷ Nghiên cứu sinh nhận hướng dẫn tận tình, tâm huyết đến từ thầy Qua đây, nghiên tế cứu sinh xin gửi lời cảm ơn chân thành đến TS Nguyễn Thu Thuỷ thầy nh cô khoa Sau đại học nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ nghiên cứu sinh Ki trình học tập q trình nghiên cứu hồn thành đề tài luận văn thạc sĩ ât Xin gửi lời cảm ơn trân trọng đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại Cổ Lu phần Phương Đông tạo điều kiện hỗ trợ thông tin, liệu tài liệu Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả Lu ậ n vă n th ạc sĩ trình nghiên cứu sinh thực luận văn Trần Việt Linh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC LƯU ĐỒ vi TÓM TẮT VỀ NHỮNG ĐÓNG GÓP MỚI CỦA LUẬN ÁN vii tế MỞ ĐẦU nh CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NHTM Ki 1.1 Cơ sở lý thuyết quy trình tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần7 1.1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng Lu ât 1.1.2 Quy trình tín dụng NHTM 14 1.1.3 Các tiêu chí đánh giá hiệu quy trình tín dụng 15 sĩ 1.2 Tổng quan tình hình nghiên cứu: 21 ạc CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ÁP DỤNG QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN th HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG 22 n 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông 22 vă 2.1.1 Giới thiệu chung 22 n 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban thuật ngữ, lý giải quy Lu ậ trình tín dụng OCB 23 2.1.3 Kết hoạt động cho vay ngân hàng giai đoạn 2017-2019 26 2.2 Phân tích thực trạng áp dụng quy trình tín dụng với đối tượng khách hàng SMEs Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông 29 2.2.1 Quy trình tín dụng với đối tượng khách hàng SMEs Ngân hàng TMCP Phương Đông 29 2.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu việc áp dụng quy trình tín dụng 55 2.3 Đánh giá thực trạng quản lý quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông 57 2.3.1 Những kết đạt 57 iv 2.3.2 Những hạn chế quy trình tín dụng: 58 2.3.1 Nguyên nhân hạn chế 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN VIỆC ÁP DỤNG QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐƠNG 63 3.1 Định hướng quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông 63 3.2 Đề xuất giải pháp hoàn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng hàm ý sách 64 tế 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng cán tín dụng 64 nh 3.2.2 Giải pháp giám sát áp dụng quy tình tín dụng 66 Ki 3.2.3 Kiến nghị phủ, NHNN Việt Nam ban ngành liên quan 67 Lu ât 3.2.3 Kiến nghị Doanh nghiệp nhỏ vừa 68 3.2.4 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần phương đơng 68 sĩ 3.3 Đóng góp luận văn: 70 ạc 3.4 Một số hạn chế đề xuất hướng nghiên cứu 72 th KẾT LUẬN 73 Lu ậ n vă n TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 v DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Tiếng Việt Ngân hàng thương mại OCB Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông KH Khách hàng NH Ngân hàng SXKD Sản xuất kinh doanh TD Tín dụng VNĐ Việt Nam Đồng NHNN Ngân hàng nhà nước HĐTD Hội đồng tín dụng TMCP Thương mại cổ phần QHKH Quan hệ khách hàng TTĐ ạc sĩ Lu ât Ki nh tế NHTM th Từ viết tắt n Tái thẩm định Dịch vụ tín dụng Dịch vụ khách hàng Lu ậ n DVKH vă DVTD DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa (SME) CB Khách hàng doanh nghiệp TSĐB Tài sản đảm bảo TTQT Thanh toán quốc tế GDV Giao dịch viên KSV Kiểm soát viên NSD Người sử dụng vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Bảng thống kê tên viết tắt chức phận 23 - 26 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn ngân hàng giai đoạn 2017-2019 26 Bảng 2.3: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ DNNVV giai đoan 2017-2019 28 DANH MỤC LƯU ĐỒ tế Lưu đồ 2.1 Quy trình phê duyệt tín dụng chi nhánh dành cho SMEs 31 nh Lưu đồ 2.2 Quy trình phê duyệt tín dụng hội sở dành cho SMEs 32 Ki Lưu đồ 2.3 Quy trình ký hợp đồng, hồn thiện thủ tục TSĐB dành cho SMEs 33 ât Lưu đồ 2.4 Quy trình giải ngân, phát hành bảo lãnh, điều chỉnh, thi nợ, tất toán Lu ậ n vă n th ạc sĩ Lu hợp đồng, giải toả đăng ký giao dịch đảm bảo dành cho SMEs 34 vii TÓM TẮT VỀ NHỮNG ĐÓNG GÓP MỚI CỦA LUẬN VĂN Nghiên cứu sinh: Trần Việt Linh Đề tài luận văn: Hồn thiện quy trình tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng Chun ngành: Tài ngân hàng Mã số: 8340201 Người hướng dẫn: TS Nguyễn Thu Thuỷ nh Những đóng góp mặt lý luận, thực tiễn tế Cơ sở đào tạo: Trường Đại học Ngoại thương Luận văn tập trung vào khách thể nghiên cứu quy tín dụng đối Ki với khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa (SMEs), nghiên cứu cụ thể quy trình từ ât trình tác nghiệp cho vay thực tế, từ nghiên cứu độc lập hiệu quy trình Lu đồng thời nghiên cứu yếu tố khác ngồi quy trình như: người, vị rủi ro, sĩ thời gian xử lý hồ sơ … ảnh hưởng đến quy trình tín dụng Kết luận văn đóng ạc góp làm phong phú cho hệ thống nghiên cứu quy trình tín dụng cho hệ th thống ngân hàng Việt Nam nói chung, đồng thời tạo tiền đề cho Ngân hàng TMCP n Phương Đơng hồn thiện quy trình tín dụng vă Những phát hiện, đề xuất rút Lu ậ n  Luận văn xác định yếu tố ảnh hưởng tới quy trình tín dụng ngân hàng, vướng mắc q trình tác nghiệp tháo gỡ cần giải  Luận văn nghiên cứu từ thực tế để đưa số giải pháp giúp quy trình cải thiện giúp tăng thời gian xử lý cho ngân hàng  Kết luận văn tài liệu tham khảo hữu ích giúp ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Phương Đơng nói riêng để có định hướng tốt cải thiện quy trình tín dụng, có khuyến khích thay đổi thích hợp để phát triển quy trình đồng thời tăng hiệu suất trình tác nghiệp, làm tảng cho phát triển bền vững ngân hàng tiếp cận đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ (SMEs) MỞ ĐẦU Lời mở đầu Ngày nay, xu hướng phát triên ứng công nghệ giới mở nhiều hội thuộc lĩnh vực khơng thể khơng nói tới ngân hàng – lĩnh vực nhạy cảm Việt Nam Tự hóa thương mại tài ngày phát triển theo hướng mở rộng tồn khía cạnh kinh tế Nó góp phần chi phối khuynh hướng cấu trúc vận hành hệ thống ngân hàng Việt Nam tế Hệ thống ngân hàng Việt Nam khâu quan trọng hệ thống tài quốc gia, huyết mạch kinh tế Việt Nam mắt xích mạng lưới nh tài ngân hàng tồn cầu Ki Trong thời gian qua, dịch vụ sản phẩm dành cho doanh nghiệp nhỏ ât vừa có nhiều bước phát triển mạnh mẽ Từ phân khúc thị trường có đối tượng Lu khách hàng phục vụ khó, tốn nhiều chi phí, SME sĩ Ngân hàng quan tâm nhiều, bỏ nhiều công sức, nhân lực để phát triển phân ạc khúc khách hàng Cốt lõi thực tế nằm chỗ, Ngân hàng nhận th đối tượng khách hàng chiếm tỷ trọng lớn cấu doanh nghiệp n nước đem lại mức lợi nhuận lớn khai thác cách vă hợp lý khoa học, họ nắm bắt nhu cầu, đặc thù ngành nghề, cập nhật n diễn biến thị trường để tung sản phẩm cho đối tượng doanh nghiệp Lu ậ nhiều hạng mục: cho vay, bảo lãnh, tài trợ thương mại, quản lý dịng tiền, dịch vụ tốn quốc tế, L/C Trong điều kiện kinh tế cạnh tranh liên tục áp dụng nghiệp vụ hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại (NHTM) tiếp tục đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, cầu nối trung gian từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, hoạt động truyền thống đem lại thu nhập lớn cho NHTM, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế quốc gia Tuy nhiên, hoạt động tín dụng có mang lại hiệu cao vai trị hay khơng hồn tồn phụ thuộc vào rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng mang lại Những rủi ro làm cho hoạt động NHTM hiệu mà làm cho NHTM 61 Công tác quản lý, giám sát sau cho vay cịn nhiều sơ hở, khơng quản lý dịng tiền kinh doanh 2.3.1.2 Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp nhỏ vừa Về lực hoạt động, doanh nghiệp nhỏ vừa phần lớn có quy mơ nhỏ chí siêu nhỏ, lực cạnh tranh nước ngồi nước cịn yếu, cơng nghệ lạc hậu, tập trung bán hàng cho vài đối tác chính, thiếu kinh nghiệm quản lý, nguồn nhân lực thiếu kỹ kinh nghiệm, sức chịu đựng rủi ro thấp, khả chống đỡ tế trước biến động kinh tế vĩ mơ kém, doanh nghiệp chưa có liên kết với nh liên kết với doanh nghiệp lớn để tạo nên chuỗi giá trị cạnh tranh mang tầm Ki khu vực Năng lực sản xuất hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ ât vừa chưa cao, vốn tự có thấp Lu Đa số doanh nghiệp nhỏ vừa có cách thức quản lý, quản trị mang tính tư sĩ nhân gia đình, chưa có tầm nhìn, chiến lược kinh doanh dài hạn Năng lực quản trị ạc hạn chế nguyên nhân dẫn đến doanh nghiệp nhỏ vừa gặp khó khăn việc th tìm kiếm, xây dựng phương án kinh doanh dài hạn, khó khăn tìm kiếm hội n đầu tư khả thi, thiếu hiểu biết quy định vay vốn tiếp cận nguồn vốn vay vă Thiếu thông tin thị trường đầu vào doanh nghiệp thường gặp khó khăn Lu ậ n lập dự án kinh doanh Về tài sản bảo đảm, thân doanh nghiệp nhỏ vừa tiềm ẩn nhiều rủi ro tài sản DN có giá trị thấp, dịng tiền khơng dồi dào, lịch sử quan hệ tín dụng xếp hạng tín dụng với ngân hàng chưa cao Do vậy, bên cạnh việc thẩm định phương án kinh doanh, ngân hàng có xu hướng yêu cầu tài sản bảo đảm lực tài hạn chế, doanh nghiệp lại không đủ tài sản bảo đảm để chấp cho ngân hàng Phần lớn tài sản bảo đảm doanh nghiệp thường có giá trị nhỏ, khả khoản phát mại tài sản không cao không đảm bảo điều kiện pháp lý 62 - Về tính minh bạch số liệu kế tốn, thơng tin tài kế tốn doanh nghiệp vừa nhỏ chưa theo chuẩn mực kế tốn, thơng tin chưa đảm bảo tính minh bạch doanh nghiệp nhỏ vừa chưa coi trọng việc xây dựng hệ thống số liệu này, báo cáo tài doanh nghiệp nhỏ vừa phần lớn khơng có kiểm tốn, tính xác cịn hạn chế Một vài trường hợp doanh nghiệp nhỏ vừa muốn giấu thơng tin Lu ậ n vă n th ạc sĩ Lu ât Ki nh tế sợ lộ bí mật kinh doanh hay đối tác làm ăn 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VIỆC ÁP DỤNG QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐƠNG 3.1 Định hướng quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Môi trường áp dụng quy trình: Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông với truyền thống kể từ thành lập tập trung trọng vào bán buôn, cho vay doanh nghiệp lớn mà chưa thực quan tâm đến thị trường cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chính vậy, việc cải thiện quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa cần thiết nh riêng dành cho loại hình lĩnh vực kinh doanh tế biên độ sinh lời hiệu so với mảng bán buôn Tập trung đưa sản phẩm Ki Về cấu tổ chức, OCB xây dựng cấu quy trình phù hợp với quy mô đặc ât điểm hoạt động hệ thống Trong thời gian tới, trọng tăng thẩm quyền phê duyệt Lu tín dụng cho cấp giảm bớt hồ sơ phải rà soát rủi ro, trao thêm thẩm quyền sĩ cho trưởng chi nhánh ạc Về công tác nhân sự, năm gần đây, ngân hàng trọng đến việc th tạo môi trường làm việc để xây dựng đội ngũ nhân viên không giỏi chun mơn mà vă n cịn đảm bảo đạo đức nghề nghiệp Từ tiếp tục phát huy đào tạo trau dồi kiến thức để việc thẩm định chất lượng khoản vay đảm bảo, sàng lọc hết rủi ro Lu ậ n khâu đầu vào thẩm định tín dụng với doanh nghiệp nhỏ vừa Hoạt động kiểm soát rủi ro: Hiện tại, ngân hàng tuân thủ quy trình tại, thực tốt cơng tác phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro, đặc biệt NHTM áp dụng Basel II, nhiên, hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng cá nhân cịn tồn số hạn chế Trong thời gian tiếp theo, phòng doanh nghiệp nhỏ vừa thực đủ chức chịu trách nhiệm khâu chuẩn bị cho khoản vay, giảm lượng công việc tập trung hết nơi, nắm rõ quy trình để tuân thủ xác; thường xuyên họp bàn phần để giảm cồng kềnh, phức tạp quy trình cho vay để tăng hiệu chất lượng công việc khâu 64 Hệ thống thông tin truyền thông: trọng xây dựng phát triển hệ thống công nghệ thông tin, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin phù hợp với quy mô nhu cầu phát triển dịch vụ sản phẩm quản trị hệ thống ngân hàng đảm bảo phận ln thực quy trình Thiết lập kênh thơng tin chi nhánh, phịng giao dịch hội sở theo dõi thường xuyên kệnh này; cấp quản lý chi nhánh nắm bắt kịp thời đạo cấp trên, ngược lại thông tin phản hồi cho quản lý cấp tế Hoạt động giám sát, kiểm soát: Tăng cường kiểm soát nội liên tục bồi dưỡng nh lực chuyên môn cho cán Đặc biệt, với hoạt động tín dụng doanh Ki nghiệp nhỏ vừa số lượng hồ sơ vay hệ thống lớn nên việc kiểm toán tiến ât hành với số lượng hữu hạn, chưa đánh giá xác chất lượng hoạt Lu động phát kịp thời gian lận nhầm lẫn Do đó, ngân hàng tập trung xây dựng quy định đánh giá hệ thống kiểm soát nội bộ, tình hình thực kế hoạch, ạc sĩ rà soát văn bản, tập trung đánh giá nguyên tắc hệ thống kiểm th sốt nội n 3.2 Đề xuất giải pháp hồn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ vă phần Phương Đơng hàm ý sách Lu ậ n 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng cán tín dụng Con người nhân tố trung tâm hoạt động hoạt động tín dụng khơng phải ngoại lệ Khi kinh tế phát triển, hệ thống ngân hàng ngày đại, đòi hỏi chất lượng người ngân hàng ngày phải biến đổi chất, chất lượng ngày phải đáp ứng kịp thời hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng Theo khảo sát, trình độ thái độ phục vụ cán tín dụng ngân hàng đánh giá cao, tất cán tín dụng có trình độ đại học trở lên Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu phát triển chế thị trường môi trường canh tranh ngày gay gắt nay, ngân hàng cần tiếp tục xây dựng đội ngũ cán tín dụng theo 65 hướng: Đảm bảo đủ số lượng cán làm cơng tác tín dụng sở có thời gian kiểm soát, quản lý khoản vay cách đầy đủ, chặt chẽ từ phát sinh đến thu hồi nợ Chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập điều kiện Theo đó, cán tín dụng phải đủ yếu tố kiến thức, lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp Về trình độ chun mơn: Tất cán tín dụng phải có lực chun mơn vững vàng, hiểu biết tình hình kinh tế, xã hội, thị trường, pháp luật Đồng thời, tế có khả đánh giá, nhìn nhận tốt, nắm bắt nhanh, sáng tạo phương pháp thẩm nh định mới, nhanh nhạy, linh hoạt xử lý cơng việc, tình phát sinh, sử dụng Ki thành thạo trang thiết bị hỗ trợ, khai thác xử lý thông tin ât Về đạo đức nghề nghiệp: Phải nâng cao tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm Lu chất đạo đức tốt, trung thực, lĩnh vững vàng có ý thức tự rèn luyện, bồi dưỡng, sĩ góp sức vào phát triển quan Cán tín dụng khơng có đạo đức nghề ạc nghiệp tốt tiêu chuẩn khác khơng có giá trị dễ bị vật chất cám dỗ dẫn đến th đưa định sai lệch với thật nguyên nhân dẫn đến nợ xấu phát sinh n Để xây dựng được đội ngũ cán tín dụng vừa có tầm vừa có tâm, ngân hàng vă cần ý đến công tác đào tạo thường xuyên thông qua chương trình nâng cao n trình độ, tập huấn nghiệp vụ, tổ chức buổi hội thảo, có sách đãi ngộ vật chất Lu ậ tinh thần tốt, thường xuyên rà soát đánh giá bố trí cán phù hợp với tính chất công việc, lực sở trường cá nhân Cần thiết lập phận chuyên làm nhiệm vụ thu thập, phân tích, lưu trữ thơng tin với doanh nghiệp nhỏ vừa ; động tìm kiếm biện pháp xử lý, khai thác, sử dụng thơng tin cách có hiệu Đồng thời, thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng kỹ năngï phân tích doanh nghiệp cho cán tín dụng, khuyến khích họ tiếp cận cơng nghệ thơng tin đại 66 3.2.2 Giải pháp giám sát áp dụng quy tình tín dụng Thứ nhất, phát triển sản phẩm tín dụng: Ngân hàng cần hồn thiện sản phẩm với doanh nghiệp nhỏ vừa có Đối với sản phẩm triển khai, dựa vào kết phân tích nhu cầu khách hàng để biết vướng mắc mà sản phẩm chưa thể đáp ứng cho với doanh nghiệp nhỏ vừa , từ hồn thiện điểm yếu Bên cạnh đó, cần nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm Xu hướng khách hàng ngày sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nên phát triển tế sản phẩm tín dụng với doanh nghiệp nhỏ vừa theo hướng cung cấp nhóm sản nh phẩm tài cá nhân trọn gói từ tiền gửi, vay vốn đến chuyển tiền, thẻ, dịch vụ ngân Ki hàng điện tử cho đối tượng với doanh nghiệp nhỏ vừa xếp hạng tín ât dụng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội ngân hàng Lu Thứ hai, nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng với doanh nghiệp sĩ nhỏ vừa: Quá trình thẩm định cần đáp ứng yêu cầu chất lượng phân tích ạc thời gian định để vừa thực yêu cầu ngăn ngừa, hạn chế rủi th ro tín dụng vừa đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Việc thẩm định, phân tích với n doanh nghiệp nhỏ vừa cần phải nhìn nhận tổng hợp yếu tố Phân tích cần vă trọng đến phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro khách hàng qua đánh giá n số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính để nhận rủi ro tiềm tàng Lu ậ khả kiểm soát, hạn chế rủi ro ngân hàng Thứ ba, quản lý, giám sát chặt chẽ quy trình giải ngân sau giải ngân với doanh nghiệp nhỏ vừa: Ngân hàng cần thực kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lượng khách hàng; nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro để phát rủi ro tạo khả xử lý chủ động Thứ tư, nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội bộ: Song song với việc tăng cường kiểm tra, giám sát với doanh nghiệp nhỏ vừa cán bộ, ngân hàng cần xây dựng quy 67 trình quy định chặt chẽ công tác hậu kiểm phận kiểm tra nội nhằm đảm bảo việc cấp tín dụng với doanh nghiệp nhỏ vừa tuân thủ quy định hành; nâng cao vai trị kiểm sốt nội hoạt động tín dụng Thứ năm, hạn chế, bù đắp tổn thất rủi ro xảy với doanh nghiệp nhỏ vừa: Để giảm thiểu tổn thất rủi ro xảy ra, ngân hàng cần thực bước thận trọng, khơng nên nóng vội làm phá vỡ mối quan hệ với khách hàng, đặc biệt với doanh nghiệp nhỏ vừa cũ, quan hệ lâu năm; cần uyển chuyển, áp dụng phù hợp tế với đặc thù với doanh nghiệp nhỏ vừa khả ngân hàng, đảm nh bảo hiệu cao với chi phí hợp lý; đồng thời, sử dụng công cụ bảo hiểm bảo Ki đảm tiền vay ât 3.2.3 Kiến nghị phủ, NHNN Việt Nam ban ngành liên quan Lu Các Bộ, ngành có liên quan theo ngành nghề kinh doanh, Hiệp hội DNNVV sĩ NHNN cần có phối hợp để tổ chức chương trình đào tạo chung ạc chương trình đào tạo riêng mang tính đặc thù cho ngành nghề với doanh nghiệp th nhỏ vừa để nâng cao lực chuyên môn, cung cấp thông tin thị trường vĩ mô n thơng tin liên quan đến định hướng Chính phủ, thơng tin chương trình vă vay vốn, u cầu cách thức để xây dựng hồ sơ tiếp cận vốn với doanh nghiệp nhỏ n vừa thông qua kênh khác Bên cạnh đó, cần xây dựng Cổng thông tin quốc gia Lu ậ hỗ trợ DNNVV để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận thơng tin liên quan đến chương trình hỗ trợ Trên sở thông tin thu thập từ NHTM riêng lẻ, NHNN cần xây dựng hệ thống thông tin đánh giá với doanh nghiệp nhỏ vừa tín dụng DNNVV đa dạng có hướng dẫn thực để hỗ trợ thêm công cụ cho NHTM công tác đánh giá, thẩm định uy tín, khả trả nợ DNNVV, để từ đó, NHTM mạnh dạn cơng tác tín dụng DNNVV Song song với việc ban hành văn qui định rõ ràng thông tin phổ biến, thông tin không phổ biến, Nhà nước nên sớm thành lập tổ chức chuyên cung 68 cấp thông tin, chuyển tải luật lệ, quy định đến ngân hàng nói riêng dân cư nói chung Bên cạnh đó, tăng cường kiểm tra, xử lý thích đáng tổ chức tín dụng không báo cáo thông tin theo qui định, báo cáo không đầy đủ, không kịp thời thiếu xác cho Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Nhằm tạo hành lang pháp lý với doanh nghiệp nhỏ vừa cho phương thức tài trợ chuỗi cung ứng tảng trực tuyến, cần tiếp tục hoàn thiện, hướng dẫn triển khai Luật giao dịch điện tử năm 2006 Nghị định 130/2018/NĐ-CP ngày 27/09/2018 quy tế định chi tiết thi hành luật giao dịch điện tử chữ ký số dịch vụ chứng thực chữ ký nh số với doanh nghiệp nhỏ vừa Ki 3.2.3 Kiến nghị Doanh nghiệp nhỏ vừa ât Tăng cường đầu tư ứng dụng công nghệ với doanh nghiệp nhỏ vừa việc Lu lập sổ sách kế toán, khai thuế hải quan điện tử, giao dịch ngân hàng qua internet nhằm sĩ giảm chi phí giao dịch, kết nối chia sẻ thơng tin tài với TCTD để dần minh ạc bạch hóa thơng tin tài chính, tạo lòng tin thị trường th Nâng cao chất lượng, trình độ quản trị với doanh nghiệp nhỏ vừa, quản trị rủi ro vă n quản lý tài Có chiến lược tài đồng hành kế hoạch phát triển sản n xuất kinh doanh cách khoa học để tối ưu nguồn lực cơng ty Lu ậ Tích cực tham gia hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa để tiếp cận thông tin sách, chương trình hỗ trợ DNNVV Chính phủ, Nhà nước từ TCTD khác Hồn thiện quy trình sản xuất với doanh nghiệp nhỏ vừa, nâng cao chất lượng sản phẩm nhằm đáp ứng tiêu chuẩn tham gia chuỗi cung ứng đối tác lớn đặc biệt khả tham gia vào chuỗi cung ứng mang tính toàn cầu 3.2.4 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần phương đông Thiết kế sản phẩm cho vay đặc thù phù hợp với đối tượng khách hàng DNNVV theo nhóm ngành nghề để có giải pháp đáp ứng yêu cầu khách hàng 69 cách linh hoạt Tăng cường tìm kiếm tiếp cận nguồn vốn giá rẻ từ chương trình, dự án ưu đãi tổ chức nước để tài trợ cho lĩnh vực kinh doanh đặc thù DNNVV Chính phủ, Nhà nước trọng phát triển Cải tiến, đơn giản hóa quy trình cho vay với doanh nghiệp nhỏ vừa, yêu cầu thông tin cung cấp phù hợp với thực tế có tư vấn, hướng dẫn chi tiết để DNNVV dễ dàng nắm bắt thực Tiến tới áp dụng cơng nghệ “Big Data” hoạt động ngân hàng giúp cho ngân hàng nắm bắt thông tin hoạt động tế kinh doanh, xu hướng sử dụng sản phẩm dịch vụ đánh giá uy tín quan nh hệ tín dụng KH tốt Ki Tổ chức diễn đàn/hội thảo để kết nối DNNVV ngân hàng nhằm cung cấp ât thông tin tư vấn cho doanh nghiệp sản phẩm, thủ tục vay vốn Bên cạnh đó, ngân Lu hàng kết nối DNNVV ngân hàng với đối tác lớn, từ đó, tăng sĩ hội cho DNNVV trở thành nhà cung ứng đối tác lớn này, đồng thời, giúp ạc DNNVV dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tài trợ từ ngân hàng th Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin liên kết với DNNVV, triển khai n cung cấp giải pháp quản lý dòng tiền (như quản lý khoản phải thu, khoản phải trả, vă kê, báo cáo dòng tiền, ) phép doanh nghiệp tự giao dịch với ngân n hàng thông qua hệ thống cách nhanh chóng thuận tiện với chi phí thấp, giúp Lu ậ DNNVV nâng cao lực quản lý tài chính, đáp ứng điều kiện tham gia chuỗi cung ứng đối tác lớn Từ đánh giá xếp hạng cách phù hợp dòng tiền doanh nghiệp phát sinh nhu cầu vay vốn Tài trợ cho vay theo chuỗi cung ứng (Supply Chain Finance - SCF) với doanh nghiệp nhỏ vừa: dựa vào uy tín mức độ rủi ro doanh nghiệp trung tâm (Anchor, khách hàng lớn truyền thống ngân hàng), DNNVV tham gia chương trình cho vay theo chuỗi cung ứng (với vai trị nhà cung cấp/nhà phân phối doanh nghiệp trung tâm) có hội tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thông qua sản phẩm tài trợ bên bán DNNVV nhà cung cấp sản phẩm tài trợ bên mua 70 DNNVV nhà phân phối doanh nghiệp trung tâm mà không cần đáp ứng đầy đủ điều kiện chấp tài sản, thủ tục vay vốn sản phẩm tín dụng thơng thường, đồng thời, với chi phí lãi suất thấp dựa tảng xếp hạng tín dụng, uy tín doanh nghiệp trung tâm Đây xem giải pháp quan trọng thời điểm để tháo gỡ cho DNNVV OCB định hướng tiếp tục phát triển mơ hình tài trợ theo chuỗi sở đầu tư mạnh vào hạ tầng công nghệ, tiến tới triển khai Chương trình tài trợ chuỗi cung ứng tế cách tự động, khép kín, đại tảng công nghệ trực tuyến mà ngân nh hàng lớn giới Citibank, HSBC, JP Morgan Chase, ICICI Bank áp Ki dụng Hệ thống bao gồm hai cấu phần dành cho DN trung tâm DNNVV ât nhà phân phối/nhà cung cấp quản lý thơng tin/chấp nhận hóa đơn/đơn hàng, đưa Lu yêu cầu tài trợ trực tuyến quản trị rủi ro bảng báo cáo đồ họa sinh động dành cho ngân hàng để quản lý khoản tài trợ, chu trình giao dịch quản trị rủi ạc sĩ ro Việc sử dụng cơng nghệ hóa đơn trực tuyến giúp ngân hàng có tầm nhìn sâu vào th tiềm trước mắt, theo dõi rõ phương thức giao dịch khả tài số doanh nghiệp, truy cập liệu giao dịch bên phục vụ vă n việc thẩm định đánh giá nhu cầu vốn lưu động Việc cởi mở minh bạch thơng tin n tài giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro trình cho vay Việc tiến công Lu ậ nghệ giúp bên có kiểm sốt tốt q trình sản xuất, cung ứng sản phẩm, giúp ngân hàng kiểm sốt tốt dịng tiền ln chuyển từ đó, tăng cường khả đáp ứng vốn cho DNNVV để tham gia sâu vào chuỗi cung ứng 3.3 Đóng góp luận văn: Ngân hàng TMCP Phương Đơng nhìn chung xây dựng tn thủ tốt quy trình với doanh nghiệp nhỏ vừa, nội dung thẩm định tín dụng Việc phân tích tình hình tài chủ yếu thực phần mềm chuyên biệt, từ rút ngắn thời gian, giảm áp lực cơng việc cho cán tín dụng Trong q trình thực phân tích, cán tín dụng ln tn thủ quy trình tín dụng trụ sở quy định ngân NHNN 71 Trong q trình phân tích tình hình tài Doanh nghiệp nhỏ vừa, cán tín dụng dễ dàng tham khảo ý kiến cấp Mỗi cán tín dụng lần phân tích phân tích doanh nghiệp, điều giảm sai sót, nhầm lẫn doanh nghiệp doanh nghiệp khác Nhờ có phân công cụ thể rõ ràng công việc hỗ trợ phận liên quan, trang thiết bị cơng nghệ đại, thời gian thẩm định tín dụng ngắn hạn rút ngắn đáng kể so với trước Nâng cao lực thẩm định với doanh nghiệp nhỏ vừa cán tín dụng, tế nhằm tăng cường chất lượng cho vay, giảm tỷ lệ nợ xấu, rút ngắn thời gian thẩm định tín nh dụng với doanh nghiệp nhỏ vừa Ki Trong trình thẩm định với doanh nghiệp nhỏ vừa, cán tín dụng ât ngân hàng có tinh thần trách nhiệm, ham học hỏi, nghiên cứu tìm tòi để cấu trúc sản Lu phẩm phù hợp với tình hình tài khách hàng Sớ lươ ̣ng khách hàng mới quan sĩ ̣ tı́n du ̣ng ta ̣i chi nhánh tăng lên qua các năm Điề u này cho thấ y, sư ̣ tâ ̣n tâm phu ̣c vu ̣ ạc khách hàng và giải quyế t hồ sơ nhanh chóng, đáp ứng đươ ̣c nhu cầ u của khách hàng của th các cán bô ̣ tın ́ du ̣ng chi nhánh n OCB triển khai tài trợ chuỗi cung ứng nhà cung cấp nhà phân phối vă với doanh nghiệp nhỏ vừa nhiều đối tác lớn thuộc nhóm ngành thực n phẩm, đồ uống, điện mặt trời, bán lẻ, đại lý vé máy bay cho đại lý Bamboo, Lu ậ Theo đó, nhà cung cấp, nhà phân phối khách hàng doanh nghiệp lớn có quan hệ tín dụng lâu OCB OCB lựa chọn tiếp cận nguồn vốn thơng qua chu trình quản lý trước sau giao hàng (như tài trợ đơn hàng, bao toán, tài trợ nhà phân phối, tài trợ nhà cung cấp) với quy trình thẩm định, thủ tục rút vốn đơn giản hóa, tài sản bảo đảm hàng tồn kho, khoản phải thu xem xét linh hoạt sở uy tín doanh nghiệp trung tâm với chi phí lãi vay cạnh tranh Việc tham gia trực tiếp vào toàn chuỗi sản xuất, phân phối với doanh nghiệp nhỏ vừa tạo điều kiện để ngân hàng kiểm sốt dịng tiền, giảm thiểu rủi ro việc cấp tín dụng DNNVV, đồng thời, mở hội để cấp tín dụng 72 hợp tác với DNNVV với quy mô nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày gia tăng Doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng đánh giá cao mức độ tin cậy và sư ̣ phu ̣c vu ̣ tâ ̣n tı̀nh đố i với khách hàng ngân hàng, yếu tố quan trọng hàng đầu nhằm thu hút khách hàng đế n giao dich ̣ và vay vố n, hồ sơ thẩm định khách hàng ngày có chất lượng tốt hơn; Các cán tín dụng thẩm định phân tích với doanh nghiệp nhỏ vừa theo chiều sâu, phản ánh thực trạng tình hình khách hàng, nh Ban lãnh đạo đưa định đắn hợp lý tế từ đưa nhận định khách quan nhu cầu khách hàng sở để Ki 3.4 Một số hạn chế đề xuất hướng nghiên cứu ât Đề tài nghiên cứu thiên phương pháp định tính với doanh nghiệp nhỏ vừa, Lu chưa có kết để so sánh so sánh với quy trình ngân hàng sĩ lớn giới để thấy mức độ hồn thiện quy trình tín dụng OCB Tuy nhiên, ạc vấn đề bảo mật quy trình ngân hàng nên gây khó khăn q trình thu th thập quy trình ngân hàng khác để so sánh nghiên cứu vă n Khi thẩm định tín dụng vay với doanh nghiệp nhỏ vừa phương án hay dự án SXKD DN thiếu tính khả thi, báo cáo tài thiếu minh bạch từ Lu ậ n chưa chứng minh tính hiệu khả trả nợ nên NH khó cho vay vốn Không thế, số DN tiếp cận nguồn vốn NH lại sử dụng vốn chưa hợp lý hiệu quả, dẫn đến tình trạng không trả lãi gốc cho ngân hàng, ảnh hưởng xấu đến hoạt động tín dụng ngân hàng Như vậy, nghiên cứu minh bạch thông tin doanh nghiệp vừa nhỏ 73 KẾT LUẬN Bằng giải pháp, kiến nghị đưa luận văn phần trả lời cho câu hỏi nghiên cứu mục tiêu nghiên cứu đặt Như ta thấy hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng ngồi thuận lợi có được, cịn chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố khách quan chủ quan, đó, để đạt mục tiêu cải thiện quy trình cho vay tế DNNVV kinh doanh nói chung phát triển hoạt động cho vay với DNNVV nh nói riêng ngân hàng cần thực giải pháp hồn thiện sách Ki đổi quy trình cho vay, ngồi cần cải thiện hệ thống thơng tin, xúc tiến ât quan hệ DNNVV phòng ngừa kịp thời rủi ro tín dụng Lu Với nhận thức đúng, với chiến lược phát triển phù hợp, ngân hàng thương mại cổ sĩ phần Phương Đông tập trung nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng, chất lượng ạc nguồn nhân lực, nâng cao trình độ quản lý điều hành, cải tiến quy trình tín dụng, th đại hóa cơng nghệ, đổi hoạt động Marketing, quảng bá thương hiệu hình ảnh,… n để cung ứng vốn cho DNNVV kịp thời hơn, chủng loại dịch vụ đa dạng phong phú vă hơn, có chất lượng ngày cao Lu ậ n Hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông góp phần tích cực để bơm vốn kịp thời cho Doanh nghiệp nhỏ vừa, giảm bớt tình trạng thiếu vốn sản xuất kinh doanh, kích thích phát triển quy mơ DNNVV, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, khả cạnh tranh DNNVV địa bàn Hy vọng thời gian tới, ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông có bước đổi thu hút thêm nhiều khách hàng DNNVV, rót vốn đầu tư giúp họ ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh đồng vốn vay ngân hàng phát huy tác dụng xã hội, giúp doanh nghiệp vừa nhỏ có vốn để sản xuất thời điểm nhất, đạt hiệu kinh tế cao 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ luật Dân năm 2005 Luật Các tổ chức tín dụng 47/2010/QH12; Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng văn sửa đổi, bổ sung nh 25/06/2015 quy định bảo lãnh ngân hàng tế Thống đốc Ngân hành Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 07/2015/TT-NHNN ngày Ki PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2014), Giáo trình tín dụng ngân hàng – Học viện ngân ât hàng, Nhà xuất Lao động – Xã hội Lu Ngân hàng TMCP Phương Đông, Quyết định số 833/2019/QĐ-NHPĐ ngày sĩ 31/12/2009 Tổng giám đốc OCB quy định quy trình tín dụng ạc Ngân hàng TMCP Phương Đông, Quyết định số 520/2013/QĐ-OCB ngày 31/12/2013 th Tổng giám đốc OCB quy định tiêu chí xác định khách hàng doanh vă n nghiệp lớn, vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phương Đông, Tài liệu hướng dẫn sử dụng phân hệ Cho vay Lu ậ n OCB TS Tô Kim Ngọc (2008), Giáo trình tiền tệ ngân hàng ,Học viện Ngân hàng , NXB Thống Kê 10 PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2014), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Lao động – Xã hội 11 Chính phủ, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 12 Tạp chí ngân hàng, số năm 2017,2018,2019 75 13 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng năm 2017,2018,2019 14 Bùi Thị Lan, “Quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín” , Trường đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội, năm 2013 15 ThS Nguyễn Dương Hùng, “Phát rủi ro từ quy trình tín dụng” , Khoa HTTTQL - Học viện Ngân hàng, Hà Nội, năm 2018 tế 16 Lưu Thanh Nga, “Tăng cường kiểm sốt rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Tiên nh Phong” , Trường đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội, năm 2015 Ki 17 Nguyễn Trí Huy, “Hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng ât TMCP Đông Nam Á” , Trường đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội, năm 2016 Lu 18 Trần Văn Mạnh, “Hoàn thiện hệ thống tiêu chuẩn chất lượng dịch vụ tín dụng sĩ Ngân hàng TMCP quân đội” , Trường đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội, năm ạc 2014 th 19 Website Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông, http://www.ocb.com.vn, truy n cập ngày 04/04/2020 vă 20 Báo điện tử Cafef, Thông tin Ngân hàng TMCP Phương Đông, Lu ậ n https://s.cafef.vn/otc/ocb-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-phuong-dongoricombank.chn , truy cập ngày 04/04/2020