Bảo đảm tiền vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh ông ích khiêm đà nẵng thực trạng và giải pháp,

LV.002198 ẪN B ANG NHA NƯỞC VIỆT NAM Ì I M BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM DƯƠNG HIẾU BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ƠNG ÍCH KHIÊM ĐÀ N Ẵ THƯC TRANG VÀ G IẢ I PH Á P LUẬN VĂN' THẠC s ỉ KINH TÉ HÀ NỘI - 2014 N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G PH Ạ M D Ư Ơ N G H IẾU BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ÔNG ÍCH KHIÊM ĐÀ NẴNG THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP * Chuyên ngành: K inh tế Tài - N găn hàng M ã số: 60.34.02.01 LU Ậ N V Ă N TH Ạ C SỸ K IN H TẾ N gu ịi hu óng dẫn khoa học: TS M AI T H A N H QUẾ Ị - HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^ TRUNG TÂM THổNG TIN^THƯ VIẸN Số: H À N Ộ I -2 LỜI CAM ĐOAN T ô i x in c a m đ o a n đ â y c n g trìn h n g h iê n c ứ u c ủ a riê n g tơ i • C c số liệ u , k ế t q u ả n ê u tro n g lu ậ n v ă n tru n g th ụ c v c h u a từ n g đ u ợ c c ô n g bố tro n g b ấ t k ỳ c n g trìn h n o k h ác r ạm Duong Hiêu M ự c LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC KÝ HIỆU VIÉT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU MỞ Đ Ầ U CHƯƠNG 1: TỎNG QUAN VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan bảo đảm tiền vay 1.1.1 Đ ảm b ảo tiề n v a y v vai trò c ủ a b ảo đảm tiề n v a y 1.1.2 C ác n g u y ê n tắc c ủ a bảo đảm tiề n v a y .8 1.1.3 C ác h ìn h th ứ c b ảo đảm tiề n v a y 1.2 Quy trình thực biện pháp bảo đảm tiền vay 20 1.2.1 Q u y trìn h th ự c h iệ n đối vớ i b iện p h áp B Đ T V b ằn g tài s ả n 20 1.2.2 Q u y trìn h th ự c h iện b iện p h áp B Đ T V k h ô n g b ằ n g tài s ả n 27 1.3.*Các tiêu chí đánh giá chất lượng bảo đảm tiền v a y 28 1.3.1 Q u a n điểm ch ất lư ợ n g bảo đảm tiề n v a y 28 1.3.2 C ác tiê u ch í đ n h g i 29 1.3.3 C ác n h â n tố ảnh h n g đến b ảo đ ảm tiề n v a y 30 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM-CN ƠNG ÍCH KHIÊM ĐÀ NẴNG 36 2.1 Khái quát NHNo&PTNT Việt Nam-Chi nhánh Ơng ích Khiêm Đà N ắng 36 1 Q u trìn h h ìn h th n h v p h t tr iể n 36 1.2 C c ấu tổ c h ứ c c ủ a chi n h n h 37 1.3 K h i q u t k ết q u ả h o t đ ộ n g c ủ a chi n h n h từ năm 1 - 39 2.2 Thực trạng bảo đảm tiền vay Chi nhánh 44 2 C sở p h p lý ch o h o t đ ộ n g B Đ T V C hi n h n h 44 2.2 P h â n tíc h tìn h h ìn h b ảo đảm tiề n v a y C hi n h n h 46 2.3 Đánh giá chung 56 N h ữ n g k ết q u ả đ t đ ợ c đối vớ i h o ạt đ ộ n g B Đ T V chi n h n h 56 M ột số tồn nguyên nhân hoạt động B Đ T V Chi n h n h .57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH ƠNG ÍCH KHIÊM ĐÀ NẰNG 63 3.1 Định hướng hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Ơng ích Khiêm Đà Nằng 63 1.1 Đ ịn h h n g c ủ a N H N o & P T N T V iệ t N a m v N H N o & P T N T V iệ t N am C hi n h n h T h n h P h ố Đ N ằ n g 63 1.2 Đ ịn h h n g tro n g h o ạt đ ộ n g k in h d o an h c ủ a N H N o & P T N T V iệ t N am C h i n h n h Ơ n g íc h K h iê m Đ N ằ n g 65 3.1.3 Đ ịn h h n g c ủ a N H N o & P T N T V iệ t N a m v N H N o & P T N T V iệt N am C h i n h n h T h àn h P h ố Đ N a n g 66 3.1.4 N h ũ n g khó khăn, v n g m ắc th ự c h iện quy trìn h B Đ T V chi n h ánh67 3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động BĐTV NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Ơng ích Khiêm Đà Nắng 73 2.1 T ă n g tỷ trọ n g ch o v a y b ảo đ ảm k h ô n g b ằ n g tài s ả n 73 2.2 Đ a dạng h ó a danh m ục tài sản bảo đảm m rộng hình thức bảo đảm tiề n v a y 74 2.3 T ăng cư ờng công tác quản lý tài sản bảo đảm 77 2.4 N â n g cao lực thẩm định đổi với tài s ả n 78 H oàn thiện công tác x lý tài sản bảo đ ảm 80 2.6 C ác giải pháp hổ trợ 81 3.3 Một số kiến nghị 84 3.1 K iế n nghị với C hính p h ủ 84 3.3.2 K iến nghị với N g ân hàng N h nư c 86 3.3.4 K iến nghị với ngân hàng N o & P T N T V iệt n a m 87 KẾT LUẬN 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 DANH MỤC CÁC CHŨ VIẾT TẮT A G R IB A N K : N g â n h n g n ô n g n g h iệ p v p h t triể n n ô n g th ô n V iệ t N a m BĐTV : B ả o đ ả m tiề n v a y BĐS : B ấ t đ ộ n g sả n BĐ : B ảo đ ảm CN : Chi nhánh CBCNV : C n b ộ c ô n g n h â n v iê n CP : C h ín h p h ủ CTCP : C ô n g ty c ổ p h ầ n DN : D o a n h n g h iệ p DNNN : D o a n h n g h iệ p n h n c DNNQD : D o a n h n g h iệ p n g o i q u ố c d o a n h DNTN : D o a n h n g h iệ p tư n h â n D o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a DNNVV DV : D ịc h v ụ ĐVT : Đ n v ị tín h GCN : G iấ y c h ú n g n h ậ n HĐKD : H o t đ ộ n g k in h d o a n h H ộ i đ n g q u ả n trị HĐQT HTX : H ợ p tá c x ã K in h d o a n h KD KTXH : K in h tế x ã h ộ i NHNN : N gân hàng nhẳ nước NHTM : N g â n h n g th n g m ại N H N o& PTN T: N g â n h n g n ô n g n g h iệ p v p h t triể n n ô n g th ô n QSD Q uyền sử dụng : SX KD : S ả n x u â t k in h d o a n h TBXH : T h n g b in h x ã hội TCTD : T ổ c h ứ c tín d ụ n g TD • : T ín d ụ n g TS : T i sả n TT : T ỷ trọ n g TL : T ỷ lệ TG : T ă n g g iả m TĐTG : T ố c đ ộ tă n g g iả m TSBĐ : T ài sản b ả o đ ảm TSTC : T i sản th ế c h ấ p TNHH : T rá c h n h iệ m h ữ u h n TM CP : T h n g m ại cổ p h ầ n TP : T hành phố UBND : ủ y b an n hân dân W TO : T ổ c h ứ c th n g m ại th ế g iớ i (W o rld T d e O rg a n iz a tio n ) DANH MỤC CÁC BẢNG Sổ h iệ u b ả n g * 2.1 2 T ên bảng T ìn h h ìn h h u y đ ộ n g v ố n c ủ a C h i n h n h T ìn h h ìn h c h o v a y N H N o & P T N T V iệ t N a m C h i n h n h Ơ n g íc h K h iê m Đ N a n g T n g 39 41 2.3 K ế t q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h 43 D n ợ ch o v a y th e o tín h c h ấ t b ả o đảm 46 2.5 N ợ x ấ u ch o v a y th e o tín h c h ấ t b ả o đ ảm 47 C c ấ u d n ợ th e o h ìn h th ứ c b ả o đ ảm 48 C cấu d n ợ theo hình thứ c bảo đảm b ằ n g th ế chấp 49 C c ấ u d n ợ th e o h ìn h th ứ c b ả o đ ả m b ằ n g c ầ m cổ 51 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ T ê n sơ đô S ố h iệ u b iể u đồ 2.1 2 2.3 T n g K ết q u ả hoạt đ ộ n g kinh d o anh củ a C hi nhánh từ năm 2011- 2013 D n ợ c h o v a y th e o tín h c h ấ t b ả o đ ảm D n ợ cho v ay phân theo loại tài sản chấp năm 2013 44 47 50 D n ợ p h â n th eo loại tài sản cầm cố năm 2013 52 2.5 D n ợ b ả o lãn h b ằ n g tài sản c ủ a b ê n th ứ b a 53 D n ợ c h o v a y b ả o đ ả m k h ô n g b ằ n g tài sản 56 T ỷ lệ n ợ x ấ u q u a c ác n ă m 58 2.8 T ỷ lệ x ó a n ợ rò n g N H N o & P T N T V iệ t N a m — C hi n h n h Ô n g íc h K h iê m Đ N a n g 59 77 nao khach hàng trả xong khoản nợ Và đôi với doanh nghiệp vay vốn đảm bảo theo hình thức doanh nghiệp phải góp m ột phần vốn doanh nghiệp đê hình thành tài sản ràng buộc trách nhiệm người vay có trách nhiệm với khoản vay Chi nhánh cân lựa chọn khách hàng thích hợp vay thông qua khai thác nợ Chi nhánh cần phải xây dựng sách khách hàng họp lý, xây dựng hệ thống tiêu đánh giá khách hàng m ột cách cụ thể hon so với tình hình T phân loại khách hàng để đưa sách phù hợp với khách hàng truyền thống, quan hệ lâu dài có uy tín với chi nhánh linh hoạt việc câp tín dụng cho vay hưởng lãi suất ưu đãi, cho vay không cần TSBĐ T iong trường họp khách hàng khơng có T SB Đ ngân hàng cho vay dựa việc khai thác nợ Đó có thê khoản phải thu m chủ yếu tiền bán hàng hoá dịch vụ chưa thu tiền Các khoản phải thu co kha nang chuyên tiên gửi tiên mặt Khi ngân hàng cần xem xét kỹ khoản để loại trừ khoản bán chịu khơng thu khó thu hoạc đa ban lại cho người khác N gân hàng quan tâm đến khoan nợ đen hạn, nợ hạn, chủ nợ khoản nợ khác khách hang T iong thơi gian tơi ngân hàng cân tăng dư nợ cho vay thông qua việc khai thác nợ 3.2.3 T ă n g c u ò n g c ô n g tá c q u ả n lý tà i sả n b ả o đ ả m N hiều N H rủi ro BĐ TV phát sinh từ công tác quản lý TSBĐ không xảy Mỗi tài sản dùng cầm cố chấp có đặc điềm khác ve hm h thưc, vê tính ơn định, tính khoản, chế pháp luật tác động đo việc quản lý khác TSB Đ N H khách hàng bên thứ ba nắm giữ Do điều kiện thực tế N H nắm giữ giấy tờ 78 chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà, giấy tờ có g iá c ị n T SB Đ m áy m óc thiết bị, dây chuyền sản xuất, tài sản hình thành từ vốn vay khách hàng trực tiếp nắm giữ, bảo quản sử dụng Do đó, nhiều N H khơng thể nắm bắt chi tiết tình trạng tài sản như: công suất, độ hao m òn, giá trị sử dụng giá trị tài sản v ấ n đề đặt N H phải hồn thiện cơng tác quản lý TSBĐ đưa m ột phương pháp quản lý hiệu cho loại tài sản để tối thiểu hố rủi ro (từ việc hỏng hóc m ất cắp biến đổi giá trị) đến m ức thấp - Quy định bắt buộc khách hàng phải cam kết sử dụng, bảo quản bảo dưỡng nhằm trì cơng suất giá trị tài sản, tránh trường hợp khách hàng bán m ất T SB Đ thay phụ tùng, thiết bị làm giảm giá trị TSBĐ - G iám sát chặt chẽ công tác bảo quản, sử dụng TSBĐ tiền vay khách hàng Thực tế chứng m inh biện pháp rào chắn rủi ro hiệu hoạt động tín dụng m ọi N H TM Đe bảo đảm an toàn Chi nhánh cần phải có kiểm tra định kỳ để tiến hành đánh giá lại tài sản thể chấp đồng thời kiểm tra xem tài sản có bị thay đổi, hỏng hóc không để tiến hành biện pháp xử lý kịp thời 3.2.4 N â n g c a o n ă n g lự c th ẩ m đ ịn h đ ố i v ó i tà i sản Tài sản bảo đảm chi nhánh chủ yếu nhà quyền sử dụng đất, m áy m óc thiết bị, tơ, tàu th u y ền Đ ây m ột phần nhỏ so với quy định hành TSBĐ N gân hàng chưa m rộng danh mục TSB Đ lực thẩm định TSB Đ nhiều yếu , chưa’ có chuyên gia giỏi đào tạo lĩnh vực TSB Đ m ột yếu tố để ngân hàng định m ức tín dụng hoạt động định giá không tốt ảnh hưởng không tốt đến chất lượng tín dụng chi nhánh buộc phải lý tài sản để thu hồi nợ thẩm định TSBĐ cần phải thẩm định kỹ xác tiêu chí sau: 79 T định giá giá trị TSBĐ để lường trước rủi ro biến động giá thị trường dự đốn hao m ịn tài sản có the xay ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ xử lý TSBĐ T hai xem xét, đánh giá m ức độ khoản TSBĐ đe tránh trường hợp xử lý T SB Đ để thu hồi nợ tài sản khó khơng phát mãi, lý làm giảm giá trị không đảm bảo thu hồi vôn T ba phải thấm định tính pháp lý tài sản bảo đảm đế xem tài sản có xác hợp pháp không, giấy tờ chứng m inh tài sản có đầy đủ hợp lệ khơng N ếu thẩm định kỹ hạn chế rủi ro phương diện pháp lý tài sản bao đảm công tác thẩm định H oạt động thẩm định tài sản bảo đảm hoạt động khó khăn phức tạp lại có ý nghĩa quan trọng khả thu hồi nợ ngân hàng tác động đến ý thức trả nợ khách hàng, chi nhánh cần sớm thành lập phận chuyên trách hoạt động thấm định tài sản bảo đảm, phận phải thường xuyên đào tạo cập nhật thông tin vê thị trường, xu hướng tiêu d ù n g Khi cho vay có tài sản bảo đảm dây chuyền m áy móc, thiết bị chun dùng phức tạp ngân hàng thoả thuận với khách hàng việc thuê tô chức tư vấn tổ chức chuyên m ôn thẩm định tài sản v tài sản ngân hàng phải tiến hành đánh giá lại 06 tháng m ột lần sau có biến động lớn giá tài sản thị trường T tạo sở cho ngân hàng yêu cầu khách hàng áp dụng biện pháp B Đ TV hợp lý hay bổ sung tài sản bảo đảm H iện việc định giá tài sản bảo đảm tiến hành cán tín dụng chủ yếu, với cách làm cịn nhiều hạn chế đánh giá khơng m ang tính chun m ơn cao, khơng sát thực tế, khơng dự đốn hết 80 xác biến động thị trường biến đổi theo thời gian tài sản Do việc thành lập phận chuyên trách cần thiết cấp bách 3.2.5 H o n th iệ n c ô n g tá c x lý tà i sả n b ả o đ ả m K h i khoản vay chắn không tốn, N H phải tiến hành x lý TSB Đ để thu hồi nợ gốc lãi C ông tác phức tạp, liên quan đến nhiều tố chức văn pháp luật để điều chỉnh T rong nhiều trường hợp, việc xử lý T SB Đ gặp phải khó khăn thủ tục pháp lý, hay chủ tài sản không chịu giao tài sản cho N H xử lý cam kết, N H không giúp đỡ quan chức việc thư hồi T S B Đ Hơn nữa, việc phát mại tài sản có phải tốn nhiều chi phí, tài sản khơng có thị trường tiêu thụ làm cho giá trị phát mại TSB Đ không đủ để bù đắp giá trị khoản vay Đe việc xử lý tài sản thực nhanh chóng bảo đảm thu hồi đủ nợ, Chi nhánh phải hồn thiện cơng tác xử lý TSBĐ: - T rong công tác phát m ại TSBĐ , Chi nhánh cần quy định rõ cách thức áp dụng đối tượng khách hàng TSBĐ: Nếu khách hàng có thiện chí trả nợ cao khách hàng vay có đủ khả thực cơng tác phát mại Chi nhánh nên đế họ phát mại tài sản, để hạn chể việc tài sản bị định giá thấp giá trị thực thực bán đấu giá Biện pháp vừa tiết kiệm thời gian chi phí, vừa nâng cao khả thu hồi nợ cho Chi nhánh Đ ặc biệt tài sản dây chuyền m áy móc khơng-đồng cần tham khảo ý kiên tư vân nhà chuyên môn - Chi nhánh cần thành lập m ột phận chuyên trách việc xử lý khoản nợ tồn đọng thông qua xử lý TSBĐ Bộ phận có trách nhiệm phối hợp với quan chức như: T rung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm, T oà án, C ông ty m ôi giới, trung tâm định giá, trung tâm tổ chức đấu giá để đẩy nhanh tốc độ hiệu xử lý TSBĐ thu hồi nợ Hoặc điều chuyển cho phận chuyên trách công ty m ua bán nợ, công ty thuê mua, 81 khai thác, sử dụng T SB Đ m N H xiết nợ Đ ồng thời kết hợp quan như, Tồ án, C ơng an, Chính quyền địa phương, phối hợp, giúp đỡ để thuyết phục chí bắt buộc khách hàng phải thực nghĩa vụ trả nợ, tạo đưựiC chủ động, quyền ưu tiên xử lý TSBĐ nhằm thu hồi vốn, nâng cao khả tự bảo vệ quyền địi đáng m ình N ếu người bị phát mại tài sản cố ý chây ỳ không cho phát mại Chi nhánh nên có trợ giúp quan chức để cưỡng chế thi hành việc phát mại tài sản T rong trường hợp TSBĐ chưa định xử lý NH sử dụng m ột số biện pháp như: cho thuê, góp vốn liên doanh, cải tạo xây dựng thành sở phục vụ cho hoạt động kinh doanh N H đ ể tăng thêm thu nhập lại giảm bớt chi phí bảo quản tài sản 3.2.6 C c g iả i p h p h ố t r ợ 3.2.6.1 tài sản bảo đảm Tăng cường cơng tác đào tạo cán tín dụng, cán định giá H oạt động tín dụng m ột nhũng nghiệp vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng Cán tín dụng người trực tiếp định cho vay, định chủ yếu đến hiệu khoản vay, việc nâng cao trình độ cán tín dụng coi hiệu công tác BĐTV Công tác tín dụng địi hỏi đội ngũ cán khơng giỏi chuyên m ôn nghiệp vụ, m cần m ột khả đoán, m ột lĩnh vững vàng đồng thời phải có đạo đức nghề nghiệp để vượt qua nhũng cám dỗ vật chất Vì Chi nhánh cấn m rộng lớp tập huấn nghiệp vụ chuyên sâu tín dụng, pháp luật, định giá tài sản, tăng cường hiểu biết lĩnh vực liên quan đến TSBĐ M khoá đào tạo v ậ tạo điều kiện để tiếp xúc cọ xát tăng thêm kinh nghiệm N goài ra, Chi nhánh nên tổ chức lóp bồi dưỡng thêm ngồi nghiệp vụ lóp bổ sung kiến thức kinh tế, trị xã hội, hay tạo điều kiện cho cán tham gia vào buổi hội nghị, hội thảo khoa học để thu thập kiến thức lĩnh vực 82 Chi nhánh cần tạo điều kiện thuận lợi cho cán m ình cơng tác, đồng thời vào kết công tác họ để có chế độ đãi ngộ, đối xử cơng bằng: cán có thành tích xuất sắc cần biểu dưong, khen thưở ng vật chất lẫn tinh thần; cán có sai phạm , tuỳ theo tính chất m ức độ m giáo dục thuyết phục có hình thức kỷ luật tương ứng Có vậy, khơng nhũng kỷ cương hoạt động tín dụng uy tín Chi nhánh ngày nâng cao m chất lượng tín dụng chắn cải thiện Bên cạnh đó, chi nhánh nên đưa sách khuyến khích cán tín dụng nâng cao trình độ m ình cách học cao hay học chuyên tu nước ngồi Đ ầu tư vào trình độ cán tín dụng phương án hiệu để đến m ột định cho vay đắn 3.2.6.2 Thường xuyên tồ chức kiểm tra giám sát khoản vay Chi nhánh phải thường xuyên tiến hành hoạt động kiểm tra giám sát khoản vay Đây hoạt động thực sau cấp tín dụng, nhằm hướng dẫn đôn đốc khách hàng sử dụng vốn hợp đồng có hiệu T giúp cho ngân hàng nắm bắt tình hình SXKD khách hàng, tạo sở cho ngân hàng đánh giá khả tài chính, khả trả đủ nợ lãi vay khách h n g nhằm thu hồi nợ cho ngân hàng m ột cách kịp thời T rong nhiều trường hợp khách hàng có ý đồ chây, ỳ không thực nghĩa vụ trả nợ, cố tình sử dụng vốn vay sai m ục đích hay có hành vi lừa đảo nhằm chiếm đoạt vốn ngân hàng hoạt động giám sát thực khoản vay m ột biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn rủi ro cho ngân hàng Vì nói hoạt động kiếm tra đơn đốc khách hàng biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động B Đ TV hai trường hợp cho vay có khơng có tài sản bảo đảm , giúp chi nhánh ngăn chặn tối thiếu hoá rủi ro hoạt động tín dụng 83 3.2.6.3 Xây dụng hệ thống thơng tin cập nhật, xác N hiều khơng có thơng tin đầy đủ khách hàng m dẫn đến chất lượng thẩm định không cao Vì chi nhánh cần có biện pháp đế xây d ự n g jiệ thống thông tin xác cập nhật góp phần nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định, đánh giá khách hàng TSBĐ giúp cho ngân hàng phát xử lý kịp thời khoản vay có dấu hiệu không lành mạnh - Y cầu khách hàng vay vốn phải cung cấp đầy đủ hồ sơ theo quy định hàng tháng, quý, năm phải cung cấp báo cáo theo yêu cầu, từ giúp chi nhánh có thơng tin khách hàng vay vốn để phát kịp thời khó khăn đưa biện pháp xử lý đế ngăn ngừa rủi ro phát sinh - Tiến hành thu thập thông tin qua nhiều nguồn khác nhau, nguồn bên bên ngồi thơng qua quan chức năng, thu thập thực tế từ khách hàng, thông qua thị trường mà khách hàng tham gia qua đối thủ cạnh tranh khách h n g B ên cạnh chi nhánh phải đại hố cơng nghệ, trang bị cơng nghệ đại phần m ềm tiện ích đế cung cấp thơng tin m ột cách xác kịp thời thời gian ngắn cho cán thẩm định cán tín dụng phòng ban chi nhánh 3.2.6.4 Tổ chức thực thường xuyên hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội chi nhánh H oạt động kiêm tra, kiêm tốn nội phải tơ chức thường xun để hạn chế rủi ro sai sót xảy H oạt động phải tiến hành m ột cách toàn diện tất hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng để g ó p 'p h ần tăng cường chất lượng hoạt động, hạn chế rủi ro phát sinh Đây hoật động để ngăn ngừa rủi ro tín dụng nâng cao chất lượng BĐ TV cách hạn chế sai phạm chủ quan từ phía ngân hàng 84 Ó.5 M r ộ n g q u a n h ệ v i c c c quan c h ứ c n ă n g Có thể nói việc thiết lập m ối quan hệ với quan chức có m ột ý nghĩa lớn đổi với m ỗi NH Chi nhánh nên chủ động công việc củng cổ tạo lập m ối quan hệ vững với quan hữu quan chuyên gia, tổ chức kiểm toán độc lập tổ chức kiểm toán N hà nước nhằm nắm bắt kịp thời thơng tin, hay có giúp đỡ cần thiết phục vụ cho công tác thấm định, bảo đảm hoạt động kinh doanh hướng, phù họp với thay đổi quy định pháp luật Đ ồng thời, tránh khó khăn hay cản trở trình xử lý tài sản, thu hồi nợ N goài ra, cần bảo đảm hài hoà lợi ích bên liên quan đế hoạt động đánh giá lại, phát m ại tài sản, thu hồi giá trị diễn nhanh chóng thuận lợi, bảo đảm an tồn, hiệu cho cơng tác BĐTV 3.3 M ộ t số k iế n n g h ị 3.3.1 K iế n n g h ị v i C h ín h P h ủ - H ồn thiện ổn định sách p h t triển kinh tế x ã hội T rong năm vừa qua N hà nước có sách đắn xây dựng kinh tế xã hội ngày phát triển, sở thu hút vốn đầu tư nước ngoài, tạo điều kiện cho ngành N gân hàng phát triển m ôi trường cạnh tranh Song để đồng từ cấp lãnh đạo T rung ương đến địa phương, ngành N hà nước cần hồn thiện sách kinh tế - xã hội để kinh tế phát triển nhanh ổn định Đây sở để tạo nên yên tâm bỏ vốn thành phần kinh tế Cần tiếp tục thực mục tiêu kiểm sốt tăng trưởng tín dụng để kiềm chế lạm phát, đồng thời đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động tín dụng Phát triến kinh tế bền vững tạo điều kiện cho N H m rộng huy động cho vay m ột cách an tồn Chính năm tới bước hồn thiện lộ trình sau gia nhập W TO N hà 85 nước cần có sách đắn để vừa bảo vệ kinh tế nước vừ a không vi phạm điều ước quốc tế, vừa tạo m ột động cho tổ chức kinh tế V iệt Nam - Chính p h ủ cân có biện p h p hồn thiện m ôi trường p h p lý Đ iều kiện m ột môi trường pháp lý thuận lợi quan trọng hoạt động N H TM T rong việc hồn thiện mơi trường pháp lý, cần đặc biệt ý tới việc hoàn thiện văn pháp luật tài sản chấp, văn nhiều bất cập, việc xác định quyền sở hữu tài sản dùng làm chấp C hính phủ tạo dễ dàng việc lý tài sản chấp doanh nghiệp, tư nhân có nợ q hạn khơng trả Tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng, nâng cao quyền tự chủ TCTD phù hợp với cam kết chuẩn m ực quốc tế, xây dựng luật ngân hàng tạo sở pháp lý cho mơ hình NH T rung ương đại phát trien hệ thống TCTD giai đoạn C hính Phủ cần có biện pháp cần thiết để đảm bảo luật pháp phải Ihực m ột cách quán triệt để Đối với lĩnh vực N H yêu cầu tăng cường pháp chế lĩnh vực hoạt động N H đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế thời kỳ hội nhập kinh tế giới - H oàn thiện quy định có liên quan đến hoạt động bảo đảm tiền vay Tiếp tục hoàn thiện quy định giao dịch bảo đảm, luật có liên quan cho phù họp với thực tế nay, kèm theo thông tư hướng dẫn cụ đế dễ dàng áp dụng thực tế hoạt động NH Bo sung văn hướng dẫn,và có quy định cho phép N H yêu cầu quan thi hành án tham gia cưỡng che thu hồi tài sản trường họp người chấp cố tình gây khó dễ khơng giao tài sản 86 T hống m ột quan đăng ký giao dịch bảo đảm để tránh tạo kẽ hở quản lý TSBĐ T hành lập trang web thông tin pháp lý tài sản quyền sử dụng đất, nhà để T C TD quyền truy vấn thông tin nhằm tiết kiệm thời gian chi phí T hành lập văn quy định cho phép TCTD tự tổ chức đấu giá tài sản thể chấp thu hồi nợ vay, giám sát chặt chẽ m ột tổ chức có thẩm quyền cho khách quan nhận gán nợ cần thiết, giúp cho T C TD chủ động thu hồi nợ vay nhanh hơn: s Cải cách thủ tục hành đơn giản việc đăng ký giao dịch bảo đảm công chứng N hà nước làm cho việc đăng ký thuận tiện cho khách hàng bên bảo đảm, giảm thiểu chi phí thời gian s Có biện pháp thắt chặt quản lý thị trường bất động sản, hạn chế hoạt động kinh doanh bất động sản tự phát ^ X ây dựng phát triển thị trường trang thiết bị m áy móc cũ để tạo điều kiện cho N H tiến hành phát mại tài sản thu hồi nợ 3.3.2 K iế n n g h ị v ó i N g â n h n g N h N c N H N N nắm giữ chức quản lý N hà nước lĩnh vực tiền tệ, tín dụng N H N N cần tiếp tục có biện pháp hỗ trợ hoạt động N H T M nói chung hoạt động BĐ TV nói riêng - N H N N cần phải nhanh chóng bố sung hoàn thiện sở pháp lý cho hoạt động BĐTV N H N N phải có văn cụ the hướng dẫn cho TCTD việc thực quy định pháp.luật hoạt động BĐTV, thường xun tơ chức kiêm tra kiếm sốt việc thực TCTD 87 B ên cạnh NH N N cần sớm phát đệ trình nhũng vướng mắc lên C hính phủ đế tạo hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động ngân hàng hoạt động BĐTV Đe nghị Chính phủ xem xét sửa đoi ban hành văn pháp quy ngày hồn thiện, nhanh chóng ban hành luật sở hữu tài sản đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, nhà - N H N N cần phải chủ động phối hợp với Bộ ngành có liên quan để thực có hiệu việc hướng dẫn thực thông tư liên tịch hoạt động BĐTV - N âng cao chất lượng thông tin T rung tâm thông tin N H N N đáp ứng nhu cầu thơng tin cập nhật, xác khách hàng phục vụ cho hoạt động tham định N H TM T hường xuyên tố chức đào tạo để nâng cao kiên thức phục vụ cho hoạt động đánh giá, phân tíc h T u y ên truyền, hướng dẫn giúp ngân hàng nhận thức ý nghĩa việc cung cấp thông tin khách hàng vay vốn - N âng cao vai trị quản lý điều tiết v ĩ mơ kinh tế thông qua công cụ lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt b u ộ c , n ân g cao chất lượng hoạt động tín dụng bảo đảm thị trường tài hoạt động lành m ạnh, ngăn ngừa việc T C TD hạ thấp tiêu chuẩn nguyên tắc cấp tín dụng để cạnh tranh thu hút khách hàng - N âng cao chất lượng hoạt động tra, kiểm tra, chấn chỉnh hoạt động TCTD , giúp cho ngân hàng cạnh tranh lành m ạnh tối thiếu hoá rủi ro hoạt động ngân hàng, nâng cao chất lượng hoạt động B Đ TV , bước thúc kinh tế phát triển 88 3.3.3 K iế n n g h ị v ó i N g â n h n g N o & P T N T V iệ t N a m - T hường xuyên tổ chức kiểm tra, kiểm soát việc thực hoạt động B Đ T V toàn hệ thống nâng cao chất lượng hoạt động này, p h t có biện pháp xử lý kịp thời rủi ro xảy trước, sau cấp tín dụng H oạt động kiểm tra phải tiến hành tồn diện, triệt để, xác tất lĩnh vực có hoạt động BĐTV - Bám sát định hướng m ục tiêu phát trien kinh tể - xã hội Đ ảng N hà nước để từ có m ục tiêu kế hoạch phát triển riêng phù họp - H oàn thiện việc xây dựng m ột quy trình bảo đảm định hướng dẫn cụ the đạo m ột cách đồng công tác bảo đảm toàn hệ thống A gribank - H iện đại hóa cơng nghệ thơng tin tồn hệ thống, thực quản lý thông tin theo hướng đồng Đ ồng thời khấn trưong đưa công nghệ, thiết bị m ới để phát triển đa dạng loại hình dịch vụ NH, tăng hiệu kinh doanh lực cạnh tranh NH Nghiên cửu, đưa vào áp dụng mơ hình quản trị rủi ro phù hợp với quy định hành, với đặc diêm hoạt động hệ thống A gribank thông lệ quốc tế Thường xuyên tổ chức khoá đào tạo bồi dưỡng kiến thức để nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích RRTD cho cán nghiệp vụ nhằm bắt kịp với xu hướng phát triển hoạt động tài chính, ngân hàng đại - M rộng hoạt động quảng bá, tuyên truyền hình ảnh A gribank Việt N am thông qua việc tài trợ cho chương trình văn hóa - xã hội, thê th ao Đe thương hiệu sản phẩm N gân hàng biết đến nước - N âng cao lực hiệu hoạt động công ty m ua bán, quản lý khai thác nợ A gribank V iệt Nam , tạo điều kiện cho chi nhánh 89 r r i ệc " ha" h ChÓng xử ,ỷ.các kh°fa nợ xấu' oạt động tín dụng, nâng cao khả cạnh tranh R n tv t 71 I khó thu hơi, lành mạnh c ĩ! ồ: ‘T h0àn thiện nâng ca0 chất N * chi 'à nhiệm vụ cấP thiế‘ vả quan trọng đơi vói riêng ngành T I ! u l mÌ CỊn '? nhiệm vụ chung Chính Phủ’ < * co quan c h i ring ay a c len lược nên táng nhằm lành mạnh hố thị trường tài tạo điều kiện phá, triển kinh tế giai đoạn hội nhập kinh ứ quốc tế 90 KẾT LUẬN Tiong xu the họi nhập phát triên kinh tê quôc tế Chính phủ hướng tới thực việc xoá bỏ hàng rào bảo hộ hệ thống ngân hàng nhiều nhiệm vụ đặt cho N H TM V iệt Nam N hằm nâng cao lực cạnh tranh cho N H TM V iệt N am hệ thống ngân hàng Việt N am không ngừng đổi hoàn thiện, ngày chúng to đuợc vai trị m ình đơi với kinh tế T rong q trình hoạt động ngân hàng ln trọng m rộng tín dụng để tăng thị phần, nâng cao uy tín vị ngân hàng N hưng với chất lượng tín dụng có nguy giảm sút Sự đời qui chế chấp, cầm cố bảo lãnh vay vốn đáp úng m ong đợi ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng q trình x lý tài sản đảm bảo, góp phần không nhỏ đến việc giảm thiêu rủi ro hoạt động kinh doanh đảm bảo an toàn vốn vay Trong trình thực biện pháp BĐ TV nhiều m ặt hạn chế khó khăn vướng m ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Đ ây vấn đề đặt không N H TM m đòi hỏi quan tâm m ức kịp thời quan chức Việc xây dựng vận dụng linh hoạt hình thức BĐ TV nhiệm vụ khơng đơn giản cần phối hợp quan liên quan, m ục tiêu chiến lược đồng M ặc khác đòi hỏi N H N o& PT N T V iệt Nam - Chi nhánh Ơ ng ích Khiêm Đà N ang phải tìm m ọi phương cách để kinh doanh có hiệu ngày m rộng thị phân m ình Do việc đưa giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác đảm bảo tiền vay N H N o& PT N T V iệt N am - Chi nhánh Ông ích Khiêm Đà N ang cần thiết, để thấy thực trạng khó khăn vướng m ắc áp dụng từ đưa hướng hồn thiện góp phần nâng cao hiệu kinh doanh N gân hàng 91 D A N H M Ụ C TÀI LIỆ U T H A M K H Ả O I Bộ luật dân năm 2005 Luật N H N N V iệt N am luật TCTD Nghị định số 178/1999/NĐ-CP Chính phủ ĐBTV TCTD Nghị định số 08/2000/N Đ -C P đăng ký giao dịch đảm bảo Nghị định số 75/2000/N Đ -C P công chứng, chứng thực Các định, thông tư văn pháp luật có liên quan Frederik S.M ishkin(1999), Tiền tệ -Ngân hàng thị trường tài chính, NXB K hoa học kỹ thuật, H Nội TS V õ T húy A nh (2009), N ghiệp vụ ngân hàng đại, NXB tài H Nội PG S.TS.Lâm Chí D ũng (2009), Bài giảng quản trị N gân hàng thương mại 10 PGS.TS N guyễn Đ ăng D ờn (2009), N ghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học quốc gia thành phố Hồ Chí M inh I I TS Trịnh Q uốc T rung (2009), M arketing ngân hàng, NXB thống kê Thành phố Hồ Chí Minh 12 Peter S.Rose (2001)- Quản trị ngân hàng thương mại- NXB Tài 12 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh N H N o& PTN T Việt NamChi nhánh Ơng ích K hiêm Đ nẵng năm 1 ,2 , 2013 13 Tạp chí ngân hàng 14 Sổ tay tín dụng A G R IB A N K 15 M ột số thông tin viết tham khảo từ m ạng Internet