Tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh hoàn kiếm trong bối cảnh hiện nay,

Hoạt động tín dụng ngân hàng đối vói doanh nghiệp nhỏ và v ừ a

Hoạt động tín dụng ngân hàng

Trong thực tế, thuật ngữ tín dụng mang nhiều ý nghĩa khác nhau, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính Tùy thuộc vào từng bối cảnh cụ thể, tín dụng có thể được hiểu theo nhiều cách khác nhau Trong quan hệ tài chính, tín dụng có thể được phân loại theo các nghĩa đa dạng.

Tín dụng được xem là một phương pháp chuyển dịch quỹ từ những người có thặng dư tiết kiệm sang những người thiếu hụt tiết kiệm, góp phần tạo ra sự cân bằng trong nền kinh tế.

+ Trong quan hệ tài chính cụ thể tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể

+ Tín dụng còn có nghĩa là một số tiền cho vay và các định chế tài chính cung cấp cho khách hàng thì tín dụng được hiểu như sau:

Tín dụng là giao dịch tài sản giữa ngân hàng (bên cho vay) và cá nhân, doanh nghiệp (bên đi vay), trong đó ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho ngân hàng theo thỏa thuận khi đến hạn thanh toán.

1.1.1.2 Đặc trưng hoạt động tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng đặc thù, kết hợp các đặc điểm chung của tín dụng và những nét riêng biệt của nó.

+ Nhượng quyền sử dụng vốn, chứ không nhượng quyền sở hữu

+ CÓ thời hạn quy định

+ Phải trả lãi theo lãi suất trên số tiền vay và thời gian cho vay

- Đặc điểm riêng của tín dụng ngân hàng:

+ Đây là tín dụng bằng tiền

+ Ngân hàng, tổ chức tín dụng là trung gian tài chính

+ Ngân hàng vừa là người vay nợ, vừa là người chủ nợ

Tuy nhiên, ở đề tài này, tín dụng ngân hàng được xem xét trên giác độ: Ngân hàng là người chủ nợ.

1.1.1.3 Sự cần thiết của hoạt động tín dụng ngân hàng

Tín dụng, với đặc trưng cơ bản của nó, là một yếu tố khách quan không thể thiếu trong nền kinh tế thị trường Sự phát triển của nền kinh tế kéo theo sự mở rộng các quan hệ tín dụng, bao gồm tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng và tín dụng Nhà nước Trong số đó, tín dụng ngân hàng nổi bật với những ưu việt trong việc hỗ trợ sản xuất và kinh doanh, đóng vai trò quan trọng nhất trong hệ thống tín dụng hiện nay.

Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, tổ chức tín dụng và doanh nghiệp, cá nhân, đóng vai trò trung gian trong nền kinh tế Ngân hàng vừa cho vay vừa đi vay, với đối tượng cho vay chủ yếu là tiền tệ Sự ra đời của tín dụng ngân hàng đã khắc phục những hạn chế của tín dụng thương mại về quy mô, thời gian và phương thức vận động Điều này cho thấy tín dụng ngân hàng giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường, đặc biệt trong sản xuất, lưu thông hàng hóa và tiền tệ.

Ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính, chuyển hóa vốn tạm thời thừa từ sản xuất và vốn nhàn rỗi của dân cư thành nguồn vốn cho vay, góp phần điều hòa vốn cho nền kinh tế Điều này tạo điều kiện cho doanh nghiệp đầu tư vào tài sản cố định, mua sắm máy móc và trang thiết bị, cũng như bổ sung nhu cầu vốn lưu động, giúp quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra thuận lợi hơn Nhu cầu hoạt động tín dụng và các hoạt động của ngân hàng đều phản ánh nhu cầu thực tế của nền kinh tế; nếu ngân hàng đáp ứng hiệu quả, sẽ tồn tại và phát triển tốt hơn, thể hiện sự cần thiết của tín dụng ngân hàng.

1.1.1.4 Vai trò của hoạt động tín dụng ngân hàng

Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là trung gian tài chính, chuyển giao vốn từ những nơi thừa sang những nơi thiếu thông qua các hoạt động tín dụng Điều này không chỉ giúp khắc phục tình trạng mất cân đối về vốn mà còn tối ưu hóa hiệu quả sử dụng nguồn lực tài chính Sự luân chuyển vốn mang lại lợi ích cho cả hai bên liên quan.

Đưa nguồn tiền nhàn rỗi vào đầu tư là cách huy động vốn hiệu quả từ các tổ chức kinh tế và cá nhân, tạo ra nguồn vốn lớn cho các tổ chức tín dụng Những nguồn vốn này sau đó được cung ứng dưới dạng tín dụng cho các đối tượng khách hàng có nhu cầu về vốn, bao gồm Chính phủ, doanh nghiệp và cá nhân.

* Đáp ứng các nhu cầu vốn của các doanh nghiệp:

Các doanh nghiệp cần liên tục bổ sung nguồn vốn để đầu tư vào đổi mới công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất, khai thác năng lực và nâng cao chất lượng sản phẩm Điều này không chỉ giúp tạo ra các sản phẩm mới mà còn đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao của người dân Nhu cầu này là thường xuyên và rất lớn.

* Đáp ứng nhu cầu vốn của dân cư:

Nhu cầu vốn của dân cư bao gồm nhu cầu cho sản xuất và nhu cầu tiêu dùng trong đời sống, dẫn đến sự hình thành hai loại tín dụng: tín dụng cho sản xuất kinh doanh và tín dụng tiêu dùng Nhu cầu vốn ngày càng tăng do sự khuyến khích phát triển kinh tế cá thể và kinh tế hộ gia đình trong nền kinh tế đa thành phần, cùng với sự đa dạng và phong phú trong nhu cầu tiêu dùng khi thu nhập của người dân ngày càng cao.

* Đáp ứng nhu cầu vốn của Nhà nước:

Từ trước tới nay, hầu hết các Nhà nước luôn ở tình trạng thiếu tiền để chi tiêu cho việc thực hiện các chức năng, nhiệm vụ của mình.

Để bù đắp bội chi ngân sách, Nhà nước có thể vay vốn từ ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác trong nền kinh tế.

* Thúc đẩy thị trường tài chính phát triển:

Các tổ chức, cá nhân có vốn tạm thời chưa sử dụng tới, có thể chuyển nhượng cho các tổ chức, cá nhân khác thông qua 2 con đường:

- Phân phối trực tiếp từ người cho vay sang người vay, không qua trung gian.

- Phân phối gián tiếp: Phân phối qua các định chế tài chính: ngân hàng quỹ tín dụng nhân dân

Phân phối này giúp giảm thiểu rủi ro và tạo thu nhập ổn định cho người cho vay, nhờ vào sự tham gia của các chuyên gia tài chính có kinh nghiệm trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ.

* Là hoạt động mang lại thu nhập đáng kể cho ngân hàng:

Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản và mang lại nguồn thu nhập từ lãi đáng kể, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho các tổ chức tài chính.

Doanh nghiệp nhỏ và vừa và vai trò của DNNVV ở Việt Nam

1.1.2 l.Kháỉ niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa

Theo Luật doanh nghiệp Việt Nam, doanh nghiệp được định nghĩa là tổ chức có tên riêng, sở hữu tài sản và có trụ sở ổn định Doanh nghiệp phải được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật để thực hiện các hoạt động kinh doanh.

Định nghĩa Doanh nghiệp Nhỏ và Vừa (DNNVV) có thể được phân tích dựa trên các tiêu chí xác định quy mô, bao gồm số lượng lao động thường xuyên, vốn sản xuất, doanh thu, lợi nhuận và giá trị gia tăng Các nhà phân tích có thể sử dụng những tiêu chí này để lượng hóa quy mô kinh doanh của doanh nghiệp Tuy nhiên, định nghĩa về DNNVV có thể khác nhau tùy thuộc vào đặc điểm và quy định của từng quốc gia.

Theo công văn số 681/CP-KTN ngày 20-6-1998, doanh nghiệp nhỏ và vừa được định nghĩa là doanh nghiệp có dưới 200 công nhân và vốn kinh doanh dưới 5 tỷ đồng (tương đương 378.000 USD) Tiêu chí này nhằm xây dựng bức tranh tổng thể về doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam để phục vụ cho việc hoạch định chính sách Tuy nhiên, tiêu chí này không phân biệt rõ giữa các loại hình doanh nghiệp nhỏ, vừa và cực nhỏ Do đó, Nghị định số 90/2001/NĐ-CP đã chính thức định nghĩa doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, với vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người.

Ngày 30/06/2009, chính phủ ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ-CP về

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được định nghĩa là các cơ sở kinh doanh đã đăng ký theo quy định pháp luật, được phân loại thành ba cấp độ: siêu nhỏ, nhỏ và vừa Phân loại này dựa trên quy mô tổng nguồn vốn, tương đương với tổng tài sản trong bảng cân đối kế toán, hoặc số lượng lao động bình quân hàng năm, trong đó tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên hàng đầu.

Bảng 1.1: Quy định nhận biết doanh nghiệp nhỏ và vừa

Quy mô Doanh nghiệp siêu nhỏ

Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa

Khu vưc • Số lao động

I.Nông, lâm nghiệp và thủy sản

Từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng

II Công nghiệp và xây dựng

III.Thương mại và dịch vụ

1.1.2.2.Đặc diêm của doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam Đặc điểm của DNNVV xuất phát trước hết từ chính quy mô của nó Cũng như các DNNVV trên thế giới, với quy mô nhỏ, DNNVV Việt Nam cung có những đặc điêm tương tự như ở các quốc gia khác nhưng cũng có những đặc trưng riêng.

> Khả năng tài chính yếu: Đây là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ Đặc điểm này làm cho DNNVV gặp nhiều khó khăn trong hoạt động của mình.

> Khả năng quản lý còn hạn chế:

Hầu hết các chủ doanh nghiệp vừa là người quản lý vừa tham gia trực tiếp vào sản xuất, dẫn đến chuyên môn quản lý không cao Việc phân chia giữa các bộ phận thường không rõ ràng, và nhiều chủ doanh nghiệp thiếu đào tạo chính quy về quản lý, thậm chí không có kinh nghiệm từ các khóa đào tạo nào.

> Số lượng lao động ít, trình độ tay nghề của người lao động thấp:

Do hạn chế về nguồn tài chính và chính sách tiền lương chưa cao, cùng với sự không ổn định của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), nhiều doanh nghiệp hoạt động manh mún và phân tán, thường sản xuất theo mùa vụ Điều này dẫn đến việc khó thu hút người lao động có kỹ năng và tay nghề cao.

Công nghệ lạc hậu là một đặc trưng điển hình của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), dẫn đến năng suất lao động thấp và chất lượng sản phẩm kém, làm tăng giá thành và hạn chế khả năng cạnh tranh cả trong và ngoài nước Trình độ công nghệ không chỉ phản ánh sức mạnh của doanh nghiệp mà còn là nền tảng để nâng cao năng suất và chất lượng hàng hóa, dịch vụ Tuy nhiên, thực tế tại Việt Nam cho thấy trình độ công nghệ vẫn ở mức thấp, dưới trung bình so với khu vực và thế giới, với máy móc, thiết bị và dây chuyền sản xuất lạc hậu từ 10 đến 20 năm, và chậm đổi mới công nghệ so với các nước trong khu vực.

Tuy nhiên, các DNNVV lại rất linh hoạt trong việc cải tiến công nghệ

Họ thường có sáng kiên đổi mới phù họp với qui mô của mình từ công nghệ lạc hậu và cũ.

Khả năng tiếp cận thị trường nước ngoài của các doanh nghiệp mới thành lập thường gặp khó khăn do hạn chế về tài chính cho hoạt động marketing và thiếu khách hàng truyền thống Thêm vào đó, quy mô thị trường của họ thường chỉ giới hạn trong phạm vi địa phương, khiến việc mở rộng ra thị trường mới trở nên khó khăn hơn.

1.1.2.3 Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế:

Doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) đóng vai trò thiết yếu trong sự phát triển kinh tế của các quốc gia, đặc biệt là ở các nước đang phát triển như Việt Nam Những doanh nghiệp này không chỉ tạo ra nhiều việc làm mà còn thúc đẩy đổi mới sáng tạo và tăng trưởng bền vững Hơn nữa, SMEs góp phần vào việc nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển các ngành nghề địa phương, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế toàn diện.

Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) chiếm tỷ lệ áp đảo trong nền kinh tế Việt Nam, với hơn 500.000 doanh nghiệp, tương đương 98% tổng số doanh nghiệp Tổng vốn đăng ký của các doanh nghiệp này lên tới gần 2.313.857 tỷ đồng (khoảng 121 tỷ USD) và hoạt động ở mọi lĩnh vực Hằng năm, DNVVN đóng góp hơn 40% GDP của cả nước, đặc biệt chiếm ưu thế trong các ngành thủ công mỹ nghệ truyền thống, hàng nông sản và thủy sản chưa qua chế biến.

Doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra việc làm cho một lượng lớn người lao động tại Việt Nam, với việc tạo ra hơn một triệu việc làm mới mỗi năm Đặc biệt, các doanh nghiệp này chủ yếu giải quyết việc làm cho lao động chưa qua đào tạo, góp phần xóa đói giảm nghèo và tăng cường an sinh xã hội Hiện tại, các doanh nghiệp vừa và nhỏ sử dụng trên 50% tổng số lao động xã hội.

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo tính năng động cho nền kinh tế nhờ vào cấu trúc gọn nhẹ và khả năng chuyển đổi sản xuất linh hoạt để thích ứng với nhu cầu thị trường Chúng ít chịu ảnh hưởng từ khủng hoảng kinh tế và có khả năng phục hồi nhanh chóng Sự gia tăng số lượng DNNVV không chỉ thúc đẩy đổi mới công nghệ và phát triển ý tưởng, mà còn khuyến khích đầu tư giữa các nền kinh tế khác nhau Hơn nữa, DNNVV khai thác hiệu quả nguồn tài chính từ cộng đồng địa phương và tối ưu hóa nguồn lực tại chỗ, góp phần quan trọng vào thu ngân sách, sản lượng và tạo ra việc làm cho người dân tại các địa phương.

Doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra sự đa dạng cho các ngành nghề, đặc biệt trong nền kinh tế đang phát triển của Việt Nam Chúng không chỉ khuyến khích xuất khẩu hàng thủ công mỹ nghệ và thủy sản, mà còn góp phần tăng trưởng GDP cho đất nước Hơn nữa, các doanh nghiệp này thường chuyên môn hóa trong việc sản xuất các chi tiết phục vụ cho lắp ráp, chứng minh rằng chúng đã xây dựng một nền công nghiệp và dịch vụ phụ trợ vô cùng quan trọng.

Những đặc trung của hoạt động tín dụng ngăn hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.1.3.1 TDNH góp phần hình thành cơ cấu vổn tối ưu cho DN

Trong thị trường kinh tế hiện nay, hiếm có doanh nghiệp nào chỉ dựa vào vốn tự có để hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả Điều này không chỉ hạn chế khả năng mở rộng sản xuất của doanh nghiệp mà còn làm tăng chi phí vốn Do đó, cơ cấu vốn của doanh nghiệp hiện nay bao gồm hai nguồn chính: vốn tự có và vốn vay Tuy nhiên, không phải doanh nghiệp nào cũng có thể vay theo ý muốn, mà còn phụ thuộc vào điều kiện và yêu cầu pháp lý Cơ cấu vốn tối ưu là sự kết hợp hợp lý nhất giữa các nguồn tài trợ nhằm tối đa hóa giá trị thị trường của doanh nghiệp với mức giá vốn bình quân thấp nhất.

Vốn vay lớn có thể làm tăng chi phí sản xuất và giảm lợi nhuận, dẫn đến khả năng thanh toán của doanh nghiệp (DN) giảm và nguy cơ phá sản gia tăng Do đó, tỷ lệ vốn vay cao yêu cầu DN phải tuân thủ các điều kiện vay vốn nghiêm ngặt từ ngân hàng Trong bối cảnh này, cả ngân hàng và DN cần cân nhắc kỹ lưỡng tỷ trọng vay vốn trong tổng vốn hoạt động để xây dựng một cơ cấu vốn tối ưu cho kinh doanh.

1.1.3.2 TDNH tạo điêu kiện cho DN mở rộng SXKD

TDNH đang mở rộng quy mô hoạt động bằng cách huy động nguồn vốn tạm thời trong toàn bộ nền kinh tế, nhằm hỗ trợ các thành phần kinh tế, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) Mục tiêu là giúp DNV&N không chỉ duy trì sản xuất mà còn tái sản xuất và mở rộng, đặc biệt trong các ngành quan trọng.

KT mũi nhọn của đất nước TDNH không chỉ hỗ trợ vốn ngắn hạn mà còn cho cả trung và dài hạn, giúp doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh Để thành công, các doanh nghiệp cần chú trọng không chỉ vào thị trường tiềm năng trong nước mà còn vào thị trường quốc tế TDNH cung cấp các dịch vụ như bảo lãnh và tài trợ cho nghiệp vụ xuất nhập khẩu, hỗ trợ doanh nghiệp thực hiện hiệu quả các hoạt động này.

Doanh nghiệp (DN) là người xuất khẩu, và ngân hàng đóng vai trò là ngân hàng thông báo thu hồi vốn cho họ Khi DN nhập khẩu máy móc thiết bị, ngân hàng sử dụng nghiệp vụ bảo lãnh thư tín dụng để hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh (SXKD) của DN, giúp mở rộng thị phần và phát triển hoạt động SXKD của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).

1.1.3.3 TDNH giúp cho các DNNVV tổ chức SXKD Đặc trưng của TDNH không phải chỉ là cấp phát vốn mà còn là nguyên tac hoan tra gôc và lãi theo thời gian quy định Do đó, không phải chỉ thu hồi vốn là đủ mà các DN còn phải tìm kiếm các biện pháp để sử dụng vốn có hiệu quả, tiết kiệm, tăng nhanh vòng quay của vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận lớn hon lãi suất ngân hàng thì doanh nghiệp mới trả được nợ và kinh doanh có lãi, đảm bảo tiên trình hoạt động và có tích luỹ để mở rộng SXKD.

Theo nguyên tắc tín dụng ngân hàng, chỉ những doanh nghiệp có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả mới được cấp tín dụng Do đó, để vay vốn từ ngân hàng, doanh nghiệp cần chứng minh khả năng làm ăn hiệu quả của mình.

TDNH thực hiện quy trình kiểm tra chặt chẽ trước, trong và sau khi cho vay, đảm bảo mục đích sử dụng vốn của doanh nghiệp đi đúng hướng để đạt lợi nhuận cao nhất Đồng thời, TDNH cũng thúc đẩy doanh nghiệp tuân thủ quy định thông qua việc định kỳ kiểm tra các báo cáo tài chính.

Quá trình tạo ra lợi nhuận của ngân hàng gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Để bảo đảm lợi ích cho cả ngân hàng và doanh nghiệp, ngân hàng cần hỗ trợ doanh nghiệp vượt qua khó khăn trong khả năng cho phép và tư vấn để doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn.

* Vai tr '° của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa

V Giải quyêt khó khăn về vốn cho doanh nghiệp

Trong môi trường kinh tế thị trường, các doanh nghiệp cần cải tiến kỹ thuật và đổi mới công nghệ để tồn tại và phát triển trong cạnh tranh Không có doanh nghiệp nào có thể đảm bảo 100% vốn cho nhu cầu sản xuất, vì vậy vốn tín dụng từ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ đầu tư xây dựng cơ bản và mua sắm máy móc thiết bị Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình phát triển sản xuất kinh doanh liên tục.

V Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ

Khi sử dụng vốn tín dụng ngân hàng, doanh nghiệp cần tuân thủ các điều khoản trong hợp đồng, đảm bảo hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn, bất kể hiệu quả kinh doanh Để được cấp tín dụng, doanh nghiệp phải có phương án sản xuất khả thi và sử dụng vốn một cách hiệu quả, nhằm tăng nhanh vòng quay vốn Tỷ suất lợi nhuận cần lớn hơn lãi suất ngân hàng để đảm bảo khả năng trả nợ và có lãi Ngân hàng sẽ kiểm soát quá trình cho vay trước, trong và sau khi giải ngân, yêu cầu doanh nghiệp sử dụng vốn đúng mục đích và hiệu quả.

> Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cơ cấu vốn tối ưu cho doanh nghiệp vừa và nhỏ

Trong nền kinh tế thị trường, hầu hết các doanh nghiệp không sử dụng vốn tự có để sản xuất kinh doanh Nguồn vốn vay đóng vai trò quan trọng trong việc tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn Đặc biệt, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường gặp khó khăn trong việc sử dụng vốn tự có do nguồn vốn hạn chế, dẫn đến giá vốn cao và sản phẩm khó được thị trường chấp nhận Để đạt hiệu quả cao, doanh nghiệp cần xây dựng một cơ cấu vốn tối ưu, kết hợp hợp lý giữa vốn tự có và vốn vay nhằm tối đa hóa lợi nhuận với mức giá vốn bình quân thấp nhất.

> Tín dụng ngân hàng góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ

Cạnh tranh là quy luật thiết yếu trong nền kinh tế thị trường, đòi hỏi doanh nghiệp phải chiến thắng để tồn tại Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, việc cạnh tranh với các tập đoàn lớn trong và ngoài nước gặp nhiều khó khăn do hạn chế nhất định Hiện nay, xu hướng của các doanh nghiệp này là tăng cường liên doanh, liên kết để tập trung vốn đầu tư, mở rộng sản xuất và trang bị công nghệ hiện đại nhằm nâng cao sức cạnh tranh.

Các phương thúc cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và v ừ a

Cho vay theo hạn mức tín dụng

Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức ngân hàng cấp vốn dựa trên dự án và kế hoạch sản xuất kinh doanh, với một hạn mức tín dụng được thỏa thuận và ghi trong hợp đồng tín dụng Khách hàng có thể rút vốn trong phạm vi hạn mức cho phép, tùy theo nhu cầu vốn của phương án sản xuất, với thủ tục đơn giản để tạo thuận lợi cho doanh nghiệp Hình thức tín dụng này thường phù hợp với khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, sản xuất kinh doanh ổn định và có uy tín trong quan hệ với ngân hàng.

Cho vay từng lần

Hình thức cho vay từng lần áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên hoặc khi ngân hàng cần giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay Mỗi lần vay, khách hàng và ngân hàng phải thực hiện các thủ tục cần thiết và ký hợp đồng tín dụng, trong đó có thể cấp tiền vay một hoặc nhiều lần tùy theo yêu cầu sử dụng vốn Ngân hàng cần quản lý doanh số cho vay, đảm bảo tổng số tiền trên các giấy nhận nợ không vượt quá số tiền đã ký trong hợp đồng tín dụng.

Cho vay theo dự án đầu tư

Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay vốn cho khách hàng nhằm thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh và dịch vụ, cũng như các dự án phục vụ đời sống Hình thức cho vay này chủ yếu áp dụng cho các khoản vay trung và dài hạn.

Cho vay trả góp

Hình thức tín dụng này cho phép ngân hàng cho khách hàng vay vốn để mua tài sản hoặc hàng hóa khi họ không có đủ tiền trả ngay Khách hàng và ngân hàng sẽ thỏa thuận về lãi suất và phương thức trả nợ gốc, chia thành nhiều kỳ hạn trong thời gian vay Tài sản mua bằng vốn vay chỉ thuộc về khách hàng sau khi họ hoàn tất việc thanh toán nợ gốc và lãi suất Để được vay vốn, khách hàng cần có kế hoạch trả nợ khả thi dựa trên các nguồn thu nhập ổn định và đáng tin cậy.

Cho vay hợp vốn

Cho vay hợp vốn là hình thức mà một nhóm các tổ chức tín dụng cùng hợp tác cho vay cho một dự án hoặc phương án vay vốn của khách hàng, với một tổ chức tín dụng đóng vai trò đầu mối Hình thức này thường được áp dụng cho các dự án có nhu cầu vốn lớn vượt quá khả năng của một ngân hàng đơn lẻ hoặc có quy mô rộng, khó kiểm soát Qua đó, các ngân hàng không chỉ giảm thiểu rủi ro mà còn có cơ hội bổ sung kinh nghiệm và kiến thức cho nhau.

Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng

Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng là hình thức ngân hàng cam kết cung cấp vốn cho khách hàng trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định Hình thức cho vay này được thiết kế để đáp ứng nhu cầu tài chính cho các dự án của khách hàng.

Học viện Ngân hàng, Trung tâm Thông tin - Thư viện, quy định rằng trong hợp đồng tín dụng, ngân hàng và khách hàng sẽ thỏa thuận về hạn mức tín dụng dự phòng Trong thời gian hiệu lực của hợp đồng, nếu khách hàng không sử dụng hoặc không sử dụng hết hạn mức, họ sẽ phải trả phí cam kết theo thỏa thuận Khi khách hàng thực hiện vay chính thức, phần vốn vay sẽ được tính theo lãi suất tiền vay hiện hành.

Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ

Ngân hàng cung cấp hình thức tín dụng cho phép khách hàng thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ hoặc rút tiền mặt từ máy ATM Hình thức này mang lại tính tự chủ cao cho khách hàng và giúp tiết kiệm thời gian.

Ngoài các hình thức tín dụng truyền thống, các ngân hàng hiện nay có thể áp dụng nhiều phương thức cho vay linh hoạt hơn để tăng cường tính cạnh tranh và thu hút khách hàng Điều này giúp đáp ứng tốt hơn nhu cầu và nguyện vọng vay vốn của từng khách hàng.

1.3.Cac chi tieu phán ánh hoạt đông tín dung đôi với doanh nghiêp nhỏ và vừa.

1.3.1 Chỉ tiêu số lượng D N N W có quan hệ tín dụng với ngân hàng

Chi tiêu này cho thấy sự biến động trong mối quan hệ giữa các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) với ngân hàng, phản ánh khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng đối với DNNVV Sự gia tăng số lượng DNNVV chứng tỏ khả năng phát triển khách hàng của chi nhánh đang được cải thiện Đồng thời, sự tăng trưởng này cũng cho thấy chất lượng phục vụ khách hàng tại chi nhánh ngày càng nâng cao Nếu các doanh nghiệp có quan hệ tốt với VCB Hoàn Kiếm nhận được dịch vụ tận tình, họ sẽ giới thiệu thêm khách hàng và doanh nghiệp tiềm năng cho chi nhánh.

Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có mối quan hệ với các chi nhánh ngân hàng đang ngày càng gia tăng Điều này không chỉ giúp tăng trưởng dư nợ mà còn mang lại thu nhập bổ sung cho các chi nhánh thông qua việc cung cấp các dịch vụ đa dạng như thanh toán trong và ngoài nước, chuyển lương qua tài khoản, phát hành thẻ tín dụng, thẻ thanh toán và thẻ ghi nợ nội địa.

1.3.2 Chỉ tiêu dư nợ tín dụng đối với DNNVV

Dư nợ tín dụng là tổng số tiền mà ngân hàng đang cho khách hàng vay tại một thời điểm cụ thể, và đây là chỉ tiêu tích lũy qua các thời kỳ Lãi suất cho vay được tính dựa trên dư nợ tín dụng tại thời điểm tính lãi, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận từ hoạt động cho vay của ngân hàng Sự gia tăng của dư nợ tín dụng qua các kỳ cho thấy mức độ mở rộng cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang tăng lên Do đó, dư nợ tín dụng tại một thời điểm nhất định phản ánh quy mô tín dụng của ngân hàng tại thời điểm đó.

* Mức tăng dư nợ tín dụng

+ M dn : là mức tăng dư nợ tín dụng đối với DNNVV

+ ĐNựỳ là dư nợ tín dụng năm t của DNNVV

Dư nợ tín dụng năm t-1 của DNNVV (DNfj^iy) cho thấy sự gia tăng tuyệt đối của dư nợ tín dụng Nếu M dn > 0, điều này chứng tỏ ngân hàng đã mở rộng tín dụng đối với DNNVV.

+ Nếu M dn < 0 có nghĩa là Ngân hàng đã thực hiện thu hẹp tín dụng đối với DNNVV.

* Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng

Y nghĩa: Chỉ tiêu cho biết tốc độ tăng dư nợ tín dụng của ngân hàng cho DNNVV năm nay so với năm trước thay đổi bao nhiêu phần trăm.

* Tỷ trọng dư nợ tín dụng t t dn = ^ * 1 0 0 %

+ DNt d : là mức dư nợ tín dụng đối với DNNVV

DN là tổng dư nợ của Ngân hàng, phản ánh tỷ lệ dư nợ tín dụng của khối DNNVV trong tổng dư nợ của Ngân hàng Khi tỷ trọng này tăng, điều đó cho thấy Ngân hàng đang mở rộng tín dụng cho các DNNVV.

1.3.3 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu

Dư nợ quá hạn DNNVV

Tỷ lệ nợ quá hạn - X 100% đối với DNNVV Tổng dư nợ tín dụng DNNVV

Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng, phản ánh rủi ro tín dụng mà ngân hàng đối mặt Từ tỷ lệ này, có thể đánh giá phần nào chất lượng tín dụng: tỷ lệ cao cho thấy chất lượng tín dụng thấp, trong khi tỷ lệ thấp cho thấy chất lượng tín dụng cao Tuy nhiên, nợ quá hạn là vấn đề khó tránh trong hoạt động tín dụng ngân hàng, vì vậy ngân hàng cần duy trì tỷ lệ nợ quá hạn ở mức thấp nhất có thể chấp nhận được.

Tỷ lệ nợ xấu - X 100% của DNNVV Tổng dư nợ tín dụng DNNVV

Theo quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Ngân hàng Nhà nước, nợ xấu được xác định là nợ thuộc nhóm 3 đến nhóm 5, và tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của tổ chức tín dụng Tỷ lệ này phản ánh mức độ an toàn tín dụng của ngân hàng Khi doanh nghiệp có nhiều khoản nợ với tổ chức tín dụng và có bất kỳ khoản nợ nào bị chuyển sang nhóm nợ rủi ro cao hơn, tổ chức tín dụng sẽ phải phân loại các khoản nợ còn lại của doanh nghiệp vào các nhóm nợ rủi ro cao hơn tương ứng với mức độ rủi ro.

Tỷ lệ nơ xấu - X 100% đối với DNNVV Tổng dư nợ xấu

1.3.4 Chỉ tiêu tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng đối với D N N W

TN từ hoạt động tín dụng DNNVV

Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động = - X 100% tín dụng Tổng thu nhập của ngân hàng

Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ thu nhập tín dụng từ doanh nghiệp vừa và nhỏ trong tổng thu nhập của ngân hàng, cho thấy hiệu quả hoạt động tín dụng và khả năng sinh lời Tỷ trọng thu nhập cao từ tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ chứng tỏ chất lượng tín dụng tốt, ngược lại, tỷ lệ thấp có thể phản ánh chất lượng tín dụng kém.

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tói hoạt động tín dụng đối với DNNVV của

1.4.1 Nhóm các nhân tố thuộc về ngân hàng

1.4.1.1 Chính sách của ngân hàng

Hoạt động tín dụng là một phần quan trọng và quy mô lớn trong ngân hàng, yêu cầu phải có chính sách rõ ràng để định hướng Chính sách tín dụng không chỉ là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng mà còn quyết định thành công hay thất bại của ngân hàng Một chính sách tín dụng đúng đắn, đồng bộ và đầy đủ sẽ giúp cán bộ tín dụng thực hiện nhiệm vụ hiệu quả và hạn chế rủi ro Ngược lại, chính sách không thống nhất sẽ dẫn đến quyết định sai lệch và tăng nguy cơ rủi ro do không tiếp cận đúng đối tượng Chính sách tín dụng của mỗi ngân hàng có sự khác biệt và thường xuyên thay đổi theo từng giai đoạn.

Khách hàng của ngân hàng rất đa dạng và phong phú, không phân biệt loại hình kinh doanh hay đối tượng Việc phân loại khách hàng là rất quan trọng, giúp ngân hàng phân biệt giữa khách hàng truyền thống, khách hàng quan trọng và các khách hàng khác Đối với khách hàng truyền thống và quan trọng, ngân hàng thường cung cấp những ưu đãi như lãi suất thấp và các dịch vụ kèm theo Ngoài ra, ngân hàng cũng cần thường xuyên chấm điểm tín dụng để xác định chất lượng doanh nghiệp, từ đó xây dựng kế hoạch quan hệ tín dụng lâu dài.

V Quy định về tài sản đảm bảo ( TSĐB):

Ngân hàng có thể hỗ trợ doanh nghiệp dựa trên uy tín với các khách hàng quan trọng, nhưng thường yêu cầu tài sản đảm bảo (TSĐB) từ những khách hàng khác khi vay vốn Điều này nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ Chính sách đảm bảo bao gồm các loại TSĐB, tỷ lệ cho vay trên TSĐB, định giá và quản lý TSĐB, và có ảnh hưởng lớn đến khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng, đặc biệt đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), vì hầu hết TSĐB của họ có giá trị nhỏ và không đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng.

Lãi suất là chi phí sử dụng vốn và ngân hàng cần linh hoạt trong việc xác định lãi suất dựa trên từng khách hàng, thời hạn vay, loại tiền và quy mô tín dụng Chính sách lãi suất ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), vì lãi suất thấp khuyến khích doanh nghiệp vay vốn ngân hàng, trong khi lãi suất cao có thể ngăn cản họ tiếp cận tín dụng.

Quy trình tín dụng bắt đầu từ việc tiếp nhận hồ sơ cho đến khi thu hồi nợ vay, và cách thực hiện quy trình này ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay Quy trình tín dụng bao gồm nhiều bước, nếu không được thực hiện đúng đắn và nhịp nhàng, dễ dẫn đến rủi ro và thất thoát vốn của ngân hàng Đồng thời, quy trình cần đảm bảo tính thuận tiện và gọn nhẹ để không gây khó khăn, mất thời gian cho khách hàng, từ đó thu hút được nhiều khách hàng đến vay vốn.

C ác chỉ tiêu phản ánh hoạt động tín dụng đối vói doanh nghiệp nhỏ , ,

Chỉ tiêu dư nợ tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa ỉ 9

Dư nợ tín dụng là tổng số tiền mà Ngân hàng đang cho khách hàng vay tại một thời điểm cụ thể, và đây là chỉ tiêu tích lũy qua các giai đoạn Lãi suất cho vay được tính dựa trên dư nợ tín dụng tại thời điểm tính lãi, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận từ lãi vay của ngân hàng Sự gia tăng của dư nợ tín dụng qua các kỳ cho thấy mức độ mở rộng cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang tăng lên Do đó, dư nợ tín dụng tại một thời điểm nhất định phản ánh quy mô tín dụng của ngân hàng trong giai đoạn đó.

* Mức tăng dư nợ tín dụng

+ M dn : là mức tăng dư nợ tín dụng đối với DNNVV

+ ĐNựỳ là dư nợ tín dụng năm t của DNNVV

Dư nợ tín dụng năm t-1 của DNNVV (DNfj^iy) cho thấy sự gia tăng tuyệt đối của dư nợ tín dụng Nếu chỉ tiêu M dn > 0, điều này có nghĩa là ngân hàng đã mở rộng tín dụng đối với DNNVV.

+ Nếu M dn < 0 có nghĩa là Ngân hàng đã thực hiện thu hẹp tín dụng đối với DNNVV.

* Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng

Y nghĩa: Chỉ tiêu cho biết tốc độ tăng dư nợ tín dụng của ngân hàng cho DNNVV năm nay so với năm trước thay đổi bao nhiêu phần trăm.

* Tỷ trọng dư nợ tín dụng t t dn = ^ * 1 0 0 %

+ DNt d : là mức dư nợ tín dụng đối với DNNVV

DN là tổng dư nợ của Ngân hàng, phản ánh tỷ lệ dư nợ tín dụng của khối DNNVV trong tổng dư nợ Khi tỷ trọng này tăng, điều đó cho thấy Ngân hàng đang mở rộng tín dụng cho DNNVV.

1.3.3 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu

Dư nợ quá hạn DNNVV

Tỷ lệ nợ quá hạn - X 100% đối với DNNVV Tổng dư nợ tín dụng DNNVV

Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng, phản ánh rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải đối mặt Từ tỷ lệ này, chúng ta có thể nhận diện mức độ tín dụng của ngân hàng; tỷ lệ cao cho thấy chất lượng tín dụng thấp, trong khi tỷ lệ thấp chỉ ra chất lượng tín dụng cao Mặc dù nợ quá hạn là vấn đề khó tránh khỏi trong hoạt động tín dụng, ngân hàng cần nỗ lực duy trì tỷ lệ này ở mức thấp nhất có thể để đảm bảo sự ổn định và uy tín.

Tỷ lệ nợ xấu - X 100% của DNNVV Tổng dư nợ tín dụng DNNVV

Theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Ngân hàng Nhà nước, nợ xấu được xác định là nợ thuộc nhóm 3 đến nhóm 5, và tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là chỉ số quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của tổ chức tín dụng Tỷ lệ này phản ánh mức độ an toàn tín dụng của ngân hàng Nếu doanh nghiệp có nhiều khoản nợ với tổ chức tín dụng và một trong số đó bị chuyển sang nhóm nợ rủi ro cao hơn, tổ chức tín dụng sẽ phải phân loại các khoản nợ còn lại của doanh nghiệp vào các nhóm nợ rủi ro cao hơn tương ứng với mức độ rủi ro.

Tỷ lệ nơ xấu - X 100% đối với DNNVV Tổng dư nợ xấu

1.3.4 Chỉ tiêu tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng đối với D N N W

Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ phần trăm thu nhập tín dụng từ doanh nghiệp vừa và nhỏ trong tổng thu nhập của ngân hàng, phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng và khả năng sinh lời Tỷ trọng thu nhập từ tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ càng cao, chứng tỏ chất lượng tín dụng càng tốt và ngược lại.

Hoạt động tín dụng là một phần quan trọng trong ngân hàng, đòi hỏi phải có chính sách rõ ràng để đảm bảo hiệu quả Chính sách tín dụng không chỉ là kim chỉ nam cho hoạt động mà còn quyết định sự thành công hay thất bại của ngân hàng Một chính sách tín dụng hợp lý, đồng bộ và đầy đủ sẽ giúp cán bộ tín dụng thực hiện nhiệm vụ hiệu quả và giảm thiểu rủi ro Ngược lại, một chính sách không thống nhất có thể dẫn đến quyết định sai lệch và gia tăng rủi ro do không nhắm đúng đối tượng Mỗi ngân hàng có chính sách tín dụng riêng và chúng có thể thay đổi theo từng thời kỳ Chính sách tín dụng bao gồm nhiều yếu tố quan trọng.

Khách hàng của ngân hàng rất đa dạng, không phân biệt loại hình kinh doanh hay đối tượng Việc phân loại khách hàng là rất quan trọng, giúp ngân hàng xác định các nhóm khách hàng truyền thống, khách hàng quan trọng và các khách hàng khác Đối với khách hàng quan trọng và truyền thống, ngân hàng thường cung cấp các ưu đãi như lãi suất thấp và dịch vụ kèm theo Hơn nữa, ngân hàng cần thường xuyên chấm điểm tín dụng để đánh giá khả năng của doanh nghiệp, từ đó xây dựng kế hoạch quan hệ tín dụng lâu dài.

Ngân hàng có thể hỗ trợ doanh nghiệp dựa trên uy tín với khách hàng quan trọng, nhưng thường yêu cầu tài sản đảm bảo (TSĐB) từ những khách hàng khác để giảm thiểu rủi ro khi khách hàng không trả nợ Chính sách TSĐB bao gồm các loại tài sản, tỷ lệ cho vay trên TSĐB, cũng như định giá và quản lý tài sản Điều này ảnh hưởng lớn đến khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), vì hầu hết TSĐB của họ có giá trị nhỏ và không đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng.

Lãi suất là chi phí sử dụng vốn và ngân hàng cần linh hoạt trong việc xác định lãi suất dựa trên từng khách hàng, thời hạn vay, loại tiền và qui mô tín dụng Chính sách lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), vì lãi suất thấp sẽ khuyến khích doanh nghiệp vay vốn ngân hàng, trong khi lãi suất cao có thể ngăn cản họ sử dụng tín dụng.

Quy trình tín dụng bắt đầu từ việc tiếp nhận hồ sơ đến thu hồi nợ vay, và cách thực hiện quy trình này ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay Quy trình tín dụng bao gồm nhiều khâu, nếu không được thực hiện chính xác và nhịp nhàng, dễ dẫn đến rủi ro và thất thoát vốn ngân hàng Đồng thời, quy trình cần đảm bảo tính thuận tiện và gọn nhẹ để không gây khó khăn hay mất thời gian cho khách hàng, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn đến vay vốn.

Trong quy trình tín dụng, khâu thẩm định đóng vai trò quyết định đến hiệu quả cho vay Việc thẩm định cần được thực hiện một cách chặt chẽ, xác thực và hoàn thiện, bao gồm cả việc thu thập thông tin và kiểm tra thực tế Kết quả thẩm định ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định cho vay; càng chính xác thì hiệu quả cho vay càng cao Do đó, bên cạnh việc mở rộng cho vay, ngân hàng cần chú trọng nâng cao chất lượng thẩm định.

Nhân tố con người đóng vai trò quyết định trong quản lý vốn tín dụng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào việc hoạch định chính sách, thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ, kiểm tra sử dụng vốn và thu hồi nợ, trong đó chuyên môn của cán bộ tín dụng là yếu tố quan trọng Trình độ chuyên môn của cán bộ ngân hàng được thể hiện qua khả năng hiểu biết nghiệp vụ tín dụng, kỹ năng làm việc hiệu quả, khả năng phán đoán tình huống và kinh nghiệm làm việc Họ cũng cần có kiến thức về quản trị kinh doanh, kinh tế học, và tài chính-kế toán Cán bộ tín dụng có trình độ cao sẽ thể hiện qua kết quả làm việc và các quyết định chính xác trong quá trình xử lý nghiệp vụ.

Chất lượng cán bộ ngân hàng là yếu tố then chốt để thực hiện các kế hoạch kinh doanh trong môi trường thị trường đầy biến động hiện nay Việc tuyển chọn cán bộ cần ưu tiên những ứng viên có đạo đức tốt, chuyên môn vững vàng, và tinh thần năng động, sáng tạo Đồng thời, ngân hàng cần thường xuyên tổ chức đào tạo và đào tạo lại nhằm nâng cao năng lực cán bộ, đảm bảo thực thi nhiệm vụ một cách nhanh chóng, chính xác và linh hoạt trong việc xử lý các sai sót có thể xảy ra.

Một ngân hàng với đội ngũ cán bộ được đào tạo chất lượng và có trình độ chuyên môn cao sẽ nâng cao hiệu quả quản lý các nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, từ đó tạo ra quy trình làm việc quy củ và hệ thống hơn Điều này không chỉ giúp tối ưu hóa hoạt động ngân hàng mà còn giảm thiểu rủi ro tiềm ẩn, đảm bảo sự phát triển bền vững cho ngân hàng.

Chỉ tiêu tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng đổi với doanh nghiệp nhỏ và vừa

Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ thu nhập tín dụng từ doanh nghiệp vừa và nhỏ trong tổng thu nhập của ngân hàng, phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng và khả năng sinh lời Tỷ trọng thu nhập từ tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ càng cao, chứng tỏ chất lượng tín dụng đối với nhóm doanh nghiệp này càng tốt, và ngược lại.

Hoạt động tín dụng là một phần quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, đòi hỏi phải có một chính sách rõ ràng để định hướng đúng đắn Chính sách tín dụng không chỉ giúp ngân hàng đạt được thành công mà còn hạn chế rủi ro, hướng dẫn cán bộ tín dụng trong quá trình thực hiện nhiệm vụ Ngược lại, một chính sách không đồng bộ có thể dẫn đến quyết định sai lệch, tăng nguy cơ rủi ro do không tiếp cận đúng đối tượng Mỗi ngân hàng có chính sách tín dụng riêng biệt và có thể thay đổi theo từng thời kỳ, bao gồm nhiều yếu tố khác nhau.

Khách hàng của ngân hàng rất đa dạng, không phân biệt loại hình kinh doanh hay đối tượng Việc phân loại khách hàng là rất quan trọng, giúp ngân hàng xác định các nhóm như khách hàng truyền thống, khách hàng quan trọng và các khách hàng khác Ngân hàng thường cung cấp ưu đãi như lãi suất thấp và dịch vụ kèm theo cho khách hàng quan trọng và truyền thống Hơn nữa, ngân hàng cần thường xuyên chấm điểm tín dụng để đánh giá chất lượng doanh nghiệp, từ đó xây dựng kế hoạch quan hệ tín dụng lâu dài.

Ngân hàng có thể hỗ trợ doanh nghiệp dựa vào uy tín với các khách hàng quan trọng, nhưng thường yêu cầu tài sản đảm bảo (TSĐB) từ những khách hàng khác khi có nhu cầu vay vốn Điều này giúp hạn chế thiệt hại cho ngân hàng khi khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ Chính sách TSĐB bao gồm các loại tài sản, tỷ lệ cho vay trên TSĐB, định giá và quản lý tài sản Chính sách này có ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng tín dụng, đặc biệt là đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), vì hầu hết TSĐB của họ có giá trị nhỏ và không đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng.

Lãi suất là chi phí sử dụng vốn, và ngân hàng cần linh hoạt trong việc xác định lãi suất dựa trên từng khách hàng, thời hạn vay, loại tiền và qui mô tín dụng Chính sách lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), vì lãi suất thấp sẽ khuyến khích doanh nghiệp vay vốn ngân hàng, trong khi lãi suất cao có thể ngăn cản họ tiếp cận nguồn tín dụng.

Quy trình tín dụng bắt đầu từ việc tiếp nhận hồ sơ cho đến khi thu hồi nợ vay, và cách thức thực hiện quy trình này ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay Quy trình tín dụng bao gồm nhiều khâu, và nếu không được thực hiện một cách chính xác và nhịp nhàng, có thể dẫn đến rủi ro và thất thoát vốn cho ngân hàng Đồng thời, quy trình này cũng cần đảm bảo tính thuận tiện và gọn nhẹ, không gây khó khăn hay mất thời gian cho khách hàng, nhằm thu hút đông đảo khách hàng đến vay vốn.

Trong quy trình tín dụng, khâu thẩm định đóng vai trò quyết định đến hiệu quả công tác tín dụng Việc thẩm định cần được thực hiện một cách chặt chẽ, xác thực và hoàn thiện Cán bộ tín dụng không chỉ thu thập thông tin phân tích mà còn phải kiểm tra thực tế để đảm bảo tính chính xác Kết quả thẩm định ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định cho vay; độ chính xác của thẩm định càng cao thì hiệu quả cho vay càng lớn Do đó, bên cạnh việc mở rộng cho vay, ngân hàng cần nâng cao chất lượng thẩm định.

Nhân tố con người đóng vai trò quyết định trong quản lý vốn tín dụng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào việc hoạch định chính sách, thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ và kiểm tra việc sử dụng vốn, trong đó cán bộ tín dụng là yếu tố không thể thiếu Trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả khoản vay và chất lượng tín dụng của ngân hàng Cán bộ ngân hàng cần có hiểu biết sâu về nghiệp vụ tín dụng, kỹ năng làm việc hiệu quả, khả năng phán đoán tình huống và kinh nghiệm thực tiễn Ngoài ra, kiến thức về quản trị kinh doanh, kinh tế học và tài chính-kế toán cũng rất quan trọng Một cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn cao sẽ thể hiện qua kết quả công việc và những quyết định chính xác trong từng nghiệp vụ phát sinh.

Chất lượng cán bộ ngân hàng là yếu tố then chốt để thực hiện các kế hoạch kinh doanh trong môi trường thị trường đầy biến động hiện nay Do đó, trong quá trình tuyển chọn, cần ưu tiên những ứng viên có đạo đức tốt, chuyên môn vững vàng và tinh thần năng động, sáng tạo Bên cạnh đó, việc thường xuyên đào tạo và đào tạo lại cán bộ là cần thiết nhằm nâng cao chất lượng nhân lực, đảm bảo thực thi nhiệm vụ một cách nhanh chóng, chính xác và linh hoạt trong việc xử lý các sai sót có thể xảy ra.

Một ngân hàng với đội ngũ cán bộ được đào tạo bài bản và có trình độ chuyên môn cao sẽ quản lý hiệu quả các nghiệp vụ tín dụng ngân hàng và các hoạt động ngân hàng khác Điều này không chỉ tạo ra sự quy củ và hệ thống trong quản lý, mà còn giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra.

1.4.1.4 Công tác thẩm định Đây là bước rất quan trọng trong quy trình tín dụng, nếu làm tốt bước thẩm định này sẽ hạn chế được rất nhiều rủi ro cho ngân hàng Nội dung thẩm định bao gồm: a) Thẩm định về tư cách của khách hàng:

Thẩm định tư cách khách hàng là quá trình quan trọng, trong đó chuyên viên phân tích tín dụng cần xem xét các hồ sơ do khách hàng cung cấp để đánh giá năng lực dân sự và khả năng hoạt động hợp pháp của họ Điều này bao gồm việc xác minh quyền đại diện của người đại diện pháp nhân và đối chiếu với các quy định pháp luật hiện hành để xác định khách hàng có đủ điều kiện kinh doanh và vay vốn hay không Đồng thời, việc đánh giá uy tín và năng lực của người vay vốn hoặc người đại diện pháp nhân cũng rất cần thiết, bao gồm việc tìm hiểu về đạo đức, kinh nghiệm quản lý, tác phong lãnh đạo và mối quan hệ với ngân hàng cũng như các đối tác kinh doanh Quá trình này cần được thực hiện một cách khéo léo, xem xét lịch sử hình thành và phát triển của doanh nghiệp để nhận diện điểm mạnh và điểm yếu của khách hàng.

Mục tiêu của phần thẩm định là làm rõ các khía cạnh liên quan đến quá trình sản xuất và kinh doanh của khách hàng, từ đó đưa ra kết luận về tình hình sản xuất kinh doanh của họ.

Để đánh giá khả năng tồn tại và phát triển của khách hàng trong bối cảnh kinh doanh hiện tại và tương lai, cần xem xét các yếu tố như loại sản phẩm hoặc dịch vụ cung cấp, đối tượng tiêu thụ, khả năng phát triển thị trường và tình hình cạnh tranh Bên cạnh đó, phân tích tình hình tài chính cũng là yếu tố quan trọng để đưa ra quyết định cấp tín dụng chính xác.

Việc đánh giá khách hàng từ góc độ định tính giúp hiểu rõ ý muốn hoàn trả của người vay, trong khi phân tích tài chính tập trung vào khả năng thực tế của doanh nghiệp về tiềm lực tài chính Qua đó, đánh giá khả năng của khách hàng về nguồn vốn chủ sở hữu, vốn chiếm dụng, vốn vay, hàng hoá tồn kho, cũng như cơ cấu tài sản lưu động và cố định Phân tích định lượng này cho phép đưa ra kết luận về khả năng hoàn trả nợ vay cho Ngân hàng.

Các nhân tố ảnh huỏng tói hoạt động tín dụng đối vói D N N V V của ngân hàng thưong m ạ i

Khái quát về Ngân hàng T M C P Ngoại thưong Việt Nam - C h i nhánh Hoàn K iế m 3 4

Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam được thành lập theo Quyết định số 115/CP vào ngày 30/10/1962, tách ra từ Cục Quản lý Ngoại hối thuộc Ngân hàng Trung ương Đây là ngân hàng chuyên doanh đầu tiên và duy nhất tại Việt Nam vào thời điểm đó, hoạt động trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại, bao gồm cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, và quản lý vốn ngoại tệ Ngân hàng cũng đóng vai trò làm đại lý cho chính phủ trong các quan hệ thanh toán, vay nợ và viện trợ với các nước XHCN.

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) được thành lập từ việc cổ phần hóa qua đấu giá cổ phiếu công khai vào ngày 26/12/2007 tại Sở giao dịch chứng khoán TP.HCM Sau gần 50 năm phát triển, Vietcombank đã khẳng định vị thế hàng đầu tại Việt Nam trong các lĩnh vực như quản lý vốn, thanh toán quốc tế, dịch vụ thẻ và công nghệ ngân hàng Với đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp và giàu kinh nghiệm, Vietcombank là sự lựa chọn tin cậy cho các tập đoàn lớn, doanh nghiệp trong và ngoài nước, cũng như khách hàng cá nhân.

Chi nhánh Hoàn Kiếm của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam được thành lập vào ngày 14/10/2008, theo Quyết định số 1188/QĐ.NHNT.TCCB-ĐT, và chính thức hoạt động từ ngày 15/11/2008, với trụ sở tại 23 Phan Chu Trinh, Hoàn Kiếm, Hà Nội Sự ra đời của chi nhánh này không chỉ nhằm mở rộng mạng lưới hoạt động mà còn nhằm cải thiện cơ cấu khách hàng và sản phẩm dịch vụ, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh và chiếm lĩnh thị phần trong nước.

Sau 4 năm đi vào hoạt động, cung ứng dịch vụ, với sự nỗ lực hết mình của tập thế cán bộ công nhân viên chi nhánh Hoàn Kiếm cũng như các chính sách đúng đắn của các cấp lãnh đạo, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Hoàn Kiếm đã và đang có những bước phát triển vững chắc và mạnh mẽ, đóng góp đáng kế vào sự tăng trưởng chung của toàn hệ thống Được đặt ở trung tâm thành phố với mật độ dân cư cao và hoạt động giao thương tâp nập, chi nhánh Hoàn Kiếm hy vọng sẽ thu hút được nguồn vốn dồi dào cũng như đáp ứng được nhu cầu vốn phục vụ hoạt động kinh doanh và sản xuất của đông đảo dân cư và doanh nghiệp tại đây Năm 2012 là năm đánh dâu nhiêu thành công của chi nhánh, với sự tăng trưởng vượt bậc ở nhiêu mặt và hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu kế hoạch được giao về: doanh thu, lợi nhuận, huy động, cho vay Trong tương lai không xa, Chi nhánh Hoàn Kiếm sẽ tiến tới trở thành một trong những chi nhánh vững mạnh, góp phân thúc đấy việc tiếp cận ngày càng sâu sắc của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương đến với nhu cầu khách hàng

MÔ hình tổ chức của Ngân hàng TMCP Ngoại thương - Chi nhánh Hoàn Kiếm được khái quát như sau:

Sơ đô 1: Mô hình tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chỉ nhánh Hoàn Kiếm

Ban giám đốc đã xây dựng quy chế làm việc và phân công trách nhiệm rõ ràng cho từng thành viên, tuân thủ đúng các chỉ thị của hệ thống ngân hàng Lãnh đạo chi nhánh Hoàn Kiếm thể hiện sự năng động trong quản lý và điều hành, đảm bảo nguyên tắc thận trọng nhằm phát triển chi nhánh một cách nhanh chóng và bền vững Quy trình đề xuất nhân sự chú trọng đến chất lượng và kinh nghiệm, đảm bảo khả năng hoàn thành tốt công việc Nhân viên mới được đào tạo kỹ lưỡng và tham gia các khóa nghiệp vụ, trong khi cán bộ được luân chuyển giữa các phòng ban để nâng cao năng lực và đảm trách nhiều vị trí công việc.

Mô hình tổ chức của chi nhánh đang được cải tiến theo hướng ngân hàng hiện đại, tập trung vào việc áp dụng công nghệ thông tin để phát triển các kênh phân phối sản phẩm tín dụng, huy động và dịch vụ Mục tiêu là tạo ra sự đa dạng, phong phú và hiệu quả trong các dịch vụ ngân hàng.

2.1.3 Một số hoạt động kinh doanh chính của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm

Kể từ khi thành lập, Vietcombank Hoàn Kiếm đã cung cấp đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ chủ lực của Vietcombank, bao gồm huy động vốn, thẻ, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán xuất nhập khẩu và các sản phẩm ngân hàng bán lẻ Chi nhánh định hướng tăng cường cho vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, cá nhân, và hộ sản xuất kinh doanh cá thể Vietcombank Hoàn Kiếm cũng đóng vai trò là cầu nối hiệu quả giữa nguồn vốn của Vietcombank và khách hàng, đồng thời đảm bảo quản lý rủi ro và nhanh chóng triển khai các sản phẩm ngân hàng mới.

Ngân hàng thương mại, với nhiệm vụ huy động vốn nhàn rỗi từ xã hội để cho vay, coi việc huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất, đặc biệt tại chi nhánh Vietcombank Hoàn Kiếm Việc có cơ cấu huy động vốn hợp lý và chi phí thấp sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh Nhận thức rõ tầm quan trọng của công tác này, chi nhánh Hoàn Kiếm luôn chú trọng đến việc huy động vốn, đảm bảo quy mô vốn tăng trưởng theo kế hoạch đã đề ra, nhờ vào sự chỉ đạo thống nhất và sáng suốt từ ban lãnh đạo hệ thống.

Chí tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012

Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng vốn huy động 5.605 100% 6.493 100% 7.972 100% Huy động từ dân cư 4.308 76,86% 4.892 75,34% 5.894 73,93%

Tính đến ngày 31/12/2010, tổng vốn huy động của Vietcombank Hoàn Kiếm đạt 5.605 tỷ đồng, với tỷ lệ vốn VNĐ/vốn ngoại tệ là 25/75 Đến 31/12/2011, vốn huy động của Chi nhánh tăng lên 6.493 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 888 tỷ đồng, tương đương 15,84% so với năm trước Đến 31/12/2012, tổng vốn huy động tiếp tục tăng lên 7.972 tỷ đồng, với mức tăng 1.479 tỷ đồng so với năm 2011.

Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng

Từ năm 2010 đến 2012, cơ cấu huy động vốn tại Việt Nam đã chuyển dịch từ ngoại tệ sang VNĐ Cụ thể, năm 2011, vốn huy động bằng VNĐ đạt 3.278 tỷ đồng, tăng 54,62% so với năm 2010, chiếm 50,48% tổng huy động vốn Ngược lại, huy động vốn bằng USD đã giảm từ 184 triệu USD vào năm 2010 xuống còn 154 triệu USD.

Năm 2012, vốn huy động từ VNĐ đạt 4.381 tỷ đồng, tăng 33,64% so với năm 2011 Nguyên nhân chủ yếu là do Ngân hàng Nhà nước ban hành chính sách cho vay và huy động ngoại tệ, dẫn đến xu hướng giảm trần lãi suất USD, khiến nguồn vốn chuyển dịch từ USD sang VNĐ.

Đến cuối năm 2012, Vietcombank Hoàn Kiếm xếp thứ 6 trong hệ thống Vietcombank về nguồn huy động và đứng thứ 3 trong số các chi nhánh tại Hà Nội, chỉ sau Sở giao dịch và Vietcombank Hà Nội Dù phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng khác, Vietcombank Hoàn Kiếm đã nỗ lực để đạt được tăng trưởng bền vững và hiệu quả trong nguồn vốn trong năm 2012.

2.1.3.2 Hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng

Tại thời điểm chuyển tách dữ liệu và nhận bàn giao vào ngày 17/11/2008, 100% khách hàng có quan hệ tín dụng của Chi nhánh là khách hàng thể nhân Dư nợ của Chi nhánh vào ngày 31/12/2008 là 38 tỷ đồng, trong đó dư nợ IPO chiếm 15 tỷ đồng Đến 31/12/2009, dư nợ tín dụng toàn chi nhánh đạt 485 tỷ đồng, tăng hơn 12 lần so với năm 2008, vượt 92% kế hoạch đầu năm (250 tỷ đồng) và không vượt mức trần dư nợ 500 tỷ đồng do Trung ương quy định Đến 31/12/2011, dư nợ tín dụng toàn chi nhánh đã tăng lên 1.378 tỷ đồng, tăng 28,66% so với năm trước.

Bảng 2.3: Tinh hình sử dụng vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương

Việt Nam- chỉ nhảnh Hoàn Kiếm Đơn vị: tỷ đồng

KHOẢN MUC • NĂM 2010 NĂM 2011 Năm 2012

(Nguôn: Báo cáo kêt quả kỉnh doanh của chỉ nhánh Hoàn Kiêm)

Tính đến ngày 31/12/2012, chi nhánh Hoàn Kiếm đã đạt dư nợ 1.700 tỷ đồng, vượt 102% so với dư nợ trần được giao bởi Trung ương là 1.666 tỷ đồng, đồng thời tăng 23,36% so với cùng kỳ năm 2011.

Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay theo loại tiền Đơn vị: tỷ đồng, triệu USD

Loại tiền Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012

Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng

Năm 2012, dư nợ VNĐ đạt 842 tỷ đồng, tăng 43.68% so với năm 2011, trong khi dư nợ USD là 41 triệu USD Dư nợ USD chiếm 37.34 triệu USD, nhưng có xu hướng tăng chậm do các chính sách của nhà nước thắt chặt cho vay bằng ngoại tệ, dẫn đến tỷ lệ dư nợ ngoại tệ chỉ chiếm 42.52% tổng dư nợ.

2.1.3.3 Hoạt động kỉnh doanh ngoại tệ

Một số hoạt động chính của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt

Bảng 2.5: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hoàn Kiếm Đơn vị: Triệu đông

- Thu lãi tiền gửi VCBTW 255.797,95 430.276,38 545.844,22

- Chi trả lãi tiền gửi 251.058,50 342.199,58 442.208,34

- Chi trả lãi tiền vay 470 41.395,83 5.960,19

- Chi trả lãi phát hành giấy tờ có giá 1.925 1.400,39 2.500,13

- Lãi kinh doanh ngoại tệ 630 959,19 9.274,71

(Nguôn: Báo cáo kêt quả kỉnh doanh của chi nhánh Hoàn Kiêm)

Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngày càng tăng Năm

2011, lợi nhuận đạt 53,68 tỷ đồng tăng 25,65 tỷ đồng so với năm 2010 Năm

Năm 2012, chi nhánh ghi nhận lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh đạt 85,73 tỷ đồng, tăng 59,71% so với năm 2011 Sự gia tăng này chủ yếu nhờ vào thu nhập từ lãi cho vay và lãi tiền gửi.

TW tăng lên Đây là kết quả đang khích lệ đối với chi nhánh Hoàn Kiếm.

Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng T M C P Ngoại thương Việt Nam - C h i nhánh Hoàn Kiếm từ cuối năm 2010 đến hết năm 2012

Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam - Chi nhảnh Hoàn Kiếm

2.2.2.1 Số lượng khách hàng là D N N W

Chi nhánh Hoàn Kiếm không chỉ duy trì mối quan hệ tín dụng với khách hàng cũ mà còn chú trọng mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng mới Nhận thức rõ tầm quan trọng của DNNVV trong nền kinh tế, chi nhánh đã xác định mở rộng khách hàng DNNVV là mục tiêu chiến lược, đặc biệt trong bối cảnh Chính phủ định hướng phát triển DNNVV Trong gần 04 năm hoạt động, số lượng DNNVV được cấp tín dụng bởi Ngân hàng ngày càng gia tăng, thể hiện sự hiệu quả trong chiến lược phát triển của chi nhánh.

Bảng 2.6: So lượng và tỷ trọng D N N W trong tổng số khách hàng tín dụng là doanh nghiệp của NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam — Chi nhánh Hoàn

Tổng số DN có quan hệ tín dụng với chi nhánh 43 61 70

( Nguôn: Bảo cáo của phòng khách hàng - Chi nhánh Hoàn Kiêm)

Với tầm nhìn chiến lược hiệu quả trong chính sách mở rộng tín dụng, chi nhánh Vietcombank Hoàn Kiếm đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể về số lượng khách hàng DNNVV Kể từ khi đi vào hoạt động vào ngày 15/11/2008 với chỉ 3 khách hàng, chi nhánh đã vượt qua những khó khăn và cạnh tranh mạnh mẽ để phát triển bền vững Số lượng khách hàng tín dụng DNNVV đã tăng từ 3 đơn vị vào cuối năm 2008 lên 54 đơn vị vào cuối năm 2012, cho thấy sự nỗ lực không ngừng của đội ngũ cán bộ nhân viên Đặc biệt, DNNVV luôn chiếm tỷ lệ cao trong tổng cơ cấu cho vay doanh nghiệp, đạt khoảng 70%, khẳng định mục tiêu tín dụng của chi nhánh Hoàn Kiếm hướng đến đối tượng khách hàng này.

Bảng 2.7: Cơ cấu khách hàng DNNVV theo hình thức sở hữu có quan hệ tín dụng với NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam — Chỉ nhánh Hoàn Kiếm

( Nguôn: Báo cáo của phòng khách hàng - Chi nhánh Hoàn Kiêm)

Trong bốn năm qua, Vietcombank Hoàn Kiếm đã ghi nhận sự gia tăng đáng kể số lượng khách hàng tín dụng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), cho thấy chi nhánh này đã khẳng định được quan điểm tín dụng rõ rệt và đạt được những thành công nhất định, đặc biệt trong quan hệ tín dụng với DNNVV Hầu hết các doanh nghiệp này đều có tình hình tài chính lành mạnh và đáp ứng đầy đủ các yêu cầu của ngân hàng Cơ cấu DNNVV có quan hệ tín dụng với ngân hàng chủ yếu bao gồm công ty cổ phần và công ty TNHH, trong khi chưa có sự hiện diện của doanh nghiệp nhà nước Điều này phản ánh chiến lược hợp lý của lãnh đạo chi nhánh trong việc tiếp cận và xây dựng mối quan hệ lâu dài với các doanh nghiệp quy mô nhỏ, có cơ cấu hoạt động linh hoạt và ý thức tự phấn đấu cao Hệ thống chính sách của NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hoàn Kiếm đã đi đúng hướng, phù hợp với tình hình tài chính còn yếu và yêu cầu phát triển tín dụng bền vững.

Biểu đồ 1: Cơ cấu DNNVV theo lĩnh vực kỉnh doanh của chi nhánh

( Nguôn: Báo cáo của phòng khách hàng - Chỉ nhánh Hoàn Kiêm)

(Nguồn: Báo cáo của phòng khách hàng — chỉ nhánh Hoàn Kiêm)

( Nguôn: Báo cáo của phòng khách hàng - Chỉ nhánh Hoàn Kiếm)

Theo loại hình sản xuất và kinh doanh của các khách hàng DNNVV có quan hệ tín dụng với chi nhánh, doanh nghiệp trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ chiếm ưu thế rõ rệt Cụ thể, vào năm 2010, trong tổng số 28 doanh nghiệp vay vốn ngân hàng, có 14 doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực này, chiếm tỷ lệ 50%.

2011, con số này đã tăng lên 24/46 doanh nghiệp ( tương ứng 52,17%) Năm

Tính đến năm 2012, tỷ lệ doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ đạt 28/54 Những doanh nghiệp này có ưu thế nhờ vào vòng quay vốn nhanh, giá trị hàng tồn kho thấp và ít phải trích khấu hao tài sản cố định Với đặc thù cung cấp các sản phẩm vô hình, họ dễ dàng điều chỉnh mặt hàng theo biến động của thị trường Những yếu tố này đã giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong lĩnh vực này dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng và cải thiện quan hệ với chi nhánh Hoàn Kiếm hơn so với các hình thức sản xuất kinh doanh khác.

2.2.2.2 Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Bảng 2.8 thể hiện tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cùng với tỷ trọng dư nợ cho vay của DNNVV trên tổng số khách hàng doanh nghiệp tại các chi nhánh.

Hoàn Kiếm Đơn vị: tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012

Số tiền Tỷ Số tiền Tỷ Tăng Số tiền Tỷ trọng Tăng trọng trọng trưởng (%) trưởng

( Nguồn: Báo cáo của phòng khách hàng - Chỉ nhánh Hoàn Kiếm) Biêu đồ 2: Tỷ trọng dư nợ DNNVV trong tổng dư nợ của chỉ nhánh

( Nguồn: Báo cáo của phòng khách hàng - Chi nhảnh Hoàn Kiếm)

Dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định kể từ khi chi nhánh được thành lập vào cuối năm 2008 Cụ thể, dư nợ DNNVV đã tăng từ 23 tỷ đồng vào tháng 12/2008 lên 288,9 tỷ đồng vào tháng 12/2009, tương ứng với mức tăng trưởng 1156%.

Tính đến năm 2010, dư nợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đạt 455 tỷ đồng, tăng 57,49% so với năm 2009, và đến năm 2011, con số này đã lên tới 770 tỷ đồng, tăng 69,23% Đến 31/12/2012, dư nợ DNNVV đạt 950 tỷ đồng, tăng 23,37% so với năm trước Sự phát triển này phản ánh rõ nét từ hoàn cảnh ra đời, môi trường hoạt động và chính sách của ban lãnh đạo chi nhánh Nhờ vào việc nắm bắt cơ hội kinh doanh và áp dụng các chiến lược hợp lý, chi nhánh ngân hàng đã xây dựng mối quan hệ tín dụng vững mạnh với ngày càng nhiều DNNVV Năm 2012, hầu hết các hợp đồng tín dụng đều có giá trị cao, cho thấy sự khởi sắc trong hoạt động của chi nhánh Ngoài việc cung cấp các khoản vay ngắn hạn và trung dài hạn với lãi suất hợp lý, chi nhánh Hoàn Kiếm còn chú trọng cải thiện hình ảnh bằng cách cung cấp các dịch vụ tín dụng bổ sung như bảo lãnh, thẻ tín dụng ưu đãi cho cán bộ công nhân viên, và tư vấn doanh nghiệp về rủi ro lãi suất và tỷ giá.

Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo thời hạn cho vay Đơn vị: Tỷ đồng

Dư nợ trung, dài hạn 239 52.52 264 10.50 34.30 315 19.32 33.16

Các DNNVV có quan hệ tín dụng với chi nhánh Hoàn Kiếm chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực sản xuất, thương mại và dịch vụ, với hợp đồng tín dụng hạn mức được sử dụng phổ biến để bổ sung vốn lưu động Năm 2011, nền kinh tế trong nước đã dần khôi phục sau khủng hoảng tài chính toàn cầu 2008, nhờ vào các chính sách tích cực từ chính phủ nhằm thúc đẩy hoạt động kinh doanh của DNNVV Việc ký kết hợp đồng tín dụng hạn mức và ngắn hạn thay vì hợp đồng dài hạn cho hoạt động xây dựng và mở rộng sản xuất được coi là lựa chọn hợp lý của ngân hàng, có tác động tích cực đến quá trình phục hồi và phát triển của DNNVV Việt Nam trong năm 2011 Biến động cơ cấu dư nợ cho vay của chi nhánh được thể hiện cụ thể trong biểu đồ dưới đây.

Biêu đô 3: Cơ câu dư nợ ngăn hạn, trung và dài hạn của DNNVV

( Nguồn: Báo cáo của phòng khách hàng - Chi nhánh Hoàn Kiếm)

■ Du nọ trung, dài hạn D N N Y Y

Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ số quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng, phản ánh rủi ro tín dụng mà ngân hàng có thể đối mặt Trong hoạt động tín dụng, nợ quá hạn là hiện tượng không thể tránh khỏi, nhưng có thể hạn chế Mục tiêu chính là giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống mức thấp nhất Dưới đây là tình hình nợ quá hạn tại chi nhánh ngân hàng Ngoại thương Hoàn Kiếm.

CN DNNVV CN DNNVV CN DNNVV

Tỷ lệ nợ quá hạn 0 0 2.53 0 2.53 0

> Tỷ lệ nợ quá hạn đối vói DNNVV

Chi nhánh Hoàn Kiếm của NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam luôn cam kết duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dưới 3% đối với khách hàng, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Trong năm 2010, chi nhánh đã đạt được tỷ lệ nợ quá hạn 0% Tuy nhiên, năm 2011, do tình hình kinh tế khó khăn và chính sách tín dụng thắt chặt, tỷ lệ nợ quá hạn tăng lên 2,53% do một công ty xây dựng Đến năm 2012, tỷ lệ này đã giảm xuống còn 2,05% nhờ vào sự gia tăng dư nợ tín dụng.

Chi nhánh ngân hàng mới thành lập, dựa trên việc sáp nhập các phòng giao dịch, đã nhanh chóng thiết lập mối quan hệ tín dụng vững chắc với nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ và sản xuất Với mục tiêu mở rộng tín dụng, ban lãnh đạo ngân hàng đã chỉ đạo phòng khách hàng tập trung vào việc thẩm định và phân tích kỹ lưỡng các khách hàng, chọn lọc những doanh nghiệp có tình hình tài chính lành mạnh và khả năng trả nợ tốt Các doanh nghiệp này không chỉ có tài chính minh bạch và kế hoạch kinh doanh khả thi mà còn sở hữu sản phẩm uy tín trên thị trường, giúp họ thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi cho chi nhánh.

> Tỷ lệ nợ xấu đối vói DNNVV

CN DNNVV CN DNNVV CN DNNVV

Tỷ lệ nợ quá hạn 0 0 2.53 0 2.05 0

Theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, nợ xấu là những khoản nợ đuợc xếp vào nhóm 3 đến nhóm 5:

Nợ nhóm 3 ( Nợ duới tiêu chuẩn): là các khoản nợ quá hạn từ 90 - 180 ngày.

Nợ nhóm 4 ( Nợ nghi ngờ): là các khoản nợ quá hạn từ 180 - 360 ngày.

Nợ nhóm 5( Nợ có khả năng mất vốn): là các khoản nợ trên 360 ngày.

Nợ xấu được xác định dựa trên 2 yếu tố: đã quá hạn trên 90 ngày và khả năng trả nợ là đáng lo ngại.

Nợ xấu của chi nhánh Hoàn Kiếm năm 2012 đạt 35 tỷ đồng, chủ yếu đến từ doanh nghiệp lớn trong ngành xây dựng, với khoản nợ này đã phát sinh từ năm 2011 Tuy nhiên, doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh chưa ghi nhận nợ xấu, cho thấy chất lượng tín dụng tại đây tương đối tốt.

> Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng

Thu nhập từ hoạt động tín dụng đối với DNNVV A

Tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng

Thu nhập từ hoạt động tín dụng đối với DNNVV

Tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh

B ả n g 2 1 2 : T h u n h ậ p từ h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g d o a n h n g h iệ p n h ỏ v à v ừ a Đ ơ n vị: tr iệ u đ ồ n g

Thu nhập từ hoạt động kinh doanh

Thu nhập từ hoạt động tín dụng

Thu nhập từ hoạt động kinh doanh của VCB chi nhánh Hoàn Kiếm đang có xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ Cụ thể, năm 2011, thu nhập đạt 53,68 tỷ đồng, tăng 91,71% so với năm 2010, tương ứng với mức tăng 25,68 tỷ đồng Đến năm 2012, thu nhập tiếp tục tăng lên 85,73 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng 59,70% so với năm trước đó.

2011 (tăng 32,05 tỷ đồng) Nguyên nhân là do thu nhập từ hoạt động tín dụng ngày càng tăng và luôn chiếm tỷ trọng trên 50% tổng thu nhập.

Thu nhập từ hoạt động tín dụng của DNNVV trong năm 2011 đạt 15,99 tỷ đồng, chiếm 29,78% tổng thu nhập Đến năm 2012, con số này tăng lên 26,53 tỷ đồng, tăng 10,54 tỷ đồng so với năm trước và chiếm 30,94% tổng thu nhập của chi nhánh Điều này chứng tỏ hoạt động tín dụng DNNVV của chi nhánh đang diễn ra hiệu quả.

2.3 Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm

2.3.1 Những kết quả đạt được

Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng T M C P Ngoại thương Việt Nam - C h i nhánh Hoàn K iế m

Những hạn chế nguyên nhân

Mặc dù chi nhánh Hoàn Kiếm đã đạt được nhiều thành tích đáng khích lệ trong hoạt động cho vay vốn tín dụng cho DNNVV, nhưng vẫn còn tồn tại một số vướng mắc và khó khăn cần được giải quyết.

Sau 4 năm hoạt động, tỷ lệ DNNVV thiết lập quan hệ tín dụng với ngân hàng tại Hà Nội vẫn còn thấp so với tổng số DNNVV đang hoạt động Kể từ khi Hà Nội mở rộng địa giới hành chính vào cuối năm 2008, số lượng doanh nghiệp đã tăng đáng kể, với hơn 150.000 doanh nghiệp vào năm 2011, trong đó 95% là DNNVV Tuy nhiên, tính đến 31/12/2012, chỉ có 54 DNNVV thiết lập quan hệ tín dụng với chi nhánh Vietcombank Hoàn Kiếm, cho thấy số lượng DNNVV tiếp cận ngân hàng vẫn còn khiêm tốn và chưa tương xứng với thực tế.

V Ơ I vai trò, vị thê của chi nhánh trong toàn bộ hệ thống ngân hàng cũng như đối với sự phát triển kinh tế thủ đô.

Theo cơ cấu của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) theo lĩnh vực hoạt động, dễ dàng nhận thấy rằng phần lớn doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng thuộc khu vực thương mại, dịch vụ Ngược lại, số lượng khách hàng tín dụng liên quan đến các chi nhánh hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp hay công nghiệp, xây dựng còn rất hạn chế.

Vào năm 2012, tổng vốn huy động của ngân hàng đạt 7.972 tỷ đồng, tăng 1.479 tỷ đồng so với cuối năm 2011, trong khi dư nợ tín dụng chỉ đạt 1.700 tỷ đồng Tỉ lệ dư nợ tín dụng so với tổng nguồn vốn huy động chỉ đạt 21,32%, cho thấy hiệu suất sử dụng vốn thấp Nguyên nhân chính là do quy định trần về dư nợ tín dụng hàng năm, dẫn đến chi phí lãi tăng nhanh hơn lợi nhuận từ lãi, ảnh hưởng tiêu cực đến kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh.

Ngân hàng hiện chưa có tiêu chí chuẩn mực để đánh giá khách quan năng lực hoạt động kinh doanh của khách hàng và hiệu quả các dự án đầu tư Điều này dẫn đến việc quyết định cho vay thường thiếu tính khách quan.

Quản lý vốn vay sau giải ngân là một yếu tố quan trọng nhưng thường bị xem nhẹ trong quy trình tín dụng Nhiều khách hàng và cán bộ tín dụng chỉ thực hiện các quy định một cách hình thức, thiếu sự nghiêm túc Các chính sách và quy định hiện hành chưa phản ánh đúng thực tế, dẫn đến việc phát sinh nhiều vấn đề trong quá trình thực hiện mà chưa được xử lý kịp thời và hiệu quả.

Trong quá trình xét duyệt và phán quyết cho vay, việc kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp chưa được thực hiện một cách sâu sắc, dẫn đến việc không phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro và khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải Hạn mức và thời gian cho vay hiện tại chưa phù hợp với nhu cầu thực tế của doanh nghiệp, khiến một số doanh nghiệp phải tìm kiếm nguồn vốn từ ngân hàng khác do số vốn được giải ngân quá ít và thời hạn cho vay không khớp với dự án kinh doanh Do đó, cần có sự linh hoạt hơn trong quá trình xem xét và quyết định cho vay.

Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Hoàn Kiếm đã chú trọng phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, coi đây là mục tiêu chiến lược Tuy nhiên, các doanh nghiệp này đang tạo ra nhiều khó khăn cho ngân hàng trong việc mở rộng hoạt động tín dụng Cấu trúc vốn không hợp lý và tỷ lệ vốn vay cao gây ra rủi ro, trong khi doanh nghiệp vốn ít thường sử dụng vốn không hiệu quả, dẫn đến lợi nhuận thấp hoặc thua lỗ Hơn nữa, trình độ quản lý và chuyên môn của nhân viên còn hạn chế, khiến thông tin thị trường không được nắm bắt kịp thời Các phương án kinh doanh thiếu tính thuyết phục, và nhiều doanh nghiệp không có tài sản đảm bảo hoặc không tin tưởng vào khả năng sản xuất của mình, điều này càng làm khó khăn cho ngân hàng trong việc tìm kiếm dự án khả thi và khách hàng đáng tin cậy để đầu tư mở rộng tín dụng.

Cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ thường gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ quá hạn, đặc biệt khi tài sản đảm bảo không có giá trị thị trường cao Trong trường hợp nợ quá hạn khó đòi, nếu doanh nghiệp không có tài sản đảm bảo, khả năng thu hồi nợ gần như không tồn tại.

Tài sản đảm bảo là bất động sản thường khó thu hồi và phát mại do vấn đề pháp lý liên quan đến giấy tờ, hoặc vì chủ sở hữu không muốn xử lý tài sản thế chấp và xin trả dần mà không thực hiện Đối với tài sản đảm bảo là động sản, phần lớn là dây chuyền sản xuất cũ và lạc hậu, dẫn đến khó khăn trong việc xử lý và giá trị thu hồi thấp Thậm chí, một số dây chuyền sản xuất không thể bán được do đã quá lạc hậu.

Hệ thống chính sách và pháp luật dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) còn thiếu tính đồng bộ và sâu sắc, dẫn đến nhiều kẽ hở cho những DNNVV thiếu ý thức kinh doanh Điều này khiến họ không thể trả nợ đầy đủ và đúng hạn, thậm chí một số không có khả năng trả nợ ngân hàng Hệ quả là ngân hàng có thái độ e ngại và ấn tượng xấu mỗi khi xem xét quyết định cho vay và mở rộng quan hệ tín dụng với DNNVV.

Sau năm tài khóa 2012, nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc huy động vốn do ảnh hưởng từ cuộc chạy đua lãi suất của các ngân hàng thương mại, dẫn đến tình trạng thiếu vốn, sản xuất và kinh doanh bị ảnh hưởng nghiêm trọng Hầu hết các doanh nghiệp buộc phải thu hẹp sản xuất, chuyển hướng kinh doanh và chấp nhận thua lỗ Hệ quả là, các kế hoạch tài chính và kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa trở nên kém thuyết phục, khó khăn trong việc nhận được sự đồng ý hợp tác và mở rộng tín dụng từ ngân hàng, đồng thời phải đối mặt với tác động tiêu cực từ cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu.

Chỉ số giá tiêu dùng đang có sự biến động bất thường, gây ra nghi ngại về tính bền vững của nền kinh tế và sự mất giá của đồng Việt Nam so với các đồng ngoại tệ mạnh Điều này ảnh hưởng đến tâm lý của những người có vốn nhàn rỗi, khiến họ có xu hướng gửi tiền tại ngân hàng thương mại với thời hạn ngắn để dễ dàng rút ra khi cần thiết Hệ quả là nguồn vốn huy động của ngân hàng chủ yếu là tiền gửi ngắn hạn, tạo ra chênh lệch lãi suất giữa tiền gửi ngắn hạn và trung, dài hạn Để đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng và quản trị rủi ro, ngân hàng buộc phải ưu tiên cho các khoản vay ngắn hạn, làm cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa khó tiếp cận nguồn vốn tín dụng cho các dự án đầu tư dài hạn, mở rộng sản xuất hay mua sắm tài sản cố định.

Năm 2012, khi thị trường chứng khoán không còn hấp dẫn và thị trường vàng trở nên biến động, thị trường bất động sản tại Việt Nam đã trở nên sôi động hơn Nhiều nhà đầu tư tìm kiếm cơ hội đa dạng hóa danh mục đầu tư và phân tán rủi ro kinh tế, đặc biệt khi có sự gia tăng nguồn vốn FDI lớn đổ vào Việt Nam.

Vào đầu năm 2012, thị trường bất động sản và xây dựng gặp nhiều khó khăn do giá trị bất động sản biến động liên tục và thiếu sự định hướng từ các cơ quan nhà nước, gây khó khăn trong việc đánh giá tài sản đảm bảo trong các hợp đồng thế chấp Điều này làm cho hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trở nên phức tạp hơn Thêm vào đó, thủ tục hành chính rườm rà và tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tại Hà Nội chậm chạp đã gây khó khăn cho ngân hàng trong việc xác nhận tính hợp pháp của tài sản đảm bảo đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa Nhiều doanh nghiệp, mặc dù có tình hình tài chính và lịch sử trả nợ tốt, vẫn bị từ chối tiếp cận nguồn vốn tín dụng do không đáp ứng đủ yêu cầu về tài sản đảm bảo.

> Nguyên nhân từ phía chi nhánh Vietcombank Hoàn Kiếm

Đa dạng hóa chất lượng sản phẩm

Mức độ đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng là chỉ tiêu quan trọng phản ánh năng lực cạnh tranh Đặc thù của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là tính đa dạng trong ngành nghề kinh doanh, vì vậy, VCB cần không ngừng mở rộng các gói sản phẩm để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Hiện tại, sản phẩm và dịch vụ của VCB vẫn chưa thực sự phong phú, chủ yếu tập trung vào huy động vốn qua tiền gửi và cung cấp tín dụng dưới dạng cho vay Dịch vụ thanh toán và chuyển tiền đã được cải thiện nhưng vẫn còn hạn chế Mặc dù một số sản phẩm như chứng chỉ tiền gửi, ngoại hối và các công cụ phái sinh đã được thử nghiệm, nhưng chúng chưa được phổ biến trong thị trường.

Phát triển dịch vụ mới là xu hướng tất yếu để tăng nguồn thu cho VCB, đồng thời giúp tăng cường vốn huy động nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng cao của khách hàng Một số giải pháp cần được triển khai để đạt được mục tiêu này.

Nhu cầu bảo lãnh tài chính của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang gia tăng do quy mô hạn chế và thiếu vốn Trong bối cảnh này, Ngân hàng Vietcombank (VCB) nên xem xét phát triển các sản phẩm tín dụng bảo lãnh để tận dụng cơ hội thu phí và hỗ trợ DNNVV vượt qua khó khăn tài chính.

Cho thuê tài chính hay tín dụng thuê mua là hình thức cho thuê máy móc, thiết bị, giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn mà không cần thế chấp tài sản Điều này đặc biệt quan trọng khi các doanh nghiệp gặp khó khăn với thủ tục vay ngân hàng Các công ty tài chính sẽ mua tài sản theo yêu cầu của doanh nghiệp, giúp họ hiện đại hóa công nghệ sản xuất Doanh nghiệp chỉ cần cam kết trả tiền đúng hạn theo hợp đồng, giảm áp lực về tài sản đảm bảo và mở ra cơ hội phát triển mới.

Các công ty cho thuê tài chính có khả năng mua tài sản từ doanh nghiệp và cho thuê lại, giúp doanh nghiệp giải quyết vấn đề thiếu vốn lưu động do đã đầu tư vào tài sản cố định Nhờ đó, doanh nghiệp không chỉ sở hữu tài sản để sử dụng mà còn có thêm vốn lưu động cho hoạt động sản xuất.

Bao thanh toán là công cụ hiệu quả giúp doanh nghiệp nhanh chóng giải phóng nguồn vốn chiếm dụng với thủ tục đơn giản Hình thức này cho phép doanh nghiệp bán hàng theo điều kiện thanh toán ghi sổ và thu tiền mặt ngay sau khi xuất hàng Ngân hàng VCB có khả năng phát triển dịch vụ bao thanh toán đảo chiều, trong đó cấp tín dụng cho bên mua hàng dựa trên các hóa đơn mà họ cam kết thanh toán đúng hạn Việc thẩm định đơn vị mua hàng giúp giảm thiểu rủi ro Tại Việt Nam, dịch vụ này có thể áp dụng cho các doanh nghiệp uy tín, và VCB chủ động giới thiệu dịch vụ cho khách hàng truyền thống cũng như những khách hàng có quy mô bán chịu lớn và thường xuyên.

3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định và xếp loại tín dụng khách hàng

Thẩm định tín dụng là quá trình sử dụng các công cụ phân tích kỹ thuật để kiểm tra và đánh giá độ tin cậy cũng như rủi ro của dự án mà khách hàng đề xuất Mục tiêu của công việc này là giúp nhà quản lý ngân hàng hiểu rõ tính khả thi về mặt kinh tế của dự án, từ đó giảm thiểu nguy cơ xảy ra hai sai lầm lớn trong quyết định cho vay: cho vay cho một dự án không khả thi và từ chối cho vay cho một dự án tiềm năng.

Để nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả kinh doanh cho chi nhánh Vietcombank Hoàn Kiếm, việc xây dựng một quy trình thẩm định hợp lý và khoa học là rất quan trọng Quy trình này cần được thực hiện đồng bộ và nghiêm túc, bao gồm việc thẩm định khách hàng là DNNVV với đánh giá toàn diện về năng lực pháp lý, tài chính và kinh doanh Điều này sẽ giúp đưa ra phán quyết tín dụng chính xác hơn.

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm cần linh hoạt áp dụng quy trình thẩm định tín dụng, so sánh phân loại hợp lý để tiết kiệm thời gian và chi phí cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong hoạt động cho vay Đồng thời, các nhà quản trị ngân hàng phải đảm bảo quy trình xét duyệt tín dụng chặt chẽ, yêu cầu khách hàng đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn và có phương án vay khả thi Hồ sơ vay vốn cần hợp pháp và đầy đủ để đảm bảo an toàn pháp lý và kinh tế cho ngân hàng trong trường hợp xảy ra tranh chấp.

Việc thu thập thông tin chính xác và kịp thời là bước đầu tiên quan trọng trong quá trình đánh giá khách hàng vay vốn của cán bộ tín dụng Ngân hàng có thể thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm phỏng vấn trực tiếp khách hàng, hồ sơ vay trước, báo cáo tài chính và thông tin từ các cơ quan Nhà nước như Trung tâm thông tin tín dụng CICB Tuy nhiên, chất lượng thông tin từ khách hàng có thể không hoàn toàn đáng tin cậy, vì họ thường cung cấp thông tin tích cực nhất để tăng khả năng được vay Do đó, thông tin từ CICB được coi là có độ tin cậy cao, giúp các ngân hàng như Vietcombank Hoàn Kiếm đưa ra quyết định chính xác hơn trong việc cho vay.

Phân tích tín dụng là quá trình xử lý thông tin khoa học nhằm hiểu rõ khách hàng và phương án sản xuất kinh doanh để đưa ra quyết định tín dụng chính xác Cán bộ tín dụng tại chi nhánh Hoàn Kiếm cần đánh giá chất lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) và hiệu quả dự án Qua phân tích tín dụng, ngân hàng có thể thay thế những cảm nhận chủ quan bằng chứng cứ và lý lẽ khoa học, giúp tránh sai lầm trong việc cấp tín dụng cho khách hàng xấu hoặc từ chối khách hàng tốt Yếu tố quan trọng cần phân tích là tình hình tài chính qua các hệ số tài chính cơ bản và hiệu quả phương án sản xuất kinh doanh Đồng thời, cần phân loại khách hàng có khả năng thu hồi nợ thấp dù tình hình tài chính ổn định, thể hiện qua việc trả nợ chậm hoặc không trả nợ mặc dù có tài sản đảm bảo giá trị lớn.

Dựa trên nghiên cứu phương pháp DIP (Debtor-in-Possession), khách hàng của chi nhánh Hoàn Kiếm được xác định có lịch sử trả nợ tốt, nhưng gặp khó khăn do hoạt động trong lĩnh vực sản xuất và đang tái cơ cấu tổ chức, với giá trị khoản phải thu và hàng tồn kho lớn Nếu cán bộ tín dụng đánh giá hệ thống kế toán của khách hàng hiệu quả trong quản lý tài sản đảm bảo, ngân hàng có thể mở rộng tín dụng và sử dụng hàng tồn kho cùng khoản phải thu làm tài sản đảm bảo Để đảm bảo an toàn, hợp đồng tín dụng cần quy định ngân hàng có quyền quyết định và hưởng lợi đầu tiên từ tài sản đảm bảo trong trường hợp tranh chấp tín dụng Quyết định này không chỉ giúp DNNVV tái cơ cấu và hoạt động trở lại, mà còn duy trì quan hệ tín dụng hợp lý, hứa hẹn mang lại lợi nhuận ổn định và phát triển cho ngân hàng trong tương lai.

Việc thẩm định hiệu quả của dự án và phương án đầu tư là một nhiệm vụ phức tạp, yêu cầu cán bộ tín dụng tại chi nhánh Hoàn Kiếm thực hiện một cách chặt chẽ và chính xác Điều này nhằm đảm bảo sự phát triển mạnh mẽ và bền vững trong hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vào năm 2010 Cơ sở để đánh giá hiệu quả các dự án là phân tích dòng ngân lưu tăng thêm của công ty khi triển khai dự án so với khi không có dự án, cùng với suất chiết khấu hợp lý Qua đó, dòng ngân lưu ở các thời điểm khác nhau được quy đổi về một mốc chung để thực hiện so sánh.

Hình: quy trình phân tích và ra quyết định đầu tư

Trong quá trình phân tích tín dụng, cán bộ cần nhận diện rõ các sai sót chủ quan từ khách hàng, có thể do áp lực kinh tế làm tăng doanh thu và giảm chi phí đầu tư không chính xác Để hạn chế sai sót này, cán bộ thẩm định nên nâng cao hiểu biết về tình hình cụ thể và đặc điểm ngành để ước lượng doanh thu và chi phí hợp lý, đồng thời cần có sự hỗ trợ từ đội ngũ chuyên gia kỹ thuật để ước lượng chính xác chi phí đầu tư Ngoài ra, những sai sót khách quan do trình độ hạn chế của người lập dự án cũng cần được lưu ý, do đó cán bộ tín dụng nên trao đổi và góp ý để tăng cường hiểu biết giữa ngân hàng và khách hàng về dự án Cuối cùng, cán bộ tín dụng cần đánh giá hiệu quả phương án dựa trên các chỉ tiêu kinh tế như IRR, NPV, PBP và cân nhắc yếu tố thời giá tiền tệ cùng tỷ lệ lạm phát để tính toán suất chiết khấu thực tế và hiệu quả xã hội của dự án.

3.2.5 Nâng cáo chất lượng hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng nội bộ

Theo Điều 7 của Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ phải phù hợp với hoạt động kinh doanh, đối tượng kinh doanh và tính chất rủi ro của khoản nợ của tổ chức tín dụng.

Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng

Hoạt động tín dụng rất nhạy cảm với biến động kinh tế và rủi ro tín dụng có tính hệ thống, trong đó sự đổ vỡ của một tổ chức tín dụng có thể dẫn đến sự sụp đổ của cả hệ thống Thiếu thông tin về khách hàng là một nguyên nhân chính gây ra rủi ro tín dụng, dẫn đến rủi ro lựa chọn nghịch và rủi ro đạo đức Nguồn và chất lượng thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu bất cân xứng thông tin giữa người cho vay và người đi vay Các hoạt động tín dụng kém hiệu quả thường bắt nguồn từ việc thiếu thông tin về người vay, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Nhiều khách hàng có lịch sử tín dụng kém thường che giấu thông tin hoặc cung cấp thông tin sai lệch để đạt được khoản vay Một nguồn thông tin đáng tin cậy giúp ngân hàng tránh rủi ro đạo đức, đồng thời hỗ trợ phân loại và đánh giá khách hàng, từ đó xác định mối quan hệ lâu dài.

VCB Hoàn Kiếm thu thập thông tin về khách hàng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thông qua website, nhà cung cấp và các đối tác khác để đánh giá mối quan hệ làm ăn và tình hình nợ nần Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể tìm kiếm thông tin từ các ngân hàng khác, cơ quan thuế, và công ty kiểm toán mà doanh nghiệp đã từng hợp tác Hiện nay, nhiều ngân hàng đã hợp tác với Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) để chia sẻ thông tin tín dụng, bao gồm hồ sơ kinh tế, tình hình tài chính, quan hệ tín dụng, cũng như phân tích và xếp loại tín dụng của các doanh nghiệp.

3.2.7 Hiện đại hóa trang thiết bị và công nghệ trong ngân hàng

Công nghệ thông tin đóng vai trò then chốt trong cơ sở hạ tầng ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện dịch vụ khách hàng.

Trong bài viết của Peter Roses về "Quản trị ngân hàng thương mại", ông nhấn mạnh rằng hệ thống ngân hàng hiện đại ngày càng giống một ngành có chi phí cố định, và để duy trì lợi nhuận cũng như khả năng cạnh tranh, các ngân hàng cần mở rộng hoạt động, đặc biệt là vượt trội hơn các ngân hàng nhỏ không theo kịp công nghệ Công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc đổi mới quy trình, phát triển sản phẩm dịch vụ và xây dựng cơ sở dữ liệu thông tin khách hàng, từ đó thiết lập mối quan hệ lâu dài và hiểu rõ nhu cầu khách hàng Để nâng cao khả năng cạnh tranh, các ngân hàng cần tăng cường đầu tư vào công nghệ tiên tiến, chú trọng đến khả năng ứng dụng và mở rộng dịch vụ Việc nâng cấp hệ thống phần cứng cần xem xét dung lượng, tốc độ xử lý và cấu trúc mở Hệ thống cần được kết nối với cơ sở dữ liệu tập trung, tiến tới tự động hóa các giao dịch và loại bỏ giấy tờ Đồng thời, ngân hàng nên tận dụng hỗ trợ tài chính và kỹ thuật từ các tổ chức quốc tế để hiện đại hóa công nghệ và mở rộng dịch vụ, hoàn thiện quy trình tác nghiệp theo hướng tự động hóa trong các lĩnh vực như thanh toán, tín dụng, kế toán, quản lý rủi ro và hệ thống thông tin quản lý.

3.2.8 Đây mạnh công tác marketing, quảng cáo

Việc tăng cường hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp không chỉ giúp tăng doanh số cho vay mà còn nâng cao dư nợ của ngân hàng, do đó ngân hàng cần có chiến lược thu hút khách hàng hiệu quả Trong bối cảnh kinh tế phát triển và cạnh tranh ngày càng gay gắt từ cả ngân hàng trong nước lẫn quốc tế, hoạt động Marketing trở nên vô cùng quan trọng Chi nhánh cần chú trọng đến chính sách khách hàng, quảng bá dịch vụ, cơ chế và quy định tín dụng để khách hàng hiểu rõ quyền lợi và trách nhiệm của họ Để đạt được điều này, chi nhánh nên xây dựng phòng Marketing riêng và khuyến khích nhân viên ngân hàng hoạt động như những nhân viên Marketing, thu hút khách hàng bằng thái độ lịch sự và tận tâm Đội ngũ nhân viên thân thiện và nhiệt tình sẽ tạo cảm giác gần gũi cho khách hàng Ngoài ra, việc đào tạo đội ngũ chuyên trách Marketing để chủ động tìm kiếm khách hàng và nghiên cứu thị trường là cần thiết, nhằm phát triển chiến lược Marketing phù hợp với nhu cầu của khách hàng.

Chúng tôi cung cấp sự linh hoạt trong lãi suất, điều kiện vay vốn và phương thức cho vay, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của từng loại hình doanh nghiệp cụ thể.

Đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, chi nhánh cân nhắc ưu tiên bằng cách cung cấp các ưu đãi đặc biệt và thành lập quỹ cho vay riêng Điều này nhằm tạo điều kiện thuận lợi và nâng cao tính chuyên nghiệp trong việc cho vay đối tượng này.

- Mở rộng phạm vi hoạt động bằng cách thành lập thêm phòng giao dịch để tiếp xúc với đa dạng loại hình doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh.

Tạo sự khác biệt cho sản phẩm này bằng cách cung cấp tín dụng tại nhà, giúp giảm thời gian giao dịch cho khách hàng Đồng thời, tăng cường các dịch vụ đi kèm như tư vấn khách hàng và đơn giản hóa thủ tục vay vốn.

Chi nhánh tổ chức hội thảo và hội nghị khách hàng nhằm tạo cơ hội cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ gặp gỡ, chia sẻ kinh nghiệm trong sản xuất kinh doanh và tiếp cận nguồn vốn tín dụng.

Kết hợp với các tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ như Trung tâm hỗ trợ doanh nghiệp và Quỹ bảo lãnh tín dụng, chúng tôi tạo ra nhiều cơ hội mở rộng khách hàng và giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng Đồng thời, việc phối hợp với các tổ chức này cũng giúp kiểm soát và đánh giá năng lực của doanh nghiệp, từ đó thu thập thông tin và hiểu rõ hơn nhu cầu của họ để phục vụ tốt nhất.

Các doanh nghiệp có thể sử dụng các chương trình quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như sách báo để giới thiệu và quảng bá sản phẩm ưu việt của mình Một số lựa chọn đăng quảng cáo bao gồm báo diễn đàn doanh nghiệp, Thời báo kinh tế và Kinh tế Việt Nam.

3.2.9 Xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng hiệu quả, chuyên nghiệp đối với

Yếu tố con người là quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, cần thiết phải củng cố và nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn của cán bộ tín dụng.

Trong bối cảnh xây dựng nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo cơ chế thị trường, việc phát triển nguồn lực con người là rất quan trọng cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước và ngành ngân hàng Mục tiêu hàng đầu là mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời đảm bảo an toàn trong kinh doanh Do đó, cán bộ ngân hàng, đặc biệt là những người quản lý và điều hành trong lĩnh vực tín dụng, cần đáp ứng các tiêu chuẩn cao.

Tập trung vào phát triển kinh tế hàng hóa đa thành phần theo cơ chế thị trường dưới sự quản lý của Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa là mục tiêu quan trọng Mỗi cán bộ công nhân viên cần trở thành tấm gương về tinh thần đạo đức Cách mạng và ý thức tổ chức kỷ luật cao, vì ngân hàng huy động tiền gửi để cho vay, và mọi rủi ro đều ảnh hưởng đến tài sản của Nhà nước và nhân dân, cũng như nền kinh tế chính trị của đất nước Trong bối cảnh đời sống cán bộ công nhân viên ngân hàng còn thấp, việc tiếp xúc thường xuyên với tiền bạc mà thiếu đạo đức Cách mạng có thể dẫn đến cám dỗ vật chất và hành vi tiêu cực.

Có kiến thức chuyên môn vững vàng, nhạy bén trong việc nắm bắt các chủ trương và chính sách của Ngân hàng Công thương Việt Nam cũng như của Đảng và Nhà nước Khả năng vận dụng sáng tạo và linh hoạt trong từng vị trí công tác được giao là điểm nổi bật của cá nhân này.

Đây mạnh công tác marketing, quảng cáo

Việc tăng cường hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp không chỉ giúp tăng doanh số cho vay mà còn nâng cao dư nợ của ngân hàng Do đó, ngân hàng cần có chiến lược thu hút khách hàng hiệu quả, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt từ cả ngân hàng trong nước và quốc tế Để vượt qua thách thức này, chi nhánh cần chú trọng vào hoạt động Marketing, tập trung vào chính sách khách hàng để quảng bá dịch vụ, cơ chế và điều kiện tín dụng, giúp khách hàng hiểu rõ quyền lợi và trách nhiệm của mình Để đạt được điều này, chi nhánh nên xây dựng phòng Marketing riêng và khuyến khích từng nhân viên ngân hàng coi mình như một nhân viên Marketing, thu hút khách hàng bằng thái độ thân thiện và nhiệt tình Một đội ngũ nhân viên vui vẻ và chuyên nghiệp sẽ tạo cảm giác gần gũi cho khách hàng Hơn nữa, chi nhánh cần đào tạo đội ngũ Marketing chuyên nghiệp, chủ động tìm kiếm khách hàng và nghiên cứu thị trường để phát triển chiến lược Marketing phù hợp, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.

Các doanh nghiệp có thể tận dụng sự linh hoạt trong lãi suất, điều kiện vay vốn và phương thức cho vay, giúp đáp ứng tốt nhất nhu cầu của từng loại hình doanh nghiệp cụ thể.

Đối với khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, chi nhánh cân nhắc ưu tiên bằng cách cung cấp các ưu đãi đặc biệt Họ cũng có thể thành lập quỹ cho vay riêng nhằm tạo điều kiện thuận lợi và nâng cao tính chuyên nghiệp trong việc cho vay đối tượng này.

- Mở rộng phạm vi hoạt động bằng cách thành lập thêm phòng giao dịch để tiếp xúc với đa dạng loại hình doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh.

Để tạo sự khác biệt cho sản phẩm này, chúng tôi cung cấp tín dụng tại nhà, giúp giảm thiểu thời gian giao dịch của khách hàng Bên cạnh đó, chúng tôi tăng cường các dịch vụ đi kèm như tư vấn khách hàng và đơn giản hóa thủ tục vay vốn.

Chi nhánh có khả năng tổ chức hội thảo và hội nghị cho khách hàng, tạo cơ hội cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ giao lưu, chia sẻ kinh nghiệm trong sản xuất kinh doanh và tiếp cận nguồn vốn tín dụng.

Kết hợp với các tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ như Trung tâm hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ và Quỹ bảo lãnh tín dụng, chúng tôi nhằm tạo thêm cơ hội mở rộng khách hàng và giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng Việc phối hợp này không chỉ kiểm soát và kiểm tra tình hình, năng lực của các doanh nghiệp mà còn thu thập thông tin và tìm hiểu nhu cầu của họ, từ đó phục vụ tốt nhất cho những nhu cầu này.

Các doanh nghiệp có thể sử dụng các chương trình quảng cáo trên phương tiện thông tin đại chúng như sách báo để giới thiệu và quảng bá sản phẩm ưu việt của mình Việc đăng bài trên các ấn phẩm như Diễn đàn Doanh nghiệp, Thời báo Kinh tế, và Kinh tế Việt Nam sẽ giúp nâng cao nhận diện thương hiệu và tiếp cận khách hàng hiệu quả hơn.

3.2.9 Xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng hiệu quả, chuyên nghiệp đối với

Yếu tố con người là quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, cần thiết phải củng cố và nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng.

Trong bối cảnh xây dựng nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo cơ chế thị trường, việc phát triển nguồn lực con người là rất quan trọng cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước và ngành ngân hàng Mục tiêu mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời đảm bảo an toàn trong kinh doanh, luôn được đặt lên hàng đầu Do đó, cán bộ ngân hàng, đặc biệt là những người quản lý và điều hành trong lĩnh vực tín dụng, cần phải đáp ứng các tiêu chuẩn nhất định.

Để phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần theo cơ chế thị trường, cần có sự quản lý của Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Mỗi cán bộ công nhân viên ngân hàng phải là tấm gương về đạo đức cách mạng và có ý thức tổ chức kỷ luật cao, vì ngân hàng huy động tiền gửi để cho vay và mọi rủi ro có thể gây thiệt hại cho tài sản của Nhà nước và nhân dân, ảnh hưởng đến nền kinh tế chính trị Trong bối cảnh đời sống cán bộ còn thấp và thường xuyên tiếp xúc với tiền bạc, nếu thiếu đạo đức cách mạng, họ dễ bị cám dỗ và dẫn đến hành vi tiêu cực.

Có kiến thức chuyên môn vững vàng và khả năng nắm bắt nhanh chóng các chủ trương, chính sách của Ngân hàng Công Thương Việt Nam cũng như của Đảng và Nhà nước Ngoài ra, người này còn biết áp dụng linh hoạt và sáng tạo trong từng vị trí công tác được giao.

Mỗi cán bộ công tác tín dụng cần đáp ứng các tiêu chuẩn chung, nhưng tùy thuộc vào chức năng và nhiệm vụ của từng vị trí công tác trong hoạt động tín dụng, sẽ có những tiêu chuẩn riêng biệt để phù hợp với yêu cầu cụ thể.

Đối với cán bộ quản lý điều hành hoạt động tín dụng tại chi nhánh, bao gồm Giám đốc, Phó Giám đốc phụ trách tín dụng và Trưởng phòng kinh doanh, cần phải đáp ứng các tiêu chuẩn bổ sung nhằm nâng cao hiệu quả và chất lượng dịch vụ tín dụng.

Nắm vững các chủ trương của Đảng và Nhà nước trong phát triển kinh tế là rất quan trọng, đặc biệt là trong việc hiểu rõ chế độ chính sách Bên cạnh đó, cần có kinh nghiệm trong việc tổ chức, chỉ đạo và điều hành theo phạm vi trách nhiệm, đáp ứng những yêu cầu cụ thể khác nhau.

Có trình độ nghiệp vụ chuyên môn trong lĩnh vực ngân hàng và am hiểu sâu về các nghiệp vụ cụ thể, cùng với kiến thức kinh tế tổng hợp và kinh nghiệm thực tiễn phong phú.

- Có kiến thức cơ bản về pháp luật nói chung và pháp luật kinh tê nói riêng.

- Có kiến thức khoa học tâm lý, biết sử dụng các phương tiện tin học và ngoại ngữ thông dụng cần thiết.

Một số kiến nghị

Đối với Chính phủ

M ộ t là : Hoàn thiện khung pháp lý cho doanh nghiệp vừa và nhỏ

Chính phủ và các cơ quan chức năng cần nỗ lực hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm khuyến khích doanh nghiệp hoạt động theo đúng quy định Cần ban hành các chính sách hỗ trợ và bảo vệ doanh nghiệp vừa và nhỏ, bao gồm chính sách thuế, thương mại và quản lý đất đai để tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững của các doanh nghiệp.

Nhà nước cần ban hành các đạo luật cơ bản để tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho doanh nghiệp vừa và nhỏ trong việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ Điều này cũng giúp các ngân hàng dễ dàng xử lý tài sản đảm bảo khi gặp rủi ro Cần có luật sở hữu tài sản và các văn bản hướng dẫn rõ ràng về chức năng, nhiệm vụ của cơ quan quản lý Nhà nước trong việc cấp chứng thư và sở hữu tài sản Việc ban hành các quy định về xử lý, phát mại tài sản thế chấp, cầm cố và bảo lãnh sẽ tạo ra sự đảm bảo chắc chắn hơn cho các ngân hàng thương mại, từ đó khuyến khích họ cho vay vốn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.

H a i là : Tạo ra một “sân chơi bình đẳng” về tín dụng trung và dài hạn để tất cả người đi vay đều tuân thủ những thể lệ giống nhau.

Các quy định hiện hành về việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng dài hạn và trung hạn đang phân biệt đối xử với doanh nghiệp vừa và nhỏ, trong khi ưu tiên cho doanh nghiệp nhà nước Điều này tạo ra những rào cản lớn cho sự phát triển của các doanh nghiệp nhỏ, đồng thời ảnh hưởng đến sự công bằng trong môi trường kinh doanh.

Ngân hàng cần tin tưởng vào khả năng trả nợ của người vay, thay vì dựa vào danh tính hay "thân phận" của họ Điều này không chỉ ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của doanh nghiệp mà còn quyết định xem doanh nghiệp có cần thế chấp hay không.

Đối với Ngân hàng Nhà nước

Để hỗ trợ các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc mở rộng hoạt động cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần tăng cường vai trò của mình trong việc điều hành chính sách tiền tệ.

NHNN cần tiếp tục cải tiến và đổi mới các cơ chế tín dụng để đảm bảo tính đồng bộ, thông thoáng và linh hoạt, đồng thời đơn giản hóa các thủ tục và quy trình cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Cần thiết lập cơ chế cho vay riêng biệt cho DNNVV, khác với các doanh nghiệp lớn, nhằm rút ngắn thời gian thẩm định tín dụng hợp lý Điều này giúp các doanh nghiệp cần vốn không bỏ lỡ cơ hội kinh doanh, trong khi ngân hàng cũng giảm thiểu chi phí trong quá trình cấp tín dụng.

NHNN cần thiết lập một trung tâm chuyên nghiệp để đánh giá giá trị tài sản đảm bảo, với các tiêu chí linh hoạt phù hợp với tình hình từng ngành kinh tế hàng năm Hoạt động này sẽ cung cấp cho các ngân hàng thương mại cơ sở pháp lý và kỹ thuật hiệu quả trong việc thẩm định tài sản của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), từ đó nâng cao tính công bằng trong thẩm định tín dụng và phân tích tài chính Bên cạnh đó, NHNN cũng nên xây dựng hệ thống đăng ký tài sản thế chấp liên ngân hàng toàn quốc, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV vay vốn và cung cấp thông tin đáng tin cậy, giảm thiểu rủi ro gian lận từ các khách hàng không trung thực khi sử dụng tài sản để thế chấp tại nhiều ngân hàng.

Để mở rộng tín dụng bền vững cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần phát huy vai trò tích cực của Trung tâm Thông tin Tín dụng (CICB) trong việc đánh giá chất lượng tín dụng của các doanh nghiệp Nhiệm vụ này bao gồm việc đảm bảo thông tin tài chính và tín dụng được thu thập đầy đủ, kịp thời, chính xác và cập nhật theo tình hình thực tế của doanh nghiệp, nhằm cung cấp dữ liệu hiệu quả cho các ngân hàng thương mại trong quá trình ra quyết định kinh doanh.

Để nâng cao hiệu quả và chất lượng hoạt động rải ngân vốn, cần xây dựng cơ chế kiểm tra, giám sát tín dụng chặt chẽ NHNN nên hướng dẫn NHTM theo dõi khả năng trả nợ của DNNVV, đồng thời yêu cầu gia tăng hiệu quả đánh giá doanh nghiệp thông qua phân tích các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính Việc hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cũng là một giải pháp quan trọng nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Để đảm bảo tính công bằng và đồng bộ trong đánh giá DNNVV, NHNN cần yêu cầu các NHTM thống nhất các chỉ tiêu đánh giá khả năng tín dụng Bên cạnh đó, NHNN cũng cần tập trung cung cấp thông tin và phân tích tình hình kinh tế chính xác, giúp NHTM có cơ sở quyết định cho vay tín dụng và xác định các ngành nghề cần hỗ trợ để mở rộng sản xuất.

NHNN cần tạo điều kiện thuận lợi về vốn và hỗ trợ công nghệ cho các ngân hàng, giúp họ hiện đại hóa và đổi mới công nghệ Việc ứng dụng công nghệ hiện đại sẽ nâng cao vị thế cạnh tranh của các ngân hàng trong nước, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập quốc tế ngày càng sâu rộng.

Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

Vào năm 2013 và trong thời gian tới, ban lãnh đạo Vietcombank cần cải thiện tình hình tài chính và quản trị kinh doanh, đồng thời khắc phục khó khăn trong giai đoạn mới thành lập và hoạt động của chi nhánh Mục tiêu là mở rộng tín dụng, tập trung vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).

Vietcombank cần tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ ngân hàng để phát triển đồng đều và chuyên nghiệp, đáp ứng yêu cầu hiện đại hóa hệ thống tín dụng Đặc biệt, ngân hàng cần chú trọng bồi dưỡng đội ngũ quản lý, giao dịch viên và cán bộ kinh doanh, vì họ ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín và hiệu quả kinh doanh thông qua việc giao tiếp, tư vấn và chăm sóc khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).

Ngân hàng cần linh hoạt hơn trong việc xử lý tài sản đảm bảo để mở rộng cho vay tín dụng cho DNNVV Việc này nên tập trung vào hiệu quả, tính khả thi của dự án, độ rủi ro của khoản vay và tình hình tài chính của khách hàng Đội ngũ phân tích cần xem xét việc nới lỏng các điều kiện về tài sản đảm bảo, từ đó giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng, mở rộng danh mục sản phẩm và khách hàng lâu năm cho chi nhánh Hoàn Kiếm.

Vietcombank cần nghiên cứu và phát triển đa dạng các sản phẩm tín dụng để giảm thiểu các hạn chế về tài sản đảm bảo, từ đó thu hút thêm doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng ngày càng cao của họ Các dịch vụ như cho thuê tài chính, cho vay bao thanh toán, và cho vay bằng thế chấp tài sản hình thành trong tương lai sẽ là những giải pháp hiệu quả.

Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa

Để cải thiện mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và doanh nghiệp, các doanh nghiệp cần nỗ lực giải quyết những vấn đề quan trọng, bởi ngân hàng đang có nguồn vốn dồi dào nhưng e ngại cho vay do lo ngại khả năng trả nợ của doanh nghiệp Việc nhận thức và chủ động khắc phục những khó khăn tài chính sẽ giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn hiệu quả hơn.

Doanh nghiệp vừa và nhỏ cần tìm giải pháp tạo vốn tự có để giảm thiểu sự phụ thuộc vào nguồn vốn vay từ ngân hàng, hiện đang chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu vốn Việc này không chỉ giúp doanh nghiệp hoạt động ổn định hơn mà còn đảm bảo tính chủ động và trách nhiệm trước các rủi ro kinh doanh Theo nguyên lý tài chính, nguồn vốn ngân hàng chỉ nên chiếm khoảng 30% tổng nguồn vốn, trong khi doanh nghiệp có thể huy động vốn từ nhiều nguồn khác như vốn tự có của chủ doanh nghiệp, vốn cổ phần, vốn liên doanh, và vốn huy động qua phát hành trái phiếu Nguồn vốn tự có không chỉ giúp doanh nghiệp tăng cường khả năng tiếp cận tín dụng mà còn tạo cơ sở bảo lãnh khi vay vốn.

Thứ hai: Các doanh nghiệp phải xây dựng được phương án kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi.

Phương án khả thi đóng vai trò quyết định trong việc ngân hàng cho vay vốn Do đó, doanh nghiệp cần xây dựng những phương án hiệu quả và thuyết phục Để đạt được điều này, doanh nghiệp cần nâng cao khả năng lập dự án, bởi nhiều doanh nghiệp có ý tưởng tốt nhưng lại không biết cách triển khai Hơn nữa, doanh nghiệp cũng nên chủ động nghiên cứu thị trường và môi trường kinh doanh, cũng như đánh giá các rủi ro có thể xảy ra, nhằm đảm bảo hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng diễn ra an toàn và hiệu quả.

Thứ ba: Đổi mới thiết bị công nghệ.

Do hạn chế về quy mô và nguồn tài chính, doanh nghiệp vừa và nhỏ cần chọn công nghệ phù hợp và đa dụng dựa trên nhu cầu thị trường Trong quá trình sử dụng, việc cải tiến kỹ thuật để nâng cao năng lực công nghệ hiện có là rất quan trọng Các doanh nghiệp nên triển khai chương trình đổi mới công nghệ nhằm tăng năng suất lao động, tiết kiệm chi phí và nâng cao chất lượng sản phẩm, đặc biệt là áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế Bên cạnh đó, đào tạo và nâng cao tay nghề cho người lao động cũng cần được chú trọng để theo kịp sự phát triển của máy móc, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng và hạn chế lãng phí nguồn lực.

Thứ tư: Coi trọng phát triển nguồn nhân lực

Nguồn nhân lực của doanh nghiệp vừa và nhỏ chủ yếu chưa được đào tạo cơ bản, bao gồm lao động và chủ doanh nghiệp đến từ nhiều nguồn khác nhau như học sinh, bộ đội xuất ngũ, cán bộ về hưu và lao động dư thừa từ doanh nghiệp Nhà nước Điều này dẫn đến sự hạn chế về chuyên môn, kỹ thuật và quản lý Để phát triển bền vững, cần xây dựng chính sách đào tạo nhân lực dựa trên chiến lược phát triển và cơ cấu ngành nghề.

Trong bối cảnh ngân sách hạn chế, cần áp dụng chính sách xã hội hóa trong dạy nghề, kết hợp giữa công và tư Nhà nước cần quản lý thống nhất tiêu chuẩn đào tạo, trong khi các doanh nghiệp vừa và nhỏ phải tự chi trả chi phí đào tạo nguồn nhân lực Đồng thời, các doanh nghiệp cần tối ưu hóa việc sử dụng kinh phí đào tạo từ các tổ chức quốc tế thông qua các chương trình dự án.

Doanh nghiệp cần tự đánh giá và nâng cao sức cạnh tranh của mình, tự lực cánh sinh trước khi tìm kiếm sự hỗ trợ từ bên ngoài Việc tránh ỷ lại vào sự bảo hộ của Nhà nước là điều quan trọng để phát triển bền vững.

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam, vì vậy phát triển tín dụng ngân hàng cho các doanh nghiệp này là chiến lược thiết yếu cho các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Vietcombank Hoàn Kiếm Mặc dù Vietcombank Hoàn Kiếm đã chú trọng đến DNNVV, nhưng mối quan hệ giữa ngân hàng và các doanh nghiệp này vẫn còn nhiều bất cập và thiếu sự đồng thuận Do đó, việc tìm ra giải pháp tín dụng ngân hàng phù hợp để phát triển DNNVV tại Vietcombank Hoàn Kiếm là rất cần thiết Luận văn của tôi nhằm đưa ra một số giải pháp cụ thể để giải quyết vấn đề này.

1 Hệ thống hóa lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại.

2 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiêp nhỏ và vừa tại Vietcombank Hoàn Kiếm, đánh giá những mặt được và chưa được.

3 Đưa ra các giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm

Do những hạn chế về hiểu biết cá nhân và thời gian nghiên cứu, luận văn này không thể tránh khỏi một số thiếu sót Rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến từ các thầy cô giáo và bạn đọc quan tâm để luận văn được hoàn thiện hơn.

Tiêu đề	Tín Dụng Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam Chi Nhánh Hoàn Kiếm Trong Bối Cảnh Hiện Nay
Tác giả	Nguyễn Duy Lân
Trường học	Học viện Ngân hàng
Chuyên ngành	Kinh tế
Thể loại	luận văn thạc sĩ
Năm xuất bản	2013
Thành phố	Hà Nội

Định dạng
Số trang	109
Dung lượng	36,07 MB