Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà tây,

LV.001797 GIAI PHÁP NANG c TẠI NGẦN HÀNG VẰ PEAT TRỈÊN N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M • B Ộ G IÁ O D Ụ C VÀ Đ À O T Ạ O • • • HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VIÊN NGĂN HÀNG K H O A SM J ĐẠI H(?c ĐOÀN THỊ NGỌC MAI G IẢ I PHÁP NÂNG CAO H IỆU QƯẨ CHO V A Y TIÊ U DÙNG T Ạ I NGÂN HÀNG THƯƠ NG M Ạ I CỎ PHẦN ĐÀU T V À PHÁT TR IẾN V IỆ T N AM - C H I NHÁNH HÀ TÂ Y Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Măsố : 60340201 HOC VIỆN NGÂN HÀNG TAUNGÌẲM^rHƠNG TIN THƯ VIỆN Si LV 0D1/Z9 LUẬN VĂN THẠC sĩ KINH TÉ Người hu óng dẫn khoa học: TS HOÀNG VIỆT TRUNG H Ọ C V IỆ N N G Á N H À N G TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN SỐ: LV.ŨŨAặ3.ỉ Hà N ộ i -2014 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn MỤC LỤC LỜI MỞ Đ Ầ U CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐÈ LÝ LUẬN c BẢN VÈ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1 Tổng quan ngân hàng thưong m ại 1.1.1 Khái niệm, đặc điềm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thưong m ại 11 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 11 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 12 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 14 1.3 Hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương m i 16 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay tiêu dùng 16 1.3.2 Ý nghĩa việc nâng caohiệu cho vay tiêu dùng 17 1.3.3 Các tiêu phản ánh hiệu cho vay tiêu dùng 20 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưỏng tói hiệu cho vay tiêu dùng 27 1.4 Kinh nghiệm số nước giói hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thưong mại học rút cho Việt Nam 33 1.4.1 Kinh nghiệm số nước giới hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 33 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Việt Nam việc nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng 37 KÉT LUẬN CHƯƠNG 38 MỤC LỤC LỜI MỞ Đ Ầ U CHUÔNG 1: NHỮNG VÁN ĐÈ LÝ LUẬN c o BẢN VÈ NGÂN HÀNG THU ONG MẠI VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIỂU DỪNG CỦA NGÂN HÀNG THU ONG M Ạ I 1.1 Tổng quan ngân hàng thương m ại .4 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương m ại .11 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 11 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 11.2.3 Phân loại cho vay tiêu dung 14 1.3 Hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thưong m i 16 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay tiêu dùng 16 1.3.2 Ý nghĩa việc nâng cao hiệuquả cho vay tiêu dùng 17 1.3.3 Các tiêu phản ánh hiệu cho vay tiêu dùng 20 1.3.4 Các nhân tố ảnh huỏng tói hiệu cho vay tiêu dùng 27 1.4 Kinh nghiệm số nước giói vê hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thưong mại học rút cho Việt Nam 33 1.4.1 Kinh nghiệm số nước giới hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 33 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Việt Nam việc nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng 37 KẾT LUẬN CHƯƠNG 38 CHUÔNG 2: THỤC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHẦN ĐẦU TU VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ T Â Y 39 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại co phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 39 2.1.2 Cơ cấu tô chức Ngân hàng Thương mại cố phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 40 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cố phần Đầu tư Phát triển Việt Nam năm gân 40 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thưong mại cổ phàn Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà T â y 48 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng 48 2.2.2 Thực trạng kết cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cô phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 50 2.2.3 Thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại co phần Đầu tư Phát triến Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 56 2.3 Đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thưong mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 66 2.3.1 Những kết đạt 66 2.3.2 Những tôn tại, hạn chế nguyên nhân 70 KẾT LUẬN CHƯƠNG 83 Chuông 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TU VÀ PHÁT TRIÈN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ T Â Y 84 3.1 Đinh huớng muc tiêu hoat đông Ngân hàng Thưong mai cô phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 84 3.1.1 Định hướng phát triến chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam 84 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2014 - 2020 85 3.2 Quan điêm định hướng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2014 - 2020 86 3.2.1 Quan diêm định hướng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 86 3.2.2 Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cô phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2014-2020 87 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà T ây 88 3.3.1 Thực tốt có hiệu quy trình nghiệp vụ cho vay 88 3.3.2 Xây dựng sách cho vay tiêu dùng họp lý thời kỳ 90 3.3.3 Tiếp tục đa dạng hóa danh mục sản phấm cho vay tiêu dùng .91 3.3.4 Tăng cường, nâng cao hiệu công tác kiếm tra, kiếm soát hoạt động cho vay tiêu dùng 93 3.3.5 Ngăn ngừa giải dứt điểm nợ hạn, nợ xấu .94 3.3.6 Tăng cường hoạt động marketing 96 3.3.7 Chú trọng công tác tuyến chọn, bồi dưỡng quản lý cán 99 3.3.8 Nâng cao hiệu huy động vơn, giảm chi phí cho vay tiêu dùng 101 3.3.9 Các giải pháp khác 102 3.4 Kiến nghị 104 3.4.1 Kiến nghị Nhà nước .104 3.4.2 Kiến nghị đổi với Ngân hàng Nhà nước .105 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 106 KẾT LUẬN CHƯƠNG 108 KÉT LUẬN 109 DANH MỤC CÁC TÙ V IẾT TẮT BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CBCNV Cán công nhân viên CVTD Cho vay tiêu dùng GTCG Giấy tờ có giá NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thưcmg mại TCTD Tơ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ BẢNG BIÊU Bảng 2.1: Kết hoạt động huy động vốn B1DV Hà Tây 41 Báng 2.2: Kết hoạt động tín dụng BIDV Hà T ây 44 Bảng 2.3: Kết hoạt động dịch vụ BỈDV Hà Tây 46 Bảng 2.4: Kết cho vay tiêu dùng BIDV Hà Tây 50 Bảng 2.5: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay BỈDV Hà Tây 55 Bảng 2.6: Tình hình giải ngân, thu nợ cho vay tiêu dùng BIDV Hà Tây 57 Bảng 2.7: Nợ hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng BIDV Hà Tây 58 Bảng 2.8: Tình hình thu lãi cho vay tiêu dùng BIDV Hà Tây 60 Bảng 2.9: Lợi nhuận cho vay tiêu dùng B1DV Hà Tây 62 Bảng 2.10: Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng NHTM 64 HÌNH VẼ Hình 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV Hà Tây 40 Hình 2.2: Hoạt động huy động vốn theo thành phần kinh tế BIDV Hà Tây 42 Hình 2.3: Hoạt động huy động vốn theo kỳ hạn BIDV Hà Tây 43 Hình 2.4: Quy mơ nguồn vốn, tín dụng BĨDV Hà Tây 45 Hình 2.5: Kết kinh doanh BIDV Hà Tây 48 Hình 2.6: Chênh lệch tuyệt đối dư nợ cho vay tiêu dùng BIDV Hà Tây .51 Hình 2.7: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm BIDV Hà Tây 53 96 - Tang cường công tác dự báo hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng để nâng cao hiệu phòng ngừa rủi ro Khi phát sinh nợ hạn, nợ xấu, ngân hàng cần có biện pháp xử lý phù hợp trường họp khách hàng thời kỳ: - Phân tích rõ nguyên nhân dẫn đến nơ hạn, nợ xấu để có biện pháp tháo gỡ cho phù họp + ĐƠI với khách hàng có nợ hạn theo đánh giá ngân hàng, khó khăn tạm thời khó khăn chung kinh tế tác động xấu tới hoạt động sản xuất kinh doanh, ảnh hưởng tới thu nhập trả nợ theo đánh giá ngân hàng khách hàng có khả phục kinh tê, sổ vay nhà dự án khu thị Nam An Khánh cán BIDV người có thu nhập ổn định khó khăn tạm thời kinh tế nên phát sinh nợ hạn, số vay có chât cho vay kinh doanh bất động sản thị trường bất độnơ sản xuống, dẫn tới việc khách hàng bán bất động sản đê trả nợ Ngân hàng cần có biện pháp hỗ trợ khách hàng để tháo gỡ khó khăn gia hạn nợ, điều chỉnh lịch trả nợ cho vay lãi nhập gốc + ĐÔI với khoản nợ xấu khơng có khả phục hồi, khách hàng khơng có thiện chí trả nợ, khơng trả nợ gốc, lãi liên tục nhiều kỳ Ngân hàng cần có biện pháp xử lý dứt điểm triệt để nợ xấu: tiến hành xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ, hạn chế tổn thất khoản vay mang lại - Thường xuyên làm việc với quan chức liên quan để công việc cần thiết tiến hành nhanh chóng hiệu 3.3.6 Tăng c’ng hoat đơng marketing Trong kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh đặc biệt hoạt động kinh doanh ngân hàng sách marketing cần thiết Thơng qua sách này, Ngân hàng tìm kiếm hội 97 đâu tư, hoạt động cho vay ngày mở rộng Với quan điểm marketing đại, BIDV Hà Tây cần quan thực giải pháp: - Phải đánh giá tầm quan trọng hoạt động phát triên ngân hàng để có đầu tư thỏa đáng, đồng thời cần lập kế hoạch cụ thể, sớm đưa vào triển khai thực - Mọi phận giao dịch, cán bộ, nhân viên Chi nhánh phải hiểu tâm quan trọng hoạt động marketing để từ tích cực bán chéo sản phâm, giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hạp với nhu cầu khách hàng để họ đưa định lựa chọn - Tiêp tục phát triển mở rộng kênh phân phối có, đồng thời nồ lực tìm kiếm xây dựng thêm kênh phân phối nhằm mang sản phàm cho vay tiêu dùng Ngân hàng đến với tất khách hàng Tiêp tục xây dựng phát triển kênh phân phối truyền thống có Chi nhánh, bao gồm phịng giao dịch, quỹ tiết kiệm trở thành trung tâm tài đại, thân thiện với khách hàng, nơi khách hàng lúc có thê thỏa mãn nhu cầu đa dạng tài Hiện BIDV Hà Tây co phòng giao dịch quỹ tiết kiệm, Chi nhánh cần có kế hoạch cụ thể việc phát triển, nâng cấp quỹ tiết kiệm Lê Lợi, quỹ tiết kiệm Lê Hồng Phong quỳ tiêt kiệm Quang Trung lên phòng giao dịch vào năm 2014, địa điểm đặt khu đô thị quận Hà Đông như: La Khê, Văn Phú dọc trục đường Lê Văn Lương kéo dài Đồng thời Chi nhánh cần nỗ lực mạnh dạn việc triển khai cho vay tiêu dùng phòng giao dịch, giao tiêu kẻ hoạch cụ thể để phịng có kế hoạch phát triển đơi với đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, cần trọng tới việc thiết kê khơng gian giao dịch chuẩn phục vụ khách hàng bán lẻ, góp phần làm đẹp hình anh cua Chi nhánh măt khách hàng 98 Tìm kiếm, mạnh phát triến kênh phân phối đại sở cơng nghệ đại: xây dựng cơng tốn điện tử (liên minh liên kết với đối tác) để phục vụ thương mại điện tử, phát triển mạnh mơ hình Autobank (ngân hàng tự phục vụ) khu đô thị đông dân cư với việc lắp liên hoàn nhiều máy ATM, nghiên cứu triến khai lap đặt số loại máy có chức máy gửi tiền (CDM), máy cập nhật sô tài khoản (update passbook) Đây phương pháp phát triển kênh phân phối ngân hàng bán lẻ nói chung có hiệu quả, làm tảng thu hút thêm khách hàng cho nhóm sản phấm tín dụng bán lẻ, từ cung cấp thông tin giúp khách hàng tiêp cận sản phâm cho vay tiêu dùng -T ổ chức nghiên cứu, tìm hiếu nhu cầu thị trường đê nam bat xu hướng tâm lý, nhu cầu khách hàng, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, từ đưa sách marketing nơi bật mà phù họp với ngân hàng mình, cho đời sản phấm dịch vụ có chất lượng cao, giá thấp, đáp ứng nhu cầu khách hàng - Chủ động việc tìm kiếm khách hàng song song với việc trì mối quan hệ bền vững với khách hàng có nhằm mở rộng đối tượng khách hàng vay tiêu dùng Đồng thời cần tiến hành phân loại khách hàng, xác định nhóm khách hàng mục tiêu đê có sách khách hàng riêng phù hợp với đôi tượng khách hàng hàng cụ thè - Đẩy mạnh việc giới thiệu, tiếp thị sản phấm cho vay tiêu dùng kết họp với quảng bá hình ảnh, thương hiệu Chi nhánh với hình thức khác như: quảng cáo truyền hình, báo chí, đài phát thanh, internet, tờ rơi, băng rơn, bảng hiệu tham gia tài trợ cho chương trình từ thiện, chương trình văn hóa nghệ thuật, thê dục thê thao Tuy nhiên chiên dịch marketing không nên tiến hành cách ạt, dàn trải nhằm hạn chế chi phí, 99 ma can tnen khai đong vào thời điêm họp lý, tạo điểm nhấn ấn tượng khách hàng - Xây dụng “văn hóa BIDV” thể qua trang phục, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, thái độ lịch sự, thân thiện nhiệt tình tồn thể đội ngũ cán nhân viên Đây hình thức quảng bá hình ảnh BIDV hiệu khơng tốn chi phí tới khách hàng Giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển nen kinh tê đât nước Do cạnh tranh NHTM nước, đặc biệt NHTM nước ngồi, địi hỏi Ngân hàng phải trọng đến sách marketing, nêu bỏ qua Ngân hàng không thu hút lượng khách mà cịn khơng giữ khách hàng cũ 3.3.7 Chú trọng công tác tuyên chọn, bôi dưõng quản lý cán bơ ĐƠI cơng nghệ ngân hàng u cầu cán ngân hàng phải làm chủ công nghệ, đồng thời khơng ngừng nâng cao trình độ để hoạt động theo chuẩn mực quốc tế Hơn nữa, lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, vai trò can bọ hêt sức quan trọng, họ người am hiểu sản phẩm, trực tiếp giới thiệu bán sản phẩm cho khách hàng Vì vậy, sản phẩm dịch vụ bán lẻ có khách hàng sử dụng hay khơng phần tính sản phẩm mặt khác trình độ, kỹ bán hàng cua cán ngân hàng Do cơng tác bơi dưỡng, đào tạo phát triển nguồn nhân lực vấn đề mà Ngân hàng cân quan tâm tới chiến lược phát triển Một số giải pháp giúp Chi nhánh nâng cao chất lượng cán tín dụng thực công tác cho vay tiêu dùng sau: Xay dụng tiêu chuân hóa loại cán thực nghiêm túc hệ thơng tiêu chuẩn việc tuyển dụng, đào tạo sàng lọc cán Chi nhánh để nâng cao chất lượng lao động từ khâu tuyển dụng nhằm 100 lựa chọn úng viên đáp ứng yêu cầu cán tín dụng bán lẻ - Hiện số lượng cán BIDV Hà Tây gồm 175 người, có 10 cán tín dụng cho vay bán lẻ: cán thuộc phòng khách hàng cá nhân, cán lại thuộc phòng giao dịch Trong năm 2014, Chi nhánh tiêp tục triển khai cho vay bán lẻ phòng giao dịch lại, đồng thời việc mở rộng, phát triển cho vay tiêu dùng với quy mô số lượng khách hàng tăng lên nhanh chóng địi hỏi việc bổ sung nhân cho phận cho vay bán lẻ cần thực kịp thời - Cán cho vay tiêu dùng Chi nhánh có tới 40% cán mói với thời gian công tác năm, kinh nghiệm hạn chế, chưa thật đáp ứng yêu câu công tác Vì vậy, Chi nhánh cần thường xuyên to chức bi tập hn, khóa đào tạo nghiệp vụ cho vay tiêu dùnơ kiên thức pháp luật hiểu biết lĩnh vực có liên quan, kỹ bán hàng, kỹ đàm phán với phương thức nội dung đào tạo đổi nhu tơ chức hình thức thi, buổi tập huấn chuyên gia tianh gây nhàm chán hình thức nhằm nâng cao hiệu đào tạo Bên cạnh đó, cán tín dụng bán lẻ phải tự ý thức tầm quan trọng ttong việc tự đôi thân tác phong làm việc chuyên nghiệp, tinh thần trách nhiệm cao công việc, không ngừng tự học tập nâng cao trình đọ chun mơn nghiệp vụ, rèn luyện kỹ cần thiết - Bơ trí cán vào vị trí cơng việc phù họp với khả năng, trình độ sở trường họ, tạo điều kiện môi trường làm việc tốt nhất, đồng thời cần có chế quản lý lao động, sách đãi ngộ hợp lý, sách thi đua khen thưởng cơng kịp thời nhằm phát huy tối đa suất hiệu qua làm việc khuyến khích khả tư duy, sáng tạo cán 101 3.3.8 Nâng cao hiệu huy động vốn giảm chi phí cho vay tiêu dùng Nguồn vốn có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng nói chung, khâu quan trọng quy trình hoạt động kinh doanh cùa NHTM: huy động - cho vay - thu Tuy nhiên, công tác nguồn vốn ân chứa nhiều yếu tố rủi ro dẫn đến khoán Mặc dù B1DV áp dụng chế quản lý vốn tập trung, nhu cau von đe cho vay tiêu dùng đáp ứng cách kịp thời việc nâng cao hiệu quà huy động vốn góp phần giúp Ngân hàng sử dụng vốn vay hiệu quâ, làm táng lợi nhuận cho Chi nhánh Mục tiêu đặt Chi nhánh phấn đâu giâm lãi suất huy động vốn hình qn từ 8%/năm đến năm 2020 cịn 6%/năm Một số biện pháp nhàm nâng cao hiệu quà công tác huy động vốn cân đẩy mạnh hoạt động kinh doanh Chi nhánh: _ - Mớ rộng tiếp thị, quảng cáo có chương trinh hấp dẫn để thu hút nguồn vốn nhàn khách hàng, tiếp cận khách hàng có thu nhập cao để vận động họ gửi tiền _ Đôi với công tác huy động vốn, việc xác định lãi suất huy động vốn phú hợp yếu tố cần thiết nhằm hạ thấp lãi suất huy động bình quân, làm giảm chi phí huy động vốn - Khảo sát, đánh giá tiềm nguồn vốn địa bàn có diêm giao dịch Chi nhánh Bên cạnh xem xét, phàn loại khách hàng thường xuyên hon để chủ động có chinh sách tiếp thị, chăm sóc gắn bó khách hàng _ Nghiên cứu xây dựng tách bạch phận dự báo nguồn vốn thị trượng đề ngàn hàng động trước diến biến thị trường để đề phương hướng, kế sách phát triển nguồn vốn phù hợp _ BỒ sung thêm chức huy động vốn ỡ phòng khách hàng doanh n g h i ệ p , k h c h h n g c n h â n n h ằ m k h a i th c t ố i đ a đ ố i t ợ n g k h c h h a n g m a 102 phong quan lý, phân thêm tiêu huy động vốn bổ sung cán quan hệ khách hàng đê phát huy lực cán khai thác nguồn vốn từ khách hàng Dan chun đơi tồn quỹ tiết kiệm cịn lại sang phịng giao dịch có đầy đủ có đầy chức nhiệm vụ ngân hàng bán lẻ như: huy động, cho vay, toán thẻ, thu đổi ngoại tệ để nâng cao hình ảnh BIDV, phát huy hiệu quả, góp phần xã hội hóa hoạt động ngân hàng Ngoài việc nâng cao hiệu huy động vốn, Chi nhánh cần trọng hon tới việc quản lý chi phí cho vay tiêu dùng để từ có biện pháp phù họp nhằm giảm chi phí, tăng lợi nhuận cho vay tiêu dùng Chi phí cho vay tieu dùng bao gơm chi phí mua vốn FTP từ hội sở chi phí quản lý Đối với chi phí mua vốn FTP hội sở BIDV định áp dụng cho Chi nhánh hệ thống nên thấy rằng, Chi nhánh giảm chi phí cho vay tiêu dùng bàng cách giảm chi phí quản lý với biện pháp: tiết kiệm tối đa cách họp lý chi phí đào tạo cán bộ, nâng cao suất lao động cán bộ, tiết kiệm công tác phí, chi phí cho hoạt động marketing cân phải xem xét hoạt động có hiệu hay khơng, chi phí cho việc đầu tư cơng nghệ ngân hàng phải đảm bảo cơng nghệ thực cần thiết phải tận dụng hết cơng dụng điều kiện cụ thể Chi nhánh tiet kiệm đa chi phí khác có liên quan 3.3.9 Các giải pháp khác * Thay đôi tư tưởng, nhận thức cho vay tiêu dùng Tu tường vê ngân hàng bán buôn” mà đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn hằn sâu vào nhận thức tác phong làm việc nhiều cán nhân viên BIDV Hà Tây Để nâng cao hiệu cho vay tiêu dung, toàn thê cán nhân viên Chi nhánh cần nhận thức sâu sắc định hướng phát triển tương lai BIDV ngân hàng bán lẻ, đối tượng 103 khách hàng cần tập trung phát triển cá nhân hộ gia đình với mức độ trung thành khơng cao, sở thích tiêu dùng không ổn định * Tăng cường đâu tư sở vật chất, đôi đại hỏa công nghệ hoạt động ngân hàng Việc phát triển công nghệ ngân hàng cần đảm bảo yêu cầu kỹ thuật như: xây dựng co sở liệu tập trung, xây dựng hệ thống kết nối liên chi nhánh, kết nối thiết bị giao dịch tự động, hệ thống thông tin cơng cộng đảm bảo tính bảo mật, an tồn Cơng nghệ ngân hàng đại đem lại lợi ích to lớn, giúp ngân hàng cạnh tranh thị trường nhờ khả thu thập, cập nhật, xử lý thông tin, rút ngắn thời gian xử lý nghiệp vụ dam bảo độ an tồn xác cao Tiuóc măt, Chi nhánh cần tiếp tục triển khai có hiệu ứng dụng cơng nghệ ngân hàng đại BIDV như: hệ thống SIBS, hệ thống svs TF, chương trình quản lý ấn chỉ, chương trình quản lý kho quỹ đảm bảo hệ thống hoạt động thơng suốt có hiệu Bên cạnh đó, để triển khai ứng dụng công nghệ ngân hàng đại, yêu cầu đặt sở vật chât Chi nhánh phải đạt yêu cầu tưong ứng Do đó, Chi nhánh cần cải thiện, đầu tư trang thiết bị làm việc, máy móc đại cách đồng thống nhat cho cac ban, phận nghiệp vụ Ve tai san bao đảm cho khoản cho vay tiêu dùng - Chi nhánh nên đa dạng hóa loại tài sản bảo đảm, không nên tập trung vào việc nhận tài sản bảo đảm bất động sản tiềm ẩn nhiêu rủi ro trường hợp thị trường bất động sản bị tụt dốc thời gian vừa qua dẫn tới giảm giá mạnh mẽ tài sản bảo đảm giá trị quyền su dụng đat, quyên sở hữu nhà tài sản gắn liền với đất - Tăng cường họp tác với đơn vị chủ đầu tư dự án nhà t r o n a việc quản lý tài sản bảo đảm hình thành tương lai bất động sản Thừ 105 trợ cho NHTM việc xử lý tài sản bảo đảm đặc biệt việc rút ngắn thời gian, chi phí trinh xứ lý tài sản bảo đảm thông qua hình thức khai kiện, thi hành án, vấn đề việc bán/ chuyển nhuạng sang tên chủ sở him cho ben mua tài sản phát mại hai,Nhà nước cần phải ồn định môi trường vĩ mõ cùa kinh tế, Thú xác định rõ chiến ltrạc phát triển kinh tế, ổn định thị trường, giá cả, trì tỷ lẹ lạm phat hợp lý Từ tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế nâng thu nhập mức sống cua người dân khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng cua cơng chúng ngày tăng, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng 3.4.2 Kiến nghị đối vói Ngân hàng Nhà nước x NHNN vj ‘ Nam ià