Giải pháp phát triển dịch vụ chuyển khoản qua tin nhắn di động tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G N G U Y Ễ N T H I• M I N H N G O• C G IẢ I P H Á P P H Á T T R IỂ N D ỊC H vụ CHUYỂN KHOẢN QUA T IN N H Ắ N D I Đ Ộ N G T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ổ P H Ầ N C Ô N G T H Ư Ơ N G V IỆ T N A M C h u y ê n n g n h : T À I C H ÍN H N G Â N H À N G M ã số : L U Ậ N V Ă N T H Ạ C s ĩ K IN H T Ế N gư i h n g d ẫ n k h o a học: T S N G U Y Ễ N D A N H L Ư Ơ N G HỌ C V IỆ N N G Â N H À N G TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN SỐ : Ly 151J _ H N ội - n ă m 2013 LỜI CAM ĐOAN - T ô i x i n c a m đ o a n l u ậ n v ă n t h c s ỳ k i n h t ế : “ G i ả i p h p p h t t r iể n d ị c h v ụ C h u y ể n k h o ả n q u a tin n h ắ n d i đ ộ n g tạ i N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n C ô n g t h n g V i ệ t N a m ” l k ế t q u ả c ủ a q u t r ìn h h ọ c t ậ p , n g h i ê n c ứ u k h o a h ọ c đ ộ c lậ p , n g h iê m t ú c - C c s ổ liệ u tr o n g lu ậ n v ă n tr u n g t h ự c , c ó n g u n g ố c r õ r n g , đ ợ c t r í c h d ẫ n v c ó t í n h k ế t h a , p h t t r i ể n t c c t i l i ệ u , t p c h í , c c c ô n g t r ìn h n g h iê n c ứ u đ ã đ ợ c c ô n g b ổ , c c w e b s ite - C c g i ả i p h p n ê u t r o n g l u ậ n v ă n đ ợ c r ú t r a t n h ữ n g c s l ý lu ậ n v q u t r ìn h n g h i ê n c ứ u t h ự c t i ễ n Hà Nội, tháng 04 năm 2013 T c g ia N g u y ễ n T h ị M in h N g ọ c MỤC LỤC D A N H M Ụ C C Á C T Ừ V IÉ T T Ắ T DANH MỤC HÌNH VẼ, s ĐỊ, BẢNG BIÉU P H Ầ N M Ở Đ Ầ U CHƯƠNG n h ũ n g v ấ n đ è c b ả n v è p h t t r i ể n d ị c h V Ụ C H U Y Ể N K H O Ả N Q U A T IN N H Ả N D I Đ Ộ N G C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1 D ịc h v ụ C h u y ể n k h o ả n q u a tin n h ắ n d i đ ộ n g c ủ a N g â n h n g t h n g m i 1 T ổ n g q u a n v ề N g â n h n g t h n g m i 1 K h i n iệ m d ịc h v ụ N g â n h n g q u a đ iệ n t h o i d i đ ộ n g c ủ a n g â n h n g t h n g m i P h â n l o i d ị c h v ụ N g â n h n g q u a đ i ệ n t h o i d i đ ộ n g K h i n i ệ m C h u y ể n k h o ả n q u a t i n n h ắ n d i đ ộ n g 1 U u đ iể m v h n c h ế c ủ a d ịc h v ụ C h u y ể n k h o ả n q u a tin n h ắ n d i đ ộ n g 1.2 P h t t r i ể n d ịc h v ụ C h u y ể n k h o ả n q u a tin n h ắ n d i đ ộ n g tạ i N g ầ n h n g t h o n g m i 18 Q u a n đ iể m v ề p h t tr iể n d ịc h v ụ C h u y ể n k h o ả n q u a tin n h ắ n d i đ ộ n g ; - .1 C c c h ỉ t i ê u đ n h g i c ủ a n g â n h n g v ề p h t t r iể n d ị c h v ụ C h u y ể n k h o ả n q u a tin n h ắ n d i đ ộ n g C c n h â n t ố t c đ ộ n g đ ế n p h t t r iể n d ị c h v ụ C h u y ể n k h o ả n q u a t i n n h ắ n d i đ ộ n g 1.3 K in h n g h iệ m p h t t r i ể n d ịc h v ụ C h u y ể n k h o ả n q u a tin n h ắ n d i đ ộ n g t r ê n th ế g ió i v b i h ọ c đ ố i v ó i c c N g â n h n g th n g m i tạ i V iệ t N a m T ìn h h ìn h p h t tr iể n d ịc h v ụ C h u y ể n k h o ả n q u a tin n h ắ n d i đ ộn g n c t r o n g k h u v ự c v t r ê n t h ế g i i K in h n g h iệ m p h t tr iể n d ịc h v ụ C h u y ể n k h o ả n q u a tin n h ắ n d i đ ộ n g t i m ộ t s ố N g â n h n g t h n g m i 3 S ự p h t tr iể n c ủ a d ịc h v ụ C h u y ể n k h o ả n q u a t in n h ắ n d i đ ộ n g t i V i ệ t N a m C H Ư Ơ N G T H Ụ C T R Ạ N G P H Á T T R IỂ N D ỊC H v ụ C H U Y Ể N K H O Ả N Q U A T IN N H Ắ N D I Đ Ộ N G T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ỏ P H Ầ N C Ô N G T H Ư Ơ N G V I Ệ T N A M T ổ n g q u a n v ề V i e tin B a n k 1 Sơ lư ợ c t r ìn h th n h lậ p mơ h ìn h tổ c V i e t i n B a n k .3 H o t đ ộ n g c b ả n K ế t q u ả k i n h d o a n h 2 M h ì n h t ố c h ứ c c ủ a c c b ộ p h ậ n l i ê n q u a n đ ế n v i ệ c p h t t r iể n d ị c h v ụ 2 T h ự c t r n g p h t t r i ể n d ịc h v ụ C h u y ể n k h o ả n q u a tin n h ắ n d i đ ộ n g tạ i V i e t i n B a n k 2 C c 46 ch ỉ t i ê u đ ị n h l ợ n g C c c h ỉ t i ê u đ ị n h t í n h 5 Đ n h g iá t h ự c t r n g p h t t r i ể n d ịc h v ụ C h u y ể n k h o ả n q u a tin n h ắ n d i đ ộ n g tạ i V i e ti n B a n k .5 K ế t q u ả đ t đ ợ c 58 H n c h ế v n g u y ê n n h â n .5 CHƯƠNG G IẢ I P H Á P PH Á T T R IỂ N D ỊC H VỤ CHUYỂN K H O Ả N Q U A T IN N H Ắ N D I Đ Ộ N G T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ồ P H Ầ N C Ô N G T H Ư Ơ N G V I Ệ T N A M 66 K e h o c h k in h d o a n h c ủ a V ie tin B a n k t r o n g t h ị i g ia n t ó i 6 G iả i p h p p h t t r i ể n d ịc h v ụ C h u y ể n k h o ả n q u a tin n h ắ n d i đ ộ n g c ủ a V i e t i n B a n k X â y d ự n g đ ịn h h n g , c h iế n l ợ c p h t t r iể n l â u d i v k ế h o c h c ụ t h ê c h o t n g g i a i đ o n 3.2.2 H o n t h i ệ n m h ì n h q u ả n l ý v q u y t r ìn h t h ự c h i ệ n p h ù h ợ p Đ a d n g h ó a , t ă n g c n g c c t í n h n ă n g c ủ a d ị c h v ụ Đ ẩ y m n h h o t đ ộ n g m a r k e t i n g 3.2.5 71 N â n g c a o c h ấ t l ợ n g d ị c h v ụ k h c h h n g P h t triển c s h t ầ n g v c ô n g n g h ệ .7 3 P h t tr iể n n g u n n h â n l ự c H o n t h i ệ n g i ả i p h p p h ò n g n g a r ủ i r o 7 3 K iế n n g h ị 3 K iến n g h ị v i N g â n h n g n h n c 3 K i ế n n g h ị đ ố i v i C h í n h p h ủ v c c b ộ , n g n h l i ê n q u a n K É T L U Ậ N D A N H M Ụ C T À I L I Ệ U T H A M K H Ả O D A N H M Ụ C C Á C T Ừ V IẾ T T Ắ T ATM : A u to m a t ic T e lle r M a c h in e - m y rú t tiề n tự đ ộ n g CA : (C u r r e n t A c c o u n t ) : L từ v i ế t tắ t c ủ a tà i k h o ả n t iề n g i v ã n g la i CNTT : C ô n g n g h ệ t h ô n g tin E - B a n k in g : E le c t r o n ic B a n k in g - n g â n h n g đ iệ n tử EBC : P h ò n g d ịc h v ụ N H Đ T n g â n h n g T M C P C ô n g th n g V iệ t N a m E x im b a n k : N g â n h n g X u ấ t N h ậ p k h ẩ u V iệ t N a m NH NN : N gân hàng N hà nước NHTM : N g â n h n g th n g m i NHĐT : N g â n h n g đ iệ n tử OTP : O n e T i m e P a s s w o r d — M ậ t k h ấ u d ù n g m ộ t lầ n TM CP : T hư ng m ại cổ phần TM ĐT : T h n g m i đ iệ n tử W TO : W o r d T r a d e O r g a n iz a tio n - T ổ c h ứ c T h n g m i th ế g iớ i SM S CK : D ịc h v ụ C h u y ể n k h o ả n q u a tin n h ắ n d i đ ộ n g X V ie t in B a n k : N g â n h n g th n g m i c ô p h â n C ô n g th n g V iệ t N a m D A N H M Ụ C H Ì N H V Ẽ , s Đ Ồ , B Ả N G , B IÉ Ư HÌNH VẼ, S ĐÒ S đ : M h ì n h h o t đ ộ n g n g â n h n g T M C P C ô n g t h n g V i ệ t N a m B i ể u đ : Q u y m ô n g u n v ố n c ủ a V i e t i n B a n k ( Đ n v ị : t r iệ u đ n g ) 4 B i ể u đ : Q u y m t í n d ụ n g c ủ a V i e t i n B a n k ( Đ n v ị : t r iệ u đ n g ) 4 S đ : C c b ộ p h ậ n l i ê n q u a n đ ế n v i ệ c p h t t r iể n d ị c h v ụ C h u y ể n k h o ả n q u a t i n n h ắ n d i đ ộ n g c ủ a V i e t i n B a n k B i ể u đ : S ố l ợ n g k h c h h n g đ ă n g k ý m i d ị c h v ụ ( Đ n v ị : n g i ) B iể u đ : S ố lư ợ n g k h c h h n g h iệ n đ a n g s d ụ n g d ịc h v ụ ( Đ n v ị : n g i ) B i ể u đ : D o a n h s ố g i a o d ị c h ( Đ n v ị : đ n g ) B i ể u đ : D o a n h t h u p h í đ ợ c c h i a s ẻ ( Đ n v ị : đ n g ) 5 B i ể u đ : M ứ c đ ộ h i l ò n g c ủ a k h c h h n g ( Đ n v ị : % ) BẢNG BIẺU B ảng 1 : S o s n h g i ữ a d ị c h v ụ c h u y ể n t i ề n t r u y ề n t h ố n g v d ị c h v ụ C h u y ể n t i ề n q u a t i n n h ắ n B ả n g : K ế t q u ả k i n h d o a n h c ủ a V i e t i n B a n k g i a i đ o n 0 - 2 B ả n g : Ư u , n h ợ c đ i ể m c ủ a t n g p h n g t h ứ c c h u y ể n k h o ả n q u a t in n h ắ n d i đ ộ n g 47 B ả n g : D o a n h s ố g i a o d ị c h ( Đ n v ị : đ n g ) B ả n g : D o a n h th u p h í đ ợ c c h ia s ẻ từ c c n h c u n g c ấ p d ịc h v ụ v v i ễ n t h ô n g ( Đ n v ị : đ n g ) B ả n g : M ứ c đ ộ h i l ò n g c ủ a k h c h h n g t h e o t n g t i ê u c h í * PH ẦN M Ỏ ĐẦU T ín h c ấ p t h i ế t c ủ a đ ề tà i C ù n g v i s ự p h t tr iể n c ủ a n ề n k in h t ế th ị t r n g , d o s ứ c é p c n h tr a n h g i ữ a c c t ô c h ứ c tà i c h í n h n g y c n g l n , y ê u c â u đ ò i h ỏ i c ủ a n g i s d ụ n g c ũ n g n g y c n g c a o v n h ấ t l d o s ự p h t t r iể n n h v ũ b ã o c ủ a c ô n g n g h ệ t h ô n g tin ( C N T T ) , d ịc h v ụ n g â n h n g k h ô n g n g n g đ ợ c c ả i t iế n v d ịc h v ụ n g â n h n g h iệ n đ i (tr o n g đ ó c ó “ d ịc h v ụ n g â n h n g q u a tin n h ắ n d i đ ộ n g ” SM S B a n k in g ) đ ã đ i, v m ụ c t iê u tă n g tr n g c ủ a c c n g â n h n g th c m g m i, b ê n c n h c c d ịc h v ụ n g â n h n g tr u y ề n t h ố n g Đ â y m ộ t lo i h ì n h d ị c h v ụ n g â n h n g đ ã đ ợ c h ì n h t h n h v p h t t r iể n m ộ t s ố n c t r ê n t h ế g i i , c ò n V i ệ t N a m d ị c h v ụ n y m i b ắ t đ ầ u đ ợ c t r iể n k h a i t r o n g n h ữ n g n ă m đ ầ u th ậ p k ỷ tr c tạ i m ộ t s ố n g â n h n g th c m g m i ( N H T M ) T u y m i x u ấ t h iệ n , n h n g d ịc h v ụ S M S B a n k in g đ ã g â y đ ợ c s ự c h ú ý lớ n c ủ a c c N H T M , c ũ n g n h c ủ a k h c h h n g d o tín h tiệ n d ụ n g , n h a n h c h ó n g , k h ả n ă n g p h ụ c v ụ m ọ i lú c , m ọ i n i v ô c ù n g th u ậ n tiệ n c ủ a n ó S ự đ i c ủ a c c tiệ n íc h t h u ộ c d ị c h v ụ S M S B a n k i n g n h : t i n n h ắ n c h ủ đ ộ n g , tr a c ứ u s ổ d t i k h o ả n , tr a c ứ u l ị c h s g i a o d ị c h , tr a c ứ u đ ị a đ i ể m m y A T M v đ ặ c b i ệ t l t i ệ n í c h C h u y ể n k h o ả n q u a t i n n h ắ n đ ã đ n h d ấ u n h ữ n g b c p h t t r iể n m i c ủ a t h ị tr n g d ịc h v ụ n g â n h n g V iệ t n a m N ắm b ắ t đ ợ c n h u c ầ u v t i ề m n ă n g p h t t r iể n d ị c h v ụ S M S B a n k i n g n ó i c h u n g , v đ ặ c b iệ t d ịc h v ụ C h u y ể n k h o ả n q u a tin n h ắ n d i đ ộ n g n ó i r iê n g , tr o n g n h ữ n g n ă m g ầ n đ â y , N g â n h n g T M C P C ô n g th n g V iệ t n a m ( V i e t i n B a n k ) đ ã v đ a n g đ ẩ y m n h đ ầ u t c ô n g n g h ệ , k ỹ t h u ậ t , n â n g c a o t r ìn h đ ộ n g u n n h â n lự c n h ằ m c u n g c ấ p c h o k h c h h n g n h ữ n g tín h n ă n g t iệ n íc h , n â n g c a o s ứ c c n h t r a n h c ủ a n g â n h n g S a u m ộ t t h i g i a n t r iể n k h a i d ị c h v ụ n y , V ie t in B a n k đ ã đ t đ ợ c n h ữ n g th n h c ô n g n h ấ t đ ịn h , n h n g v ẫ n c ò n n h iề u k h ó k h ă n , h n c h ế B ê n c n h đ ó , k ế t q u ả đ t đ ợ c v ẫ n c h a tư n g x ứ n g v i khả n ăng củ a ngân h àng, kỳ v ọ n g B an L ãnh đạo cũ n g m on g m u ốn củ a khách hàng B ằ n g n h ữ n g tr ả i n g h i ệ m t h ự c t ế c ủ a m ộ t c n b ộ h i ệ n đ a n g c ô n g t c t i P h ò n g D ị c h v ụ N g â n h n g đ i ệ n t - V i e t i n B a n k v c ũ n g đ ứ n g t r ê n g ó c đ ộ “ k h c h h n g ” k h i s d ụ n g d ịc h v ụ , k ế t h ợ p v i n h ữ n g k iế n th ứ c đ ã tiế p th u đ ợ c t r o n g q u t r ìn h h ọ c t ậ p t i H ọ c v i ệ n N g â n h n g , t ô i n h ậ n t h ấ y c ầ n p h ả i n g h i ê n c ứ u , p h â n t í c h v ề t h ự c t r n g p h t t r iể n d ị c h v ụ C h u y ể n k h o ả n q u a t i n nhắn di đ ộn g - S M S C K , từ đ ó đ ề x u ấ t n h ữ n g g iả i p h p v k iế n n g h ị n h ằ m p h t tr iể n d ịc h v ụ n y tạ i n g â n h n g t r o n g th i g ia n t i V ì v ậ y , t i đ ã lự a c h ọ n đ ề tà i “ G iả i p h p p h t t r i ể n d ịc h v ụ C h u y ể n k h o ả n q u a tin n h ắ n d i đ ộ n g tạ i N g â n h n g T h o n g m i c ổ p h ầ n C ô n g th n g V iệ t N a m ” l m đ ề tà i lu ậ n v ă n tố t n g h iệ p c a o h ọ c c ủ a m ìn h M ụ c tiê u n g h iê n c ứ u L u ậ n v ă n tậ p tr u n g n g h iê n c ứ u c c v ấ n đ ề s a u đ â y : T h ứ n h ấ t, n g h iê n c ứ u n h ữ n g v ấ n đ ề c b ả n tr o n g h o t đ ộ n g d ịc h v ụ C h u y ể n k h o ả n q u a tin n h ắ n d i đ ộ n g tạ i n g â n h n g t h n g m i v c c lý lu ậ n c ó liê n q u a n Thứ h a i, p h â n tíc h , đ n h g i t h ự c t r n g p h t t r iể n d ị c h vụ C huyển k h o ả n q u a tin n h ắ n d i đ ộ n g tạ i N g â n h n g T M C P C ô n g t h n g V iệ t N a m tr o n g g ia i đ o n 0 - 2 T h ứ b a , đ ề x u ấ t c c g i ả i p h p v đ a r a k i ế n n g h ị n h ằ m p h t t r iể n d ị c h v ụ C h u y ể n k h o ả n q u a tin n h ắ n d i đ ộ n g tạ i N g â n h n g T M C P C ô n g th n g V iệ t N a m tr o n g g ia i đ o n tớ i Đ ố i t ợ n g v p h m v i n g h iê n c ứ u Đ ổ i t ợ n g n g h iê n c ứ u c ủ a lu ậ n v ă n d ịc h v ụ C h u y ế n k h o ả n q u a tin nhắn di đ ộn g P h m v i n g h iê n c ứ u tậ p tr u n g v ả o d ịc h v ụ C h u y ể n k h o ả n q u a tin n h ắ n 77 đ o i k i n h n g h i ệ m , đ a r a c c t ì n h h u n g k h ó k h ă n t r o n g c ô n g v i ệ c đ ể c ù n g g iả i q u y ế t , r ú t k i n h n g h iệ m Ngoài ra, chế tiền lương khen thưởng, VietinBank cần có chế khuyến khích tập thể cá nhân hồn thành tốt cơng tác kinh doanh đổi ngoại Ban hành quy định khen thưởng cụ thể đơn vị thực tôt công tác kinh doanh cho Ngân hàng Xây dựng chế tiền lương khen thưởng họp lý, nhăm khuyến khích nhân viên Hiện nay, ngân hàng TMCP CTVN bước đầu có chế trả lương theo lực, nhiên cac tiêu chí vê tuyên dụng, tiên lương, tiên thưởng cần phải quy định rõ ràng, công khai, minh bạch, đê thực thu hút chuyên gia giỏi giữ chân nhân viên tâm huyết, có khả 3.2.8 Hồn thiện giải pháp phòng ngừa rủi ro Khi ứng dụng NHĐT vấn đề an tồn bảo mật thơng tin, bảo mật nguồn liệu vấn đề quan trọng, mang ý nghĩa định đến tôn phát triên ngân hàng Chú trọng tới vấn đề bảo mật an ninh mạng tác hại hacker, không đơn thiệt hại vật chất mà cịn uy tín, chất lượng ngân hàng Rủi ro lớn hoạt động Chuyển khoản qua tin nhắn di động nói riêng dịch vụ NHĐT nói chung hệ thống bị xâm phạm, bị giả mạo, lừa đảo toán, chi trả vấn đề phụ thuộc lớn vào giải pháp công nghệ, giải pháp kỹ thuật, chương trình phần mềm mã khố, hệ thống pháp lý hoạt động NHĐT VietinBank cần nhận thức đầy đủ rui ro hoạt động NHĐT tiên điện tử q trình chun đơi đôi với rủi ro: Sự nhanh nhậy công nghệ đại kèm với rủi ro lớn người khơng kiểm sốt nó; Q trình chuyển đổi sang tập quán giao dịch giao dịch điện tử (trong có NHĐT tiền điện tử) điều kiện kinh tế 78- chuyển đổi đơi với nhiều rủi ro v ề mặt kỳ thuật, số ngân hàng sử dụng hệ thống an toàn Personal Identification Number (PIN) hay One Time Password (OTP) Các ngân hàng thực kết nối, giao dịch NHĐT trước hết phải chuẩn bị thật kĩ lưỡng, có biện pháp, sách rõ ràng chiến lược đảm bảo an tồn, bí mật thơng tin Ngồi VietinBank cần thiết lập sách quản lý rủi ro nội quy trình xử lý lỗi phát sinh Giáo dục khách hàng biện pháp đế phòng ngừa rủi ro Thực tế, sơ xuất khách hàng thiếu hiểu biết dẫn đến rủi ro đáng tiếc Khách hàng dường phó mặc cho ngân hàng khơng nghĩ phải có trách nhiệm tự bảo vệ Do vậy, cần có thơng báo trước cho khách hàng để đảm bảo rằng: là, khách hàng hiểu rõ rủi ro có thê phát sinh thực biện pháp bảo mật thích hợp, khách hàng phổi hợp với ngân hàng đảm bảo sách an tồn thơng tin điện thoại di động Vấn đề quản trị phòng ngừa rủi ro, phải gắn liền với trình phát triển hoạt động Chuyển khoản qua tin nhắn di động, trình đổi phương pháp quản lý, quản trị ngân hàng, hệ thống máy tổ chức cấu hoạt động, hệ thống quản trị rủi ro, kiểm soát biện pháp phịng ngừa VietinBank cần phân tích, xem xét mơ hình phát triển số nước giới, đế học tập tham khảo xây dựng hệ thống quản trị dịch vụ phù hợp với thông lệ quốc tế pháp luật Việt Nam, đảm bảo hoạt động lành mạnh phát triển bền vững, am.toàn hiệu 3 K i ế n n g h ị 3.3.1 Kiến nghị với Ngăn hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan chịu trách nhiệm trực tiếp hoạt động ngành ngân hàng, vậy, đạo NHNN đóng vai trị 79- quan trọng việc phát triển dịch vụ E-banking Việt Nam Trong thời gian tới, đe E-banking thực phát triển mạnh mẽ Việt Nam, trước tiên, NHNN cần phải có định hướng chiến lược phát triển E-banking chung cho tất ngân hàng thương mại Việt Nam Bên cạnh nghị định Chính phủ, NHNN cần phải có thông tư đạo trực tiếp việc áp dụng văn pháp lý thực tiễn hoạt động NHNN cần cụ thể hoá văn pháp luật Chính phủ quy định cụ thể phương thức phương pháp định danh khách hàng, quy định toán trực tuyến để ngân hàng Việt Nam tung thị trường sản phẩm dịch vụ đại, cung cấp tiện ích cho khách hàng Điều có nghĩa NHNN không trực tiếp phát triển cung cấp sản phẩm dịch vụ cần phải quan tâm đến việc để sản phẩm NHTM sớm có khả thực hố Mặt khác, quan trực tiếp đạo hoạt động ngành ngân hàng nên hiểu rõ yêu cầu ngành trình triển khai dịch vụ e-banking, NHNN phải có kiến nghị với Nhà nước để ban hành văn pháp lý phù hợp với thực tiễn phát triển dịch vụ Phải có đạo sát lãnh đạo NHNN với tầm nhìn mình, NHNN tổ chức hệ thống ngân hàng triển khai dịch vụ Ebanking thành khối thống nhất, tăng cường sức mạnh hệ thống, làm cho hiệu dịch vụ NHĐT Việt Nam đạt cao NHNN cần phải thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, chuyên đề hay khoá đào tạo ngân hàng việc triển khai dịch vụ NHĐT, đơng thời hội đế ngân hàng nước trao đổi kinh nghiệm với nhau, rút học kinh nghiệm cho để cho tránh lỗi mà ngân hàng khác gặp phải NHNN phải tạo điều kiện cho ngân hàng nước hợp tác với 80 ngân hàng nước để học tập kinh nghiệm họ Ngoài ra, tạo điều kiện cho cán ngân hàng nước ngoài, học tập kinh nghiệm nước có thành cơng công tác triến khai dịch vụ Cuối cùng, NHNN phải giám sát, kiểm tra trực tiếp vi phạm ngân hàng trình triển khai E-banking Chỉ có vậy, NHNN sửa chữa kịp thời sai sót mà NHTM nước phạm phải, tránh cho ngân hàng khác khỏi phải vết xe đổ họ Bên cạnh đó, ln động viên, khích lệ ngân hàng vượt qua khó khăn, tiến hành thành cơng loại hình dịch vụ tương đổi mẻ 3.3.2 Kiến nghị đối vói Chính phủ bộ, ngành liên quan Chính phủ đóng vai trị đặc biệt quan trọng để thực NHĐT thông qua việc đưa định hướng, xây dựng sở hạ tầng pháp lý, triển khai sở hạ tầng kỹ thuật ban hành sách phát triển cách hợp lý Chính phủ cần thể rõ người dẫn đầu chơi việc đem lại lợi ích quốc gia, cụ thể là: Thứ nhất, Chính phủ cần xây dựng, hoàn thiện cải thiện hành lang pháp lý quy định khung cho NHĐT Như biết, môi trường pháp lý hoạt động CNTT, hoạt động mạng hoạt động mang tính thương mại đặt nhiều vấn đề cần phải giải : thừa nhận tính pháp lý TMĐT; thừa nhận tính pháp lý chữ ký điện tử; bảo vệ pháp lý họp đồng TMĐT ; bảo vệ pháp lý toán điện tử; quy định pháp lý liệu có xuất xứ từ khu vực quan nhà nước*, quyền địa phương, doanh nghiệp nhà nước; bảo vệ pháp lý sở hữu trí tuệ; bảo vệ bí mật riêng tư; bảo vệ pháp lý đổi với mạng thông tin, chống tội phạm xâm nhập với mục đích bất hợp pháp thu thập tin tức mật, thay đổi thông tin trang Web , thâm nhập vào liệu, chép trộm phần mềm, truyền virus Sỉ phá hoại Thực tế cho thấy, có số văn pháp luật liên quan tới TMĐT định cho ngành ngân hàng sử dụng chứng từ điện tử hạch tốn tốn, chữ kí điện tử Tuy nhiên, cần phải có quy định cụ thể, chi tiết đặc biệt vấn đề chữ ký điện tử, giải tranh chấp Hơn nữa, việc ban hành chậm trễ văn luật luật diễn phổ biến Ví dụ trường hợp định 44/2002/QĐ-TTg vấn đề sử dụng hoá đơn điện tử toán dịch vụ phủ ban hành ngày 21/3/2002 Nhưng đến ngày 8/10/2002, Ngân Hàng Nhà Nước ban hành thông tư 1092/2002/QĐ-NHNN hướng dẫn thực định cho NHTM Ở Việt Nam đến cuối 2010, khung pháp lý cho giao dịch điện tử TMĐT hình thành với trụ cột Luật Giao dịch điện tử Luật CNTT, bảy nghị định hướng dẫn Luật, loạt thông tư quy định chi tiết khía cạnh giao dịch điện tử lĩnh vực ứng dụng đặc thù Tuy nhiên TMĐT lĩnh vực có phát triển vơ nhanh chóng nên việc chi tiết hóa giao dịch điện tử hoạt động liên quan đến TMĐT chậm, hạn chế phát triển lĩnh vực này, vấn đề chữ ký số, giải tranh chấp, hóa đơn điện tử v.v Bên cạnh đó, nhiều lý khác việc thực thi văn quy phạm pháp luật ban hành nhiều bất cập, tuân thủ doanh nghiệp quy định nhà nước thấp, quy định chống thư rác, cung cấp thông tin, giao kết hợp đồng website TMĐT, V V Do cần có thêm thơng tư hướng dẫn thi hành, tham khảo luật tiền lệ khu vực giới để có chung "tiếng nói" với quốc gia khác Việc ban hành sửa đổi quy chế ngân hàng phải xuất phát từ hoạt động thương mại công nghệ đại 82 Thứ hai, để tạo điều kiện cho chứng từ điện tử vào sống can xay dụng hẹ thong tô chức, co quan quản lí, cung cấp, cơng chứng chừ kí điện tử chứng nhận điện tử Xây dựng trung tâm quản lí liệu trung ương để giúp cho việc xác nhận, chứng thực chứng tư điện tử nhanh chóng xác Thứ ba, đầu tư nâng cấp hạ tầng sở CNTT Nền tảng NHĐT CNTT, cần có đầu tư thoả đáng khơng từ ngân hàng mà cịn từ phía Chính phủ Việc đầu tư, xây dựng sở hạ tầng, trang bị kỹ thuật để đại hoá dịch vụ ngân hàng vấn đề riêng ngành ngân hàng mà nước, nằm chiến lược phát triển kinh tế Do vậy, Nhà nước cần ý đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa nước ta theo kịp nước khu vực giới công nghệ ngân hàng Phat trien hạ tang sở CNTT mà Internet, thực tin học hoá tổ chức kinh doanh dịch vụ, ngân hàng tổ chức tín dụng, nâng cao tốc độ đường truyền Internet, giảm thiểu cước phí tạo điều kiện cho tồn dân có thê sử dụng dịch vụ trực tuyến cho sinh hoạt ngày công việc kinh doanh Đối với dịch vụ NHĐT, Nhà nước cần có sách khuyến khích ngân hàng đầu tư phát triển trang bị máy móc, thiết bị phục vụ tốn điện tử mà có ngành ngân hàng chưa đủ Như biết dịch vụ NHĐT phụ thuộc nhiều vào CNTT, máy móc thiết bị loại máy móc đại mà Việt Nam chưa sản xuất Do đó, Nhà nước nên xem xét giảm thuê nhập cho máy móc Thứ tư, thúc đẩy phát triển TMĐT nói chung, NHĐT nói riêng Đong thơi VỚ I việc ban hành văn pháp luật, Chính phủ phải nhanh chóng triển khai xây dựng phê duyệt kế hoạch phát triển TMĐT 83 Bộ, ngành, địa phương; đẩy mạnh tuyên truyền, phổ biến TMĐT; hỗ trợ doanh nghiệp ứng dụng mơ hình TMĐT Đẩy mạnh phát triển TMĐT, khuyến khích, đãi ngộ đối tượng nhà đầu tư, doanh nghiệp, tổ chức tài đầu tư kinh doanh bn bán mạng, từ tạo nhu cầu kinh doanh, tốn, giao dịch tạo lượng khách hàng tiềm cho dịch vụ NHĐT sau Ket luận chuông Những giải pháp chương dựa nghiên cứu thực tiễn từ dịch vụ ngân hàng điện tử nói chung, dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động nói riêng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Trong xu hội nhập tự hóa tài chính, dịch vụ Ngân hàng điện tử nói chung dịch vụ Chuyến khoản qua tin nhắn di động nói riêng mở nhiều trien vọng khơng khó khăn, thách thức Đây vũ khí cạnh tranh tốt ngân hàng thương mại ưu vượt trội so với dịch vụ ngân hàng truyền thống Đe phát triển dịch vụ, nỗ lực từ thân ngân hàng chưa đủ, mà cần có ủng hộ đầu tư phủ, tổ chức kinh tể quan trọng khách hàng Vì vậy, địi hỏi ngân hàng thương mại nói chung VietinBank nói riêng cần có chiến lược, sách lược thích hợp đế đưa dịch vụ vào sống cách an toàn hiệu 84 K Ế T L U Ậ• N Hội nhập quốc tế xu tất yếu hầu hết kinh tế giới Đối với Việt Nam, sau 20 năm đổi mới, kinh tế ngày hội nhập sâu rộng với kinh tế giới Việc thức trở thành thành viên WTO mở nhiều hội nhung đồng thời đặt khơng thách thức đối Việt Nam nói chung tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng nói riêng, phải đối mặt với thách thức từ phía ngân hàng nước ngồi - ngân hàng khơng mạnh tiềm lực tài mà cịn có nhiều kinh nghiệm việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại Dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn mở nhiều triển vọng cải thiện tính hiệu dịch vụ tốn nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng góp phần tăng khả cạnh tranh ngành ngân hàng thị trường Bên cạnh hoạt động ngân hàng điện tử gây khơng khó khăn, thách thức với ngành ngân hàng, người tiêu dùng quan quản lý Điều đòi hỏi ngân hàng phải có biện pháp bước phù hợp với mục tiêu mục tiêu chung toàn xã hội Đối với ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam, cịn thiếu kinh nghiệm quản lý tác nghiệp, nên doanh số dịch vụ khiêm tốn, phát triển cịn nhiều hạn chế Vì vậy, tìm kiếm giải pháp phát triển dịch vụ Chuyên khoản qua tin nhăn di động ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, trở thành yêu cầu cấp thiết Với mong muốn góp phần vào cơng tác nghiên cứu hồn thiện phát triển dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, với mục đích phạm vi nghiên cứu luận văn, luận văn đạt kết sau: - Nghiên cứu cách có hệ thong lý luận dịch vụ 8S Chuyến khoản qua tin nhắn di động phát triển dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động; phân tích ưu điểm, hạn chế nhân tố tác động đến việc phát triển dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động - Phân tích thực trạng triển khai dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam thời gian từ năm 2009 đến năm 2012 Qua đánh giá kết đạt tìm vấn đề cịn tồn tại, xác định nguyên nhân tồn - Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng, luận văn đề xuất giải pháp cụ thể ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam việc phát triển dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động; đồng thời tác giả nêu kiến nghị với Chính phủ, NHNN ngành có liên quan nhằm tạo điều kiện phát triển dịch vụ Việc phát triển dịch vụ Chuyến khoản qua tin nhắn di động có vai trị quan trọng khơng với phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam nói riêng, mà cịn đóng góp vào đa dạng hóa dịch vụ tồn hệ thống ngân hàng nói chung 86 D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O Basel, N g u y ê n tắ c q u ả n tr ị r ủ i r o tr o n g E -B a n k in g , Bộ Công Thương (2009-2012), Ebook B o c ả o th n g m i đ iệ n tử n ă m 0 , 2010, 2011 2012 Nguyễn Minh Kiều (2007), N g h i ệ p v ụ n g â n h n g h i ệ n đ i, NXB Thống kê Luật tổ chức tín dụng số 07/1997/QH10 ngày 12/12/1997, có hiệu lực từ 01/10/1998 Luật Ngân hàng Pháp (1941) Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2009 - 2012), B o c o t h n g n iê n c ủ a n g â n h n g T M C P C ô n g t h n g V iệ t N a m c c n ă m 0 đ ế n 2 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2009 - 2012), B o khách hàng c ả o đ iề u tr a năm 2009 đến 2012 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2009 - 2012), B o d ị c h v ụ C h u y ể n k h o ả n q u a tin n h ắ n d i đ ộ n g c o k ỉn h d o a n h năm 2009 đến 2012 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2009 - 2012), Q u y t r ì n h th ự c h iệ n c c d ịc h v ụ S M S C K v B a n k P lu s 10 Pháp lệnh Hội đồng Nhà nước số 38-LCT/HĐNN8 ngày 23/5/1990 ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài 11 PGS.TS Nguyễn Thị Quy (2008), D ịc h v ụ n g â n h n g h iệ n đ i, NXB Khoa học xã hội 12 Peter ROSE, Q u ả n tr ị N H T M , NXB Tài chính, 2001 13 ThS Lê Minh Toàn, ThS Dương Hải Hà, LG Lê Minh Thắng (2007), T u n h iể u L u ậ t G ia o d ịc h đ iệ n tử v c c N g h ị đ ịn h h n g d a n th i h n h , NXB Bưu điện PH Ụ LỤC Phụ lục 1: Khung pháp lý cho giao dịch điện tử Việt Nam /1 /2 0 L u ậ t G ia o d ịc h đ iệ n tử /6 /2 0 L uật C N T T N gh ị định hư ớng dẫn L uật /6 /2 0 VB bên N g h ị đ ịn h s ố / 0 / N Đ - C P c ủ a C h ín h p h ủ v ề L uật G D Đ T T h c m g m i đ iệ n tử /2 /2 0 N ghị đ ịn h số /2 0 /N Đ -C P C h ín h phủ L uật G D Đ T q u y đ ịn h c h i t iế t th i h n h L u ậ t G ia o d ịc h đ iệ n tử v ề C h ữ k ý s ố v D ịc h v ụ c h ứ n g th ự c c h ữ k ý số /2 /2 0 N g h ị đ ịn h s ố / 0 / N Đ - C P c ủ a C h ín h p h ủ v ề L uật G D Đ T G ia o d ịc h đ iệ n tử t r o n g h o t đ ộ n g tà i c h ín h /3 /2 0 N g h ị đ ịn h s ố / 0 / N Đ - C P c ủ a C h ín h p h ủ v ề L uật G D Đ T G ia o d ịc h đ iệ n tử tr o n g h o t đ ộ n g n g â n h n g /4 /2 0 /8 /2 0 N g h ị đ ịn h s ố / 0 / N Đ - C P c ủ a C h ín h p h ủ v ề L uật ứ n g d ụ n g C N T T tr o n g h o t đ ộ n g c ủ a c q u a n nhà nước CNTT N g h ị đ ịn h s ố / 0 / N Đ - C P c ủ a C h ín h p h ủ v ề L uật c h ố n g th rác GDĐT L uật GDĐT L uật CNTT X lý vi phạm /4 /2 0 N ghị đ ịn h số /2 0 /N Đ -C P C h ín h phủ L uật C N T T q u y đ ịn h x p h t v i p h m h n h c h ín h tr o n g lĩn h vực C N TT /1 /2 0 N ghị đ ịn h số /2 0 /N Đ -C P C h ín h phủ q u y đ ịn h v ề x p h t v i p h m h n h c h ín h tr o n g L uật T hương m ại h o t đ ộ n g th n g m ại T h ôn g tư hư ớng dần thi hành m ột số nội dung VB bên 88 N gh ị định /9 /2 0 T h ô n g tư s ố /2 0 /T T - B T C c ủ a B ộ T i c h ín h N g h ị đ ịn h s ố h n g d ẫ n th i h n h m ộ t s ố n ộ i d u n g c ủ a N g h ị /2 0 /N Đ - đ ịn h CP số /2 0 /N Đ -C P g ia o d ịc h đ iệ n tử tr o n g h o t đ ộ n g tà i c h ín h /1 /2 0 T h ô n g tư s ố /2 0 /T T -B T T T T c ủ a B ộ T h ô n g N g h ị đ ịn h s ố tin v T r u y ề n t h ô n g h n g d ẫ n t h ự c h iệ n m ộ t s ố /2 0 /N Đ - n ộ i d u n g c ủ a N g h ị đ ịn h s ố / 0 / N Đ - C P c ủ a CP C h ín h p h ủ v ề c h ố n g th rá c /3 /2 0 T h ô n g tư s ố /2 0 /T T -B T T T T c ủ a B ộ T h ô n g N g h ị đ ịn h s ố tin v T r u y ề n t h ô n g q u y đ ịn h v ề m ã s ố q u ả n lý /2 0 /N Đ - v m ẫ u g iấ y c h ứ n g n h ậ n m ã s ổ q u ả n lý đ ố i v i CP n h c u n g c ấ p d ịc h v ụ q u ả n g c o b ằ n g th đ iệ n tử ; n h c u n g c ấ p d ịc h v ụ q u ả n g c o b ằ n g tin n h ắ n ; n h c u n g c ấ p d ịc h v ụ tin n h ắ n q u a m n g In te r n e t /3 /2 0 T h ô n g tư s ố /2 0 /T T - B T C c ủ a B ộ T i c h ín h N g h ị đ ịn h s ố /2 0 /N Đ - v iệ c h n g dẫn g ia o d ịc h đ iệ n tử tr ê n th ị tr n g c h ứ n g k h o n /0 /2 0 T h ô n g tư s ố /2 0 /T T -B T T T T v i ệ c c u n g c ấ p th ô n g tin v đ ả m CP q u y đ ịn h v ề N g h ị đ ịn h s ố bảo khả /2 0 /N Đ - tr u y c ậ p th u ậ n t iệ n đ ố i v i tr a n g t h ô n g tin đ iệ n CP tử c ủ a c q u a n n h n c /1 /2 0 T h ô n g tư s ố /2 0 /T T -B T T T T c ủ a B ộ T h ô n g N g h ị đ ịn h s ố tin v T r u y ề n t h ô n g q u y đ ịn h v ề h s v th ủ /N Đ -C P tụ c liê n q u a n đ ế n c ấ p p h é p , đ ă n g k ý , c ô n g n h ậ n c c tổ c h ứ c c u n g c ấ p d ịc h v ụ c h ứ n g th ự c c h ữ k ý r A SÔ 89 Phụ lục 2: Quy trình phát triển sản phẩm, dịch yụ NHĐT VietinBank "-N r Đ a ý tư n g v ề d ịc h v ụ - L m v i ệ c v i đ ổ i tá c th ứ b a liê n q u a n đ ế n d ịc h v ụ (n ế u c ó ) - L m v iệ c v i c c p h ò n g b a n liê n q u a n *N X â y d ự n g c c y ê u c ầ u v ề d ịc h v ụ : - Y cầu kết nối - Y cầu ch ứ c n ăng - Y ê u c ầ u k ỹ th u ậ t - Đ ố i s o t , tr a s o t Ns r \ - - P h t t r iê n d ị c h v ụ : - P h â n tíc h y ê u c ầ u n g h iệ p v ụ - T h iế t k ế h ệ th ố n g - X â y d ự n g h ệ th ố n g J m s T r iể n k h a i th n g h iệ m : - L ậ p b o c o v ề d i ịc h v ụ m i - X D q u y t r ìn h , t i l i ệ u đ o t o , h n g d ẫ n s d ụ n g - Đ o tạ o c n b ộ N H v ậ n h n h d ịc h v ụ J ^ r iể n k h a i c h ín h th ứ c : T - L ậ p b o c o tr iê n k h a i t h n g h i ệ m d ịc h v ụ m i - T r iê n k h a i c h ín h th ứ c d ịc h v ụ - Q u ả n g b d ịc h v ụ m i - V ậ n h n h d ịc h v ụ - B ả o tr ì n â n g c ấ p d ị c h v ụ _ _ _ 90 Phụ lục 3: Quy trình đăng ký dịch vụ G h i c h ủ : Q u y t r ìn h đ ă n g k ý d ị c h v ụ đ ố i v i c c p h n g t h ứ c c h u y ể n k h o ả n q u a t i n n h ắ n d i đ ộ n g n h n h a u 91 Phụ lục 4: Quy trình thực giao dịch phuong thức cú pháp nhắn tin: