Giải pháp phát triển dịch vụ chuyển khoản qua tin nhắn di động tại ngân hàng thương mại cổ phần công thưong việt nam,

NGÂN HÀNG NHÀ NUỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ MINH NGỌC GIẢI PHÁP PHÁT TRIẺN DỊCH v ụ CHUYÊN KHOẢN QUA TIN NHẮN DI ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG M ã số: 60.31.12 LUẬN VÀN THẠC s ĩ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGU Y ỄN DANH LƯƠNG HỌ C VIỆN N G Â N H À N G TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN sS O J L I M Hà N ội- năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ kinh tế: “Giải pháp phát triển dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động Ngân hàng thương mại cồ phần Công thương Việt Nam” kết cùa trinh học tập, nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc Các SỐ liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dân có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí, cơng trinh nghiên cứu công bố, website Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Hà Nội, tháng 12 năm 2012 Tác giả MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, s ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỎ ĐẦU J CHƯƠNG 1: TỞNG QUAN VÈ DỊCH vụ CHUYỂN KHOẢN QUA TIN NHẮN DI ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 DỊCH VỤ CHUYỂN KHOẢN QUA TIN NHẮN DI ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm dịch vụ Ngân hàng qua điện thoại di động ngân hàng thương mại 1.1.3 Phân loại dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động 1.1.4 Khái niệm Chuyển khoản qua tin nhắn di động 1.1.5 Uu điểm hạn chế dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động 1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ CHUYỂN KHOẢN QUA TIN NHẮN DI ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ị 1.2.1 Quan diêm vê phát triển dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động 16 1.2.2 Các tiêu đánh giá ngân hàng phát triển dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động Ị7 1.3 CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ CHUYỂN KHOẢN QUA TIN NHẮN DI ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 22 1.3.1 Nhân tố chủ quan 22 1.3.2 Nhân tố khách quan 24 1.4 TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ CHUYỂN KHOẢN QUA TIN NHẮN DI ĐỘNG TẠI CÁC NƯỚC TRONG KHƯ v ự c , TRÊN THẾ GIỚI VÀ Ở VIỆT NAM 26 1.4.1 Tình hình phát triển dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động nước khu vực giới 26 1.4.2 Sự phát triển dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động Việt Nam 28 1.5 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ CHUYỂN KHOẢN QUA TIN NHẮN DI ĐỘNG TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 29 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG PHÁT TRIẺN DỊCH vụ CHUYÊN KHOẢN QUA TIN NHẢN DI ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) 37 2.1 TỔNG QUAN VỀ VIETINBANK 37 2.1.1 Sơ lược trình thành lập mơ hình tổ chức VietinBank 37 2.1.2 Hoạt động 39 2.1.3 Kết kinh doanh 40 2.1.4 Mơ hình tổ chức phận liên quan đển việc phát triển dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động VietinBank 43 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ CHUYỂN KHOẢN QUA TIN NHẮN DI ĐỘNG TẠI VIETINB A N K .44 2.2.1 Các tiêu định lượng 45 2.2.2 Các tiêu định tính 53 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ CHUYỂN KHOẢN QUA TIN NHẮN DI ĐỘNG TẠI VIETINBANK 55 2.3.1 Kết đạt 55 2.3.2 Hạn che nguyên nhân 55 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIẺN DỊCH VỤ CHUYỀN KHOẢN QUA TIN NHẮN DI ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) 63 3.1 KẾ HOẠCH KINH DOANH CỦA VIETINBANK TRONG THỜI GIAN TỚI 63 3.2 MỤC TIÊU, ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ CHUYỂN KHOẢN QUA TIN NHẮN DI ĐỘNG CỦA VIETINBANK TRONG THỜI GIAN TỚI 65 3.3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ CHUYẾN KHOẢN QUA TIN NHẮN DI ĐỘNG TẠI VIETINBANK 66 3.3.1 Xây dựng định hướng, chiến lược phát triển lâu dài, kế hoạch cụ thể cho giai đoạn 3.3.2 Hồn thiện mơ 66 hình quản lý quy trình thực phù hợp 67 3.3 Đ a d n g h ó a , tă n g c n g th ê m c c tín h n ă n g c ủ a d ịc h v ụ 67 3 Đẩy m n h 68 3 N â n g c a o c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ k h c h h n g 69 P h t tr i ể n c s h tầ n g v c ô n g n g h ệ 70 h o t đ ộ n g m a r k e t i n g 3.3.7 Phát triển nguồn nhân lực 72 3.3.8 73 H o n th i ệ n g iả i p h p p h ò n g n g a rủ i r o K I Ế N N G H Ị V Ớ I C O Q U A N Q U Ả N LÝ V À C H Í N H P H Ủ 74 4.1 K iế n n g h ị v i N H N N 74 K iê n n g h ị đ ô i v i C h ín h p h ủ v c c b ộ n g n h liê n q u a n 76 KÉT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC 83 DANH MỤC CÁC TỪ VIÉT TẤT ATM : Automatic Teller Machine —máy rút tiền tự động CA : (Current Account): Là từ viêt tăt tài khoản tiền gửi vãng lai CNTT : Công nghệ thông tin E-Banking : Electronic Banking - ngân hàng điện tử EBC : Phòng dịch vụ NHĐT ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Eximbank : Ngân hàng Xuất Nhập Việt Nam NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng điện tử : One Time Password - Mật dùng lần : Thương mại cổ phần : Thương mại điện tử : Word Trade Organization - Tổ chức Thương mại giới : Dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động : Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam NHĐT OTP TMCP TMĐT WTO SMS CK VietinBank DANH MỤC SO ĐÒ, BẢNG, BIỂU SO ĐỎ Sơ đồ 2.1: Mơ hình hoạt động ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam .387 Sơ đồ 2.2: Các phận liên quan đến việc phát triển dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động VietinBank 43 BẢNG Bảng 1.1: So sánh dịch vụ ngân hàng thương mại truyền thống dịch vụ Chuyển tiền qua tin nhắn 111 Bảng 2.1: Kết kinh doanh VietinBank giai đoạn 2009 - 2011 Error! Bookmark not defined Bảng 2.2 : Ưu điểm nhược điểm phương thức Chuyển khoản qua tin nhắn di động Error! Bookmark not defined Bảng 2.3: Doanh số giao dịch 49 Bảng 2.4: Doanh thu phí chia sẻ từ nhà cung cấp dịch vụ viễn thông 52 Bảng 2.5: Mức độ hài lòng khách hàng theo tiêu chí 55 BIẺU ĐỊ Biêu đô 2.1: Quy mô tăng trưởng nguồn vốn VietinBank 41 Biêu đô 2.2: Quy mô tăng trưởng tín dụng VietinBank 41 Biêu đô 2.3: Sô lượng khách hàng đăng ký dịch vụ 46 Biểu đồ 2.4: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Error! Bookmark not defined Biểu đồ 2.5 : Doanh số giao dịch Biểu đồ 2.6: Doanh thu phí chia sẻ Error! Bookmark not defined Biêu 2.7: Mức độ hài lịng khách hàng Error! Bookmark not defined PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển kinh tế thị trường, sức ép cạnh tranh tô chức tài ngày lớn, u cầu địi hỏi người sử dụng ngày cao phát triển vũ bão công nghệ thông tin (CNTT), dịch vụ ngân hàng không ngừng cải tiến dịch vụ ngân hàng đại (trong có “dịch vụ ngân hàng qua tin nhắn di động” - SMS Banking) đời mục tiêu tăng trưởng ngân hàng thương mại, bên cạnh dịch vụ ngân hàng truyên thông Đây loại hình dịch vụ ngân hàng hình thành phát triên sô nước thê giới, Việt Nam dịch vụ bắt đầu triển khai năm đầu thập kỷ trước số ngân hàng thương mại (NHTM) Tuy xuất hiện, dịch vụ SMS Banking gây ý lớn NHTM, khách hàng tính tiện dụng, nhanh chóng, khả phục vụ lúc, nơi vô thuận tiện Sự đời tiện ích thuộc dịch vụ SMS Banking như: tin nhắn chủ động, tra cứu số dư tài khoản, tra cứu lịch sử giao dịch, tra cứu địa điểm máy ATM đặc biệt tiện ích Chuyển khoản qua tin nhắn đánh dấu bước phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng Việt nam Nắm bắt nhu cầu tiềm phát triển dịch vụ SMS Banking nói chung, đặc biệt dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động nói riêng năm gần đây, Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam (VietinBank) mạnh đầu tư công nghệ, kỹ thuật, nâng cao trình độ nguồn nhân lực nhằm cung câp cho khách hàng tính tiện ích, nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng Sau thời gian triển khai dịch vụ này, VietinBank đạt thành cơng định, cịn nhiều khó khăn, hạn chế Bên cạnh kết đạt chưa tương xứng với khả ngân hàng, kỳ vọng Ban Lãnh đạo mong muốn khách hàng 73 tốt giúp Ngân hàng giữ chân khách hàng truyền thống phát triên thêm nhiêu khách hàng Bên cạnh đó, xây dựng quy trình tuyển dụng cán đảm bảo yêu cầu chất lượng, mạnh dạn đê bạt cán trẻ có lực, xếp cơng việc theo trình độ lao động Thường xuyên tổ chức lóp đào tạo ngoại ngữ, tin học, chuyên môn nghiệp vụ Định kỳ hàng năm, VietinBank tổ chức đợt thi tay nghề nghiệp vụ kiêm tra trình độ cán từ có kế hoạch phân loại đào tạo luân chuyển sang vị trí khác phù họp Tổ chức lóp tập huấn nghiệp vụ ngắn, qua tạo điều kiện cho các nghiệp vụ gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm, đưa tình khó khăn cơng việc để giải quyết, rút kinh nghiệm Ngồi ra, chế tiền lương khen thưởng, VietinBank cần có chế khuyến khích tập thể cá nhân hồn thành tốt cơng tác kinh doanh đối ngoại Ban hành quy định khen thưởng cụ thể đơn vị thực tốt công tác kinh doanh cho Ngân hàng Xây dựng chế tiền lương, khen thưởng hơp lý nhằm khuyến khích nhân viên Hiện nay, ngân hàng TMCP CTVN bước đầu có chế trả lương theo lực, nhiên, tiêu chí tuyển dụng, tiền lương, tiên thưởng cần phải quy định rõ ràng, công khai, minh bạch, để thực thu hút chuyên gia giỏi giữ chân nhân viên tâm huyết có khả 3.3.8 Hồn thiệngiảiphápphịng ngừa rủi ro Khi ứng dụng NH ĐT vấn đề an toàn bảo mật thông tin, bảo mật nguồn dừ liệu vân đê quan trọng, mang ý nghĩa định đến tồn phát triên ngân hàng Chú trọng tới vấn đề bảo mật an ninh mạng tác hại hacker, không đơn thiệt hại vật chất mà uy tín, chất lượng ngân hàng Rủi ro lớn hoạt động Chuyển khoản qua tin nhắn di động nói riêng dịch vụ NHĐ1 nói chung hệ thống bị xâm phạm, bị giả mạo lừa đảo toán, chi trả v ấ n đề phụ thuộc lớn vào giải pháp công nghệ 74 giải pháp kỹ thuật, chương trình phần mềm mã khoá, hệ thống pháp lý hoạt động NHĐT VietinBank cần nhận thức đầy đủ rủi ro hoạt động NHĐT tiền điện tử q trình chuyển đổi đơi với rủi ro: Sự nhanh nhậy công nghệ đại kèm với rủi ro lớn người khơng kiểm sốt nó’ Q trình chuyển đổi sang tập quán giao dịch giao dịch điện tử (trong có N H Đ T tiền điện tử) điều kiện kinh tế chuyển đổi đơi với nhiều rủi ro V ê mặt kỹ thuật, số ngân hàng sử dụng hệ thống an toàn Personal Identification Number (PIN) hay One Time Password (OTP) Các ngân hàng thực kết nối, giao dịch NHĐT trước hết phải chuẩn bị thật kĩ lưỡng, có biện pháp, sách rõ ràng chiến lược đảm bảo an tồn bí mật thơng tin Ngồi VietinBank cần thiết lập sách quản lý rủi ro nội quy trình xử lý lỗi phát sinh Giáo dục khách hàng biện pháp để phòng ngừa rủi ro Thực tế, sơ xuất khách hàng thiểu hiểu biết dẫn đến rủi ro đáng tiếc Khách hàng dường phó mặc cho ngân hàng khơng nghĩ phải có trách nhiệm tự bảo vệ D o vậy, cần có thơng báo trước cho khách hàng đê đảm bảo rằng: là, khách hàng hiểu rõ rủi ro phát sinh thực biện pháp bảo mật thích họp, khách hàng phổi họp với ngân hang dam bao chinh sach an tồn thơng tin điện thoại di động Vân đề quản trị phòng ngừa rủi ro, phải gắn liền với trình phát triển hoạt động Chuyển khoản qua tin nhắn di động, trình đổi phương pháp quản lý, quản trị ngân hàng, hệ thống máy tổ chức cấu hoạt động hệ thơng quản trị rủi ro, kiểm sốt biện pháp phịng ngừa VietinBank cần phân tích, xem xét mơ hình phát triển số nước giới để học tập tham khảo xây dựng hệ thống quản trị dịch vụ phù họp với thông lệ quốc 75 tế pháp luật V iệt Nam, đảm bảo hoạt động lành mạnh phát triển bền vững, an toàn hiệu 3.4 Kiến nghị với co quan quản lý Chính phủ 3.4.1 Kiên nghị với Ngân hàngnhà nước Ngân hàng Nhà nước quan chịu trách nhiệm trực tiếp hoạt động ngành ngân hàng, vậy, đạo N H N N đóng vai trò quan trọng việc phát triên dịch vụ E-banking Việt Nam Trong thời gian tới để E-banking thực phát triển mạnh mẽ V iệt Nam, trước tiên, N H N N cần phải có đinh hương chiên lược phát triên E-banking chung cho tất ngân hàng thương mại V iệt Nam Bên cạnh nghị định Chính phủ, N H N N cần phải có thong tư đạo trực tiêp việc áp dụng văn pháp lý thực tiễn hoạt động N H N N cần cụ thể hố văn pháp luật Chính phủ quy định cụ thể phương thức phương pháp định danh khách hàng, quy định toán trực tuyến để ngân hàng V iệt Nam tung thị trường sản phẩm dịch vụ đại, cung cấp tiện ích cho khách hàng Điều có nghĩa N H N N không trực tiếp phát triển cung cấp sản phẩm dịch vụ cần phải quan tâm đến việc để sản phẩm NHTM sớm có khả thực hố Mặt khác, quan trực tiếp đạo hoạt động ngành ngân hàng nên hiểu rõ yêu cầu ngành trình triển khai dịch vụ e-banking, N H N N phải có kiến nghị với Nhà nước để ban hành văn pháp lý phù họp với thực tiễn phát triển dịch vụ Phai có đạo sát lãnh đạo N H N N với tầm nhìn NNN tổ chức hệ thống ngân hàng triển khai dịch vụ E-banking thành khối thống nhất, tăng cường sức mạnh hệ thống, làm cho hiệu dịch vụ N H Đ r Việt Nam đạt cao N H N N cần phải thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, chuyên đề hay khoá đào tạo ngân hàng việc triển khai dịch vụ NEIĐT đồng thời 76 hội để ngân hàng nước trao đổi kinh nshiệm với nhau, rút học kinh nghiệm cho để cho tránh nhữne lỗi mà ngân hàng khác gặp phải NHNN phải tạo điều kiện cho ngân hàng nước hợp tác với ngân hàng nước để học tập kinh nghiệm họ Ngoài ra, tạo điều kiện cho cán ngân hàng nước ngoài, học tập kinh nghiệm nước có thành công công tác triển khai dịch vụ Cuôi cùng, NI ỈNN phải giám sát, kiểm tra trực tiếp vi phạm ngân hàng q trình triển khai E-banking Chỉ có vậy, NH NN sửa chữa kịp thời sai sót mà NHTM nước phạm phải, tránh cho ngân hàng khác khỏi phải vết xe đổ họ Bên cạnh đó, ln động viên khích lệ ngân hàng vượt qua khó khăn, tiến hành thành cơng loại hình dịch vụ cịn tương đối mẻ 3.4.2 Kiên nghị đôi với Chĩnhphủ vàcác bộ, ngành tiên quan Chính phủ đóng vai trị đặc biệt quan trọng để thực NHĐT thông qua việc đưa định hướng, xây dựng sở hạ tầng pháp lý, triển khai sở hạ tầng kỹ thuật ban hành sách phát triển cách hợp lý Chính phủ cân thê rõ người dẫn đầu chơi việc đem lại lợi ích quốc gia cụ thể là: Thứ nhất, Chính phủ cần xây dựng, hoàn thiện cải thiện hành lang pháp lý quy định khung cho NHĐT Như chủng ta biết, môi trường pháp lý hoạt động CNTT, hoạt động mạng hoạt động mang tính thương mại đặt nhiều vấn đề cần phải giải : thừa nhận tính pháp lý TMĐT; thừa nhận tính pháp lý chữ ký điện tử; bảo vệ pháp lý hợp đồng TMĐT ; bảo vệ pháp lý tốn điẹn tư; quy đinh pháp lý đơi với liệu có xuất xứ từ khu vực quan nhà nước, quyền địa phương, doanh nghiệp nhà nước; bảo vệ pháp lý sở hữu trí tuệ; bảo vệ bí mật riêng tư; bảo vệ pháp lý mạng thông tin, chống tội 77 phạm xâm nhập với mục đích bất họp pháp thu thập tin tức mật thay đổi thông tin trang Web , thâm nhập vào dừ liệu, chép trộm phần mêm, truyên virus phá hoại Thực tế cho thấy, có số văn pháp luật liên quan tới ĨM Đ T định cho ngành ngân hàng sử dụng chứng từ điện tử hạch toán toán, chữ kí điện tử T uy nhiên, cần phải có quy định cụ thể, chi tiết đặc biệt vấn đề chữ ký điện tử giải tranh chấp Hơn thê nữa, việc ban hành chậm trễ văn luật luật diễn phổ biến Ví dụ trường hợp định 44/2002/Q Đ -TTg vấn đề sử dụng hoá đơn điện tử tốn dịch vụ phủ ban hành ngày 21/3/2002 Nhưng đến ngày 8/10/2002, Ngân Hàng Nhà Nước ban hành thông tư 1092/2002/Q Đ -N H N N hướng dẫn thực định cho NHTM Ở Việt Nam đến cuối 2010, khung pháp lý cho giao dịch điện tử TMĐT hình thành với trụ cột Luật Giao dịch điện tử Luật CNTT, bảy nghị định hướng dẫn Luật, loạt thơng tư quy định chi tiết khía cạnh giao dịch điện tử lĩnh vực ứng dụng đặc thù Tuy nhiên TMĐT lĩnh vực có phát triển vơ nhanh chóng nên việc chi tiêt hóa giao dịch điện tử hoạt động liên quan đến TMĐT chậm, hạn chê phát triển lĩnh vực này, vấn đề chữ ký số, giải tranh châp, hóa đơn điện tử v v Bên cạnh đó, nhiều lý khác việc thực thi văn quy phạm pháp luật ban hành nhiều bất cập, tuân thủ doanh nghiệp quy định nhà nước thấp, quy định chống thư rác cung cấp thông tin, giao kết họp đồng website TMĐT, V V D o cần có thêm thơng tư hướng dẫn thi hành, tham khảo luật tiền lệ khu vực giới đê có chung "tiếng nói" với quốc gia khác V iệc ban hành sửa đổi quy chế ngân hàng phải xuất phát từ hoạt động thương mại công nghệ đại 78 I hai, để tạo điều kiện cho chứng từ điện tử vào sổng cần xây dựng hệ thông tổ chức, quan quản lí, cung cấp, cơng chứng chữ kí điện tử chứng nhận điện tử Xây dựng trung tâm quản lí liệu trung ương để giúp cho việc xác nhận, chứng thực chứng tư điện tử nhanh chóng xác Thứ ba, đầu tư nâng cấp hạ tầng sở CNTT Nên tảng NHĐT CNTT, cần có đầu tư thoả đáng khơng từ ngân hàng mà cịn từ phía Chính phủ Việc đầu tư, xây dựng sở hạ tầng, trang bị kỹ thuật để đại hoá dịch vụ ngân hàng vấn đề riêng ngành ngân hàng mà nước, năm chiên lược phát triển kinh tế D o vậy, Nhà nước cần ý đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa nước ta theo kịp nước khu vực giới công nghệ ngân hàng Phát triển hạ tầng sở CNTT mà Internet, thực tin học hoá tổ chức kinh doanh dịch vụ, ngân hàng tổ chức tín dụng, nâng cao tốc độ đường truyên Internet, giảm thiểu cước phí tạo điều kiện cho tồn dân sử dụng dịch vụ trực tuyến cho sinh hoạt ngày công việc kinh doanh Đối với dịch vụ NHĐT, Nhà nước cần có sách khuyến khích ngân hàng đâu tư phát triên trang bị máy móc, thiết bị phục vụ tốn điện tử mà nêu có ngành ngân hàng chưa đủ Như biết, dịch vụ NHĐT phụ thuộc nhiêu vào CNTT, máy m óc thiết bị loại máy móc đại mà Việt Nam chưa sản xuất Do đó, Nhà nước nên xem xét giảm thuế nhập cho máy móc Thứ tư, thúc đẩy phát triển TMĐT nói chung, NHĐT nói riêng Đồng thời với việc ban hành văn pháp luật, Chính phủ phải nhanh chóng triển khai xây dựng phê duyệt kế hoạch phát triển TMĐT Bộ ngành địa phương; đẩy mạnh tuyên truyền, phổ biến TMĐT; hỗ trợ doanh nghiệp ứng dụng mơ hình TMĐT 79 Đẩy mạnh phát triển TMĐT, khuyến khích, đãi ngộ đổi tượng nhà đầu tư, doanh nghiệp, tổ chức tài đầu tư kinh doanh buôn bán mạng, tu tạo nhu câu kinh doanh, toán, giao dịch tạo lượng khách hàng tiềm cho dịch vụ NHĐT sau Tóm lại, xu hội nhập tự hóa tài chính, dịch vụ Ngân hàng điẹn tư noi chung va dịch vụ Chuyên khoản qua tin nhăn di động nói riêng mở nhiều triển vọng khơng khó khăn, thách thức Đây vũ khí cạnh tranh tốt ngân hàng thương mại ưu vượt trội so với dịch vụ ngân hàng truyền thống Để phát triển dịch vụ, nỗ lực từ thân ngan hàng chưa đủ, mà cân có ủng hộ đầu tư phủ, tổ chức kinh tế quan trọng khách hàng Vì vậy, địi hỏi ngân hàng thương mại nói chung VietinBank nói riêng cần có chiến lược, sách lược thích hợp để đưa dịch vụ vào sống cách an toàn hiệu 80 KÉT LUẬN Hội nhập quốc tế xu tất yếu hầu hết kinh tế giới Đ ối với Việt Nam, sau 20 năm đổi mới, kinh tế ngày hội nhập sâu rộng với kinh tế giới V iệc thức trở thành thành viên WTO mở nhiều hội đồng thời đặt khơng thách thức đổi Việt Nam nói chung tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng nói riêng phải đôi mặt với thách thức từ phía ngân hàng nước ngồi - ngân hàng khong chi mạnh ve tiêm lực tài mà cịn có nhiêu kinh nghiệm việc phát triên dịch vụ ngân hàng đại Dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn mở nhiều triển vọng cải thiện tính hiệu dịch vụ toán nâng cao chất lượng dịch vụ ngan hang góp phân tăng khả cạnh tranh ngành ngân hàng thị trường Bên cạnh hoạt động ngân hàng điện tử gây khơng khó khăn, thách thức với ngành ngân hàng, người tiêu dùng quan quản lý Điều địi hỏi mơi ngân hàng phải có biện pháp bước phù hợp với mục tiêu mục tiêu chung toàn xã hội Đối với ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam, cịn thiếu kinh nghiệm vê quản lý tác nghiệp, nên doanh số dịch vụ khiêm tốn phát triển nhiều hạn chế V ì vậy, tìm kiếm giải pháp phát triển dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, trở mọt yêu câu câp thiêt Với mong muôn góp phần vào cơng tác nghiên cứu hồn thiện phát triển dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, với mục đích phạm vi nghiên cứu luận văn luận văn đạt kết sau: Nghiên cưu mọt each có hệ thơng lý luận dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động phát triển dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động; phân tích ưu điểm, hạn chế nhân tố tác động đển việc phát triển dịch vụ Chuyên khoản qua tin nhắn di động 81 Phan tích thực trạng tnên khai dịch vụ Chuyên khoản qua tin nhắn di động ngân hàng TMCP Công Thưong Việt Nam thời gian từ năm 2009 đến năm 2011 10 tháng đầu năm 2012 Qua đánh giá kết đạt tìm vân đề tồn tại, xác định nguyên nhân tồn ren sơ phan tích, đanh giá thực trạng, luận văn đê xuât giải pháp cụ thể ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam việc phát triển dịch vụ Chuyên khoản qua tin nhăn di động; đồng thời tác giả nêu kiến nghị với Chính phủ, N H N N ngành có liên quan nhằm tạo điều kiện phát triển dịch vụ Việc phát triển dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động có vai trị quan trọng khơng với phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam nói riêng, mà cịn đóng góp vào đa dạng hóa dịch vụ tồn hệ thống ngân hàng nói chung 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ThS Lê Minh Toàn, ThS Dương Hải Hà, LG Lê Minh Thắng (2007) 77m hiêu Luật Giao dịch điện tử Nghị định hướng dẫn thi hành, NX B Bưu điện Basel, Nguyên tắc quản trị rủi ro E-Banking, Ebook PGS.TS Phan Thị Thu Hà, (2007) Ngân hàng thương mại, NX B Đại học Kinh tế Quốc dân PGS.TS Nguyễn Thị Quy (2008), Dịch vụ ngân hàng đại, NX B Khoa học xã hội Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê Ngân hàng Công thương Việt Nam (2009 - 1), Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam năm 2009 đến 2011 Các websites: 7- w ww.vietinbank.vn (website NH TMCP Công Thương Việt Nam) 8- w w w vietcombank.com.vn (website NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam) 9- www.dongabank.com.vn (website NH TMCP Đông Á) I °- w w w sacombank.com.vn (website N H TMCP Sài Gịn Thương tín) II • w w w bidv.com (website NH Đầu Tư Phát triển Việt Nam) w ww.agribank.com.vn (website NH nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam) 13 • w-ww.msb.com.vn (website NH TMCP Hàng Hải) 14 - w w w.acb.com (website ngân hàng Á Châu) 15- www.oceanbank.vn (website NH TMCP Đại Dương) 16 www.mbbank.com.vn (website NH TMCP Quân đội) 17 • www-eximbank.com.vn (website NH TMCP Xuất nhập khẩu) 18- http://baodientu.chinhphu.vn/Utilities/PrintView.aspx?ĨD=l 50884 19- http://www.sbv.gov.vn (website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) 20 http://vnmedia.vn 21- http://ftl.vn/index.php/tin-tuc/13-thanh-toan-tren-dien-thoai-di-donP-Yii- huong-trong-la 83 PHỤ LỤC Phụ lục 1: Khung pháp ỉý co cho giao dịch điện tử Việt Nam '1B n %' A ' ' ' i BE 29/11/2005 Luật Giao dịch điện tử 29/6/2006 Luật CNTT „■ ■ Nghị định hướng dẫn Luật 09/6/2006 Nghị định sơ 57/2006/N Đ -C P Chính phủ VB bên L uậtG D Đ T Thương mại điện tử 15/2/2007 Nghị định sò 26/2007/N Đ -C P Chính phủ quy Luật GDĐT định chi tiêt thi hành Luật Giao dịch điện tử Chữ ký số Dịch vụ chứng thực chữ ký số 23/2/2007 Nghị định sơ 27/2007/N Đ -C P Chính phủ Luật GDĐT Giao dịch điện tử hoạt động tài 08/3/2007 Nghị định sơ 35/2007/N Đ -C P Chính phủ Luật GDĐT Giao dịch điện tử hoạt động ngân hàng 10/4/2007 Nghị định số 64/2007/N Đ -C P Chính phủ Luật U ng dụng CNTT hoạt động quan nhà Luật CNTT GDĐT nước 13/8/2008 Nghị định sô 90/2008/N Đ -C P Chính phủ Luật chống thư rác Luật CNTT GDĐT Xử lý vi phạm 10/4/2007 Nghị định sô 63/2007/N Đ -C P Chính phủ quy Luật CNTT đinh xử phạt vi phạm hành lĩnh vưc CNTT 16/1/2008 Nghị định sô 06/2008/N Đ -C P Chính phủ quy Luật Thương định xử phạt vi phạm hành hoạt động mại thương mại 1hơng tư hướng dân thi hành số nội dung Nghị VB bên 84 định 15/9/2008 I hông tư số 78/2008/TT-BTC Bộ Tài Nghị định số hướng dẫn thi hành số nội dung Nghị đinh 27/2007/N Đ - sô 27/2007/N Đ -C P giao dịch điện tử hoạt CP động tài 30/12/2008 Thông tư sô 12/2008/TT-BTTTT Bộ Thông tin Nghị định số Truyền thông hướng dẫn thực số nội 90/2008/N Đ - dung Nghị định số 90/2008/N Đ -C P Chính CP phủ chổng thư rác 02/3/2009 Thông tư số 03/2009/TT-BTTTT Bộ Thông tin Nghị định số Truyền thông quy định mã số quản lý mẫu 90/2008/N Đ - giây chứng nhận mã sô quản lý nhà cung cấp CP dịch vụ quảng cáo băng thư điện tử; nhà cung cấp dich vụ quảng cáo băng tin nhắn; nhà cung cấp dich vụ tin nhắn qua mạng Internet 16/3/2009 31/07/2009 Thơng tư sị 50/2009/TT-BTC Bộ Tài Nghị định số việc hướng dân giao dịch điện tử thị trường 27/2007/N Đ - chứng khoán CP Thông tư số 26/2009/TT-BTTTT quy định việc Nghị định số cung câp thông tin đảm bảo khả truy cập 64/2007/N Đ - thuận tiện trang thông tin điện tử CP quan nhà nước 14/12/2009 Thông tư số 37/2009/TT-BTTTT Bộ Thông tin Nghị định số Truyền thông quy định hồ sơ thủ tục liên 26/NĐ-CP quan đên cấp phép, đăng ký, công nhận tổ chức cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký số 85 Phụ lục 2: Quy trình phát triển sản phẩm, dịch vụ NHĐT ỏ VietinBank ■ ' .— " - - ■ ; - Đưa ý tưởng dịch vụ - Lam việc với đôi tác thứ ba liên quan đến dịch vụ (nếu có) - Làm việc với phịng ban liên quan - Trình BLĐ đề xuất xây dựng sản phẩm r Xây dựng yêu cầu dịch vụ: - Yêu cầu kết nối - Yêu cầu chức - Yêu cầu kỳ thuật - Đối sốt, tra sốt Phát triển dịch vụ: - Phân tích yêu cầu nghiệp vụ - Thiết kể hệ thống - Xây dựng hệ thống - Test hoàn thiện hệ thống r ^ „ X Triên khai thử nghiệm: - Lập báo cáo diịch vụ ■XD quy trình, tài liệu đào tạo, hướng dẫn sử dụng Đào tạo cán NH vận hành dịch vụ - Triên khai thử nahiêm hoàn thiên chức Triển khai thức: Lập báo cáo triển khai thử nghiệm dịch vụ - Triển khai thức dịch vụ - Quảng bá dịch vụ - Vận hành dịch vụ - Bảo trì nâng cấp dịch vụ > V 86 Phụ lục 3: Quy trình đăng ký dịch vụ G h i c h ú : Quy trình đăng ký dịch vụ đổi với phương thức chuyển khoản qua tin nhắn di động 87 Phụ lục 4: Quy trình thục giao dịch phương thức cú pháp nhắn tin: