Giải pháp phát triển tín dụng góp phần giải quyết việc làm ở nông thôn một số khuyến nghị,

ÍGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRỊNH THƯ THỦY KHOA SAU ĐẠI HỢ( GIẢI PHÁP PHÁT TRIẺN TÍN DỤNG GĨP PHẦN GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM Ở NÔNG THÔN - MỘT SỐ KHUYÊN NGHỊ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÕNG TIN ■ THƯ VIỆN S è L V • 1310 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Ngưòi hướng dẫn khoa học: PGS.,TS PHAN VĂN TÍNH Hà N - năm 2014 LỜI CAM ĐOAN L u ậ n v ă n c n g tr ìn h n g h iê n c ứ u c ủ a r iê n g tô i, c c k ế t q u ả n g h iê n c ứ u c ó tín h đ ộ c lậ p , k h ô n g s a o c h é p b ấ t k ỳ tà i liệ u n o v c h a đ ợ c c ô n g b ố to n b ộ n ộ i d u n g n y b ấ t k ỳ đ â u ; c c s ố liệ u , c c n g u n tr íc h d ẫ n tr o n g lu ậ n v ă n c ó c h ú th íc h r õ r n g T ô i x in c h ịu tr c h n h iệ m v ề lờ i c a m đ o a n c ủ a tô i H N ộ i, n g y th n g n ă m T c g iả lu ậ n v ă n Trịnh Thu Thủy ii MƯC • LUC • MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: C SỞ LÝ LUẬN VÈ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG GĨP PHẦN GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM Ở NƠNG THƠN 1.1 T Ổ N G Q U A N V Ề T ÍN D Ụ N G .5 1.1.1 K h i n iệ m tín d ụ n g 1 P h â n lo i tín d ụ n g 1.2 M Ộ T S Ố V Ấ N Đ Ề C B Ả N V Ề V Ệ C L À M V À T ÍN D Ụ N G G Ĩ P P H Ầ N G IẢ I Q Ư Y É T V Ệ C L À M Ở N Ô N G T H Ô N 10 1.2.1 N ô n g t h ô n v v iệ c m n ô n g t h ô n 10 2 T ín d ụ n g g ó p p h ầ n g iả i q u y ế t v iệ c m n ô n g t h ô n .18 1.3 P H Á T T R IÉ N T ÍN D Ụ N G G Ó P P H Ầ N G IẢ I Q U Y Ế T V IỆ C L À M Ở N Ô N G T H Ô N 1.3.1 S ự c ầ n t h iế t p h ả i p h t tr i ể n tín d ụ n g g ó p p h ầ n g iả i q u y ế t v iệ c m n ô n g t h ô n .2 N ộ i d u n g p h t triể n tín d ụ n g g ó p p h ầ n g iả i q u y ế t v iệ c m n ô n g t h ô n 3 N h â n tố ả n h h n g đ ế n v iệ c p h t tr i ể n t í n d ụ n g 1.4 K IN H N G H IỆ M T H Ế G IÓ I V À B À I H Ọ C C H O V Ệ T N A M V Ề P H Á T T R IỂ N T ÍN D Ụ N G G Ĩ P P H Ầ N G IẢ I Q U Y Ế T V IỆ C L À M Ở N Ô N G T H Ô N 36 1.4.1 K in h n g h iệ m m ộ t s ố n c tr ê n th ế g i i B i h ọ c k in h n g h iệ m c h o V iệ t N a m 41 K ế t lu ận c h n g 41 Ill CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG GĨP PHẦN GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM NƠNG THƠN 43 2.1 B Ứ C T R A N H N Ô N G T H Ô N V À V Ệ C L À M Ở N Ô N G T H Ô N 43 1 T ìn h h ìn h k in h tế - x ã h ộ i n ô n g t h ô n 43 2 T ổ n g q u a n v ề v iệ c m v th ấ t n g h iệ p n ô n g t h ô n 4 2.2 T H Ụ C T R Ạ N G V Ề P H Á T T R IỂ N T ÍN D Ụ N G G Ó P P H Ầ N G IẢ I Q U Y Ế T V IỆ C L À M Ở N Ô N G T H Ô N 52 2 T h ự c tr n g v ề c h ín h s c h 2 2 T h ự c tr n g v ề c ấ p tín d ụ n g 2 r r r \ r K ê t q u ả c â p tín d ụ n g c ủ a c c đ ịn h c h ê tà i c h ín h g ó p p h â n g iả i q u y ê t v iệ c m n ô n g t h ô n 2.3 Đ Á N H G IÁ T H Ụ C T R Ạ N G P H Á T T R IỂ N T ÍN D Ụ N G G Ó P P H Ầ N G IẢ I Q U Y É T V Ệ C L À M N Ô N G T H Ô N 84 M ặ t đ ợ c T n t i 3 N g u y ê n n h â n tồ n t i 91 K ế t lu ận c h n g CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG GĨP PHẦN GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM NƠNG THƠN - MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ _ 96 3.1 B Ố I C Ả N H K IN H T Ế - X Ã H Ộ I T R O N G N H Ũ N G N Ă M T Ớ I 3.2 Đ Ư Ờ N G L Ố I C H ÍN H S Á C H C Ủ A N H À N Ư Ớ C 98 3.3 M Ộ T S Ố Đ ỊN H H Ư Ớ N G V Ê X Â Y D Ụ N G 3 Q u a n đ iể m c h u n g g iả i ph p 9 99 IV 3 M r ộ n g tín d ụ n g “ tr ự c tiế p ” n h ằ m g iả i q u y ế t v iệ c m n ô n g t h ô n 100 3 M r ộ n g tín d ụ n g “ g iá n tiế p ” n h ằ m g iả i q u y ế t v iệ c m n ô n g th ô n 100 G IẢ I P H Á P P H Á T T R IỂ N T ÍN D Ụ N G G Ó P P H Ầ N G IẢ I Q U Y Ế T V Ệ C L À M Ở N Ô N G T H Ô N - M Ộ T S Ố K H U Y Ế N N G H Ị 106 G iả i p h p p h t tr i ể n tí n d ụ n g .106 M ộ t s ố k h u y ể n n g h ị 115 K ế t luận c h n g 119 KẾT LUẬN 121 DANH MỤC CƠNG TRÌNH KHOA HỌC CỦA TÁC GIẢ ĐÃ CƠNG BÓ123 TÀI LIỆU THAM KHẢO 124 V DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BLTD B ả o lã n h tín d ụ n g DN D o a n h n g h iệ p DNNVV D o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a GDP G r o s s D o m e s tic P r o d u c t - T ổ n g s ả n p h ẩ m Q u ố c n ộ i HSSV H ọ c s in h s in h v iê n NH N gân hàng NHHTX N g â n h n g h ợ p tá c x ã NHCSXH N g â n h n g c h ín h s c h x ã h ộ i NHNN N gân hàng N hà nước N H PT N g â n h n g P h t tr iể n V iệ t N a m NHTM N g â n h n g th n g m i NHTM CP N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n NHTW N g â n h àn g T ru n g n g N H N o& PTN T N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t tr iể n n ô n g th ô n N SN N N g ân sách N h nư c QTDND Q u ỳ T ín d ụ n g n h â n d â n SX K D S ả n x u ấ t k in h d o a n h TCTD T ổ c h ứ c tín d ụ n g TNDN T h u n h ậ p d o a n h n g h iệ p TSĐB T ài sản đảm bảo Tư T ru n g Ư ng UBND U y ban nhân dân USD U n ite d S ta te D o lla r - Đ ô la M ỹ VND V iệ t N a m đ n g XKLĐ X u ấ t k h ẩ u la o đ ộ n g VI DANH MỤC HỈNH VẼ, BẢNG BIẺU H ìn h : T ỷ trọ n g lự c lư ợ n g lao đ ộ n g c h ia th e o n h ó m tu ổ i v n o i c trú q u ý n ă m 4 H ĩn h 2 : T ỷ lệ lự c lư ợ n g la o đ ộ n g n ô n g th ô n p h â n c h ia th e o trìn h đ ộ đ o tạ o q u ý n ă m 45 B ả n g : L a o đ ộ n g từ 15 tu ổ i trở lê n th e o tổ n g số v p h â n th e o m ộ t số n g n h k in h tế n ô n g th n tín h đ ế n q u ý n ă m H ìn h : T ỷ trọ n g la o đ ộ n g c ó v iệ c m p h â n th e o k h u v ự c k in h tế v v ù n g k in h tế - x ã h ộ i q u ý n ă m 48 H ln h : N ă n g su ất la o đ ộ n g x ã h ộ i n ă m 2 (triệ u đ n g /n g i) 50 H ỉn h : C c tổ c h ứ c tín d ụ n g th a m g ia c ấ p tín d ụ n g k h u v ự c n ô n g t h ô n 62 B ả n g 2 : L ãi su ất c h u n g trìn h tín d ụ n g c ủ a N g â n h n g C h ín h sách x ã h ộ i .6 B ả n g : C c q u ỹ B L T D h o t đ ộ n g th u ộ c Q u ỹ h ỗ trợ p h t triể n đ ịa p h n g 70 B ả n g : v ố n đ i ề u lệ c ủ a c c q u ỹ B L T D h o t đ ộ n g đ ộ c lậ p t í n h đ ế n t h i đ i ể m / / 1 71 B ả n g 2.6 : D n ợ c c c h n g trìn h c ủ a N g â n h n g c h ín h sá c h x ã h ộ i 75 B ả n g : D n ợ c c c h n g trìn h c ủ a N g â n h n g c h ín h sá c h x ã h ộ i 76 B ả n g :T ổ n g d n ợ v T ổ n g tài s ả n C ó c ủ a N H N N o & P T N T .77 B ả n g : K ế t q u ả đ iề u tra D N V N N tỉn h T h a n h H ó a 81 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài T th i n g u y ê n th ủ y , c o n n g i đ ã b iế t đ ế n v iệ c t ự k iế m ă n h n g n g y Đ ế n k h i tiế n h ó a , c o n n g i n g h ĩ đ ế n p h ả i c ó s ự tíc h tr ữ , v ì v ậ y h ọ đ ã m n h ữ n g c ô n g v iệ c p h ứ c tạ p h n đ ể tă n g n ă n g s u ấ t đ ả m b ả o k h ô n g c h ỉ đ ủ ă n m c ò n d ự t r ữ p h ò n g k h i k h ó k h ă n D ầ n d ầ n , n h u c ầ u c ủ a c o n n g i tă n g lê n , k é o th e o đ ó s ự c h u y ê n m n h ó a tr o n g c ô n g v iệ c , k h iế n c h o v iệ c m đ a d n g h n V iệ c m c ũ n g t r th n h n h u c ầ u th iế t y ế u đ ể c o n n g i c ó th ể tồ n tạ i, đ ó n h u c ầ u h n g đ ầ u c ủ a m i n g i V iệ c m đ iề u k iệ n c ầ n th iế t đ ể h ìn h th n h q u tr ìn h la o đ ộ n g , k h â u q u a n t r ọ n g tr o n g q u tr ìn h tá i s ả n x u ấ t x ã h ộ i B ê n c n h đ ó , v iệ c m c ũ n g p h ả n n h tr ìn h đ ộ p h t tr iể n c ủ a x ã h ộ i X ã h ộ i c ó m ộ t lự c lư ợ n g la o đ ộ n g d i d o , c ó tr ìn h đ ộ , c ó tri th ứ c , k ỹ n ă n g n g h ề n g h iệ p th ì x ã h ộ i đ ó c n g g ià u m n h S ự g i a tă n g d â n s ố , k é o th e o đ ó n h u c ầ u v iệ c m c ũ n g tă n g c a o K h ô n g p h ả i lú c n o , x ã h ộ i c ũ n g g iả i q u y ế t n h u c ầ u v iệ c m m ộ t c c h h o n h ả o , tìn h tr n g th ấ t n g h iệ p lu ô n lu ô n x u ấ t h iệ n h ầ u h ế t c c q u ố c g ia v i m ứ c đ ộ k h c n h a u T h ấ t n g h iệ p c ũ n g m ộ t c h ỉ s ố q u a n tr ọ n g k h i p h â n tíc h k in h tế v ĩ m ô ( b a o g m : tă n g tr n g , lạ m p h t v th ấ t n g h iệ p ) C h ín h v ì v ậ y , g iả i q u y ế t n h u c ầ u v iệ c m đ ợ c c o i n h v ấ n đ ề h n g đ ầ u v i m ỗ i q u ố c g ia V iệ t N a m đ ợ c đ n h g iá đ a n g tr o n g th i đ iể m “ c c ấ u d â n s ố v n g ” , c h ín h v ì v ậ y , n g u n la o đ ộ n g d i d o , g iá r ẻ đ a n g lợ i th ế c ủ a n c ta T u y n h iê n , n g u n la o đ ộ n g n y c h ủ y ế u v ù n g n ô n g th ô n N g i n ô n g d â n c h ỉ q u e n v i lố i s ổ n g th u ầ n n ô n g , g ắ n liề n v i n ô n g n g h iệ p v k ỹ th u ậ t lạ c h ậ u Đ i b ộ p h ậ n la o đ ộ n g n ô n g th ô n c h ỉ th o d u y n h ấ t n g h ề n ô n g , h ầ u n h k h ô n g c ó n h iề u h iể u b iế t v ề lĩn h v ự c k in h d o a n h p h i n ô n g n g h iệ p D â n c c h ủ y ế u tậ p tr u n g h a i v ù n g đ n g b ằ n g lớ n n h ấ t n c ta đ n g b ằ n g s ô n g H n g v đ n g b ằ n g s ô n g C u L o n g , v ì v ậ y k h ô n g tr n h k h ỏ i tìn h tr n g “ đ ấ t c h ậ t, n g i đ n g ” , d iệ n tíc h c a n h tá c n g y m ộ t th u h ẹ p , n h n g c h ỗ c h o đ n g x , c c k h u c ô n g n g h iệ p C h ín h v ì v ậ y , n n g d â n lâ m v o c ả n h m ấ t đ ấ t, m ấ t v iệ c m T đ ó , x ả y r a m ộ t lo t n h ữ n g h iệ n tư ợ n g tiê u c ự c c h o x ã h ộ i n h tìn h t r n g “ ly n ô n g , ly h n g ” , k h iế n c h o c u n g - c ầ u la o đ ộ n g n c ta m ấ t c â n xứng T r c b ố i c ả n h đ ó , Đ ả n g , N h n c đ ã r a c h ủ trư o m g p h t tr i ể n n ô n g n g h iệ p n ô n g th ô n t r o n g N g h ị q u y ế t số 26 - N Q /T Ư "về n ô n g n g h iệ p , n ô n g d â n , n ô n g th ô n ” n h m đ ể r a m ụ c tiê u , p h n g h n g p h t tr i ể n c h o n ô n g n g h iệ p n ô n g th ô n t r o n g th i đ i m i V ấ n đ ề c ố t lõ i là m th ế n o đ ể g iả i q u y ế t đ ợ c v iệ c m c h o n g i la o đ ộ n g n ô n g th ô n ? C ó g iả i q u y ê t đ ợ c b i to n n y m i c ó th ê p h t tr i ê n n ô n g n g h iệ p , n ô n g th ô n , tiế n tớ i p h t tr iể n đ ấ t n c b ề n v ữ n g , g ià u m n h T ín d ụ n g m ộ t tr o n g n h ữ n g b iệ n p h p q u a n tr ọ n g đ ê c h o m ộ t n c tă n g tr n g B i lẽ , tín d ụ n g đ p ứ n g n h u c ầ u v ề v ố n c h o n ề n k in h tế T h ô n g q u a tín d ụ n g , v ố n đ ợ c tr u y ề n tả i m ộ t c c h n h a n h c h ó n g đ ế n n i c ầ n th iế t K h ô n g c h ỉ c ó tín d ụ n g c ủ a c c n g â n h n g th n g m i, m h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a c c đ ịn h c h ế tà i c h ín h k h c c ũ n g g ó p p h ầ n tíc h c ự c v o c ô n g c u ộ c p h t tr i ể n đ ấ t n c T ín d ụ n g c ũ n g c h ìa k h ó a đ ể g ó p p h ầ n g iả i q u y ế t v ấ n đ ề v iệ c m c h o n ô n g d â n h iệ n n a y H o t đ ộ n g tín d ụ n g th n g q u a n h iề u h ìn h th ứ c k h c n h a u n h : c h o v a y , b ả o lã n h , p h t tr iế n h tầ n g c s g iú p la o đ ộ n g v ù n g n ô n g th ô n p h t tr i ể n n g n h n g h ề đ a d n g , đ ặ c b iệ t c c n g h ề th ủ c ô n g tr u y ề n th ố n g , tạ o r a v iệ c m B ê n c n h đ ó , tín d ụ n g c ũ n g g ó p p h ầ n h ỗ t r ợ m ọ i th n h p h ầ n k in h tế c ù n g tạ o r a v iệ c m K h i c d â n n ô n g th ô n c ó v iệ c m ổ n đ ịn h c ũ n g g ó p p h ầ n p h t tr iể n n ô n g n g h iệ p , n ô n g th ô n th e o tin h th ầ n “ n g h ị q u y ế t T a m n ô n g ” c ủ a Đ ả n g K h i n g i d â n c ó v iệ c m , m i c ó th ể tiề n đ ề đ ể p h t tr i ể n k in h tế đ ấ t n c b ề n v ữ n g 115 Hàng năm, thường kỳ, TCTD tổ chức hội thảo, đánh giá rút kinh nghiệm việc cho vay giải việc làm chia kinh nghiệm Trên có sở xây dựng chương trình “ phát triển tín dụng”, góp phần giải việc làm 3.4.2 Một số khuyến nghị 3.4.2.1 Chính phủ cần xáv dụng thực thi sách kinh tế vĩ mơ ổn định Chính sách kinh tế vĩ mơ ốn định mà phủ cần hướng tới nhằm bình ổn giá, nâng cao sức mua đồng Việt Nam; giảm thiểu biến thể làm biến động giá Nhằm tạo điều kiện cho phát triển hệ thống mạng lưới tài ngân hàng nơng thơn, Chính phủ cần khuyến khích đầu tư phát triển sở hạ tầng vùng sâu, vùng xa nói riêng nơng thơn nói chung Ngồi ra, cần xây dựng tạo chế quỳ bán buôn vốn Chính phủ nhằm hỗ trợ TCTD việc phát triển tín dựng góp phần giải việc làm nơng thơn Quỹ hình thành nguồn vốn ngân sách hoặc/và nguồn vốn TCTD khơng tham gia cấp tín dụng thị trường tín dụng nơng thơn Hiện nay, số NH sử dụng vốn bán buôn Ngân hàng giới tài trợ qua NHNo&PTNT Nguồn vốn không ổn định lâu dài, cần có sách xây dựng “Quỹ bán bn vốn phục vụ tín dụng nơng thơn” để tăng cường thêm nguồn vốn “giá rẻ”, ổn định cho nơng thơn Chính phủ cần trì sách tín dụng ưu đãi “giá” điều kiện vay cho khu vực nơng thơn nói chung giải việc làm nơng thơn nói riêng.Thời kỳ ổn định kéo dai suốt thời kỳ đến năm 2020 Cơ chế, sách biện pháp phát triển tín dụng hệ thống định hướng theo chế 3.4.2.2 Đe nghị có chỉnh sách băt buộc từ phía Chính phủ đê tơ chức tín dụng tăng cường đầu tư vào nơng nghiệp, nơng thơn Theo đó, sách bắt buộc từ phía Chính phủ để TCTD nói chung NHTM nói riêng có trách nhiệm việc phát triển tín dụng vào khu vực nơng thơn nói chung tín dụng giải việc làm nơng thơn nói riêng Với trách nhiệm theo quy định, TCTD phải đảm bảo dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn với tỷ lệ định tổng dư nợ Chẳng hạn, tỷ lệ 5-10% Nếu NH khơng đảm bảo dư nợ khơng có mạng luới thị trường tín dụng nơng thơn phải chuyển phần vốn tương ứng cho Quỹ bán buôn theo đê xuât đây; TCTD khơng có mạng lưới nơng thơn thực ủy thác cho Ngân hàng có “quan hệ với nơng thôn” cho vay theo dư nợ tương ứng 3.4.2.3 Đề nghị sửa đơi Nghị định 41 Chính phủ Nghị định số 41/2010/NĐ-CP Chính phủ triển khai năm, thời gian qua, Nghị định mang lại số thành định vê sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Song song với thành công, Nghị định bộc lộ số điểm bất cập không cịn phù hợp với mục tiêu phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Đảng Chính phủ Vì vậy, vấn đề cần thiết sửa đổi, bổ sung hoàn thiện Nghị định 41 để Nghị định phù hợp với tình hình thực tế, tao điều kiện tơt cho phát triên nơng nghiệp nơng thơn, góp phần giải việc làm cho lao động nông thôn Cụ thể, nghị định cần phải điều chỉnh số điều sau đây: - Điêu 4, Nghị định 41 quy định "Các lĩnh vực cho vay phục vụ phát triên nông nghiệp, nông thôn" bổ sung thêm lĩnh vực : i/cho vay nhằm tạo việc làm cho lao động nông thôn ; ii/cho vay lao động nông thôn xuất lao động ; iii/cho vay nâng cao trình độ người lao động - Điều 8, Nghị định 41 quy định "Cơ chế đảm bảo tiền vay" cần phải sửa đổi điều theo hướng không áp "cứng" mức cho vay tối đa mà mức cho vay 117 tùy thuộc vào quy định TCTD việc thỏa thuận TCTD với khách hàng Ngoài ra, cần bỏ quy định "Các đối tượng khách hàng vay khơng có tài sản bảo đảm quy định phải nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (đối với đối tượng cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất) ủ y ban nhân dân cấp xã xác nhận chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đất khơng có tranh chấp Khách hàng sử dụng giấy xác nhận chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đất khơng có tranh chấp để vay tổ chức tín dụng chịu trách nhiệm trước pháp luật việc sử dụng giấy xác nhận để vay khơng có tài sản bảo đảm theo quy định Nghị định." Bởi lẽ, nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất thực chât hình thức thê châp, khơng phù hợp với đối tượng nghèo có hồn cảnh khó khăn cần vay vốn - Điều 11, Nghị định 41 quy định "Lãi suất cho vay" cần bỏ quy định "lãi suất cho vay phục vụ phát triên nông nghiệp, nông thôn tổ chức tín dụng thực theo chế tín dụng thương mại hành" Lãi suất cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn phải thấp lãi suất áp dụng cho chế tín dụng thương mại có thỏa thuận lãi suất TCTD khách hàng sở trần lãi suất áp dụng cho TCTD nhóm lĩnh vực ưu tiên - Điêu 13, Nghị định 41 quy định "Xử lý rủi ro" cần thêm quy định giãn nợ, khoanh nợ đôi với khoản vay không thu ngun nhân khách quan Nhìn chung, việc sửa đổi Nghị định 41 việc cần thiết để phục vụ tối đa mục tiêu phát triển nông nghiệp nông thôn Nghị định 41 quy định cách chi tiết vấn đề xoay quanh việc cấp tín dụng cho nơng nghiệp nơng thơn lại thiêu đổi tượng đóng vai trị quan trọng cho phát triển nông thôn Việc quy định vừa thừa, vừa thiếu khiến 18 cho Nghị định không sát với thực tế, nên Nghị định sửa đổi theo hướng khái quát, mang tính định hướng sách Bởi lẽ, Nghị định 41, NHNN ban hành Thơng tư 14 để cụ thể hóa mục tiêu Nghị định 41 thấm quyền, vai trị NHNN ban hành từ Chính phủ 3.4.2.4 Áp dụng cơng cụ sách tiền tệ có phân biệt đổi xử đổi với tơ chức tín dụng tham gia câp tín dụng nhằm góp phần giải việc làm nơng thơn Chính sách tiền tệ NHNN ban hành với mục tiêu ổn định giá trị đông tiên định sử dụng công cụ biện pháp để thực mục tiêu đề Thơng thường, cơng cụ sách tiền tệ quy định chung để điều hành kinh tế, tùy thời kỳ mà có quy định đặc biệt Thời kỳ nay, mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mơ, sách tiền tệ cịn ưu tiên nhóm lĩnh vực ưu tiên nơng nghiệp, nông thôn, DNNVV, xuất khâu công nghiệp phụ trợ Trong đó, hai cơng cụ áp dụng hiệu lãi suất dự trữ bắt buộc Đê góp phân giải qut việc làm nơng thơn, cơng cụ sách tiền tệ cần phải ưu tiên nữa, nhắm vào TCTD tham gia cấp tín dụng Cụ thế, với cơng cụ lãi suất, lãi suất tái cấp vốn cho TCTD tham gia cấp tín dụng nên thấp TCTD khác, trần lãi suất cho vay ngắn hạn phải giảm áp dụng cấp tín dụng cho khu vực nơng thơn mở rộng đến cấp tín dụng khuyến khích người lao động nâng cao trình độ, tri thức Ngồi NHCSXH có tỷ lệ dự trữ 0%, TCTD hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận tổ chức tài vi mơ, NH HTX phải áp dụng mức dự trữ bắt buộc đói với tiền gửi đồng Việt Nam 0% thay mức dự trự thấp NHTM khác Ngồi ra, NHTM có tỷ dư nợ nông nghiệp, nông thôn lớn NHNo&PTNT hay 119 NH Bưu điện Liên Việt, NH Kiên Long nên giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc Có vậy, sách tiền tệ khuyến khích NHTM khác TCTD khác đầu tư lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, v ấn đề cốt lõi khuyến khích TCTD tham gia góp phần giảm bót áp lực thất nghiệp cho khu vực nơng thơn 3.4.3.5 Áp dụng sách tài khóa có phản biệt đổi xử đổi với TCTD tham gia cấp tín dụng nhằm góp phần giải việc làm nơng thơn Cơng cụ sách tiền tệ có cơng cụ trực tiếp khuyến khích TCTD tăng cường đầu tư tín dụng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Bên cạnh đó, sách tài khóa tham gia khuyến khích TCTD cấp tín dụng nhằm góp phần giải việc làm nông thôn Sử dụng hai cơng cụ thuế chi tiêu phủ, sách tài khóa cần có ưu đãi TCTD có tỷ trọng dư nợ đầu tư vào nông nghiệp nông thôn lớn Cụ thế, thuế thu nhập doanh nghiệp áp dụng cho TCTD NH HTX, tổ chức tài vi mơ cần phải giảm thấp so với quy định hành Các NHTM có dư nợ nơng nghiệp, nơng thơn DNNVV ngành nghề nơng thơn, DN có sử dụng nhiều lao động nơng thơn lớn NHNo&PTNT cần phải có ưu đãi thuế TNDN.Cụ thể, thu nhập từ cho vay nông nghiệp, nông thôn cấn áp mức lãi suất thu nhập có ưu đãi so với thu nhập cho vay vào lĩnh vực khác Ngồi ra, phủ cần tiếp tục hỗ trợ lãi suất lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, hỗ trợ nhằm giảm tổn thất, để tạo điều kiện phát triển khu vực góp phần tạo việc làm cho lao động nơng thôn nguồn vốn chuyển sang từ NSNN cho NHNN tái cấp vốn cho TCTD cho vay nông nghiệp nông thôn Kết luận chương 120 Trong thời gian tới, Việt Nam hội nhập sâu rộng với kinh tế giới gặp phải biến động phức tạp khó lường Trong bổi cảnh đó, với gia tăng dân số, đòi hỏi thiết yếu kinh tế - xã hội áp lực việc làm thất nghiệp nông thôn ngày gia tăng Phát triên tín dụng giải pháp quan trọng để góp phần tạo việc làm khu vực Các giải pháp đưa thúc đẩy tín dụng phát triển, giải việc làm khu vực nơng thơn Bên cạnh đó, khuyến nghị sách tạo điều kiện để giải pháp mang tính khả thi cao 121 KẾT LUẬN Việt Nam coi “nền kinh tế tín dụng”, chủ yếu nguồn lực đầu tư phát triển kinh tế từ tín dụng Tín dụng giải tốt vấn đề phát triển kinh tế Tuy nhiên, tín dụng giải vấn đề việc làm câu hỏi lớn nhà điều hành sách Với 3/4 dân số sơng vùng nông thôn, lực lượng lao động nông thôn chiếm xấp xỉ 70% lực lượng lao động nhiều năm qua Việt Nam, giải công ăn việc làm cho lao động nông thôn nào? Luận văn đề cập vấn đề tín dụng giải việc làm khu vực nông thôn ý kiến trả lời cho câu hỏi bản, luận văn nghiên cứu vấn đề sau: Thú’ nhất, hệ thống hóa kiến thức tín dụng góp phần giải việc làm nơng thơn Thứ hai, luận văn tập trung phân tích thực trạng phát triển tín dụng góp phần giải việc làm nơng thơn nay, từ đánh giá mặt tồn Qua đó, tìm nguyên nhân để khắc phục Thứ ba, luận văn đề xuất số giải pháp phát triển tín dụng khuyến nghị số sách nhằm góp phần giải việc làm nơng thơn Do hạn chế mặt kiến thức thời gian, chắn luận văn khơng tránh khỏi sai sót mặt lý luận thực tiễn, tác giả xin tiếp thu cách chân thành ý kiến đóng góp thầy cô giáo, nhà khoa học chuyên gia để luận văn hoàn chỉnh Tác giả xin chân thành cảm ơn thầy cô Học viện Ngân hàng, thầy cô giáo chuyên viên khoa Sau đại học - Học viện Ngân hàng giúp đỡ tác giả thời gian tham gia học tập Học viện Đặc biệt, tác giả xin chân thành cảm ơn thày giáo PGS,.TS Phan Văn Tính tận tình 122 bảo, dìu dắt mặt khoa học nói chung đề tài luận văn nói riêng nghiệp mình./ 123 DANH MỤC CƠNG TRÌNH KHOA HỌC CỦA TÁC GIẢ ĐÃ CƠNG BỐ Trịnh Thu Thủy (2013), Đây mạnh cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngành nghề nông thôn nhằm thực chương trình xây dựng nơng thơn mới, Tạp chí Ngân hàng, số 8, Tháng 4/2013 Phan Văn Tính, Phạm Văn Đăng (2012), Giải pháp tài nhằm phát triên doanh nghiệp nhỏ vừa ngành nghê nông thôn Việt Nam, Đê tài nghiên cứu khoa học cấp Bộ, Viện nghiên cứu hỗ trợ doanh nghiệp phát triển bền vững, Hà Nội (Thu ký đề tài) Trịnh Thu Thủy (2013), Nhân ngành ngân hàng: thừa hay thiếu?, Tạp chí trường Đại học Kinh doanh Cơng nghệ Hà Nội, số 113 năm 2013 124 TÀI LIỆU THAM KHẢO Vũ Đình Anh (2013), Linh hoạt điều hành sách tiên tệ, nhandan.com.vn Mai Văn Bạn (2007), Giảo trình Ngân hàng thương mại — Trường Đại học Thăng Long, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thế Bính (2013), “Kinh nghiệm quốc tế sách hồ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa học cho Việt Nam”, Tạp chí Phát triên hội nhập, 12(22), tr.21-29 Phạm Văn Bốn (2012), Đảnh giá hiệu hoạt động tín dụng đầu tư Nhà nước Việt Nam nay, Ngân hàng Phát triên Việt Nam, Hà Nội Bộ Tài (2013), hướng dan chế độ quan lý tài Quỹ Hô trợ nông dân thuộc hệ thong Hội Nông dân Việt Nam - Thông tư số 69/2013/TT-BTC ngày 21 /5/2013 Bộ Ke hoạch đầu tư (2012), Báo cảo tình hình trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, Tài liệu phục vụ kỳ họp Hội đồng khuyến khích Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa năm 2012, ngày 21/3/2012, Hà Nội Bộ Ke hoạch Đầu tư (2011), Sách trảng Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1999), Một so sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát trỉên nông nghiệp nơng thơn, Quyết định số 67/1999/ỌĐ-TTg ngày 30/09/1999 Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2006), Phát triển ngành nghê nông thôn, Nghị định sô 66/2006/NĐ-CP ngày 07/07/2006 125 10 Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2007), Cho vay vốn phát triển sản xuất đổi với hộ đồng bào dân tộc thiểu sổ đặc biệt khó khăn, Quyết định số 32/2007/QĐ-TTg ngày 05/3/2007 11 Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2007), Quyết định 10/2007/QĐ-TTg ban hành hệ thống ngành kinh tế Việt Nam ngày 23/1/2007 12 Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2007), Tô chức hoạt động quỹ đau tư phát triển địa phưong, Nghị định số 138/2007/CP ngày 28/8/2007 13 Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2007), Sửa đôi, bô sung, bãi bo sổ điều Nghị định sổ 28/2005/NĐ-CP ngày 09 tháng năm 2005 Chỉnh phủ tô chức hoạt động tơ chức tài quy mơ nhỏ Việt Nam, Nghị định số 165/2007/NĐ-CP ngày 15/11/2007 14 Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2007), Ban hành hệ thống ngành kinh tế Việt Nam, Quyết định số 10/2007/QĐ-Ttg ngày 23/1.2007 15 Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2008), Vav vốn p hát triển sản xuất cho hộ dân tộc, Quyết định số 126/2008/QĐ-TTg ngày 15/9/2008 16 Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2009), Phê duyệt Đê án Hô trợ huvện nghèo mạnh xuất khâu lao động góp phần giam nghèo bền vững giai đoạn 2009-2020, Quyết định số 71/2009/QĐ-TTg ngày 29/4/2009 17 Chính phu nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2009), H ỗ trợ đôi với người lao động mát việc làm doanh nghiệp gặp khó 126 khăn suy giảm kỉnh tế, Quyết định số 30/2009/QĐ-TTg ngày 23/02/2009 18 Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2009), Tín dụng đổi với thương nhân hoạt động thương mại vùng khó khăn, Quyết định số 92/2009/QĐ-TTg ngày 08/7/2009 19 Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), chỉnh sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 20 Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, quy chế thành lập, tô chức vào hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa, Quyết định số 58/2013/QĐ-TTg ngày 15/10/2013 21 Nguyễn Văn Dần, Phạm Quỳnh Mai (2012), Chính sách tài khóa góp phần giải việc làm nông thôn giai đoạn nay, Đe tài nghiên cứu khoa học cấp Bộ, Bộ Tài chính, Hà Nội 22 Nguyễn Thị Bích Đào (2008), “Vai trị tín dụng đổi với phát triển kinh tế nơng thơn”, Tạp chí Cơng nghiệp, (7) 23 Học viện sách phát triển (2013), Nhìn lại sách tiền tệ năm 2011-2012 gợi ỷ chỉnh sách tiền tệ năm tiếp theo, Hà Nội 24 Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 25 Trương Thị Hiền (2010), “Chuyển dịch cấu kinh tế theo quan điểm phát triển kinh tế bền vững”, Tạp chí Phát triển nhân lực, tr.43-45 26 Tơ Ngọc Hưng (2012), Giải pháp phát triền tín dụng có hiệu cho khu vực nông nghiệp nông thôn 27 Trương Văn Khánh (2013), Hiệu hoạt động Quỹ Bảo lãnh tín dụng Việt Nam, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh 127 28 Vũ Quang Kết (2009), Bải giảng tài tiền tệ, Trường Học viện Cơng nghệ Bưu viễn thông, Hà Nội 29 Lê Văn Luyện, Nguyễn Đức Hải (2013), “Mơ hình hoạt động tài vi mơ thành công giới học kỉnh nghiệm cho phát triển tài vi mơ Việt Nam ”, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 30 Minh Ngọc (2013), “Nâng cao suất lao động để tăng sức cạnh tranh kinh tế”, nguồn: website:chinhphu.vn 31 Trần Quỳnh Như (2013), “Thất nghiệp giảm, kinh tế lại buồn”, Báo Doanh nhân Sài Gòn cuối tuần, (507), tr.9 32 Ngân hàng Chính sách xã hội (2013), Tơng quan 10 năm nhìn lại chặng đường, Đặc san thơng tin Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, (63-64), tr 10-17 33 Ngân hàng Chính sách xã hội, Báo cáo thường niên năm 2010 2011, 2012 34 Ngân hàng Phát triên Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2011 35 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1997), quy chế quản lý sử dụng Quỹ Phát triển nông thôn, Quyết định số 47/QĐ-NH21 ngày 28/2/1997 36 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), hướng dẫn Nghị định 41/20Ỉ0/NĐ-CP vê sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn, Thông tư 14/2010/TT-NHNN ngày 14/6/2010 37 Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt (2012), Bảo cảo thường niên năm 2012 38 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tơ chức tín dụng - Luật sổ 47/2010/QH12 39 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2012), Bộ luật Lao động - Luật sổ 10/2012/QH13 128 40 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2013), Luật Sửa đôi, bỏ sung sô điêu cua Luật thuế thu nhập doanh nghiệp - Luật sổ 32/2013/QH13 41 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2013), kế hoạch phát triển kinh tế-xã hội năm 2011-2015, Nghị số 10/2011/ỌH13 ngày 08/11/2013 42 Phan Văn Tính, Phạm Văn Đăng (2012), Giải pháp tài chỉnh nhằm phát triên doanh nghiệp nhỏ vừa ngành nghề nông thôn Việt Nam, Đê tài nghiên cứu khoa học cấp Bộ, Viện nghiên cứu hỗ trợ doanh nghiệp phát triển bền vừng, Hà Nội 43 Đông Văn Tuân (2011), Giải pháp giải việc làm tăng thu nhập cho người lao động khu vực nông thôn tỉnh Thái Nguvên, Đe tài nghiên cứu khoa học cấp Bộ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 44 Nguyên Đức Tuyên (2009), Phát triển hạ tầng kinh tể - xã hội nông thôn tinh Bắc Ninh Kinh nghiệm giải pháp, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 45 Tông cục Thông kê (2012), Báo cáo điều tra Lao động việc làm thảng đầu năm 2012, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 46 Tông cục Thông kê (2013), Bảo cáo điêu tra Lao động việc làm quỷ 3/2013, WWW gso.gov.vn 47 Võ Khăc Tường, Trân Văn Hoàng (2013), “Tài chỉnh vỉ mô số nước thê giới học kinh nghiệm nhằm hạn chế đói nghèo Việt Nam ”, Tạp chí Phát triển Hội nhập, 9(19), tr 16-21 PHU• LUC • MẢU PHIÉU ĐIÊU TRA Đề tài: Giải pháp phát triển tín dụng góp phần giải việc làm nông thôn - Một số khuyến nghị NỘI DUNG ĐIỀU TRA Tên doanh nghiệp Tỉnh/Thànhphố: Số lượng lao động thời điểm tại: Doanh nghiệp có sử dụng tín dụng không? A Vay vốn B Bảo lãnh c Chiết khấu D Bao tốn E Cho th tài Nhu cầu vốn doanh nghiệp: A Ngắn hạn B Trung hạn c Dài hạn D Cả ba loại E Khơng có nhu cầu Doanh nghiệp có vay vốn ngân hàng dễ dàng khơng? A Có B Khơng Lý Doanh nghiệp khơng/khó vay vốn? A Lãi suất cao B Khơng có tài sản đảm bảo c Cả hai lý D Ý kiến khác Xin chân thành cảm ơn./