Mục tiêu nghiên cứu tổng quát
Phân tích chất lượng cho vay tiêu dùng tại Eximbank - Chi nhánh Tân Định nhằm đề xuất các giải pháp cải thiện và nâng cao hiệu quả cho vay Bài viết tập trung vào việc đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, từ đó đưa ra những biện pháp cụ thể để nâng cao sự hài lòng của khách hàng và tăng trưởng bền vững cho Eximbank.
Mục tiêu nghiên cứu cụ thể
Từ mục tiêu nghiên cứu chung, luận văn xác định các mục tiêu cụ thể sau đây:
Phân tích và đánh giá chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Eximbank – CN Tân Định trong giai đoạn 2016 - 2018;
Nghiên cứu này đánh giá các thuận lợi và khó khăn trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Eximbank – CN Tân Định, đồng thời đề xuất những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng.
3 Câu hỏi nghiên cứu Để đạt được các mục tiêu đề ra, luận văn hướng đến trả lời các câu hỏi sau:
Trong giai đoạn 2016 – 2018, thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại Eximbank – CN Tân Định diễn ra như thế nào?
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Tân Định của Eximbank gặp nhiều thuận lợi như nhu cầu vay cao từ khách hàng và sự hỗ trợ từ ngân hàng Tuy nhiên, cũng tồn tại một số hạn chế như quy trình xét duyệt vay còn chậm và rủi ro tín dụng gia tăng Để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, Eximbank - CN Tân Định cần cải tiến quy trình phê duyệt, tăng cường đào tạo nhân viên và áp dụng công nghệ thông tin vào quản lý hồ sơ vay.
4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay tiêu dùng tại NHTM CP Xuất nhập khẩu Việt Nam – CN Tân Định
• Khách thể nghiên cứu (đối tượng khảo sát): Khách hàng là các cá nhân hoặc hộ gia đình có quan hệ tín dụng tại chi nhánh
• Thời gian nghiên cứu: xem xét trong giai đoạn 2016 – 2 018
• Không gian nghiên cứu: Eximbank – CN Tân Định
Luận văn áp dụng phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp với các kỹ thuật thu thập thông tin, thống kê và phân tích, đồng thời sử dụng phương pháp so sánh, đối chiếu và tổng hợp để đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Eximbank – Chi nhánh Tân Định Dựa trên những nhận định này, bài viết đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng.
Trong luận văn, các phương pháp phân tích được áp dụng bao gồm: thu thập dữ liệu từ các báo cáo hoạt động kinh doanh hàng năm tại Eximbank - Chi nhánh Tân Định, phân tích tổng hợp, diễn giải và quy nạp, so sánh đối chiếu, cũng như phân tích thông qua đồ thị, biểu đồ và bảng biểu.
Luận văn áp dụng phương pháp tổng hợp thông tin từ nhiều nguồn tài liệu, bao gồm báo cáo tài chính (BCTC), báo cáo thường niên (BCTN), và số liệu tại phòng tín dụng trong giai đoạn 2016 – 2018 Ngoài ra, nghiên cứu còn khai thác thông tin từ các trang web khác, đặc biệt là trang web của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), để phục vụ cho việc tìm hiểu và so sánh thông tin trong quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng.
Để đánh giá sự hài lòng của khách hàng về chất lượng cho vay tiêu dùng tại Eximbank – CN Tân Định, tác giả áp dụng phương pháp nghiên cứu định tính thông qua khảo sát ý kiến khách hàng Mẫu khảo sát cần tối thiểu 150 phản hồi để đảm bảo độ chính xác, do đó, nghiên cứu này đã thu thập 300 phiếu khảo sát từ khách hàng cá nhân đang có hồ sơ vay tại Eximbank – CN Tân Định Qua quá trình chọn mẫu ngẫu nhiên, tác giả đã nhận được 286 phiếu ý kiến, đạt tỷ lệ 95,33% Sau khi sàng lọc theo tiêu chí thông tin đầy đủ và tính khách quan, 15 phiếu không hợp lệ đã bị loại, cuối cùng, 271 phiếu khảo sát hợp lệ được sử dụng để phân tích dữ liệu.
6 Tổng quan các công trình nghiên cứu trước
Nghiên cứu về cho vay tiêu dùng đã được thực hiện rộng rãi cả trong nước và quốc tế, nhưng do sự khác biệt về đặc điểm quốc gia, vùng lãnh thổ và tình hình kinh tế - xã hội, các ngân hàng thương mại (NHTM) sẽ có những phương thức cho vay khác nhau Tác giả đã tổng hợp một số nghiên cứu liên quan đến đề tài này trong phần tổng quan nghiên cứu.
Nhiều nghiên cứu tại Việt Nam đã được thực hiện về hoạt động cho vay tiêu dùng và chất lượng cho vay tại các ngân hàng thương mại Nghiên cứu của Nguyễn Thị Ngọc Mai (2013) về “Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – Chi nhánh Thăng Long” đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản và phân tích thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại Agribank – CN Thăng Long Tác giả đã sử dụng các phương pháp huy động vốn, cho vay và phân tích các hệ số cho vay đặc trưng để đánh giá chi tiết chất lượng cho vay tiêu dùng Ngoài ra, nghiên cứu cũng áp dụng phương pháp phân tích so sánh và phân tích tỷ lệ để xem xét các chỉ tiêu nợ quá hạn, nợ xấu và thu nhập từ cho vay tiêu dùng, từ đó đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng nhằm hoàn thiện chất lượng dịch vụ này.
Nghiên cứu của Vũ Văn Thực (2014) về cho vay tiêu dùng tại Agribank đã chỉ ra thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ này, nhấn mạnh sự cần thiết phải đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Tương tự, nghiên cứu của Lý Cẩm Hồng (2014) tại Eximbank Chợ Lớn khẳng định rằng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng không chỉ cải thiện đời sống người dân mà còn thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng khác thông qua bán chéo sản phẩm Tác giả đã phân tích thực trạng và chỉ ra những hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Eximbank, từ đó đề xuất giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển dịch vụ tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế.
Trương Thị Thương Thương (2015) trong nghiên cứu về chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Chương Mỹ, Hà Nội, đã chỉ ra rằng cho vay tiêu dùng, mặc dù phổ biến trên thế giới, vẫn còn mới mẻ tại Việt Nam Với dân số hơn 90 triệu người, Việt Nam là thị trường tiềm năng cho các ngân hàng thương mại Sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế đã làm tăng thu nhập và nhu cầu tiêu dùng của người dân Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh vẫn chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng, với các hình thức cho vay còn đơn điệu Do đó, việc mở rộng cho vay tiêu dùng là cần thiết, bao gồm việc đa dạng hóa sản phẩm và xây dựng quy trình cho vay hợp lý Nghiên cứu của Min (2014) về tín dụng tiêu dùng tại Hàn Quốc đã chỉ ra rằng việc thu thập dữ liệu tín dụng giúp ngân hàng theo dõi tình hình cho vay và khả năng thanh toán của người tiêu dùng Tương tự, Mukesh (2015) nghiên cứu về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Ấn Độ đã tìm hiểu về sản phẩm bán lẻ và ý kiến khách hàng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng Ấn Độ đang chuyển mình từ mô hình ngân hàng thương mại sang ngân hàng bán lẻ, phản ánh sự thay đổi trong nhu cầu và thị trường.
Từ năm 2000, tỷ lệ tiến bộ trong lĩnh vực bán lẻ tiêu dùng đã đạt 13,65% và dự kiến sẽ tăng lên 50% vào năm 2015 Nghiên cứu cho thấy rằng khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng Ấn Độ rất hài lòng với các sản phẩm như vay mua nhà, vay du học và vay mua ô tô Lãi suất và thời gian thanh toán là những yếu tố quan trọng mà khách hàng đặc biệt đánh giá cao trong dịch vụ cho vay tiêu dùng.
Tác giả đã tham khảo nhiều công trình nghiên cứu liên quan đến chất lượng cho vay tiêu dùng và nhận thấy rằng hầu hết các đề tài đã trình bày chi tiết về lý thuyết cơ bản cũng như các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay Tuy nhiên, các nghiên cứu này chủ yếu dừng lại ở việc phân tích thực trạng và nêu ra ưu nhược điểm của sản phẩm cho vay tiêu dùng, cùng với việc xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay, từ đó đề xuất giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại một ngân hàng cụ thể.
Tác giả đã đưa ra những góc nhìn mới và bổ sung cho luận văn của mình trong bối cảnh nghiên cứu tại Eximbank – CN Tân Định Mặc dù chất lượng cho vay tiêu dùng không phải là đề tài mới, nhưng đây là lần đầu tiên nghiên cứu về chất lượng cho vay tiêu dùng tại Eximbank – chi nhánh Tân Định, một chi nhánh ngân hàng đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế và đáp ứng nhu cầu vốn cho hàng nghìn khách hàng Bên cạnh đó, tác giả cũng đã phân tích và so sánh những điểm giống và khác nhau trong sản phẩm cho vay tiêu dùng giữa chi nhánh này và một số ngân hàng khác.
7 Đóng góp của đề tài
Nghiên cứu này đóng góp thực tiễn cho việc quản lý hiệu quả các khoản cho vay tiêu dùng tại Eximbank – CN Tân Định, đưa ra giải pháp nâng cao hoạt động cho vay, cải thiện vòng quay vốn tín dụng và kiểm soát nợ xấu Ban lãnh đạo ngân hàng có thể đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng thông qua các chỉ tiêu liên quan đến chất lượng cho vay và hiệu quả sử dụng vốn huy động trong đầu tư cấp tín dụng.
8 Bố cục của luận văn
Ngoài phần Lời mở đầu, Kết luận, Phục lục và Danh mục tài liệu tham khảo, công trình luận văn dự kiến được bố cục thành 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng và chất lượng cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại Eximbank – CN Tân Định trong giai đoạn 2016 – 2018
Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Eximbank – chi nhánh Tân Định.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Tín dụng, xuất phát từ chữ La tinh "Credittum" có nghĩa là tin tưởng, tín nhiệm, được hiểu trong tiếng Việt là sự vay mượn Trong thực tế, thuật ngữ này có nhiều cách hiểu khác nhau, đặc biệt theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng.
Cấp tín dụng là thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả, bao gồm các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán và bảo lãnh ngân hàng Trong đó, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng mà bên cho vay cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian nhất định, với điều kiện hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay tiêu dùng cách đây khoảng 20 mươi năm về trước còn là khái niệm
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại các tổ chức tín dụng (TCTD) Việt Nam còn khá mới mẻ, nhưng đã trở thành mục tiêu quan trọng của nhiều TCTD, đặc biệt là các TCTD ngoài nhà nước trong những năm gần đây Sự phát triển kinh tế mạnh mẽ đã cải thiện đời sống người dân, dẫn đến nhu cầu chi tiêu ngày càng cao, tạo điều kiện thuận lợi cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng phát triển Trong khi tỷ lệ cho vay tiêu dùng ở các nước phát triển chiếm khoảng 40% đến 50% tổng dư nợ, thì tại Việt Nam, tỷ lệ này chỉ khoảng 5% Điều này cho thấy thị trường cho vay tiêu dùng tại Việt Nam, với dân số trên 97 triệu người, đang mở ra nhiều cơ hội và tiềm năng lớn.
Cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ cho chi tiêu cá nhân và hộ gia đình, đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu thiết yếu như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch và y tế Hình thức này giúp người tiêu dùng có thể trang trải cuộc sống trước khi đạt được khả năng tài chính đầy đủ Do đó, cho vay tiêu dùng có những đặc điểm riêng biệt so với tín dụng ngân hàng nói chung.
− Khách hàng vay là cá nhân và các hộ gia đình
Mục đích vay tiền chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân và hộ gia đình, không phải phục vụ cho hoạt động kinh doanh Điều này phụ thuộc vào nhu cầu và tính cách của từng khách hàng, cũng như chu kỳ kinh tế mà người vay đang trải qua.
− Khách hàng vay tiêu dùng thường ít quan tâm đến lãi suất mà thường quan tâm đến số tiền họ phải thanh toán
Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay thương mại do quy mô các khoản vay thường nhỏ, ngoại trừ các khoản vay để mua bất động sản Điều này dẫn đến chi phí cho vay cao hơn.
− Nguồn trả nợ của khách hàng được trích từ thu nhập, không nhất thiết phải là từ kết quả của việc sử dụng những khoản vay đó
Ngân hàng thương mại thường xem xét những khách hàng có việc làm ổn định, thu nhập đáng tin cậy và trình độ học vấn cao khi quyết định cho vay.
1.1.2 Vai trò của cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại đã giúp giảm lượng tiền lưu hành trong nền kinh tế, góp phần ổn định tiền tệ và giảm áp lực lạm phát Nhờ vào nguồn vốn hỗ trợ từ các ngân hàng, nhu cầu tiêu dùng được kích thích, tạo điều kiện cho doanh nghiệp và hộ gia đình phát triển sản xuất kinh doanh Điều này dẫn đến sự gia tăng sản phẩm hàng hóa và dịch vụ, đáp ứng nhu cầu đa dạng của xã hội Từ đó, thị trường giá cả trong nước ổn định, đời sống an sinh xã hội được cải thiện và người lao động có công ăn việc làm, tạo nền tảng cho sự phát triển bền vững của xã hội.
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, hệ thống ngân hàng đang trở thành một lĩnh vực tiềm năng và đầy thách thức, yêu cầu các ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là trong huy động vốn và cấp tín dụng Với dân số hơn 97 triệu người, Việt Nam là một thị trường hấp dẫn cho các ngân hàng thương mại (NHTM), nhất là trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu cá nhân và hộ gia đình Sự cải thiện đời sống và mức sống ngày càng cao của người dân tạo cơ hội cho các ngân hàng phát triển dịch vụ tài chính như huy động vốn qua tiền gửi và thu phí dịch vụ thanh toán Cho vay cá nhân không chỉ tạo mối quan hệ chặt chẽ giữa ngân hàng và khách hàng mà còn giúp ngân hàng giới thiệu các sản phẩm tài chính tiện ích, từ đó nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro, bao gồm rủi ro tín dụng.
Trong bối cảnh đời sống kinh tế xã hội ngày càng phát triển, nhu cầu tiêu dùng của người dân trở nên đa dạng và phong phú hơn Khách hàng có thể chi tiêu bằng tiền của chính mình hoặc sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng từ ngân hàng khi không đủ khả năng tài chính Tín dụng tiêu dùng không chỉ hỗ trợ cho việc mua sắm, xây dựng, sửa chữa nhà cửa, mà còn giúp cải thiện mức sống và trình độ dân trí Nhờ vào tín dụng tiêu dùng, người lao động có thể thỏa mãn nhu cầu, tái tạo sức lao động, từ đó kích thích sự sáng tạo và tăng năng suất lao động Hơn nữa, cho vay tiêu dùng còn góp phần hạn chế tín dụng đen và cho vay nặng lãi, giảm thiểu những hậu quả tiêu cực cho người dân và xã hội.
1.1.3 Đặc điểm và đối tượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
1.1.3.1 Đặc điểm cho vay tiêu dùng
Dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại thường có chi phí cao và tiềm ẩn nhiều rủi ro, do tình hình tài chính của cá nhân và hộ gia đình thường không ổn định và có thể thay đổi nhanh chóng theo công việc hoặc sức khỏe Vì vậy, các khoản cho vay tiêu dùng cần được quản lý và kiểm soát chặt chẽ và linh hoạt.
Khoản vay tiêu dùng thường có quy mô nhỏ hơn so với cho vay kinh doanh và cho vay bất động sản, do khách hàng chỉ vay khi đã có một nguồn vốn nhất định Tuy nhiên, số lượng khoản vay tiêu dùng lại rất lớn vì đối tượng vay rất đa dạng, bao gồm mọi cá nhân trong xã hội với nhu cầu tiêu dùng phong phú Khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu tiêu dùng tăng cao, dẫn đến sự gia tăng số lượng khoản vay tiêu dùng.
− Thời hạn vay: các khoản cho vay tiêu dùng thường là ngắn và trung hạn do món vay có giá trị nhỏ nhưng rủi ro cao
Nguồn trả nợ cho khoản vay tiêu dùng chủ yếu đến từ thu nhập của người vay hoặc tài sản đảm bảo của họ Vì vậy, ngân hàng thường xem xét mức thu nhập ổn định của khách hàng để đưa ra quyết định cho vay.
Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với các lĩnh vực cho vay khác do quy mô hợp đồng nhỏ và khó quản lý, dẫn đến chi phí cho vay của ngân hàng tăng Để bù đắp cho những chi phí này, lãi suất cho vay tiêu dùng được thiết lập ở mức cao Khác với các khoản vay kinh doanh có lãi suất thay đổi theo thị trường, lãi suất cho vay tiêu dùng thường được cố định, mang lại sự ổn định cho người vay (Nguyễn Thị Nữ, 2017).
Cho vay tiêu dùng mang theo nhiều rủi ro hơn so với việc tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Điều này đã được nhấn mạnh trong các nghiên cứu của Nguyễn Thị Ngọc Mai (2013) và Nguyễn Thị Nữ (2017).
Chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Theo Tổ chức quốc tế về tiêu chuẩn hóa ISO, chất lượng được định nghĩa trong dự thảo DIS 9000:2000 là khả năng của một tập hợp các đặc tính của sản phẩm, hệ thống hoặc quá trình nhằm đáp ứng yêu cầu của khách hàng và các bên liên quan.
Chất lượng, theo từ điển Bách khoa Việt Nam, là đặc tính khách quan của sự vật, thể hiện qua các thuộc tính bên ngoài Nó liên kết các thuộc tính lại thành một tổng thể, bao quát toàn bộ sự vật mà không thể tách rời Chất lượng luôn gắn liền với tính quy định về số lượng của sự vật và không thể tồn tại độc lập với quy định đó.
Theo khái niệm truyền thống, chất lượng sản phẩm được xác định bởi sự hoàn thiện và sử dụng vật liệu quý hiếm, mang lại giá trị và danh tiếng cho người sở hữu Tiếp cận chất lượng dựa trên tiêu chuẩn và thông số kỹ thuật xuất phát từ ý niệm kiểm soát chất lượng trong sản xuất và dịch vụ, bao gồm cả ngành ngân hàng Trong bối cảnh này, tiêu chuẩn đóng vai trò là công cụ đo lường, giúp mô tả các đặc tính cần thiết của sản phẩm hoặc dịch vụ Chất lượng được đánh giá qua mức độ phù hợp với các tiêu chuẩn đã được quy định.
Chất lượng sản phẩm không chỉ đơn thuần là việc đáp ứng các thông số kỹ thuật mà còn phải thỏa mãn nhu cầu của khách hàng Trong hai thập kỷ qua, sự chú trọng đã chuyển từ các tiêu chuẩn kỹ thuật sang việc lắng nghe và đáp ứng mong đợi của người tiêu dùng.
Khi thiết kế sản phẩm hoặc dịch vụ, việc xác định nhu cầu của khách hàng là yếu tố quyết định Điều này giúp sản phẩm có những đặc tính mà khách hàng mong muốn và được định giá hợp lý, đảm bảo sự hài lòng của họ.
Chất lượng cho vay là chỉ tiêu kinh tế tổng hợp, phản ánh khả năng thích ứng của ngân hàng thương mại (NHTM) với biến động của môi trường bên ngoài, đồng thời thể hiện sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng trong việc tồn tại và phát triển Chất lượng tín dụng có thể được đánh giá từ nhiều góc độ khác nhau (Nguyễn Thành Sơn, 2011).
Chất lượng tín dụng ngân hàng từ góc độ doanh nghiệp được đánh giá qua khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn để hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh, giúp bù đắp chi phí sản xuất, trả nợ ngân hàng và tạo ra lợi nhuận Do đó, chất lượng tín dụng không chỉ là việc cung cấp vốn mà còn là việc đảm bảo hiệu quả sử dụng đồng vốn của doanh nghiệp.
Chất lượng tín dụng ngân hàng được thể hiện qua phạm vi và mức độ tín dụng phù hợp với khả năng của ngân hàng, đảm bảo khả năng cạnh tranh và tuân thủ nguyên tắc hoàn trả đúng hạn với lãi suất Việc cho vay phải tuân theo pháp lệnh ngân hàng và các quy định hiện hành, bao gồm xác định đối tượng cho vay và thẩm định kỹ lưỡng khách hàng Ngân hàng cần nắm bắt thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính và mục đích sử dụng vốn vay để đảm bảo khả năng hoàn trả gốc và lãi đúng kỳ hạn, từ đó hạn chế rủi ro Chất lượng cho vay tiêu dùng không chỉ tạo ra lợi nhuận để bù đắp chi phí và rủi ro mà còn đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng.
Chất lượng tín dụng ngân hàng trong bối cảnh nền kinh tế - xã hội hiện nay thể hiện sự năng động của nền kinh tế thị trường Ngân hàng cần huy động tối đa vốn nhàn rỗi để cung cấp cho doanh nghiệp, hỗ trợ sự phát triển của họ Tín dụng đầu tư không chỉ tạo ra sản phẩm chất lượng cao với giá thành hợp lý, mà còn gia tăng việc làm, góp phần vào tăng trưởng kinh tế Việc khai thác tiềm năng vốn nhàn rỗi trong nước và tranh thủ vốn vay nước ngoài là cần thiết để thúc đẩy sự phát triển kinh tế bền vững.
Chất lượng tín dụng ngân hàng là yếu tố then chốt đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng, giúp nâng cao khả năng thanh toán và giảm thiểu rủi ro hệ thống Việc cải thiện chất lượng tín dụng không chỉ củng cố sức mạnh cho hệ thống ngân hàng mà còn đáp ứng yêu cầu quản lý vĩ mô, đồng thời thúc đẩy sự phát triển kinh tế hòa nhập với thế giới.
Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố như khả năng thu hút khách hàng tốt, quy trình cho vay đơn giản và mức độ an toàn của vốn tín dụng Điều này cho thấy rằng chất lượng tín dụng được hình thành từ cả ngân hàng và các yếu tố bên ngoài Để giảm thiểu rủi ro và tối đa hóa lợi nhuận trong hoạt động tín dụng, ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng tín dụng của mình.
Chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại (NHTM) được xác định bởi hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng Khi khách hàng sử dụng khoản vay đúng mục đích, ngân hàng có thể thu hồi cả gốc lẫn lãi, đồng thời khách hàng có khả năng trả nợ, bù đắp chi phí và đáp ứng nhu cầu của mình Điều này không chỉ mang lại hiệu quả kinh tế cho ngân hàng mà còn tạo ra lợi ích xã hội, theo Lý Cẩm Hồng (2014).
Chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại được đánh giá qua hiệu quả sử dụng vốn của người vay Khi khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, ngân hàng có khả năng thu hồi gốc và lãi, từ đó bù đắp chi phí và tạo ra lợi nhuận Điều này không chỉ mang lại hiệu quả kinh tế cho ngân hàng mà còn góp phần tạo ra hiệu quả xã hội, ảnh hưởng tích cực đến sự phát triển kinh tế.
Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng là một chiến lược quan trọng của các ngân hàng thương mại nhằm cải thiện hiệu quả sử dụng vốn vay cho khách hàng cá nhân, từ đó xây dựng uy tín và thương hiệu để thu hút thêm khách hàng tiềm năng Điều này được thể hiện qua việc gia tăng tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, tăng doanh số cho vay, giảm tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu, cũng như tăng trưởng số lượng khách hàng được vay vốn tại ngân hàng.
1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng Để phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng tại NHTM, một số chỉ tiêu sau đây được sử dụng (Nguyễn Thành Sơn, 2011):
− Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng:
Vòng quay vốn tín dụng = Doanh số trả nợ trong kỳ
Lý thuyết sự hài lòng
Theo Bachelet (1995), sự hài lòng của khách hàng là phản ứng cảm xúc đối với trải nghiệm sản phẩm hoặc dịch vụ Oliva, Oliver và Bearden (1995) cho rằng sự chênh lệch giữa giá trị sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng nhận được so với những trải nghiệm trước đó sẽ phản ánh mức độ hài lòng của họ.
Theo Kotler (2002), sự hài lòng của khách hàng được định nghĩa là cảm giác của một người khi so sánh kết quả tiêu dùng sản phẩm/dịch vụ với kỳ vọng của họ Kỳ vọng này xuất phát từ nhu cầu cá nhân, kinh nghiệm trước đó và thông tin từ quảng cáo, cũng như lời khuyên từ gia đình và bạn bè Mức độ hài lòng được xác định qua ba cấp độ: (1) Không hài lòng khi kết quả nhận được ít hơn mong đợi; (2) Hài lòng khi kết quả đạt đúng kỳ vọng; (3) Rất hài lòng khi kết quả vượt quá mong đợi.
1.3.2 Mối quan hệ giữa chất lượng dịch vụ và sự hài lòng
Nghiên cứu của Zeithaml và Bitner (2000) chỉ ra rằng mối quan hệ giữa chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm chất lượng dịch vụ, chất lượng sản phẩm và giá cả Bên cạnh đó, sự hài lòng còn chịu ảnh hưởng từ các yếu tố tình huống và yếu tố cá nhân, như được đề cập bởi Võ Hoàng Nhân và cộng sự (2019).
Nghiên cứu của Curry và Sinclair (2002) chỉ ra rằng chất lượng sản phẩm và dịch vụ có mối quan hệ chặt chẽ với sự hài lòng của khách hàng Khi chất lượng đáp ứng kỳ vọng của khách hàng, họ sẽ cảm thấy hài lòng; ngược lại, nếu không đáp ứng được kỳ vọng, sẽ dẫn đến sự không hài lòng.
Cải thiện chất lượng dịch vụ mà không dựa trên nhu cầu của khách hàng sẽ không mang lại sự hài lòng cho họ Khi khách hàng nhận thấy dịch vụ có chất lượng cao, họ sẽ cảm thấy hài lòng Do đó, chất lượng sản phẩm và dịch vụ là yếu tố then chốt trong việc đảm bảo sự hài lòng của khách hàng.
Pan và Nguyen (2015) đã nghiên cứu 24 doanh nghiệp sản xuất tại Việt Nam, Thái Lan và Đài Loan, và kết luận rằng để nâng cao sự hài lòng và lòng trung thành của khách hàng, các công ty cần chú trọng phát triển và đổi mới dịch vụ đi kèm sản phẩm Họ cũng nhấn mạnh tầm quan trọng của việc củng cố giao tiếp và duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng Trong bối cảnh thị trường cạnh tranh hiện nay, chất lượng dịch vụ đi kèm là yếu tố quyết định giúp sản phẩm của doanh nghiệp khẳng định vị thế so với các đối thủ.
Muralia và cộng sự (2016) đã áp dụng mô hình SERVQUAL để nghiên cứu mối liên hệ giữa chất lượng dịch vụ hậu mãi và sự hài lòng của khách hàng Nghiên cứu chỉ ra rằng, các doanh nghiệp sản xuất có dịch vụ hậu mãi được khách hàng đánh giá cao thường đạt được sự hài lòng và trung thành từ phía khách hàng.
Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại các NHTM và bài học cho Eximbank – chi nhánh Tân Định
và bài học cho Eximbank – chi nhánh Tân Định 1.4.1 Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại các NHTM
1.4.1.1 Kinh nghiệm của ngân hàng Công thương – chi nhánh Ba Đình
Chi nhánh Ba Đình của ngân hàng TMCP Công thương đã bắt đầu nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng từ năm 2012, thống nhất các nghiệp vụ trong toàn hệ thống ngân hàng Đối mặt với sự cạnh tranh từ ngân hàng nước ngoài và TMCP trong nước, ngân hàng Công thương đã chuyển hướng sang lĩnh vực bán lẻ, đặc biệt là cho vay tiêu dùng Với nhu cầu mua sắm bất động sản tăng cao, chi nhánh đã tập trung vào cho vay dài hạn, chiếm hơn 48% tổng dư nợ Tuy nhiên, chi nhánh cần chú ý đến rủi ro tín dụng trong cho vay dài hạn và đã tăng cường công tác kiểm tra để đảm bảo chất lượng cho vay tiêu dùng, đảm bảo an toàn cho hoạt động của chi nhánh và toàn hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam.
1.4.1.2 Kinh nghiệm của ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) được công nhận là ngân hàng bán lẻ tốt nhất tại Việt Nam nhờ vào sự chuyển đổi ấn tượng từ các sản phẩm truyền thống sang dịch vụ tài chính đa dạng và ứng dụng công nghệ trong ngân hàng bán lẻ ACB đã phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử cho cá nhân, bao gồm thanh toán hóa đơn điện tử, cho phép giao dịch thuận tiện qua trang web của ngân hàng Sản phẩm vay tín chấp Á Châu mang đến giải pháp vay nhanh chóng với lãi suất thấp, khách hàng có thể vay từ 10 - 300 triệu mà không cần thế chấp ACB, một trong những ngân hàng cổ phần lớn nhất Việt Nam, luôn ưu tiên khách hàng với các chương trình vay tín chấp hấp dẫn, cho phép vay tối đa 15 lần thu nhập hàng tháng và lên đến 500 triệu với lãi suất cạnh tranh Các sản phẩm vay tiêu dùng của ACB rất đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân.
1.4.1.3 Kinh nghiệm của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB) là một trong những ngân hàng cổ phần lớn và uy tín, nổi bật với tốc độ tăng trưởng ổn định trong huy động vốn, cho vay và lợi nhuận sau thuế VCB có thế mạnh trong lĩnh vực ngoại thương và bán buôn, đồng thời đã chuyển hướng sang lĩnh vực bán lẻ, đặc biệt là cho vay tiêu dùng như mua sắm nhà cửa, sửa chữa nhà và du học Vay tín chấp qua lương tại Vietcombank không yêu cầu tài sản thế chấp hay người bảo lãnh, chỉ cần khách hàng chứng minh thu nhập ổn định VCB nổi bật với các chính sách ưu đãi hấp dẫn và lãi suất cho vay chỉ từ 1,5%/tháng, là một trong những mức lãi suất cạnh tranh nhất trên thị trường hiện nay Ngân hàng luôn chú trọng đến khách hàng cá nhân, cung cấp các giải pháp tài chính linh hoạt và hiệu quả thông qua sản phẩm vay tín chấp theo lương.
1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Eximbank cũng như các NHTM khác
Nghiên cứu về chất lượng tín dụng tiêu dùng tại các ngân hàng ở nhiều quốc gia đã rút ra những bài học quý giá cho Eximbank và các ngân hàng thương mại Việt Nam Những kinh nghiệm này giúp cải thiện quy trình cho vay, nâng cao sự hài lòng của khách hàng và tối ưu hóa quản lý rủi ro tín dụng Việc áp dụng các phương pháp tiên tiến trong đánh giá và phân tích tín dụng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Việt Nam.
Để cải thiện và mở rộng chất lượng cho vay tiêu dùng, các ngân hàng cần nghiên cứu thị trường, đánh giá năng lực tài chính và xác định mục tiêu phát triển Việc này sẽ giúp họ xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, tập trung vào sản phẩm cho vay tiêu dùng, hệ thống mạng lưới và cơ sở hạ tầng kỹ thuật cao.
Khai thác thị trường bán lẻ thông qua việc phát triển hệ thống mạng lưới và cung cấp dịch vụ đa dạng, phong phú Tận dụng tiềm lực tài chính của khách hàng cá nhân và hộ gia đình để cung cấp các sản phẩm cho vay chất lượng.
Ứng dụng công nghệ hiện đại trong dịch vụ ngân hàng điện tử không chỉ mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng mà còn giúp giảm chi phí cho ngân hàng.
Nhân viên ngân hàng và các cán bộ tín dụng (CBTD) đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý, kiểm soát và giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, nhằm hạn chế nợ xấu trong cấp tín dụng Để đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay, ngân hàng cần có bộ phận xử lý rủi ro tín dụng khi các khoản vay tiêu dùng phát sinh.
Trong chương này, tác giả trình bày lý luận khoa học về cho vay tiêu dùng, bao gồm khái niệm, vai trò và quy trình hoạt động tại ngân hàng Tác giả cũng nêu rõ đặc điểm và đối tượng cho vay tiêu dùng của các NHTM, đồng thời khái quát chất lượng cho vay tiêu dùng và các chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động này Các nhân tố khách quan, chủ quan và từ phía khách hàng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng cũng được phân tích Chương 1 sẽ là cơ sở lý luận cho việc phân tích thực trạng chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng và đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng trong các chương tiếp theo.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
Giới thiệu về Eximbank – chi nhánh Tân Định
Eximbank – CN Tân Định, tên đầy đủ là Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam – Chi nhánh Tân Định, có trụ sở tại 78 Trần Quang Khải, phường Tân Định, Quận 1, TPHCM.
Giấy phép kinh doanh số: 0301179079-032 – 20/12/2005
Người đại diện pháp luật: Hứa Thị Duyên Tổng số lượng nhân viên: 113 người bao gồm cả giám đóc và phó giám đốc
Cơ cấu tổ chức Eximbank – CN Tân Định:
Hình 2 1: Cơ cấu tổ chức của Eximbank - CN Tân Định
Nguồn: Eximbank – CN Tân Định, 2018
Giám đốc CN - Hứa Thị Duyên
Phòng hỗ trợ tín dụng
Phòng ngân quỹ - hành chính
Phòng tín dụng cá nhân
Phòng tín dụng doanh nghiệp
Phòng thanh toán quốc tế
Phòng dịch vụ khách hàngPhó giám đốc CN (Phòng KHCN) Phó giám đốc CN (Phòng KHDN)
Chi nhánh Eximbank Tân Định, giống như các chi nhánh ngân hàng khác, thực hiện nhiều nghiệp vụ tài chính quan trọng tại quận 3 và các quận, huyện khác trong khu vực TP.HCM.
Nhận tiền gửi từ cá nhân, tổ chức và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức như tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, và nhiều loại tiền gửi khác Thực hiện các hoạt động huy động vốn theo ủy quyền của Hội Sở, bao gồm huy động vốn ngắn, trung và dài hạn thông qua tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán và chứng chỉ tiền gửi.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ thanh toán, chuyển khoản và ngân quỹ theo yêu cầu của khách hàng, bao gồm dịch vụ địa ốc, Phone banking, Home banking, cùng với các gói hỗ trợ du học toàn diện.
Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, hỗ trợ xuất nhập khẩu, cho vay sinh hoạt và tiêu dùng, cho vay mua sắm, sửa chữa và xây dựng nhà ở, cũng như cho vay cho du học sinh, đều là những dịch vụ tài chính quan trọng nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của người dân và doanh nghiệp.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ mua bán và thu đổi ngoại tệ, chi trả kiều hối, cùng với các nghiệp vụ bảo lãnh như bảo lãnh cho vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, và bảo lãnh đấu thầu theo quy định của Ngân hàng Nhà Nước Ngoài ra, ngân hàng còn làm đại lý chi trả cho các thẻ như MasterCard, VisaCard, Visa Debit, Eximbank Card và Traveller check Ngân hàng cũng nhận ký gửi và lưu giữ các loại giấy tờ có giá, đồng thời thực hiện liên doanh và đầu tư theo ủy nhiệm của Hội Sở.
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu – chi nhánh Tân Định
Luận văn tập trung đánh giá tình hình cho vay và chất lượng cho vay tiêu dùng tại Eximbank – chi nhánh Tân Định, đồng thời trình bày khái quát về hoạt động huy động vốn của chi nhánh Eximbank và chi nhánh Tân Định cam kết cung cấp dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt nhất, bao gồm tư vấn và hỗ trợ giải đáp thắc mắc về sản phẩm dịch vụ Dựa trên dữ liệu từ các kênh tương tác như Tổng đài Call Center và khảo sát website, Eximbank đã cải tiến chính sách và quy định sản phẩm dịch vụ để đáp ứng kỳ vọng của khách hàng, kết hợp với các giải pháp tài chính đa dạng và công nghệ cao.
2.1.2.1 Kết quả huy động vốn
Sự gia nhập thị trường tài chính quốc tế và sự hiện diện của các ngân hàng nước ngoài đã tạo ra áp lực cạnh tranh cho các ngân hàng thương mại tại Việt Nam Hoạt động huy động vốn trở thành mục tiêu chính để các ngân hàng có nguồn lực cho đầu tư và cho vay Eximbank – CN Tân Định đã áp dụng nhiều biện pháp để gia tăng nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu kinh doanh và hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank) giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam hiện nay Chi nhánh Eximbank Tân Định đã không ngừng cải tiến phong cách làm việc và nâng cao năng suất lao động để phục vụ khách hàng tốt hơn, từ đó đạt được nhiều thành công và mang lại thu nhập đáng kể Chi nhánh này đã huy động vốn linh hoạt qua nhiều hình thức như tiền gửi thanh toán, phát hành giấy tờ có giá, và các loại hình tiền gửi đa dạng như tiền gửi bậc thang, lãi suất lũy tiến, và tiết kiệm linh hoạt, đáp ứng nhu cầu phong phú của khách hàng trong cuộc sống hiện đại Bên cạnh đó, công nghệ thẻ đang phát triển mạnh mẽ, cùng với sự năng động trong tiếp thị thẻ tại các cơ quan, doanh nghiệp và trường học, đặc biệt là hệ thống ATM Eximbank đã gia nhập nhóm các ngân hàng liên kết.
Vietcombank đã đóng góp đáng kể vào việc tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng Kết quả huy động vốn của ngân hàng trong những năm gần đây cho thấy sự phát triển mạnh mẽ và ổn định.
Bảng 2 1: Tình hình huy động vốn Eximbank - CN Tân Định từ 2016 – 2018 ĐVT: tỷ đồng, %
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
2 Theo hình thức tiền gửi 1730.53 1972.81 2025.52
Tiền gửi của tổ chức kinh tế và cá nhân 188.63 10.90% 198.07 10.04% 166.90 8.24%
Tiền gửi tiết kiệm dân cư 1462.47 84.51% 1728.38 87.61% 1825.40 90.12% Phát hành giấy tờ có giá 79.43 4.59% 46.36 2.35% 33.22 1.64%
Huy động ngắn hạn 1159.80 69.92% 1543.53 81.24% 1662.14 78.06% Huy động trung và dài hạn 570.73 30.08% 429.28 18.76% 363.38 21.94%
Tốc độ tăng trưởng tổng huy động vốn so với năm trước 10% 14% 3%
Nguồn: Báo cáo nội bộ Eximbank – CN Tân Định, năm 2015 – 2018
Bảng 2.1 minh họa sự tăng trưởng huy động vốn tại chi nhánh Tân Định từ năm 2015 đến 2018 Tổng thể, huy động vốn của chi nhánh đã tăng cả về số tuyệt đối lẫn số tương đối qua các năm Dù vậy, tốc độ tăng trưởng đã có dấu hiệu giảm sút kể từ năm gần đây.
Từ năm 2016 đến 2018, hoạt động huy động vốn đã có những biến động đáng chú ý Năm 2017, hoạt động này tăng 14% so với năm 2016, nhưng đến năm 2018, tốc độ tăng chỉ còn 3% so với năm 2017 Huy động vốn được phân loại theo loại tiền tệ, hình thức tiền gửi và kỳ hạn gửi Trong cơ cấu tiền tệ, tiền gửi bằng VNĐ chiếm tỷ trọng cao nhất, với hơn 50% tổng huy động vốn của chi nhánh, trung bình khoảng 57,66% trong 4 năm, trong khi tiền gửi bằng ngoại tệ có xu hướng giảm dần qua các năm.
Nguồn vốn huy động chính của ngân hàng chủ yếu đến từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư, với số dư tăng từ 1.217,66 tỷ đồng (77,40%) trước năm 2016 lên 1.825,40 tỷ đồng (90,12%) vào năm 2018 Tại chi nhánh, tỷ trọng huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá giảm dần, trong khi tiền gửi ngắn hạn chiếm khoảng 73,45% tổng vốn huy động, cho thấy sự không cân đối trong cơ cấu kỳ hạn Sự gia tăng này được thúc đẩy nhờ vào việc mở rộng số lượng phòng giao dịch, kết nối hệ thống ATM với các ngân hàng khác, và chính sách lãi suất ưu đãi cho khách hàng gửi tiền lớn Eximbank – CN Tân Định đã triển khai hiệu quả các chính sách huy động vốn, phát triển sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu khách hàng, đồng thời tổ chức các chương trình khuyến mãi hấp dẫn Các sản phẩm huy động của Eximbank bao gồm nhiều loại hình tiết kiệm và tiền gửi online với lãi suất cao hơn, cùng với các chương trình quà tặng và cơ hội trúng thưởng lớn, nhằm nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
2.1.2.2 Kết quả hoạt động cho vay
Hoạt động cho vay là yếu tố quan trọng nhất của ngân hàng, ảnh hưởng lớn đến hiệu quả kinh doanh và quy trình tuần hoàn vốn Đây là nguồn thu nhập chính cho các ngân hàng, bao gồm cả Eximbank – CN Tân Định Tình hình cho vay của Eximbank – CN Tân Định trong giai đoạn 2016 đến 2018 sẽ được phân tích chi tiết trong bài viết này.
Bảng 2 2: Chỉ tiêu huy động vốn, cho vay và tỷ lệ cho vay trên tiền gửi của
Eximbank – CN Tân Định ĐVT: tỷ đồng, %
Tỷ lệ cho vay/ Tiền gửi 56,40% 55,29% 64,82%
Nguồn: báo cáo nội bộ Eximbank – CN Tân Định, 2016 - 2018
Bảng 2.2 chỉ ra chỉ tiêu huy động, cho vay và tỷ lệ cho vay trên tiền gửi tại Eximbank – CN Tân Định Kết quả cho thấy tình hình cho vay tại Eximbank – CN Tân Định có xu hướng tăng trưởng, tương tự như hoạt động huy động vốn, với sự gia tăng cả về số tương đối và số tuyệt đối Cụ thể, vào năm 2017, dư nợ cho vay đã tăng 11,75% so với năm trước đó.
Những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế
Eximbank – CN Tân Định nằm ở quận 1, trung tâm thành phố, nơi có khu dân cư đông đúc và gần chợ, siêu thị, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh sôi nổi Nhu cầu vay vốn cao giúp chi nhánh dễ dàng huy động vốn và cấp phát tín dụng, dẫn đến số lượng khách hàng biết đến và giao dịch với ngân hàng tăng đáng kể.
Dư nợ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh luôn chiếm hơn 65% tổng dư nợ cho vay trong giai đoạn 2016-2018 Trong đó, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay sửa chữa nhà, và cho vay mua bán nhà là ba loại hình cho vay tiêu dùng có tỷ trọng cao nhất.
Eximbank – CN Tân Định luôn theo dõi và nắm bắt các chính sách, định hướng phát triển của Eximbank và NHNN, từ đó chủ động ứng phó với những biến động của khách hàng và nền kinh tế Chi nhánh thực hiện theo hướng dẫn cho vay cá nhân theo Quyết định số 555/EIB-TGĐ/06, ngày 18/5/2016, nhằm hỗ trợ khách hàng trong việc chuyển nhượng quyền sử dụng đất, mua, xây dựng và sửa chữa nhà.
Lãnh đạo và nhân viên luôn chú trọng đến chất lượng dịch vụ, thường xuyên nhắc nhở lẫn nhau để đảm bảo hiệu quả Đội ngũ nhân viên chuyên môn cao và thái độ chăm sóc khách hàng tận tình đã góp phần tạo dựng niềm tin và ấn tượng tích cực, mang lại tâm lý thoải mái cho khách hàng.
Các sản phẩm tín dụng cá nhân của Eximbank – Chi nhánh Tân Định hiện nay rất đa dạng và cạnh tranh, bao gồm các khoản vay cho “mua bán nhà”, “sản xuất kinh doanh”, “sửa chữa nhà” và “cho vay tiêu dùng” Những sản phẩm này không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn hỗ trợ họ thực hiện ước mơ sở hữu nhà, cải thiện cuộc sống và phát triển kinh doanh Eximbank – Chi nhánh Tân Định cam kết mang đến giải pháp tài chính phù hợp, nâng cao chất lượng cuộc sống và đáp ứng các nhu cầu thiết yếu của khách hàng.
Eximbank – CN Tân Định đã tận dụng cơ hội và vượt qua thách thức để đạt được kết quả ấn tượng trong hoạt động cho vay KHCN Hoạt động cho vay KHCN không chỉ là trụ cột chính trong tín dụng của chi nhánh ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam mà còn liên tục phát triển với dư nợ tăng trưởng qua các năm, thu hút đông đảo khách hàng Sự phát triển này không chỉ góp phần vào thành công của chi nhánh mà còn nâng cao hiệu quả của toàn hệ thống Eximbank Việt Nam.
Chi nhánh đã đạt được nhiều thành tựu, trở thành một trong những chi nhánh hoạt động hiệu quả, kiểm soát và xử lý rủi ro tốt, đồng thời phát triển vững mạnh trong thị trường tài chính cạnh tranh hiện nay Nguyên nhân chính cho sự thành công này là nhờ vào việc gia tăng hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo (TSĐB) và hạn chế cho vay tín chấp Cụ thể, tỷ trọng cho vay tiêu dùng có TSĐB luôn có xu hướng tăng trong những năm qua.
Giữa năm 2016 và 2018, việc hạn chế cho vay tín chấp tại chi nhánh Tân Định sẽ giúp giảm thiểu rủi ro trong cho vay tiêu dùng, đồng thời bảo vệ quyền lợi của ngân hàng khi các khoản nợ không được thanh toán.
Mặc dù hoạt động cho vay KHCN đã đạt được nhiều thành công, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục Hoạt động này thể hiện sự không ổn định qua kết quả hoạt động, cho thấy sự phát triển thiếu bền vững, với tốc độ tăng trưởng không đồng đều Cụ thể, dư nợ cho vay trung hạn giảm trong năm 2017 nhưng tăng trở lại vào năm 2018 Hơn nữa, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN không tương xứng với sự tăng trưởng chung của dư nợ tín dụng tại chi nhánh.
Quy trình tín dụng và quy chế cho vay của Eximbank – CN Tân Định mặc dù đã được ban hành nhưng thường xuyên được cập nhật để phù hợp với điều kiện hiện tại Tuy nhiên, sự phối hợp giữa các phòng ban vẫn chưa thống nhất, dẫn đến giảm hiệu quả hoạt động của chi nhánh Điều kiện vay vốn của chi nhánh vẫn còn chặt chẽ, yêu cầu khách hàng phải có năng lực tài chính, uy tín hoặc mối quan hệ lâu năm với ngân hàng để được vay tiêu dùng.
Thủ tục công chứng kéo dài đang làm chậm quá trình cho vay, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng Việc chờ đợi lâu có thể tác động tiêu cực đến các phương án kinh doanh của khách hàng, đặc biệt là những kế hoạch mang tính thời điểm, từ đó ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của họ.
2.3.3 Nguyên nhân của các hạn chế
2.3.3.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Mặc dù Eximbank – CN Tân Định sở hữu đội ngũ nhân viên tín dụng trẻ, năng động và nhiệt tình, nhưng họ lại thiếu kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng, dẫn đến việc nắm bắt chính sách và quy định còn hạn chế Điều này ảnh hưởng đến khả năng tư vấn, thẩm định và thu thập thông tin từ khách hàng, từ đó làm giảm hiệu quả trong việc lập hồ sơ vay vốn, quản lý nợ và thu hồi nợ Hơn nữa, sự chủ quan của một số cán bộ tín dụng do độ tuổi trẻ cũng khiến cho việc đánh giá không khách quan và thiếu sự tham khảo ý kiến từ đồng nghiệp hoặc cấp trên, gây ra rủi ro cho ngân hàng và khách hàng.
Khách hàng có mối quan hệ tín dụng lâu dài hoặc quen biết với lãnh đạo ngân hàng thường được xét duyệt dễ dàng hơn Trong trường hợp này, cán bộ tín dụng hoặc phòng tín dụng có thể bỏ qua một số bước trong quy trình, thậm chí không cần đánh giá lại khả năng trả nợ, tài sản thế chấp và nguồn thu nhập của khách hàng Đối với những khách hàng thân thiết, ngân hàng có khả năng tăng hạn mức tín dụng.
Việc khai thác, xử lý và lưu trữ thông tin tại chi nhánh còn nhiều hạn chế, đặc biệt trong việc tiếp cận khách hàng vay vốn Chi nhánh chưa chú trọng tìm hiểu thông tin về ngành và diễn biến thị trường, dẫn đến khó khăn trong việc dự đoán biến động giá cả sản phẩm thay thế và các yếu tố thị trường liên quan Hơn nữa, việc phân tích hồ sơ vay còn sơ sài và mang tính chủ quan, khiến chi nhánh không đánh giá đầy đủ rủi ro của khoản vay trong bối cảnh thị trường biến động.
Công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ tại chi nhánh chưa đạt hiệu quả và không diễn ra thường xuyên, dẫn đến chất lượng kiểm tra không đáp ứng kịp thời với sự phức tạp của tín dụng Trình độ chuyên môn của cán bộ kiểm soát còn yếu, thiếu đào tạo kỹ năng cần thiết, khiến cho việc phát hiện sai phạm trong hồ sơ tín dụng trở nên chậm trễ Hơn nữa, hoạt động kiểm tra chéo và giám sát quy trình tín dụng chưa được thực hiện, làm gia tăng rủi ro trong các giao dịch cho vay của khách hàng.
2.3.3.2 Nguyên nhân từ phía môi trường vĩ mô
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO
Mục tiêu, định hướng chiến lược phát triển của Eximbank – chi nhánh Tân Định
Eximbank hướng tới việc trở thành một trong những tập đoàn tài chính lớn và vững mạnh, tận dụng cơ hội và khắc phục điểm yếu để nâng cao năng lực cạnh tranh Ngân hàng đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ tín dụng, đồng thời mở rộng tín dụng cho tổ chức và cá nhân có nhu cầu vay vốn hợp pháp Eximbank cam kết đảm bảo quản lý an toàn và hiệu quả kinh tế bền vững, thông qua việc đổi mới cơ chế và chính sách tín dụng, cũng như đơn giản hóa thủ tục cấp tín dụng phù hợp với đặc điểm kinh doanh của khách hàng.
Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, cần thực hiện nguyên tắc hạn chế tập trung rủi ro thông qua việc đa dạng hóa ngành hàng, lĩnh vực và khách hàng Điều này phải dựa trên hệ thống quản lý rủi ro tín dụng hiện tại, bao gồm hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ và công cụ hạn mức tín dụng Việc thông qua thông tin tín dụng đầy đủ, đặc biệt là thông tin về khách hàng và môi trường kinh doanh, là rất quan trọng Bên cạnh đó, cần phân bổ vốn tín dụng hợp lý nhằm đảm bảo lợi nhuận và hạn chế rủi ro, ưu tiên cấp tín dụng cho các dự án đầu tư có hiệu quả kinh tế cao và mức độ rủi ro chấp nhận được.
Chất lượng và an toàn trong hoạt động tín dụng là ưu tiên hàng đầu, cần gắn kết tăng trưởng tín dụng với việc kiểm soát chặt chẽ chất lượng để hạn chế nợ xấu mới và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng Đồng thời, cần đẩy mạnh xử lý nợ xấu để duy trì mức an toàn và có thể kiểm soát Việc đổi mới cơ chế, chính sách và thủ tục cấp tín dụng theo hướng đơn giản, thuận tiện sẽ phù hợp hơn với đặc điểm kinh doanh và nhóm khách hàng, từ đó giảm chi phí giao dịch và xóa bỏ tâm lý e ngại của khách hàng khi vay vốn.
Công tác xây dựng chính sách tín dụng và khẩu vị rủi ro tại Eximbank được thực hiện thường xuyên và độc lập bởi Khối Quản lý rủi ro Đồng thời, việc theo dõi, báo cáo và kiểm soát rủi ro tín dụng cũng được tập trung thực hiện theo các nguyên tắc nghiêm ngặt nhằm đảm bảo hiệu quả trong quản lý rủi ro.
• Tuân thủ quy định của Luật Các tổ chức tín dụng, các quy định pháp luật khác có liên quan, và các quy định nội bộ của Eximbank;
• Phân tán rủi ro, đa dạng hóa danh mục đầu tư trong hoạt động tín dụng;
• Kiểm tra, kiểm soát chéo trong hoạt động tín dụng của Eximbank;
Tự chủ trong hoạt động cho vay và chịu trách nhiệm về quyết định cho vay là rất quan trọng; đồng thời, cần đảm bảo tính công khai, minh bạch và nhất quán trong tất cả các quy định liên quan đến cấp tín dụng.
• Công tác kiểm tra, giám sát được thực hiện ở tất cả các giai đoạn của quá trình cấp tín dụng và được duy trì thường xuyên, liên tục;
• Phân định trách nhiệm của từng bộ phận trong quá trình cấp tín dụng và quản lý tiền vay;
• Thường xuyên rà soát các chính sách, quy định tín dụng để đánh giá lại tính đồng bộ và phù hợp với quy định pháp luật có liên quan
Vào năm 2019, Eximbank và chi nhánh Tân Định đã bắt đầu xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng ngoài Corebanking, với tính năng xác định xác suất vỡ nợ (PD) nhằm cải thiện quản trị rủi ro trong phê duyệt tín dụng và tuân thủ Basel 2 Năm 2020 và các năm tiếp theo, Eximbank sẽ tiếp tục triển khai hệ thống ứng dụng xếp hạng tín dụng nội bộ và tuân thủ Thông tư 41/2016/TT-NHNN Đồng thời, ngân hàng cũng thực hiện các dự án khác và quản lý, bảo trì, phát triển hệ thống CNTT để đảm bảo hoạt động ổn định và an toàn, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh doanh.
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Eximbank – CN Tân Định
3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
Chi nhánh Tân Định cần xây dựng các chính sách cho vay cá nhân riêng biệt nhằm tăng tính thống nhất, giảm thời gian và chi phí cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả Ngân hàng cũng nên đa dạng hóa và hiện đại hóa sản phẩm, phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng, đặc biệt là nâng tỷ trọng cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân Việc quảng bá sản phẩm này cần được thực hiện rộng rãi, đồng thời điều kiện cho vay nên được nới lỏng nhưng vẫn phải đảm bảo công tác thẩm định chặt chẽ để hạn chế rủi ro tín dụng Mặc dù cho vay tín chấp tiềm ẩn nhiều rủi ro, nhưng nếu có phương án quản lý tốt, nó sẽ mang lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng Cuối cùng, cần đơn giản hóa thủ tục và hồ sơ cho vay, thống nhất mẫu biểu và rút ngắn thời gian cấp tín dụng, thậm chí ngân hàng có thể thực hiện một số thủ tục thay cho khách hàng để tiết kiệm thời gian và chi phí.
Ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ bền chặt và lâu dài với phòng công chứng để trở thành đối tác giao dịch thường xuyên Điều này sẽ giúp ngân hàng chứng thực các giấy tờ pháp lý một cách nhanh chóng, tiết kiệm chi phí và đảm bảo độ chính xác cao.
Trong công tác cho vay, các kỹ thuật phân tích tín dụng là rất quan trọng, đặc biệt là nguyên tắc 6C Nguyên tắc này bao gồm: đặc tính tư cách cho vay (Character), năng lực của người vay (Capacity), thu nhập của người vay (Cash), đảm bảo tiền vay (Collateral), các điều kiện khác (Conditions) và kiểm soát (Control) Việc áp dụng hiệu quả các yếu tố này giúp đảm bảo quyết định cho vay chính xác và giảm thiểu rủi ro.
Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ phù hợp với hoạt động kinh doanh và đối tượng khách hàng là rất quan trọng đối với TCTD Việc tổ chức khai thác và xử lý thông tin hiệu quả phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng cần chú trọng đến thông tin tín dụng, thông tin khách hàng, thông tin tài chính tiền tệ và thông tin kinh tế - xã hội Những thông tin này giúp ngân hàng phân tích và đánh giá khách hàng chính xác hơn trong quá trình ra quyết định cho vay Khi tiếp nhận đề nghị vay vốn, cán bộ thẩm định cần đánh giá độ tin cậy và minh bạch của thông tin khách hàng Để có được những đánh giá chính xác, ngân hàng phải phân tích thông tin về khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư, uy tín và vốn kinh doanh, cũng như tài sản đảm bảo Tất cả thông tin này cần phải đầy đủ, chính xác, kịp thời và đảm bảo tính an toàn.
3.2.2 Đa dạng hoá danh mục cho vay
Eximbank – CN Tân Định hiện có nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng, nhưng tỷ trọng phân bố không đồng đều Để nâng cao chất lượng cho vay, ngân hàng cần tập trung mở rộng các sản phẩm, đặc biệt là cho vay du học, hiện đang chưa phát triển mặc dù đây là khoản vay an toàn nhất Đầu tư vào cho vay du học sẽ giúp Eximbank gia tăng nguồn lợi nhuận và thu hút thêm khách hàng.
Chi nhánh ngân hàng có thể mở rộng cấp tín dụng cho nhiều lĩnh vực khác nhau nhằm đa dạng hóa danh mục đầu tư và đối tượng khách hàng, từ đó phân tán rủi ro và hạn chế tổn thất Hiện tại, đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu là cá nhân có tài sản thế chấp và công nhân viên chức nhà nước với thu nhập ổn định, sử dụng phương thức cho vay trả góp Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần có chính sách ưu đãi hấp dẫn Tuy nhiên, nhóm khách hàng hiện tại, như giáo viên và cán bộ ngành công an, chỉ chiếm một phần nhỏ trong dân cư Do đó, chi nhánh cần mở rộng đối tượng cho vay đến cá nhân, hộ gia đình và các hộ kinh doanh nhỏ lẻ để tăng trưởng bền vững.
Ngân hàng cần mở rộng đối tượng cho vay để thu hút thêm khách hàng và tăng cường sức cạnh tranh trong khu vực Việc chủ động hợp tác với các công ty sản xuất ô tô, xe máy, trung tâm nhà đất, công ty du lịch và công ty xuất khẩu lao động sẽ giúp ngân hàng tiếp cận nhanh chóng và hiệu quả với khách hàng tiềm năng.
3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing
Ngân hàng thương mại Việt Nam đang thành công trong việc cung cấp thông tin sản phẩm mới đến người dân thông qua quảng cáo trên truyền hình và email Các sản phẩm như cho vay du học và cho vay mua ô tô trả góp được quảng bá rộng rãi trên internet, nơi có lượng truy cập lớn từ học sinh, sinh viên và các gia đình có thu nhập cao Điều này giúp chi nhánh ngân hàng giới thiệu các sản phẩm cho vay tiêu dùng và truyền tải thông điệp đến khách hàng một cách hiệu quả.
Tuyên truyền và quảng cáo tại ngân hàng có thể thực hiện hiệu quả bằng cách trưng bày hình ảnh về ngân hàng cũng như các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng để khách hàng dễ dàng quan sát Cán bộ ngân hàng đóng vai trò quan trọng, vì họ chính là hình ảnh đại diện cho ngân hàng; do đó, mỗi cán bộ cần nhận thức rằng họ là những tuyên truyền viên tích cực và hiệu quả nhất về chính sách cho vay, đặc biệt là cho vay tiêu dùng Để đạt được điều này, cần có chế độ đãi ngộ phù hợp cho cán bộ công nhân viên trong ngân hàng.
Hàng năm, ngân hàng tổ chức hội nghị và hội thảo khách hàng để xây dựng mối quan hệ thân thiết và đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Qua các sự kiện này, ngân hàng nắm bắt được những khó khăn và thắc mắc của khách hàng, đồng thời nhận diện nhu cầu mới phát sinh Điều này giúp ngân hàng cải thiện chất lượng phục vụ và điều chỉnh sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu thực tế của khách hàng.
3.2.4 Giải pháp giảm thiểu rủi ro Để hạn chế tối đa rủi ro khi tiến hành cho vay tiêu dùng, ngân hàng nên thắt chặt hơn nữa công tác kiểm tra, kiểm soát, thẩm định trước khi giải ngân và tăng cường hình thức cho vay có TSĐB Đặc biệt với những hồ sơ vay mà chủ thể là cá nhân, nguồn thanh toán chính là lương, ngân hàng cần chú trọng việc thẩm định chắc chắn nguồn thanh toán đó là ổn định và thường xuyên giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc và lãi hàng tháng của khách hàng để giải quyết kịp thời nếu có bất thường xảy ra Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên có biện pháp để có thể ràng buộc trách nhiệm của người xác nhận nguồn thu nhập của khách hàng vay nhằm giảm thiểu tình trạng một khách hàng có thể vay nhiều khế ước hoặc khi khách hàng không còn công tác tại đơn vị đó nhưng đơn vị không có trách nhiệm trong việc thông báo với ngân hàng và không bàn giao trách nhiệm cho đơn vị nơi khách hàng đến công tác
Ngân hàng cần thẩm định kỹ lưỡng khách hàng trước khi giải ngân, bao gồm việc kiểm tra nguồn trả nợ và liên hệ với các ngân hàng khác để thu thập thông tin bổ sung Đồng thời, việc tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ và thành lập ban độc lập để theo dõi khách hàng vay vốn là rất quan trọng, nhằm phát hiện sớm các biểu hiện bất thường và giảm thiểu rủi ro thông đồng cũng như gian lận trong quá trình thẩm định.
3.2.5 Quan tâm chú trọng công tác đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng
Sự phát triển của nền kinh tế và hoạt động ngân hàng đang diễn ra mạnh mẽ, đòi hỏi chất lượng đội ngũ nhân sự, đặc biệt là cán bộ tín dụng, phải được nâng cao để đáp ứng những yêu cầu ngày càng phức tạp Đội ngũ cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn thu nhập cho ngân hàng, do đó, việc tổ chức nhân sự hiệu quả là một giải pháp thiết yếu trong mọi giai đoạn phát triển của ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng.
Để nâng cao năng lực chuyên môn, cán bộ tín dụng cần thường xuyên cập nhật kiến thức và nghiệp vụ mới, đặc biệt là khả năng phán đoán và chủ động tiếp cận cái mới Điều này yêu cầu họ phải có tinh thần học hỏi, nghiên cứu và trách nhiệm cao trong công việc.
Để trở thành một cán bộ tín dụng giỏi, việc nắm vững nghiệp vụ chuyên môn là điều cần thiết, nhưng không đủ Cán bộ tín dụng cần liên tục nâng cao kiến thức về tình hình kinh tế xã hội, đặc biệt là chính sách tiền tệ, và hiểu biết về pháp luật như luật Dân sự, luật Hình sự, luật NHNN và luật các TCTD để tránh vi phạm pháp luật trong quá trình tác nghiệp Việc xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng kế thừa là quan trọng để tạo ra một lực lượng vững mạnh Đặc biệt, tại các chi nhánh, đa số cán bộ tín dụng là những nhân viên trẻ tuổi, thiếu kinh nghiệm Do đó, ngân hàng cần thường xuyên đào tạo nghiệp vụ cho họ và tạo điều kiện để họ học hỏi từ những cán bộ có thâm niên, kinh nghiệm và đạo đức.
Kiến nghị đối với Eximbank
Chi nhánh Tân Định cần xây dựng và củng cố mối quan hệ tốt với khách hàng để duy trì niềm tin và sự tín nhiệm Việc giữ chân khách hàng hiện tại quan trọng không kém việc tìm kiếm khách hàng mới Khi ngân hàng tạo ấn tượng tốt, khách hàng sẽ tiếp tục giao dịch và giới thiệu thêm khách hàng mới, từ đó nâng cao uy tín Ngân hàng nên có chính sách ưu đãi cho khách hàng có lịch sử giao dịch tốt, như ưu đãi lãi suất, thời hạn cho vay và quà tặng có in logo chi nhánh Tân Định Điều này sẽ khẳng định và củng cố vị trí cũng như thương hiệu của Eximbank trong lòng khách hàng.
3.3.2 Xây dựng hệ thống kiểm tra và giám sát tín dụng hiệu quả
Xây dựng hệ thống kiểm tra và giám sát khoản vay là cần thiết để nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng vốn vay và hoạt động của khách hàng Điều này giúp đảm bảo rằng vốn vay được sử dụng đúng mục đích, đồng thời đánh giá hiệu quả thực hiện phương án kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng Cần phân biệt rõ chức năng và trách nhiệm của từng bộ phận cũng như từng cán bộ tín dụng để nâng cao hiệu quả hoạt động nghiệp vụ chuyên môn.
Kế hoạch kiểm tra và khảo sát khách hàng vay vốn là cần thiết để theo dõi tình hình sử dụng vốn vay Đối với khách hàng cá nhân, cán bộ tín dụng có thể thực hiện kiểm tra định kỳ từ 2 đến 3 tuần hoặc bất ngờ để đánh giá việc sử dụng vốn và tài sản đảm bảo nợ vay, đặc biệt là khi tài sản bảo đảm là hàng hóa Việc này giúp phát hiện sớm các hành vi gian lận và thiếu minh bạch, từ đó có biện pháp xử lý nợ hiệu quả, giảm thiểu tối đa việc phát sinh nợ quá hạn.
3.3.3 Đầu tư phát triển công nghệ thông tin
Nâng cao cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ ngân hàng yêu cầu đào tạo lại nhân viên có khả năng làm chủ công nghệ và nâng cao trình độ hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế Đội ngũ nhân viên cần có năng lực cao hơn, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng, nơi mà các nhân viên tín dụng cần những phẩm chất và yếu tố cần thiết để hoàn thành tốt công việc, đảm bảo an toàn và tạo nguồn thu cho ngân hàng Việc phát triển và ứng dụng công nghệ hiện đại trong hoạt động thông tin tín dụng là yếu tố hạ tầng quan trọng, giúp thu thập, quản lý và xử lý nguồn dữ liệu lớn một cách nhanh chóng và chính xác.
Cơ sở vật chất kỹ thuật đóng vai trò quan trọng trong ấn tượng đầu tiên của khách hàng về ngân hàng Khách hàng thường có xu hướng lựa chọn ngân hàng có trụ sở kiên cố và trang thiết bị hiện đại Những yếu tố này không chỉ tạo ra sự tin tưởng mà còn mang lại cảm giác an toàn, thoải mái và thuận tiện trong quá trình giao dịch.
Eximbank đã xây dựng và vận hành Trung tâm dữ liệu chính đạt tiêu chuẩn quốc tế TIA 942-Tier 3, đồng thời thường xuyên nâng cấp hạ tầng để đáp ứng nhu cầu phát triển Ngân hàng cũng quy hoạch hệ thống và áp dụng công nghệ hóa máy chủ nhằm tối ưu hóa tài nguyên Bên cạnh đó, Eximbank đang nghiên cứu triển khai điện toán đám mây và tiếp tục thực hiện chiến lược phát triển Ngân hàng số, chuyển đổi từ mô hình kinh doanh truyền thống sang ngân hàng số hóa.
Triển khai hệ thống LOS bao gồm các thành phần như CMS, hệ thống MIS, kho dữ liệu (Data Warehouse), và hệ thống quản lý quy trình kinh doanh (BPM/ECM) nhằm tối ưu hóa việc lưu trữ và luân chuyển hồ sơ Đồng thời, thực hiện các dự án an toàn bảo mật hệ thống CNTT để củng cố hệ thống an ninh kỹ thuật, bảo vệ hạ tầng công nghệ trước nguy cơ tấn công từ tội phạm công nghệ cao, nhằm ngăn chặn việc đánh cắp thông tin khách hàng và ngân hàng.
Để đảm bảo an toàn và chính xác trong việc lưu trữ, xử lý giao dịch giữa các chi nhánh và phòng giao dịch với khách hàng, Eximbank cần tăng cường đầu tư vào cơ sở vật chất, đặc biệt là các thiết bị tin học, công nghệ thông tin và hạ tầng.
Công tác giải ngân tại ngân hàng hiện còn nhiều hạn chế, chủ yếu do phương pháp thực hiện trực tiếp gây rắc rối và sự thụ động trong việc chờ đợi khách hàng, dẫn đến ngày cho vay thấp chỉ 2-3 món, trong khi những ngày khác lại cao Để cải thiện tình hình, ngân hàng cần đơn giản hóa thủ tục vay vốn và quy định giải ngân mỗi 2 ngày, trong thời gian đó, cán bộ ngân hàng chủ động tìm kiếm khách hàng và tập hợp hồ sơ đủ điều kiện để trình ký duyệt Đồng thời, cần hoàn thiện quy trình quản trị điều hành theo hướng tập trung, thông tin trực tuyến và phân cấp ủy quyền rõ ràng Ngân hàng cũng nên đa dạng hóa hình thức đầu tư, mở rộng sản phẩm và dịch vụ mới để giữ vững thị trường và đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng.
Để đảm bảo hiệu quả trong chính sách tín dụng, cần có sự nhất quán và đồng bộ trong việc thực hiện, đồng thời phối hợp nhịp nhàng giữa các bộ phận, phòng ban và nhân viên tại chi nhánh cũng như các phòng giao dịch thuộc chi nhánh Tân Định, hướng tới tầm nhìn dài hạn.
Dựa trên phân tích và đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại Eximbank – CN Tân Định giai đoạn 2016 – 2018, tác giả đã chỉ ra những thành tựu và hạn chế trong hoạt động tín dụng Chương 3 của luận văn xác định mục tiêu, định hướng và chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Đồng thời, luận văn đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ và nâng cao chất lượng tín dụng, tập trung vào việc cho vay tiêu dùng một cách an toàn và hiệu quả Những giải pháp này sẽ giúp tăng cường khả năng cạnh tranh và tối đa hóa lợi nhuận với rủi ro thấp nhất cho hoạt động tín dụng tại Eximbank – CN Tân Định.