NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV
Doanh nghiệp nhỏ và vừa và vai trò của nó đối với nền kinh tế
1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa
Hiện nay, các quốc gia định nghĩa và xác định tiêu chí cho doanh nghiệp nhỏ và vừa khác nhau, tùy thuộc vào đặc điểm và mô hình phát triển kinh tế của từng nước.
Trên thực tế, người ta có thể có nhiều tiêu chí khác nhau để phân loại DN:
Doanh nghiệp được phân loại dựa trên hình thức sở hữu, bao gồm doanh nghiệp nhà nước (DNNN), doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn (TNHH) và công ty hợp danh.
+ Dựa trên tính chất hoạt động sản xuất kinh doanh, theo ngành: DN công nghiệp, thương mại, dịch vụ, nông - lâm - ngư nghiệp
Doanh nghiệp có thể được phân loại dựa trên quy mô thành doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Việc xác định tiêu chí và định mức để đánh giá quy mô của DNNVV có sự khác biệt giữa các quốc gia trên thế giới.
Trong cùng một quốc gia, các tiêu chí phân loại doanh nghiệp có thể thay đổi theo thời gian do sự phát triển của doanh nghiệp, đặc điểm nền kinh tế và tốc độ phát triển kinh tế của quốc gia Những tiêu chí phổ biến nhất để phân loại doanh nghiệp bao gồm số lượng lao động bình quân hàng năm, tổng mức vốn đầu tư và tổng doanh thu hàng năm của doanh nghiệp, như thể hiện trong Bảng 1.1 dưới đây.
Bảng 1.1: Phân loại quy mô DNNVV trên thế giới
Số lao động BQ năm
Vốn đầu tƣ trong năm
Doanh thu bình quân năm
A NHÓM CÁC NƯỚC PHÁT TRIỂN
1 Hoa kỳ Nhỏ và vừa 0-500 Không quy định Không quy định
4 Australia Nhỏ và vừa < 200 Không quy định Không quy định
< 500 Không quy định < CDN$ 5 triệu
Zealand Nhỏ và vừa < 50 Không quy định Không quy định
7 Korea Nhỏ và vừa < 300 Không quy định Không quy định
8 Taiwan Nhỏ và vừa < 200 < NT$ 80 triệu < NT$ 100 triệu
B NHÓM CÁC NƯỚC ĐANG PHÁT TRIỂN
1 Thailand Nhỏ và vừa Không quy định < Baht 200 triệu Không quy định
2 Malaysia - Đối với ngành sản xuất 0-150 Không quy định RM 0-25 triệu
3 Philippine Nhỏ và vừa < 200 Peso 1,5-60 Không quy định triệu
4 Indonesia Nhỏ và vừa Không quy định < US$ 1 triệu < US$ 5 triệu 5.Brunei Nhỏ và vừa 1-100 Không quy định Không quy định
C NHÓM CÁC NƯỚC KINH TẾ ĐANG CHUYỂN ĐỔI
1-249 250-999 Không quy định Không quy định
50-100 101-500 Không quy định Không quy định
< 50 51-200 Không quy định Không quy định
Không quy định Không quy định
(Nguồn: 1 - Doanh nghiệp nhỏ và vừa, APEC, 1998; 2 - Doanh nghiệp nhỏ và vừa, UN/ECE, 1999; 3 - Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa, OECD, 2000)
Theo Bảng 1.1, hầu hết các quốc gia, đặc biệt là các nước kinh tế đang chuyển đổi, chỉ áp dụng một trong ba tiêu thức đánh giá Một số quốc gia khác kết hợp hai trong ba tiêu thức, trong khi chỉ có ít quốc gia sử dụng cả ba tiêu chí: số lao động, vốn và doanh thu Tuy nhiên, tiêu chí số lao động bình quân vẫn được xem là cơ sở quan trọng nhất để phân loại doanh nghiệp theo quy mô.
Doanh thu và vốn là những tiêu chí quan trọng nhưng thường bị ảnh hưởng bởi biến động thị trường và tình hình kinh tế, dẫn đến sự thiếu ổn định trong phân loại doanh nghiệp Do đó, nhiều quốc gia lựa chọn tiêu chí số lao động bình quân, vì nó có tính ổn định lâu dài và phản ánh đặc thù của ngành nghề mà doanh nghiệp đang hoạt động.
Ngân hàng Thế giới và nhiều tổ chức quốc tế khác sử dụng tiêu chí số lao động để phân loại doanh nghiệp Theo World Bank, doanh nghiệp được chia thành bốn loại dựa trên số lượng lao động: siêu nhỏ (dưới 10 người), nhỏ (từ 10 đến dưới 50 người), vừa (từ 50 đến 300 người) và lớn (trên 300 người) Tại Việt Nam, doanh nghiệp được phân loại dựa trên lao động thường xuyên và vốn sản xuất Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) lần đầu tiên được đưa ra trong công văn số 861/CP-KTN ngày 20/06/1998, với định nghĩa là doanh nghiệp có vốn điều lệ dưới 5 tỷ đồng và số lao động trung bình hàng năm dưới 200 người Tuy nhiên, khái niệm này đã không còn phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế Để đáp ứng thực tế, vào ngày 23/11/2001, Chính phủ ban hành Nghị định số 90/2001/NĐ_CP về trợ giúp phát triển DNNVV.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa là các cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, được đăng ký theo quy định pháp luật hiện hành Những doanh nghiệp này có vốn đăng ký không vượt quá 10 tỷ đồng và số lượng lao động trung bình hàng năm không quá 300 người.
Theo quy định trong nghị định 90/CP thì các DNNVV bao gồm:
Các doanh nghiệp được thành lập và hoạt động theo Luật Doanh nghiệp bao gồm các hình thức như công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh và doanh nghiệp tư nhân.
- Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Luật Doanh nghiệp Nhà nước: các doanh nghiệp Nhà nước
- Các hợp tác xã thành lập và hoạt động theo Luật Hợp tác xã
- Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghị định số 02/2000/NĐ-CP ngày 03 tháng 02 năm 2000 của Chính phủ về đăng ký kinh doanh
Bảng 1.2: Phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
I Nông, lâm nghiệp và thủy sản
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến
II Công nghiệp và xây dựng
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến
200 người đến 300 người III Thương mại và dịch vụ
10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
50 người từ trên 10 tỷ đồng đến
(Nguồn 1 : Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009)
Theo định nghĩa hiện tại, 75% doanh nghiệp tại Việt Nam bao gồm hợp tác xã, doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn và công ty cổ phần, trong đó hơn 90% là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) DNNVV đang trở thành một phần quan trọng, đóng góp đáng kể vào nền kinh tế quốc dân Chỉ riêng doanh nghiệp nhỏ và vừa đã sử dụng gần 3 triệu lao động, đóng góp hơn 40% GDP, 29% tổng kim ngạch xuất khẩu và khoảng 14,8% tổng thu ngân sách nhà nước.
Phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là một trong những nhiệm vụ trọng tâm được Đảng và Nhà nước chú trọng trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội Các DNNVV ngày càng đóng vai trò quan trọng, trở thành động lực thúc đẩy tăng trưởng kinh tế của đất nước.
1.1.2 Đặc điểm của DNNVV Đặc điểm đồng thời cũng là đặc trƣng của loại hình doanh nghiệp nhỏ và vừa, nếu đem so sánh với những loại hình doanh nghiệp khác, bộ phận này có những điểm khác biệt sau đây:
- Năng động, linh hoạt, tự do, sáng tạo trong kinh doanh
Doanh nghiệp nhỏ và vừa có quy mô nhỏ và mô hình quản lý sản xuất đơn giản, giúp chúng trở nên năng động và linh hoạt Các chủ doanh nghiệp thường tìm kiếm những lĩnh vực cạnh tranh thấp nhưng mang lại lợi nhuận nhanh chóng Hơn nữa, nhờ vào khả năng chuyển hướng sản xuất dễ dàng với chi phí thấp, những doanh nghiệp này ít bị ảnh hưởng bởi biến động cung cầu trên thị trường và có khả năng phục hồi nhanh hơn so với các doanh nghiệp lớn.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có lợi thế lớn trong việc linh hoạt thay đổi địa điểm hoạt động sản xuất kinh doanh, điều này dễ dàng hơn so với các doanh nghiệp lớn Hơn nữa, DNNVV có khả năng nắm bắt các yêu cầu nhỏ lẻ mang tính khu vực và địa phương, từ đó tối ưu hóa năng lực của mình và đạt được hiệu quả kinh doanh cao nhất.
- Có thể nhanh chóng đổi mới thiết bị công nghệ, thích ứng với cuộc cách mạng khoa học công nghệ hiện đại
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có nhu cầu bổ sung vốn không lớn và dễ dàng điều chỉnh vốn cố định, cho phép họ linh hoạt chuyển hướng kinh doanh khi hoạt động sản xuất không hiệu quả Điều này giúp DNNVV nhanh chóng đổi mới thiết bị công nghệ khi cần thiết.
Chất lƣợng cho vay của ngân hàng
1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay và chất lượng hoạt động cho vay
Hoạt động cho vay của ngân hàng là quá trình ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng có nhu cầu, với điều kiện khách hàng sẽ hoàn trả cả số tiền gốc và lãi sau một thời gian nhất định Khoản lãi này chính là nguồn thu nhập của ngân hàng.
Các hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại gồm:
* Phân loại cho vay của ngân hàng thương mại
Phân loại cho vay là một hoạt động quan trọng giúp quản lý và sử dụng vốn vay hiệu quả Việc này liên quan đến việc sắp xếp các khoản cho vay thành từng nhóm dựa trên các tiêu chí cụ thể Phân loại cho vay có cơ sở khoa học, tạo tiền đề cho việc thiết lập quy trình cho vay phù hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro Mặc dù có nhiều tiêu chí để phân loại cho vay, nhưng trong thực tế, người ta thường sử dụng một số tiêu chí nhất định.
Phân loại theo thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo tính an toàn và sinh lợi của khoản vay, cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng Do đó, việc phân loại các khoản vay theo thời hạn là rất cần thiết cho các ngân hàng Tại Việt Nam, quy định cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng được quy định bởi quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2000 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
Cho vay ngắn hạn là khoản vay có thời hạn dưới 1 năm, giúp doanh nghiệp bù đắp thiếu hụt vốn lưu động Với lãi suất và rủi ro thấp nhất, loại hình vay này có thời gian hoàn vốn nhanh, giảm thiểu các yếu tố rủi ro liên quan đến lãi suất, lạm phát và môi trường kinh tế.
+ Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay từ 1 năm đến
Trong vòng 5 năm, các doanh nghiệp thường sử dụng nguồn vốn để đầu tư vào việc mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới trang thiết bị cũng như công nghệ Điều này không chỉ giúp nâng cao cơ sở vật chất mà còn tạo điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh một cách hiệu quả.
Cho vay dài hạn là hình thức cho vay có thời hạn từ 5 năm trở lên, có thể kéo dài đến 20-30 năm Loại hình này được cung cấp để đáp ứng nhu cầu tài chính dài hạn, như tài trợ cho các dự án xây dựng cơ sở hạ tầng, bao gồm nhà ở, sân bay, cầu đường và đầu tư vào trang thiết bị.
Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay
Ngân hàng thường yêu cầu khách hàng cung cấp tài sản đảm bảo khi vay tín dụng để giảm thiểu rủi ro Khách hàng luôn đối mặt với nguy cơ mất khả năng trả nợ, điều này có thể gây thiệt hại lớn cho ngân hàng Do đó, chỉ những khách hàng có uy tín cao mới được miễn yêu cầu này, trong khi phần lớn khách hàng cần có tài sản bảo đảm, có thể là tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba.
Theo căn cứ trên, cho vay đƣợc chia thành 2 loại:
Cho vay không đảm bảo là hình thức cho vay mà không yêu cầu tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh từ bên thứ ba, chỉ dựa vào uy tín của khách hàng Đối với những khách hàng có tín nhiệm cao, khả năng tài chính ổn định và dự án vay có triển vọng sinh lời, ngân hàng có thể cấp vốn mà không cần nguồn thu nợ bổ sung.
Cho vay có bảo đảm là hình thức cho vay vốn của ngân hàng, trong đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng được đảm bảo bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba Đối với những khách hàng không có uy tín, việc yêu cầu bảo đảm khi vay vốn là cần thiết Sự bảo đảm này cung cấp cho ngân hàng một cơ sở pháp lý bổ sung, giúp tăng cường khả năng thu hồi nợ trong trường hợp nguồn thu nợ đầu tiên không chắc chắn.
Phân loại theo mục đích sử dụng
Dựa vào căn cứ này cho vay thường được chưa ra làm các loại sau:
Cho vay bất động sản là hình thức cho vay phục vụ cho việc mua sắm và xây dựng các loại bất động sản như nhà ở, đất đai, cũng như bất động sản trong các lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.
Cho vay công nghiệp và thương mại là hình thức cho vay ngắn hạn nhằm cung cấp vốn lưu động cho doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.
Cho vay nông nghiệp là hình thức cho vay nhằm hỗ trợ nông dân trang trải chi phí sản xuất, bao gồm phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động và nhiên liệu.
Cho vay các định chế tài chính bao gồm việc cấp tín dụng cho ngân hàng, công ty tài chính, công ty bảo hiểm, công ty cho thuê tài chính, quỹ tín dụng và các tổ chức tài chính khác.
Cho vay cá nhân là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, bao gồm mua sắm vật dụng cần thiết và chi trả các khoản chi phí sinh hoạt thông qua thẻ tín dụng.
* Cho thuê: bao gồm 2 loại cho thuê vận hành và cho thuê tài chính
Tài sản cho thuê bao gồm bất động sản, trong đó chủ yếu là máy móc, thiết bị
Phân loại theo phương thức hoàn trả
Theo phương thức hoàn trả thì các khoản cho vay còn có thể được phân chia theo hai loại sau:
Cho vay hoàn trả một lần là hình thức cho vay mà khoản vay sẽ được hoàn trả duy nhất một lần vào thời gian đã xác định trong hợp đồng tín dụng Lãi suất vay có thể được thanh toán theo các thỏa thuận trong hợp đồng, có thể là hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm.
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay
1.3.1 Nhân tố chủ quan 1.3.1.1 Chính sách cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
Chính sách cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là yếu tố quan trọng phản ánh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng thương mại, quyết định đến thành công hay thất bại của ngân hàng Mỗi ngân hàng cần xây dựng chính sách cho vay DNNVV phù hợp với tình hình từng thời kỳ Một chính sách cho vay đúng đắn không chỉ thu hút khách hàng mà còn đảm bảo khả năng sinh lời và phân tán rủi ro, từ đó nâng cao năng lực hoạt động của ngân hàng Chất lượng cho vay DNNVV phụ thuộc vào sự chính xác của chính sách cho vay, do đó, các ngân hàng thương mại muốn có hoạt động cho vay chất lượng cần thiết lập chính sách phù hợp.
1.3.1.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) bao gồm các bước từ thẩm định, chuẩn bị cho vay, giải ngân, giám sát đến thu hồi nợ, với chất lượng cho vay phụ thuộc vào tính hợp lý và sự chặt chẽ của từng bước Bước chuẩn bị cho vay, nơi khách hàng nộp hồ sơ và ngân hàng xem xét quyết định cho vay, là bước quan trọng nhất, ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay và định lượng rủi ro Giám sát quá trình cho vay giúp ngân hàng theo dõi tình hình sử dụng vốn của khách hàng, từ đó có biện pháp xử lý kịp thời để ngăn ngừa rủi ro khi chất lượng khoản vay bị đe dọa.
Quan hệ cho vay chấm dứt khi ngân hàng thu hồi toàn bộ gốc và lãi Các khoản vay được đảm bảo hoàn trả đầy đủ và đúng hạn được coi là an toàn Việc thanh toán nợ không đúng hạn cho ngân hàng có thể gây ra những hệ lụy nghiêm trọng.
Việc phát hiện và phân tích "trục trặc" trong hoạt động của khách hàng là rất cần thiết để ngân hàng có thể đưa ra các quyết định kịp thời, đảm bảo tính an toàn cho khoản cho vay.
1.3.1.3 Năng lực thẩm định dự án vay vốn
Thẩm định dự án là quá trình phân tích và xử lý thông tin liên quan đến khách hàng vay vốn và dự án xin tài trợ, giúp ngân hàng thương mại quyết định có nên cấp vốn hay không Công tác này rất quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Nếu thẩm định không chính xác, ngân hàng có thể mất cơ hội thu lợi nhuận từ những dự án khả thi, đồng thời đánh mất khách hàng tiềm năng Ngược lại, nếu không đánh giá đầy đủ rủi ro, quyết định cho vay có thể dẫn đến khó khăn trong việc thu hồi vốn, từ đó giảm chất lượng cho vay của ngân hàng.
Công tác thẩm định cần phải chính xác và thận trọng, nhưng cũng phải nhanh chóng để không làm kéo dài thời gian thực hiện dự án, tránh ảnh hưởng đến hiệu quả sản xuất kinh doanh Qua quá trình này, ngân hàng thương mại có thể tư vấn cho chủ đầu tư dựa trên kinh nghiệm của mình, giúp nâng cao hiệu quả dự án và củng cố mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.
1.3.1.4 Trình độ nghiệp vụ của cán bộ cho vay
Cán bộ cho vay là yếu tố quyết định trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại và ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay Họ thực hiện toàn bộ quy trình cho vay, do đó, trình độ và đạo đức nghề nghiệp của họ là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn và tính sinh lời cho các khoản vay Khi xã hội phát triển, yêu cầu về chất lượng nhân sự trong lĩnh vực này ngày càng cao, giúp ngân hàng xử lý nhanh chóng và hiệu quả các tình huống phát sinh, từ đó giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay.
1.3.1.5 Công tác tổ chức của ngân hàng
Khả năng tổ chức của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong chất lượng cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Một cơ cấu tổ chức khoa học giúp tăng cường sự phối hợp giữa các phòng ban và nhân viên, cũng như giữa các ngân hàng và các cơ quan liên quan Điều này đảm bảo ngân hàng hoạt động hiệu quả, đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng và quản lý chặt chẽ các khoản vốn huy động cũng như khoản cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV.
1.3.1.6 Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động cho vay
Trang thiết bị, mặc dù không phải là yếu tố cơ bản, đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng cho vay DNNVV của ngân hàng thương mại Chúng là công cụ hỗ trợ tổ chức và quản lý ngân hàng, kiểm soát nội bộ và theo dõi quá trình sử dụng vốn vay Sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin hiện nay đã giúp ngân hàng thu thập và xử lý thông tin một cách nhanh chóng, chính xác, từ đó đưa ra quyết định cho vay kịp thời và hiệu quả Điều này không chỉ giúp quản lý tiền vay và thanh toán dễ dàng hơn mà còn góp phần mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV.
Chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố nội tại, với mức độ tác động khác nhau tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế và tình hình cụ thể của từng ngân hàng Để nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), cần tập trung vào việc phát huy những ảnh hưởng tích cực và linh hoạt sử dụng các yếu tố này.
1.3.1.7 Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Khi một khoản cho vay được cấp, an toàn và tính sinh lời của vốn phụ thuộc nhiều vào DNNVV, vì họ là người nắm giữ khoản vay Do đó, DNNVV đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Nếu chỉ có nỗ lực từ ngân hàng, khoản cho vay sẽ không được coi là chất lượng Để đảm bảo an toàn và hiệu quả cho các khoản cho vay, DNNVV cần có năng lực tài chính, quản lý điều hành, trình độ lao động, phương án kinh doanh khả thi và đạo đức nghề nghiệp Chỉ khi đó, chất lượng cho vay của DNNVV mới được nâng cao.
Năng lực tài chính của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được thể hiện qua khả năng sinh lời, vốn tự có và tài sản đảm bảo Khi năng lực tài chính cao, khả năng trả nợ của doanh nghiệp cũng tăng, từ đó đảm bảo tính an toàn cho các khoản vay.
Năng lực quản lý điều hành và trình độ lao động trong doanh nghiệp là yếu tố quyết định đến khả năng sinh lời của khoản vay Khả năng làm việc và năng lực quản lý sẽ đảm bảo vốn được sử dụng hiệu quả, tạo ra lợi nhuận đủ để doanh nghiệp trả lãi ngân hàng đúng hạn và tăng vốn chủ sở hữu theo kế hoạch.
1.3.2 Nhân tố khách quan 1.3.2.1 Môi trường chính trị - xã hội
Môi trường chính trị - xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra sự ổn định cho các chủ thể kinh tế, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thu hút đầu tư, đặc biệt là từ các ngân hàng thương mại Khi không có sự ổn định chính trị và xã hội, mặc dù lợi nhuận có thể cao, nhưng rủi ro gia tăng sẽ khiến các nhà đầu tư khó lường trước được thiệt hại Sự bất ổn này còn tác động tiêu cực đến khả năng cho vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, làm giảm chất lượng cho vay do ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh Hơn nữa, trình độ dân trí và nhận thức của cộng đồng cũng là yếu tố quyết định đến hiệu quả sử dụng vốn vay, nếu dân trí thấp thì chất lượng cho vay sẽ bị ảnh hưởng.
Nhân tố pháp lý đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo tính đồng bộ, đầy đủ và thống nhất của hệ thống pháp luật, đồng thời cần có sự thực thi nghiêm túc Trong nền kinh tế thị trường, pháp luật là yếu tố thiết yếu giúp Nhà nước điều tiết vĩ mô Nếu pháp luật không đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, các hoạt động sẽ gặp khó khăn Một môi trường pháp lý thuận lợi sẽ khuyến khích các ngân hàng thương mại đầu tư và triển khai các kế hoạch kinh doanh hiệu quả Chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa sẽ được cải thiện thông qua sự hợp tác giữa ngân hàng và doanh nghiệp, được bảo vệ bởi khung pháp lý.
CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNNVV TẠI NHCT –CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG
Giới thiệu NHCT - Chi nhánh Nam Thăng Long
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Công Thương - Chi Nhánh Nam Thăng Long, tiền thân là NHCT Cầu Giấy, là chi nhánh của NHCT Việt Nam, tọa lạc tại 117 Hoàng Quốc Việt, Quận Cầu Giấy, Hà Nội Trước tháng 3/2001, chi nhánh này thực hiện các nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ, cho vay và thanh toán, đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn cho các đơn vị ngoài quốc doanh và tập thể tại Quận Cầu Giấy Theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988, NHCT Cầu Giấy đã tách ra khỏi NHCT Nam Thăng Long vào ngày 23/03/2001 và chính thức đổi tên thành Ngân hàng Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Nam Thăng Long vào tháng 04/2009.
Chi nhánh Nam Thăng Long là một đơn vị hạch toán độc lập, tuy nhiên vẫn phụ thuộc vào NHCT Việt Nam Chi nhánh này có quyền tự chủ trong kinh doanh, sở hữu con dấu riêng và có khả năng mở tài khoản giao dịch tại Ngân hàng Nhà nước cũng như các tổ chức cho vay khác trên toàn quốc Kể từ khi thành lập, chi nhánh Nam Thăng Long đã hoạt động dựa trên nguyên tắc tự kinh doanh, tự bù đắp chi phí và duy trì lợi nhuận.
Trong 10 năm hoạt động, Chi nhánh Nam Thăng Long đã hòa nhập vào hệ thống ngân hàng trong nền kinh tế thị trường Chi nhánh không chỉ duy trì vị thế cạnh tranh mà còn liên tục mở rộng và phát triển với hiệu quả ngày càng cao.
Ngân hàng Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Thăng Long luôn chú trọng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và mở rộng lĩnh vực hoạt động Nhờ đó, ngân hàng đã đạt được tốc độ tăng trưởng cao và ổn định trong nhiều năm, trở thành một trong những đơn vị kinh doanh xuất sắc nhất của hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam.
Kể từ khi thành lập vào tháng 3 năm 2001, chi nhánh đã trải qua sự phát triển vượt bậc trong hoạt động kinh doanh, với tổng tài sản tăng gấp 25 lần.
Trong hơn 2 năm qua, chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng với nguồn vốn huy động đạt 4.800 tỷ đồng, tăng gấp 35 lần so với thời điểm thành lập, và dƣ nợ đạt 2.600 tỷ đồng, gấp 20 lần Ngân hàng đã phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ, trở thành một trong 10 đơn vị có mức thu phí ngoài cho vay cao nhất trong hệ thống Đặc biệt, sau khi thực hiện thành công đề án xử lý nợ xấu và cơ cấu lại bảng cân đối kinh doanh, chi nhánh đã vươn lên Top 3 về đóng góp lợi nhuận cho Ngân hàng Công Thương Việt Nam Đời sống cán bộ nhân viên được cải thiện, cùng với sự đổi mới trong phong cách và lề lối làm việc, hướng tới tính chuyên nghiệp hơn.
Ngân hàng Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Nam Thăng Long được thành lập trong bối cảnh đô thị hóa nhanh chóng, với dân cư đông đảo và cơ cấu kinh tế chủ yếu là công nghiệp và thương mại Khu vực hoạt động rộng lớn và dân số tăng nhanh tạo ra thị trường cung cấp vốn đầy tiềm năng cho ngân hàng.
Ngân hàng Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Nam Thăng Long hoạt động chủ yếu như một trung tâm tiền tệ, cung cấp dịch vụ cho vay và thanh toán cho các thành phần trong nền kinh tế Ngân hàng này huy động nguồn vốn từ dân cư để thúc đẩy sản xuất hiệu quả, đồng thời góp phần ổn định giá trị đồng tiền trong nền kinh tế.
Ngân hàng Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Nam Thăng Long chủ yếu thực hiện chức năng huy động vốn và cho vay Bên cạnh đó, ngân hàng còn cung cấp dịch vụ thanh toán liên ngân hàng cho các đơn vị kinh tế trong khu vực, dịch vụ chuyển tiền nhanh qua mạng điện tử và tư vấn xây dựng dự án cho khách hàng.
Về các hoạt động của ngân hàng thì hiện nay Ngân hàng Công Thương - Chi Nhánh Nam Thăng Long có các hoạt động cơ bản sau:
Mở tài khoản và nhận tiền gửi
Mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ
Phát hành các chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu dưới tên ngân hàng Công thương Việt Nam và các loại giấy tờ có giá
Vay vốn của các tổ chức cho vay trên thị trường
Cho vay ngắn hạn trung hạn theo cơ chế hiện hành
Chiết khấu các hình thức có giá
Các nghiệp vụ bảo lãnh
Cho vay tài trợ uỷ thác ưu đãi theo chương trình
Thƣ cho vay (L/C – Letter of Credit): Phát hành, thông báo, xác nhận, chiết khấu và thanh toán L/C
Nhờ thu ( Collection ): Nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A)
Chuyển tiền trong nước và quốc tế: kiều hối, tham gia mạng chuyển tiền Western Union
Uỷ nhiệm thu, chi Séc
Quản lý vốn, cho trả lương qua tài khoản và qua thẻ ATM
Mua bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap)
Mua bán chứng từ có giá (Trái phiếu Chính Phủ, tín phiếu Kho bạc)
Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ, ngoại tệ
Dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử
Phát hành và thanh toán thẻ cho vay quốc tế (VISA, Master Card…)
Dịch vụ thẻ ATM và thẻ tiền mặ (Cash Card)
Internet Banking và Telephone Banking
Các dịch vụ ngân hàng khác
Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ
Tƣ vấn đầu tƣ tài chính
Ngân hàng hoạt động dưới sự điều hành của ban lãnh đạo gồm 1 giám đốc và
Ngân hàng Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Nam Thăng Long có 3 phó giám đốc phụ trách các mảng công việc khác nhau Bộ máy hành chính được tổ chức thành 9 phòng và 7 quỹ tiết kiệm, phục vụ giao dịch với khách hàng trên địa bàn quận Các phòng ban nghiệp vụ đảm nhận các chức năng cụ thể trong hoạt động của ngân hàng.
Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn
Phòng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
Phòng khách hàng cá nhân
Phòng quản lý rủi ro
Phòng quản lý nợ có vấn đề
Phòng kế toán giao dịch
Phòng tiền tệ kho quỹ
Phòng tổ chức hành chính
Phòng thông tin điện toán
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng đƣợc sắp xếp theo sơ đồ sau đây:
Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức của ngân hàng (Nguồn: Phòng tổ chức hành chính Ngân hàng Công thương)
KHỐI QUẢN LÝ RỦI RO
P hòng Quản lý rủi ro
Phòng quản lý nợ có vấn đề
Phòng kế toán giao dịch
Phòng tiền tệ, kho quỹ
Phòng tổ chức hành chính
Phòng thông tin điện toán
2.1.2.1 Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn a) Chức năng:
Phòng giao dịch trực tiếp với khách hàng là nơi làm việc chính với các doanh nghiệp lớn, nhằm khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ Nhiệm vụ của phòng bao gồm thực hiện các nghiệp vụ cho vay, quản lý sản phẩm cho vay theo quy định hiện hành và hướng dẫn của NHCT Việt Nam, đồng thời tham gia vào hoạt động quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp lớn.
- Khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ từ các khách hàng là doanh nghiệp lớn
Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCT) thực hiện tiếp thị, hỗ trợ và chăm sóc khách hàng, đồng thời tư vấn về các sản phẩm dịch vụ như cho vay, đầu tư, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, thẻ, thanh toán xuất nhập khẩu và ngân hàng điện tử NHCT cũng cung cấp các sản phẩm và dịch vụ cho các doanh nghiệp lớn, đồng thời nghiên cứu và đề xuất cải tiến các sản phẩm hiện có cũng như phát triển sản phẩm mới nhằm phục vụ tốt hơn cho đối tượng khách hàng này.
Thẩm định và xác định các giới hạn cho vay cho khách hàng có nhu cầu về giao dịch cho vay và tài trợ thương mại, đồng thời quản lý quy trình này theo quy định của NHCT Việt Nam và trình lên các cấp có thẩm quyền.
- Thực hiện các nghĩa vụ tính dụng và xử lý giao dich
- Quản lý các khoản cho vay đã đƣợc cấp, quản lý tài sản bảo đảm theo quy định của NHCT Việt Nam
- Thực hiện nhiệm vụ thành viên Hội đồng cho vay, Hội đồng miễn giảm lãi, Hội đồng xử lý rủi ro
Cung cấp hồ sơ, tài liệu và thông tin của khách hàng cho phòng quản lý rủi ro nhằm thực hiện thẩm định và tái thẩm định theo quy định của Ngân hàng Công thương Việt Nam.
- Cập nhật, phân tích thường xuyên hoạt động kinh tế, khả năng tài chính của khách hàng đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động cho vay
Chúng tôi tiến hành chấm điểm xếp hạng tín nhiệm cho khách hàng có nhu cầu giao dịch và những khách hàng hiện đang có quan hệ cho vay với Chi nhánh.
Phân tích chất lƣợng cho vay DNNVV tại NHCT - chi nhánh Nam Thăng Long
2.2.1 Chất lượng cho vay qua các chỉ tiêu 2.2.1.1 Chỉ tiêu dư nợ cho vay DNNVV
Tổng dư nợ là chỉ tiêu thể hiện số tiền mà ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng tại một thời điểm cụ thể, được xác định thông qua số dư cuối kỳ trên bảng cân đối kế toán của ngân hàng.
Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ kỳ trước + DSCV trong kỳ - DSTN trong kỳ
Dư nợ cho vay (DNCV) đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) bao gồm các khoản vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Mức DNCV cao và tăng trưởng ổn định cho thấy hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV tốt, trong khi DNCV thấp cho thấy ngân hàng không thể mở rộng hoạt động cho vay hay thị phần, đồng thời phản ánh khả năng tiếp thị của ngân hàng còn hạn chế.
Dư nợ cho vay DNNVV cao không nhất thiết phản ánh hiệu quả cho vay của ngân hàng, mà có thể là dấu hiệu của sự tăng trưởng nóng trong hoạt động cho vay Sự gia tăng này có thể vượt quá khả năng về vốn và kiểm soát rủi ro của ngân hàng Thêm vào đó, mức lãi suất cho vay DNNVV thấp hơn so với thị trường dẫn đến tỷ suất lợi nhuận của ngân hàng giảm.
Hoạt động cho vay của ngân hàng bao gồm việc cung cấp các khoản vay cho cá nhân, tổ chức và doanh nghiệp, đồng thời thực hiện chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá Ngân hàng cũng tham gia vào các hoạt động bảo lãnh và cấp vay dưới những hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Hoạt động cho vay là nguồn thu nhập chủ yếu của các ngân hàng, vì vậy Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh Nam Thăng Long đã triển khai nhiều biện pháp để mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng cho vay, đồng thời đảm bảo an toàn vốn và hạn chế rủi ro Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu và Việt Nam gặp nhiều biến động tiêu cực do khủng hoảng tài chính từ cuối năm 2007, nhiều doanh nghiệp đối mặt với khó khăn trong hoạt động kinh doanh Tỷ giá ngoại tệ tại Việt Nam biến động mạnh, lạm phát gia tăng, làm tăng chi phí đầu vào, đặc biệt ảnh hưởng đến các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Trước tình hình này, nhiều doanh nghiệp ngần ngại đầu tư vào sản xuất mới, dẫn đến số lượng dự án đủ điều kiện vay giảm, trong khi sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, tạo ra thách thức cho hoạt động của một số ngân hàng.
Chi nhánh đã chủ động và linh hoạt trong việc nắm bắt tình hình thị trường, triển khai kịp thời các chính sách và giải pháp tích cực, giúp hoạt động cho vay đạt mục tiêu về tốc độ tăng trưởng và chất lượng.
Bảng 2.2.Tình hình tổng dư nợ cho vay qua các năm Đơn vị: Triệu đồng
Số tiền Tốc độ Số tiền Tốc độ % Số tiền Tốc độ %
I Tổng dƣ nợ cho vay 535.325 - 940.721 76 1.825.731 94
( Nguồn : Báo cáo hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Nam Thăng Long)
Trong giai đoạn 2009-2011, nền kinh tế trong và ngoài nước đối mặt với nhiều thách thức, thị trường chứng khoán ảm đạm và doanh nghiệp gặp khó khăn trong huy động vốn do lãi suất cho vay cao Mặc dù vậy, nhờ nỗ lực của cán bộ chi nhánh, hoạt động cho vay đã đạt kết quả khả quan Cụ thể, dƣ nợ cho vay của chi nhánh tăng nhanh qua các năm, với tỷ lệ tăng trưởng 76% vào năm 2010 và 94% vào năm 2011, cho thấy chi nhánh đã chú trọng mở rộng quy mô mạng lưới khách hàng.
Theo bảng số liệu, dƣ nợ cho vay ngắn hạn và trung, dài hạn có tỷ trọng tương đương, cho thấy ngân hàng chú trọng cả hai mảng này Mặc dù cho vay ngắn hạn ít rủi ro và an toàn hơn, ngân hàng vẫn tiếp tục cho vay trung và dài hạn để duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống.
Bảng 2.3.Cơ cấu dư nợ cho vay của Chi nhánh phân theo quy mô DN
Tỷ trọng (%) Tổng dƣ nợ cho vay 535.325 100 940.721 100 1.825.731 100
Dƣ nợ cho vay DNNVV 93.147 17,4 178.737 19 301.246 16,5
Dƣ nợ cho vay của
Dƣ nợ cho vay của cá nhân 236.078 44,1 421.443 44,8 1.401.878 42,8
(Nguồn Báo cáo kết quả chất lượng cho vay thường niên của Chi nhánh)
Bảng tổng hợp tình hình cho vay của Chi nhánh đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa cho thấy dƣ nợ cho vay tăng nhanh qua các năm, nhờ vào chủ trương của Đảng và Nhà nước khuyến khích phát triển DNNVV và hỗ trợ tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng cũng nhận thấy DNNVV là đối tượng chiến lƣợc hứa hẹn lợi nhuận cao Chính sách cho vay hiện tại không phân biệt quy mô hay loại hình sở hữu, mà chỉ dựa trên "thứ hạng" doanh nghiệp, với điều kiện cho vay linh hoạt hơn và lãi suất điều chỉnh theo thị trường Những chính sách này đã góp phần tăng dƣ nợ cho vay và cung cấp nguồn vốn lớn cho hoạt động của DNNVV.
Trong ba năm gần đây, khi so sánh tỷ trọng dư nợ cho vay của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong tổng dư nợ toàn chi nhánh, có sự biến động rõ rệt giữa các năm 2009.
Trong giai đoạn 2010 và 2011, tỷ lệ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không ổn định, có sự tăng giảm bất thường Nguyên nhân giảm tỷ trọng cho vay DNNVV vào năm 2011 có thể do tình hình kinh tế đầu năm khả quan, nhưng vào cuối năm, lạm phát tăng cao đã ảnh hưởng lớn đến các dự án đầu tư, làm gia tăng nhu cầu vốn để bù đắp chi phí nguyên vật liệu Mặc dù số lượng cho vay DNNVV tăng, nhưng tỷ trọng lại giảm so với tổng dư nợ cho vay Hơn nữa, ngân hàng cũng nhận thấy rủi ro khi cho vay DNNVV đã tăng lên, mặc dù lợi nhuận cao, nhưng do khả năng đánh giá khách hàng hạn chế và công tác quản lý thu hồi nợ chưa hiệu quả, ngân hàng không dám mạo hiểm.
2.2.1.2 Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng cho vay DNNVV
Bảng 2.4 Tốc độ tăng trưởng cho vay DNNVV Đơn vị : Triệu đồng
Dƣ nợ cho vay DNNVV 93.147 - 178.737 91,9 301.246 68,5
Dƣ nợ cho vay Chi nhánh 535.325 - 940.721 76 1.825.731 94
(Nguồn Báo cáo kết quả chất lượng cho vay thường niên của Chi nhánh)
Tốc độ tăng trưởng cho vay của Chi nhánh đã tăng từ 76% năm 2010 lên 94% năm 2011, cho thấy quy mô cho vay đang mở rộng Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng cho vay của các doanh nghiệp nhỏ và vừa lại giảm từ 91,9% năm 2010 xuống 68,5% năm 2011 Nguyên nhân chính của sự giảm này là do tác động của khủng hoảng kinh tế, khiến nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh, một số thua lỗ hoặc đứng trước nguy cơ phá sản, dẫn đến việc không đáp ứng được yêu cầu vay vốn của ngân hàng Điều này đã ảnh hưởng tiêu cực đến tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay của các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
2.2.1.3 Chỉ tiêu tỉ lệ nợ quá hạn đối với cho vay DNNVV
Bảng 2.5.Phân loại dư nợ DNNVV theo thời hạn Đơn vị: Triệu đồng
Dƣ nợ DNNVV 93.147 100 178.737 100 301.246 100 Ngắn hạn 76.939 82,6 143.168 80,1 224.730 74,6 Trung dài hạn 16.208 17,4 35.569 19,9 76.516 25,4
(Nguồn: Báo cáo kết quả chất lượng cho vay của Chi nhánh )
Theo số liệu, cơ cấu dư nợ của doanh nghiệp nhỏ và vừa chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn, chiếm khoảng 80% trong ba năm qua Điều này phản ánh đặc điểm của các doanh nghiệp này, với quy mô sản xuất nhỏ, vốn ít và nhu cầu vay bổ sung nguồn vốn lưu động trong quá trình sản xuất Tuy nhiên, việc dư nợ ngắn hạn chiếm ưu thế so với trung và dài hạn có thể gây bất ổn, cho thấy khả năng thu hút vốn vay trung và dài hạn của doanh nghiệp còn hạn chế, đồng thời làm mất đi nguồn thu nhập ổn định.
Mặc dù vẫn chiếm tỷ trọng lớn và gia tăng về số lượng tuyệt đối qua các năm, nhưng dư nợ ngắn hạn đang giảm dần trong tổng dư nợ Nguyên nhân là do môi trường hội nhập, các doanh nghiệp cần đầu tư vào công nghệ, nhà xưởng và trang thiết bị hiện đại để nâng cao năng lực sản xuất và mở rộng hoạt động kinh doanh, dẫn đến nhu cầu vốn vay trung và dài hạn tăng cao Đồng thời, theo đúng chủ trương của Đảng và Nhà nước, NHCT cũng đã tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận các khoản vay hợp lý, khuyến khích mở rộng quy mô và cải tiến công nghệ cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Bảng 2.6 Phân loại dư nợ cho vay theo tiền tệ Đơn vị: Triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả chất lượng cho vay của Chi nhánh)
Theo bảng phân loại dư nợ theo tiền tệ, doanh nghiệp chủ yếu vay bằng VND, trong khi lượng vay ngoại tệ tăng nhưng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ Điều này phản ánh đặc thù của các doanh nghiệp trong khu vực, chủ yếu hoạt động sản xuất kinh doanh trong nước, với chỉ một số ít tham gia xuất nhập khẩu Năm 2011, dư nợ ngoại tệ tăng mạnh do lãi suất cho vay ngoại tệ thấp hơn so với lãi suất cho vay VND.
Bảng 2.7 Tình hình nợ quá hạn Đơn vị: Triệu đồng
Chi nhánh DNNVV Tổng dƣ nợ 535.325 93.147 940.721 178.737 1.825.731 301.246
Tỷ lệ nợ quá hạn 2,93 2,07 1,91 0,68 0,35 1,9
(Nguồn: Báo cáo kết quả chất lượng cho vay thường niên của Chi nhánh)
Đánh giá chung về chất lƣợng cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong giai đoạn 2009 - 2011, hoạt động cho vay DNNVV tại NHCT chi nhánh Nam Thăng Long đã có sự phát triển rõ rệt, thể hiện qua việc mở rộng đối tượng khách hàng và tăng cường sự chú ý đến DNNVV bên cạnh các doanh nghiệp nhà nước và lớn Quy mô cho vay đối với DNNVV không ngừng gia tăng, với doanh số cho vay đạt 1.015.100 triệu đồng vào năm 2011, tăng 426.400 triệu đồng so với năm 2009 Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV cũng tăng từ 44,5% năm 2009 lên 50,5% năm 2011 NHCT chi nhánh Nam Thăng Long đã đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn ngắn hạn và mở rộng cho vay dài hạn cho DNNVV bằng cả nội tệ và ngoại tệ.
Trong bối cảnh kinh tế khó khăn và biến động mạnh về tỷ giá, lãi suất, hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã gặp nhiều thách thức Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vẫn được duy trì ở mức ổn định, đáp ứng các yêu cầu về tỷ lệ an toàn mà Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đặt ra.
Năm 2009 tỷ lệ nợ xấu nhóm 3,4,5 cho vay DNNVV là 1.98% , năm
2010 tỷ lệ này là 0.64 %, năm 2011 là 1.69% đều thấp hơn so với kế hoạch chi nhánh đặt ra
Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, các doanh nghiệp nhà nước và lớn gặp nhiều vướng mắc, trong khi các DNNVV lại phát huy thế mạnh về quy mô nhỏ gọn và tính linh hoạt Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV ngày càng tăng, đóng góp vào tổng lợi nhuận của NHCT chi nhánh Nam Thăng Long Cụ thể, năm 2009, lợi nhuận từ cho vay DNNVV đạt 3.326 triệu, vượt 5% kế hoạch, năm 2010 tăng 22,6% lên 7.530 triệu, và năm 2011 đạt 13.653 triệu, tăng 18,3% so với năm trước, vượt 10% kế hoạch giao.
Mục tiêu chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) của chi nhánh luôn được duy trì và củng cố, điều này không chỉ đảm bảo sự phát triển bền vững mà còn nâng cao vai trò của hoạt động cho vay DNNVV trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã giúp Ngân hàng Chính sách (NHCT) chi nhánh Nam Thăng Long đạt nhiều kết quả tích cực Việc này không chỉ nâng cao hiệu quả kinh doanh mà còn phát triển các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, tăng cường uy tín và thị phần, đồng thời cải thiện khả năng cạnh tranh Thêm vào đó, các giao dịch của khách hàng cũng mang lại nguồn thu từ các dịch vụ đi kèm, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Những kết quả đạt được từ hoạt động cho vay DNNVV của NHCT chi nhánh Nam Thăng Long là sự kết hợp giữa nhiều yếu tố khách quan và sự chủ động trong quản lý.
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCT) chi nhánh Nam Thăng Long tuân thủ nghiêm ngặt các quy định và chính sách tín dụng của NHNN Việt Nam, đảm bảo tiêu chuẩn chất lượng phục vụ khách hàng Đội ngũ cán bộ tại đây đã xây dựng được sự tin tưởng và yêu mến từ khách hàng, với 32% khách hàng đánh giá từ 9 đến 10 cho tính hữu hình của ngân hàng Lãi suất cạnh tranh và việc không thu phí vay đã góp phần nâng cao chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển của NHCT chi nhánh Nam Thăng Long.
2.3.2 Những hạn chế còn tồn tại
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam là ngân hàng quốc doanh thứ
Hai doanh nghiệp đã cổ phần hóa tại Việt Nam thông qua đợt IPO vào tháng 12/2009, nhưng vẫn chưa khai thác hết tiềm năng của mạng lưới và kênh phân phối Các dịch vụ mới như ngân hàng điện tử và ngân hàng đầu tư tư vấn hiện đang ở giai đoạn phát triển ban đầu.
Chất lƣợng cho vay đối với DNNVV so với những ngân hàng khác có thể nói là khá tốt, song vẫn còn những điểm cần phải lưu ý:
Thu nhập từ hoạt động cho vay của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong những năm gần đây đã có sự cải thiện đáng kể, nhưng vẫn chưa đạt mức cao Cụ thể, năm 2011, thu nhập của chi nhánh Nam Thăng Long đạt 25.907 triệu đồng, nhưng vẫn thấp hơn 1.786 triệu đồng so với chi nhánh Hoàng Mai, cho thấy sự chưa tương xứng với tiềm năng của chi nhánh này.
Dư nợ vay của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hiện chỉ chiếm khoảng dưới 20% tổng dư nợ toàn chi nhánh, trong khi các doanh nghiệp lớn vẫn chiếm ưu thế Doanh nghiệp nhà nước (DNNN) được ngân hàng ưu tiên vay vốn, với những khách hàng truyền thống như Tập đoàn Khoáng sản Việt Nam hay Tập đoàn Điện lực Việt Nam có lịch sử cho vay lâu dài, được ngân hàng tin tưởng và chấp nhận cho vay dễ dàng hơn Sự tin tưởng này cũng xuất phát từ việc ngân hàng không phải tốn nhiều chi phí cho việc thu thập thông tin và thẩm định khách hàng Tuy nhiên, khi thẩm định các khoản cho vay cho DNNVV, ngân hàng thường đặt ra yêu cầu cao nhằm tránh rủi ro, điều này gây khó khăn cho những doanh nghiệp nhỏ có ý định vay vốn.
Nợ quá hạn cho vay đối với DNNVV đang gia tăng do thông tin khách hàng chủ yếu do họ cung cấp, trong khi các chi nhánh ngân hàng chưa chủ động tiếp xúc và theo dõi tình hình sản xuất, kinh doanh, tài chính của khách hàng Việc sử dụng vốn vay không đúng mục đích cũng góp phần vào tình trạng này, không chỉ do sự cố tình sai phạm của doanh nghiệp mà còn do nhận thức yếu kém về nguồn vốn vay.
Chi nhánh quá chú trọng vào việc yêu cầu tài sản đảm bảo để giảm rủi ro, dẫn đến việc không tiếp cận được nhiều dự án khả thi, đặc biệt là từ các doanh nghiệp mới thành lập Tỷ trọng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có tài sản đảm bảo luôn chiếm ưu thế trong tổng dư nợ, trong khi tỷ trọng dư nợ cho vay không có tài sản đảm bảo lại rất thấp.
Vào thứ năm, thu nhập từ hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vẫn còn thấp so với tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng của chi nhánh, điều này phản ánh chất lượng cho vay đối với DNNVV chưa đạt yêu cầu cao (bảng 2.17).
Thủ tục vay vốn hiện nay vẫn còn nhiều rắc rối và phức tạp, gây khó khăn cho doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần vốn nhanh chóng Những trở ngại trong quy trình vay vốn có thể khiến doanh nghiệp bỏ lỡ cơ hội kinh doanh quan trọng.
Còn những điểm tồn tại nhƣ trên, đánh giá một cách khách quan nguyên nhân không thể quy về mỗi ngân hàng, mà còn từ phía khách hàng
Chi nhánh Nam Thăng Long đã nỗ lực cải thiện chất lượng hoạt động trong những năm qua, nhưng vẫn còn một số hạn chế Sau khi xem xét ý kiến từ phía khách hàng, chúng tôi nhận thấy một số điểm cần khắc phục.
ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG
Định hướng hoạt động cho vay DNNVV
3.1.1 Định hướng chung về hoạt động của chi nhánh trong thời gian tới
Dựa trên kết quả đạt được năm 2011 và những thách thức còn tồn tại, Ban lãnh đạo NHCT Việt Nam và Chi nhánh Nam Thăng Long đã xác định phương hướng hoạt động và mục tiêu cụ thể cho năm 2013, trong đó chú trọng vào việc đẩy mạnh hoạt động cho vay.
Bảng 3.1: Mục tiêu cụ thể của năm 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng
3 Thu hồi nợ đã xử lý rủi ro 12.621
4 Thu dịch vụ ngân hàng 63.000
5 Lợi nhuận sau trích dự phòng rủi ro 136.102
-lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh 112.500 -lợi nhuận từ thu hồi nợ xử lý rủi ro 23.602
(Nguồn : Phòng Kế hoạch - Nguồn vốn)
Năm 2013, nền kinh tế Việt Nam đối mặt với nhiều thách thức lớn, đặc biệt trong ngành tài chính – ngân hàng Để phát triển bền vững và ổn định, Ngân hàng TMCP CT Nam Thăng Long cần nỗ lực hết mình từ toàn thể cán bộ công nhân viên để đạt được các mục tiêu đề ra.
3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV
Từ việc xác định nhóm khách hàng trọng tâm là các DNNVV, chi nhánh đã có những định hướng riêng cho đối tượng khách hàng này như sau:
- Trước hết là tăng tỷ trọng cho vay DNNVV trong doanh số cho vay của toàn chi nhánh
Tăng trưởng dư nợ cho vay cần được thực hiện trên cơ sở cho vay lành mạnh, đồng thời hạn chế các khoản cho vay có vấn đề để giảm tỷ lệ nợ quá hạn Cần thực hiện các biện pháp thu hồi và xử lý nợ tồn đọng, cũng như nợ có vấn đề một cách hiệu quả.
Tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vay vốn là một yếu tố quan trọng, đồng thời cần tích cực và chủ động tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp mới cũng như các khách hàng doanh nghiệp tiềm năng để mở rộng cơ hội hợp tác và phát triển.
Đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên môn là rất quan trọng, nhằm đảm bảo họ nắm vững nghiệp vụ và có khả năng thẩm định tốt Ngoài ra, đội ngũ này cũng cần có khả năng tìm kiếm cơ hội đầu tư và tư vấn lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cho các khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Thực hiện các chính sách khách hàng theo tiêu chuẩn tín dụng nhằm tạo ra các ưu đãi hấp dẫn cho những khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) uy tín, có mối quan hệ làm ăn lâu dài.
Chủ trương của chúng tôi là phục vụ tốt khách hàng và xây dựng mối quan hệ bền chặt với họ, nhằm tránh tình trạng khách hàng chỉ ghé thăm chi nhánh ngân hàng một lần.
Đẩy mạnh tiếp thị khách hàng và thực hiện hiệu quả các chiến lược thu hút sẽ giúp doanh nghiệp gần gũi hơn với khách hàng, từ đó nâng cao khả năng nắm bắt nhu cầu và mong muốn của họ.
Ngoài ra để đạt đƣợc mục tiêu phát triển các DNNVV, cần xây dựng quan điểm chỉ đạo trong hoạt động cho vay với DNNVV theo hướng:
Các ngân hàng nhận thức rõ ràng về tầm quan trọng của việc tăng cường cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), vì đây là loại hình doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong xã hội và nền kinh tế DNNVV không chỉ là động lực phát triển kinh tế mà còn là khách hàng tiềm năng đáng giá của các ngân hàng.
Đổi mới phương thức hoạt động và tư duy trong đầu tư cho vay cần tập trung vào việc chủ động tìm kiếm và hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong việc lập dự án Hiệu quả của dự án sẽ được coi là căn cứ quan trọng để đưa ra quyết định cho vay.
Ngân hàng áp dụng chính sách ưu đãi cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có mức độ rủi ro thấp, bao gồm ưu đãi lãi suất, thời gian trả nợ linh hoạt và chính sách về tài sản thế chấp Mặc dù tài sản thế chấp là công cụ quan trọng để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, nhưng cần chú trọng đến việc hỗ trợ, tư vấn và đào tạo thông tin để giúp DNNVV tiếp cận nguồn vốn vay dễ dàng hơn.
Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV tại NHCT chi nhánh Nam Thăng Long
Nguồn vốn cho vay ngân hàng vẫn là kênh huy động vốn chủ đạo cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam, xuất phát từ đặc điểm kinh tế và tiền tệ của đất nước Trong những năm gần đây, khối lượng cho vay dành cho DNNVV đã tăng đáng kể Tuy nhiên, vẫn còn nhiều trở ngại trong việc tiếp cận nguồn vốn này, xuất phát từ cả nguyên nhân bên trong DNNVV và các yếu tố từ phía ngân hàng.
3.2.1 Xây dựng mô hình chuyên môn hóa cho vay
Ngân hàng cần thành lập bộ phận chuyên trách nghiên cứu khách hàng, phân loại nhóm khách hàng để xây dựng chính sách và bố trí cán bộ có năng lực phù hợp Việc cải tiến quy trình và thủ tục cung cấp dịch vụ sẽ giúp ngân hàng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Chuyên môn hóa giúp ngân hàng hiểu rõ khách hàng, có kinh nghiệm trong thẩm định ngành nghề, khai thác tiềm năng và giảm chi phí quản lý món vay, đồng thời giảm thiểu rủi ro cho vay Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng và phát triển các sản phẩm liên kết sẽ tạo ra sự tin tưởng và điều kiện thuận lợi cho khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng theo dõi tình hình sản xuất, kinh doanh và tài chính của khách hàng một cách toàn diện.
3.2.2 Đa dạng hoá các hình thức cho vay
Trong chiến lược mở rộng cho vay với DNNVV, ngân hàng cần xây dựng chiến lược kinh doanh rõ ràng và phổ biến đến tất cả nhân viên DNNVV là nhóm khách hàng lớn và đa dạng, yêu cầu các ngân hàng không ngừng sáng tạo và phát triển các hình thức cho vay mới Để phục vụ tốt nhất cho nhóm khách hàng này, ngân hàng cần đưa ra các sản phẩm dịch vụ phù hợp và thiết lập cơ chế kiểm soát rủi ro tương ứng.
Một trong những yếu tố quan trọng trong hoạt động cho vay là định giá các khoản vay, với lãi suất cần được thiết lập ở mức hợp lý và hấp dẫn để thu hút khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Khách hàng hiện nay có quyền lựa chọn ngân hàng tốt nhất cho nhu cầu vay vốn của họ, dẫn đến sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng Lãi suất vay là một trong những yếu tố được khách hàng quan tâm nhất, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí đầu vào của doanh nghiệp Trước đây, ngân hàng thường phân biệt lãi suất giữa doanh nghiệp nhà nước và DNNVV, với lãi suất thấp hơn dành cho DNNN Do đó, ngân hàng cần duy trì mức lãi suất cho vay hợp lý và phù hợp với thị trường, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và đảm bảo tính cạnh tranh Việc định giá chính xác để xác định lãi suất hợp lý cho ngân hàng hiện nay là vấn đề cấp thiết.
3.2.3 Các DNNVV nỗ lực đổi mới và hoàn thiện cho phù hợp với sự phát triển
Bên cạnh những biện pháp từ phía nhà nước, các NHTM, bản thân các
DN cũng phải tự nỗ lực đổi mới và hoàn thiện cho phù hợp với sự phát triển
Để tạo được tín nhiệm với các tổ chức tín dụng, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần không ngừng nâng cao năng suất, chất lượng và hiệu quả kinh doanh Việc xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, gắn kết lợi ích của doanh nghiệp với lợi ích người tiêu dùng là rất quan trọng trong bối cảnh hội nhập kinh tế hiện nay Để thích ứng với cạnh tranh gay gắt, DNNVV cần có một triết lý kinh doanh hợp lý, chú trọng đến lợi ích của cộng đồng và người tiêu dùng, từ đó đạt được lợi ích kinh doanh Khi tối đa hóa lợi nhuận đi đôi với việc nâng cao sự thỏa dụng của người tiêu dùng và tối ưu hóa phúc lợi xã hội, doanh nghiệp sẽ có nền tảng vững chắc để phát triển bền vững trong môi trường cạnh tranh khốc liệt.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, việc hoàn thiện bộ máy quản lý là rất cần thiết, nhằm tạo ra một tổ chức năng động, thích nghi với môi trường kinh doanh và phát huy tính chủ động sáng tạo của từng cá nhân Cơ cấu tổ chức của doanh nghiệp cần được điều chỉnh liên tục để đảm bảo sự ổn định lâu dài và tính năng động Bên cạnh đó, doanh nghiệp cần chủ động tiếp cận với ngân hàng, tôn trọng nguyên tắc tín dụng và các quy định an toàn trong cho vay của ngân hàng thương mại.
Các doanh nghiệp cần xây dựng phương án sản xuất kinh doanh khả thi để làm cơ sở vay vốn, tuy nhiên nhiều doanh nghiệp vẫn chưa lập kế hoạch một cách đầy đủ và chưa đáp ứng yêu cầu của ngân hàng Một phần nguyên nhân là do thiếu cán bộ quản lý có trình độ chuyên môn Do đó, các doanh nghiệp cần hình thành thói quen tìm kiếm sự hỗ trợ từ các trung tâm tư vấn.
Các doanh nghiệp cần tuân thủ đầy đủ các chế độ kế toán thống kê theo quy định để đảm bảo tính trung thực và đầy đủ trong sổ sách kế toán tài chính khi cung cấp cho ngân hàng Việc đáp ứng yêu cầu thông tin của ngân hàng một cách đối phó có thể dẫn đến mất niềm tin và không hoàn thành nghĩa vụ cam kết Do đó, các doanh nghiệp nên hợp tác với ngân hàng theo hướng lâu dài, tôn trọng các nguyên tắc tín dụng và quy định an toàn trong cho vay Chỉ khi đó, doanh nghiệp mới trở thành đối tác lâu dài của ngân hàng, hỗ trợ sự phát triển bền vững.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa cần tăng cường huy động vốn qua thị trường chứng khoán và từ nguồn vốn nước ngoài Điều này không chỉ giúp họ tiếp cận nguồn lực tài chính mà còn tranh thủ công nghệ và kinh nghiệm tiên tiến từ các quốc gia khác.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa cần tăng cường năng lực quản trị và khai thác hiệu quả các nguồn lực, đặc biệt là từ quan hệ tín dụng Hiện nay, việc hoàn thiện bộ máy quản lý là rất quan trọng để nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh Đồng thời, doanh nghiệp cũng cần cải thiện khả năng dự báo và phân tích để ứng phó tốt hơn với những biến động bất thường của nền kinh tế thị trường.
Xây dựng mối quan hệ liên kết trong sản xuất kinh doanh là yếu tố quan trọng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, vốn có hạn chế về năng lực và quy mô Để tồn tại và phát triển, các doanh nghiệp này cần tận dụng các mối quan hệ với doanh nghiệp lớn, nhằm tạo ra sự liên kết và phân phối cần thiết Điều này không chỉ giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triển bền vững mà còn đóng góp vào sự phát triển chung của nền kinh tế.
Đa số các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần vốn đầu tư để nâng cao năng lực hoạt động và cạnh tranh, nhưng việc không đáp ứng đủ điều kiện vay vốn khiến ngân hàng thương mại (NHTM) gặp khó khăn trong việc mở rộng tín dụng cho họ Để thu hút đầu tư từ ngân hàng, các DNNVV cần tự hoàn thiện và hợp tác, tôn trọng các điều kiện vay vốn Đồng thời, NHTM cũng cần đổi mới tư duy và hoạt động để tiếp cận hiệu quả hơn với khu vực này Nhà nước cũng cần hoàn thiện hành lang pháp lý để hỗ trợ sự phát triển của DNNVV và hoạt động tín dụng ngân hàng.
3.2.4 Sử dụng kênh thông tin đáng tin cậy
Thông tin tín dụng khách hàng bao gồm năng lực tài chính, độ tin cậy trong việc trả nợ, lý lịch tín dụng, năng lực của Ban điều hành DNNVV và tiềm năng thị trường đầu ra Tại Việt Nam, Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN quản lý kho thông tin tín dụng khách hàng từ các TCTD và doanh nghiệp, được lưu trữ qua nhiều năm Nghị định số 10/2010/NĐ-CP về hoạt động thông tin tín dụng đã cho phép thành lập các công ty cung ứng dịch vụ thông tin tín dụng ngoài công lập, tạo ra kênh tham khảo quan trọng cho các TCTD trong quyết định cho vay đối với DNNVV.
Kênh giao dịch bảo đảm được thực hiện thông qua các hình thức chứng thực từ cơ quan có tư cách pháp nhân, đảm bảo trách nhiệm pháp lý về việc chứng nhận tính hợp pháp của tài sản bảo đảm cho các khoản vay của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Kênh kiểm toán nội bộ và kiểm toán độc lập đang phát triển mạnh mẽ và rất cần thiết cho các tổ chức tín dụng (TCTD) trong việc xác minh tính chính xác của báo cáo tài chính doanh nghiệp Báo cáo tài chính đã được xác nhận qua kiểm toán không chỉ hỗ trợ TCTD mà còn rất quan trọng đối với các cơ quan thu thập và cung cấp dịch vụ thông tin tín dụng.
Một số kiến nghị
3.3.1 Đối với NHCT Việt Nam
Phát triển hoạt động của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không chỉ phụ thuộc vào sự hỗ trợ từ cơ quan Nhà nước mà còn cần sự đóng góp quan trọng từ các ngân hàng Việc phát triển DNNVV không chỉ phù hợp với xu hướng tăng trưởng của nền kinh tế mà còn tạo ra một lượng khách hàng lớn cho ngân hàng Do đó, trong thời gian tới, Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam cần tập trung vào việc phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng cho DNNVV.
Tiếp tục hoàn thiện chính sách tín dụng nhằm mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa Điều này sẽ tạo điều kiện cho các chi nhánh tự điều chỉnh lãi suất trong khoảng cho phép, phù hợp với đặc thù địa phương, từ đó phát huy những thế mạnh của từng chi nhánh.
Hỗ trợ các chi nhánh mở thêm lớp đào tạo và bồi dưỡng với đội ngũ giảng viên giàu kinh nghiệm là rất quan trọng Việc thường xuyên kiểm tra chuyên môn, đặc biệt là nghiệp vụ tín dụng đối với cán bộ tín dụng, sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đội ngũ này có ảnh hưởng trực tiếp đến sự thành bại của ngân hàng trong thị trường cạnh tranh.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của các chi nhánh trong toàn hệ thống, cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát và giám sát các hoạt động tín dụng Việc này giúp phát hiện và xử lý kịp thời những sai sót, đảm bảo hoạt động của các đơn vị thành viên tuân thủ đúng quy trình nghiệp vụ và thể chế của NHCT Việt Nam cũng như của Ngành.
Chủ động cung cấp thông tin về lợi nhuận bình quân, công nghệ trong ngân hàng, cùng với các chính sách quản lý vĩ mô của Đảng và Nhà nước là rất quan trọng Cần cập nhật quy hoạch phát triển kinh tế – xã hội trong và ngoài nước, cũng như tình hình hoạt động của các ngân hàng khác Xây dựng mối quan hệ mua bán thông tin giữa ngân hàng và các tổ chức khác sẽ nâng cao chất lượng thông tin cần thiết cho quá trình xét duyệt và giám sát cho vay tại các Chi nhánh NHCT Việt Nam.
Nhà nước cần củng cố và hoàn thiện hệ thống pháp luật cho lĩnh vực ngân hàng, tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Đồng thời, cần ưu tiên cho hệ thống ngân hàng trong nước để tăng cường khả năng cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài trong bối cảnh hội nhập kinh tế, nhằm tránh tình trạng ngân hàng trong nước bị thao túng.
Để nâng cao hiệu quả cho vay, cần ban hành các văn bản dưới luật và hướng dẫn thực thi luật, giúp các ngân hàng có cơ sở vững chắc để thực hiện các hoạt động cho vay.
Để tránh tình trạng ngân hàng lúng túng trong việc xử lý tài sản đảm bảo (TSĐB) khi khách hàng không thể trả nợ, cần thiết lập một quy trình riêng biệt và rõ ràng Quy trình này sẽ giúp ngân hàng có hướng dẫn cụ thể trong việc quản lý và xử lý TSĐB, từ đó nâng cao hiệu quả trong công tác thu hồi nợ và bảo vệ quyền lợi của ngân hàng.
Để hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa, cần thiết phải có những chính sách ngân hàng linh hoạt hơn, giúp họ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn với thủ tục đơn giản và nhanh chóng.
Hệ thống pháp luật về hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng cần được củng cố để ngăn chặn hiện tượng lách luật, ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng khoản vay Việc điều chỉnh và sửa đổi pháp luật phải đảm bảo tính logic và hợp lý, tránh sự chồng chéo giữa các quy định và nội dung của các văn bản luật khác nhau.
Đào tạo và nâng cao trình độ cho các cán bộ nhà nước là rất quan trọng, vì họ là những người trực tiếp soạn thảo các văn bản pháp luật.
Tăng cường mở rộng các kênh thông tin giúp khách hàng dễ dàng tìm hiểu về ngân hàng, đồng thời ngân hàng cũng có thể nắm bắt thông tin khách hàng hiệu quả hơn Qua đó, ngân hàng có thể đưa ra quyết định cho vay vốn chính xác hơn, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay.
Cung cấp thông tin về thị trường nước ngoài và giới thiệu các ngân hàng trong nước đến bạn bè quốc tế nhằm thúc đẩy hoạt động ngân hàng toàn cầu Điều này sẽ tăng cường xuất nhập khẩu ngoại tệ, tạo điều kiện thuận lợi cho việc vay vốn giữa ngân hàng nội địa và doanh nghiệp nước ngoài, cũng như gia tăng giao dịch các đồng ngoại tệ.
Nhà nước cần xác định rõ trách nhiệm và nhiệm vụ của UBND các cấp cùng các bộ ngành liên quan đến hoạt động ngân hàng Điều này giúp phân định rạch ròi trách nhiệm giữa ngân hàng và các cấp chính quyền địa phương khi tham gia phê duyệt và thẩm định dự án, phương án kinh doanh.
3.3.3 Đối với các cơ quan ban ngành có liên quan
Công tác công chứng nhà nước cần được đơn giản hóa để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp Các giấy chứng nhận quyền sử dụng tài sản và đất đai, khi đã đủ điều kiện pháp lý, nên được công chứng trong thời gian ngắn nhất Điều này giúp doanh nghiệp nhanh chóng hoàn thành thủ tục vay vốn.