TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHO HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CẤP TỈNH
Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài
1.1.1 Những công trình nghiên cứu liên quan đến quản lý tín dụng hộ nghèo tại NHCSXH Việt Nam nói chung
Vấn đề xây dựng giảm nghèo (XĐGN) và tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo cùng các đối tượng chính sách khác đã thu hút nhiều nghiên cứu trên toàn quốc và từng địa phương Nhiều công trình nghiên cứu đã được thực hiện, đặc biệt là về quản lý tín dụng hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, với một số công trình tiêu biểu nổi bật.
Ngân hàng Thế giới (2013) đã công bố “Báo cáo đánh giá nghèo Việt Nam 2012” với chủ đề “Khởi đầu tốt, nhưng chưa phải đã hoàn thành”, nhấn mạnh thành tựu ấn tượng của Việt Nam trong việc giảm nghèo và những thách thức mới Báo cáo chỉ ra rằng Việt Nam đã đạt được thành tích lớn về tăng trưởng kinh tế và giảm nghèo trong hai thập kỷ qua, không chỉ về thu nhập mà còn về các khía cạnh đời sống khác Hệ thống theo dõi nghèo đói của Việt Nam được cập nhật để xây dựng bức tranh nghèo hiện tại, trong đó nổi bật là thách thức bất bình đẳng đang gia tăng Ngoài các báo cáo toàn quốc, còn có nhiều nghiên cứu về tình hình nghèo tại các địa phương như Thành phố Hồ Chí Minh, Quảng Trị và vùng đồng bằng sông Hồng.
- Luận án “Hoàn thiện các chính sách xóa đói giảm nghèo chủ yếu của
Việt Nam đến năm 2015” của Tiến sĩ Nguyễn Thị Hoa hoàn thành vào năm
Năm 2009, dựa trên khung lý thuyết về tấn công đói nghèo của Ngân hàng Thế giới và phương pháp đánh giá chính sách đói nghèo, luận án đã tiến hành đánh giá chính sách xóa đói giảm nghèo tại Việt Nam Tác giả đã chỉ ra những tác động tích cực và tiêu cực của từng chính sách, đồng thời đề xuất những định hướng và giải pháp nhằm hoàn thiện chính sách xóa đói giảm nghèo của Việt Nam đến năm 2020.
Luận án năm 2015 đã hệ thống hóa lý luận về đói nghèo và đánh giá chính sách xóa đói giảm nghèo, nhấn mạnh sự cần thiết phải bao phủ toàn diện các khía cạnh của đói nghèo Chính phủ đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng các chính sách giải quyết tính đa chiều của đói nghèo, đồng thời đề xuất giải pháp cụ thể cho bốn chính sách xóa đói giảm nghèo chủ yếu Luận án cũng xây dựng một ma trận khung hoàn thiện chính sách nhằm đảm bảo tính đồng bộ và thống nhất trong công cuộc chống đói nghèo tại Việt Nam Mặc dù có phân tích về hoạt động tín dụng cho người nghèo, luận án chưa bàn sâu về công tác quản lý tín dụng, bao gồm việc xây dựng mạng lưới, quy định về lãi suất, bảo đảm tiền vay và phương thức cung cấp tín dụng qua Tổ TK&VV và các tổ chức CT-XH.
- Dương Quyêt Thắng (2013): Hoàn thiện mô hình tổ tiết kiệm và vay vốn góp phần quản lý tín dụng chính sách hiệu quả, tạp chí ngân hàng số
Bài viết đánh giá kết quả hoạt động của NHCSXH Việt Nam sau hơn 10 năm thành lập, nhấn mạnh việc tập trung nguồn lực lớn để giảm nghèo và nâng cao chất lượng tín dụng chính sách Việc tách biệt tín dụng chính sách khỏi tín dụng thương mại đã huy động toàn xã hội tham gia vào công tác xóa đói giảm nghèo và hạn chế cho vay nặng lãi ở nông thôn Đến cuối năm 2012, cả nước đã có 200.000 tổ TK&VV, tuy nhiên sự đa dạng trong mô hình tổ và cấp độ quản lý đã dẫn đến khó khăn trong việc thiết lập cơ chế hoạt động thống nhất Từ thực tế này, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện mô hình tổ TK&VV, nhằm nâng cao hiệu quả quản lý cho vay.
1.1.2 Những nghiên cứu về quản lý tín dụng hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội ở một số địa phương
- Nguyễn Thu Quyên (2015): Chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo tại
Ngân hàng Chính sách Xã hội - Chi nhánh Thành phố Hà Nội đã thực hiện luận văn thạc sĩ tại Trường Đại học Kinh tế - ĐHQGHN, tập trung vào việc hệ thống hóa lý luận về chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo Luận văn phân tích chất lượng tín dụng dành cho hộ nghèo tại ngân hàng này, chỉ ra những thành tựu đạt được, các hạn chế tồn tại và nguyên nhân dẫn đến những vấn đề này.
- Lê Hải Hà (2015): Công tác xóa đói giảm nghèo trên địa bàn huyện
Luận văn thạc sỹ của Trường Đại học Kinh tế - ĐHQGHN tại Như Xuân - Thanh Hóa nghiên cứu về hoạt động xóa đói giảm nghèo, với trọng tâm là giải pháp hỗ trợ từ nhà nước thông qua ngân hàng chính sách xã hội Tác giả đã đưa ra những gợi ý hữu ích nhằm cải thiện việc hỗ trợ người nghèo bằng nguồn tín dụng từ ngân hàng chính sách xã hội.
Nguyễn Thị Ngọc Huyền (2015) trong luận văn thạc sỹ tại Trường Đại học Kinh tế - ĐHQGHN đã nghiên cứu về việc thực hiện các chính sách an sinh xã hội đối với nhóm người yếu thế ở Việt Nam Luận văn nhấn mạnh tầm quan trọng của việc hỗ trợ tín dụng từ ngân hàng chính sách xã hội như một trong những giải pháp chính nhằm cải thiện đời sống cho nhóm người này.
Hoàng Thị Xuân (2015) trong luận văn thạc sỹ của mình tại Trường Đại học Kinh tế - ĐHQGHN đã phân tích chính sách an sinh xã hội dành cho hộ nghèo tại huyện Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Định Nghiên cứu này hệ thống hóa lý luận về việc thực hiện chính sách an sinh xã hội, nhấn mạnh giải pháp quan trọng là tạo việc làm cho người nghèo Đặc biệt, việc cấp tín dụng từ ngân hàng chính sách xã hội được đề xuất như một trong những giải pháp hỗ trợ hiệu quả cho họ.
Lê Thị Thúy Nga (2011) trong luận văn thạc sỹ kinh tế đã hệ thống hoá lý luận về đói nghèo và tín dụng đối với hộ nghèo, đồng thời phân tích thực trạng và hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa Tác giả đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo, bao gồm việc coi trọng vai trò của các cấp uỷ Đảng và chính quyền địa phương, cũng như tận dụng sự chỉ đạo trực tiếp từ Đảng bộ và chính quyền các cấp.
XH cần phối hợp chặt chẽ và công khai từ cấp cơ sở để tạo cơ hội cho người nghèo và các đối tượng chính sách tiếp cận dịch vụ tài chính ngân hàng Đồng thời, cần thường xuyên tuyên truyền và phổ biến chính sách cho vay hộ nghèo Việc thực hiện sơ kết và tổng kết các phong trào thi đua khen thưởng cũng rất quan trọng để động viên kịp thời Cuối cùng, cần nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ NHCSXH và cán bộ quản lý vốn của các tổ chức hội, đoàn thể.
TK&VV; Sáu đã thực hiện cải cách thủ tục hành chính, đơn giản hóa quy trình và hồ sơ vay vốn, giúp đối tượng thụ hưởng dễ dàng tiếp cận chính sách tín dụng ưu đãi Điều này là một trong những nguyên nhân chính dẫn đến thành công trong việc triển khai các chương trình.
Nguyễn Văn Hùng (2014) trong luận văn thạc sỹ kinh tế đã hệ thống hoá các vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng và hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An, đặc biệt là cho các huyện thuộc chương trình 30A Tác giả đã phân tích và đánh giá thực trạng tín dụng cùng hoạt động quản lý tín dụng của NHCSXH tại các huyện này, đồng thời đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng Các giải pháp bao gồm: 1) Tăng cường sự chỉ đạo từ Hội đồng quản trị và Ban điều hành NHCSXH, cùng với sự lãnh đạo của Đảng bộ và chính quyền địa phương; 2) Thực hiện phương thức cho vay uỷ thác qua các tổ chức chính trị xã hội; 3) Nâng cao công tác quản trị và điều hành theo phương châm “kiên quyết, tập trung, dân chủ và hiệu quả”; 4) Chú trọng công tác cán bộ, đào tạo, bố trí nhân sự hợp lý và nâng cao ý thức chấp hành kỷ luật, tạo lòng tin với khách hàng.
Vũ Thị Lan (2014) trong luận văn thạc sỹ kinh tế đã hệ thống hoá lý luận và thực tiễn về quản lý vốn vay ưu đãi tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Yên Khánh, tỉnh Ninh Bình Tác giả đánh giá thực trạng quản lý vốn vay ưu đãi và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hỗ trợ người nghèo, bao gồm: (1) Nâng cao khả năng tự chủ về vốn cho NHCSXH; (2) Thực hiện tốt công tác cho vay qua các tổ chức chính trị - xã hội; (3) Tăng cường kiểm soát việc sử dụng vốn vay; (4) Tăng tính linh hoạt trong giải ngân; (5) Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với khuyến nông và dạy nghề cho hộ nghèo.
1.1.3 Kết quả nghiên cứu và khoảng trống nghiên cứu
Các công trình nghiên cứu đã chỉ ra nhiều khía cạnh khác nhau về quản lý tín dụng đối với hộ nghèo, nhấn mạnh vai trò và tầm quan trọng của tín dụng từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) trong nỗ lực xóa đói giảm nghèo Bài viết cũng phân tích và đánh giá hoạt động quản lý tín dụng hộ nghèo của NHCSXH, bao gồm cả cấp Trung ương và địa phương.
Cơ sở lý luận về quản lý tín dụng cho hộ nghèo của Ngân hàng chính sách xã hội
1.2.1 Hộ nghèo và các điều kiện cần thiết để thoát nghèo 1.2.1.1 Khái niệm và đặc điểm của hộ nghèo
Tình trạng đói nghèo ở mỗi quốc gia có sự khác biệt về cấp độ và số lượng, và thay đổi theo thời gian Mức sống của người nghèo ở một quốc gia có thể cao hơn mức sống trung bình của quốc gia khác Để đánh giá tình trạng đói nghèo và nhận diện hộ nghèo, cần thống nhất khái niệm và tiêu chí đánh giá đói nghèo tại từng thời điểm, từ đó đưa ra giải pháp phù hợp để xóa đói giảm nghèo.
Không có định nghĩa thống nhất về đói nghèo, và trước đây, nghèo đói thường được đồng nhất với thu nhập thấp Mặc dù việc sử dụng thu nhập làm tiêu chí chính giúp xác định số người nghèo theo chuẩn nghèo, nhưng thực tế cho thấy rằng nó chỉ phản ánh một phần chất lượng sống Thu nhập thấp không thể hiện đầy đủ mức độ khốn khổ và cơ cực của những người nghèo, do đó, quan niệm này còn nhiều hạn chế.
Hiện nay, tại Việt Nam, có nhiều quan điểm khác nhau về khái niệm nghèo đói Tuy nhiên, ý kiến phổ biến nhất cho rằng đói và nghèo nên được phân biệt thành hai khái niệm riêng biệt.
Nghèo là tình trạng mà một bộ phận dân cư không đủ khả năng đáp ứng các nhu cầu tối thiểu cơ bản trong cuộc sống, dẫn đến mức sống thấp hơn so với mức trung bình của cộng đồng.
Đói là tình trạng mà một bộ phận dân cư nghèo sống dưới mức tối thiểu, với thu nhập không đủ để đảm bảo nhu cầu vật chất Những hộ dân này thường xuyên thiếu ăn, có thể đứt bữa từ 1 đến 3 tháng, và phải vay mượn từ cộng đồng do thiếu khả năng chi trả Giá trị tài sản trong nhà rất thấp, nhà ở thì dột nát, và trẻ em trong gia đình thường không được đến trường.
Hộ nghèo được định nghĩa là những hộ dân cư có mức thu nhập thực tế bình quân đầu người thấp hơn chuẩn nghèo trong năm Chuẩn nghèo là số tiền cần thiết để đảm bảo mức tiêu dùng thiết yếu cho một người trong một tháng, bao gồm cả lương thực và phi lương thực Mức thu nhập thực tế của hộ dân cư được xác định tại thời điểm điều tra, đã loại trừ ảnh hưởng của giá cả theo thời gian và không gian, bao gồm cả khu vực thành thị và nông thôn.
Vào năm 2000, Việt Nam đã điều chỉnh chuẩn hộ nghèo để phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế Trong giai đoạn 2001-2005, hộ nghèo được xác định dựa trên thu nhập bình quân đầu người hàng tháng, với mức 80.000 đồng ở vùng hải đảo và miền núi, 100.000 đồng ở đồng bằng nông thôn, và 150.000 đồng ở khu vực thành thị Theo tiêu chí này, đầu năm 2001, cả nước có khoảng 2,7 triệu hộ nghèo, chiếm tỷ lệ 17,3%.
Theo quyết định số 170/2005/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ, chuẩn nghèo giai đoạn 2006 - 2010 quy định rằng hộ nghèo ở khu vực thành thị có mức thu nhập bình quân đầu người dưới 260.000 đồng/tháng, trong khi đó, ở khu vực nông thôn, mức thu nhập này là dưới 200.000 đồng/tháng Dựa trên tiêu chí này, tỷ lệ hộ nghèo tại Việt Nam năm 2006 được xác định là 15,47%.
Theo Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg về việc ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011-2015 nhƣ sau:
Hộ nghèo ở nông thôn Việt Nam được xác định là những hộ có thu nhập bình quân dưới 400.000 đồng/người/tháng, trong khi đó, hộ nghèo ở thành phố có mức thu nhập bình quân dưới 500.000 đồng/người/tháng Theo tiêu chí này, tỷ lệ hộ nghèo tại Việt Nam vào cuối năm 2011 là 12,6%.
Hộ cận nghèo ở nông thôn có mức thu nhập bình quân từ 401.000 đến 520.000 đồng/người/tháng, trong khi hộ cận nghèo ở thành thị có mức thu nhập từ 501.000 đến 650.000 đồng/người/tháng Trong những năm qua, nhờ công cuộc đổi mới do Đảng lãnh đạo, nền kinh tế Việt Nam đã đạt nhiều thành tựu, nhưng vẫn còn một bộ phận dân cư sống nghèo khổ, đặc biệt là ở các vùng nông thôn, miền núi và hải đảo Sự phân hoá giàu nghèo ngày càng sâu sắc, tạo ra khoảng cách lớn giữa các tầng lớp xã hội, đặt ra thách thức cần có chính sách và giải pháp phù hợp để thực hiện thành công chương trình mục tiêu quốc gia về giảm nghèo bền vững.
Qua nghiên cứu về các hộ gia đình nghèo, nhóm dân nghèo cho thấy nổi lên một số đặc điểm chính sau đây:
Người nghèo chủ yếu là nông dân ở vùng nông thôn, họ sở hữu ruộng đất nhưng lại thiếu vốn, kinh nghiệm và kiến thức sản xuất Đây là một trong những yếu tố quan trọng để thực hiện hiệu quả chính sách xoá đói giảm nghèo Khi nhận được sự hỗ trợ từ Nhà nước, người nghèo sẽ có cơ hội tham gia vào quá trình phát triển kinh tế - xã hội, từ đó vượt qua tình trạng đói nghèo bằng sức lao động của chính mình.
Đa số người nghèo thường có trình độ học vấn thấp, dẫn đến việc hạn chế khả năng tiếp cận các kỹ năng và công nghệ sản xuất tiên tiến, cũng như thông tin thị trường Điều này khiến cho họ gặp khó khăn trong việc nâng cao hiệu quả sản xuất, chậm tiếp thu kỹ thuật mới và thiếu kiến thức cần thiết về kinh tế thị trường.
Những hộ nghèo thường dễ bị tổn thương trước các biến cố khách quan như biến động giá nông sản và thiên tai như hạn hán, lũ lụt, bão Họ thường không có đủ nguồn lực để đối phó với những tình huống khó khăn này.
Các hộ nghèo thường có nhiều con hoặc ít lao động, dẫn đến áp lực lớn về chi phí y tế và giáo dục Với thu nhập thấp, họ không đủ khả năng trang trải các khoản chi phí này, khiến dịch vụ y tế và giáo dục trở thành gánh nặng tài chính Trẻ em trong các gia đình nghèo thường không có cơ hội đến trường và gặp khó khăn trong việc chăm sóc sức khỏe, dẫn đến tình trạng suy dinh dưỡng và bệnh tật Hệ quả là, họ rơi vào vòng luẩn quẩn của đói nghèo, không thể đáp ứng nhu cầu cơ bản, và con em họ tiếp tục sống trong hoàn cảnh thiếu thốn.
Các hộ nghèo thuộc dân tộc ít người thường gặp nhiều bất lợi do tách biệt về địa lý và xã hội, chịu ảnh hưởng từ các phong tục lạc hậu và tập quán du canh, du cư Họ sống trong điều kiện vệ sinh kém, dễ mắc bệnh tật, và thiếu thốn về vốn, nhân lực, vật lực Cuộc sống của họ còn bị tác động trực tiếp từ thiên nhiên, ảnh hưởng đến quá trình sản xuất.
1.2.1.2 Điều kiện cần thiết để thoát nghèo Để các hộ nghèo có thể thoát nghèo, cần phải có các điều kiện sau:
Kinh nghiệm quản lý tín dụng cho hộ nghèo của một số chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội
1.3.1 Kinh nghiệm của một số Ngân hàng chính sách xã hội cấp tỉnh 1.3.1.1 Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thanh Hóa
NHCSXH tỉnh Thanh Hóa được thành lập theo Quyết định số 43/QĐ-HĐQT ngày 14/10/2002 Tỉnh Thanh Hóa có diện tích 11.133,4 km² và dân số gần 3,5 triệu người, phân chia thành nhiều khu vực khác nhau.
Tỉnh được chia thành 3 vùng rõ rệt: vùng núi - trung du, vùng đồng bằng và vùng ven biển, với 27 đơn vị hành chính cấp huyện Trong số này, có 11 huyện miền núi, trong đó 7 huyện được xác định là huyện nghèo Toàn tỉnh có 637 đơn vị hành chính cấp xã, trong đó 219 xã thuộc vùng khó khăn, cùng với gần 6.000 thôn, bản.
Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thanh Hóa có nhiệm vụ trọng tâm là tập trung mọi nguồn lực để kịp thời chuyển tải nguồn vốn tín dụng ưu đãi đến đúng đối tượng thụ hưởng, nhằm góp phần thực hiện các mục tiêu theo Nghị quyết Đảng bộ tỉnh, trong đó có việc giảm tỷ lệ hộ nghèo từ 3% đến 5% mỗi năm Để đảm bảo việc chuyển tải vốn tín dụng chính sách hiệu quả, NHCSXH tỉnh đã áp dụng phương thức quản lý thông qua uỷ thác cho các tổ chức chính trị - xã hội, bao gồm các nhiệm vụ như thành lập và chỉ đạo hoạt động của Tổ TK&VV, bình xét hộ vay, hướng dẫn sử dụng vốn, kiểm tra giám sát và đôn đốc hộ vay trả nợ Tính đến 31/12/2012, các tổ chức chính trị - xã hội đã quản lý 6.302 tỷ đồng, chiếm 99% tổng dư nợ, nhờ sự hỗ trợ tích cực từ chính quyền địa phương.
Chi nhánh đã phối hợp với các tổ chức CT-XH thành lập hơn 10 ngàn Tổ TK&VV và tổ chức 637 điểm giao dịch xã, nơi công khai các chính sách tín dụng của Nhà nước, danh sách hộ vay vốn và quy trình thủ tục của NHCSXH Tại các điểm giao dịch này, người vay thực hiện giao dịch trực tiếp với NHCSXH vào ngày cố định hàng tháng để gửi tiền tiết kiệm, vay và trả nợ, dưới sự giám sát của cán bộ tổ chức CT-XH, Tổ trưởng Tổ TK&VV và chính quyền cấp xã Điều này giúp hạn chế thất thoát, xâm tiêu, tham ô vốn, đồng thời tạo dựng lòng tin của nhân dân đối với chính sách của Đảng, Nhà nước và hoạt động của NHCSXH.
Từ năm 2011, NHCSXH đã đƣa ra hệ thống các tiêu chí đánh giá xếp loại
Tổ TK&VV đã nâng cao chất lượng hoạt động, mang lại hiệu quả thiết thực cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách trong việc vay vốn và sinh hoạt cộng đồng Tính đến cuối năm 2012, có 6.419 Tổ được xếp loại tốt, chiếm 60,2%; 3.318 Tổ xếp loại khá, chiếm 31,1%; 853 Tổ xếp loại trung bình, chiếm 8,0%; và 80 Tổ yếu kém.
Tổ, chiếm 0,7% Các huyện có nhiêu Tổ hoạt động tốt, không có Tổ yếu kém nhƣ huyện Nga Sơn, Tĩnh Gia, Đông Sơn, Triệu Sơn, Thiệu Hoá
Từ thực tiễn hoạt động tín dụng hộ nghèo của NHCSXH tỉnh Thanh Hóa có thể rút ra các nhận xét sau:
Mô hình hoạt động của NHCSXH cần chú trọng vào vai trò của các cấp uỷ Đảng và chính quyền địa phương, tối ưu hóa sự chỉ đạo từ Đảng bộ và chính quyền các cấp Cần có sự phối hợp đồng bộ giữa ngân hàng và các ban, ngành, đoàn thể, nhằm bám sát mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội tại từng địa phương Đồng thời, cần tập trung đầu tư vốn vay cho từng vùng, miền và đối tượng khách hàng, phát huy sức mạnh tổng hợp của toàn xã hội để thực hiện mục tiêu Chương trình Quốc gia xóa đói giảm nghèo.
Mô hình quản lý vốn hiện nay không chỉ hiệu quả về kinh tế mà còn mang ý nghĩa chính trị, xã hội sâu sắc Để tạo cơ hội cho người nghèo và các đối tượng chính sách tiếp cận dịch vụ tài chính ngân hàng, NHCSXH và các tổ chức CT-XH cần phối hợp chặt chẽ, thống nhất và công khai từ cấp cơ sở Đồng thời, cần tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay, củng cố hoạt động của các tổ TK&VV, và nâng cao trình độ quản lý vốn thông qua việc tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ hội và ban quản lý tổ TK&VV.
Vào thứ ba, cần tăng cường công tác tuyên truyền và phổ biến chính sách cho vay, nhằm giúp cấp ủy, chính quyền các cấp, các ngành và đối tượng thụ hưởng nhận thức rõ ràng về lợi ích thiết thực của chương trình tín dụng chính sách, từ đó có trách nhiệm tham gia phối hợp thực hiện hiệu quả.
Vào thứ tư, cần thực hiện sơ kết và tổng kết các phong trào thi đua khen thưởng, đồng thời động viên kịp thời những tập thể, cá nhân tiêu biểu nhằm nhân rộng phong trào và tạo không khí hăng say lao động Cần chú trọng đến quyền lợi vật chất và tinh thần của người lao động, giao việc và chỉ tiêu cụ thể cho từng cán bộ, đồng thời chi trả lương dựa trên mức độ hoàn thành kế hoạch Ngoài ra, cần tăng cường công tác giáo dục chính trị, tư tưởng, đạo đức và đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên, đảm bảo họ tận tâm với công việc được giao.
Thứ năm, phải thường xuyên nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ
NHCSXH chú trọng đến việc kiểm tra và giám sát từ các cơ quan quản lý Nhà nước chuyên ngành, Hội đồng quản trị và hệ thống kiểm tra nội bộ của mình đối với chính sách tín dụng ưu đãi Các cán bộ quản lý vốn của các tổ chức hội, đoàn thể và Tổ TK&VV đều nhận thức rõ vai trò quan trọng của công tác này trong việc đảm bảo hiệu quả sử dụng nguồn vốn.
Vào thứ Sáu, việc cải cách thủ tục hành chính và đơn giản hóa quy trình, thủ tục, hồ sơ vay vốn đã tạo điều kiện thuận lợi cho đối tượng thụ hưởng dễ dàng tiếp cận chính sách tín dụng ưu đãi, góp phần quan trọng vào sự thành công của các chương trình.
1.3.1.2 Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) tỉnh Nghệ An được thành lập vào ngày 09/4/2003, trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo, theo quyết định số 44/QĐ-HĐQT của Chủ tịch HĐQT NHCSXH Việt Nam Là đơn vị thành viên trực thuộc Hội sở chính, NHCSXH Nghệ An có trách nhiệm chỉ đạo và điều hành các hoạt động trên địa bàn tỉnh Thời điểm mới thành lập, cơ sở vật chất còn hạn chế và trụ sở phải thuê mướn Tuy nhiên, trong hơn 10 năm qua, nhờ sự quan tâm chỉ đạo của cấp ủy, chính quyền địa phương và sự phối hợp hiệu quả của các tổ chức chính trị - xã hội, NHCSXH tỉnh Nghệ An đã vượt qua nhiều khó khăn, thách thức, từng bước xây dựng chi nhánh vững mạnh và triển khai các chương trình tín dụng cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách, tạo nền tảng cho sự phát triển bền vững trong những năm tiếp theo.
Sau hơn 10 năm hoạt động, tổng dư nợ các chương trình tín dụng ưu đãi tại Chi nhánh đã tăng trưởng ổn định, với mức dư nợ năm sau luôn cao hơn năm trước Đối tượng thụ hưởng chính sách ngày càng đa dạng Cụ thể, tổng dư nợ năm 2005 đạt 663 tỷ đồng, tăng 268 tỷ đồng so với năm 2003.
2008, tổng dƣ nợ đạt 2.105 tỷ đồng, tăng 1.442 tỷ đồng so với dƣ nợ năm 2005 Tổng dƣ nợ đến cuối năm 2013 đạt 6.083 tỷ đồng, tăng 5.688 tỷ đồng so với năm
2013 Tốc độ tăng trưởng dư nợ năm 2013 đạt 6,3% so với năm 2012
Từ 2 chương trình tín dụng khi mới thành lập, đến nay NHCSXH tỉnh Nghệ An đã cho vay 13 chương trình tín dụng Tổng dư nợ đến 31/12/2013 là 6.083 tỷ đồng, tăng 5.688 tỷ đồng so với khi mới thành lập (tăng 14,4 lần)
Trong 13 chương trình cho vay, có 12 chương trình uỷ thác từng phần thông qua các tổ chức chính trị xã hội: Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiên binh và Đoàn thanh niên CSHCM Đến nay có 84 Hội cấp huyện, 1.752 Hội cấp xã và 8.305 Tổ TK&VV tham gia làm ủy thác; dƣ nợ là 5.654 tỷ đồng, chiếm 92,9% tổng dư nợ Thông qua phương thức cho vay uỷ thác, vốn được giải ngân nhanh chóng, quản lý theo mô hình tổ TK&VV có sự giám sát của Hội đoàn thể; bình xét công khai, dân chủ từ cơ sở, giúp người nghèo và các đối tƣợng chính sách khác vay vốn thuận lợi, tiết kiệm chi phí và thời gian đi lại
Bảng 1.1 Một số chỉ tiêu chủ yếu về hoạt động tín dụng của NHCSXH tỉnh Nghệ An giai đoạn 2003 – 2013 Đơn vị: Tỷ đồng
TT Chỉ tiêu Dƣ nợ qua các năm
2 Cho vay Giải quyết việc làm 48 59 79 114 118
3 Cho vay Học sinh sinh viên 3 4 666 2.847 2.712
4 Cho vay Xuất khâu lao động 0 4 57 57 47
5 Cho vay Nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn 0 53 117 222 273
6 Cho vay vùng khó khăn 0 0 191 350 351
7 Cho vay Hộ dân tộc thiểu số 0 0 0 18 20
8 Cho vay Hộ nghèo làm nhà ở theo quyết định 167 0 0 0 209 208
9 Cho vay Hộ nghèo làm chòi tránh lũ 0 0 0 0 1
10 Cho vay Hộ cận nghèo 0 0 0 0 311
11 Cho vay Thương nhân vùng khó khăn 0 0 0 5 5
12 CV Dự án phát triển nghành lâm nghiệp 0 0 0 0 21
(Nguồn: Báo cáo kêt quả hoạt động qua các năm của NHCSXH tỉnh Nghệ An)
Từ thực tiễn hoạt động tín dụng hộ nghèo của NHCSXH tỉnh Nghệ An có thể rút ra những nhận xét sau:
Thứ nhất, Tranh thủ sự chỉ đạo của Hội đồng quản trị, Ban điều hành
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN
Phương pháp thu thập số liệu
Trong luận văn, thông tin và số liệu được sử dụng chủ yếu là dữ liệu thứ cấp, được thu thập từ các văn bản quản lý nhà nước, các nghiên cứu liên quan, và báo cáo về hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tại tỉnh Thanh Hóa, Nghệ An và Hà Tĩnh.
Kết hợp với các phương pháp khác, số liệu thu thập sẽ được xử lý một cách khoa học và chính xác Phương pháp này chủ yếu nhằm nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng cho người nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh, được trình bày chi tiết trong chương 3.
Các phương pháp xử lý số liệu
2.2.1 Phương pháp phân tích - tổng hợp Ở chương 1, trên cơ sở phân tích các công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài, tác giả sử dụng phương pháp tổng hợp để rút ra những kết quả nghiên cứu chủ yếu của các công trình ấy và “khoảng trống” trong nghiên cứu
Luận văn phân tích kinh nghiệm của một số Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) cấp tỉnh tại các địa phương, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm áp dụng cho NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh Chương 3 tập trung vào thực trạng quản lý tín dụng hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh, qua đó đưa ra những nhận xét và đánh giá khách quan về tình hình này Chương 4 dựa trên kết quả phân tích và đánh giá thực trạng, đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý tín dụng hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh.
2.2.2 Phương pháp thống kê - mô tả
Sau khi thu thập dữ liệu, tác giả áp dụng phương pháp thống kê mô tả để xây dựng các bảng thống kê liên quan đến hoạt động tín dụng, quy mô tín dụng, và các chỉ số tuyệt đối, tương đối cũng như số bình quân Luận văn này nhằm mô tả quy mô và sự biến đổi của các số liệu hoạt động tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh trong giai đoạn 2013-2016.
Các số liệu thống kê phản ánh rõ ràng những thành tựu và hạn chế trong quản lý tín dụng hộ nghèo tại chi nhánh trong thời gian đánh giá.
Phương pháp này chủ yếu được sử dụng trong chương 3 của luận văn
Trong chương 3 của luận văn, tác giả áp dụng phương pháp so sánh để đánh giá kết quả hoạt động tín dụng hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh Hà Tĩnh theo thời gian Mục tiêu là khẳng định các vấn đề ưu tiên cần giải quyết và tính hiệu quả của các giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý tín dụng hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh.
CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA
NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ TĨNH
Khái quát về Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh
3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Chính sách xã hội được thành lập như một công cụ của Chính phủ nhằm thực hiện hiệu quả tín dụng chính sách, góp phần vào việc giảm nghèo, tạo việc làm, đảm bảo an sinh xã hội và thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) có nguồn gốc từ Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo, được Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn triển khai từ năm 1994 đến 1995 Sau đó, NHCSXH hoạt động dưới tên Ngân hàng Phục vụ người nghèo từ tháng 8 năm 1995 cho đến tháng 12 năm 2002.
Vào ngày 31/8/1995, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 525/TTg để thành lập Ngân hàng Phục vụ Người nghèo, với mục tiêu chính là xóa đói giảm nghèo mà không vì lợi nhuận Ngân hàng này hoạt động theo mô hình đặc thù, trong đó các cơ quan quản lý Nhà nước tham gia vào việc ban hành chính sách, trong khi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đảm nhận việc điều hành tác nghiệp Cơ chế hoạt động của Ngân hàng cho phép huy động vốn với sự bảo trợ từ Chính phủ.
Vào ngày 04/10/2002, Chính phủ Việt Nam đã ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP nhằm tách biệt hoạt động cho vay chính sách khỏi tín dụng thông thường của các ngân hàng thương mại nhà nước, đồng thời cơ cấu lại hệ thống ngân hàng để hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách khác.
Ngày 11 tháng 3 năm 2003, NHCSXH chính thức khai trương chính thức đi vào hoạt động theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ về việc thành lập NHCSXH
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) là một ngân hàng đặc thù của Chính phủ, chuyên hoạt động trong lĩnh vực xóa đói giảm nghèo và an sinh xã hội NHCSXH có nhiều đặc điểm khác biệt so với các ngân hàng thương mại, tập trung vào việc hỗ trợ các chương trình phát triển cộng đồng và cải thiện đời sống cho người dân.
NHCSXH là một đơn vị tài chính độc lập, tự chủ về tài chính và chịu trách nhiệm về hoạt động tín dụng theo quy định của pháp luật Đơn vị này thực hiện bảo tồn và phát triển vốn, đồng thời bù đắp chi phí và rủi ro trong hoạt động tín dụng NHCSXH không tham gia bảo hiểm tiền gửi, có tỷ lệ dự trữ bắt buộc là 0%, và được miễn thuế cùng các khoản phải nộp cho ngân sách Nhà nước.
Vốn điều lệ ban đầu của Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) là 5.000 tỷ đồng, được điều chỉnh bổ sung theo yêu cầu hoạt động qua từng giai đoạn Tính đến ngày 31/12/2011, vốn điều lệ của NHCSXH đã tăng lên 10.000 tỷ đồng và con số này giữ nguyên cho đến cuối năm 2014.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) hoạt động với mục tiêu an sinh xã hội, không vì lợi nhuận, chủ yếu tập trung vào việc xoá đói giảm nghèo NHCSXH cung cấp các khoản vay ưu đãi với lãi suất thấp, từ 0% đến 0,75% mỗi tháng, theo Quyết định của Chính phủ trong từng thời kỳ.
Đối tượng vay vốn từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) bao gồm hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác theo quy định của Thủ tướng Chính phủ Theo quyết định số 30/2007/QĐ-TTg ngày 5/3/2007, những hộ gia đình nghèo và các đối tượng chính sách gặp khó khăn trong cuộc sống, không đủ điều kiện vay vốn từ các ngân hàng thương mại, sẽ được hỗ trợ vay vốn Đặc biệt, những người sống ở các xã thuộc vùng khó khăn cũng nằm trong danh sách đối tượng được vay vốn.
- Phương thức cho vay chủ yếu ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội
- Có Hội đồng quản trị (HĐQT) và Ban đại diện Hội đồng quản trị (BĐD- HĐQT) các cấp
Ngân hàng Chính sách xã hội là một định chế tài chính quan trọng, chuyên thực thi tín dụng chính sách của Chính phủ nhằm hỗ trợ nhóm đối tượng chính sách xã hội trong từng giai đoạn.
Ngân hàng Chính sách Xã hội (CSXH) hoạt động theo mô hình tổ chức ba cấp: Trung ương, cấp tỉnh và cấp huyện Trong đó, Phòng giao dịch (PGD) NHCSXH cấp huyện đóng vai trò quan trọng trong việc thực thi chính sách tín dụng, trực tiếp cho vay, thu nợ và thu lãi từ hộ nghèo cùng các đối tượng chính sách khác.
* Sự ra đời của Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh
Chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh, được thành lập theo Quyết định số 45/QĐ-HĐQT ngày 14/01/2003, là đơn vị trực thuộc hệ thống NHCSXH Việt Nam Chi nhánh có nhiệm vụ cung cấp nguồn vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách tại tỉnh Hà Tĩnh, nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế và cải thiện đời sống cho người dân theo quy định của NHCSXH Việt Nam.
Chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh đang hoạt động trong điều kiện khó khăn với chỉ 11 cán bộ được bàn giao từ Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Trụ sở giao dịch từ tỉnh đến các huyện phải thuê mướn nhà dân và cơ quan khác, trong khi trang thiết bị máy móc rất hạn chế Ngân hàng phải tiếp nhận hàng trăm tỷ đồng dư nợ từ Kho bạc Nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp, đồng thời triển khai giải ngân vốn kịp thời cho các hộ nghèo và đối tượng chính sách Tuy nhiên, tồn tại về dư nợ bàn giao, với tỷ lệ nợ quá hạn cao 3,2%, do các nguyên nhân như xâm tiêu chiếm dụng, vay hộ và vay ké, không thể giải quyết ngay trong thời gian ngắn.
Sau hơn 14 năm hoạt động, Chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh đã đạt được nhiều kết quả quan trọng, trở thành công cụ hiệu quả cho cấp ủy và chính quyền địa phương trong việc thực hiện các chương trình và mục tiêu xóa đói, giảm nghèo.
Thực trạng quản lý tín dụng hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Hà tĩnh
3.2.1 Kế hoạch tín dụng hộ nghèo
Vào tháng 7 hàng năm (năm thực hiện xây dựng kế hoạch cho năm tiếp theo, ví dụ tháng 7/2016, triển khai xây dựng kế hoạch tín dụng cho năm
Vào năm 2017, dựa trên công văn hướng dẫn của NHCSXH Việt Nam, NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh đã triển khai và hướng dẫn các ngân hàng chính sách xã hội cấp huyện xây dựng kế hoạch tín dụng cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách trong năm kế hoạch tiếp theo.
Để đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ nghèo và các đối tượng chính sách, các cơ sở thôn, xóm, tổ dân phố cần tiến hành rà soát thực tế và lập biểu đăng ký kế hoạch vay vốn gửi UBND cấp xã Tại cấp xã, dựa trên kế hoạch vay vốn từ các thôn, xóm, cần tổng hợp nhu cầu vay vốn của hộ nghèo trên toàn xã, chi tiết đến từng thôn, và gửi đến NHCSXH cấp huyện.
Tại NHCSXH cấp huyện, tổng hợp nhu cầu vay vốn tín dụng hộ nghèo các xã, thị trấn, lập biểu kế hoạch tín dụng toàn huyện, gửi NHCSXH tỉnh
Tại NHCSXH tỉnh, căn cứ kế hoạch tín dụng của các đơn vị cấp huyện, tổng hợp thành kế hoạch tín dụng toàn chi nhánh, gửi NHCSXH Việt Nam
Kế hoạch tín dụng hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh được xây dựng một cách dân chủ và công khai, tuân thủ quy trình đúng đắn Thông tin được phổ biến rộng rãi đến các xã, thị trấn và các thôn, xóm, tổ dân phố Dựa trên nhu cầu thực tế về vốn tín dụng của hộ nghèo, kế hoạch không áp đặt hay hạn chế số lượng và chỉ tiêu tăng trưởng, đồng thời có sự giám sát từ UBND và Ban đại diện HĐQT các cấp.
Bảng 3.2 Một số chỉ tiêu chủ yếu về công tác lập kế hoạch tín dụng của
NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh giai đoạn 2013 - 2016 Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động qua các năm của NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh) 3.2.2 Công tác tuyên truyền phổ biến về chính sách tín dụng hộ nghèo
Việc tuyên truyền phổ biến về chính sách tín dụng hộ nghèo trong những năm qua đƣợc NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh thực hiện qua các kênh:
Ban đại diện HĐQT các cấp có trách nhiệm tham mưu cho Ban đại diện HĐQT tỉnh và huyện trong việc ban hành các văn bản hướng dẫn và chỉ đạo thực hiện liên quan đến các tổ chức chính trị - xã hội và tổ TK&VV.
Tổ chức các buổi tập huấn nghiệp vụ và hướng dẫn văn bản mới cho toàn bộ cán bộ viên chức trong đơn vị, đồng thời khuyến khích cán bộ tự nghiên cứu và học tập để nâng cao kỹ năng và kiến thức chuyên môn.
Phối hợp với các tổ chức chính trị - xã hội để tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ Ban giảm nghèo xã, Trưởng thôn, cán bộ Hội và đoàn thể chính trị - xã hội, cùng với cán bộ Ban quản lý Tổ TK&VV.
Hàng tháng, tại 262 điểm giao dịch xã, NHCSXH tổ chức giao ban với Hội làm dịch vụ ủy thác cấp xã, Ban quản lý tổ tiết kiệm và vay vốn, cùng cán bộ Ban giảm nghèo xã Qua các buổi giao ban, NHCSXH truyền đạt và phổ biến những văn bản mới, quy định và thay đổi chính sách của Chính phủ liên quan đến tín dụng hộ nghèo, cũng như hướng dẫn quy trình nghiệp vụ của NHCSXH Nhờ đó, thông tin về tín dụng hộ nghèo từ các cấp, các ngành luôn được cập nhật kịp thời.
Công khai hóa chế độ cho vay và quy trình vay vốn giúp người dân dễ dàng tiếp cận thông tin về thủ tục vay, đối tượng vay, mức cho vay, thời hạn cho vay và lãi suất cho vay Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho mọi người tìm hiểu về chính sách tín dụng dành cho hộ nghèo.
3.2.3 Tổ chức và quản lý mạng lưới hoạt động tín dụng hộ nghèo
NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh có hệ thống mạng lưới hoạt động rộng lớn với
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) đã thiết lập 262 điểm giao dịch xã và ủy thác tín dụng cho hộ nghèo cùng các đối tượng chính sách thông qua 4 hội, đoàn thể chính trị - xã hội cấp tỉnh, 48 cấp huyện, 852 cấp xã và 3.828 Tổ tiết kiệm và vay vốn Những tổ chức này đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển tải vốn tín dụng chính sách đến tay hộ nghèo, giúp nâng cao đời sống và phát triển kinh tế bền vững.
Tổ chức và quản lý hiệu quả mạng lưới ủy thác cho vay hộ nghèo là yếu tố then chốt để đảm bảo thành công trong hoạt động tín dụng cho hộ nghèo Nhận thức rõ vai trò quan trọng của việc quản lý mạng lưới, NHCSXH đã tập trung mở rộng hoạt động đồng thời nâng cao chất lượng đội ngũ làm công tác ủy thác, đặc biệt là các “cánh tay vươn dài” của tổ chức.
Bảng 3.3 Số Tổ TK&VV NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh giai đoạn
2013 - 2016 Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động qua các năm của NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh)
Từ 3.948 tổ TK&VV năm 2013, số Tổ TK&VV đã đƣợc mở rộng và phát triển lên 4.029 tổ TK&VV vào năm 2014, đến 31/12/2015 NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh đã có số lƣợng tổ TK&VV làm dịch vụ ủy nhiệm cho vay hộ nghèo lên đến 4.041 tổ TK&VV Tuy nhiên, trong quá trình hoạt động có một số tổ TK&VV chât lƣợng hoạt động yếu kém, không đáp ứng đƣợc yêu cầu trong công tác quản lý tín dụng hộ nghèo cần phải đƣợc củng cố, kiện toàn nhằm nâng cao chât lƣợng hoạt động Một trong số các biện pháp củng cố, kiện toàn tổ TK&VV là sắp xếp lại và sát nhập các tổ TK&VV hoạt động yếu kém vào các tổ TK&VV trên cùng địa bàn thôn, xóm đang hoạt động có chât lƣợng cao hơn Do vậy số tổ TK&VV cuối năm 2016 sau khi kiện toàn củng cố lại tổ TK&VV giảm xuống còn 3.828 tổ TK&VV
Trước năm 2014, việc rà soát và đánh giá phân loại Tổ TK&VV được thực hiện hàng năm vào ngày 31/10 Từ tháng 01/2015 cho đến nay, quy trình rà soát và đánh giá này đã được duy trì liên tục.
Hàng tháng, việc rà soát và đánh giá phân loại các Tổ Tiết Kiệm và Vay Vốn (TK&VV) được thực hiện nhằm xác định những tổ hoạt động yếu kém Qua đó, các biện pháp củng cố và chấn chỉnh kịp thời sẽ được áp dụng, nhằm nâng cao chất lượng hoạt động của các Tổ TK&VV Tính đến ngày 31/12/2016, tỉnh Hà Tĩnh có 3.500 Tổ TK&VV được xếp loại tốt, chiếm 91,43% tổng số tổ đang quản lý, trong đó có 307 tổ hoạt động hiệu quả.
Tổ TK&VV xếp loại khá, chiếm tỷ lệ 8,01%; 14 Tổ TK&VV xếp loại trung bình, chiếm tỷ lệ 0,36%; 07 Tổ TK&VV xếp loại yếu kém chiếm tỷ lệ 0,18%
Hàng năm, NHCSXH phối hợp với các Hội, Đoàn thể để tổ chức tập huấn quy trình cho vay hộ nghèo cho 100% Tổ TK&VV, nhằm nâng cao kiến thức nghiệp vụ và kỹ năng quản lý tín dụng cho cán bộ các cấp.
3.2.4 Tổ chức quản lý các nghiệp vụ tín dụng hộ nghèo 3.2.4.1 Phát triển nguồn vốn
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh Hà Tĩnh đã khởi đầu với nguồn vốn 518 tỷ đồng từ Ngân hàng Phục vụ người nghèo Sau hơn 14 năm hoạt động, tổng nguồn vốn của NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh đã tăng lên đáng kể, đạt 4.070 tỷ đồng tính đến ngày 31/12/2016.
- Nguồn vốn từ NHCSXH Việt Nam:
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HÀ TĨNH
Định hướng phát triển của Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh
Dựa trên kết quả hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) và mục tiêu chương trình giảm nghèo bền vững tại tỉnh Hà Tĩnh giai đoạn 2010 - 2020, cũng như chiến lược phát triển của NHCSXH đến năm 2020 đã được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt tại Quyết định số 852/QĐ-TTg ngày 10/07/2012, NHCSXH tỉnh sẽ tiếp tục thực hiện các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác giảm nghèo và phát triển kinh tế địa phương.
Hà Tĩnh đã xác định hướng phát triển Chi nhánh NHCSXH tỉnh đến năm 2020, tập trung vào việc ổn định và bền vững, nhằm nâng cao năng lực thực hiện tín dụng chính sách của Nhà nước Mục tiêu là hỗ trợ hiệu quả người nghèo và các đối tượng chính sách tiếp cận sản phẩm, dịch vụ tài chính từ NHCSXH.
Để hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao, cần tranh thủ sự ủng hộ và tạo điều kiện từ cấp ủy Đảng cùng các cấp chính quyền cơ sở Đồng thời, cần nắm bắt những thuận lợi và phát huy thành quả hoạt động trong hơn 14 năm qua, khắc phục những tồn tại hạn chế và phấn đấu vượt qua mọi khó khăn.
4.1.2 Mục tiêu Để đạt được định hướng phát triển nêu trên, trong thời gian tới NHCSXH tỉnh Hà tĩnh xác định thực hiện các mục tiêu cụ thể đến năm 2020 nhƣ sau:
- 100% hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác có nhu cầu và đủ điều kiện đều đƣợc tiếp cận các sản phẩm, dịch vụ do NHCSXH cung cấp
- Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ đạt bình quân hàng năm trên
10%; trong đó, phấn đấu đáp ứng đủ nhu cầu nguồn vốn phục vụ cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo
- Thực hiện tốt chỉ tiêu huy động vốn NHCSXH Việt Nam giao trong từng thời kỳ
- Giảm nợ quá hạn cả về số tuyệt đối và tương đối, hàng năm tỷ lệ nợ quá hạn dưới 0,5% so với tổng dư nợ
- Tỷ lệ thu nợ đạt tối thiểu 97% trên tổng dƣ nợ đến hạn
- Tỷ lệ thu lãi đạt trên 98%
Phối hợp hiệu quả giữa hoạt động tín dụng chính sách và hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ cùng với các tổ chức chính trị - xã hội là cần thiết để đạt mục tiêu giảm nghèo nhanh chóng và bền vững, đồng thời đảm bảo an sinh xã hội.
4.2 Một số giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện quản lý tín dụng hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh
4.2.1 Hoàn thiện công tác xây dựng kế hoạch tín dụng hộ nghèo của tỉnh
Kế hoạch tín dụng hộ nghèo tại Hà Tĩnh được xây dựng từ cấp thôn, xóm và tổ dân phố, nhưng còn mang tính hình thức và phụ thuộc vào chủ quan của chính quyền địa phương, chưa phản ánh đúng tỷ lệ hộ nghèo và hộ cận nghèo Nguyên nhân chính là do thời gian triển khai kế hoạch tín dụng hàng năm của NHCSXH thường vào tháng 7, trong khi việc rà soát hộ nghèo chưa được thực hiện, dẫn đến thiếu cơ sở chính xác để dự đoán tỷ lệ hộ nghèo, ảnh hưởng đến tính khả thi của kế hoạch.
Để nâng cao hiệu quả trong việc xây dựng kế hoạch tín dụng hộ nghèo, NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh cần đề xuất NHCSXH Việt Nam xem xét việc triển khai kế hoạch tín dụng cấp cơ sở vào tháng 10 và tháng 11 hàng năm Điều này nhằm đảm bảo kế hoạch tín dụng hộ nghèo được xây dựng sát với thực tế và có tính khả thi cao.
4.2.2 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền phổ biến về chính sách tín dụng hộ nghèo và công khai hóa các hoạt động của ngân hàng
Đẩy mạnh công tác tuyên truyền với nhiều hình thức hiệu quả nhằm truyền đạt chính sách ưu đãi của Chính phủ và hoạt động của NHCSXH đến các cấp, ngành và tầng lớp dân cư, đặc biệt là hộ nghèo Mục tiêu là thay đổi nhận thức về giảm nghèo và thực hiện hiệu quả vốn tín dụng chính sách, giúp người dân vươn lên thoát nghèo.
Cần tăng cường tuyên truyền về chính sách tín dụng hộ nghèo qua các phương tiện thông tin đại chúng, đặc biệt là hệ thống đài truyền thanh tại xã, thôn Đồng thời, việc truyền tải thông tin này cũng nên được thực hiện tại các buổi sinh hoạt của Tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV) cũng như trong các cuộc họp tổ dân phố, thôn xóm.
Công khai hóa các hoạt động của ngân hàng là cần thiết để người dân, đặc biệt là hộ nghèo, nắm rõ chính sách cho vay của NHCSXH Các thông tin cần công khai bao gồm cơ chế cho vay, hồ sơ, thủ tục vay vốn, lãi suất, cơ chế xử lý rủi ro, hoa hồng, phí ủy thác, và danh sách hộ nghèo đủ và không đủ điều kiện vay vốn Những nội dung này sẽ được công khai tại điểm giao dịch, trụ sở NHCSXH và trên các phương tiện thông tin đại chúng Để được vay vốn, hộ gia đình phải thuộc diện hộ nghèo theo danh sách do UBND cấp xã lập và là thành viên của tổ tiết kiệm và vay vốn Tổ TK&VV sẽ thực hiện bình xét đối tượng vay vốn, nhu cầu và mục đích sử dụng vốn, đồng thời hướng dẫn hộ vay viết giấy đề nghị vay vốn Hồ sơ đề nghị vay vốn sẽ được trình lên tổ chức chính trị - xã hội cấp xã và UBND cấp xã để xem xét và xác nhận Quá trình bình xét sẽ được thực hiện công khai và dân chủ nhằm đảm bảo tính minh bạch trong hoạt động cho vay hộ nghèo.
Tổ TK&VV cần đẩy mạnh tuyên truyền để người dân hiểu rõ về đối tượng, điều kiện và hồ sơ vay vốn hộ nghèo tại NHCSXH Tất cả thông tin liên quan đến vay vốn cần được công khai, giúp mọi người dễ dàng tiếp cận và thực hiện Đồng thời, cần có sự kiểm tra và giám sát chặt chẽ trong quá trình thực hiện để đảm bảo hiệu quả.
Tiếp tục nâng cao công tác công khai hóa văn bản về quy trình và thủ tục cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh, huyện và các điểm giao dịch xã Niêm yết rõ ràng quy trình cho vay, thủ tục hồ sơ, mức cho vay tối đa, thời hạn và lãi suất tại các điểm giao dịch của NHCSXH nhằm giúp hộ nghèo dễ dàng tiếp cận chính sách cho vay Điều này giúp giảm thiểu việc đi lại nhiều lần và nộp phí không đúng quy định, đồng thời đảm bảo giải ngân kịp thời và an toàn vốn cho hộ vay.
4.2.3 Hoàn thiện tổ chức mạng lưới hoạt động
Mạng lưới hoạt động của NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh bao gồm 12 đơn vị cấp huyện và Hội sở tỉnh, với 262 điểm giao dịch tại xã và 3.828 tổ tiết kiệm và vay vốn NHCSXH cấp huyện là nơi trực tiếp cho vay vốn đến hộ nghèo, với các tổ giao dịch lưu động hoạt động tại điểm giao dịch xã vào một ngày cố định trong tháng Việc hoàn thiện tổ chức mạng lưới hoạt động của NHCSXH đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng hộ nghèo tại tỉnh Hà Tĩnh Trong thời gian tới, NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh cần thực hiện các giải pháp cụ thể để cải thiện hoạt động này.
Để nâng cao chất lượng hoạt động tại các điểm giao dịch xã, NHCSXH cần tạo điều kiện thuận lợi cho người nghèo trong việc vay vốn Hiện nay, quy trình cho vay hộ nghèo được thực hiện tại các điểm giao dịch xã, bao gồm tiếp nhận hồ sơ, giải ngân, thu nợ và thu lãi Các điểm giao dịch được bố trí tại hội trường UBND xã, thị trấn, nơi khách hàng có thể nhận đầy đủ thông tin về chính sách tín dụng, mức lãi suất, danh sách các hộ vay còn dư nợ và nội quy giao dịch.
Mặc dù các điểm giao dịch hiện nay hoạt động tốt và tiết kiệm chi phí đi lại cho các hộ vay, nhưng số lượng khách hàng ngày càng tăng và số lượng tổ giao dịch của Ngân hàng hạn chế dẫn đến thời gian giao dịch kéo dài và chất lượng phục vụ chưa cao Để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, NHCSXH tỉnh cần có những cải tiến trong thời gian tới.
Hà Tĩnh cần tiếp tục hoàn thiện điểm giao dịch tại xã, theo hướng: