TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan tình hình nghiên cứu
1.1.1 Các công trình nghiên cứu về quản lý tín dụng đã được công bố
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn thu cho ngân hàng thương mại, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, nghiên cứu quản lý tín dụng không chỉ tập trung vào các hình thức hoạt động tín dụng mà còn cần xem xét các biện pháp đảm bảo tính sinh lời và an toàn cho hệ thống ngân hàng Để đạt được mục tiêu này, các ngân hàng thương mại cần chú trọng đến quản lý rủi ro, quản lý khách hàng, quản lý danh mục cho vay, chất lượng tín dụng và nợ xấu Đây là những vấn đề đã được nhiều nghiên cứu đề cập trên nhiều phạm vi khác nhau.
Đề tài "Phân tích và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng bằng Sông Cửu Long chi nhánh Phú Thọ" của Thạc sĩ Nguyễn Thị Việt Hà đã được bảo vệ tại Đại học Bách Khoa Nghiên cứu tập trung vào việc đánh giá hiện trạng tín dụng và đưa ra các biện pháp cải thiện nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong khu vực Các giải pháp được đề xuất không chỉ giúp tăng cường chất lượng dịch vụ mà còn hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương.
Năm 2010, nghiên cứu về hoạt động tín dụng giai đoạn 2005-2009 đã đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng, tập trung vào việc cải tiến quy trình cấp tín dụng tại ngân hàng.
- Đề tài “Tăng cường kiểm soát tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và
Luận văn "Phát triển Nông thôn Đà Nẵng" của Thạc sĩ Nguyễn Thị Phương Linh, bảo vệ tại Đại học Đà Nẵng năm 2010, đã tổng hợp lý thuyết về kiểm soát tín dụng và phân tích thực trạng hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Tác giả chỉ ra các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng kiểm soát tín dụng, đồng thời nêu ra những vấn đề tồn tại trong lĩnh vực này Cuối cùng, luận văn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng kiểm soát tín dụng cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trong thực tiễn.
Luận án tiến sĩ tập trung vào việc đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam tại thành phố Nghiên cứu này nhằm nâng cao khả năng cung cấp vốn cho nông dân và doanh nghiệp nông nghiệp, từ đó thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương Các giải pháp được trình bày bao gồm cải tiến quy trình cho vay, tăng cường đào tạo nhân viên, và ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng Mục tiêu cuối cùng là tạo ra một hệ thống tín dụng hiệu quả, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
Nghiên cứu của Võ Việt Hùng (2011) đã hệ thống hóa lý luận về hoạt động tín dụng và các yêu cầu cần thiết để mở rộng hoạt động này tại các ngân hàng thương mại Bài viết cũng trình bày thực trạng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam tại thành phố Hồ Chí Minh, đồng thời đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm thúc đẩy sự phát triển tín dụng của ngân hàng này trong khu vực.
Bài viết của Ths Nguyễn Đức Tú, giảng viên tại trường Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực Vietinbank, đã hệ thống hoá lý luận về mô hình quản lý rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam Được đăng trên website Vietinbank School vào ngày 10/3/2011, bài viết cũng khái quát một số mô hình quản lý rủi ro tín dụng hiện nay tại các ngân hàng thương mại Việt Nam.
Đề tài "Giải pháp phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Hai Bà Trưng" của Thạc Lê Thị Ngọc Hà (2014) đã tổng hợp các vấn đề lý luận về hoạt động tín dụng và đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa Nghiên cứu cũng phân tích thực trạng tín dụng tại SeABank chi nhánh Hai Bà Trưng, chỉ ra những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế này Từ đó, tác giả đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao phát triển tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng này.
- Đề tài “Quản lý tín dụng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển
Thạc sĩ Lê Văn Lương đã thực hiện nghiên cứu về quản lý tín dụng tại BIDV chi nhánh Hà Nam, được bảo vệ tại Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội năm 2015 Nghiên cứu này phân tích thực trạng hoạt động quản lý tín dụng, chỉ ra những tồn tại và nguyên nhân của chúng, đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý tín dụng tại chi nhánh này.
Đề tài “Quản lý nợ xấu tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình” của Thạc sĩ Nguyễn Tiến Đức, bảo vệ tại Học viện Hành chính Quốc gia năm 2017, đã hệ thống hóa lý luận cơ bản về nợ xấu Nghiên cứu này đánh giá thực trạng nợ xấu và các biện pháp quản lý tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Bắc Quảng Bình, đồng thời đề xuất giải pháp nhằm hạn chế, kiểm soát và xử lý nợ xấu trong tương lai.
Nghiên cứu về nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đã được nhiều tác giả đề cập như một nhiệm vụ thiết yếu trong hệ thống giải pháp cải thiện chất lượng hoạt động của ngân hàng thương mại Tuy nhiên, phần lớn các nghiên cứu hiện nay chỉ dựa trên phân tích số liệu để đánh giá một khía cạnh cụ thể nhằm nâng cao quản lý tín dụng Hơn nữa, vẫn chưa có nghiên cứu thực tiễn nào về hoạt động quản lý tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Lâm Thao, Phú Thọ trong giai đoạn 2016 - 2018 Vì vậy, tác giả quyết định chọn đề tài “Quản lý tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển”.
Nông thôn Việt Nam, đặc biệt là chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ, đang tiến hành nghiên cứu nhằm đưa ra những khuyến nghị thiết thực cho các nhà quản lý trong việc cải thiện quản lý tín dụng tại các ngân hàng thương mại, với trọng tâm là Agribank - chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ.
Đến nay, đã có nhiều nghiên cứu về quản lý tín dụng tại ngân hàng thương mại, đặc biệt là tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Tuy nhiên, nghiên cứu của học viên cho thấy vẫn chưa có công trình nào tập trung vào quản lý tín dụng tại chi nhánh huyện Lâm Thao, Phú Thọ.
Học viên đã quyết định nghiên cứu đề tài "Quản lý tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Lâm Thao, Phú Thọ" dựa trên thực tiễn quản lý tín dụng hiện tại.
Cơ sở lý luận về quản lý tín dụng của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm, đặc điểm, chức năng của tín dụng và quản lý tín dụng của ngân hàng thương mại
Tín dụng là khái niệm lâu đời trong xã hội, phản ánh bản chất của quan hệ giữa người cho vay và người đi vay Trong quan hệ này, người cho vay cung cấp vốn theo các điều kiện thỏa thuận như thời gian cho vay, thời gian hoàn trả và lãi suất Người cho vay tin tưởng rằng người đi vay sẽ sử dụng vốn đúng mục đích, thực hiện các thỏa thuận và có khả năng hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng và các cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, xã hội, cùng với các tổ chức tín dụng khác, dựa trên nguyên tắc hoàn trả.
Theo Điều 98 Luật số 47/2010/QH12 về Các tổ chức tín dụng, "cấp tín dụng" được định nghĩa là thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền, với cam kết hoàn trả Hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Trải qua quá trình phát triển lâu dài, tín dụng đã xuất hiện với nhiều khái niệm và hình thức khác nhau, nhưng vẫn giữ nguyên những tính chất chung.
Tín dụng là quá trình chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc tài sản từ một bên sang bên khác mà không làm thay đổi quyền sở hữu của chúng.
- Tín dụng bao giờ cũng có thời hạn và phải được hoàn trả
- Giá trị của tín dụng không những được bảo tồn mà còn được nâng cao nhờ lợi tức tín dụng
1.2.1.2 Đặc điểm, chức năng của tín dụng
* Đặc điểm của tín dụng
Tín dụng có tính thời hạn, phản ánh tính chất tạm thời trong việc chuyển giao quyền sử dụng vốn, liên quan đến hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng thương mại Quá trình tín dụng gắn liền với việc luân chuyển vốn giữa hình thái giá trị và hình thái hiện vật, tương ứng với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Tín dụng có tính hoàn trả, nghĩa là ngân hàng phải tuân thủ các quy định cụ thể về thời hạn và nguồn vốn khi cho vay Điều này yêu cầu ngân hàng thiết lập các ràng buộc nhất định đối với khách hàng vay, nhằm đảm bảo thu hồi vốn theo kế hoạch đã định và duy trì khả năng thanh toán nợ cho các chủ nợ khác.
Tín dụng tạm thời là một giải pháp quan trọng trong sản xuất kinh doanh, khi tình trạng thừa thiếu vốn thường xuyên xảy ra Để tối ưu hóa việc sử dụng vốn, các đơn vị kinh tế thường gửi tiền vào ngân hàng để kiếm lãi khi có nguồn vốn dư thừa, đồng thời ngân hàng cũng là nơi đáp ứng hiệu quả nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh khi gặp tình trạng thiếu hụt.
* Chức năng của tín dụng
Chức năng phân phối lại vốn tiền tệ trong nền kinh tế bao gồm việc phân phối trực tiếp, trong đó vốn được chuyển từ các chủ thể tạm thời thừa vốn sang các chủ thể cần sử dụng vốn mà không cần qua tổ chức trung gian.
+ Phân phối gián tiếp: việc phân phối vốn được thực hiện qua các định chế tài chính trung gian như: ngân hàng, quỹ tín dụng, công ty tài chính
- Chức năng thúc đẩy lưu thông hàng hoá và phát triển sản xuất
+ Tín dụng tạo ra nguồn vốn hỗ trợ cho quá trình sản xuất kinh doanh được thực hiện bình thường, liên tục phát triển
Tín dụng không chỉ cung cấp nguồn vốn cần thiết để mở rộng quy mô sản xuất mà còn thúc đẩy quá trình thanh toán nhanh chóng, góp phần tăng cường lưu thông hàng hóa thông qua việc tạo ra tín tệ và bút tệ.
1.2.1.3 Quản lý tín dụng của ngân hàng thương mại
Quản lý trong tổ chức là hành động kết hợp các cá nhân để đạt được mục tiêu chung Theo Henry Fayol, quản lý bao gồm năm nhiệm vụ chính: lập kế hoạch, tổ chức, chỉ huy, phối hợp và kiểm soát Các nguồn lực cần thiết cho quản lý bao gồm nhân lực, tài chính, công nghệ và tài nguyên thiên nhiên.
Quản lý tín dụng là quá trình mà ngân hàng thương mại tác động đến hoạt động tín dụng nhằm đạt được mục tiêu với chi phí thấp nhất Để đảm bảo hiệu quả hoạt động, các ngân hàng cần có chính sách quản lý phù hợp, xuất phát từ nhu cầu và mục tiêu chung, nhằm điều hòa các nguồn lực con người và vật chất một cách tiết kiệm, từ đó đạt được các mục tiêu cụ thể.
- Tối đa hóa lợi nhuận ngân hàng
- Giảm thiểu các rủi ro trong hoạt động kinh doanh
- Đảm bảo khả năng thanh toán cả trong ngắn hạn và dài hạn
* Chức năng cơ bản của quản lý tín dụng
Dự đoán là quá trình phán đoán về sự phát triển tương lai của hệ thống quản lý, bao gồm việc xem xét các yếu tố thuận lợi và khó khăn cũng như tác động của môi trường bên ngoài đến hoạt động của ngân hàng và tín dụng.
Kế hoạch hoá là chức năng cơ bản giúp xây dựng quyết định về mục tiêu, chương trình hành động và các bước cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định Mục tiêu của việc lập kế hoạch là đảm bảo mọi hoạt động tín dụng của ngân hàng được thực hiện theo đúng mục tiêu đã đề ra, đồng thời dự phòng và hạn chế rủi ro, tối ưu hóa việc sử dụng và khai thác hiệu quả mọi nguồn lực của ngân hàng.
Tổ chức là sự kết hợp các bộ phận riêng lẻ thành một hệ thống hoạt động nhịp nhàng, giống như một cơ thể thống nhất Một cơ cấu tổ chức hợp lý tuân thủ nguyên tắc thống nhất trong mục tiêu, với mỗi cá nhân đóng góp vào các mục tiêu chung Trong quản lý tín dụng, chức năng tổ chức thể hiện qua việc phân công nhiệm vụ và phối hợp hoạt động giữa các bộ phận và cá nhân nhằm thực hiện hiệu quả quản lý tín dụng.
Kinh nghiệm thực tiễn
1.3.1 Kinh nghiệm quản lý tín dụng của một số ngân hàng thương mại
* Kinh nghiệm quản lý tín dụng của BIDV – chi nhánh Phú Thọ
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ là một trong những ngân hàng lớn với mạng lưới chi nhánh rộng khắp tỉnh Phú Thọ Chi nhánh chú trọng đến việc hoạch định chiến lược phát triển qua từng giai đoạn, đặc biệt là công tác tự đánh giá và dự báo, làm cơ sở cho kế hoạch quản lý tín dụng hiệu quả Hoạt động tín dụng của BIDV – chi nhánh Phú Thọ thể hiện qua nhiều quyết định quản lý phù hợp, khẳng định vị thế của ngân hàng tại địa phương Để đạt được thành công này, chi nhánh đã triển khai đồng bộ các giải pháp hiệu quả.
Xây dựng được bộ máy quản lý độc lập, phân định rõ chức năng, nhiệm vụ của các cá nhân và đơn vị trong chi nhánh
Tập trung vào công tác tuyển dụng và bố trí cán bộ, chúng tôi lựa chọn kỹ lưỡng những nhân sự có kinh nghiệm và đạo đức cho các vị trí chủ chốt Đặc biệt, ưu tiên lựa chọn cán bộ có năng lực và trình độ chuyên môn cao để thực hiện công tác thẩm định và cho vay vốn.
Công tác lập kế hoạch, công tác quản lý tín dụng luôn có sự phối hợp giữa các bộ phận trong chi nhánh
Công tác kiểm tra và kiểm soát được thực hiện liên tục nhằm dự báo và giảm thiểu sai phạm, từ đó hạn chế rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động cho chi nhánh.
Tăng cường hợp tác với chính quyền địa phương và các đơn vị hoạt động trong khu vực để thu hút sự ủng hộ từ các cấp chính quyền trong việc cho vay các dự án phát triển ngành nghề và đầu tư cơ sở hạ tầng.
* Kinh nghiệm quản lý tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) – Chi nhánh Thanh Hoá
HDBank là ngân hàng đầu tiên triển khai thành công hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ với 9 bộ chỉ tiêu Việc áp dụng hệ thống này đã nâng cao hiệu quả quản lý chất lượng tín dụng tại HDBank – chi nhánh Thanh Hoá.
HDBank đã xây dựng khối quản trị rủi ro và kiểm soát theo tiêu chuẩn quốc tế, với sự liên kết chặt chẽ giữa các phòng ban chức năng như Phòng Quản lý rủi ro, Thẩm định giá, Kiểm tra kiểm soát nội bộ, Pháp chế và xử lý nợ Quy trình thẩm định khép kín này giúp giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả cho hoạt động tín dụng nói chung, cũng như quản lý tín dụng nói riêng.
1.3.2 Bài học kinh nghiệm đối với ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ
Agribank đã đạt được thành công nhờ vào sự đổi mới và khả năng thích nghi với môi trường, xây dựng chính sách quản lý tín dụng phục vụ nhu cầu khách hàng, tạo lợi nhuận dựa trên việc chấp nhận rủi ro Quyết định tín dụng được đưa ra dựa trên đánh giá lợi ích và rủi ro, kèm theo các biện pháp kiểm soát rủi ro Để đạt được mục tiêu tăng trưởng bền vững, Agribank chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ cần áp dụng những chính sách phù hợp, học hỏi từ kinh nghiệm quản lý tín dụng của BIDV chi nhánh tỉnh Phú Thọ và HDBank – Chi nhánh Thanh Hoá.
Cần tập trung vào việc quản lý điều hành hiệu quả thông qua cơ chế, chính sách và quy trình tín dụng chặt chẽ Việc hoàn thiện các văn bản pháp lý theo tiêu chuẩn quốc tế là rất quan trọng, đồng thời cần thực hiện phân quyền cho các cá nhân và đơn vị trong quá trình triển khai.
Quản lý tín dụng cần tập trung vào việc tuyển chọn và đào tạo cán bộ ngân hàng để nâng cao trình độ, đáp ứng yêu cầu hiện đại hóa trong ngành ngân hàng.
Việc xây dựng nguồn dữ liệu thông tin khách hàng là rất quan trọng, đồng thời cần chú trọng đến an toàn bảo mật thông tin trong quản lý tín dụng Hơn nữa, cần thiết lập một bộ máy quản lý tín dụng chặt chẽ để phát huy quyền lực quản lý và đảm bảo sự giám sát lẫn nhau hiệu quả.
Hoạt động quản trị rủi ro và kiểm soát đòi hỏi sự liên kết chặt chẽ giữa các phòng ban chức năng, mang lại bài học kinh nghiệm quý báu cho các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là Agribank chi nhánh huyện Lâm Thao, Phú Thọ Việc nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng không chỉ góp phần làm lành mạnh hoạt động của hệ thống ngân hàng mà còn thúc đẩy phát triển bền vững.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Phương pháp thu thập thông tin
Trong quá trình nghiên cứu, tác giả đã thu thập số liệu từ Agribank – chi nhánh huyện Lâm Thao, Phú Thọ, bao gồm báo cáo về hoạt động kinh doanh, tổ chức nhân sự, kế hoạch quản lý, thực hiện và kiểm tra kiểm soát Ngoài ra, các văn bản hướng dẫn liên quan đến công tác quản lý tín dụng tại chi nhánh cũng được xem xét.
Tác giả đã thu thập thông tin thứ cấp từ nhiều nguồn, bao gồm giáo trình, tài liệu, bài báo, tạp chí và các văn bản pháp luật.
Phương pháp xử lý thông tin
Sau khi thu thập tài liệu thứ cấp, tác giả tiến hành chọn lọc và hệ thống hóa để tính toán các chỉ tiêu phù hợp với nội dung nghiên cứu Các công cụ và kỹ thuật tính toán được thực hiện trên chương trình Excel, kết hợp với phương pháp phân tích chính là thống kê mô tả Phương pháp này giúp phản ánh thực trạng quản lý tín dụng tại Agribank - Chi nhánh huyện Lâm Thao, Phú Thọ trong những năm qua thông qua các số liệu tuyệt đối và tương đối, được trình bày qua các bảng biểu.
Phương pháp so sánh là công cụ quan trọng trong việc xác định xu hướng và mức độ biến động của các chỉ tiêu quản lý tín dụng Bằng cách sử dụng số liệu thu thập qua các năm, học viên tiến hành tính toán để so sánh mức độ biến động của các chỉ tiêu nghiên cứu, sử dụng cả số tuyệt đối và số tương đối Qua đó, phương pháp này giúp phân tích và đánh giá bản chất của hiện tượng nghiên cứu một cách hiệu quả.
Luận văn của học viên sử dụng thống kê mô tả để thu thập và tổng hợp thông tin, từ đó xây dựng các bảng số liệu và sơ đồ nhằm mô phỏng thực trạng hoạt động quản lý tín dụng tại Agribank - chi nhánh huyện Lâm Thao, Phú Thọ trong giai đoạn 2016 – 2018.
2.2.3 Phương pháp phân tích thông tin
Phương pháp này giúp tác giả có cái nhìn rõ ràng về các yếu tố quản lý tín dụng, từ đó đưa ra những đánh giá và kết luận chính xác về công tác quản lý tín dụng tại Agribank Chi nhánh huyện Lâm Thao, Phú Thọ.
Dựa trên việc phân tổ và sắp xếp lại số liệu thu thập, luận văn sẽ đánh giá các nội dung và chỉ tiêu liên quan đến hoạt động quản lý tín dụng.
Lập kế hoạch quản lý tín dụng là bước quan trọng để đảm bảo hiệu quả trong việc sử dụng nguồn vốn Tổ chức thực hiện kế hoạch này bao gồm các hoạt động như quản lý nguồn vốn tín dụng, quy trình tín dụng, khách hàng và cơ cấu tín dụng Việc quản lý chặt chẽ các yếu tố này giúp tối ưu hóa hiệu suất tín dụng và giảm thiểu rủi ro cho tổ chức.
+ Hoạt động kiểm tra kiểm soát
2.3 Các bước thực hiện và thu thập số liệu
Tác giả thực hiện luận văn theo tuần tự các bước nghiên cứu sau:
Bước đầu tiên trong quá trình nghiên cứu là tìm hiểu tài liệu để xác định cơ sở lý luận và thực tiễn liên quan đến tín dụng ngân hàng thương mại cũng như quản lý tín dụng trong lĩnh vực này.
Bước này tập trung vào việc nghiên cứu trong chương 1, nơi tác giả thu thập các khái niệm và quy định từ giáo trình và tài liệu liên quan đến ngân hàng thương mại, tín dụng ngân hàng thương mại, cùng với các khía cạnh của khoa học quản lý.
Phần tổng quan tài liệu tập trung vào việc thu thập thông tin từ các nguồn tài liệu, sách báo, website, văn bản pháp luật của Ngân hàng Nhà nước, cũng như các bài viết và luận án thạc sỹ có sẵn tại thư viện Đại học Quốc Gia Hà Nội.
Bước 2: Tiến hành thu thập tài liệu và số liệu cần thiết để phân tích thực trạng quản lý tín dụng tại Agribank - Chi nhánh huyện Lâm Thao, Phú Thọ trong giai đoạn 2016-2018.
Bước này tập trung vào việc thu thập dữ liệu cho chương 3, cụ thể từ các báo cáo tổng kết kinh doanh hàng năm của Agribank - Chi nhánh huyện Lâm Thao, Phú Thọ trong giai đoạn 2016-2018 Dữ liệu này sẽ được xử lý thông qua phần mềm Excel.
Bước 3: Trên cơ sở phân tích thực trạng công tác quản lý tín dụng tại
Agribank - Chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ đang đối mặt với một số tồn tại và hạn chế trong công tác quản lý tín dụng Tác giả đã đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình này, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng tại địa phương.
CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LÂM THAO PHÚ THỌ
3.1 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ
3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ
Tên ngân hàng: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ
Giám đốc: Ông Nguyễn Quang Trung Địa chỉ: Khu Lâm Thao - Thị trấn Lâm Thao, huyện Lâm Thao, tỉnh Phú Thọ
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Lâm Thao Phú Thọ, được thành lập vào ngày 01/9/1999, là một phần của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ Quyết định thành lập chi nhánh này được ban hành theo quyết định số 261/QĐ/NHNo-02 ngày 23/8/1999 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ có các chức năng, nhiệm vụ chủ yếu như sau:
Ngân hàng khai thác và nhận tiền gửi từ tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước dưới nhiều hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ Đồng thời, ngân hàng phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và các giấy tờ có giá khác để huy động vốn từ các tổ chức và cá nhân trong nước cũng như nước ngoài theo quy định hiện hành.
Agribank áp dụng nhiều hình thức huy động vốn, bao gồm đồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng và các công cụ tài chính khác theo quy định của ngân hàng.
Thực trạng các nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản lý tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ
Chất lượng đội ngũ cán bộ quản lý và nhân viên là yếu tố then chốt cho sự phát triển bền vững của bất kỳ tổ chức nào Chi nhánh chú trọng đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn và ngoại ngữ cho cán bộ, khuyến khích tự học và tham gia các khóa đào tạo do Agribank tổ chức Nhờ đó, đội ngũ cán bộ có độ tuổi trung bình trẻ, được đào tạo bài bản trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng, có trình độ ngoại ngữ và khả năng thích nghi tốt với môi trường ngân hàng hiện đại Hiện tại, chi nhánh có 39 nhân viên có trình độ đại học trở lên, chiếm 86,7%, trong đó chủ yếu là lực lượng lao động trẻ, và 01 người đang theo học thạc sĩ; bên cạnh đó, có 6 người có trình độ trung cấp, chiếm 13,3%, chủ yếu là cán bộ lâu năm.
* Hệ thống mạng lưới giao dịch, điều kiện cơ sở vật chất và trang thiết bị chủ yếu
Agribank - chi nhánh huyện Lâm Thao, Phú Thọ, hiện có 4 phòng giao dịch được đặt tại các khu vực trung tâm, thuận lợi cho việc phát triển kinh tế địa phương Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc cung cấp và bán lẻ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Chi nhánh đã đầu tư đầy đủ trang thiết bị, đảm bảo thực hiện các hoạt động nghiệp vụ và bảo mật thông tin, đồng thời tuân thủ quy chuẩn nhận diện thương hiệu của Agribank qua phong cách trang trí hiện đại Tuy nhiên, một số phòng giao dịch vẫn thuê mặt bằng nhỏ hẹp, gây khó khăn trong việc thiết kế và lắp đặt biển hiệu, ảnh hưởng đến khả năng thu hút khách hàng Do đó, chi nhánh cần đầu tư thêm vào cơ sở hạ tầng để nâng cao chất lượng phục vụ và cải thiện trải nghiệm khách hàng.
Chiến lược kinh doanh và quy trình cho vay của ngân hàng Agribank được thiết lập một cách khoa học, đảm bảo phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng, bao gồm cả tổ chức và cá nhân Là chi nhánh trực thuộc, quy trình và thủ tục cho vay của chi nhánh tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của Agribank, nhằm mang lại hiệu quả và sự hài lòng cho khách hàng.
* Nhóm các nhân tố pháp lý
Hệ thống pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng ở nước ta hiện còn nhiều bất cập, thiếu đồng bộ và đầy đủ Tính ổn định của các quy định pháp luật thấp, với nhiều điểm chồng chéo và không rõ ràng Mặc dù số lượng văn bản pháp luật lớn, nhưng các quy định thường xuyên thay đổi và hiệu lực thực thi của nhiều văn bản không cao, điều này đã ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động ngân hàng nói chung và tín dụng của Chi nhánh nói riêng.
* Thị trường và đối thủ cạnh tranh
Hiện nay, huyện Lâm Thao, tỉnh Phú Thọ có 8 ngân hàng thương mại hoạt động, tạo ra sự cạnh tranh lớn cho Chi nhánh Agribank huyện Lâm Thao, đặc biệt từ các ngân hàng lớn như BIDV và Viettinbank Để đối phó với tình hình này, ban lãnh đạo chi nhánh cần linh hoạt trong quyết sách, chú trọng chăm sóc khách hàng truyền thống, mở rộng đối tượng khách hàng, đa dạng hóa dịch vụ và đơn giản hóa thủ tục hành chính.
* Nhóm các nhân tố khác
Trong giai đoạn 2010 - 2018, suy thoái kinh tế toàn cầu đã tác động tiêu cực đến nền kinh tế Việt Nam, dẫn đến việc giảm nhu cầu hàng hóa xuất khẩu và nhu cầu vay vốn ngân hàng cho đầu tư sản xuất kinh doanh Điều này đã ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng và phát triển tín dụng của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Lâm Thao, Phú Thọ.
Các yếu tố tự nhiên như dịch bệnh, lũ lụt và hạn hán ảnh hưởng nghiêm trọng đến khách hàng trong lĩnh vực nông nghiệp và chăn nuôi Bên cạnh đó, thói quen sử dụng tiền mặt của người Việt Nam trong thanh toán khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc kiểm soát mục đích vay vốn, dẫn đến nguy cơ khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích.
Hiện nay, một số khách hàng vẫn cố tình cung cấp thông tin không đầy đủ và chính xác khi giao dịch, thậm chí lập phương án kinh doanh giả để vay vốn Việc sử dụng vốn vay không đúng mục đích, cùng với ý thức trả nợ kém và năng lực quản lý sản xuất kinh doanh hạn chế, đã ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng thu hồi vốn của chi nhánh, dẫn đến tình trạng không hoàn thành kế hoạch quản lý hoạt động tín dụng.
Phân tích thực trạng công tác quản lý tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Lâm Thao Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2018
3.3.1 Công tác xây dựng kế hoạch quản lý tín dụng 3.3.1.1 Xây dựng kế hoạch tín dụng
Agribank chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ, trực thuộc ngân hàng Agribank tỉnh Phú Thọ, hàng năm xây dựng kế hoạch kinh doanh chung, trong đó kế hoạch tín dụng là một phần quan trọng Công việc này thường được thực hiện vào tháng 1, với các phòng chức năng dựa trên nhiệm vụ quản lý, kết quả kinh doanh năm trước và tình hình phát triển kinh tế địa phương để lập kế hoạch tín dụng Sau khi các phòng gửi kế hoạch cho phòng Tổng hợp, Ban giám đốc và các trưởng phòng sẽ đánh giá lại kế hoạch tăng trưởng tín dụng trước khi trình Agribank tỉnh Phú Thọ phê duyệt.
Kế hoạch tín dụng bao gồm các chỉ tiêu quan trọng như tỷ lệ tăng trưởng, nguồn vốn huy động, tổng dư nợ, và phân loại dư nợ theo đối tượng khách hàng cũng như kỳ hạn Ngoài ra, kế hoạch còn đề cập đến việc thu nợ, xử lý rủi ro, nợ xấu và các biện pháp trích lập để quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả.
Bảng 3.4: Kế hoạch thực hiện một số chỉ tiêu chủ yếu của Agribank CN huyện Lâm Thao Phú Thọ Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
* Trong đó: - Dư nợ cho vay DN 76.950 93.098 118.841
- Dư nợ cho vay cá nhân và HGĐ 797.777 823.908 960.816
- Dư nợ ngắn hạn thông thường 357.685 380.952 455.817
4 Trích lập dự phòng rủi ro 6.283 5.123 4.817
5 Thu hồi nợ đã xử lý rủi ro 2.730 3.345 2.500
(Nguồn: Báo cáo HĐKD của Agribank - CN huyện Lâm Thao Phú Thọ)
Lâm Thao là huyện có nền kinh tế phát triển nổi bật tại tỉnh Phú Thọ, với kết quả kinh doanh của các chi nhánh luôn tăng trưởng ổn định hàng năm Mục tiêu tăng trưởng hàng năm thường dao động từ 12% đến 15%, trong khi tỷ lệ nợ xấu được duy trì dưới 5% Kế hoạch thu lãi đặt ra đạt từ 98% đến 100%.
3.3.1.2 Xây dựng chính sách tín dụng nội bộ
Trong bối cảnh đổi mới và nâng cao khả năng cạnh tranh, các ngân hàng thương mại đang đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích và phát triển dịch vụ phi tín dụng Việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ đảm bảo nguồn thu nhập bền vững cho ngân hàng mà còn hỗ trợ hiệu quả kinh doanh của khách hàng vay vốn, trở thành nhiệm vụ hàng đầu của hệ thống ngân hàng.
Tại Agribank nói chung và tại chi nhánh Lâm Thao Phú Thọ nói riêng, các chính sách tín dụng đã được xây dựng như sau:
- Áp dụng các chính sách, chương trình cho vay của NHNN, chính sách tín dụng của Agribank
Trong những năm gần đây, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã dẫn đầu trong việc triển khai các chính sách ưu đãi và cho vay của Ngân hàng Nhà nước, đồng thời ban hành các chính sách tín dụng cho các ngành, lĩnh vực đặc thù Ngân hàng đã áp dụng nhiều chương trình cho vay ưu đãi lãi suất cho các đối tượng vay vốn khác nhau, từ đó thu hút khách hàng và tăng trưởng tín dụng Các chương trình này bao gồm ưu đãi lãi suất cho các doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp tiềm năng, doanh nghiệp FDI, cũng như các khách hàng bán lẻ.
Xây dựng chính sách cho vay cho các đối tượng khách hàng kinh doanh tại chi nhánh, bao gồm doanh nghiệp ô tô tải, máy nông nghiệp và xây dựng Đề xuất chính sách cho vay ưu đãi cho các làng nghề địa phương, tập trung vào lĩnh vực nông nghiệp và cho vay cá nhân cho các hộ kinh doanh nhỏ lẻ, nhằm được Agribank – chi nhánh huyện Lâm Thao, Phú Thọ phê duyệt.
3.3.1.3 Xây dựng quy trình tín dụng
Theo quy trình cấp tín dụng hiện nay tại Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển nông thôn Việt Nam bắt đầu từ việc tiếp nhận nhu cầu của khách hàng và kết thúc khi ngân hàng hoàn tất quá trình tín dụng với khách hàng.
* Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân
Mỗi ngân hàng đều có quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân chặt chẽ do rủi ro và nguy cơ nợ xấu tín dụng Hiểu rõ mục đích vay và quy trình cho vay sẽ giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn Quy trình này bắt đầu từ khi nhân viên tín dụng tiếp nhận hồ sơ vay cho đến khi thanh lý hợp đồng tín dụng.
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ của khách hàng
Sau khi xác định mục đích vay và kiểm tra khả năng tài chính của khách hàng, nhân viên tín dụng sẽ hướng dẫn cách chuẩn bị hồ sơ vay phù hợp Một bộ hồ sơ vay cơ bản sẽ bao gồm những tài liệu cần thiết để đảm bảo quá trình vay diễn ra thuận lợi.
- Sổ hộ khẩu/ giấy tờ chứng minh cư trú thường xuyên
- Giấy đăng ký kết hôn (nếu đã kết hôn)
- Giấy đề nghị vay vốn và phương án sử dụng vốn
- Tài liệu chứng minh mục đích vay vốn
- Tài liệu chứng minh thu nhập: hợp đồng lao động, xác nhận lương,
Thẩm định điều kiện vay tiêu dùng cá nhân là bước quan trọng nhất trong quy trình cho vay, nhằm xác minh tính chính xác của giấy tờ khách hàng đã nộp cho ngân hàng Quyết định cho vay vốn hay không sẽ dựa vào kết quả của bước thẩm định này, đảm bảo rằng quyết định đó là chính xác và hợp lý.
Ngân hàng thực hiện kiểm tra hồ sơ vay vốn một cách đầy đủ và hợp pháp thông qua cơ quan phát hành hoặc các kênh thông tin Đồng thời, cán bộ tín dụng tiến hành điều tra và thu thập thông tin về khách hàng vay vốn bằng cách đến thăm gia đình và nơi sản xuất kinh doanh, nhằm tìm hiểu về mục đích vay, nguồn thu nhập, tình hình thực hiện nghĩa vụ với nhà nước và địa phương.
Việc xác minh thông tin khách hàng có thể được thực hiện thông qua nhiều nguồn khác nhau, bao gồm hồ sơ vay vốn trước đây và hiện tại, Trung tâm tín dụng (CIC), cũng như các cơ quan mà khách hàng đã trực tiếp xin vay như UBND và cơ quan thuế Ngoài ra, các ngân hàng nơi khách hàng đã hoặc đang vay vốn cũng là nguồn thông tin quan trọng để xác minh.
Phân tích và thẩm định khách hàng vay vốn: Tìm hiểu và phân tích về tư cách và năng lực pháp luật, năng lực hành vi nhân sự
Bước 2: Phân tích tín dụng
Phân tích tín dụng là một bước quan trọng trong quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân, giúp xác định rủi ro và biện pháp hạn chế rủi ro Quy trình này bao gồm việc thu thập và phân tích thông tin để đánh giá uy tín, tư cách pháp lý, khả năng tài chính và khả năng thanh toán của người vay trong quá khứ, hiện tại và tương lai.
Ngày nay trong môi trường cạnh tranh đòi hỏi Ngân hàng phải tiến hành quy trình phân tích tín dụng nhanh, gọn và tiết kiệm
Bước 3: Xét duyệt cho vay tiêu dùng cá nhân
Sau khi đánh giá nguồn vốn, điều kiện thanh toán, phương thức và lãi suất cho vay, nhân viên tư vấn sẽ nộp hồ sơ cùng báo cáo thẩm định cho cán bộ xét duyệt Quá trình này bao gồm kiểm tra, xem xét và có thể tái thẩm định nếu cần thiết, trước khi trình lên giám đốc để được phê duyệt.
Giám đốc sẽ xem xét hồ sơ và báo cáo thẩm định để quyết định việc cho vay Nếu hồ sơ được phê duyệt, nhân viên tín dụng sẽ thông báo cho khách hàng và sắp xếp cuộc hẹn để ký kết hợp đồng vay tiêu dùng tín chấp.
Bước 4: Ký kết hợp đồng và giải ngân
Đánh giá công tác quản lý tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ 65 1 Những kết quả đạt được
3.4.1 Những kết quả đạt được
Công tác lập kế hoạch quản lý tín dụng tại Chi nhánh được thực hiện dựa trên nguồn lực hiện có, điều kiện kinh doanh thực tế và các mục tiêu cần đạt, đồng thời tuân thủ quy định của Nhà nước và ngân hàng cấp trên Các chỉ tiêu kế hoạch được xây dựng mang tính khả thi và có sự phát triển Quá trình thực hiện kế hoạch được thực hiện đúng quy định, đảm bảo tuân thủ quy trình quản lý của Agribank Sau khi kế hoạch được lập, hiệu lực của nó được phát huy qua việc các phòng chức năng, phòng giao dịch và cá nhân nhận được thông báo để triển khai thực hiện nhiệm vụ kế hoạch được giao.
Kế hoạch phản ánh toàn bộ các hoạt động của chi nhánh, với kết quả thực hiện các chỉ tiêu luôn đạt trên 90% Điều này cho thấy chất lượng công tác lập kế hoạch quản lý tín dụng của chi nhánh tương đối tốt.
- Tổ chức thực hiện các kế hoạch quản lý tín dụng:
+ Chi nhánh có nhiều chương trình tín dụng linh hoạt, đa dạng với mức suất hấp dẫn, cạnh tranh;
Các phòng giao dịch của chi nhánh được bố trí tại các khu vực trung tâm, thuận tiện cho giao thông và được đầu tư công nghệ hiện đại, nhằm mang lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng khi thực hiện giao dịch.
+ Kết quả thực hiện các hoạt động quản lý tín dụng:
Bảng 3.14: Một số tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động tín dụng của
Agribank CN huyện Lâm Thao Phú Thọ
TT Tiêu chí đánh giá Năm 2016 Năm
1 Doanh số cho vay (triệu đồng) 852.859 964.690 1.093.693
2 Doanh số thu nợ (triệu đồng) 809.556 942.278 998.746
4 Vòng quay vốn tín dụng 0,92 0,98 1.06
5 Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 2,1 1,9 1,3
6 Lợi nhuận trước thuế (triệu đồng) 37.811 31.088 36.638
(Nguồn: Báo cáo HĐKD của Agribank CN huyện Lâm Thao Phú Thọ)
Trong thời gian qua, chi nhánh đã nỗ lực không ngừng để hoàn thiện các chính sách tín dụng, dẫn đến sự gia tăng liên tục của dư nợ tín dụng qua các năm Cụ thể, vào năm 2018, dư nợ tín dụng toàn chi nhánh đạt 1.093.693 triệu đồng, tăng 129.003 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ 13,4% so với năm 2017 Cuối năm 2017, dư nợ tín dụng đạt 964.690 triệu đồng, ghi nhận mức tăng 11,3% so với năm 2016.
Số lượng khách hàng cá nhân tại chi nhánh đã tăng đáng kể, chiếm tỷ trọng lớn cả về số lượng lẫn giá trị cho vay Điều này xuất phát từ đặc thù của chi nhánh nằm trong huyện, với các phòng giao dịch ở khu vực nông thôn có điều kiện kinh tế trung bình Hoạt động cho vay của chi nhánh đã góp phần quan trọng vào việc cải thiện thu nhập cho các hộ gia đình, thông qua việc hỗ trợ vay vốn cho sản xuất kinh doanh, du học, và xuất khẩu lao động.
+ Công tác thu nợ thực hiện đạt kết quả tốt, hệ số thu nợ khá cao, trung bình đạt 94,7%/năm
+ Qua số liệu của chi nhánh ta thấy vòng quay vốn tăng đều qua các năm nhưng vẫn chưa thực sự lớn
Công tác kiểm tra giám sát được thực hiện thường xuyên và tuân thủ quy định, giúp duy trì tỷ lệ nợ quá hạn ở mức an toàn Công tác thu hồi nợ quá hạn và nợ khó đòi đạt kết quả khả quan, đồng thời việc trích lập và sử dụng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng được thực hiện nghiêm túc theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Bên cạnh những kết quả đã đạt được, hoạt động quản lý tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện
Lâm Thao Phú Thọ cũng còn tồn tại một số hạn chế và tồn tại làm ảnh hưởng đến hoạt động quản lý tín dụng, cụ thể như sau:
Công tác lập kế hoạch đánh giá tại chi nhánh đã phù hợp với quy mô hoạt động, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế Điều này dẫn đến việc 9,2% (bình quân năm) các chỉ tiêu kế hoạch không hoàn thành trong thời gian nghiên cứu.
- Công tác quản lý tín dụng mặc dù đã đạt được nhiều kết quả tốt, tuy nhiên cần chú ý một số lĩnh vực:
Bộ máy quản lý tín dụng hiện vẫn gặp khó khăn trong việc bố trí cán bộ quản lý khách hàng và thu thập thông tin tín dụng Số lượng cán bộ kiểm tra kiểm soát tín dụng còn ít, đồng thời việc kiêm nhiệm công việc cũng ảnh hưởng đến hiệu quả trong hoạt động quản lý tín dụng.
Quản lý thu hồi và kiểm soát nợ xấu là rất quan trọng trong bối cảnh kinh tế khó khăn hiện nay Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm và duy trì ở mức an toàn, nhưng nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn trong kinh doanh, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng, đặc biệt là trong cho vay dài hạn Nhiều khoản vay thậm chí phải gia hạn nhiều lần, điều này đòi hỏi sự chú ý và biện pháp quản lý hiệu quả hơn.
Chi nhánh đang gặp phải sự mất cân đối trong cơ cấu khách hàng, chủ yếu tập trung vào khách hàng cá nhân và hộ gia đình Tình trạng này gây ra khó khăn trong công tác quản lý do số lượng hồ sơ cần theo dõi lớn, trong khi quy mô các khoản tín dụng lại nhỏ.
Chất lượng thẩm định tín dụng hiện tại còn hạn chế do việc thu thập thông tin chưa đầy đủ Đội ngũ nhân viên tín dụng tại chi nhánh thiếu kinh nghiệm, với nhiều cán bộ mới vào nghề, dẫn đến những thiếu sót trong việc đánh giá và thẩm định khách hàng.
- Công tác kiểm tra, giám sát hoạt động quản lý tín dụng:
+ Việc kiểm tra của lãnh đạo đối với nhân viên cấp dưới cũng chưa thường xuyên trong việc tuân thủ
Việc kiểm tra và phân tích hoạt động kinh doanh của khách hàng sau khi cho vay vốn còn hạn chế, với chỉ một số lượng nhỏ khách hàng được kiểm tra Cán bộ tín dụng chưa thực hiện nhiều lần kiểm tra thực tế tại cơ sở, dẫn đến việc không đánh giá lại các dự án dài hạn, đặc biệt khi tài sản thế chấp bị giảm giá.
Chất lượng đội ngũ cán bộ quản lý và nhân viên ngân hàng hiện nay đang gặp khó khăn do năng lực của một số nhân viên chưa đáp ứng yêu cầu hiện đại hóa Trong số 45 cán bộ, có 6 người (13,3%) chỉ có trình độ trung cấp, chủ yếu là những cán bộ lâu năm, lớn tuổi, có tâm lý chờ nghỉ chế độ và không muốn nâng cao trình độ Mặc dù có kinh nghiệm, họ vẫn không đáp ứng được yêu cầu kiêm nhiệm, luân chuyển cán bộ và gặp hạn chế trong việc khai thác công nghệ thông tin phục vụ công việc.
* Chiến lược kinh doanh và chính sách của ngân hàng:
Chi nhánh vẫn phụ thuộc vào Agribank cấp trên trong việc xây dựng chiến lược kinh doanh, dẫn đến những hạn chế trong công tác lập kế hoạch triển khai nhiệm vụ và thực hiện các mục tiêu cụ thể Hệ thống văn bản quy phạm pháp luật chưa chặt chẽ, cán bộ lập kế hoạch thiếu kinh nghiệm trong việc nắm bắt lĩnh vực đầu tư của thị trường, và công tác dự báo còn chưa được thực hiện hiệu quả.
Công tác tổ chức thực hiện kế hoạch quản lý tín dụng cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy trình đã đề ra Tuy nhiên, hiện tượng làm việc theo lối mòn và xa rời các bước thực hiện kế hoạch vẫn tồn tại, dẫn đến một số điểm yếu trong hoạt động quản lý tín dụng.
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LÂM THAO PHÚ THỌ
Định hướng, mục tiêu hoàn thiện quản lý tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Lâm
4.1.1 Định hướng phát triển chung của Ngành ngân hàng trong thời gian tới
Ngày 8/8/2018, Chính phủ đã ban hành Quyết định 986/QĐ-TTg về Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030
Chính phủ xác định hệ thống tiền tệ và ngân hàng là huyết mạch của nền kinh tế, giữ vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính Việt Nam Ổn định hoạt động của các tổ chức tín dụng (TCTD) là yếu tố then chốt cho sự ổn định tiền tệ và tài chính, tạo điều kiện cho sự ổn định kinh tế vĩ mô và tăng trưởng bền vững Để đạt được điều này, cần có sự phối hợp đồng bộ và hiệu quả giữa chính sách tiền tệ, chính sách tài khóa và các chính sách vĩ mô khác, cùng với sự phát triển hài hòa giữa các lĩnh vực ngân hàng, chứng khoán và bảo hiểm.
Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam
Xuất phát từ việc đánh giá thực trạng ngành Ngân hàng trong gần hai thập kỷ qua, bài viết phân tích cơ hội và thách thức của bối cảnh kinh tế - xã hội trong và ngoài nước trong 10 năm tới Mục tiêu tổng quát phát triển ngành Ngân hàng đến năm 2025 và định hướng đến năm 2030 được xác định theo hai cấp độ, phù hợp với tính chất và chức năng hoạt động của ngành, với trọng tâm là hiện đại hóa.
NHNN Việt Nam hướng tới một mô hình tổ chức hợp lý và cơ chế vận hành đồng bộ, hiệu quả, phù hợp với cơ chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, với đầy đủ vị thế pháp lý và trách nhiệm giải trình Chiến lược phát triển hệ thống các TCTD nhấn mạnh sự minh bạch, cạnh tranh, an toàn và hiệu quả bền vững, đồng thời đa dạng về sở hữu, quy mô và loại hình Hệ thống này sẽ dựa trên nền tảng công nghệ và quản trị ngân hàng tiên tiến, tuân thủ chuẩn mực quốc tế, nhằm đạt trình độ phát triển của nhóm 4 nước dẫn đầu ASEAN vào năm 2025 Hệ thống cũng sẽ thích ứng với quá trình tự do hóa và toàn cầu hóa, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng về dịch vụ tài chính và ngân hàng, tiến tới tài chính toàn diện vào năm 2030, đảm bảo mọi người dân và doanh nghiệp có cơ hội tiếp cận dịch vụ tài chính, ngân hàng chất lượng, góp phần vào phát triển bền vững.
Phát triển hệ thống tổ chức tín dụng cần phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội và thực trạng của hệ thống qua từng giai đoạn.
Giai đoạn 2018 – 2020, hệ thống các tổ chức tín dụng tiếp tục được cơ cấu lại, tập trung vào việc xử lý nợ xấu và cải thiện các tổ chức tín dụng yếu kém theo cơ chế thị trường Mục tiêu là bảo đảm quyền lợi người gửi tiền và duy trì sự ổn định của hệ thống tài chính Đồng thời, các tổ chức tín dụng sẽ được lành mạnh hóa tài chính và nâng cao năng lực quản trị theo quy định pháp luật và thông lệ quốc tế Đến năm 2020, các ngân hàng thương mại phấn đấu đạt mức vốn tự có theo chuẩn mực Basel II, với ít nhất 1 – 2 ngân hàng nằm trong nhóm này.
Trong khu vực Châu Á, 100 ngân hàng lớn nhất được xác định dựa trên tổng tài sản Các tổ chức tín dụng (TCTD) đã đạt được tỷ lệ nợ xấu nội bảng dưới 3%, bao gồm cả nợ xấu đã bán cho Công ty Quản lý Tài sản VAMC và nợ đã thực hiện các biện pháp phân loại Lưu ý rằng tỷ lệ này không tính đến các ngân hàng thương mại yếu kém đã được Chính phủ phê duyệt phương án xử lý.
Giai đoạn 2021 – 2025, mục tiêu là nâng cao năng lực cạnh tranh và tăng cường sự minh bạch cũng như tuân thủ các chuẩn mực quốc tế trong quản trị và hoạt động của tổ chức tín dụng Đến cuối năm 2025, phấn đấu có từ 2-3 ngân hàng thương mại nằm trong top 100 ngân hàng lớn nhất châu Á về tổng tài sản.
Tất cả các ngân hàng thương mại (NHTM) đã áp dụng Basel II theo phương pháp tiêu chuẩn Các ngân hàng thương mại nhà nước nắm cổ phần chi phối và các NHTM cổ phần có chất lượng quản trị tốt đã hoàn thành việc triển khai thí điểm Basel II theo phương pháp nâng cao.
Tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng trong tổng thu nhập của các NHTM lên khoảng 16-17%;
Việt Nam đang từng bước nâng cao vị thế tại các diễn đàn và tổ chức quốc tế về tiền tệ ngân hàng, nhằm phục vụ cho sự phát triển của ngành ngân hàng và đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế.
4.1.2 Định hướng về nâng cao công tác quản lý tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Lâm Thao Phú Thọ trong thời gian tới
Thông qua chiến lược và định hướng phát triển ngành ngân hàng, các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Agribank chi nhánh huyện Lâm Thao, Phú Thọ, đang đối mặt với nhiều cơ hội và thách thức mới trong quản lý tín dụng.
- Thách thức trong vấn đề tăng vốn sở hữu cho các NHTM đến năm
2020 để áp dụng Basel II
Sự phát triển nhanh chóng của công nghệ di động đã tạo ra thách thức lớn trong lĩnh vực công nghệ thông tin, khi nhu cầu sử dụng dịch vụ của khách hàng ngày càng chuyển dịch sang các kênh giao dịch trực tuyến và qua điện thoại di động thông minh, thay vì phải đến các chi nhánh ngân hàng.
Sự tham gia mạnh mẽ của các công ty Fintech vào thị trường tài chính – ngân hàng đã thúc đẩy việc mở rộng tiếp cận dịch vụ tài chính, đặc biệt là cho khách hàng ở khu vực nông thôn và vùng sâu, vùng xa, phù hợp với hoạt động của Agribank chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ Tuy nhiên, sự phát triển nhanh chóng của Fintech cũng đặt ra nhiều thách thức cho hệ thống tài chính quốc gia, bao gồm nguy cơ rửa tiền, tài trợ khủng bố, và các rủi ro liên quan đến an ninh, an toàn và bảo mật thông tin.
Sự bùng nổ của thương mại điện tử và sự am hiểu công nghệ thông tin của giới trẻ, cùng với tỷ lệ người dân có tài khoản ngân hàng thấp, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Agribank chi nhánh huyện Lâm Thao, Phú Thọ, trong việc mở rộng thị trường và thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Trước những biến động và thách thức sắp tới, các ngân hàng cần xây dựng kế hoạch quản lý hiệu quả trong các lĩnh vực công nghệ, nhân lực, tài chính và chiến lược hoạt động Đặc biệt, công tác quản lý tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ cần điều chỉnh và áp dụng các giải pháp phù hợp với tình hình mới Để đạt được các mục tiêu đề ra, hiệu quả quản lý cần được nâng cao hơn nữa, tập trung vào các lĩnh vực quan trọng.
Các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Thao Phú Thọ
4.2.1 Nhóm giải pháp về phát triển đội ngũ nhân lực
Phát triển đội ngũ nhân lực là giải pháp then chốt để nâng cao chất lượng quản lý tín dụng Để xây dựng một đội ngũ cán bộ quản lý và nhân sự vững mạnh, các chi nhánh cần chú trọng đầu tư vào đào tạo và phát triển kỹ năng cho nhân viên.
Công tác tuyển dụng cần được lập kế hoạch kỹ lưỡng để đáp ứng đúng nhu cầu nhân lực thiếu hụt tại chi nhánh Việc lựa chọn những ứng viên đã qua đào tạo chuyên ngành sẽ giúp nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên và đáp ứng hiệu quả các yêu cầu công việc.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần chú trọng công tác đào tạo và bồi dưỡng cán bộ, không chỉ về chuyên môn nghiệp vụ mà còn về năng lực công tác, bản lĩnh chính trị và đạo đức lối sống Do sự thay đổi thường xuyên của cơ chế, chính sách và các quy định của Nhà nước, việc cập nhật thông tin và tổ chức tập huấn cho cán bộ là cần thiết để theo kịp xu thế phát triển trong lĩnh vực ngân hàng cũng như trong nền kinh tế.
- Tăng cường tổ chức các buổi hội thảo, báo cáo chuyên môn nhằm giải đáp các vấn đề vướng mắc trong nghiệp vụ
Tuyên truyền tư tưởng và đạo đức nghề nghiệp cho toàn thể cán bộ, nhân viên là rất quan trọng Cần nghiêm khắc xử lý các hành vi vi phạm quy định và đạo đức nghề nghiệp, đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm và ý thức kỷ luật trong công việc của cán bộ.
Đội ngũ nhân lực mạnh về số lượng và chất lượng sẽ giúp cán bộ ngân hàng phát huy tối đa năng lực cá nhân trong công việc Kỹ năng mềm, đặc biệt là ý thức và khả năng làm việc nhóm, cần được chú trọng nâng cao Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Lâm Thao Phú Thọ, bộ máy quản lý tín dụng gồm Giám đốc chi nhánh, các phòng ban nghiệp vụ tín dụng và bộ phận kiểm tra giám sát độc lập Ba nhóm này có trách nhiệm xây dựng và thực hiện chính sách, quy trình quản lý tín dụng Để nâng cao hiệu quả hoạt động, ngân hàng cần đổi mới quy trình thẩm định và xét duyệt cho vay, đồng thời tăng cường vai trò kiểm tra giám sát giữa các bộ phận trong quản lý tín dụng.
Theo quy trình tín dụng, hồ sơ cho vay cần được kiểm tra và thẩm định một cách toàn diện và chính xác trước khi trình lãnh đạo ký duyệt Quá trình này bao gồm phân tích năng lực tài chính và kinh doanh của doanh nghiệp, tính khả thi của dự án, đánh giá giá trị tài sản thế chấp, và phương án thu hồi nợ Nếu chỉ một cán bộ tín dụng đảm nhận tất cả các khâu, sẽ dễ dẫn đến sai sót và thiếu khách quan trong việc đánh giá hồ sơ Do đó, bộ phận tín dụng nên được chia thành hai tổ để nâng cao hiệu quả công việc.
Tổ quản lý khách hàng doanh nghiệp chịu trách nhiệm tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng thực hiện thủ tục hồ sơ Họ phân loại hồ sơ và theo dõi tình hình sử dụng vốn vay cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh Ngoài ra, tổ cũng báo cáo định kỳ cho lãnh đạo và tổ thẩm định để đảm bảo việc theo dõi và chỉ đạo hiệu quả.
Tổ thẩm định có trách nhiệm phân tích và đánh giá tài sản thế chấp, năng lực tài chính, cũng như tính khả thi của dự án vay vốn Tổ này phối hợp chặt chẽ với bộ phận quản lý khách hàng doanh nghiệp để đề xuất các phương án xử lý cho những vấn đề phát sinh liên quan đến vốn vay.
Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Lâm Thao, Phú Thọ hiện không có phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ, dẫn đến việc chỉ có một cán bộ kiêm nhiệm công tác kiểm tra và giám sát tín dụng Sự bố trí này gây khó khăn trong việc đảm bảo quản lý hiệu quả nhiệm vụ kiểm tra kiểm soát Hơn nữa, hoạt động kiêm nhiệm thiếu tính độc lập sẽ ảnh hưởng đến tính khách quan trong quá trình kiểm soát quản lý tín dụng.
Để nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, cần tăng cường tính độc lập trong thẩm định và tính khách quan trong kiểm tra kiểm soát Đồng thời, cần cắt giảm thủ tục hành chính rườm rà để tiết kiệm thời gian và công sức cho cả cán bộ tín dụng và khách hàng, từ đó cải thiện chất lượng phục vụ ngân hàng Điều này đòi hỏi sự phân cấp và phân quyền rõ ràng, cùng với quy định cụ thể về nhiệm vụ phối hợp giữa các bộ phận trong quản lý tín dụng.
4.2.2 Nhóm giải pháp về xây dựng chiến lược kinh doanh và chính sách tín dụng của ngân hàng
* Hoàn thiện công tác xây dựng chiến lược kinh doanh và kế hoạch tín dụng
Chiến lược và kế hoạch quản lý tín dụng, cả ngắn hạn lẫn dài hạn, vẫn còn một số hạn chế, ảnh hưởng đến kết quả thực hiện kế hoạch.
Công tác lập kế hoạch tín dụng hiện nay gặp khó khăn trong việc bám sát lĩnh vực kinh doanh đầu tư của thị trường Khách hàng doanh nghiệp chủ yếu là những công ty hoạt động trong lĩnh vực xây lắp và chế biến, nhưng những lĩnh vực này tiềm ẩn nhiều rủi ro do năng lực cạnh tranh còn yếu Do đó, cần phát triển kế hoạch tín dụng theo hướng tiếp cận và thu hút các doanh nghiệp hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau, nhằm đảm bảo sự cân bằng và giảm thiểu nguy cơ rủi ro.
Nội dung phân công thực hiện kế hoạch đã chi tiết hóa chức năng và nhiệm vụ của từng vị trí cán bộ, nhưng vẫn còn một số điểm chưa phù hợp với khả năng và năng lực của các vị trí, gây áp lực lớn và giảm hiệu quả thực hiện kế hoạch Do đó, cán bộ lập kế hoạch cần chú trọng đến phản hồi từ nhân viên tại các bộ phận để đưa ra các chỉ tiêu kế hoạch phù hợp hơn Nếu mức kế hoạch đã hợp lý nhưng các vị trí không đáp ứng yêu cầu, cần báo cáo lên cấp trên để có quyết định quản lý thích hợp.
Agibank cần chú trọng nâng cao trình độ và năng lực của cán bộ lập kế hoạch thông qua việc bồi dưỡng và khuyến khích phát triển Đồng thời, ngân hàng cũng cần thiết lập chế độ thưởng phạt rõ ràng và nghiêm minh để tạo động lực và áp lực, giúp cán bộ làm việc chính xác và tập trung hơn Bên cạnh đó, việc quy định khen thưởng và kỷ luật cũng cần đi đôi với các tiêu chí đánh giá hiệu quả công tác lập kế hoạch.
* Tổ chức thực hiện các kế hoạch tín dụng
Việc lập kế hoạch hiện tại gặp nhiều hạn chế, dẫn đến công tác thực hiện kế hoạch cũng bị ảnh hưởng Quy trình và bố trí lập kế hoạch chưa hoàn thiện, cho thấy sự thiếu nhịp nhàng trong phối hợp giữa các bộ phận.