Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh hai bà trưng,

r s Sgto Háng liDiiiiniiiiiiiiiii LV.002318 Thu „ -MỆT NAM B ộ GIẢO DỤC VA BAO TẠO • • >c VIỆN NGÂN HÀNG - - LÊ TH I* H Ả I YÉN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHÀN CÒNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BA TRƯNG LUẬN VẮN THẠC s ĩ KỈNH TẺ HÀ N Ộ I -2 N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G - - B Ọ ^ iỐ /T É ãNHÀNG khoa sali đ i Hor LÊ TH Ị H Ả I YẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỞ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG Chuyên ngành: T i c h ín h - N g â n h n g M ã số : L U Ậ N V Ă N T H Ạ C s ĩ K IN H T Ế N g i h n g d ẫ n k h o a h ọ c : P G S T S N G U Y Ễ N T R Ọ N G T H Ả N H Ọ C V IỆN NGÂN H ÀN G TRUNG TÂM THÔNG TIN ■THƯ VIỆN S ố : L J Z HÀ N Ộ I-2 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa'tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng” đề tài nghiên cứu độc lập riêng tôi, đưa dựa sở tìm hiểu, phân tích đánh giá trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương —Chi nhánh Hai Bà Trưng Các số liệu trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu có nội dung tương đồng khác Hà Nội, ngày ^0 tháng Oý năm 2015 Tác giả MỤC LỤC M Ở Đ Ầ U C H Ư Ơ N G 1: M Ộ T S Ó V Á N Đ È c o B Ả N V È H IỆ U Q U Ả C H O V A Y C Ủ A N G Â N H À N G Đ Ó I V Ớ I D O A N H N G H IỆ P N H Ỏ V À V Ừ A 1.1 TỒNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGẦN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪ A 1.1.1 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Khái quát hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng 11 1.2 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 17 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay đổi với doanh nghiệp nhỏ vừa .17 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừ a 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 24 C H Ư Ơ N G 2: T H Ụ C T R Ạ N G H IỆ U Q U Ả C H O V A Y Đ Ố I V Ớ I D O A N H N G H IỆ P N H Ồ V À V Ừ A T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ỏ P H Ầ N C Ô N G T H Ư Ơ N G - C H I N H Á N H H A I B À T R Ư N G 33 2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG .33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Hai Bà Trưng 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Vietinbank - Chi nhánh Hai Bà Trưng 34 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Vietinbank - Chi nhánh Hai Bà Trưng 35 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 42 2.2.1 Chỉ tiêu định tính 42 2.2.2 Các tiêu định lượng 45 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG .66 2.3.1 Những kết đạt .66 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 78 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH HAI BÀ TRUNG 78 3.1.1 Định hướng hoạt động Vietinbank - Chi nhánh Hai Bà Trưng 78 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank - Chi nhánh Hai Bà Trưng 79 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG .80 3.2.1 Hoàn thiện sách cho vay .80 3.2.2 Hoàn thiện thực tốt sách khách hàng nhằm thu hút doanh nghiệp nhỏ vừa .84 3.2.3 Thực hợp lý quy định bảo đảm tiền vay 86 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 87 3.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 89 3.2.6 Xây dựng hệ thống xểp hạng tín dụng nội .91 3.2.7 Đẩy mạnh công tác Marketing 92 3.2.8 Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng 94 3.2.9 Tăng cường hoạt động tư vấn doanh nghiệp nhỏ vừa 95 3.3 KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETINBANK - e m NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 96 3.3.1 Kiến nghị doanh nghiệp nhỏ vừ a 96 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 97 3.3.3 Kiến nghị Nhà nước 99 KẾT LUẬN 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 103 DANH MỤC CÁC CHỮ VĨÉT TẮT NỘI DUNG C Á C C H Ữ V IẾ T T Ắ T BGĐ 'Ban giám đốc CBTD Cán tín dụng CBCNV Cán cơng nhân viên cv Cho vay HĐTV Hội đồng thành viên HĐQT Hội đồng quản trị HĐKD Hoạt động kinh doanh KH DNL Khách hàng doanh nghiệp lớn KH DNNVV Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa KH FDI Khách hàng FDI KH CN Khách hàng cá nhân NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương NHNN Ngân hàng Nhà nước PGD Phòng giao dịch ROE Tỷ suất lợi nhuận ròng vốn chủ sở hữu ROA Tỷ suất lợi nhuận ròng tài sản SPDV Sản phẩm dịch vụ TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TN Thu nhập TSCĐ Tài sản cổ định TSĐB Tài sản đảm bảo Vietinbank Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Vietinbank Hai Bà Trưng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng DANH MỤC BẢNG BIỂU, s o ĐỊ Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNNVV World Bank Bảng 1.2: Tiêu chí phân loại DNNVV số quốc gia Bảng 1.3: Tiêu chí phân loại doanh nghiệp Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Vietinbank Hai Bà Trưng 35 Bảng 2.2: Cơ cấu vốn huy động Vietinbank Hai Bà Trưng 37 Bảng 2.3: Cơ cấu tài sản Vietinbank Hai Bà Trưng 38 Bảng 2.4: Kết tài Vietinbank Hai Bà Trưng (Năm 2012 -2014) 41 Bảng 2.5: Doanh sổ cho vay DNNW Vietinbank Hai Bà Trưng (Năm 2012 - 2014) 49 Bảng 2.6: Doanh số thu nợ DNNW Vietinbank Hai Bà Trưng (Năm 2012 - 2014) 49 Bảng 2.7: Hệ số thu nợ DNNVV Vietinbank Hai Bà Trưng 50 Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV Vietinbank Hai Bà Trưng 54 Bảng 2.9 Phân loại dư nợ cho vay DNNVV Vietinbank Hai Bà Trưng .58 Bảng 2.10 Nợ hạn cho vay DNNVV Vietinbank Hai Bà Trưng 59 Bảng 2.11 Nợ xấu cho vay DNNvv Vietinbank Hai Bà Trưng 60 Bảng 2.12 So sánh tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV với tỷ lệ nợ xẩu/tổng dư nợ cho vay của Vietinbank Hai Bà Trưng 61 Bảng 2.13 Tình hình trích lập sử dụng DPRR tín dụng cv DNNVV Vietinbank Hai Bà Trưng 63 Bảng 2.14 Vòng quay vốn vay DNNVV Vietinbank Hai Bà Trưng 64 Bảng 2.15 Tỷ lệ thu nhập lãi cho vay DNNVV Vietinbank Hai Bà Trưng 65 Bảng 2.16 Dư nợ cho vay DNNVV/CBTD Vietinbank Hai Bà Trưng 65 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Vietinbank Hai Bà Trưng 34 Biểu đồ 2.1: Quy mô vốn huy động Vietinbank Hai Bà Trưng 36 Biểu đồ 2.2: Quy mô tài sản Vietinbank Hai Bà Trưng 38 Biểu đồ 2.3: Quy mô tốc độ tăng trưởng DSCV DNNVV Vietinbank Hai Bà Trưng 48 Biểu đồ 2.4: Quy mô tốc độ tăng trưởng DSTN DNNVV Vietinbank Hai Bà Trưng 48 Biểu đồ 2.5: Quy mô tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV Vietinbank Hai Bà Trưng 51 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng Vietinbank Hai Bà Trưng 52 Biểu đồ 2.7 Nợ hạn cho vay DNNVV Vietinbank Hai Bà Trưng 59 Biểu đồ 2.8 Nợ xấu cho vay DNN Vietvvinbank Hai Bà Trưng 61 Biểu đồ 2.9 So sánh tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV với tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ cho vay VietinbankHai Bà Trưng 62 M Ở ĐẦU T ín h cấp th iết củ a đ ề tài Sau 30 năm đổi từ kinh tế hàng hoá, tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tể hàng hoá nhiều thành phần, vận động theo chế thị truờng có quản lý Nhà nước, theo định hướng Xã hội chủ nghĩa nước ta đạt nhiêu thành tựu to lớn kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện rõ rệt Có thành cơng nêu kết phấn đấu chung nước, có đóng góp khơng nhỏ ngành ngân hàng - huyết mạch kinh tế Hệ thống ngân hàng Việt Nam kênh dẫn vốn chủ yểu cho kinh tế, tố chức tín dụng hoạt động hiệu quả, việc phân bổ vốn cho phát triển kinh tế, góp phần thúc đẩy kinh tế đối ngoại Nền kinh tế phát triển, ngành ngân hàng phải có trách nhiệm lớn lao hơn, tăng cường hiệu kinh tể, làm tốt chức để tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế trước vận hội Trong năm gần đây, số lượng DN nước tăng lên nhanh chóng, DNNVV, loại hình DN dần khẳng định vị vai trị kinh tế Tuy nhiên, DN gặp nhiều khó khăn từ bên mơi trường kinh doanh bên Để DNNVV phát triển phát huy vai trị tích cực kinh tế cần trợ giúp mặt Nhà nước, nhiều ngành, nhiều cấp đặc biệt hỗ trợ DNNVV tiếp cận vốn vay ngân hàng Nắm bắt tiềm nhu cầu vốn DNNVV, Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Hai Bà Trưng thời gian qua tạo điều kiện tăng cường cho vay loại hình doanh nghiệp Kết tổng dư nợ cho vay DNNVV chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ Song, có thực tế cịn tồn chất lượng cho vay DNNVV chưa cao, thể cụ thể tỷ lệ nợ hạn có xu hướng gia tăng Bên cạnh đó, hiệu cho vay khiêm tốn thể nhiều tiêu phản ánh tỷ lệ quỹ dự phòng rủi ro, hệ số chênh lệch lãi rịng, tỷ trọng thu nhập Vì vậy, vấn đề nâng cao hiệu cho vay DNNVV vấn đề cấp bách Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn thời gian tới Với mong muốn đóng góp phần vào việc nâng cao hiệu cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Hai Bà Trưng, đề tài " G iải p h áp n â n g ca o hiệu q u ả ch o v a y đối v ó i d o a n h n g h iệp nh ỏ v a N gân h àn g T M C P C ô n g th n g V iệ t N a m — C h i n h án h H B T rư n g " lựa chọn M ụ c đ ích n g h iên u củ a đ ề tài - Hệ thống hoá vấn đề hiệu cho vay ngân hàng DNNVV - Đánh giá thực trạng hiệu cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Hai Bà Trưng - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Hai Bà Trưng Đ ối tư ợ n g p h m v i n g h iên u củ a đề tài - Đối tượng nghiên cứu: Hiệu cho vay DNNVV - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu hiệu cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Hai Bà Trưng - Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2012 đến năm 2014 P h o n g p h áp n g h iên u Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học phổ biến phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp phân tích so sánh, phương pháp tổng hợp thống kê , đặc biệt sử dụng kểt họp phương pháp định lượng phương pháp định tính nghiên cứu lý luận đánh giá thực tiễn đề xuất giải pháp K ết cấu củ a đ ề tài Ngồi phần lời nói đầu, kết luận, kết cấu đề tài bao gồm chương: Chương I: Một số vẩn đề hiệu cho vay ngân hàng đối vớiDNNVV Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Hai Bà Trưng Chương 3: Giải pháp cao hiệu cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Hai Bà Trưng 90 - K iểm tra, k iể m so át giai đ o ạn (k iểm tra g iai đ o ạn trư c ch o v ay): C ác c ô n g v iệ c k iểm so át v iên phải th ự c h iện tro n g g iai đ o ạn n ày k iểm tra v iệc thu th ập th ô n g tin, c h ứ n g từ v m ộ t số n g h iệp v ụ p h át sin h k h ác m cán tín d ụ n g cần p h ải làm trư c ch o vay Đ ó tín h x ác th ự c củ a th ô n g tin, ch ứ n g từ khác h n g cu n g cấp, n g u n th ô n g tin n goài (đ ố i tác, đối th ủ cạn h tran h , p h n g tiện th ô n g tin đại c h ú n g ) C ác th ô n g tin n ày cũ n g ch o b iết cán tín d ụ n g có th ự c h iện th eo đ ú n g q uy trìn h ch o v ay c ủ a n g ân h n g h ay khô n g Đ ây n h ữ n g th ô n g tin quan trọ n g hỗ trợ ch o q u y ế t đ ịnh ch o vay - K iểm tra, k iể m so át g iai đ o ạn (k iểm tra g iai đ o ạn tro n g ch o vay): C h ín h v iệc kiểm tra q u y trìn h v th ủ tụ c cần p h ải th ự c để giải ng ân n h cô n g c h ứ n g tài sản th ể ch ấp , đ ăn g ký g iao dịch b ảo đảm , ký h ợ p đ n g tín dụ n g , giấy nhận nợ, giải n g ân ch u y ển k h o ản ch o đối tác th eo đ ú n g hợ p đ n g k ý G ia i đ o ạn rât q u an trọ n g ản h h n g đ ến tín h ch ín h x ác củ a k h o ản vay v c h ất lư ợ n g c ũ n g n h ảnh h n g tớ i h iệu q u ả k h o ản v ay - K iểm tra, k iểm so át giai đ o ạn (k iể m tra, k iểm so át giai đ o ạn sau cho v ay ): L v iệc k iểm tra, k iểm so át tìn h h ìn h th u lãi, th u nợ, bổ su n g giấy tờ sử d ụ n g v ố n v ay , v iệc th eo dõi tìn h h ìn h k in h d o an h , tài ch ín h củ a k h ách h n g K ế t q u ả k iếm tra n h ữ n g b iện p h áp cần th ự c h iện để kh ắc p h ụ c n h ữ n g sai sót đ ã xảy c ũ n g n h d ự b áo n h ữ n g tìn h h u ố n g k h ô n g tố t v b iện p h áp ng ăn chặn vấn đề n h ân th am g ia k iểm tra, k iểm so át nội bộ: bố trí n g i làm c ô n g tác k iểm so át n ộ i phải n h ữ n g n g i ln đặt lợi ích củ a ng ân h àn g lên h n g đ ầu tro n g m ọi trư n g h ọ p , có b ản lĩn h v ữ n g vàn g , có n h iều k inh n g h iệm lĩnh v ự c h o t đ ộ n g n g ân hàng, k ế to án , tài ch ín h , h iểu b iết p h áp luật, có trìn h độ học v ấn , có th âm n iên cô n g tác, liêm k h iết, tru n g th ự c, độc lập tro n g n g việc, có tin h th ầ n trá c h n h iệm , k h ách quan tro n g th ự c h iện n g h iệp vụ B an g iám đ ô c ng ân h àn g p h ải q u an tâm đ ú n g m ứ c đ ến cô n g tác k iểm tra k iểm so át nội bộ, đ ạo g iám sát p h ò n g k iểm so át th ự c thi n h iệm vụ th eo c h n g trìn h T ổ n g g iám đ ố c đ ã phê duyệt N g o ài cò n phải yêu cầu p h ò n g k iểm so át tiến h n h k iếm tra, kiểm so át n h ữ n g n g h iệ p v ụ cần th iế t n gồi c h n g trìn h k iểm tra 91 ch u n g c ủ a T ổ n g g iám đốc C hỉ đ ạo p h ò n g , ban v đối tư ợ n g đ ợ c k iêm tra cu n g cấp tài liệu, b o cáo p h ụ c v ụ cô n g tác k iểm tra T ạo m ôi trư n g lành m ạnh, ổn đ ịnh để k iểm tra viên y ên tâm cô n g tác, d ám đ ấu tran h vớ i n h ữ n g sai trái, kịp thời khen th n g v ậ t c h ất kh i p h ò n g k iểm so át có n h ữ n g b iện p h áp đê x u ât tô t ch o n g ân h àn g h o ặc p h t h iện vi p h ạm T ă n g c n g h o àn th iện c ô n g tác k iểm tra, k iểm so át nội v ấ n đê có ý n g h ĩa q u an trọ n g ch o tồ n v p h t triển b ền v ữ n g c ủ a ng ân hàn g T ất cán n h ân v iê n c ũ n g n h c án lãnh đ ạo n g ân h n g p h ải n h ận th ứ c đủ v quan tâm đến c n g tác th ì h iệu q u ả h o t đ ộ n g k in h d o an h cũ n g n h h iệu h o ạt đ ộ n g cho v ay c ủ a ngân h àn g m ới th ự c đ ợ c n â n g cao 3.2.6 Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội T h e o Đ iều Q u y ế t đ ịn h /2 0 /Q Đ -N H N N củ a N H N N ng ày 2 /0 /2 0 v đ iều Q u y ết đ ịn h 18 /2 0 /Q Đ -N H N N n g ày /0 /2 0 y cầu tro n g thời gian tối đ a 03 n ăm kể từ n g ày Q Đ 493 có h iệ u lực N H T M phải tiến h àn h xây d ự n g h ệ th ố n g x ếp h ạn g tín d ụ n g nội bộ, m ộ t cách th ứ c q u ản lý ch ât lư ợ n g tín d ụ n g tiê n tiế n m T C T D m u ố n q u ản lý tố t rủi ro cân phải có Đ ên V ie tin b a n k H B T rư n g đ ã xây d ự n g đ ợ c h ệ th ố n g x ếp h àn g tín d ụ n g n ộ i bộ, tu y n h iên v ẫn cần phải h o àn th iện h n n ữ a ch o cô n g c ụ q u ản lý H ệ th ố n g x ếp h n g tín d ụ n g nộ i th n g đ ợ c xây d ự n g th eo n g u y ên tăc ch ấm đ iểm , x ếp h ạn g sở số tài ch ín h k ết hợp vớ i y tô phi tài ch ín h củ a k h ch hàng: - M ộ t sổ y ếu tố p h i tài c h ín h có th ể sử d ụ n g tro n g h ệ th ố n g x ếp h ạn g tín d ụ n g nội b ộ củ a N H T M : quy m ô h o t đ ộ n g củ a k h ách h àn g (v ố n , số lư ợ n g lao động, d o a n h th u , ) ; trìn h đ ộ q u ản lý củ a k h ch h n g (n ă n g lự c điều hàn h , h ệ th ố n g sổ sách k ế to án , k iểm so át nội b ộ , ); lĩnh v ự c h o t đ ộ n g k in h d o a n h - C hỉ tiêu tài ch ín h p h ản án h h o t đ ộ n g kin h d o an h , k h ả n ăn g th an h kho ản , m ứ c đ ộ cân đối n ợ , k h ả n ăn g sinh lời c ủ a k h ách h àn g đ ợ c sử d ụ n g tro n g h ệ th ố n g x ế p h n g tín d ụ n g nội bộ: + N h ó m tiêu p h ản ánh h o ạt đ ộ n g kin h d o an h ch o b iết tìn h h ìn h sử d ụ n g 92 n g u n lự c củ a d o an h n g h iệp , n h d o a n h th u th u ần /các k h o ản phải th u , kỳ th u tiền b ìn h q u ân , hiệu su ất sử d ụ n g v ố n , + N h ó m ch ỉ tiêu p h ản án h k h ả n ăn g th an h to n k h o ản n ợ củ a k h ách hàng: k h ả n ăn g th an h k h o ản h iện tạĩ, k h ả n ă n g th an h to án n h an h , tỷ lệ d o an h th u trê n vốn n g ắn hạn, + N h ó m tiêu p h ản án h m ứ c độ cân n ợ để đ án h g iá m ứ c độ sử d ụ n g v ố n vay cho h o ạt đ ộ n g k in h d o an h c ủ a k h ách hàn g , như: tỷ lệ n ợ p h ải trả tổ n g tài sản, tỷ lệ n ợ phải trả v ố n ch ủ sở h ữ u , tỷ lệ n ợ dài hạn v ố n ch ủ sở h ữ u , tỷ lệ n ợ q u h ạn tổ n g d n ợ với n g ân h àn g , tỷ lệ lợi n h u ận để lại tổ n g tài sản + N h ó m tiê u p h ản án h k h ả n ăn g sinh lời để đán h g iá h iệu q u ả sản xuất k in h d o an h v k h ả n ăn g q u ản lý c ủ a k h ách h àng: tỷ lệ lợi n h u ận d o an h thu, tỷ lệ lợi n h u ận v ố n ch ủ sở h ữ u , tỷ lệ lợi n h u ận tổ n g tài sản V ie tin b a n k H B T rư n g sử d ụ n g d ự a n h ó m tiêu n ày để p h ân tích tìn h h ìn h tài ch ín h củ a d o an h n g h iệp , sử d ụ n g p h n g p h áp ch ấm đ iểm v x ếp h ạn g riê n g cho từ n g n h ó m đối tư ợ n g k h ch h àn g , p h ụ th u ộ c v đặc trư n g lĩn h v ự c h o ạt đ ộ n g sản x u ất k in h d o an h c ủ a k h ách hàn g K ế t q u ả ch ấm đ iểm n hóm n ợ tư n g ứ ng v i số đ iểm c h ấm đ ợ c X ây d ự n g hệ th ố n g x ếp h ạn g tín d ụ n g nội h iệu q u ả g iú p C hi n h n h p h ân loại n ợ m ộ t cách ch ín h xác, sở qu an trọ n g g iú p ch o C hi n h án h th ự c h iện p h ân lo ại n ợ th eo th ô n g tư số /2 14 /T T -N H N N V ì vậy, V ie tin b a n k H B T rư n g cần tập tru n g x ây d ự n g x o n g hệ th ố n g xếp h ạn g tín d ụ n g th eo y cầu tro n g th i g ian n g ắn n h ấ t để đ ạt h iệu q u ả tro n g h o ạt đ ộ n g cho v ay củ a C hi nhánh 3.2.7 Đẩy mạnh công tác Marketing T th àn h lập V ie tin b a n k H B T rư n g đ ã coi trọ n g c ô n g tác kh ách h n g v i p h n g ch âm tồ n v p h t triển c ủ a k h ách h àn g ch ín h tồ n v p h t triể n củ a n g ân h àn g m ình C ù n g vớ i cạn h tran h ng ày càn g gay gắt thị trư n g n g â n h àn g , tài ch ín h h iện n ay , để th ự c tố t cô n g tác k h ách hàng, V ie tin b a n k H B T rư n g cần x ây d ự n g m ộ t ch iến lư ợ c k h ách h àn g cụ th ể v hiệu q uả, đ ể đ áp ứ n g y cầu b ứ c x ú c v m an g tín h c h iến lượ c lâu dài C h iến lư ợ c này, b ao g m nội d ụ n g ch ủ y ếu sau: 93 Một là, rà sốt lại tồn kh ách h àn g hữ u Chi nhánh T h ố n g kê, phân loại doanh nghiệp sử d ụ n g dịch vụ ngân h àn g m ức độ khác nhau: doanh nghiệp sử dụn g dịch vụ tín dụng, doan h nghiệp sử dụng tài khoản tiền gửi, doanh nghiệp sử d ụ n g kết hợp 'các dịch v ụ ngân hàng n h toán quốc tế, tín dụng, giao dịch tài k h o ả n , V iệc phân loại khách h àn g giúp ngân hàng đánh giá khách hàng tiềm năng, từ đ a sách tiếp thị phù hợp T thự c tế công tác tiếp thị củ a cán ngân h àn g cho thấy việc tiếp thị khách h àn g m ới m ất nhiều thời gian, cô n g sứ c m hiệu đem lại ch a cao N gu y ên nhân khách hàng m ộ t có quan hệ với ngân hàng khác, hai họ chưa biết thực tế hoạt đ ộ n g C hi nhánh D o cần phải có thời gian để hai bên tìm hiểu M ột tro n g n h ữ n g p h n g thức tiếp thị có hiệu tiếp thị qua kh ách h àn g hữ u củ a C hi nhánh C hính ph o n g cách phục v ụ nhân viên tính tiện ích việc sử dụng dịch v ụ ngân hàng sở để tạo phản ứng dây chuyền, tạo "vết dầu loang" uy tín ngân hàng đối vớ i doanh nghiệp Hai là, th n h lập b ộ p h ận M ark etin g , c cán ch u y ên trách v tăn g thời g ian làm v iệc n go ài g iờ củ a đ ịa đ iểm g ia o dịch V iệc th n h lập b ộ p h ận M ark etin g cần th iết T ại đ ịa bàn Q uận, khác n h au tro n g n h ữ n g thói qu en , p h o n g tụ c tập q u án tro n g k in h d o an h n ên cân phai th n h lập riê n g p h ận M ark etin g để n g h iê n u thị trư n g Q u ận v giú p đ ỡ C hi n h án h k h ác tro n g k h u v ự c T h n h p h ố H N ội C h ứ c n ă n g củ a p h ận M ark etin g n g h iên u thị trư n g b ao g m n g h iê n u n h u cầu k h ách hàng, n g h iê n u đối th ủ cạn h tran h , đ án h g iá d ịch v ụ n g ân hàn g , n g h iê n u biến đ ộ n g th ị trư n g , từ đ a giải p h áp n h ằ m n ân g cao c h ất lư ợ n g dịch vụ, sản p h ẩ m c ủ a n g ân h àn g c ũ n g n h m rộ n g h o t đ ộ n g củ a V ie tin b a n k H B T rư ng Ba m rộng chiến dịch quản g bá để doanh nghiệp b iết đến thư ng hiệu V ietin b an k V iệt N am nhiều M ặc dù V ietinbank V iệt N am đánh giá m ộ t tro n g nhữ n g ngân hàng thư ng m ại cổ phần có quy m vốn lớn, hoạt động hiệu q u ả v đ ợ c thàn h lập từ k h lâu V iệt N am , n hiên k h n g v ì bỏ q u a công tác q u ản g b hình ảnh m ình thơ n g qua ph n g tiện thông tin đại chúng 94 Bốn là, tăn g cư n g tiếp xúc với H iệp hội D N N V V để sâu phân tích, tìm hiểu loại hình kinh doanh, loại hình doanh nghiệp có xu h n g phát triển tốt, chủ động lựa chọn khách hàn g phù hợp với địn h h n g phát triển ngân hàng Năm là, ch ủ đ ộ n g tư v ấn ch o k h ách h àn g v ề p h n g th ứ c vay, trả nợ, cách th ứ c kinh d o an h c ũ n g n h c ô n g v iệ c củ a k h ách hàn g N ểu làm tố t v iệ c này, uy tín c ủ a C hi n h n h vớ i k h ách h àn g tă n g lên cao, v ì k h i C hi n h án h k h ô n g địa ch ỉ c u n g cấp dịch v ụ n g ân h àn g m th ự c trở th àn h n g i bạn đ n g hành đ án g tin cậy củ a k h ch h àn g 3.2.8 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng V ie tin b a n k H B T rư n g cần th ự c h iện tố t q u y đ ịn h củ a N g ân h àn g N h n c v ề c ô n g tác th ô n g tin tín d ụ n g (C IC ) hai g iác độ năm đ ợ c đủ, ch ín h x ác th n g tin v ề k h ch h n g đ ể có đủ để đ a q u y ết đ ịnh đâu tư đ ú n g đắn: Thứ nhất, th ự c h iệ n đầy đ ủ n g h ĩa v ụ cu n g cấp cho ph ận C IC N H N N th ô n g tin tín d ụ n g củ a d o an h n g h iệp có q u an hệ vớ i C hỉ n h án h m ộ t cách đủ, ch ín h xác, đ ú n g th i g ian quy địn h Thứ hai, k h th ác, sử d ụ n g th n g x u y ên , có h iệu q u ả n g u n th ô n g tin từ C IC NHNN để ph ụ c v ụ c n g tác tín dụng Đ ặc biệt, đối vớ i th ô n g tin v ề DN N&v m ới đ ặ t qu an h ệ tín dụ n g N gồi ra, cần thực tốt n g tác thô n g tin báo cáo cho N H N N T uy nhiên, nguồn số liệu C IC chủ yếu tổ chức tín d ụ n g v doanh nghiệp cung cấp, m chư a có m ột chế tài quy địn h cụ thể v ề việc cu n g cấp thơng tin xác, kịp thời cho C IC nên C IC cịn gặp nhiều khó khăn, bị động việc thu thập x lý thông tin, th ông tin chư a cập nhật kịp thời v độ tin cậy kh ô n g cao.V ì thế, V ietinbank H B T rư n g cần có nhữ ng biện pháp h ữ u hiệu để tự khai thác v x lý thông tin Chi nhánh cần thành lập m ột phòng chức n ăn g chuyên thu thập v x lý liệu thị trư ng từ n g thành phần khách hàng C ung cấp v khai thác tốt thông tin tín d ụ n g hệ thống V ietinbank V iệt N am : C ác thông tin thị trư ờng, sách xuất, nhập khẩu, thơng tin dự án lớn, kh ách hàn g ngành nghề, tổng 95 cơng ty có nhiều đơn vị thành viên có quan hệ tín dụng L àm tốt v iệc cung cấp v xử lý th ông tin, V ietinbank H B T rư n g tránh nguy rủi ro từ p h ía khách hàng v góp phần nâng cao h iệu h o ạt động cho vay 3.2.9 Tăng cườ ng hoạt động'tư vấn đối vói doanh nghiệp nhỏ vừa M ộ t tro n g n h ữ n g n g u y ê n n h ân cản trở D N N V V tìm đến v i n g ân h àn g tâm lý e ngại th ủ tụ c v ay v ố n n g ân hàn g Đ iều x u ất p h át từ y ếu k ém tro n g k h ả n ăn g h o àn thiện h sơ v ay v ố n củ a n g â n h àn g n h ữ n g c ũ n g p h ần n b ngu n từ th ủ tụ c v ay v ố n có p h ần rư m rà củ a n g ân h àn g N h ằ m giải q u y ết đ ợ c v ấn đê này, C hi nh án h cần xem x é t th ự c h iện h o t đ ộ n g tư v ấn ch o D N N V V m ộ t số nội d u n g sau đây: Thứ nhất, C hi n h án h c ầ n có n h ữ n g b iện p h áp p h ù hợ p để cải tiế n th ủ tụ c ch o n g iản hơ n đối vớ i k h ách h àn g đ ặc b iệ t D N N V V n h n g v ẫn đ ảm bảo v ố n ch o ngân h àng : p h ân m ứ c p h n q u y ết tín d ụ n g c ụ th ể hơ n ch o cán tín dụng, g iảm b t b c tro n g q u y trìn h p h ê d u y ệt k h o ả n v ay k èm ch ặt ch ẽ với trách n h iệm n g i p h ê d u y ệt, b ỏ b t th ủ tụ c k h ô n g cần th iết n h ằm tiế t k iệm thờ i g ian cho d o an h n g h iệp v C h i n h án h T u y n h iên , cù n g v i v iệc đơn g iản h ó a th ủ tục quy trìn h đó, c án tín d ụ n g v ẫn phải làm đ ú n g th ủ tụ c cần thiết, đảm b ảo y ế u tố đ ú n g p h áp luật, đủ v an to àn ch o k h o ản vay T v ấn k h ô n g d n g lại m ứ c độ giải th ích quy đ ịn h v th ể lệ ch o k h ách h àn g n h ằm h o àn th iện hồ sơ tín d ụ n g m c ù n g vớ i k h ách h àn g x em x é t tín h h iệu q u ả củ a d ự án sở g iú p h ọ lập p h n g án sản x u ất k in h d oanh N h iề u D N N V V h iện n ay k h ô n g có k h ả n ăn g x ây d ự n g n h ữ n g d ự án có tín h k h ả th i, h n n ữ a th ó i q u en sử d ụ n g tư vân ch u y ên n g h iệ p c h a h ìn h th àn h tro n g đại p h ận D N N V V V iệt N am C ác v ấ n đ ề m C hi n h án h có th ể tư v ấn ch o D N N V V b ao g m thị trư n g thị h iếu , xác đ ịn h c cấu v ố n đầu tư hợ p lý, q u ản lý q u trìn h sản x u ất k in h d o an h , tín h to án đâu v , đ ầu c ủ a thị trư n g , th ô n g tin c ô n g n g h ệ v h iệu q u ả m an g tín h b ền vữ ng Thứ hai, b ản th ân D N N V V th n g k h ô n g xây d ự n g đ ợ c m ộ t cấu vốn h ợ p lý n ên th n g rơi v hai k h ả n ăn g k h ô n g tận d ụ n g đ ợ c tối đa lợi ích củ a đ ị n b ẩy tài c h ín h h o ặc th eo đ uổi cấu v ố n q u n h iều rủi ro D o n g ân h àn g có 96 đ ợ c th ô n g tin đ ầy đủ v ề cấu v ố n củ a n h iề u k h ách h àn g th u ộ c n g àn h nghề, lĩnh v ự c k h c n h au đ n g thời có b ộ p h ận n g h iê n u ch u y ên sâu n ên có th ể xác đ ịn h đ ợ c cấu v ố n hợ p lý ch o k h ách hàn g D ự a sở này, C hi n h án h tư v ấn cho k h ch h àn g n ên á\) d ụ n g tỷ trọ n g v ay n ợ b ao n h iêu tổ n g nguôn v ố n để b ảo đ ảm d ợ c ích lợi từ đ ị n b ẩy tài ch ín h tro n g k h ô n g phải đối m ặt với q u n h iề u rủi ro Thứ ba, C hi n h án h n ên tổ ch ứ c m ộ t m ạn g lướ i th ô n g tin để tư v ấn ch o d o an h n g h iệp k h i ký n h ữ n g h ọ p đ n g k in h d o an h g iữ a d o an h n g h iệp v đối tác làm ăn N h iề u D N N V V th iế u th ô n g tin h o ặc th ô n g tin k h ô n g ch ín h x ác m ký n h ữ n g hợ p đ n g bất lợi ch o m ình N g ân h àn g có m ối q u an hệ vớ i n h iều k h ách h n g với m ọ i n g àn h n g h ề, lĩn h v ự c k h ác nh au , có n h ữ n g c h u y ên gia th u th ập p h â n tích th ô n g tin n ên có th ể đ áp ứ n g n h u cầu th ô n g tin th iêu cho an h n g h iệ p g iú p d o a n h n g h iệp g iảm đ ợ c chi ph í, trán h đ ợ c n h ữ n g th ô n g tin k h ô n g c ân x ứ n g v tă n g h iệu q u ả k in h d o a n h ch o D N N V V N â n g c ao v trò hỗ trợ tư v ấ n ch o k h ách h àn g D N N V V k h ô n g g iú p C hi n h án h q u ả n g b h ìn h ản h tớ i k h ách h n g tăn g trư n g tín d ụ n g m cị n góp p h ần n â n g c ao c h ất lư ợ n g tín dụng 3.3 KIÉN NGHỊ GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 3.3.1 Kiến nghị đối vói doanh nghiệp nhỏ vừa - H o àn th iện cô n g tác kế to án tro n g d o an h n g h iệp : T rư c b ấ t kỳ m ộ t n h u cầu v ay v ố n nào, N g ân h àn g đ ều phải x em xét, đ án h g iá n ăn g lực tài ch ín h k h ách hàn g để đảm b ảo k h ả n ăn g th an h to án , đ ảm b ảo an to àn n g u n v ố n c ủ a n g ân hàn g Đ ôi v i k h ch h n g d o a n h n g h iệp , n g ân h àn g đ án h g iá k h ả n ăn g tài ch ín h th ô n g q u a b áo cáo tài P h ần lớn h iện n ay b áo cáo tài ch ín h củ a d o an h n g h iệp , đ ặc b iệ t D N N V V p h ần lớn ch a đ ợ c k iểm to án n ên c h a có độ tin cậy T h ự c tế n ày k h iế n cán n g ân h àn g k h ô n g th ể đ ặt trọ n n iềm tin v d o an h n g h iệp B áo cáo tài ch ín h sản p h ẩ m củ a cô n g tác h ch to án k ế tốn V ì v ậy để cải th iệ n tìn h h ình 97 trên, D N N V V cần h o àn th iện c ô n g tác h ạch to án kế to án củ a m ình M ộ t hồ sơ xin v ay rõ ràn g , th ô n g tin đầy đủ, đ n g tin cậy g ó p p h ần g iảm b t th i g ian x é t d u y ệt hồ sơ, tạo tin tư n g ch o n g ân hàn g - C h ủ đ ộ n g n ân g cao Kiểu b iết v ề quy trìn h n g h iệp v ụ cho vay: M ộ t tro n g n h ữ n g k h ó k h ăn c ủ a n g ân h àn g ch o D N N V V v ay h iểu b iết củ a d o an h n g h iệ p v ề q uy trìn h n g h iệ p vụ n g ân h n g h ạn ch ế, làm ch o m ât thời gian cho hai p hía V iệc h iểu b iết quy trìn h n g h iệ p v ụ ch o v ay củ a n g ân h n g g iú p an h n g h iệ p x ây d ự n g đ ợ c d ự án k h ả thi, cu n g cấp đầy đủ th ô n g tin n g ân h àn g y cầu, q u a đ ó rú t n g ắn th i gian x in v ay , tiế t k iệm chi p h í ch o d o an h n g h iệp - D o an h n g h iệp cần ch ú trọ n g hơ n n ữ a tro n g v iệ c tạo th n g hiệu v k h u y ếch trư n g th n g h iệu củ a d o a n h n g h iệp m ìn h N ân g cao trìn h độ q u ản lý, tô ch ứ c q u ản lý v m n g lưới bán h n g m ộ t c ách ch u y ên n g h iệp v k h o a học, tôn trọ n g hơ n n ữ a v ăn h o tro n g k in h doan h - Đ e p h t triển m ộ t cách b ền v ữ n g , có ch iến lượ c cần đầu tư h ọ p lý v đội n gũ lao đ ộ n g v sở h tầng Đ ội n g ũ lao đ ộ n g có trìn h độ g iú p ch o doan h n g h iệ p h o ạt đ ộ n g hiệu q u ả hơ n , p h n g án v d ự án kin h d o an h đ ợ c x ây d ự n g m ộ t cách k h o a h ọc h n v từ dễ d n g tiếp cận vớ i n g u n v ố n n g ân h àn g C sở h tầ n g tả n g để th ự c h iện tố t h o ạt đ ộ n g k in h d o an h củ a d o an h ng h iệp , gián tiếp m an g lại h iệu q u ả h o ạt đ ộ n g k in h d o a n h củ a d o an h n ghiệp 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - N g ân h àn g N h n c cần p h t h u y v n ân g cao h n n ữ a h iệu q u ả củ a hệ th ố n g th n g tin p h ị n g n g a rủi ro H iện n ay N g â n h n g N h n c đ ã có m ộ t tru n g tâm th ô n g tin p h ò n g n g a rủi ro, tu y n h iê n th ô n g tin tru n g tâm cập n h ật ch a đa d ạn g v c h a đầy đủ, h iện cị n n h iều th n g tin d o an h n g h iệp ch a k h thác đ ợ c từ tru n g tâm n ày h o ặc sổ liệu k h th ác đ ợ c k h ô n g cập nhật Đ ê h ạn ch ê rủi ro đổi v i N H T M tro n g h o ạt đ ộ n g ch o v ay th ì m ộ t tro n g y ê u cầu q u an trọ n g th ô n g tin p h ải kịp th i v c h ín h xác V ì v ậy tru n g tâm p h ò n g n g a rủi ro củ a N g â n h n g N h n c cần phải th u th ập đầy đ ủ th ô n g tin từ k inh tế v c u n g cấp n h ữ n g th ô n g tin cần th iế t cho hệ th ố n g n g ân h àn g n h ằm m ụ c đ ích g iúp ngân 98 h àn g có q u y ế t đ ịn h đ ú n g đắn tro n g h o ạt đ ộ n g tiề n tệ tín dụng T h n g q u a n h ữ n g th ô n g tin cần th iế t đ ợ c cu n g cấp vể k h ả n ăn g h o t đ ộ n g sản x u ất k in h d o an h , h iệu q uả k in h d o an h , k h ả n ăn g h o àn v ố n v ay củ a d o an h n g h iệp n g ân h àn g th n g m ại lư n g đ ợ c n h ữ n g rủi ro có th ể g ặp phải tro n g v iệc cấp v ố n đối vớ i doan h n g h iệp , n h ất đối v i D N N V V - Đ ể lành m ạn h h o h o ạt đ ộ n g ch o v ay n g ân h àn g , ch u ẩn bị ch o q u trìn h hội n h ập q u ố c tế n g àn h N g ân h àn g , N H N N đ ã ban h àn h T h ô n g tư số /2 13/T T — N H N N (áp d ụ n g từ n g ày /0 /2 ) v th ô n g tư số /2 /T T - N H N N (áp d ụ n g từ n g ày /0 /2 đến nay) sử a đổ i, bổ su n g m ộ t số đ iều củ a T h ô n g tư /2 13/T T - N H N N v ề p h ân loại nợ, trích lập v sử d ụ n g d ự p h ò n g để x lý rủi ro tín d ụ n g tro n g h o ạt đ ộ n g n g ân h àn g củ a tổ ch ứ c tín dụng T h n g tư đ ợ c xây d ự n g n h ữ n g c h u ẩn m ự c v th ô n g lệ q u ố c tế ch u n g nhất, có th am k h ảo tìn h hìn h th ự c tế V iệt N am , n h n g v ẫn có m ộ t v ài q u y đ ịn h g ây k h ó k h ăn ch o h o ạt đ ộ n g cho v ay n g ân h àng: n h v iệc quy đ ịn h th i g ian th th ách đối vớ i k h o ản n ợ đ ợ c ch u y ển từ n h ó m n ợ c ao x u ố n g n h ó m n ợ th ấp hơ n (đối vớ i tru n g dài h ạn 06 th án g , đối v i n g ắn h ạn 03 th án g ); k h o ả n n ợ q u 10 n g ày đ ợ c ch u y ển n g ay san g n ợ n h ó m h o ặc k h o ản cấu lại kỳ h ạn trả n ợ lần đ ầu tiê n N h ữ n g quy đ ịn h n ày q u k h ắ t k he, g ây n h iều p h iền h ch o T C T D v iệ c x lý ch u y ển n h ó m lên h ay x u ố n g k h o ả n v ay củ a m ộ t k h ách h n g v trự c tiếp ản h h n g đến k ết q u ả h o ạt đ ộ n g k in h d o an h củ a T C T D q u y đ ịn h v ề trích lập d ự p h ò n g rủi ro cụ th ể cho n h ó m nợ N ê n ch ăn g , N H N N g iao q u y ền tự ch ủ ch o TCTD tro n g v iệc x em x é t v đ án h giá lại k h o ản n ợ lại củ a k h ách h àn g đê có p h ân n h ó m ph ù hợp - N â n g cao c h ất lư ợ n g c ô n g tác th an h tra, g iám sát n g ân h àn g th n g m ại tro n g h o t đ ộ n g ch o v ay , n h ất ch o v ay đố i v i D N N V V M u ố n n h v ậy , trư c tiên h ệ th ố n g th ô n g tin v ề tìn h h ìn h D N N V V p h ải đ ợ c N g â n h àn g N h n c tỉnh, th àn h p h ố n ắm ch ín h xác v cập n h ật B ên cạn h đó, cần n ân g cao n ữ a trìn h độ đội n g ũ th an h tra củ a N gân h àn g N h n c H o ạt đ ộ n g ch o v ay củ a n g ân h àn g đối v i D N N V V n g ày m ộ t m rộ n g v p h át triển , sản p h ẩm ch o v ay n g ày m ộ t 99 đ a d ạn g d o đ ó c h ất lư ợ n g c ủ a cán th an h tra cũ n g cần đ ợ c n ân g cao V iệc th an h tra g iá m sát c h ặt chẽ, ch ín h x ác n g tác ch o v ay v ố n g iú p n g ân h àn g th n g m ại n g ăn ch ặn đ ợ c rủ i ro từ nội n g ân h àn g v từ p h ía k h ách h àn g trone, h o ạt đ ộ n g ch o vay 3.3.3 Kiến nghị đối vói Nhà nước Thứ nhất, N h n c cần b an h àn h ch ín h sách cụ tạo đ iều k iện cho D N V & N p h át triển , n h ất ch ín h sách ch o vay - T th ự c trạn g k h ó k h ăn tro n g v iệc tiếp cận n g u n v ố n n g ân h àn g củ a D N N V V n h ph ân tích , N h n c cần có ch iến lư ợ c p h t triển D N N V V , tạo đ iều kiện ch o d o an h n g h iệp n ày có k h ả n ăn g đổi m i th iết bị, đại h o cô n g ng h ệ, m rộ n g quy m ô sản x u ất N h n c cần có sách cụ th ể đối vớ i D N N V V n h vốn , lãi su ất, đ iều k iệ n v ay vốn - N h n c c ần sớ m đ iều ch ỉn h cấu x u ất n h ập khẩu, h ạn chế tối đ a n h ữ n g m ặt h n g tro n g n c đ ã sản x u ất đ ợ c K h u y ến k h ích D N N V V n h ập k h âu m áy m óc th iết bị h iện đại, tạo đ iều k iện v ay vốn - N h n c cần cụ th ể h o c h ủ trư n g p h t triể n D N N V V b ằn g sách hỗ trợ cụ th ể v ề tài ch ín h , n g ân h àn g , th u ế, lao đ ộ n g k èm v i đ n g bộ, cụ thể, kịp thờ i củ a v ăn b ản h n g dẫn Thứ hai, N hà nư c cần tăng cư n g quản lý n h nước D N N w , đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh T ìn h trạn g quản lý chặt chẽ quan quản lý n hà nước thành lập doan h nghiệp n g lại buông lỏng họ v hoạt động tạo nhiều kẽ h dẫn tới vi phạm pháp luật Đ ể giải tình trạng này, N h nước cần có nhữ n g sách p h ù hợp để v a có tính chất hỗ trợ, v a quản lý D N N vv hoạt động theo đ ú n g quy định pháp luật hành Thứ ba, N h n c cần n g h iê n u để đ a ch ế độ kế to án p h ù hợ p th ự c tế D N N V V v p h ù hợ p v i L u ậ t k ế to án h iện hàn h T ổ n g cụ c T h u ế n ên áp d ụ n g h ìn h th ứ c p h ạt n ặn g b ằn g tiền đối vớ i d o an h n g h iệp khai b áo k h ô n g tru n g th ự c b áo cáo tài ch ín h , có b iểu h iện b u n b án h o n , trốn th u ế , N h n c tạo đ iều k iện ch o tổ ch ứ c k iểm toán tư n h ân đời v p h t triển 100 Thứ tư, N h n c cần x ác lập v h o àn th iện m ôi trư n g p h áp lý đầy đủ cho h o ạt đ ộ n g n g ân h àn g - T riể n k h tố t th ủ tụ c đ ăn g ký g iao d ịch b ảo đảm , đ a th ô n g tin g iao d ịch b ảo đ ảm lên m ạn g để n g ân h àn g có th ể tru y cập dễ d àn g v đẩy n h an h tiến độ cấp G iấy ch ứ n g n h ận q u y ển sử d ụ n g đ ất v q u y ền sở h ữ u n h ch o dân - C ác cấp, n g àn h cần n h an h ch ó n g h o àn th iện n h an h q u y h o ch đô thị, cấp giấy ch ứ n g n h ận q u y ề n sử d ụ n g đ ất v q u y ền sở h ữ u n h ch o cá nhân, tổ ch ứ c đ ể tạo đ iều k iện ch o v iệc th ế ch ấp n g ân hàng H iện v iệc cấp g iấy c h ứ n g n h ận q u y ền sử d ụ n g đ ất v q u y ền sở h ữ u n h diễn rấ t chậm V iệc ch ậm ch e do: ch a có quy h o ch đô th ị, h sơ giấy tờ n g u n gốc k h ô n g đầy đ ủ để th ự c hiện, phát triển n h th àn h phố H nội d iễn q u n h an h n h iều hìn h th ứ c k h ô n g th eo quy h o ạch cụ th ể, x ây d ự n g n h trái p h ép k h ô n g x lý n g h iêm m in h tồ n tại, cán th iếu v y ếu ch u y ên m ô n , th ủ tụ c n h iều tốn k é m gây n h iề u p h iền h ch o n g i d â n , D o v ậy , để đ ẩy n h an h q u trìn h cấp G iấy c h ứ n g n h ận q u y ề n sử d ụ n g đ ấ t v q u y ền sở h ữ u n h ở, N h n c cần có n h ữ n g biện p h áp khắc p h ụ c, th áo gỡ , p h ù h ợ p v ề th ủ tụ c h àn h chính, n ân g cao trìn h độ cán bộ, q u y ho ạch đ ô thị Thứ năm, đề nghị N h n c đạo q u an ch ứ c n ăn g tạo đ iều kiện g iú p đỡ n g ân h n g tro n g v iệc th ẩm đ ịn h ch o v ay , h o àn th iện th ủ tụ c v ay vốn, x lý tài sản ch ấp k h ách h n g k h ô n g trả đ ợ c n ợ n g ân hàng - C h ín h q u y ền p h n g , x ã v cô n g c h ứ n g n h n c p h ải ch ịu trách nh iệm trư c pháp lu ật v ề n h ữ n g x ác n h ận củ a m ình - C ác q u an ch ứ c n ă n g n h T o án, V iện k iểm sốt, C n g an, C q u an thi h àn h án, T h a n h tra n h n c cần có q u an tâm hỗ trợ n g n h n g ân h àn g tro n g việc th u hồi n ợ n h ất đối vớ i n h ữ n g k h ch h àn g ch ây ì, lừ a đảo Thứ sáu, N h n c cần đẩy n h a n h v iệc xếp, cổ p h ần h o D N N V V để đ ẩy n h a n h p h t triển củ a thị trư n g c h ứ n g k h o án Đ ối vớ i d o an h n g h iệp ch a đ ủ đ iều k iện n iêm y ết thị trư n g ch ứ n g k h o án tập tru n g , N h n c có th ể th àn h lập thị trư n g c h ứ n g k h o án phi tập tru n g N ế u N h n c ch ủ đ ộ n g xây d ự n g v có 101 ch ế q u ản lý p hù hợp tạo đ iều kiện ch o D N N V V th êm k ên h huy đ ộ n g m ới Tóm lại, c h n g củ a luận v ăn đ ã trìn h b ày b a n ộ i d u n g b ản sau: Thứ nhất, n g h iên u địn h h n g h o ạt đ ộ n g n ó i ch u n g v định h n g h o ạt đ ộ n g cho v ay đối v i D N N V V nói riê n g V ie tin b a n k H B T rư n g tro n g th i g ian tớ i Thứ hai, sở đ ịnh h n g p h t triển h o t đ ộ n g ch o v ay D N N V V Ghi nhán h tro n g th i g ian tới, th ự c trạn g cho v ay tro n g th i g ian qua, tác g iả x ây d ự n g hệ th ố n g giải p h áp đ ể n ân g cao hiệu q u ả c ủ a h o ạt đ ộ n g Thứ ba, L uận v ăn đ ã trìn h b ày m ộ t số kiến n g h ị q u an trọ n g với C h ín h p h ủ , vớ i N H N N , v với H iệp hội D N N V V V iệt N am để b ảo đ ảm g iải ph áp có th ể th ự c h iện đư ợ c m ộ t cách đ n g bộ, p h át huy hiệu 102 KÉT LUẬN V trò v tầm q u an trọ n g củ a D N V & N đ an g n g ày đ ợ c k h ẳ n g đ ịn h v trở th n h đ ộ n g lực ch o p h át triển k in h tế củ a n c ta C ác D N V & N th a m g ia v h ầ u h ết lĩn h v ự c củ a h o ạt đ ộ n g k in h tế, tạo c ô n g ăn v iệc làm c h o số lư ợ n g lớ n lao đ ộ n g N g o ài ra, D N N V V cò n đ ó n g m ộ t vai trị rât quan trọ n g tro n g v iệ c nỗ lực p h ân b ổ n g àn h c ô n g n g h iệp đ ên n h iêu v ù n g d ân cư k h ác n h au , tạ o s ự p h át triển đ n g h n n ữ a g iữ a vùng, k h u v ự c tro n g p h ạm vi to n quốc H iện nay, V ie tin b a n k H B T rư n g k ên h ch o vay D N N V V k h ô n g phải m ộ t k ên h sử d ụ n g v ố n q u an trọ n g n h n g cũ n g có ý n g h ĩa tăn g c n g h iệu q u ả sử d ụ n g v ố n nói c h u n g , tăn g th u n h ập ch o C hi nhánh ro n g n h ữ n g n ă m v a qua, n h đa d ạn g h o loại h ìn h ch o v ay , chủ đ ộ n g tiêp cận tìm kiêm k h ách h àn g n ên h o t đ ộ n g ch o v ay đối vớ i D N N V V củ a C hi n h án h đ ã đạt đ ợ c n h iều k ế t q u ả đ án g k h ích lệ n h n g m ặ t kh ác c ũ n g tiềm ẩn n h iều rủ i ro x ảy T rên c sở v ận d ụ n g p h n g p h áp n g h iê n u v ề lý luận v th ự c tiễn, L u ận v ăn đ ã hệ th ố n g h o lý luận m ộ t số v ấn đề c b ản v ề h iệu q u ả cho v ay đôi vớ i D N N V V củ a N H T M ; p h ân tích , đ án h g iá th ự c trạn g h iệu q u ả ch o v ay đối v i D N N V V V ie tin b a n k H B T rư n g ; p h t h iệ n n h ữ n g tồ n v n g u y ên n h ân d ẫn đến n h ữ n g tồ n để đ a giải p h áp n h ằ m hô trợ, n ân g cao h iệu q u ả ch o vay đối vớ i D N N V V C hi n h n h tro n g th i g ian tới N g o ài ra, L u ận văn k h ẳ n g đ ịn h th ự c đ ợ c m ụ c tiê u này, n g o ài nỗ lực củ a b ản th ân V ie tin b a n k H B T rư n g cị n phải có hỗ trợ , p h ố i k ết hợ p củ a V ie tin b an k V iet N am v quan ch ứ c n ăn g củ a N h nướ c 103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn (2009), Lý thuyết tài - tiền tệ, NXB Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, NXB Thống kê, Hà Nội NGND.PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2011), Giáo trình Ngân hàng thương mại NXB Thống kê Nguyễn Văn Lê (2014), Tăng trưởng tín dụng ngân hàng đổi với doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điêu kiện kinh tê vĩ mô bât ôn, Luận án Tiên sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 vê giao dịch bảo đảm Chính phủ (2009), Nghị định sổ 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 Chính phủ: trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tif số 02/2013/TT-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng dê xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhảnh ngân hàng nước ngồi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thơng tư số 09/2014/TT-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thông đôc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng đê xử lý rủi ro hoạt động tỏ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 10 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng, báo cáo tỏng kết năm (2012-2014) 104 11 Quốc hội (2010), Luật số 47/2010/QH12 ngày 29/06/2010 Quốc hội: Luật Các tổ chức tín dụng 12 Quốc hội (2014), Luật số 68/20Ỉ4/QH13 ngày 26/11/2014 Quốc hội: Luật Doanh nghiệp 13 Frederic s Mishkin (2010), The Economics o f Money, Banking and Financial Markets Ninth Edition, Pearson Education