Giải pháp đa dạng hóa hoạt động kinh doanh ngân hàng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh bắc ninh,

T hư viện - H ọ c viện N gân Hàng Thư viện - Mọc viện Ngân I làng LV.002247 X i; \ \ Y(À fsrG Ni *\ N ( ĩ ị *c \ 1ỆT NAM ĨỈỌ { ' B ộ GIÁO BỤC VÀ ©Ào TẠO VIỆN NGÂN HẢNG NGUYỄN NGỌC BÍCH GIẢI PHÁP ĐA DẠNG HOẤ HOẠT' ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG TẠI NGẰN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHẤT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - < m NHÁNH TỈNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC s! KINH TÉ HÀ NỘI - 2015 N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G HOC VIỆN NGÁN HÁNG khoa sau đại ■ NGUYỄN NGỌC BÍCH GIẢI PHÁP ĐA DẠNG HỐ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NỒNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH C h u yên ngành: T À I C H ÍN H - N G Â N H À N G M ã số : LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: G S T S N G U Y Ễ N V Ã N T IẾ N HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ' TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN ' SỐ: H À N Ộ I -2 m LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các tư liệu, tài liệu sử dụng luận văn có nguồn dẫn rõ ràng, kết nghiên cứu trình lao động trung thực tơi Nguyễn Ngọc Bích MỤC LỤC M Ở Đ Ầ U CHƯƠNG 1: T Ổ N G QUAN VÈ HOẠT ĐỘNG K IN H D O A N H C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương m ại 1.1.2 Khái niệm đặc trưng 1.1.3 Hoạt động Ngân hàng thương mại 10 1.1.4 Đặc trưng hoạt động kinh doanh ngân hàng 20 1.2 TÍNH ĐA DẠNG CỦA SẢN PHẨM DỊCH v ụ NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 23 1.2.1 Nhóm sản phẩm dịch vụ tiền gử i .23 1.2.2 Nhóm sản phẩm cho v ay 25 1.2.3 Sản phẩm dịch vụ bảo lãnh 28 1.2.4 Sản phẩm dịch vụ toán nước quốc tế 29 1.2.5 Các sản phẩm dịch vụ khác 33 1.3 S ự CẤN THIẾT ĐA DẠNG HÓA HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN H À N G 37 1.3.1 Nội dung đa dạng hóa hoạt động kinh doanh Ngân hàng 37 1.3.2 Sự cần thiết đa dạng hoá hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương m ại 40 1.3.3 Điêu kiện đế đa dạng hóa hoạt động kinh doanh ngân Ngân hàng thương mại 43 C H Ư Ơ N G 2: T H Ụ C T R Ạ N G Đ A D Ạ N G H O Á H O Ạ T Đ Ộ N G K IN H DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG N G H IỆ P VÀ PH ÁT T R IỂ N N Ô N G T H Ô N V I Ệ T N A M - C H I N H Á N H T Ỉ N H B Ắ C N I N H 46 B Ố I C Ả N H K IN H T Ế - X Ã H Ộ I V À Q U Á T R ÌN H H ÌN H T H À N H PHÁT TRIÊN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẮC N IN H 46 2.1.1 Khái quát tình hình kinh tế xã hội tỉnh Bắc Ninh 46 2.1.2 Hoạt động tố chức tín dụng địa bàn .47 _ r 2.1.3 Quá trình hình thành phát triên Agribank Chi nhánh tỉnh Băc Ninh48 2.2 THỤC TRẠNG ĐA DẠNG HÓA HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẮC N IN H 51 2.2.1 Nhóm sản phẩm dịch vụ tiền g ủ i 52 2.2.2 Nhóm sản phẩm dịch vụ cho vay 56 2.2.3 Sản phẩm dịch vụ bảo lãnh 63 2.2.4 Các sản phấm dịch vụ trung gian dịch vụ ngoại bảng 66 2.3 ĐÁNH GIÁ CHƯNG VỀ VIỆC ĐA DẠNG HÓA HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI AGRĨBANK CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH 73 2.3.1 Những việc làm ưu điểm cần phát huy 74 2.3.2 Những việc chưa làm hạn chế cần khắc phục .78 2.3.3 Nguyên nhân tồn tạ i .83 CHƯƠNG 3: G IẢ I PH ÁP ĐA DẠNG HOÁ HOẠT ĐỘNG K IN H D O A N H T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IỂ N N Ô N G T H Ô N V I Ệ T N A M - C H I N H Á N H T Ỉ N H B Ắ C N I N H 93 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẮC N IN H 93 3.2 CÁC GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM ĐA DẠNG HOÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẮC N IN H 94 3.2.1 Hoạch định lựa chọn chiến lược 94 3.2.2 Tiếp tục hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ có 94 3.2.3 Phát triển sản phấm chi nhánh chưa triển khai cho phù hợp vói điều kiên hiên tai 99 3.2.4 Thực biện pháp thu hút khách hàng để mở rộng phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng 101 3.2.5 Tận dụng tối đa ưu công nghệ đại hoá Ngân hàng thực Chi nhánh 102 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM T H ựC HIỆN ĐA DẠNG HOÁ SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẮC N IN H 103 3.3.1 Kiến nghị với Chính p h ủ 103 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 105 3.3.3 Kiến nghị với Agribank 108 K É T L U Ậ N 1 D A N H M Ụ C CÁ C T Ừ V IÉ T T Ắ T N g u y ê n n g h ĩa V iế t t ắ t NHTM AGRIBANK NHNN KH Ngân hàng thương mại Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng nhà nước Khách hàng TTKT Tổ chức kinh tế HTX Hợp tác xã CNTT Công nghệ thơng tin TTQT Thanh tốn quốc tê CN Chi nhánh D A NH M ỤC BẢ N G , BIỂ U , s Đ Ồ Bảng 2.1: Một số tiêu huy động vốn giai đoạn 2011 - 2014 53 Bảng 2.2: Huy động vốn số ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bắc N inh 55 Bảng 2.3: Chỉ tiêu cấp tín dụng giai đoạn 2011-2014 58 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bắc Ninh 61 Bảng 2.5: Doanh số thu dịch vụ bảo lãnh nước .64 Bảng 2.6: Doanh số doanh thu dịch vụ toán nước .66 Bảng 2.7: Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ Chi nhánh 73 Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn Agribank CN Bắc Ninh .53 Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn NHTM địa bàn Bắc Ninh 56 Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng dư nợ Agribank CN tỉnh Bắc Ninh 59 Biểu đồ 2.4: Tốc độ tăng trưởng dư nợ NHTM địa bàn 61 Biểu đồ 2.5: cấu cho vay NHTM địa bàn năm 2014 62 Biểu đồ 2.6: Tốc độ tăng trưởng dịch vụ bảo lãnh nước 64 Biểu đồ 2.7: Tốc độ tăng trưởng dịch vụ toán n ớc 67 MỎ ĐÀU T ín h c ấ p t h iế t c ủ a đ ề tà i Việt Nam q trình đổi kinh tế tồn diện sâu sắc, nhằm bắt kịp nước khu vực, đáp ứng nhu cầu ngày phát triển tích cực tham gia vào q trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế Trong điều kiện đó, đòi hỏi tất ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân phải có thay đổi đế có the thích ứng với u cầu hội nhập Hoạt động tài chính-ngân hàng lĩnh vực có vai trò quan trọng, hệ thống thần kinh toàn kinh tế, vậy, hoạt động ngân hàng địi hỏi cần phải có thay đổi tồn diện sâu sắc mặt lí luận thực tiễn, tập trung chủ yếu vào việc đa dạng hố hoạt động kinh doanh thơng qua việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nguyên nhân sau: Thứ nhât, xuât phát từ nhu câu nên kinh tê: Trong điêu kiện nên kinh tế tăng trưởng cao, mức sống người dân Việt Nam cải thiện rõ rệt, đặc biệt mức sống thành phố lớn dẫn tới nhu cầu sử dụng dịch vụ tài ngày gia tăng Người dân bắt đầu nghĩ đến việc tích luỹ, đầu tư đế thực mục tiêu dài hạn tương lai Ngoài ra, phát triển TTCK, thị trường Bất động sản, thông thống sách đầu tư, du h ọ c năm gần làm gia tăng lựa chọn sử dụng thu nhập người dân Và Việt Nam, tổ chức tài có uy tín vai trị quan trọng thị trường TC- TT lúc NHTM, nên xu hướng yếu tố thúc đẩy ngân hàng tăng cường phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ tài sổ lượng chất lượng Thứ hai, hệ thống ngân hàng đứng trước cạnh tranh gay gắt, không thân hệ thống ngân hàng thương mại nước với mà cịn nguy từ ngân hàng nước ngồi, với ưu vượt trội vốn, công nghệ đại đặc biệt cạnh tranh đa dạng chất lượng sản phấm dịch vụ ngân hàng Cụ thế, Ngân hàng nước đại có tới 500 sản phấm dịch vụ, đó, Ngân hàng thương mại nước có khoảng 100 sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Bởi vậy, thân Ngân hàng đứng trước hội thách thức phải tiến hành đổi hoạt động ngân hàng, đặc biệt tập trung vào đa dạng hoá nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nhằm nâng cao khả cạnh tranh, tham gia hiệu tiến trình hội nhập kinh tế diễn lĩnh vực ngân hàng Thứ ba, hệ thống tài chính, ngân hàng giai đoạn chuyển biến mạnh mẽ, cạnh tranh thị trượng tài ngày trở nên gay gắt xuất tổ chức tài ngày nhiều thị trường bao gồm tố chức tài phi ngân hàng, tố chức tài nước ngồi Sự gia gia tăng tổ chức tài điều khiển cho lãi suất đầu vào có xu hướng tăng cao lãi suất đầu không tăng mà cịn có xu giảm hay nói cách khác chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi xu hướng co hẹp lại Điều tất nhiên ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận ngân hàng Đe có the trì mức lợi nhuận trước ngân hàng buộc phải đa dạng hóa hoạt động kinh doanh mình, tăng cường phát triển dịch vụ ngân hàng để thu hút nguồn vốn có chi phí vốn rẻ rủi ro Thứ tư, việc đa dạng hoá lĩnh vực kinh doanh, đa dạng hoá danh mục đầu tư ngân hàng thương mại giúp cho ngân hàng thương mại tăng hiệu kinh doanh, giảm rủi ro Vì thế, tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng đại điều kiện yếu ngân hàng thương mại lại có thê biện pháp hữu hiệu đế thực tái cấu hoạt động ngân hàng thương mại, giảm rủi ro kinh doanh giảm tình trạng nợ xấu, góp phần làm cân đối tài sản ngân hàng thương mại Việt Nam 105 sinh lời tốt hơn, có hiệu cấp số nhân kinh tế Cùng với việc cổ phân hóa, cân nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động khối doanh nghiệp nhà nước, thực cơng tác kiểm tra, kiểm tốn theo tiêu chuẩn quốc tế để có thơng tin cơng khai, minh bạch tình hình tài doanh nghiệp, giúp ngân hàng có thơng tin xác để có định đầu tư đắn Nhà nước hoạch định sách kịp thời Thứ tư, cần có nhũng chỉnh sách để đẩy mạnh tốn khơng dùng tiên mặt, phát triển bưu viễn thơng Internet để tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại thực đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Qui đinh tra lương cho cán công nhân viên doanh nghiệp nhà nước thông qua tài khoản ngân hàng hay ban hành luật nhằm đảm bảo quyền lợi người dân gửi mở tài khoản ngân hàng trước mắt sớm có Nghị định Thanh tốn qua ngân hàng để thay Nghị định số 91/CP ngày 25/11/1993 tổ chức tốn khơng dùng tiền mặt lạc hậu Đồng thời Chính phủ cần cho phép Ngân hàng Nhà nước thay đổi mệnh giá đồng tiền phát hành, phát hành thêm tiền kim khí để sử dụng máy tự động (Khi sử dụng máy tự động, khách hàng muốn nạp tiền vào tài khoản qua máy tiền phải in lại để máy nhạn dạng ) nhăm mạnh tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế dân cư 3.3.2 Kiến nghị vói Ngân hàng nhà nuóc Thứ nhất, ngân hàng nhà nước cần bổ sung, hồn thiện sách che thúc phát trỉên sản phâm dịch vụ ngân hàng Trên sở luật Nhà nước, cần xây dựng hoàn chỉnh đồng hệ thống văn hướng dẫn (dưới luật) hoạt động ngân hàng để ngân hàng thương mại thực Các văn hướng dẫn vừa không trái luật vừa phải tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại hoạt động điều 106 kiện cụ thể nước ta xu phát triển thời đại - Sửa đổi hồn thiện chế tốn để đáp ứng u cầu đổi chế nghiệp vụ khác Nghiên cứu đe tạo môi trường cho phép sử dụng phương thức toán đại - Ban hành chế phát hành sử dụng phương tiện tốn điện tử, thẻ tốn, thẻ tín dụng - Ban hành chế quản lý dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng thương mại Giao quyền cho ngân hàng thương mại định loại dịch vụ cần thu phí, mức thu phí loại dịch vụ theo nguyên tắc thương mại Ngân hàng Nhà nước khơng nên ban hành biểu phí dịch vụ ngân hàng chung cho ngân hàng thương mại áp dụng vừa không đầy đủ, vừa tính cạnh tranh Thứ hai, đại hố cơng nghệ ngân hàng, hồn thiện kỹ thuật cơng nghệ chế quản lỷ trung tâm toán bù trừ Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần trước việc thực hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, tập trung đầu tiên, mạnh mẽ vào cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt, nâng cao chất lượng phương tiện công cụ toán để khoản vốn chu chuyển kinh tế thơng qua định chế tài chính, đặc biệt ngân hàng, tăng nhanh vòng quay vốn hạn chế lượng tiền mặt lưu thơng - Có sách khuyến khích, hỗ trợ ngân hàng thương mại tự đầu tư, hợp tác liên kết vay vốn đầu tư sở hạ tầng, đại hoá công nghệ ngân hàng - Môt vấn đề cịn khó khăn để nâng cao chất lượng tốn ngân hàng thương mại tốc độ toán qua trung tâm bù trừ Ngân hàng Nhà nước chậm Các trung tâm 107 toán bù trừ Ngân hàng Nhà nước đặt tỉnh thành phố, thực theo phương thức bán giới: ngân hàng thương mại đánh chứng từ bù trừ vào máy chuyển sang đĩa mềm hay truyền qua MODEM thoại bù trừ Ngân hàng Nhà nước thực tối đa hai phiên bù trừ ngày Theo tôi, Ngân hàng Nhà nước cần thiết lập trung tâm toán bù trừ theo khu vực quốc gia đồng thời đại hố cơng nghệ tốn tiến tới thực toán bù trừ tự động Thứ ba, nâng cao hiệu hoạt động thị trường mở, đa dạng cơng cụ, chứng có giá giao dịch thị trường mở Từ năm 2000, Ngân hàng Nhà nước cho đời thị trường mở, sau năm hoạt động, kết đạt bước đầu, nhiều hạn chế loại giấy tờ có giá tham gia thị trường mở cịn q ít, có tín phiêu kho bạc tín phiếu Ngân hàng Nhà nước tham gia Đồ nghị Ngân hàng Nhà nước mở rộng cơng cụ, chứng có giá giao dịch thị trường mở như: trái phiếu Chính phủ, trái phiếu cơng ty, trái phiếu cơng tình tạo cho thị trường mở hoạt động sôi động hơn, trở thành hậu thuẫn vững cho việc đảm bảo khoản sở để phát triển nghiệp vụ tín dụng, chiết khấu thương phiếu đầu tư ngân hàng thương mại Thứ tư, tổ chức thực hoàn thiện thị trường tiền tệ để ngân hàng thương mại có thị trường phát triển sản phẩm dịch vụ đầu tư tiếp ứng vốn cần thiết Thị trường tiền tệ thị trường vốn ngắn hạn, công cụ để Ngân hàng Nhà nước điêu hồ khả tốn ngân hàng thương mại, nơi đpá ứng nhu cầu ngân hàng thương mại thiếu vốn thị trường đầu ngân hàng thương mại thừa vốn Thị trường tiền tệ bao gồm: thị trường tín dụng, thị trường nội tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại tệ liên 108 ngân hàng, thị trường tín phiếu kho bạc Giải tốt mối quan hệ thị trường mặt giúp Ngân hàng Nhà nước quản lý điều hành lượng tiền mặt, quản lý hạn mức tín dụng ngân hàng thương mại, mặt khác tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại tìm thị trường lý tưởng để phát triển nghiệp vụ đầu tư 3.3.3 Kiến nghị vói Agribank Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh Chi nhánh loại 1, trực thuôc Agribank Do vậy, để thực nhũng giải pháp nhằm đa dạng hóa hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh không Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh làm nên mà cần có đạo Agribank, chung tay góp sức hệ thống Agribank, gàn 4.000 cán Agribank miền tổ quốc, chung tay bồi đắp “nền móng” cho tương lai; Cụ thể: - Thú' nhât, đầu tư đổi mới, đại hố cơng nghệ, cần nhanh chóng đẩy mạnh giai đoạn từ năm 2015 đến 2020 Trong bối cảnh công nghệ thông tin phát triển mạnh thay đổi năm, tháng; công cụ để cung ứng dịch vụ sản phẩm dịch vụ ngân hàng ln thay đổi khơng ngùng u cầu đặc biệt quan trọng đặt Chi nhánh lựa chọn công nghệ cho họp lý, thực “đi tắt, đón đầu” để vừa đảm bảo tính đại, tiến tiến vừa đảm bảo hợp lý chi phí thoả mãn nhu cầu người sử dụng Với điều kiện kinh tế, kỹ thuật Việt Nam với khả tài Agribank cần tích cực triển khai hệ thống cung ứng dịch vụ ngân hàng tự động: trang bị hệ thống máy móc thiết bị để tự động hố cơng tác toán, trang bị máy đọc thẻ, máy rút tiền tự động đa tính ATM, mạng truyền dẫn online từ hệ thống máy lẻ tới trung tâm toán ngân hàng, nối mạng toán với ngân hàng thương mại khác, với ngân hàng nhà nước thiết bị phục vụ việc tự động hoá tác nghiệp quản trị ngân hàng 109 Tiếp tục xúc tiến triển khai hệ thống ngân hàng điện tử để phù họp với xu phát triển khu vực giới, tránh nguy tụt hậu Trước mắt thực vịêc nối mạng với khách hàng lớn, cung ứng dịch vụ ngân hàng nhà - Thứ hai, mở rộng màng lưới dịch vụ toán - chuyển tiền cho dân cư: việc mở rộng màng lưới dịch vụ Agribank thực cách mở thêm chi nhánh loại 3, phòng giao dịch, quầy giao dịch; song trước hết thực toán chuyển tiền chi nhánh loại 3, phịng giao dịch sẵn có chi nhánh Để làm điều này, phải đảm bảo điều kiện vật chất kỹ thuật công nghệ để kết nối mạng truyền dẫn trung tâm tốn hội sở Chi nhánh với Phịng giao dịch quỹ tiết kiệm - Thứ ba, nâng cao trình độ chất lượng đội ngũ cán Tổ chức lóp đào tạo đào tạo lại để có đội ngũ cán nổ, nhiệt tình, giỏi chun mơn, ngoại ngữ, am hiểu luật lệ tập quán quốc tế ngoại thương, toán quốc tế Tuyển chọn nhũng cán trẻ có trình độ chun mơn, giỏi ngoại ngữ, vi tính để bổ sung cho lĩnh vực - Thứ tư, cần nghiên cứu củng cố, mở rộng hệ thống ngân hàng đại lý, mở tài khoản ngoại tệ ngân hàng nước ngồi có lợi cho vịêc tốn điêu hành vơn ngoại tệ, nâng cao tín nhiệm Agribank trường quốc tế Đồng thời phải thường xuyên phối hợp để theo dõi hoạt động ngân hàng đại lý nhằm tránh rủi ro phá sản ngân hàng thông qua hệ thống ngân hàng đại lý để tìm hiểu thơng tin đối tác hoạt động ngoại thương khách hàng để tư vấn cho khác khai thác nguôn vôn tài trợ ngân hàng đại lý bố sung cho nguồn vốn ngoại tệ Ngân hàng - Thứ năm, triển khai dịch vụ toán séc du lịch, toán thẻ 110 Visa Card chi nhánh phòng giao dịch, tham gia tổ chức Marter Card quốc tế ; Tăng cường quan hệ quốc tế song phương, đa phương với ngân hàng nước ngoài, ngân hàng đại lý đế tranh thủ nguồn vốn nước ngoài, đặc biệt nguồn vốn trung, dài hạn, nguồn tài trợ; - Thứ sáu, dân cư, Agribank cần nhanh chóng triển khai thực cung ứng số sản phẩm huy động vốn với số hình thức tiêu biểu sau: Sản phâm gửi hẹn rút Trong thực tế có nhiều người có khoản tiền lớn chưa định thời gian sử dụng, gửi khơng có kỳ hạn họ bị thiệt tài lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn thấp, ngược lại gửi có kỳ hạn lãi suất cao không chủ động thời gian sử dụng tiền Từ thực tiễn trên, ngân hàng thực phương thức gửi tiền: gửi hẹn rút thuận lợi cho khách hàng, đảm bảo yêu cầu có thu nhập chủ động thời gian sử dụng tiền, đồng thời ngân hàng chủ động, kế hoạch hố nguồn vốn u cầu đặt loại hình huy động là: - Khi khách hàng muốn rút tiền phải báo trước cho ngân hàng khoảng thời gian định (ví dụ báo trước từ - 10 ngày), không kịp báo rút tiền bị phạt khoản tiền nhỏ - Ngân hàng đưa mức lãi suất gần mức lãi suất có kỳ hạn sát với thời hạn khách hàng gửi Ví dụ: lãi suất tiền gửi kỳ hạn 12 tháng 0,6%/tháng, 06 tháng 0,55%/tháng Khách hàng gửi 11 tháng báo trước xin rút, ngân hàng trả mức lãi suất 0,55%/tháng, trả đủ 11 tháng Đe áp dụng hình thức gửi tiền này, khách hàng phải gửi tiền môt khoảng thời gian đủ mức tổi thiểu mà ngân hàng qui định Sản phâm gửi tiền nhiều lần rút lần Hình thức cho phép ngân hàng huy động tiền gửi khách hàng Ill có thu nhập thường xuyên sử dụng tiền lần như: khách mua hàng trả chậm bán hàng thu tiền hàng ngày, hàng tháng, Hình thức giúp khách hàng gửi tiền hưởng lãi thu tiền bán hàng có khoản tiền lớn để toán cho người bán đến hạn trả, lãi suất tài khoản tuỳ thuộc vào độ dài thời gian từ khách hàng nộp tiền đến kỳ toán Hình thức phù hợp với số đơng dân chúng Việt Nam có nhu cầu gom góp phần thu nhập hàng tháng đe “dành”, tạo khoản vốn lớn cho mục tiêu mua sắm, tiêu dùng tương lai Sản phẩm tiết kiệm gửi nơi lĩnh nhiều nơi Đến thời điểm tại, Agribank cho áp dụng thí điểm sản phẩm này, chưa thành công trang thiết bị chưa đáp ứng yêu cầu quản lý tập trung, chưa nối mạng tới tất điểm giao dịch gửi rút tiền hệ thống Ngân hàng, đồng thời số thương nhân lợi dụng hình thức để chuyển tiền kinh doanh mà khơng phí chuyển tiền Hiện Agribank khắc phục nhũng hạn chế nêu trên, có đủ điều kiện trang bị máy vi tính, có chương trình phần mềm quản lý tồn hệ thống đảm bảo an toàn, thuận tiện cho khách hàng Chương trình phần mềm quản lý đáp ứng yêu cầu ngăn chặn tình trạng “lợi dụng” hình thức để chuyến tiền “trốn” phí Rõ ràng hình thức huy động linh hoạt phạm vi, đáp ứng yêu cầu số đông dân chúng, nên Ngân hàng cần sớm mở rộng triển khai hình thức huy động vốn Sản phấm huy động tiết kiệm dài hạn Như chương trình bày, khó khăn hệ thống Ngân hàng nói chúng Agribank nói riêng thiếu nguồn vốn dài hạn, ngân hàng nhà nước cho phép dùng 20% vốn ngắn hạn vào cho vay dài hạn, nhu cầu vay vốn dài hạn lại lớn, thiết bị máy móc doanh nghiệp lạc hậu, thực trạng đặt cho Ngân hàng yêu cầu 112 cấp thiết phải mở rộng huy động vốn dài hạn Muốn mở rộng huy động nguồn vốn đòi hỏi ngân hàng phải đưa sách lãi suất hấp dẫn, có lợi cho người gửi tiền Ví dụ: lãi suất tiết kiệm kỳ hạn năm 7%/năm, muốn huy động vốn hai năm dài hơn, ngân hàng phải áp dụng lãi suất huy động tiết kiệm kỳ hạn năm cao 12% hấp dẫn người gửi tiền Điều ngân hàng hồn tồn thực mà không ảnh hưởng đến lợi nhuận so với vốn huy động có kỳ hạn năm lãi suất 6%/năm Cơng thức tính lãi suất: In = (I + li )n - Trong đó: In : lãi suất kỳ hạn thứ n cần tìm I i : lãi suất kỳ hạn đầu ta tính lãi suất loại năm: I = (1 + ,0 )2 - = 0,1236 Ngoài ra, loại tiết kiệm năm phải có dự trữ bắt buộc ngân hàng nhà nước với tỷ lệ 5%, loại năm dự trữ bắt buộc, lãi suất 6%/năm loại kỳ hạn năm tương đương với (12,36% : 95% ) = 13,01% loại năm Khi ngân hàng áp dụng lãi suất huy động tiết kiệm kỳ hạn năm 13,1%, tương tự lãi suất kỳ hạn năm 20,1% hấp dẫn người gửi tiền Ngân hàng áp dụng số hình thức huy động tiết kiệm dài hạn Sản phẩm gửi lần rút nhiều lần: Hình thức huy động có tính kế hoạch cao, phù hợp với việc gửi tiền dự án đầu tư hay quản lý tài thay khách hàng Ví dụ: cơng trình đầu tư có khoản vốn lớn, người ta gửi tiền vào tài khoản gửi lần rút nhiều lần, vào tiến độ thi công để rút tiền phục vụ cho việc chi tiêu giai đoạn Hoặc sinh viên du học nước ngồi năm, kinh phí tháng 500USD, khách hàng gửi 24.000 USD để ngân hàng xác nhận khả toán, đồng thời hàng 113 tháng chuyển dần tiền nước ngồi để sinh viên trang trải chi phí Hoặc có nhiều người nhận tiền từ nước ngồi gửi để chi trả cho nhu cầu sinh hoạt, ngân hàng có hình thức huy động phù họp, họ gửi tiền lại sau hàng tháng đến ngân hàng rút để chi tiêu Hoặc khoản trúng thưởng người ta gửi vào ngân hàng sau rút dần đế chi tiêu Đây đối tượng ưu thích hình thức gửi lần rút nhiều lần Yêu cầu đặt sản phấm là: + Người gửi kế hoạch hóa nhu cầu sử dụng + Ngân hàng tính tốn đưa lãi suất phù hợp, lãi suất cho kỳ hạn rút tiền kể từ ngày gửi lãi suất bình qn cho tiền Sản phẩm tiết kiệm tích luỹ Thời hạn tiết kiệm tích luỹ từ năm đến 15 năm Khách hàng nộp số tiền cố dịnh theo định kỳ tháng, tháng tháng tuỳ theo nhu cầu khả tài chính, khách hàng hưởng lãi suất theo thời điểm mà ngân hàng công bố, tiền lãi hưởng sở số dư vốn gốc Hình thức tiết kiệm đảm bảo tài cho nhu cầu tương lai khách hàng Khi tham gia gửi tiết kiệm thao hình thức này, khách hàng hưởng số ưu đãi: tư vấn miễn phí, trường hợp khách hàng chưa tích luỹ đủ số tiền cần thiết để thực dự định, ngân hàng cho vay bổ sung khoản tiền thiếu với lãi suất ưu đãi M ột sổ sản phẩm tiết kiệm khác Tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm học đường, tiết kiệm việc làm, tiết kiệm ô tô, tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm quay số mở thưởng theo định kỳ, tiết kiệm gửi nơi lĩnh nhiều nời, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng hay USD số hình thức tiết kiệm mà Agribank nên triển khai thực nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi cịn lớn dân cư Mỗi loại hình tiết kiệm cần có sách hấp dẫn 114 riêng: lãi suất thường ưu đãi loại tiết kiệm khác, rút trước hạn hưởng lãi suất hợp lý, hay người gửi quyền ưu tiên vay vốn với lãi suất thấp Sản phẩm huy động tiết kiệm theo mật mã Là loại tiết kiệm dùng mật mã để người gửi tiền tự đất nướcáh ký hiệu mật cho số tiền tiết kiệm mình, nhân viên ngân hàng khơng biết ký hiệu mật này, gửi tiền rút tiền việc điền yêu cầu vào giấy đề nghị, khách hàng phải đánh vào máy ký hiệu mật số tiền đó, máy xuất tiền ký hiệu mật Đây hình thức tiết kiệm có độ an toàn cao Việt Nam chưa có ngân hàng thương mại áp dụng, hình thức tiết kiệm địi hỏi phải có hệ thống máy móc thiết bị đại, trình độ công nghệ cao mà ngân hàng chưa đáp ứng Sau thực đầu tư, đổi mới, đại cơng nghệ, Agribank triển khai hình thức huy động vốn - T h ứ bẩy, Agribank cần nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ cho vay đầu tư phù hợp với quy định pháp luật, NHNN đắp ứng nhu cầu thị hiếu thị trường - T h ứ tá m , Agribank cần nghiên cứu, phối hợp để phát triển dịch vụ ngân hàng khác như: Dịch vụ tư vấn Trong điều kiện kinh tế thị trường phát triển, nhu cầu tư vấn doanh nghiệp cá nhân ngày lớn, vịêc thực thi sách kinh tế mở cửa, Đảng Nhà nước ta thu hút nhiều nhà đầu tư nước ngoài, tạo điều kiện cho nhu cầu tư vấn phát triển mạnh mẽ Dịch vụ tư vấn vừa mang lại khoản thu nhập cho ngân hàng vừa thực việc kiểm sốt khách hàng, lại cần thiết bị phục vụ đại, riêng có Trước mắt, Agribank triển khai thí điểm trụ sở Chi nhánh, trụ sở tập 115 trung điều kiện vật chất nhân lực có chun mơn, tiếp triển khai dịch vụ chi nhánh cấp 2, phòng giao dịch Đe thực tốt dịch vụ cần phối hợp với trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro ngân hàng nhà nước, ngân hàng đại lý để thu thập thông tin xử lý kịp thời nhằm đáp ứng nhu cầu tư vấn khách Thu hộ thuê, tiền phạt, điện, nước, điện thoại Nhờ mạng lưới rộng, Agribank kết hợp với Chi nhánh địa bàn triển khai dịch vụ thu hộ tiền thuế, tiền phạt, điện, nước, điện thoại Để thực tốt dịch vụ ngân hàng cần ký hợp đồng thu tiền hộ với quan như: bưu điện, điện lực Dịch vụ kê toán ngân quỹ Agribank cân tận dụng mạng máy tính đội ngũ nhân viên thành thạo nghiệp vụ để cung cấp cho doanh nghiệp loạt dịch vụ kê toán ngân quỹ: trả lương, hạch toán toán sổ sách mua bán cung cấp liệu Sử dụng dịch vụ ngân hàng, doanh nghiệp tiết kiệm chi phí giảm thiểu phận Lao động tiền lương, kế toán doanh nghiệp Trả lương: dịch vụ tính tốn tiền lương hàng tuần hàng tháng cho nhân viên doanh nghiệp Doanh nghiệp cung cấp cho phận chuyên trách ngân hàng thông tin cần thiết cho việc tính tốn tiền lương nhân viên, ngân hàng tính tốn cụ thể in phiếu báo trả lương với bảng kê chi tiết khoản lương bảng tổng hợp lương Đông thời, ngân hàng thực việc chi trả lương cho nhân viên doanh nghiệp qua hệ thống tài khoản tiền gửi cá nhân thẻ ATM Kế toán sổ sách mua bán: sổ sách bao gồm tài khoản công ty ghi chép giao dịch mua, bán với khách hàng nhà cung cấp Sô bán hàng chưa đựng thông tin nợ, giao dịch bán hàng chịu, khoản tiên séc nhận sổ mua hàng bao gồm thông 116 tin chủ nợ: công ty, cá nhân mà doanh nghiệp nợ tiền, giao dịch mua chịu, khoản tiền toán Dịch vụ kế tốn ngân quỹ thực hội sở Chi nhánh Phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm Dịch vụ bảo quản ký gửi Do kinh tế phát triển, thu nhập dân cư tăng lên, tích luỹ nhiều người dân tin tưởng vào ngân hàng hơn, nhu cầu nhờ ngân hàng bảo quản giữ hộ vàng bạc, vật quý, tài sản có giá ngày tăng lên Dịch vụ thời gian trước mắt nên triển khai thực chi nhánh có trụ sở xây dựng kiên cố, có điều kiện bảo đảm an tồn tài sản Dịch vụ bảo hỉêm Ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo hiểm thông qua việc làm đại lý cho công ty bảo hiểm môi giới bảo hiểm để cung cấp đa dạng loại dịch vụ bảo hiểm cho dân chúng doanh nghiệp mở tài khoản Ngân hàng, tương lai với phát triển đời sống kinh tế, văn hố, trị, nhu cầu bảo hiểm tăng lên đa dạng Hiện nay, Agribank làm đại lý cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhân thọ, bảo hưu trí, bảo hiểm tổn thất lợi nhuận (hoả hoạn, lũ lụt ) 117 KẾT LUẬN Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn có đóng góp chủ yếu sau: T Làm rõ lý luận kinh doanh ngân hàng thương mại kinh tế thị trường; hệ thống hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, phân tích nội dung, điều kiện thực xu phát triển sản phẩm dịch vụ chủ yếu, mối tác động hữu đa dạng hoá hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng qua việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ với nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng thương mại, sở rút nhận định: Đa dạng hoá hoạt động kinh doanh xu phát triển tất yếu không ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng cung ứng sản phẩm dịch vụ Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh thời gian qua, rõ thành công hạn chế cần khắc phục, chỉnh sửa như: Agribank Chi nhánh tỉnh Băc Ninh bắt đầu hoạt động kinh doanh đa năng, thành tựu đạt dừng mức ban đầu, chưa tận dụng lực Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh, chưa bao quát nhu cầu kinh tê, chưa thực ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Trên sở lý luận thực trạng cung ứng sản phẩm dịch vụ Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh nay, tác giả đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện việc đa dạng hố hoạt động kinh doanh, đưa Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh tới gần mơ hình ngân hàng thương mại kinh doanh đa hơn: Đồng thời luận văn đưa kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam điều kiện cần, điều kiện hỗ trợ để thực đa dạng hoá hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 118 Luận văn thực với mục đích đóng góp phần quan trọng vào cơng đổi hoạt động Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh Khi đề xuất phân tích giải pháp, luận văn khơng có tham vọng giải pháp giải mục tiêu đề cách nhanh chóng, tức thời Bởi công đổi hoạt động Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh, mà trọng tâm đa dạng hố nghiệp vụ địi hỏi phải thực hàng loạt biện pháp đồng Song kiến nghị giải pháp mà luận văn đề cập đề xuất sở luận khoa học thực tiễn, hồn tồn có tính khả thi đồng thời mang tính đột phá, khơng thể thiếu Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh muốn thực đa dạng hoá hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, với khả có hạn, luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, bất cập Tác giả xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy cô giáo, bạn đồng nghiệp, bạn bè gia đình suốt thời gian học tập nghiên cứu đề hoàn thành luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiền tệ - Ngân hàng & Thị trường Tài Dành cho nhà quản trị Tài Ngân hàng, MBA & NCS NXB Lao Động Cẩm nang Thanh toán quốc tế & Tài trợ ngoại thương NXB Thống Kê Tài quốc tế đại - Dành cho MBA & NCS NXB Thống Kê Toàn tập Quản trị NHTM - Dành cho Nhà quản trị NH, MBA NCS NXB Lao Động Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng NXB Thống Kê Giáo trình Nguyên lý & Nghiệp vụ NHTM NXB Thống kê, 2014 Giáo trình Tín dụng Ngân hàng NXB Thống kê, 2014 Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại NXB Thống kê, 2014 Giáo trình Thanh toán quốc tế & Tài trợ ngoại thương NXB TK, 2013 10 Giáo trình Tài quốc tế NXB Thống kê, 2012 l.G iáo trình Kinh doanh Ngoại hối NXB Thống kê, 2012 12 Bài tập & Bài giải Tài quốc tế, NXB Thống kê, 2012 13 Bài tập & Bài giải Thanh toán quốc tế NXB Thống kê, 2014 14.International Finance Statistical Publishing House, 2011 (in English) 15 Agribank 20 năm xây dựng trưởng thành (2008), Nhà xuất Lao động - xã hội; 16 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2006), "Báo cáo thường niên Ngân hàng Nông nghiệp phát triên Nông thôn Việt Nam"; 17 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, "Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam năm 2010 đến 2014";