PHƯƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
Phương pháp nghiên cứu
Luận văn áp dụng tổng hợp các nghiên cứu khoa học kinh tế với phương pháp phân tích tổng hợp, so sánh, điều tra và khảo sát, kết hợp phân tích định tính và định lượng, đặc biệt là phương pháp hệ thống để nghiên cứu nguồn vốn huy động Sau khi làm rõ các vấn đề lý luận, luận văn tập trung phân tích tiềm năng huy động vốn từ cá nhân qua thu nhập, lợi nhuận và tích lũy tài sản tài chính của từng khu vực Tiếp theo, luận văn đánh giá thực trạng huy động vốn của Ngân Hàng Hàng Hải Việt Nam qua các kênh huy động khác nhau Từ việc so sánh tiềm năng với thực trạng, luận văn chỉ ra những tồn tại trong công tác huy động vốn, cùng với điểm mạnh và điểm yếu của quy trình này.
Nguồn vốn huy động ổn định và phát triển bền vững
Chuyển dịch tỷ trọng cơ cấu nguồn vốn
Các khách hàng cá nhân
Chính sách mạng lưới huy động
Tăng tỷ trọng nguồn vốn huy động trên tổng nguồn vốn
Chính sách quảng bá xúc tiến dịch vụ
Để hoàn thiện chính sách Marketing, ngân hàng cần tối ưu hóa hiệu quả trong công tác huy động vốn Luận văn này sẽ đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn, dựa trên các phương pháp nghiên cứu cụ thể.
+ Phương pháp phân tích tổng hợp:
Phân tích là quá trình chia nhỏ đối tượng nghiên cứu thành các bộ phận, mặt và yếu tố cấu thành đơn giản hơn để khám phá và nhận diện thuộc tính cũng như bản chất của từng yếu tố Qua đó, phân tích giúp chúng ta hiểu rõ hơn về đối tượng nghiên cứu, từ những yếu tố nhỏ để nhận diện được cái chung phức tạp.
Khi nghiên cứu một đối tượng, chúng ta thường gặp phải nhiều hiện tượng chồng chéo, khiến bản chất của nó trở nên mờ nhạt Để hiểu rõ hơn về bản chất của đối tượng nghiên cứu, việc phân chia nó theo các cấp bậc là rất cần thiết.
Phân tích có nhiệm vụ khám phá cái chung từ cái riêng, tìm hiểu bản chất qua hiện tượng, và nhận diện cái phổ biến từ cái đặc thù.
Khi phân chia đối tượng nghiên cứu cần phải:
+ Xác định tiêu thức để phân chia
+ Chọn điểm xuất phát để nghiên cứu
Bài nghiên cứu nhằm mục đích khám phá các thuộc tính riêng và chung Quá trình tổng hợp, diễn ra sau phân tích, là bước ngược lại nhưng lại hỗ trợ cho việc tìm ra những điểm chung và khái quát từ các thuộc tính đã phân tích.
Để có nhận thức đầy đủ và đúng đắn về đối tượng nghiên cứu, cần tổng hợp các kết quả nghiên cứu từng mặt, từ đó tìm ra bản chất và quy luật vận động của nó.
Phân tích và tổng hợp là hai phương pháp nghiên cứu có mối liên hệ chặt chẽ, bổ sung cho nhau và dựa trên cơ sở khách quan của sự vật Trong quá trình phân tích, việc xây dựng tiêu thức phân loại đúng đắn là rất quan trọng để xác định đối tượng nghiên cứu Ngược lại, trong nghiên cứu tổng hợp, khả năng liên kết các kết quả cụ thể từ phân tích, kể cả những kết quả trái ngược, và khả năng trừu tượng là yếu tố quyết định.
Trong luận văn, tác giả phân tích và hệ thống hóa các vấn đề liên quan đến nguồn lực và tài chính, đặc biệt là nguồn lực tài chính và huy động từ cá nhân cũng như các chủ thể kinh tế Tác giả thu thập thông tin và phân tích thực trạng huy động vốn qua nhiều kênh khác nhau, từ đó chỉ ra những tồn tại và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn cho ngân hàng Phương pháp chuyên gia được áp dụng để xem xét và đánh giá các sự kiện khoa học phức tạp, nhằm tìm ra giải pháp tối ưu Tác giả đã tham khảo ý kiến từ các chuyên gia có kinh nghiệm trong quản lý, hoạch định chính sách tài chính, và các lĩnh vực liên quan như lập kế hoạch, marketing, phát triển sản phẩm, cũng như lãnh đạo ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam để hoàn thiện chính sách huy động vốn.
Bảng tham vấn được thiết kế cho các chuyên gia thuộc các phòng ban và đang công tác tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam bao gồm:
+ 40 chuyên gia thuộc phòng ban Marketing
+ 60 chuyên gia thuộc các phòng ban liên quan
+ Bước 1: Sử dụng phần mềm Word 7 để thiết kế bảng câu hỏi và in ấn các bảng câu hỏi
+ Bước 2: Thông qua các cuộc họp của các phòng ban xin được hỗ trợ tham vấn
+ Bước 3: Nhận các trả lời và tổng hợp các kết quả phiếu tham vấn + Bước 4: Tổng hợp kết quả tham vấn
- Phương pháp tổng hợp và xử lý số liệu thu được + Luận văn sử dụng phần mềm Excel để tổng hợp dữ liệu
+ Dữ liệu được xử lý dựa trên tỷ lệ % đối với các câu hỏi định danh
Quy trình điều tra chọn mẫu diễn ra nhanh chóng và thuận tiện, nhờ vào sự đóng góp tỉ mỉ của các chuyên gia Điều này đã giúp tác giả hoàn thiện luận văn với đầy đủ thông tin, phản ánh sát thực tế và đảm bảo tính chính xác của nguồn thông tin lịch sử.
THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH MARKETING ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI KHỐI NGÂN HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM
Thực trạng huy động vốn theo kỳ hạn
Nguồn vốn huy động tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam được chia thành nhiều kỳ hạn khác nhau, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tuần đến 36 tháng Cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn và kinh doanh của ngân hàng, đồng thời giúp xây dựng các chính sách huy động phù hợp.
Bảng 3.2: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn Đơn vị: Triệu đồng
Tăng, giảm (%) Không kỳ hạn
(Nguồn: Khối nguồn vốn - NH TMCP Hàng Hải VN)
Qua bảng phân tích, tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn huy động, với 15,62% năm 2012, tăng lên 21,61% năm 2013 và đạt 26,03% năm 2014.
Từ năm 2012 đến năm 2014, Khối Ngân hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong huy động vốn Cụ thể, năm 2012 huy động được 3.159.440 triệu đồng, tăng lên 5.241.950 triệu đồng vào năm 2013, tương ứng với mức tăng 165,91% Đến năm 2014, con số huy động đạt 7.892.804 triệu đồng, tăng 50,68% so với năm 2013 Những con số này chứng tỏ nỗ lực không ngừng của ngân hàng trong việc phát triển dịch vụ và thu hút khách hàng.
Tiền gửi không kỳ hạn không chỉ quan trọng trong việc huy động vốn mà còn phản ánh chất lượng dịch vụ và tiện ích của ngân hàng Việc huy động nguồn tiền này với lãi suất thấp giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay và huy động Do nguồn tiền này từ dân cư và các tổ chức kinh tế rất lớn, cần có chính sách hợp lý để tăng cường huy động vốn một cách bền vững, cả về số lượng và chất lượng.
Tiền gửi có kỳ hạn đang chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động của Khối ngân hàng cá nhân, với khoảng 90% Năm 2012, nguồn vốn huy động có kỳ hạn đạt 17.067.448 triệu đồng và tăng lên 19.015.108 triệu đồng vào năm 2013, tương đương mức tăng 11,41% Đến năm 2014, nguồn vốn này tiếp tục tăng lên 22.428.518 triệu đồng, ghi nhận mức tăng trưởng 17,95% so với năm trước Sự tăng trưởng này phản ánh nỗ lực của Khối ngân hàng cá nhân của Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam trong bối cảnh nền kinh tế đang gặp khó khăn.
Trong cơ cấu tiền gửi có kỳ hạn, tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn đã giảm mạnh từ 15,85% năm 2012 xuống còn 4,46% năm 2013, nhưng đã có sự cải thiện nhẹ lên 9,65% vào năm 2014 Nguyên nhân chính là do tình trạng lạm phát và lãi suất biến động không ổn định, có thời điểm lên tới 17%, khiến ngân hàng ngần ngại huy động vốn kỳ hạn dài Bên cạnh đó, sự biến động của thị trường vàng và giá bất động sản giảm mạnh đã làm người dân không yên tâm gửi tiền dài hạn, dẫn đến việc chuyển hướng đầu tư sang vàng và bất động sản Trong khi đó, tỷ trọng huy động kỳ hạn ngắn lại tăng cao từ 84,15% năm 2012 lên 91,54% năm 2013 và 90,35% năm 2014 Tuy nhiên, việc tập trung vào huy động kỳ hạn ngắn gây ra rủi ro cho ngân hàng, bởi vì tỷ trọng cho vay trung và dài hạn luôn cao hơn cho vay ngắn hạn, buộc ngân hàng phải sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay dài hạn, tạo ra rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền
Khối ngân hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam hiện đang huy động vốn không chỉ bằng tiền VND mà còn bằng các loại ngoại tệ như USD và EUR Tỷ trọng nguồn huy động này đang có sự biến đổi đáng kể.
Bảng 3.3: Tình hình huy động vốn theo loại tiền Đơn vị: Triệu đồng
Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền
Tăng, giảm (%) Tiền gửi ngoại tệ
-Không kỳ hạn 179.994 7,1 468.064 18 160,04 516.551 16,7 10,35 -Có kỳ hạn 2.354.485 92,9 2.132.293 82 (9,43) 2.576.574 83,3 20,83 Tiền gửi VND
-Không kỳ hạn 2.335.120 13 4.647.528 21,46 99,02 5.581.780 20,5 20,1 -Có kỳ hạn 15.627.339 87 17.009.173 78,54 8,84 21.646.417 79,5 27,26 Tổng cộng 20.226.888 100 24.257.058 100 19,92 30.321.322 100 25
(Nguồn: Khối nguồn vốn - NH TMCP Hàng Hải VN)
Khối ngân hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam không chỉ huy động vốn bằng Việt Nam Đồng mà còn thu hút vốn bằng ngoại tệ như USD và EUR, chủ yếu từ tiền gửi dân cư Để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, ngân hàng đã triển khai nhiều sản phẩm huy động vốn bằng ngoại tệ, đặc biệt là trong bối cảnh lượng tiền kiều hối gia tăng.
Tiền gửi ngoại tệ luôn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn huy động vốn, trung bình khoảng 10% Trong đó, tiền gửi không kỳ hạn bằng ngoại tệ có tỷ trọng thấp hơn so với tiền gửi có kỳ hạn, do khách hàng thường dự trữ ngoại tệ để phòng ngừa sự mất giá của đồng tiền Việt Nam Tuy nhiên, nguồn tiền huy động không kỳ hạn bằng ngoại tệ đang có xu hướng tăng, từ 179.994 triệu năm 2012 (7,1% tổng nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ) lên 468.064 triệu năm 2013 (18%), tương đương mức tăng 160,04% Năm 2014, Khối ngân hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam tiếp tục nâng mức huy động không kỳ hạn bằng ngoại tệ lên 516.551 triệu, với mức tăng trưởng hơn 10,35%.
Huy động tiền gửi có kỳ hạn bằng ngoại tệ đã giảm tỷ trọng từ 92,9% tổng nguồn vốn năm 2012 xuống 82% năm 2013, nhưng tăng nhẹ lên 83,3% năm 2014 Dù có xu hướng giảm, tỷ lệ này vẫn cao trong tổng nguồn huy động.
Trong những năm gần đây, nguồn huy động ngoại tệ có xu hướng tăng lên do cá nhân mở rộng kinh doanh ra toàn cầu Nhiều người chọn giữ tiền tại nhà thay vì gửi ngân hàng vì lãi suất không hấp dẫn và thủ tục phức tạp Do đó, Ngân hàng TMCP Hàng Hải cần triển khai các chính sách hiệu quả để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi này.
Tiền gửi Việt Nam Đồng hiện chiếm khoảng 90% tổng nguồn vốn huy động, cho thấy sự phổ biến của loại tiền này Mặc dù tiền huy động không kỳ hạn bằng VND vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ, nhưng đã có sự gia tăng liên tục qua các năm để đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng Trong khi đó, tiền huy động có kỳ hạn bằng VND mặc dù giảm dần tỷ trọng, vẫn duy trì mức cao trên 80% trong tổng vốn huy động.
Thực trạng chính sách marketing đối với nguồn vốn huy động tại Ngân hàng cá nhân tại NH TMCP Hàng Hải Việt Nam
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cam kết nâng cao sự hài lòng của khách hàng thông qua việc phát triển đa dạng các sản phẩm ngân hàng cá nhân Những sản phẩm này không chỉ đáp ứng nhu cầu huy động vốn mà còn cung cấp nhiều tiện ích khác, tạo ra sự lựa chọn phong phú cho khách hàng và góp phần quan trọng vào công tác huy động vốn của ngân hàng.
Cụ thể hiện nay Khối ngân hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đang xây dựng những sản phẩm như sau:
Tiền gửi thanh toán tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam bao gồm nhiều gói sản phẩm đa dạng, đáp ứng nhu cầu của từng đối tượng khách hàng Hiện nay, ngân hàng đang tập trung vào hai sản phẩm chính: M1-Account, dành cho khách hàng có giao dịch lớn, phù hợp với doanh nghiệp, và M-Money, phục vụ cho những người có giao dịch nhỏ như học sinh, sinh viên, nhân viên văn phòng và người nội trợ.
Tiền gửi tiết kiệm bao gồm nhiều gói sản phẩm với các kỳ hạn và mức lãi suất đa dạng, phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng Trong số đó, sản phẩm tiết lãi suất cao nhất nổi bật với lãi suất hấp dẫn, cho phép khách hàng lĩnh lãi và gốc vào cuối kỳ Nếu khách hàng rút tiền trước hạn, họ sẽ nhận được lãi suất không kỳ hạn.
Sản phẩm tiết kiệm linh hoạt cho phép khách hàng lựa chọn hình thức lĩnh lãi hàng tháng, hàng quý hoặc vào cuối kỳ Khách hàng sẽ nhận được mức lãi suất có kỳ hạn theo niêm yết của ngân hàng tại từng thời điểm.
Tiết kiệm online là hình thức gửi tiết kiệm trực tuyến qua ứng dụng internet banking, giúp khách hàng không cần đến phòng giao dịch Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam hiện đang cung cấp sản phẩm tiết kiệm với lãi suất cao nhất trên nền tảng này Ngoài ra, tiết kiệm trả lãi ngay cho phép khách hàng nhận lãi suất ngay khi thực hiện gửi tiền.
Tiết kiệm định kỳ sinh lời cho phép khách hàng nhận lãi hàng tháng dưới dạng tiền mặt hoặc chuyển vào tài khoản Trong khi đó, tiết kiệm dự thưởng mang đến cơ hội trúng các giải thưởng hấp dẫn ngoài lãi suất, với các chương trình thay đổi linh hoạt theo thời điểm và tình hình thị trường.
Ngân hàng vừa ra mắt sản phẩm bảo hiểm mới, hợp tác với các công ty bảo hiểm uy tín, nhằm cung cấp nhiều dịch vụ hữu ích cho khách hàng Sản phẩm này không chỉ mang lại sự tiện lợi mà còn mở rộng thêm sự lựa chọn cho người tiêu dùng.
Dịch vụ chuyển tiền là giải pháp cho phép người dùng gửi và nhận tiền từ nước ngoài, giúp ngân hàng huy động nguồn tiền gửi ngoại tệ hiệu quả.
Sản phẩm thẻ đa dạng với nhiều loại và hạn mức giao dịch ưu đãi lớn đã mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng khi sử dụng tài khoản tiền gửi không kỳ hạn.
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cung cấp đa dạng dịch vụ như cho vay, hoàn thuế giá trị gia tăng và dịch vụ đầu tư, góp phần nâng cao sự hài lòng của khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn.
Biểu đồ 3.2 trình bày nguồn vốn huy động từ các sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân trong năm 2014, theo dữ liệu từ Khối nguồn vốn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam.
Bảng 3.4: Nguồn vốn huy động được thông qua các sản phẩm huy động dành cho khách hàng cá nhân năm 2014 Đơn vị: Tỷ đồng Sản phẩ m
Trả lãi ngay LSCN Dự thưởng
Sản phẩm tiết kiệm lãi suất cao nhất vẫn là lựa chọn hàng đầu của khách hàng, trong khi sản phẩm tiết kiệm dự thưởng cũng thu hút nguồn huy động đáng kể Điều này cho thấy ngân hàng có khả năng điều tiết nguồn huy động linh hoạt trong các giai đoạn khác nhau để đảm bảo yêu cầu về vốn Bên cạnh đó, các sản phẩm tiền gửi thanh toán cũng đóng góp quan trọng vào tổng nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân.
3.3.2 Chính sách về lãi suất
Hiện nay, theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, các ngân hàng không được huy động vượt lãi suất trần Tuy nhiên, ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam vẫn linh hoạt điều chỉnh lãi suất cho từng sản phẩm nhằm thu hút khách hàng Ngân hàng thường xuyên theo dõi biến động lãi suất thị trường, chính sách vĩ mô của chính phủ và điều chỉnh cơ chế lãi suất để đảm bảo tính cạnh tranh và hợp lý.
Có thể kể ra một số sản phẩm điển hình hiện nay như sau:
Tiền gửi có kỳ hạn VND cho khách hàng cá nhân mang đến sản phẩm tiết kiệm linh hoạt với thời gian gửi từ 1 tháng, cho phép rút tiền bất kỳ lúc nào mà vẫn được hưởng lãi suất tháng Khách hàng cũng có thể rút một phần gốc mà không làm mất lãi suất ưu đãi Đặc biệt, lãi suất kỳ hạn trên 12 tháng được điều chỉnh theo nhu cầu vốn của từng thời kỳ, giúp ngân hàng xây dựng mức lãi suất hợp lý Đây là sản phẩm được ưa chuộng bởi nhiều đối tượng khách hàng.
Tiền gửi không kỳ hạn USD dành cho khách hàng cá nhân bao gồm sản phẩm tiết kiệm Phú An Thuận Với sản phẩm này, khách hàng có thể gửi và rút USD bất cứ lúc nào, đồng thời luôn nhận được lãi suất cao nhất theo quy định của ngân hàng nhà nước.
Đánh giá chính sách Marketing đối với nguồn vốn huy động tại khối Ngân hàng cá nhân tại NH TMCP Hàng Hải VN
3.4.1 Đánh giá theo các tiêu chí của chính sách marketing đối với nguồn vốn huy động tại khối ngân hàng cá nhân cuae ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
3.4.1.1 Đánh giá theo các tiêu chí định tính
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam hiện cung cấp nhiều hình thức huy động vốn đa dạng cho khách hàng với các mục đích khác nhau Khách hàng có thể linh hoạt chọn thời gian gửi tiền từ 1 đến 36 tháng, cùng với các tùy chọn rút hoặc gửi thêm tiền và lĩnh lãi phù hợp với nhu cầu Ngân hàng cũng áp dụng nhiều mức lãi suất khác nhau cho từng sản phẩm huy động và từng kỳ hạn, đáp ứng nhu cầu tài chính của từng khách hàng.
Việc xây dựng một hệ thống mạng lưới giao dịch rộng khắp cả nước cùng với các hình thức giao dịch tiện lợi qua ngân hàng di động đã giúp khách hàng chủ động hơn trong quá trình giao dịch Tuy nhiên, số lượng phòng giao dịch vẫn chủ yếu tập trung ở các tỉnh thành lớn, trong khi các tỉnh xa vẫn chưa được phát triển tương xứng, cho thấy chính sách hiện tại chưa đáp ứng tốt các chỉ tiêu đề ra.
Các công cụ huy động vốn hiện tại còn hạn chế, chủ yếu tập trung vào việc huy động từ tiền gửi của khách hàng thông qua phát hành giấy tờ có giá Ngoài ra, các nguồn huy động khác vẫn còn thấp và không có nhiều công cụ huy động bổ sung.
Khối ngân hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đang củng cố vị thế vững chắc trong thị trường tài chính, với kết quả huy động vốn liên tục tăng trưởng qua các năm.
3.4.1.2 Đánh giá theo các chỉ tiêu định lượng
Bảng 3.10: Quy mô huy động vốn Đơn vị: Triệu đồng
TT Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Số tiền Tăng/giảm Số tiền Tăng/giảm
1 Vốn huy động của khối KHCN 20.226.888 24.527.058 4.300.170 30.321.322 5.794.264
2 Tổng nguồn vốn huy động của toàn ngân hàng
3 Tỷ lệ VHĐ khối KHCN/ Tổng NVHĐ toàn ngân hàng
(Nguồn: Khối nguồn vốn - NH TMCP Hàng Hải VN)
Tỷ trọng nguồn vốn huy động của khối ngân hàng cá nhân trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng TMCP Hàng Hải đã có sự gia tăng đáng kể trong những năm qua, với mức đạt 21,53% vào năm 2012, 27,3% vào năm 2013 và 31,45% vào năm 2014 Mặc dù tỷ lệ này chưa cao, nhưng nó phản ánh nỗ lực không ngừng của khối ngân hàng cá nhân Để duy trì sự tăng trưởng và ổn định bền vững, khối ngân hàng cá nhân cần triển khai các giải pháp kịp thời và hợp lý trong thời gian tới.
Trong ba năm qua, ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong nguồn vốn huy động, với tỷ lệ huy động vốn luôn duy trì ở mức cao.
Từ năm 2012 đến 2014, nguồn huy động vốn đã tăng ổn định từ 89.822.721 triệu đồng lên 96.417.972 triệu đồng, mặc dù năm 2013 ghi nhận sự giảm nhẹ trong huy động do nền kinh tế suy thoái Điều này cho thấy những khó khăn trong việc huy động vốn trong bối cảnh kinh tế khó khăn Chính sách đã góp phần quan trọng trong việc duy trì ổn định nguồn vốn huy động, nhưng vẫn cần những đột phá để đạt được kết quả cao hơn trong tương lai.
3.4.2 Đánh giá theo các nội dung của chính sách marketing đối với nguồn vốn huy động tại khối ngân hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
3.4.2.1 Điểm mạnh của chính sách
Chính sách marketing của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đối với nguồn vốn huy động của khối ngân hàng cá nhân được xây dựng một cách toàn diện, tập trung vào các khía cạnh quan trọng của việc huy động Những chính sách này không chỉ nhằm tăng cường số lượng vốn huy động mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Chính sách thực hiện đã mang lại kết quả tích cực, với tổng nguồn vốn huy động liên tục gia tăng, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh Sự gia tăng này phù hợp với định hướng phát triển của ngân hàng, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn và đảm bảo khả năng thanh toán Dù nền kinh tế gần đây gặp nhiều khó khăn, nguồn vốn huy động vẫn tăng trưởng nhanh chóng.
Cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng cá nhân chủ yếu ngắn hạn và ổn định, với tỷ trọng tiền gửi khách hàng luôn chiếm ưu thế Đây là nguồn vốn ổn định nhất, giúp ngân hàng duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả Hệ thống nguồn vốn đang được điều chỉnh theo hướng hợp lý hơn, tạo ra lợi thế cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính.
Chính sách đã tích hợp các nguồn lực nhằm đạt được mục tiêu chung, nhấn mạnh rằng việc huy động vốn không chỉ là trách nhiệm của một bộ phận nào.
Khối ngân hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Hàng Hải đã tận dụng hiệu quả vai trò của lãi suất thông qua chính sách linh hoạt, kịp thời nắm bắt sự biến động của thị trường Việc áp dụng biểu lãi suất linh hoạt trong giới hạn cho phép không chỉ thu hút khách hàng mới mà còn đảm bảo hiệu quả kinh doanh, góp phần vào sự phát triển ổn định và bền vững của ngân hàng.
Chính sách xúc tiến hỗn hợp giúp ngân hàng cá nhân tối ưu hóa lợi thế cạnh tranh trong huy động vốn, thu hút nhiều khách hàng hơn Các hình thức huy động truyền thống được áp dụng rộng rãi tại các điểm giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc lựa chọn Bên cạnh đó, việc hiện đại hóa công nghệ trong hoạt động ngân hàng đã mang lại nhiều tiện ích, giúp khách hàng thực hiện giao dịch điện tử nhanh chóng và thuận tiện mà không cần đến quầy giao dịch.
GIẢI PHÁP VÀ KHUYẾN NGHỊ
Định hướng huy động vốn của ngân hàng cá nhân tại NH TMCP Hàng Hải
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đặt mục tiêu trở thành một trong năm định chế tài chính lớn nhất Việt Nam, với kế hoạch phát triển toàn hệ thống giai đoạn 2006-2011 và tầm nhìn 2016 Phương châm kinh doanh của ngân hàng là "Tạo lập giá trị bền vững", được thể hiện qua các hành động cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Để đảm bảo hoạt động kinh doanh ổn định và hiệu quả, cần xử lý nhanh chóng các tồn đọng tài chính nhằm cải thiện tình hình tài chính Điều này sẽ tạo nền tảng vững chắc cho việc mở rộng hoạt động kinh doanh trong tương lai, đồng thời thực hiện thành công kế hoạch củng cố tổ chức và hoạt động của ngân hàng.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh trong thời kỳ mới, cần thực hiện chính sách khách hàng linh hoạt, gia tăng nguồn vốn và cải thiện chất lượng sử dụng vốn Đồng thời, ngân hàng cần hoàn thiện sản phẩm dịch vụ hiện có, phát triển sản phẩm mới, và tối ưu hóa tổ chức bộ máy cùng cơ chế quản lý Việc nâng cao năng lực chỉ đạo, đổi mới phương pháp làm việc và cải thiện phong cách phục vụ khách hàng sẽ giúp đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường.
Ngân hàng TMCP Hàng Hải cam kết mở rộng tín dụng một cách an toàn, đảm bảo chất lượng và hạn chế nợ quá hạn từ các khoản vay mới cũng như cũ Chúng tôi chú trọng duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống và phát triển quan hệ với khách hàng tiềm năng nhằm huy động vốn với lãi suất thấp, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng sẽ tăng cường và mở rộng các loại hình dịch vụ, từng bước nâng cao thị phần trên địa bàn.
Chúng tôi cam kết cung cấp cho từng khách hàng những sản phẩm dịch vụ tài chính chất lượng vượt trội, với phong cách chuyên nghiệp Điều này được thực hiện dựa trên việc hiểu rõ mong muốn và đặc thù kinh doanh của từng khách hàng.
Tạo dựng một môi trường làm việc chuyên nghiệp cho cán bộ công nhân viên, nơi họ có nhiều cơ hội phát triển thông qua việc đánh giá và khích lệ dựa trên hiệu quả thực tế của công việc.
Đem lại lợi ích bền vững cho cổ đông thông qua việc triển khai chiến lược kinh doanh mới mạnh mẽ và thực hiện các công cụ quản trị rủi ro chặt chẽ theo tiêu chuẩn quốc tế, đồng thời tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần gia tăng nguồn vốn huy động bền vững và nâng cao sự hài lòng của khách hàng thông qua dịch vụ chuyên nghiệp và tiện lợi Để đạt được hiệu quả kinh doanh, ngân hàng cần hạn chế cạnh tranh bằng lãi suất cao và thực hiện các giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn Căn cứ vào kết quả hoạt động huy động vốn trong những năm qua và định hướng tương lai, khối ngân hàng cá nhân đã đề ra các chỉ tiêu huy động cụ thể cho thời gian tới.
Bảng 4.1: Chỉ tiêu huy động đến năm 2016
Tổng vốn huy động khối KHCN 30.321.322 36.992.012 21,9 45.518.670 23,05
Giải pháp hoàn thiện chính sách marketing đối với hoạt động huy động vốn tại Khối Ngân hàng cá nhân tại NH TMCP Hàng Hải VN
4.2.1 Hoàn thiện chính sách sản phẩm
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng giữa các ngân hàng, việc cung cấp dịch vụ đa dạng và chất lượng tốt trở thành yếu tố quyết định Khi mức lãi suất huy động và hình thức huy động vốn giữa các ngân hàng không có nhiều khác biệt, ngân hàng cần chú trọng đến sự tiện lợi, chất lượng dịch vụ và các đặc điểm nổi bật để thu hút khách hàng Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng TMCP Hàng Hải cần phát triển thêm các dịch vụ liên quan nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử là chiến lược quan trọng giúp ngân hàng nâng cao sức cạnh tranh và đáp ứng xu hướng tương lai Thị trường cho dịch vụ này còn rất tiềm năng, và nếu được triển khai hiệu quả, ngân hàng có thể huy động nguồn vốn lớn và ổn định.
Dịch vụ trả lương qua tài khoản là phương thức hiệu quả giúp ngân hàng cung cấp dịch vụ cho khách hàng và tận dụng nguồn tiền gửi từ cá nhân Ngân hàng cần mở rộng dịch vụ tại các siêu thị, khu chung cư và khu công nghiệp, phục vụ 24/24h Đồng thời, ngân hàng nên nghiên cứu nâng cao tiện ích cho thẻ ATM, bao gồm thanh toán điện, nước, điện thoại và nộp tiền trực tiếp từ máy ATM Việc liên kết hệ thống máy ATM giữa các ngân hàng cũng rất quan trọng, không chỉ mang lại tiện lợi cho khách hàng mà còn giúp tiết kiệm chi phí cho ngân hàng Để phát triển dịch vụ này, ngân hàng cần chủ động tiếp cận các cơ quan, doanh nghiệp chưa sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản, từ đó khơi gợi nhu cầu và khuyến khích sử dụng thêm các dịch vụ khác.
Dịch vụ tín dụng là dịch vụ cốt lõi của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển dịch vụ huy động vốn Ngân hàng cần xây dựng mối liên kết chặt chẽ giữa huy động tiền gửi và cho vay, đặc biệt là giữa tiền gửi của dân cư và tín dụng tiêu dùng Hiện nay, các ngân hàng thương mại cần nâng cao hiệu quả sử dụng và quản lý vốn, vì điều này không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn có tác động tích cực đến tiết kiệm, tích lũy và huy động vốn.
Dịch vụ bảo lãnh không chỉ giúp ngân hàng gia tăng vốn huy động mà còn mang lại nguồn vốn ổn định với chi phí thấp, nhờ vào việc khách hàng ký quỹ một khoản tiền nhất định Trong thời gian này, ngân hàng có quyền sử dụng số tiền ký quỹ, tạo ra lợi ích cho cả hai bên Để nâng cao hiệu quả huy động vốn trong tương lai, ngân hàng TMCP Hàng Hải cần mở rộng và phát triển hoạt động bảo lãnh, đồng thời nghiên cứu và áp dụng nhiều hình thức bảo lãnh mới để thu hút khách hàng hơn.
Mở rộng dịch vụ thanh toán sẽ gia tăng nguồn tiền gửi thanh toán, yêu cầu ngân hàng phát triển cơ sở hạ tầng và ứng dụng công nghệ thông tin Ngân hàng TMCP Hàng Hải và khối ngân hàng cá nhân đã triển khai dịch vụ tài chính và phi tài chính qua Internet Banking và Mobile Banking Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, ngân hàng cần hoàn thiện dịch vụ ngân hàng điện tử về tốc độ và hạn mức giao dịch.
Phát triển dịch vụ thanh toán truyền thống giúp ngân hàng gia tăng nguồn vốn huy động đáng kể, như tiền ký quỹ đảm bảo thanh toán séc, thanh toán thư tín dụng nội địa và kư quỹ đảm bảo thanh toán L/C trong thanh toán quốc tế Những nguồn vốn này không chỉ rẻ mà còn ổn định, do đó, việc khai thác hiệu quả sẽ nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ huy động vốn của ngân hàng.
Ngân hàng cần chú trọng phát triển các hình thức huy động vốn, bao gồm việc mở rộng sản phẩm bằng nhiều loại ngoại tệ như Yên và Nhân dân tệ, nhằm tăng cường sự lựa chọn cho khách hàng và khai thác nguồn tiền nhàn rỗi Các sản phẩm cung cấp cho khách hàng cần được thiết kế đồng bộ, từ tài khoản thanh toán, ngân hàng điện tử đến các sản phẩm tiết kiệm, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng.
Tập trung nghiên cứu và cho ra đời các sản phải có ưu thế cạnh tranh rõ nét, không nên phát triển tràn làn và thiếu trọng tâm
Cần xác định lại phân khúc khách hàng chiến lược để tối ưu hóa dịch vụ, vì việc phát triển nhiều sản phẩm mà không có sự tập trung sẽ dẫn đến chất lượng kém và không đáp ứng được nhu cầu của thị trường.
4.2.2 Hoàn thiện chính sách lãi suất
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam hiện đang phục vụ đa dạng đối tượng khách hàng từ các công ty cổ phần, công ty TNHH, công ty liên doanh đến các tầng lớp dân cư Việc áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt giúp ngân hàng mở rộng cơ cấu huy động và thu hút nhiều nhóm khách hàng với đặc điểm riêng Để tối ưu hóa nguồn tiền gửi từ các tầng lớp dân cư, ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất phù hợp cho từng đối tượng Phân loại khách hàng theo nhóm sẽ giúp ngân hàng có chiến lược thu hút hiệu quả, vì mỗi nhóm có thói quen sử dụng tiền khác nhau.
Đối với các hộ kinh doanh, doanh nghiệp và cá nhân có tiền nhàn rỗi nhưng công việc bận rộn, sự tiện lợi trong dịch vụ ngân hàng là yếu tố quan trọng hơn lãi suất Ngân hàng nên thiết lập nhóm công tác huy động vốn hoặc chi trả tại địa điểm khách hàng yêu cầu, như trụ sở doanh nghiệp hoặc tư gia, mặc dù điều này có thể làm tăng chi phí huy động vốn Tuy nhiên, việc này sẽ thu hút một lượng lớn vốn nhàn rỗi, tạo ra nguồn huy động ổn định với lãi suất thấp nhờ vào tính chất luồng tiền lớn và thường xuyên trong hoạt động kinh doanh.
Ngân hàng nên áp dụng chính sách ưu đãi lãi suất cho khách hàng giao dịch thường xuyên và có số dư tiền gửi lớn, đồng thời tổ chức các chương trình quà tặng hấp dẫn vào các dịp lễ, Tết và sinh nhật để thu hút và giữ chân khách hàng.
Người có thu nhập cao thường ưu tiên lãi suất, độ an toàn và bảo mật khi gửi tiền, đặc biệt là trong các kỳ hạn dài Do đó, ngân hàng cần chủ động cung cấp thông tin chi tiết về các phương diện bảo quản, lãi suất và các hình thức huy động vốn, giúp khách hàng lựa chọn phương thức gửi tiền phù hợp nhất.
Ngân hàng nên hướng dẫn khách hàng có thu nhập ổn định và gửi tiền tích lũy vào thời điểm thích hợp để chuyển đổi kỳ hạn, nhằm tối ưu hóa lợi ích cho khách hàng Hành động này không chỉ thể hiện sự tận tâm đối với người gửi tiền mà còn là một cách thu hút khách hàng hiệu quả.
Đối với khách hàng có nhu cầu rút tiền chi tiêu định kỳ, việc xây dựng mức lãi suất cao với kỳ hạn dài là rất quan trọng Điều này giúp tạo ra nguồn tiền ổn định và ít biến động, đặc biệt vì khách hàng chủ yếu là người lớn tuổi, thường không có nhu cầu sử dụng tiền mặt lớn trong một lần.
Kiến nghị các điều kiện để thực hiện giải pháp
4.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước:
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và điều hành hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM), đặc biệt là trong hoạt động huy động vốn Để nâng cao hiệu quả huy động vốn của các NHTM, NHNN cần thực hiện các biện pháp tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của họ, từ đó ảnh hưởng tích cực đến mọi mặt hoạt động của các ngân hàng này.
4.3.1.1 Tạo môi trường kinh doanh ổn định cho hệ thống ngân hàng
Thay đổi trong môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng đến chính sách huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM), có thể tạo điều kiện thuận lợi hoặc kiềm chế hoạt động này Môi trường kinh tế ổn định với lạm phát phù hợp, thu nhập bình quân tăng trưởng và giá trị đồng nội tệ ổn định sẽ giúp NHTM mở rộng khả năng huy động và cung ứng vốn, nâng cao hiệu quả huy động vốn Ngược lại, môi trường bất ổn, lạm phát cao và đồng nội tệ mất giá sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc huy động vốn, làm giảm hiệu quả Để phát triển kinh tế ổn định và gia tăng nguồn vốn huy động, Chính phủ cần quản lý vĩ mô hiệu quả, duy trì tăng trưởng bền vững và kiểm soát lạm phát ở mức thấp.
Phát triển và quản lý hiệu quả thị trường vốn quốc gia là cần thiết để tập trung mọi nguồn vốn nhỏ lẻ vào các cơ hội đầu tư sinh lời Cải thiện tổ chức và thể chế, cùng với việc đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa nhà nước, sẽ giúp thị trường vốn hoàn thiện và phát huy tác dụng sớm hơn.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM), Chính phủ cần chỉ đạo Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và Bộ Tài chính thực hiện chính sách tiền tệ và tài khóa hợp lý Điều này nhằm kiềm chế lạm phát ở mức một con số và ổn định giá trị đồng nội tệ Khi môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn của các NHTM.
4.3.1.2 Hoàn thiện hệ thống pháp luật về cạnh tranh
Hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam chủ yếu cạnh tranh bằng lãi suất trong hoạt động huy động vốn, thay vì cải thiện chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng Sự phân biệt giữa các ngân hàng trong nước và ngân hàng quốc doanh dẫn đến việc các NHTM quốc doanh chiếm ưu thế vượt trội Do đó, các ngân hàng này phải dựa vào lãi suất như một công cụ chính để thu hút khách hàng.
Trước yêu cầu hội nhập, Việt Nam phải chấp nhận sự gia tăng nhanh chóng của các ngân hàng thương mại (NHTM) nước ngoài có kinh nghiệm và hiểu biết về pháp luật Việt Nam, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của các NHTM cổ phần và tư nhân Điều này dẫn đến việc thực hiện chính sách không phân biệt đối xử giữa các ngân hàng trong và ngoài nước, cũng như giữa các NHTM quốc doanh và ngoài quốc doanh Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng trở nên quyết liệt hơn để đáp ứng nhu cầu cao của nền kinh tế Do đó, Chính phủ cần hoàn thiện hệ thống pháp luật về cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng, tạo ra quy định pháp lý chặt chẽ và hiện đại để điều chỉnh hành vi cạnh tranh, nhằm duy trì môi trường kinh doanh lành mạnh cho tất cả các NHTM.
4.3.1.3 Điều chỉnh mức vốn pháp định của các TCTD phù hợp với chuẩn mực và thông lệ quốc tế
Việc tăng vốn điều lệ của các ngân hàng là cần thiết trong bối cảnh Việt Nam hội nhập sâu vào nền kinh tế toàn cầu, giúp đảm bảo nguồn vốn cần thiết cho hoạt động kinh doanh và duy trì các hệ số an toàn Cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng đã trở nên khốc liệt hơn, đặc biệt khi thị trường nội địa mở cửa cho ngân hàng nước ngoài Nếu không tăng vốn điều lệ, các ngân hàng nội địa sẽ gặp khó khăn trong việc nâng cao sức cạnh tranh so với ngân hàng quốc tế.
4.3.1.4 Tăng cường thực hiện thanh tra, giám sát hoạt động của TCTD
Thanh tra đóng vai trò quan trọng trong việc phát hiện và xử lý các vi phạm của tổ chức tín dụng (TCTD), góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của các TCTD Gần đây, nhiều TCTD chưa tuân thủ đúng các quy định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, khả năng thanh toán và an toàn hoạt động Do đó, sự thanh tra và giám sát từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) là cần thiết để đảm bảo tính minh bạch và ổn định của hệ thống tài chính.
NHNN yêu cầu các NHTM công khai thông tin về tình hình hoạt động của ngân hàng, nhằm nâng cao tính minh bạch và đảm bảo sự lành mạnh trong hoạt động ngân hàng Việc công khai này không chỉ giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn mà còn tạo điều kiện cho khách hàng theo dõi và yên tâm hơn khi đầu tư hoặc gửi tiền.
Trong thời gian tới, NHNN cần tăng cường quản lý nhà nước về tiền tệ, tín dụng và ngân hàng Việc theo dõi, kiểm tra và giám sát hoạt động của các TCTD là rất quan trọng, đồng thời cần xử lý kịp thời các vấn đề phát sinh Khi có biến động lớn gây xáo trộn thị trường, cần áp dụng biện pháp hành chính mạnh mẽ để đảm bảo sự ổn định của thị trường tiền tệ và ngân hàng.
4.3.2 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 4.3.2.1 Phát triển nguồn nhân lực Để xây dựng được một chính sách huy động vốn hiệu quả thì yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng hàng đầu vì vậy ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần có những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để phục vụ công tác huy động vốn như sau:
Nguồn nhân lực là yếu tố cốt lõi và tài sản quý giá của ngân hàng, cần được phát triển thành ưu thế cạnh tranh hàng đầu Sự phát triển của ngân hàng phải gắn liền với việc đảm bảo sự thỏa mãn trong công việc và lợi ích cho nhân viên.
Ngân hàng thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo nghiệp vụ và kỹ năng nhằm nâng cao năng lực cho nhân viên, đồng thời tăng cường sự gắn bó và chia sẻ kinh nghiệm trong công việc giữa các thành viên.
Để phát huy tối đa khả năng đóng góp của nhân viên cho sự phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam, cần xây dựng một môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện và năng động, giúp nhân viên cảm thấy ngân hàng như một đại gia đình.
4.3.2.2 Xây dựng kế hoạch tài chính cho chính sách marketing đối với nguồn vốn huy động
Để thực hiện hiệu quả các chính sách thành phần trong chiến lược marketing, cần xây dựng nguồn kinh phí phù hợp cho các hoạt động như nghiên cứu và phát triển sản phẩm, phát triển mạng lưới, cũng như triển khai các chương trình quảng cáo và khuyến mãi.
- Thực hiện các biện pháp tiết kiệm hợp lý để nâng cao hiệu quả của chính sách marketing đối với nguồn vốn huy động
- Cần xây dựng kế hoạch tài chính để thực hiện chính sách một cách lâu dài thì mới có thể mang lại hiệu quả cao và bền vững
4.3.2.3 Phát triển hệ thống công nghệ