Thẩm định cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh hai bà trưng,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ĐÀO HOÀNG LAI THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƢNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ĐÀO HOÀNG LAI THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƢNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS BÙI TÍN NGHỊ HÀ NỘI - 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ “Thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trƣng” l công tr nh nghi n cứu độc lập c c số liệu đề t i l số liệu thực tế trung thực Ngân H ng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam - Chi nh nh Hai Trƣng Tôi xin ho n to n chịu tr ch nhiệm l i cam ết tr n Tác giả Luận văn Đào Hoàng Lai ii LỜI CẢM ƠN “Với kiến thức tích lũy đƣợc suốt th i gian học tập, nghiên cứu trƣ ng Hoc viện Ngân h ng nhận đƣợc quan tâm giúp đỡ nhiệt tình Ban Giám Hiệu nh trƣ ng Khoa Sau Đại Học, Quý Thầy giáo, cô giáo.”Với trân trọng, xin gửi l i cảm ơn chân th nh đến TS Bùi Tín Nghị ngƣ i trực tiếp hƣớng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu, thực luận văn n y ” “Tôi mong muốn bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Ban lãnh đạo VietinBank chi nh nh Hai Trƣng H Nội, Phòng Tổng hợp, Phòng Khách hàng Bán lẻ chia sẻ kiến thức, thảo luận, cung cấp tài liệu hƣớng dẫn… để giúp tơi hồn thành tốt Luận văn mình.” Một lần tơi xin chân thành cảm ơn v ính chúc Q Thầy giáo, giáo thật nhiều sức khỏe Kính chúc Quý nh trƣ ng đạt đƣợc nhiều thành công công tác giáo dục Xin trân trọng cảm ơn Tác giả Luận văn Đào Hoàng Lai iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC VIẾT TẮT vi DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ, BẢNG vii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Tín dụng phân loại tín dụng 1.1.2 Các hình thức tín dụng khách hàng cá nhân 1.2 THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .17 1.2.1 Khái niệm cần thiết hoạt động thẩm định cho vay 17 1.2.2 Quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 17 Phƣơng ph p thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 18 1.2.4 Nội dung thẩm định cho vay khách hàng cá nhân .21 TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG 24 Ti u chí đ nh gi chất lƣợng thẩm định cho vay khách hàng cá nhân 24 1.3.2 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng, hiệu thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TM .29 KẾT LUẬN CHƢƠNG 33 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM– CHI NHÁNH HAI BÀ TRƢNG 34 iv 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) – CHI NHÁNH HAI À TRƢNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 34 2.1.1 Quá trình hình thành Vietinbank – Chi nh nh Hai 2.1.2 Mơ hình hoạt động VietinBank – Chi nh nh Hai Trƣng 34 Trƣng .35 2.1.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Vietinbank– Chi nhánh Hai Trƣng 36 2.1.4 Thực trạng tín dụng khách hàng cá nhân VietinBank – Chi nhánh Hai Trƣng .40 2.2 THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM– CHI NHÁNH HAI À TRƢNG 43 2.2.1 Thực trạng thẩm định cho vay khách hàng cá nhân VietinBank – Chi nh nh Hai Trƣng .43 2.2.2 Thực trạng quy trình nội dung thẩm định cho vay 43 2.2.3 Kết thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân h ng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam– Chi nh nh Hai Trƣng 49 ĐÁNH GIÁ 57 2.3.1 Một số kết đạt đƣợc .57 2.3.2 Một số hạn chế chủ yếu 60 2.3.3 C c nguy n nhân 61 KẾT LUẬN CHƢƠNG 65 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƢNG 66 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM– CHI NHÁNH HAI BÀ v TRƢNG 66 1 Định hƣớng phát triển cho vay khách hàng cá nhân VietinBank - Chi nh nh Hai Trƣng .66 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Vietin an Chi nh nh Hai Trƣng 68 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HAI À TRƢNG 69 3.2.1 Giải pháp mặt công nghệ .69 3.2.2 Hồn thiện quy trình thẩm định cho vay khách hàng hệ thống 70 3 Nâng cao lực cán thẩm định 73 3.2.4 Hồn thiện hoạt động quản lý v chăm sóc Kh ch h ng 75 3.2.5 Tuân thủ c c quy định an tồn tín dụng 76 3.3 KIẾN NGHỊ 77 3 Đối với Chính phủ 77 3 Đối với Ngân h ng Nh nƣớc .78 3 Đối với Ngân hàng Vietinbank 80 KẾT LUẬN CHƢƠNG 81 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 vi DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân h ng Nh Nƣớc CN Chi nhánh KHCN Khách hàng cá nhân KHTC Khách hàng tổ chức NHCT Ngân h ng Công thƣơng NHNN Ngân h ng Nh Nƣớc NHTM Ngân h ng thƣơng mại TSĐ Tài sản đảm bảo TTQT Thanh toán quốc tế Techcombank Ngân h ng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam QHKH Quan hệ khách hàng USD Đô la Mỹ VND Việt Nam Đồng Vietinbank Ngân h ng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam VP Bank Ngân h ng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng vii DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ, BẢNG Bảng 2.1: Kết huy động vốn Vietinbank - CN Hai Trƣng giai đoạn 2016-2018 37 Bảng 2.2: Kết dƣ nợ Vietinban CN Hai Trƣng giai đoạn 2015-2017 38 Bảng 2.3 Tình hình cho vay Vietinban Hai Trƣng giai đoạn 2016 – 2018 41 Bảng 2.4: Tỷ lệ lý từ chối hồ sơ Kh ch h ng c nhân VietinBank – Chi nh nh Hai Trƣng .53 Biểu đồ 2.1: Tổng số lƣợng KHCN đƣợc vay vốn VietinBank – Chi nhánh Hai Trƣng 50 Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ số lƣợng hồ sơ vay vốn VietinBank – Chi nhánh Hai Bà Trƣng 51 Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ nợ hạn KHCN VietinBank – Chi nhánh Hai Bà Trƣng 54 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ xấu KHCN VietinBank – Chi nh nh Hai Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức Vietinban Hai Trƣng 55 Trƣng 35 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế Vi t Nam đứng trƣớc hội thách thức lớn hịa nhập chung vào xu tồn cầu hóa Với vai trò huyết mạch kinh tế ng nh ngân h ng giữ vị trí quan trọng thành công kinh tế, thực chủ trƣơng s ch Nh nƣớc v thúc đẩy thành phần kinh tế phát triển Trong hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng đóng vai trị l nguồn lợi nhuận Ngân hàng thƣơng mại Trở thành ngân hàng bán lẻ h ng đầu Việt Nam l mục tiêu khơng ngân hàng Trong xu Ngân h ng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam có bƣớc chuyển đổi lớn hƣớng đến việc thay đổi cấu cho vay việc hƣớng đến cho vay KHCN chiếm gần 25% tổng dƣ nợ to n h ng Ngân h ng v tích cực đẩy mạnh phát triển sản phẩm, dịch vụ c c đa dạng đ p ứng mục ti u inh doanh hƣớng tới phân khúc Khách hàng Việc đẩy mạnh tín dụng bán lẻ kênh quan trọng cho ngân hàng gia tăng lợi nhuận Tuy nhiên, phát triển nóng bối cảnh cạnh tranh việc cung cấp tín dụng KHCN khiến hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Thẩm định tín dụng khâu quan trọng giúp cho ngân hàng nhận diện, sàng lọc khách hàng tốt, loại bỏ khách hàng xấu, khâu quan trọng việc hỗ trợ định cho vay, giúp ngân hàng phòng ngừa đƣợc rủi ro khoản nợ Chất lƣợng thẩm định tín dụng cao sở tảng cho chất lƣợng tín dụng an tồn bền vững Ở Việt Nam th i gian qua, công tác thẩm định NHTM nhiều hạn chế, báo cáo thẩm định cịn sơ s i mang nặng tính hình thức cảm tính cá nhân Hậu định phê duyệt tín dụng hơng x c nhƣ: hơng đ nh gi đƣợc rủi ro tìm ẩn c c phƣơng n vay v nguồn trả nợ khách hàng, tỷ lệ nợ xấu tăng cao Do vậy, chất lƣợng tín dụng trở thành 70 tiếp tục đƣợc xây dựng hoàn thiện để đ p ứng tiện ích nhu cầu ngày cao trình tác nghiệp cán đ p ứng th i gian nhanh gọn để xử lý hồ sơ h ch h ng V cân tiếp tục hoàn thiện nâng cấp phần mềm phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng h ch h ng c nhân: Chƣơng tr nh luân chuyển hồ sơ chƣơng tr nh đ nh gi tín dụng h ch h ng… Việc xây dựng phần mềm đại phục vụ trực tiếp cho công tác thẩm định để nâng cao hiệu rút ngắn th i gian xử lý thông tin thẩm định Muốn thực mục tiêu mặt công nghệ, tảng sở hạ tầng công nghệ tin học đại thực đƣợc dịch vụ ngân hàng,Vietinbank tiếp cận thêm với công nghệ đại nƣớc nhƣ quốc tế nhằm Do hoạt động ngân hàng mang tính chất hệ thống nên việc ứng dụng công nghệ tin học đại vào hoạt động ngân hàng phải có đồng nhất, gắn kết với nhau, tạo ăn hớp phận thẩm định, hỗ trợ tín dụng đến phận hạch tốn kế to n Thƣ ng xuyên phổ cập kiến thức công nghệ thông tin cho đội ngũ c n thẩm định đ p ứng yêu cầu ứng dụng ngân hàng mới, chuẩn hóa tr nh độ cơng nghệ thơng tin cho cán ngân h ng để khai thác có hiệu c c chƣơng tr nh ứng dụng nhanh gọn mặt th i gian tác nghiệp hệ thống 3.2.2 Hồn thiện quy trình thẩm định cho vay khách hàng hệ thống Hiện quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh nhiều th i gian, thiếu phối hợp hai phận cán thẩm định cán quan hệ khách hàng, cán thẩm định không nắm đƣợc nhiều thông tin cần thiết ảnh hƣởng đến định phê duyệt hồ sơ Vì vậy, quy trình cần đƣợc thay đổi để đảm bảo để cơng tác thẩm định tín dụng đƣợc nhanh chóng đ p ứng đƣợc mục tiêu chất lƣợng m Vietinban theo đuổi - Tìm hiểu nắm vững địa bàn, đối tượng cần thẩm định Cán thẩm định tín dụng phải tìm hiểu nắm vững địa bàn cần thẩm 71 định, đặc điểm theo vùng… điều giúp cho cán thẩm định tiết kiệm đƣợc th i gian chi phí thẩm định Hoạt động thẩm định Ngân hàng hoạt động mang tính tổng hợp thông tin từ nhiều mối quan hệ từ nhiều phía, sau cho vay, cán phải thu thập khối lƣợng lớn thông tin khoản vay nhƣ thông tin pháp lý, thông tin quan hệ tín dụng ngân hàng khác, thơng tin quan l m việc h ch h ng khách hàng có thu nhập từ lƣơng thông tin thuế h ch h ng inh doanh … Khối lƣợng thông tin thu thập lớn nên cần có q trình sang lọc xử lý, tổng hợp để có đ nh gi chuẩn xác khoản vay Đồng th i, cán tín dụng cần tạo dựng mối quan hệ tốt với cán địa phƣơng quan quyền … để thu thập đƣợc thông tin đ ng tin cậy kịp th i - Hồn thiện quy trình thẩm định tài sản đảm bảo Giá trị tài sản đảm bảo nhân tố quan trọng cho việc định phê duyệt khoản vay Vietinbank Việc định gi x c định giá trị tài sản đảm bảo ảnh hƣởng nhiều yếu tố, nên việc định giá giá trị tài sản đảm bảo quan trọng phức tạp Do để đ nh gi cách xác cần có chuy n mơn hóa cao giá trị tài sản lớn đặc thù nhƣ m y móc thiết bị phƣơng tiện vận tải Cần có phối hợp kịp th i chặt chẽ phận thẩm định tín dụng thẩm định tài sản bảo đảm chi nhánh, hai phận tiến hành thẩm định khoản vay song song, với chun mơn hóa nên định phê duyệt xác cao, th i gian phê duyệt đƣợc đẩy nhanh - Hoàn thiện tiêu quy định xếp loại khách hàng hệ thống Việc đ nh gi v phân loại h ch h ng từ hi quan hệ tín dụng hay định ỳ giúp cho ngân h ng ln có c i nh n v to n diện h ch h ng sử dụng c c danh mục t i sản có ngân h ng nhằm loại trừ ngăn chặn đƣợc c c đối tƣợng đầu tƣ ém hiệu mang lại rủi ro cho ngân h ng Để phù hợp với quy chế cho vay v s ch sản phẩm ƣu đãi an to n loại 72 khách hàng, VietinBank - Hai Trƣng cần tăng cƣ ng công t c đ nh gi v phân loại h ch h ng định ỳ từ hi h ch h ng bắt đầu có quan hệ tín dụng với ngân h ng Nh công t c thống v thẩm định h ch h ng v o quy định h ch h ng chiến lƣợc Vietin an Vietin an - Hai Trƣng đ nh gi v phân chia h ch h ng th nh loại nhƣ sau: * Khách hàng chiến lược loại I: Đối với VietinBank - Hai h ch h ng n y Trƣng cần có s ch ƣu đãi quan hệ lãi suất v c c dịch vụ h c èm Có thể cho h ch h ng vay tín chấp số phƣơng n inh doanh có hiệu v quản lý đƣợc nguồn thu *Khách hàng chiến lược loại II: Đối với h ch h ng loại n y ngân h ng n n có s ch ƣu đãi nguồn tiền gửi h ch h ng song c c hoản vay cần có lƣợng t i sản đảm bảo định èm theo việc iểm so t chặt chẽ nguồn thu * Khách hàng thông thường: Đối với h ch h ng loại n y ngân h ng n n nhanh chóng thu hồi vốn cho vay có cho vay th cần đầy đủ t i sản đảm bảo nhƣ xem xét việc sử dụng vốn v o phƣơng n inh doanh thực hiệu v iểm so t đƣợc nguồn thu - Tăng cường kiểm tra, giám sát việc chấp hành nguyên tắc thủ tục thẩm định Đƣa chế kiểm tra, giám sát việc chấp hành nguyên tắc thủ tục thẩm định Tăng cƣ ng kiểm tra kiểm soát việc chấp hành nguyên tắc, thủ tục thẩm định cho vay cấp tín dụng khác, tránh xảy cố gây thất thoát tài sản sau Duy trì trình quản lý theo dõi tín dụng phù hợp, xây dựng hệ thống quản lý hiệu quả, kịp th i nắm bắt thơng tin từ phía h ch h ng nhƣ t nh hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, mức độ thực cam kết h ch h ng khoản vay… để sớm phát dấu hiệu bất thƣ ng, kiểm soát tốt khoản vay có vấn đề Đồng th i, Ngân hàng cần có biện 73 pháp quản lý khắc phục khoản nợ xấu - Phân rõ trách nhiệm nghĩa vụ bên liên quan quy trình tín dụng Quy tr nh n n có bƣớc x c định từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn, cán quan hệ h ch h ng x c định mức cho vay thuộc thẩm quyền phê duyệt nào, mức thẩm quyền phê duyệt phải qua Khối Phê duyệt tín dụng khách hàng cá nhân cán quan hệ khách hàng yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ phối hợp với Khối phê duyệt tín dụng h ch h ng c nhân để thẩm định song song sau cán quan hệ khách hàng hoàn thành hồ sơ đầy đủ chuyển sang phận thẩm định, cán quan hệ khách hàng phải hỗ trợ giải đ p thắc mắc cán thẩm định để nhanh chóng hồn thành báo cáo thẩm định c ch độc lập Cần đƣa chế tài xử lý vi phạm trình thẩm định hồ sơ vay vốn để nâng cao trách nhiệm cán thẩm định Cần phải nêu rõ quyền, trách nhiệm v nghĩa vụ phận quy trình cấp tín dụng Phải quy rõ trách nhiệm hồ sơ ph t sinh nợ xấu hình thức kỷ luật với cán gây nợ xấu cố ý Ngoài ra, Vietinbank n n đƣa ti u tăng trƣởng tín dụng vào tiêu đ nh gi chất lƣợng thẩm định tín dụng cuối năm cán thẩm định để cán thẩm định thực thẩm định phê duyệt tín dụng có th i độ hợp tác hỗ trợ chi nhánh Đồng th i, gắn tiêu nợ xấu vào ti u đ nh gi chất lƣợng cuối năm chi nh nh để chi nhánh có trách nhiệm cơng việc kiểm tra, thu thập cung cấp hồ sơ tín dụng 3.2.3 Nâng cao lực cán thẩm định Việc nâng cao chất lƣợng thẩm định phải đƣợc thực toàn diện từ khâu lựa chọn cán đ o tạo quản lý, cụ thể: Lựa chọn cán bộ: Cán làm công tác thẩm định n n hƣớng đến đối tƣợng có inh nghiệm làm Cán quan hệ khách hàng, làm hỗ trợ tín dụng hay phận có li n quan để vừa thấu hiểu đƣợc áp lực 74 phận inh doanh l m để vừa giữ chân đƣợc h ch h ng đơn giản, nhanh gọn thủ tục vừa đảm bảo quy tr nh quy định Ngân hàng an toàn định cho vay vốn Việc tuyển dụng cần đƣợc thực công khai, minh bạch truyền thông rộng rãi; tuyển dụng kết hợp cán cán có kinh nghiệm cán l m việc vị trí tƣơng đƣơng cao c c TCTD h c tr n địa b n đặc biệt nhân ngân hàng cổ phần đƣợc đ nh gi l đ o tạo nhân viên tốt nhƣ: Ngân h ng Quân đội MB Bank, Techcombank Với lợi danh tiếng uy tín nhƣ chế độ đãi ngộ nhân vi n Vietinban thu hút đƣợc cán có kinh nghiệm ngân hàng khác ứng tuyển có nhu cầu tuyển dụng nên Chi nhánh dễ dàng tuyển dụng đƣợc cán có kinh nghiệm tr nh độ lực tốt vào làm việc đặc biệt phận thẩm định Đào tạo: Đ o tạo đội ngũ cán bộ/ chuyên viên thẩm định mặt nhƣ tr nh độ chuyên môn tr nh độ nghiệp vụ, kỹ giao tiếp để xử lý vƣớng mắc phận với trong trình xử lý hồ sơ tín dụng khách hàng, để xây dựng đội ngũ chuy n nghiệp với tr nh độ chuyên mơn nghiệp vụ cao hỗ trợ tích cực cho cơng tác phát triển kinh doanh phân khúc KHCN chi nhánh Việc đ o tạo đƣợc thực dƣới nhiều hình thức: + Đ o tạo chi nh nh: an lãnh đạo chi nhánh trực tiếp đ o tạo cán - trực tiếp thẩm định cán N u gƣơng v c c b i học việc xử lý vay lớn, tiêu biểu chi nhánh, xây dựng chế hen thƣởng cán có thành tích tốt cơng tác thẩm định khách hàng đạt số lƣợng hồ sơ lớn sáng kiến trình tác nghiệp + Kết hợp với Phịng ban Trụ sở chính/ Trƣ ng Đ o tạo Phát triển nguồn nhân lực NHCT VN tổ chức c c hóa đ o tạo công tác thẩm định cho cán hƣớng dẫn thực c c công văn quy định, nghị định mới, theo chủ trƣơng sách Ngân h ng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam nói riêng Ngân hàng Nh nƣớc nói chung Đối với việc đ o tạo chuyên môn cần m i giảng viên 75 c c lãnh đạo chi nhánh Trụ sở có thâm niên ngành giảng dạy, m i giảng viên thuê c c lãnh đạo có thành tích tốt cơng tác thẩm định, hỗ trợ tín dụng đƣợc NHCT VN ghi nhận + Giao lƣu học hỏi: Tổ chức c c chƣơng tr nh giao lƣu với chi nhánh lớn NHCT VN v c c chi nh nh ngân h ng h c tr n địa bàn nhằm tạo điều kiện cho cán có điều kiện tiếp xúc học tập kinh nghiệm nâng cao nghiệp vụ Định kỳ nửa năm/một năm Chi nh nh n n tiến hành kiểm tra nghiệp vụ, vừa để tránh sức ì cho cán tín dụng, cán thẩm định lâu năm cán có hội thực đa dạng loại hình nghiệp vụ, vừa để tránh tình trạng làm theo thói quen mà khơng hiểu chất vấn đề không cập nhật theo c c văn quy định NHCT VN Quản lý: giao ti u rõ r ng đ nh gi ngƣ i việc, công khai, minh bạch kết cơng việc cán Xây dựng s ch động viên khen thƣởng kịp th i CBNV có thành tích cao, có sáng kiến cải cách qui trình nghiệp vụ, tìm kiếm, tiếp cận đƣợc phƣơng ph p từ TCTD h c… Đối với cán giỏi, trội chi nhánh vinh danh, khen thƣởng, tạo điều kiện để cán thăng tiến cơng việc nhƣ quy hoạch, đ o tạo nâng cao kỹ quản lý/lãnh đạo tham gia c c chƣơng tr nh quản lý nhân tài NHCT nhƣ Vietinban Top 500 n cạnh cần kéo dài th i gian luân chuyển cán để tạo tâm lý ổn định công tác cho cán bộ, tránh xáo trộn làm ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh chi nh nh nhƣ tạo tâm lý y n tâm khách hàng quan hệ tín dụng Chi nhánh 3.2.4 Hồn thiện hoạt động quản lý chăm sóc Khách hàng Khách hàng mục ti u m Ngân h ng hƣớng đến Ngân h ng phải xây dựng sách hợp lý cho loại khách hàng Thƣ ng xuy n đ nh gi v phân loại lựa chọn khách hàng tốt để áp dụng sách, biện pháp phù hợp Cho vay tƣơng xứng với khả t i quản lý khách hàng Lập hồ sơ theo dõi h ch h ng thƣ ng xuy n để 76 đƣa dự báo cần thiết v đặc biệt triển khai gấp thị trƣ ng khách h ng Lƣu trữ thông tin h ch h ng bị từ chối cho vay với lý từ chối cụ thể để cán tín dụng dễ tra cứu tránh th i gian tìm kiếm, tiếp xúc khách hàng sau Sàng lọc, chủ động tiếp cận với khách hàng có tình hình kinh doanh tốt, có dự án khả thi, thu nhập cao ổn định từ nâng cao đƣợc chất lƣợng thẩm định tín dụng Thực tốt sách khách hàng tạo nên mối quan hệ gần gũi Ngân hàng với khách hàng, giúp Ngân hàng nắm bắt đƣợc nhu cầu khách hàng vay vốn để có biện pháp thích ứng kịp th i đồng th i phát hó hăn hoạt động sử dụng vốn vay h ch h ng để tìm giải ph p giúp đỡ hỗ trợ nhằm hạn chế rủi ro hông lƣ ng trƣớc đƣợc 3.2.5 Tuân thủ quy định an tồn tín dụng Để tr nh đƣợc rủi ro không mong muốn xảy khoản vay, Vietinbank cần thực c c qui định an tồn tín dụng đƣợc ghi Luật tổ chức tín dụng Nghị định Ngân h ng Nh nƣớc nhƣ : + Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 9% vốn tự có so với tổng tài sản có rủi ro + Giới hạn cấp tín dụng h ch h ng nhƣ sau: dƣ nợ cho vay khách hàng khơng q 15% vốn tự có; tổng mức cho vay bảo lãnh h ch h ng hông đƣợc vƣợt 25% vốn tự có Nhƣ vậy, Vietinbank cấp khoản vay cho h ch h ng đạt mức tối đa 15% vốn tự có Vietinbank cấp bảo lãnh cho khách hàng tối đa 10% vốn tự có; Tổng dƣ nợ cho vay nhóm h ch h ng có li n quan hơng đƣợc vƣợt 50% vốn tự có + Thƣ ng xuy n đảm bảo tỷ lệ khả chi trả nhƣ sau: Tỷ lệ tối thiểu 25% giá trị tài sản “Có” tốn (tại th i điểm) tài sản “Nợ” đến hạn toán th i gian tháng tiếp theo; Tỷ lệ tối thiểu tổng tài sản “Có” tốn khoảng th i gian ngày làm việc tổng tài sản “Nợ” phải toán khoảng 77 th i gian ngày làm việc + Tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngân h ng đƣợc sử dụng vay trung dài hạn: Đƣợc sử dụng tối đa 40% nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Nguồn vốn ngắn hạn đƣợc sử dụng vay trung dài hạn bao gồm tiền gửi (khơng kỳ hạn có kỳ hạn dƣới 12 tháng), tiền gửi tiết kiệm cá nhân (khơng kỳ hạn có kỳ hạn dƣới 12 tháng), nguồn vốn huy động từ phát hành giấy t có giá ngắn hạn 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ a Hồn thiện ổn định sách phát triển kinh tế- xã hội Ổn định s ch inh tế vĩ mơ nhằm đảm bảo inh tế hoạt động ổn định giúp cho c c doanh nghiệp hộ inh doanh c nhân l m ăn đƣợc thuận lợi từ gi n tiếp giúp cho ngân h ng dễ d ng iểm so t hoạt động huy động nhƣ tín dụng m nh Tổng cục thuế tổng cục thống cần đảm bảo cơng hai thơng tin v x c c c số liệu l n trang web đơn vị m nh để c c ngân h ng tham hảo qu tr nh thẩm định hồ sơ vay vốn b Tạo lập hoàn thiện môi trƣờng pháp lý ổn định, đồng bộ, quán cho hoạt động tín dụng ngân hàng Trong th i gian vừa qua môi trƣ ng ph p lý cho hoạt động cho vay đƣợc ho n thiện đầy đủ rõ r ng chặt chẽ v phù hợp với thông lệ quốc tế nhƣ: + Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN ngày 21/03/2013 NHNN ban hành quy định phân loại tài sản có, mức trích phƣơng ph p trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng chi nh nh ngân h ng nƣớc định 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 NHNN sửa đổi thông tƣ 02; + Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 phủ giao dịch bảo đảm; Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 sửa đổi, bổ 78 sung số điều nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm + Thông tƣ số 36/2014/TT-NHNN quy định c c giới hạn tỷ lệ bảo đảm an to n hoạt động tổ chức tín dụng chi nh nh ngân h ng nƣớc ngo i ng y 20 th ng 11 năm 2014 v thông tƣ 06/2016/TT-NHNN ngày 27 tháng 05 năm 2016 sửa đổi bổ sung số điều Thông tƣ số 36/2014/TT-NHNN + Thông tƣ li n tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN ngày 06/06/2014 ộ Tƣ ph p ộ T i nguy n v Môi trƣ ng Ngân h ng Nh nƣớc hƣớng dẫn số vấn đề xử lý TS Đ Những văn tr n tạo điều iện thuận lợi cho việc hoạt động v nâng cao chất lƣợng đảm bảo an to n tín dụng c c ngân h ng thƣơng mại Để tiếp tục ho n thiện th c c quan quản lý nh nƣớc cần phải ban h nh sửa đổi c c văn ph p luật nhƣ luật chấp t i sản luật quyền sở hữu t i sản luật đầu tƣ inh doanh chế vay vốn ngân h ng cho cụ thể đơn giản m hiệu cao Việc xây dựng c c văn n y theo hƣớng p dụng c c chuẩn mực thông lệ quốc tế phù hợp với thực tiễn Việt Nam v xu hƣớng ph t triển ng nh ngân h ng bối cảnh hội nhập l tiền đề quan trọng để hệ thống ngân h ng hoạt động l nh mạnh hiệu an to n ổn định d i hạn 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc a Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành Nâng cao vai trò định hƣớng quản lý v tƣ vấn cho NHTM thông qua việc thƣ ng xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trƣ ng đƣa c c nhận định dự báo khách quan, khoa học đặc biệt l li n quan đến hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo định hƣớng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa đƣợc rủi ro - Hoàn chỉnh hệ thống c c văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển Trong th i gian tới, NHNN cần ban 79 h nh c c văn hỗ trợ, khuyến khích loại h nh cho vay n y đồng th i bảo vệ quyền lợi NHTM hoạt động cho vay KHCN Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay đảm bảo tiền vay tr n sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp c c NHTM quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay b.Tăng cường công tác tra, giám sát - Thực thƣ ng xuyên công tác tra, kiểm sốt dƣới nhiều hình thức để kịp th i phát v ngăn chặn sai phạm hoạt động tín dụng nhằm đƣa hoạt động tín dụng ngân h ng v o quỹ đạo pháp luật - Đảm bảo thực kiểm soát hoạt động NHTM chỗ, từ xa, hạn chế mức thấp rủi ro xảy Bên cạnh đ o tạo v tăng cƣ ng đội ngũ tra cách sâu sắc toàn diện - Nâng cao lực điều hành đạo thống hệ thống tra ngân hàng chịu trách nhiệm việc theo dõi tổng hợp phân tích đ nh gi t nh hình chất lƣợng tín dụng, kết việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng toàn hệ thống c c TCTD để kịp th i đề xuất với thống đốc NHNN biện pháp xử lý, cảnh cáo c Nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN cần phát triển hệ thống thơng tin tín dụng cách nhanh chóng, xác tăng tính cập nhật phong phú theo hƣớng: cung cấp đ nh gi xếp loại doanh nghiệp dựa theo nhiều tiêu thức h c nhƣ: quy mô tốn, quan hệ tín dụng, hiệu sản xuất kinh doanh ; thu nhập thêm thông tin qua tổ chức quốc tế; tạo lập thông tin diện rộng, phối hợp với quan thuế quan iểm toán UBND tỉnh, thành phố lập mã số nộp thuế doanh nghiệp để tổ chức tín dụng truy cập thơng tin đƣợc dễ dàng - Cần có biện pháp tuyên truyền để ngân hàng hiểu rõ thêm quyền lợi v nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thơng tin tín dụng Đồng th i, NHNN cần quy định chặt chẽ, cụ thể bắt buộc tổ chức tín dụng cung cấp 80 t nh h nh dƣ nợ, khả trả nợ, nợ hạn, nợ xấu cho CIC v CIC thơng tin khách hàng vay vốn có vấn đề cho tổ chức tín dụng 3.3.3 Đối với Ngân hàng Vietinbank a Tinh giản quy trình cho vay Đơn giản hoá thủ tục vay vốn nhằm giảm thiểu phiền hà cho khách hàng, th i gian xử lý hồ sơ vay nhanh chóng nhƣng đảm bảo chặt chẽ theo qui định cuả Nh nƣớc đồng th i cần trao quyền chủ động cho chi nhánh việc mở rộng tín dụng b Duy trì ổn định nhân Duy trì nhân khơng q biến động cần thiết tối thiểu để ổn định máy, cung cấp chất lƣợng dịch vụ tốt, ổn định v đẩy mạnh việc thực mục tiêu kế hoạch năm 2019 c Một số kiến nghị khác Cần tăng cƣ ng vai trị kiểm tra, kiểm tốn nội chi nhánh trực thuộc nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh phải tiến h nh thƣ ng xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trƣớc, sau hi cho vay Ngo i cần đạo chi nhánh có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội không lành mạnh Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro đặc biệt trọng việc xây dựng sách khách hàng vay vốn, sổ tay tín dụng quy định đ nh gi xếp hạng khách hàng vay, đ nh gi chất lƣợng tín dụng xử lý khoản nợ xấu 81 KẾT LUẬN CHƢƠNG Với cạnh tranh khốc liệt lĩnh vực t i ngân h ng nhƣ đặc biệt bối cảnh thu nhập từ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập Ngân hàng, đa dạng loại hình khách hàng, nhu cầu vay với l rủi ro hoạt động tín dụng ngày đa dạng phức tạp th việc nâng cao chất lƣợng thẩm định đóng vai trị vơ quan trọng Mặc dù chi nh nh Hai Trƣng l chi nh nh đầu Vietin an nhƣng tránh khỏi hó hăn v trở ngại hoạt động thẩm định nói chung thẩm định cho vay khách hàng cá nhân nói ri ng Chƣơng n u số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank - chi nh nh Hai Trƣng đồng th i đƣa c c iến nghị Nh nƣớc, Chính phủ NHNN VietinBank Việc nghiên cứu nâng cao chất lƣợng thẩm định khách hàng cá nhân Vietinban chi nh nh Hai Trƣng góp phần nhận mặt đƣợc v chƣa đƣợc phạm vi chi nhánh ngân hàng nói riêng tình hình chung chi nhánh Vietinbank nói chung Tuy nhiên, giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân nêu chƣa đầy đủ, song hy vọng l đóng góp tích cực vào việc nâng cao chất lƣợng thẩm định hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, góp phần v o tăng trƣởng lợi nhuận cho chi nh nh đồng th i tăng cƣ ng sức mạnh cạnh tranh tr n địa b n hƣớng tới kinh doanh hiệu v đ p ứng tối đa nhu cầu khách hàng 82 KẾT LUẬN Thẩm định tín dụng có vai trị định tới thành bại hoạt động tín dụng ngân h ng thƣơng mại Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng nói chung thẩm định tín dụng KHCN nói riêng ln yêu cầu cấp thiết Ngân h ng thƣơng mại Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng KHCN có ý nghĩa to lớn việc giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao uy tín ngân h ng v gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Đây l vấn đề phức tạp v đối tƣợng áp dụng KHCN, đối tƣợng hạn chế việc chứng minh lực tài thực tế Mặc dù vậy, trình nghiên cứu đề t i ết hợp lý luận thực hành với mục đích đƣa số giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank – CN Hai Trƣng Nội dung luận văn tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Khái quát vấn đề lý luận thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại Thứ hai: Trình bày phân tích thực trạng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank – CN Hai Trƣng giai đoạn 2016 -2018 từ n u hó hăn cần giải nguyên nhân hó hăn Thứ ba: Đề xuất số giải pháp trực tiếp gián tiếp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng Vietinbank – CN Hai Trƣng Đồng th i, luận văn n u số kiến nghị với Chính phủ Ngân h ng Nh nƣớc, Vietinbank để tạo thuận lợi cho việc thẩm định tín dụng Do đề tài nghiên cứu rộng phức tạp, thân tác giả nhiều hạn chế kiến thức nhƣ inh nghiệm làm việc mảng tín dụng cá nhân nên chắn góc độ n o luận văn nhiều tồn khiếm khuyết 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Đo n Thị Thúy Hà (2015), “Nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng VietinBank chi nhánh Quang Minh”, luận văn Thạc sỹ Đại học Kinh tế Quốc Dân Phạm Thị Kiều Nhi (2012), “Ảnh hưởng chất lượng dịch vụ tín dụng đến hài lịng khách hàng số ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn TP Hồ Chí Minh”, luận văn Thạc sỹ Đại học kỹ thuật Công nghệ TP HCM Bộ Tƣ ph p ộ T i nguy n v Môi trƣ ng Ngân h ng Nh nƣớc (2014), Thông tƣ li n tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN ngày 06/06/2014 hƣớng dẫn số vấn đề xử lý TS Đ TS Lê Thị Xn: “Giáo trình Phân tích Tài doanh nghiệp”, Học viện Ngân Hàng, NX Đại Học Kinh tế quốc dân, 2010 NGND.PGS.TS Tô Ngọc Hƣng “Giáo trình tín dụng ngân hàng”, Học viện ngân hàng, Nhà xuất lao động- xã hội, 2014 NGND.PGS.TS Tô Ngọc Hƣng “Ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê, 2009 Chính phủ (2006), Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 sửa đổi, bổ sung số điều nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm; Ngân h ng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nh nh Hai Trƣng Báo cáo tổng kết năm 2016, 2017 2018 GS.TS Nguyễn Văn Tiến, “Giáo trình tín dụng ngân hàng”, Học Viện Ngân hàng, Nhà xuất thống kê, 2014 10 Ngân h ng Nh nƣớc (2014), Thông tƣ số 36/2014/TT-NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nh nh ngân h ng nƣớc ngo i ng y 20 th ng 11 năm 2014 11 Ngân h ng Nh nƣớc (2014), thông tƣ 06/2016/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tƣ số 36/2014/TT-NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng 84 nƣớc ngo i ng y 27 th ng 05 năm 2016 12 Sổ tay tín dụng Ngân h ng TMCP Công Thƣơng Việt Nam 13 Website Ngân h ng TMCP Công Thƣơng Việt Nam www.vietinbank.vn Website Ngân h ng Nh nƣớc www.sbv.gov.vn Tiếng Anh 14 “8 ways to improve your Bank or Credit Union’s Customer service”, truy cập tháng 07/2016, http://silvercloudinc.com 15 Parasuraman A Zeithaml V A & erry L L (1988) „SERVQUAL: A multiple-item scale for measuring consumer perceptions of service quality‟ Journal of Retailing, 64 (1) 12-40