Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số tại các chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh bắc ninh

Xanh hóa để giữ chân khách hàng: Bằng chứng thực nghiệm ngân hàng thương mại địa bàn Hà Nội Mã hóa Nội dung AT2 Anh/chị cảm thấy tin cậy sử dụng dịch vụ ngân hàng xanh AT3 Anh/chị cảm thấy quyền riêng tư đảm bảo sử dụng dịch vụ ngân hàng xanh AT4 Anh/chị cảm thấy an toàn sử dụng dịch vụ ngân hàng xanh Nguồn Agarwal & cộng (2009); Martins & cộng (2014) Lợi ích kinh tế- EB EB1 Ngân hàng xanh cung cấp khoản vay xanh với lãi suất rủi ro thấp EB2 Sử dụng dịch vụ ngân hàng xanh giúp tiết kiệm chi phí giao dịch EB3 Sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng xanh giúp tiết kiệm chi phí lại EB4 Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng xanh ưu tiên lợi ích khách hàng EB5 Nhìn chung, hoạt động ngân hàng xanh mang đến lợi ích mặt kinh tế cho anh/ chị Paluch & Blut (2013) Trách nhiệm với môi trường- ER ER1 Hoạt động ngân hàng xanh giúp tiết kiệm giấy ER2 Hoạt động ngân hàng xanh giúp tiết kiệm lượng ER3 Hoạt động ngân hàng xanh giúp giảm bớt rác thải, khí thải ER4 Hoạt động ngân hàng xanh ưu tiên dự án thân thiện với môi trường ER5 Việc thực hoạt động ngân hàng xanh giúp bảo vệ môi trường Sự hài lòng-SAT SAT1 SAT2 SAT3 SAT4 Anh/chị cảm thấy hài lịng với lợi ích cá nhân sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng xanh Anh/chị hài lịng với lợi ích mơi trường mà hoạt động ngân hàng xanh mang lại Nhìn chung, anh/chị cảm thấy hài lòng với hoạt động ngân hàng xanh Ngân hàng sử dụng Relaño (2011); Singh (2015) Parasuraman & cộng (1994); Hellier & cộng (2003) Anh/chị có ý định giới thiệu hoạt động ngân hàng xanh cho bạn bè, người thân Ý định tiếp tục sử dụng dịch vụ- CON CON1 Anh/chị có ý định tiếp tục sử dụng dịch vụ ngân hàng theo xu hướng xanh tương lai CON2 Anh/chị có ý định sử dụng lại dịch vụ ngân hàng theo xu hướng xanh CON3 Anh/chị có kế hoạch sử dụng dịch vụ ngân hàng xanh thường xuyên Davis & cộng (1989); Venkatesh & cộng (2003) Tài liệu tham khảo Agarwal, R & cộng (2009), “Customers’ perspectives regarding e-banking in an emerging economy”, Journal of Retailing consumer services, Vol 16(5), pp 340-351 Ahmad, A & Al-Zu’bi, H A (2011), “E-banking functionality and outcomes of customer satisfaction: an empirical investigation”, International journal of marketing studies, Vol 3(1), pp 50-65 Berry, L L & cộng (1990), “Five imperatives for improving service quality”, MIT Sloan Management Review, Vol 31(4), pp 29 Bielski, L (2003), “Striving to create a safe haven online: ID theft, worms, bugs, and virtual eavesdropping banks cope with escalating threat”, ABA Banking Journal, Vol 95(5), pp 15 Davis, F D & cộng (1989), “User acceptance of computer technology: A comparison of two theoretical models”, Management science, Vol 35(8), pp 982-1003 El Saghier, N & Nathan, D (Year) Published “Service quality dimensions and customers’ satisfactions of banks in Egypt” Proceedings of 20th international business research conference, 2013 64 Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 240- Tháng 2022 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014127843311000000 NGUYỄN THỊ HÀ THANH - LÊ THỊ KHÁNH LINH Ganesan, R & Bhuvaneswari, A (2016), “Customer perception towards green banking”, Journal of Economics Finance, Vol 7(05), pp 05-17 Giao, H N K 2020 Nhận biết nhận thức ngân hàng xanh Việt Nam Center for Open Science Godwin-Jones, R (2001), “Accessibility and web design: why does it matter?”, Language Learning Technology, Vol 5(1), pp 11-19 Gummesson, E (1994), “Broadening and specifying relationship marketing”, Asia-Australia Marketing Journal, Vol 2(1), pp 31-43 Hair, J F (2009), “Multivariate data analysis” Hair, J F & cộng (2011), “PLS-SEM: Indeed a silver bullet”, Journal of Marketing theory Practice, Vol 19(2), pp 139-152 Hellier, P K & cộng (2003), “Customer repurchase intention: A general structural equation model”, European Journal of Marketing Herath, H & Herath, H (2019), “Impact of Green banking initiatives on customer satisfaction: A conceptual model of customer satisfaction on green banking”, J Bus Manag, Vol 21, pp 24-35 Imeson, M & Sim, A (2010), “Sustainable banking: Why helping communities and saving the planet is good for business”, SAS White Paper Issued by SAS Institute Inc World Headquarters Kaeufer, K (2010), “Banking as a vehicle for socio-economic development and change: Case studies of socially responsible and green banks”, Cambridge, MA: Presencing Institute, pp Lalita, M A & Ajay, M K (2007), “A field study of customers’ switching behavior for bank services”, Journal of retailing consumer services, Vol 14(3), pp 208-215 Martins, C & cộng (2014), “Understanding the Internet banking adoption: A unified theory of acceptance and use of technology and perceived risk application”, International journal of information management, Vol 34(1), pp 1-13 Mary, S R (2015), “A study on customer awareness and satisfaction towards e-banking services”, Indian Journal of Applied research, Vol 5(6), pp 244-247 Nguyễn Thị Hà Thanh (2020), “Các nhân tố tác động tới hài lòng lòng trung thành khách hàng Việt Nam dịch vụ thẻ ngân hàng quốc tế”, Tạp chí Quản lý Kinh tế Quốc tế, Số 127(2020), tr 95-108 Nunnally, J C (1994) Psychometric theory 3E, Tata McGraw-hill education Paluch, S & Blut, M (2013), “Service separation and customer satisfaction: assessing the service separation/customer integration paradox”, Journal of Service Research, Vol 16(3), pp 415-427 Parasuraman, A & cộng (1994), “Reassessment of expectations as a comparison standard in measuring service quality: implications for further research”, Journal of Marketing, Vol 58(1), pp 111-124 Relaño, F (2011), “Maximizing social return in the banking sector”, Corporate Governance: The international journal of business in society Rust, R T & Zahorik, A J 1991 The value of customer satisfaction working paper, Vanderbilt University Sharma, N & cộng (2016), “A Comparative Study on Green Initiatives Taken By SelectPublic and Private Sector Banks in Mumbai”, Journal of Business Management pp 2278-4878 Singh, Y (2015), “Environmental management through green banking: A study of commercial banks in India”, International Journal of Interdisciplinary Multidisciplinary Studies, Vol 2(4), pp 17-26 SOGESID, S 2014 The evolution of the Sustainable Development concept Susanto, A & cộng (2016), “Determinants of continuance intention to use the smartphone banking services: An extension to the expectation-confirmation model”, Industrial Management Data Systems Thombre, K (2011), “The new face of banking: Green banking”, Research Paper–Commerce, Vol 1(2), pp 1-4 Tổng cục Môi trường (2020), “Báo cáo trạng Môi trường quốc gia 2019” Truy cập tại: http://vea.gov.vn/ detail?$id=1026 Venkatesh, V & cộng (2003), “User acceptance of information technology: Toward a unified view”, MIS quarterly, pp 425-478 Số 240- Tháng 2022- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 65 Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số chi nhánh ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bắc Ninh Trần Thị Thắng - Lê Danh Lượng - Ngô Thị Ngọc Hoa - Phạm Thị Huyền Học viện Ngân hàng, Phân viện Bắc Ninh Ngày nhận: 17/01/2022 Ngày nhận sửa: 10/04/2022 Ngày duyệt đăng: 18/04/2022 Tóm tắt: Cuộc cách mạng cơng nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) bùng phát đại dịch Covid- 19 tác động tới tất mặt đời sống kinh tế- xã hội giới Việt Nam, có lĩnh vực tài ngân hàng Chuyển đổi từ ngân hàng truyền thống sang ngân hàng số khơng cịn lựa chọn mà nhu cầu tất yếu ngân hàng Đây hội đồng thời thách thức lớn ngân hàng Việt Nam Bài viết sử dụng mơ hình hồi quy nhị phân Binary logistic để nghiên cứu nhân tố Research on factors affecting intention to use digital banking services at branches of commercial banks in Bac Ninh Province Abstract : The fourth industrial revolution (Industry 4.0) and the outbreak of the Covid-19 pandemic have impacted all aspects of socio-economic life in the world and in Vietnam, including the financial and banking sector Making the transition from traditional banking to digital banking is no longer a choice but an inevitable need of banks This is both an opportunity but also a great challenge for banks in Vietnam today Using Binary logistic regression model, the article shows the factors affecting the intention to use digital banking services at commercial bank branches in Bac Ninh province through customer survey during the period from September 2021 to December 2021 The results shown that the positive impact of the bank's brand factors, the relationship with the bank, the influence of society, technology and security on the intention to use digital banking services Among these factors, technology has the greatest impact on the intention to use digital banking services Thereby, this study assessing the factors affecting customers' intention to use digital banking services, giving implications and discussing to develop digital banking in Vietnam in the future Keywords: Intention to use, digital banking services, influencing factors Tran, Thi Thang Email: thangtt@hvnh.edu.vn Le, Danh Luong Ngo, Thi Ngoc Hoa Pham, Thi Huyen Organization of all: Banking Academy of Vietnam, Bac Ninh Campus Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng Số 240- Tháng 2022 66 © Học viện Ngân hàng ISSN 1859 - 011X TRẦN THỊ THẮNG - LÊ DANH LƯỢNG - NGÔ THỊ NGỌC HOA - PHẠM THỊ HUYỀN ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số (digital banking) chi nhánh ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bắc Ninh, thông qua khảo sát khách hàng khoảng thời gian từ tháng 9/2021 đến tháng 12/2021 Kết quả nghiên cứu tác động tích cực nhân tố thương hiệu ngân hàng, mối quan hệ với ngân hàng, ảnh hưởng xã hội, công nghệ bảo mật đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số Trong số các nhân tố này thì nhân tố công nghệ có tác động lớn nhất đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số Trên sở đó, viết đề xuất khuyến nghị nhằm phát triển ngân hàng số Việt Nam tương lai Từ khóa: Ý định sử dụng, dịch vụ ngân hàng số, nhân tố ảnh hưởng Giới thiệu Trong bối cảnh phát triển công nghệ số- vật lý- sinh học tác động đến hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam, đòi hỏi ngân hàng phải tích hợp cơng nghệ hoạt động số hóa quy trình nghiệp vụ theo hướng tự động để cung ứng sản phẩm, dịch vụ tảng số, khai thác liệu hiệu để gia tăng trải nghiệm gắn kết khách hàng Mặc dù Việt Nam giai đoạn đầu công chuyển đổi số hoạt động chuyển đổi số ngân hàng Việt diễn tích cực, tương tác điện tử dần lấn át văn phòng giao dịch truyền thống; mạng điện thoại di động internet tạo nên chuyển biến to lớn đến hoạt động ngân hàng, mơ hình phân phối tạo nên bối cảnh cạnh tranh Do đó, địi hỏi ngân hàng phải lựa chọn cho chiến lược kinh doanh để tối ưu hóa điểm mạnh Trong tháng đầu năm 2021 so với kỳ năm 2020, giao dịch qua kênh Internet tăng 51,2% số lượng 29,1% giá trị; giao dịch qua kênh Mobile Banking tăng 76,2% số lượng 88,3% giá trị; giao dịch qua kênh QR Code tăng 64,05% số 127,9% giá trị Việc mở tài khoản trực tuyến triển khai từ cuối tháng 3/2021 kết đến hết tháng 10/2021, có 21 ngân hàng báo cáo triển khai thức quy trình mở tài khoản toán eKYC với khoảng 2,2 triệu tài khoản tốn hoạt động, đạt 23 triệu giao dịch (Phạm Tiến Dũng, 2022) Ngoài ra, nhiều ngân hàng ứng dụng tự động hóa quy trình robot, trí tuệ nhân tạo (AI), điện toán đám mây, Blockchain, liệu lớn (Big data), định danh khách hàng điện tử (eKYC)… để cung ứng 100% dịch vụ ngân hàng số hóa như: cho phép khách hàng thực tất khâu quy trình sử dụng dịch vụ tốn (từ mở tài khoản, chuyển tiền, tốn hóa đơn, nộp rút tiền tiết kiệm thông qua tài khoản toán ); rút ngắn thời gian, thủ tục cấp tín dụng, VPBank cho vay mua tơ “siêu tốc” vịng phút mà khơng cần chứng minh thu nhập (Thơng cáo báo chí Vpbank, 2021), ngân hàng nghiên cứu kỹ hồ sơ khách hàng hành vi chi trả khách hàng khứ Như vậy, thay face-to-face việc hiểu khách hàng thơng qua phân tích liệu cho phép ngân hàng số thực điều mà ngân hàng truyền thống gần làm được, cá nhân hóa sản phẩm đến khách hàng Hệ thống tự động phân tích tự hiển thị chức cho phù hợp với thói quen Số 240- Tháng 2022- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 67 Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số chi nhánh ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bắc Ninh nhu cầu sử dụng khách hàng, giúp khách hàng khơng phải nhiều thời gian tìm chức cài đặt giao diện Đặc biệt, ngân hàng tiến hành hợp tác với công ty Fintech kết nối với hệ sinh thái số đơn vị thuộc ngành, lĩnh vực khác để mang tới cho khách hàng trải nghiệm dịch vụ cách liền mạch cá nhân hóa, từ tạo gắn kết đáp ứng tốt nhu cầu ngày cao khách hàng Việt Nam đứng trước hội lớn để phát triển ngân hàng số Với dân số 96,5 triệu người có khoảng 70% độ tuổi trưởng thành 72% dân số sở hữu điện thoại thơng minh (Trần Đình Vinh, 2021) Đây lượng khách hàng tiềm lớn cho ngân hàng số Việt Nam động lực để nhiều ngân hàng thúc đẩy mạnh mẽ trình chuyển đổi số lĩnh vực ngân hàng Với ý nghĩa đó, nghiên cứu tập trung đánh giá tác động nhân tố đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số chi nhánh ngân hàng thương mại (NHTM) địa bàn tỉnh Bắc Ninh Phần lại báo cấu trúc sau: Tổng quan nghiên cứu (phần 2), phương pháp nghiên cứu (phần 3), kết thảo luận (phần 4), kết luận (phần 5) Tổng quan nghiên cứu Có nhiều nghiên cứu đưa quan điểm ngân hàng số theo cách hiểu khác Theo Pappu Raj Saranya (2018), ngân hàng số thuật ngữ việc cung ứng dịch vụ dựa hỗ trợ công nghệ kỹ thuật số, ứng dụng di động mạng Internet chuyển đổi mang tính cách mạng, qua mang lại tính cho trải nghiệm khách hàng, khơng bị giới hạn thời gian không gian giao dịch Trong đó, Gaurav Sarma (2017) 68 lại cho rằng, ngân hàng số hình thức ngân hàng số hóa tất hoạt động dịch vụ Như hiểu ngân hàng số cấp độ phát triển mới, cao hoạt động ngân hàng với đặc trưng bật tất quan hệ giao tiếp với khách hàng quy trình xử lý nội thực tảng, kênh số với hỗ trợ mơ hình kinh doanh mới, cơng nghệ số, giải pháp sáng tạo Đồng thời, tính ngân hàng số thực lúc nơi không phụ vào thời gian, không gian nên khách hàng hoàn toàn chủ động, cho dù khách hàng di chuyển máy bay, du thuyền đại dương, cắm trại núi, di chuyển đường cao tốc mà khơng phải người lái… miễn có mạng Internet thiết bị di động Nói cách khác, tất khách hàng làm chi nhánh ngân hàng bình thường số hóa tích hợp vào ứng dụng ngân hàng số Cùng với phát triển ngân hàng số, nghiên cứu học giả nước dịch vụ ngân hàng số ngày đa dạng phong phú, nhiên nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số Việt Nam chưa phổ biến Casaló, Flavián Guinalíu (2007) xem xét vai trị yếu tố (an toàn, bảo mật, khả sử dụng, tin tưởng cam kết) phát triển ngân hàng trực tuyến Tây Ban Nha Tác giả phân tích liệu thu thập từ 142 khảo sát thực trực tuyến khách hàng nói tiếng Tây Ban Nha nhận định việc thiếu bảo mật nguyên nhân hàng đầu làm giảm lòng tin vào internet, từ làm giảm phát triển dịch vụ ngân hàng trực tuyến Kết khẳng định hiệu tích cực quan trọng nhận thức Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 240- Tháng 2022 TRẦN THỊ THẮNG - LÊ DANH LƯỢNG - NGÔ THỊ NGỌC HOA - PHẠM THỊ HUYỀN an toàn việc xử lý liệu cá nhân niềm tin người tiêu dùng trang ngân hàng trực tuyến Ngoài ra, tin tưởng cam kết sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến coi quan trọng việc trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng Zandhessami Geramayeh (2014) tiến hành điều tra thực nghiệm để xác định yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng Internet banking (IB) người dùng Iran Các tác giả sử dụng kỹ thuật DEMATEL (Phịng thí nghiệm Quyết định- Đưa Thử nghiệm Đánh giá) để đo lường yếu tố định đến sử dụng ngân hàng trực tuyến cách sử dụng liệu công ty Iran Kết cho thấy khả sử dụng trang web, độ tin cậy, tính hữu ích bảo mật coi yếu tố có ảnh hưởng việc áp dụng IB, niềm tin yếu tố quan trọng Kiểm tra việc áp dụng ngân hàng di động (m-banking) Pakistan, nghiên cứu Raza, Shah Ali (2018) đáng ý xem xét yếu tố ảnh hưởng đến việc chấp nhận ngân hàng di động ngân hàng Hồi giáo cách sử dụng mơ hình UTAUT sửa đổi Ngoại trừ ảnh hưởng xã hội, nghiên cứu tất biến độc lập chọn (kỳ vọng hiệu suất, điều kiện thuận lợi, kỳ vọng nỗ lực, giá trị cảm nhận, thói quen động lực hưởng thụ) có tác động tích cực đáng kể đến ý định sử dụng dịch vụ m-banking Những phát hỗ trợ ngân hàng Hồi giáo Pakistan thực chiến lược phù hợp để tăng cường chấp nhận sử dụng m-banking Sharif Raza (2017) nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng yếu tố đến ý định người dùng việc sử dụng dịch vụ ngân hàng qua internet Pakistan Bằng cách kết hợp lý thuyết khác nhau, nghiên cứu xem xét vai trò động lực hưởng thụ, tin tưởng, hiệu thân, thói quen ý định hành vi việc chấp nhận ngân hàng trực tuyến đất nước Kết đưa kết luận tầm quan trọng tất biến việc áp dụng IB bối cảnh lúc Pakistan Dựa kết nghiên cứu, tác giả nêu tầm quan trọng việc nâng cao kỹ sử dụng ngân hàng trực tuyến khách hàng cần thiết việc thay đổi hình ngân hàng trực tuyến thêm giao diện sáng tạo để thu hút nhiều khách hàng Feng-Teng Lin, Hsin-Ying Wu & Thi Nguyet Nga Tran (2014) nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến ý định khách hàng liên quan đến dịch vụ IB Việt Nam cách sử dụng yếu tố mơ hình chấp nhận cơng nghệ mở rộng lý thuyết hành vi theo kế hoạch Kết nghiên cứu việc sử dụng dịch vụ IB Việt Nam thúc đẩy tập hợp yếu tố cụ thể (bao gồm tính hữu ích nhận thức, dễ sử dụng, nhận thức độ tin cậy, kiểm soát hành vi nhận thức, chuẩn mực chủ quan thái độ việc sử dụng) Những kết kỳ vọng giúp ngân hàng hiểu yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc sử dụng IB góp phần tạo chiến dịch quảng bá cạnh tranh Việt Nam Sử dụng phương pháp tương tự FengTeng Lin cộng (2014), Chih-Chin Liang (2016) điều tra việc sử dụng dịch vụ m-banking Việt Nam Đài Loan so sánh thêm yếu tố ảnh hưởng đến định sử dụng dịch vụ hai thị trường Với mẫu gồm 440 câu trả lời người Việt Nam 337 câu trả lời người Đài Loan, kết dựa Phân tích yếu tố xác nhận (CFA) cho thấy ý định sử dụng dịch vụ m-banking khách hàng Việt Nam phụ thuộc vào xu hướng sử dụng dịch vụ ngân hàng đề xuất người Số 240- Tháng 2022- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 69 Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số chi nhánh ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bắc Ninh xung quanh Ngoài ra, tính dễ sử dụng đóng vai trị quan trọng việc giải thích hành vi cho khách hàng Việt Nam Đài Loan Trong đó, điều kiện thuận lợi không ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ m-banking người Việt ảnh hưởng đáng kể đến hành vi khách hàng Đài Loan Lê Châu Phú Đào Duy Huân (2019) sử dụng liệu khảo sát 340 khách hàng cá nhân đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Agribank Cần Thơ để phân tích, khám phá yếu tố tác động đến định sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử khách hàng cá nhân Kết từ phân tích hồi quy bội sử dụng phần mềm SPSS cho thấy yếu tố mức độ tác động giảm dần đến định sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử khách hàng cá nhân là: Hiệu mong đợi, Rủi ro giao dịch, Cảm nhận dễ sử dụng, Cảm nhận ưa thích, Ảnh hưởng xã hội, Thương hiệu ngân hàng Từ đó, nghiên cứu đưa hàm ý quản trị nhằm thu hút khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Nguyễn Thị Oanh (2020) nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng ngân hàng số Việt Nam thông qua việc sử dụng kỹ thuật phân tích liệu đa biến (kiểm định Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố xác nhận, mơ hình phương trình cấu trúc) liệu khảo sát 201 khách hàng có sử dụng ngân hàng số Kết phân tích cho thấy nhóm nhân tố: thái độ dịch vụ, tính dễ sử dụng, cảm nhận tính hữu ích lịng tin có tác động tích cực đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số, nhân tố rủi ro nhận thức tác động tiêu cực đến ý định sử dụng dịch vụ nhân tố thuận tiện không ảnh hưởng đến ý định sử dụng Nghiên cứu cho thấy cần thiết việc chuyển đổi kỹ thuật số hoạt động ngân hàng truyền thống 70 Trong bối cảnh phát triển internet, yếu tố bảo mật đề cập đến nhận thức bảo mật và có liên quan đến phương tiện toán chế lưu trữ truyền tải thông tin Nghiên cứu Luis V Casalo cộng (2007) cho biết thiếu bảo mật trang web lý giải thích cho thiếu tin tưởng người tiêu dùng vào internet, điều gây cản trở cho phát triển thương mại điện tử Nghiên cứu Anderson Weitz (1992) khách hàng ngân hàng có mối quan hệ hai bên tiếp tục có những giao dịch khác tương lai Ngoài ra, theo Stern (1997), quan hệ với ngân hàng phát triển theo thời gian, thực tế khách hàng quen với phản ứng cảm xúc tích cực kết an toàn tạo mối quan hệ với ngân hàng Với mục đích đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến ý định hành vi khách hàng trẻ tuổi sử dụng dịch vụ ngân hàng số Việt Nam, Trần Ngọc Anh (2021) sử dụng kỹ thuật phân tích liệu đa biến liệu thu thập từ 525 người trả lời 35 tuổi sử dụng có hội trải nghiệm dịch vụ ngân hàng số Kết cho thấy: nhận thức dễ sử dụng, ảnh hưởng xã hội hỗ trợ khách hàng nhân tố có ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng kỹ thuật số người trẻ tuổi Từ kết này, tác giả đưa gợi ý cho NHTM để tăng ý định sử dụng ngân hàng số giới trẻ Việt Nam Phương pháp nghiên cứu 3.1 Mơ hình giả thuyết nghiên cứu Thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action-TRA) Ajzen (1967) Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 240- Tháng 2022 TRẦN THỊ THẮNG - LÊ DANH LƯỢNG - NGÔ THỊ NGỌC HOA - PHẠM THỊ HUYỀN nghiên cứu sớm hành vi tiêu dùng Mơ hình TRA cho thấy xu hướng tiêu dùng yếu tố dự đoán tốt hành vi tiêu dùng Để quan tâm yếu tố góp phần đến xu hướng mua xem xét hai yếu tố thái độ tiêu chuẩn chủ quan (niềm tin cá nhân) Phát triển từ mơ hình TRA, thuyết hành vi định trước (Theory of Planned BehaviorTPB) Ajzen (1991) bổ sung thêm yếu tố nhận thức kiểm soát hành vi, giả định hành vi định trước giải thích xu hướng hành vi để thực chúng, bao gồm nhân tố động ảnh hưởng đến hành vi, định nghĩa mức độ nỗ lực mà người cố gắng thực chúng Dựa tảng lý thuyết TRA, Davis (1989) phát triển mơ hình chấp nhận cơng nghệ (Technology Acceptance ModelTAM), cơng cụ hữu ích việc lý giải hành vi chấp nhận sử dụng công nghệ qua việc thiết lập mối quan hệ biến để giải thích hành vi người Lý thuyết thống chấp nhận sử dụng công nghệ- UTAUT giới thiệu sau Venkatesh, Morris, Davis Davis (2003) kết hợp ý tưởng mơ hình lý thuyết chấp nhận người dùng trước Venkatesh et al (2012) sửa đổi mơ hình UTAUT (được gọi Lý thuyết chấp nhận thống mở rộng sử dụng công nghệ UTAUT2) cách xem xét công nghệ tiêu dùng) Tận dụng khung UTAUT sửa đổi, báo đề xuất mơ hình nghiên cứu trình bày Hình Đây yếu tố Nguyễn Thị Oanh (2020), Lê Châu Phú (2019), Chih-Chin Liang (2016), Trần Ngọc Anh (2021) sử dụng Trong đó: - Biến phụ thuộc ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số (intention to use digital banking services- YD) - Biến độc lập: Thương hiệu ngân hàng (TH), mối quan hệ với ngân hàng (QH), ảnh hưởng xã hội (XH), thái độ dịch vụ ngân hàng số (TĐ), công nghệ ngân hàng (CN), bảo mật ngân hàng (BM), rủi Nguồn: Tổng hợp nhóm tác giả Hình Mơ hình nghiên cứu Số 240- Tháng 2022- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 71 Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số chi nhánh ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bắc Ninh ro giao dịch (RR) - Các thông tin nhân học gồm: Tuổi, giới tính, trình độ học vấn, nghề nghiệp thu nhập Chi tiết đo lường biến Bảng Từ mô hình nghiên cứu nhóm nghiên cứu đưa giả thuyết nghiên cứu sau: Giả thuyết 1: Thương hiệu ngân hàng tốt khả khách hàng có ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số cao Giả thuyết 2: Nhận thức rủi ro việc sử dụng dịch vụ ngân hàng số lớn khách hàng có xu hướng sử dụng dịch vụ ngân hàng số Giả thuyết 3: Ảnh hưởng xã hội có tác động tích cực đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số khách hàng Giả thuyết 4: Thái độ dịch vụ ngân hàng số khách hàng tích cực khách hàng có ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số cao Giả thuyết 5: Yếu tố cơng nghệ có tác động tích cực đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số khách hàng, tức dịch vụ ngân hàng số dễ sử dụng khả khách hàng có ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số cao Giả thuyết 6: Tính bảo mật lớn khách hàng có ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số nhiều Giả thuyết 7: Quan hệ khách hàng với ngân hàng thân thiết khả khách hàng có ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số cao 3.2 Phương pháp nghiên cứu Nghiên cứu thực qua hai bước nghiên cứu sơ nghiên cứu thức Trong đó, nghiên cứu sơ thực phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp với nghiên cứu định lượng Phương pháp nghiên cứu định tính thực thơng qua lập luận, phân tích khái niệm 72 dựa tảng lý thuyết từ nghiên cứu trước có liên quan Sau đó, đề xuất mơ hình nghiên cứu xây dựng thang đo Sau có mơ hình đề xuất thang đo sơ bộ, nhóm nghiên cứu tiến hành khảo sát thử với 30 người tiêu dùng tiến hành kiểm định thang đo phương pháp phân tích Cronbach’s Alpha phân tích nhân tố khám phá EFA, đồng thời xem xét hiệu chỉnh câu hỏi đề mức độ phù hợp biến quan sát thể câu hỏi cụ thể cho phiếu khảo sát trở nên dễ dàng dễ hiểu Các câu hỏi thiết kế dạng câu hỏi đóng, sử dụng đo Likert mức độ để thuận tiện cho việc quản lý phân tích liệu, với 1= Hồn tồn khơng đồng ý; 2= Khơng đồng ý; 3= Bình thường; 4= Đồng ý; 5= Hồn tồn đồng ý Thang đo thức mã hóa biến thể Bảng Sau hoàn thành nghiên cứu sơ bộ, nghiên cứu thức thực Số lượng mẫu lựa chọn cần phải đủ lớn để đảm bảo tính đại diện cho tổng thể Để phân tích nhân tố khám phá EFA, theo Hair cộng (1998) kích cỡ mẫu tối thiểu phải đạt dựa cơng thức: n= 5*m Trong đó, n kích cỡ mẫu, m tổng số biến quan sát Đồng thời, theo Tabachnick Fidell (2007), kích cỡ mẫu tối thiểu để thực hồi quy đa biến xác định theo cơng thức: n >= 8*p+50 Trong đó, n cỡ mẫu cần thiết, p số biến độc lập Trong mơ hình nghiên cứu này, mơ hình đề xuất biến độc lập với 36 biến quan sát Do vậy, để thực phân tích nhân tố phám phá EFA cần kích thước mẫu tối thiểu 180 phân tích hội quy đa bội kích thước mẫu tối thiểu 106 Như vậy, kích thước mẫu tối thiểu nghiên cứu 180 Dữ liệu phục vụ cho nghiên cứu tiến hành sở khảo sát trực tuyến tảng Google form nhóm khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 240- Tháng 2022 TRẦN THỊ THẮNG - LÊ DANH LƯỢNG - NGÔ THỊ NGỌC HOA - PHẠM THỊ HUYỀN khoảng thời gian từ 01/8/2021- 30/11/2021 địa bàn tỉnh Bắc Ninh Tổng số phiếu thu 370 phiếu có 344 phiếu hợp lệ giữ lại cho nghiên cứu, loại 26 phiếu không hợp lệ đối thượng tham gia khảo sát khơng thuộc nhóm đối tượng nghiên cứu Do đó, kích thước mẫu nghiên cứu 344, thỏa mãn với cỡ mẫu tối thiểu theo lý thuyết (180 mẫu) Phiếu khảo sát gồm phần, bao gồm câu hỏi nhân tố tác động đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số câu hỏi nhân học (Bảng Bảng 2) Dữ liệu sau thu thập tác giả xử lý phân tích thơng qua phần mềm SPSS phiên 22 gồm bước sau: Kiểm định Bảng Mô tả biến nghiên cứu Biến số (Variable) Biến quan sát Ngân hàng có thương hiệu tốt Thương Ngân hàng có thương hiệu tốt so với ngân hàng khác hiệu ngân hàng Ngân hàng tiếng việc cung cấp sản phẩm dịch vụ tốt (TH) Ngân hàng tiếng có quan hệ tốt với khách hàng Tôi thấy cung cấp thông tin cá nhân để sử dụng dịch vụ ngân hàng số rủi ro Tôi thấy sử dụng dịch vụ ngân hàng số hoạt động rủi ro Nhận thức rủi Tôi thấy cung cấp thông tin cá nhân Internet rủi ro ro (RR) Tôi thấy đăng ký dịch vụ trực tuyến rủi ro Tôi thấy việc sử dụng dịch vụ ngân hàng số rủi ro việc sử dụng dịch vụ ngân hàng truyền thống Những người quan trọng nghĩ nên sử dụng dịch vụ ngân hàng số Tôi thấy dịch vụ ngân hàng số phù hợp xu hướng Những người có ý kiến ​​mà tơi đánh giá cao thích sử dụng dịch vụ ngân Ảnh hàng số hưởng Mơi trường làm việc/học tập tơi địi hỏi cần sử dụng dịch vụ ngân xã hội (XH) hàng số Bạn bè gia đình tơi đánh giá cao việc sử dụng dịch vụ ngân hàng số Mã TH1 TH2 TH3 TH4 RR1 RR2 RR3 RR4 RR5 Nguồn tham khảo Lê Châu Phú & Đào Duy Huân (2019) Nguyễn Thị Oanh (2020), Lê Châu Phú Đào Duy Huân (2019) XH1 XH2 XH3 XH4 Lê Châu Phú Đào Duy Huân (2019 XH5 Sử dụng dịch vụ ngân hàng số thể tơi có đẳng cấp cao người XH6 không sử dụng Tôi thấy việc sử dụng dịch vụ ngân hàng số lựa chọn thông minh Thái độ Tôi thấy việc sử dụng dịch vụ ngân hàng số ý tưởng hay dịch vụ Tơi thích sử dụng dịch vụ ngân hàng số NHS (TĐ) Tôi nghĩ việc sử dụng dịch vụ ngân hàng số ý định khôn ngoan Công nghệ (CN) TĐ1 TĐ2 TĐ3 TĐ4 Dịch vụ ngân hàng số sử dụng lúc nào, nơi miễn có CN1 kết nối mạng Dịch vụ ngân hàng số giúp chủ động việc xếp thời gian CN2 Dịch vụ ngân hàng số dễ dàng sử dụng Lê Châu Phú Đào Duy Huân (2019) CN3 Chih-Chin Liang (2016), Dịch vụ ngân hàng số giúp dễ dàng so sánh giá dịch vụ ngân CN4 hàng khác Dịch vụ ngân hàng số tương thích với thiết bị công nghệ mà sử dụng CN5 Số 240- Tháng 2022- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 73 Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số chi nhánh ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bắc Ninh Biến số (Variable) Tính bảo mật (BM) Biến quan sát Mã Được pháp luật đảm bảo an tồn BM1 Thơng tin cá nhân, tài khoản ngân hàng bảo mật cao BM2 Ngân hàng quan tâm đến an toàn giao dịch BM3 Ngân hàng có chế đảm bảo truyền tải thơng tin khách hàng cách an tồn Ngân hàng đảm bảo thông tin khách hàng không cung cấp cho bên thứ ba Có quan hệ thân thiết với nhân viên ngân hàng BM4 Nguồn tham khảo Luis V Casalo cộng (2007) BM5 QH1 Quan hệ Có quan hệ với cán bộ, lãnh đạo ngân hàng với ngân hàng (QH) Quen với cách thức, thủ tục, công nghệ ngân hàng QH2 QH3 Quen với sản phẩm ngân hàng Anderson Weitz (1992) QH4 Ý định Tôi sử dụng dịch vụ ngân hàng số cần thiết sử dụng Tôi giới thiệu dịch vụ ngân hàng số cho người xung quanh dịch vụ ngân hàng Việc sử dụng ngân hàng số nên khuyến khích tất người số (YD) YD1 YD2 YD3 Nguyễn Thị Oanh (2020), Trần Ngọc Anh (2021) Nguồn: Tổng hợp nhóm tác giả thang đo phương pháp kiểm định độ tin cậy thang đo Cronbach’s Alpha phân tích nhân tố khám phá EFA; Kiểm định giả thuyết phương pháp phân tích tương quan kết hợp với phân tích hồi quy; cuối lập phương trình hồi quy tuyến tính Kết thảo luận 4.1 Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu Về đặc trưng mẫu nghiên cứu cho thấy nam chiếm đa số, chủ yếu khách hàng độ tuổi từ 18 đến 30 tuổi, khách hàng 18 tuổi 58 tuổi Với tỷ lệ khách hàng tốt nghiệp đại học chiếm tỷ lệ lớn và chủ yếu làm việc lĩnh vực tài chính ngân hàng thì thu nhập phổ biến ở mức từ triệu đến 15 triệu đồng tháng Về ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số, nhận giá trị lớn nhỏ Với mean= 4,084, chứng tỏ phần lớn khách hàng tham gia khảo sát có ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số Về nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch 74 vụ ngân hàng số nhận giá trị nhỏ lớn Với giá trị trung bình từ đến 4, tức đồng ý với nhận định đưa bảng hỏi 4.2 Kết phân tích độ tin cậy Cronbach’s Alpha Các tiêu chí để xác định thang đo tốt bao gồm: Hệ số yếu tố đạt giá trị từ 0,6 đến 1; Hệ số tương quan biến tổng biến quan sát đạt giá trị từ 0,3 trở lên (Nunnally, 1987; Peterson, 1994; Nguyễn Đình Thọ, 2013) Kết đánh giá thang đo độ tin cậy (Cronbach’s Alpha) hệ số tương quan biến tổng (Corrected Item-Total Correlation) 33 biến quan sát thuộc biến độc lập biến quan sát thuộc biến phụ thuộc cho thấy: hệ số (Cronbach’s Alpha) lớn 0,7 và hệ số tương quan biến tổng lớn 0,3 trừ biến XH6, , RR5 bị loại có hệ số tương quan biến tổng nhỏ 0,3 Như vậy, từ 33 biến quan sát ban đầu loại bỏ biến để thang Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 240- Tháng 2022 TRẦN THỊ THẮNG - LÊ DANH LƯỢNG - NGÔ THỊ NGỌC HOA - PHẠM THỊ HUYỀN Bảng Đặc điểm nhân học mẫu khảo sát Đặc điểm Giới tính Tuổi Trình độ Nghề nghiệp Thu nhập Thuộc tính Tần số Phần trăm (%) Nam 106 30,8 Nữ 238 69,2 Từ 18 tuổi đến 30 tuổi 227 66 Từ 31 tuổi đến 45 tuổi 86 25 Từ 45 tuổi đến 58 tuổi 31 Tốt nghiệp THPT 56 16,3 Tốt nghiệp đại học 229 66,6 Sau đại học 59 17,1 Kế tốn – văn phịng 107 31,1 Kĩ thuật – tin học 11 3,2 Nông, lâm, ngư nghiệp 0,6 Tài ngân hàng 147 42,7 Y tế - giáo dục 25 7,3 Khác 52 15,1 Dưới triệu 169 49,1 Từ triệu đến 15 triệu 129 37,5 Từ 15 triệu đến 30 triệu 36 10,5 Từ 30 triệu trở lên 10 2,9 Nguồn: Kết từ phần mềm SPSS 22 Bảng Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu Nhân tố Số quan sát Giá trị nhỏ Giá trị lớn Giá trị trung bình Độ lệch chuẩn YD 344 1,00 5,00 4,0843 ,60796 TH 344 1,00 5,00 3,9869 ,73504 QH 344 1,00 5,00 3,0908 ,80762 BM 344 1,00 5,00 3,7907 ,74264 TĐ 344 1,00 5,00 3,8895 ,71541 CN 344 1,00 5,00 4,0378 ,65662 RR 344 1,00 5,00 3,2863 ,74851 XH 344 1,00 5,00 3,5094 ,75575 Valid N (listwise) 344 Nguồn: Kết từ phần mềm SPSS 22 đo 30 biến quan sát đủ độ tin cậy để tiếp tục đưa vào phân tích nhân tố khám phá EFA 4.3 Phân tích nhân tố Phân tích nhân tố EFA cho 31 biến độc lập Số 240- Tháng 2022- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 75 Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số chi nhánh ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bắc Ninh Bảng Kết phân tích độ tin cậy thang đo Cronbach’s Alpha Tên biến Só lượng biến quan sát ban đầu Cronbach’s Alpha trước loại biến Số lượng biến quan sát sau loại biến Cronbach’s Alpha sau loại biến TH 0,887 0,887 RR 0,734 0,863 XH 0,867 0,895 TĐ 0,927 0,927 CN 0,893 0,893 BM 0,937 0,937 QH 0,832 0,832 YD 0,708 0,708 Nguồn: Kết từ phần mềm SPSS 22 với factor loading 0,5 nhận kết bảng ma trận xoay nhân tố cho thấy biến có hệ số KMO lớn 0,5 nên phân tích nhân tố phù hợp có ý nghĩa thực tiễn, Sig.( Bartletts Test)= 0,000 chứng tỏ biến quan sát có tương quan với tổng thể, Eigenvalues= 1,025 (>1) đại diện cho phần biến thiên giải thích nhân tố khẳng định nhân tố rút có ý nghĩa tóm tắt thơng tin tốt Kiểm định mức độ giải thích biến quan sát nhân tố: Tổng phương sai trích= 75,06> 50% chứng tỏ nhân tố trích giải thích biến thiên liệu (Bảng 4) Phân tích tương quan thực nhằm kiểm tra mối quan hệ tuyến tính chặt chẽ biến phụ thuộc với biến độc lập kiểm tra mối quan hệ biến độc lập với Hệ số tương quan biến phụ thuộc biến độc lập lớn chứng tỏ chúng có quan hệ với phân tích hồi quy tuyến tính phù hợp Bảng Kết phân tích nhân tố khám phá tổng hợp BM TĐ TH QH Biến Kết BM4 0,845 TĐ2 0,809 TH2 0,852 CN2 0,816 RR2 0,835 QH2 0,843 XH1 0,795 BM2 0,831 TĐ3 0,792 TH1 0,833 CN3 0,784 RR1 0,832 QH1 0,808 XH3 0,776 BM5 0,815 TĐ1 0,758 TH3 0,822 CN1 0,724 RR3 0,730 QH4 0,808 XH6 0,752 BM3 0,788 TĐ4 0,709 TH4 0,778 CN5 0,720 RR4 0,722 QH3 0,779 XH5 0,747 BM1 0,772 Eigen-values 10,882 2,835149 2,173621 2,018737 1,606111 1,228702 1,025525 % of Variance 37,523 9,776377 7,495246 6,961161 5,538315 4,236904 3,536293 Cumulative % 37,523 47,29895 54,79419 61,75535 67,29367 71,53057 75,06687 CN4 Biến Kết Biến Kết XH Kết Biến Kết RR Biến Biến Kết CN 0,697 Biến Kết 0,661 Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy = 0,907 Bartlett’s Test of Sphericity: Approx Chi-Square = 7269,253; df = 406; Sig = 0,000 Nguồn: Kết từ phần mềm SPSS 22 76 Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 240- Tháng 2022 TRẦN THỊ THẮNG - LÊ DANH LƯỢNG - NGÔ THỊ NGỌC HOA - PHẠM THỊ HUYỀN Bảng Kết phân tích tương quan biến phụ thuộc biến độc lập TH QH BM TĐ CN RR XH TH QH -0,147** BM 0,37** -0,19** TĐ 0,427** -0,43 0,558** CN 0,394** -0,014 0,550** 0,658** RR 0,329** -0,052 0,468** 0,434** 0,397** XH 0,359** -0,117 0,541** 0,621** 0,538** 0,457** YD 0,453** -0,31 0,725** 0,769** 0,727** 0,329** 0,613** Ghi chú: ** Mức ý nghĩa 5% YD Nguồn: Kết từ phần mềm SPSS 22 4.4 Phân tích đa cộng tuyến Bảng Hệ số VIF Bảng cho thấy kiểm định đa cộng tuyến biến Hệ số phóng đại phương sai (VIF) cho thấy mối tương quan biến độc lập độ mạnh mối tương quan Theo Hair cộng (2009) quy tắc chung VIF cho thấy không cho thấy mối tương quan biến Nếu VIF lớn cần điều tra thêm, cịn lớn 10 có tượng đa cộng tuyến nghiêm trọng Tuy nhiên, mơ hình sử dụng thang đo Likert VIF lớn xem có tượng đa cộng tuyến Theo Bảng 6, biến Tên biến Tolerance VIF TH ,755 1,324 QH ,931 1,074 BM ,537 1,861 TĐ ,433 2,310 CN ,495 2,020 RR ,698 1,433 XH ,525 1,903 Nguồn: Kết từ phần mềm SPSS 22 thái độ dịch vụ ngân hàng số (có hệ số VIF = 2,310) biến có hệ số VIF cao Bảng Kết hồi quy Unstandardized Coefficients Model B Std Error (Constant) ,432 ,154 TH ,098 ,027 QH ,068 BM Standardized Coefficients Beta t Sig Collinearity Statistics Tolerance VIF 2,814 ,005 ,118 3,601 ,000 ,775 1,291 ,023 ,090 3,008 ,003 ,935 1,069 ,350 ,032 ,428 10,974 ,000 ,552 1,813 CN ,351 ,035 ,379 9,946 ,000 ,578 1,729 RR -,061 ,028 -,075 -2,170 ,031 ,701 1,426 XH ,145 ,030 ,180 4,753 ,000 ,584 1,712 a Dependent Variable: IU Nguồn: Kết từ phần mềm SPSS 22 Số 240- Tháng 2022- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 77 Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số chi nhánh ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bắc Ninh nhất, điều chỉnh cách loại bỏ biến “Thái độ” (TĐ) khỏi mơ hình Do đó, mơ hình sử dụng biến lại 4.5 Kết hồi quy Phân tích hồi quy Căn vào Bảng 7, hệ số Beta giúp giải thích mối quan hệ biến phụ thuộc biến độc lập, mô hình hóa sau: YD = 0,432 + 0,098TH + 0,068QH + 0,35BM + 0,351CN – 0,061RR + 0,145XH Từ bảng kết hồi quy cho thấy tất biến có giá trị Sig< 0,05, tức tất biến độc lập có ý nghĩa mơ hình Trong biến độc lập, có biến BM (bảo mật) có hệ số Beta chuẩn hóa lớn (Beta= 0,428), chứng tỏ tính bảo mật có ảnh hưởng lớn đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số; biến QH (mối quan hệ với ngân hàng) có hệ số Beta nhỏ (Beta= 0,09), chứng tỏ mối quan hệ với ngân hàng ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số nhất; biến RR (rủi ro) có hệ số Beta< (Beta= -0,075), điều cho thấy rủi ro có tác động ngược chiều với ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số Kết hoàn toàn phù hợp với nghiên cứu Nguyễn Thị Oanh (2020), Trần Ngọc Anh (2021) Tuy nhiên, có khác biệt so với nghiên cứu Nguyễn Thị Oanh (2020) Cùng nghiên cứu ý định sử dụng dịch vu ngân hàng số với tệp Khách hàng Việt Nam nghiên cứu đưa nhân tố khác tác động đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số thái độ, thuận tiện, tính hữu ích, rủi ro, tin tưởng tính dễ sử dụng dịch vụ Và nhân tố nhân tố rủi ro tác động tiêu cực, thuận tiện lại khơng ảnh hưởng, cịn nhân tố cịn lại ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số 4.6 Đánh giá kiểm định độ phù hợp mơ hình Phân tích tóm tắt mơ hình hồi quy Bảng trình bày tóm tắt kết mơ Bảng Mơ hình tóm tắt Model R R Square Adjusted R Square ,847a ,717 ,712 Std Error of the Estimate ,32605 a Predictors: (Constant), XH, QH, TH, RR, CN, BM Nguồn: Kết từ phần mềm SPSS 22 hình hồi quy Hệ số xác định (R-Squared) 0,717 Kết cho thấy biến độc lập giải thích 71,7% thay đổi biến phụ thuộc, 28,3% thay đổi biến phụ thuộc giải thích với yếu tố khác khơng có mơ hình hồi quy Phân tích phương sai (ANOVA) Kết phân tích trình bày Bảng 9, cho thấy tác động chung biến tới Bảng Phân tích ANOVAa Model Sum of Squares df Mean Square Regression 90,951 15,158 Residual 35,827 337 ,106 126,777 343 Total F 142,586 Sig ,000b a Dependent Variable: YD b Predictors: (Constant), XH, QH, TH, RR, CN, BM Nguồn: Kết từ phần mềm SPSS 22 78 Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 240- Tháng 2022 TRẦN THỊ THẮNG - LÊ DANH LƯỢNG - NGÔ THỊ NGỌC HOA - PHẠM THỊ HUYỀN ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số thông qua F-test Hồi quy thực với mức ý nghĩa 5%, giá trị alpha= 0,05 Giá trị alpha so sánh với giá trị p để xác định mức độ quan trọng mơ hình Trong Bảng 9, giá trị p= 0,000< alpha= 0,05, kết luận mơ hình có ý nghĩa Kết luận Mục đích nghiên cứu đánh giá tác động nhân tố tới ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số khách hàng Bằng phương pháp hồi quy Binary logistic, nghiên cứu tác động tích cực nhân tố thương hiệu ngân hàng, mối quan hệ với ngân hàng, ảnh hưởng xã hội, công nghệ bảo mật đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số Trong nhân tố nhân tố bảo mật công nghệ hai nhân tố có mức tác động lớn đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số có hệ số Beta chuẩn hóa 0,428 0,379 tức mức độ tác động 42,8% 37,9% Cịn nhân tố rủi ro có tác động tiêu cực đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số Kết này, phù hợp với giả thuyết nghiên cứu nhóm tác giả Dựa kết này, nhóm nghiên cứu đề xuất số khuyến nghị nhằm thúc đẩy người dân địa bàn Tỉnh Bắc Ninh đưa định sử dụng dịch vụ ngân hàng số nhiều sau: Thứ nhất, cần tăng cường yếu tố bảo mật giao dịch ngân hàng số Hiện nay, nhu cầu khách hàng thực giao dịch tài nhanh, gọn, an toàn, khách hàng lại quan tâm đến việc thông tin giao dịch cần bảo mật tuyệt đối Với lý công nghệ ngày phát triển nên khách hàng lo ngại thông tin bị đánh cắp dùng cho mục đích xấu Thứ hai, tăng cường ứng dụng cơng nghệ, cải tiến quy trình, đa dạng hóa bổ sung nhiều tiện ích vào dịch vụ ngân hàng số Thứ ba, cần tạo cộng đồng sử dụng dịch vụ ngân hàng số cách tuyên truyền, quảng bá dịch vụ ngân hàng số nhiều Từ đó, giúp đưa thương hiệu ngân hàng đến gần khách hàng tạo ảnh hưởng cá nhân với Thứ tư, ngân hàng nên quan tâm đến việc chăm sóc khách hàng để tạo lập tệp khách hàng truyền thống uy tín ngân hàng Điểm hạn chế nghiên cứu chưa đánh giá số nhân tố khác ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số cam kết ngân hàng dịch vụ ngân hàng số Ngoài ra, nghiên cứu chưa đánh giá khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng số có ý định tái sử dụng khơng thơng qua mức độ hài lịng khách hàng dịch vụ ngân hàng số ■ Tài liệu tham khảo Anderson, E and Weitz, B (1992), “The use of pledges to build and sustain commitment in distribution channels”, Journal of Marketing Research, February Ajzen I., (1991), The theory of planned behavior, Organizational Behavior and Human decision processes Ali Abdallah Alalwan, Yogesh K Dwivedi, Nripendra P (2017),“Factors influencing adoption of mobile banking by Jordanian bank customers: Extending UTAUT2 with trust”, International Journal of Information Management 37 (2017) 99–110 Al-Somali, S A., Gholami, R., & Clegg, B (2008) Internet banking acceptance in the context of developing countries: An extension of the technology acceptance model “European Conference on Management of Technology”, 12(9), 1–16 https://doi.org/10.11141/ecmt.2008.05.09 Arshian Sharif (2017) “The influence of hedonic motivation, self-efficacy, trust and habit on adoption of internet banking: a case of developing country” Số 240- Tháng 2022- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 79 Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số chi nhánh ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bắc Ninh Barquin & Vinayak (2015) “Capitalizing on Asia’s digital-banking boom”, Mckinsey&Company Chih-Chin Liang (2016) “Subjective Norms and Customer Adoption of Mobile Banking: Taiwan and Vietnam” 49th Hawaii International Conference on System Sciences 2016.Davis, F.D (1989), Perceived usefulness, perceived ease of use and user acceptance of information technologys, MIS Quarterly Vol.13, No.3, pp 982-1003 Feng-Teng Lin, Hsin-Ying Wu &Thi Nguyet Nga Tran (2014) “Internet banking adoption in a developing country: an empirical study in Vietnam” DOI 10.1007/s10257-014-0268-x 2014.Hair, Joseph F., et al (200) “Multivariate Data Analysis: A Global Perspective” Upper Saddle River: Prentice Hall, 2009 Print Hessam Zandhessami and Parisa Geranmayeh (2014), “Determinants of user acceptance of internet banking: An empirical study”, Management Science Letters (2014) 1369–1374 Lê Châu Phú, Đào Duy Huân (2019) “Các yếu tố tác động đến định sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử khách hàng cá nhân ngân hàng Agribank – chi nhánh Cần Thơ” Tạp chí Cơng thương, 17 (9), 2019 Luis V Casalo´, Carlos Flavia´n and Miguel Guinalı´u (2007) “The role of security, privacy, usability and reputation in the development of online banking” Online Information Review Vol 31 No 5, 2007 Ming-Chi Lee (2009), “Factors influencing the adoption of internet banking: An integration of TAM and TPB with perceived risk and perceived benefit”, Electronic Commerce Research and Applications (2009) 130–141 Ngoc Anh Tran (2021), “Intention to Use Digital Banking Services of Young Retail Customers in Vietnam”, Journal of Asian Finance, Economics and Business Vol No (2021) 0387–0397 Oanh Thi Nguyen (2020), “Factors Affecting the Intention to Use Digital Banking in Vietnam” Journal of Asian Finance, Economics and Business Vol No (2020) PappuRajan, A and Saranya, G (2018), “Digital Banking Services: Customer Perspectives”, Journal of Emerging Technologies and Innovative Research, December 2018, Volume 5, Issue 12, (ISSN-2349-5162) Phạm Tiến Dũng (2021), “Chuyển đổi số - Xu hướng tất yếu hoạt động ngân hàng”, truy cập 29/12/2021, http:// tapchinganhang.gov.vn/chuyen-doi-so-xu-huong-tat-yeu-trong-hoat-dong-ngan-hang.htm Raza, Shah and Ali (2018), “Acceptance of mobile banking in islamic banks: Evidence from modified UTAUT model”, www.emeraldinsight.com/1759-0833.htm Sahar Afshan, Arshian Sharif (2016), “Acceptance of mobile banking framework in Pakistan”, http://dx.doi.org/10.1016/j tele.2015.09.005 Sharif, A and Raza, S.A (2017) “The influence of hedonic motivation, self-efficacy, trust and habit on adoption of internet banking: a case of developing country”, Int J Electronic Customer Relationship Management, Vol 11, No Sharma, G (2017) “What is digital banking?” VentureSkies, https://www.ventureskies.com/blog/digital-banking Stern, B.B (1997), “Advertising intimacy: relationship marketing and the services consumer”, Journal of Advertising, Vol Tabachnick, B G., & Fidell, L S (2007) Using Multivariate Statistics (5th ed.) New York: Allyn and Bacon Thông cáo báo chí VPbank (2021), https://www.vpbank.com.vn/tin-tuc/thong-cao-bao-chi/2021/vay-mua-o-to sieutoc-tai-vpbank-chi-trong-5-phut Trần Đình Vinh (2021) “Tầm nhìn ngân hàng số” Tồn cảnh ngân hàng Việt Nam 2021 Venkatesh, V., Morris, M G., Davis, G B., & Davis, F D (2003) User acceptance of information technology: Toward a unified view MIS Quarterly, 27(3), 425-478.Available at: https://doi.org/10.2307/30036540 Venkatesh, V., Thong, J Y., & Xu, X (2012) Consumer acceptance and use of information technology: Extending the unified theory of acceptance and use of technology Management Information Systems Quarterly, 36(1), 157-178 Available at: https://doi.org/10.2307/41410412.Wadie Nasri, Lanouar Charfeddine (2012) “Factors affecting the adoption of Internet banking in Tunisia: An integration theory of acceptance model and theory of planned behavior” Journal of High Technology Management Reseach 23 (2012) Zandhessami Geramayeh (2014), “Determinants of user acceptance of internet banking: An empirical study”, Quarterly Publication, Volume Issue pp 1369-1374 80 Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 240- Tháng 2022