Hoàn thiện công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam chi nhánh hà thành – hà nội

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA TÀI CHÍNH ™—&–˜ KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Hồn thiện cơng tác thẩm định giá tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Thành – Hà Nội Sinh viên thực : Tạ Linh Nhật Lâm Lớp : K20CLCD Mã sinh viên : 20A4011006 Khoá học : 2017 - 2021 Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS Nguyễn Thanh Phương Hà Nội, tháng 05 năm 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014126735741000000 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA TÀI CHÍNH ™—&–˜ KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Hồn thiện cơng tác thẩm định giá tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Thành – Hà Nội Sinh viên thực : Tạ Linh Nhật Lâm Lớp : K20CLCD Mã sinh viên : 20A4011006 Khoá học : 2017 - 2021 Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS Nguyễn Thanh Phương Hà Nội, tháng 05 năm 2021 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài “Hồn thiện cơng tác thẩm định giá tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Thành – Hà Nội” cơng trình nghiên cứu độc lập riêng thân, hướng dẫn thầy PGS.TS Nguyễn Thanh Phương Các số liệu kết nghiên cứu trình bày khố luận trung thực, tổng hợp, phân tích từ nguồn tài liệu đơn vị thực tập cung cấp chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Hà Nội, ngày 20 tháng năm 2021 Sinh viên Tạ Linh Nhật Lâm i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành đề tài khóa luận “Hồn thiện cơng tác thẩm định giá tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Thành – Hà Nội”, bên cạnh nỗ lực thân, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy giáo Khoa Tài - Học viện Ngân hàng Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến thầy Nguyễn Thanh Phương tận tình hướng dẫn giúp đỡ em nhiều q trình làm khóa luận tốt nghiệp Tiếp theo, em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Thành tạo điều kiện tốt trình thực tập đơn vị để em tìm hiểu nắm rõ vấn đề liên quan đến q trình làm khóa luận Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến anh chị phịng Quản lý nợ nhiệt tình giúp đỡ cung cấp số liệu cần thiết để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp cách tốt Trong q trình làm khóa luận tốt nghiệp, em cảm thấy có hội học tập trải nghiệm nhiều điều vô hữu ích Qua đó, em rút kinh nghiệm kiến thức quy báu mà em mong muốn áp dụng cho trình học tập làm việc sau Khóa luận em tất nhiên tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Em mong nhận nhận xét góp ý từ q thầy bạn nhằm giúp khóa luận hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! ii MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan công tác cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm đặc điểm khách hàng doanh nghiệp vay vốn ngân hàng thương mại 1.1.3 Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.2 Tổng quan hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm đặc điểm tài sản bảo đảm tiền vay 10 1.2.2 Khái niệm đặc điểm bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại 13 1.2.3 Các hình thức bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại 15 1.2.4 Quy trình thực bảo đảm tiền vay tài sản 19 1.3 Công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 22 1.3.1 Khái niệm đặc điểm thẩm định giá 22 1.3.2 Mục đích thẩm định giá tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại 24 1.3.3 Nguyên tắc thẩm định giá tài sản bảo đảm tiền vay 25 1.3.4 Tổ chức máy quản lý công tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 27 iii 1.3.5 Nội dung công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 28 1.3.6 Các phương pháp thẩm định giá tài sản bảo đảm tiền vay 30 1.3.7 Quy trình thẩm định giá tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại 32 1.3.8 Các tiêu chí phản ánh kết thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp 37 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH HÀ NỘI 40 2.1 Giới thiệu ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hà Thành tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng Vietcombank Hà Thành 40 2.1.1 Giới thiệu ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hà Thành 40 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân 40 2.1.3 Tình hình huy động vốn chi nhánh giai đoạn 2018-2020 41 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018-2020 42 2.2 Thực trạng công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hà Thành 43 2.2.1 Cơ sở pháp lý sách thẩm định giá tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hà Thành 43 2.2.2 Nguyên tắc thẩm định giá tài sản bảo đảm tiền vay Vietcombank Hà Thành 50 2.2.3 Phương pháp thẩm định giá tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp Vietcombank Hà Thành 52 2.2.4 Quy trình thẩm định giá tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp Vietcombank Hà Thành 55 2.2.5 Một số kết công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp Vietcombank Hà Thành 58 2.2.6 Nghiên cứu tình thẩm định giá tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp Vietcombank Hà Thành……………………………….64 iv 2.3 Đánh giá chung thực trạng công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hà Thành 71 2.3.1 Kết nguyên nhân 71 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 72 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH 75 3.1 Căn đề xuất giải pháp 75 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh chi nhánh Hà Thành 75 3.1.2 Định hướng hoạt động thẩm định giá tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh 75 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định giá tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh Vietcombank Hà Thành 76 3.2.1 Nâng cao trình độ chun mơn cho cán thẩm định 76 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn thông tin 77 3.2.3 Xem xét tiêu chí thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay 78 3.2.4 Nỗ lực cải thiện chế quản lý máy tổ chức thẩm định giá 78 3.2.5 Hồn thiện phương pháp quy trình thẩm định 79 3.2.6 Quan tâm công tác tái thẩm định 79 3.3 Một số kiến nghị công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm Vietcombank chi nhánh Hà Thành 80 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 80 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 80 3.3.3 Kiến nghị với Bộ Tài 80 3.3.4 Kiến nghị với ngân hàng Vietcombank 81 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 PHỤ LỤC 85 v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa BĐS Bất động sản BĐTD Bảo đảm tín dụng BLDS Bộ luật dân BPBĐ Biện pháp bảo đảm BPTĐ Bộ phận thẩm định CBTD Cán tín dụng CBTĐ Cán thẩm định DN Doanh nghiệp DPRR Dự phòng rủi ro ĐVKD Đơn vị kinh doanh GTCG Giấy tờ có giá HĐBĐ Hợp đồng bảo đảm KHDN Khách hàng doanh nghiệp MMTB Máy móc thiết bị NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PTGT Phương tiện giao thông PTVT Phương tiện vận tải QSD Quyền sử dụng GCN Giấy chứng nhận TCTD Tổ chức tín dụng TĐG Thẩm định giá TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm TSHTTTL Tài sản hình thành tương lai VCB Vietcombank XHTD Xếp hạng tín dụng vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng Trang Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.3 Tình hình dư nợ cho vay chi nhánh giai đoạn 2018 - 2020 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay doanh nghiệp có TSBĐ Bảng 2.5 Số lượng hồ sơ thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2018 – 2020 Bảng 2.6 Kết thời gian thẩm định TSBĐ cho vay khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2018 - 2020 vii 43 44 60 62 63 64 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Khi nhắc đến thành công phát triển kinh tế thị trường giới khơng thể khơng kể tới vai trò to lớn hệ thống Ngân hàng thương mại kinh tế Với vai trị tạo lập nguồn vốn cho kinh tế làm trung gian điều phối luân chuyển nguồn vốn chủ thể kinh tế xã hội, hoạt động hệ thống ngân hàng mang đến ổn định tạo động lực phát triển cho tất ngành, nghề lĩnh vực Các dịch vụ tài mà ngân hàng cung cấp ngày trở nên đa dạng, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cách bền vững Do đó, kinh tế quốc gia có ổn định phát triển hay khơng phụ thuộc lớn vào hoạt động ngành ngân hàng Ngược lại, hoạt động ngân hàng hiệu quả, dù số ngân hàng, đủ ảnh hưởng đến toàn hệ thống gây hậu khôn lường kinh tế Trong hoạt động ngân hàng, cấp tín dụng hoạt động bản, quan trọng Dư nợ tín dụng ln chiếm tỷ trọng cao cấu tài sản hoạt động tín dụng mang lại nguồn thu nhập chủ yếu NHTM Song đơi với lợi ích hoạt động tín dụng mang lại nhiều rủi ro Rủi ro tín dụng loại rủi ro phổ biến nhất, tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Đặc biệt bối cảnh kinh tế giới biến động bất ổn nay, mà tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn cịn nhiều khó khăn ảnh hưởng nghiêm trọng từ đại dịch Covid, hoạt động tín dụng hệ thống NHTM ngày khó khăn chịu nhiều sức ép Thực tế cho thấy, cơng tác quản lý tín dụng ngân hàng cịn nhiều bất cập, quy trình thủ tục cấp tín dụng cịn gặp số vướng mắc ban hành quy định, sách rườm rà phức tạp Chính vậy, u cầu cấp thiết đặt với NHTM phải xây dựng sách bảo đảm tín dụng phù hợp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay, đảm bảo khả thu hồi nợ xử lý nợ xấu, nâng cao hiệu tín dụng, đồng thời củng cố uy tín khách hàng Trong đó, tài sản bảo đảm xem điều kiện quan trọng, mang tính chất định sách quản trị rủi ro tín dụng NHTM