Chính sách tín dụng hỗ trơ doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam cn hà thành trong giai đoạn covid 19 thực trạng và giải pháp

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG -*** - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI : CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG ĐẠI DỊCH COVID 19-THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Sinh viên thực :Phạm Thị Thanh Huyền Lớp : K20NHG Khóa học : 2017 - 2021 Mã sinh viên : 20A4010303 Giảng viên hướng dẫn : TS Phạm Mạnh Hùng Hà Nội, tháng năm 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014125885321000000 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em Các thơng tin số liệu mà tác giả sử dụng khóa luận trung thực Các luận điểm, liệu trích dẫn đầy đủ, khơng ý tưởng kết tổng hợp thân em Hà Nội, ngày 23 tháng 05 năm 2021 TÁC GIẢ KHĨA LUẬN i LỜI CẢM ƠN Hải Phịng ngày mùa thu tháng 8/2017…một cô bé tỉnh lẻ hạnh phúc vỡ òa cầm tay Giấy báo nhập học Học viện Ngân hàng Bốn năm xuân học trường yêu dấu mang tên Học viện Ngân hàng trơi qua nhanh gió Người ta nói đại học quãng thời gian đẹp đời người, khơng q bồng bột thời học sinh, không bị vướng bận cơm áo gạo tiền làm sau Đại học khoảng thời gian lắng đọng để chúng em nhìn lại, qng thời gian khơng q ngắn không dài, quãng thời gian đủ để trau dồi kiến thức, kĩ tâm sẵn sàng cho hành trình dài sau trường Để hơm nhìn lại, em thấy qng thời gian tươi đẹp qua Chợt bừng tỉnh, bồi hồi, nuối tiếc Giữa ngày hè tháng 5/2021, em đặt bút viết lên KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Phạm Mạnh Hùng, người trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ em kiến thức, tài liệu phương pháp để em hồn thiện khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn lãnh đạo, cán Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Thành- PGD Tháp Hà Nội tận tình dạy, giúp đỡ em em thực tập Bên cạnh đó, em xin cảm ơn gia đình, bạn bè bên động viên, giúp đỡ, khích lệ em suốt thời gian qua Mặc dù có nhiều cố gắng suốt q trình thực đề tài, song cịn nhiều hạn chế, thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn! ii Mục lục LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài 2.Mục đích nghiên cứu 3.Nhiệm vụ nghiên cứu 4.Kết cấu khóa luận CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VÈ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NHTM 1.1.1.Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.1.2.Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 12 1.2 CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 17 1.2.1 Khái niệm sách tín dụng .17 1.2.2.Nội dung sách tín dụng 17 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NHTM .19 1.3.1.Nhân tố chủ quan 19 1.3.1.1 Chính sách tín dụng 19 1.3.1.2 Hệ thống thông tin ứng dụng ngân hàng .19 1.3.1.3 Quy trình tín dụng phân tích tín dụng 19 1.3.2.Nhân tố khách quan .20 1.3.2.1 Đường lối, sách Đảng hệ thống pháp luật Nhà nước 20 1.3.2.2 Đạo đức kinh doanh doanh nghiệp 21 1.3.2.3 Môi trường hoạt động kinh doanh ngân hàng .21 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG ĐẠI DỊCH COVID 19 TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 23 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 23 2.1.1 Giới thiệu BIDV Hà Thành cấu tổ chức nhân 23 2.1.2 Các sản phẩm dịch vụ BIDV 26 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV CHI NHÁNH HÀ THÀNH GIAI ĐOẠN 2018-2020 .28 2.2.1.Hoạt động huy động vốn 28 2.2.2.Hoạt động tín dụng 31 iii 2.2.3.Hoạt động dịch vụ 35 2.2.4 Lợi nhuận 36 2.3 MỘT SỐ ẢNH HƯỞNG CỦA ĐẠI DỊCH COVID 19 ĐẾN NỀN KINH TẾ VIỆT NAM 38 2.3.1 Ảnh hưởng đại dịch Covid 19 tới kinh tế giới 38 2.3.2 Ảnh hưởng đại dịch Covid 19 tới kinh tế Việt Nam 40 2.3.3 Đại dịch Covid 19 ảnh hưởng đến doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam 41 2.4 THỰC TRẠNG CÁC CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI BIDV HÀ THÀNH HỖ TRỢ DNVVN CHỊU TÁC ĐỘNG BỞI ĐẠI DỊCH COVID 19 44 2.4.1 Về dư nợ cho vay 44 2.4.2 Về đối tượng cho vay 47 2.4.3 Về hình thức cho vay .50 2.5 ĐÁNH GIÁ VỀ HIỆU QUẢ CỦA CÁC CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI BIDV HÀ THÀNH GIAI ĐOẠN 2018-2020 51 2.5.1.Những kết đạt .51 2.5.2 Những hạn chế nguyên nhân 52 Chương : MỘT SỐ KIẾN NGHỊ GIẢI PHÁP NHẰM HỖ TRỢ TỐI ĐA CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ VƯỢT QUA ĐẠI DỊCH COVID 19 57 3.1 CÁC GIẢI PHÁP ĐÃ THỰC HIỆN 57 3.1.1 Giải pháp phủ .57 3.1.2 Giải pháp NHNN 57 3.1.3 Giải pháp BIDV Hà Thành 59 3.2 ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHO BIDV HÀ THÀNH TRONG THỜI GIAN TỚI 60 3.3 KIẾN NGHỊ 62 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 62 3.3.2 Kiến nghị với phủ .63 KẾT LUẬN 66 iv DANH MỤC BẢNG, HÌNH Bảng 1: Phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ Bảng 2: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2018-2020 28 Bảng 3: Tình hình huy động vốn theo nhóm khách hàng 29 Bảng 4: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn loại tiền 30 Bảng 5: Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn 31 Bảng 6: Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế 32 Bảng 7: Cơ cấu tín dụng theo tài sản đảm bảo 33 Bảng 8: Số liệu nợ hạn 34 Bảng 9: Thu dịch vụ 35 Bảng 10: Các tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2020 37 Bảng 11: Tình hình dư nợ TDH DNVVN giai đoạn 2018-2020 45 Bảng 12: Tình hình dư nợ ngắn hạn DNVVN giai đoạn 2018-2020 46 Bảng 13: Cơ cấu dư nợ TDH DNVVN theo thành phần kinh tế 49 Hình Hình 1: : Cơ cấu tổ chức nhân BIDV Hà Thành 23 Hình 2: Các sản phẩm, dịch vụ BIDV 27 Hình 3: Biểu đồ lợi nhuận trước thuế 36 Hình 4: Biểu đồ số ca nhiễm Covid 19 số nước cao TG 38 Hình 5: Biểu đồ tình hình Covid 19 giới 39 Hình 6: Biểu đồ tình hình Covid 19 Việt Nam 41 Hình 7: Ảnh hưởng dịch bệnh Covid 19 tới DN Việt Nam 42 Hình 8: Các giải pháp thực Chính phủ 57 v Danh mục viết tắt DN Doanh nghiệp TSBĐ Tải sản bảo đảm BIDV Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam DNVNV Doanh nghiệp vừa nhỏ TDH Trung dài hạn NQH Nợ hạn KHNN Khách hàng nhà nước FDI Đầu tư trực tiếp nước ngồi ODA Hỗ trợ phát triển thức SMEDF Quỹ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ TNHH Trách nhiệm hữu hạn CN Chi nhánh HMTD Hạn mức tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước BC Báo cáo VCCI Phịng cơng nghiệp thương mại Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng TT Thơng tư KH Khách hàng NHTM Ngân hàng thương mại vi LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Sau 30 năm kể từ ngày thực đổi mới, Đảng Nhà nước ta kiên định quán việc lựa chọn đường lối phát triển kinh tế thị trường định hướng XHCN với nhiều hình thức sở hữu, nhiều thành phần kinh tế, hình thức tổ chức kinh doanh hình thức phân phối.Trong kinh tế thị trường nay, doanh nghiệp vừa nhỏ đánh giá động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Do quy mô nhỏ nên doanh nghiệp linh hoạt thích nghi nhanh chóng với thay đổi thị trường, tạo việc làm, đa dạng hoá hoạt động kinh tế Ở Việt Nam mà kinh tế giai đoạn phát triển nhỏ lẻ Thì đời phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ có vai trò to lớn Các doanh nghiệp tận dụng khai thác hết tiềm sẵn có nước nhà, thực thắng lợi mục tiêu kinh tế đề hồn thành cơng cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Tuy nhiên, việc phát triển đẩy mạnh loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ nước ta phát triển gặp nhiều khó khăn Một vướng mắc lớn nguồn vốn trung dài hạn cho doanh nghiệp phát triển Trong đó, nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng thương mại đóng vai trị lớn tới hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN Tuy nhiên, DNVVN tiếp cận cách hiệu nguồn vốn này.Không phải DNVVN đáp ứng yêu cầu cấp tín dụng ngân hàng khơng phải ngân hàng có sách tín dụng, gói tín dụng ưu đãi dành cho DNVVN Một lý nữa, DNVVN quy mơ nên thường khó đáp ứng u cầu ngân hàng TSBĐ Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam (BIDV) ngân hàng top Big ngân hàng Việt Nam bên cạnh ba ngân hàng khác Vietinbank, Vietcombank Agribank Đúng tên “ đầu tư” “ phát triển”, BIDV xuất phát ngân hàng bán buôn Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu kinh tế, nhu cầu khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ( 96,7% doanh nghiệp Việt Nam doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp siêu nhỏ), BIDV thay đổi xu hướng hoạt động hướng phân khúc khách hàng sang phân khúc DNVVN Tại hội sở chính, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thành lập ban chuyên biệtban KH DNVVN Bên cạnh đó, chi nhánh có phịng khách hàng DNVVN Sự thay đổi khách hàng mục tiêu giúp ngân hàng đạt kết năm liền BIDV “ Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam” ( từ năm 2015 đến năm 2020) Về việc cấp tín dụng cho khách hàng DNVVN BIDV nói chung chi nhánh Hà Thành nói riêng năm gần không ngừng mở rộng Ngay tình hình dịch bệnh Covid 19 gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến kinh tế giới kinh tế Việt Nam, BIDV có sách cho DNVVN chịu khó khăn, ví dụ miễn giảm lãi suất, giữ nguyên nhóm nợ, tái cấu nợ Bên cạnh đó, BIDV cấp tín dụng DN đáp ứng đủ yêu cầu ngân hàng, từ đáp ứng nhu cầu vốn, giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn tạm thời, khơi phục sản xuất, từ giúp hồi phục kinh tế Các DNVVN vững mạnh hơn, có sức cạnh tranh thị trường nhận hỗ trợ vốn tín dụng từ ngân hàng thương mại Hệ thống doanh nghiệp giống huyết mạch kinh tế DN có sản xuất kinh doanh tốt kinh tế nước nhà phát triển bền vững Người lao động có cơng ăn việc làm, giải vấn đề an sinh xã hội Nhận thức thấy tính cấp thiết vấn đề này, sau thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - chi nhánh Hà Thành em tìm mục đích nghiên cứu đề tài nhằm hệ thống hoá lý luận cơng tác cấp tín dụng cho DNVVN sách tín dụng cho DNVVN, thực trạng, kết đạt Từ đó, em đưa số giải pháp khuyến nghị giúp cho BIDV Hà Thành hỗ trợ tối đa cho DNVVN vượt qua khó khăn ảnh hưởng đại dịch Covid 19 Chính vậy, em xin chọn phân tích đề tài : Chính sách tín dụng hỗ trơ doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam CN Hà Thành giai đoạn Covid 19 - Thực trạng giải pháp * Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu thực với mục tiêu sau: - Làm rõ thực trạng hoạt động tín dụng nhóm khách hàng DNVVN BIDV Hà Thành sách tín dụng chi nhánh dành cho nhóm khách hàng tiềm - Đề xuất số giải pháp giúp doanh nghiệp vừa nhỏ vượt qua khó khăn đại dịch Covid 19 * Tổng quan nghiên cứu Tầm quan trọng việc nghiên cứu nhằm tìm giải pháp phát triển hoạt động tín dụng khách hàng DNVVN với NHTM luôn đặt lên hàng đầu đối tượng doanh nghiệp nhóm khách hàng mang lại lợi nhuận, vậy, có nhiều cơng trình nghiên cứu khóa học nghiên cứu chủ đề Những cơng trình nghiên cứu ngồi nước sau nói giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Việt Nam giới năm gần Tuy nhiên, cơng trình có điểm riêng mục tiêu, đối tượng phạm vi nghiên cứu khác nhìn chung đánh giá mặt tích cực tiêu cực sau: Luận văn thạc sỹ “Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh” tác giả Nguyễn Thùy Trang (2018) Đề tài nêu lý luận chế cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ ngân hàng nhiên việc trọng vào vấn đề lý thuyết khiến tác giả không tập trung vào việc phát triển giải pháp phù hợp với chi nhánh đối tượng khách hàng mà chi nhánh hướng tới Luận văn thạc sĩ “Nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Agribank Chi nhánh Quảng Nam” - tác giả Trương Thị Hương (2018) Tác giả phân tích đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ song giải pháp cịn mang nhiều tính lý thuyết chưa thật hợp lý với tình hình hoạt động chi nhánh mà tác giả nghiên cứu Luận văn thạc sĩ “Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cho vay ngắn hạn DNNVV Agribank tỉnh Kon Tum” tác giả