Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh tỉnh thanh hóa

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH THANH HĨA Sinh viên thực Lớp Khóa học Mã sinh viên Giảng viên hướng dẫn : NGUYỄN THỊ MAI OANH : K20NHH : 2017 – 2021 : 20A4010475 : TS HÀ THỊ SÁU Hà Nội, tháng năm 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014125967341000000 Khóa luận tốt nghiệp HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp: “Chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Thanh Hóa” cơng trình nghiên cứu thân Nội dung hình thành phát triển từ quan điểm cá nhân em, hướng dẫn khoa học TS Hà Thị Sáu Những phần sử dụng tài liệu tham khảo khóa luận nêu rõ phần tài liệu tham khảo Các số liệu, kết trình bày khóa luận hồn tồn trung thực Em xin chịu trách nhiệm hồn tồn nghiên cứu Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Sinh viên Nguyễn Thị Mai Oanh Nguyễn Thị Mai Oanh 2021 i Khóa luận tốt nghiệp HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập Học viện Ngân hàng, em xin chân thành cảm ơn dìu dắt tận tình q thầy khoa Ngân hàng nói riêng tồn thể thầy nhà trường nói chung Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Hà Thị Sáu khơng quản ngại khó khăn, tận tình giúp đỡ, định hướng tư cách làm việc khoa học Đó góp ý q báu khơng q trình thực khóa luận mà cịn hành tranh tiếp bước cho em sau Sau trình tháng thực tập, em xin dành biết ơn chân thành đến Ban giám đốc anh chị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Thanh Hóa tạo điều kiện tốt cho em thực tập môi trường động, sáng tạo, hướng dẫn, bảo tận tình để em có kiến thức thực tế vơ quý giá Và cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè, người ln sẵn sàng sẻ chia giúp đỡ em học tập sống Do chưa có nhiều kinh nghiệm làm đề tài hạn chế kiến thức, khóa luận em khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận nhận xét, ý kiến đóng góp, phê bình từ phía Thầy, Cơ để khóa luận thân em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Sinh viên Nguyễn Thị Mai Oanh Nguyễn Thị Mai Oanh 2021 ii Khóa luận tốt nghiệp HỌC VIỆN NGÂN HÀNG MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH SÁCH CÁC BẢNG ix LỜI MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết đề tài nghiên cứu Tổng quan nghiên cứu .1 Mục tiêu nghiên cứu .3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .3 Câu hỏi nghiên cứu .3 Phương pháp nghiên cứu .4 Điểm khóa luận Bố cục khóa luận CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng NHTM 1.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng NHTM 1.1.3 Phân loại hoạt động tín dụng NHTM 1.1.4 Vai trò tín dụng kinh tế thị trường 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .9 1.2.1 Quan điểm chất lượng tín dụng NHTM 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM 15 1.2.3.1 Nhân tố khách quan 15 1.2.3.2 Nhân tố chủ quan .17 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số ngân hàng thương mại Việt Nam học kinh nghiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa 18 Nguyễn Thị Mai Oanh 2021 iii Khóa luận tốt nghiệp HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số ngân hàng thương mại Việt Nam 18 1.3.1.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Vietinbank 18 1.3.1.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Vietcombank 19 1.3.1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng BIDV .21 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn – chi nhánh tỉnh Thanh Hóa 21 TÓM TẮT CHƯƠNG 23 Chương 2: .24 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA 24 2.1 Khái quát chung ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Thanh Hóa 24 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank - CN tỉnh Thanh Hóa 24 2.1.2 Mơ hình tổ chức hoạt động Agribank - CN tỉnh Thanh Hóa 25 2.1.3 Khái quát tình hình HĐKD Agribank - CN tỉnh Thanh Hóa 26 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Thanh Hóa 34 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Thanh Hóa 34 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Thanh Hóa 35 2.2.2.1 Phân tích chất lượng tín dụng doanh nghiệp thơng qua nhóm tiêu định tính .35 2.2.2.2 Phân tích chất lượng tín dụng doanh nghiệp thơng qua nhóm tiêu định lượng 44 2.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh tỉnh Thanh Hóa 60 Nguyễn Thị Mai Oanh 2021 iv Khóa luận tốt nghiệp HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 2.3.1 Những kết đạt 60 2.3.2 Những mặt hạn chế 61 2.3.3 Nguyên nhân tồn 63 TÓM TẮT CHƯƠNG 66 CHƯƠNG 3: .67 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA 67 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Thanh Hóa 67 3.1.1 Định hướng chung Agribank - CN tỉnh Thanh Hóa đến năm 2021 67 3.1.2 Định hướng chất lượng tín dụng doanh nghiệp 68 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Thanh Hóa 68 3.2.1 Thực giải pháp tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả; chủ động tiếp cận, tìm kiếm lựa chọn, sàng lọc khách hàng, tăng trưởng tín dụng gắn với phát triển dịch vụ 68 3.2.2 Triển khai đồng bộ, liệt giải pháp xử lý nợ xấu thực có hiệu biện pháp kiểm soát nợ xấu phát sinh, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu theo mục tiêu đề 69 3.2.3 Thực biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng 70 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng 71 3.2.5 Quản lý, giám sát chặt chẽ quy trình giải ngân sau giải ngân 72 3.2.6 Hạn chế bù đắp tổn thất rủi ro xảy 72 3.2.7 Các giải pháp nhân 73 3.2.8 Nâng cao chất lượng công tác quản lý điều hành hoạt động tín dụng 73 3.2.9 Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng Agribank – CN tỉnh Thanh Hóa 74 3.3 Một số kiến nghị 75 3.3.1 Đối với Chính Phủ 75 Nguyễn Thị Mai Oanh 2021 v Khóa luận tốt nghiệp HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 76 3.3.3 Đối với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 77 TÓM TẮT CHƯƠNG 79 KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 PHỤ LỤC 01 83 Nguyễn Thị Mai Oanh 2021 vi Khóa luận tốt nghiệp HỌC VIỆN NGÂN HÀNG DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BCTC Báo cáo tài CBCNV Cán bộ, cơng nhân viên CBTD Cán tín dụng CKH Có kỳ hạn CLTD Chất lượng tín dụng CN Chi nhánh CNTT Công nghệ thông tin DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DPC Dự phòng chung DPCT Dự phòng cụ thể DPRR Dự phòng rủi ro DSCV Doanh số cho vay DV Dịch vụ GĐ Giám đốc HĐKD Hoạt động kinh doanh HĐV Huy động vốn HSX Hộ sản xuất KH Khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp KKH Không kỳ hạn KT Kinh tế LN Lợi nhuận NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Nguyễn Thị Mai Oanh 2021 vii Khóa luận tốt nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương NQH Nợ hạn NVHĐ Nguồn vốn huy động QLRR Quản lý rủi ro SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng TDDN Tín dụng doanh nghiệp TN Thu nhập TSĐB Tài sản đảm bảo TTQT Thanh toán quốc tế VND Việt Nam đồng XLRR Xử lý rủi ro Nguyễn Thị Mai Oanh HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 2021 viii Khóa luận tốt nghiệp HỌC VIỆN NGÂN HÀNG DANH SÁCH CÁC BẢNG Bảng Trang Bảng 2.1: Huy động vốn theo kỳ hạn, đối tượng khách hàng loại tiền 26 Agribank - CN tỉnh Thanh Hóa Bảng 2.2 Hoạt động sử dụng vốn Agribank – CN tỉnh Thanh Hóa 28 Bảng 2.3: Cho vay theo thời hạn, chủ thể, loại tiền Agribank – CN 30 tỉnh Thanh Hóa Bảng 2.4 : Doanh thu, chi phí, lợi nhuận Agribank – CN 32 tỉnh Thanh Hóa Bảng 2.5: Tổng hợp ý kiến đánh giá tiện ích sản phẩm Agribank – 36 - 37 CN tỉnh Thanh Hóa Bảng 2.6: Tổng hợp ý kiến đánh giá sách giá Agribank – 37 CN tỉnh Thanh Hóa Bảng 2.7: Tổng hợp ý kiến đánh giá sách chăm sóc khách hàng 38 Agribank – CN tỉnh Thanh Hóa Bảng 2.8: Tổng hợp ý kiến đánh giá mức độ tin cậy khách hàng 39 với Agribank – CN tỉnh Thanh Hóa Bảng 2.9: Tổng hợp ý kiến đánh giá thái độ, lực phục vụ 41 Agribank – CN tỉnh Thanh Hóa Bảng 2.10: Tổng hợp ý kiến đánh giá phương tiện hữu hình 42 Agribank – CN tỉnh Thanh Hóa Bảng 2.11: Tổng hợp ý kiến đánh giá hài lòng Agribank 43 – CN tỉnh Thanh Hóa Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ hạn khách hàng doanh nghiệp 44 Bảng 2.13: Nợ hạn theo thành phần kinh tế 45 Bảng 2.14: Tỷ lệ nợ hạn nhóm KHDN số ngân hàng 48 địa bàn tỉnh Thanh Hóa Bảng 2.15: Tỷ lệ nợ xấu khách hàng doanh nghiệp 50 Bảng 2.16: Phân loại nợ xấu theo thành phần kinh tế 51 Bảng 2.17: Phân loại nhóm nợ xấu tỷ lệ nợ xấu KHDN 52 Agribank – CN tỉnh Thanh Hóa Bảng 2.18: Số liệu so sánh nợ xấu với khu vực toàn hệ thống Agribank Nguyễn Thị Mai Oanh 2021 53 ix