Chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh huyện đông hưng – bắc thái bình

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -oOo - NGÔ QUANG HUY CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN ĐÔNG HƯNG – BẮC THÁI BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014125905101000000 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -oOo - NGÔ QUANG HUY CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN ĐÔNG HƯNG – BẮC THÁI BÌNH Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS TRƯƠNG QUỐC CƯỜNG HÀ NỘI - 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Đông Hưng – Bắc Thái Bình” kết nghiên cứu riêng hướng dẫn khoa học giáo viên hướng dẫn PGS.TS Trương Quốc Cường Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu người khác đảm bảo theo quy định Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn Hà Nội, ngày 30 tháng 09 năm 2021 Tác giả luận văn Ngô Quang Huy ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Tổng quan cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 12 1.2 CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 17 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 19 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 25 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN ĐÔNG HƯNG 29 1.3.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng thương mại nước 29 1.3.2 Bài học Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Đông Hưng 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN ĐÔNG HƯNG 34 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN ĐÔNG HƯNG 34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 35 iii 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chủ yếu giai đoạn 2018- 2020 37 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN ĐÔNG HƯNG GIAI ĐOẠN 2018-2020 45 2.2.1 Thực trạng chất lượng cho vay DNNVV theo tiêu định lượng 45 2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay DNNVV theo tiêu định tính 57 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN ĐÔNG HƯNG 62 2.3.1 Kết đạt 62 2.3.2 Hạn chế 64 2.3.3 Nguyên nhân: 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN ĐÔNG HƯNG 69 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN ĐÔNG HƯNG 69 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Agribank huyện Đông Hưng 69 3.1.2 Mục tiêu cụ thể nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Agribank huyện Đông Hưng 70 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN ĐÔNG HƯNG 72 3.2.1 Nhóm giải pháp khách hàng 72 3.2.2 Nhóm giải pháp nghiệp vụ 76 3.2.3 Nhóm giải pháp cán 81 3.2.4 Giải pháp khác 83 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 84 3.3.1 Kiến nghị với Chính quyền địa phương 84 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước tỉnh Thái Bình 87 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng NN PTNT Việt Nam Tỉnh Thái Bình 88 iv KẾT LUẬN CHƯƠNG 90 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 PHỤ LỤC 93 v DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Nguyên nghĩa Ký hiệu NH Ngân hàng KH Khách hàng CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DTT Doanh thu KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHDN FDI Khách hàng doanh nghiệp FDI NHNN Ngân hàng Nhà nước 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 SXKD Sản xuất kinh doanh 12 TSBĐ Tài sản bảo đảm 13 BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam 14 Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2018-2020 39 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay giai đoạn 2018-2020 40 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018-2020 44 Bảng 2.4 Tốc độ tăng trưởng DNNVV vay vốn chi nhánh 46 Bảng 2.5 Tỷ trọng doanh số cho vay DNNVV chi nhánh 48 Bảng 2.6 Doanh số DNNVV cho vay theo kỳ hạn 49 Bảng 2.7 Doanh số thu nợ DNNVV theo kỳ hạn 50 Bảng 2.8.Vịng quay vốn tín dụng đối tượng DNNVV 51 Bảng 2.9: Tình hình dư nợ, cấu cho vay DNNVV 52 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu cho vay DNNVV 53 Bảng 2.11: Tình hình nợ xấu DNNVV 55 Bảng 2.12 Mức sinh lời đồng vốn cho vay DNNVV 56 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Hình 2.1: Bộ máy tổ chức Agribank huyện Đông Hưng 35 Biểu đồ 2.1: Số lượng KH số lượng KH DNNVV vay vốn 46 Biểu đồ 2.2: Doanh số cho vay doanh số cho vay DNNVV 48 Biểu đồ 2.3 Doanh số thu nợ CVTD doanh số CVTD 50 Biểu đồ 2.4 Tỷ lệ nợ hạn Agribank huyện Đông Hưng 54 Biểu đồ 2.5 Tỷ lệ nợ xấu Agribank huyện Đông Hưng 54 Biểu đồ 2.6: Các yếu tố đánh giá mức độ tin cậy 58 Biểu đồ 2.7: Các yếu tố đánh giá mức độ đáp ứng 59 Biểu đồ 2.8: Các yếu tố đánh giá lực phục vụ 60 Biểu đồ 2.9:Các yếu tố đánh giá mức độ cảm thông 61 Biểu đồ 2.10:Các yếu tố đánh giá phương tiện hữu hình 62 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sự hội nhập tăng trưởng kinh tế, dẫn đến phát triển thị trường tài Tại thị trường tài Việt Nam, mức độ tập trung xoay quanh hệ thống ngân hàng Trong suốt trình phát triển, hệ thống ngân hàng Việt Nam đạt nhiều thành tựu quan trọng, giúp kinh tế vượt qua khó khăn, khủng hoảng, đưa đất nước ngày phát triển Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt nay, ngân hàng cần tự hoàn thiện mở rộng hoạt động để tồn phát triển Hoạt động cốt lõi vai trị trung gian tài NHTM hoạt động nhận tiền gửi cho vay Khi đồng vốn nhàn rỗi NHTM huy động từ chủ thể kinh tế đem tới cho chủ thể khác cần vốn để kinh doanh, tiêu dùng, đồng vốn nhân lên, gia tăng lợi ích cho bên kinh tế phát triển lên Trong hoạt động cho vay, tùy vào thời điểm kinh tế đà suy thoái hay phát triển, mà NHTM trọng tới mục tiêu cho vay Giai đoạn 2017 – 2020, với ổn định kinh tế vĩ mô, thay đổi điều hành sách, cải cách thủ tục hành chính, cơng tác đăng ký kinh doanh cho doanh nghiệp cải thiện đáng kể Năm 2017 Luật hỗ trợ DNNVV ban hành, quy định cụ thể hỗ trợ DNNVV tác động tích cực tới tình hình phát triển chung doanh nghiệp phong trào khởi nghiệp Năm 2020 Luật doanh nghiệp Luật đầu tư có hiệu lực dỡ bỏ nhiều rào cản đầu tư đăng ký doanh nghiệp Sự phát triển kinh tế, với đóng góp khơng nhỏ DNNVV việc tạo thu nhập việc làm cho toàn kinh tế Tại tồn tỉnh Thái Bình, DNVVN đóng góp vào cho q trình Cơng nghiệp hóa, đại hóa, chuyển dịch cấu kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế bền vững địa phương Là ngân hàng lớn, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Đông Hưng định hướng rõ, thời điểm mở rộng cho vay, đặc biệt trọng tới phân khúc khách hàng DNNVV theo định hướng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chế, sách Chính phủ Thực tế hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Đơng Hưng nói riêng NHTM nói chung DNNVV nước ta cịn nhiều hạn chế, chưa khai thác hết tiềm thị trường, chất lượng chưa cao, hiệu tín dụng thấp, cấu cho vay chưa đa dạng mối quan tâm cấp lãnh đạo ngành ngân hàng Xuất phát từ thực tiễn, với kiến thức học tập trường Học Viện Ngân Hàng, mạnh dạn lựa chọn đề tài “Chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đơng Hưng Bắc – Thái Bình” làm đề tài nghiên cứu Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đề tài Trong nước có nhiều đề tài nghiên cứu liên quan đến việc “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa” cấp độ khác nhau, từ cấp hội sở, cấp Chi nhánh tỉnh, cấp Chi nhánh huyện Một số nghiên cứu điển hình như: - Tác giả Trương Văn Giang Trần Hữu Đào (2019), Đại học Thành Đô với đề tài Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Nông nghiệp & Phát triển nông thôn - Chi nhánh Cẩm Mỹ, tỉnh Đồng Nai nêu kết đạt được; hạn chế tồn tại; nguyên nhân đưa giải pháp nhằm nâng cao CLTD chi nhánh Tuy nhiên, luận văn chưa phân tích số tiêu đánh giá dịch vụ CVTD tốc độ xử lý hồ sơ, giải ngân, quy trình cho vay - Tác giả Nguyễn Thị Kiều Trang (2020), Học Viện Ngân Hàng với luận văn “ Chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân”, nghiên cứu đưa sở lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại; đưa phương pháp nghiên cứu; đánh giá thực trạng nêu giải pháp để giúp nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Thanh Xuân Tuy nhiên giải pháp chung chung chưa phù hợp với điều kiện thực giải pháp Ngoài ra, nghiên cứu chưa khảo sát KH để lấy ý kiến chất lượng dịch vụ