(Tiểu luận) đề tài các dịch vụ tài chính cơ bản của ngân hàng thương mại việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỀ TÀI: CÁC DỊCH VỤ TÀI CHÍNH CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM NHĨM Lại Hồng Tùng – 11219008 Nguyễn Trung Hiếu – 11207651 Nguyễn Hải Dương – 11191259 Nguyễn Huyền My – 11218981 Nguyễn Thị Minh Ngọc – 11218987 Vi Thị Hoài Thơ - 11219000 Lớp học phần: Ngân Hàng Thương Mại 1- 06 GV HƯỚNG DẪN: PGS.TS LÊ THANH TÂM MỤC LỤC A CÁC DỊCH VỤ TÀI CHÍNH CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG VIETCOMBANK VÀ NGÂN HÀNG MB CUNG CẤP Nhận tiền gửi Dịch vụ cho vay Bảo lãnh Cho thuê tài Trao đổi, mua bán ngoại tệ Dịch vụ bảo quản tài sản hộ Quản lý ngân quỹ 8 Cung cấp dịch vụ mơi giới chứng khốn Cung cấp dịch vụ bảo hiểm 10 Cung cấp dịch vụ đại lý B NHỮNG THUẬN LỢI HIỆN NAY VÀ CƠ HỘI PHÁT TRIỂN NHỮNG DVTC NÀY TRONG TƯƠNG LAI? 11 Dịch vụ nhận tiền gửi: 11 Dịch vụ cho vay: 11 Bảo lãnh 14 Cho thuê tài chính: 14 Mua bán ngoại tệ: 13 Bảo quản tài sản hộ: 15 Quản lý ngân quỹ: 15 Dịch vụ môi giới chứng khoán: 16 Dịch vụ bảo hiểm: 16 10 Dịch vụ đại lý: 15 C NHỮNG THÁCH THỨC HIỆN NAY VÀ TRONG TƯƠNG LAI ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN NHỮNG DVTC NÀY: 17 Dịch vụ nhận tiền gửi: 17 Dịch vụ cho vay 16 Dịch vụ bảo lãnh 18 Cho thuê tài 17 Dịch vụ kinh doanh ngoại hối - mua bán ngoại tệ 19 Bảo quản tài sản hộ: 18 Quản lý ngân quỹ: 18 Dịch vụ mơi giới chứng khốn: 19 Dịch vụ bảo hiểm 21 10 Dịch vụ đại lý 21 D MINH HOẠ NHỮNG DỊCH VỤ TÀI CHÍNH CƠ BẢN BẰNG SỐ LIỆU TỪ BÁO CÁO TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG VIETCOMBANK VÀ NGÂN HÀNG MB? Tài liệu tham khảo: 30 A CÁC DỊCH VỤ TÀI CHÍNH CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG VIETCOMBANK VÀ NGÂN HÀNG MB CUNG CẤP Nhận tiền gửi Dịch vụ nhận tiền gửi hoạt động truyền thống quan trọng NHTM Điều thể chỗ tiền gửi không mang lại nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM mà cịn là tiền nhàn rỗi xã hội ngân hàng huy động tập trung nhằm mục đích sử dụng cho yêu cầu kinh tế - xã hội cách có hiệu Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động sở cho hoạt động khác NHTM, chẳng hạn cung cấp tín dụng hay cung cấp dịch vụ ngân hàng khác cho khách hàng Để thu hút nguồn tiền gửi xã hội, dịch vụ huy động vốn NHTM cung ứng kể đến như: Tiền gửi tiết kiệm cá nhân tiền gửi có kỳ hạn tổ chức Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm kinh tế.Các cá nhân gửi tiền ngân hàng với mục đích an tồn sinh lời Để cạnh tranh tìm kiếm khoản tiền gửi, ngân hàng thương mại trả khoản lãi suất cho khách hàng bù đắp cho việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Nhờ có hệ thống mạng lưới dày đặc (Vietcombank với 111 chi nhánh, 472 phòng giao dịch, hoạt động 53/63 tỉnh thành; MB bank với 100 chi nhánh, 190 điểm giao dịch hoạt động 48 tỉnh thành), dịch vụ giữ tiền đươc cung cấp cách dễ dàng, giúp khách hàng gửi tiền vào lúc, nơi với chi phí thấp Ngân hàng cung cấp dịch vụ giữ tiền có trả lãi Chi phí trả lãi tiền gửi khoản chi phí lớn với ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại ngày phát triển nhiều hình thức gửi tiền tiết kiệm đa dạng: Vietcombank + Tiết kiệm trả lãi sau + Tiết kiệm rút gốc linh hoạt + Tiết kiệm trả lãi định kỳ + Tiết kiệm trả lãi trước MB bank + Tiết kiệm trung dài hạn linh hoạt + Tiết kiệm đặc quyền + Tiết kiệm cho + Tiền gửi kỳ hạn ngày … Cung cấp tài khoản giao dịch thực ủy thác Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi giao dịch cho tổ chức cá nhân có nhu cầu Khi khách hàng gửi tiền ngân hàng khơng bảo quản mà thực lệnh khách hàng chi hộ, thu hộ, chuyển tiền, Dịch vụ cho vay Cho vay thương mại Cho vay thương mại khoản vay ngắn hạn, tài trợ cho tài sản lưu động doanh nghiệp (thường 12 tháng) Nhiều khoản vay thương mại yêu cầu tài sản chấp, chẳng hạn tài sản thiết bị Các cơng ty nói chung phải cung cấp báo cáo tài để chứng minh khả trả nợ họ Mặc dù hầu hết khoản vay thương mại ngắn hạn, chúng “cuộn” gia hạn để kéo dài thời hạn khoản vay Các dịch vụ vay thương mại Vietcombank + Cho vay ngắn hạn + Tài trợ vốn lưu động Các dịch vụ vay thương mại MB bank + Cho vay theo + Tài trợ vốn lưu động cho doanh nghiệp kinh doanh ô tô Tài trợ cho dự án Các ngân hàng ngày động việc tài trợ trung dài hạn theo dự án doanh nghiệp ( 12 tháng): cho vay mua sắm TSCD, tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao Cho vay tiêu dùng Ngân hàng cho vay tiêu dùng (chủ yếu trung dài hạn) để mua nhà tài sản lâu bền, trang trải chi phí Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay với hãng bán lẻ khiến người tiêu dùng trở thành khách hàng tiềm ngân hàng Đặc biệt, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển Các ngân hàng thương mại cung cấp nhiều hình thức cho vay tiêu dùng: + Cho vay mua BDS + Cho vay mua ô tô + Cho vay SXKD + Cho vay tín chấp (khơng TSDB) Bảo lãnh Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách, nên ngân hàng có uy tín việc bảo lãnh cho khách hàng Dịch vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hóa trang thiết bị, phát hành chứng khốn, vay vốn tổ chức tín dụng khác, *Một số dịch vụ bảo lãnh biểu phí dịch vụ Vietcombank: *Một số dịch vụ bảo lãnh biểu phí dịch vụ MB Bank: Cho thuê tài Nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn thuê thiết bị, máy móc cần thiết thơng qua hợp đồng th mua, ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê Hợp đồng cho thuê thường phải đảm bảo yêu cầu khách hàng phải trả tới ⅔ giá trị tài sản cho thuê Do vậy, cho thuê ngân hàng có nhiều điểm giống cho vay, xếp vào tín dụng trung, dài hạn Trao đổi, mua bán ngoại tệ Lịch sử cho thấy rằng, dịch vụ ngân hàng thực trao đổi ngoại tệ – ngân hàng đứng mua, bán loại tiền chẳng hạn USD lấy loại tiền khác, chẳng hạn GBP để hưởng phí dịch vụ Sự trao đổi quan trọng khách du lịch họ cảm thấy thuận tiện thoải mái có tay đồng nội tệ quốc gia, hay thành phố mà họ đến Trong thị trường tài ngày nay, mua bán ngoại tệ thường ngân hàng lớn thực giao dịch có mức độ rủi ro cao, đồng thời phải có trình độ chun mơn giao dịch ngoại hối Các phương thức chủ yếu giao dịch kinh doanh ngoại tệ Vietcombank : Giao dịch giao (Spot) Đây hình thức giao dịch áp dụng cho toàn cặp tiền tệ quy đổi Giao dịch giao ngân hàng Vietcombank doanh nghiệp tiến hành mua bán lượng ngoại tệ theo tỷ giá thời điểm giao dịch Khách hàng toán ngày ngày làm việc Giao dịch kỳ hạn (Forward) Doanh nghiệp muốn tránh rủi ro khơng đáng có tỷ giá ngoại tệ biến đổi hay bị khan ngoại tệ sử dụng giao dịch kỳ hạn Hình thức hoạt động dựa theo thỏa thuận mua bán tổ chức, doanh nghiệp với Vietcombank số lượng ngoại tệ định với tỷ giá ấn định thời điểm thỏa thuận Thời hạn tốn khơng q 365 ngày tính từ thỏa thuận Giao dịch quyền chọn (Option) Hình thức gồm quyền chọn mua (Call option) Put option (quyền chọn bán) Khi đó, doanh nghiệp quyền mua hay bán lượng ngoại tệ Với tỷ giá thỏa thuận khoảng thời gian thời điểm xác định thống hợp đồng với ngân hàng Vietcombank Khi đó, doanh nghiệp tránh rủi ro biến động tỷ giá quyền ấn định tỷ giá phù hợp với Nhờ vậy, doanh nghiệp tìm kiếm hội đầu tư hiệu phân tích đánh giá xu hướng tỷ giá ngoại tệ Vietcombank Giao dịch tương lai (Future) Khách hàng mua/bán ngoại tệ với tỷ giá xác định thời điểm giao dịch Tuy nhiên việc toán lại ấn định vào thời điểm tương lai Giao dịch phù hợp với doanh nghiệp có nguồn thu từ loại tiền tệ cần chi tiêu nhiều ngoại tệ khác Giao dịch hốn đổi Doanh nghiệp trao đổi ngoại tệ với ngân hàng Vietcombank để hỗ trợ tận dụng nguồn ngoại tệ sẵn có mà khơng phải thực giao dịch mua/bán Tỷ giá ngoại tệ, kỳ hạn toán số lượng ngoại tệ giao dịch xác định thời điểm ký kết hợp đồng với ngân hàng Bên cạnh đó, doanh nghiệp hốn đổi lãi suất cố định ký kết để lấy lãi suất thả ngân hàng ngược lại Dịch vụ bảo quản tài sản hộ Dịch vụ giữ hộ tài sản dịch vụ ngân hàng nhằm giúp khách hàng đảm bảo an tồn cho tài sản “bảo kê” ngân hàng Hình thức giữ hộ tài sản xuất Việt Nam, phổ biến nhiều người tin tưởng lựa chọn Các tài sản gửi bao gồm tiền mặt, giấy tờ có giá trị hay vàng Trong gửi tiết kiệm ngân hàng người dân hưởng phần trăm tiền lời hàng tháng Trái ngược với hình thức tiết kiệm ngân hàng, hình thức gửi tài sản người gửi trả mức chi phí cho hàng Hiện nay, ngân hàng nhà nước cho ngân hàng Document continues below Discover more Ngân hàng from: thương mại NHTM1121 Đại học Kinh tế… 999+ documents Go to course Bài tập Ngân hàng 21 thương mại gửi lớ… Ngân hàng… 100% (13) Dàn ý phân tích nhân vật Võ Tòng Ngân hàng thương… 94% (17) đề cương ôn tập 41 82 ngân hàng trung… Ngân hàng thương… 100% (5) Luận Văn Phát Triển Cho Vay Khách Hàn… Ngân hàng thương… 100% (5) Luận Văn Quản Trị 103 Rủi Ro Tín Dụng Tại… Ngân hàng thương… 100% (4) Bank Management thương mại giữ hộ vàng miếng, cịn lại tất loại vàng khác khơng phép & nhận ký gửi giữ hộ Financial Services… Đối với dịch vụ giữ hộ vàng có hình thức trả 768lại vàng cho người gửi - Trả lại số vàng mà khách gửi Ngân hàng - Trả lại loại, nhãn hiệu, chất lượng, khối lượthương… ng mà khách hàng 100% gửi (4) Hiện có số ngân hàng phép cung cấp dịch vụ giữ hộ vàng với quy định hoạt động theo quy định pháp luật Việt Nam có Vietcombank MB Bank Bảng giá phí dịch vụ giữ hộ tài sản ngân hàng Mbbank 1000vnd/1 chỉ/1 tháng cịn ngân hàng Vietcombank khơng cơng bố mức phí dịch vụ giữ hộ vàng hỏi nhân viên trả lời khơng có dịch vụ Ngồi dịch vụ giữ hộ vàng hai ngân hàng cịn có dịch vụ bảo quẩn tài sản khác: *Biểu phí dịch vụ giữ hộ tài sản ngân hàng Vietcombank Ngân hàng Mbbank cung cấp dịch vụ giữ hộ giấy tờ, cho thuê két an toàn Quản lý ngân quỹ Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp cá nhân Nhờ đó, ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân, nhiều ngân hàng cung cấp cho khách dịch vụ quản lý ngân quỹ, quản lý việc thu chi cho khách hàng tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khốn sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán Quản lý ngân quỹ gắn với tiền gửi doanh nghiệp cá nhân, giúp giảm thời gian chi phí khách hàng, tăng thu nhập cho khách hàng từ kinh doanh ngân quỹ, đảm bảo ngân quỹ tối ưu Các dịch vụ ngân quỹ mà ngân hàng thương mại cung cấp: Dịch vụ Tài khoản Phải thu: Giúp khách hàng cung cấp sản phẩm giải pháp để nhận/thu tiền cho giao dịch kinh doanh/bán hàng/dịch vụ cung cấp từ đối tác kinh doanh, khách hàng tập hợp khách hàng lẻ lớn, nhanh chóng hiệu Dịch vụ Quản lý Thanh khoản: Dịch vụ giúp công ty muốn quản lý số tài sản nợ ngắn hạn Dịch vụ Báo cáo: nhà cung cấp dịch vụ giúp khách hàng hợp khoản phải thu vị phải trả thơng qua nhiều loại tiền tệ khác Điều hữu ích việc đưa định kinh doanh Cung cấp dịch vụ mơi giới chứng khốn Trên thị trường tài nay, nhiều ngân hàng phấn đấu để trở thành “bách hóa tài chính” thực sự, cung cấp đủ dịch vụ tài chính, cho phép khách hàng thỏa mãn nhu cầu địa điểm Đây lí khiến ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ mơi giới chứng khốn, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khốn khác mà khơng phải nhờ đến người kinh doanh chứng khoán Trong vài trường hợp, ngân mua lại công ty môi giới hoạt động (ví dụ Bank of America mua Robertson Stephens Co.), thành lập liên doanh với công ty môi giới thành lập công ty trực thuộc Cung cấp dịch vụ bảo hiểm Từ nhiều năm ngân hàng bán bảo hiểm tín dụng cho khách hàng, điều đảm bảo việc hồn trả trường hợp khách hàng vay vốn bị chết hay bị tàn phế hay gặp rủi ro hoạt động, khả toán, Ngân hàng thường bảo hiểm cho khách hàng thông qua liên doanh thỏa thuận đại lý kinh doanh độc quyền Theo đó, cơng ty bảo hiểm đồng ý đặt văn phòng đại lý ngân hàng ngân hàng nhận phần thu nhập từ dịch vụ bảo hiểm Những ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng, phép cung cấp dịch vụ bảo hiểm thông qua chi nhánh riêng biệt giới hạn quy mô đầu tư tỷ lệ vốn chủ sở hữu định 10 Cung cấp dịch vụ đại lý Nhiều ngân hàng q trình hoạt động khơng thể thiết lập chi nhánh văn phòng khắp nơi Nhiều ngân hàng ( thường ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho ngân hàng khác toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối đồng tài trợ, SO SÁNH SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIETCOMBANK VÀ MB BANK Dịch vụ nhận tiền gửi - Đối với khách hàng cá nhân: Ngân hàng MB bank có mức lãi suất hấp dẫn tất kỳ hạn cịn có nhiều lựa chọn kỳ hạn khách hàng ngân hàng Thương mại quân đội cịn cung cấp dịch vụ tiền gửi có kỳ hạn 36 tháng với lãi suất 8,4% - Đối với khách hàng doanh nghiệp: Tại ngân hàng Vietcombank khoản vay ngắn hạn từ đến tháng áp dụng mức lãi suất %/năm từ 4,6% đến 5,7% đến 12 tháng áp dụng mức lãi suất từ 5,7% đến 6,2%/năm Với ngân hàng MB, phân khúc khách hàng doanh nghiệp, lãi suất ngân hàng khơng ghi nhận có thêm điều chỉnh Các khoản tiền gửi kỳ hạn - 60 tháng nhận lãi trả sau hưởng lãi suất từ 5,6%/năm đến 8,4%/năm Lãi suất tiền gửi kỳ hạn ngắn - tuần trì mức 1%/năm lãi suất không kỳ hạn 0,5%/năm Với phương thức nhận lãi trả trước, khách hàng nhận lãi suất thấp hơn, dao động khoảng từ 5,57% - 7,27% năm Ngân hàng Mb tích cực việc huy động tiền gửi việc đưa mức lãi suất hấp dẫn Dịch vụ tín dụng - Dịch vụ cho vay: + Đối với khách hàng cá nhân Ngân hàng Vietcombank Ngân hàng MB bank đến ngân hàng ngân hàng có kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân Thông qua dịch vụ này, giúp giảm thời gian chi phí khách hàng, đồng thời đảm bảo ngân quỹ tối ưu Các doanh nghiệp muốn giảm thiểu rủi ro việc lưu trữ, vận chuyển, kiểm đếm tiền mặt Ngày nay, khoản chi tiêu doanh nghiệp ngày nhiều, để quản lý theo dõi tốt dịng tiền doanh nghiệp sử dụng dịch vụ quản lý ngân quỹ ngân hàng để tiết kiệm thời gian chi phí lại nhiều địa điểm Khách hàng u cầu; chi tiền nhanh chóng, xác giảm thiểu rủi ro tiền mặt Dịch vụ thu chi hộ giúp khách hàng dễ dàng theo dõi khoản phải thu, cập nhật giao dịch tài khoản phát sinh nên có nhiều hội để phát triển tương lai Dịch vụ mơi giới chứng khốn: Nhu cầu đầu tư khách hàng tăng cao Để có tiền sử dụng vào khoản chi tiêu bất ngờ kế hoạch dài hạn nhu cầu đầu tư ngày phát triển Trong thời đại phát triển, việc cá nhân đầu tư chứng khoán chuyện thường thấy Nhưng người bắt đầu việc đầu tư chứng khốn khơng phải việc dễ dàng Việc có cố vấn chứng khoán mang lại cho nhà đầu tư bổ sung kiến thức từ hướng dẫn tổng thể cổ phiếu, quản lý rủi ro, khuyến nghị tốt kiến thức thị trường Dịch vụ giúp nhà đầu tư đa dạng hố danh mục đầu tư mình, khơng thời gian theo dõi giao dịch, sử dụng kiến thức kinh nghiệm kinh doanh chứng khoán chuyên gia Quá trình tự giao dịch gặp nhiều rủi ro: Trong trình giao dịch, khơng thể tránh khỏi có vấn đề phát sinh ngồi ý muốn, ví dụ như: hệ thống giao dịch tải, đường truyền Internet bị gián đoạn, quên thông tin đăng nhập tài khoản giao dịch chứng khoán, vấn đề giao dịch ký quỹ,… Những lúc này, nhà đầu tư nhờ đến mơi giới chứng khốn để hỗ trợ kịp thời, đặt lệnh/sửa lệnh giao dịch, cấp lại mật khẩu/PIN, xử lý nghiệp vụ khác nhằm bảo vệ tài khoản tối ưu hoá lợi nhuận Thêm vào đó, mơi giới chứng khốn cịn người tổng kết nhanh sai lầm, rủi ro mà họ gặp phải q trình làm việc trước để giúp nhà để tư có bước rủi ro Nhận thấy điều đó, dịch vụ mơi giới chứng khốn ngân hàng nhanh chóng phát triển phổ biến hết Dịch vụ bảo hiểm: Nhu cầu bảo vệ sức khỏe, tài sản tăng rủi ro phải đối mặt Bên cạnh lợi ích mà bảo hiểm nhân thọ mang lại, người mua bảo hiểm cịn lo ngại có q nhiều thơng tin cần phải cung cấp có nhiều ràng buộc cần phải đáp ứng để kích hoạt điều khoản bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy Đó rủi ro khơng chi trả bảo hiểm người mua bảo hiểm khai chưa khai sót thơng tin u cầu hợp đồng bảo hiểm; rủi ro không nhận số tiền phí bảo hiểm đóng phần lớn số tiền đóng khơng tn thủ thời gian toán tiền hợp đồng bảo hiểm; hiểu lầm từ phía khách hàng mua bảo hiểm điều khoản thụ hưởng hợp đồng dẫn đến 16 việc xảy kiện bảo hiểm khách hàng mua bảo hiểm không đền bù Vậy nên họ lựa chọn việc mua bảo hiểm ngân hàng để giảm thiểu rủi ro phải đối mặt 10 Dịch vụ đại lý: Các vùng nơng thơn có nhu cầu tiếp cận dịch vụ tài chính: Q trình đổi kinh tế có tác động tích cực đến khu vực nông thôn, vùng sâu vùng xa nước ta Người dân nơi khơng có chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng ngày có nhu cầu việc tiếp cận dịch vụ tài Thực tế ngày có sinh viên tỉnh lẻ hay vùng quê nghèo đủ điều kiện đỗ đại học, gia đình muốn gửi chi phí sinh hoạt học tập cho mà không muốn phải xa, động lực thúc đẩy mơ hình đại lý ngân hàng Việc đại lý gần nơi dân cư sinh sống cửa hàng tạp hóa, cửa hàng di động, trạm xăng, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận điểm cung cấp dịch vụ mà thời gian công sức xa để đến chi nhánh ngân hàng, chi phí giao dịch rẻ nhiều so với ngân hàng truyền thống chi nhánh hay ATM Kể người nghèo, thu nhập thấp phục vụ từ đại lý ngân hàng Đây hội tốt góp phần thúc đẩy dịch vụ đại lý ngân hàng phát triển sâu rộng năm tới C NHỮNG THÁCH THỨC HIỆN NAY VÀ TRONG TƯƠNG LAI ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN NHỮNG DVTC NÀY: Dịch vụ nhận tiền gửi: Các NHTM “ồ ạt” tăng lãi lãi suất nhận tiền gửi MB VCB Đối với ngân hàng Vietcombank, tính đến thời điểm này, 7,4%/năm mức lãi suất huy động cao “Big 4“ Trong đó, MB, lãi suất gửi tiết kiệm cá nhân cao đạt 8,6%/năm lãi suất gửi tiết kiệm doanh nghiệp cao đạt 8,4%/năm Dù lãi suất huy động tăng nhanh tháng gần đây, song, huy động vốn trong kinh tế tăng chậm Một số nguyên nhân khiến huy động vốn tăng chậm gồm sức khỏe doanh nghiệp suy giảm, chững lại kênh bất động sản tiết kiệm người dân bị ảnh hưởng giá tiêu dùng gia tăng Thủ tục phức tạp, tốn thời gian Việc gửi tiền vào ngân hàng khiến nhiều người e ngại thủ tục tốn nhiều thời gian Nếu khách hàng muốn rút tiền tiết kiệm liên hệ trực tiếp ngân hàng, trường hợp muốn rút thay cần phải có giấy uỷ quyền giấy tờ cần thiết Vì với người hạn chế chữ khơng có nhiều thời gian họ bỏ qua giải pháp Dịch vụ cho vay Đối với dịch vụ cho vay, lãi suất chịu áp lực gia tăng gây khó khăn cho người vay Cụ thể, MB, khoản vay có kỳ hạn 12 tháng ngân hàng áp dụng mức lãi suất tham chiếu cho vay 9% Khoản vay có kỳ hạn 12 tháng có mức lãi suất tham chiếu cho vay ngân hàng áp dụng 10,5% Hiện tại, ngân hàng MBBank xem ngân hàng lý tưởng thị trường tài để khách hàng chọn lựa sử dụng dịch vụ gửi tiết kiệm lãi suất chúng so với thị trường cao Bởi mà lãi suất cho vay ngân hàng tăng theo Tại VCB, lãi suất cho vay chia thành nhóm: KHCN KHDN 17 Đối với khách hàng cá nhân Đối với khách hàng doanh nghiệp Đối với khoản vay ngắn hạn từ đến tháng áp dụng mức lãi suất từ 7,2% đến 7,5%/năm từ đến 12 tháng áp dụng mức lãi suất từ 7,5% đến 7,8%/năm Đối với khoản vay ngắn hạn từ đến tháng áp dụng mức lãi suất 7,0%/năm từ đến 12 tháng áp dụng mức lãi suất từ 7,0% đến 7,3%/năm Đối với khoản vay dài hạn từ 24 tháng áp dụng mức lãi suất từ 7.2% đến 7.5% tháng đầu với biên độ bình quân 3% 24 tháng áp dụng mức lãi suất 8% năm đầu với biên độ bình quân 3% Đối với khoản vay dài hạn từ 24 tháng áp dụng mức lãi suất từ 7.2% đếnến 7.5% tháng đầu với biên độ bình quân từ 2% đến 2,5% 24 tháng áp dụng mức lãi suất từ 7,2% đến 8% năm đầu với biên độ bình quân 2% đến 2,5% Bên cạnh đó, dự báo nợ xấu tăng tạo nhiều thách thức hoạt động phát triển dịch vụ cho vay Dự báo nợ xấu kinh tế năm 2023 gia tăng với sách thắt chặt tiền tệ Ngân hàng Nhà nước Triển vọng năm 2023, lãi suất tăng làm tăng nghĩa vụ trả nợ bên vay (cá nhân doanh nghiệp), kinh tế phục hồi chậm lại, tăng trưởng thấp dẫn đến nợ xấu tiềm ẩn gia tăng Dịch vụ bảo lãnh Khi ngân hàng phát hành bảo lãnh cho khách hàng đồng nghĩa với việc ngân hàng chấp nhận trả thay cho khách hàng họ không thực đầy đủ nghĩa vụ hợp đồng, ngân hàng ngân hàng chịu tổn thất thiệt hại Rủi ro ngân hàng phát sinh từ nguyên nhân khách quan từ phía khách hàng khách hàng khơng có khả thực nghĩa vụ người thô hưởng nguyên nhân chủ quan từ thân ngân hàng gây như: – Do việc thực khơng quy trình bảo lãnh Đơi cịn xem nhẹ khâu thẩm định, khâu theo dõi kiểm tra tình hình thực nghĩa vụ cam kết khách hàng – Do chất lượng cán chưa đáp ứng yêu cầu công việc, trình độ thẩm định cán chưa cao, cịn thiếu kinh nghiệm nên khơng đánh giá xác tình hình khả thực hợp đồng khách hàng ngân hàng gặp rủi ro khơng lường trước – Do cơng nghệ ngân hàng cịn thấp, thông tin không đầy đủ cản trở ngân hàng Thiếu hụt thông tin, chất lượng thông tin thấp cán ngân hàng không đủ sở để đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh tương lai, khả thực hợp đồng khách hàng, khơng dự đốn biến động xảy Ngồi ngân hàng phải chịu ảnh hưởng yếu tố khách quan bên ngồi tình hình diễn biến kinh tế nước quốc tế, tình hình trị, pháp luật quốc gia…Tất yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng nguy rủi ro tiềm Èn cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng Cho thuê tài Hiện NHNN quy định chặt chẽ việc ngân hàng thương mại cho cơng ty “con” cơng ty CTTC vay Vì vậy, để cơng ty CTTC có thêm nguồn vốn hoạt động nguồn vốn ban đầu, NHNN cần nghiên cứu đặc điểm riêng biệt cho thuê tài để 18 có quy định phù hợp, để ngân hàng mẹ cung ứng vốn cho cơng ty cho th tài cho phép cơng ty CTTC huy động vốn, tạo điều kiện cho công ty phát triển Mặt khác, quy định không chặt chẽ thuê tài sản ngun nhân đẩy cơng ty CTTC vào tình trạng rủi ro cao Hiện nhiều doanh nghiệp sau thuê tài sản công ty CTTC tẩu tán tài sản chây ỳ không trả lại tài sản, chiếm giữ tài sản trái phép trả lại tình trạng tài sản hư hỏng nặng Những việc theo quy định kiện tịa án q trình kiện tụng thi hành án thường kéo dài, tốn nhiều chi phí cơng sức, vậy, nhiều trường hợp chờ tịa án giải cơng ty CTTC lâm vào tình trạng khoản, hoạt động cầm chừng Dịch vụ kinh doanh ngoại hối - mua bán ngoại tệ Sự tăng trưởng kinh tế Việt Nam thúc đẩy việc kinh doanh ngoại hối NHTM ngày phát triển Tuy nhiên với tăng trưởng nóng kinh tế, Việt Nam đối mặt với tình trạng lạm phát gia tăng nhanh gây ảnh hưởng nghiêm trọng cá nhân, doanh nghiệp đời sống toàn xã hội Việt Nam Về phía ngân hàng, lạm phát cao dẫn đến tỷ giá hối đối có nhiều biến động khó lường tạo thách thức lớn cho việc kinh doanh ngoại hối Khi tham gia hoạt động kinh doanh tiền tệ, ngân hàng tạo trạng thái ngoại tệ mở dẫn đến rủi ro tỷ giá cho ngân hàng tỷ giá thị trường biến động Trước tình hình này, ngân hàng cần có biện pháp, sách hay áp dụng cơng cụ tài phái sinh vào việc kinh doanh ngoại hối để khơng tránh rủi ro mà cịn góp phần làm cho việc kinh doanh ngoại hối trở nên hiệu Bảo quản tài sản hộ: Chi phí đầu tư lớn Thực tế, việc đầu tư cho loại hình dịch vụ khác phức tạp, phải đảm bảo độ an toàn cao Ngoài việc đầu tư sở hạ tầng theo quy định tiêu chuẩn an tồn, chi phí mua sắm trang thiết bị lớn, phần lớn thiết bị phải nhập từ nước Ở nước ngoài, dịch vụ cho thuê két sắt thường dành cho giới thượng lưu cần cất giữ giấy tờ quan trọng di chúc, hôn thú, hay trang sức quý giá chi phí thuê thường khơng rẻ để đáp ứng tiêu chuẩn an toàn mức cao Bởi Việt Nam, vài ngân hàng khác muốn đầu tư để cung cấp dịch vụ cho thuê két sắt cân nhắc nhiều thứ đặc biệt thiết kế kho chứa chi phí cần đầu tư lớn Hiện chưa có văn pháp luật quy định cụ thể tiêu chuẩn cho dịch vụ cho thuê két sắt ngân hàng, mà chủ yếu Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn riêng cho đề án ngân hàng cụ thể Quản lý ngân quỹ: Trong hoạt động ngân quỹ với khối lượng tài sản cần bảo quản, luân chuyển lớn, nhiều tài sản dễ có nguy rủi ro cao Rủi ro trước hết xuất phát từ hệ thống kiểm soát nội xây dựng lỏng lẻo phức tạp, vấn đề liên quan đến việc phân định trách nhiệm, quyền hạn phận không rõ ràng, nhân viên không đào tạo đầy đủ thường xuyên bị thay đổi Đối với kho tiền, rủi ro kết cấu kỹ thuật trang thiết bị kho quỹ bao gồm: hệ thống báo động, báo cháy, cảm biến rung, điện chiếu sáng, camera … không đảm 19