Luận văn thạc sĩ phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sơn la

1 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin, dịch vụ thẻ Ngân hàng – ngành dịch vụ phát triển sở ứng dụng cơng nghệ thơng tin có bước tiến dài nhằm đáp ứng yêu cầu ngày cao tiện ích, chất lượng dịch vụ cho khách hàng gia tăng lợi nhuận kinh doanh ngân hàng Trong năm gần đây, thị trường Việt Nam, ngân hàng không ngừng cung cấp sản phẩm thẻ với nhiều tính để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ, đẩy mạnh toán qua thẻ, mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ nhằm cạnh tranh chiếm lĩnh thị trường bán lẻ hấp dẫn Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - BIDV, dịch vụ thẻ hình thành từ cuối năm 1998 đưa vào kinh doanh năm 2002 Phát triển dịch vụ thẻ nằm chiến lược đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng tăng nguồn thu từ hoạt động bán lẻ BIDV Thời gian qua, hoạt động đạt số kết đáng khích lệ, bước đầu chiếm lĩnh thị trường, tạo dựng hình ảnh, thương hiệu sản phẩm thẻ Chi nhánh Sơn La chi nhánh cấp BIDV,trong q trình hoạt động cịn gặp nhiều khó khăn đánh giá có bước chắn Việc gia nhập thị trường thẻ muộn so với ngân hàng khác hoạt động khó khăn đối mặt với thị trường cạnh tranh khốc liệt BIDV Sơn La tế tận dụng lợi chi nhánh cấp hệ thống ngân hàng lớn, nh nỗ lực phát triển dịch vụ thẻ kênh bán lẻ trọng tâm Cho đến nay, dịch Ki vụ thẻ chi nhánh vào nề nếp đạt số kết đáng ghi nhận, sĩ nhiên nhìn chung cịn tồn nhiều hạn chế, chưa trở thành dịch vụ mạnh ạc cạnh tranh, đem lại lợi nhuận cao cho Chi nhánh Vấn đề đặt cho chi nhánh th BIDV Sơn La làm phát triển dịch vụ thẻ có phát triển phát hành thẻ, thúc đẩy toán thẻ nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm thu hút khách hàng Lu ậ n vă n cá nhân sử dụng thẻ Chi nhánh, tăng cường nguồn thu phí dịch vụ đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Từ ý nghĩa thực tiễn vậy, đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn La” tác giả lựa chọn nghiên cứu với mong muốn đưa số giải pháp phù hợp để phát triển dịch vụ thẻ Chi nhánh nói riêng BIDV nói chung Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Dịch vụ thẻ ngân hàng, bao gồm hoạt động phát hành thẻ toán thẻ Phạm vi nghiên cứu: Dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn La năm gần 2011,2012,2013, 2014, tháng đầu năm 2015 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp luận nghiên cứu: Dựa phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử - Phương pháp nghiên cứu chung: sử dụng phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp so sánh trình thực luận văn - Phương pháp thu thập liệu + Thu thập liệu thứ cấp: thu thập liệu từ báo cáo công bố NH TMCP ĐT&PT Sơn La, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hiệp hội thẻ ngân hàng Việt Nam, quan thống kê Nhà nước, cơng trình khoa học cơng bố… + Phương pháp thu thập liệu sơ cấp: sử dụng phương pháp điều tra qua tế bảng hỏi vấn nh - Phương pháp xử lý liệu: sử dụng phần mềm Excel xử lý liệu, xây Ki dựng biểu sĩ Mục tiêu nghiên cứu ạc Trên sở hệ thống hóa sở lý luận dịch vụ thẻ phát triển dịch vụ thẻ th ngân hàng thương mại, đánh gíá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tốn n Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn La, luận văn nhằm Lu ậ n vă tới mục đích đề xuất giải pháp hợp lý phát triển dịch vụ thẻ phù hợp với chiến lược phát triển Ngân hàng Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Tính đến nay, có nhiều cơng trình nghiên cứu khoa học liên quan đến nội dung phát triển dịch vụ thẻ NHTM, cụ thể như: - Luận án tiến sỹ:“Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Thương mại Nhà nước Việt Nam” tác giả Hồng Tuấn Linh bảo vệ thành cơng Hội đồng chấm luận án cấp Nhà nước Trường Đại học Kinh tế Quốc dân năm 2008 Luận án hệ thống hóa vấn đề lý luận dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại, phân tích đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam giai đoạn Tác giả đề xuất giải pháp số kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam Kết luận giải pháp luận án dự báo phát triển đa dạng sản phẩm thẻ tốc độ phát triển nhanh thị trường thẻ Luận án tìm giải pháp chung để thúc đẩy hình thức tốn thẻ, phù hợp với chiến lược phát triển Hiệp hội ngân hàng toán thẻ Việt Nam - Luận văn thạc sĩ: “Phát triển thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam” của tác giả Đặng Thị Phương Uyên thực năm 2013 – Trường đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Luận văn khái qt tình hình thực tế phát hành tốn thẻ Việt Nam, hệ thống hoá vấn đề lý luận liên quan đến đời phát triển hình thức tốn thẻ hệ thống dịch vụ toán mà hệ thống ngân hàng cung cấp Luận văn phân tích, đánh giá thực trạng tìm nguyên nhân tồn hoạt động toán thẻ ngân hàng Việt Nam Bên tế cạnh đó, đề xuất giải pháp nhằm phát triển hình thức toán thẻ ngân nh hàng Việt Nam thời gian tới - Bài viết:“Thanh toán thẻ ngân hàng: Xu hướng giới thực Ki tiễn Việt Nam” ThS Đỗ Thị Lan Phương đăng Tạp chí tài số sĩ 7/2014 Bài viết khái quát phương thức TTKDTM giới nay, ạc tốn thẻ ngân hàng phương thức quan trọng, chủ yếu Từ đó, th tác giả đưa giải pháp đẩy mạnh phương thức TTKDTM nói chung tốn n thẻ ngân hàng nói riêng thơng qua việc đưa sách phí hợp lý liên Lu ậ n vă quan đến việc sử dụng thẻ nhằm khuyến khích nhiều cá nhân tham gia vào sử dụng thẻ toán; tiếp tục đẩy mạnh số lượng POS phục vụ cho nhu cầu toán hàng ngày người dân - Bài viết: “Phương hướng giải pháp toán thẻ ngân hàng khu vực dân cư Việt Nam đến năm 2020” PGS.TS Lê Đình Hợp Kỷ yếu cơng trình khoa học ngành Ngân hàng, thực năm 2010 Bài viết phân tích thực trạng tốn thẻ ngân hàng Việt Nam từ năm 2005 đến năm 2010, từ đưa số hạn chế hoạt động sâu tìm hiểu nguyên nhân hạn chế Cuối cùng, để thực vai trò quản lý nhà nước hoạt động ngân hàng, có tổ chức tốn tác giả xây dựng đề xuất số kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế phát triển dịch vụ toán thẻ ngân hàng NHTM Việt Nam Nhìn chung, cơng trình nghiên cứu tác giả đề cập chủ yếu tập trung vào nghiên cứu lý luận thẻ toán kinh doanh dịch vụ thẻ, chưa cơng trình đề cập cách hệ thống dịch vụ thẻ Ngân hàng … Do đó, đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn La” nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ toán đơn vị Hơn nữa, có cơng trình nghiên cứu liên quan thực tế sách phát triển sản phẩm thẻ phải phù hợp với với điều kiện mục tiêu NHTM; đồng thời môi trường kinh doanh ngành ngân hàng ln có thay đổi Vì vậy, đề tài mang tính cần thiết Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục bảng biểu, danh mục chữ viết tế tắt tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu gồm chương sau: nh Chương I: Cơ sở lý luận dịch vụ thẻ phát triển dịch vụ thẻ toán Ki Ngân hàng thương mại sĩ Chương II: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng ạc TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn La th Chương III: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng TMCP Lu ậ n vă n Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn La CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THẺ VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng Tùy thuộc vào góc độ nghiên cứu, có nhiều quan điểm khác thẻ ngân hàng Trên phương diện tổng quát, thẻ danh từ vật nhỏ gọn, chứa đựng thông tin nhằm sử dụng vào mục đích Do vậy, thẻ gắn với tính chất, đặc điểm, nội dung riêng biệt để trở thành loại thẻ cụ thể thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ Trên góc độ tổ chức phát hành, thẻ ngân hàng phương tiện toán tổ chức phát hành thẻ phát hành cấp cho chủ thẻ để thực giao dịch toán, rút tiền mặt, thực dịch vụ khác theo điều kiện điều khoản tốn hai bên thỏa thuận Trên góc độ tổ chức toán, thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt mà chủ thẻ sử dụng để rút tiền mặt tốn chi phí mua hàng hóa, dịch vụ điểm chấp nhận thẻ Theo quan điểm Ngân hàng Nhà nước Việt nam Quy chế Phát hành, tế toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban nh hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 Thống Ki đốc NHNN “Thẻ ngân hàng phương tiện tổ chức phát hành thẻ phát hành sĩ để thực giao dịch thẻ theo điều kiện điều khoản bên thoả ạc thuận” th Tóm lại, thẻ phương tiện toán không dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ phát triển gắn liền với việc ứng Lu ậ n vă n dụng cơng nghệ tin học lĩnh vực tài ngân hàng Thẻ ngân hàng cơng cụ tốn mà người sở hữu dùng để tốn tiền hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt máy rút tiền tự động thông qua máy đọc thẻ lắp đặt sở chấp nhận toán thẻ (cửa hàng, khách sạn, sân bay ) hay máy rút tiền tự động lắp đặt nơi công cộng Thẻ dù tổ chức phát hành làm Plastic theo kích cỡ chuẩn quốc tế 8,5cm x 5,5cm x 0,07cm phải có đủ yếu tố sau: - Mặt trước thẻ gồm: + Nhãn hiệu thương mại thẻ; + Tên logo đơn vị phát hành thẻ; + Số thẻ tên chủ thẻ - Mặt sau thẻ gồm: + Dải băng từ chứa thơng tin mã hóa theo tiêu chuẩn thống như: số thẻ, ngày hết hạn, yếu tố kiểm tra an tồn khác + Ơ chữ ký dành cho chủ thẻ Ngồi thẻ cịn có thêm số yếu tố khác tùy theo quy định Tổ chức thẻ quốc tế hiệp hội phát hành thẻ 1.1.2 Phân loại thẻ ngân hàng Theo tiêu thức khác thẻ chia thành nhiều loại Tuy nhiên, việc phân loại mang tính tương đối, chủ yếu để thuận tiện cho cơng tác phân tích Có thể phân loại thẻ dựa số tiêu thức sau: ▪ Căn vào chất toán: có bốn loại: - Thẻ ghi nợ (Debit Card): loại thẻ mà chủ thẻ chi tiêu phạm vi số dư TKTG tốn tổ chức phát hành thẻ Để sử dụng thẻ này, chủ tế thẻ phải có TKTG ngân hàng Khi rút tiền ATM hay toán nh ĐVCNT, giá trị giao dịch trừ vào số dư TKTG chủ Ki thẻ Do đó, chủ thẻ khơng phải mở tài khoản đảm bảo toán thẻ mà sử dụng sĩ dựa số dư TKTG hạn mức thấu chi mà ngân hàng cho phép ạc Thẻ ghi nợ gồm loại sau: th + Thẻ online: loại thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch khấu trừ TKTG chủ thẻ Lu ậ n vă n + Thẻ offline: loại thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch sau nhiều ngày khấu trừ vào TKTG chủ thẻ - Thẻ tín dụng (Credit Card): loại thẻ sử dụng phổ biến Khi sử dụng thẻ này, chủ thẻ cấp hạn mức tín dụng định để chi tiêu ĐVCNT Hạn mức tín dụng ngân hàng đưa vào uy tín khả đảm bảo chi trả khách hàng Khả đảm bảo xác định dựa tình hình thu nhập, tình hình chi tiêu, tài khoản bảo đảm, địa vị xã hội… khách hàng Đây phương thức tốn khơng dùng tiền mặt giúp người sử dụng chi tiêu trước, trả tiền sau Định kỳ, chủ thẻ nhận kê từ ngân hàng Chủ thẻ phải toán số tiền chi tiêu mà trả lãi Tuy nhiên tốn khơng hạn, chủ thẻ phải chịu phí suất chậm trả loại phí khác Sau tốn đủ số tiền phải trả, ngân hàng khôi phục HMTD cho chủ thẻ Điều tạo nên tính tuần hồn, đặc tính ưu việt thẻ tín dụng - Thẻ trả trước (Prepaid card, Cash Card, e-purse): loại thẻ phát triển giới, khách hàng không cần làm thủ tục phát hành thẻ mà cần trả cho ngân hàng số tiền ngân hàng cấp cho thẻ mệnh giá tương đương Đặc tính thẻ giống loại thẻ bình thường khác, nhiên thẻ tiêu giới hạn số tiền có thẻ khoảng thời gian định tùy theo ngân hàng phát hành, tức hạn mức thẻ khơng có tính tuần hồn - Thẻ tốn trả sau (Charge Card): loại thẻ du lịch giải trí (Travel and Entertainment Card) công ty American Express, Diners Club… tổ chức phi ngân hàng phát hành; đơn vị phát hành thẻ tham gia giải trực tiếp giao dịch chủ thẻ ĐVCNT; loại thẻ không quy định trước tế hạn mức chi tiêu, cuối tháng khách hàng phải toán theo bảng kê thông báo nh tài khoản Ki Việc xác định loại thẻ theo tính chất nguồn tốn yếu tố giúp sĩ ngân hàng lựa chọn đối tượng khách hàng phù hợp với chiến lược kinh doanh ạc Căn vào phân đoạn thị trường thị hiếu khách hàng, ngân hàng lựa th chọn loại thẻ phù hợp để phát triển ▪ Căn vào đặc tính kỹ thuật Lu ậ n vă n - Thẻ từ (Magnetic Stripe): loại thẻ mặt sau có dải băng từ chia rãnh (track) để ghi thông tin chủ thẻ thông tin cần thiết khác Hiện thẻ ghi nợ nội địa ngân hàng Việt nam chủ yếu thẻ từ Ưu điểm thẻ từ giá thành rẻ, công nghệ sản xuất cá thể hố thẻ khơng q phức tạp, phù hợp thị trường Việt nam Tuy nhiên, thẻ từ có độ bảo mật khơng cao, kẻ gian lợi dụng đặt thiết bị ăn cắp thông tin thẻ, rãnh từ tạo thẻ giả giao dịch giả mạo - Thẻ thông minh (Smart card, Chip card): loại thẻ sản xuất dựa công nghệ vi xử lý Mặt trước thẻ có gắn Chip điện tử máy tính thu nhỏ Các giao dịch thẻ xử lý Chip Đây công nghệ sản xuất thẻ tiên tiến đại, an toàn, giúp giảm lượng thẻ giả mạo đặc tính cơng nghệ cao, khó làm giả đặc biệt tích hợp nhiều chức khác lên chip, từ làm nên loại thẻ đa chức chứng minh thư, vé giao thông, chương trình khách hàng thân thiết Tuy nhiên, giá thành sản xuất thẻ chip cao công nghệ sản xuất thẻ phức tạp, thiết bị chấp nhận thẻ phải nâng cấp để chấp nhận thẻ chip có số ngân hàng Việt nam trình nghiên cứu phát hành thử nghiệm thẻ Chip - Thẻ Chip theo chuẩn EMV (Europay, Master card, Visa card): loại thẻ chip tuân theo tiêu chuẩn tổ chức thẻ quốc tế lớn đưa Hiện nay, tổ chức thẻ lớn Visa card, Master card có khuyến nghị ngân hàng phải chuyển sang phát hành thẻ Chip để đảm bảo an toàn, rủi ro chuyển từ tổ chức phát hành sang tổ chức tốn NHTT khơng hỗ trợ giao dịch thẻ chip Trong giai đoạn chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip ngân hàng phát hành tế thẻ vừa có dải từ mặt sau vừa có Chip mặt trước để tạo điều kiện toán cho nh chủ thẻ Ki - Thẻ không tiếp xúc (Contact less): loại thẻ phát triển dựa cơng nghệ thẻ sĩ Chip, việc tốn thẻ thực thông qua việc đưa thẻ tới gần thiết bị thu ạc phát không cần quẹt thẻ (đối với thẻ từ) đưa thẻ vào thiết bị đọc (thẻ chip) th Trên thẻ không tiếp xúc có gắn ăngten để thu phát sóng từ thiết bị chấp nhận thẻ, thẻ không tiếp xúc giúp tiết kiệm đáng kể thời gian thực giao dịch toán Lu ậ n vă n ▪ Căn theo phạm vi sử dụng thẻ - Thẻ nội địa (Local Card) có hai loại: Local use only card: loại thẻ Tổ chức tài ngân hàng nước phát hành, sử dụng nội hệ thống Tổ chức Domestic use only card: thẻ toán mang thương hiệu Tổ chức thẻ quốc tế phát hành để sử dụng nước - Thẻ quốc tế (International Card): loại thẻ không dùng quốc gia thẻ phát hành mà sử dụng phạm vi quốc tế Thẻ quốc tế sử dụng ngoại tệ mạnh để tốn hỗ trợ quản lý hệ thống thống nhất, đồng toàn giới tổ chức tài chính, cơng ty điều hành lớn MasterCard, Visa Card, Amex, JCB, … ▪ Căn theo chủ thể phát hành thẻ: - Thẻ ngân hàng phát hành: loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng, sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng, loại thẻ sử dụng phổ biến, khơng lưu hành quốc gia mà cịn có thẻ lưu hành tồn cầu (ví dụ như: thẻ Visa, Mastercard,…) - Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ du lịch giải trí tập đoàn kinh doanh lớn phát hành Diners Club, Amex… lưu hành toàn cầu - Thẻ liên kết (Co-brand name): sản phẩm thẻ ngân hàng phát hành thông qua liên kết ngân hàng hay cơng ty tài với chủ thể thương mại Thẻ liên kết mang lại lợi cho NHPH, đối tác liên kết chủ thẻ tế Sử dụng sản phẩm thẻ liên kết khách hàng vừa nhận ưu đãi từ NHPH, vừa nh từ phía đối tác liên kết Các ngân hàng đưa ưu đãi phí, lãi suất, thời Ki gian ân hạn… Các đối tác đưa ưu đãi giảm giá, khuyến mại, chương sĩ trình điểm thưởng ạc ▪ Căn theo góc độ chủ thể sử dụng thẻ: th - Thẻ cá nhân: thẻ phát hành theo đề nghị cá nhân đủ điều kiện lực hành vi dân sự, tài khoản liên kết thẻ tài khoản cá nhân đề nghị phát hành thẻ Lu ậ n vă n - Thẻ Công ty: thẻ phát hành cho nhân viên công ty sử dụng nhằm mục 10 đích giúp cơng ty quản lý chặt chẽ việc chi tiêu công ty, phục vụ cho công ty kinh doanh Thẻ công ty liên kết đến tài khoản mang tên công ty đề nghị phát hành 1.1.3 Dịch vụ thẻ chủ thể tham gia dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại việc ngân hàng thương mại cung cấp sản phẩm thẻ tổ chức phát hành thực dịch vụ toán thẻ theo quy định pháp luật Ngân hàng thương mại đóng vai trị tổ chức phát hành thẻ hoặc/và tổ chức toán thẻ trình cung ứng dịch vụ Các chủ thể tham gia dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại bao gồm: tổ chức phát hành thẻ, tổ chức toán thẻ, chủ thẻ đơn vị chấp nhận thẻ Đối với thẻ quốc tế thêm thành phần tổ chức thẻ quốc tế Mỗi chủ thể đóng vai trị quan trọng khác việc phát huy tối đa tính phương tiện tốn đại không dùng tiền mặt thẻ ngân hàng Tổ chức thẻ quốc tế đơn vị đứng đầu quản lý hoạt động toán thẻ mạng lưới Đây hiệp hội tổ chức tài chính, tín dụng lớn có mạng lưới hoạt động rộng khắp đạt tiếng với thương hiệu sản phẩm đa dạng như: tổ chức thẻ Visa, tổ chức thẻ MasterCard, công ty thẻ American Express, công ty thẻ JCB, công ty thẻ Diners Club, công ty Mondex… Tổ chức thẻ quốc tế đưa quy định hoạt động phát hành, sử dụng tốn thẻ, đóng vai trị trung gian tổ chức công ty thành viên việc điều chỉnh cân đối lượng tiền tốn cơng ty thành viên tế Tổ chức phát hành thẻ (TCPHT) ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân nh hàng, tổ chức tín dụng hợp tác, tổ chức khác tổ chức tín dụng Ki Ngân hàng Trung ương (NHTW) cho phép thực nghiệp vụ phát hành thẻ mang sĩ thương hiệu riêng tổ chức thẻ quốc tế, công ty thẻ trao quyền phát hành ạc thẻ mang thương hiệu tổ chức công ty Tổ chức phát hành thẻ th phải có lực tài chính, khơng vi phạm pháp luật, đảm bảo hệ thống trang thiết bị n phù hợp tiêu chuẩn an tồn cho hoạt động phát hành tốn thẻ, có đội ngũ Lu ậ n vă cán đủ lực chuyên môn để vận hành quản lý Tổ chức phát hành tổ