Hoàn thiện công tác đảm bảo tiền vay bằng tài sản tại ngân hàng tmcp quân đội – chi nhánh đà nẵng

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN QUỐC KHÁNH HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng, năm 2023 Cơng trình hoàn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ -ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Ngƣời hƣớng dẫn KH: TS TRẦN NGUYỄN TRÂM ANH Phản biện 1: PGS.TS Nguyễn Hoài Nhân Phản biện 2: PGS.TS Đỗ Hoài Linh Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 07 tháng 10 năm 2023 Có thể tìm hiểu luận văn tại: − Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng − Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN 1 Tính cấp thiết đề tài NHTM ln đại diện cho nhóm trung gian ngành tài quốc gia Có tầm ảnh hưởng lớn đối việc cung ứng vốn, thúc đẩy phát triển KT-XH Trong HĐKD NHTM, Cho vay có TSBĐ chiếm phần chủ yếu lợi nhuận Tuy nhiên, cho vay xuất nhiều rủi ro Một số RRTD, dạng phức tạp nhất, lớn nhất, có khả lan rộng, gây hậu tồi tệ Do đó, NHTM thường phịng ngừa, tối thiểu hóa rủi ro để cải thiện chất lượng khoản vay, với mục tiêu đảm bảo tiền gốc lãi thu hồi hạn giải pháp BĐTV tài sản Vì vậy, hồn thiện thành công công tác mang ý nghĩa to lớn Điều giúp ích định cấp vốn, cấp tín dụng, đầu tư vào dự án Thơng qua rà sốt TSBĐ cách tỉ mỉ, NHTM có khả đánh giá nguồn TSBĐ tính tốn mức vay chuẩn hơn, đồng thời khoản vay giảm bớt rủi ro Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) thành lập vào ngày 04/11/1994, gần 30 năm phát triển hoạt động tài CN Đà Nẵng thành lập ngày 28/7/2004 CN Miền Trung & Tây Ngun Cơng tác BĐTVBTS tập đồn CN Đà Nẵng quan tâm từ lâu Tuy vậy, thực biện pháp xảy nhiều vấn đề chưa hoàn thiện hoạt động quản lý, thu thập thông tin, thẩm định, xử lý TSBĐ Song song với phát triển hoạt động cho vay CN Đà Nẵng, hạn chế, khó khăn tác động đáng kể tới hiệu suất HĐKD ngân hàng Bắt nguồn từ vấn đề trên, luận văn với tên đề tài “Hồn thiện cơng tác đảm bảo tiền vay tài sản Ngân Hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Đà Nẵng” học viên lựa chọn Với mục tiêu thực trạng công tác BĐTVBTS liệt kê số khuyến nghị với mục đích hồn thiện cơng tác BĐTVBTS NH TMCP Quân Đội CN Đà Nẵng 2 Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu chung Bằng hoạt động nghiên cứu lý thuyết & thực tiễn cơng tác BĐTVBTS để tiến hành phân tích, đánh giá công tác NH TMCP Quân đội CN Đà Nẵng Từ sở trên, liệt kê số khuyến nghị để hồn thiện cơng tác BĐTVBTS, tăng cường tính ổn định, giảm bớt mức độ rủi ro b Nhiệm vụ nghiên cứu Từ mục tiêu trên, vấn đề mà luận văn tập trung vào sau: - Khái quát sở lý luận số vấn đề liên quan tới hoạt động BĐTVBTS NHTM - Thực phân tích, đánh giá thực trạng công tác BĐTVBTS NH TMCP Quân đội CN Đà Nẵng, liệt kê kết đạt được, điểm hạn chế, nguyên nhân - Đề xuất khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động BĐTVBTS NH TMCP Quân đội CN Đà Nẵng c Câu hỏi nghiên cứu - BĐTV có vai trị hoạt động tín dụng NHTM? - Công tác BĐTVBTS NHTM bao gồm nội dung gì? - Những nhân tố có ảnh hưởng tới công tác BĐTVBTS NHTM? - Những tiêu chí để đánh giá kết cơng tác BĐTVBTS NHTM? - Nêu thực trạng, kết hoạt động BĐTVBTS NH TMCP Quân đội CN Đà Nẵng? - Các kết đạt hạn chế tồn hoạt động BĐTVBTS NH TMCP Quân đội CN Đà Nẵng? Nguyên nhân? - Các khuyến nghị để hoàn thiện hiệu công tác BĐTVBTS NH TMCP Quân Đội CN Đà Nẵng? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu a Đối tƣợng nghiên cứu - Khối kiểm tra, KSNB - Ban pháp chế - Phòng KHCN, Phòng KHDN (SME), Phòng khách hàng lớn (CIB) CN Đà Nẵng PGD gồm: PGD Lê Duẩn, PGD Sơng Hàn, PGD Hịa Khánh - KH đã/đang có nhu cầu vay vốn CN Đà Nẵng - Phòng thu hồi nợ - Phòng tư vấn TĐTS - Khối thẩm định tín dụng - CQNN địa bàn TP Đà Nẵng:Văn phòng đăng ký đất đai; UBND cấp; tòa án; b Phạm vi nghiên cứu Bài luận văn nghiên cứu trọng vào số vấn đề công tác BĐTVBTS NH TMCP quân đội CN Đà Nẵng giai đoạn 2020-2022 Phạm vi nội dung: Mục tiêu luận văn phân tích đánh giá công tác BĐTVBTS NH TMCP quân đội CN Đà Nẵng Dựa vào đó, liệt kê số khuyến nghị để hồn thiện cơng tác Phạm vi thời gian: Chú trọng vào phần khảo sát & đánh giá tình hình, thực trạng vào khoảng thời gian năm 2020-2022 Phạm vi khơng gian: NH TMCP Qn Đội nói chung & CN Đà Nẵng nói riêng Phƣơng pháp nghiên cứu Đối với phần thực trạng, liệu học viên thu thập sau: - Tài liệu, thông tin, số liệu thu thập từ phòng KHCN, phòng KHDN, Phịng thu hồi nợ dư nợ cho vay có TSBĐ phân theo nhóm nợ, đối tượng KH; Tỷ lệ thu hồi sau xử lý TSBĐ; Số tiền phải trích lập DPRR cho vay có TSBĐ;… giai đoạn 2020-2022 - Kết hợp phương pháp phân tích số liệu liệu, so sánh, thống kê, , dựa vào nguồn liệu thứ cấp giai đoạn 2020-2022 nhằm hiểu rõ tình hình, thực trạng cơng tác BĐTVBTS CN Đà Nẵng Về phần khuyến nghị: Phương pháp hệ thống hóa, tổng hợp nhằm phân tích, kiểm chứng, nhằm tạo quán lý thuyết & thực tiễn Từ sở trên, đề xuất số khuyến nghị Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu - Về ý nghĩa khoa học: Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận công tác BĐTVBTS NHTM Thông qua công tác nghiên cứu, cải thiện quy trình, phương pháp liên quan, đề tài có khả hỗ trợ CN hồn thiện cơng tác BĐTVBTS Qua đó, hiệu QTRR cho vay nâng cao, NHTM thiết lập quy trình chặt chẽ, rõ ràng, khoản vay cấp cho KH có khả cao khơng bị nợ q hạn Đồng thời, giúp ích cho việc thu hồi & xử lý nợ - Về ý nghĩa thực tiễn: Đánh giá tình hình, thực trạng kết cơng tác BĐTVBTS CN Đà Nẵng Dựa vào đó, liệt kê số khuyến nghị để hoàn thiện Đồng thời ứng dụng số CN khác có điều kiện tương tự Bố cục luận văn Bài luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận công tác bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Khuyến nghị nhằm hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Đà Nẵng Tổng quan tình hình nghiên cứu a Các báo khoa học - Nguyễn Thị Phương Hảo, Trần Văn Dũng, Hồng Thị Hồng Nhung, “Cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên”, tạp chí kinh tế & quản trị kinh doanh số 05 (2018) - Trần Thế Hệ, “Pháp luật biện pháp bảo đảm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại”, tạp chí tài ngày 26/05/2017 - Nguyễn Tuấn Duy, Nguyễn Thế Phán, “Rủi ro quản lý tài sản bảo đảm bất động sản ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam (Techcombank)” Tạp chí kinh tế & phát triển số 199 (II) tháng 01 năm 2014 - Trần Thị Kim Khôi, “Rủi ro nhận tài sản bảo đảm khách hàng ngân hàng”, Tạp chí tài ngày 15/06/2022 - Trần Chí Chinh, “Tài sản bảo đảm rủi ro tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Việt Nam” Tạp chí cơng thương ngày 01/06/2020 b Các luận văn Thạc sỹ có liên quan cơng bố Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng 10 năm gần - Huỳnh Lê Trang (2015) “Hồn thiện cơng tác đảm bảo tiền vay tài sản ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Phù Mỹ Bình Định” - Đinh Hồng Vũ Lâm (2017) “Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi Nhánh Đà Nẵng.” - Lê Tú Linh (2014) “Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam - Chi Nhánh Đà Nẵng.” - Nguyễn Thị Minh Nguyệt (2018) “Hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Ngũ Hành Sơn.” - Trần Thị Tường Vân (2015) “Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng liên doanh Việt Nga, Chi Nhánh Đà Nẵng” - Văn Thị Thu Ánh (2014) “Hồn thiện cơng tác đảm bảo tiền vay Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội – Chi Nhánh Đà Nẵng.” c Khoảng trống nghiên cứu: + Chưa có nghiên cứu đề cập trực tiếp đến vấn đề này, thực trạng, liệt kê khuyến nghị liên quan đến công tác BĐTVBTS NH TMCP quân đội CN Đà Nẵng, NHTM có đặc thù riêng + Các VBPL liên quan BĐTVBTS có nhiều thay đổi, nghiên cứu thời điểm xa so với + Dữ liệu nghiên cứu chưa cập nhật đến thời điểm NH TMCP quân đội CN Đà Nẵng CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay “Bảo đảm tiền vay việc tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay.” [12] 1.1.2 Các hình thức bảo đảm tiền vay tài sản Cầm cố, Thế chấp, Bảo lãnh, Ký quỹ, Ký cược, Đặt cọc 1.1.3 Mối quan hệ đảm bảo tiền vay tài sản với rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng BĐTVBTS có tác dụng ngăn chặn nguy phịng ngừa RRTD, giúp bảo vệ khoản vay trước rủi ro tiền KH khơng hồn trả gốc & lãi vay Trong trường hợp này, NHTM xử lý TSBĐ bù đắp cho tổn thất BĐTV tài sản giúp tạo tảng pháp lý cho NHTM có nguồn thu nợ thứ bên cạnh nguồn thu nợ Điều giúp giảm thiểu RRTD NHTM, có khả thu hồi phần hay tồn khoản vay thơng qua TSBĐ Nhờ vậy, giảm bớt thiệt hại cho NHTM Việc sử dụng BP BĐTVBTS khơng đảm bảo RRTD hồn toàn loại bỏ Tuy nhiên, để giảm thiểu tối đa RRTD cơng cụ quan trọng 1.2 NỘI DUNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Triển khai tổ chức thực công tác bảo đảm tiền vay tài sản Thông thường, công tác triển khai tổ chức hội sở NHTM, bao gồm ban hành quy trình, Văn hướng dẫn nội bộ, tiêu chí đánh giá, Sau đó, CN thực triển khai cách hợp lý bố trí nhân thực hiện, xếp công việc 1.2.2 Thu thập, đánh giá thông tin Hoạt động thu thập thông tin xác, cụ thể TSBĐ phần quan trọng đánh giá TSBĐ Các thông tin gồm loại hình tài sản, đặc điểm, tính pháp lý TSBĐ,… Sau hồn thành bước thu thập, thơng tin kiểm tra nhằm đảm bảo tính xác trung thực khách hàng Quá trình thu thập đánh giá thông tin TSBĐ quan trọng để loại bỏ hồ sơ không đáp ứng yêu cầu tìm hồ sơ tốt 1.2.3 Thẩm định tài sản bảo đảm a Thẩm định tính pháp lý tài sản bảo đảm b Thẩm định trạng tài sản bảo đảm c Thẩm định khả phát tài sản bảo đảm d Thẩm định giá trị tài sản bảo đảm d1 Nguyên tắc xác định giá trị tài sản - Nguyên tắc sử dụng tốt có hiệu - Nguyên tắc cung - cầu - Nguyên tắc thay đổi - Nguyên tắc thay - Nguyên tắc cân - Nguyên tắc thu nhập tăng giảm - Nguyên tắc phân phối thu nhập - Nguyên tắc đóng góp - Nguyên tắc phù hợp - Nguyên tắc cạnh tranh - Nguyên tắc dự tính lợi ích tương lai d2 Phƣơng pháp xác định giá trị tài sản: - Phương pháp so sánh 10 b Đăng ký giao dịch bảo đảm “Đăng ký giao dịch bảo đảm việc quan đăng ký giao dịch bảo đảm ghi vào Sổ đăng ký giao dịch bảo đảm nhập vào Cơ sở liệu giao dịch bảo đảm việc bên bảo đảm dùng tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ dân bên nhận bảo đảm.” 1.2.5 Quản lý tài sản bảo đảm chứng từ Quản lý TSBĐ chứng từ bao gồm việc kiểm tra, theo dõi, đánh giá nhằm mục đính bảo đảm tài sản giấy tờ có liên quan bình thường Trường hợp phát KH bên thứ vi phạm hợp đồng, NHTM cần áp dụng BP phù hợp để giải quyết, giảm thiểu tối đa RRTD 1.2.6 Giải chấp xử lý tài sản bảo đảm a Trƣờng hợp giải chấp tài sản bảo đảm b Các trƣờng hợp xử lý tài sản bảo đảm c Các phƣơng thức xử lý tài sản bảo đảm - Bán đấu giá tài sản: - Bên nhận bảo đảm tự bán tài sản - Bên nhận bảo đảm nhận tài sản để thay cho việc thực nghĩa vụ bên bảo đảm - Các phương thức khác 1.3 TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.3.1 Tỷ lệ nợ xấu có đảm bảo tài sản Tỷ lệ cao cho thấy công tác BĐTVBTS thực chưa tốt, chưa ngăn chặn KH sử dụng vốn vay mạo hiểm, thiếu tính tốn; ngược lại 11 1.3.2 Khả kiểm sốt rủi ro tín dụng “ R: Tổng số tiền dự phịng cụ thể phải trích khách hàng; : tổng số tiền dự phòng cụ thể khách hàng từ số dư nợ thứ đến thứ n Ri: số tiền dự phòng cụ thể phải trích khách hàng số dư nợ gốc khoản nợ thứ i Ri xác định theo công thức: Ri = (Ai - Ci) x r Trong đó: Ai: Số dư nợ gốc thứ i Ci: Giá trị khấu trừ tài sản bảo đảm, tài sản cho th tài chính, cơng cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác hoạt động chiết khấu, mua bán lại trái phiếu Chính phủ (sau gọi chung tài sản bảo đảm) khoản nợ thứ i r: Tỷ lệ trích lập dự phịng cụ thể theo nhóm Trường hợp Ci > Ai Ri tính (khơng) Tỷ lệ trích lập dự phịng cụ thể nhóm nợ sau: Nhóm 1: 0%; Nhóm 2: 5%; Nhóm 3: 20%; Nhóm 4: 50%; Nhóm 5: 100%.” [18] Tỷ số thấp thể mức độ RR khả thu hồi gốc, lãi thấp, cho thấy công tác BĐTVBTS thực tốt; ngược lại 1.3.3 Khả thu hồi nợ sau xử lý tài sản Tỷ lệ thấp cho thấy TSBĐ lý dễ dàng NHTM thực khơng tốt quy trình BĐTV tài sản; ngược lại 12 1.3.4 Mức vốn tổn thất, thiệt hại vốn cho vay có đảm bảo tài sản Tỷ lệ cao đồng nghĩa với tổn thất vốn NHTM cao, chứng tỏ công tác BĐTVBTS diễn không hiệu quả, việc xác định giá trị, thẩm định TSBĐ gặp vấn đề; ngược lại 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.4.1 Nhóm nhân tố bên a Chiến lƣợc tín dụng b Chính sách đảm bảo tiền vay c Con ngƣời d Cơng nghệ thơng tin 1.4.2 Nhóm nhân tố bên ngồi a Năng lực tài khách hàng b Sử dụng tiền vay không mục đích c Mơi trƣờng pháp lý, trị d Mơi trƣờng kinh tế 13 KẾT LUẬN CHƢƠNG Rủi ro tín dụng khơng tránh khỏi HĐKD NHTM Thực biện pháp BĐTVBTS cách để giảm bớt rủi ro Chương trình bày lý thuyết liên quan đến công tác BĐTVBTS NHTM đưa khái niệm, nội dung, tiêu phản ánh yếu tố ảnh hưởng Đây tảng cho phân tích đánh giá tình hình hoạt động, thực trạng cơng tác BĐTVBTS Ngân hàng TMCP Quân đội CN Đà Nẵng 14 CHƢƠNG THỰC TRẠNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ chi nhánh 2.1.4 Kết hoạt động ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2020 – 2022 a) Tình hình hoạt động huy động vốn CN Đà Nẵng đặc biệt trọng đến việc huy động vốn từ cá nhân tổ chức Chi nhánh xác định mục tiêu then chốt HĐKD Với lý đó, CN thực số BP sáng tạo tích cực để hồn thành kế hoạch huy động vốn b) Tình hình hoạt động cho vay Tình hình dư nợ cho vay CN Đà Nẵng giai đoạn từ năm 2020 – 2022 ổn định, có tăng trưởng tương đối mạnh chịu nhiều ảnh hưởng xấu tình hình KT chung Việt Nam giới, ảnh hưởng chiến tranh Nga – Ukraine, ảnh hưởng đại dịch toàn cầu covid-19 Nhìn chung, trước thách thức KT, nhiên hoạt động cho vay CN giai đoạn 2020-2022 có tăng trưởng Điều cho thấy tín hiệu khả quan cố gắng tập thể CBNV CN Đà Nẵng 15 2.2 Thực trạng công tác bảo đảm tiền vay ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng 2.2.1 Triển khai tổ chức thực công tác bảo đảm tiền vay tài sản Quy trình BĐTVBTS NH TMCP Quân đội hướng dẫn rõ ràng, chuyên mơn hóa bước thực hiện, khơng để cá nhân thực tồn quy trình nhằm bảo đảm khách quan Tuy nhiên, quy định chưa hướng dẫn chi tiết bước cách cụ thể, chưa thể bao quát hết trường hợp xảy Điều tác động tới suất làm việc CBNV NH TMCP Quân đội 2.2.2 Thu thập, đánh giá thông tin Thu thập, đánh giá thông tin có ảnh hưởng đáng kể tới tính xác công tác thẩm định Đây hoạt động tương đối khó khăn việc thực thi CBNV , đặc biệt thị trường biến đổi Mặc dù vậy, CN, có số CBNV không thực nhận thức tầm quan trọng việc thu thập thông tin, chủ quan, dẫn đến việc thu thập, đánh giá không đầy đủ, kịp thời, chí số trường hợp khơng khảo sát thực tế Tất điều ảnh hưởng đáng kể đến chất lượng công tác BĐTVBTS 2.2.3 Thẩm định tài sản bảo đảm a Thẩm định tính pháp lý tài sản bảo đảm Dựa vào thông tin thu thập, chuyên viên thẩm định tính pháp lý hồ sơ bảo đảm bao gồm: HSPL KH vay, chủ tài sản trường hợp bên thứ bảo lãnh cho KH vay vốn, TSBĐ (1) HSPL KH chủ tài sản: (2) HSPL TSBĐ Tổng quan, hoạt động thẩm định tính pháp lý TSBĐ thực CN quan tâm, trọng, kết hợp với đội ngũ CBNV có nhiều kinh nghiệm nên gần tất TSBĐ thực CN đầy đủ sở pháp lý Điều 16 sở để hồn thành tốt cơng tác BĐTVBTS, đặc biệt công tác xử lý TSBĐ, thu hồi nợ b Thẩm định trạng tài sản bảo đảm (1) Xác định tài sản yêu cầu thẩm định (2) Ghi nhận đặc điểm kỹ thuật trạng TSBĐ (3) Chụp ảnh tài sản (4) Xác định mối quan hệ bên (5) Xác định yếu tố rủi ro c Thẩm định khả phát mại tài sản bảo đảm Từ thông tin thu thập bước Từ đó, chuyên viên thẩm định đánh giá khả phát TSBĐ, đồng thời xem xét tài sản có/khơng hạn chế nhận làm TSBĐ d Thẩm định giá trị tài sản bảo đảm Hiện tại, Công ty Quản lý nợ Khai thác tài sản NH TMCP Quân đội (MBAMC) chịu trách nhiệm thẩm định giá trị TSBĐ Chuyên viên thẩm định lựa chọn PP tính toán xác định giá trị TSBĐ dựa yếu tố sau: Đặc điểm tài sản, nguồn thông tin thu thập được, mục đích TĐTS cách tiếp cận Các PP tính tốn sử dụng để xác định giá trị TSBĐ bao gồm: - Áp dụng PP so sánh theo hướng tiếp cận thị trường - Áp dụng PP chi phí theo hướng tiếp cận chi phí - Áp dụng PP thu nhập thặng dư theo hướng tiếp cận thu nhập - Áp dung PP hỗn hợp kết hợp cách tiếp cận Trong đó, PP so sánh PP ưu tiên áp dung công tác xác định giá trị TSBĐ e Xác định mức tối đa cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm CN Đà Nẵng theo danh mục tỷ lệ cho vay tối đa giá trị TSBĐ hội sở ban hành theo thời kỳ để CN làm sở cho vay 17 2.2.4 Ký kết hợp đồng bảo đảm tiền vay hoàn thành thủ tục Chi nhánh khách hàng thống soạn thảo HĐ BĐTV dựa quy định pháp luật liên quan đến BĐTV kết trình kiểm tra thẩm định thông tin KH TSBĐ Sau đó, bên tiến hành ký kết HĐ BĐTV, thực đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định Việc thực công chứng hay chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm bảo đảm tính hợp pháp HĐ thứ tự ưu tiên toán xử lý TSBĐ 2.2.5 Quản lý tài sản bảo đảm chứng từ Sau HĐ bảo đảm có hiệu lực, đại diện CN KH vay/bên bảo lãnh thực bàn giao hồ sơ, TSBĐ, giấy tờ liên quan Việc bàn giao hồ sơ, TSBĐ giấy tờ có liên quan lập thành biên có chữ ký đại diện CN KH Chuyên viên quan hệ KH soạn thảo phiếu nhập kho bàn giao lại cho phận hỗ trợ để lưu nhập vào hệ thống để theo dõi Trường hợp TSBĐ biến động theo chiều hướng tiêu cực tiềm ẩn rủi ro dẫn đến giá trị BĐS suy giảm): CN yêu cầu cầu bên bảo đảm và/hoặc bên quản lý tài sản phải ngừng khai thác, sử dụng TSBĐ phải thực việc sửa chữa, thay tài sản khác dùng BP cần thiết khác theo quy định ngân hàng giao TSBĐ cho NH TMCP Quân đội quản lý 2.2.6 Giải chấp xử lý tài sản bảo đảm 2.3 Đánh giá kết công tác đảm bảo tiền vay tài sản ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng 2.3.1 Tỷ lệ nợ xấu có đảm bảo tài sản 2.3.2 Khả kiểm sốt rủi ro tín dụng 2.3.3 Khả tài trợ rủi ro tín dụng 2.3.4 Mức vốn tổn thất, thiệt hại vốn cho vay có đảm bảo tài sản 18 2.4 Những kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân công tác đảm bảo tiền vay tài sản ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng 2.4.1 Những kết đạt đƣợc Các quy trình, thủ tục quy định công tác BĐTVBTS NH TMCP Quân đội đuợc cụ thể hóa bước thực cách chặt chẽ CN Đà Nẵng tuân thủ tuyệt đối quy định, quy trình cơng tác BĐTVBTS hội sở ban hành Các TSBĐ CN Đà Nẵng, thẩm định qua khối tư vấn thẩm định tài sản công ty quản lý nợ khai thác tài sản NH TMCP Quân đội (MBAMC) Điều giúp tăng cường tính khách quan, độc lập, thực CBNV có chun mơn TĐTS Ngun tắc xử lý TSBĐ CN Đà Nẵng ưu tiên thỏa thuận hợp tác bên nhằm tạo môi trường thoải mái tăng cường uy tín CN KH 2.4.2 Những hạn chế tồn Thông tin chủ yếu phụ thuộc vào nguồn thông tin KH cung cấp từ CIC NHNN Công tác quản lý TSBĐ khoản vay trung, dài hạn chưa trọng, chưa giám sát, kiểm tra đầy đủ yếu tố liên quan tới thay đổi, biến động TSBĐ Chưa có hướng dẫn chi tiết, cụ thể loại hình tài sản đặc thù, có thơng tin mua bán thị trường Chưa đề cao công tác dự báo thẩm định 2.4.3 Nguyên nhân Năng lực thẩm định CBNV chưa cao 19 TSBĐ đa dạng, liên quan đến nhiều ngành nghề nên việc thẩm định địi hỏi phải có tính chun nghiệp KH thiếu trung thực cung cấp HSPL Sự cạnh tranh mạnh mẽ NHTM áp lực tiêu kinh doanh áp lên CBNV KẾT LUẬN CHƢƠNG Luận văn đã tóm lược chức nhiệm vụ, trình hình thành phát triển, cấu tổ chức NH TMCP quân đội CN Đà Nẵng Luận văn tập trung vào tình hình cơng tác BĐTVBTS CN Thơng qua hoạt động phân tích tình hình, thực trạng với liệu cụ thể, luận văn tìm kết đạt với hạn chế nguyên nhân công tác BĐTVBTS Dựa hạn chế nguyên nhân công tác BĐTVBTS, Học viên liệt kê số kiến nghị nhằm tăng cường hiệu công việc NH TMCP quân đội CN Đà Nẵng 20 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 Định hƣớng hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng TMCP quân đội – chi nhánh Đà Nẵng 3.1.1 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP quân đội – chi nhánh Đà Nẵng Nghiêm túc tuân thủ, chấp hành sách, quy định NH TMCP Quân đội CN Đà Nẵng đạo chung NHNN TP Đà Nẵng Mở rộng, tăng trưởng hoạt động cho vay theo định hướng phát triển KT-XH TP Đà Nẵng Triển khai hoạt động cho vay với sách phù hợp KH, thuận tiện cho KH việc tiếp cận nguồn vốn để góp phần phát triển KT-XH địa phương, đảm bảo an toàn NH TMCP Quân đội – CN Đà Nẵng theo mục tiêu tập đoàn giai đoạn 2022-2026 với tầm nhìn "Trở thành Doanh nghiệp số, Tập đồn tài dẫn đầu" mục tiêu "Top thị trường hiệu quả, hướng đến Top đầu châu Á." với phương châm "Tăng tốc số - Hấp dẫn khách hàng - Hiệp lực tập đồn - An tồn bền vững” Cùng với đó, CN Đà Nẵng triển khai chương trình hoạt động cụ thể cho chiến lược giai đoạn theo định hướng tập đoàn 3.1.2 Định hƣớng hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng TMCP quân đội – chi nhánh Đà Nẵng Chi nhánh nên tiếp tục việc mở rộng phạm vi hoạt động cho vay có TSBĐ, tuân thủ thực quy định BĐTVBTS NH TMCP quân đội ban hành Tiếp tục việc đa dạng hóa loại tài sản sử dụng để bảo đảm khoản vay, 21 Tăng cường giám sát, kiểm tra, TSBĐ theo định kỳ loại hình tài sản Thường xuyên thực đánh giá phân loại KH, Xây dựng chặt chẽ mối quan hệ CQNN có thẩm quyền địa bàn Tiếp tục tuyển dụng đào tạo CBNV, tổ chức khóa học chun mơn, mời chuyên gia loại hình tài sản chuyên biệt Hồn thiện quy trình tài liệu hướng dẫn liên quan đế BĐTVBTS, việc thực công tác cho vay cách tối ưu Hoàn thành mục tiêu kiểm soát nợ xấu, nợ hạn, thực phân loại nhóm nợ trích lập dự phịng rủi ro theo quy định NHNN NH TMCP quân đội 3.2 Một số khuyến nghị nhằm hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng TMCP quân đội – chi nhánh Đà Nẵng 3.2.1 Kiến nghị hoạt động thu thập, đánh giá thông tin a) Tổ chức khai thác hiệu chất lượng nguồn thông tin công tác bảo đảm tiền vay tài sản b) Khắc phục tình trạng bất đối xứng thông tin công tác bảo đảm tiền vay tài sản 3.2.2 Kiến nghị hoạt động quản lý tài sản bảo đảm chứng từ a) Hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản b) Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tài sản bảo đảm thời gian nhận bảo đảm 22 3.2.3 Kiến nghị hoạt động giải chấp xử lý tài sản bảo đảm 3.2.4 Kiến nghị ngƣời 3.2.5 Kiến nghị khác a) Đa dạng hóa danh mục loại tài sản bảo đảm b) Tăng cường áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân Đội a) Cập nhật ban hành sách liên quan đến công tác bảo đảm tiền vay tài sản kịp thời b) Quán triệt quan điểm bảo đảm tiền vay tài sản biện pháp phịng ngừa rủi ro c) Hồn thiện khung sách chất lượng dịch vụ cho toàn hệ thống d) Tăng cường quản lý, kiểm sốt rủi ro cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản e) Hoàn thiện cơng tác chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng f) Thiết lập mối quan hệ với quan tư vấn, văn phịng luật để hồn thiện hợp đồng cầm cố, thể chấp bảo lãnh chặt chẽ, tuân thủ pháp luật hành g) Không ngừng nâng cấp, đổi công nghệ h) Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội 3.4 Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc a) Xây dựng hệ thống tra Ngân hàng Nhà nước đủ lớn số lượng mạnh chất lượng b) Phối hợp với ngân hàng thương mại quan nhà nước có thẩm quyền để đảm bảo tính thống văn pháp luật liên quan đến công tác bảo đảm tiền vay tài sản c) Thực đổi nâng cao hiệu thông tin tín dụng trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia (CIC) 23 3.5 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần ban hành quy định nhằm tạo môi trường thuận lợi để NHTM thực tốt quyền hoạt động cho vay có TSBĐ Cần tiếp tục rà soát, tập hợp thống hóa quy định hành liên quan tới chế cho vay BĐTVBTS Chính phủ cần phải thực BP chấn chỉnh tình hình biến động đất đai tránh tạo sốt ảo, nhằm ổn định thị trường BĐS thúc đẩy phát triển thị trường cách hiệu Để chất lượng thông tin cải thiện, Chính phủ cần đầu tư xây dựng hệ thống sở liệu giao dịch bảo đảm thống toàn quốc cần thiết phải xây dựng hệ thống hoàn chỉnh đăng ký QSH tài sản thông qua ban hành VBPL thống Cần phân định rõ trách nhiệm bên tham gia hợp đồng BĐTV KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong nội dung chương 3, Luận văn trình bày định hướng để hồn thiện cơng tác BĐTVBTS NH TMCP qn đội CN Đà Nẵng Qua phân tích tình hình hoạt động BĐTVBTS, luận văn liệt kê số kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác hoạt động BĐTVBTS CN Đà Nẵng toàn hoạt động NH TMCP Qn đội Muốn hồn thiện thành cơng cơng tác này, CN cần phối hợp chặt chẽ với NH TMCP Quân đội, UBND TP Đà Nẵng, NHNN Việt Nam, Chính phủ ngành liên quan 24 KẾT LUẬN CHUNG Hoạt động cho vay NHTM có ý nghĩa to lớn phát triển KT Việt Nam Hoạt động xem nguồn lợi nhuận chủ yếu NHTM, song song với tiềm ẩn nhiều rủi ro, RRTD rủi ro lớn, tác động nghiêm trọng hiệu HĐKD NHTM ảnh hưởng đến KT NHTM sử dụng loạt BP để giảm thiểu rủi ro, cần đề cập đến cơng tác BĐTVBTS Do đó, yêu cầu đặt với NHTM liên tục nâng cao hồn thiện cơng tác BĐTVBTS Các NHTM không ngừng cố gắng, nổ lực để thực yêu cầu này, cách hoàn thiện quy trình nghiệp vụ nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đồng thời, CQNN tích cực thực sửa đổi VBPL, đầu tư xây dựng sở vật chất kỹ thuật cần thiết để hỗ trợ cho hoạt động Tuy nhiên, tính phức tạp nên tồn nhiều vấn đề công tác BĐTV tài sản, tác động tới việc phát huy vai trò phòng ngừa rủi ro cho NHTM Đề tài “Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng TMCP quân đội - chi nhánh Đà Nẵng”, học viên tổng quan công tác BĐTVBTS CN Đà Nẵng, từ liệt kê số kiến nghị để cải thiện công tác Hy vọng luận văn đóng góp phần vào việc hồn thiện cơng tác BĐTVBTS CN Đà Nẵng nói riêng NH TMCP Quân Đội nói chung