Đặc điểm địa bàn và phương pháp nghiên cứu
Đặc điểm địa bàn nghiên cứu
3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Kinh Bắc
Ngày 26/04/1957 Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, tiền thân của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam được thành lập.
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Tên giao dịch quốc tế: Bank of Investment and Development of Vietnam Tên gọi tắt: BIDV Địa chỉ: Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội.
Trải qua hơn 50 năm xây dựng, trưởng thành với hai lần đổi tên, bổ sung chức năng nhiệm vụ, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam luôn hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ và qua từng giai đoạn phát triển đất nước, khẳng định vai trò chủ lực phục vụ đầu tư phát triển Các danh hiệu và phần thưởng cao quý: Huân chương độc lập hạng I, Huân chương lao động đặc biệt Danh hiệu anh hùng lao động thời kì đồi mới – là sự ghi nhận của Nhà nước về những thành tích của BIDV trong suốt 50 năm qua Hiện nay, BIDV có 114 chi nhánh và trên 500 điểm mạng lưới hàng nghìn ATM/POS tại 63 tỉnh thành phố trên toàn quốc Có hơn 16000 cán bộ nhân viên là chuyên gia tư vấn tài chính được đào tạo bài bản, có kinh nghiệm được tích lũy và chuyển giao.
Ngân Hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Kinh Bắc là 1 chi nhánh thành viên của BIDV Việt Nam.
Ngân Hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Kinh Bắc được thành lập trên cơ sở quyết định số 589/QĐ-NHNN ngày 25/04/2015 của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam trên cơ sở sáp nhập Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long vào Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam.
Chính thức đi vào hoạt động ngày 23/05/2015, Hoạt động chủ yếu của NgânHàng TMCP ĐT&PT Việt Nam- chi nhánh Kinh Bắc là thực hiện các giao dịch ngân hàng bao gồm huy động vốn và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức, cá nhân; cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân trên cơ sở tính chất và khả năng nguồn vốn của ngân hàng; thực hiện các giao dịch ngoại tệ, các dịch vụ tài chính thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác; cung cấp dịch vụ trung gian môi giới, và các dịch vụ ngân hàng khác được NHNN cho phép.
Ngân Hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam- chi nhánh Kinh Bắc hiện có mạng lưới kinh doanh gồm : Trụ sở chính , 03 phòng giao dịch , 03 máy ATM và thực hiện đầy đủcác chức năng của một ngân hàng hiện đại , đáp ứng đầy đủcác dicḥ vu ̣: tiền gửi, tín dụng, thanh toán vàbảo lãnh
Ngân Hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - chi nhánh Kinh Bắc được xây dựng theo mô hình chi nhánh hỗn hợp với đầy đủ chức năng của một ngân hàng hiện đại nhằm đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng như: hoạt động huy động vốn, cho vay, bảo lãnh, thanh toán, ngân quỹ, tài trợ thương mại và các dịch vụ ngân hàng hiện đại như thanh toán qua thẻ ATM, POS, SMS banking, Mobile banking… Các hoạt động giao dịch được kết nối trực tuyến với hội sở chính và toàn hệ thống.
Với vị thế của chi nhánh cấp 1 đóng tại Trung tâm hành chính của tỉnh Bắc Ninh cùng v ới đội ngũ nhân viên trẻ trung, năng động và nhiệt tình, BIDV Kinh Bắc đang không ngừng phát huy thế mạnh ngân hàng bán lẻ và tận dụng cơ hội để đón bắt ưu thế phát triển kinh tế công nghiệp và dịch vụ của tỉnh, thu hút được số lượng lớn khách hàng và tạo điều kiện hoàn thành mục tiêu kế hoạch kinh doanh đã đề ra Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Kinh Bắc (2016-2018).
3.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng của các phòng, ban.
Trong thời gian qua, BIDV Kinh Bắc đã thực hiện tốt các chỉ tiêu kế hoạch đề ra, mở rộng mạng lưới hoạt động và nâng cao chất lượng dịch vụ đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng Tính đến ngày 31/12/2017, BIDV Kinh Bắc có 62 cán bộ, mô hình tổ chức gồm: Ban lãnh đạo và gồm có 5 khối (Khối Quản lý khách hàng; Khối Quản lý rủi ro; Khối tác nghiệp; Khối Quản lý nội bộ; Khối trực thuộc).
- Khối Quản lý khách hàng gồm: Phòng Khách hàng
- Khối Quản lý rủi ro, gồm: Phòng Quản lý rủi ro
+ Phòng Giao dịch khách hàng
+ Tổ QL và DV Kho Quỹ
+ Phòng Quản trị tín dụng
- Khối Quản lý nội bộ gồm: + Phòng Quản lý nội, gồm:
*) Tổ Tài chính kế toán
*) Tổ Tổng hợp (bao gồm Tổ điện toán) -Khối trực thuộc gồm:
+ Phòng giao dịch Đại Phúc +
Phòng giao dịch Minh Khai
+ Phòng giao dịch Nguyễn Văn Cừ.
Mô hình tổ chức của BIDV Kinh Bắc được minh họa qua sơ đồ sau.
Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức tại BIDV Kinh Bắc
Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ BIDV chi nhánh Kinh Bắc
Chịu trách nhiệm chỉ đạo điều hành chung mọi nghiệp vụ kinh doanh trong cơ quan theo quyền hạn của Chi nhánh mình Trong quyết định thành lập ngân hàng màTổng giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã quy định cụ thể.
3.1.2.2 Phòng Quản lý rủi ro Đầu mối tham mưu, đề xuất với giám đốc chi nhánh xây dựng những văn bản hướng dẫn công tác thẩm định, xây dựng các chương trình, các giải pháp thực hiện nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định theo quy định, quy trình của nhà nước và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam về công tác thẩm định.
Tham gia ý kiến và chịu trách nhiệm về ý kiến tham gia trong quá trình quản lý rủi ro, quản lý tín dụng và theo nhiệm vụ của phòng.
Tham gia ý kiến chính sách tín dụng của chi nhánh Tham gia ý kiến và phối hợp với các phòng trong việc tham gia ý kiến với các vấn đề chung của chi nhánh.
Lập các báo cáo về công tác thẩm định theo quy định.
Trực tiếp thực hiện yêu cầu nghiệp vụ về quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng của chi nhánh theo quy trình, quy định của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam và của chi nhánh.
3.1.2.3 Phòng Quản trị tín dụng
Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh theo quy trình của BIDV và của chi nhánh Chịu trách nhiệm hoàn toàn về an toàn trong tác nghiệp của Phòng, tuân thủ đúng quy trình kiểm soát nội bộ trước khi giao dịch được thực hiện. Giám sát khách hàng tuân thủ các điều kiện của hợp đồng tín dụng.
Các nhiệm vụ khác theo sự phân công của ban lãnh đạo.
3.1.2.4 Phòng Giao dịch khách hàng
Tham mưu với Ban giám đốc chi nhánh về chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng mới, giúp việc cho Ban giám đốc trong công tác giao dịch với khách hàng, công tác thanh toán và các mặt nghiệp vụ khác theo yêu cầu của công việc, bảo đảm chấp hành đúng chế độ, thể lệ quy định của nhà nước, của ngành.
Thiết lập, duy trì và mở rộng các mối quan hệ với khách hàng Tiếp thị tất cả các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng.
Chịu trách nhiệm thực hiện, xử lý các giao dịch với khách hàng theo đúng quy trình nghiệp vụ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam qua đó ban hành và các quy định nội bộ của chi nhánh.
3.1.2.5 Tổ Quản lý và dịch vụ kho quỹ
Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ về quản lý kho và xuất, nhập quỹ
Tổ chức việc thực hiện nộp/ rút tiền mặt tại Ngân hàng Nhà nước và các đơn vị liên quan; tổ chức việc tiếp quỹ, thu gom tiền tại các đơn vị trực thuộc, các ATM. Thực hiện các nhiệm vụ khác theo sự phân công của ban lãnh đạo.
3.1.2.6 Phòng Quản lý nội bộ
Phương pháp nghiên cứu
3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu a Số liệu thứ cấp
Từ dữ liệu nội bộ của ngân hàng là các báo cáo tài chính, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh và nhiệm vụ trọng tâm của ngân hàng Số liệu thống kê của các diễn đàn, thông tin báo chí trên các website điện tử nghiên cứu về hoạt động huy động của Ngân hàng.
+ Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2016-2018, báo cáo chi tiết về các yếu tố liên quan đến các chỉ số tài chính như: cơ cấu nguồn vốn, vốn huy động,
+ Các tài liệu về đối tác của ngân hàng: khách hàng, thị trường,…
+ Các tài liệu về kế hoạch, phương hướng phát triển của ngân hàng trong giai đoạn tới.
+ Các thông tin trên báo, tạp chí chuyên ngành, truyền hình, mạng internet,…
Thu thập bằng cách phỏng vấn khảo sát các đối tượng có liên quan như: Cán bộ quản lý trong ngân hàng, cán bộ tín dụng, giám đốc các phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh quản lý, khách hàng của ngân hàng bao gồm cả khách hàng cá nhân và tổ chức Số liệu sơ cấp được thu thập thông qua việc sử dụng Bảng hỏi được thiết kế sẵn nội dung, phù hợp với mục tiêu điều tra Số liệu sơ cấp về tình hình huy động vốn được thu thập bằng cách phát phiếu thăm dò ý kiến đối với khách hàng gửi tiền tại ngân hàng với mẫu điều tra là 90 khách hàng đang sử dụng dịch vụ huy động vốn tại chi nhánh Ngoài ra chúng tôi còn tiến hành điều tra 3 cán bộ quản lý chi nhánh, 3 cán bộ của các phòng giao dịch và 6 nhân viên tính dụng của chi nhánh.
Phương pháp chọn ra 90 mẫu phiếu được áp dụng theo công thức:
Căn cứ vào số lượng khách hàng thực tế sau đó vận dụng công thức n = N/(1-e2*N)
Với N là số lượng khách hàng 980 e là độ lệch chuẩn = 0.1% n là số mẫu điều tra
3.2.2 Phương pháp xử lý, phân tích dữ liệu
Phương pháp lý thuyết suy luận logic, toán học, thống kê, so sánh và nghiên cứu, cùng hệ thống dữ liệu thứ cấp được thu thập từ: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, Bảng cân đối kế toán của BIDV Kinh Bắc, Báo cáo kết quả lưu chuyển tiền tệ được lựa chọn từ các tạp chí uy tín, các webside về vấn đề tài chính - ngân hàng, và pháp luật… Có sử dụng các phương pháp định lượng để nghiên cứu các yếu tố liên quan đến vốn như: tổng tài sản, tỷ lệ an toàn vốn.
Thống kê mô tả: Thống kê mô tả là nói đến việc mô tả dữ liệu thu thập được từ nghiên cứu thực nghiệm qua các cách thức khác nhau Phương pháp mô tả dữ liệu dựa trên dữ liệu bằng đồ hoạ trong đó các đồ thị mô tả dữ liệu hoặc so sánh; biểu hiện dữ liệu thành các bảng số liệu tóm tắt (mô tả kỳ hạn huy động vốn, loại hình huy động dài hạn hay ngắn hạn, đối tượng huy động là cá nhân hay tổ chức kinh tế ).
Thống kê so sánh: So sánh quy mô huy động vốn, cơ cấu vốn, sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn của Agribank Hòa Bình.
Phương pháp tổng hợp: Kết hợp các kết quả nghiên cứu lại để đưa ra các giải pháp.
3.2.3 Các chỉ tiêu đo lường kết quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
3.2.3.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động thể hiện khả năng mở rộng quy mô vốn huy động của ngân hàng qua các năm, cho thấy nguồn vốn biến đổi theo xu hướng như thế nào và khả năng kiểm soát của ngân hàng đến nguồn vốn huy động Điều đó ảnh hưởng tới khả năng tăng cường và mở rộng thị trường hoạt động của mình Nếu tốc độ tăng trưởng ổn định sẽ tạo thế chủ động cho ngân hàng trong việc hoạch định chiến lược phát triển lâu dài cũng như tạo sự yên tâm tin tưởng tới khách hàng gửi tiền và đầu tư vào ngân hàng Mặt khác chỉ tiêu này thể hiện khả năng canh tranh của ngân hàng đối với các NHTM khác trong hoạt động huy động vốn.
Về mặt lượng, chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động thường được đánh giá thông qua:
Tổng VHĐ kỳ này – Tổng VHĐ kỳ trước
Tốc độ tăng trưởng VHĐ x 100%
Chỉ tiêu này phản ánh sự thay đổi về quy mô nguồn vốn huy động qua các thời kỳ Nếu tỉ lệ này > 100% thì quy mô nguồn vốn huy động của ngân hàng đã được mở rộng Việc mở rộng quy mô vốn một cách liên tục với tốc độ tăng trưởng vốn ngày càng cao chứng tỏ quy mô hoạt động của ngân hàng ngày càng lớn, hiệu quả huy động vốn của ngân hàng đang được cải thiện Ngoài ra, có thể sử dụng chỉ tiêu này để so sánh với tốc độ tăng trưởng vốn của các ngân hàng khác hoặc tốc độ tăng trưởng vốn bình quân hệ thống.
3.2.3.2 Tỷ trọng nguồn vốn huy động trong cơ cấu tổng nguồn vốn và tổng dư nợ
Tỷ trọng nguồn vốn trong tổng nguồn vốn= x 100%
Chỉ tiêu này đánh giá tỷ lệ vốn huy độngđược so với tổng nguồn vốn, cho thấy trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàngcó bao nhiêu vốn hình thành từ huy động.
Chỉ tiêu này đánh giá khả năng huy động vốn của các chi nhánh để phục vụ cho vay, chỉ tiêu này còn đánh giá ngân hàng có sử dụng hiệu quả vốn huy động để cho vay hay không.
3.2.3.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động
Cơ cấu nguồn vốn huy động ảnh hưởng tói cơ cấu tài sản và ảnh hưởng tới chi phí hoạt động bình quân của ngân hàng, từ đó ảnh hưởng tới chi phí đầu ra tức lãi suất cho vay của ngân hàng Cơ cấu huy động phải phù hợp với cơ cấu sử dụng, đáp ứng yêu cầu sử dụng, để tối đa dư nợ tín dụng và đầu tư, từ đó sẽ tối đa lợi nhuận mà không phải trả lãi suất trên phần vốn huy động thừa thông qua việc xác định cơ cấu vốn có thể xác định mặt mạnh, mặt yếu của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh.
Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng được đánh giá là hợp lí nếu các thành phần của nó đáp ứng được kế hoạch sử dụng vốn và có chi phí huy động thấp nhất Có vốn sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động thuận lợi, ngân hàng có thể cơ cấu lại nguồn vốn, mở rộng quy mô hoạt động, chủ động trong hoạch định chiến lược phát triển, nâng cao uy tín và sức cạnh tranh Có thể đánh giá cơ cấu nguồn vốn huy động thông qua chỉ tiêu tỷ trọng nguồn vốn huy động
Chỉ tiêu này phản ánh quan hệ tỷ lệ giữa các loại vốn huy động, tính hợp lí trong quá trình huy động các loại vốn khác nhau Cơ cấu vốn cần đa dang, cân đối trong đó cần đảm bảo một tỷ lệ hợp lí giữa vốn huy động ngắn hạn với trung hạn và dài hạn, giữ nội tệ và ngoại tệ…mỗi nguồn vốn có điểm mạnh, điểm yếu riêng biệt trong việc huy động và khai thác Do đó sự biến đổi về cơ cấu vốn sẽ kéo theo sự thay đổi trong cơ cấu sử dụng vốn và theo đó là sự thay đổi về lợi nhuận, mức độ an toàn của ngân hàng Xu hướng biến đổi trong cơ cấu vốn huy động phụ thuộc một phần vào kế hoạch chủ động điều chỉnh của ngân hàng và sự biến động của các yếu tố bên ngoài, điều này đặt ra yêu cầu ngân hàng phải luôn quan tâm, nghiên cứu thị trường, để có những điều chỉnh phù hợp và kịp thời
3.2.3.4 Hệ số sử dụng vốn
Hệ số sử dụng vốn đánh giá sự phù hợp giữa huy động vốn với sử dụng vốn.
Cơ cấu nguồn vốn huy động phải phù hợp với cơ cấu sử dụng về kỳ hạn, loại tiền Sự cân đối về kỳ hạn được thể hiện thông qua việc ngân hàng sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay, đầu tư ngắn hạn và vốn trung dài hạn để cho vay, đầu tư trung dài hạn Tương tự, sự cân đối về loại tiền tệ thể hiện thông qua việc ngân hàng có đủ nguồn nội tê, ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn hay không Cơ cấu của nguồn vốn được xem là hợp lý nếu các thành phần của nó đáp ứng được kế hoạch, nhu cầu sử dụng vốn với chi phí thấp nhất.
3.2.3.5 Tỷ lệ chi phí huy động vốn
Thành phần cơ bản của chi phí huy động vốn của các ngân hàng thể hiện ở khoản chi phí trả lãi (trả lãi cho tiền gửi và tiền vay), cùng với các khoản chi phí không dưới dạng lãi suất (chi phí phi lãi) mà ngân hàng phải bỏ ra để huy động vốn Công tác huy động vốn của ngân hàng được đánh giá có chất lượng và hiệu quả cao về phương diện chi phí khi nó đạt được những lợi ích cơ bản sau:
- Tìm kiếm được nguồn vốn có chi phí thấp nhất để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư trong khi vẫn thỏa mãn các yêu cầu tương xứng giữa huy động vốn và sử dụng về các phương diện quy mô, thời hạn, tính ổn định theo nguyên lý chung, những nguồn có chi phí biên thấp nhất sẽ là nguồn có ưu thế nhất về phương diện chi phí.
- Tăng được lợi nhuận cho ngân hàng mà không cần thiết phải chấp nhận những rủi ro cao do sức ép tăng chi phí vốn.
Kết quả nghiên cứu và thảo luận
Thực trạng quản lý huy động vốn của ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Kinh Bắc
4.1.1 Thực trạng công tác lập kế hoạch huy động vốn của Ngân hàng TMCP đầu tƣ và phát triển Việt Nam chi nhánh Kinh Bắc
Hàng năm Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Kinh Bắc lập kế hoạch huy động vốn và thực hiện huy động vốn theo kế hoạch đã đề ra Kết quả huy động vốn của ngân hàng được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 4.1 Kế hoạch huy động vốn tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Kinh Bắc ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Thực hiện tăng Kế hoạch năm 2017 trưởng năm 2018
1 Hình thức huy động vốn 2012,9 23,5 2486,9
2 Vốn huy động theo các đối tượng 2012,9 23,5 2486,9
3 Vốn huy động theo thời hạn 2012,9 23,5 2486,9
Nguồn: Ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc NinhViệc lập kế hoạch huy động vốn và thực hiện kế hoạch huy động vốn là việc làm thường xuyên và cần thiết đối với Ngân hàng Hàng năm căn cứ vào tình hình thực hiện việc huy động vốn của năm trước và mục tiêu hoạt động của năm sau để lập ra kế hoạch huy động vốn.
Bảng 4.1 cho thấy năm 2018 Ngân hàng chú trọng tới hình thức huy động vốn đó là giao khoán chỉ tiêu cho cán bộ Ngân hàng với mục tiêu tăng trưởng vốn huy động theo hình thức này lên tới 88,7%, trong khi đó các hình thức khác như nhận tiền gửi chỉ 23,1%, đi vay chỉ có 16.6% Huy động vốn theo các đối tượng thì kế hoạch vẫn tăng trưởng đều ở mức 23.6% Theo thời hạn thì việc huy động vốn không kỳ hạn mục tiêu đặt ra thấp, chỉ có 3,1% và kế hoạch đặt ra là tăng trưởng cũng thấp hơn để đặt vào những mục tiêu khác.
4.1.2 Thực trạng việc tổ chức thực hiện công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP đầu tƣ và phát triển Việt Nam chi nhánh Kinh Bắc
4.1.2.1 Phân công thực hiện công tác huy động vốn
Việc phân công thực hiện công tác huy động vốn được ban lãnh đạo Ngân hàng thực hiện hàng năm Cụ thể được thực hiện qua bảng sau:
Bảng 4.2 Phân công công việc huy động vốn của Ngân hàng TMCP đầu tƣ và phát triển Việt Nam chi nhánh Kinh Bắc
Các công việc huy động vốn Người thực hiện Điều hành quy trình thủ tục huy động vốn Lãnh đạo ngân hàng
Phân bổ sung sử dụng vốn Lãnh đạo ngân hàng
Ra quyết định cho các hoạt động cụ thể Lãnh đạo ngân hàng
Lập kế hoạch huy động vốn Đội ngũ cán bộ vốn
Khảo sát thị trường huy động vốn Cán bộ thị trường
Thu thập, tổng hợp thông tin Đội ngũ cán bộ vốn
Báo cáo tình hình huy động vốn Đội ngũ cán bộ vốn
Chuẩn bị kinh phí Bộ phận Tổng hợp
Nguồn: Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Kinh Bắc
Ban lãnh đạo công tác quản lý huy động vốn gồm ban giám đốc và trưởng bộ phận nguồn vốn có trách nhiệm điều hành quy trình, thủ tục huy động và phần bổ sung sử dụng vốn, ra quyết định cần thiết trong từng giai đoạn tương ứng với tình hình hoạt động cụ thể. Đội ngũ cán bộ vốn là những người trực tiếp thực hiện kế hoạch của ban lãnh đạo, trực tiếp khảo sát thị trường, tiếp xúc với khách hàng trong giao dịch gửi tiền, theo dõi quá trình huy động vốn.
Bộ phân huy động vốn có trách nhiệm thực hiện việc huy động vốn theo kế hoạch và so sánh tình hình thực hiện với kế hoạch để đánh giá và có báo cáo lại với ban lãnh đạo để có những phương hướng giải quyết và ra quyết định kịp thời.
4.1.2.2 Xây dựng khách hàng của Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Kinh Bắc
Ngày nay, các NH đều dần ý thức được sự quan trọng của hoạt động hướng tới khách hàng, càng ngày càng có nhiều doanh nghiệp và ngân hàng thương mại quan tâm hơn đến các ứng dụng quản trị quan hệ khách hàng Đó là một giải pháp toàn diện nhằm thiết lập, duy trì và phát triển mối quan hệ khách hàng Hệ thống quản lý khách hàng không chỉ có những thông tin cơ bản về khách hàng của ngân hàng như tên khách hàng, địa chỉ mà còn bao gồm nhu cầu, mong muốn, các đánh giá phản hồi của khách hàng, khách hàng tiềm năng về sản phẩm dịch vụ, chính sách bán hàng hiện tại của ngân hàng Hệ thống quản lý khách hàng cho ta thấy một bức tranh tổng thể về cách nhìn nhận và thấu hiểu khách hàng của NHTM, đặc biệt cho những đánh giá về lòng trung thành và độ hài lòng của khách hàng với ngân hàng. Đơn vị:%
Biểu đồ 4.1 Kết quả xu hướng sử dụng dịch vụ tiền gửi của khách hàng tại
Có thể nhận thấy, mặc dù chiếm tỷ lệ nhỏ, nhưng có 7% khách hàng gặp sự cố khi giao dịch với BIDV Về thái độ nhân viên, có 9% khách hàng không hài lòng về thái độ và 12% khách hàng không hài lòng về quy trình của BIDV Mặt khác, những khách hàng lựa chọn “bình thường” cho thấy họ không hoàn toàn hài lòng về chất lượng dịch vụ của ngân hàng.
Tại BIDV – Kinh Bắc, công tác quản lý khách hàng được tập trung vào việc xây dựng hệ thống thông tin khách hàng
- Văn hóa phục vụ khách hàng: yêu cầu đội ngũ nhân viên tập trung đáp ứng nhu cầu của cộng đồng và khách hàng đặt ra chứ không phải đáp ứng nhu cầu do cấp trên đặt ra.
- Bộ phận chăm sóc KH: đóng vai trò trung tâm trong ngân hàng nhằm phát triển, duy trì và áp dụng chiến lược, cách thức và phương pháp để xây dựng một cách tốt nhất mối quan hệ với khách hàng, sự tham gia vào cộng đồng và việc quản lý những khiếu nại của khách hàng.
- Quản lý khiếu nại của khách hàng: biến nó trở thành một phần không thể thiếu trong sự cam kết của ngân hàng nhằm cung cấp những dịch vụ đảm bảo chất lượng.
- Các hoạt động quan hệ công chúng: BIDV Kinh Bắc tiến hành các hoạt động để cho khách hàng và cộng đồng biết về mục đích kinh doanh, các dịch vụ cung cấp, quyền lợi và nghĩa vụ các bên.
- Kiểm tra mức độ hài lòng của KH.
- Đào tạo nhân viên: BIDV Kinh Bắc tập trung đào tạo cho nhân viên của bộ phận chăm sóc khách hàng, chủ yếu vào những khía cạnh mà qua đó họ có thể giải quyết những vấn đề liên quan của khách hàng hiệu quả.
4.1.2.3 Tập hợp chi phí huy động vốn đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Kinh Bắc
Bảng 4.2 Chi phí huy động vốn của BIDV Kinh Bắc Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2017/2016 2018/2017
Tổng chi phí huy động
Chi phí trả lãi bình quân (%)
Tỷ lệ CP cận biên
Nguồn: BCKQKD 2016 - 2018 của BIDV Kinh Bắc
Qua bảng số liệu cho thấy chi phí huy động vốn bình quân tăng qua các năm:
Năm 2016: chi phí huy động vốn (bao gồm chi phí trả lãi tiền gửi và chi phí quản lý) tại BIDV Kinh Bắc là 134.45 tỷ đồng và nguồn vốn huy động là 1651.96 tỷ đồng, thì chi phí trả lãi bình quân là 8.14%, tức là với 100 đồng vốn huy động được chi nhánh phải bỏ ra 8.14 đồng để trả lãi.
Năm 2017: chi phí huy động là 186.74 tỷ đồng, tăng 52.29 tỷ đồng so với năm 2016, còn nguồn vốn huy động tăng 360.93 tỷ đồng Tỷ lệ chi phí trả lãi bình quân tăng lên 9.28% so với năm 2016, cho thấy chất lượng huy động vốn của chi nhánh đã giảm xuống.
Năm 2018: Chi phí trả lãi của chi nhánh là 11.33%, chứng tỏ hiệu quả huy động vốn của chi nhánh lại giảm xuống Mặt khác, tỷ lệ chi phí cận biên của chi nhánh từ 14.49% tăng lên 19.46%, càng cho thấy chất lượng các khoản vốn huy động mới giảm xuống.
4.1.2.4 Đánh giá thị phần huy động vốn của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Kinh Bắc
Thứ nhất, thị phần VHĐ của BIDV Kinh Bắc trong tổng VHĐ của tỉnh Bắc Ninh.
Đánh giá chung công tác quản lý huy động vốn của ngân hàng tmcp đầu tư và phát triên Việt Nam – chi nhánh Kinh Bắc
4.3.1 Những kết quả đạt đƣợc
Thứ nhất: Các chính sách, văn bản hướng dẫn của chi nhánh cụ thể, rõ ràng, nhanh chóng và kịp thời.
Vì quy mô của hệ thống ngân hàng BIDV rất lớn, hơn nữa việc chuyên trách của các phòng ban được tách bạch rõ ràng vì vậy các văn bản, chính sách hướng dẫn của hội sở chính rất rõ ràng, cụ thể, dễ hiểu Trong từng văn bản đều hướng dẫn xử lý từng nghiệp vụ cụ thể Nêu rõ trách nhiệm, nhiệm vụ của từng phòng, ban, bộ phận phải thực hiện như thế nào, xử lý ra sao một cách rõ ràng Bên cạnh đó hệ thống thông tin và các trang thiết bị hiện đại cũng giúp cho việc tiếp cận các văn bản, chính sách một cách nhanh chóng và dễ dàng hơn Nhờ vậy giúp cho chi nhánh tuân thủ chặt chẽ và thực hiện nhất quán các hướng dẫn của hội sở chính đảm bảo hạn chế những sai sót trong quá trình tác nghiệp.
Năm 2018 là một năm tương đối thành công của chi nhánh BIDV-Kinh Bắc, thành quả cố gắng của chi nhánh đã góp phần vào hoàn thành nhiệm vụ chung của BIDV Để làm được như vậy, Chi nhánh luôn thực hiện theo kế hoạch và chính sách, văn bản hướng dẫn của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Ban lãnh đạo, bộ phận các phòng ban tại chi nhánh luôn phối hợp nhịp nhàng trong công việc để hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, có những chính sách biện pháp chỉ đạo, điều hành lãi suất tuân thủ theo quy định của trung ương nhưng vẫn kịp thời, hiệu quả.
Ngoài ra khả năng chủ động về nguồn vốn huy động của chi nhánh thể hiện ở quy mô huy động vốn khá cao, chi nhánh không ngừng tăng trưởng đảm bảo đáp ứng các nhu cầu vay mượn của khách hàng và đặc điểm cơ cấu của nguồn vốn huy động với nguồn tiền gửi chiếm tỷ trọng cao Huy động từ tiền gửi dựa trên nền khách có quan hệ tín dụng lớn, truyền thống Thông qua những ràng buộc khi cấp tín dụng, dựa trên quan hệ hỗ trợ, Đầu tư và Phát triển giúp đỡ nhau trên các lĩnh vực, các khách hàng này luôn duy trì lượng tiền gửi lớn, khá ổn định tại chi nhánh.
Thứ hai: Cơ cấu nguồn vốn huy động vốn theo đối tượng khách hàng đang ngày càng hoàn thiện. Điều đó thể hiện trong những năm qua, nguồn vốn huy động từ đối tượng là khách hàng cá nhân và hộ gia đình có sự chuyển dịch theo hướng tăng dần cả về quy mô và tỷ trọng Ưu điểm của nguồn vốn này là hình thành chủ yếu từ tiết kiệm, do đó có tính ổn định và khả năng tăng trưởng cao, đã góp phần tạo nên nguồn vốn bền vững hơn tại chi nhánh đảm bảo được nhu cầu sử dụng vốn tại chi nhánh.
Thứ ba: Quy trình nhận tiền gửi ngắn gọn, linh hoạt, dễ thực hiện, đáp ứng nhu cầu khách hàng.
Sử dụng quy trình giao nhận tiền gửi chặt chẽ, nhưng thuận tiện cho khách hàng, khách hàng có thể gửi và rút tại bất kỳ chi nhánh BIDV nào trong hệ thống và chi nhánh thực hiện thu chi tiền tiết kiệm tại nhà hoặc cũng có thể chuyển nhượng cho người khác hoặc cho người khác lĩnh khi có ủy quyền của chủ tài khoản Quy trình cũng đảm bảo hoạt động huy động diễn ra khoa học, tiện ích và hiệu quả phục vụ lợi ích của khách hàng cũng như của ngân hàng, đồng thời giúp chi nhánh tạo ra hiệu quả chuyên nghiệp trong phục vụ khách hàng để chi nhánh huy động vốn dễ dàng và nhanh chóng. Để đạt được những kết quả trên là do chi nhánh BIDV Kinh Bắc được sự chỉ đạo và giúp đỡ của Ngân hàng Nhà nước tỉnh và sự chỉ đạo sát sao của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Ban Lãnh đạo chi nhánh đã tập trung quyết liệt trong việc triển khai các giải pháp, biện pháp để thực hiện quyết sách, chủ trương định hướng phát triển trong hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó với sự nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên trong chi nhánh đã giúp chi nhánh ngày càng phát triển và đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận Trên cơ sở Kế hoạch Trung ương giao một số chỉ tiêu về cho vay, huy động vốn, thu dịch vụ ròng…. Cuối các tháng, quý chi nhánh tiến hành tổng kết, đánh giá tình hình thực hiện của từng phòng, từng cá nhân cụ thể, kết quả về cơ bản đều hoàn thành và hoàn thành vượt mức kế hoạch kinh doanh được giao, Chi nhánh tiếp tục phấn đấu hoàn thành kế hoạch kinh doanh năm 2018.
BIDV Kinh Bắc luôn chú trọng vào việc đào tạo cán bộ nhân viên BIDV liên tục mở các lớp đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu cho cán bộ nhân viên để nâng cao kiến thức, cũng như trau dồi thêm kinh nghiệm cho bản thân đảm bảo cho toàn thể cán bộ nhân viên không những nắm vững mà còn phải giỏi nghiệp vụ Bằng việc đầu tư không ít kinh phí vào việc đào tạo cán bộ vì thế BIDV đã khẳng định được vị thế của mình trong thời khắc cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng.
Thứ tư: Các chỉ tiêu kinh doanh đang có dấu hiệu khả quan hơn.
Tổng nguồn vốn huy động đã tăng đáng kể từ 1651.96 tỷ đồng năm 2016 lên 2519.7 tỷ đồng vào cuối năm 2018.
Hệ số sử dụng vốn tương đối hài hòa và ổn định: chi nhánh đã thực hiện nhiều biện pháp để đa dạng hóa nguồn vốn huy động kết hợp với cơ cấu lại các khoản cho vay để điều chỉnh hài hòa mối tương quan về nguồn vốn huy động – cho vay. Nguồn vốn được điều chỉnh theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn, nguồn vốn ổn định từ dân cư, thu hút nguồn vốn ngoại tệ Cơ cấu dư nợ điều chỉnh theo hướng giảm dư nợ cho vay ngoại tệ tương ứng với nguồn ngoại tệ huy động được Đây chính là yếu tố cho thấy hướng đi đúng đắn của chi nhánh trong thời gian tới.
4.3.2 Những mặt còn hạn chế
Thứ nhất, Quy mô và cơ cấu nguồn vốn chưa phù hợp.
Có sự dịch chuyển cơ cấu huy động vốn về phía dân cư, nhưng tốc độ còn chậm và quy mô còn nhỏ, chưa đạt được mục tiêu đặt ra Mức độ tập trung huy động vốn chủ yếu vào một số khách hàng lớn tại chi nhánh còn khá cao (Huy động vốn từ 5 khách hàng lớn chiếm gần 50 % tổng nguồn vốn), dẫn đến bị động trong công tác điều hành huy động vốn của chi nhánh.
Thứ hai, Chênh lệch lãi suất bình quân giảm xuống do tỷ trọng huy động vốn ngoại tệ, không kì hạn còn thấp, ảnh hưởng đến thu nhập từ huy động vốn Cần áp dụng các biện pháp gia tăng tỷ trọng huy động vốn ngoại tệ, đẩy mạnh tỉ trọng vốn không kỳ hạn, nguồn vốn có chi phí thấp để nâng cao hơn nữa hiệu quả huy động vốn đồng thời cải thiện Nim huy động vốn trong năm tới.
Thứ ba, cân đối giữa các loại nguồn vốn và hình thức cho vay chưa phù hợp. Chủ yếu khách hàng gửi tiết kiệm kỳ hạn ngắn, kỳ hạn trung và dài không có dẫn đến nguồn vốn cung cấp cho dư nợ trung dài hạn khó đáp ứng được, dẫn đến hiện tượng chi nhánh dùng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn.
Thứ tư, Một bộ phận cán bộ công nhân viên trong chi nhánh còn chuyển biến chậm về nhận thức trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là cán bộ chủ chốt, còn thụ động chờ khách hàng đến giao dịch và chưa tận dụng tốt các mối quan hệ xã hội phục vụ kinh doanh, chưa tích cực, quyết liệt trong thực hiện nhiệm vụ được giao Ngoài ra, chi nhánh đã chú trọng nâng cao chất lượng giao dịch và phục vụ khách hàng để tăng trưởng các chỉ tiêu chính Tuy nhiên, chất lượng phục vụ còn kém dẫn đến phong cách phục vụ khách hàng còn chậm và chưa đồng bộ , phần nào gây ảnh hưởng đến hình ảnh của ngân hàng.
4.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế đó
Môi trường kinh tế - xã hội
Thứ nhất, tình hình thế giới có nhiều biến động, đặc biệt xuất hiện vấn đề ở các nền kinh tế phát triển Nổi lên trong đó là sự kiện Mỹ rút khỏi Hiệp định đối tác xuyên Thái Bình Dương vào đầu năm 2018 và nước Anh rút khỏi EU đã tác động trực tiếp đến các doanh nghiệp xuất nhập khẩu.
Thứ hai, toàn cầu hóa dẫn tới việc các doanh nghiệp nước ngoài tràn vào Việt Nam.Đối mặt với áp lực cạnh tranh khốc liệt, nhiều doanh nghiệp nội địa chưa có sự chuẩn bị kỹ lưỡng dẫn đến kinh doanh gặp khó khăn Từ đó, ngân hàng khó huy động vốn từ doanh nghiệp.
Thứ ba, nhiều tồn đọng về tài chính chưa được xử lý xong Đó là nợ xấu và thoái hóa vốn tại các tổ chức tín dụng do sở hữu chéo Các ngân hàng tại Việt Nam thường không đánh giá chính xác thực trạng nợ quá hạn, nợ xấu tại ngân hàng mình, dẫn đến gây khó khăn cho cả ngân hàng lẫn NHNN đưa ra biện pháp xử lý Trong hệ thống ngân hàng hiện nay vẫn còn hiện tượng nhóm cổ đông lớn thao túng, liên kết ngầm thực hiện các hoạt động cho vay, đầu tư chéo vẫn âm thầm diễn ra gây tình trạng vốn ảo, sở hữu chéo, cản trợ quá trình tái cơ cấu ngành ngân hàng.
Môi trường pháp lý có nhiều hạn chế
Định hướng và giải pháp nâng cao chất lượng quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh
LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU
TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH KINH BẮC
4.4.1 Định hướng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Kinh Bắc
4.4.1.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Kinh Bắc trong thời gian tới
Hoàn thành toàn diện các chỉ tiêu KHKD được BIDV giao để cải thiện vị trí thứ hạng của Chi nhánh trong hệ thống.
Tìm kiếm cơ hội để gia tăng quy mô hoạt động từng thị phần và vị thế của Chi nhánh.
Tăng cường hoạt động nghiên cứu, nắm bắt chủ trương và các chương trình phát triển Kinh tế - Xã hội của Tỉnh, tìm kiếm cơ hội kinh doanh đồng thời có đóng góp thiết thực vào quá trình xây dựng và phát triển Tỉnh Bắc Ninh.
Thực hiện tốt các hoạt động xây dựng đơn vị trên cơ sở duy trì đoàn kết nội bộ, xây dựng các đoàn thể vững mạnh, tạo môi trường làm việc thân thiện, tin cậy, văn minh.
Năm 2018: Chi nhánh phấn đấu đạt tối thiểu là Chi nhánh cấp I hạng 2.
Tổng thu nhập ròng phấn đấu đạt tối thiểu 103 tỷ đồng
Lợi nhuận trước thuế đạt tối thiểu 56 tỷ đồng.
Huy động vốn cuối kỳ: phấn đấu đạt tối thiểu 2.450 tỷ.
Dư nợ tín dụng cuối kỳ phấn đấu đạt 2.500 tỷ.
Thu DVR phấn đấu đạt 15 tỷ.
Tỷ lệ nợ xấu phấn đấu < 2%
4.4.1.2 Định hướng phát triển huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Kinh Bắc trong thời gian tới
Nghiêm túc thực hiện quy định trần lãi suất huy động vốn VNĐ theo Chỉ thị
02, Thông tư 30, lãi suất ngoại tệ theo thông tư 14 của NHNN, không thực hiện vượt trần lãi suất dưới mọi hình thức.
Tiếp tục xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, chủ động nghiên cứu, nắm bắt tình hình thị trường và thông tin hoạt động của các NHTM khác trên địa bàn Xác định rõ những khó khăn trong công tác huy động vốn, các giải pháp duy trì và gia tăng vốn.
Tăng cường các cơ chế khuyến khích, chính sách động lực trong hoạt động huy động vốn, tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn dân cư, điều hành chủ động, linh hoạt nguồn vốn huy động, gắn công tác huy động vốn việc sử dụng vốn một cách hiệu quả đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng.
Phấn đấu đạt mức tăng trưởng huy động vốn cuối kỳnăm 2018 đạt tối thiểu Hội sở chính giao, tập trung nỗ lực cơ cấu lại nguồn vốn hiện có của chi nhánh nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Tiếp tục đẩy mạnh nguồn vốn huy động không kỳ hạn và các khoản vốn với chi phí hợp lý để tăng trưởng quy mô, gia tăng thu nhập ròng và nâng cao hiệu quả kinh doanh của chi nhánh là: 1.850 tỷ đồng, Nim huy động vốn là: 1.2%- 1.5%; thị phần huy động vốn đạt từ 5%-7%, tỷ lệ huy động vốn bình quân/tổng huy động vốn đạt 45%.
Với mục tiêu tăng quy mô huy động vốn trong năm 2018 ở mức hoàn thành tốt kế hoạch chuyển dịch cơ cấu huy động vốn theo hướng tiếp tục tăng trưởng quy mô huy động vốn từ định chế tài chính, tổ chức kinh tế, phát triển huy động vốn từ dân cư, hộ gia đình, phấn đấu tỷ trọng huy động vốn từ dân cư, hộ gia đình chiếm tỷ trọng lớn.
Tiếp tục đưa ra và duy trì các chính sách thưởng tăng huy động vốn gắn với kế hoạch của từng đơn vị và cá nhân.
Chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn hiện đang có của Chi nhánh giữa khách hàng định chế, TCKT và cá nhân, gia tăng huy động vốn bán lẻ nhằm đẩy mạnh tỷ trọng huy động vốn bán lẻ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của chi nhánh.
4.4.2 Giải pháp tăng cường quản lý hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Kinh Bắc
4.4.2.1 Xây dựng chiến lược quản lý hoạt động huy động vốn
Một chiến lược phát triển rõ ràng sẽ thuận lợi trong huy động và sử dụng các nguồn lực cũng như có các kế hoạch nhằm đạt được mục tiêu phát triển đã đề ra trong ngắn hạn cũng như dài hạn Từ chiến lược ngân hàng xây dựng được những kế hoạch và mục tiêu để đạt được mục tiêu phát triển trước mắt cũng như lâu dài, trong thời gian tới ngân hàng cần tập trung xây dựng các chiến lược về:
+ Chiến lược về thông tin, phát triển thị trường: Thực thi chính sách này cần huy động toàn bộ phương tiện vật chất cần thiết để thực hiện việc quan sát, phân tích và tổng hợp các lĩnh vực cơ bản có liên quan đến thị trường của ngân hàng Từ các thông tin có được ngân hàng sẽ đưa ra các chính sách kinh doanh nói chung và chính sách huy động vốn nói riêng phù hợp với nhu cầu của khách hàng và nhu cầu sử dụng vốn của thị trường.
+ Chiến lược về sản phẩm và giá cả dịch vụ: Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng bao gồm các dịch vụ cơ bản của nghề ngân hàng là nghiệp vụ huy động vốn, nguồn vốn sử dụng vốn, nghiệp vụ thanh toán và các nghiệp vụ ngoại vi mang tính chất hỗ trợ như dịch vụ tư vấn khách hàng, nghiệp vụ thông tin theo nhu cầu, dịch vụ két… có những nghiệp vụ ngoại vi không mạng lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng, song có tác dụng kích thích sự chú ý, thu hút khách hàng và làm tăng giá trị cung ứng sự thỏa mãn của khách hàng đối với các dịch vụ cơ bản Đặc biệt với sự đa dạng hóa các sản phẩm của nghiệp vụ huy động vốn sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng khả năng huy động vốn Hiển nhiên, một ngân hàng có các dịch vụ tốt, đa dạng sẽ có nhiều lợi thế hơn so với các ngân hàng khác mà các sản phẩm dịch vụ không tốt Một ngân hàng mà có dịch vụ thanh toán hoạt động tốt, đa dạng sẽ thu hút được nhiều tiền gửi thanh toán hơn các ngân hàng khác.
Trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, giá cả được biểu hiện chủ yếu dưới dạng lãi suất của các khoản tiền gửi, tiền vay, chi phí nghiệp vụ ngân hàng Yếu tố giá có vai trò quan trọng đối với kết quả huy động vốn, sử dụng vốn và cung ứng dịch vụ khác của ngân hàng Chính sách lãi suất cạnh tranh là một chiến lược quan trọng của ngân hàng Việc duy trì lãi suất cạnh tranh huy động, đặc biệt cần thiết khi lãi suất thị trường đang ở mức tương đối cao Các ngân hàng cạnh tranh giành vốn không chỉ với nhau mà còn với các tổ chức tiết kiệm và người phát hành các công cụ khác nhau trên thị trường vốn Đặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, dù cho những khác biệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩy người gửi tiết kiệm và nhà đầu tư chuyển vốn từ một công cụ mà họ đang nắm giữ sang một công cụ khác hoặc chuyển tiền đầu tư, tiết kiệm từ một tổ chức này sang một tổ chức khác để có lợi nhuận cao hơn.
+ Chiến lược phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng: Chiến lược này là tập hợp toàn bộ những phương tiện vật chất đưa ra sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đến với khách hàng Việc đa dạng hóa các kênh phân phối, mở rộng các quầy giao dịch (số lượng các quầy giao dịch, địa điểm mở quầy, các sản phẩm, dịch vụ cung ứng tại quầy, trang thiết bị được sắp xếp tại quầy, trình độ đội ngũ cán bộ nhân viên…) có ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng Một ngân hàng có càng nhiều kênh phân phối, nhiều quầy giao dịch thì cơ hội tiếp xúc với khác hàng càng nhiều, từ đó khả năng huy động vốn sẽ tăng lên Tuy nhiên, việc mở rộng các kênh phân phối, mở thêm nhiều quầy giao dịch cần phải tính đến yếu tố chi phí để mở rộng sao cho phù hợp với hiệu quả thu được từ nó.
+ Chiến lược quảng cáo thương hiệu ngân hàng: Mục tiêu là làm thế nào để quảng bá thương hiệu của ngân hàng ra đông đảo quần chúng nhân dân, giúp cho họ hiểu rõ về ngân hàng và các dịch vụ ngân hàng Bởi vì sự giao tiếp của nhân viên với khách hàng tạo ra hình ảnh của ngân hàng, tạo ra sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng Giao tiếp tốt sẽ bảo vệ lợi ích của ngân hàng. Ngoài ra, hoạt động quảng cáo bao gồm các biện pháp tuyên truyền các thông tin về sản phẩm cũng như dịch vụ tiện ích của ngân hàng cũng là công cụ hữu hiệu để nâng cao vị thế của ngân hàng, thu hút thêm khách hàng cho ngân hàng, tạo lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng.
+ Chiến lược về đào tạo nhân lực: Chìa khoá thành công của một ngân hàng ngoài các nhân tố khác không thể không kể đến nhân tố con người Một ngân hàng xây dựng được một đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao, đoàn kết, thân thiện, năng động, có bộ máy tổ chức khoa học hợp lý, đáp ứng được yêu cầu phát triển kinh doanh sẽ có lợi thế trong huy động vốn Bởi lẽ, ngân hàng với trang thiết bị cơ sở hạ tầng hiện đại, các nhân viên nhiệt tình, lịch sự và có chuyên môn nghiệp vụ cao tạo ấn tượng tốt đối với khách hàng, điều này sẽ thu hút được khách hàng đến giao dịch.
Kết luận
Trong bối cảnh hiện nay các Ngân hàng thương mại không ngừng cạnh tranh nhau đưa ra các chính sách huy động để tối đa mọi nguồn lực thì việc quản lý hoạt động huy động vốn tại các ngân hàng thương mại hiện nay có một vai trò hết sức quan trọng, giúp các ngân hàng có vốn, đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng khác và thực hiện đa dang hóa các hoạt động, các hình thức phát triển Từ thực tế đó thì việc nghiên cứu đề tài “ Quản lý huy động vốn tại Ngân hàng
Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Kinh Bắc, tỉnh Bắc Ninh ” là vô cùng cần thiết.
Trong quảng thời gian hoạt động của mình, BIDV – Kinh Bắc đã đạt được những thành công nhất định trong quản lý huy động vốn đạt 100.64% kế hoạch đặt ra cho năm 2018, nguồn vốn ổn định và tăng dần trong giai đoạn 2016-2018. Tuy nhiên, chi nhánh vẫn còn một số hạn chế ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh như cơ cấu nguồn vốn chưa phù hợp tốc độ tăng trưởng HĐV TCKT và ĐCTC vẫn lớn hơn tốc độ tăng trưởng HĐV KHCN đo dó chưa đạt mục tiêu cải thiện tỷ trọng HĐV KHCN và TCKT trong tổng HĐV của Chi nhánh.
Những hạn chế kể trên, ngoài những nguyên nhân khách quan như sự cạnh tranh khốc liệt từ những ngân hàng, công ty tài chính khác, thì những nguyên nhân chủ quan cũng có tác động không nhỏ, đó là: chính sách huy động vốn của ngân hàng chưa gắn liền với vị thế và điều kiện của ngân hàng, lãi suất thiếu linh động và không có sức cạnh tranh cao; mặt khác các dịch vụ kèm theo các dịch vụ tiền gửi vẫn chưa đa dạng, mang tính hình thức; đặc biệt là hoạt động cho vay chưa phù hợp với nguồn vốn huy động được.
Quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Kinh Bắc, tỉnh Bắc Ninh chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, trong đó có ba yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp tới tình hình huy động vốn của Ngân hàng đó là: Chính sách, chiến lược huy động vốn củaNgân hàng; lãi suất huy động vốn của Ngân hàng và năng lực huy động vốn của cán bộ làm công tác huy động vốn của Ngân hàng Đánh giá đúng về sự ảnh hưởng của các yếu tố trên để có những giải pháp phù hợp sẽ giúp ngân hàng phát triển mạnh. Để giải quyết những vấn đề trên, luận văn đưa ra một số giải pháp, có thể kể đến như: Xây dựng chiến lược quản lý hoạt động huy động vốn; Xây dựng cơ chế chính sách khuyến khích huy động vốn; Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên quản lý hoạt động huy động vốn của ngân hàng; Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng; Phát triển công nghệ, chú trọng xây dựng thương hiệu, tăng cường chiến lược maketing, mở rộng mạng lưới hoạt động.
5.2.1 Kiến nghị đối với Chính phủ
Thứ nhất, duy trì ổn định kinh tế vĩ mô.
Với vai trò điều tiết, thúc đẩy nền kinh tế, Chính phủ cần quản lý các nhân tố vĩ mô, xác định rõ tỷ lệ lạm phát hợp lý và các chính sách điều hành thuế, nhập khẩu, xuất khẩu bảo đảm kích thích đầu tư, phát triển kinh tế, ổn định giá trị đồng nội tệ.
Thứ hai, hoàn thiện môi trường pháp lý.
Hoàn thiện các văn bản pháp lý, nghị định hướng dẫn thực hiện dưới luật phải đồng bộ nhất quán giữa các ngành và các cấp.
Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật, đẩy mạnh cải cách hành chính, nâng cao hiệu lực hiệu quả quản lý Nhà nước.
Tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động tín dụng ngân hàng và thị trường chứng khoán ngày càng ổn định.
5.2.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Thứ nhất, Thực hiện lại tái cấu trúc lại hệ thống NHTM trong giai đoạn hiện nay.
Thứ hai, xây dựng hệ thống pháp luật về thị trường dịch vụ ngân hàng theo hướng đảm bảo tính đồng bộ và thống nhất đảm bảo phù hợp với thông lệ quốc tế.
Công bằng trong chính sách điều hành hoạt động ngân hàng.
Thứ ba, Nâng cao hiệu qủa công tác kiểm tra giám sát Thực hiện giải pháp kiểm soát chặt chẽ chế tài đối với các NHTM không tuân thủ theo lãi suất huy động do Ngân hàng Nhà nước quy định để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh.
5.2.3 Kiến nghị đối với BIDV
Hoàn thiện hệ thống Kiểm soát nội bộ.
Tiếp tục kiện toàn cơ cấu tổ chức, nhân sự của kiểm toán nội bộ; Đầu tư trang bị công cụ, ứng dụng công nghệ thông tin hỗ trợ hoạt động giám sát, kiểm toán nội bộ Nghiên cứu xây dựng dự án tư vấn phát triển chức năng kiểm toán nội bộ hệ thống quản lý rủi ro theo Basel II Tập trung, rà soát, xây dựng bổ sung, chỉnh sửa hoàn thiện các quy chế, quy định phục vụ cho hoạt động của Ban Kiểm soát và Kiểm toán nội bộ Phát triển Kiểm toán nội bộ tại chi nhánh, nâng cao kiến thức, kỹ năng chuyên môn của cán bộ kiểm toán.
Nâng cao hiệu quả ban hành và thực thi chính sách:
Thứ nhất, chủ động nghiên cứu định hướng, kế hoạch phát triển của các ngành kinh tế, địa phương về quy mô và cơ cấu; từ đó có những đánh giá, dự đoán về nhu cầu vốn trong tương quan khả năng huy động vốn của ngân hàng, giả sử những rủi ro có thể xảy ra và xác suất xảy ra rủi ro đó, nó ảnh hưởng như thế nào đến ngân hàng; từ đó đề ra những chính sách phù hợp.
Thứ hai, định kì mở các buổi hội thảo, nói chuyện toàn ngân hàng để phổ biến các quy định, quy chế của ngân hàng, tạo điều kiện cho các Chi nhánh trình bày thắc mắc, chia sẻ khó khăn cùng tìm hướng giải quyết, đệ trình các yêu cầu lênBan lãnh đạo ngân hàng, từ đó xây dựng các chủ trương sau này.
