Hoạt động thẩm định giá bất động sản thế chấp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam bidv

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Trí Dũng LỜI CẢM ƠN Sau năm học tập rèn luyện mái trường Đại học Kinh tế Quốc dân, sinh viên Khoa Marketing, em thầy giáo trường nói chung thầy Khoa nói riêng tận tình giảng dạy Các thầy cô cung cấp cho chúng em kiến thức kinh tế nói chung kiến thức chun ngành thẩm định giá nói riêng Khơng dừng lại việc cung cấp lý thuyết, thầy nhà trường cịn tạo điều kiện thuận lợi để chúng em tiếp cận gần Ch kiến thức học qua đợt thực tập trước tốt nghiệp uy Qua gần tháng thực tập Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương ên Việt Nam – BIDV, bảo giúp đỡ tận tình anh chị Phòng đề định giá quản lý tài sản giúp em tiếp cận gần đến công tác định giá thực tế áp dụng Ngân hàng Qua đó, giúp em có nhìn khách quan th chân thực thực tế công tác định giá BĐS chấp học nhà ực trường tậ p Qua cho em gửi làm cảm ơn trân thành đến thầy cô trường cu đại học Kinh tế quốc dân nói chung, thầy Khoa Marketing nói riêng ối quan tâm bảo cho chúng em suốt năm vừa qua Đặc biệt cho em gửi óa kh lời cảm ơn sâu sắc tới thầy Vũ Trí Dũng, người định hướng, hướng dẫn em nhiều thời gian vừa qua, tạo điều kiện thuận lợi giúp em hoàn thành tốt chuyên đề Đồng thời cho em gửi lời cảm ơn đến anh chị Phòng định giá tài sản, Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – BIDV giúp đỡ, cung cấp đầy đủ tài liệu cần thiết để em hoàn thành tốt chuyên đề Một lần em xin chân thành cảm ơn! SV: Nguyễn Việt Anh Lớp: Thẩm định giá 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Trí Dũng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Giới thiệu tổng quan ngân hàng 1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển ngân hàng 1.1.1 Lịch sử phát triển ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam 1.1.2 Thời kỳ Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam (1957 – 1981) Ch 1.1.3 Thời kỳ ngân hàng đầu tư xây dựng Việt Nam (1981-1990) .7 uy 1.1.4 Thời kỳ ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam (1990-27/04/2012) 1.2 Chức nhiệm vụ 15 ên 1.3 Kết hoạt động ngân hàng năm gần 15 đề Hoạt động cho vay bất động sản chấp ngân hàng 19 th CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH GIÁ BẤT ĐỘNG ực SẢN THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ tậ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 22 p Thực trạng hoạt động thẩm định giá bất động sản chấp ngân hàng 22 cu 1.1 Quy trình 22 ối 1.1.1 Tiếp nhận hồ sơ chấp .22 óa kh 1.1.2 Xác định phân cấp định giá tài sản bảo đảm 22 1.1.3 Phân công hồ sơ định giá tài sản bảo đảm 24 1.1.4 Định giá tài sản bảo đảm .25 1.1.5 Kiểm soát .25 1.1.6 Quy định thời gian hoàn thành định giá tài sản bảo đảm 26 1.2 Phương pháp 27 1.2.1 Phương pháp so sánh trực tiếp .27 1.2.2 Phương pháp định giá chi phí 32 1.2.3 Phương pháp vốn hóa 34 Giá BĐS 35 Giá trị BĐS 36 SV: Nguyễn Việt Anh Lớp: Thẩm định giá 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Trí Dũng Tình hình nghiên cứu 37 4.1 Ví dụ 37 4.2 Ví dụ 41 Đánh giá hoạt động thẩm định giá bất động sản chấp ngân hàng .44 5.1 Những thuận lợi kết đạt công tác thẩm định giá bất động sản 44 5.2 Những khó khăn gặp phải hoạt động định giá bất động sản 46 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH GIÁ BẤT ĐỘNG SẢN THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 49 Ch Định hướng phát triển ngân hàng tương lai 49 uy 1.1 Tầm nhìn chiến lược .49 ên 1.2 Định hướng phát triển hoạt động chấp bất động sản 50 đề Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định giá ngân hàng .51 2.1 Giải pháp từ phía ngân hang 51 th ực 2.2 Giải pháp từ phía Nhà nước 54 2.2.1 Giải pháp quản lý 54 tậ 2.2.2 Giải pháp sách pháp lý 55 p cu 2.2.3 Giải pháp xây dựng quy trình thẩm định giá bất động sản chấp chuẩn quốc gia 56 ối KẾT LUẬN 57 óa kh TÀI LIỆU THAM KHẢO 58 SV: Nguyễn Việt Anh Lớp: Thẩm định giá 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Trí Dũng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Các tiêu tài 16 Bảng 1.2: Báo cáo kết cho vay lĩnh vực bất động sản BIDV địa bàn Hải Phòng .20 Bảng 2.1: Hệ số phân bổ tầng (NĐ 61/1994/NĐ-CP ngày 05/07/1994 mua bán kinh doanh nhà ở) 24 Bảng 2.2: Kết định giá bất động sản Số 3, Ngõ 187, quận Lê Chân, Hải Phòng 40 Ch Bảng 2.3: Kết định giá bất động sản Căn hộ 1806 tầng 18, chung cư Big C, quận Hải An, Hải Phòng 43 uy Bảng 2.4: Số lượng hồ sơ BĐS định giá năm 2008 45 ên đề ực th p tậ ối cu óa kh SV: Nguyễn Việt Anh Lớp: Thẩm định giá 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Trí Dũng LỜI MỞ ĐẦU Cùng với phát triển kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng, việc sử dụng bất động sản (BĐS) làm tài sản chấp ngân hàng ngày gia tăng Các tác nhân kinh tế muốn đẩy mạnh sản xuất, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nhu cầu vốn lớn Lượng vốn chủ yếu vay ngân hàng Để vay vốn, cá nhân, tổ chức kinh doanh cần có tài sản chấp ngân hàng để đảm bảo cho khoản vay Chất lượng, giá trị tài sản chấp định việc ngân hàng Ch cho vay hay không mức cho vay tối đa Để làm điều uy này, cơng tác định giá tài sản chấp ngân hàng có vai trị vơ quan trọng Trong tài sản chấp ngân hàng, BĐS tài sản chấp ên nhiều Việc định giá giá trị BĐS sở để ngân hàng định đề mức cho vay Hiện nay, hoạt động định giá tài sản chấp triển khai ực th nhiều ngân hàng Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng điều tránh tậ khỏi, ảnh hưởng đến hiệu kết kinh doanh ngân hàng Vì p vậy, quản trị rủi ro cơng tác có tầm quan trọng hàng đầu hoạt động kinh cu doanh ngân hàng đặc biệt Ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP) ối Đầu tư Phát triển Việt Nam - BIDV Với việc thành lập Khối tín dụng quản óa kh trị rủi ro, cơng tác quản trị rủi ro định giá tài sản BIDV tầm vi mô vĩ mô độc lập hoàn toàn với mảng kinh doanh, giúp cho ban điều hành có nhìn khách quan, đảm bảo an toàn kinh doanh nâng cao hiệu hoạt động chung ngân hàng Tuy nhiên, thực tế việc định giá BĐS chấp thường diễn tình trạng bất cập cơng tác tổ chức định giá khiến cho việc xác định giá trị BĐS, việc xây dựng khung giá đất thị trường thường không sát với giá trị thực BĐS… bên cạnh việc áp dụng mở rộng phương pháp định giá chưa linh hoạt, điều gây tình trạng khiếu nại khách hàng cá nhân doanh nghiệp yêu cầu tái thẩm định ngày phổ biến mà nhu cầu sử dụng vốn ngày lớn để đáp ứng nhu cầu đầu tư tiêu dùng SV: Nguyễn Việt Anh Lớp: Thẩm định giá 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Trí Dũng Từ bất cập cơng tác tổ chức định giá, việc áp dụng phương pháp thẩm định chưa linh hoạt, việc khiếu nại u cầu tái thẩm định cịn phổ biến… việc nghiên cứu phân tích cơng tác định giá BĐS chấp BIDV cần thiết Trong thời gian thực tập BIDV em chọn đề tài: “Hoạt động thẩm định giá bất động sản chấp Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - BIDV” làm chuyên đề tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu: Về mặt lý thuyết, chuyên đề làm rõ sở khoa học hoạt động định giá BĐS chấp ngân hàng Trên sở đó, nghiên cứu phân Ch tích thực trạng hoạt động định giá BĐS chấp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – BIDV nhằm thấy mặt mạnh mặt cịn uy hạn chế cơng tác định giá BĐS chấp Từ đó, đề xuất số giải pháp góp ên phần nâng cao chất lượng hoạt động định giá BĐS chấp đề Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung vào nghiên cứu hoạt động định giá ực th BĐS chấp BIDV khu vực Hải Phòng Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp phân tích, phương pháp thống kê, tậ phương pháp tổng hợp, phương pháp so sánh… Ngồi ra, chun đề cịn xem xét p hoạt động thực tiễn công tác định giá BĐS tham khảo thêm số công cu trình nghiên cứu lĩnh vực ối óa kh Kết cấu chuyên đề: Ngoài lời nói đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề bao gồm chương: Chương 1: Giới thiệu Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương 2: Thực trạng hoạt động định giá bất động sản chấp Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- BIDV Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động thẩm định giá bất động sản chấp Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- BIDV SV: Nguyễn Việt Anh Lớp: Thẩm định giá 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Trí Dũng Do phạm vi nghiên cứu trình độ có hạn nên viết em không tránh khỏi thiếu sót Em mong góp ý thầy, cô giáo khoa bạn sinh viên để viết em hoàn thiện Em xin cảm ơn PGS.TS Vũ Trí Dũng tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Em xin cảm ơn anh chị phòng Định giá quản lý tài sản - Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - BIDV tạo điều kiện thuận lợi giúp em hoàn thành tốt đề tài Ch ên uy Em xin trân thành cảm ơn! đề ực th p tậ ối cu óa kh SV: Nguyễn Việt Anh Lớp: Thẩm định giá 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Trí Dũng CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Giới thiệu tổng quan ngân hàng 1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển ngân hàng 1.1.1 Lịch sử phát triển ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - Thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam Từ 1981 đến 1989: Mang tên Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam - Từ 1990 đến 27/04/2012: Mang tên Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) - Ch Từ 27/04/2012 đến nay: Chính thức trở thành Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát uy triển Việt Nam (BIDV) ên Lịch sử xây dựng, trưởng thành Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển đề Việt Nam chặng đường đầy gian nan thử thách đỗi tự hào gắn với thời kỳ lịch sử đấu tranh chống kẻ thù xâm lược xây dựng đất th nước dân tộc Việt Nam ực Hồ dòng chảy dân tộc, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát p tậ triển Việt Nam góp phần vào việc khôi phục, phục hồi kinh tế sau chiến tranh, thực kế hoạch năm năm lần thứ (1957 – 1965); Thực hai nhiệm vụ cu chiến lược xây dựng CNXH, chống chiến tranh phá hoại giặc Mỹ miền Bắc, ối chi viện cho miền Nam, đấu tranh thống đất nước (1965- 1975); Xây dựng óa kh phát triển kinh tế đất nước (1975-1989) Thực công đổi hoạt động ngân hàng phục vụ cơng nghiệp hố đại hoá đất nước (1990 – nay) Dù đâu, hoàn cảnh nào, hệ cán nhân viên BIDV hoàn thành tốt nhiệm vụ – người lính xung kích Đảng mặt trận tài tiền tệ, phục vụ đầu tư phát triển đất nước Ghi nhận đóng góp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam qua thời kỳ, Đảng Nhà nước CHXHCN Việt Nam tặng BIDV nhiều danh hiệu phần thưởng cao qúy: Huân chương Độc lập hạng Nhất, hạng Ba; Huân chương Lao động Nhất, hạng Nhì, hạng Ba; Danh hiệu Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới, Huân chương Hồ Chí Minh,… SV: Nguyễn Việt Anh Lớp: Thẩm định giá 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Trí Dũng 1.1.2 Thời kỳ Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam (1957 – 1981) Giai đoạn 1957-1960 Ra đời hoàn cảnh nước tích cực hồn thành thời kỳ khơi phục phục hồi kinh tế để chuyển sang giai đoạn phát triển kinh tế có kế hoạch, xây dựng tiền đề ban đầu chủ nghĩa xã hội, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam có đóng góp quan trọng việc quản lý vốn cấp phát kiến thiết bản, hạ thấp giá thành cơng trình, thực tiết kiệm, tích luỹ vốn cho nhà nước… Ngay năm đầu tiên, Ngân hàng thực cung ứng vốn cho Ch hàng trăm cơng trình, đồng thời tránh cho tài khỏi ứ đọng lãng phí vốn, có tác dụng góp phần vào việc thăng thu chi, tạo thuận lợi cho việc uy quản lý thị trường, giữ vững giá ên Nhiều cơng trình lớn, có ý nghĩa đặc biệt đời sống sản xuất nhân đề dân miền Bắc xây dựng nên từ đồng vốn cấp phát th Ngân hàng Kiến Thiết như: Hệ thống đại Thuỷ Nơng Bắc Hưng Hải; Góp phần ực phục hồi xây dựng hầm lò mỏ than Quảng Ninh, Bắc Thái; Nhà máy Xi tậ măng Hải phòng, tuyến đường sắt huyết mạch ; Góp phần dựng xây lại p Nhà máy nhiệt điện Yên Phụ, ng Bí, Vinh; Xây dựng Đài phát Mễ Trì cu trường Đại học Bách khoa, Kinh tế - Kế hoạch, Đại học Thuỷ Lợi ối Giai đoạn 1960-1965 óa kh Trong giai đoạn này, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam cung ứng vốn cấp phát để kiến thiết sở công nghiệp, công trình xây dựng phục vụ quốc kế, dân sinh góp phần làm thay đổi diện mạo kinh tế miền Bắc Hàng trăm cơng trình xây dựng sử dụng khu công nghiệp Cao - Xà - Lá (Thượng Đình - Hà Nội), Khu cơng nghiệp Việt Trì, Khu gang thép Thái Ngun; Các nhà máy Thuỷ điện Thác Bà, Bản Thạch (Thanh Hoá), Khuổi Sao (Lạng Sơn), Nà Sa (Cao Bằng), nhiệt điện Phả Lại, Ninh Bình, đường dây điện cao 110 KV Việt Trì - Đơng Anh, Đơng Anh – Thái Nguyên,… Qua đồng vốn cấp phát Ngân hàng Kiến thiết, nhà máy phục vụ phát triển kinh tế nông nghiệp Phân Lân Văn Điển, Phân đạm Hà Bắc, Supe phốt SV: Nguyễn Việt Anh Lớp: Thẩm định giá 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Trí Dũng phát Lâm Thao, Hệ thống Thuỷ Nơng Nam Hà gồm trạm bơm lớn Cổ Đam, Cốc Thành, Hữu Bị, Vĩnh Trị, Như Trái, Nham Tràng đời với nhà máy đường Vạn Điểm, Nhà máy bóng đèn Phích nước Rạng Đơng, Nhà máy Trung quy mô (Công cụ số I), Nhà máy khí Trần Hưng Đạo, nhà máy dệt 8/3, 10/10 Cầu Hàm Rồng, đoạn đường sắt Vinh – Hàm rồng, Các trường đại học Giao thông Vận Tải, Bách Khoa, Đài tiếng nói dân tộc khu Tây Bắc Giai đoạn 1965-1975 Thời kỳ này, Ngân hàng Kiến thiết với nhân dân nước thực Ch nhiệm vụ xây dựng thời chiến, cung ứng vốn kịp thời cho cơng trình phịng khơng, sơ tán, di chuyển xí nghiệp cơng nghiệp quan trọng, cấp vốn kịp uy thời cho công tác cứu chữa, phục hồi đảm bảo giao thông thời chiến, xây dựng ên công nghiệp địa phương đề Giai đoạn 1975- 1981 th Ngân hàng Kiến thiết nhân dân nước khôi phục hàn gắn vết ực thương chiến tranh, tiếp quản, cải tạo xây dựng sở kinh tế miền Nam, tậ xây dựng cơng trình quốc kế dân sinh đổ nát chiến tranh p Hàng loạt cơng trình mọc lên nửa đất nước vừa giải cu phóng: rừng cao su, cà phê Tây Nguyên, Đông Nam Bộ Quảng ối Trị; Hồ thuỷ lợi Dầu Tiếng (Tây Ninh), Phú Ninh (Quảng Nam),… Khu cơng óa kh nghiệp Dầu khí Vũng Tàu, cơng ty chè, cà phê, cao su Tây Nguyên, nhà máy điện Đa Nhim, xi măng Hà Tiên, Ngân hàng Kiến thiết cung ứng vốn cho cơng trình cơng nghiệp, nơng nghiệp, giao thơng vận tải, cơng trình phúc lợi đặc biệt ưu tiên vốn cho công trình trọng điểm, then chốt kinh tế quốc dân, góp phần đưa vào sử dụng 358 cơng trình lớn hạn ngạch Trong có cơng trình quan trọng như: Lăng Chủ tịch Hồ Chí Minh, Đài truyền hình Việt Nam, tổ máy nhà máy nhiệt điện Phả Lại, Nhà máy xi măng Bỉm Sơn Hoàng Thạch, Nhà máy sửa chữa tàu biển Phà Rừng, Nhà máy khí đóng tàu Hạ Long, Hồ Thuỷ lợi SV: Nguyễn Việt Anh Lớp: Thẩm định giá 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Trí Dũng hạn mức cho vay hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay khách hàng Thứ hai, phối hợp chặt chẽ quan Nhà nước có liên quan UBND phường, Sở địa chính, Phịng cơng chứng, Tịa án… tạo điều kiện giúp ngân hàng giải vấn đề giấy tờ, thủ tục pháp lý phát sinh trình thực cho vay chấp BĐS giải tranh chấp, khiếu kiện (nếu có) giai đoạn thu hồi vốn vay Thứ ba, sách pháp luật văn liên quan đến đất đai, Ch thẩm định Luật đất đai 2003, Luật kinh doanh BĐS 2007, Tiêu chuẩn thẩm định giá Việt Nam… góp phần làm thị trường BĐS nước ta ngày uy phát triển, thông tin cần thiết để xác định giá trị BĐS nước ta ngày có ên chất lượng phổ biến Ngồi ra, thị trường BĐS phát triển tích cực tạo điều đề kiện thuận lợi cho việc phát mại BĐS, khuyến khích ngân hàng th đặc biệt BIDV mở rộng hình thức cho vay chấp BĐS ực Cuối phải kể đến tuân thủ chấp hành cam kết từ phía ngân tậ hàng trình độ, lực chun mơn nhân viên tín dụng BIDV p Phần lớn rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng xuất phát từ phía khách ối thực mục đích, tiêu đặt cu hàng Nếu khách hàng nghiêm chỉnh thực cam kết vay vốn ngân hàng óa kh 5.2 Những khó khăn gặp phải hoạt động định giá bất động sản Mặc dù hoạt động định giá, xử lý BĐS chấp quy định nhiều văn pháp luật như: Bộ luật dân sự, Luật đất đai, văn luật, nghị định thông tư hướng dẫn… văn chưa thực thống nhất, nội dung mang tính chất định hướng, chưa sâu vào hướng dẫn nhiều bất cập khác so với thực tế Một minh chứng cụ thể là, giá loại đất UBND thành phố Hải Phòng quy định định 199/2004/QĐ-UB ngày 29/12/2004 UBND Thành phố Hải Phòng quy định nguyên tắc xác định giá loại đất địa bàn thủ đô Với mong muốn cho giá đất Nhà nước ban hành ngày sát với giá trị đất thực tế thị trường, SV: Nguyễn Việt Anh 48 Lớp: Thẩm định giá 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Trí Dũng hàng năm UBND tiến hành điều chỉnh công bố giá loại đất Theo định trên, năm 2008, vị trí phố Lương Khánh Thiện, Lê Lợi có mức giá cao 60 triệu đồng/m2 Tuy nhiên, thực tế giá giao dịch thị trường BĐS vị trí tuyến phố lên đến 100 - 220 triệu/m2 Việc giá đất có chênh lệch lớn gây nhiều khó khăn cho ngân hàng việc áp dụng vào hoạt động định giá Nếu áp dụng theo khung giá Nhà nước giá trị BĐS chấp thấp so với giá trị thực tế BĐS thị trường, không công với khách hàng Ch Nếu ngân hàng không áp dụng theo khung giá khoản vay có rủi ro, phải phát mại tài sản, ngân hàng không thu đủ nợ gốc uy Một khó khăn mà ngân hàng gặp phải biến động không ổn định ên thị trường BĐS nước ta Thị trường BĐS nước ta hình thành phát đề triển năm vừa qua hoạt động diễn phức tạp, th đơi vượt ngồi kiểm soát Nhà nước Minh chứng rõ phát ực triển thị trường “ngầm” ảnh hưởng khơng nhỏ đến “độ nóng” thị tậ trường BĐS nước ta Thị trường liên tục trải qua “cơn sốt” nhà đất, p có thị trường lại “đóng băng” khiến giá nhà, đất lên, xuống thất thường cu Chính việc giá BĐS bị đẩy lên cao, không phản ánh giá trị thực BĐS ối cản trở lớn hoạt động định giá BĐS chấp ngân hàng Bởi óa kh ngân hàng định giá chủ yếu dựa tảng phương pháp so sánh trực tiếp, với lượng thơng tin khơng xác thị trường nhiều biến động hiệu hoạt động định giá khơng cao Khó khăn lớn lại xuất phát từ khách hàng Có nhiều trường hợp khách hàng cung cấp thơng tin khơng xác BĐS chấp, nhiều khách hàng có BĐS chấp giấy tờ chưa hợp lệ, chưa cấp GCNQSD đất việc xác nhận QSH, QSD không thẩm quyền… Hơn nữa, ngân hàng phải phát mại BĐS chấp để thu hồi nợ gặp khơng khó khăn, trở ngại từ phía khách hàng Có thể kể vài khó khăn: SV: Nguyễn Việt Anh 49 Lớp: Thẩm định giá 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Trí Dũng - Khách hàng có hành vi lừa đảo, giả mạo giấy tờ, đem chấp BĐS nhiều ngân hàng khác nhau, có thủ đoạn phá hoại hay tẩu tán BĐS chấp thời gian chấp - Khi khách hàng phá sản khả tốn, BIDV buộc phải xử lý BĐS nảy sinh loạt vấn đề như: khách hàng cố tình lẩn trốn nhằm tránh việc hợp tác với tòa án để xử lý BĐS; khách hàng tranh chấp, cản trở quan cưỡng chế xử lý BĐS chấp… - Một số BĐS gặp khó khăn phát mại BĐS khơng cịn phù hợp với ên uy Ch nhu cầu, thị hiếu người mua thị trường đề ực th p tậ ối cu óa kh SV: Nguyễn Việt Anh 50 Lớp: Thẩm định giá 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Trí Dũng CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH GIÁ BẤT ĐỘNG SẢN THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Định hướng phát triển ngân hàng tương lai 1.1 Tầm nhìn chiến lược Mặc dù hoạt động định giá, xử lý BĐS chấp quy định nhiều văn pháp luật như: Bộ luật dân sự, Luật đất đai, văn Ch luật, nghị định thông tư hướng dẫn… văn chưa thực uy thống nhất, nội dung mang tính chất định hướng, chưa sâu vào hướng ên dẫn nhiều bất cập khác so với thực tế Một minh chứng cụ thể là, giá loại đất UBND thành phố Hải Phòng quy định định đề 199/2004/QĐ-UB ngày 29/12/2004 UBND Thành phố Hải Phòng quy định th nguyên tắc xác định giá loại đất địa bàn thủ đô Với mong muốn cho giá ực đất Nhà nước ban hành ngày sát với giá trị đất thực tế thị trường, tậ hàng năm UBND tiến hành điều chỉnh công bố giá loại đất Theo p định trên, năm 2008, vị trí phố Lương Khánh Thiện, Lê Lợi có cu mức giá cao 60 triệu đồng/m2 Tuy nhiên, thực tế giá giao dịch ối thị trường BĐS vị trí tuyến phố lên đến 100 - 220 óa kh triệu/m2 Việc giá đất có chênh lệch lớn gây nhiều khó khăn cho ngân hàng việc áp dụng vào hoạt động định giá Nếu áp dụng theo khung giá Nhà nước giá trị BĐS chấp thấp so với giá trị thực tế BĐS thị trường, không công với khách hàng Nếu ngân hàng khơng áp dụng theo khung giá khoản vay có rủi ro, phải phát mại tài sản, ngân hàng khơng thu đủ nợ gốc Một khó khăn mà ngân hàng gặp phải biến động không ổn định thị trường BĐS nước ta Thị trường BĐS nước ta hình thành phát triển năm vừa qua hoạt động diễn phức tạp, đơi vượt ngồi kiểm sốt Nhà nước Minh chứng rõ phát SV: Nguyễn Việt Anh 51 Lớp: Thẩm định giá 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Trí Dũng triển thị trường “ngầm” ảnh hưởng khơng nhỏ đến “độ nóng” thị trường BĐS nước ta Thị trường liên tục trải qua “cơn sốt” nhà đất, có thị trường lại “đóng băng” khiến giá nhà, đất lên, xuống thất thường Chính việc giá BĐS bị đẩy lên cao, không phản ánh giá trị thực BĐS cản trở lớn hoạt động định giá BĐS chấp ngân hàng Bởi ngân hàng định giá chủ yếu dựa tảng phương pháp so sánh trực tiếp, với lượng thông tin khơng xác thị trường nhiều biến động hiệu hoạt động định giá khơng cao Ch Khó khăn lớn lại xuất phát từ khách hàng Có nhiều trường hợp khách hàng cung cấp thông tin không xác BĐS uy chấp, nhiều khách hàng có BĐS chấp giấy tờ chưa hợp lệ, chưa ên cấp GCNQSD đất việc xác nhận QSH, QSD không thẩm quyền… Hơn đề nữa, ngân hàng phải phát mại BĐS chấp để thu hồi nợ gặp khơng th khó khăn, trở ngại từ phía khách hàng Có thể kể vài khó khăn: ực - Khách hàng có hành vi lừa đảo, giả mạo giấy tờ, đem chấp BĐS p thời gian chấp tậ nhiều ngân hàng khác nhau, có thủ đoạn phá hoại hay tẩu tán BĐS chấp cu - Khi khách hàng phá sản khả tốn, BIDV buộc ối phải xử lý BĐS nảy sinh loạt vấn đề như: khách hàng cố tình lẩn trốn quan cưỡng chế xử lý BĐS chấp… óa kh nhằm tránh việc hợp tác với tịa án để xử lý BĐS; khách hàng tranh chấp, cản trở - Một số BĐS gặp khó khăn phát mại BĐS khơng cịn phù hợp với nhu cầu, thị hiếu người mua thị trường 1.2 Định hướng phát triển hoạt động chấp bất động sản Đa dạng hóa loại hình chấp: cho vay để xây, sửa, mua nhà, chuyển quyền thuê lại Nhà nước, chuyển QSD đất, cho vay du học chỗ, du học nước ngồi, cho vay mua ơtơ… Phát triển loại hình cho vay chấp BĐS theo phương châm an tồn hiệu Khi đó, khách hàng cần phải có nguồn thu nhập ổn định, có phương SV: Nguyễn Việt Anh 52 Lớp: Thẩm định giá 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Trí Dũng án sử dụng vốn khả thi hiệu Đối với khách hàng có lịch sử vay nợ khơng tốt, ngân hàng hạn chế có biện pháp để theo dõi chặt chẽ khoản vay Đẩy mạnh công tác marketing để quảng bá, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ cho vay chấp BĐS tới đông đảo tầng lớp dân cư thông qua việc kết hợp với phương tiện truyền thông… Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định giá ngân hàng 2.1 Giải pháp từ phía ngân hang Bộ phận tín dụng phận thẩm định hai phận có vai trị quan Ch trọng BIDV Hoạt động hai phận đảm bảo cho hoạt động tín dụng ngân hàng diễn thường xuyên, rút ngắn thời gian giải ngân cho uy khách hàng có nhu cầu vay vốn Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn đến làm thủ ên tục vay vốn ngân hàng phận tín dụng có nhiệm vụ thẩm tra hồ sơ vay đề vốn Các cán phận tín dụng có trách nhiệm thu thập yêu cầu khách th hàng vay phải cung cấp đầy đủ thông tin liên quan theo quy định phận ực thẩm định Mọi khoản vay khách hàng ngân hàng cần có tài sản tậ chấp nhằm tránh rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Khi khách hàng p khơng có khả trả nợ, ngân hàng buộc phải tiến hành xử lý BĐS chấp để cu thu hồi nợ Vì vậy, phía ngân hàng ln u cầu khách hàng phải nộp toàn hồ ối sơ gốc có liên quan đến BĐS chấp Tuy nhiên, số khách hàng sử dụng óa kh giấy tờ giả mạo để chấp, đem chấp BĐS nhiều ngân hàng, đến ngân hàng phải xiết nợ phát sai xót Chính vậy, để đảm bảo an tồn cho khoản tín dụng, cán tín dụng cần phải tiến hành kiểm tra chặt chẽ hồ sơ pháp lý BĐS chấp khách hàng vay thơng qua quan Nhà nước có thẩm quyền như: UBND phường, Sở địa chính… để xác nhận tính hợp pháp giấy tờ chấp mà khách hàng giao nộp Bên cạnh đó, cán phận thẩm định cần kiểm tra hồ sơ sau tiếp nhận để kịp thời phát sai xót, tài liệu cịn thiếu phận tín dụng bổ sung cách nhanh chóng nhằm giảm bớt thời gian tiếp nhận xác lập hồ sơ định giá SV: Nguyễn Việt Anh 53 Lớp: Thẩm định giá 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Trí Dũng ên uy Ch đề ực th p tậ ối cu óa kh SV: Nguyễn Việt Anh 54 Lớp: Thẩm định giá 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Trí Dũng * Tn thủ quy trình định giá theo quy định BIDV Các CVĐG cần tuân thủ đầy đủ bước quy trình định BIDV quy định cho toàn hệ thống, khơng tự ý cắt bỏ q trình hay công đoạn định giá Đây giải pháp quan trọng việc nâng cao tính chuyên nghiệp tính xác kết định giá * Nâng cao tính xác, hợp lý thơng tin sử dụng q trình định giá Quy trình định giá yêu cầu CVĐG phải thu thập thông tin liên quan Ch đến BĐS mục tiêu mà khơng hồn tồn dựa vào thông tin, tài liệu mà uy khách hàng cung cấp Các CVĐG cần điều tra, xác minh, làm rõ tính hợp lý ên thơng tin, tránh trường hợp đưa vào sử dụng thơng tin thiếu xác đề chịu ảnh hưởng nhiều ý kiến khách hàng Để tăng tính xác kết định giá, CVĐG cần điều tra nghiên th cứu kỹ thơng tin thị trường, sau phân tích xử lý thông tin thu thập ực thật cẩn thận, tỷ mỷ Cơng việc địi hỏi CVĐG phải có kỹ năng, trình tậ độ kinh nghiệm công tác định giá BĐS để từ đưa mức giá p hợp lý, sát với giá trị thực BĐS thị trường cu Các thông tin để so sánh BĐS cần phải thu thập từ BĐS trở lên, CVĐG cần ối đầu tư thời gian thu thập BĐS bán thị trường, cịn thơng tin óa kh BĐS rao bán dùng để tham khảo * Quy định việc bổ sung thêm hình ảnh tờ trình báo cáo kết định giá Khi viết tờ trình báo cáo kết định giá tài sản chấp BĐS theo quy định BIDV phải mơ tả địa chỉ, vị trí BĐS Thơng qua thuyết minh cho kết định giá, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho trưởng phận thuận tiện cho việc phê duyệt tờ trình Tuy nhiên, cơng cụ tác nghiệp chưa cung cấp đầy đủ cho CVĐG, CVĐG phải sử dụng chung máy ảnh với nên báo cáo kết định giá thiếu hình ảnh cụ thể số BĐS chấp Do vậy, thơng tin vị trí đất, thơng SV: Nguyễn Việt Anh 55 Lớp: Thẩm định giá 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Trí Dũng tin đặc điểm, cấu trúc cơng trình đất, sở hạ tầng, điều kiện kinh doanh nơi BĐS tọa lạc cách rõ ràng hồ sơ định giá Chính vậy, thơng tin BĐS chưa rõ ràng gây khó khăn cho người phê duyệt tờ trình hình ảnh BĐS định giá cách trực quan Vì vậy, cần bổ xung thêm hình ảnh tờ trình định giá sở trang bị cho CVĐG máy ảnh để thuận tiện việc có hình ảnh BĐS định giá Đồng thời, nên quy định việc chụp ảnh BĐS bao gồm: hình ảnh đất, ảnh bên ngồi tồn cơng trình đất, ảnh Ch sở hạ tầng nơi BĐS tọa lạc, ảnh kiến trúc, nội thất bên BĐS * Quy định cách xác định giá trị nhà cơng trình gắn liền với đất uy Trong giá trị BĐS chấp, giá trị nhà thường chiếm tỷ lệ ên nhỏ so với giá trị QSD đất Tuy vậy, khơng phải mà CVĐG đánh giá đề hời hợt, coi nhẹ giá trị nhà, tài sản khác gắn liền với đất Không th đất, giá trị nhà cơng trình đất ln bị hao mịn giảm dần ực theo thời gian Vì vậy, định giá CVĐG cần quan tâm đến vấn đề tậ Hiện cách xác định giá trị lại nhà đơn dựa vào giá trị p cịn lại cấu trúc có tuổi thọ dài, điều dẫn đến giá trị lại nhà cu thiếu xác Do đó, tính giá trị lại nhà cần quan tâm đến ối yếu tố có tuổi thọ ngắn định giá óa kh * Áp dụng cách tính tỷ lệ hao mịn phù hợp Việc BIDV quy định thời gian khấu hao cơng trình đất từ 1015 năm chưa thực hợp lý Hiện nay, Nhà nước có quy định cơng trình BĐS thời gian khấu hao từ 30-50 năm Trên thực tế có cơng trình có thời gian khấu hao lâu nhiều Để xác định tỷ lệ hao mòn, cần vào thời gian mà cơng trình đưa vào sử dụng tuổi thọ kinh tế cơng trình theo thiết kế Biện pháp để giảm bớt rủi ro cho ngân hàng BIDV cộng thêm số năm mà cơng trình chấp vào thời gian đưa vào sử dụng chia cho tuổi thọ kinh tế để tìm tỷ lệ hao mòn SV: Nguyễn Việt Anh 56 Lớp: Thẩm định giá 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Trí Dũng * Kết hợp phương pháp định giá sử dụng phương pháp thu nhập định giá BĐS chấp Đối với BĐS tạo thu nhập nhà hàng, khách sạn tài sản hình thành từ vốn vay nên sử dụng phương pháp thu nhập Hiện nay, toàn hệ thống BIDV phương pháp định giá sử dụng phổ biến phương pháp so sánh trực tiếp phương pháp chi phí Đây hạn chế sử dụng hai phương pháp định giá BĐS tạo thu nhập Bởi lượng thông tin so sánh không nhiều, nữa, định giá theo phương pháp chi phí Ch vào tốn cơng trình độ xác khơng cao bị thổi phồng uy biến động thị trường mà mức giá đưa không phù hợp, ên không sát với giá thị trường thời điểm Vì vậy, trình định đề giá CVĐG nên kết hợp phương pháp định giá lại với 2.2.1 Giải pháp quản lý ực th 2.2 Giải pháp từ phía Nhà nước Đất đai nhà nhu cầu thiết yếu xã hội, yếu tố tậ p quan trọng hàng đầu cấu thành nên BĐS Trong năm qua, kinh tế cu nước ta có bước phát triển mạnh mẽ Thị trường BĐS nước ta ối giai đoạn hình thành phát triển Tuy nhiên, thị trường cịn có óa kh nhiều yếu tố mang tính tự phát chưa có định hướng Vì vậy, Nhà nước có vai trò quan trọng việc quản lý, định hướng phát triển thị trường BĐS đặc biệt hoạt động định giá BĐS Nhà nước thông qua việc xây dựng chế, sách, hồn thiện quy phạm pháp luật nhằm khuyến khích, thúc đẩy quản lý phát triển hoạt động hệ thống tài nhà ở, cụ thể: Thứ nhất, hồn thiện hệ thống đăng ký thống kê đất đai cấp GCNQSD đất Đây việc làm quan trọng nhằm tạo điều kiện cho việc quản lý đất đai dễ dàng chặt chẽ Giải pháp tác động mạnh mẽ tới hoạt động thị trường BĐS phát triển thị trường QSD đất, làm giảm bớt số lượng tranh chấp đất đai diễn phổ biến làm tăng thêm số lượng SV: Nguyễn Việt Anh 57 Lớp: Thẩm định giá 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Trí Dũng giao dịch (vì người sở hữu BĐS có GCNQSD đất mua bán, chấp, góp vốn kinh doanh…) Thứ hai, kiện tồn máy quan quản lý BĐS, đẩy mạnh cải cách hành chính, thủ tục quản lý BĐS Xác định rõ quyền hạn, chức quan Xây dựng đội ngũ cán chuyên môn Thứ ba, thành lập quan Chính phủ chuyên trách quản lý BĐS Hiện nước ta, hoạt động quản lý BĐS diễn dàn trải với tham gia nhiều cấp từ Thủ tướng phủ, Chủ tịch UBND cấp, quyền Ch cấp…; tới Bộ, ngành như: Bộ tài nguyên môi trường (Vụ đăng ký thống kê đất đai), Bộ tài (Ban Vật giá, Cục công sản), Bộ xây dựng Từ thực uy trạng dẫn đến hoạt động quản lý diễn thiếu hiệu gây khó khăn ên việc thực hiện, thời gian phải qua nhiều khâu trung gian đề khơng có phận chịu trách nhiệm Đây vấn đề đáng quan tâm th cần Nhà nước quan chức sớm giải nhằm tạo thơng ực thống làm việc nâng cao tính thống hiệu việc tậ quản lý BĐS gặp nhiều khó khăn p 2.2.2 Giải pháp sách pháp lý cu – Hồn thiện quy định pháp luật quyền đất đai nhà ở; óa kh đảm; định giá, đấu giá kinh doanh BĐS ối giao dịch dân sự, giao dịch bảo đảm; đăng ký BĐS, đăng ký giao dịch bảo – Xây dựng hệ thống thông tin đất đai đầy đủ, cập nhật thường xuyên biến động đất đai, minh bạch, rõ ràng, xác, dễ tiếp cận tổ chức cá nhân có liên quan – Hồn thiện hệ thống định giá tài sản có BĐS (đất đai tài sản gắn liền với đất) để tạo sở cho việc định giá nhà ở, BĐS, cung cấp thông tin cần thiết cho cá nhân, tổ chức tín dụng nhà đầu tư – Thống nhất, tập trung quy định pháp luật chứng minh QSD đất, QSH nhà BĐS khác nhằm đảm bảo yêu cầu cải cách hành tạo SV: Nguyễn Việt Anh 58 Lớp: Thẩm định giá 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Trí Dũng điều kiện thuận lợi cho cá nhân, tổ chức thực thủ tục đăng ký BĐS (một cửa, dấu, giấy, thủ tục) – Xây dựng hồn thiện mơi trường pháp lý giải pháp quan trọng thiếu nhằm tạo hành lang pháp lý thúc đẩy hình thành, phát triển thị trường BĐS hoạt động định giá BĐS chấp – Thông qua việc ban hành thực hệ thống sách đất đai nhà tạo sở pháp lý để Nhà nước bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp tổ chức kinh tế, doanh nghiệp cá nhân mối quan hệ đất đai nhà Ch Thứ nhất, sách giá đất: Sửa đổi, bổ sung hoàn chỉnh khung giá uy đất Nhà nước ban hành cho giá đất theo qui định Nhà nước giá thị ên trường gần với hơn, không chênh lệch, tạo điều kiện thuận lợi việc thu tiền giao đất, đền bù thu hồi đất đặc biệt tránh thất thu đề tiền thuế cho Nhà nước th Thứ hai, tiếp tục xây dựng hồn thiện sách pháp lý có liên quan ực đến cơng tác định giá BĐS chấp Hiện nay, công tác định giá chấp tậ thiếu pháp lý quan trọng đặc biệt phương pháp định giá p BĐS chấp chuẩn để tổ chức làm để tiến hành định giá Bởi vậy, với cu chức quản lý mình, Nhà nước cần sớm đưa điều ối kiện áp dụng phương pháp định giá BĐS chấp, tạo quy trình định óa kh giá chuẩn làm cho tổ chức, cá nhân công tác định giá BĐS chấp 2.2.3 Giải pháp xây dựng quy trình thẩm định giá bất động sản chấp chuẩn quốc gia Trong điều kiện thị trường BĐS nước ta nay, công tác định giá BĐS chấp ngân hàng cịn có nhiều hạn chế, khơng theo quy trình định giá chuẩn Chính vậy, việc xây dựng quy trình định giá BĐS chấp chuẩn quốc gia cần thiết Trên thực tế, văn hướng dẫn nghiệp vụ quy trình, quy phạm; trình tự thủ tục định giá BĐS chấp, quản lý giá BĐS cịn thiếu chưa có Do đó, việc thống bước định giá làm tăng tính SV: Nguyễn Việt Anh 59 Lớp: Thẩm định giá 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Trí Dũng xác định giá tăng tính chun mơn CVĐG, tạo điều kiện cho việc quản lý giá BĐS quản lý hoạt động định giá BĐS chấp nước ta KẾT LUẬN Định giá BĐS chấp khâu quan trọng hoạt động cấp tín dụng BIDV Thông qua kết định giá, ngân hàng đưa Ch định cho vay hợp lý, đảm bảo cho ngân hàng vừa giảm đến mức thấp rủi ro mang lại vừa thu lợi nhuận Cùng với phát triển uy kinh tế hệ thống tài chính, hoạt động định giá chấp ngân hàng ngày ên đóng vai trị quan trọng q trình phát triển hoạt động tín dụng đề Sau nhiều năm hình thành phát triển BIDV đạt thành công th định, đặc biệt công tác định giá BĐS chấp Trong năm vừa ực qua, hoạt động định giá BĐS chấp cấp lãnh đạo BIDV quan tâm tạo nhiều điều kiện Có thể nói, BIDV ngân hàng đầu tậ công tác định giá BĐS chấp Tuy nhiên, bên cạnh thành công p cu đạt ngân hàng khơng tránh khỏi sai xót cơng tác định giá ối óa kh Về mặt lý luận, chuyên đề sâu vào nghiên cứu làm sáng tỏ vấn đề có liên quan đến định giá chấp: khái niệm, cứ, nguyên tắc định giá BĐS chấp, nhân tố ảnh hưởng đến giá trị BĐS chấp, quy trình định giá BĐS phân tích kinh nghiệm định giá số ngân hàng nước giới Chuyên đề nghiên cứu phân tích thực trạng hoạt động định giá BĐS chấp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – BIDV Qua đó, thấy mặt mạnh mặt chưa hoàn thiện công tác định giá BĐS chấp SV: Nguyễn Việt Anh 60 Lớp: Thẩm định giá 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Trí Dũng Trên sở nghiên cứu, phân tích lý luận thực trạng, chuyên đề mạnh dạn đề xuất số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng hoạt động định giá BĐS chấp Ngồi ra, chun đề cịn đưa số kiến nghị với quan Nhà nước có thẩm quyền, kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, kiến nghị với BIDV nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động định giá BĐS chấp TÀI LIỆU THAM KHẢO Ch Luật dân 2005 uy Luật đất đai 2003 – Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội ên Luật kinh doanh bất động sản 2007 đề Pháp lệnh giá GS TSKH Lê Đình Thắng (Chủ biên) Giáo trình nguyên lý thị trường nhà th đất - NXB Chính trị quốc gia, năm 2000 ực PGS TS Hoàng Văn Cường Thị trường bất động sản, Nhà xuất Xây p tậ dựng, năm 2006 Nguyễn Minh Kiều Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng - NXB Tài cu chính, năm 2007 ối Tài liệu bồi dưỡng chuyên ngành thẩm định giá - Bộ tài óa kh Quản lý đất đai bất động sản đô thị - Nhà xuất xây dựng 10 Tạp chí địa 11 Tạp chí thị trường bất động sản 12 Trường Đại học Kinh tế quốc dân: “Chuyên đề thị trường bất động sản” 13 Trường Đại học kinh tế quốc dân: “Giáo trình quản lý Nhà nước đất đai nhà ở” 14 Nghị định số 188/2004/NĐ-CP ngày 16/11/2004 Chính phủ phương pháp xác định giá đất khung giá loại đất SV: Nguyễn Việt Anh 61 Lớp: Thẩm định giá 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Vũ Trí Dũng 15 Thơng tư số 114/2004/TT-BTC ngày 26/11/2004 Bộ tài hướng dẫn thực Nghị định số 188/2004/NĐ-CP Chính phủ phương pháp xác định giá đất khung giá loại đất 16 Nghị định 61/1994/NĐ-CP ngày 05/07/1994 Chính phủ mua bán kinh doanh nhà 17 Quyết định 1065/2003/QĐ-TGĐ ngày 10/11/2003 Tổng giám đốc BIDV hướng dẫn nhận tài sản bảo đảm 18 Quyết định 04319/2007/QĐ-TGĐ, ngày 28/08/2007 Tổng giám đốc BIDV quy định phương thức định giá “Hệ số K, tỷ lệ cho vay tối đa áp Ch dụng với đất địa bàn Hà Nội, Hà Tây, Hải Phòng, Đà Nẵng Thành uy phố Hồ Chí Minh” ên 19 Quyết định 1546/2008/QĐ-TGĐ ngày 20/03/2008 Tổng giám đốc BIDV đề “sửa đổi, bổ sung phụ lục hệ số K, phương thức định giá tỷ lệ cho vay tối đa áp dụng với đất địa bàn Hà Nội, Đà Nẵng, Hải Phịng Thành ực th phố Hồ Chí Minh” 20 Hồ sơ định giá bất động sản chấp Ngân hàng BIDV tậ 21 Báo cáo thường niên năm 2007, 2008 p cu 22 Báo cáo kết cho vay lĩnh vực bất động sản Khối quản lý tín dụng quản trị rủi ro năm 2008 ối 23 Báo cáo kết định giá tài sản bảo đảm Phòng định giá tài sản năm 24 Chuyên đề tham khảo khóa trước óa kh 2008 25 Website: a www.vneconomy.vn b www.asset.vn c www.bidv.com.vn SV: Nguyễn Việt Anh 62 Lớp: Thẩm định giá 53