Luận văn thạc sĩ quản lý cho vay dự án thuộc danh mục các lĩnh vực kết cấu hạ tầng kinh tế xã hội ưu tiên phát triển tại quỹ đầu tư phát triển ninh bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VŨ THỊ LAN PHƯƠNG Lu ận QUẢN LÝ CHO VAY DỰ ÁN n vă THUỘC DANH MỤC CÁC LĨNH VỰC KẾT CẤU th HẠ TẦNG KINH TẾ - XÃ HỘI ƯU TIÊN PHÁT TRIỂN ạc TẠI QUỸ ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN NINH BÌNH sĩ n uả Q lý nh Ki tế LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VŨ THỊ LAN PHƯƠNG Lu QUẢN LÝ CHO VAY DỰ ÁN ận THUỘC DANH MỤC CÁC LĨNH VỰC KẾT CẤU n vă HẠ TẦNG KINH TẾ - XÃ HỘI ƯU TIÊN PHÁT TRIỂN ạc th TẠI QUỸ ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN NINH BÌNH sĩ uả Q Chuyên ngành: Quản lý kinh tế & Chính sách n Mã số: 340 410 lý nh Ki tế LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Người hướngdẫn khoa học: TS LƯƠNG THU HÀ HÀ NỘI, NĂM 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Ninh Bình, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Lu ận n vă Vũ Thị Lan Phương ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế LỜI CẢM ƠN Qua thời gian theo học lớp Cao học khoá 27 Trường Đại học Kinh tế quốc dân, tiếp thu kiến thức quý giá Thầy, Cô giáo trường trực tiếp giảng dạy giúp cho lớp học nói chung thân tơi nói riêng có kiến thức vơ bổ ích để thực nhiệm vụ quan, đơn vị giao phó, tri thức khoa học làm hành trang cho thân đường nghiệp Tơi lựa chọn đề tài “Quản lý cho vay dự án thuộc danh mục lĩnh vực kết cấu hạ tầng kinh tế xã hội ưu tiên phát triển Quỹ Đầu tư phát triển Ninh Lu Bình” với giúp đỡ giảng viên hướng dẫn, tư vấn với tạo điều kiện ận Ban lãnh đạo Quỹ Đầu tư phát triển Ninh Bình tơi hồn thành luận văn vă Trong trình xây dựng luận văn, thời gian, điều kiện trình độ n lực cịn nhiều hạn chế, khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong Thầy, Cô th sĩ vận dụng vào thực tiễn ạc giáo, đồng chí, đồng nghiệp đóng góp ý kiến để luận văn có giá trị cao Q Tơi xin bày tỏ lịng cảm ơn chân thành Thầy, Cơ giáo n uả Trường Đại học Kinh tế Quốc dân tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức thời gian qua Đặc biệt hướng dẫn tận tình TS Lương Thu Hà lý nh Ki giúp tơi hồn thành tốt luận văn thạc sĩ Qua đây, tơi xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc đến giúp đỡ Đồng thời tơi xin chân thành cảm ơn q trình làm Luận văn tốt nghiệp Xin trân trọng cảm ơn! tế Ban lãnh đạo Quỹ Đầu tư phát triển Ninh Bình tạo điều kiện giúp đỡ MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC BẢNG MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY DỰ ÁN CỦA QUỸ ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN ĐỊA PHƯƠNG 1.1 Quỹ đầu tư phát triển địa phương cho vay dự án quỹ đầu tư phát triển địa Lu phương ận 1.1.1 Quỹ Đầu tư phát triển địa phương vă 1.1.2 Cho vay quỹ đầu tư phát triển địa phương .11 n 1.2 Quản lý cho vay dự án quỹ đầu tư phát triển địa phương 13 th ạc 1.2.1 Khái niệm mục tiêu quản lý cho vay dự án quỹ đầu tư phát triển địa phương 13 sĩ Q 1.2.2 Nội dung quản lý cho vay dự án quỹ đầu tư phát triển địa phương .14 uả 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay dự án quỹ đầu tư phát triển n địa phương 19 lý 1.3 Kinh nghiệm quản lý cho vay dự án số quỹ đầu tư phát triển địa nh Ki phương học cho tỉnh Ninh Bình 21 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý cho vay dự án số quỹ đầu tư phát triển tế địa phương 21 1.3.2 Bài học cho tỉnh Ninh Bình 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY DỰ ÁN THUỘC DANH MỤC CÁC LĨNH VỰC KẾT CẤU HẠ TẦNG KINH TẾ XÃ HỘI ƯU TIÊN PHÁT TRIỂN TẠI QUỸ ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN NINH BÌNH 25 2.1 Đặc điểm địa lý, kinh tế, trị, xã hội tỉnh Ninh Bình Quỹ Đầu tư phát triển Ninh Bình 25 2.1.1 Đặc điểm địa lý, kinh tế, trị, xã hội tỉnh Ninh Bình .25 2.1.2 Quỹ Đầu tư phát triển Ninh Bình 26 2.2 Các dự án thuộc danh mục lĩnh vực kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội ưu tiên phát triển tỉnh Ninh Bình giai đoạn 2015 – 2019 37 2.3 Thực trạng quản lý cho vay dự án thuộc danh mục lĩnh vực kết cấu hạ tầng kinh tế- xã hội ưu tiên phát triển Quỹ Đầu tư phát triển Ninh Bình 41 2.3.1 Thực trạng lập kế hoạch .41 2.3.2 Thực trạng tổ chức cho vay 42 2.3.3 Thực trạng kiểm soát .45 2.4 Thực trạng quản lý cho vay dự án thuộc danh mục lĩnh vực kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội theo nhóm giai đoạn 2015-2020 51 Lu 2.4.1 Theo tính chất dự án 51 ận 2.4.2 Theo quy mô 53 vă 2.4.3 Theo địa bàn 54 n 2.5 Đánh giá chung quản lý cho vay dự án thuộc danh mục lĩnh vực kết cấu th ạc hạ tầng kinh tế - xã hội ưu tiên phát triển Quỹ Đầu tư phát triển Ninh Bình 56 2.5.1 Đánh giá theo mục tiêu 56 sĩ Q 2.5.2 Điểm mạnh 57 uả 2.5.3 Hạn chế 58 n 2.6.4 Nguyên nhân hạn chế .60 lý TIỂUKẾT CHƯƠNG 65 nh Ki CHƯƠNG PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY DỰ ÁN THUỘC DANH MỤC CÁC LĨNH VỰC KẾT CẤU tế HẠ TẦNG KINH TẾ - XÃ HỘI ƯU TIÊN PHÁT TRIỂN TẠI QUỸ ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN NINH BÌNH 66 3.1 Mục tiêu phương hướng hoàn thiện quản lý cho vay dự án thuộc danh mục lĩnh vực kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội ưu tiên phát triển Quỹ Đầu tư phát triển Ninh Bình đến 2025 66 3.1.1 Mục tiêu quản lý cho vay Quỹ Đầu tư phát triển Ninh Bình đến 2025 66 3.1.2 Phương hướng hồn thiện quản lý cho vay dự án thuộc danh mục lĩnh vực kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội ưu tiên phát triển Quỹ Đầu tư phát triển Ninh Bình đến 2025 66 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay dự án thuộc danh mục lĩnh vực kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội ưu tiên phát triển Quỹ Đầu tư phát triển Ninh Bình 68 3.2.1 Hồn thiện lập kế hoạch 68 3.2.2 Hoàn thiện tổ chức cho vay 71 3.2.3 Hoàn thiện kiểm soát 75 3.2.4 Giải pháp khác .78 3.3.Kiến nghị 79 3.3.1 Về phía Nhà nước quan hữu quan 79 KẾT LUẬN CHƯƠNG 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lu PHỤ LỤC ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu Diễn giải CBTD Cán tín dụng ĐTGT Đầu tư gián tiếp ĐTPTĐP Đầu tư phát triển địa phương ĐTTT Đầu tư trực tiếp HĐND Hội đồng nhân dân KTXH Kinh tế xã hội NBDIF Quỹ ĐTPT Ninh Bình NSĐP Ngân sách địa phương Lu NSĐP Tài sản đảm bảo n Uỷ ban nhân dân ạc th UBND Tổ chức tín dụng vă TSĐB ận TCTD Ngân sách địa phương sĩ n uả Q lý nh Ki tế DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015-2019 .32 Bảng 2.2: Kết lĩnh vực cho vay dự án giai đoạn 2015-2018 34 Bảng 2.3: Nguồn vốn hoạt động giai đoạn 2015-2019 36 Bảng 2.4: Dự án thuộc danh mục lĩnh vực kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội ưu tiên phát triển tỉnh Ninh Bình giai đoạn 2015 – 2019 .39 Bảng 2.5 : Thực trạng quản lý cho vay theo tính chất dự án 51 Bảng 2.6 Thực trạng quản lý cho vay theo quy mô dự án .53 Lu Bảng 2.7: Thực trạng quản lý cho vay theo địa bàn 54 ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Biểu đồ doanh thu, lợi nhuận, chi phí giai đoạn 2015-2019 33 Hình 2.2: Tỷ trọng cấu nguồn vốn 37 Hình 2.3: Dự án thuộc danh mục lĩnh vực kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội ưu tiên phát triển tỉnh Ninh Bình giai đoạn 2015 – 2019 .40 Hình 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay theo lĩnh vực 40 Hình 2.5: Sơ đồ quy trình quản lý cho vay 43 Hình 2.6: Quy trình kiểm sốt cho vay 46 Lu Hình 2.7 : Thực trạng dư nợ cho vay theo tính chất dự án .52 ận Hình 2.8 : Thực trạng số dư nợ xấu theo tính chất dự án .52 vă Hình 2.9: Thực trạng số dư nợ theo quy mô dự án 53 n Hình 2.10: Thực trạng số dư nợ xấu theo quy mô dự án .54 th ạc Hình 2.11: Thực trạng số dư nợ theo địa bàn kinh tế .55 sĩ Hình 2.12: Thực trạng số dư nợ xấu theo địa bàn kinh tế 55 uả Q Hình 2.13: Ngun nhân từ yếu tố bên ngồi 61 Hình 2.14: Nguyên nhân từ phía khách hàng dự án .62 n lý Hình 2.15: Nguyên nhân từ phía NBDIF .63 nh Ki Hình 3.1: Các bước thẩm định dự án .69 tế 74 3.2.2.2 Đánh giá phân loại khoản vay: Đổi phương pháp phân loại nợ phòng thực công tác phân loại nợ Việc theo dõi nợ vay Quỹ Đầu tư phát triển NB CBTD đảm nhiệm Tuy nhiên định kỳ phòng kế toán rà soát tiến hành phân loại nợ vay Việc phân loại nợ chủ yếu dựa vào kết thực việc thu nợ gốc lãi dự án nên có trường hợp chưa đánh giá thực chất khoản nợ Ví dụ có trường hợp ngun nhân khách quan khơng phải khó khăn tài đơn vị ý thức trả nợ doanh nghiệp, doanh nghiệp vay vốn chậm trả nợ số ngày so với kỳ hạn, khoản vay xếp vào nhóm nợ có khó khăn tạm Lu thời ận Để nâng cao hiệu công tác phân loại nợ, cần bổ sung tiêu chí phân loại vă nợ vào dấu hiệu rủi ro khoản vay Như DN có dấu hiệu khó n khăn tài dấu hiệu khơng tốt từ dự án có khả ảnh hưởng đến việc th ạc trả nợ (như dự án chậm vào hoạt động thời gian dài) chủ tín dụng sử uả Q dư nợ bình thường sĩ dụng tạm thời nguồn khác để trả nợ dự án xếp vào nhóm dự án có Để cơng tác phân loại nợ sở để phịng ngừa rủi ro, cơng tác phân loại nợ n lý cần: Căn vào công tác thu thập, phân tích, xử lý thơng tin thu dấu nh Ki hiệu cảnh báo sớm (báo cáo tài DN, hoạt động tài khoản ngân hàng, dấu hiệu chung) để qua thấy thực chất hoạt động khách hàng tế bình thường hay có khó khăn; Căn vào ý thức trả nợ khách hàng…, để phân loại dự án có rủi ro đạo đức khách hàng vay vốn Bên cạnh đó, để nâng cao tính xác việc phân loại nợ, phịng tín dụng phải phận trực tiếp thực cơng tác phân loại nợ, CBTD người phân tích xác tình hình khách hàng, từ cơng tác phân loại nợ xác hợp lý Tuy nhiên việc phân loại cần phải thường xuyên thẩm định lại phịng kế tốn Qua thấy sai lầm cán bộ, có phân tích khách quan phân loại nợ xác 3.2.2.3 Quản lý nợ có vấn đề Để giảm bớt tổn thất đánh giá khoản nợ có vấn đề, CBTD Ban 75 Lãnh đạo phải lập kế hoạch thu nợ cân nhắc phương án tối ưu để thu hồi khoản vay cách hiệu Có thể quản lý nợ hạn số biện pháp như: Tổ chức khai thác; Thanh lý khoản nợ khó địi; Xiết nợ lý tài sản đảm bảo theo nguyên tắc đồng thuận theo phán án; Phá sản doanh nghiệp… Cần thực bước thận trọng, khơng nên nóng vội làm phá vỡ mối quan hệ với khách hàng, đặc biệt khách hàng cũ, quan hệ lâu năm Bên cạnh phải tìm hiểu rõ thực trạng kinh doanh, tài sản đảm bảo, thái độ khách hàng phân tích khả phục hồi tình hình sản xuất kinh doanh, mức độ trả nợ, hợp tác khách hàng; tình trạng khả xử lý tài sản Lu đảm bảo Việc lựa chọn phương pháp xử lý: cẩn uyển chuyển, áp dụng phù hợp với ận đặc thù khách hàng, đảm bảo hiệu cao với chiphíhợp lý Xử lý tài sản vă đảm bảo giải pháp cuối sau áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ n 3.2.3 Hoàn thiện kiểm sốt th ạc 3.2.3.1 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội sĩ Định kỳ thường xuyên, cán Quỹ tiến hành kiểm tra, kiểm soát nội uả Q để đánh giá, xem xét lại việc phê duyệt khoản vay, quy trình cho vay, quy trình thu hồi vốn vay Tuy nhiên, xuất phát từ thiếu hụt nguồn nhân lực n lý trình độ chun mơn nghiệp vụ cán tín dụng trẻ, trường, thiếu nh Ki kinh nghiệm thực tế nên công tác kiểm tra, kiểm soát nội NBDIF chưa phát huy hiệu quả, nhiều mang tính chất hình thức Đây lỗ cho vay tế hổng mà Quỹ cần khắc phục để hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng hoạt động Để phát huy vai trò hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, cán tín dụng cần : + Thiết lập sách, quy trình cho mục tiêu kiểm soát phải đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật, đáp ứng yêu cầu quản lý; kiểm tra phù hợp hiệu sách Các sách quy trình kiểm sốt phải gắn với hoạt động tín dụng hàng ngày; hoạt động kiểm soát phải thực thường xuyên; + Kiểm tra hồ sơ pháp lý, hồ sơ khoản vay, hồ sơ dự án, hồ sơ TSBĐ, hồ sơ 76 thẩm định tín dụng, xếp hạng tín dụng nội từ đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng; + Rà sốt lại cơng tác đánh giá, định giá TSBĐ tính pháp lý, tính ổn định, tính khoản; + Thường xuyên rà soát đánh giá mức độ rủi ro khoản vay để trích lập dự phịng rủi ro Việc thực kiểm tra, kiểm sốt phải tương ứng với chủ trương, sách đề Mọi thành viên Quỹ phải ý thức tầm quan trọng kiểm soát nội bộ, tự ý thức trách nhiệm thân vai trị kiểm sốt viên để Lu tn thủ tuyệt đối quy định pháp luật sách nội đề Hệ thống ận kiểm tra nội có hiệu kết hợp việc kiểm tra độc lập với việc phân tích vă thường xuyên việc đánh giá lại khoản cho vay cán tín dụng Việc kiểm n sốt nội cần đảm bảo cán tín dụng quản lý chất lượng tín dụng th TSBĐ cách thường xun liên tục Vì cán tín dụng người thường ạc xuyên liên hệ với khách hàng vay, họ thường phát vấn đề tiềm sĩ Q ẩn trước phận khác n uả 3.2.3.2 Kiểm soát chặt chẽ giai đoạn sau cho vay, tránh tình lý trạng tập trung đánh giá khách hàng giai đoạn thẩm định nh Ki Sau khoản vay phê duyệt, Quỹ tiến hành giải ngân cho khách hàng Trong q trình giải ngân, cán tín dụng cần đánh giá kiểm tra lại tế lần hồ sơ pháp lý, hồ sơ khoản vay, hồ sơ TSBĐ thật kỹ, đảm bảo dự án đầu tư nằm danh mục dự án đầu tư theo Quy định, Chủ đầu tư thực dự án theo quy định pháp luật, phương án kinh doanh có hiệu quả, khách hàng có đủ lực trả nợ để tránh tình trạng tập trung đánh giá khách hàng giai đoạn thẩm định mà bỏ qua số nghi ngờ phát sinh sau Khi giải ngân cần vào tiến độ thực dự án, không nên giải ngân lần mà cần vào biên nghiệm thu, biên bàn giao khối lượng giai đoạn, để giải ngân khoản vay hợp lý, tránh tình trạng thất vốn vay Sau khoản vay giải ngân, định kỳ cán tín dụng cần sâu vào kiểm tra, giám sát mục đích sử dụng vốn vay hồ sơ tín dụng kiểm tra thực tế 77 Kiểm tra vốn tự có khách hàng có với số liệu thực tế Ngay phát thấy bất thường vốn tự có, mục đích sử dụng vốn q trình sử dụng vốn vay không với thông tin cam kết hợp đồng tín dụng ký hai bên, cán cần nhanh chóng báo cáo với Ban lãnh đạo Quỹ để có thị xử lý kịp thời 3.2.3.4 Tăng cường biện pháp xử lý rủi ro tín dụng Quỹ cần kiên việc yêu cầu đơn vị vay vốn thực đầy đủ việc mua bảo hiểm không TSBĐ mà cịn tài sản khác có liên quan đến khoản vay; thực đầy đủ hình thức bảo lãnh đơn vị vay Bên Lu cạnh đó, Quỹ cần nghiên cứu sử dụng cơng cụ phái sinh hàng hóa ận hợp đồng tương lai, quyền chọn, hoán đổi, kỳ hạn nhằm chuyển giao rủi ro Tùy vào vă điều kiện thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh, loại hình khách hàng vay vốn mà n Quỹ yêu cầu khách hàng vay thực hợp đồng giao sau, đơn đặt hàng th ạc ứng trước để kiểm sốt chi phí đầu vào ổn định giá đầu sĩ Ngoài việc phân loại nợ theo quy chế Quỹ, theo định Ngân hàng Q nhà nước, Quỹ cần vào hệ thống xếp hạng nội để trích lập dự phịng, n uả từ xác định lại mức trích lập rủi ro sát với tổn thất thực tế xảy ra, đưa kế hoạch cụ thể mặt tài để phịng tránh tác động xấu ảnh hưởng lý nh Ki đến hoạt động kinh doanh Quỹ Khi rủi ro không may xảy ra, Quỹ cần có biện pháp xử lý rủi ro hiệu như: tế + Xác định phương án cấu lại nợ: khách hàng gặp khó khăn tài khơng thể trả nợ hạn mà có thiện chí trả nợ, Quỹ muốn tiếp tục trì mối quan hệ tín dụng với khách hàng sử dụng biện pháp cấu lại nợ (giãn nợ/gia hạn/điều chỉnh kỳ hạn trả nợ) Các khoản nợ bị phân vào nhóm nợ thấp kiểm soát chặt chẽ Quỹ; + Thu hồi nợ: rà soát kết luận khoản vay khơng thể phục hồi Quỹ phải định chiến lược thu hồi nợ, nhằm đạt mục tiêu như: tận thu vốn mức tối đa, giảm thiểu chi phí phát sinh q trình thu hồi nợ; + Sử dụng biện pháp khuyến khích trả nợ: Giảm lãi suất, tính lại lãi, khơng tính lãi phạt Những trường hợp áp dụng cho khách hàng có thiện chí trả nợ; 78 + Xây dựng phương án xử lý nợ xấu kịp thời; xây dựng phương án thu hồi nợ xấu cách bản, với tình hình thực tế, lên kế hoạch cụ thể việc xử lý nợ xấu, tham mưu kịp thời cho Ban lãnh đạo Quỹ nội dung: mục tiêu, biện pháp thực giới hạn thời gian xử lý nợ xấu; + Đẩy nhanh việc khoản TSBĐ, bán TSBĐ để thu hồi nợ Quỹ cần nhanh chóng liên hệ với Cơ quan thi hành án, Trung tâm bán đấu giá tài sản, tìm kiếm khách hàng mua, định giá lại giá trị thực tế TSBĐ hồ sơ pháp lý kèm để đẩy nhanh việc bán tài sản nhằm thu hồi nợ; + Quỹ cần mạnh dạn chủ động việc tìm kiếm, đàm phán với tổ Lu chức mua bán nợ để bán lại khoản nợ xấu trường hợp cần thiết ận 3.2.4 Giải pháp khác vă Xây dựng sách đào tạo, tuyển dụng nhằm nâng cao chất lượng cán bộ: n Nhân tố người ln đóng vai trị then chốt tiên th ạc hoạt động kinh tế xã hội Cho vay lĩnh vực đầu tư tín dụng khơng địi hỏi sĩ nhân viên Quỹ phải có kiến thức, trình độ chun mơn cao mà phải Q động, nhạy bén, am hiểu thị trường tài chính, tình hình kinh tế xã hội… Chính n uả vậy, cơng tác bồi dưỡng, đào tạo đào tạo lại cán Quỹ, đặc biệt cán tín dụng, thẩm định kiểm sốt nội cần đặt lên hàng đầu, phải tiến hành thường lý đại nh Ki xuyên, cần đào tạo lý thuyết thực hành, kiến thức ngoại ngữ công nghệ tế - Về tuyển dụng cán làm cơng tác tín dụng thẩm định: cần lựa chọn cán đủ tiêu chuẩn, chuyên ngành đào tạo, có kinh nghiệm, có khả phân tích, đánh giá tình hình tài chính, lực khách hàng, ứng xử tốt sử dụng thành thạo máy tính để tuyển dụng, ưu tiên tuyển cán làm tín dụng Ngân hàng thương mại - Khuyến khích cán tự học tập để nâng cao trình độ phục vụ cơng tác chun mơn Có chế khuyến khích tiền lương, tiền thưởng, quy hoạch, bổ nhiệm nhân viên học tập tốt có khả ứng dụng tốt thực tiễn - Chú trọng công tác đào tạo chỗ nhằm nâng cao trình độ cho cán tín dụng, tạo điều kiện cho cán dự hội thảo, lớp tập huấn ngắn ngày; hệ thống 79 hoá văn nghiệp vụ, cập nhật văn ban hành để giúp cán nắm bắt kịp thời chủ trương, sách, nghiệp vụ Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán Tổ chức thi kiểm tra trình độ kết hợp với đánh giá chất lượng xử lý công việc để làm sở đánh giá phân loại cán bộ, xây dựng chế trách nhiệm quyền lợi rõ ràng đội ngũ cán 3.3 Kiếnnghị 3.3.1 Về phía Nhà nước quan hữu quan * Về phía Chính phủ Đề nghị Chính phủ ban hành Nghị định thay thếNghị định số 138/2007/NĐ- Lu CP ngày 28/08/2007 tổ chức hoạt động Quỹ ĐTPTĐP Nghị định ận 37/2013/NĐ-CP ngày 22/04/2013 Chính phủ sửa đổi, bổ dung số điều vă Nghị định số 138/2007/NĐ-CP Trong đó, sửa đổi, bổ sung nội dung tạo n điều kiện hoạt động cho Quỹ, tăng quyền tự cho địa phương Cụ thể: th ạc + Xác định rõ ràng, quán địa vị pháp lý chế hoạt động Quỹ, giải uả Q lực phát triển; sĩ triệt để bất cập chế hoạt động chế đánh giá để tạo động + Có quy định cụ thể, thống mơ hình hoạt động, máy tổ chức n lý Quỹ ĐTPTĐP; nh Ki + Không quy định cứng lĩnh vực cho vay đầu tư Quỹ mà cho phép địa phương tùy theo điều kiện đặc thù xác định lĩnh vực ưu tiên phát triển hướng  HĐND, UBND cấp tỉnh; tế kinh tế xã hội để định hướng cho hoạt động cho vay Quỹ theo định + Quỹ ĐTPTĐP hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, đầu tư, cho vay lĩnh vực phát triển kinh tế xã hội địa phương, với lãi suất thấp, thời hạn thu hồi vốn dài… khơng thể đặt hệ thống Quỹ tổ chức tín dụng thương mại thơng thường mà cần có hỗ trợ, tương tác địa phương Trung ương Bộ Tài Bộ ngành Trung ương cần tiếp tục có kiến nghị để Chính phủ ban hành chế đặc thù cho Quỹ ĐTPTĐP hoạt động hiệu lĩnh vực như: Cho vay đầu tư, huy động vốn,… - Nâng mức vốn điều lệ thực có tối thiểu thời điểm thành lập từ 100 tỷ lên 80 300 tỷ để đảm bảo hiệu hoạt động Quỹ lĩnh vực huy động vốn - Xác định lại nội dung huy động vốn Quỹ ĐTPTĐP như: Vốn đơn vị xây dựng ký quỹ, bảo hành cơng trình, nguồn vốn tồn ngân kho bạc có gọi vốn huy động khơng? - Bổ sung thêm hình thức UBND cấp tỉnh vay vốn ODA ủy thác cho Quỹ ĐTPTĐP quản lý sử dụng, Quỹ chịu trách nhiệm trả toàn nợ gốc, lãi vay chi phí liên quan - Nâng cao giới hạn cho vay trường hợp Quỹ ĐTPTĐP đồng thời thực đầu tư cho vay dự án chủ đầu tư tổng giới hạn đầu Lu tư cho vay không vượt 40% vốn chủ sở hữu ận - Xác định lại thẩm quyền xử lý rủi ro, tăng thẩm quyền cho Quỹ vă ĐTPTĐP cấu lại thời hạn trả nợ, khoanh nợ, miễn (xóa), giảm tiền lãi vay (hiện n Quỹ ĐTPTĐP có thẩm quyền cấu lại thời hạn trả nợ, xóa nợ lãi) để Quỹ th chủ động trình điều hành hoạt động cho vay, hỗ trợ kịp thời, tháo gỡ ạc khó khăn cho đơn vị vay vốn đảm bảo hiệu hoạt động dự án Cụ thể: cấp sĩ Q định cho vay cấp có thẩm quyền định cấu lại thời hạn trả nợ, uả khoanh nợ, miễn, giảm lãi tiền vay; UBND tỉnh định xóa nợ gốc n - Đề nghị Quốc hội Luật hóa Nghị số 42/2017/QH14 việc thí điểm xử nh Ki * Các Bộ ngành liên quan lý lý nợ xấu tổ chức tín dụng tế - Bộ Tài cần nghiên cứu, bổ sung, sửa đổi, hồn thiện hệ thống văn quy phạm pháp luật hành liên quan đến tổ chức, hoạt động Quỹ ĐTPTĐP, đặc biệt lưu ý: + Xây dựng biện pháp, chế tăng cường lực tài cho Quỹ ĐTPT địa phương; + Ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay đầu tư Quỹ ĐTPTĐP như: Quy chế cho vay đầu tư, Quy chế thẩm định, Quy chế bảo đảm tiền vay, Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay đầu tư; Quy chế huy động vốn - Ngân hàng nhà nước có trách nhiệm: 81 + Hướng dẫn việc trích lập, sử dụng Quỹ dự phịng rủi ro, giám sát việc cho vay đầu tư Quỹ ĐTPTĐP + Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm giúp cho Hệ thống Quỹ ĐTPTĐP có đủ sở liệu, thơng tin để đánh giá cách xác việc xếp hạng tín dụng khoản vay * Về phía UBND tỉnh Ninh Bình - Quan tâm đạo để cấp đủ vốn điều lệ cho NBDIF theo lộ trình tăng vốn điều lệ - Giao Sở Kế hoạch đầu tư chủ trì, phối hợp với NBDIF xây dựng Danh mục Lu lĩnh vực đầu tư kết cấu hạ tầng KTXH giai đoạn 2020 – 2025 để Quỹ thực ận cho vay, đầu tư địa bàn tỉnh Ninh Bình n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ mục tiêu định hướng quản lý cho vay thời gian tới NBDIF, để đạt mục tiêu hoạt động kinh doanh Quỹ cần phải nâng cao Đối với TCTD nói chung, hoạt động quản lý cho vay đầu tư chìa khóa có tác động lớn đến kết kinh doanh Bên cạnh kết đạt giai đoạn 2015-2019 cịn số mặt hạn chế Vì để hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro lĩnh vực cho vay đầu tư NBDIF cần phải thực đồng số giải pháp đề xuất Chương Bên cạnh đó, tác giả đồng thời có số kiến nghị Chính phủ, Lu quan hữu quan, Ngân hàng nhà nước UBND tỉnh Ninh Bình nhằm hỗ trợQuỹ ận ĐTPTĐP nói chung NBDIF nói riêng cơng tác quản lý cho vay dự án thuộc n vă danh mục lĩnh vực kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội ưu tiên phát triển tỉnh ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Quyết định số 02/QĐ-HĐQL (25/03/2016) Quy chế quản lý TSBĐ tiền vay NBDIF - Quyết định số 07/QĐ-HĐQL (09/07/2015) Quy chế cho vay NBDIF - Báo cáo đánh giá kết thực nhiệm vụ phương hướng nhiệm vụ năm 2016, 2017, 2018 - Báo cáo tài kiểm tốn năm 2015, 2016, 2017, 2018, 2019 - Quyết định số 563/QĐ-UBND Điều lệ tổ chức hoạt động NBDIF - Luật TCTD số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 Lu - Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn ận hoạt động TCTD (ban hành kèm theo thông tư 13/2010/TT-NHNN ngày vă 20/05/2010 thống đốc NHNN Việt Nam thông tư 19/2010/TT-NHNN ngày n 27/09/2010 Thống đốc NHNN Việt Nam) th - Tạp chí nghiên cứu lập pháp ạc - Quyết định số 05/QĐ-HĐQL (25/03/2016) Quy chế rủi ro NBDIF sĩ - Nghị định số 138/2007/NĐ-CP ngày 28/08/2007 Chính Phủ tổ chức Q uả hoạt động Quỹ ĐTPTĐP Nghị định 37/2013/NĐ-CP ngày 22/04/2013 Chính n phủ sửa đổi, bổ dung số điều Nghị định số 138/2007/NĐ-CP lý - Thông tư số 28/2014/TT-BTC ngày 25/02/2014 Bộ tài hướng nh Ki dẫn chế quản lý tài sản tài cảu Quỹ ĐTPTĐP - Thơng tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng tế Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngồi - Thơng tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 - Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng - Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007, luật sửa đổi bổ sung phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng Phụ lục 01 PHIẾU ĐIỀU TRA KHẢO SÁT PHẦN GIỚI THIỆU Kính thưa q khách! Tơi tên Vũ Thị Lan Phương, học viên cao học ngành Quản lý kinh tế sách Đại học Kinh tế Quốc Dân Trong khn khổ chương trình học, thực đề tài nghiên cứu Quản lý cho vay dự án thuộc danh mục lĩnh vực kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội ưu tiên phát triển tỉnh Lu Quỹ Đầu tư phát triển Ninh Bình ận Mục đích khảo sát: Tìm hiểu quản lý cho vay, thu thập thông tin vă cần thiết phục vụ cho việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Quỹ Đầu tư n phát triển Ninh Bình th Cam kết với doanh nghiệp: Đảm bảo tất thông tin Phiếu khảo sát ạc bảo mật tuyệt đối, số liệu thu thập sử dụng nghiên cứu khoa học, sĩ uả nghiệp Q không sử dụng cho mục đích khác, khơng cơng bố thơng tin riêng doanh n Hướng dẫn trả lời: Quý khách vui lòng nh Ki - Đánh dấu x vào ô lựachọn lý - Điền vào phần Thông tinchung tế Quý khách vui lòng gửi Phiếu khảo sát địa chỉ: Quỹ Đầu tư phát triển Ninh Bình - địa email:lanphuongqdt87@gmail.com PHẦN CÂU HỎI: I Nguyên nhân từ yếu tố bên ngồi QĐTPTNB: Từ mơi trường bên ngồi Ý kiến Ơng/Bà Câu hỏi Rất đồng ý Đồng ý Khơng đồng ý 1.     Do hệ thống thông tin quản lý 2.     Do công tác kiểm tra, giám sát thực thi sách Lu 3.     Từ sách, thủ tục hành ận 4.     Từ mơi trường kinh tế vă 5.     Do bất khả kháng n ạc th Ý kiến khác sĩ Từ phía khách hàng uả Q Câu hỏi Ý kiến Ông/Bà n Rất đồng ý 4.    Do cơng nghệ, quy trình sản xuất thiếu tính cạnh tranh 5.    Do phận khách hàng khơng có thiện chí việc trả nợ Ý kiến khác tế 3.    Do tình hình tài hầu hết doanh nghiệp thiếu minh bạch, trung thực, chưa đáp ứng yêu cầu nh Ki 2.    Do công tác quản lý, điều hành số Doanh nghiệp chưa thật hiệu lý 1.    Do mục đích sử dụng vốn vay khách hàng không thực Đồng ý Không đồng ý II Nguyên nhân từ Quỹ ĐTPTNB Ý kiến Ông/Bà Câu hỏi Rất đồng ý Đồng ý 1.  Do lực cán NBDIF 2.  Do hệ thống quy chế hoạt động nghiệp vụ chưa điều chỉnh, bổ sung kịp thời, phù hợp với thực tiễn 3.  Do công tác thẩm định dự án, thẩm định TSBĐ Lu 4.  Do việc giám sát, quản lý, đánh giá, ận phân loại, dự báo, cảnh báo danh mục n vă TSBĐ th 5.  Do công tác kiểm tra, giám sát nội bộ; sĩ Ý kiến khác ạc kiểm tra giám sát sau giải ngân Không đồng ý n uả Q lý nh Ki tế Phụ lục 02 TỔNG HỢP VÀ XỬ LÝ SỐ LIỆU I Rủi ro tín dụng ngun nhân từ mơi trường bên ngồi: Từ mơi trường bên ngồi Rất đồng ý Câu hỏi Đồng ý Không đồng ý Tỷ lệ (%) Tần suất Tỷ lệ (%) Tần suất Tỷ lệ (%) 1.     Do hệ thống thông tin quản lý 17 45% 12 32% 24% 2.     Do công tác kiểm tra, giám sát thực thi sách 22 58% 24% 21% 3.     Từ sách, thủ tục hành 25 66% 13% 21% 4.     Từ môi trường kinh tế 21 55% 10 26% 18% 24% 21% 21 55% Lu Tần suất ận n vă ạc th 5.     Do bất khả kháng sĩ uả Q Từ phía khách hàng Rất đồng ý n Câu hỏi Đồng ý Tỷ lệ (%) 1.    Do mục đích sử dụng vốn vay khách hàng khơng thực 13 34% 2.    Do công tác quản lý, điều hành số Doanh nghiệp chưa thật hiệu 20 53% 25 66% 15 11 Tỷ lệ (%) Tần suất Tỷ lệ (%) 15 39% 24% 21% 21% 13% 39% 12 32% 11 29% 29% 15 39% 12 32% nh Ki 10 26% tế 3.    Do tình hình tài hầu hết doanh nghiệp thiếu minh bạch, trung thực, chưa đáp ứng yêu cầu 4.    Do công nghệ, quy trình sản xuất thiếu tính cạnh tranh 5.    Do phận khách hàng khơng có thiện chí việc trả nợ Tần suất lý Tần suất Không đồng ý II Nguyên nhân từ Quỹ ĐTPTNB Rất đồng ý Câu hỏi 1.  Do lực cán NBDIF Đồng ý Không đồng ý Tần Tỷ lệ Tần Tỷ lệ Tần Tỷ lệ suất (%) suất (%) suất (%) 17 45% 12 32% 24% 12 32% 16 42% 10 26% 24 63% 24% 13% 13 34% 17 45% 21% 68% 21% 11% 2.  Do hệ thống quy chế hoạt động nghiệp vụ chưa điều chỉnh, bổ sung kịp thời, phù hợp với thực tiễn 3.  Do công tác thẩm định dự án, Lu ận thẩm định TSBĐ 4.  Do việc giám sát, quản lý, đánh vă giá, phân loại, dự báo, cảnh báo n th danh mục TSBĐ ạc 5.  Do công tác kiểm tra, giám sát n uả Q ngân 26 sĩ nội bộ; kiểm tra giám sát sau giải lý nh Ki tế