Luận văn thạc sĩ kinh tế giải pháp mở rộng thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI  TRẦN THU HIỀN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 ận Lu LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ vă n Người hướng dẫn khoa học: GS.,TS VŨ VĂN HÓA ạc th sĩ nh Ki HÀ NỘI – 2016 tế LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập tơi Các thông tin, tư liệu sử dụng luận văn có nguồn dẫn rõ ràng, kết nghiên cứu trình lao động trung thực tác giả TÁC GIẢ Trần Thu Hiền ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN VÀ MỞ RỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại .3 1.1.2 Sự hình thành phát triển NHTM .3 1.1.3 Chức vai trò NHTM .8 1.2 Khái quát thẻ toán ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Định nghĩa thẻ toán 10 1.2.2.Đặc điểm kinh tế- kỹ thuật thẻ toán 11 1.2.3 Các loại thẻ toán sử dụng 12 1.3 Thanh toán thẻ mở rộng toán thẻ 15 1.3.1 Nội dung toán thẻ 15 1.3.2 Mở rộng toán thẻ NHTM 16 1.3.3 Các yếu tố tác động đến mở rộng toán thẻ .22 1.4 Ý nghĩa mở rộng toán thẻ 23 1.4.1 Góp phần đa dạng hóa hình thức tốn kinh tế 23 1.4.2 Góp phần tiết kiệm chi phí lưu thơng xã hội 24 ận Lu 1.4.3 Tăng thêm nguồn vốn tín dụng cho NHTM .25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI vă NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM THỜI GIAN 2013-2015 .27 n 2.1 Khái quát phát triển NHTMCP Ngoại thương Việt Nam .27 th 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 27 ạc 2.1.2 Sơ đồ máy quản lý 29 sĩ 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam .29 nh Ki 2.2 Thực trạng phát hành toán thẻ NHTMCP Ngoại Thương VN 30 tế 2.2.1.Khái quát kết kinh doanh NHTMCP Ngoại Thương VN 30 2.2.2 Thực trạng phát hành toán thẻ .36 2.2.3 Rủi ro hoạt động phát hành toán thẻ 61 2.3 Đánh giá chung .72 2.3.1 Kết .72 2.3.2 Tồn 74 2.3.3 Nguyên nhân 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 81 3.1 Định hướng phát triển nghiệp vụ toán toán thẻ NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam đến 2020 81 3.1.1 Triển vọng phát triển dịch vụ thẻ Vietcombank 81 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ Vietcombank đến năm 2020 86 3.2 Một số giải pháp mở rộng toán thẻ Vietcombank .89 3.2.1 Đa dạng hóa chủng loại thẻ, đáp ứng nhu cầu sử dụng tầng lớp dân cư 89 3.2.2 Tăng số lượng phát hành loại thẻ thông qua quảng bá marketing 90 3.2.3 Tích hợp nhiều tiện ích thẻ đáp ứng nhu cầu chủ thẻ, phù hợp với gia tăng dịch vụ thị trường .92 3.2.4 Tăng giá trị thời gian sử dụng thẻ 94 3.2.5 Mở rộng sở chấp nhận toán thẻ 95 3.2.6 Phòng ngừa rủi ro khắc phục nhanh rủi ro khách hàng yêu cầu 97 3.2.7 Nâng cao lực quản trị thẻ trình độ chun mơn cho đội ngũ cán ận Lu phụ trách toán thẻ .99 3.3 Điều kiện thực giải pháp 101 3.3.1 Đối với Chính phủ 101 vă 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 103 n th 3.3.3 Đối với Chính quyền địa phương – nơi đặt máy ATM 105 TÀI LIỆU THAM KHẢO ạc KẾT LUẬN 107 sĩ nh Ki tế DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT VIẾT TẮT TÊN ĐẦY ĐỦ Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần ATM Automatic teler machine: Máy giao dịch tự động POS Point of sale: Điểm chấp nhận thẻ NN Nhà nước TTT Trung tâm thẻ File Hồ sơ quản lý thẻ HS Hồ sơ 10 PIN Mã số bí mật 11 ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ 12 TCTT Tổ chức toán 13 TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế 14 EDC Electronic Data Capture- thiết bị đọc thẻ điện tử 15 Smartlink Công ty cổ phần dịch vụ thẻ Smartlink 16 Banknet 17 VNBC Công ty cổ phần thẻ thông minh Vina 18 VCB Vietcombank 19 TCTDQT 20 Swimming Đánh cắp liệu thẻ 21 CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Cơng ty cổ phần chuyển mạch tài quốc gia Việt Nam ận Lu vă Tổ chức tín dụng quốc tế n ạc th sĩ nh Ki tế DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Kết huy động vốn Vietcombak 2013 -2015 30 Bảng 2.2 Kết cho vay Vietcombak 2013 -2015 33 Bảng 2.3: Số lượng số loại thẻ ghi nợ Vietcombank phát hành 39 Bảng 2.4: Số liệu phát hành thẻ tín dụng Vietcombank giai đoạn 2013-2015 42 Bảng 2.5: Cơ sở hạ tầng kỹ thuật hỗ trợ dịch vụ thẻ Vietcombank 2013-2015 46 Bảng 2.6: Doanh số sử dụng thẻ nội địa Vietcombank 47 Bảng 2.7: Doanh số chi tiêu thẻ tín dụng Viecombank 49 Bảng 2.8: Các khoản phí thu từ hoạt động kinh doanh thẻ VCB 2013-2015 57 Bảng 2.9: Doanh số sử dụng số loại thẻ tín dụng quốc tế Vietcombank phát hành 58 Bảng 2.10: Doanh số sử dụng thẻ nội địa Vietcombank 60 Bảng 2.11: Tổn thất thẻ tín dụng bị phát hành giả .63 Bảng 2.12: Tổn thất theo cấu loại thẻ 65 Bảng 3.1: Số liệu thống kê tình hình dịch vụ thẻ ngân hàngqua năm Việt Nam 84 ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy quản lý 29 Sơ đồ 2.2: Tình hình huy động vốn Vietcombank giai đoạn 2013-2015 31 Sơ đồ 2.3: Lợi nhuận trước thuế Vietcombank giai đoạn 2013-2015 32 Sơ đồ 2.4: Quy mơ & chất lượng tín dụng Vietcombank giai đoạn 2013-2015 34 Sơ đồ 2.5: Quy trình phát hành thẻ 36 Sơ đồ 2.6: Số lượng phát hành thẻ debit 40 Sơ đồ 2.7: Số lượng thẻ tín dụng phát hành qua năm 43 Sơ đồ 2.8: Doanh số chi tiêu thẻ tín dụng Vietcombank phát hành 49 Sơ đồ 2.9: Tổn thất thẻ bị làm giả .64 Sơ đồ 2.10: Tổn thất theo cấu loại thẻ 66 ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế MỞ ĐẦU Tính cấp thiết Đề tài nghiên cứu Trong năm qua, với phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, sản phẩm thẻ ngân hàng đời ngày tăng trưởng số lượng chất lượng nhằm đem lại nhiều tính năng, tiện ích cho người sử dụng Là sản phẩm đa chức dựa việc ứng dụng công nghệ đại, dịch vụ thẻ góp phần cải thiện văn minh tốn, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng Thẻ sử dụng để rút tiền, gửi tiền, cấp tín dụng, tốn hàng hóa dịch vụ hay để chuyển khoản sử dụng cho nhiều dịch vụ phi tài khác… Thực tiễn chứng minh vai trò dịch vụ thẻ ngân hàng mũi nhọn chiến lược đại hóa, đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Viêt Nam đơn vị đầu dịch vụ thẻ số lượng chất lượng, lực lượng cán tinh nhuệ, công nghệ hàng đầu, dịch vụ chuyên nghiệp lấy lòng tin phận lớn khách hàng Tuy nhiên, bước vào thời kỳ hội nhập, trước cạnh tranh ngân hàng nước thừa tự tin chuyên nghiệp, cộng với nhu cầu sử dụng ngày nhiều khách hàng sản phẩm thẻ, tính cơng nghệ đơn vị chấp nhận thẻ ngày phải cải tiến đáp ứng nhu cầu khách hàng Xuất phát từ thực tiễn đó, với tư cách cán công tác đơn vị cung cấp sản phẩm thẻ, chọn đề tài “Giải pháp mở rộng toán thẻ ngân hàng Thương Mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam.” nhằm góp phần giải vấn đề nêu Mục đích nghiên cứu ận Lu - Hệ thống hoá làm rõ số vấn đề lý luận liên quan đến phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng thương mại vă - Phân tích đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm thẻ Vietcombank ạc 3.Nhiệm vụ nghiên cứu th Vietcombank n - Đưa giải pháp khả thi nhằm góp phần phát triển sản phẩm thẻ sĩ Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn xây dựng phát triển dịch vụ nh Ki thẻ Phân tích thực trạng dịch vụ thẻ Việt Nam ngân hàng Ngoại thương, tế đưa đánh giá cần thiết làm sở để tiếp tục xếp, tổ chức hoạt động toán thẻ theo yêu cầu khách quan Đề xuất phương án đổi tổ chức hoạt động dịch vụ toán thẻ Việt Nam ngân hàng Ngoại thương nhằm thúc đẩy việc áp dụng có hiệu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại, thực trạng hoạt động thẻ Vietcombank giai đoạn từ năm 2013 đến 2015 Phương pháp nghiên cứu * Thu thập liệu: - Dữ liệu sơ cấp: vấn cán cấp cao ngân hàng, điều tra, vấn khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ Vietcombank Sử dụng phương pháp thu thập bảng hỏi vấn chuyên gia - Dữ liệu thứ cấp: thu thập thông tin từ sách báo chuyên ngành, báo cáo Hội thẻ, báo cáo Vietcombank, đề tài khoa học có liên quan đến sản phẩm thẻ, tài liệu Vietcombank * Phân tích liệu: Tác giả sử dụng phương pháp kỹ thuật thống kê, sử dụng biểu đồ, bảng liệu, mơ hình, so sánh đánh giá để xử lý phân tích liệu thu Trên sở thực trạng phát triển sản phẩm thẻ Vietcombank, tác giả sử dụng phương pháp tổng hợp phân tích, tiếp cận kinh nghiệm phát triển sản phẩm thẻ, tham khảo ý kiến chuyên gia vận dụng kiến thức có từ thực tế công tác Vietcombank việc đề xuất giải pháp nhằm phát triển sản phẩm thẻ Vietcombank 6.Kết cấu luận văn Ngoài Phần mở đầu, mục lục, danh mục bảng biểu, kết luận danh mục tài ận Lu liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chương Chương 1.Tổng quan thẻ toán mở rộng toán thẻ ngân vă hàng thương mại n Chương 2.Thực trạng phát hành toán thẻ NHTMCP Ngoại th Thương Việt Nam thời gian 2013 - 2015 Việt Nam ạc Chương 3.Giải pháp mở rộng toán thẻ NHTMCP Ngoại Thương sĩ nh Ki tế CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN VÀ MỞ RỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1.Khái niệm Ngân hàng thương mại Trong kinh tế hàng hóa, thời điểm định ln tồn thực tế có người tạm thời có số tiền nhàn rỗi, có người cần khối lượng tiền ( để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hay đầu tư có hiệu quả) họ trả khoản chi phí để có quyền sử dụng số tiền Theo quy luật cung – cầu, họ gặp tất ( người cho vay, người vay, xã hội) có lợi, sản xuất lưu thông phát triển đời sống cải thiện Cách thức gặp đa dạng, theo đà phát triển NHTM đời tất yếu cách thức quan trọng, phổ biến Thông qua ngân hàng, người có tiền dễ dàng có khoản lợi tức cịn người cần tiền có số tiền cần thiết với mức chi phí hợp lý Có nhiều khái niệm Ngân hàng thương mại khái quát là: “ Ngân hàng thương mại định chê tài hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng, với nghiệp vụ chủ yếu vay vay” 1.1.2 Sự hình thành phát triển NHTM ận Lu * Lịch sử đời Ngân hàng giới: Trong kinh tế thị trường, Ngân hàng tổ chức quan trọng vă kinh tế; tổ chức trung gian tài thực nghiệp vụ tập trung, n phân phối lại vốn tiền tệ dịch vụ có liên quan đến tài chính- tiền tệ th khác kinh tế quốc dân ạc sĩ Là sản phẩm kinh tế thị trường, lịch sử hình thành nh Ki phát triển Ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hóa tế liên kết với doanh nghiệp cung ứng dịch vụ triển khai chương trình ưu đãi nhằm gia tăng giá trị thẻ cho khách hàng sử dụng thẻ để chuyển khoản toán, chi trả tiền sử dụng sản phẩm, dịch vụ nhà cung ứng Trong đó, thẻ Vietcombank American Express thẻ tín dụng quốc tế tích hợp tính hồn tiền khơng giới hạn hạn mức, quyền lợi bảo hiểm, dịch vụ thông tin du lịch toàn cầu, hỗ trợ tốt cho nhu cầu lại chi tiêu chủ thẻ Mới đây, mắt sản phẩm thẻ Vietcombank American Express với thiết kế đẹp hơn, mức hoàn tiền cao hơn, tăng thêm ưu đãi cho chủ thẻ…., Vietcombank tặng triệu đồng cho chủ thẻ phát hành từ ngày 1-7 đến hết ngày 30-9-2016 Trước đó, Vietcombank có chương trình ưu đãi cho khách hàng sử dụng dịch vụ toán vé máy bay trực tuyến website Vietnam Airlines thẻ ghi nợ nội địa Vietcombank, toán qua kênh ATM ngân hàng trực tuyến VCB-iB@nking Chương trình kết thúc vào ngày 8-6 vừa qua, xác định 1.200 chủ thẻ trúng thưởng với tổng giá trị giải thưởng lên tới 500 triệu đồng 3.2.4 Mở rộng tiện ích sử dụng thẻ, đặc biệt thẻ VIP thẻ quốc tế 3.2.5 Mở rộng sở chấp nhận toán thẻ Số lượng chất lượng đơn vị chấp nhận thẻ có vai trị quan trọng phát triển nghiệp vụ tốn thẻ Đó cầu nối ngân hàng với chủ thẻ có tác động đến cầu khách hàng dịch vụ Sự đa dạng loại hình kinh doanh, địa bàn hoạt động sở tạo điều kiện cho thẻ phát huy tính ưu việt toán, tăng khả khuếch trương mở rộng thị trường Do việc xây dựng mạng lưới hợp lý có ý nghĩa to lớn vấn đề làm cầu nối việc cung sản phẩm ngân hàng cầu dịch vụ khách hàng ận Lu Lựa chọn ĐVCNT phải đảm bảo điều kiện: Có đăng ký sản xuất kinh doanh theo quy định pháp luật Việt Nam, sản xuất kinh doanh ổn định có lãi, sản phẩm dịch vụ uy tín thị trường vă Cơ sở đóng địa bàn thuận lợi giao thông, đông dân cư, mật độ khách du n th lịch cao không nhỏ 25USD ạc Giá trị bình quân giao dịch (bán hàng, cung ứng dịch vụ) ngày sĩ nh Ki 97 tế Không thuộc danh sách ĐVCNT có độ rủi ro cao bị chấm dứt hoạt động hoạt động toán thẻ tổ chức quốc tế cung cấp Cần chủ động gặp gỡ đối tác, tiếp thị để đối tác nhận thấy rõ ích lợi tham gia làm đơn vị chấp nhận thẻ cho Ngân hàng Nhưng ngược lại Vietcombank cần lựa chọn đối tác có tiềm kinh doanh mạng lưới khách hàng rộng Ngân hàng nên trích thưởng hay giảm phí nhằm khuyến khích đại lý đạt doanh số toán thẻ lớn; tổ chức hội nghị, tập huấn đơn vị chấp nhận thẻ qua giúp họ lĩnh hội kiến thức toán thẻ để họ hiểu rõ quyền trách nhiệm Cần chủ động giới thiệu với chủ thẻ đơn vị chấp nhận thẻ hay đăng danh sách đại lý lên trang tin điện tử Vietcombank Trang bị đầy đủ máy móc thiết bị cho đơn vị chấp nhận thẻ nhằm tránh tạo khoảng trống cho ngân hàng khác xâm nhập, đồng thời phân phát tài liệu cử cán Ngân hàng xuống tận nơi giúp đại lý hiểu công dụng, cách sử dụng máy móc lắp đặt Cùng với việc phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, Ngân hàng nên có kế hoạch đầu tư phát triển hệ thống máy ATM, phổ cập hoạt động toán, sử dụng thẻ qua máy ATM dần bước công chúng Thông qua đơn vị chấp nhận thẻ cũ để tạo hậu thuẫn cho việc phát triển đơn vị chấp nhận thẻ nguyên tắc phát triển chiều rộng chiều sâu, tức mở rộng theo lãnh thổ địa lý theo lĩnh vực hàng hoá, dịch vụ, ngành nghề kinh doanh đơn vị chấp nhận thẻ Tăng cường liên kết hợp tác với Ngân hàng thương mại nơi khơng có phịng giao dịch Chi nhánh, lại có tiềm sử dụng thẻ để thiết lập đơn vị chấp nhận thẻ ận Lu Có sách đãi ngộ tốt nhân viên kí kết hợp đồng tốn thẻ với đại lý nhằm khuyến khích nhân viên phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ vă Tập trung phát triển, bố trí hợp lý, xếp lại mạng lưới POS, đảm bảo hoạt n th động hiệu quả, thực; trước hết tăng cường lắp đặt, điều chỉnh lại địa điểm lắp đặt ạc máy POS theo hướng tập trung vào nơi có điều kiện tiềm phát triển toán thẻ siêu thị, trung tâm thương mại, sở phân phối đại, sĩ 98 nh Ki khách sạn, nhà hàng, khu vui chơi giải trí, du lịch…; lựa chọn số địa bàn, thí tế điểm phát triển tốn thẻ qua POS phù hợp với điều kiện nông thôn Với phương châm tiếp tục phát triển đơn vị chấp nhận thẻ tập trung vào phát triển đơn vị chấp nhận thẻ thuộc lĩnh vực kinh doanh nhà hàng, khách sạn chuỗi cửa hàng bán lẻ đặc biệt tập đoàn khách sạn toàn cầu, tập đoàn bán lẻ lớn giới, tăng cường cơng tác chăm sóc đơn vị chấp nhận thẻ sẵn có đặc biệt đơn vị chấp nhận thẻ có doanh số tốn cao nhằm nâng cao doanh số tốn thẻ tồn hệ thống, tập trung vào phát triển chủ thẻ giữ chủ thẻ cũ Vietcombank tiếp tục sử dụng sản phẩm thẻ quốc tế cách triển khai chương trình marketing chương trình chủ thẻ thân thiết, Chi nhánh thân thiết với nhiều khuyến khích đa dạng Phát triển mạng lưới đại lý chấp nhận toán thẻ, tăng doanh số toán vấn đề chiến lược phát triển nghiệp vụ toán thẻ Ngân hàng,và yếu tố quan trọng chương trình mở rộng hoạt động dịch vụ thẻ Ngân hàng Khai thác sở chấp nhận thẻ.Để bước đầu mở rộng CSCNT ngân hàng phải bước giảm mức phí áp dụng sở tính phí ưu đãi cho CSCNT có doanh số tốn cao Mở rộng dịch vụ cộng thêm cho CSCNT việc tạm ứng tiền để toán cho đại lý nhanh chóng hơn, kịp thời để hổ trợ đại lý hoạt động kinh doanh họ 3.2.6 Phòng ngừa rủi ro khắc phục nhanh rủi ro khách hàng yêu cầu - Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, nâng cao tính bảo mật an ninh: Để việc phát triển dịch vụ tiến hành với tốc độ với nhu cầu, tiềm sẵn có, ận Lu ngân hàng cần tiếp tục tập trung vào đầu tư kỹ thuật, sở vật chất trình độ cán bộ, coi đầu tư cho lĩnh vực công nghệ đầu tư dài hạn, đem lại hiệu lâu dài, đặc biệt hiệu kinh tế xã hội Thêm vào ngân hàng có cơng nghệ đại vă khơng đem lại hiệu nhanh chóng hoạt đọng cịn xác n th Chính điều giúp ngân hàng tránh rủi ro lỗi hệ thống gây nên Đồng thời ạc với hệ thống an ninh bảo mật an toàn hiệu đảm bảo cho việc liệu quan trọng ngân hàng khơng bị lấy cắp, rị bên sĩ 99 nh Ki Tuy vậy, việc đầu tư xây dựng hệ thống công nghệ đại, tế hệ thống an ninh mạng hiệu đại đòi hỏi khoản vốn lớn nên ngân hàng cần xác định thẩm định kỹ dự án đầu tư cho hiệu quả, phù hợp với hệ thống nội ngân hàng tích hợp với tồn hệ thống ngân hàng tiến hàng việc liên kết thành mối Có thể tham khảo số định hướng sau:  Cần tiếp tục ứng dụng thành tựu công nghệ thẻ tiên tiến giới điều kiện vốn tại, phù hợp với khả vận hành, quản lý cán thẻ ngân hàng điều kiện phát triển thị trường thẻ Việt Nam Xây dựng chương trình phân loại nợ tự động đối tượng khác hàng nhằm hỗ trợ cán nghiệp vụ việc hạn chế rủi ro tín dụng dịch vụ thẻ  Việc đầu tư xây dựng hệ thống kỹ thuật mang tính đồng bao gồm việc trang bị thiết bị đọc thẻ điện tử EDC, thiết bị POS, hệ thống máy rút tiền, gửi tiền tự động ATM phải đảm bảo tiêu chuẩn quốc tế, chống thẻ giả mà cịn giúp thực q trình cấp phép tự động, đặc biệt phải phù hợp với loại thẻ toán sử dụng phổ biến thẻ từ thẻ phát triển tương lai thẻ chíp  Thực hợp tác chặt chẽ với đơn vị cung ứng dịch vụ truyền số liệu Tổng cơng ty bưu Viễn thơng nhà cung cấp dịch vụ khác có liên quan để hồn thiện hệ thống thơng tin xử lý số liệu, thiết lập hệ thống dự phòng, backup liệu (phần cứng phần mềm) để hạn chế tình trạng nghẽn mạch thường xuyên xảy ra, giảm bớt trục trặc kỹ thuật đồng thời giảm thiểu rủi ro toán phát hành thẻ Nâng cao chất lượng thời gian xử lý giao dịch quốc tế thẻ tín dụng thẻ nghi nợ quốc tế ận Lu - Hạn chế giả mạo hoạt động kinh doanh thẻ : Thẻ bị giả mạo chủ yếu thẻ tín dụng, Ngân hàng phát hành thẻ tín dụng sở đánh giá lực pháp lý vă lực tài chủ thẻ, trừ trường hợp đặc biệt khách hàng không n thể chứng minh lực tài mà có nhu cầu sử dụng thẻ thi Ngân th hàng yêu cầu tài sản chấp để phát hành Đối với thẻ tín dụng phát hành ạc Vietcombank phát hành dạng chấp rủi ro chủ thẻ khơng tốn sĩ kê khơng có Tuy nhiên điều hạn chế số lượng khách 100 nh Ki hàng đến phát hành thẻ Trước sức ép cạnh tranh ngày lớn thị trường tế Hiện VCB mở rộng phát hành thẻ tín chấp cá nhân cơng tác quan nhà nước theo hình thức tín chấp lương Hiện VCB Sở giao dịch có hệ thống xếp hạng tín dụng để chấm điểm khách hàng phát hành thẻ tín dụng, nhiên hệ thống nên cần hoàn thiện để đảm bảo thẩm định xác khách hàng, lựa chọn cho khách hàng tốt Hệ thống chấm điểm cần có tính thống tập trung toàn hệ thống, đảm bảo toàn cán thẻ chi nhánh truy cập nhập thông tin hệ thống tự chấm điểm để đưa hạng điểm, khả trả nợ hạn mức khách hàng cấp Góp phần định hạn mức tín dụng cho khách hàng xác Khơng thẩm định phân loại khách hàng phát hành thẻ, Ngân hàng cần nâng cao chất lượng thẩm định ĐVCNT Đối với sở kinh doanh muốn ký hợp đồng chấp nhận tốn thẻ ngồi giấy phép kinh doanh, định thành lập doanh nghiệp Ngân hàng cần xem xét báo cáo tài đơn vị để đánh giá kết hiệu kinh doanh đơn vị Hiện cán thẻ chưa đào tạo chun mơn nghiệp vụ tín dụng nên gặp nhiều khó khăn việc thẩm định lực tài ĐVCNT Để giải vấn đề trước mắt phịng thẻ Sở giao dịch phối hợp với phịng tín dụng để thẩm định Đơn vị chấp nhận thẻ Trong tương lai tiếp tục áp dụng mơ hình tổ chức đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ thẩm định tài cho cán thẻ làm công tác Marketing thẻ 3.2.7 Nâng cao lực quản trị thẻ trình độ chuyên mơn cho đội ngũ cán phụ trách tốn thẻ Trong tình hình nay, sức ép cạnh tranh thị trường thẻ ngày tăng, ận Lu Vietcombank cần phải nỗ lực hoàn thiện tổ chức quản lý nghiệp vụ thẻ để đáp ứng nhu cầu diễn biến thị trường Công ty thẻ đầu mối liên kết ngân hàng liên minh thẻ Vietcombank, thực kết nối hệ vă thống toán thẻ ngân hàng với Việc đưa Công ty thẻ hướng theo n th mơ hình quản lý đại giới điều cần thiết, thể bước đắn ạc để dịch vụ thẻ Vietcombank ngày hồn thiện Đây cịn điều kiện để Vietcombank mở rộng dịch vụ thẻ mình, nâng cao nhiều tiện ích, cung cấp sĩ 101 nh Ki mạng lưới toán rộng khắp tạo thuận lợi cho khách hàng việc sử tế dụng thẻ Vietcombank thẻ ngân hàng liên minh thẻ Hoạt động ngân hàng đòi hỏi đồng thời hai yếu tố trình độ cơng nghệ kĩ người mà chừng mực yếu tố người định cơng nghệ đạt kết thơng qua người Vì ngân hàng lĩnh vực kinh doanh sở mối quan hệ nên cơng chúng tìm đến ngân hàng mà người ta tin tưởng mong muốn nhận dẫn với thái độ nhã nhặn lịch Vì cần tuyển lựa nhân viên có khơng có lực trình độ chun mơn mà cần có kĩ giao tiếp tốt, chất lượng đầu vào quan trọng Trước mắt ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo, đào tạo lại cán bộ, nhân viên quản lý điều hành, tác nghiệp đổi tư nhận thức cán ngân hàng đặc biệt phận tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Nhân viên ngân hàng cần biết lắng nghe đánh giá nhu cầu khơi dậy thêm nhu cầu tiềm ẩn khách hàng, thường xuyên phát động phong trào thi đua toàn đơn vị biện pháp tốt để tạo bầu không khí thi đua hăng say làm việc Thêm vào đó, thẻ sản phẩm công nghệ đại muốn phát triển nghiệp vụ thẻ ngân hàng cần có đội ngũ cán kĩ thuật am hiểu sâu lĩnh vực công nghệ thông tin Về dài hạn, cần hợp tác với ngân hàng phát triển nghiệp vụ Tổ chức thẻ quốc tế để học hỏi kinh nghiệm, gửi cán tham dự khoá đào tạo chuyên sâu nước Do nghiệp vụ phát hành toán thẻ dịch vụ mới, tiềm ẩn nhiều rủi ro đòi hỏi cán giao dịch phải liên tục học hỏi để nâng cao trình độ, đảm bảo an toàn cho giao dịch thẻ Cán thẻ người thường xuyên trực tiếp tiếp xúc hàng ngày với khách hàng, với toàn hoạt động kinh ận Lu doanh thẻ ngân hàng Kiến thức chuyên môn thẻ ngân hàng ý thức đội ngũ cán thẻ có vai trị quan trọng việc phát ngăn ngừa hành vi gian lận hoạt động thẻ vă Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực quản lý điều hành thông qua đào tạo bồi n th dưỡng trải nghiệm thực tế kinh doanh đơn vị thành viên ngân hàng, chứng ạc khoán, bảo hiểm, cho thuê tài nước quốc tế Các cấp lãnh đạo cần đượctrang bị kiến thức quản trị điều hành ngân hàng đại, đặc sĩ 102 nh Ki biệt nâng cao lực quản trị rủi ro nhằm đảm bảo cho phát triển bền vững, tế an toàn ngân hàng Để thực hiện, VCB mời chuyên gia, tổ chức ngồi nước uy tín lĩnh vực tài ngân hàng đào tạo theo đơn đặt hàng VCB Bên cạnh đó, VCB tổ chức cho cán lãnh đạo tham quan học hỏi mơ hình tổ chức kinh nghiệm Ngân hàngTM lớn hoạt động hiệu giới Ngoài ra, VCB cần có kế hoạch đào tạo đội ngũ lãnh đạo kế cận, có sách đãi ngộ hợp lý nhằm giữ chân thu hút cán quản trị cấp 3.3 Điều kiện thực giải pháp 3.3.1 Đối với Chính phủ 3.3.1.1 Tạo mơi trường kinh tế- xã hội ổn định lành mạnh sử dụng tốn thẻ Vấn đề kinh tế trị ảnh hưởng tới tất hoạt động kinh tế kinh doanh thẻ không ngoại lệ.Tình hình trị ổn định sở tất yếu việc phát triển kinh tế Với trị ổn định người dân có điều kiện phát triển kinh tế tạo thu nhập ổn định có nhu cầu chi tiêu, mua sắm, việc sử dụng thẻ đẩy mạnh Nền kinh tế phát triển hoà nhập với cộng đồng nước thu hút đầu tư du lịch nước, thúc đẩy phát triển sử dụng thẻ ngân hàng nước quốc tế Như vậy, trị ổn định kinh tế phát triển điều kiện tiên để hình thành nên thị trường toán thẻ nước, mở rộng phát triển mối quan hệ hợp tác Việt Nam với nước khu vực giới 3.3.1.2 Tạo điều kiện mở rộng toán qua ngân hàng Một mơi trường pháp lý hồn thiện ln tảng vững cho phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, phát triển hoạt động tốn thẻ ận Lu khơng nằm ngồi quy luật chung Kinh nghiệm số nước khu vực cho thấy cần phải có giải pháp tích cực quy chế phối hợp chặt chẽ Bộ, ngành liên quan đặc biệt Ngân hàng Nhà nước, Bộ Cơng An, Bộ Tài vă Chính, rà sốt, bổ sung chế sách, văn liên quan đến hoạt động n toán, tạo điều kiện phát triển dịch vụ toán đại dựa tảng th ứng dụng công nghệ thông tin (Như: Bộ Tài phối hợp với Ngân hàng Nhà ạc nước điều chỉnh, xây dựng sách (giảm thuế tương tự giảm thuế), sĩ mở rộng phạm vi, đối tượng tác động sách cho đối tượng nh Ki 103 tế trực tiếp tham gia thực hoạt động toán thẻ (giảm thuế VAT có sách khuyến khích tương tự giảm thuế phần doanh thu từ toán thẻ cho đơn vị chấp nhận thẻ (khách hàng toán thẻ), ưu đãi thuế thu nhập doanh nghiệp cho phần doanh thu thực toán qua thẻ đơn vị chấp nhận thẻ.v.v…; Ngân hàng Nhà nước phối hợp với Bộ Công an xây dựng quy chế trao đổi, cung cấp thông tin, nhật ký giao dịch, liệu phục vụ công tác phịng, chống tội phạm sử dụng cơng nghệ cao.v.v…) Ngoài ra, Việt Nam nay, nhiều người dân chưa hình dung thẻ ngân hàng Muốn phát triển tốn thẻ, Chính phủ cần có chương trình quốc gia để tun truyền, phổ biến kiến thức, với ngành Ngân hàng thông qua hình thức quảng cáo làm cho người dân thấy đặc tính ưu việt thẻ, nâng cao nhận thức để thay đổi hành vi toán Đồng thời, giáo dục nâng cao trình độ tin học cho lứa tuổi trẻ em, thiếu niên để chúng nắm vững nguyên tắc việc ứng dụng tin học kỹ thuật đại; phải tạo cho người dân có ý thức bảo vệ phương tiện kỹ thuật phục vụ toán (ATM) giáo dục cho hệ trẻ ý thức tôn trọng pháp luật có tri thức đầy đủ để xây dựng, phát triển, đại hoá đất nước theo kịp nước phát triển Phối hợp với Bộ Công thương việc yêu cầu điểm bán lẻ hàng hóa, dịch vụ có đủ điều kiện phải lắp đặt thiết bị POS chấp nhận tốn thẻ; khơng phân biệt toán tiền mặt với toán thẻ Quan tâm xử lý mức vấn đề thu phụ phí khách hàng tốn thẻ qua POS theo quy định hành; đồng thời nghiên cứu có chế tài, biện pháp xử lý có hiệu để đảm bảo thực nghiêm túc quy định thực tế Xây dựng ban hành chế, sách khuyến khích phù hợp về thuế ận Lu biện pháp tương tự ưu đãi thuế đối với doanh số bán hàng hoá, dịch vụ tốn thẻ qua POS để khuyến khích đơn vị bán hàng hố, dịch vụ tích vă cực chấp nhận tốn thẻ, khuyến khích người dân sử dụng thẻ để n toán mua hàng hoá, dịch vụ, khắc phục rào cản, tạo cú huých đẩy nhanh phát triển th toán thẻ qua POS; phối hợp với Bộ Tài kiến nghị cấp có thẩm quyền ạc quy định sách ưu đãi rõ rệt thuế (thuế Giá trị gia tăng, Thuế Thu nhập doanh nghiệp) hoạt động toán thẻ qua POS theo đạo Thủ sĩ tướng Chính phủ nh Ki 104 tế 3.3.1.3 Có sách ưu đãi đâu tư công nghệ lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt công nghệ thẻ Cần tăng cường đầu tư công nghệ, đặc biệt thiết bị thẻ mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, tăng tỷ lệ thẻ hoạt động để tiến tới giảm dần phụ thuộc giao dịch thẻ vào hệ thống ATM Ngồi ra, Chính phủ nên xem xét, hỗ trợ hoạt động liên quan đến toán thẻ giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ cho hoạt động phát hành toán thẻ; tạo điều kiện thành lập sở, nhà máy sản xuất máy móc linh kiện thay cho thiết bị phục vụ phát hành toán thẻ, máy ATM, POS, thẻ trắng… nhằm giảm giá thành, tạo điều kiện cho ngân hàng có khả tự trang bị trang bị cho đại lý đầy đủ, rộng rãi 3.3.1.4 Đẩy mạnh đấu tranh phòng ngừa rủi ro Chính phủ cần phải có quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả cấu kết lừa đảo, giả mạo giao dịch thẻ Ngồi ra, Chính phủ cần đẩy mạnh công tác chống tội phạm gian lận thẻ, tăng cường đầu tư cho phương tiện phát gian lận thẻ, đặc biệt gian lận tinh vi mạng internet Về phía ngân hàng cần tiếp tục đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro hoạt động toán thẻ bảo vệ quyền lợi của khách hàng.Bên cạnh ngân hàng thương mại cần trọng nâng cao chất lượng dịch vụ sau bán hàng dịch vụ giải tra soát khiếu nại, hỗ trợ giải đáp thắc mắc… liên quan đến giao dịch toán thẻ Đặc biệt, ngân hàng có cung cấp dịch vụ toán – Acquring cần phối hợp chặt chẽ với quan quản lý nhà nước việc kiên xử lý đơn vị chấp nhận thẻ nhà cung cấp dịch vụ tiến hành thu ận Lu phí phụ trội tốn thẻ, từ khuyến khích người dân sử dụng nhiều phương tiện Khơng thể đẩy nhanh tốn không dùng tiền vă mặt mà tiền mặt dùng toán ưu đãi phương tiện phi tiền n mặt số sở kinh doanh th 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam vụ thẻ ạc 3.3.2.1 Hỗ trợ khuyến khích Ngân hàng thương mại nước phát triển dịch sĩ Ngân hàng Nhà nước cần kịp thời đưa định hướng lộ trình phát triển hội nh Ki 105 tế nhập chung nghiệp vụ thẻ để ngân hàng xây dựng định hướng phát triển mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, từ dẫn đến khơng tận dụng lợi chung Ngân hàng Nhà nước nên có chế đồng thuận khuyến khích việc ngân hàng phát hành thẻ quốc tế thực hoạt động toán bù giao dịch phạm vi lãnh thổ Việt Nam cần xử lý qua công ty chuyển mạch Việt Nam (Banknet Smartlink) nhằm giảm chi phí giao dịch phải trả cho tổ chức thẻ quốc tế, tăng nguồn thu cho ngân hàng nội địa đảm bảo lợi ích quốc gia Ngồi ra, với tư cách quan quản lý nhà nước, Ngân hàng Nhà nước xem xét có tác động giúp ngân hàng Việt Nam việc yêu cầu tổ chức thẻ quốc tế giảm mức phí áp dụng thị trường Việt Nam áp dụng lộ trình đảm bảo tiêu chuẩn phù hợp với điều kiện Việt Nam Ngân hàng Nhà nước cần thường xuyên tổ chức khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm thẻ cho Ngân hàng thương mại tham gia, giới thiệu để Ngân hàng thương mại thu thập thông tin, tài liệu, chuyên đề thẻ, Ngân hàng thương mại trao đổi kinh nghiệm, giải khó khăn phát sinh q trình thực Ngân hàng Nhà nước phối hợp với đơn vị thông tin truyền thông để tăng cường, định hướng làm tốt công tác thông tin tuyên truyền nhằm nâng cao nhận thức để thay đổi hành vi toán đối tượng sử dụng dịch vụ tốn, đặc biệt tạo dựng mở rộng thói quen tốn khơng dùng tiền mặt dân cư  Để thúc đẩy phát triển thanh toán thẻ qua POS thời gian tới, góp phần thực tốt mục tiêu Quyết định 2453, Ngân hàngNN xây dựng Chương trình ận Lu tổng thể phát triển toán thẻ qua POS giai đoạn 2015 - 2020 nhằm xác định giải pháp, biện pháp cách tương đối đồng bộ, xây dựng lộ trình, nhiệm vụ triển vă khai cụ thể, giao tiêu phù hợp theo năm để đạt mục tiêu đề th POS n việc phát triển dịch vụ toán thẻ, trọng tâm phát triển tốn thẻ qua ạc Khuyến khích phát triển loại thẻ đa dụng, đa (để thu phí cầu đường, mua xăng dầu, mua vé xe buýt, taxi, chi trả bảo hiểm xã hội ) Phối hợp với Bộ sĩ Tài nghiên cứu, xây dựng Đề án thí điểm phát triển thẻ chi tiêu cơng nh Ki 106 tế 3.3.2.2 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Ngân hàng Nhà nước xây dựng, ban hành văn hướng dẫn dịch vụ, phương tiện toán mới, đại, đồng thời ban hành văn hướng dẫn than toán không dung tiền mặt nhằm tạo hành lang pháp lý đầy đủ, đồng bộ, khuyến khích phát triển tốn thẻ Thẻ trở thành cơng cụ tốn chiếm ưu tương lai để thẻ trở thành phương tiện tốn hữu hiệu cần điều khoản cụ thể, chặt chẽ, thống với văn có liên quan đến quản lý ngoại hối tín dụng Quyết định số 20/2007/ QĐ-Ngân hàngNN Thống đốc Ngân hàng NN Việt Nam điều chỉnh quy định phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân ban hành đến giúp ích cho thị trương thẻ có phát triển nhanh chóng Tuy nhiên, quy định có nhiều điều cần sửa đổi thay để phù hợp với tình hình mới, quy định điều chỉnh sách phát triển bền vững, xử lý chuyển mạch quốc gia tập trung, tiêu chuẩn hệ thống thẻ, hoạt động trích lập dự phịng rủi ro hoạt động toán thẻ 3.3.2.3 Thành lập trung tâm chuyển mạch tài quốc gia Ngân hàng Nhà nước nên xem xét đẩy nhanh tiến trình xây dựng Trung tâm chuyển mạch quốc gia thống hệ thống bù trừ tự động quốc gia ACH (Automated Clearing House) để hỗ trợ cho việc chuyển mạch kết nối liên thông qua mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, ATM, … ; nhằm tiến tới kết nối hệ thống toán giao dịch bán lẻ Ngân hàng thương mại, liên minh thẻ hành thành hệ thống thống toàn quốc, tạo thuận lợi cho việc sử dụng thẻ ngân hàng tránh phụ thuộc tổ chức thẻ quốc tế Hoàn thành việc chuyển đổi mã tổ chức phát hành thẻ (mã BIN) nhằm mở ận Lu rộng tích hợp ứng dụng giá trị gia tăng cho thẻ toán ngân hàng phát hành thẻ vă 3.3.3 Đối với Chính quyền địa phương – nơi đặt máy ATM n - Đảm bảo an toàn cho khách hàng ạc th - Trợ giúp an toàn cho máy rút tiền sĩ nh Ki 107 tế KẾT LUẬN CHƯƠNG Việt Nam thành viên thức Tổ chức thương mại giới WTO, Việt Nam phải thực lộ trình mở cửa thị trường dịch vụ tài theo cam kết quốc tế Do đó, hội lớn song thách thức không nhỏ cạnh tranh thị trường dịch vụ thẻ Việt Nam Ngân hàng thương mại Một số tổ chức tín tín dụng quốc tế có quan điểm đánh giá tích cực phát triển thị trường thẻ Việt Nam năm tới Luận văn nêu lên số quan điểm phát triển số lượng thẻ theo bề rộng phải đôi với nâng cao chất lượng, phải gắn liền với hiệu Các giải pháp đưa có tính chất đồng khả thi, từ vấn đề công nghệ, marketing, đa dạng tiện ích, phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ, mở rộng phạm vi đặt máy ATM, phòng ngừa rủi ro thẻ… Để tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại nói chung cần có hỗ trợ đồng khác Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, ngành có liên quan tổ chức cung ứng dịch vụ lớn, có quy mơ thu phí dịch vụ ngày tăng ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki 108 tế KẾT LUẬN Có thể nói, yêu cầu đặt cho hệ thống ngân hàng thời gian tới nặng nề, hội nhiều khơng thách thức, khó khăn.Thẻ tốn xu hướng phát triển tất yếu kinh tế đại Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, thị trường thẻ có điều kiện thuận lợi để phát triển Tuy nhiên, bên cạnh đó, việc phát triển thẻ gặp nhiều khó khăn, đặc biệt thói quen sử dụng tiền mặt người Việt Nam Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ nghiên cứu nội dung thẻ hoạt động chủ yếu dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại, đánh giá thị trường thẻ giới, phân tích phát triển dịch vụ thẻ số ngân hàng khu vực nhằm rút kinh nghiệm cho việc phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam Luận văn phân tích đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương thời gian qua, rút thành tựu, tồn nguyên nhân để có hướng khắc phục từ đề xuất số giải pháp có tính thực tiễn góp phần hồn thiện, phát triển dịch vụ thẻ Vietcombank Tôi hy vọng, luận văn góp phần hồn thiện thúc đẩy dịch vụ thẻ Vietcombank nói riêng, dịch vụ thẻ Việt Nam nói chung Mặc dù thân cố gắng chắn khơng thể tránh khỏi cịn thiếu sót, mong góp ý thầy cô bạn đồng nghiệp để luận văn hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn GS.TS Vũ Văn Hóa, giúp đỡ thầy giáo Khoa Tài ngân hàng, phòng quản lý đào tạo Sau đại học ận Lu Trường Đại học kinh doanh & công nghệ Hà Nội cán Vietcombank giúp tơi hồn thành luận văn n vă ạc th sĩ nh Ki 109 tế TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2006), Đề án Thanh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 Chính phủ (2011), Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011-2015 Hiệp hội Thẻ Việt Nam (2010-2015), Báo cáo tình hình kinh doanh thẻ ngân hàng Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2010-2015), Báo cáo Thường niên năm 2012,2013,2014,2015 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2010-2014), Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ năm 2012,2013,2014,2015 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (2004), Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (2015), Quy định phát hành thẻ tín dụng cá nhân theo hệ thốn chấm điểm Xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (2013), Lịch sử Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 1963-2013 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2007), Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ Hoạt động thẻ Ngân hàng 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010-2015), Báo cáo thường niên năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014,2015 11 GS.,TS.Vũ Văn Hóa& TS Vũ Quốc Dũng “ Thị Trường Tài Chính”- NXB Tài ận Lu – Hà Nội, 2012 12 Bùi Quang Tiên (2013), Giải pháp phát triển thị trường thẻ Việt Nam giai đoạn vă 2013-2014, Tạp chí Tài điện tử n 13 Lại Thanh Huyền (2012), Phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp th Phát triển nông thôn ạc 14 Nguyễn Văn Tiến (2011), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất sĩ Thống kê nh Ki tế 15 Nguyễn Thị Thanh Huyền (2007), Khai thác tiện ích thẻ Connect 24 Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam 16 Thủ tướng Chính phủ (2011), Quyết định số 2453/QĐ-TTg, ngày 27/12/2011 phê duyệt Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011-2015 ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế