MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC ĐỊNH GIÁ BẤT ĐỘNG SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động cho vay của NHTM
1.1.1.1 Khái niệm, đặc điểm NHTM
“NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội”.
1.1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của NHTM
Ngân hàng thương mại hoạt động theo nhiều hình thức, chủ yếu là huy động vốn thông qua nhận tiền gửi từ cá nhân và tổ chức, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Sau đó, ngân hàng sẽ thực hiện các nghiệp vụ cho vay và đầu tư như cho vay tài trợ, tài trợ xuất nhập khẩu, góp vốn liên doanh, liên kết với các tổ chức tín dụng, đầu tư trên thị trường vốn và thị trường tiền tệ.
1.1.2 Hoạt động cho vay của NHTM
1.1.2.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay của NHTM
Việc cho vay tại NHTM có những đặc điểm sau đây:
Việc cho vay của NHTM là hoạt động nghề nghiệp kinh doanh mang tính chức năng
Hoạt động cho vay của NHTM là một nghề kinh doanh có điều kiện.
Quy trình cho vay của các NHTM thông thường diễn ra theo 6 bước sau đây:
Tiếp xúc khách hàng và thu thập hồ sơ;
Thẩm định khách hàng và lập tờ trình;
Kiểm soát sau vay và thu hồi nợ.
Công tác định giá BĐS trong hoạt động cho vay của NHTM
1.2.1 Khái quát về bất động sản
“BĐS là các tài sản bao gồm: Đất đai; Nhà, công trình xây dựng gắn liền với đất đai, kể cả các tài sản gắn liền với nhà, công trình xây dựng đó; Các tài sản khác gắn liền với đất đai; Các tài sản khác do pháp luật quy định”.
Bất động sản bao gồm một số đặc điểm sau: a Cố định về vị trí b.Tính bền vững c Tính khác biệt d Tính khan hiếm e Có giá trị lớn f Tính ảnh hưởng lẫn nhau
1.2.2 Công tác định giá BĐS trong việc cho vay của NHTM
1.2.2.1 Khái niệm và sự cần thiết định giá BĐS trong quá trình cho vay của NHTM
“Định giá BĐS trong việc cho vay là xác định giá trị BĐS bằng hình thái tiền tệ tại một thời điểm nhất định, phục vụ cho việc thế chấp vay vốn tại các NHTM”
1.2.2.2 Quy trình định giá bất động sản
Bước 1: Xác định vấn đề thẩm định giá.
Bước 2: Lập tiến trình định giá.
Bước 3: Kiểm tra hiện trạng BĐS, thu thập thông tin.
Bước 4: Áp dụng các phương pháp định giá phù hợp để tiến hành định giá tài sản đảm bảo.
Bước 5: Xác định giá trị tài sản bảo đảm cần định giá, lập báo cáo kết quả định giá.
Bước 6: Hoàn thành báo cáo định giá, trình cấp trên phê duyệt, gửi cho các bộ phận có liên quan.
1.2.2.3 Các phương pháp định giá bất động sản a Phương pháp so sánh b Phương pháp chi phí c Phương pháp thu nhập d Phương pháp thặng dư: e Phương pháp lợi nhuận:
1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá mức độ hoàn thiện công tác định giá BĐS trong hoạt động cho vay của NHTM
1.2.3.1 Thời gian và chi phí định giá
1.2.3.2 Giá trị định giá BĐS thế chấp/giá trị thị trường của BĐS
1.2.3.3 Giá trị BĐS thế chấp/giá trị BĐS thanh lý
1.2.3.4 Giá trị BĐS thế chấp/giá trị BĐS đánh giá lại
1.3 Nhân tố ảnh hưởng tới hoàn thiện công tác định giá bất động sản trong các ngân hàng thương mại
1.3.1 Các nhân tố chủ quan
1.3.1.1 Quan điểm định giá BĐS trong hoạt động cho vay của Ngân hàng
“Với quan điểm mở rộng tín dụng trong điều kiện kinh tế phát triển ổn định, thị trường ít rủi ro, các ngân hàng sẽ giảm bớt các điều kiện rằng buộc cho vay, do đó việc định giá tài sản sẽ được nới lỏng Trong thời kỳ khủng hoảng, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, rủi ro tín dụng lớn, các ngân hàng sẽ đưa ra các rằng buộc tín dụng nhằm thắt chặt hoạt động tín dụng do đó việc định giá tài sản cũng được tiến hành nghiêm ngặt hơn”
“Mặc dù thông tin là yếu tố khách quan từ thị trường nhưng việc xây dựng hệ thống thông tin lại hoàn toàn phụ thuộc vào chủ quan của người định giá và chiến lược của từng ngân hàng”.
Một số cán bộ ngân hàng đã móc nối với khách hàng để che giấu sự thật, gian lận và cố ý vi phạm quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và các ngân hàng thương mại (NHTM) trong quá trình tín dụng, đặc biệt là khâu định giá bất động sản (BĐS).
1.3.1.4 Tổ chức và quy trình công tác định giá BĐS thế chấp.
“Với một quy trình chuẩn xác, rõ ràng, đơn giản thể hiện tính chuyên nghiệp sẽ rút ngắn thời gian và chi phí của công tác định giá trong khi kết quả định giá lại có tính chính xác cao”.
1.3.1.5 Lựa chọn phương pháp định giá thích hợp
Trong lĩnh vực định giá bất động sản, không tồn tại phương pháp nào chính xác tuyệt đối Thay vào đó, hiệu quả của phương pháp phụ thuộc vào tính phù hợp với bối cảnh cụ thể, loại hình bất động sản thế chấp và khả năng tối ưu chi phí định giá Việc lựa chọn phương pháp phù hợp góp phần đảm bảo tính chính xác và tiết kiệm chi phí trong quá trình thẩm định tài sản.
1.3.1.6 Cơ sở vật chất kỹ thuật
“Nếu một ngân hàng có các điều kiện về máy móc, thiết bị, ứng dụng những phần mềm tiên tiến trong việc quản lý và định giá BĐS sẽ có đến kết quả chính xác hơn nhiều so với tính toán thủ công Hơn nữa những phần mềm định giá hiện đại sẽ góp phần làm giảm thời gian và tiết kiệm chi phí định giá BĐS”.
1.3.2 Các nhân tố khách quan
1.3.2.1 Các nhân tố về điều kiện tự nhiên
Những BĐS ở những vị trí thuận lợi, có điều kiện tự nhiên tốt, phù hợp với điều kiện phát triển của BĐS thì giá trị sẽ tăng cao
1.3.2.2 Môi trường pháp lý – cơ chế chính sách
Quy định của Nhà nước về sở hữu, sử dụng bất động sản (BĐS) và điều kiện BĐS tham gia vào giao dịch thế chấp đóng vai trò quan trọng trong quá trình định giá BĐS làm tài sản đảm bảo Do BĐS là tài sản chịu sự quản lý chặt chẽ của Nhà nước và pháp luật, nên những quy định này ảnh hưởng đáng kể đến việc tiếp nhận tài sản đảm bảo, từ đó tác động trực tiếp đến kết quả định giá.
“BĐS ở những khu vực có môi trường kinh tế thuận lợi, việc sử dụng BĐS tạo ra thu nhập lớn thì giá trị BĐS ở các khu vực đó sẽ cao hơn các khu vực khác”.
1.3.2.4 Sự phát triển của thị trường BĐS và thị trường chứng khoán
“Mọi sự biến động trong giá cả BĐS trên thị trường đều làm cho giá trị thế chấp thay đổi theo Và đây là một căn cứ quan trọng để các nhà tài chính đưa ra mức giá cho khoản chứng khoán của mình Do đó để đảm bảo an toàn cho hoạt động của thị trường tài chính BĐS, thì việc xác định chính xác giá trị BĐS là hết sức quan trọng, tránh được các hiện tượng bong bóng trên thị trường”.
1.4 Kinh nghiệm hoàn thiện công tác định giá BĐS của một số NHTM Việt Nam và bài học đối với ABBANK
1.4.1 Kinh nghiệm hoàn thiện công tác định giá BĐS của một số NHTM Việt Nam
* Kinh nghiệm hoàn thiện công tác định giá BĐS của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam:
“Ngân hàng No và PTNT Việt Nam được coi là điển hình của các Ngân hàng TM trong khối các NHTMNN Hiện nay, công tác định giá TSBĐ là BĐS tại NH No&PTNT VN là do nhân viên tín dụng kiêm nhiệm Do đó từ khâu tìm kiếm khách hàng, hoàn thiện thủ tục thế chấp, định giá tài sản đến khâu làm hạn mức và giải ngân cho khách hàng đều được quy lại một mối Điều này thuận lợi cho việc quản lý khách hàng, khách hàng cũng bớt được nhiều khâu thủ tục rườm rà tuy nhiên tiềm ẩn đằng sau rất nhiều mối nguy hiểm”
“Để không ngừng nâng cao công tác định giá tài sản, Phòng định giá tài sản - ABBANK cần nâng cao vai trò hoạt động của bộ phận kiểm soát chất lượng, thường xuyên kiểm tra và tự kiểm tra công tác định giá tài sản để phát hiện những sai sót trong quá trình định giá từng loại hình tài sản, từ đó có thể cảnh báo để tránh những sai sót trong công tác định giá đồng thời cũng nâng cao trách nhiệm làm việc đối với mỗi cá nhân trong công tác định giá tài sản”.
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC ĐỊNH GIÁ BĐS TRONG HOẠT ĐỘNG
CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH
2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP An Bình
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Phòng thẩm định giá tài sản – Ngân hàng TMCP An Bình
Tháng 10/2014, thực hiện đề án tái cơ cấu ngân hàng TMCP An Bình, phòng thẩm định giá tài sản hiện nay trực thuộc khối Quản lý tín dụng Phòng thẩm định giá tài sản sẽ quản lý các phòng ban ở các khu vực về mặt nhân sự, định biên, chi trả lương, thưởng, về việc quản lý hàng dọc mặt nghiệp vụ sẽ báo cáo lên Khối quản lý tín dụng.
2.1.3 Các hoạt động chủ yếu:
2.2 Thực trạng công tác định giá BĐS trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP An Bình
2.2.1 Một số thông tin lien quan đến hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP An Bình
2.2.2 Khái quát kết quả hoạt động của Phòng thẩm định giá -ABBANK giai đoạn 2012 – 2015:
Kinh nghiệm hoàn thiện công tác định giá BĐS của một số NHTM Việt
1.4.1 Kinh nghiệm hoàn thiện công tác định giá BĐS của một số NHTM Việt Nam
* Kinh nghiệm hoàn thiện công tác định giá BĐS của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam:
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) là điển hình cho loại hình ngân hàng thương mại trong khối các ngân hàng nhà nước Tại Agribank, nhiệm vụ định giá tài sản bảo đảm là bất động sản do nhân viên tín dụng đảm nhiệm kiêm nhiệm Phương thức này thuận tiện cho việc quản lý khách hàng và giảm bớt các thủ tục rườm rà, song tiềm ẩn nhiều rủi ro.
“Để không ngừng nâng cao công tác định giá tài sản, Phòng định giá tài sản - ABBANK cần nâng cao vai trò hoạt động của bộ phận kiểm soát chất lượng, thường xuyên kiểm tra và tự kiểm tra công tác định giá tài sản để phát hiện những sai sót trong quá trình định giá từng loại hình tài sản, từ đó có thể cảnh báo để tránh những sai sót trong công tác định giá đồng thời cũng nâng cao trách nhiệm làm việc đối với mỗi cá nhân trong công tác định giá tài sản”.
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC ĐỊNH GIÁ BĐS TRONG HOẠT ĐỘNG
CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH
Khái quát về Ngân hàng TMCP An Bình
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Phòng thẩm định giá tài sản – Ngân hàng TMCP An Bình
Tháng 10/2014, thực hiện đề án tái cơ cấu ngân hàng TMCP An Bình, Phòng Thẩm định giá tài sản được chuyển về trực thuộc Khối Quản lý tín dụng Phòng Thẩm định giá tài sản này sẽ quản lý các phòng ban ở các khu vực về mặt nhân sự, định biên, chi trả lương, thưởng Về việc quản lý hàng dọc mặt nghiệp vụ, Phòng Thẩm định giá tài sản sẽ báo cáo lên Khối Quản lý tín dụng.
2.1.3 Các hoạt động chủ yếu:
Thực trạng công tác định giá BĐS trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP
2.2.1 Một số thông tin lien quan đến hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP An Bình
2.2.2 Khái quát kết quả hoạt động của Phòng thẩm định giá -ABBANK giai đoạn 2012 – 2015:
Việc thành lập và đi vào hoạt động của Phòng thẩm định giá tài sản- ABBANK đã giải quyết được khâu thẩm định TSĐB phát sinh trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tách hoạt động thẩm định giá tài sản thành bộ phận hoạt động độc lập và khách quan với bộ phận kinh doanh, góp phần làm minh bạch hoạt động tín dụng cũng như giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, qua 5 năm đi vào hoạt động, phòng thẩm định giá tài sản đã hoàn thành khá tốt được nhiệm vụ TGĐ, giám đốc khối quản lý tín dụng và các cấp lãnh đạo giao phó.
2.2.3 Thực trạng công tác định giá BĐS trong hoạt động cho vay tại ABBANK
Quy trình định giá áp dụng tại Phòng thẩm định tài sản-
Những vấn còn tồn tại khi xử lý BĐS thế chấp
Mặc dù các phương pháp định giá BĐS được thực hiện theo những tiêu chuẩn chặt chẽ do Bộ Tài chính ban hành, tuy nhiên mới chỉ dừng lại việc lựa chọn kết quả thẩm định tương đối hợp lý tại thời điểm định giá khi xét duyệt khoản vay.
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC ĐỊNH GIÁ BẤT ĐỘNG SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP
Định hướng công tác định giá BĐS trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP
3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay có
Cũng theo định hướng phát triển trong giai đoạn đến năm 2020, tính theo hạn mức cho vay theo ngành thì tỷ trọng hạn mức cho vay trong hệ thống sản phẩm có TSĐB chiếm đến 95% tổng dư nợ cho vay tại ABBANK, trong đó cho vay có TSĐB tại nhóm khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng 22,5% tổng dư nợ, cho vay có thế chấp TSĐB tại nhóm khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng 65% tổng dư nợ toàn hàng, như vậy tỷ trọng cho vay có TSĐB chiếm đến 87,5% tổng dư nợ Cùng với sự phát triển về quy mô ngân hàng (tốc độ tăng trưởng cho vay) thì số lượng tài sản thế chấp đảm bảo cho khoản vay sẽ tăng mạnh.
3.1.2 Mục tiêu và quan điểm hoàn thiện công tác định giá bất động sản trong hoạt động cho vay tại ABBANK.
Hoàn thiện công tác định giá bất động sản trong hoạt động cho vay tại ABBANK
3.2 Các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác định giá BĐS trong hoạt động cho vay tại ABBANK
3.2.1 Ban hành bảng khung giá BĐS có tính linh hoạt.
3.2.2 Ứng dụng linh hoạt các phương pháp định giá BĐS
3.2.3 Xây dựng hệ thống thông tin về bất động sản tại ngân hàng 3.2.4 Đào tạo đội ngũ nhân sự phục vụ công tác định giá BĐS
3.2.5 Tuyển dụng cộng tác viên trong công tác xây dựng dữ liệu thị trường
Kiến Nghị
3.3.1 Cung cấp cổng thông tin để tìm kiếm các thông tin liên quan đến BĐS
3.3.2 Đẩy mạnh công tác cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu đất ở, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất
3.3.3 Nâng cao hiệu quả quản lý hoạt động của thị trường BĐS
3.3.4 Ban hành bảng khung giá đất và giá tối thiểu xây dựng nhà ở mới 3.3.5 Thành lập cơ quan chuyên môn làm tham mưu về thẩm định giá đất
Định giá bất động sản thế chấp là một hoạt động không thể thiếu trong hoạt động tín dụng ngân hàng, đóng góp trực tiếp vào tiến trình phát triển của ngành Ngoài ra, định giá tài sản đảm bảo bất động sản còn thúc đẩy thị trường bất động sản phát triển, nâng cao vai trò quản lý của Nhà nước về đất đai, bất động sản.
Luận văn đã giải quyết được một số vấn đề như sau :
Thứ nhất: Khái quát các vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay, công tác định giá BĐS trong hoạt động cho vay tại các NHT, từ đó đưa ra các chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến công tác định giá BĐS.
Thứ hai: Trình bày về thực trạng công tác định giá BĐS trong hoạt động cho vay tại ABBANK Trên cơ sở đó đã đánh giá được thực trạng công tác định giá BĐS tại ABBANK, đưa ra được những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trong công tác định giá tại ABBANK.
Nghiên cứu nguyên nhân dẫn đến bất cập trong định giá bất động sản tại ABBANK, tác giả đưa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động định giá này Các giải pháp và kiến nghị này hướng đến việc nâng cao năng lực và chất lượng đội ngũ định giá, cải thiện quy trình và phương pháp định giá, đồng thời tăng cường kiểm soát và quản lý rủi ro trong hoạt động định giá Bằng cách thực hiện các giải pháp và kiến nghị này, ABBANK có thể nâng cao độ tin cậy và chính xác của các báo cáo định giá bất động sản, góp phần đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
Chuyên ngành: tài chính – ngân hàng
Ngời hớng dẫn khoa học :
Pgs.ts đàm văn huệ
1 Tính cấp thiết của đề tài
“Định giá BĐS trong hoạt động cho vay là một trong những công tác quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) Cùng với sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng, việc sử dụng bất động sản (BĐS) làm tài sản đảm bảo (TSĐB) ngày càng gia tăng Chất lượng, giá trị của các TSĐB có thể đánh giá là yếu tố then chốt trong việc quyết định cho vay của các NHTM, do đó công tác định giá tài sản đảm bảo tại các ngân hàng có vai trò vô cùng quan trọng, giúp cho ngân hàng xác định được tỷ lệ cho vay/Giá trị TSĐB trên cơ sở tính toán và dự báo được các rủi ro có thể xảy ra, nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại”.
Bởi vậy, hoàn thiện định giá BĐS đang là vấn đề quan trọng đối với ABBANK Với nhận thức đó, việc định giá BĐS trong quá trình cho vay luôn được ABBANK để tâm và đã đạt được những hiệu quả tích cực Tuy nhiên, việc định giá BĐS trong quá trình cho vay vẫn chưa đáp ứng được mục tiêu, giá trị BĐS được xác định chưa sát với giá trị thực nên gặp khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ là cán bộ công tác tại vị trí thẩm định tín dụng ABBANK, có liên quan trực tiếp tới hoạt động thẩm định giá BĐS nên với mong muốn góp phần giải quyết vấn đề thực tiễn, tôi đã chọn nghiên cứu đề tài luận văn thạc sỹ: “Hoàn thiện công tác định giá bất động sản trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình”
2 Tổng quan vấn đề nghiên cứu
“Ở Việt nam, có một số đề tài nghiên cứu đến định giá BĐS Dự án hợp tác giữa Việt nam và Thụy Điển do Bộ Tài nguyên Môi trường chủ trì liên quan đến vấn đề quản lý đất đai đã đề cập đến việc định giá đất có tác động của yếu tố địa lý và môi trường [03] Các vấn đề kinh tế được đưa ra nhưng chưa có kết luận cụ thể về các điều kiện áp dụng tại Việt Nam “Đề tài nghiên cứu cấp Bộ: Khả năng áp dụng một số phương pháp xác định giá trị quyền sử dụng đất góp phần lành mạnh hóa thị trường quyền sử dụng đất ở Việt Nam của TS Nguyễn Mạnh Hải, Bộ Kế hoạch và Đầu tư đã phân tích các phương pháp định giá và tính ứng dụng tại ở Việt Nam [08]”.
“Đề tài nghiên cứu cấp Bộ: Thẩm định giá BĐS ở Việt Nam Thực trạng và giải pháp” của TS Lưu Văn Nghiêm đã khái quát hóa được những nét cơ bản trong hoạt động định giá BĐS ở Việt Nam Tuy nhiên đề tài này chỉ mới dừng lại ở việc nghiên cứu ở các Tổng công ty theo mô hình 90-91 trong quá trình định giá tài sản để xác định giá trị doanh nghiệp sau cổ phần hóa [19]”
Luận án tiến sĩ của Phạm Thị Ngọc Mỹ tập trung vào các giải pháp thúc đẩy ngành thẩm định giá ở Việt Nam, trong khi luận án của Ngô Thị Phương Thảo nghiên cứu chuyên sâu hơn về định giá bất động sản thế chấp trong các ngân hàng thương mại Cả hai luận án này đều đóng góp quan trọng vào việc tìm hiểu các vấn đề và cơ hội phát triển của ngành thẩm định giá ở Việt Nam.
Trong quá trình nghiên cứu, cùng với việc chọn lọc những ý tưởng liên quan đến đề tài và các ý kiến chủ quan của cá nhân, nhằm tìm hiểu sâu hơn và đề xuất các biện pháp để cải thiện việc định giá BĐS trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP An Bình.
Thứ nhất : Tổng hợp cơ sở lý luận về hoạt động định giá BĐS trong hoạt động cho vay của các NHTM.
Thứ hai: Đánh giá thực tế việc định giá BĐS trong việc cho vay tại Ngân hàng TMCP An Bình, phân tích những nguyên nhân dẫn đến hạn chế của việc định giá BĐS trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP
Thứ ba: Đưa ra các biện pháp hoàn thiện công tác định giá BĐS trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP An Bình.
4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động định giá BĐS trong hoạt động cho vay của NHTM.
- Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động định giá BĐS là nhà ở và đất ở trong việc cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP An Bình.
Trên cơ sở phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng và chủ nghĩa duy vật lịch sử, trong quá trình hoàn thiện luận văn, các phương pháp nghiên cứu được áp dụng: Phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp…
6 Kết cấu của luận văn
Gồm có phần mở đầu, mục lục, tài liệu tham khảo, danh mục các chữ viết tắt, kết cấu của luận văn bao gồm:
Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động định giá BĐS trong việc cho vay của NHTM.
Chương 2: Thực trạng công tác định giá BĐS trong việc cho vay tạiNgân hàng TMCP An Bình
Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác định giá BĐS trong việc cho vay tại Ngân hàng TMCP An Bình
CHƯƠNG 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC ĐỊNH GIÁ BẤT ĐỘNG SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA
1.1 Hoạt động cho vay của NHTM
1.1.1.1 Khái niệm, đặc điểm NHTM
“Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM: Ở Mỹ: NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”. Ở Việt Nam, định nghĩa Ngân hàng thương mại (theo wikipedia.org):
Ngân hàng thương mại theo Luật các tổ chức tín dụng là loại hình ngân hàng được phép thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng, bao gồm nhận tiền gửi, cho vay, chiết khấu và thanh toán Các giao dịch này đóng vai trò trung tâm trong hoạt động của ngân hàng thương mại, tạo ra lợi nhuận cho tổ chức và góp phần thúc đẩy hoạt động kinh tế trong xã hội.
“Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội”.
1.1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của NHTM
