(Luận văn thạc sĩ) luận văn thạc sĩ giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội thành phố hà nội

i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng tơi Các số liệu sử dụng phân tích luận văn có nguồn gốc rõ ràng, cơng bố theo quy định Các kết nghiên cứu luận văn tơi tự tìm hiểu, phân tích cách trung thực, khách quan phù hợp với thực tiễn Việt Nam đơn vị Các kết chưa công bố nghiên cứu khác Tác giả Bùi Công Vũ h ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô Khoa Sau đại học – Trường Đại học Thương Mại tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức q báu cho tơi suốt q trình học tập trường Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn TS Vũ Xuân Dũng tận tình bảo, hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn anh chị đồng nghiệp cơng tác ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội hết lòng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến q báu cho tơi hồn thành luận văn Tác giả Bùi Công Vũ h iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN vi LỜI MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn .4 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Khái quát Ngân hàng sách xã hội h 1.1.1 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng sách xã hội .6 1.2 Cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội 1.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay hộ nghèo 1.2.4 Các quy trình cho vay hộ nghèo .14 1.3 Phát triển cho vay hộ nghèo 15 1.4 Kinh nghiệm cho vay hộ nghèo 17 1.4.1 Kinh nghiệm cho vay hộ nghèo số nước giới 17 1.4.2 Kinh nghiệm cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội tỉnh Ninh Bình 19 1.4.3 Bài học rút cho Ngân hang sách Thành phố Hà Nội 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG 23 CHƯƠNG THỰC TRẠNG VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THÀNH PHỐ HÀ NỘI 24 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng sách xã hội Thành phố Hà Nội .24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 24 2.1.2 Chức hoạt động 24 iv 2.1.3 Tổ chức máy .25 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Thành phố Hà Nội 31 2.2.1 Thực trạng danh mục cho vay hộ nghèo: 31 2.2.2 Thực trạng quy trình cho vay hộ nghèo 33 2.2.3 Thực trạng kết cho vay hộ nghèo 35 2.2.4 Thực trạng đảm bảo nguồn vốn vay hộ nghèo 37 2.3 Đánh giá chung cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội TP.Hà Nội 46 2.3.1 Những kết đạt 46 2.3.2 Những hạn chế 47 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 49 KẾT LUẬN CHƯƠNG 51 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TP.HÀ NỘI 52 3.1 Những thuận lợi khó khăn cho vay hộ nghèo ngân hàng h CSXH Thành phố Hà Nội 52 3.1.1 Thuận lợi 52 3.1.2 Khó khăn 52 3.2 Mục tiêu định hướng phát triển ngân hàng CSXH Thành phố Hà Nội 53 3.3 Giải pháp phát triển cho vay hộ nghèo ngân hàng CSXH Thành phố Hà Nội 54 3.4 Một số kiến nghị 59 3.4.1 Đối với phủ 59 3.4.2 Kiến nghị Đối với cấp uỷ Đảng, quyền,Hội đồn thể UBND TP Hà Nội 61 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng sách xã hội Việt Nam 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 66 KẾT LUẬN .67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 PHỤ LỤC v DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ Đồ 1: Quy trình cho vay hộ nghèo 14 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức NHCSXH Thành phố Hà Nội 26 Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn NHCSXH Thành phố Hà Nội 27 Bảng 2.2: Tình hình tín dụng NHCS Hà Nội 29 Bảng 2.3 Dư nợ cho vay Ủy thác qua hội đoàn thể 30 Bảng 2.4 Tình hình dư nợ cho vay hộ nghèo NHCS Hà Nội 36 Bảng 2.5 Tình hình cho vay hộ cận nghèo NHCS Hà Nội .37 Bảng 2.6: Tình hình nguồn vốn huy động hộ nghèo qua năm 38 Hình 2.2: Kết khảo sát tiếp cận nguồn vốn hộ nghèo 40 Hình 2.3: Kết khảo sát Mức độ đáp ứng nguồn vốn vay với nhu cầu” hộ nghèo 41 Hình 2.4: Kết khảo sát hộ nghèo “Mức độ hài lòng quy trình, thủ h tục… ” 44 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN TP : Thành phố LĐ-TB&XH : Lao động thương binh Xã hội NHCSXH : Ngân hàng sách xã hội NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TK&VV : Tiết kiệm vay vốn UBND : Ủy ban nhân dân XĐGN : Xóa đói giảm nghèo HĐQT : Hội đồng quản trị BĐD : Ban đại diện h LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau nhiều năm đổi mới, kinh tế Việt Nam đạt nhiều thành tựu quan trọng, đời sống nhân dân ngày cải thiện, đất nước tiến mạnh đường cơng nghiệp hố - đại hố.Tuy nhiên, chênh lệch giàu nghèo thành thị nông thôn, đồng miền núi tỷ lệ hộ nghèo vùng đồng bào dân tộc thiểu số, vùng sâu, vùng xa cịn lớn Chính vậy, Đảng Nhà nước ta có chủ trương sách đồng bộ, nhiều giải pháp hành động kiên quyết, huy động sức mạnh tổng hợp toàn xã hội, nhằm thực chương trình mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo, giải việc làm ổn định xã hội Tín dụng cho hộ nghèo phương pháp hữu hiệu để thực mục tiêu xố đói giảm nghèo Đảng Nhà nước Do vậy, cần thiết phải có tổ chức tín h dụng chuyên biệt vay hộ nghèo Năm 1996, Nhà nước ta thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo đến năm 2003 tách thành Ngân hàng sách xã hội (NHCSXH), với mục tiêu chủ yếu an sinh xã hội, cho vay hộ nghèo Sau 10 năm hoạt động, NHCSXH cho vay hàng trăm ngàn tỷ đồng cho hàng chục triệu lượt hộ nghèo góp phần NHCSXH góp phần to lớn cơng XĐGN cho đất nước Kể từ thức gia nhập WTO, hội nhập kinh tế quốc tế khiến kinh tế Việt Nam ngày phát triển thách thức khơng nhỏ Ngân hàng CSXH Chính vậy, để thực hện chương trình mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo giai đoạn 2011 – 2020 năm NHCSXH cần khắc phục khó khăn trước mắt, lâu dài đáp ứng nhu cầu tín dụng hộ nghèo đối tượng sách Mở rộng cho vay hộ nghèo mặt nhằm giảm tỷ lệ hộ nghèo xuống mặt khác phải đảm bảo hiệu tài hiệu xã hội mục tiêu quan trọng lâu dài NHCSXH Hà Nội với vị Thủ đơ, trung tâm trị - kinh tế - văn hoá – xã hội nước, vấn đề đói nghèo chống đói nghèo lại đặt cấp thiết mang ý nghĩa chiến lược thời gian tới Nhất điều kiện Hà Nội phấn đấu trở thành Thành phố đại, văn minh, giao lưu quốc tế điểm đến bạn bè năm Châu Trong năm qua, quan tâm Đảng Nhà nước, NHCSXH Thành phố Hà Nội đơn vị thành viên NHCSXH Việt Nam thực rộng khắp chương trình tín dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách địa bàn Hà Nội, ln có sách, trương đắn để đưa đồng vốn đến với hộ nghèo Mặc dù ngân hàng mới, cịn gặp nhiều khó khăn trình triển khai thực cán nhân viên Ngân hàng h sách Thành phố Hà Nội ln cố gắng, phấn đấu mục tiêu chung xóa đói giảm nghèo, ln cờ đầu tồn hệ thống Ngân hàng sách Việt Nam Với lý nêu trên, chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Thành phố Hà Nội” làm luận văn thạc sỹ Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu - Mục tiêu: Nghiên cứu thực trạng cho vay hộ nghèo ngân hàng CSXH Thành phố Hà Nội - Nhiệm vụ nghiên cứu: Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay hộ nghèo ngân hàng CSXH chi nhánh Thành phố Hà Nội để đưa giải pháp nhằm phát triển cho vay hộ nghèo ngân hàng Thành phố Hà Nội 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu: Những đề lý thuyết thực tế cho vay hộ nghèo Ngân hàng CSXH chi nhánh Thành phố Hà Nội * Phạm vi nghiên cứu: - Không gian: Nghiên cứu Ngân hàng sách xã hội Thành phố Hà Nội - Thời gian: Số liệu phân tích từ năm 2013 đến năm 2015; giải pháp phát triển đề xuất cho giai đoạn 2016-2020 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập số liệu Số liệu thứ cấp: thơng qua tài liệu giáo trình, tạp chí, internet viết liên quan, nghiên cứu tới vấn đề nghiên cứu đề tài, hưởng sở lý thuyết mơ hình nghiên cứu trước để thực đề tài h Số liệu sơ cấp: thời gian nghiên cứu có hạn nên tác giả thu thập liệu sơ cấp thông qua gửi 50 khảo sát ngẫu nhiên tới hộ nghèo vay vốn Ngân hàng sách xã hội Thành phố Phương pháp lựa chọn mẫu ngẫu nhiên từ danh sách hộ nghèo vay vốn Ngân hàng CSXH Thành phố Hà Nội Từ danh sách lựa chọn ngẫu nhiên, cán tín dụng Ngân hàng phát phiếu điều tra tới tận nhà khách hàng Thời gian khảo sát từ 15/12/2015 tới 31/12/2015 Kết thu có 50 phiếu khảo sát hợp lệ Tác giả tổng hợp kết vào bảng Excel - Phân tích số liệu: Phương pháp phân tích và tởng hợp, kết hợp mô tả thống kê số liệu và phân tích định tính để so sánh và giải thích số liệu, liên hệ với các nguyên nhân thực tế Kết cấu luận văn Chương I: Những vấn đề lý luận cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội Chương II: Thực trạng cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội Thành phố Hà Nội Chương III: Giải pháp phát triển cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội Thành phố Hà Nội h 59 nhiệm cán tham gia Tổ giao dịch xã từ khâu chuẩn bị đến khâu giao dịch kết thúc giao dịch Vận hành tốt chế nghiệp vụ xử lý nghiệp vụ phát sinh nhanh nhạy, kịp thời; thường xuyên bám sát tổ chức Hội đoàn thể tranh thủ phối hợp quyền địa phương để thực nhiệm vụ Thực Đề án/phương án củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng - Đối với chi nhánh có chất lượng tín dụng tốt cần tiếp tục bám sát, xây dựng kế hoạch trì nâng cao chất lượng tín dụng; Xây dựng Đề án củng cố nâng cao chất lượng tín dụng huyện có nợ hạn 2% Với xã có tỉ lệ nợ hạn 2% tỉ lệ nợ hạn 2% có xu hướng nợ xấu phát sinh tăng, chi nhánh/ Phòng giao dịch cần xây dựng Phương án củng cố nâng cao chất lượng tín dụng riêng cho xã h - Các chi nhánh rà soát, đánh giá kết thực Đề án củng cố nâng cao chất lượng hoạt động hàng năm có kế hoạch thực tiêu theo Đề án đến năm - Tiếp tục tham mưu, báo cáo kịp thời cho UBND, Ban đại diện HĐQT cấp việc đạo tổ chức Hội, đồn thể, cấp ủy, quyền cấp việc phối hợp với NHCSXH thực Đề án củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng - Các chi nhánh phải xây dựng lộ trình kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng phù hợp với mơ hình hoạt động đặc thù NHCSXH - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, chủ động xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội độc lập, thống tổ chức hoạt động 60 Tăng cường công tác đào tạo, nâng cao chất lượng cán bộ, đặc biệt cán tín dụng - Các chi nhánh cần trọng đào tạo, bồi dưỡng nâng cao chất lượng cán bộ, nâng cao lực chuyên môn, nghiệp vụ, tốt đạo đức nghề nghiệp - Đối với cán tín dụng, bên cạnh việc bố trí tham gia khóa đào tạo nâng cao kỹ làm việc bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ Trung tâm Đào tạo tổ chức, chi nhánh cần chủ động tổ chức tập huấn chun sâu có chủ trương, sách, văn nghiệp vụ - Phân công cán phù hợp với lực, trình độ sở trưởng, đặc biệt cán tín dụng, sở quy định Nhà nước có tính đến đặc thù NHCSXH, đảm bảo phù hợp điều kiện môi trường hoạt động chủ yếu vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn Ưu tiên tuyển dụng cán người dân tộc thiểu số, có chế độ đãi ngộ để thu hút cán làm việc huyện h khó khăn, huyện nghèo Chú trọng cơng tác tun truyền sách tín dụng Phối hợp quyền cấp xã, tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác, Tổ trưởng Tổ TK&VV thực tuyên truyền, quán triệt cho người dân hiểu quyền lợi, nghĩa vụ trước, sau vay vốn, để họ không cịn tư tưởng trơng chờ ỷ lại, có trách nhiệm sử dụng vốn mục đích, thực hành tiết kiệm thực nghĩa vụ hoàn trả vốn vay thời hạn, trả lãi theo định kỳ hàng tháng Tổ chức tuyên truyền hình thức: Tổ trưởng, cấp Hội đoàn thể tuyên truyền họp sinh hoạt Tổ TK&VV, sinh hoạt Hội đồn thể; Trưởng thơn, khu phố tuyên truyền họp thôn, khu phố Phải phổ biến, quán triệt cho đối tượng thụ hưởng hiểu vốn NHCSXH vốn vay, sử dụng kỳ hạn định đến hạn phải trả Trước xin vay vốn phải suy nghĩ, tính tốn xây dựng phương án sử 61 dụng vốn khả thi có khả quản lý, sử dụng vốn vay vay vốn NHCSXH Một số giải pháp khác - Tăng cường công tác tuyên truyền/đào tạo cho cán tổ chức Hội đoàn thể, cán Ban giảm nghèo để họ hiểu rõ nghiệp vụ ủy thác, thực hiệu hoạt động tín dụng sách địa phương - Chú trọng làm tốt công tác tham mưu (đặc biệt tham mưu việc phân bổ vốn điều chuyển vốn huyện xã) chủ động điều chuyển ủy quyền phân bổ - Cần chủ động xây dựng mối quan hệ tốt với cấp ủy quyền địa phương để tranh thủ nguồn vốn địa phương tranh thủ đạo cấp ủy, quyền địa phương tổ chức Hội, đoàn thể nhận ủy thác h - Chú trọng công tác thi đua, khen thưởng: Thường xuyên phát động phong trào thi đua toàn đơn vị để thúc đẩy tinh thần hăng say làm việc tồn thể cán cơng nhân viên hồn thành tốt nhiệm vụ 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Đối với phủ    - Đảng, Nhà nước cần tiếp tục nghiên cứu sửa đổi, bổ sung, ban hành sách xã hội nhằm giúp hộ nghèo đối tượng sách khác phát triển sản xuất kinh doanh khắc phục khó khăn sống như: + Chính sách đất đai: thời gian tới, sách đất đai cần thực thi theo hướng tăng hiệu sử dụng đất nông nghiệp, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việ sử dụng đất vào mục đích chuyên dùng phù hợp với quy hoạch, đấ làm mặt sản xuất kinh doanh phi nơng nghiệp; kịp thời sửa đổi, bổ sung, hồn thiện Luật Đất đai phù hợp với tình hình thực tế; xen xét, quy định mức đền bù đất nhà nước thu hồi phục vụ cơng 62 trình cơng cộng, cơng trình quốc gia cơng trình dân sinh phù hợp với giá thị trường thời điểm + Về xây dựng phát triển kết cấu hạ tầng: Quan tâm có sách ưu tiên đầu tư xây dựng kết cấu hạ tầng nông thơn điện, đường, trường, trạm, cơng trình thuỷ lợi, coi biện pháp quan trọng để phát triển kinh tế - xã hội, nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho nhân dân, góp phần tích cực công tác XĐGN + Về xã hội: Cần giảm tối đa khoản đóng góp khoản chưa cần thiết vùng nơng thơn như: phí an ninh, phí vệ sinh mơi trường Tiếp tục nghiên cứu có sách ưu đãi dành cho nông dân vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh như: thời gian vay phù hợp với mùa vụ sản xuất; dành nhiều vốn trung hạn cho người nghèo vay Mở rộng bảo hiểm y tế hộ nơng dân để nơng dân có điều kiện khám h chữa bệnh - Gắn công tác cho vay vốn với việc nghiên cứu phát triển thị trường tiêu thụ Hiện nay, số sản phẩm người nghèo sản xuất không đáp ứng nhu cầu đa số người tiêu dùng; hoạt động SXKD hộ nghèo manh mún, nhỏ lẻ Hơn nữa, việc tiêu thụ sản phẩm nông dân làm ra, chưa có thị trường ổn định, điệp khúc mùa giá, giá mùa xảy thường xuyên, ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn thu nhập nông dân Muốn tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp, gia tăng lợi nhuận xuất phải đầu tư mạnh từ khâu giống, kỹ thuật canh tác, thu hoạch công nghệ chế biến sau thu hoạch; đặc biệt sau thu hoạch - khâu quan trọng định đầu cho sản phẩm Ngoài ra, nay, liên kết nhà (nhà nước, nhà khoa học, nhà DN nhà nơng) sản xuất nơng nghiệp cịn q lỏng lẻo, thiếu gắn kết Trong mối quan hệ này, nhà nước phải nắm vai trò cầm trịch để hướng dẫn, 63 hỗ trợ nhà lại Nhà khoa học nghiên cứu, cung cấp giống, quy trình cơng nghệ sản xuất; nhà DN đầu tư vào nông thôn, hướng dẫn nông dân sản xuất, thu mua, phân loại tổ chức phân phối; nhà nông sản xuất quy hoạch, bảo đảm quy trình, tiêu chuẩn an tồn vệ sinh thực phẩm Hiện tại, vai trò nhà nước mờ nhạt, chưa nghiên cứu thị trường, hỗ trợ thông tin thị trường cho nông dân, doanh nghiệp dẫn đến tình trạng sản xuất tràn lan, chất lượng kém, phục vụ thị trường cấp thấp không tránh khỏi mùa giá Nhà nước cần có thêm sách, hỗ trợ thiết thực cho lĩnh vực Để khắc phục điều này, NHCSXH huyện kiến nghị với Nhà nước cần có sách hướng dẫn hộ vay chuyến đổi cấu trồng, vật nuôi phù hợp với điều kiện vùng, thời điểm Đồng thời có sách hỗ trợ việc tìm thị trường tiêu thụ sản phẩm cho hộ nghèo; tiến tới việc cho nông h dân mua bảo hiểm từ khâu sản xuất đến tiêu thụ sản phâm làm Tránh việc sản phẩm hộ nghèo làm khơng có thị trường tiêu thụ, dẫn đến rủi ro tiêu thụ sản phẩm 3.4.2 Kiến nghị Đối với cấp uỷ Đảng, quyền,Hội đồn thể UBND TP Hà Nội Các Sở, Ngành, Hội đoàn thể tăng cường đạo phối hợp với NHCSXH việc thực tín dụng ưu đãi hộ nghèo Bổ sung nguồn vốn (Ngân sách Thành phố) cho NHCSXH vay hộ nghèo tham gia thực chương trình kinh tế - xã hội địa bàn theo định hướng định UBND Thành phố UBND Thành phố, Sở, Ngành quận, huyện hàng năm bổ sung tăng nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác uỷ thác sang NHCSXH thực hiện; quan tâm hỗ trợ, tạo điều kiện trụ sở giao dịch, phương tịên công cụ làm viêc cho Chi nhánh Hà Nội PGD quận, huyện 64 Đề nghị hội đoàn thể nhận ủy thác cho vay địa bàn Hội đoàn thể cấp phối hợp thực hện tốt Văn Liên tịch, Hợp đồng uỷ thác ký với NHCSXH, không ngừng nâng cao chất lượng, hiệu cơng tác tín dụng ưu đãi hộ nghèo, tăng cường công tác tập huấn nâng cao chất lượng cán chuyên trách làm nhiệm vụ ủy thác vay vốn Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hội đoàn thể cấp huyện, xã, tổ TK&VV, hộ vay việc thực công đoạn nhận ủy thác cho vay Đơ thị hóa khiến khơng gian thành phố không ngừng mở rộng Đô thị hóa cơng nghiệp hóa hỗ trợ, thúc đẩy phát triển, tạo nên vịng tuần hồn có hiệu Nhà nước thu hồi đất nông nghiệp khiến lượng lớn nơng dân bị đất, vậy, tích cực phát triển ngành nghề phi nơng nghiệp tạo điều kiện cho người nơng dân có việc làm sách lâu dài vấn đề cấp bách cần tập trung giải Thành h phố cần tuỳ theo điều kiện cụ thể thành lập quỹ đào tạo, bồi dưỡng nghề cho nông dân bị thu hồi đất để giải vấn đề liên quan đến việc làm cho họ; khuyến khích đơn vị, ưu tiên xếp cơng ăn việc làm cho người nông dân bị thu hồi đất Cần thay đổi ý thức người nghèo, để họ có ý thức tự tơn, tự vươn lên nghèo, tránh tâm lý ỷ lại hồn tồn vào nhà nước Cần tăng cường công tác thông tin tuyên truyền để người dân nắm bắt chủ trương, sách Đảng, Nhà nước quy định NHCSXH tín dụng ưu đãi Thơng tin tuyên truyền cần phải xác, cụ thể, dễ hiểu để tạo nhận thức đắn cho đối tượng khơng hưởng sách hỗ trợ giảm nghèo Thực tế, người nông dân nghèo khơng cần vốn vay, họ cịn cần thêm sách dạy nghề gắn với hỗ trợ sản xuất Do đó, cần có sách hỗ trợ dạy nghề, hướng dẫn cách làm ăn tạo hội 65 việc làm cho người nghèo Có vậy, người nghèo thật thoát nghèo cách bền vững Một giải pháp hỗ trợ sau vay vốn việc vận động thành viên hộ nghèo (vợ chồng) thực tốt việc kế hoạch hóa gia đình (sử dụng dịch vụ tránh thai) đẻ con, có điều kiện ni dưỡng tốt học tập tốt, có sức khỏe đế tham gia lao động sản xuất học tập Người dân cần tham gia xây dựng gia đình văn hóa; thơn, bản, xã, phường văn hoá; nâng cao nhận thức cho người dân, vận động nhân dân xóa bỏ hủ tục lạc hậu, mê tín dị đoan, khơng vi phạm tệ nạn xã hội như: Cờ bạc, buôn bán hàng cấm, nghiện hút Có vậy, góp phần XĐGN, nâng cao chất lượng đời sống người dân Tăng cường tập huấn chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư cho hộ nghèo, hướng dẫn hộ nghèo sản xuất tiêu thu sản phẩm h Nâng cao vai trò, trách nhiệm, hiệu hoạt động cấp ủy, quyền địa phương cấp tổ chức đồn thể trị - xã hội cơng tác thống kê, rà sốt hộ nghèo, hộ cận nghèo để tạo điều kiện cho đối tượng kịp thời vay vốn 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng sách xã hội Việt Nam Việc mở rộng đối tượng hộ nghèo vay vốn cần triển khai để tất hộ nghèo cần vốn kinh doanh thoát nghèo tiếp cận nguồn vốn vay, hộ cận nghèo nên có sách ưu đãi Tuy nhiên việc mở rộng phải đôi với kiểm sốt để khơng có tình trạng người khơng diện hộ nghèo vay vốn ưu đãi Hiện nhiều hộ cận nghèo, nhiên số đối tượng không đủ điều kiện để vay vốn ưu đãi từ NHCSXH Đồng thời, họ không đủ điều kiện để tiếp cận với nguồn vốn NHTM Do vậy, Ngân hàng sách xã hội đề xuất với cấp có thẩm quyền cho phép đối tượng 66 vay vốn ưu đãi để đầu tư sản xuất, vì, theo quy định hành, hộ cận nghèo không thuộc đối tượng vay vốn NHCSXH Còn NHTM, muốn vay vốn buộc phải chấp chứng minh lực tổ chức sản xuất để đảm bảo khả trả nợ đủ điều kiện tiếp cận vốn Qua đó, giúp cho hộ cận nghèo tiếp cận với vốn ngân hàng để làm ăn, phát triển sống, khơng rơi vào tình trạng tái nghèo Cịn NHCSXH phục vụ thêm đối tượng không ảnh hưởng đến chi phí hoạt động ngân hàng Ngoài ưu đãi lãi suất thấp, hộ cận nghèo vay vốn từ NHCSXH hưởng ưu đãi đặc biệt mà không NHTM đáp ứng Đó ưu đãi cách thức cho vay Cụ thể, vay vốn từ NHCSXH, người dân nhận ưu đãi lớn vay mà chấp tài sản Đồng thời thủ tục vay vốn người dân h tổ, nhóm, hội, đoàn thể giúp Một ưu đãi khác mà người dân hưởng cách xử lý nợ, cách kết hợp vừa cho vay vốn, vừa hướng dẫn làm ăn Đặc biệt ưu đãi cách cho người dân vay vốn xã, chi phí vay vốn người dân thấp người dân lo Bởi vì, để vay vốn NHCSXH, người dân công lại lần Lần thứ đến họp tổ thơn để bình xét, sau tổ chức trị - xã hội giúp làm thủ tục Lần thứ hai người dân đem theo giấy hẹn để đến xã nhận tiền, hàng tháng có người đến tận nhà thu lãi Đây ưu đãi lớn người dân vay vốn NHCSXH Tổ chức họp đối tượng vay vốn thuộc diện thụ hưởng sách tín dụng có ưu đãi Chính phủ Thơng báo phổ biến chương trình sách tín dụng có ưu đãi Chính phủ đến hộ nghèo đối tượng sách khác 67 Cần đa dạng hóa cho vay tất ngành nghề, đặc biệt ngành nghề thủ công truyền thống Cần quan tâm nhiều đến vùng khó khăn miền núi, hải đảo để hộ nghèo thật tiếp cận nguồn vốn vay Theo kết khảo sát quy mô nhỏ, tác giả nhận thấy lãi suất cho vay ưu đãi NHCSXH cịn chưa thực khuyến khích người dân có nguồn vốn rẻ để sử dụng, đầu tư nghèo Do đó, thời gian tới, NHCSXH cần tổ chức khảo sát quy mơ lớn tồn hộ nghèo vay vốn địa bàn để nắm bắt tâm tư, nguyện vọng hộ dân Từ đó, NHCSXH huyện cần kiến nghị với NHCSXH Việt Nam hạ mức lãi suất cho vay có chế điều chỉnh lãi suất linh hoạt hơn, phù hợp với diễn biến lãi suất thị trường h 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG Có thể thấy, cơng tác giảm nghèo nội dung quan trọng việc thực vấn đề an sinh xã hội địa bàn Những năm qua, trải qua nhiều thuận lợi khó khắn, NHCSXH Hà Nội ln cố gắng đưa nguồn vốn đến với hộ nghèo đối tượng sách khác, góp phần quan trọng việc nâng cao thu nhập cho hộ vay vốn, giúp hộ vay phát triển kinh tế dần nghèo Tuy nhiên, để nguồn vốn tín dụng ưu đãi phát huy hiệu Ngân hàng CSXH Thành phố cần thực đồng nhiều giải pháp để phát triển hoàn thiện mạng lưới hoạt động; Gắn công tác cho vay vốn dịch vụ sau đầu tư; Cơng khai hóa quy trình cho vay; Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát;….  Bên cạnh đó, cịn cần nhiều giúp đỡ Chính phủ, cấp quyền, NHCSXH cấp h biệt người dân để cơng tác tín dụng ưu đại NHCSXH ngày phát triển hoàn thiện 69 KẾT LUẬN Trong năm gần đây, kinh tế nước ta đạt thành tựu đáng kể Vị nước ta ngày nâng cao trường quốc tế Mục tiêu mà Đảng đề phấn đấu đến năm 2020 Việt Nam trở thành nước công nghiệp Chính Đảng Nhà nước ta khuyến khích ngành, cấp phát triển vươn lên Tuy nhiên, tăng trưởng kinh tế phải kèm với gia tăng thu nhập toàn tầng lớp dân cư theo hướng bền vững Chính vậy, vấn đề giảm nghèo Đảng Nhà nước quan tâm NHCSXH đời góp phần lớn cơng xóa đói giảm nghèo Nhà nước, cơng cụ thực vai trị điều tiết Nhà nước kinh tế thị trường đến với đối tượng dễ bị tổn thương nhất, cơng cụ địn bẩy kinh tế quan trọng, kích thích người nghèo đối tượng sách xã hội khác có điều kiện phát triển h sản xuất, cải thiện sống Hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận NHCSXH phải tuân thủ nghiêm ngặt nguyên tắc “ngân hàng”, điều kiện để thực “chính sách xã hội” hoạt động Chính vậy, đơn vị nằm hệ thống NHCSXH Việt Nam, qua 10 năm vào hoạt động, NHCSXH Hà Nội cờ đầu cơng tác tín dụng ưu đãi , đưa hàng nghìn tỷ đồng vốn vay đến với hộ nghèo đối tượng sách, giúp họ phát triển kinh tế, xóa đói giảm nghèo, thoát nghèo bền vững Bên cạnh kết đạt mặt trận xố đói giảm nghèo, an sinh xã hội, góp phần Thành phố Hà Nội giảm tỷ lệ hộ nghèo, cải thiện sống cho hàng chục nghìn hộ nghèo,…vẫn cịn tồn khó khăn, hạn chế như: hiệu cơng tác tín dụng chưa thực cao, chế huy động vốn địa bàn Hà Nội nhiều hạn chế so với Ngân hàng thương mại, chế cho vay nhiều bất cập, Chính cần nghiên 70 cứu để có nhiều giải pháp để phát triển tin dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác cần thiết Nội dung luận văn “Cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội” giải vấn đề sau: Một là, hệ thống hóa vấn đề lý luận hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH, bao gồm: khái niệm, vai trị, tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới hiệu tín dụng NHCSXH Hai là, sở lý luận bản, luận văn sâu đánh giá thực trạng cho vay với hộ nghèo NHCSXH Thành phố Hà Nội thời gian qua Ba là, luận văn làm rõ thuận lợi khó khăn gặp phải NHCSXH TP Hà Nội Trên sở này, đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay hộ nghèo NHCSXH TP Hà Nội thời gian tới.Nhưng giải pháp sở lý thuyết Để đánh giá mức độ ứng h dụng giải pháp điều cần thiết NHCSXH Hà Nội phải lên kế hoạch, triển khai chi tiết việc cần làm, hay áp dụng thử để đánh giá kết để khắc phục hạn chế nhằm đạt kết khả quan Do thời gian trình độ nghiên cứu nhiều hạn chế nên chắn luận văn khơng thể tránh khỏi sai sót Luận văn nghiên cứu khoảng thời gian từ 2013 – 2015 nên phạm vi thời gian nghiên cứu hạn chế, nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan, tác giả tiến hành khảo sát hộ nghèo vay vốn địa bàn quy mơ mẫu khảo sát cịn nhỏ, chưa bao qt hết đối tượng Chính vậy, tác giả mong nhận đóng góp thầy bạn để luận văn hoàn thiện 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hệ thống văn nghiệp vụ áp dụng NHCSXH Sở Lao động TB&XH TP Hà Nội (2013-2015), Báo cáo số hộ nghèo, nguyên nhân nghèo NHCSXH Việt Nam (2003-2015), Báo cáo thường niên NHCSXH TP Hà Nội (2013-2015), Báo cáo kết hoạt động năm Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 4/10/2002 Chính phủ tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 4/10/2002 Thủ tướng Chính phủ việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội Quyết định 783/QĐ - HĐQT ngày 29/7/2003 HĐQT NHCSXH ban hành quy chế tổ chức hoạt động tổ TK&VV h Tài liệu trang wedsite: www.vbsp.vn NHCSXH Việt Nam Tài liệu trang wedsite: www.gso.gov.vn Tổng cục thống kê 10 Tài liệu trang wedsite: http://luanvan.net.vn 11 Tài liệu trang wedsite: http://123doc.org 12 Hoàng Nghĩa Tứ (2005), "Ngân hàng sách xã hội cơng cụ quan trọng, hữu hiệu để góp sức XĐGN", Thơng tin NHCSXH tháng 13.Nguyễn Thị Hoa (2011), Hoàn thiện sách XĐGNcủa Việt Nam đến năm 2015, NXB Thơng Tin Truyền Thông 14 Văn 316/NHCS - TD Tổng giám đốc hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo 15 Văn 676/NHCS - TD việc sửa đổi số điểm văn 316/NHCS - TD việc hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo 16 Quyết định 783/QĐ - HĐQT ngày 29/7/2003 HĐQT NHCSXH ban hành quy chế tổ chức hoạt động tổ TK&VV 72 17 Hướng dẫn 2064A/NHCS-TD VV hướng dẫn tổ chức hoạt động tổ giao dịch lưu động xã 18 Hệ thống văn nghiệp vụ áp dụng Ngân hàng sách xã hội 19 Giáo trình: Dịch vụ ngân hàng đại – Đại Học Thương Mại Hà Nội 20 Giáo trình: Kinh tế học vĩ mơ nâng cao – Đại học Thương mại Hà Nội 21 Giáo trình: Quản trị ngân hàng - Đại học Thương mại Hà Nội 22 Tài liệu đào tạo cho cán ngân hàng sách xã hội h PHỤ LỤC h