Thực trạng và giải pháp phát triển thẻ tín dụng.doc

Thực trạng và giải pháp phát triển thẻ tín dụng.

NỘI DUNG I Thẻ tín dụng Khái niệm thẻ tín dụng: − Thẻ tín dụng hình thức thay cho việc toán trực tiếp, phát hành tổ chức (là ngân hàng tổ chức tín dụng) người tiêu dùng vay tiền để trả cho người bán hàng Hình thức tốn thực dựa uy tín Chủ thẻ không cần phải trả tiền mặt mua hang Thay vào đó, Ngân hàng ứng trước tiền cho người bán Chủ thẻ toán lại sau cho ngân hàng khoản giao dịch Thẻ tín dụng cho phép khách hàng trả dần số tiền toán tài khoản Chủ thẻ khơng phải tốn tồn số dư bảng kê giao dịch hàng tháng Tuy nhiên, chủ thẻ phải trả khoản toán tối thiểu trước ngày đáo hạn ghi rõ bảng kê Đặc điểm: − Biểu tượng tổ chức phát hành thẻ − Bản vi mạch thẻ (EMV chip) − Ảnh chiều − Mã số thẻ (16 chữ số) − Biểu tượng loại thẻ − Thời gian có hiệu lực thẻ Cách thức hoạt động: − Thẻ tín dụng phát hành sau nhà cung cấp dịch vụ tín dụng duyệt chấp nhận tài khoản thẻ, sau chủ thể sử dụng để mua sắm điểm bán hàng chấp nhận loại thẻ − Khi mua sắm, người dùng thẻ cam kết trả tiền cho nhà phát hành thẻ Chủ thẻ thể cam kết cách ký tên lên hóa đơn có ghi chi tiết thẻ với số tiền, cách nhập mật mã cá nhân (PIN) Ngoài nhiều điểm bán hàng chấp nhận cách thức xác minh qua điện thoại xác minh qua internet cho giao dịch gọi vắng thẻ vắng chủ thẻ − Chủ thẻ rút tiền mặt từ tài khoản thẻ tín dụng (tiền mặt ứng trước) muốn − Người ta sử dụng nhiều hệ thống điện tử để xác minh vòng vài giây tính hợp lệ thẻ kiểm tra xem hạn mức tín dụng thẻ cịn đủ chi trả cho lần mua sắm khơng Việc xác minh thực đầu đọc thẻ kết nối vào ngân hang thu nhận người bán hàng − Hàng tháng, chủ thẻ nhận bảng kê thể giao dịch thực thẻ, khoản phí tổng số tiền nợ Sau nhận bảng kê, chủ thẻ có quyền khiếu nại bác bỏ số giao dich mà họ cho không Nếu khơng khiếu nại trước ngày đến hạn, chủ thẻ phải trả phần tối thiểu định trước, nhiều hơn, trả hết nợ Nhà cung cấp dịch vụ tính lại phần nợ (thường với lãi suất cao lãi suất hầu hết hình thức vay nợ khác) Nhiều tổ chức tài xếp việc trả nợ tự động, cắt tiền từ tài khoản ngân hàng chủ thẻ (nếu có đủ tiền) để tránh trễ hạn nợ Phân loại thẻ tín dụng: Phân loại: Gồm loại: thẻ tín dụng quốc tế thẻ tín dụng nội địa − Thẻ tín dụng quốc tế thẻ tổ chức thẻ quốc tế Visa, MasterCard phát hành − Thẻ tín dụng nội địa thẻ tín dụng ngân hàng nhằm mục đích sử dụng phạm vi nội địa − Chủ thẻ phải đảm bảo khả tốn mình, có hình thức đảm bảo tốn phổ biến ký quỹ khơng ký quỹ + Với hình thức ký quỹ, khách hàng phải mở tài khoản đảm bảo tốn thẻ từ 110% hạn mức tín dụng u cầu trở lên (số tiền tài khoản đảm bảo toán hưởng lãi) chấp sổ tiết kiệm phong tỏa số tiền tài khỏan toán khách hàng ngân hàng cung cấp thẻ để đảm bảo toán thẻ + Với hình thức khơng ký quỹ, khách hàng phải cung cấp giấy tờ chứng minh thu nhập khác cho ngân hàng hợp đồng lao động, giấy xác nhận công tác, giấy xác nhận mức lương… Một số loại thẻ tín dụng: − Charge Card – hay gọi department store card, bao gồm tất loại thẻ tín dụng cấp phát cơng ty bán lẻ như: Sears, JC Penney, Macy’s, Target, K-Mart,…, loại thẻ hạn chế cho phếp người sử dụng sử dụng mua hang công ty cấp thẻ mà thơi VD: Sears nhận tiệm Sears, khách hang sang tiệm khác mua trả tiền thẻ Sears − Gasoline Card – hay thẻ đổ xăng như: Texaco, Shell, BP (Bristish Petroleum)…, loại tương tự loại Department Store Card, khách hang sử dụng để đổ xăng xăng mua đồ vặt xăng hiệu bán mà thơi VD: bạn cầm thẻ hang Shell đổ xăng mua quà vặt Shell mà − American Express: + Regular American Express Card loại thẻ thường có màu xanh đậm Nếu bạn khơng có nhiều tín dụng tốt có lợi tức thấp xin họ cấp cho loại Credit line khơng giới hạn, tùy theo số tiền bạn có trườn mục ngân hàng Loại bạn phải trả lệ phí năm cao ( khoảng $79USD/năm) Hóa đơn gởi cho bạn tháng trả hết lần Ví dụ: tháng vừa bạn xài $500 phải trả hết lần $500 + American Express Gold Card: Điều kiện bạn phải có lợi tức $30.000 USD/năm Cách sử dụng loại + American Express Platinum: Khác với loại trên, loại dành cho khách hàng ưu đãi mà thôi, số tiền định tiêu xài lên tới $100.000 USD mà khơng địi hỏi khách phải có tiền tài khoản ngân hàng Bill phải toán lần loại Các tiện ích thẻ tín dụng: − Tiện lợi: Thẻ nhỏ gọn, tốn dễ dàng khắp nơi ( Việt Nam có khoảng 42 nghìn điểm cửa hàng chấp nhận thẻ) − Linh hoạt chi tiêu: Không thẻ ATM, với thẻ tín dụng cho phép người tiêu dùng mua sắm rút tiền mặt mà không cần bỏ trước đồng vào tài khoản, ngân hàng ứng trước vào hạn mức tín dụng dao động từ 10-100 triệu đồng tùy theo nhu cầu mức thu nhập chủ thẻ Do , bạn u thích cần hàng, khơng có sãn tiền mặt hay không đủ tiền tài khoản để mua, với thẻ credit card, bạn đơn giản tốn thẻ, đem hàng nhà trả sau 30-45 ngày ( tùy ngân hàng) không bị tính lãi − Được chấp nhận tồn cầu: Thẻ tín dụng phát hành ngân hàng uy tín chấp nhận tốn tồn cầu, kể toán cho giao dịch thực tế lẫn mạng Nếu cần tiền mặt, bạn dùng thẻ tín dụng để rút khắp nơi − Đơn giản hóa việc chi tiêu: Hàng tháng, bạn nhận bàng kê thể giao dịch thẻ, khoản phí tổng số tiền nợ Sau nhận bảng kê, bạn có quyền khiếu nại số giao dịch mà bạn cho không Trước ngày đến hạn, bạn phải trả phần tối thiểu định trước ( Việt Nam khoảng 10% nợ), rả hết nợ (thường với lãi suất cao lãi suất ngân hàng) tự động cắt tiền từ tài khoản ngân hàng bạn ( có đủ tiền) để trả nợ tốn thơng báo lại cho bạn − An toàn: Khi bị tiền mặt, bạn bị Nhưng với thẻ, bị mất, bạn cần báo với ngân hàng bạn để khóa thẻ lại − Những giá trị cộng thêm: Để khuyến khích người sử dụng thẻ, nhiều ngân hàng đưa chương trình ưu đãi tích điểm thưởng, liên kết với thương hiệu ưa chuộng, trung tâm mua sắm để giảm giá cho người sử dụng thẻ họ, quà tặng đăng ký sử dụng thẻ − Sử dụng cho toán đặc biệt: Với thẻ tín dụng, bạn mua hàng trực tuyến Website bán hàng có chấp nhận hình thức tốn thẻ tín dụng, book khách sạn, vé máy bay trực tuyến… làm điều tiền mặt Nhược điểm thẻ tín dụng − Thẻ tín dụng “tiềm tàng nguy cơ” gây vỡ nợ cho nhiều người nhiều vấn đề bất ổn khác phát sinh Đa phần người có nguy vỡ nợ giới trẻ, họ dùng thẻ tín dụng chi tiêu cách hoang phí sống hàng ngày mà khơng để ý đến thực tế có tiền tài khoản Đây gánh nặng cho xã hội phủ phải bao cấp cho người khoản tài lớn Một số hình ảnh thẻ: II Thẻ tín dụng quốc tế Master Card: Tổ chức thẻ quốc tế MC: - MasterCard Worldwide (NYSE: MA) công ty đa quốc gia có trụ sở Purchase, New York, Mỹ Khắp giới, lĩnh vực kinh doanh công ty thực nghiệp vụ toán ngân hàng người mua người bán sử dụng debit credit card thương hiệu "MasterCard" để mua sắm MasterCard Worldwide công ty đại chúng kể tử năm 2006 Kể từ IPO lần đầu, MasterCard Worldwide tổ chức quốc tế bao gồm 25.000 định chế tài ấn hành thẻ - Thẻ Tín Dụng MasterCard® chấp nhận rộng rãi toàn giới với 25 triệu điểm giao dịch mang logo MasterCard® chương trình ưu đãi hấp dẫn - Bốn thập kỷ qua chứng kiến chuyển biến đáng kể khách hàng cá nhân doanh nghiệp toàn giới trả tiền cho hàng hóa dịch vụ mà họ cần Sự gia tăng ngành cơng nghiệp tốn điện tử giúp tăng trưởng kinh tế vượt qua biên giới, mang lại lợi ích cho tất nơi giới - MasterCard mang lại nhìn sâu sắc đổi vào q trình tốn để làm cho thương mại dễ dàng hơn, nhanh hơn, liền mạch hơn, có ý nghĩa an tồn Q trình hình thành phát triển: - Bắt đầu vào năm 1966 nhóm ngân hàng tạo hiệp hội thành viên thuộc sở hữu mà sau trở thành MasterCard Năm 1968 công ty mở rộng diện Mexico, Nhật Bản châu Âu, đánh dấu bắt đầu cam kết để trở thành mạng tốn hàng đầu giới - Thông qua năm 1980, MasterCard tiếp tục xây dựng lời hứa này, mang lại lợi toán điện tử đến vùng thị trường toàn cầu MasterCard trở thành thẻ toán phát hành nước Cộng hịa nhân dân Trung Quốc, cơng ty tung Maestro ®, chương trình ghi nợ trực tuyến giới toàn cầu thực sự, quan hệ đối tác với quốc tế Europay - Thập kỷ tới tốn điện tử trở nên tích hợp chặt chẽ vào sống người dân, thay đổi hoạt động MasterCard đầu tư vốn vào phát triển công nghệ cải thiện thuận tiện, tốc độ hiệu MasterCard phát động chiến dịch quảng cáo "vô giá", nâng cao thương hiệu người tiêu dùng khác biệt kết nối công ty với người tiêu dùng - Khám phá cách thức để cung cấp giá trị dịch vụ chất lượng cho khách hàng, MasterCard đưa MasterCard Advisors vào năm 2001, cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp Cùng năm đó, MasterCard hồn thành nâng cấp,tăng cường khả xử lý giao dịch cách an toàn toàn giới - MasterCard tích hợp với Europay quốc tế vào năm 2002, thiết lập cấu trúc thống toàn cầu cơng ty trở thành công ty cổ phần tư nhân Đến năm 2005, MasterCard cam kết chiến lược mới, tập trung vào khách hàng, xếp theo hàng tư vấn chế biến khả với vai trị lâu dài cơng ty mẹ Mơ hình kinh doanh ba tầng kết tinh định vị công ty xử lý nhượng quyền, cố vấn đặt móng cho q trình chuyển đổi mơ hình quản trị minh bạch cung cấp công ban đầu năm 2006 - Hôm xa nữa, MasterCard toàn giới tiếp tục cung cấp kết hợp độc đáo chuyên môn, nhìn sâu sắc ngành cơng nghiệp hàng đầu nguồn tài ngun tồn cầu tích hợp công ty thúc đẩy để cung cấp dịch vụ tốt MasterCard cam kết đổi phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích cho thị trường Thành viên phát hành toán thẻ: − Trong xu kinh tế hố tồn cầu, ngân hàng việc cung cấp dịch vụ toán tiện lợi cho khách hàng ngày trọng Mặc khác, Việt Nam hội nhập, việc ứng dụng công nghệ đại dần mở rộng Từ cạnh tranh trở nên khốc liệt − Mastercard loại thẻ phổi biến nước ngồi, có khoảng 25 triệu điểm giao dịch có biểu tượng Master card giới, du nhập vào Việt Nam Hiện ngân hàng Việt Nam có sản phẩm thẻ Ví dụ như: Ngân hang Á Châu, ngân hàng Sacomebank, ngân hàng Vietcombank, ngân hang HSBC… Tuỳ vào chiến lược ngân hàng mà tiện ích, điều kiện đăng ký cách thức đăng ký có điểm khác Nhưng giống như: Thẻ Mastercard tốn tiền mua hàng hoá dịch vụ internet, siêu thị hay nơi chấp nhận thẻ POS tồn giới, ngồi cịn có chương trình khuyến cho chủ thẻ III Thực trạng giải pháp phát triển thẻ tín dụng quốc tế Master Card Việt Nam Thực trạng sử dụng thẻ tín dụng Master Card Việt Nam Việc sử dụng thẻ tốn quốc tế khơng tránh khỏi bất cập − Thứ việc thu phí chuyển đổi ngoại tệ ngân hàng cao Gần tất ngân hàng thu phí chuyển đổi ngoại tệ (Khi dùng thẻ tốn hàng hóa/dịch vụ ngoại tệ bị thu phí chuyển đổi từ VND sang ngoại tệ) + Kể từ đầu năm 2011, hầu hết ngân hàng tăng mức phí này, điển Techcombank ngày 25/1/2011 thu phí 2,5%/tổng số tiền toán, đến ngày 18/3/2011 tới tăng lên 4,5%/tổng số tiền tốn Cịn hầu hết ngân hàng khác, mức phí dao động từ 2% - 4,5%/tổng số tiền toán tùy thuộc vào loại thẻ (Visa hay Master card…) + Cá biệt, ngân hàng Standard Chartered Việt Nam, giao dịch nước ngồi thu thêm 10% phí tổng số tiền giao dịch (giao dịch 1000$ thu 100$ tiền phí), rút tiền mặt nước ngồi khách hàng phải nộp thêm 75.000 đồng phí dịch vụ ngân hàng khác Với HSBC phí giao dịch ngoại tệ 7%, hạ xuống 4,5%/tổng số tiền giao dịch từ ngày 04/03/2011 + Việc thu phí khiến nhiều người sử dụng cảm thấy bất tiện tính ra, mức chênh lệch 4,5% hồn tồn khơng nhỏ Nếu lấy tỷ giá bình quân liên ngân hàng ngày 16/3/2011 20.658 đồng/USD tính người sử dụng phải trả với tỷ giá khoảng 21.587 đồng/USD (chênh lệch 4,5% tiền phí) (*) Phí tổ chức thẻ Visa/Master card tùy thời kỳ (**) Thẻ ATM sử dụng máy ATM Ngân hàng Standard Chartered nước: Hồng Kông, Singapore, UAE, Bahrain, Malaysia, Trung Quốc, Philippines Pakistan HSBC hạ phí chuyển đổi ngoại tệ xuống 4,5% từ ngày 04/3/2011 − Thứ hai việc đảm bảo an tồn thơng tin, khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Việc sử dụng thẻ để tốn internet dễ bị hacker lấy cắp mã PIN tài khoản người dùng bất cẩn sử dụng máy tính cơng cộng bị gài phần mềm gián điệp máy tính mà khơng biết Mỗi năm giới hàng tỷ đô la từ thẻ tín dụng bị tin tặc đánh cắp thơng tin + Một số thẻ tín dụng mã PIN ghi mặt sau thẻ tín dụng, khách hàng phải đảm bảo ln theo dõi q trình quẹt thẻ nhân viên thu ngân, thẻ phải báo lại cho ngân hàng để khóa thẻ − Thứ ba, việc chứng minh thu nhập để mở thẻ credit (có kê bảng lương, chứng minh thu nhập khác, hóa đơn điện nước, hộ v v) phiền phức giấy tờ thủ tục với nhiều người Thông thường, hạn mức thẻ tín dụng gấp đơi thu nhập hàng tháng khách hàng (đối với khách hàng khơng chấp) + Tại Vietcombank, phát hành thẻ tín dụng sở tài sản bảo đảm, khách hàng phải mở tài khoản deposit với mức chấp 125% (ví dụ tài khoản có 12,5 triệu đồng tiêu 10 triệu đồng) Tài sản bảo đảm: tiền mặt, sổ tiết kiệm, phong tỏa tài khoản tiền gửi Vietcombank, loại giấy tờ có giá trị VCB/các ngân hàng/tổ chức tài khác phát hành… + Đối với phát hành thẻ sở tín chấp, chấp nhận tài khoản trả lương qua Vietcombank, Hợp đồng lao động và/hoặc giấy xác nhận tổ chức/công ty thu nhập nhân đề nghị phát hành thẻ, cam kết công ty/ tổ chức (theo mẫu VCB) + Còn trường hợp VIB, khách hàng chấp hình thức phong tỏa tài khoản, sổ tiết kiệm tỷ lệ Giá trị tài sản đảm bảo/Hạn mức tín dụng 110% (có 110 đồng tiêu 100 đồng); Bất động sản tài sản cầm cố, chấp khác, tỷ lệ giá trị TSĐB/Hạn mức tín dụng 150% Tín chấp: Đối với doanh nghiệp: Hạn mức tối đa lên đến 200 triệu; cá nhân: Hạn mức linh hoạt cho đối tượng khách hàng khác nhau, theo hạn mức tối đa cấp lần đầu 200 triệu, hạn mức tối đa cấp lần 300 triệu 10 − Thứ tư, khách hàng phải trả phí thường niên quản lý thẻ, ví dụ HSBC 300.000 đồng/năm, VCB thẻ Visa hạng Vàng 200.000 đồng/thẻ/năm, hạng chuẩn 100.000 đồng/năm, ACB Maser card/Visa phí thường niên thẻ chuẩn 300.000 đồng/năm, thẻ vàng 400.000 đồng/năm… + Trao đổi với CafeF, Ths.Trần Trọng Quốc Khanh – Giám đốc trung tâm Vàng Á Châu nguyên trưởng phòng ngoại hối ACB cho biết mức phí thẻ tốn cao số người sử dụng Nếu số lượng người sử dụng tăng lên chắn mức phí giảm xuống nhiều Khi người dân khơng phải ngân hàng mua ngoại tệ mặt để công tác Nó cách minh bạch hóa chi tiêu chi tiêu núp danh nghĩa công tác phí, hay chi phí hợp lý khác Dù sao, giải pháp tốt nhu cầu cấp bách người dân khơng mua USD NHTM Phịng ngừa giả mạo thẻ a Một số hình thức giả mạo thẻ  Giả mạo hoạt động phát hành thẻ Đơn phát hành thẻ giả mạo: Ngân hàng phát hành thẻ cho khách hàng có đơn xin phát hành thẻ với thông tin giả mạo không thẩm định kỹ thông tin khách hàng cung cấp hồ sơ xin phát hành thẻ Thông tin không chínhx ác dẫn đến khó khăn cho ngân hàng muốn liên hệ với chủ thẻ đặt ngân hàng trước nguy tổn thất tín dụng chủ thẻ sử dụng thẻ khơng có đủ khả tốn chủ thẻ cố tình lừa đảo để chiếm dụng tiền ngân hàng Thẻ giả: Thẻ làm giả hình thức: Thơng tin dập thẻ bị sửa lại, thẻ bị mã hóa lại băng từ, thẻ trắng mã hóa băng từ thẻ bị làm giả hồn tồn dựa liệu thẻ thật Thẻ giả sử dụng gây tổn thất cho ngân hàng phát hành theo quy định tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành chịu hoàn toàn trách nhiệm với giao dịch 11 mang mã số BIN Ngân hàng phát hành Đây loại hình rủi ro có tỷ lệ cao, thường tội phạm thẻ sử dụng rộng rãi, phổ biến • Thẻ bị dập lại: loại thẻ giả mà thông tin thẻ dập lại công nghệ đơn giản phôi thẻ bị cắp, thất lạc.Các thông tin an ninh thẻ giống thẻ thật dể dàng kiểm tra phát mắt thường Có thể phát thẻ giả đối chiếu thông tin in mặt trước thẻ với thơng tin in chìm băng chữ ký mặt sau thẻ với liệu băng từ đọc thẻ qua máy EDC • Thẻ bị mã hóa lại băng từ: loại thẻ giả mà thông tin băng từ bị mã hóa lại giữ ngun thơng tin dập thẻ thường sử dụng ĐVCNT có trang bị máy EDC Loại hình thẻ giả mạo thường có liên quan đến tội phạm có tổ chức u cầu sử dụng cơng nghệ đại Chúng ta phát thẻ giả cách so sánh liệu băng từ đọc thẻ qua máy EDC với thông tin dập thẻ • Thẻ trắng: loại thẻ mô đầy đủ chức thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, sử dụng ĐVCNT cấu kết với tội phạm thẻ điểm bán hàng tự động khơng kiểm sốt chặt chẽ Do loại hình thực với cấu kết thơng đồng chặt chẽ ĐVCNT nên khó phát Thẻ trắng mã hóa khơng dập thông tin lên mặt trước thẻ như: ngân hàng phát hành, số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ…… • Thẻ bị làm giả hồn toàn: sản phẩm thẻ giả tinh vi nhất, hoạt động tội phạm thẻ có tổ chức Thẻ hồn chỉnh với băng từ mã hóa dựa việc lấy cắp liệu băng từ thẻ thật phơi thẻ có đầy đủ yếu tố thẻ thật Thẻ gỉa bị phát thực đầy đủ xác quy trình chấp nhận toán thẻ Thẻ cắp, thất lạc: Rủi ro xảy xa thẻ bị cắp, thất lạc bị sử dụng trước chủ thẻ thông báo cho ngân hàng phát hành để có biện pháp chấm dứt sử dụng thu hồi thẻ Thẻ bị cắp thất lạc bị tội phạm thẻ 12 sử dụng làm thẻ trường hợp thẻ giả Đơi giả mạo có liên quan đến chủ thẻ cố tình báo thẻ sau sử dụng thẻ Chủ thẻ khơng nhận thẻ ngân hàng phát hành gửi: Là trường hợp thẻ bị đánh cắp bị lợi dụng thực giao dich trình chuyển từ ngân hàng phát hành đến chủ thẻ Việc xác định thẻ bị ăn cắp đường nhiều thời gian khoảng thời gian chủ thẻ nhận thẻ gửi xác nhận cho ngân hàng thường kéo dài, chủ thẻ khiếu nại khơng nhận thẻ ngân hàng phát Tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng: Rủi ro phát sinh ngân hàng phát hành nhận yêu cầu thay đổi thông tin chủ thẻ, đặc biệt thay đổi địa chủ thẻ Do không xác minh kỹ nên ngân hàng phát hành gửi thẻ địa yêu cầu mà không đến tay chủ thẻ thật tài khoản chủ thẻ thật bị người khác lợi dụng sử dụng  Giả mạo hoạt động toán thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ giả mạo: Đơn vị chấp nhận thẻ cố tình đăng ký thơng tin khơng xác với ngân hàng tốn Ngân hàng tốn chịu tổn thất khơng thu khoản tạm ứng cho ĐVCNT trường hợp ĐVCNT thông đồng với chủ thẻ cố tình tạo hố đơn giao dịch giả mạo để chiếm dụng vốn ngân hàng Đơn vị chấp nhận thẻ thông đồng với tội phạm thẻ: Có hai hình thức thơng đồng đơn vị chấp nhận thẻ: • CPP – Common Purchase Point: Là tượng đơn vị chấp nhận thẻ địa điểm xác định lưu trữ liệu thẻ sử dụng vào mục đích tạo thẻ giả thực giao dịch giả mạo Đơn vị chấp nhận thẻ nhận thức khơng nhận thức hành vi • POC – Point of Compromise: Đơn vị chấp nhận thẻ thông đồng với chủ thẻ chấp nhận toán thẻ giả ( thẻ bị sửa đổi, thẻ trắng, thẻ skimming…) 13 Thanh toán hàng hóa dịch vụ thẻ qua thư, điện thoại ( Mail order, telephone order ) : Đơn vị chấp nhận thẻ cung cấp hàng hóa dịch vụ theo yêu cầu chủ thẻ qua thư điện thoại tốn sở thơng tin như: loại thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ…… Đơn vị chấp nhận thẻ ngân hàng tốn chịu tổn thất chủ thẻ thực khách đặt mua hàng ĐVCNT giao dịch bị từ chối tốn Nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ sửa đổi thông tin hóa đơn thẻ in nhiều hóa đơn tốn thẻ Trong trường hợp nhân viên thực giao dịch cố tình in nhiều hóa đơn toán thẻ giao cho chủ thẻ ký để hồn thành giao dịch Sau nhân viên mạo nhận chủ thẻ hoàn tất giao dịch nộp hóa đơn tốn cịn lại để địi tiền, chiếm đoạt tiền ngân hàng Ngồi nhân viên ĐVCNT có thẻ sửa đổi hoá đơn giao dịch, ghi tăng giá trị giao dịch mà không đồng ý chủ thẻ để lấy tiền tạm ứng ngân hàng Sao chép tạo băng từ giả ( Skimming ): Trên thiết bị đọc thẻ ĐVCNT bị cài thêm thiết bị để thu thập thông tin băng từ thẻ thật toán ĐVCNT nhân viên ĐVCNT câu kết với tổ chức tội phạm đọc liệu thẻ thật thiết bị chuyên dùng riêng b Nguyên nhân - Hiện mạng lưới cung ứng dịch vụ toán ngày phát triển mạnh mẽ, mở rộng với hàng ngàn máy ATM POS Nhưng công nghệ hỗ trợ lại chưa cao Các tổ chức thẻ quốc trế triển khai cơng cụ xác thực tội phạm thẻ có đủ thông tin thẻ bị lợi dụng.Trong tổ chức tội phạm với thủ đoạn mới, sử dụng thiết bị cơng nghệ đại, có móc nối với nước ngồi lại nhiều Tỷ lệ giả mạo giao dịch toán thẻ Việt Nam có lúc cao gấp lần giới gấp gần 10 lần khu vực 14 - Thẻ nói chung thẻ Master card nói riêng lĩnh vực mẻ ngân hàng Việt Nam nên chưa có đầy đủ chế tài xử lý - Để phịng ngừa rủi ro cho việc sử dụng thẻ Master card cần nhiều hợp tác từ khách hàng đơn vị chấp nhận thẻ, hợp tác Việt Nam thấp Người sử dụng nhiều chưa hiểu hết công dụng Master card, chưa ý thức vai trị việc bảo mật thơng tin thẻ, phịng tránh giả mạo thẻ - Sự phối hợp ngân hàng hoạt động quản lý rủi ro hạn chế - Việc sử dụng Master card mang lại nhiều tiện ích cho doanh nghiệp việc tốn nhiên để phòng ngừa rủi ro giao dịch giả mạo, doanh nghiệp phải áp dụng phương pháp quản lý rủi ro nội bộ, nhiên phương án xác thực khách hàng chặt chẽ lại tạo nhiều phiền phức cho khách hàng dẫn tới việc hạn chế mua hàng - Về trình độ chun mơn: Quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ nghiệp vụ mới, cán chưa đào tạo chuyên nghiệp có lĩnh vực Chủ yếu cán tiến hành cơng việc kinh nghiệm có trình làm việc qua sách nên tránh khỏi bỡ ngỡ ban đầu đơi khơng có phản ứng kịp thời biến động xảy Đề xuất giải pháp − Hoàn thiện tổ chức hoạt động Quản lý rủi ro hệ thống thẻ − Nâng cao trình độ chun mơn đạo đức cán thẻ − Xây dựng hệ thống chấm điểm phân loại khách hàng − Thông tin hướng dẫn sử dụng thẻ an toàn − Thiết lập hạn mức sử dụng chấp nhận thẻ 15 − Hướng dẫn thường xuyên kiểm tra cơng tác tốn thẻ ĐVCNT − Theo dõi báo cáo hoạt động thẻ chương trình quản lý rủi ro tồn cầu Tổ chức thẻ quốc tế − Phát hành thẻ chip thay thẻ mã hoá băng từ − Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ − Phối hợp với tổ chức kinh doanh thẻ nước quốc tế công tác ngăn ngừa phát rủi ro − Thắt chặt quản lý rủi ro lĩnh vực kinh doanh thẻ, đặc biệt mảng kinh doanh thẻ nội địa, nhằm giảm tổn thất kinh doanh, củng cố lịng tin cơng chúng xây dựng thị trường thẻ hoạt động lành mạnh − Cần nghiên cứu xây dựng chuẩn riêng thẻ toán áp dụng tiêu chuẩn quốc tế bảo mật, an toàn liệu lĩnh vực kinh doanh thẻ Việt Nam − Hội Thẻ ngân hàng cần khuyến khích, hỗ trợ hội viên chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip với lộ trình phù hợp, − Sử dụng hệ thống giám sát giao dịch thẻ, công cụ quản lý rủi ro đại, nhằm kiểm soát tốt rủi ro mà đảm bảo hoạt động kinh doanh không bị gián đoạn 16 ... trình khuyến cho chủ thẻ III Thực trạng giải pháp phát triển thẻ tín dụng quốc tế Master Card Việt Nam Thực trạng sử dụng thẻ tín dụng Master Card Việt Nam Việc sử dụng thẻ tốn quốc tế khơng... ngân hàng chủ thẻ (nếu có đủ tiền) để tránh trễ hạn nợ Phân loại thẻ tín dụng: Phân loại: Gồm loại: thẻ tín dụng quốc tế thẻ tín dụng nội địa − Thẻ tín dụng quốc tế thẻ tổ chức thẻ quốc tế Visa,... phạm thẻ có tổ chức Thẻ hồn chỉnh với băng từ mã hóa dựa việc lấy cắp liệu băng từ thẻ thật phơi thẻ có đầy đủ yếu tố thẻ thật Thẻ gỉa bị phát thực đầy đủ xác quy trình chấp nhận tốn thẻ Thẻ cắp,