Thực trạng và giải pháp phát triển thẻ tín dụng.doc

Thực trạng và giải pháp phát triển thẻ tín dụng.

NỘI DUNG

I. Thẻ tín dụng

1. Khái niệm thẻ tín dụng:

 Thẻ tín dụng là một hình thức thay thế cho việc thanh toán trực tiếp, được phát hành bởi một tổ chức (là ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng) để cho người tiêu dùng vay tiền để trả cho người bán hàng Hình thức thanh toán này được thực hiện dựa trên uy tín Chủ thẻ không cần phải trả tiền mặt ngay khi mua hang Thay vào đó, Ngân hàng sẽ ứng trước tiền cho người bán và Chủ thẻ sẽ thanh toán lại sau cho ngân hàng khoản giao dịch Thẻ tín dụng cho phép khách hàng trả dần số tiền thanh toán trong tài khoản Chủ thẻ không phải thanh toán toàn bộ số dư trên bảng sao kê giao dịch hàng tháng Tuy nhiên, chủ thẻ phải trả khoản thanh toán tối thiểu trước ngày đáo hạn đã ghi rõ trên bảng sao kê

2. Đặc điểm:

 Biểu tượng của tổ chức phát hành thẻ

 Bản vi mạch trên thẻ (EMV chip)

 Ảnh nổi 3 chiều

 Mã số thẻ (16 chữ số)

 Biểu tượng của loại thẻ

 Thời gian có hiệu lực của thẻ

3. Cách thức hoạt động:

 Thẻ tín dụng được phát hành sau khi nhà cung cấp dịch vụ tín dụng duyệt chấp nhận tài khoản thẻ, sau đó chủ thể có thể sử dụng nó để mua sắm tại các điểm bán hàng chấp nhận loại thẻ

 Khi mua sắm, người dùng thẻ cam kết sẽ trả tiền cho nhà phát hành thẻ Chủ thẻ thể hiện cam kết này bằng cách ký tên lên hóa đơn có ghi chi tiết của thẻ cùng với số tiền, hoặc bằng cách nhập một mật mã cá nhân (PIN)

Ngoài ra nhiều điểm bán hàng cũng chấp nhận cách thức xác minh qua điện thoại hoặc xác minh qua internet cho những giao dịch được gọi là vắng thẻ hoặc vắng chủ thẻ

 Chủ thẻ cũng có thể rút tiền mặt từ tài khoản thẻ tín dụng (tiền mặt ứng trước) nếu muốn

 Người ta sử dụng nhiều hệ thống điện tử để xác minh trong vòng vài giây tính hợp lệ của thẻ cũng như kiểm tra xem hạn mức tín dụng của thẻ còn đủ chi trả cho lần mua sắm đó không Việc xác minh được thực hiện bằng một đầu đọc thẻ kết nối vào ngân hang thu nhận của người bán hàng

 Hàng tháng, chủ thẻ nhận được một bảng kê trong đó thể hiện các giao dịch thực hiện bằng thẻ, các khoản phí và tổng số tiền nợ Sau khi nhận bảng kê, chủ thẻ có quyền khiếu nại bác bỏ một số giao dich mà họ cho là không đúng Nếu không khiếu nại gì trước ngày đến hạn, chủ thẻ phải trả một phần tối thiểu định trước, hoặc nhiều hơn, hoặc trả hết món nợ Nhà cung cấp dịch vụ sẽ tính lại trên phần nợ (thường là với lãi suất cao hơn lãi suất của hầu hết những hình thức vay nợ khác) Nhiều tổ chức tài chính có thể sắp xếp việc trả nợ tự động, cắt tiền từ tài khoản ngân hàng của chủ thẻ (nếu có đủ tiền) để tránh trễ hạn nợ

4. Phân loại thẻ tín dụng:

a. Phân loại : Gồm 2 loại: thẻ tín dụng quốc tế và thẻ tín dụng nội địa

 Thẻ tín dụng quốc tế là thẻ do các tổ chức thẻ quốc tế như Visa, MasterCard phát hành

 Thẻ tín dụng nội địa là các thẻ tín dụng được các ngân hàng nhằm mục đích sử dụng trong phạm vi nội địa

 Chủ thẻ phải đảm bảo khả năng thanh toán của mình, có 2 hình thức đảm bảo thanh toán phổ biến là ký quỹ và không ký quỹ

 Với hình thức ký quỹ, khách hàng phải mở tài khoản đảm bảo thanh toán thẻ từ 110% hạn mức tín dụng yêu cầu trở lên (số tiền trong tài khoản đảm

bảo thanh toán sẽ được hưởng lãi) hoặc thế chấp sổ tiết kiệm hoặc phong tỏa một số tiền trong tài khỏan thanh toán của khách hàng tại ngân hàng cung cấp thẻ để đảm bảo thanh toán thẻ

 Với hình thức không ký quỹ, khách hàng phải cung cấp các giấy tờ chứng minh thu nhập khác cho ngân hàng như bản sao hợp đồng lao động, giấy xác nhận công tác, giấy xác nhận mức lương…

b. Một số loại thẻ tín dụng :

 Charge Card – hay còn gọi là department store card, bao gồm tất cả các loại thẻ tín dụng cấp phát bởi các công ty bán lẻ như: Sears, JC Penney, Macy’s, Target, K-Mart,…, loại thẻ này hạn chế cho phếp người sử dụng chỉ được sử dụng mua hang của công ty cấp thẻ đó mà thôi VD: Sears chỉ nhận ở các tiệm của Sears, khách hang sang tiệm khác mua thì không thể trả tiền bằng thẻ Sears được

 Gasoline Card – hay thẻ đổ xăng như: Texaco, Shell, BP (Bristish Petroleum)…, loại này cũng tương tự như loại Department Store Card, khách hang chỉ sử dụng để đổ xăng tại các cây xăng và mua đồ vặt do cây xăng của hiệu đó bán mà thôi

VD: bạn cầm thẻ của hang Shell thì chỉ có thể đổ xăng và mua quà vặt ở Shell

mà thôi

 American Express:

 Regular American Express Card là loại thẻ thường có màu xanh lá cây đậm Nếu bạn không có nhiều tín dụng tốt và có lợi tức thấp thì khi xin họ sẽ cấp cho loại này Credit line thì không giới hạn, tùy theo số tiền bạn có trong trườn mục ngân hàng Loại này bạn phải trả lệ phí hằng năm rất cao ( khoảng

$79USD/năm) Hóa đơn được gởi cho bạn mỗi tháng và trả hết 1 lần Ví dụ: trong tháng vừa rồi bạn xài $500 thì phải trả hết 1 lần $500

 American Express Gold Card: Điều kiện là bạn phải có lợi tức trên

$30.000 USD/năm Cách sử dụng cũng như loại trên

 American Express Platinum: Khác với 2 loại trên, loại này chỉ dành cho những khách hàng được ưu đãi mà thôi, số tiền chỉ định được tiêu xài lên tới

$100.000 USD mà không đòi hỏi khách phải có tiền trong tài khoản ngân hàng Bill vẫn phải thanh toán 1 lần như 2 loại trên

5. Các tiện ích của thẻ tín dụng:

 Tiện lợi: Thẻ nhỏ và gọn, có thể thanh toán dễ dàng khắp mọi nơi ( tại Việt Nam có khoảng 42 nghìn điểm và cửa hàng chấp nhận thẻ)

 Linh hoạt trong chi tiêu: Không như thẻ ATM, với thẻ tín dụng cho phép người tiêu dùng có thể mua sắm hoặc rút tiền mặt mà không cần bỏ trước đồng nào vào tài khoản, vì ngân hàng sẽ ứng trước vào đó bằng hạn mức tín dụng dao động từ 10-100 triệu đồng tùy theo nhu cầu và mức thu nhập của chủ thẻ Do đó , khi bạn yêu thích hoặc cần một món hàng, nhưng không có sãn tiền mặt hay không đủ tiền trong tài khoản để mua, với thẻ credit card, bạn chỉ đơn giản thanh toán bằng thẻ, đem món hàng về nhà và trả sau 30-45 ngày ( tùy ngân hàng) không bị tính lãi

 Được chấp nhận toàn cầu: Thẻ tín dụng được phát hành bởi các ngân hàng uy tín được chấp nhận thanh toán toàn cầu, kể cả thanh toán cho các giao dịch trên thực tế lẫn trên mạng Nếu cần tiền mặt, bạn cũng có thể dùng thẻ tín dụng để rút ở khắp mọi nơi

 Đơn giản hóa việc chi tiêu: Hàng tháng, bạn sẽ nhận được một bàng

kê trong đó thể hiện các giao dịch của thẻ, các khoản phí và tổng số tiền nợ Sau khi nhận bảng kê, bạn có quyền khiếu nại một số giao dịch mà bạn cho là không đúng Trước ngày đến hạn, bạn phải trả một phần tối thiểu định trước ( tại Việt Nam khoảng 10% món nợ), hoặc rả hết món nợ (thường là với lãi suất cao hơn lãi suất ngân hàng) và có thể tự động cắt tiền từ tài khoản ngân hàng của bạn ( nếu có đủ tiền) để trả nợ thanh toán và sẽ thông báo lại cho bạn

 An toàn: Khi bị mất tiền mặt, bạn sẽ bị mất luôn Nhưng với thẻ, khi bị mất, bạn chỉ cần báo với ngân hàng của bạn để khóa thẻ lại

 Những giá trị cộng thêm: Để khuyến khích người sử dụng thẻ, nhiều ngân hàng đưa ra các chương trình ưu đãi như tích điểm thưởng, liên kết với các thương hiệu được ưa chuộng, các trung tâm mua sắm để giảm giá cho người sử dụng thẻ của họ, quà tặng ngay khi đăng ký sử dụng thẻ

 Sử dụng cho các thanh toán đặc biệt: Với thẻ tín dụng, bạn có thể mua hàng trực tuyến trên các Website bán hàng có chấp nhận hình thức thanh toán bằng thẻ tín dụng, book khách sạn, vé máy bay trực tuyến… trong khi không thể làm điều này bằng tiền mặt

6. Nhược điểm của thẻ tín dụng

 Thẻ tín dụng đang “tiềm tàng nguy cơ” gây vỡ nợ cho nhiều người và còn nhiều vấn đề bất ổn khác phát sinh Đa phần những người có nguy cơ vỡ

nợ là giới trẻ, họ dùng thẻ tín dụng chi tiêu một cách hoang phí trong cuộc sống hàng ngày mà không để ý đến thực tế mình có bao nhiêu tiền trong tài khoản Đây chính là một gánh nặng cho xã hội khi chính phủ phải bao cấp cho những người này các khoản tài chính khá lớn

7. Một số hình ảnh về thẻ :

II. Thẻ tín dụng quốc tế Master Card:

1. Tổ chức thẻ quốc tế MC:

- MasterCard Worldwide (NYSE: MA) là một công ty đa quốc gia có trụ sở

ở Purchase, New York, Mỹ Khắp thế giới, lĩnh vực kinh doanh của công

ty này là thực hiện nghiệp vụ thanh toán giữa các ngân hàng của người mua và người bán sử dụng debit và credit card thương hiệu "MasterCard"

để mua sắm MasterCard Worldwide là một công ty đại chúng kể tử năm

2006 Kể từ khi IPO lần đầu, MasterCard Worldwide là một tổ chức quốc

tế bao gồm hơn 25.000 định chế tài chính ấn hành thẻ của nó

- Thẻ Tín Dụng MasterCard® được chấp nhận rộng rãi trên toàn thế giới với hơn 25 triệu điểm giao dịch mang logo MasterCard® và các chương trình ưu đãi hấp dẫn

- Bốn thập kỷ qua đã chứng kiến một sự chuyển biến đáng kể trong khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trên toàn thế giới trả tiền cho các hàng hóa và dịch vụ mà họ cần Sự gia tăng của ngành công nghiệp thanh toán điện tử đã giúp tăng trưởng kinh tế vượt qua biên giới, mang lại lợi ích cho tất cả các nơi trên thế giới

- MasterCard mang lại cái nhìn sâu sắc và đổi mới vào quá trình thanh toán

để làm cho thương mại dễ dàng hơn, nhanh hơn, liền mạch hơn, có ý nghĩa hơn và an toàn hơn

Quá trình hình thành và phát triển:

- Bắt đầu vào năm 1966 khi một nhóm các ngân hàng tạo ra một hiệp hội thành viên thuộc sở hữu mà sau này trở thành MasterCard Năm 1968 công ty mở rộng sự hiện diện của Mexico, Nhật Bản và châu Âu, đánh dấu sự bắt đầu của sự cam kết của mình để trở thành mạng thanh toán hàng đầu thế giới

- Thông qua những năm 1980, MasterCard tiếp tục xây dựng trên lời hứa này, mang lại những lợi thế của thanh toán điện tử đến các vùng mới và các thị trường trên toàn cầu MasterCard đã trở thành thẻ thanh toán đầu tiên phát hành tại nước Cộng hòa nhân dân Trung Quốc, và công ty cũng tung ra Maestro ®, chương trình ghi nợ trực tuyến đầu tiên của thế giới toàn cầu thực sự, trong quan hệ đối tác với quốc tế Europay

- Thập kỷ tới thanh toán điện tử trở nên tích hợp chặt chẽ hơn nữa vào cuộc sống của người dân, một sự thay đổi hoạt động của MasterCard là đầu tư vốn vào phát triển công nghệ mới cải thiện thuận tiện, tốc độ và

hiệu quả MasterCard cũng phát động chiến dịch quảng cáo "vô giá", nâng cao thương hiệu của người tiêu dùng và sự khác biệt kết nối của công ty với người tiêu dùng

- Khám phá các cách thức mới để cung cấp giá trị dịch vụ chất lượng cho khách hàng, MasterCard đưa ra MasterCard Advisors vào năm 2001, cung cấp các dịch vụ tư vấn cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Cùng năm đó, MasterCard đã hoàn thành nâng cấp,tăng cường khả năng

xử lý các giao dịch một cách an toàn và ngay lập tức trên toàn thế giới

- MasterCard tích hợp với Europay quốc tế vào năm 2002, thiết lập một cấu trúc thống nhất toàn cầu của công ty và cũng có thể trở thành một công ty cổ phần tư nhân Đến năm 2005, MasterCard đã cam kết một chiến lược mới, tập trung vào khách hàng, xếp theo hàng tư vấn và chế biến khả năng của mình với vai trò lâu dài của nó như là một công ty mẹ

Mô hình kinh doanh ba tầng kết tinh định vị của công ty như một bộ xử lý nhượng quyền, và cố vấn đặt nền móng cho quá trình chuyển đổi mô hình quản trị minh bạch hơn và cung cấp công ban đầu trong năm 2006

- Hôm nay và xa hơn nữa, MasterCard trên toàn thế giới tiếp tục cung cấp một sự kết hợp độc đáo về chuyên môn, cái nhìn sâu sắc ngành công nghiệp hàng đầu này và các nguồn tài nguyên trên toàn cầu tích hợp các công ty thúc đẩy để cung cấp dịch vụ tốt hơn MasterCard cam kết đổi mới và phát triển nhiều sản phẩm và dịch vụ tiện ích cho thị trường

2. Thành viên phát hành và thanh toán thẻ:

 Trong xu thế kinh tế hoá toàn cầu, đối với ngân hàng thì việc cung cấp các dịch vụ thanh toán tiện lợi cho khách hàng ngày càng được chú trọng Mặc khác, Việt Nam đang hội nhập, việc ứng dụng công nghệ hiện đại dần được mở rộng Từ đó sự cạnh tranh cũng trở nên khốc liệt hơn

 Mastercard là loại thẻ đã rất phổi biến ở nước ngoài, có khoảng 25 triệu điểm giao dịch có biểu tượng Master card trên thế giới, nay đã được du nhập vào Việt Nam Hiện nay hầu như các ngân hàng ở Việt Nam đều có sản phẩm thẻ này Ví dụ như: Ngân hang Á Châu, ngân hàng Sacomebank, ngân hàng Vietcombank, ngân hang HSBC… Tuỳ vào chiến lược của mỗi ngân hàng mà tiện ích, điều kiện đăng ký và cách thức đăng ký sẽ có những điểm khác nhau Nhưng về cơ bản thì đều giống nhau như: Thẻ Mastercard có thể

thanh toán tiền mua hàng hoá và dịch vụ trên internet, các siêu thị hay các nơi chấp nhận thẻ POS trên toàn thế giới, ngoài ra còn có những chương trình khuyến mãi cho chủ thẻ này

III.Thực trạng và giải pháp phát triển thẻ tín dụng quốc tế Master Card ở Việt Nam

1. Thực trạng sử dụng thẻ tín dụng Master Card tại Việt Nam

Việc sử dụng thẻ thanh toán quốc tế không tránh khỏi các bất cập

 Thứ nhất là việc thu phí chuyển đổi ngoại tệ của các ngân hàng khá cao Gần như tất cả các ngân hàng đều thu phí chuyển đổi ngoại tệ (Khi dùng thẻ thanh toán hàng hóa/dịch vụ bằng ngoại tệ sẽ bị thu phí chuyển đổi từ VND sang ngoại tệ)

 Kể từ đầu năm 2011, hầu hết các ngân hàng đều tăng mức phí này, điển hình như Techcombank ngày 25/1/2011 thu phí 2,5%/tổng số tiền thanh toán, đến ngày 18/3/2011 tới đây tăng lên 4,5%/tổng số tiền thanh toán Còn tại hầu hết các ngân hàng khác, mức phí dao động từ 2% - 4,5%/tổng số tiền thanh toán và tùy thuộc vào loại thẻ (Visa hay Master card…)

 Cá biệt, đối với ngân hàng Standard Chartered Việt Nam, mỗi giao dịch nước ngoài thu thêm 10% phí trên tổng số tiền giao dịch (giao dịch 1000$ thu 100$ tiền phí), nếu rút tiền mặt ở nước ngoài thì khách hàng phải nộp thêm 75.000 đồng và phí dịch vụ ở các ngân hàng khác Với HSBC phí giao dịch ngoại tệ là 7%, mới hạ xuống 4,5%/tổng số tiền giao dịch từ ngày 04/03/2011

 Việc thu phí này khiến nhiều người sử dụng cảm thấy khá bất tiện bởi tính ra, mức chênh lệch 4,5% hoàn toàn không nhỏ Nếu lấy tỷ giá bình quân liên ngân hàng ngày 16/3/2011 là 20.658 đồng/USD thì tính ra người sử dụng

sẽ phải trả với tỷ giá khoảng 21.587 đồng/USD (chênh lệch 4,5% tiền phí)

(*) Phí của tổ chức thẻ Visa/Master card tùy từng thời kỳ (**) Thẻ ATM hiện tại chỉ được sử dụng tại máy ATM của Ngân hàng Standard Chartered tại các nước: Hồng Kông, Singapore, UAE, Bahrain, Malaysia, Trung Quốc, Philippines và Pakistan

HSBC hạ phí chuyển đổi ngoại tệ xuống 4,5% từ ngày 04/3/2011

 Thứ hai là việc đảm bảo an toàn về thông tin, nhất là đối với các khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Việc sử dụng thẻ để thanh toán trên internet cũng

dễ bị hacker lấy cắp mã PIN và tài khoản nếu người dùng bất cẩn sử dụng tại các máy tính công cộng hoặc bị gài phần mềm gián điệp tại máy tính mình mà không biết Mỗi năm thế giới mất hàng tỷ đô la từ các thẻ tín dụng bị tin tặc đánh cắp thông tin

 Một số thẻ tín dụng mã PIN được ghi ngay trên mặt sau của thẻ tín dụng, do đó khách hàng phải đảm bảo luôn theo dõi quá trình quẹt thẻ của nhân viên thu ngân, hoặc nếu mất thẻ phải báo ngay lại cho ngân hàng để khóa thẻ

 Thứ ba, việc chứng minh thu nhập để mở thẻ credit (có sao kê bảng lương, chứng minh thu nhập khác, hóa đơn điện nước, hộ khẩu v v) là một phiền phức giấy tờ thủ tục với nhiều người Thông thường, hạn mức đối với thẻ tín dụng gấp đôi thu nhập hàng tháng của khách hàng (đối với khách hàng không có thế chấp)

 Tại Vietcombank, nếu phát hành thẻ tín dụng trên cơ sở tài sản bảo đảm, khách hàng sẽ phải mở tài khoản deposit với mức thế chấp là 125% (ví dụ tài khoản có 12,5 triệu đồng được tiêu 10 triệu đồng) Tài sản bảo đảm: tiền mặt, sổ tiết kiệm, phong tỏa tài khoản tiền gửi tại Vietcombank, các loại giấy tờ

có giá trị do VCB/các ngân hàng/tổ chức tài chính khác phát hành…

 Đối với phát hành thẻ trên cơ sở tín chấp, chỉ chấp nhận đối với tài khoản trả lương qua Vietcombank, Hợp đồng lao động và/hoặc giấy xác nhận của tổ chức/công ty về thu nhập của các nhân đề nghị phát hành thẻ, cam kết của công ty/ tổ chức (theo mẫu của VCB)

 Còn trong trường hợp như của VIB, khách hàng thế chấp bằng hình thức phong tỏa tài khoản, sổ tiết kiệm thì tỷ lệ Giá trị tài sản đảm bảo/Hạn mức tín dụng là 110% (có 110 đồng được tiêu 100 đồng); Bất động sản hoặc tài sản cầm cố, thế chấp khác, tỷ lệ giá trị TSĐB/Hạn mức tín dụng là 150% Tín chấp: Đối với doanh nghiệp: Hạn mức tối đa lên đến 200 triệu; đối với cá nhân: Hạn mức linh hoạt cho từng đối tượng khách hàng khác nhau, theo đó hạn mức tối

đa cấp lần đầu là 200 triệu, hạn mức tối đa cấp các lần tiếp theo là 300 triệu

 Thứ tư, khách hàng phải trả phí thường niên quản lý thẻ, ví dụ ở HSBC là 300.000 đồng/năm, ở VCB đối với thẻ Visa hạng Vàng là 200.000 đồng/thẻ/năm, hạng chuẩn là 100.000 đồng/năm, tại ACB Maser card/Visa phí thường niên đối với thẻ chuẩn là 300.000 đồng/năm, thẻ vàng là 400.000 đồng/