Báo cáo thực tập tốt nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh số 1 trà vinh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TRÀ VINH KHOA KINH TẾ, LUẬT ISO 9001:2015 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỐ TRÀ VINH Người hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: Ths Nguyễn Thái Mỹ Anh TRẦN NHẬT KHOA MSSV: 114520051 Lớp: DA20TCNH Khóa: 2020-2024 TRÀ VINH, NĂM 2023 TRA VINH UNIVERSITY SCHOOL OF ECONOMICS, LAW ISO 9001:2015 GRADUATION INTERNSHIP REPORT PLACEMENT AT: VIETNAM BANK FOR AGRICULTURE AND RURAL DEVELOPMENT – BRANCH NO.1 TRA VINH Instructor name: Student name: MA Nguyen Thai My Anh TRAN NHAT KHOA Student ID No: 114520051 Class code: DA20TCNH Cohort: 2020-2024 TRA VINH, 2023 LỜI CẢM ƠN  Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý Thầy Cô Trường Đại học Trà Vinh Đặc biệt quý Thầy Cô Khoa Kinh Tế, Luật tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình học tập giúp đỡ tận tình thời gian thực tập tốt nghiệp, trình thực báo cáo Em xin chân thành cảm ơn quan tâm, giúp đỡ hướng dẫn tận tình Nguyễn Thái Mỹ Anh tạo điều kiện tốt cho em hoàn thành báo cáo Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh số Trà Vinh tạo điều kiện cho em có hội thực tập, có trãi nhiệm thực tế đơn vị; cảm ơn giúp đỡ tận tình anh, chị Phòng ban hỗ trợ em nhiều trình thực tập Đặc biệt, em chân thành cảm ơn chị Huỳnh Thị Trúc Phương tận tình dẫn, hỗ trợ em truyền đạt lại kiến thức kinh nghiệm thực tiễn công việc, giúp em hoàn thành tốt báo cáo Em mong nhận đóng góp ý kiến q Thầy Cơ Anh Chị để báo cáo hoàn thiện Cuối lời, em xin kính chúc q Thầy Cơ Trường Đại học Trà Vinh Anh Chị Cán nhân viên Ngân hàng dồi sức khỏe thành công sống Em xin chân thành cảm ơn ! Ngày tháng năm 2023 Sinh viên thực Trần Nhật Khoa i NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  Trà Vinh, ngày tháng năm 2023 Thủ trưởng đơn vị ii NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN  Trà Vinh, ngày tháng năm 2023 Người hướng dẫn Nguyễn Thái Mỹ Anh iii DANH SÁCH BẢNG BIỂU  Bảng 3.1: Kết kinh doanh Agribank – Chi nhánh số Trà Vinh giai đoạn 2018-2020 .27 Bảng 3.2: Tình hình dư nợ hoạt động cho vay doanh nghiệp Agribank – Chi nhánh số Trà Vinh giai đoạn 2018-2020 .29 iv DANH MỤC HÌNH  Hình 1.1: Logo Ngân hàng Agribank trang Hình 1.2: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Trà Vinh v DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT  Agribank: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CT: Chứng từ CBTD: Cán tín dụng HĐV: Huy động vốn HĐ: Huy động KH: Khách hàng TW: Trung ương TKTG: Tài khoản tiền gửi TCTD: Tổ chức tín dụng TCKH: Tổ chức kinh tế TNV: Tổng nguồn Vốn NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng nhà nước VHĐ: Vốn huy động vi MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ii NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN iii DANH SÁCH BẢNG BIỂU iv DANH MỤC HÌNH v DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT .vi MỤC LỤC .vii Giới thiệu tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 1.1 Tóm lược q trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .1 1.2 Chức lĩnh vực hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh số Trà Vinh 1.3 Tổ chức quản lý Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh số Trà Vinh .6 1.4 Chiến lược phương hướng phát triển Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh số Trà Vinh Những công việc thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh số Trà Vinh 10 2.1 Những công việc thực Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh số Trà Vinh 10 2.2 Những công việc quan sát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh số Trà Vinh 15 2.3 Bài học kinh nghiệm 16 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh số Trà Vinh 18 3.1 Đặt vấn đề 18 3.2 Phương pháp nghiên cứu 20 3.3 Kết thảo luận .27 3.4 Kết luận 39 TÀI LIỆU THAM KHẢO 44 vii BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỐ TRÀ VINH khoản, giấy đề nghị cấp tín dụng Ngồi ra, em cịn quan sát số cơng việc sau: Quan sát CBTD kiểm tra sử dụng vốn vay; Quan sát CBTD hướn dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn; Quan sát CBTD liên hệ khách hàng đến nhận tiền vay; Quan sát CBTD nhắc nhở khách hàng trả nợ quá hạn Quan sát CBTD thẩm định; Quan sát CBTD cách giao tiếp giữ cấp cấp 2.3 Bài học kinh nghiệm GVHD: Nguyễn Thái Mỹ Anh 14 SVTT: Trần Nhật Khoa BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỐ TRÀ VINH Chương Phân tích quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh số Trà Vinh 3.1 Đặt vấn đề Hoạ t độ ng cho vay mộ t phầ n củ a hoạ t độ ng tín dụ ng củ a Ngâ n hà ng Hoạ t độ ng nà y đờ i từ buổ i đầ u củ a Ngâ n hà ng trở nh mộ t hai nhiệm vụ bả n củ a Ngâ n hà ng Đâ y cũ ng nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu củ a Ngâ n hà ng bở i có lã i cho vay mớ i bù đắ p lạ i cá c chi phí phá t sinh củ a Ngâ n hà ng chi phí trung gian, chi phí n lý, chi phí dự trữ thự c tế q trình phá t triển củ a Ngâ n hà ng cho thấ y lợ i nhuậ n từ cá c khoả n cho vay chiếm phầ n lớ n thu nhậ p củ a Ngâ n hà ng, lượ ng tiền gử i tă ng lên đá ng kể, cá c hình thứ c cho vay cũ ng phong phú Cá c Ngâ n hà ng thương mạ i hoạ t độ ng mơ i trườ ng có nhiều đố i thủ cạ nh tranh Cạ nh tranh mộ t độ ng lự c tố t để Ngâ n hà ng ngà y cà ng hoà n thiện, để ngà y cà ng phá t triển Ngâ n hà ng luô n phả i cố gắ ng khơ ng để tụ t hậ u so vớ i đố i thủ cạ nh tranh phả i nâ ng cao, tă ng cườ ng cá c hoạ t độ ng củ a vượ t đố i thủ cạ nh tranh Tuy nhiên, ch hà ng có lự a chọ n củ a gử i tiền, sử dụ ng dịch vụ vay tiền củ a Ngâ n hà ng nà o có lợ i cho họ Nếu đố i thủ cạ nh tranh mà chiềm ưu so vớ i Ngâ n hà ng thu hú t nhiều ch hà ng Ngâ n hà ng thậ m chí ch hà ng củ a Ngâ n hà ng cũ ng chuyển sang đố i thủ cạ nh tranh Do để mở rộ ng hoạ t độ ng cho vay việc nghiên u tìm hiểu đố i thủ cạ nh tranh để ngà y cà ng chiếm ưu vô cù ng quan trọ ng 3.2 Phương pháp nghiên cứu 3.2.1 Tổng quan sở lý luận 3.2.1.1 Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu chung: Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh số Trà Vinh giai đoạn 2021-2023 Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quy GVHD: Nguyễn Thái Mỹ Anh 15 SVTT: Trần Nhật Khoa BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỐ TRÀ VINH trình cho khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh số Trà Vinh thời gian tới b Mục tiêu cụ thể: Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh số Trà Vinh giai đoạn 2021-2023 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân từ tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh số Trà Vinh giai đoạn 2021-2023 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh số Trà Vinh thời gian tới 3.2.1.2 Phạm vị đối tượng nghiên cứu a Phạm vi nghiên cứu: Về không gian: Đề tài thực Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh số Trà Vinh Về thời gian: Đề tài sử dụng số liệu thứ cấp thu thập qua năm: 2021-2023 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh số Trà Vinh b Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam– Chi nhánh số Trà Vinh giai đoạn 2021-2023 3.3 Cơ sở lý thuyết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 3.3.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngâ n hà ng thương mạ i ngâ n hà ng kinh doanh tiền tệ mụ c đích lợ i nhuậ n Ngâ n hà ng thương mạ i hoạ t độ ng chủ yếu thườ ng xuyên nhậ n tiền gử i củ a ch hà ng để cấ p tín dụ ng thự c nghiệp vụ chiết khấ u GVHD: Nguyễn Thái Mỹ Anh 16 SVTT: Trần Nhật Khoa BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỐ TRÀ VINH m phương tiện toá n Vớ i tư cá ch tổ c kinh doanh, hoạ t độ ng củ a ngâ n hà ng thương mạ i dự a sở chế độ hạ ch toá n kinh tế, nhằ m mụ c tiêu lợ i nhuậ n Ngâ n hà ng thương mạ i đượ c phá p luậ t cho phép thự c rộ ng rã i cá c loạ i nghiệp vụ kinh doanh ngâ n hà ng, như: nhậ n tiền gử i có kì hạ n, khơ ng kì hạ n; thự c nghiệp vụ chiết khấ u; dịch vụ toá n; huy độ ng vố n bằ ng cá ch phá t hà nh ng nhậ n nợ 3.3.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nghiệp vụ huy động vốn NHTM phép sử dụng công cụ biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội làm nguồn vốn tín dụng vay kinh tế Nghiệp vụ sử dụng vốn (các tín dụng đầu tư) thành phần tài sản Có Ngân hàng bao gồm trữ, cho vay, đầu tư tài sản Có khác Nghiệp vụ trung gian: dịch vụ Ngân hàng hỗ trợ đáng kể cho nghiệp vụ khai thác nguồn vốn, mở rộng nghiệp vị đầu tư, tạo thu nhập Ngân hàng khoản tiền hoa hồng, lệ phí 3.3.3 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Cho vay ch hà ng cá nhâ n mộ t hình thứ c hỗ trợ tà i củ a ngâ n hà ng, ng ty tà i tớ i cá c cá nhâ n Cá nhâ n gử i yêu cầ u vay vố n, đượ c phê duyệt đủ điều kiện vay, ngâ n hà ng giả i ngâ n mộ t khoả n tiền tớ i ch hà ng Khá ch hà ng phả i cam kết trả gố c lã i thờ i gian cam kết vay.  3.3.4 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Về khoản vay: Cá c khoả n cho vay đố i vớ i ch hà ng cá nhâ n thườ ng cá c khoả n có giá trị nhỏ , số lượ ng cá c khoả n vay rấ t lớ n Về chất lượng khoản vay: Chấ t lượ ng củ a cá c khoả n vay thườ ng tố t Tuy nhiên cá c khoả n cho vay đố i vớ i cá c ch hà ng cá nhâ n có chấ t lượ ng tố t khơ ng có nhữ ng biến cố từ phía ch hà ng Bên cạ nh cá c khoả n vay thườ ng có tính rủ i ro cao nên dượ c cá c ngâ n hà ng cho vay p dụ ng mứ c lã i suấ t cao nhấ t bả ng lã i suấ t cho vay p dụ ng đố i vớ i cá c khoả n vay cá c NHTM GVHD: Nguyễn Thái Mỹ Anh 17 SVTT: Trần Nhật Khoa BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỐ TRÀ VINH Về thời hạn khoản vay: Thờ i hạ n củ a cá khoả n vay chủ yếu ngắ n hạ n, mộ t phầ n trung hạ n mộ t phầ n rấ t nhỏ dà i hạ n Điều đượ c giả i thích phầ n nà o đâ y hình thứ c cho vay vớ i mứ c lã i suấ t cao nhấ t cá c NHTM 3.3.4 Phân loại Có tổng cộng hình thức cho vay: - Cho vay sản xuất kinh doanh: Khoả n vố n nà y phụ c vụ nhu cầ u mua sắ m trang thiết bị vậ t chấ t, sở hạ tầ ng cho việc kinh doanh - Cho vay tiêu dùng: Hình thứ c nà y giú p cá c cá nhâ n có tà i để mua nhà , mua xe, mua má y tính, điện thoạ i,…  - Cho vay thấu chi: Đâ y hình thứ c cho phép ch hà ng chi tiêu vượ t hạ n mứ c cho phép tiền gử i tố n củ a - Cho vay lần: Đâ y hình thứ c cho nhữ ng ch hà ng khơ ng có nhu cầ u vay thườ ng xuyên, cũ ng khô ng đủ điều kiện để cấ p hạ n mứ c thấ u chi - Cho vay hạ n mứ c: Khá ch hà ng ngâ n hà ng thỏ a thuậ n mứ c tín dụ ng cho vay vớ i - Cho vay trả gó p: Khá ch hà ng trả gố c m nhiều lầ n thờ i hạ n cam kết - Cho vay giá n tiếp: Hình thứ c cho vay thô ng qua cá c tổ c trung gian Hộ i phụ nữ , hộ i cự u chiến binh,… 3.3.5 Quy trình cho vay Quy trình cho vay gồm bước sau: Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng Khá ch hà ng nộ p hồ sơ vay vố n tạ i cá c ngâ n hà ng Trong hồ sơ phả i nêu lý vay vố n, tình hình tà i tạ i, cá c giấ y tờ liên quan Hồ sơ ch hà ng gồ m: CMND/hộ chiếu, sổ hộ khẩ u/giấ y tờ cư trú , giấ y đă ng ký kết hô n kết hô n GVHD: Nguyễn Thái Mỹ Anh 18 SVTT: Trần Nhật Khoa BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỐ TRÀ VINH Hồ sơ khoả n vay gồ m: Giấ y đề nghị vay vố n phương n sử dụ ng vố n, tà i liệu ng minh mụ c đích vay, ng minh thu nhậ p (hợ p đồ ng lao độ ng, bả ng lương,…),… Bước 2: Xem xét điều kiện khoả n vay cho ch hà ng Ngân hàng tiến hành kiểm tra, xem xét, thẩm định hồ sơ khách hàng có thông tin khách hàng cung cấp hay khơng Bước 3: Phân tích tín dụng Nhữ ng phâ n tích giú p ngâ n hà ng hạ n chế cá c rủ i ro trình cho vay Ngồ i ra, việc phâ n tích cị n giú p ngâ n hà ng đá nh giá độ uy tín, khả nă ng tố n củ a ch hà ng từ có định phê duyệt khoả n vay hay khô ng.  Bước 4: Xét duyệt cho vay Nếu hồ sơ đượ c phê duyệt, phậ n xét duyệt kiểm duyệt lạ i lầ n nữ a trướ c cho vay Ngâ n hà ng thô ng bá o sớ m cho ch hà ng để m thủ tụ c vay.  Bước 5: Ký hợ p đồ ng cho vay Ngâ n hà ng gử i tớ i ch hà ng hợ p đồ ng gồ m cá c thô ng tin số tiền vay, thờ i hạ n, lã i suấ t,… để bên ký hợ p đồ ng sau ngâ n hà ng cho ch hà ng vay vố n Bước 6: Thu nợ Tớ i kỳ hạ n toá n, ngâ n hà ng thô ng bá o tớ i cá c ch hà ng để ch hà ng thự c trả gố c lẫ n lã i theo cam kết hợ p đồ ng.  Nếu ch hà ng toá n muộ n hoặ c mấ t khả nă ng toá n, ngâ n hà ng xét theo tình hình thự c tế để đưa cá c định phù hợ p cho ch hà ng.  3.3.3 Nội dung phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Một DN xin vay trước hết phải trình cho Ngân hàng hồ sơ vay vốn theo yêu cầu Chi tiết hồ sơ vay vốn (áp dụng riêng doanh nghiệp) đính kèm cuối Để trả lời câu hỏi có cho vay hay GVHD: Nguyễn Thái Mỹ Anh 19 SVTT: Trần Nhật Khoa BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỐ TRÀ VINH không, cần vào điều kiện vay vốn, có nghĩa DN phải đáp ứng điều kiện cụ thể sau: - Có lực pháp luật dân sự: theo Điều 86 Bộ luật Dân 2005 quy định lực pháp luật dân phát sinh từ thời điểm quan nhà nước có thẩm quyền thành lập cho phép thành lập; pháp nhân phải đăng ký hoạt động lực pháp luật tính từ thời điểm đăng ký -  Mục đích vay vốn hợp pháp - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, hiệu - Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ, NHNN hướng dẫn Agribank Việt Nam 3.3.4 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Dư nợ tín dụng cá nhân: Chỉ tiêu nà y phả n nh quy mơ hoạ t độ ng tín dụ ng cá nhâ n củ a mộ t ngâ n hà ng Dư nợ tín dụ ng cá nhâ n cà ng cao ng tỏ hoạ t độ ng tín dụ ng cá nhâ n củ a ngâ n hà ng cà ng phá t triển lượ ng Việc đo lườ ng, đá nh giá dư nợ tín dụ ng cá nhâ n thô ng qua tỷ lệ tă ng trưở ng dư nợ tín dụ ng cá nhâ n Sự phát triển thị phần: Chỉ tiêu thị phầ n mộ t tiêu chung quan trọ ng để đá nh giá bấ t kỳ hoạ t độ ng kinh doanh nà o Trong kinh tế thị trườ ng "khá ch hà ng thượ ng đế"  ch hà ng mang lạ i lợ i nhuậ n nh cô ng cho doanh nghiệp, hay i cá ch c ch hà ng trả lương cho ngườ i lao độ ng Hệ thống kênh phân phối: Hệ thố ng kênh phâ n phố i củ a ngâ n hà ng phả n nh phá t triển củ a hoạ t độ ng ngâ n hà ng bá n lẻ i chung hoạ t độ ng tín dụ ng cá nhâ n i riêng Kênh phâ n phố i truyền thố ng: thể số lượ ng chi nhá nh, phò ng giao dịch đơn vị trự c thuộ c, phâ n bố cá c chi nhá nh theo lã nh thổ địa lý Đặ c điểm củ a ch hà ng cá nhâ n số lượ ng lớ n dà n trả i, đồ ng thờ i tâ m lý ch hà ng ngà y cà ng khô ng muố n bỏ thờ i gian, ng sứ c xa mớ i giao dịch đượ c vớ i ngâ n hà ng, cá c điểm giao dịch củ a ngâ n hà ng đố i thủ luô n diện khắ p nơi Vì vậ y mộ t ngâ n hà ng có mạ ng lướ i chi nhá nh, phò ng giao dịch rộ ng lớ n giú p dễ dà ng tiếp cậ n ch hà ng GVHD: Nguyễn Thái Mỹ Anh 20 SVTT: Trần Nhật Khoa BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỐ TRÀ VINH nhiều địa bà n Kênh phâ n phố i đạ i: kênh phâ n phố i dự a tả ng cô ng nghệ mớ i bằ ng nhữ ng thiết bị hỗ trợ đạ i má y vi tính, điện thoạ i Tỷ lệ nợ xấu: Phá t triển tín dụ ng cá nhâ n phả i đả m bả o đô i vớ i tă ng chấ t lượ ng tín dụ ng cá nhâ n Chấ t lượ ng tín dụ ng mộ t phầ n đượ c thể mứ c độ an tồ n vố n tín  dụ ng thơ ng qua tiêu tỷ lệ nợ xấ u – đá nh giá khả nă ng thu hồ i nợ Tín đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân: Mứ c độ đa ng hoá sả n phẩ m tín dụ ng cá nhâ n phù hợ p vớ i nhu cầ u thị trườ ng mộ t tiêu thể tậ p trung phá t triển tín dụ ng cá nhâ n, qua phả n nh nă ng lự c cạ nh tranh củ a ngâ n hà ng lĩnh vự c nà y Sự đa ng hoá sả n phẩ m cầ n phả i đượ c thự c tương quan so vớ i cá c nguồ n lự c có củ a ngâ n hà ng Nếu khô ng, việc triển khai nhiều sả n phẩ m m cho ngâ n hà ng kinh doanh khô ng hiệu dà n trả i nguồ n lự c mứ c Tính minh bạch, ổn định sách tín dụng: Đâ y mộ t tiêu tổ ng hợ p, khô ng thể phả n nh thô ng qua mộ t tiêu thứ c cụ thể mà phả i đá nh giá thơ ng qua so sá nh vớ i sá ch tín dụ ng củ a cá c ngâ n hà ng c Tính minh bạ ch, ổ n định sá ch tín dụ ng thể lã i suấ t cho vay, cam kết giả i ngâ n cá c loạ i phí liên quan đến hồ sơ tín dụ ng 3.3.5 Những nhân tố ảnh hưỡng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chính sách tín dụng: Chính sá ch tín dụ ng bao gồ m cá c yếu tố giớ i hạ n mứ c cho vay đố i vớ i mộ t ch hà ng, kỳ hạ n củ a khoả n vay, lã i suấ t cho vay mứ c lệ phí, phương thứ c cho vay, hướ ng giả i phầ n ch hà ng vay vượ t giớ i hạ n, xử lý cá c khoả n vay có vấ n đề tấ t cá c yếu tố có tá c dụ ng trự c tiếp mạ nh mẽ đến việc mở rộ ng cho vay củ a Ngâ n hà ng Nếu tấ t nhữ ng yếu tố thuộ c sá ch tín dụ ng đú ng đắ n, hợ p lý, linh hoạ t, đá p ứ ng đượ c cá c nhu cầ u đa ng củ a ch hà ng vố n Ngâ n hà ng nh ng việc tă ng cườ ng hoạ t độ ng cho vay, vẫ n đả m bả o đượ c chấ t lượ ng tín dụ ng Ngượ c lạ i, GVHD: Nguyễn Thái Mỹ Anh 21 SVTT: Trần Nhật Khoa BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỐ TRÀ VINH nhữ ng yếu tố nà y bấ t hợ p lý, ng nhắ c, khơ ng theo sá t tình hình thự c tế dẫ n đến khó khă n việc tă ng cườ ng hoạ t độ ng cho vay củ a Thơng tin tín dụng: Nếu mộ t Ngâ n hà ng nắ m bắ t kip thờ i nhữ ng thô ng tin kinh tế, xã hộ i, thị trườ ng Ngâ n hà ng đưa nhữ ng phương hướ ng hoạ t đồ ng kinh doanh i chung hoạ t độ ng cho vay i riêng phù hợ p Nhữ ng thô ng tin ch hà ng xá c hoạ t độ ng cho vay củ a Ngâ n hà ng đố i vớ i từ ng ch hà ng hợ p lí chủ độ ng Điều giú p cho Ngâ n hà ng khô ng bỏ lỡ nhiều hộ i cho vay tố t, đồ ng thờ i hạ n chế đượ c nhữ ng rủ i ro cho nhữ ng khoả n cho vay củ a Ngượ c lạ i thơ ng khơ ng kịp thờ i, xá c Ngâ n hà ng cho vay khô ng hợ p lí Cho vay qú a thấ p hạ n chế khả nă ng sả n xuấ t củ a doanh nghiệp lượ ng vố n vay chưa đủ để doanh nghiệp đầ u tư n diện Nhưng cho vay cao so vớ i nhu cầ u khả nă ng toá n củ a ch hà ng thô ng tin ch hà ng nà y tố t thự c tế khơ ng phả i vậ y, ch hà ng m ă n thua lỗ khơ ng có khả nă ng trả hết nợ Chất lượng sở vật chất: Cơ sở vậ t chấ t thiết bị cũ ng ả nh hưở ng đến hoạ t độ ng cho vay củ a Ngâ n hà ng Nếu sở vậ t chấ t thiết bị mà lạ c hậ u cá c ng việc củ a ngâ n hà ng đượ c xử lý kém, chậ m chạ p; cá c hoạ t độ ng củ a ngâ n hà ng đượ c thự c khó khă n Điều m cho Ngâ n hà ng tụ t hậ u, phá t triển, khô ng thu hú t đượ c nhiều ch hà ng m hạ n chế hoạ t độ ng cho vay Ngượ c lạ i việc trang bị đầ y đủ cá c thiết bị tiến phù hợ p vớ i phạ m vi quy mô hoạ t độ ng, phụ c vụ kịp thờ i cá c nhu cầ u ch hà ng vớ i chi phí hai bên chấ p nhậ n đượ c giú p Ngâ n hà ng tă ng cườ ng khả nă ng cạ nh tranh, thự c tố t mụ c tiêu tă ng cườ ng hoạ t độ ng cho vay Chiến lược kinh doanh ngân hàng: Ngâ n hà ng muố n tồ n tạ i, phá t triển phả i có phương hướ ng, chiến lượ c kinh doanh Chiến lượ c kinh doanh cà ng phù hợ p hoạ t độ ng cho vay GVHD: Nguyễn Thái Mỹ Anh 22 SVTT: Trần Nhật Khoa BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỐ TRÀ VINH ngà y cà ng đượ c mở rộ ng Trên sở cá c định, sá ch củ a cấ p trên, thô ng tin ch hà ng, đố i thủ ch hà ng, xá c định vị củ a Ngâ n hà ng địa bà n hoạ t độ ng; Ngâ n hà ng phả i xá c định nên tă ng cườ ng hoạ t độ ng cho vay hợ p lý, nên trọ ng o nhữ ng hướ ng nà o có hiệu , tìm hiểu thêm nhữ ng lĩnh vự c mớ i tiềm nă ng giú p mở rộ ng hoạ t cho vay củ a Ngâ n hà ng 3.4.1 Số liệu sử dụng Số liệu đề tài sử dụng số liệu thứ cấp, chủ yếu kết hoạt động kinh doanh huy động vốn Ngân hàng Agribank - Chi nhánh số Trà Vinh giai đoạn 2021-2023, thông tin thu thập từ sách, báo, tạp chí internet tình hình kinh tế tài Việt Nam, tình hình kinh tế xã hội tỉnh Trà Vinh giai đoạn 2021-2023, nhằm phục vụ cho việc phân tích hoạt động, đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Từ đó, đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank- Chi nhánh số Trà Vinh 3.4.2 Phương pháp phân tích số liệu 3.4.2.1 Tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh số – tỉnh Trà Vinh Bảng 2.3 Bảng cấu tỷ trọng doanh số cho vay KHDN (2018-2020) Mức tăng trưởng Mức tăng trưởng Năm 2019 so với 2018 2020 so với 2019 Tuyệt Tương Tuyệt Tương đối đối đối đối Chỉ tiêu Doanh số CVKHDN 2018 2019 2020 128,25 235,94 332,73 107,69 83.97% 96,79 41.02% 1218,25 1705,25 2180,04 487 39.98% 474.79 27.84% Tổng doanh số cho vay GVHD: Nguyễn Thái Mỹ Anh 23 SVTT: Trần Nhật Khoa BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỐ TRÀ VINH Tỷ trọng doanh số 10.53% 13.83% 15.26% 3.3% 31.33% 1.43 10.33% CVKHDN Qua bảng trên, nhìn chung từ năm 2018-2020 tc trọng doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Agribank – chi nhánh số Trà Vinh liên tục tăng năm 2019 doanh số cho vay đạt 235,94 tc đồng tăng 107,69 tc đồng (83.97%) so với năm 2018 Đến năm 2020, kinh tế kinh tế khủng hoảng dịch bệnh nên ngân hàng Agribank NHTM khác tiến hành thắt chặt tín dụng, bất động sản đóng băng, kinh tế xã hội gặp nhiều khó khăn nên việc cho vay bị hạn chế Do tốc độ tăng trưởng doanh số CV KHDN so với kỳ năm 2019 tăng 41.01% đạt 332.73 tc đồng Tuy nhiên DSCV tăng dần qua năm giữ vững mức ổn định an toàn với nhiều sách ưu đãi chất lượng phục vụ tốt giúp cho NH thu hút nhiều KHDN sử dụng dịch vụ ngân hàng 3.4.2.2 Tình hình dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp Bảng 3.2 Tình hình dư nợ hoạt động cho vay doanh nghiệp Agribank chi nhánh số – tỉnh Trà Vinh Chỉ tiêu 2018 2019 2020 Tốc dộ tăng Tốc dộ tăng trưởng trưởng 2018/2019 2019/2020 Tuyệt đối Tổng dư nợ 6,345 6,622 - KHDN 4,729 5,754 - KHCN 1,637 1,875 cho vay GVHD: Nguyễn Thái Mỹ Anh 16,01 12,48 3,695 Tuyệt (%) đối (%) 277 43,65% 9,459 142,84% 1,016 22,43% 6,741 117,33% 238 14,54% 1,820 97,07% 24 SVTT: Trần Nhật Khoa BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỐ TRÀ VINH Kết tình hình dư nợ vay doanh nghiệp từ bảng cho thấy, tổng dư nợ cho vay cuối kỳ năm 2020 chi nhánh đặt 16,081 tc đồng, tăng trưởng liên tục qua năm Cùng với gia tăng doanh số cho vay dư nợ cho vay KHDN tăng dần qua năm Cụ thể năm 2019 dư nợ cho vay doanh nghiệp 5,745 tc, năm 2018 4,729 tc ( tăng 1,016 tc đồng so với năm 2018 ) Trong đó, năm 2020 dư nợ tín dụng năm có tăng trưởng đột biến so với năm 2019, tăng 117.33% (cụ thể dư nợ năm 2019 5,745 tc đồng, năm 2020 12,486 tc đồng tăng 6,741 tc đồng so với năm 2019) Để đạt kết có quan tâm đạo điều hành Ban lãnh đạo CN nhứ khối khách hàng chủ dộng, bám át theo dõi kịp thời hô trợ, huớng dẫn KH điều kiện kinh doanh khó khăn 3.4.2 Phân tích đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh số Trà Vinh thời gian tới Do hoạt động địa bàn nhỏ lại có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động nên cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt Do hoạt động Marketing nhánh quan tâm phát triển mạnh Vì hiệu hoạt động thấp chưa phát huy mạnh chi nhánh Trong thời gian tới cần có phịng chun trách riêng mảng Marketing cho hoạt động chi nhánh Đây xu hướng tất yếu ngân hàng thời gian tới, đặc biệt phù hợp chi nhánh cấp một ngân hàng lớn Để nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay KHDN Ngân hàng cần rút ngắn thời gian tác nghiệp phận, nhằm giảm thiểu thời gian chờ đợi khách hàng, rút ngắn thời gian từ lúc doanh nghiệp xin vay vốn đến lúc giải ngân Để rút ngắn thời gian này, ngân hàng thực bước sau: - Hướng dẫn cung cấp đầy đủ biểu mẫu hồ sơ vay vốn thông qua mạng thơng tin khách hàng - Doanh nghiệp gửi hồ sơ vay vốn qua mạng thông qua website Ngân hàng tới phận chuyên trách phục trách cơng tác tín dụng - Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ qua mạng phải xem xét sơ ngay, hồ sơ vay vốn đáp ứng yêu cầu tiến hành thẩm định thực tế GVHD: Nguyễn Thái Mỹ Anh 25 SVTT: Trần Nhật Khoa BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỐ TRÀ VINH - Sau thẩm định thực thực tế sở hồ sơ khách hàng cung cấp, đạt yêu cầu tiến hành lập hồ sơ vay vốn giải ngân cho khách hàng vòng 03 ngày làm việc (đối với hồ sơ vay ngắn hạn) 07 ngày (đối với hồ sơ vay trung dài hạn) Trường hợp hồ sơ không đạt yêu cầu báo để doanh nghiệp tìm nguồn vốn khác Tổ chức phân tích, đánh giá mức độ rủi ro hoạt động đơn vị mình, rủi ro quy trình nghiệp vụ để có biện pháp kiểm soát, hạn chế thấp rủi ro, đảm bảo an tồn hệ thống uy tín ngân hàng Mỗi tuần, tháng Hội sở cử người xuống để giám sát phòng ban kiểm tra sở vật chất tiến dộ làm việc chi nhánh Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng, thường xuyên kiểm tra, kiểm soát việc thực thể lệ chế độ, quy trình tín dụng tìm sai sót, vướng mắc vi phạm khâu nghiệp vụ Trên cở sở để biện pháp khắc phục, ngăn ngừa rủ ro lọc tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất tài sản làm uy tín ngân hàng GVHD: Nguyễn Thái Mỹ Anh 26 SVTT: Trần Nhật Khoa BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỐ TRÀ VINH 3.5 Kết luận Ở nước ta tay, khách hàng doanh nghiệp chiếm tc trọng lớn, cho thấy khả to lớn khách hàng doanh nghiệp việc góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển tạo việc làm cho hàng chục triệu lao động nước Tuy nhiên trình phát triển Doanh nghiệp gặp khơng khó khăn vốn để đổi công nghệ, tăng suất lao động, tăng khả cạnh tranh, tạo đứng chế thị trường khó khăn lớn nhất, cần phải có hỗ trợ nguồn vốn từ Ngân hàng Vì vậy, việc mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng Doanh nghiệp cần thiết, hoạt động không giúp đỡ cho Doanh nghiệp phát triển, cho kinh tế phát triển mà mang lợi lợi ích to lớn cho Ngân hàng 3.6 Kiến nghị Nhà nước cần phải ổn định tình hình kinh tế - xã hội đưa sách phát triển kinh, hứng đầu tư để đời sống người dân nâng cao, tăng thu nhập, ổn định lãi suất khiến cho khả tích lũy tiêu dùng người dân nâng cao dẫn đến đẩy mạnh nhu cầu hàng hóa dịch vụ phát triển Cần sách thúc đẩy thời gian, tiến độ cấp giấy chúng nhận quyền sử dụng đất, quyền sử dụng đất giấy tờ có liên quan để khách hàng kịp thịi vay vốn cán tín dụng làm việc dễ dàng hồn thiện thủ tục cho vay Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ tầm nhìn chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm ổn định thị trường, ổn định giá cả, kìm hãm tốc độ lạm phát Chính phủ NHNN nên có chủ trương cho phép thành lập cơng ty thơng tin tín dụng tư nhân hoạt động song song với trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam Đây hoạt động tích cực cho việc phát triển tín dụng cá nhân nói chung cho vay khách hàng doanh nghiệp Khi thơng tin người vay rõ ràng minh bạch thủ tục thuận tiện thơng thống Chính quyền địa phương cần hỗ trợ việc xử lý khoản nợ xấu, thu hồi nợ tranh chấp cần có can thiệp Tòa Án… GVHD: Nguyễn Thái Mỹ Anh 27 SVTT: Trần Nhật Khoa BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỐ TRÀ VINH TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Thu Hằng (2015), Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên, Tạp chí Tài Ngân hàng Trịnh Thế Cường (2018), Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam, Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh Trang web Báo Chính phủ: : http://Baochinhphu.vn Trang web Ngân hàng Agribank: http://Agribank.com.vn Thái Văn Đại (2012), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Đại học Cần Thơ, Cần Thơ TS Tô Minh Thu (2021), Thực trạng thị trường tài Việt Nam - Góc nhìn từ thị trường chứng khốn, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ số 22 năm 2021 GVHD: Nguyễn Thái Mỹ Anh 28 SVTT: Trần Nhật Khoa