Lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng của NHTM
Tín dụng của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường
Tín dụng đã ra đời từ lâu và trải qua nhiều giai đoạn phát triển với nhiều hình thức khác nhau, vậy tín dụng là gì ?
Tín dụng là một khái niệm lâu đời trong xã hội, xuất phát từ từ Latin "creditim," nghĩa là sự tín nhiệm Quan hệ tín dụng diễn ra giữa người cho vay và người đi vay, trong đó người cho vay cung cấp vốn theo các điều kiện đã thỏa thuận như thời gian vay, thời gian hoàn trả và lãi suất Người cho vay đặt niềm tin rằng người đi vay sẽ sử dụng vốn đúng mục đích, tuân thủ các thỏa thuận và có khả năng hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn.
Tín dụng có thể được hiểu đơn giản là mối quan hệ vay mượn giữa người đi vay và người cho vay, trong đó người vay cam kết hoàn trả cả vốn lẫn lãi.
Có thể định nghĩa tín dụng như sau:
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng tiền tệ giữa ngân hàng, một tổ chức chuyên về lĩnh vực tiền tệ, và các tổ chức, cá nhân trong xã hội Trong mối quan hệ này, ngân hàng vừa là người cho vay vừa là người đi vay.
Ngân hàng thương mại hiện nay đóng vai trò là người cho vay lớn nhất cho các tổ chức kinh tế và cá nhân Với chức năng huy động vốn để cho vay, ngân hàng đã hỗ trợ đáp ứng nhu cầu tài chính của các doanh nghiệp và thương nhân, giúp họ có thêm nguồn lực để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh và tận dụng cơ hội gia tăng lợi nhuận.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động và phân phối vốn, tìm kiếm nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế trong xã hội và đáp ứng nhu cầu vay vốn của cá nhân, tổ chức khi gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Tín dụng ngân hàng giúp phân phối lại vốn tiền tệ để hỗ trợ tái sản xuất xã hội, giải quyết hiện tượng thừa thiếu vốn tạm thời giữa các tổ chức và cá nhân do sự chênh lệch về thời gian và số lượng giữa thu nhập và chi tiêu Ngân hàng, với chức năng vừa là người cho vay vừa là người đi vay, là tổ chức duy nhất có khả năng giải quyết mâu thuẫn này, khác với tín dụng thương mại không đáp ứng được yêu cầu này.
Có ba loại quan hệ chủ yếu trong quan hệ tín dụng ngân hàng, bao gồm : + Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với doanh nghiệp.
+ Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với dân cư.
+ Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các ngân hàng khác trong và ngoài nước.
Tín dụng ngân hàng hiện nay đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của lực lượng sản xuất, điều tiết và di chuyển vốn, đồng thời nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong nền kinh tế thị trường.
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại rất đa dạng và phong phú Để nâng cao hiệu quả tín dụng, việc phân loại tín dụng là cần thiết Đồng thời, nguồn vốn kinh doanh của các ngân hàng thương mại chủ yếu được huy động từ tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế.
Trong lĩnh vực kinh tế, việc phân loại hoạt động tín dụng là rất quan trọng để cân đối nguồn vốn từ các cá nhân và tổ chức với những khoản tiền gửi và tiết kiệm có kỳ hạn và độ ổn định khác nhau Điều này giúp ngân hàng sử dụng vốn một cách hiệu quả, tối ưu hóa hoạt động tín dụng và đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Phân loại tín dụng là quá trình sắp xếp các khoản tín dụng thành các nhóm dựa trên các tiêu chí cụ thể Hiện nay, có nhiều tiêu chí khác nhau để phân loại tín dụng, nhưng dưới đây là một số phương pháp phân loại phổ biến nhất.
1.1.2.1 Phân loại căn cứ vào thời hạn tín dụng
Căn cứ vào tiêu thức này, hoạt động tín dụng được chia thành 3 loại
Tín dụng ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn dưới 1 năm, thường được sử dụng để bổ sung vốn lưu động tạm thời cho doanh nghiệp hoặc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngắn hạn của cá nhân.
Tín dụng trung hạn là các khoản vay có thời gian từ 1 đến 5 năm, thường được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến công nghệ hoặc đầu tư vào các dự án có thời gian hoàn vốn nhanh.
Tín dụng dài hạn là các khoản vay có thời hạn trên 5 năm, thường được sử dụng để đầu tư vào xây dựng cơ sở hạ tầng lớn, cải tiến và mở rộng sản xuất quy mô lớn, hoặc cho vay tiêu dùng với hình thức trả góp trong thời gian dài.
1.1.2.2 Phân loại căn cứ vào mục đích sử dụng vốn
Dựa vào mục đích sử dụng vốn, tín dụng được phân loại thành hai loại chính: cho vay thương mại và cho vay tiêu dùng, cùng với tài trợ dự án.
1 Cho vay sản xuất kinh doanh:
Các khoản tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho doanh nghiệp và các chủ thể kinh doanh khác, giúp họ tiến hành sản xuất, kinh doanh và lưu thông hàng hóa, dịch vụ một cách hiệu quả.
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay dành cho cá nhân và hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Loại hình vay này thường dựa trên việc thế chấp các khoản thu nhập ổn định của người vay.
1.1.2.3 Phân loại căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay
Căn cứ vào hình thức đảm bảo thì tín dụng được chia ra thành 2 loại
Chất lượng tín dụng ngân hàng
Hoạt động tín dụng của ngân hàng không chỉ ảnh hưởng đến ngân hàng mà còn tác động trực tiếp đến nền kinh tế Ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, một lĩnh vực nhạy cảm và tiềm ẩn rủi ro cao Tín dụng là nghiệp vụ mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, nhưng cũng chứa đựng nhiều rủi ro Theo ủy ban Bale quốc tế, ngay cả khi có tài sản thế chấp, rủi ro vẫn cao khoảng 50% Do đó, việc cho vay dựa vào tài sản cầm cố mà không xem xét tỷ lệ quy định là sai lầm; khả năng sản xuất kinh doanh và tài chính của khách hàng mới là yếu tố quyết định đảm bảo khả năng trả nợ.
Chất lượng tín dụng được nhìn nhận từ các giác độ:
Chất lượng tín dụng được đánh giá từ góc độ khách hàng, phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp để thực hiện các hoạt động sản xuất và kinh doanh hiệu quả.
Chất lượng tín dụng ngân hàng từ góc độ doanh nghiệp được đánh giá qua khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn, giúp doanh nghiệp bù đắp chi phí sản xuất, trả nợ ngân hàng và tạo ra lợi nhuận Điều này đảm bảo rằng đồng vốn được sử dụng một cách hiệu quả.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng được xác định bởi phạm vi và mức độ tín dụng phù hợp với khả năng của ngân hàng, đồng thời đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường và tuân thủ nguyên tắc hoàn trả đúng hạn với lãi suất Ngân hàng cần thực hiện cho vay theo pháp lệnh và các văn bản quy định hiện hành, xác định đối tượng cho vay và tiến hành thẩm định kỹ lưỡng khách hàng Việc nắm bắt thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính, mục đích sử dụng vốn vay và cơ sở hoàn trả là rất quan trọng để đảm bảo khả năng hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn, từ đó giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Chất lượng tín dụng ngân hàng trong những năm gần đây phản ánh sự năng động của nền kinh tế thị trường Việc huy động vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội giúp cung ứng tài chính cho doanh nghiệp, hỗ trợ phát triển và tạo ra sản phẩm chất lượng cao với giá thành thấp Điều này không chỉ gia tăng sản phẩm cho xã hội mà còn tạo thêm việc làm, góp phần vào tăng trưởng kinh tế Đồng thời, việc khai thác nguồn vốn nhàn rỗi trong nước và tranh thủ vốn vay nước ngoài cũng mang lại lợi ích cho sự phát triển kinh tế.
Chất lượng tín dụng cao đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng, giúp nâng cao khả năng thanh toán và giảm thiểu rủi ro hệ thống Việc cải thiện chất lượng tín dụng không chỉ làm cho ngân hàng phát triển mạnh mẽ mà còn đáp ứng yêu cầu quản lý vĩ mô, góp phần thúc đẩy nền kinh tế hội nhập với thế giới.
Chất lượng tín dụng là một khái niệm vừa cụ thể (thể hiện qua các chỉ tiêu
Chất lượng tín dụng được xác định bởi nhiều yếu tố, bao gồm cả yếu tố chủ quan như khả năng quản lý, trình độ cán bộ và sự tuân thủ quy trình nghiệp vụ, cũng như yếu tố khách quan như biến động của môi trường kinh tế và hành vi của khách hàng Sự tương tác giữa các yếu tố này không chỉ ảnh hưởng đến khả năng thu hút khách hàng mà còn tác động đến nền kinh tế tổng thể.
Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm khả năng thu hút khách hàng tiềm năng, số lượng khoản vay được phê duyệt, quy trình cho vay đơn giản và mức độ an toàn của vốn tín dụng.
Chất lượng tín dụng không phải là điều ngẫu nhiên, mà là kết quả của một quy trình hợp tác giữa các cá nhân trong một tổ chức và giữa các tổ chức với nhau nhằm đạt được mục tiêu chung: an toàn, hiệu quả và khả năng cạnh tranh trong lĩnh vực tín dụng.
Qua đó ta có thể rút ra rằng:
Chất lượng tín dụng ngân hàng là khả năng đáp ứng hiệu quả nhu cầu của khách hàng, bao gồm người gửi tiền và người vay tiền, trong mối quan hệ tín dụng Điều này đảm bảo an toàn trong việc thu hồi vốn, tối ưu hóa phương án sử dụng vốn vay và giảm thiểu rủi ro Qua đó, ngân hàng không chỉ tăng lợi nhuận mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội.
Chất lượng tín dụng được hình thành và bảo đảm từ cả ngân hàng và các yếu tố bên ngoài Để giảm thiểu rủi ro và tối đa hóa lợi nhuận trong hoạt động tín dụng, ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng tín dụng của mình.
1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng của NHTM
Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang chuyển mình sang nền kinh tế thị trường, việc nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) mang lại nhiều lợi ích thiết thực cho cả ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế quốc dân.
Chất lượng tín dụng tốt làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ của các
Ngân hàng thu hút khách hàng nhờ vào các hình thức sản phẩm và dịch vụ đa dạng, tạo dựng hình ảnh biểu tượng và uy tín, đồng thời củng cố sự trung thành của khách hàng.
Chất lượng tín dụng cao của các ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ tăng cường khả năng sinh lời từ sản phẩm và dịch vụ mà còn giảm thiểu chi phí liên quan đến chậm trễ và quản lý Điều này đảm bảo khả năng thanh toán và lợi nhuận, tạo lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng và đảm bảo sự tồn tại lâu dài Một chất lượng tín dụng tốt còn thu hút khách hàng trung thành và tạo ra lợi nhuận để tái đầu tư, đồng thời củng cố các mối quan hệ xã hội thông qua những điều kiện ưu đãi.
Việc củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM) là điều thiết yếu và khách quan, đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của các NHTM trong thị trường cạnh tranh ngày nay.
Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng của một số NHTM trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam
1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng của một số Ngân hàng thương mại trên thế giới
Kinh nghiệm từ ngân hàng ANZ cho thấy:
Ngân hàng ANZ đã nâng cao chất lượng dịch vụ và rút ngắn thời gian chấp thuận các khoản tín dụng, giúp họ xử lý công việc hiệu quả hơn so với các ngân hàng khác.
Ngân hàng ANZ đã xây dựng một hệ thống kiểm soát rủi ro hiệu quả, điều này không chỉ giúp đánh giá năng lực làm việc của nhân viên mà còn khẳng định vị thế của ngân hàng trên thị trường Đội ngũ tư vấn của ANZ được phát triển nhằm hỗ trợ và củng cố vị trí dẫn đầu trong một số lĩnh vực quan trọng.
Ngân hàng ANZ liên tục ra mắt các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng mới, mang đến những tiện ích thông minh và tiện lợi như tài khoản thông minh.
Ngân hàng ANZ đang mở rộng quy mô dịch vụ trực tuyến, đặc biệt là trong lĩnh vực tự phục vụ như internet banking và máy ATM Việc bổ sung nhiều máy ATM với chức năng đa dạng và chất lượng dịch vụ khách hàng cao đã góp phần nâng cao trải nghiệm của khách hàng, giúp ngân hàng ngày càng phát triển mạnh mẽ hơn.
Ngân hàng đã đầu tư mạnh mẽ vào quản trị rủi ro, triển khai nhiều quy trình và hệ thống mới, đảm bảo chất lượng quản lý rủi ro được đánh giá cao theo tiêu chuẩn quốc tế, bất chấp lạm phát cao, tăng trưởng tín dụng nóng và khủng hoảng tài chính ANZ đặc biệt chú trọng đến việc đào tạo và chuyên môn hóa đội ngũ nhân viên, nhằm nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng và tối ưu hóa hoạt động của ngân hàng.
Để phát triển nguồn nhân lực bền vững, cần có chiến lược dài hạn và kế hoạch đào tạo nhằm nâng cao chất lượng cán bộ ngân hàng, đáp ứng yêu cầu hiện đại hóa công nghệ Việc xây dựng chính sách hợp lý và môi trường văn hóa làm việc phù hợp sẽ giúp ổn định và tối ưu hóa lợi thế của nguồn nhân lực.
Kinh nghiệm từ ngân hàng JP Morgan Chare :
Ngân hàng này cần hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế, đạt trình độ toàn cầu và đảm bảo khả năng độc lập khỏi sự kiểm soát của một quốc gia.
Với vốn tự có đạt 137.221 triệu USD, quy mô và phạm vi kinh doanh của ngân hàng ngày càng mở rộng, điều này là yếu tố quyết định trong việc huy động vốn trên thị trường.
Hệ số an toàn vốn (CAR) của ngân hàng này luôn duy trì ở mức từ 12-15%, cho thấy khả năng thanh toán có tính chất cơ cấu và lâu dài hơn so với khả năng sẵn sàng chi trả cho các khoản tín dụng.
Chất lượng tài sản có của ngân hàng được thể hiện qua tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ rất nhỏ, cho thấy các khoản tín dụng có mức độ rủi ro thấp Để đảm bảo sự bền vững tài chính và khả năng sinh lời, ngân hàng đã thực hiện nhiều biện pháp quản lý và điều hành nhằm nâng cao chất lượng tín dụng.
- Ngân hàng rất quan tâm đến việc đầu tư đổi mới công nghệ để nâng cao
Chất lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng được nâng cao nhờ vào việc đầu tư hiện đại hóa công nghệ cao Nhân viên đã khai thác tối đa tính năng của công nghệ mới, đặc biệt là hệ thống giao dịch tự động (ATM) kết nối toàn hệ thống ngân hàng Điều này không chỉ giảm chi phí đầu tư mà còn đảm bảo hiệu quả giao dịch cho khách hàng Với mạng lưới thanh toán điện tử thống nhất trên toàn quốc, việc thanh toán trở nên nhanh chóng và tiện lợi hơn bao giờ hết.
Chất lượng nhân lực được tuyển dụng tại ngân hàng đạt tiêu chuẩn cao và đồng đều, với kỹ năng nghề nghiệp vững vàng cùng khả năng làm việc nhóm hiệu quả Ngân hàng thường xuyên tổ chức các chương trình bồi dưỡng nhằm nâng cao trình độ và khả năng ứng dụng công nghệ của nhân viên, từ đó tối ưu hóa hiệu quả sử dụng công nghệ hiện đại.
Mô hình tổ chức ngân hàng tập trung vào khách hàng, với Hội sở chính đảm nhiệm việc quản lý và xử lý các hoạt động kinh doanh, trong khi các chi nhánh tập trung vào việc bán sản phẩm và chăm sóc khách hàng.
Để nâng cao năng lực quản trị điều hành theo tiêu chuẩn quốc tế, cần nhất quán hệ thống chính sách, tập trung vào quản trị rủi ro, phân chia trách nhiệm một cách cụ thể và đảm bảo mức thù lao tương xứng cho các vị trí.
Kinh nghiên từ ngân hàng HSBC:
Quy trình thẩm định các dự án vay vốn yêu cầu cán bộ tín dụng có trình độ cao trong việc phân tích, quan sát và tổng hợp số liệu Họ cần tìm hiểu kỹ lưỡng và kiểm tra tính khả thi của dự án để đảm bảo khả năng thanh toán của doanh nghiệp sau khi hoàn thành Phương án vay phải đáp ứng các điều kiện, nguyên tắc và quy định cụ thể.
Thực trạng hoạt động tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng
Khái quát về chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Lạng Sơn
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Công Thương Việt Nam (VieTinbank) được thành lập từ năm
Vào năm 1988, Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCT VN) được tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và trở thành một trong bốn ngân hàng thương mại nhà nước lớn nhất tại Việt Nam Từ ngày 03/07/2009, NHCT VN đã chuyển đổi thành ngân hàng thương mại cổ phần, tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động an toàn và hiệu quả, đồng thời tăng cường tính công khai và minh bạch VieTinbank hiện chiếm hơn 25% thị phần toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam, với nguồn vốn liên tục tăng trưởng qua các năm, đạt bình quân hơn 20% mỗi năm, có năm tăng đến 35% Ngân hàng có mạng lưới kinh doanh rộng khắp với 3 Sở Giao dịch, hơn 150 chi nhánh và trên 700 điểm giao dịch Ngoài ra, VieTinbank còn sở hữu 3 công ty hạch toán độc lập và 2 đơn vị sự nghiệp, bao gồm Trung tâm Công nghệ Thông tin và Trung tâm Đào tạo.
Chi nhánh NHCT Lạng Sơn, là một phần của NHCTVN, đã hình thành và phát triển song hành cùng sự lớn mạnh của ngân hàng này Chức năng và nhiệm vụ của chi nhánh không thể tách rời khỏi sự phát triển chung của NHCTVN.
Chi nhánh Ngân hàng Công thương Lạng Sơn được thành lập vào tháng 7 năm 1995 và hiện nay đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại lớn tại tỉnh Lạng Sơn, thu hút nhiều khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
2.1.2 Nhiệm vụ và một số hoạt động chủ yếu
Theo quyết định của hội đồng quản trị ngân hàng công thương Việt Nam qui định :
2.1.2.1 Chi nhánh NHCT tỉnh Lạng Sơn có nhiệm vụ
Hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, với các dự án tín dụng vượt quyền phán quyết : trình Ngân hàng công thương cấp trên quyết định.
Kinh doanh các nghiệp vụ ngoại hối khi được Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cho phép.
Kinh doanh dịch vụ tài chính bao gồm việc thu và chi tiền mặt, cung cấp két sắt để cất giữ giấy tờ có giá trị, thẻ thanh toán, và nhận uỷ thác cho vay từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước Ngoài ra, các dịch vụ ngân hàng khác cũng được quy định bởi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cần Thơ.
Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của Ngân hàng TMCPCTVN, đồng thời tiến hành kiểm tra và kiểm toán nội bộ để đảm bảo việc tuân thủ các thể lệ, chế độ nghiệp vụ trong phạm vi địa bàn theo quy định.
Tổ chức phân tích kinh tế liên quan đến hoạt động tiền tệ và tín dụng, từ đó xây dựng kế hoạch kinh doanh phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế - xã hội địa phương.
Đảm bảo thực hiện đầy đủ các báo cáo và thống kê theo quy định, cũng như đáp ứng các yêu cầu đột xuất từ Giám đốc chi nhánh và Ngân hàng TMCP Công thương cấp trên.
Thực hiện các nhiệm vụ khác được Giám đốc chi nhánh, Ngân hàng TMCP Công thương cấp trên giao.
2.1.2.2 Một số hoạt động chủ yếu của Ngân hàng
Chúng tôi cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ cho các tổ chức kinh tế và cá nhân Khách hàng có thể lựa chọn nhiều hình thức tiết kiệm phong phú và hấp dẫn, bao gồm tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm dự thưởng và tiết kiệm tích lũy Ngoài ra, chúng tôi cũng phát hành kỳ phiếu và trái phiếu để đáp ứng nhu cầu đầu tư của khách hàng.
Chúng tôi cung cấp nhiều hình thức cho vay linh hoạt, bao gồm cho vay ngắn hạn và trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ để tài trợ xuất, nhập khẩu Dịch vụ chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất và cho vay hợp vốn cho các dự án lớn với thời gian hoàn vốn dài cũng được triển khai Chúng tôi thực hiện cho vay tài trợ và uỷ thác theo các chương trình hợp tác quốc tế như Đài Loan (SMEDF), Việt Đức (DEG, KFW), Nhật Bản (Jbic) và các hiệp định tín dụng khung Ngoài ra, chúng tôi còn cung cấp dịch vụ thấu chi, cho vay tiêu dùng, cùng với việc hùn vốn liên doanh, liên kết với các tổ chức tín dụng và định chế tài chính trong nước và quốc tế, đồng thời đầu tư trên thị trường vốn và tiền tệ trong nước và quốc tế.
Bảo lãnh và tái bảo lãnh, cả trong nước và quốc tế, bao gồm các loại bảo lãnh như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, và bảo lãnh thanh toán Ngoài ra, còn có các loại bảo lãnh khác theo quy định của Ngân hàng TMCPCTVN.
*/Thanh toán và Tài trợ thương mại
Phát hành và thanh toán thư tín dụng nhập khẩu, cũng như thông báo và xác nhận các giao dịch liên quan, là những dịch vụ quan trọng trong lĩnh vực thương mại quốc tế Ngoài ra, dịch vụ nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection) cùng với nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A) giúp doanh nghiệp thực hiện các giao dịch hiệu quả Chuyển tiền trong nước và quốc tế, bao gồm dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union, cũng là một phần không thể thiếu Bên cạnh đó, các dịch vụ thanh toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, và séc, cùng với việc chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản và ATM, góp phần nâng cao tính linh hoạt trong quản lý tài chính Cuối cùng, việc chi trả kiều hối cũng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ người lao động và gia đình họ.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ mua bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap) và các chứng từ có giá như trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu Ngoài ra, chúng tôi còn thu chi hộ tiền mặt bằng VNĐ và ngoại tệ, cho thuê két sắt, cũng như cất giữ và bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá và bằng phát minh sáng chế.
*) Thẻ và ngân hàng điện tử
Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card)
Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ Tư vấn đầu tư và tài chính Cho
Ngân hàng TMCPCT Việt Nam cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng bao gồm môi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn và lưu ký chứng khoán Đồng thời, ngân hàng cũng tiếp nhận và quản lý tài sản xiết nợ qua Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và thúc đẩy sự phát triển, ngân hàng tập trung vào chiến lược đầu tư và phát triển trong ba lĩnh vực chính.
- Phát triển nguồn nhân lực
- Phát triển kênh phân phối
2.1.3 CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ MÁY QUẢN LÝ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦNCÔNG THƯƠNG TỈNH LẠNG SƠN
2.1.3.1 Mô hình tổ chức bộ máy quản lý
Về mô hình tổ chức của NHTMCPCT Lạng Sơn có thể thấy qua sơ đồ sau:
Sơ đồ : Mô hình tổ chức bộ máy NHTMCPCT Lạng Sơn năm 2009
Theo mô hình tổ chức của Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương (NHTMCPCT) Lạng Sơn được cấu trúc dựa trên thực tế hoạt động kinh doanh, đảm bảo sự hiệu quả trong quản lý và phục vụ khách hàng.
- Ban Giám Đốc (Ban lãnh đạo)
- Phòng tiền tệ ngân quỹ
- Phòng kiểm tra - kiểm soát nội bộ
- Phòng tổ chức hành chính nhân sự
- Phòng quản ly rửi ro
Ngoài ra, Chi nhánh còn có các quỹ tiết kiệm:
+ QTK 01: Đặt tại Trụ sở chính
+ QTK 02: Đặt tại chợ Đông Kinh- TP Lạng Sơn
+ QTK 03: Đặt tại Thị trấn Đồng Đăng
+ QTK 04: Đặt tại Tân thanh - Văn lãng – Lạng Sơn
SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ MÁY HOẠT ĐỘNG CỦA
CHI NHÁNH NHTMCPCT LẠNG SƠN
(Nguồn : Phòng tổ chức hành chính )
Tại tỉnh Lạng Sơn, có bốn quỹ tiết kiệm được phân bổ tại các địa điểm khác nhau: một quỹ tại Hội sở, một quỹ tại chợ Đông Kinh - TP Lạng Sơn, một quỹ tại Thị trấn Đồng Đăng và một quỹ tại Tân Thanh - Văn Lãng.
Hiện nay chi nhánh NHCT Lạng Sơn có đội ngũ cán bộ công nhân viên là
Thực trạng chất lượng, tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Lạng Sơn
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Công thương Lạng Sơn đã có sự tăng trưởng liên tục qua các năm, với cơ cấu đầu tư được điều chỉnh phù hợp với chính sách phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước Cho vay trong lĩnh vực công nghiệp chế biến và thương mại tăng trưởng cả về số tuyệt đối lẫn số tương đối Chi nhánh đang mở rộng hoạt động cho vay không chỉ cho các công ty cổ phần Nhà nước mà còn cho các công ty TNHH tư nhân, nhằm đa dạng hóa đối tượng khách hàng.
Ngân hàng nhân chi nhánh đã mở rộng cho vay cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh cá thể, và cho vay tiêu dùng, nhằm đa dạng hóa đối tượng khách hàng Việc này không chỉ thu hút nhiều khách hàng hơn mà còn tăng doanh thu và phân tán rủi ro cho chi nhánh Đặc biệt, cho vay đối với các công ty cổ phần ngoài quốc doanh và kinh tế cá thể đang gia tăng nhanh chóng, chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong hoạt động cho vay.
Bảng 2.4: Kết cấu dư nợ theo thành phần kinh tế Đơn vị: Triệu đồng
CTy cổ phần Nhà nước
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2007, 2008, 2009
H của Ngân hàng TMCP Công thương Lạng Sơn ).
Qua bảng trên chỳng ta thấy :
Trong 3 năm gần đây thì dư nợ các công ty cổ phần khác chiếm tỷ trọng khá cao, năm 2008 chiếm 72,53% tổng dư nợ, ứng với tỷ lệ tăng 74,86% so với năm 2007 chiếm 60,4% tổng dư nợ Công ty cổ phần nhà nước, Cty TNHH tư nhân năm 2008 có giảm cả về số tiền lẫn tỷ trọng so với năm 2007 do ảnh hưởng của môi trường kinh doanh không thuận lợi, đến năm 2009 mặc dù gặp nhiều khó khăn trong kinh doanh nhưng các công ty này có phương hướng mở rộng kinh doanh với những phương án khả thi
Dư nợ năm 2009 đạt 580.149 triệu đồng, trong đó dư nợ công ty cổ phần chiếm 73,86% với 428.539 triệu đồng, tăng 199.163 triệu đồng (tăng 86,8% so với năm 2008) Dư nợ kinh tế cá thể chiếm 17,2%, với mức tăng 5.1926 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 108,4% so với năm 2008.
Bảng 2.5 Kết cấu dư nợ theo ngành kinh tế: Đơn vị: triệu đồng
Năm2007 Năm 2008 Năm 2009 So sánh
( Nguồn: báo cáo tổng kết hoạt động kết quả kinh doanh năm 2007,2008,2009 của NHTMCPCT Lạng Sơn)
Chi nhánh đã đầu tư mạnh mẽ vào các ngành kinh tế trọng điểm của tỉnh, bao gồm cụm công nghiệp và thương mại, nhằm thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế Đồng thời, chi nhánh tăng cường cho vay trung và dài hạn để nâng cấp cơ sở vật chất, đổi mới công nghệ vận tải, mở rộng tín dụng bảo lãnh, L/C xuất nhập khẩu và cho vay ngoại tệ phục vụ nhập khẩu máy móc, thiết bị, vật liệu cho sản xuất kinh doanh Nhiều doanh nghiệp lớn tại tỉnh như Công ty CP xi măng Lang Sơn, Công ty CP xi măng Bim Sơn, Công ty CP khu công nghiệp Tràng Dụê và Công ty CP xây dựng Phú Lộc đã nhận được sự đầu tư từ chi nhánh.
Qua bảng trên chúng ta thấy:
Năm 2009, dư nợ thương nghiệp đạt 331.257 triệu đồng, chiếm 57,02% tổng dư nợ, với mức tăng 216.539 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 188,76% so với năm 2008 Điều này cho thấy thương mại đóng vai trò quan trọng do vị trí địa lý có nhiều cửa khẩu lớn Ngành nông lâm ngư nghiệp cũng ghi nhận sự tăng trưởng nhanh chóng với tỷ lệ tăng 148,6%, trong khi ngành công nghiệp tăng 38.659 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 22,25%.
Bảng 2.6 Số Lượng khách hàng
( Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh năm 2007,2008,2009 )
Mặc dù số lượng khách hàng của Ngân hàng TMCP Công thương Lạng Sơn vẫn tăng qua các năm, nhưng lượng khách hàng vay vốn chưa được mở rộng Điều này dẫn đến việc ngân hàng chưa có điều kiện để tăng trưởng và nâng cao chất lượng tín dụng.
Ngân hàng đối mặt với nhiều khó khăn trong việc phục vụ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Đối với khách hàng cá nhân, những người có tiền gửi tiết kiệm hoặc trái phiếu thường gặp khó khăn khi cần rút tiền trước hạn mà không được hưởng lãi Ngân hàng hỗ trợ họ bằng cách cho vay và giữ lại sổ tiết kiệm như vật thế chấp, đảm bảo chất lượng tín dụng Đối với khách hàng doanh nghiệp, chỉ một số công ty cổ phần Nhà nước hoạt động hiệu quả, trong khi nhiều công ty khác vẫn kém hiệu quả và gặp khó khăn trong việc tiếp cận thị trường Tuy nhiên, các công ty TNHH và cổ phần khác ngày càng phát triển và có lợi nhuận tốt hơn Dù vậy, vẫn tồn tại một số doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả và không đủ khả năng tài chính để trả nợ, tạo ra thách thức cho ngân hàng Để mở rộng đối tượng khách hàng vay vốn, ngân hàng cần nghiên cứu và tìm ra biện pháp hiệu quả nhằm thu hút các hộ sản xuất và doanh nghiệp có tiềm năng.
Ngân hàng cần mở rộng đối tượng khách hàng để tận dụng tối đa thế mạnh của các thành phần kinh tế và khai thác tiềm năng từ mọi khách hàng Việc này không chỉ giúp ngân hàng tồn tại mà còn tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác trong khu vực.
Trong những năm gần đây, Ngân hàng Công thương Lạng Sơn đã chủ yếu đầu tư vốn cho các công ty cổ phần nhà nước, nhưng cũng đã mở rộng cho vay cho các hộ sản xuất kinh doanh tại các đô thị, mặc dù việc này tiềm ẩn nhiều rủi ro do không thuộc khu vực quốc doanh Số liệu từ bảng 2.2 cho thấy sự phát triển này.
Từ năm 2007 đến 2009, tổng dư nợ quá hạn đạt 987 triệu đồng với tỷ lệ nợ quá hạn luôn duy trì ở mức an toàn dưới 2% Đặc biệt, tỷ lệ nợ quá hạn này đã giảm qua từng năm.
Từ năm 2007 đến năm 2009, tỷ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh NHTMCP Công thương Lạng Sơn đã giảm đáng kể, với 1,95% vào năm 2007, 0,69% vào năm 2008 và 0,17% vào năm 2009 Sự giảm này là nhờ vào nỗ lực tích cực trong công tác thu hồi nợ quá hạn Kế hoạch cuối năm 2010 của chi nhánh là không để phát sinh nợ quá hạn và thu hồi toàn bộ nợ quá hạn hiện có, chứng tỏ chất lượng tín dụng của chi nhánh đang được cải thiện rõ rệt.
Tỷ lệ nợ quá hạn của NHTMCP Công thương Lạng Sơn chỉ chiếm 0,17%, nhờ vào việc phân tích và đánh giá phân loại khách hàng, từ đó ngân hàng chủ động giảm dư nợ đối với các doanh nghiệp kém hiệu quả Tuy nhiên, vẫn tồn tại nhiều khoản vay tiềm ẩn rủi ro, điều này đang được các nhà lãnh đạo ngân hàng đặc biệt quan tâm và tìm cách giải quyết Trong báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, NHTMCPCT Việt Nam đã nhấn mạnh rằng "Chất lượng tín dụng vẫn là khâu yếu nhất cần phải tập trung giải quyết".
- Về hệ số sử dụng vốn :
Bảng 2.6: Hệ số sử dụng vốn Đơn vị: tr.đồng
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm2008 Năm 2009
Hiệu suất sử dụng vốn 49% 63,22% 83,79%
(Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh năm 2007,2008,2009 )
Hiệu suất sử dụng vốn luôn > 50% chỉ có năm 2007 là nhỏ hơn 50%,nhĩa là cho vay của ngân hàng mở rộng so so vớ tốc độ huy động vốn
- Vòng quay vốn tín dụng: = Doanh số thu nơ./ Dư nợ bình quân
Vòng quay vốn tín dụng là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân hàng Công thương Lạng Sơn, được thể hiện qua các năm.
Trong giai đoạn 2007-2009, ngân hàng đã chú trọng mở rộng đầu tư chiều sâu, với mục tiêu nâng tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn lên 30%-40% tổng dư nợ Chất lượng tín dụng cũng được cải thiện và củng cố đáng kể.
Trong 2 năm qua ngân hàng đã triển khai và thực hiện nghiêm túc lịch thu nợ, thu lãi chủ động ngăn ngừa các khoản nợ có dấu hiệu xấu.
Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Lạng Sơn
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chính sách của Đảng và Nhà nước, góp phần vào công cuộc đổi mới và phát triển đất nước Vốn tín dụng đã kịp thời đáp ứng nhu cầu phát triển và mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo ra nhiều việc làm cho người lao động và sản xuất ra ngày càng nhiều của cải vật chất cho xã hội.
Hoạt động tín dụng là nguồn thu chính cho ngân hàng, với tỷ lệ thu nhập từ tín dụng chiếm tới 97-98% tổng doanh thu Đối với Ngân hàng Cụng thương Lạng Sơn, dư nợ cho vay trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ đóng góp tỷ trọng lớn, vì đây là nguồn lợi nhuận chủ yếu, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Doanh số cho vay và thu nợ quá hạn đã tăng trưởng mạnh mẽ, với phương châm "đi vay để cho vay" nhằm thu hút nguồn vốn tại địa phương Ngân hàng đã áp dụng nhiều biện pháp khác nhau để đáp ứng nhu cầu vốn cho vay Trong hai năm qua, hoạt động tín dụng của ngân hàng đã đạt được những kết quả đáng khích lệ.
Theo định hướng của Ngân hàng Công thương Việt Nam, trong những năm qua, Ngân hàng Công thương Lạng Sơn đã nỗ lực mở rộng đầu tư tín dụng cho các thành phần kinh tế, đặc biệt là đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh.
Trong những năm qua, việc tập trung vốn tín dụng để hỗ trợ vay phát triển kinh tế cho các hộ gia đình và doanh nghiệp địa phương đã chứng tỏ vai trò quan trọng của Ngân hàng Công thương Lạng Sơn trong phát triển kinh tế tỉnh nhà, đặc biệt là khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Tuy nhiên, hoạt động tín dụng của ngân hàng vẫn còn tồn tại một số vấn đề cần được xem xét và giải quyết cụ thể.
Một là: Về nguồn vốn
Trong những năm gần đây, nguồn vốn huy động của ngân hàng đã tăng trưởng mạnh mẽ, đáp ứng nhu cầu vốn cho các tổ chức kinh tế Tuy nhiên, cơ cấu nguồn vốn chủ yếu vẫn là ngắn hạn dưới 1 năm, trong khi nguồn vốn trung và dài hạn còn hạn chế Điều này chủ yếu do nguồn tiền huy động đến từ dân cư thông qua các loại hình gửi tiết kiệm 1 năm và tiền nhàn rỗi tạm thời của doanh nghiệp.
Dư nợ tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại vùng đạt mức khá, nhưng chưa ổn định và không vững chắc Số lượng cho vay dự án cồn còn thấp, đặc biệt là các dự án có thời gian vay từ 5 năm trở lên, cho thấy tiềm năng phát triển còn khiêm tốn.
Tỷ trọng cho vay trung dài hạn đang chiếm một phần đáng kể trong tổng dư nợ, nhưng khả năng phát huy công suất của các đối tượng đầu tư vẫn còn hạn chế, ảnh hưởng đến khả năng thu hồi vốn như dự kiến Dữ liệu từ bảng 2.3 cho thấy dư nợ trung hạn đã tăng liên tục trong 3 năm qua Tuy nhiên, các ngân hàng vẫn tỏ ra thận trọng trong việc cho vay trung hạn đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh do lo ngại về rủi ro cao trong thời gian cho vay dài.
Ba là: Các quy định về phương pháp cho vay và quy trình thủ tục giấy tờ hồ sơ cho vay hiện còn nhiều điều kiện không phù hợp, chưa đáp ứng được yêu cầu chính đáng của người vay Chẳng hạn, việc áp dụng phương pháp cho vay theo tài sản cần được xem xét lại để cải thiện tính khả thi và sự công bằng trong quá trình vay vốn.
Hình thức cho vay thông thường hiện nay gặp nhiều bất cập, khi mỗi lần vay đều phải bắt đầu lại từ đầu, gây phiền hà cho khách hàng và gia tăng chi phí quản lý cho ngân hàng Các ngân hàng chủ yếu tập trung vào từng cá nhân vay mà chưa chú trọng đến việc đầu tư theo dự án phát triển kinh tế vùng, tiểu vùng, cũng như các ngành nghề truyền thống Việc tìm kiếm các dự án đầu tư còn gặp nhiều khó khăn do sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác, đặc biệt là ngân hàng đầu tư và phát triển, vốn được đánh giá cao trong việc tài trợ dự án Hơn nữa, thời hạn cho vay thường không linh hoạt, chưa phù hợp với chu kỳ sản xuất.
Ngân hàng TMCP Cụng thương Lạng Sơn hiện chỉ áp dụng hình thức đầu tư “bán lẻ”, chưa có hình thức “bán buôn” phù hợp để giảm chi phí và hạ giá bán cho khách hàng Mặc dù đã đầu tư cho kinh tế hộ qua các tổ liên doanh với tổ chức đoàn thể, nhưng các tổ chức này thiếu trình độ quản lý và khả năng tự chịu trách nhiệm tài chính, khiến ngân hàng không thể thực hiện hình thức bán buôn Điều này đã gây ra nhiều khó khăn trong việc mở rộng đầu tư của ngân hàng.
2.3.3 Một số nguyên nhân có thể dẫn đến những tồn tại trên
Nền kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây đã phải đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức, ảnh hưởng đến môi trường kinh doanh và đầu tư Điều này đã gây ra không ít khó khăn cho hầu hết các doanh nghiệp và ngành ngân hàng.
Chính sách và cơ chế quản lý kinh tế vĩ mô của nhà nước đang được hoàn thiện trong quá trình chuyển đổi và đổi mới Tuy nhiên, nhiều ngành và doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc hướng dẫn, triển khai và thực hiện do khối lượng văn bản quá lớn, sự không đồng bộ, thay đổi nhanh chóng và hiệu lực thấp.
Sản xuất kinh doanh trong nước hiện chưa được hỗ trợ bởi cơ chế bảo hộ hiệu quả, dẫn đến việc hàng hóa nội địa phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ hàng nhập khẩu và hàng nhập lậu Thêm vào đó, một số doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc duy trì hoạt động do áp lực từ thị trường.
H thiếu năng lực quản lý trình độ kĩ thuật, năng lực tài chính cồn yếu kém … nên làm ăn thua lỗ, phải giải thể, phá sản.
Môi trường cạnh tranh trong ngành ngân hàng đang ngày càng khốc liệt, đặc biệt tại Lạng Sơn, nơi nhiều chi nhánh ngân hàng cùng hoạt động Các ngân hàng đang nỗ lực tăng lãi suất huy động hoặc giảm lãi suất cho vay để thu hút khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh.
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng TMCPCT Lạng Sơn
Phương hướng nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Lạng Sơn
Năm 2009 đánh dấu năm thứ ba hội nhập kinh tế quốc tế, yêu cầu các ngân hàng thương mại, đặc biệt là chi nhánh Ngân hàng Công Thương Lạng Sơn, phải nỗ lực đổi mới để phát triển Theo chỉ đạo của Chính phủ, đến năm 2010, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại chủ lực, hiện đại và đạt tiêu chuẩn tiên tiến trong khu vực Ngân hàng sẽ hoạt động đa năng, hiệu quả cao, an toàn, bền vững, với tài chính lành mạnh, công nghệ tiên tiến và nguồn nhân lực chất lượng, nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trong khu vực và quốc tế.
Vào ngày 10/01/2010, tại Trung tâm Hội nghị Quốc gia Hà Nội, VietinBank đã tổ chức đánh giá hoạt động kinh doanh năm 2009 và triển khai nhiệm vụ cho năm 2010 Chi nhánh NHTMCP Công thương Lạng Sơn sẽ tiếp tục thực hiện mục tiêu chỉ đạo của Chính phủ và NHNN, đồng thời phát triển tích cực các hoạt động kinh doanh với những bước đi vững chắc VietinBank cam kết thực hiện phương châm “An toàn - hiệu quả - hiện đại - tăng trưởng bền vững” trong kế hoạch hoạt động sắp tới.
Chú trọng đến công tác tiếp thị là yếu tố quan trọng để mở rộng và đa dạng hóa mạng lưới khách hàng Điều này cần được thực hiện dựa trên nghiên cứu kỹ lưỡng và triển khai đồng bộ các chính sách phù hợp.
H khách hàng của chi nhánh.
Đặc biệt chú trọng vào công tác huy động vốn, cần nghiên cứu và triển khai các giải pháp mạnh để tăng cường tiếp thị và giữ vững nguồn tiền gửi của doanh nghiệp Việc đơn giản hóa thủ tục, cải tiến chất lượng dịch vụ và phong cách giao dịch, cũng như đa dạng hóa các hình thức huy động là rất quan trọng để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư Đồng thời, theo dõi sát thị trường và thực hành linh hoạt với công cụ lãi suất và chính sách khách hàng sẽ giúp tăng trưởng mạnh mẽ nguồn vốn.
Chi nhánh sẽ chuyển dịch cơ cấu thu nhập sang dịch vụ, phấn đấu đạt 11,3 tỷ đồng trong năm, tăng 28% so với năm 2009, theo quy luật phát triển của các NHTM bán lẻ lớn trên thế giới Tuy nhiên, thu từ hoạt động tín dụng vẫn là nguồn thu nhập chủ yếu Trong cơ chế điều hòa vốn “một giá” của Ngân hàng công thương, mở rộng hoạt động tín dụng là cần thiết để sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động Việc mở rộng tín dụng cần dựa vào khả năng quản lý của cán bộ tín dụng và các phòng khách hàng, đảm bảo chất lượng an toàn, hiệu quả và bền vững, đồng thời tích cực chuyển đổi cơ cấu tín dụng theo định hướng của Ngân hàng công thương Việt Nam.
2010 và định hướng năm 2015” đã được Chủ tịch phê duyệt.
Phát triển dịch vụ ngân hàng và huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm của Chi nhánh, yêu cầu tất cả các phòng ban nỗ lực tối đa để đạt kết quả cao nhất trong năm 2010.
Mở rộng hệ thống điểm giao dịch và triển khai đồng bộ các chương trình nhằm phát triển sản phẩm, đồng thời kiện toàn các điểm giao dịch để đáp ứng và khai thác tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
+ Nâng câo chất lượng các sản phẩm dịch vụ hiện có như thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại hối, dịch vụ thẻ…
Năm 2010, việc phát triển dịch vụ thẻ và bán lẻ các sản phẩm mới được thực hiện quyết liệt, với mục tiêu tăng số lượng phát hành thẻ ATM và mở rộng tài khoản thanh toán cá nhân Đặc biệt, chi trả lương qua thẻ ATM cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước theo chỉ thị số 20/2007/CY-TTg của Thủ tướng Chính phủ được chú trọng Các tiện ích dịch vụ thẻ cũng được cải thiện, phấn đấu hoàn thành chỉ tiêu phát hành 7000 thẻ các loại.
Cần xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài với kế hoạch đào tạo và nâng cao chất lượng, đảm bảo cán bộ ngân hàng có chuyên môn giỏi để đáp ứng yêu cầu hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Chính sách hợp lý và môi trường văn hóa làm việc phù hợp sẽ giúp ổn định và khai thác tối đa nguồn nhân lực Đẩy mạnh đào tạo tại nước ngoài và tham gia các chương trình do tổ chức quốc tế tại Việt Nam tổ chức, đồng thời học hỏi kinh nghiệm quản lý từ các cổ đông nước ngoài Cuối cùng, cần nghiên cứu và sắp xếp lại nhân sự các phòng ban một cách hợp lý để đáp ứng yêu cầu mới hiệu quả hơn.
Vào thứ sáu, cần phát huy dân chủ toàn diện trong mọi hoạt động, tạo điều kiện cho người lao động tại các phòng ban nâng cao tính chủ động và sáng tạo Đồng thời, tăng cường đấu tranh phê bình và tự phê bình để đạt được sự thống nhất cao trong nhận thức và hoạt động Việc xây dựng phong cách văn hóa kinh doanh và lề lối làm việc kỷ cương là rất quan trọng trong toàn Chi nhánh.
Thứ bảy, để phát huy sức mạnh tập thể, cần nâng cao vai trò lãnh đạo của Đảng và tăng cường quản trị điều hành tập trung Việc thực hành tiết kiệm và chống lãng phí là rất quan trọng, đồng thời cần chú trọng cải thiện đời sống sinh hoạt và điều kiện làm việc của người lao động Tổ chức các phong trào thi đua sẽ tạo ra không khí phấn khởi, giúp mọi người hăng hái hoạt động kinh doanh đạt kết quả cao.
Giải pháp nâng cao tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Lạng Sơn
cổ phần Công thương Lạng Sơn.
Thực tế trong 15 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Công thương Lạng
Sơn đã có những đóng góp tích cực cho sự phát triển kinh tế của tỉnh, nhưng hoạt động tín dụng gặp phải nhiều vấn đề khó khăn, ảnh hưởng tiêu cực đến tình hình kinh tế xã hội Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng trở thành yêu cầu cấp thiết cho Ngân hàng TMCPCT Lạng Sơn nhằm đáp ứng nhu cầu trong bối cảnh mới.
Ngân hàng TMCPCT Lạng Sơn đặt mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng bằng cách huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi từ cộng đồng và các tổ chức kinh tế xã hội địa phương Ngân hàng sẽ kết hợp với nguồn vốn từ ngân hàng cấp trên và các tổ chức tài chính quốc tế, nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn hiện có Đồng thời, ngân hàng sẽ thực hiện cạnh tranh hợp pháp để tối đa hóa lợi nhuận, phục vụ tốt nhất cho sự phát triển kinh tế của tỉnh Lạng Sơn.
3.2.1 Giải pháp huy động vốn
Ngân hàng Công thương Lạng Sơn hoạt động theo phương châm “đi vay để cho vay”, luôn dựa vào cơ chế và chính sách của nhà nước cùng Ngân hàng Nhà nước Để đưa ra các giải pháp phù hợp, ngân hàng cần xem xét tình hình cung cầu vốn trên thị trường trong từng thời kỳ Mục tiêu là huy động một lượng vốn lớn với chi phí thấp nhất, nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của các tổ chức trong tỉnh.
Lạng Sơn, một tỉnh mới được tái lập, đang đối mặt với thách thức phát triển kinh tế trong bối cảnh còn nghèo và cơ sở hạ tầng hạn chế Để đáp ứng nhu cầu vốn lớn cho giai đoạn công nghiệp hóa - hiện đại hóa, Ngân hàng TMCPCT Lạng Sơn cần triển khai nhiều biện pháp và hình thức huy động vốn đa dạng và hấp dẫn Điều này nhằm thu hút mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tầng lớp dân cư, phù hợp với từng độ tuổi và nhu cầu của khách hàng.
Huy động vốn không chỉ giới hạn ở hình thức ngắn hạn mà còn cần mở rộng sang huy động vốn dài hạn Điều này giúp tạo ra nguồn vốn cần thiết để đầu tư vào các dự án cơ sở hạ tầng, đổi mới trang thiết bị kỹ thuật, đặc biệt là tại các khu công nghiệp.
H nghiệp tập trung, các làng nghề trong tỉnh Muốn vậy Ngân hàng TMCPCT Lạng Sơn phải thực hiện tốt những biện pháp sau:
Để đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, cần cải tiến các phương thức truyền thống như tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và kỳ phiếu ngắn hạn Đồng thời, mở rộng các hình thức huy động vốn dài hạn có mục đích và thực hiện chuyển nhượng chứng chỉ tiền gửi tiết kiệm sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi, góp phần phát triển thị trường vốn tại địa phương.
Chính sách lãi suất cần đảm bảo lãi suất tiền gửi cao hơn tỷ lệ lạm phát và lãi suất tiền vay thấp hơn tỷ suất lợi nhuận để khuyến khích người gửi tiền và doanh nghiệp Ngân hàng Công thương cần căn cứ vào cơ chế của Nhà nước, ngân hàng Nhà nước và tình hình cung cầu tiền tệ để đề ra mức lãi suất huy động phù hợp Mức lãi suất này không chỉ hấp dẫn người gửi tiền mà còn cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác, nhằm huy động vốn hiệu quả cho hoạt động kinh doanh.
Để thu hút vốn trong thanh toán, ngân hàng cần hiện đại hóa trang thiết bị, đặc biệt là công nghệ thanh toán Khách hàng tại Lạng Sơn, Đồng Đăng, Tân Thanh và Hữu Nghị đang có nhu cầu luân chuyển vốn ngày càng tăng Do đó, ngân hàng cần nâng cao công nghệ ngân hàng, trang bị máy tính cho các phòng giao dịch để cải thiện quản lý vốn và tăng tốc độ thanh toán, từ đó thu hút thêm nhiều khách hàng.
Để huy động vốn hiệu quả, cần có kế hoạch cụ thể, tránh tình trạng huy động tràn lan Quá trình huy động vốn phải gắn liền với việc sử dụng vốn theo nguyên tắc "tìm khách hàng để bán hàng trước khi mua hàng" Nếu không, sẽ dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn, ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả kinh doanh.
3.2.2 Lựa chọn phân loại khách hàng để có biện pháp đầu tư thích hợp.
Trong bối cảnh chuyển đổi sang nền kinh tế thị trường, việc mở rộng hoạt động tín dụng và phục vụ đa dạng khách hàng đã làm tăng nguy cơ rủi ro thất thoát vốn cho ngân hàng Để đảm bảo an toàn kinh doanh và sử dụng hiệu quả vốn tín dụng, ngân hàng cần lựa chọn khách hàng chất lượng và xây dựng mối quan hệ bền vững dựa trên việc nâng cao chất lượng đánh giá khách hàng Việc thiết lập các tiêu chuẩn cụ thể trong đánh giá giúp ngân hàng phân tích tình hình khách hàng một cách chính xác trước, trong và sau khi cho vay, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng Sự chính xác trong đánh giá không chỉ tăng cường chất lượng tín dụng mà còn giúp ngân hàng nhận diện và quản lý rủi ro hiệu quả, hạn chế tối đa thất thoát vốn.
Để nâng cao chất lượng đánh giá khách hàng, việc xây dựng phương pháp phân tích kinh tế và xếp loại khách hàng thống nhất là rất cần thiết Phương pháp này cần phù hợp với đặc điểm hoạt động tín dụng ngân hàng và dựa trên số liệu thu thập từ báo cáo của khách hàng cũng như sự thẩm định của cán bộ tín dụng Để đánh giá chính xác khách hàng, cần nắm vững các yếu tố quan trọng liên quan đến hoạt động tín dụng.
Tư cách đạo đức, pháp lý của khách hàng
Năng lực sản xuất kinh doanh của khách hàng
Tình hình khả năng thanh toán của khách hàng
Hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng
Các thông tin về tình hình vay và trả nợ của khách hàng cũng cần được lưu ý.
3.2.3 Đa dạng hóa các hình thức tín dụng, mở rộng đối tượng đầu tư
Đa dạng hóa hình thức tín dụng và mở rộng đối tượng đầu tư là cần thiết để ngân hàng phân tán rủi ro tín dụng Qua đó, ngân hàng có thể giảm thiểu rủi ro, xây dựng uy tín và thu hút nhiều khách hàng hơn, từ đó tạo cơ sở vững chắc để mở rộng tín dụng.
Ngân hàng chủ yếu hoạt động dựa vào nguồn tiền gửi của khách hàng, vì vậy để huy động vốn hiệu quả và mở rộng tín dụng, ngân hàng cần chứng minh khả năng sinh lợi và thanh toán đầy đủ cho những người gửi tiền Để tạo niềm tin, ngân hàng phải tránh các hoạt động mạo hiểm và thực hiện đa dạng hóa danh mục ngành nghề cũng như khách hàng cho vay, nhằm giảm thiểu rủi ro Đa dạng hóa không chỉ là nguyên lý quan trọng trong quản lý ngân hàng mà còn giúp thu hút nguồn tiền gửi và tăng cường hoạt động cho vay thông qua việc phân tán rủi ro.
Nhu cầu vốn đầu tư cho phát triển kinh tế ngày càng lớn và đa dạng, đòi hỏi ngân hàng công thương Lang Sơn phải thay đổi phương thức đầu tư để tăng hiệu quả Hiện tại, ngân hàng chủ yếu áp dụng hình thức bán lẻ cho từng khách hàng, dẫn đến chi phí cao cho mỗi món đầu tư nhỏ và hiệu quả thấp Điều này không còn phù hợp với xu thế phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại, bao gồm tín dụng thuê mua và kinh doanh bất động sản.
3.2.4 Nghiêm túc thực hiện quy trình tín dụng
Hiệu quả và chất lượng cao trong hoạt động tín dụng phụ thuộc vào việc thực hiện quy trình cho vay một cách nghiêm ngặt Các biện pháp quan trọng bao gồm thẩm định kỹ lưỡng trước khi cho vay, lập hồ sơ cho vay đầy đủ, giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay và đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn Những yếu tố này giúp nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu tối đa số nợ quá hạn phát sinh.
+ Công tác thẩm định trước khi cho vay:
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
- Sự phối hợp của các trung gian tài chính trên địa bàn:
Ngân hàng Nhà nước cần hợp tác với các tổ chức trung gian tài chính địa phương để đạt được các mục tiêu kinh tế của tỉnh Việc sử dụng đòn bẩy tín dụng sẽ là động lực quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế theo hướng công nghiệp hóa - hiện đại hóa, với nguyên tắc quan hệ bình đẳng và cùng có lợi giữa các tổ chức.
Hợp tác qua mối quan hệ tín dụng giúp các tổ chức tài chính hỗ trợ lẫn nhau bằng cách cung cấp thông tin chính xác về dư nợ khách hàng cho trung tâm thông tin tín dụng Việc này cho phép đánh giá đúng thực trạng tài chính và dư nợ của doanh nghiệp Nhiều tổ chức trung gian tài chính còn thực hiện đồng tài trợ cho các dự án lớn, nhằm tập trung vốn cho vay và giảm thiểu rủi ro.
Thành lập hiệp hội trung gian tài chính trên địa bàn nhằm huy động vốn đầu tư phát triển kinh tế của tỉnh.
Hiện nay, tỉnh có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động, do đó cần có sự chỉ đạo từ Ngân hàng Nhà nước để mỗi tổ chức tập trung vào các đối tượng khách hàng riêng biệt nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Ngân hàng phục vụ người nghèo nên cho vay các hộ nghèo thiếu vốn sản xuất, trong khi quỹ tín dụng nhân dân có thể cho vay các thành viên tại thôn xóm, nắm rõ nhu cầu vay vốn để hỗ trợ kịp thời Ngân hàng nông nghiệp nên tập trung vào các chương trình, dự án tại các vùng làng nghề, trong khi Ngân hàng Công thương và ngân hàng Đầu tư cần chú trọng cho vay các dự án lớn và các công ty cổ phần nhà nước có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh.
Tăng cường kiểm tra kiểm soát đối với NHTMCPCT Lạng Sơn
Ngành ngân hàng có tính hệ thống cao và ảnh hưởng sâu rộng đến xã hội, do đó, sai lầm trong hoạt động của một ngân hàng có thể gây ra phản ứng dây chuyền, dẫn đến tổn thất lớn cho các ngân hàng thương mại khác và xã hội Vì lý do này, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần thường xuyên kiểm tra và kiểm soát các ngân hàng thương mại để đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của họ, đặc biệt là đối với các ngân hàng lớn.
TMCPCT Lạng Sơn là ngân hàng có quy mô lớn, yêu cầu đội ngũ cán bộ thanh tra kiểm soát phải có kiến thức chuyên sâu về nghiệp vụ ngân hàng và phẩm chất đạo đức tốt Bên cạnh đó, các cán bộ này cần được đào tạo bổ sung về tin học thanh tra, pháp luật và quản lý nhà nước để đảm bảo hiệu quả công việc.
Cơ chế tín dụng và cơ chế đảm bảo tiền vay cần được triển khai đồng bộ và cụ thể, tránh các điều khoản quy định chung chung theo luật pháp.
Cơ chế ban hành quy chế cần sát thực tế để đảm bảo không rủi ro cho ngân hàng và khách hàng Tuy nhiên, hiện nay, việc quản lý nhà nước đối với các công ty cổ phần nhà nước còn lỏng lẻo, dẫn đến hoạt động không lành mạnh và ít khách hàng đủ điều kiện vay vốn Điều này khiến ngân hàng không thể phát triển và tự đặt mình vào tình thế khó khăn Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần kiến nghị Chính phủ tăng cường quản lý các công ty cổ phần nhà nước, thiết lập hành lang pháp lý thuận lợi cho doanh nghiệp và phân loại các doanh nghiệp, đồng thời xây dựng trung tâm thu thập và xử lý thông tin để hỗ trợ hoạt động của ngân hàng.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng công thương Việt Nam
Khi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành quy chế, Ngân hàng TMCPCT Việt Nam cần triển khai ngay lập tức với mẫu biểu cụ thể và thống nhất trên toàn quốc Điều này giúp tránh tình trạng Ngân hàng TMCP Công thương thực hiện một cách chung chung như Ngân hàng Nhà nước, đồng thời không giao quyền hoàn toàn cho các chi nhánh, nhằm giảm thiểu khó khăn trong quá trình thực hiện.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam tăng cường kiểm tra các chi nhánh để giúp các chi nhánh phát hiện phòng ngừa hiện tượng xấu xảy ra.
Cung cấp thông tin định kỳ cho các chi nhánh về tình hình sản xuất kinh doanh và dư nợ của các tổng công ty, giúp các chi nhánh có được cái nhìn rõ ràng và đưa ra quyết định chính xác.
Việc mở các cuộc thanh kiểm tra chéo giữa các Chi nhánh là cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng Điều này giúp tránh tình trạng nể nang và đảm bảo tính minh bạch trong quá trình đánh giá.
Để đáp ứng nhu cầu hiện nay, cần thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, nhằm trang bị kiến thức pháp luật cần thiết cho họ.
Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng là một quá trình phức tạp, đòi hỏi sự hoàn thiện đồng bộ của hệ thống cơ chế chính sách, pháp luật và tài chính tín dụng Sự quan tâm từ các cấp ngành và nỗ lực tích cực từ ngân hàng thông qua các biện pháp cụ thể sẽ giúp nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng Công thương Lạng Sơn, góp phần tích cực vào sự phát triển xã hội của tỉnh.
Trong nghiên cứu về thực trạng hoạt động tín dụng và chất lượng của Ngân hàng Công thương Lạng Sơn, đề án đã tập trung vào việc hoàn thành một số nhiệm vụ quan trọng nhằm đánh giá và cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Hệ thống các vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng và chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế xã hội Chất lượng hoạt động tín dụng không chỉ ảnh hưởng đến sự phát triển chung mà còn tác động trực tiếp đến các ngân hàng thương mại Do đó, việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng là một yêu cầu khách quan và cần thiết.
Bài viết phân tích thực trạng đầu tư tín dụng và chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Công thương Lạng Sơn, từ đó chỉ ra những vấn đề tồn tại và nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Đồng thời, bài viết đề xuất một số giải pháp khả thi nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao về vốn cho sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa của tỉnh Lạng Sơn.