(Luận Văn Học Viện Tài Chính Aof) Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Tại Chi Nhánh Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Lạng Sơn.pdf

Học viện tài Chun đề cuối khố LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu kết nêu chuyên đề trung thực, xuất phát từ thực tế Ngân hàng thương mai cổ phần Công thương Lạng Sơn Sinh viên Mông Thị Mai H Sinh Viên : Mơng Thị Mai -1- LớpK44/15.03 Học viện tài Chun đề cuối khoá MỤC LỤC H CHƯƠNG :Lý luận chất lượng tín dụng NHTM 1.1 Tín dụng Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Phân loại tín dụng .8 1.1.3 Đặc điểm tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trường 11 1.1.4 Vai trò tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trường 13 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng 15 1.2.1 Khái niệm 15 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng NHTM 17 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 19 1.2.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng 20 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số NHTM giới học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam …………………… 24 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số Ngân hàng thương mại giới……………………………………………………….24 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam……………………… 27 CHƯƠNG :Thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCPCT Lạng Sơn 30 2.1 Khái quát chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Lạng Sơn 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 30 2.1.2 Nhiệm vụ số hoạt động chủ yếu 31 2.1.2.1 Chi nhánh NHCT tỉnh Lạng Sơn có nhiệm vụ 31 2.1.2.2 Một số hoạt động chủ yếu Ngân hàng 31 2.1.3 CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ MÁY QUẢN LÝ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦNCÔNG THƯƠNG TỈNH LẠNG SƠN 33 2.1.3.1 Mơ hình tổ chức máy quản lý 33 2.1.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 34 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Lạng Sơn 38 2.1.4.1 Đánh giá hoạt động Ngân hàng 38 2.1.4.2 Những kết chủ yếu Ngân hàng .38 2.2 Thực trạng chất lượng, tín dụng chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Lạng Sơn 47 2.2.1 Cơ cấu tín dụng 47 2.2.2 Thực trạng khách hàng 50 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Lạng Sơn 54 Sinh Viên : Mơng Thị Mai -2- LớpK44/15.03 Học viện tài Chun đề cuối khố 2.3.1 Thành cơng .54 2.3.2 Hạn chế .54 2.3.3 số nguyên nhân gây nên tồn tai trên……………… 59 CHƯƠNG :Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCPCT Lạng Sơn 59 3.1 Phương hướng nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Lạng Sơn 59 3.2 Giải pháp nâng cao tín dụng Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Lạng Sơn 61 3.2.1 Giải pháp huy động vốn 62 3.2.2 Lựa chọn phân loại khách hàng để có biện pháp đầu tư thích hợp 64 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức tín dụng, mở rộng đối tượng đầu tư .64 3.2.4 Nghiêm túc thực quy trình tín dụng 65 3.2.5 Tăng cường hiệu lực cơng tác kiểm sốt nội 67 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ khác .69 3.3 Một số kiến nghị 73 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .73 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng công thương Việt Nam 75 H Sinh Viên : Mông Thị Mai -3- LớpK44/15.03 Học viện tài Chun đề cuối khố LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập nghiên cứu với việc tìm hiểu, xem xét quan sát tình hình thực tế Chi nhánh Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Lạng Sơn thời gian thực tập vừa qua Với giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi Ban lãnh đạo Ngân hàng, cô chú, anh chị phòng ban, đặc biệt anh chị phịng Tín dụng khách hàng tận tình bảo cung cấp số liệu giúp em hoàn thành chuyên đề cuối khoá với đề tài: "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Công thương Lạng Sơn" Em xin gửi lời cảm ơn tới thầy cô giáo trường Học Viện Tài Chính người cung cấp sở kiến thức kinh tế xã hội, tới thầy cô khoa Ngân hàng Bảo hiểm, đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới PGS.TS Đinh H Xuân Hạng - người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành tốt chuyên đề cui khoỏ ny Em xin chân thành cảm ơn./ Sinh viên: MƠNG THỊ MAI Sinh Viên : Mơng Thị Mai -4- LớpK44/15.03 Học viện tài Chun đề cuối khố LỜI MỞ ĐẦU Thực Nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VII, kinh tế nước ta từ kinh tế kế hoạch hóa tập trung quan liêu bao cấp chuyển sang chế thị trường có quản lý vĩ mơ nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa.Từ có pháp lệnh Ngân hàng (23/05/1990) loạt Ngân hàng thương mại thành lập, thực chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng Trong năm qua với tăng trưởng phát triển kinh tế việc cung cấp vốn tín dụng, tiết kiệm giảm chi phí lưu thông xã hội, tăng cường củng cố chế độ hạch toán kinh tế đơn vị kinh tế Trên địa bàn tỉnh Lạng Sơn, hoạt động Ngân hàng thương mại nói chung hoạt động tín dụng nói riêng góp phần to lớn tăng thu nhập quốc dân, H tạo dịch chuyển cấu kinh tế địa bàn, giải công ăn việc làm, khai thác tập trung nguồn tài nguyên địa phương Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu định tồn phát triển chế thị trường Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Cơng thương nói riêng với nguyên nhân khách quan chủ quan để lại tồn lớn chất lượng hoạt động tín dụng Những tồn gây khó khăn cho hoạt động thân Ngân hàng thương mại kinh tế Do việc nâng cao chất lượngt tín dụng Ngân hàng thương mại có Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam địi hỏi thiÕt hoạt động Ngân hàng thương mại Hiện NHTM hoạt động kinh doanh điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt, cạnh tranh Ngân hàng thương mại với nhau, Ngân hàng thương mại tổ tổ chức tài phi Ngân hàng, cạnh tranh ngân hàng nước nước Để tồn đứng vững cạnh Sinh Viên : Mông Thị Mai -5- LớpK44/15.03 Học viện tài Chun đề cuối khố tranh, phát triển thực tốt vai trị mình, địi hỏi Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Cơng thương nói riêng phải có giải pháp phù hợp để khơng ngừng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, giành thắng lợi cạnh tranh Từ thực tế hoạt động, qua khảo sát thực tế Ngân hàng TMCP Công thương Lạng Sơn em xin mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Lạng Sơn” làm chun đề cuối khố Kết cấu chuyên đề gồm chương: Chương 1: Lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Lạng Sơn Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Lạng Sơn H Sinh Viên : Mông Thị Mai -6- LớpK44/15.03 Học viện tài Chuyên đề cuối khoá CHƯƠNG : LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm Tín dụng đời từ lâu trải qua nhiều giai đoạn phát triển với nhiều hình thức khác nhau, tín dụng ? Tín dụng khái niệm tồn từ lâu đời xã hội loài người Tín dụng theo nghĩa la tinh creditim, tín nhiệm tin tưởng tên gọi xuất phát từ chất quan hệ tín dụng Trong quan hệ tín dụng người cho vay cho người cần vồn vay theo điều kiện thoả thuận trước thời gian cho vay, thời gian hoàn trả, lãi suất tín dụng v.v Trong quan hệ người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay mục đích, H thoả thuận, làm ăn có lãi có khả hồn trả đủ gốc lãi thời hạn Mặc dù diễn giải tín dụng từ ngữ khác nhau, song hiểu cách đơn giản nhất, tín dụng quan hệ vay mượn nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lãi người vay người cho vay Có thể định nghĩa tín dụng sau: Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ bên ngân hàng, tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tổ chức, cá nhân xã hội, ngân hàng đóng vai trị vừa người vay vừa người cho vay Hiện nay, ngân hàng thương mại người cho vay lớn tổ chức kinh tế, dân cư Với tư cách tổ chức huy động vay, ngân hàng góp phần đáp ứng nhu cầu vốn tổ chức kinh tế, thương nhân giúp họ có thêm vốn để bổ sung vào hoạt động sản xuất kinh doanh, tận dụng hội làm ăn tăng lợi nhuận chi Sinh Viên : Mơng Thị Mai -7- LớpK44/15.03 Học viện tài Chun đề cuối khố Là người huy động vốn, ngân hàng thực việc tìm kiếm, thu hút vốn từ tổ chức kinh tế phạm vi toàn xã hội, người cho vay, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho đơn vị, tổ chức, cá nhân có nhu cầu thiếu vốn cần bổ sung hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng, Với vai trò này, tín dụng ngân hàng thực chức phân phối lại vốn tiền tệ để đáp ứng yêu cầu tái sản xuất xã hội – sở khách quan để hình thành chức phối lại vốn tiền tệ tín dụng ngân hàng đặc điểm tuần hồn vốn q trình tái sản xuất xã hội thường xuyên xuất hiện tượng tạm thời thừa vốn tổ chức, cá nhân này, tổ chức, cá nhân khác lại co nhu cầu sử dụng vốn Hiện tượng thừa thiếu vốn phát sinh có chênh lệch thời gian, số lượng khoản thu nhập chi tiêu tất tổ chức, cá nhân trình tái sản xuất đòi hỏi phải tiến hành liên tục Tìn dụng thương mại khơng giải vấn đề này, có ngân hàng tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ có khả giải mâu thuẫn ngân hàng giữ vai trị H vừa người vay vừa người cho vay Có ba loại quan hệ chủ yếu quan hệ tín dụng ngân hàng, bao gồm : + Quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp + Quan hệ tín dụng ngân hàng với dân cư + Quan hệ tín dụng ngân hàng với ngân hàng khác ngồi nước Ngày nay, tín dụng ngân hàng nhân tố thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, điều tiết di chuyển vốn, tăng thêm tính hiệu vốn tiền tệ kinh tế thị trường 1.1.2 Phân loại tín dụng Trong kinh tế thị trường hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại diễn với nhiều hình thức phong phú đa dạng Vì để tiến hành hoạt động tín dụng với hiệu tốt cần thiết phải phân loại tín dụng ngân hàng thương mại Mặt khác, nguồn vốn kinh doanh ngân hàng thương mại huy động từ nguồn tiền nhàn rỗi Sinh Viên : Mông Thị Mai -8- LớpK44/15.03 Học viện tài Chuyên đề cuối khoá kinh tế, cá nhân tổ chức khác nhau, nguồn tiền gửi hay khoản tiết kiệm với kỳ hạn độ ổn định khác nên cần thiết phải tiến hành phân loại hoạt động tín dụng để cân đối nguồn vốn sử dụng vốn, cho hoạt động ngân hàng đạt hiệu tốt Phân loại tín dụng xếp khoản tín dụng theo nhóm theo tiêu chí Hiện có nhiều tiêu chí khác để phân loại tín dụng, số cách phân loại phổ biến sau 1.1.2.1 Phân loại vào thời hạn tín dụng Căn vào tiêu thức này, hoạt động tín dụng chia thành loại Tín dụng ngắn hạn: khoản tín dụng có thời hạn năm Thơng thường khoản tín dụng ngắn hạn sử dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng ngắn hạn cá nhân,… Tín dụng trung hạn: khoản tín dụng có thời hạn năm H đến năm Thơng thường tín dụng trung hạn để mua sắm tài sản cố định, cải tiến công nghệ kỹ thuật hay đầu tư vào hạng mục có thời gian ngắn, quay vịng vốn nhanh,… Tín dụng dài hạn: khoản tín dụng có thời hạn năm Thơng thường khoản tín dụng để đầu tư xây dựng bản, xây dựng cơng trình sở hạ tầng lớn cải tiến, mở rộng sản xuất với quy mơ lớn cho vay tiêu dùng trả góp thời gian dài,… 1.1.2.2 Phân loại vào mục đích sử dụng vốn Căn vào mục đích sử dụng vốn, tín dụng chia thành loại chung cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng tài trợ dự án Cho vay sản xuất kinh doanh: Là khoản tín dụng cung cấp vốn cho doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh khác để tiến hành sản xuất kinh doanh lưu thông hàng hoá,dịch vụ Cho vay tiêu dùng: cho vay với cá nhân hộ gia đình phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng họ dựa chấp khoản thu nhập ổn định Sinh Viên : Mông Thị Mai -9- LớpK44/15.03 Học viện tài Chun đề cuối khố họ 1.1.2.3 Phân loại vào hình thức đảm bảo tiền vay Căn vào hình thức đảm bảo tín dụng chia thành loại Cho vay có tài sản đảm bảo: hình thức cho vay có tài sản chấp cầm cố Nếu khách hàng khả hồn trả ngân hàng bán tài sản chấp cầm cố để thu hồi nợ Cho vay có đảm bảo khơng phải tài sản: hình thức cho vay khơng có tài sản chấp cầm cố mà đảm bảo uy tín người vay Thường hình thức cho vay ngân hàng áp dụng khách hàng lâu năm, có uy tín, tình hình làm ăn ổn định , tài vững mạnh 1.1.2.4 Phân loại vào xuất xứ khoản vay Căn vào tiêu thức này, tín dụng chia thành loại trực tiếp gián tiếp Cho vay trực tiếp: hình thức cho vay mà ngân hàng trực tiếp H cấp khoản vay cho khách hàng không cần thông qua trung gian Cho vay gián tiếp: Là hình thức cho vay mà ngân hàng gián tiếp cho khách hàng vay vốn thông qua tổ chức trung gian thông qua cửa hàng bán lẻ sản phẩm 1.1.2.5 Phân loại hình thức khoản vay Căn vào hình thức khoản vay tạm chia cho vay thành loại phổ biến sau:  Cho vay thấu chi Thấu chi nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi Hình thức cho vay khơng cần đảm bảo nên thường sử dụng với khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đặn chu kỳ ngắn  Cho vay trực tiếp lần Là nghiệp vụ cho vay tương đối phổ biến ngân hàng với khách Sinh Viên : Mông Thị Mai - 10 - LớpK44/15.03 Học viện tài Chuyên đề cuối khoá khách hàng cần ký vào giấy nhận nợ chứng từ chi tiền lien quan 3.2.5 Tăng cường hiệu lực cơng tác kiểm sốt nội Cơng tác kiểm ta kiểm sốt cơng tác thiều hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại ngân hàng Cơng thương Trên sở có biện pháp củng cố nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biết hoạt động tín dụng, nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, đáp ứng mục tiêu định Đề nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, cơng tác kiểm tra kiểm sốt cần tổ chức theo hướng: thiết lập chế vận hành hợp lý, có hiệu để giám sát q trình vận động vốn tín dụng từ cho vay đến thu hồi hết nợ + Giải pháp thực nhiều hình thức khác nhau: + Kiểm tra định kỳ dựa báo cáo tài khách hàng + Kiểm tra thường xuyên, đột xuất sở kinh doanh khách hàng + Kiểm tra việc đánh giá tài sản chấp theo giá trị trạng tài H sản chấp thời điểm + Theo dõi tình hình, xu hướng vận động phát triển ngành nghề để có biện pháp điều chỉnh việc cho vay khách hàng ngành nghề cho kịp thời kỳ có biến động đột xuất + Kiểm tra thông qua thông tin thu nhập từ nguồn khác + Thông qua giám sát phải đạt mục tiêu sau: Thường xuyên nắm tình hình tài biến đổi khâu trình sản xuất kinh doanh khách hàng Nắm v ững chu kỳ sản phẩm khách hàng để có kế hoạch giup khách hàng vốn trình sản xuất kinh doanh thu lãi thu nợ kịp thời Ngoài cần ý tới thơng tin khác có liên quan đến dự báo khả trả nợ khách hàng, đề biện pháp xử lý kịp thời khách hàng có biểu xấu làm giảm khả thu nợ ngân hàng Giám sát hoạt động phịng giao dịch Thơng qua cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội phải nắm tình hình Sinh Viên : Mông Thị Mai - 68 - LớpK44/15.03 Học viện tài Chun đề cuối khố tn thủ sách Nhà nước, quy định ngân hàng cấp trên, phát sai sót, tồn thực quy định tín dụng, lực trình độ, ý thức trách nhiệm cán việc thực nghiệp vụ tín dụng, đánh giá tài sản chấp, đảm bảo hồ sơ tín dụng, thực trạng dư nợ thông qua cacs tiêu xếp loại tín dụng, kịp thời phát sai phạm để chấn chỉnh kịp thời, chống tiêu cực cán làm cơng tác kế tốn, tín dụng, ngân quỹ Tăng cường hiệu lực việc giám sát nợ: Ngồi cơng tác giám sát cán tín dụng tiến hành nay, địi hỏi phải có tổ chức chuyên trách kiểm soát nội Ngân hàng công thương Chức tổ chức phụ thuộc vào phạm vi mức độ hoạt động cho vay, Yêu cầu tổ chức kiểm soát là: + Cán làm nhiệm vụ kiểm soát người không liên quan đến công tác cho vay thu nợ + Thực chương trình kiểm sốt thường xun hàng tháng, hàng quý, H theo yêu cầu đạo Ban lãnh đạo Ngân hàng công thương + Cán làm cơng tác phải có phẩm chất đạo đức tốt, trung thực tâm huyết với nghề nghiệp, có trình độ chun mơn cao, hiểu biết rộng, nhiều lĩnh vực nghề nghiệp, có đủ khẳ đánh giá, phân tích nhận định tình hình xu hướng phát triển doanh nghiệp Ngân hàng 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ khác * Đổi mơ hình đào tạo cán bộ: Hiện đổi mơ hình tổ chức đào tạo cán Ngân hàng công thương Lạng Sơn địi hỏi có tính xúc nhằm tạo hội tiếp nhận vốn đầu tư từ nước cho dự án sản xuất hàng hóa phát triển kinh tế địa phương theo hướng cơng nghiệp hóa đại hóa Đồng thời để chiến thắng cạnh tranh địa bàn nhiều tổ chức tín dụng hoạt động, địi hỏi ngân hàng công thương Lạng Sơn không ngừng đổi hoạt động đào tạo đội ngũ cán Theo định hướng tương lai, mơ hình ngân hàng TMCP Công Sinh Viên : Mông Thị Mai - 69 - LớpK44/15.03 Học viện tài Chuyên đề cuối khoá thương Việt Nam tổ chức theo hai cấp, khơng theo địa dư hành chính, tiến tới xóa bỏ ngân hàng cấp tỉnh, thành lập ngân hàng có tính chất khu vực trực thuộc thẳng ngân hàng trung ương Do số ngân hàng cấp huyện xác lập lại, trụ sở đóng trung tâm kinh tế, tụ điểm kinh tế, vùng kinh tế có nến sản xuất phát triển, cần xem xét lại mức độ hoạt động số phòng giao dịch để thành lập ngân hàng khu vực có hiệu Vi tính hóa tồn hoạt động ngân hàng, tạo điều kiện cho khách hàng mở tài khoản tiền gửi rút tiền, phục vụ tốn chuyển tiền khách hàng nhanh chóng thuận lợi nhằm thu hút nhiều khách hàng Đồng thời thơng qua mạng lưới vi tính giúp cho cơng tác quản lý, sử dụng nguồn vốn quản lý nợ ngan hàng khoa học hơn, góp phần nâng cao chất lượng hiệu hoạt động ngân hàng Mở rộng hoạt động dịch vụ nhứ dịch vụ toán, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ tiền mặt, dịch vụ két sắt…với tổ chức kinh tế cá nhân có H nhu cầu Làm dịch vụ theo tiêu định Chính phủ cho cá nhân ngồi nước có vốn đầu tư vào cụm kinh tế ngành nghề thuộc làng nghề truyền thống Con người nhân tố định hiệu hoạt động ngân hàng Hiện hệ thống ngân hàng nói chung hệ thống ngân hàng cơng thương Lạng Sơn nói riêng có số lượng lớn cán công nhân viên đào tạo trường ngành nghề khác Một cán đào tạo từ thời kỳ kinh tế huy bao cấp, kiến thức đào tạo trừơng trước không đáp ứng yêu cầu kinh tế thị trường Do cần có chương trình đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán nhiều hình thức khác nhằm bổ sung kiến thức kinh tế thị trường, kinh doanh ngân hàng kinh tế thị trường, đào tạo ngoại ngữ sử dụng vi tính… Theo tơi để đưa khối lượng lớn tín dụng vào khách hàng, tụ điểm dân cư, vùng sản xuất hàng hóa phát triển Lạng Sơn, người cán tín dụng ngân hàng cần phải: Sinh Viên : Mông Thị Mai - 70 - LớpK44/15.03 Học viện tài Chun đề cuối khố + Tiến hành điều tra đến doanh nghiệp, hộ sản xuất, thôn xã để nắm đựơc lực sản xuất bao gồm đất đai, nhà cửa, thiết bị máy móc, sức kéo, lao động, vật tư tiền vốn, dự án kinh doanh có khả thi khơng Trên sở đó, năm bắt nhu cầu vay vốn mà có biện pháp điều tra thẩm định đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng + Kinh doanh ngân hàng điều kiện kinh tế thị trường địi hỏi người cán tín dụng phải chuyên sâu vê nghiệp vụ chuyên mơn mà cịn phải am hiểu kiến thức kinh tế xã hội, có đủ khả để tư vấn kinh tế kỹ thuật cho doanh nghiệp hộ sản xuất kinh doanh xây dựng dự án kinh doanh có hiệu quả, tạo hội cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng Muốn phải nhanh chóng đào tạo cán đủ khả đê xây dựng thẩm định dự án khả thi Phải xác định rõ mục tiêu dự án sản xuất kinh doanh phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế, quy hoạch sản xuất địa phương H Nắm vững hiểu để xây dựng thẩm định dự án: khả cung cấp yếu tố đầu vào dự án, phương diện kỹ thuật thị trường tiêu thụ sản phẩm Xác định tổng nhu cầu vốn dự án, số vốn ngân hàng cho vay tính tốn doanh thu, chi phí sản xuất kinh doanh, lợi nhuận… * Kết hợp với quyền, tổ chức đồn thể ngành chức năng: Phát triển kinh tế nhằm thực nghiệp cơng nghiệp hóa - đại hóa địa bàn tỉnh nhiệm vụ chung cấp ngành tỉnh Vì trình thực nhiệm vụ kinh doanh phục vụ cho phát triển kinh tế xã hội địa phương, muốn không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động mình, Ngân hàng TMCP Cơng thương Lạng Sơn phải có kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương, đoàn thể xã hội ngành chức Được giúp đỡ cấp quyền ngân hàng nắm bắt chủ trương phát triển kinh tế xã hội địa phương, sở mà xây dựng chiến lược kinh doanh cho hướng, có hiệu quả, đầu tư vào ngành nghề, Sinh Viên : Mông Thị Mai - 71 - LớpK44/15.03 Học viện tài Chun đề cuối khố doanh nghiệp vùng kinh tế địa phương Chính quyền tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hộ sản xuất kinh doanh ổn định, sở mà tạo mơi trường thuận lợi cho hoạt động ngân hàng, đặc biệt tạo cho ngân hàng hành lang pháp lý Chính quyền địa phương có vai trị quan trọng việc nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung cơng tác tín dụng nói riêng: xây dựng quy hoạch vùng kinh tế, dự án phát triển kinh tế, chương trình khơi phục phát triển làng nghề truyền thống, hướng dẫn hộ sản xuất xây dựng dự án phát triển kinh tế sở kiến thức khoa học kỹ thuật cơng nghiệp Chính quyền địa phương giúp ngân hàng việc thẩm định cho vay, xác nhận dự án kinh doanh có hiệu quả, xác nhận tư cách đạo đức người vay, xác nhận giá trị tài sản chấp Quá trình giám sát việc sử dụng tiền vay khách hàng, quyền địa phương cung cấp cho cán ngân hàng thông H tin kịp thời việc thực sản xuất kinh doanh người vay, khả dẫn tới rủi ro cho vay, thơng tin khác khách hàng Trên sở mà ngân hàng có biện pháp xử lý kịp thời, nhằm hạn chế rủi ro xảy Trong kinh doanh tín dụng nợ hạn phát sinh điều tránh khỏi Giải thu nợ hạn điều phức tạp, khơng có giúp đỡ quyền địa phương ngân hàng khó thu Ngân hàng phải báo cáo với quyền địa phương để bàn biện pháp giải tờ thấp tới cao cho phù hợp với khách hàng cụ thể Cùng với ngân hàng quyền địa phương tuyên truyền vận động hộ vay có nợ hạn ý thức trách nhiệm việc trả nợ ngân hàng, cho Nhà nước Đối với hộ nguyên nhân bất khả kháng mà khơng trả nợ được, quyền bàn bạc với ngân hàng có biện pháp tạo điều kiện cho người vay trì hoạt động sản xuất kinh doanh để trả nợ cho ngân hàng.Chính quyền địa phương với ngân hàng ngành chức tiến hành biện pháp cưỡng chế thu giữ phát mại tài sản đảm bảo nợ người vay vốn đê thu nợ cho ngân Sinh Viên : Mông Thị Mai - 72 - LớpK44/15.03 Học viện tài Chun đề cuối khố hàng Các tổ chức đồn thể có mối quan hệ chặt chẽ tạo điều kiện nhiều cho Ngân hàng TMCPCT Lạng sơn trình hoạt động Một số khách hàng Ngân hàng TMCPCT Lạng Sơn hộ sản xuất kinh doanh, họ thành viên tổ chức đoàn thể xã hội định Các tổ chức đồn thể cần phải có tun truyền vận động sâu rộng sản xuất kinh doanh giúp họ nắm bắt kịp thời chủ trương sách Đảng nhà nước, đặc biệt tồ chức cho toàn dân học tập để hiểu rõ pháp luật, cán ngân hàng phổ biến chế độ quy định ngành ngân hàng, có giúp cho ngân hàng thực sâu vào hoạt động kinh doanh theo luật định Các ngành chức đặc biệt ngành khối nội có vai trị quan trọng tao điều kiện cho ngân hàng Công thương hoạt động tốt Với giúp đỡ ngành chức mà ngân hàng tránh rủi ro hoạt động tín dụng Như cung cấp cho ngân hàng thông tin tư cách H khách hàng vay vốn, thay đổi nơi cư trú, hành vi lừa đảo khác Khi có rủi ro phát sinh nợ hạn, ngành chức với quyền địa phương có biện pháp đơn đốc người vay trả nợ, trường hợp người vay cố tình khơng chịu trả nợ, ngành chức có biện pháp xử lý nghiêm khắc thep pháp luật: cưỡng chế, xở lý phát mại tài sản … đảm bảo nợ người vay để thu nợ cho ngân hàng.Thơng qua giúp ngân hàng thu khoản nợ khó địi có tác dụng giáo dục ý thức chấp hành pháp luật người vay vốn 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Sự phối hợp trung gian tài địa bàn: Ngân hàng Nhà nước cần phải tập hợp tổ chức trung gian tài địa bàn nhằm thực mục tiêu kinh tế tỉnh, dùng địn bẩy tín dụng làm động lực thúc đẩy q trình phát triển kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa - đại hóa sở quan hệ tổ chức bình đẳng có lợi chủ yếu Sinh Viên : Mơng Thị Mai - 73 - LớpK44/15.03 Học viện tài Chuyên đề cuối khố thơng qua mối quan hệ tín dụng giúp đỡ lẫn nhau, cụ thể như: thường xuyên cung cấp kịp thời xác, xác nhận dư nợ khách hàng tổ chức cho trung tâm thơng tin tín dụng sử dụng thơng tin trung tâm tín dụng cung cấp đánh giá thực trạng tài dư nợ doanh nghiệp Nhiều tổ chức trung gian tài cho vay khách hàng theo hướng đồng tài trợ dự án lớn nhằm tập trung vốn vay phân tán rủi ro Thành lập hiệp hội trung gian tài địa bàn nhằm huy động vốn đầu tư phát triển kinh tế tỉnh Hiện địa bàn tỉnh có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động, để tránh việc tổ chức tín dụng đầu tư vào loại đối tượng khách hàng dẫn tới rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng nhà nước cần có đạo định hướng cho tổ chức tín dụng đầu tư vào loại đối tượng khách hàng định: Như ngân hàng phục vụ người nghèo cho vay hộ nghèo thiếu vốn sản xuất Cịn quỹ tín dụng nhân dân cho vay thành H viên tổ chức tín dụng có chân rết đến tận thơn xóm, nắm rõ khả nhu cầu vay vốn đôi tượng để huy động cho vay kịp thời, cho vay tiền nhỏ Ngân hàng nơng nghiệp cho vay khách hàng, nên tập trung vào việc cho vay theo chương trình, dự án dự án nằm vùng làng nghề, tụ điểm sản xuất hàng hóa phát triển, Ngân hàng Công thương, ngân hàng Đầu tư cho vay tập trung vào dự án lớn, công ty CP nhà nước sản xuất kinh doanh có hiệu quả, công ty CP khác Tăng cường kiểm tra kiểm soát NHTMCPCT Lạng Sơn  Đặc thù hoạt động ngành ngân hàng mang tính hệ thống cao mang tính xã hội sâu rộng, ngân hàng hệ thống có sai lầm hoạt động kinh doanh tiền tệ gây phản ứng dây chuyền đến hoạt động ngân hàng thương mại khác gây tổn thất lớn cho xã hội Do NHNN phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát NHTM để đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh NHTM, đặc biệt Ngân hàng Sinh Viên : Mông Thị Mai - 74 - LớpK44/15.03 Học viện tài Chuyên đề cuối khố TMCPCT Lạng Sơn ngân hàng có quy mô phạm vi rộng lớn.Trong công tác tra kiểm sốt cần phải có cán người am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt cán phải đào tạo kiến thức bổ trợ tin học nghiệp vụ tra, pháp luật quản lý nhà nước  Cơ chế tín dụng chế đảm bảo tiền vay phải triển khai đồng cụ thể, nhiều điều khoản quy định chung chung theo quy định pháp luật  Cơ chế ban hành sát với thực tế: quy chế ban hành chặt chẽ, làm chế chắn không rủi ro, thực tế việc quản lý nhà nước công ty CPNN lỏng lẻo, hoạt động công ty CPNN không lành mạnh, làm quy chế khách hàng cho vay được, ngân hàng dậm chân chỗ không phát triển được, mà cho vay, ngân hàng tự kết tội Do ngân hàng nhà nước nên kiến nghị với Chính phủ quản lý tốt cơng ty CP Nhà nước, tạo hành lang pháp lý cho doanh nghiệp hoạt động Nhà nước đứng H phân loại doanh nghiệp, thiết lập trung tâm thu nhập thông tin xửa lý thông tin tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động tốt 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng công thương Việt Nam Khi NHNN ban hành quy chế Ngân hàng TMCPCT Việt Nam phải triển khai ngay, mẫu biểu phải cụ thể thống toàn quốc, tránh trường hợp Ngân hàng TMCP Công thương triển khai chung chung Ngân hàng nhà nước, giao quyền hết cho chi nhánh dẫn đến khó khăn khâu thực Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam tăng cường kiểm tra chi nhánh để giúp chi nhánh phát phòng ngừa tượng xấu xảy Thường xun thơng tin cho chi nhánh tình hình tổng công ty sản xuất kinh doanh, dư nợ để chi nhánh nắm định xác Nên mở kiểm tra chéo giữu Chi nhánh với Như tránh tình trạng nể nang nâng cao chất lượng tín dụng Thường xuyên mở lợp đào tạo nghiệp vụ cho cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu nay, trang bị vốn kiến thức pháp luật cho cán tín Sinh Viên : Mơng Thị Mai - 75 - LớpK44/15.03 Học viện tài Chun đề cuối khố dụng H Sinh Viên : Mơng Thị Mai - 76 - LớpK44/15.03 Học viện tài Chuyên đề cuối khoá KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng q trình lâu dài, khó khăn phức tạp, đỏi hỏi hệ thống chế sách, hệ thống pháp luật, hệ thống tài tín dụng phải hồn thiện thống đồng Được cấp ngành quan tâm tạo điều kiện thuận lợi, phài đồng thời với phấn đấu tích cực thân ngân hàng biện pháp cụ thể chất lượng tín dụng Ngân hàng Công thương Lạng sơn ngày nâng cao, góp phấn tích cự vào nghiệp phát triển xã hội tỉnh Trong phạm vi nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng ngân hàng công thương Lạng Sơn nội dụng đề án tập trung vào hoàn thành số nhiệm vụ sau: Hệ thống vấn đề lí luận tín dụng, chất lượng tín dụng, ảnh hưởng chất lượng hoạt động tín dụng tới phát triển kinh tế xã hội thân ngân hàng thương mại Từ khẳng định tính tất yếu khách H quan việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Phân tích thực trạnh đầu tư tín dụng chất lựơng hoạt động tín dụng Ngân hàng Cơng thương Lạng Sơn Từ rút vấn đề tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Đề xuất số giải pháp có tính khả thi nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng công thương Lạng Sơn để đáp ứng đòi hỏi ngày cao nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hóa - đại hóa tỉnh Những ý kiến đề xuất đề tài đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, giải pháp riêng mong góp phần nhỏ bé vào việc nghiên cứu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hoat động ngân hàng giai đoạn Sinh Viên : Mông Thị Mai - 77 - LớpK44/15.03 Học viện tài Chun đề cuối khố Với thời gian nghiên cứu tìm hiểu cịn hạn chế, nội dung viết em chắn tránh khỏi sai sót Là sinh viên thực tập với hiểu biết có hạn, chưa có kinh nghiệm thực tế nên viết em có vấn đè chưa đề cập đến đè cập dén cịn thiếu sót, chưa đầy đủ em xin kính mong thầy cô giáo khoa Ngân hàng - Bảo hiểm, đặc biệt PGS,TS Đinh Xuân Hạng thầy giáo trực tiếp hướng dẫn em hồn thành chun đề cuối khố này, anh chị công tác chi nhánh NHTMCPCT Lạng Sơn đống góp ý kiến để chuyên đề em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn./ Sinh viên H Sinh Viên : Mông Thị Mai Mông thị Mai - 78 - LớpK44/15.03 Học viện tài Chun đề cuối khố DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CP:Cổ phần NH: Ngân hàng NHTM: Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMCPCTVN: Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam TƯ: Trung ương H Sinh Viên : Mông Thị Mai - 79 - LớpK44/15.03 Học viện tài Chuyên đề cuối khoá DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình nghiệp vụ NHTM -Học viện tài Lý thuyết tài tiền tệ -Học viện tài Tạp chí ngân hàng năm 2007- 2009 Thời báo ngân hàng năm 2007-2009 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2007-2009 ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Lạng Sơn Tạp chí thị trường tài Website www.vietibank.vn; + www.vneconomy.com, + www.vnexpres.net H Sổ tay tín dụng NHCT Việt Nam Quyết đinh 457/2005/QĐ-NHNN, định 495/2005/QĐNHNNvà văn pháp luật hành quy định hoạt động tổ chức tín dụng Sinh Viên : Mơng Thị Mai - 80 - LớpK44/15.03 Học viện tài Chuyên đề cuối khoá NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên giáo viên hướng dẫn:PGS,TS.Đinh Xuân Hạng Nhận xét chun đề cuối khố Sinh viên: Mơng Thị Mai Lớp K44/15.03 Khoa: Ngân hàng Bảo hiểm Đề tài:Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Lạng Sơn Nhân xét: H Hà nội, ngày….tháng ….năm 2010 Người nhận xét Sinh Viên : Mông Thị Mai - 81 - LớpK44/15.03 Học viện tài Chuyên đề cuối khố H Sinh Viên : Mơng Thị Mai - 82 - LớpK44/15.03