Mục tiêu nghiên cứu
Hệ thống hóa lý thuyết về hội nhập quốc tế, cạnh tranh, năng lực cạnh tranh, và cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng
Phân tích hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (SHB) nhằm đánh giá năng lực cạnh tranh, xác định các ưu điểm và hạn chế Từ đó, đề xuất các kiến nghị và giải pháp để nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong giai đoạn 2012 – 2020.
Phương pháp nghiên cứu
Bài viết này nghiên cứu năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, dựa trên lý thuyết về năng lực cạnh tranh và phương pháp phân tích, so sánh Nghiên cứu kết hợp lý thuyết với thực tiễn hoạt động của ngân hàng, sử dụng số liệu từ năm gần đây để đánh giá hiệu quả và khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong thị trường hiện tại.
Từ năm 2007 đến 2011, bài viết phân tích năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh cho ngân hàng này trong giai đoạn 2012 – 2020, tập trung vào việc cải thiện dịch vụ khách hàng, tối ưu hóa quy trình hoạt động và áp dụng công nghệ hiện đại.
Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội
- Phạm vi nghiên cứu: hoạt động và năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2007 – 2020.
Kết cấu khóa luận
Cấu trúc luận văn gồm 3 phần:
Chương 1: Hội nhập quốc tế và cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng
Chương 2: Thực trạng năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2007 – 2012
Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2012 – 2020.
HỘI NHẬP QUỐC TẾ VÀ CẠNH TRANH TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG
Hội nhập quốc tế
Hội nhập quốc tế là một quá trình phát triển cần thiết, với sự ra đời và phát triển của kinh tế thị trường đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hội nhập Quá trình này diễn ra dưới nhiều hình thức, cấp độ và lĩnh vực khác nhau, từ thấp đến cao Hội nhập đã trở thành xu thế lớn của thế giới hiện đại, ảnh hưởng sâu sắc đến quan hệ quốc tế và đời sống của mỗi quốc gia.
Hội nhập quốc tế là quá trình kết nối các nền kinh tế quốc gia với kinh tế khu vực và toàn cầu thông qua tự do hóa và mở cửa nền kinh tế Quá trình này diễn ra dưới nhiều hình thức khác nhau, từ đơn phương đến song phương, và yêu cầu sự chia sẻ về lợi ích, mục tiêu, giá trị, nguồn lực, quyền lực, cùng với việc tuân thủ các quy định chung trong các tổ chức quốc tế Khác với hợp tác quốc tế thông thường, hội nhập quốc tế đòi hỏi sự kỷ luật và cam kết cao từ các bên tham gia.
(TS Phạm Quốc Trụ, Học viện Ngoại giao)
Quá trình hội nhập kinh tế toàn cầu đã tạo ra sự liên kết chặt chẽ giữa các nền kinh tế quốc gia, thúc đẩy sự phát triển của một thị trường chung thống nhất Những rào cản trong giao lưu hợp tác quốc tế đang dần được loại bỏ, dẫn đến sự gia tăng cạnh tranh giữa các quốc gia.
Ngày nay, để không bị tụt hậu so với các nền kinh tế trên thế giới, các quốc gia đều nổ lực hội nhập vào xu thế chung
1.1.2 Hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng:
Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là động lực quan trọng thúc đẩy sự phát triển bền vững Để tồn tại và phát triển ổn định, các quốc gia cần chủ động hội nhập quốc tế Cạnh tranh góp phần làm cho hệ thống ngân hàng trở nên vững mạnh, hiệu quả và lành mạnh hơn Ngành tài chính ngân hàng được coi là "xương sống" của nền kinh tế, vì vậy, việc hội nhập quốc tế trong lĩnh vực này sẽ hỗ trợ tích cực cho sự phát triển và tăng trưởng kinh tế của mỗi quốc gia.
Hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng yêu cầu xóa bỏ các ưu đãi, nhằm tạo ra sự cạnh tranh bình đẳng giữa các ngân hàng trong và ngoài nước Quá trình này phản ánh nhu cầu thực tế của toàn cầu hóa nền kinh tế quốc gia.
Quá trình hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng là việc mở cửa hệ thống ngân hàng trong nước để hòa nhập với hệ thống ngân hàng khu vực và toàn cầu Điều này dẫn đến việc hoạt động ngân hàng không còn giới hạn trong một quốc gia hay khu vực mà mở rộng ra toàn cầu Các hoạt động ngân hàng cần tuân thủ quy luật thị trường và các quy tắc kinh doanh quốc tế.
1.1.3 Cơ hội và thách thức đối với ngân hàng thương mại trong nước:
Hội nhập quốc tế, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng, mang lại cả cơ hội và thách thức Việc nghiên cứu các cơ hội và thách thức này sẽ giúp ngân hàng chuẩn bị tốt hơn để ứng phó với những biến đổi trong môi trường kinh doanh.
Hội nhập quốc tế đem lại nhiều cơ hội cho mỗi quốc gia và toàn thế giới
Hội nhập quốc tế đã giúp các ngân hàng trong nước tăng cường nguồn vốn hoạt động từ bên ngoài, tiếp cận công nghệ ngân hàng tiên tiến, mở rộng kinh doanh trong lĩnh vực ngoại hối và chứng khoán quốc tế, cũng như phát triển các dịch vụ ngân hàng mới, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của ngành ngân hàng nội địa.
Hội nhập kinh tế gia tăng sức ép cạnh tranh đối với các ngân hàng thương mại, yêu cầu họ cải tiến phương thức quản lý và tuân thủ nguyên tắc thị trường Điều này dẫn đến việc tăng cường phòng ngừa rủi ro, cải thiện sản phẩm dịch vụ và nâng cao vị thế cạnh tranh của từng ngân hàng.
Hội nhập quốc tế thúc đẩy sự phát triển và trao đổi dịch vụ tài chính ngân hàng giữa các quốc gia Tại Việt Nam, các ngân hàng trong nước thường phải đối mặt với chi phí hoạt động cao và lợi nhuận thấp hơn so với đối thủ nước ngoài Sự xuất hiện của các đối thủ cạnh tranh mạnh mẽ tạo ra áp lực lớn, buộc các ngân hàng nội địa phải đổi mới, nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện chất lượng dịch vụ để duy trì và phát triển thị phần.
Hội nhập quốc tế mang lại nhiều lợi ích nhưng cũng đặt ra không ít thách thức cho Chính phủ và các ngân hàng nội địa.
Việc mở cửa cho sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài có thể dẫn đến tình trạng các ngân hàng này với nguồn vốn dồi dào và kinh nghiệm phong phú sẽ chi phối hoạt động của hệ thống ngân hàng trong nước Hệ quả là nền kinh tế có thể trở nên lệ thuộc vào một số ít ngân hàng nước ngoài, gây ra những rủi ro cho sự ổn định và phát triển bền vững của nền kinh tế.
Các ngân hàng nước ngoài hoạt động tại thị trường nội địa sẽ tạo ra áp lực cạnh tranh mạnh mẽ đối với các ngân hàng trong nước Những ngân hàng này không chỉ sở hữu nguồn vốn dồi dào, công nghệ tiên tiến và đội ngũ nhân lực chất lượng, mà còn có kinh nghiệm phong phú từ thị trường quốc tế.
Trước áp lực cạnh tranh khi Việt Nam tiến tới việc xóa bỏ hàng rào bảo hộ theo các thỏa thuận gia nhập WTO, các ngân hàng Việt Nam cần nâng cao sức mạnh tài chính, công nghệ và năng lực quản trị Với quy mô hiện tại, các ngân hàng thương mại gặp khó khăn trong việc đối phó với những thách thức ngày càng gia tăng trên thị trường Nguồn vốn và tổng tài sản còn thấp, dịch vụ ngân hàng chưa đa dạng và năng lực cạnh tranh yếu kém, tất cả những yếu tố này sẽ dẫn đến xu hướng mua bán và sáp nhập trong ngành ngân hàng.
Việt Nam Điều này càng tăng sức ép đối với các ngân hàng để giữ vững vị thế và thương hiệu của mình trên thị trường.
Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng
1.2.1 Lý luận về cạnh tranh và năng lực cạnh tranh:
Cạnh tranh là yếu tố thiết yếu trong kinh tế thị trường, đóng vai trò như động lực thúc đẩy sự phát triển sản xuất kinh doanh và nâng cao năng suất lao động Đồng thời, cạnh tranh cũng xác định vị thế và quyết định sự tồn tại cũng như sự phát triển của một quốc gia hoặc tổ chức.
Năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) được xác định bởi khả năng tự tạo ra lợi thế cạnh tranh, từ việc duy trì và phát triển các lợi thế sẵn có Điều này giúp ngân hàng củng cố và mở rộng thị phần, tăng cường lợi nhuận, đồng thời có khả năng chống chọi và vượt qua những biến động bất lợi trong môi trường kinh doanh.
Ngành tài chính – kinh doanh tiền tệ là lĩnh vực nhạy cảm, chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ các yếu tố kinh tế, chính trị, xã hội, tâm lý và văn hóa truyền thống.
Chính vì vậy, cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng vừa khốc liệt vừa mang những đặc thù riêng:
Hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại (NHTM) có mối liên hệ chặt chẽ với tất cả các tổ chức kinh tế, chính trị - xã hội và từng cá nhân thông qua việc huy động tiền gửi tiết kiệm, cho vay và cung cấp các dịch vụ tài chính khác Đồng thời, các NHTM cũng mở tài khoản cho nhau để phục vụ khách hàng chung Do đó, khi một NHTM gặp khó khăn hoặc có nguy cơ đổ vỡ, sẽ gây ra tác động dây chuyền đến hầu hết các NHTM khác Vì vậy, các NHTM không chỉ phải cạnh tranh để nâng cao vị thế mà còn cần hợp tác để tạo ra một môi trường kinh doanh lành mạnh, nhằm giảm thiểu rủi ro hệ thống.
Cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) bị ảnh hưởng bởi nhiều thông lệ và tập quán kinh doanh tiền tệ quốc tế, liên quan đến lưu chuyển tiền tệ không chỉ trong nước mà còn giữa nhiều quốc gia Do đó, sự cạnh tranh giữa các NHTM yêu cầu tuân thủ những chuẩn mực khắt khe hơn so với các loại hình kinh doanh khác.
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại:
Năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) được cấu thành từ nhiều tiêu chí riêng biệt, bao gồm công tác chỉ đạo và điều hành, chất lượng đội ngũ cán bộ, cùng với uy tín và thương hiệu của ngân hàng Để đánh giá năng lực cạnh tranh của NHTM, cần xem xét các yếu tố cụ thể liên quan đến hiệu quả hoạt động và sự phát triển bền vững trong ngành ngân hàng.
Hình 1.1 Một số tiêu chí về năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại
Năng lực tài chính Nguồn nhân lực
Năng lực quản trị điều hành Chiến lƣợc cạnh tranh
Chăm sóc khách hàng Quản lý rủi ro ngân hàng
Tính đa dạng và độc đáo của sản phẩm dịch vụ
VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Năng lực tài chính của ngân hàng thương mại (NHTM) được thể hiện qua quy mô tổng tài sản, vốn tự có và các chỉ số hiệu quả kinh doanh, bao gồm chất lượng tài sản nợ và tài sản có.
Khi ngân hàng thương mại (NHTM) quản lý hiệu quả chất lượng tài sản nợ và tài sản có, cùng với quy mô vốn phù hợp, sẽ giúp nâng cao năng lực tài chính và đảm bảo đáp ứng đầy đủ các mục tiêu kinh doanh.
Mọi đơn vị kinh doanh cần có tình hình tài chính lành mạnh và quy mô tài sản đủ lớn để đạt được mục tiêu Đối với ngân hàng thương mại (NHTM), năng lực tài chính tốt không chỉ tạo niềm tin cho khách hàng mà còn giúp huy động vốn dễ dàng và tối đa hóa số tiền trên mỗi khoản vay Theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng, tỷ lệ tài sản cố định không được vượt quá 50% vốn tự có, điều này giúp NHTM có cơ hội mua sắm thêm tài sản cố định và cải tiến công nghệ.
Tất cả những vấn đề này sẽ làm tăng thêm năng lực cạnh tranh của một NHTM
Nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng trong chiến lược nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) Con người, với sự kết hợp giữa tâm lý, sinh lý, tình cảm và trí tuệ, đóng vai trò quyết định trong sự phát triển của NHTM Khi sở hữu đội ngũ nhân viên có trí tuệ và đạo đức, NHTM sẽ có cơ hội phát triển mạnh mẽ và tạo ra sức cạnh tranh vượt trội, nhờ vào khả năng đổi mới trong hoạt động kinh doanh.
1.2.2.3 Năng lực quản trị - điều hành:
Năng lực quản trị điều hành của ngân hàng thương mại thể hiện qua các điểm:
- Mô hình một ngân hàng hiện đại
- Cơ cấu, trình độ, thực hiện của bộ máy lãnh đạo, của lực lƣợng lao động chủ yếu, trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao
Ngân hàng hiện đại hoạt động dựa trên một cơ chế quản lý toàn diện, bao gồm quản trị tài sản nợ và tài sản có, nhằm tối ưu hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng đến quản trị dịch vụ phi tín dụng để nâng cao trải nghiệm khách hàng và mở rộng thị trường Quản trị kế toán và ngân quỹ đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong hoạt động tài chính Cuối cùng, quản trị nhân sự là yếu tố then chốt giúp ngân hàng phát triển bền vững thông qua việc đào tạo và phát triển nguồn nhân lực chất lượng.
Chiến lược kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng Sự phát triển hay thu hẹp thị phần của ngân hàng phụ thuộc vào việc áp dụng các chiến lược kinh doanh hiệu quả Trong bối cảnh ngày càng nhiều ngân hàng mới ra đời, việc xây dựng những chiến lược cụ thể và thiết thực cho từng năm, như chiến lược thu hút khách hàng và marketing, trở nên cần thiết để tồn tại trên thị trường Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần phát triển các chính sách và chiến lược đi sâu vào nhu cầu của từng khách hàng, tạo dựng niềm tin và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Trong bối cảnh toàn cầu hóa, công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao khả năng cạnh tranh cả trong và ngoài nước Sự phát triển của công nghệ thông tin đã làm thay đổi cách thức hoạt động kinh doanh, mang lại sự thuận lợi và nhanh chóng hơn cho các doanh nghiệp Đặc biệt, trong lĩnh vực ngân hàng, công nghệ thông tin đã được ứng dụng rộng rãi, tạo ra nhiều dịch vụ và tiện ích gia tăng cho khách hàng.
Công nghệ hiện đại đang giúp ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện giao dịch nhanh chóng, tiện lợi và an toàn, cho phép khách hàng thực hiện các dịch vụ ngân hàng từ xa qua Internet và điện thoại Việc ứng dụng công nghệ cao trong quản trị không chỉ cải thiện hiệu quả hoạt động mà còn là nền tảng quan trọng để NHTM nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường.
Khi có năng lực tài chính vững mạnh, nguồn nhân lực chất lượng và công nghệ tiên tiến, việc đưa sản phẩm đến tay khách hàng là yếu tố quyết định thành công Chiến lược Marketing hiệu quả không chỉ giúp quảng bá hình ảnh và sản phẩm, mà còn đảm bảo sản phẩm được tiếp cận nhanh chóng với người tiêu dùng Hơn nữa, Marketing còn đóng vai trò quan trọng trong việc nghiên cứu nhu cầu thị trường, kích thích nhu cầu và định hướng thị trường, từ đó xây dựng các chính sách và chiến lược kinh doanh dài hạn, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI (SHB) GIAI ĐOẠN 2007 - 2012: 2.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội
Giới thiệu chung
Tên gọi: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội
Tên giao dịch quốc tế: SAIGON – HANOI COMMERCIAL JOINT STOCK BANK
Tên viết tắt: SHB Trụ sở chính: 77 Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Thủ đô Hà Nội
Website: www.shb.com.vn Vốn điều lệ: 4.815.795.470.000 đồng
Giấy phép thành lập: quyết định số 214/QĐ-NH5 ngày 13/11/1993; quyết định số 93/QĐ-NHNN ngày 20/1/2006; và số 1764/QĐ-NHNN ngày 11/9/2006
Giấy phép hoạt động: 0041-NH/GP ngày 13/11/1993
Mã số thuế: 1800278630004 Ngành nghề kinh doanh:
Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn thông qua các hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn và phát hành kỳ phiếu, sau khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép Đồng thời, tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển từ tổ chức và cá nhân trong nước cũng như ngoài nước, khi có sự chấp thuận của Ngân hàng Nhà nước.
- Vay vốn NHNN và các tổ chức tín dụng khác
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá; hùn vốn và liên doanh theo luật định;
- Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng;
Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và thanh toán quốc tế được thực hiện khi có sự cho phép của Ngân hàng Nhà nước Đồng thời, các dịch vụ ngân hàng khác liên quan đến huy động vốn từ nước ngoài cũng được triển khai Ngoài ra, hoạt động bao thanh toán là một phần quan trọng trong các giao dịch này.
Lịch sử hình thành và phát triển
Ngày 13/11/1993, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nông thôn Nhơn Ái, tiền thân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (SHB), chính thức ra đời sau khi nhận giấy phép thành lập số 0041/NH/GP từ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Ngân hàng được thành lập trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam chuyển từ kế hoạch hóa tập trung sang cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước, đánh dấu giai đoạn đổi mới và thực hiện pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã, và công ty tài chính Với vốn điều lệ ban đầu 400 triệu đồng, ngân hàng chỉ có một trụ sở chính tại số 341 Ấp Nhơn Lộc 2, Thị tứ Phong Điền, Huyện Châu Thành, Tỉnh Cần Thơ (cũ) và hoạt động chủ yếu tại một số xã thuộc Huyện Châu Thành, phục vụ cho các hộ nông dân vay vốn nhằm phát triển sản xuất nông nghiệp.
Vào ngày 20/01/2006, Thống Đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam đã phê duyệt Quyết định số 93/QĐ-NHNN cho phép SHB chuyển đổi từ Ngân hàng Nông thôn sang Ngân hàng Thương mại Cổ phần, tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao năng lực tài chính và mở rộng mạng lưới kinh doanh SHB trở thành ngân hàng TMCP đô thị đầu tiên tại Cần Thơ, một trung tâm tài chính của Đồng Bằng Sông Cửu Long Ngày 22/07/2008, SHB chính thức dời trụ sở về Hà Nội, đánh dấu bước phát triển mới Việc chuyển đổi mô hình hoạt động này giúp SHB hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại cổ phần bán lẻ đa năng, cung cấp dịch vụ đa dạng và phát triển bền vững trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế.
Thực trạng về năng lực cạnh của ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2008 – 2012
Gòn – Hà Nội giai đoạn 2008 – 2012:
Sau 18 năm xây dựng, phát triển và trưởng thành, SHB luôn nỗ lực không ngừng để mang đến cho khách hàng các dịch vụ ngân hàng với chất lượng tốt nhất và phong cách phục vụ chuyên nghiệp nhất, với quyết tâm trở thành một ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng hàng đầu Việt Nam và là một tập đoàn tài chính năm 2015
SHB là một trong ba ngân hàng đầu tiên niêm yết trên sàn giao dịch và đang mở rộng mạng lưới hoạt động ra nhiều tỉnh thành trên toàn quốc Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng hàng đầu Việt Nam, tính đến đầu năm 2012, SHB đã có hơn 150 điểm giao dịch, cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính ngân hàng trên toàn quốc.
Trong lễ trao giải Thương hiệu mạnh 2012, SHB đã nhận giải “Thương hiệu mạnh Việt Nam” lần thứ 5 liên tiếp từ thời báo Kinh Tế Việt Nam và Cục Xúc Tiến Thương Mại Theo công văn số 1232/NHNN-CSTT ngày 2/3/2012 của NHNN, SHB đã có kết quả kinh doanh khả quan với tốc độ tăng trưởng tín dụng đạt 17%, cao nhất trong các ngân hàng nhóm 1, qua đó khẳng định vị thế ngân hàng nhóm 1 của mình.
2.2.2 Thực trạng về năng lực tài chính:
Năng lực tài chính của ngân hàng thương mại (NHTM) được xác định bởi khả năng huy động và sử dụng vốn trong hoạt động kinh doanh Điều này bao gồm quy mô vốn tự có, chất lượng tài sản và nguồn vốn, khả năng sinh lời, cũng như khả năng đảm bảo an toàn trong các giao dịch.
Vốn tự có là yếu tố quyết định trong hoạt động của ngân hàng, giúp tăng cường khả năng chống đỡ trước rủi ro kinh doanh Quy mô vốn chủ sở hữu cao mang lại khả năng ứng phó tốt hơn với các biến cố tài chính không lường trước, trong khi vốn tự có thấp hạn chế khả năng mở rộng hoạt động, cho vay tối đa và phát triển mạng lưới Điều này dẫn đến chi phí hoạt động tăng, cạnh tranh yếu và kết quả hoạt động thấp Do đó, việc tăng vốn tự có là điều kiện thiết yếu để nâng cao tính an toàn và khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Theo Nghị định 141 của Chính phủ ban hành ngày 22/11/2006, các ngân hàng thương mại (NHTM) phải đạt vốn pháp định 3.000 tỷ đồng trước cuối năm 2010 Tuy nhiên, đến hết tháng 11/2010, khoảng 19 NHTM vẫn gặp khó khăn trong việc tăng vốn đúng hạn Do đó, vào ngày 14/12, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã quyết định gia hạn thời gian tăng vốn điều lệ của các tổ chức tín dụng thêm một năm, đến ngày 31/12/2011.
Vào ngày 6/5/2011, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (SHB) đã hoàn tất việc chuyển đổi gần 15 triệu cổ phiếu, nâng tổng vốn điều lệ lên 4.815.795.470.000 đồng, tăng gần 38% so với năm 2010 Sự gia tăng này đã củng cố năng lực tài chính của SHB, giúp ngân hàng trở thành một trong những NHTMCP có quy mô vốn điều lệ lớn tại Việt Nam.
Bảng 2.1 Vốn điều lệ các ngân hàng Việt Nam tính đến 31/12/2011
Vốn chủ sở hữu (đvt: tỷ đồng) 2010 2011
(Nguồn: báo cáo thường niên của SHBB và các ngân hàng TMCP qua các năm)
SHB đã vượt qua quy định về mức vốn điều lệ theo nghị định 141 với số vốn cao hơn gần 2.000 tỷ đồng, nằm trong top 15 ngân hàng có quy mô vốn lớn Tuy nhiên, so với các ngân hàng thương mại trong nước, quy mô vốn của SHB vẫn còn khiêm tốn; cụ thể, vốn điều lệ của Sacombank cao gấp 2,23 lần và BIDV - ngân hàng có vốn tự có lớn nhất Việt Nam - có vốn điều lệ gấp 5,86 lần so với SHB.
Năm 2012, một số ngân hàng dự kiến sẽ tiếp tục tăng vốn, trong đó ACB đặt mục tiêu tăng vốn lên 11.252 tỷ đồng, MB hướng đến 10.000 tỷ đồng, Maritime Bank dự kiến tăng lên 8.000 tỷ đồng và HDBank mục tiêu đạt 5.450 tỷ đồng.
Mặc dù SHB đã đáp ứng yêu cầu tăng vốn của nhà nước, nhưng quy mô vốn của ngân hàng này vẫn còn khiêm tốn so với các ngân hàng thương mại trong nước Vốn điều lệ hiện tại của SHB thấp hơn nhiều so với các ngân hàng thương mại nhà nước và còn nhỏ hơn so với nhiều ngân hàng thương mại cổ phần đang tích cực nâng cao năng lực tài chính Thêm vào đó, sự gia nhập của nhiều ngân hàng 100% vốn nước ngoài mạnh về vốn vào thị trường sẽ ảnh hưởng đáng kể đến năng lực cạnh tranh của SHB.
2.2.2.2 Hệ số an toàn vốn:
Trong bối cảnh cạnh tranh toàn cầu ngày càng gia tăng tại Việt Nam, đặc biệt sau khi gia nhập WTO, sự an toàn và ổn định của hệ thống ngân hàng trở nên quan trọng hơn bao giờ hết Tỷ lệ an toàn vốn (CAR) là một yếu tố then chốt để đánh giá mức độ an toàn trong hoạt động của các ngân hàng thương mại CAR phản ánh sự cân bằng giữa vốn tự có và tài sản rủi ro, cho thấy mức độ an toàn, tính ổn định của ngân hàng cũng như khả năng thanh toán nợ và ứng phó với rủi ro Do đó, việc xem xét CAR giúp đánh giá mức độ bảo vệ của ngân hàng đối với khách hàng gửi tiền.
Theo quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN, các ngân hàng thương mại Việt Nam phải duy trì tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu là 8%, và đã được nâng lên 9% vào năm 2010 Hệ số CAR cần được cân bằng giữa lợi nhuận và an toàn vốn, vì mức quá thấp hoặc quá cao đều không có lợi cho ngân hàng Ngân hàng cần lập kế hoạch kinh doanh hợp lý để đảm bảo hệ số an toàn vốn và tối đa hóa lợi nhuận Với quy mô vốn tự có còn khiêm tốn, SHB hạn chế mở rộng hoạt động cho vay để không vi phạm tỷ lệ an toàn tối thiểu 9% và giảm thiểu rủi ro Trong những năm qua, SHB luôn duy trì hệ số CAR ở mức cao.
Bảng 2.2 Hệ số an toàn vốn SHB qua các năm Đvt: (%) 2007 2008 2009 2010 2011
Hệ số CAR của SHB đã được duy trì ở mức cao, dao động từ 12% đến 13%, cho thấy ngân hàng rất chú trọng đến việc gia tăng mức độ an toàn trong hoạt động kinh doanh So với các ngân hàng thương mại khác trong nước, SHB luôn nằm trong nhóm có mức độ hoạt động an toàn và khả năng chống chịu rủi ro cao trong những năm qua.
Bảng 2.3 Hệ số an toàn vốn của một số NHTM trong nước (đvt: %)
SHB ACB SACOM VCB VIETINBANK
(Nguồn: báo cáo thường niên của SHB và các ngân hàng TMCP qua các năm)
Theo quy mô, các ngân hàng nhỏ có hệ số CAR cao hơn so với các ngân hàng lớn như VCB và Vietinbank, nơi hệ số này chỉ dao động từ 8 - 9% Năm 2010, Ngân hàng Nhà Nước quyết định nâng hệ số an toàn vốn lên 9% để đối phó với rủi ro trong bối cảnh kinh tế khó khăn Các ngân hàng nhỏ cần tăng vốn và cải thiện hệ số an toàn vốn để bảo vệ trước biến động kinh tế Để thích ứng với hội nhập và biến động thị trường, SHB đã tăng vốn điều lệ và duy trì hệ số an toàn vốn ở mức khoảng 11%.
- 14% để hoạt động kinh doanh với mức độ an toàn cao hơn
Bảng 2.4 Tổng dư nợ tín dụng của SHB từ 2008 - 2011
Tổng dư nợ tín dụng thay đổi (%)
(Nguồn: tổng hợp từ báo cáo thường niên của SHB qua các năm)
Dư nợ tín dụng là chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay và thu nợ trong năm Tổng dư nợ tín dụng năm 2008 đạt 6.252.699 triệu đồng, tăng lên 12.828.748 triệu đồng vào năm 2009, tương ứng với mức tăng 105% Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng dư nợ đã giảm dần trong các năm tiếp theo, với 24.375.588 triệu đồng vào năm 2010 (tăng 90% so với 2009) và 29.208.169 triệu đồng vào năm 2011 (tăng 20% so với 2010) Hai nguyên nhân chính dẫn đến sự giảm tốc độ tăng trưởng dư nợ của ngân hàng SHB cần được xem xét.
Đánh giá những nguyên nhân khách quan ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2007 – 2011
cạnh tranh của ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn 2007 - 2011:
Hội nhập quốc tế là xu thế tất yếu của thời đại, diễn ra mạnh mẽ trên nhiều lĩnh vực và đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao vị thế của Việt Nam trên trường quốc tế Sự hội nhập kinh tế không chỉ thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội nhanh chóng và bền vững mà còn thể hiện qua việc Việt Nam chủ động gia nhập ASEAN, tham gia khu mậu dịch tự do ASEAN (AFTA) và ký kết hiệp định thương mại song phương với Hoa Kỳ Một cột mốc quan trọng là vào ngày 07/11/2006, sau 12 năm đàm phán, Việt Nam chính thức trở thành thành viên của hiệp định này.
150 của tổ chức WTO Theo đó, Việt Nam sẽ mở cửa thị trường ở hầu hết các lĩnh vực, trong đó có lĩnh vực ngân hàng
Trong lĩnh vực ngân hàng, các cam kết được thể hiện qua việc mở cửa thị trường dịch vụ, điều này được ghi nhận trong biểu cam kết dịch vụ, cùng với các cam kết đa phương.
2.3.1 Cam kết mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng:
Việt Nam cam kết cung cấp đa dạng các loại hình dịch vụ tài chính ngân hàng theo phụ lục GATS, bao gồm cả những dịch vụ mới như kinh doanh sản phẩm phái sinh và quản lý tài sản tài chính.
2.3.1.1 Các cam kết về tiếp cận thị trường
- Các TCTD nước ngoài chỉ được phép thiết lập hiện diện thương mại tại Việt Nam dưới các hình thức sau:
Các ngân hàng thương mại nước ngoài tại Việt Nam bao gồm văn phòng đại diện, chi nhánh ngân hàng thương mại nước ngoài, và ngân hàng liên doanh với tỷ lệ góp vốn của bên nước ngoài không vượt quá 50% vốn điều lệ Ngoài ra, còn có công ty cho thuê tài chính liên doanh, công ty cho thuê tài chính 100% vốn nước ngoài, công ty tài chính liên doanh và công ty tài chính 100% vốn nước ngoài Kể từ ngày 01/04/2007, các ngân hàng 100% vốn nước ngoài đã được phép thành lập tại Việt Nam.
+ Đối với các công ty tài chính nước ngoài: văn phòng đại diện, công ty tài chính liên doanh, công ty tài chính 100% vốn nước ngoài
Các công ty cho thuê tài chính nước ngoài tại Việt Nam bao gồm văn phòng đại diện, công ty liên doanh và công ty cho thuê tài chính 100% vốn nước ngoài.
Trong vòng 5 năm tới, Việt Nam sẽ hạn chế quyền nhận tiền gửi bằng Đồng Việt Nam của các chi nhánh ngân hàng nước ngoài từ cá nhân Việt Nam nếu không có quan hệ tín dụng, theo tỷ lệ nhất định so với vốn cấp của chi nhánh.
+ Ngày 1 tháng 1 năm 2007: 650% vốn pháp định được cấp
+ Ngày 1 tháng 1 năm 2008: 800% vốn pháp định được cấp
+ Ngày 1 tháng 1 năm 2009: 900% vốn pháp định được cấp
+ Ngày 1 tháng 1 năm 2010: 1000% vốn pháp định được cấp
+ Ngày 1 tháng 1 năm 2011: Đối xử quốc gia đủ
Việt Nam có khả năng giới hạn tỷ lệ tham gia cổ phần của các tổ chức tín dụng nước ngoài tại các ngân hàng thương mại nhà nước đã được cổ phần hóa, tương đương với mức tham gia của các ngân hàng nội địa.
Theo quy định hiện hành, cá nhân và tổ chức nước ngoài không được nắm giữ quá 30% vốn điều lệ của các ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam, trừ khi có quy định khác từ pháp luật Việt Nam hoặc được sự chấp thuận của cơ quan có thẩm quyền.
+ Một chi nhánh NHTM nước ngoài không được phép mở các điểm giao dịch khác ngoài trụ sở của chi nhánh mình
+ Kể từ khi gia nhập, các TCTD nước ngoài được phép phát hành thẻ tín dụng trên cơ sở đối xử quốc gia
2.3.1.2 Các cam kết về đối xử quốc gia
Để thành lập một chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, ngân hàng mẹ cần phải có tổng tài sản đạt trên 20 tỷ đô la Mỹ tính đến cuối năm trước thời điểm nộp đơn.
Để thành lập một ngân hàng liên doanh hoặc ngân hàng 100% vốn nước ngoài, ngân hàng mẹ cần có tổng tài sản trên 10 tỷ đô la Mỹ vào cuối năm trước thời điểm nộp đơn.
Để thành lập một công ty tài chính 100% vốn nước ngoài hoặc công ty tài chính liên doanh, cũng như công ty cho thuê tài chính 100% vốn nước ngoài hoặc công ty cho thuê tài chính liên doanh, tổ chức tín dụng nước ngoài cần có tổng tài sản trên 10 tỷ đô la Mỹ vào cuối năm trước khi nộp đơn.
Việt Nam cam kết thực hiện nghĩa vụ về ngoại hối theo quy định của Hiệp định WTO và các quyết định liên quan từ WTO và IMF Quốc gia này sẽ không áp dụng bất kỳ luật, quy định hay biện pháp nào có thể hạn chế nguồn cung ngoại tệ cho cá nhân hoặc doanh nghiệp, nhằm đảm bảo thực hiện các giao dịch vãng lai quốc tế trên lãnh thổ của mình.
Chính phủ Việt Nam dự kiến sẽ áp dụng các quy định cấp phép thận trọng cho ngân hàng 100% vốn nước ngoài, tập trung vào tỷ lệ an toàn vốn, khả năng thanh toán và quản trị doanh nghiệp Các điều kiện đối với chi nhánh ngân hàng nước ngoài và ngân hàng 100% vốn nước ngoài sẽ được thực hiện trên cơ sở không phân biệt đối xử Một ngân hàng thương mại nước ngoài có thể sở hữu cả ngân hàng 100% vốn nước ngoài và chi nhánh tại Việt Nam Ngân hàng 100% vốn nước ngoài sẽ được hưởng đối xử quốc gia đầy đủ, tương tự như ngân hàng thương mại Việt Nam, trong việc thiết lập hiện diện thương mại.
Việt Nam sẽ chủ động điều chỉnh cơ chế quản lý các chi nhánh ngân hàng nước ngoài, bao gồm việc thiết lập các yêu cầu về vốn tối thiểu, nhằm phù hợp với các thông lệ quốc tế được công nhận.
Chi nhánh ngân hàng nước ngoài không được mở điểm giao dịch độc lập, vì các điểm giao dịch phải phụ thuộc vào vốn của chi nhánh Tuy nhiên, Việt Nam không đặt ra giới hạn về số lượng chi nhánh của các ngân hàng nước ngoài.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH
Mục tiêu – nhiệm vụ của SHB giai đoạn 2012 -2020
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, các doanh nghiệp phải đối mặt với những thách thức từ môi trường kinh doanh biến động Do đó, việc xây dựng chiến lược phát triển là cần thiết để định hướng cho hoạt động và sự phát triển của tổ chức trong một giai đoạn nhất định Hơn nữa, khi hậu quả của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu vẫn chưa được khắc phục hoàn toàn, khả năng phục hồi dự báo sẽ bắt đầu trong thời gian tới.
Trong 3-5 năm tới, SHB sẽ tập trung vào chiến lược phát triển giai đoạn 2011-2020 nhằm trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại và đa năng hàng đầu tại Việt Nam Ngân hàng sẽ đẩy mạnh quan hệ hợp tác đầu tư với các đối tác chiến lược trong và ngoài nước, đồng thời xây dựng thương hiệu SHB vững mạnh trong khu vực, với mục tiêu trở thành "đối tác tin cậy với nhiều giải pháp phù hợp" cho khách hàng.
Mục tiêu chung của SHB giai đoạn 2011 – 2020:
- Phấn đấu trở thành nhà cung cấp tài chính hàng đầu Việt Nam và mở rộng hoạt
- Tái cơ cấu ngân hàng
SHB cần phát huy lợi thế hiện có, mở rộng lĩnh vực hoạt động để kinh doanh hiệu quả hơn, đồng thời phát triển cả về chiều rộng lẫn chiều sâu Điều này sẽ giúp ngân hàng đạt được một bảng cân đối kế toán lành mạnh.
Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro chuyên nghiệp và hiệu quả là yếu tố then chốt để đảm bảo sự tăng trưởng bền vững và hoạt động an toàn Việc duy trì sức khỏe tài chính ở mức độ an toàn cao và giữ hệ số an toàn vốn đạt tiêu chuẩn quốc tế giúp SHB có khả năng vượt qua mọi thách thức và khó khăn.
Chuẩn bị nguồn nhân lực và đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp là yếu tố quan trọng để đảm bảo hệ thống vận hành liên tục, thông suốt và hiệu quả.
- Cải thiện và phát triển hệ thống công nghệ thông tin của NH