(Luận văn) hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp sài gòn hà nội, chi nhánh bình phước

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO to tn gh TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH ie p w n lo BÙI HỒNG THANH ad th u yj yi pl ua al HOÀN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG n KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN va n HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ m ll fu oi NỘI, CHI NHÁNH BÌNH PHƯỚC at nh z z k jm ht vb LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ m co l gm an Lu n va y te BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO re TP.HỒ CHÍ MINH - NĂM 2017 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH to tn gh ie p BÙI HỒNG THANH w n lo HOÀN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG ad th KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN u yj yi HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ pl al n ua NỘI, CHI NHÁNH BÌNH PHƯỚC va n 7701250935A oi MÃ SỐ: m ll fu CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG at nh z z LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ ht vb k jm NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: m co l gm TS LẠI TIẾN DĨNH an Lu n va y te re TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2017 LỜI CAM ĐOAN: to tn gh ie Tơi xin cam đoan Luận văn thạc sĩ: “Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Bình Phước” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng trích dẫn đầy đủ p w n lo ad Tác giả th u yj yi pl n ua al BÙI HỒNG THANH va n oi m ll fu at nh z z k jm ht vb m co l gm an Lu n va y te re MỤC LỤC to tn TRANG PHỤ BÌA gh ie LỜI CAM ĐOAN p MỤC LỤC w n DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT lo ad DANH MỤC BẢNG BIỂU th u yj yi LỜI MỞ ĐẦU ……………………………………………………………………… pl al CHƯƠNG 1: SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG, TÌNH HÌNH KINH DOANH TẠI n ua NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI CN BÌNH PHƯỚC ………………… va n 1.1 Khái quát NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội – CN Bình Phước ……………… m ll fu 1.2 Tình hình kinh doanh NH SHB CN Bình Phước ………………………… oi nh CHƯƠNG 2: LÝ THUYẾT XHTD VÀ MỘT SỐ MƠ HÌNH XHTD TRÊN THẾ at 18 z GIỚI ………………………………………………………………………………… z ht vb 2.1 Lý thuyết XHTD ……………………………………………………………… 18 jm 23 k 2.2 Một số phương pháp XHTD KH DN ………………………………………… gm co l 2.3 Điều kiện tiên để xây dựng hệ thống XHTD KH DN hiệu NH thương mại ………………………………………………………………………… 30 m 31 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG XHTD DN SHB CN BÌNH PHƯỚC ……………… n va an Lu 2.4 Ví dụ mơ hình XHTD NH BIDV ……………………………………… 3.1 Quy trình XHTD DN SHB ……………………………………………… 35 35 y te re to 3.2 Thực trạng XHTD DN NH SHB CN Bình Phước ………………………… 42 tn gh CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HẠN CHẾ VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ TỒN ĐỌNG CỦA ie CƠNG TÁC XHTD DN SHB CN BÌNH PHƯỚC ………………………………… 47 p 47 w 4.1 Những thành tựu đạt …………………………………………………… n lo 48 ad 4.2 Một số mặt hạn chế …………………………………………………………… th u yj 4.3 Nguyên nhân …………………………………………………………………… 51 yi pl CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC XHTD TẠI NH SHB CHI al 55 n ua NHÁNH BÌNH PHƯỚC …………………………………………………………… va 5.1 Định hướng chiến lược NH TMCP SHB thời gian tới ……………… 55 n fu m ll 5.2 Giải pháp hoàn thiện hệ thống XHTD DN NH TMCP SHB – CN Bình 58 oi Phước ……………………………………………………………………………… nh at 5.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hệ thống XHTD DN NH TMCP 64 z SHB ………………………………………………………………………………… z ht vb KẾT LUẬN ………………………………………………………………………… 67 k jm 69 l gm DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ………………………………………… 71 m co PHỤ LỤC ………………………………………………………………………… an Lu n va y te re (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc to tn gh ie p DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT w n lo ad BCTC th pl Giá vốn hàng bán HTK ua al GVHB Doanh thu yi DT Doanh nghiệp u yj DN Báo cáo tài KĐTC Không đủ tiêu chuẩn KH Khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp LNST Lợi nhuận sau thuế NH Ngân hàng NHTMCP NH Thương mại cổ phần SHB NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội SXKD Sản xuất kinh doanh TS Tài sản TSBĐ Tài sản bảo đảm TSNH Tài sản ngắn hạn VLĐ Vốn lưu động XDCB Xây dựng XHTD Xếp hạng tín dụng XHTDNB Xếp hạng tín dụng nội Hàng tồn kho n va n oi m ll fu at nh z z k jm ht vb m co l gm an Lu n va y te re (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc DANH MC BNG BIU to tn Bảng 1.2: Kết thu phí dịch vụ giai đoạn 2014-2016…………………… 14 gh Bảng 1.1: Huy động vốn giai đoạn 2014-2016 …………………………………… ie p w 16 n Bảng 1.3: Kết hoạt động kinh doanh năm 2014 – 2016……………………… lo ad Bảng 2.1: Bảng hệ thống ký hiệu xếp hạng công cụ nợ dài hạn Moody’s…… 27 th u yj 29 yi Bảng 2.2: Bảng hệ thống ký hiệu XHTD Standard and Poor’s…… pl Bảng 2.3 Trọng số nhóm tiêu phi tài chấm điểm XHTD KH al 32 n ua DN………………………………………………………………… va 33 n Bảng 2.4 Hệ thống ký hiệu xếp hạng DN BIDV………………… m ll fu Bảng 3.1 Phân loại DN theo ngành kinh tế…………………………… 37 oi nh 37 at Bảng 3.2 Phân loại DN theo quy mô…………………………………… z 38 Bảng 3.4 Nhóm tiêu tài KH DN NH SHB… 39 z Bảng 3.3 Phân loại DN theo số lao động……………………………… k jm ht vb gm Bảng 3.5 Bảng nhóm tiêu phi tài chính………………………………………… 39 co l 47 m Bảng 4.1: Bảng xếp hạng KH DN năm 2010 SHB……… an Lu n va y te re (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc to tn gh ie DANH MC BIỂU ĐỒ p Biểu đồ 1.1: Cơ cấu huy động theo kỳ hạn …………………………………… w n 10 lo Biểu đồ 1.2: Cơ cấu huy động theo loại tiền ………………………………… ad 12 th Biểu đồ 1.3: Tổng dư nợ tăng trưởng dư nợ tín dụng giai đoạn 2012-2014… u yj 13 yi Biểu đồ 1.4: Hoạt động cho vay năm 2014…………………………………… pl n ua al va n oi m ll fu at nh z z k jm ht vb m co l gm an Lu n va y te re (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc LI M U to tn NH trung tâm tài có tầm quan trọng bậc gh ie kinh tế quốc gia Thế Giới Với hoạt động chủ yếu huy động p vốn, dịch vụ tốn, ủy thác, tín dụng… Hoạt động tín dụng w hoạt động đem giả lại nguồn thu nhập cho NH đồng thời n lo kèm mức rủi ro cao tương ứng Để hạn chế điều đó, khâu XHTD phải ad thực cẩn trọng trước định cho vay NH th u yj Theo hiệp ước Basel II, NH phải xây dựng hệ thống XHTD nội yi pl riêng NH sử dụng hệ thống cơng cụ quản trị tín dụng hiệu al ua Tuy nhiên, Việt Nam nay, việc xây dựng áp dụng hệ thống XHTD n nội triển khai số NH lớn NH TMCP Ngoại thương va n Việt Nam, NH Đầu tư Phát triển Việt Nam, NH TMCP Công thương Việt fu oi m ll Nam…nên vấn đề NH at nh Đặc biệt, NH TMCP Sài Gòn - Hà Nội, với hệ thống XHTD nội chưa hồn chỉnh, thiếu tính đồng tồn hệ thống việc xây dựng hệ z z thống XHTD nội phù hợp với thông lệ Basel II điều định 493/QĐ – ht vb NHNN ngày 22/04/2005 NH Nhà nước để phục vụ cho công tác cấp tín dụng jm phân loại rủi ro cần thiết Nó cấu phần quan trọng công cụ đắc k l gm lực quản trị kinh doanh NH, giúp NH ngày phát triển m co NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội với số lượng KH lớn, lên đến 600.000 KH cá nhân gần 30.000 KH DN… Ta thấy lượng KH DN an Lu nhiều, lợi nhuận từ KH DN lớn Tuy nhiên ta nhận thấy thể phòng ngừa rủi ro cho vay KH đồng thời giảm tổn thất cho NH (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc y te NHTMCP Si Gũn – Hà Nội nói chung CN Bình Phước nói riêng Qua NH có re ro Chính việc xếp hạng KHDN có ý nghĩa quan trọng n va tình hình kinh tế khó khăn nay, việc cho vay KHDN l rt ri (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc Nhận thức tính cấp thiết vấn đề XHTD KHDN NH cộng với to mong muốn tìm hiểu thêm vấn đề này, kiến thức tích lũy tn gh trình học tập giúp đỡ NH SHB nói chung chi nhánh SHB – Bình ie p Phước nói riêng tác giả chọn thực đề tài luận văn “Hoàn thiện hệ thống XHTD KH DN NH TMCP Sài Gịn – Hà Nội – chi nhánh Bình Phước” w n lo  Mục tiêu nghiên cứu: ad  Hệ thống hố, phân tích, tổng hợp vấn đề lý luận liên quan đến công tác th u yj XHTD DN NH thương mại yi  Phân tích, đánh giá thực trạng công tác XHTD DN SHB CN Bình Phước pl ua al thời gian qua n  Ðề xuất giải pháp hồn thiện cơng tác XHTD DN SHB CN Bình va Phước n  Đối tượng nghiên cứu oi m ll fu  Ðối tượng phạm vi nghiên cứu nh Ðối tượng nghiên cứu luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề lý at luận thực tiễn liên quan đến cơng tác XHTD DN SHB CN Bình Phước z z  Phạm vi nghiên cứu ht vb Về nội dung: Ðề tài tập trung nghiên cứu công tác XHTDNB KH jm DN k gm Về thời gian: Thời gian để thực phân tích, đánh giá thực trạng công tác Về không gian: Tại SHB CN Bình Phước an Lu Câu hỏi nghiên cứu m  co l XHTDNB tập trung khoảng thời gian từ 2014 đến 2016 Bản chất XHTDNB gì? Nội dung cơng tác XHTDNB KH DN? Tiêu chí nào? Những vấn đề cần quan tâm gii quyt? (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc y te Thc trạng cơng tác XHTDNB KH DN SHB CN Bình Phước diễn re tố ảnh hưởng đến công tác XHTDNB? n va đánh giá công tác XHTDNB đối vi KH DN ti NHTM v nhng nhõn no (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc 59 Cn thc hin chm im chi tiết ngành, nghề lĩnh vực kinh doanh to thay chấm điểm theo ngành, nghề lĩnh vực kinh doanh theo nhóm ngành tn gh ngành nghề lĩnh vực kinh doanh khác có ie p đặc điểm riêng khác vòng quay vốn, hàng tồn kho, doanh thu…Việc chấm điểm chi tiết theo ngành giúp NH có nhìn đắn w n rủi ro ngành, từ có thực việc quản trị rủi ro quản lý KH theo lo ad danh mục KH tốt Hiện nay, NH Vietcombank thực việc chấm điểm chi th tiết ngành nghề theo danh mục tín dụng gồm 52 ngành nghề kinh tế u yj  Tại bước 3: Chấm điểm theo quy mô DN yi pl Quy mô DN lớn hay nhỏ định vị cạnh tranh khả n trình XHTD DN ua al sinh lợi DN Có thể nói, xác định quy mô DN quan trọng va n Việc phân chia thành nhóm quy mơ DN hệ thống XHTD cũ chưa fu m ll hợp lý với tình hình kinh tế nước ta NH nên chia thành nhóm oi gồm: quy mơ lớn, quy mơ trung bình, quy mô nhỏ, quy mô siêu nhỏ KH mục at nh tiêu SHB chủ yếu DN vừa nhỏ z  Tại bước 4, 5: Chấm điểm tiêu tài phi tài chính: z ht vb Trong bảng chấm điểm yếu tố bên ngoài, tiêu triển vọng ngành cần sửa đổi với trọng số khác triển vọng ngành động lực mạnh jm k mẽ để giúp DN nội ngành phát triển Khi đặt ngành mũi nhọn, gm DN nhà nước tạo điều kiện để phát triển môi trường kinh l doanh, môi trường pháp lý thuận lợi Mặt khác, ngành có triển vọng phát triển co m có nghĩa ngành kinh tế chấp nhận, DN có khả tiêu thụ an Lu nhiều sản phẩm, lợi nhuận gia tăng…Vì DN kinh doanh ngành nghề có triển vọng phát triển tốt nghĩa khả sử dụng vốn có hiệu cao định lượng cao, dễ dàng đo lường cú nhng ý ngha kinh t (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc y te SHB, vũng quay hng tn kho, k thu tiền bình qn…Đây tiêu có khả re Ngoài ra, SHB cần điều chỉnh số tiêu như: mức độ giao dịch với n va DN khác ngành Do vậy, tiêu cần c NH c bit quan tõm (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc 60 nht nh, khụng th hin nhiu v khả trả nợ DN, nên NH giảm to nhẹ quan trọng bảng chấm điểm XHTD DN việc giảm tn gh điểm tiêu ie Bên cạnh tiêu có, NH cần bổ sung số tiêu như: p  Trình độ cơng nghệ DN: với công nghệ cao giúp sản phẩm làm w n DN có chất lượng vượt trội hơn, tạo nên lợi cạnh tranh nên hiệu lo ad sử dụng vốn tốt Do đó, khả hồn trả nợ DN cao th  Chất lượng hàng tồn kho: Vì số DN giá trị tài sản hàng tồn kho u yj lớn khả lý hàng lại không tốt Điều này, làm ảnh hưởng tới yi pl kết thẩm định cán tín dụng al ua  Chất lượng khoản phải thu: NH nên đưa thêm tiêu vào bảng n chấm điểm XHTD KH DN để đánh giá tình hình kinh doanh DN Bởi vì, va n khoản phải thu nhiều làm tăng tài sản cho DN nhiên fu m ll khoản nợ khó địi DN chịu thua lỗ, bị tồn đọng vốn lớn, oi điều ảnh hưởng đến tình hình tài DN Do đó, ảnh hưởng tới at nh khả hồn trả khoản nợ cho NH z Mặt khác, tiêu định tính tiêu khó xác định, phụ thuộc nhiều z ht vb vào yếu tố chủ quan cán chấm điểm tín dụng Do vậy, dễ nảy sinh rủi ro đạo đức việc chấm điểm XHTD Vì tiêu nên cần sâu chi jm k tiết Ví dụ tiêu “vị cạnh tranh DN” khó dự đốn, gm hồn tồn dựa theo yếu tố chủ quan cán tín dụng Vì vậy, NH nên thay l tiêu khác thị phần DN Chỉ tiêu đo lường tỷ lệ m co doanh số bán ước tính DN với doanh số bán ước tính ngành an Lu Ngồi ra, tiêu quan trọng nợ hạn lại chiếm điểm tổng số 100 điểm, có trường hợp DN có lịch sử tín dụng tốt li chm im y te (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc re  Chạy thử chương trình thơng qua chọn mẫu: n va cao DN vay nợ hạn nhiều (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc 61 Sau xõy dựng tiêu hoàn thiện cho hệ thống XHTD nội mới, NH to tiến hành chạy thử chương trình thơng qua chọn mẫu để phát sai sót cách tn gh kịp thời, tìm biện pháp khắc phục ie p  Triển khai thí điểm: w Sau chạy thử chương trình thơng qua chọn mẫu, NH tiến hành triển khai n lo thí điểm số chi nhánh để thử nghiệm hệ thống XHTD nội điều kiện ad thực tế Đề nghị cán XHTD nội ghi phản hồi ưu điểm nhược th u yj điểm hệ thống XHTD nội để có khắc phục, sửa chữa kịp yi thời; giúp hệ thống ngày hoàn thiện pl ua al  Triển khai toàn hệ thống: Sau thời gian thực triển khai thí điểm số chi nhánh, hồn thiện n va nhược điểm rút từ chi nhánh, NH thực việc triển khai toàn n m ll fu hệ thống NH Hàng quý, tổ chức hội thảo bàn ưu điểm hạn chế hệ thống XHTD nội từ nghiên cứu việc nâng cấp, chỉnh sửa oi hệ thống at nh  Kiểm tra chất lượng: z z Thường xuyên tiến hành kiểm tra chất lượng công tác XHTD nội nhằm ht vb hạn chế rủi ro công tác XHTD nội NH nên thành lập ban tra đôn k jm đốc, giám sát việc tiến hành công tác XHTD chất lượng XHTD Tổ chức triển khai quy trình xây dựng XHTD co l gm 5.2.1.2 Tổ chức triển khai quy trình xây dựng XHTD tồn hệ thống NH địi hỏi m an Lu cần có đầu tư kỹ lưỡng nguồn lực vật chất tinh thần NH cần chuẩn bị sẵn nguồn chi phí cho việc nhập cơng nghệ đại hay chi phí cho việc thuê Mặt khác, quy trình XHTD nội KH DN cần thực cách đồng bộ, lôgic v phự hp vi quy ch ca NH (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc y te re ny n va chuyờn gia tư vấn, đào tạo tập huấn cho cỏn b XHTD v cụng ngh mi (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc 62 5.2.1.3 ng dng kt qu ca XHTD to tn Bộ XHTD nội tạo bước chuyển quan trọng hoạt động quản trị gh ie rủi ro tín dụng Thơng qua kết XHTD, thân lãnh đạo chi nhánh p dễ dàng quản lý danh mục đầu tư, hạn chế rủi ro tác nghiệp, xây dựng kế w hoạch kinh doanh hiệu đồng thời quản lý thơng tin lịch sử tồn n lo KH tạo điều kiện cho việc xây dựng danh mục tín dụng rà sốt tín dụng ad Ngồi ra, cán tín dụng dễ dàng chấm điểm, XHTD KH DN th u yj cách dễ dàng hơn, giảm thiểu sai sót q trình tác nghiệp yi pl 5.2.2 Hệ thống công nghệ thông tin al Xây dựng hệ thống lưu trữ thông tin tập trung n ua 5.2.2.1 va Thơng tin có vai trị quan trọng việc xếp hạng chấm điểm tín n m ll fu dụng KH NHTM Thơng tin đầu vào xác tồn diện góp phần nâng cao chất lượng công tác xếp hạng chấm điểm tín dụng KH Tuy nhiên, đặc điểm oi at nh hệ thống thông tin Việt Nam chưa có độ xác tin cậy cao Chính thế, việc thiết lập hệ thống thơng tin toàn hệ thống SHB trở thành yêu cầu z z cần thiết nhằm hoàn thiện hệ thống XHTD KH DN Hệ thống giúp ích cho ht vb việc quản lý thông tin hiệu đồng tồn hệ thống NH Bên cạnh đó, hệ jm thống cịn làm giảm thiểu chi phí thu thập thơng tin KH k gm Ngồi ra, NH cần xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo co l liên lạc thường xuyên, liên tục cập nhật kịp thời thông tin trọng yếu phận chức hoạt động cấp tín dụng Những thơng tin q trình m an Lu cho vay cần phận quan hệ KH cập nhật thường xuyên chuyển tiếp cho phận quản lý rủi ro Chun mơn hóa nâng cao tính khách quan cơng tác thơng tin rộng rãi đảm bảo cung cấp thơng tin xác kp thi cho vic XHTD (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc y te Bên cạnh NH cần phối hợp với xây dựng hệ thống lưu trữ re quản lý thông tin n va thu thập thông tin đảm bảo khả kiểm sốt thơng tin ca b phn (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc 63 KH Các thông tin ngành, lĩnh vực kinh tế NH bắt đầu to thực xây dựng kho liệu chưa thực đầy đủ, việc bắt tay hợp tác tn gh NH việc chia sẻ liệu phương pháp hồn thiện hệ thống ie p thơng tin giảm chi phí thu thập thơng tin hiệu w 5.2.2.2 Trang bị công nghệ đại n lo ad Việc phát triển công nghệ đại hoạt động thơng tin tín dụng, nhằm th thu thập xử lý tốt hơn, theo kịp đà phát triển NHTM Quy mô phát triển u yj SHB ngày lớn, số lượng KH ngày đơng, dư nợ tín dụng ngày yi pl cao Vì vậy, cơng nghệ thơng tin cần phải theo kịp đà phát triển NH để al ua xử lý tốt thông tin đầu vào, lưu trữ, quản lý thông tin đầu vào để tạo nguồn cung n cấp thơng tin đầu cách xác nhanh Hiện nay, NH TMCP va n SHB trang bị phần mềm lõi T24 đại, NH cần tận dụng có hiệu cơng fu oi m ll nghệ việc lưu trữ thông tin đồng toàn hệ thống at nh 5.2.3 Xây dựng nguồn nhân lực chất lượng cao z Công tác chấm điểm XHTD nghiệp vụ mang tính tồn diện cán z ht vb tín dụng khơng phải tính tốn tiêu tài mà cịn phải thẩm định jm tiêu phi tài chính, phương án kinh doanh DN Do vậy, yêu cầu đặt k cán tín dụng NH cần có hiểu biết cách tồn diện, có kiến thức tổng hợp gm l bao quát để tránh gặp rủi ro tác nghiệp NH cần xây dựng tiêu chuẩn m co cán xếp hạng yêu cầu trình độ chun mơn, kinh nghiệm làm việc, đáp ứng yêu cầu việc xử lý công việc nhanh chóng độ an Lu xác cao Bên cạnh NH cần nâng cao ý thức chức nhiệm vụ nhân Ngoài ra, để xây dựng nguồn nhân lực chất lượng cao, NH cần có chế độ đãi ngộ thích hợp đãi ngộ lương bổng, thưởng để khuyến khích cán (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc y te nghip v v tác phong chuyên nghiệp cho nhân viên re chung Để thực điều cần thường xuyên mở lớp bồi dưỡng n va viên, cán phải hiểu đầy đủ vai trị mình, làm việc vi thỏi vỡ cụng vic (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc 64 b tớn dng lm vic cú hiu qu có tinh thần trách nhiệm với cơng việc Với to chế độ lương bổng, thưởng hợp lý giúp NH giảm thiểu rủi ro đạo đức cán tn gh tín dụng góp phần nâng cao chất lượng công tác XHTD KH DN ie p 5.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hệ thống XHTD DN NH w TMCP SHB n lo 5.3.1 Điều chỉnh quy định liên quan đến phân loại chất lượng tín dụng ad theo tiêu chuẩn quốc tế th u yj NHNN cần bổ sung, chỉnh sửa lại Quyết định 493/2005/QĐ- NHNN phân yi pl loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo hướng chặt chẽ tính pháp lý, giải al ua pháp kỹ thuật chế tài để buộc TCTD đầu tư vào việc xây dựng mô n hình quản lý, giám sát chất lượng tín dụng, đặc biệt xây dựng hệ thống thông tin va n XHTD theo Sổ tay tín dụng ban hành Việc ban hành Thông tư fu m ll 02/2013/TTNHNN trở thành bước tiến để đưa hệ thống NH Việt Nam đạt đến oi tiêu chuẩn quốc tế Tuy nhiên, có nhiều thơng tin, u cầu đề cập nh thơng tư, địi hỏi NHNN Việt Nam cần chủ động mở hội thảo, ban hành at z hướng dẫn bổ sung để NHTM hiểu thực theo yêu cầu z ht vb Do TCTD tự xây dựng theo phương pháp riêng tạo nên không jm thống hệ thống XHTD việc quản lý chất lượng tín dụng, phân k loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro; đồng thời việc quản lý gm quan quản lý Nhà nước việc TCTD phân loại nợ theo Điều Quyết định l co 493 gặp nhiều khó khăn, khơng thống NHNN cần sớm đưa văn quy m định cụ thể chi tiết phương pháp, nội dung quản lý chất lượng tín dụng, phân an Lu loại nợ, trích lập, sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tồn hệ thống tổ chức tín y te re 5.3.2 Tăng cường kiểm tra tra giám sát hoạt động NH n va dụng sở đánh giá khả trả nợ KH Trong năm vừa qua, tình hình rủi ro từ hệ thống NH tăng cao, cho thấy cần đẩy mạnh công tác kiểm tra, tra giám sát Hiện công tác (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc 65 kiểm tra mang tính hình thức, hoạt động tra chỗ, tra tuân thủ to phương pháp chủ yếu khả giám sát từ xa nhằm phát sớm để tn gh phòng ngừa, ngăn chặn, xử lý rủi ro nói chung rủi ro tín dụng nói riêng cịn nhiều ie p hạn chế Điều đòi hỏi phải đổi phương pháp tra giám sát, chuyển từ giám sát tuân thủ sang giám sát tuân thủ kết hợp với giám sát sở rủi ro: tập w n trung xác định hoạt động quản lý rủi ro tín dụng yếu TCTD, đo lo ad lường đánh giá rủi ro tín dụng TCTD th Hoàn thiện hệ thống tiêu giám sát, đổi cải tiến theo chuẩn u yj mực quôc tế đẩy mạnh phối hợp với quan giám sát tài nước yi pl quốc tế Bên cạnh đó, phát triển hệ thống hạ tầng sở với xây dựng nên n ua al tảng công nghệ thông tin đại va 5.3.3 Kiến nghị Trung tâm thông tin NH nhà nước CIC n fu m ll CIC đầu mối cung cấp thơng tin tín dụng quan trọng cho NHTM oi việc đánh giá rủi ro KH Tuy nhiên thời gian qua nguồn thông tin nh mà CIC cung cấp chưa thực đáp ứng kịp thời nhu cầu thơng tin tín at z dụng cảnh báo Thông tin CIC cung cấp nghèo nàn, dừng lại z ht vb phân loại nhóm nợ KH, dư nợ KH TCTD Mặt khác TCTD chưa jm nhận thấy tầm quan trọng thơng tin tín dụng KH muốn che dấu k thông tin Để khắc phục khuyến điểm thông tin CIC cung cấp gm nâng cao hiệu cung cấp thông tin CIC, NHNN cần thực nhiệm l co vụ sau: m  Cần nâng cao nhân thức quyền lời nghĩa vụ việc cung cấp sử an Lu dụng thông tin tín dụng NHTM Bên cạnh NHNN cần có KH vay vốn NH để trung tâm kịp thời cung cấp thơng thơng tin cơng bố, đồng thời, Nhà nước cn cú nhng bin phỏp ch (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc y te Cỏc DN cn gia tng tớnh trung thực, kịp thời chịu trách nhiệm re tin cảnh báo rủi ro cho NHTM n va quy định bắt buộc NHTM cung cấp đầy cỏc thụng tin v s liu ca (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc 66 ti thớch ỏng nhng trng hợp vi phạm quy định công bố to thông tin tn gh ie 5.3.4 Kiến nghị quan ngang khác p 5.3.4.1 Kiến nghị với Bộ tài w n Thời gian tới Bộ tài cần hồn thiện quy định chuẩn mực kế toán lo ad theo tiêu chuẩn quốc tế, thường xuyên cập nhật quy định nhằm thuận tiện th cho NHTM công tác XHTD DN Do kết phân tích phụ thuộc u yj nhiều vào chế độ chuẩn mưc kế toán mà Quốc gia áp dụng việc yi pl ghi nhận khoản chi phí, doanh thu hay ghi nhận hàng hồn kho… nên Bộ al n ua tài phải có biện pháp kịp thời để hỗ trợ phát triển công tác XHTD va 5.3.4.2 Kiến nghị với Tổng cục thống kê n fu oi m ll Các tiêu trung bình ngành có ý nghĩa quan trọng đặc biệt NHTM dùng để đánh giá mức tín nhiệm khách hàng Tuy nhiên nay, tiêu nh at ngành chưa có tổ chức đứng thu thập tính toán cập nhật kịp thời, độ z tin cậy thấp số liệu chưa xác, việc đánh giá KH NH z ht vb gặp nhiều khó khăn Vì thế, tới tổng cục thống kê cần tính tốn cung cấp jm tiêu ngành có độ xác cao cập nhật kịp thời nhất, việc giúp cho k NH thuận lợi công tác XHTD, bên cạnh DN nhờ mà cải m co l gm thiện tình hình tài cách xem xét với tiêu ngành an Lu n va y te re (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc 67 KT LUN to tn Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế với nhiều biến động gh ie kinh tế nước rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng NH thương p mại nói chung NH TMCP Sài Gịn – Hà Nội nói riêng việc hồn thiện hệ w thống XHTD nội vấn đề cấp bách hết Thông qua hệ thống XHTD n lo nội bộ, công tác quản trị rủi ro hỗ trợ đắc lực Hệ thống XHTD nội cung ad cấp nguồn thông tin hữu ích cho NH việc xây dựng sách tín dụng, giám th u yj sát rủi ro danh mục tín dụng, lập báo cáo quản trị rủi ro… yi Thông qua việc nghiên cứu kiến thức học với thực trạng hoạt pl ua al động XHTD KH DN NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội luận văn với đề tài “Hồn thiện cơng tác XHTD KH DN NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội” rõ n va số nội dung sau: n fu m ll Khái quát vấn đề lý luận chung XHTD KH DN, mơ oi hình XHTD KH DN NH thương mại nh Phân tích thực trạng cơng tác XHTD KH DN NH TMCP Sài Gịn – Hà at z Nội Từ đó, rút kết đạt công tác XHTD DN z ht vb hạn chế nguyên nhân jm Từ định hướng hoạt động NH TMCP Sài Gòn - Hà Nội, chuyên đề k đưa số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện hệ thống XHTD KH DN co l gm tồn hệ thống NH TMCP Sài Gịn - Hà Nội Hồn thiện luận văn với mong muốn góp phần làm cho hệ thống XHTD m an Lu DN SHB ngày hoàn chỉnh Tuy nhiên, vấn đề rộng phức tạp, khả nghiên cứu tìm hiểu tác giả cịn nhiều hạn chế, nên y te re thầy cô giáo đề chuyên đề ngày hoàn thiện n va chắn khơng tránh khỏi sai sót Tác giả mong nhn c s quan tõm, úng gúp ca (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc 68 Mt lần nữa, tác giả xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình chu đáo to giảng viên hướng dẫn anh chị cán tín dụng NH TMCP Sài Gòn - tn gh Hà Nội giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn ie p w n lo ad th u yj yi pl n ua al va n oi m ll fu at nh z z k jm ht vb m co l gm an Lu n va y te re (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc 69 DANH MC TI LIU THAM KHO to tn gh ie p  Tài liệu tiếng việt: Bùi Dương Hải (2014) tài liệu hướng dẫn thực hành kinh tế lượng w n eview 8.0 lo ad Lê Tấn Thành (2009), “ Ứng dụng hàm Logistic xây dưng mơ hình dự báo th hạn mức tín nhiệm DN Việt Nam” u yj PGS.TS Lưu Thị Hương (2005), Giáo trình Tài DN, NXB Thống Kê yi pl NH Nhà Nước Việt Nam, 2007 Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày al ua 25/04/2007 việc sửa đổi số điều Quyết định 493/2005/QĐ- n NHNN va n NH Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 493/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 fu m ll phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng oi hoạt động NH tổ chức tín dụng nh NH TMCP Sài Gòn - Hà Nội (2006) Hệ thống XHTD nội at z NH TMCP Sài Gòn - Hà Nội, Báo cáo tài năm 2014, 2015, 2016 z ht vb NH TMCP Sài Gòn - Hà Nội , Báo cáo Thường niên, năm 2014, 2015, 2016 jm NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, sổ tay tín dụng, 2009 k 10 Nguyễn Đức Qn, “Ứng dụng mơ hình logistic xếp hạng KH DN l gm Techcombank” m học kỹ thuật, 2007, Hà Nội co 11 Nguyễn Quang Đông, “Kinh tế lượng chương trình nâng cao”, NXB Khoa an Lu 12 Trần Đắc Sinh (2002), Định mức tín nhiệm Việt Nam, NXB TP HCM 14 PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2008) Giỏo trỡnh NH thng mi, NXB i hc (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc y te Trang web: re Kinh tế Quốc dân n va 13 Peters Rose , 2005, Qun tr NH thng mi, NXB Thng Kờ (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc 70 15 http://www.itgvietnam.com/mo-hinh-logistic-trong-xep-hang-rui-ro-tin- to dung/ tn gh 16 www.sbv.gov.vn ie 17 http://www.shb.com.vn/ p 18 www.economy.vn, w n 19 www.rating.com lo ad th u yj yi pl n ua al va n oi m ll fu at nh z z k jm ht vb m co l gm an Lu n va y te re (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.hỏằ.thỏằng.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.si.gn.h.nỏằi chi.nhĂnh.bơnh.phặỏằc 71 PHỤ LỤC to tn  gh ie p BẢNG ĐIỂM CHUẨN CHO CÁC CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH w (Nguồn tài liệu ngân hàng SHB) n lo ad Bảng 1: Bảng điểm chuẩn ngành Nông, Lâm, Ngư nghiệp doanh nghiệp quy u yj yi Tỷ số Điểm pl STT th mô lớn Khả toán ngắn hạn ≥2 ≥1,5 ≥1,0 ≥0,7