(Luận văn) giải pháp nâng cao năng lực thanh tra, giám sát của ngân hàng nhà nước đối với ngân hàng thương mại việt nam

-i- LỜI CAM ĐOAN t to ng Tôi xin cam đoan luận văn hồn tồn tơi thực Các đoạn trích dẫn hi ep số liệu sử dụng luận văn dẫn nguồn có độ xác cao phạm vi hiểu biết Luận văn không thiết phản ánh quan điểm n w Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh lo Tp Hồ Chí Minh, ngày ad tháng năm 2012 ju y th Tác giả luận văn yi pl ua al n Phan Ngọc Thảo Vy n va ll fu oi m at nh z z j ht vb k m gm m co l an Lu n va y te re - ii - LỜI CẢM ƠN t to Chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô Trường Đại học Kinh Tế TP HCM nhiệt ng hi tình giảng dạy, cung cấp kiến thức quý báu suốt thời gian học ep thực luận văn n w Tơi trân trọng bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS Hay Sinh tận tình hướng lo dẫn, động viên tơi q trình nghiên cứu thực đề tài ad Chân thành cảm ơn Anh/Chị đồng nghiệp, bạn bè nhiệt tình hỗ trợ thơng y th ju tin có góp ý hữu ích cho đề tài yi Dù có nhiều cố gắng, song luận văn tránh khỏi thiếu sót pl Trân trọng cảm ơn n ua al Kính mong nhận chia sẻ, góp ý Thầy Cô, bạn bè va n Tác giả luận văn ll fu oi m Phan Ngọc Thảo Vy at nh z z j ht vb k m gm m co l an Lu n va y te re - iii - MỤC LỤC t to LỜI CAM ĐOAN i ng hi LỜI CẢM ƠN ii ep MỤC LỤC iii n w DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi lo ad DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU vii ju y th DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ viii TÓM TẮT yi pl LỜI MỞ ĐẦU al n ua Bối cảnh vấn đề sách Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5 Phương pháp nghiên cứu nguồn thông tin Khung phân tích Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Cấu trúc luận văn n va ll fu oi m at nh z z CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TRA, GIÁM SÁT vb j ht NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI k m 1.1 Giới thiệu Ủy ban Giám sát Ngân hàng Basel 1.1.1 Sự đời nguyên tắc hoạt động Ủy ban Basel 1.1.2 Mục tiêu hoạt động Ủy ban Basel 1.1.3 Các nguyên tắc giám sát ngân hàng hiệu 1.2 Năng lực giám sát NHTW NHTM 14 1.2.1 Khái niệm hoạt động tra, giám sát ngân hàng 14 1.2.2 Mục tiêu hoạt động tra, giám sát ngân hàng 14 1.2.3 Nội dung hoạt động tra, giám sát ngân hàng 15 1.2.4 Phương thức hoạt động tra, giám sát ngân hàng 15 1.2.4.1 Giám sát từ xa 15 1.2.4.2 Thanh tra chỗ 16 1.2.5 Quy trình tra, giám sát ngân hàng 17 1.2.6 Năng lực giám sát NHTW NHTM 17 gm m co l an Lu n va y te re - iv - t to ng hi ep 1.3 Kinh nghiệm giới học cho Việt Nam 18 1.3.1 Khủng hoảng kinh tế - tài Thái Lan: 20 1.3.2 Khủng hoảng kinh tế - tài Hàn Quốc: 21 1.3.3 Khủng hoảng kinh tế - tài Mỹ 22 1.3.4 Bài học cho Việt Nam 24 CHƢƠNG THỰC TRẠNG THANH TRA, GIÁM SÁT CỦA NHNN ĐỐI n w VỚI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM 26 lo ad 2.1 Tổ chức, hoạt động tra, giám sát ngân hàng Việt Nam 26 2.1.1 Giới thiệu quan tra giám sát ngân hàng Việt Nam 26 2.1.2 Khung sách dành cho hoạt động giám sát NHNN Việt Nam 28 2.1.3 Nội dung giám sát CQTTGSNH NHTM Việt Nam 29 2.1.3.1 Nội dung giám sát từ xa 29 2.1.3.2 Nội dung tra chỗ 30 2.1.4 Xử lý kết tra 30 2.2 Một số kết đạt hạn chế 31 2.2.1 Kết đạt 32 2.2.1.1 Khuôn khổ pháp lý tra, giám sát ngân hàng nâng cao 32 2.2.1.2 Nội dung giám sát bước theo kịp phát triển ngân hàng thông lệ quốc tế 32 2.2.1.3 Phương thức giám sát thực hai nội dung giám sát từ xa tra chỗ 32 2.2.2 Hạn chế 33 2.2.2.1 Hoạt động giám sát chưa hoàn toàn đáp ứng 25 nguyên tắc giám sát ngân hàng hiệu Ủy ban Basel 33 2.2.2.2 Mơ hình tổ chức chế điều hành hoạt động chồng chéo 35 2.2.2.3 Phương thức giám sát chưa phù hợp 35 2.2.2.4 Hạ tầng giám sát chưa đáp ứng yêu cầu 36 2.2.2.5 Thiếu nhận định định tính giám sát 36 2.2.2.6 Giám sát rủi ro chéo yếu 37 2.2.2.7 Hoạt động tra, giám sát chưa hiệu 37 2.2.3 Một số thất bại sách 40 2.2.3.1 Tính thiếu đồng hệ thống tiêu an toàn hoạt động ngân hàng 40 2.2.3.2 Tình trạng thơng tin bất cân xứng 45 2.2.3.3 Tính răn đe việc giám sát thực chế tài chưa hiệu 48 ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z j ht vb k m gm m co l an Lu n y te re SÁT CỦA NHNN ĐỐI VỚI NHTM VIỆT NAM 54 va CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC THANH TRA, GIÁM -v- t to ng hi ep 3.1 Căn đề xuất giải pháp 54 3.1.1 Định hướng điều hành ngân hàng nhà nước giai đoạn 2011 – 2020 54 3.1.2 Căn nguyên tắc giám sát ngân hàng hiệu Ủy ban Basel: 55 3.2 Một số kiến nghị 56 3.2.1 Giải pháp mơ hình tổ chức hoạt động quan TTGSNH 56 3.2.2 Giải pháp hạ tầng tra, giám sát 57 3.2.3 Nâng cao trình độ đạo đức nghề nghiệp đội ngũ tra giám sát 58 3.2.4 Đổi phương thức tra, giám sát 59 3.2.5 Kết hợp nội dung giám sát định lượng định tính 59 3.2.6 Đưa lộ trình đáp ứng tiêu chuẩn an tồn hợp lý 60 3.2.7 Tăng cường tính minh bạch thơng tin cho thị trường 61 3.2.8 Nâng cao mức phạt vi phạm 62 3.2.9 Xây dựng thực “stress testing” hoạt động giám sát ngân hàng 63 3.2.10 Ban hành quy chế làm việc đơn vị tra, giám sát với ngân hàng 64 3.2.11 Tăng cường hoạt động giám sát chéo 65 3.2.12 Thúc đẩy trình hợp NHTMCP nhằm đạt hiệu kinh tế quy mô 65 n w lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m nh at TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 z z PHỤ LỤC 74 j ht vb k m gm m co l an Lu n va y te re - vi - DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ng hi ep CQTTGS : Cơ quan tra giám sát LDR : Tỷ lệ tín dụng huy động vốn (Loan to deposit ratio) NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại : Công ty cho thuê tài II w t to ALC II n lo ad : Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW : Ngân hàng trung ương ju y th NHTMCP yi al : Thương mại cổ phần n ua TMCP : Tổ chức tín dụng pl TCTD : Thanh tra giám sát ngân hàng Ủy ban Basel : Ủy ban Giám sát Ngân hàng Basel Vinashin : Tập đoàn Công nghiệp Tàu thủy Việt Nam n va TTGSNH ll fu oi m at nh z z j ht vb k m gm m co l an Lu n va y te re (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam - vii - DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU t to Bảng 0.1: Tổng chi phí khủng hoảng ngân hàng ng hi Bảng 1.1: Các khủng hoảng ngân hàng năm 1990 19 ep Bảng 1.2: Tình trạng thua lỗ phá sản hệ thống ngân hàng 19 Bảng 2.1: Đối chiếu việc thực nguyên tắc giám sát Basel hoạt w n động giám sát NHNN 33 lo ad Bảng 2.2: Xử lý hành số vi phạm hoạt động ngân hàng 50 ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z j ht vb k m gm m co l an Lu n va y te re (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam - viii - DANH MC CÁC HÌNH VẼ t to ng hi Hình 2.1: Sơ đồ chức nhiệm vụ giám sát CQTTGS 27 ep Hình 2.2: Khung sách phục vụ cho hoạt động giám sát ngân hàng 29 Hình 2.3: Vấn đề sách dẫn đến đua lãi suất vừa qua 40 n w lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z j ht vb k m gm m co l an Lu n va y te re (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam -1- TểM TT t to Bi cnh kinh t vĩ mô Việt Nam diễn biến phức tạp, hàng chục ngàn ng hi doanh nghiệp phá sản, đổ vỡ tập đoàn kinh tế Nhà nước, hệ thống ngân ep hàng đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức Trong đó, hoạt động tra, giám sát ngân hàng nhiều hạn chế, chưa thực vai trò cách hiệu Do w n đó, việc xác định nguyên nhân làm cho hoạt động giám sát hiệu nhằm có lo ad giải pháp phù hợp điều vô cần thiết y th Thơng qua việc phân tích thực trạng hoạt động tra giám sát với minh ju yi chứng từ tình thua lỗ Cơng ty cho thuê tài II (ALC II), vụ đổ vỡ pl Vinashin chạy đua lãi suất, nghiên cứu cho thấy hiệu al n ua hoạt động giám sát hai phương thức giám sát từ xa tra chỗ va Tuy tiến gần đến chuẩn mực quốc tế hoạt động giám sát chưa n đáp ứng hoàn toàn nguyên tắc giám sát hiệu Ủy ban Basel Ngồi ra, (1) fu ll Mơ hình tổ chức chế điều hành hoạt động chồng chéo; (2) Phương thức giám oi m sát chưa phù hợp trọng giám sát tuân thủ giám sát sở rủi ro; nh at (3) Hạ tầng giám sát chưa đáp ứng yêu cầu; (4) Thiếu nhận định định tính z giám sát; (5) Giám sát rủi ro chéo yếu Bên cạnh đó, có tồn số z j ht vb thất bại mặt sách, cụ thể: Sự thiếu đồng trình hình thành hệ thống tiêu chuẩn an toàn hoạt động; Ngân hàng nhà nước (NHNN) chưa giải m k tình trạng bất cân xứng thông tin hoạt động ngân hàng; Các biện gm l pháp chế tài chưa đủ mạnh với hoạt động giám sát thực thi chế tài chưa thực NHNN đưa m co nghiêm khắc nên chưa tạo răn đe buộc NHTM tuân thủ luật chơi an Lu Những phân tích sở để đưa khuyến nghị sách nhằm tầng tra, giám sát, đề xuất hoàn thiện khung pháp lý hoạt động tra, (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam y tớnh c lập, thống nghiệp vụ, đạo điều hành; (2) Giải pháp hạ te re cấu trúc lại mơ hình tổ chức, hoạt động TTGSNH theo hướng nâng cao n gồm: (1) Giải pháp mơ hình tổ chức hoạt động quan TTGSNH, đề xuất va nâng cao lực giám sát NHTM Nhng khuyn ngh chớnh sỏch c a (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam -2- giỏm sỏt v ci thin cht lượng hệ thống công nghệ thông tin; (3) Nâng cao trình t to độ đạo đức nghề nghiệp đội ngũ tra giám sát; (4) Đổi phương thức ng tra, giám sát dựa sở rủi ro; (5) Kết hợp nội dung giám sát định lượng hi ep định tính; (6) Đưa lộ trình đáp ứng tiêu chuẩn an toàn hợp lý; (7) Tăng cường tính minh bạch thơng tin cho thị trường; (8) Nâng cao mức phạt vi phạm; (9) n w Xây dựng thực “stress testing” hoạt động giám sát ngân hàng; (10) lo Ban hành quy chế làm việc đơn vị tra, giám sát với ngân hàng; ad y th (11) Tăng cường hoạt động giám sát chéo; (12) Thúc đẩy trình hợp ju NHTMCP nhằm đạt hiệu kinh tế quy mô yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z j ht vb k m gm m co l an Lu n va y te re (Luận.văn).giải.pháp.nâng.cao.năng.lá»±c.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam ng ngân hàng nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô bảo đảm t to an sinh xã hội – Số 01/CT- NHNN ng hi 20 Ngân hàng Nhà nước (1999), Quyết định - Ban hành Quy chế giám sát từ xa ep tổ chức tín dụng hoạt động Việt Nam – Số 398/1999/QĐ – NHNN3 n w lo 21 Ngân hàng Nhà nước (1999), Quyết định – Ban hành “Quy định tỷ lệ ad bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng” – Số 297/1999/QĐ – y th NHNN ju yi 22 Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định – Ban hành “Quy định tỷ lệ pl n NHNN ua al bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng” – Số 457/2005/QĐ – va n 23 Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định – Quy định phân loại nợ, trích lập ll fu xử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng oi m tổ chức tín dụng – Số 493/2005/QĐ – NHNN nh at 24 Ngân hàng Nhà nước (2005), Thông tư – Hướng dẫn thi hành Nghị định số z 202/2004/NĐ – CP Chính phủ ngày 10/12/2004 phạt vi phạm hành z j ht vb lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng – Số 01/2005/TT-NHNN m 25 Ngân hàng Nhà nước (2007), Quyết định – Về việc sửa đổi, bổ sung số k điều Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức gm m co 19/04/2005 – Số 03/2007/QĐ-NHNN l tín dụng ban hành kèm theo Quyết định số 457/2005/QĐ – NHNN ngày tổ chức tín dụng – Số 16/2007/QĐ – NHNN an Lu 26 Ngân hàng Nhà nước (2007), Quyết định – Ban hành chế độ báo cáo tài n y te re cổ phần – Số 06/2008/QĐ-NHNN va 27 Ngân hàng Nhà nước (2008), Quyết định - Ban hành quy định xếp loại NHTM 28 Ngân hàng Nhà nước (2008), Quyết định – Quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Cục công nghệ tin học – Số 2214/Q-NHNN (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam 29 Ngõn hng Nh nc (2008), Quyờ t inh ̣ – Cơ chế điều hành lãi suất t to đồng Việt Nam – Số 16/2008/QĐ – NHNN ng hi 30 Ngân hàng Nhà nước (2010), Thông tư - Quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn ep hoạt động tổ chức tín dụng - Số 13/2010/TT-NHNN n w 31 Ngân hàng Nhà nước (2011), Thông tư – Quy định mức lãi suất huy động vốn lo tối đa đồng Việt Nam – Số 02/2011/TT-NHNN ad y th 32 Ngân hàng Nhà nước (2011), Thông tư – Quy định áp dụng lãi suất ju trường hợp tổ chức, cá nhân rút tiền gửi trước hạn tổ chức tín dụng – Số yi 04/2011/TT-NHNN pl ua al 33 Quốc hội (2010), Luật – Các tổ chức tín dụng – Số 47/2010/QH12 n 34 Quốc hội (2010), Luật – Ngân hàng nhà nước – Số 46/2010/QH12 n va ll fu 35 Thủ tướng (2009), Quyết định - Quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn oi m cấu tổ chức Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Số 83/2009/QĐ-TTg at nh Danh mục tài liệu tiếng Anh z z vb 36 Basel Committee on Banking Supervision, 1997 Core Principles for Effective j ht Banking Supervision Basel [pdf] k m [Ngày truy cập: 20/10/2012] gm 37 Laeven and Valencia, 2010 Resolution of Banking Crisis: the Good, the Bad, an Lu m co l and the Ugly IMF [pdf] [Ngày truy cập: 20/10/2012] [Ngày truy 20/10/2012] (Luận.văn).giải.pháp.nâng.cao.năng.lá»±c.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam cp: y [pdf] te re 45 n systems Basel Committee on banking supervision working papers, No.4, page va 38 Sahajwala and Bergh, 2000 Supervisory risk assessment and early warning (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam 39 UNDP, 1998 East Asia: From miracle to crisis – Key lessons for Viet Nam t to UNDP Viet Nam [pdf] ng hi ep [Ngày truy cập: 20/10/2012] n w Trang web lo 40 Bank for International Settlements, truy cập địa chỉ: ad y th www.bis.org/about/history.htm ju 41 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, trang web: www.sbv.gov.vn yi pl 42 Trang web NHTM n ua al n va ll fu oi m at nh z z j ht vb k m gm m co l an Lu n va y te re (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam PH LC t to Ph lục 1: Các hình thức cấp tín dụng NHTM ng hi ep Cho vay: NHTM cho vay ngắn hạn trung dài hạn tổ chức, cá - nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất – kinh doanh, dịch vụ, đời sống… Bảo lãnh: NHTM phép thực bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, thực n w - lo hợp đồng, đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín ad Chiết khấu: NHTM thực chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác ju - y th khả tài người nhận bảo lãnh yi pl tổ chức, cá nhân tái chiết khấu thương phiếu giấy Cho th tài chính: NHTM thực hình thức cho thuê tài với việc n - ua al tờ có giá TCTD khác va n thành lập cơng ty cho th tài riêng fu Bao toán: NHTM triển khai bao toán hình thức cấp tín ll - oi m dụng cho khách hàng doanh nghiệp bao toán truy địi, bao nh at tốn miễn truy địi, bao toán ứng trước, bao toán chiết khấu z hay bao toán đáo hạn phạm vi bn bán ngồi nước z Tài trợ nhập khẩu: hoạt động nhằm hỗ trợ tài giấy tờ j ht vb - m cần thiết để doanh nghiệp nhập hồn thành nghĩa vụ k hợp đồng mua bán hàng hóa mở L/C, cho vay ứng trước toán, bảo l Tài trợ xuất khẩu: với hình thức cho vay thu mua hàng xuất khẩu, mua m co - gm lãnh, tái bảo lãnh… vụ, cho vay nộp thuế xuất khẩu, chiết khấu chứng từ tốn,… - Các hình thức cấp tín dng khỏc theo quy nh ca NHNN (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam y hng toỏn cỏc khon thiu ht tạm thời te re nhập ổn định mở tài khoản toán lương ngân hàng nhằm giúp khách n Cho vay thấu chi: NHTM cho vay thấu chi khách hàng có thu va - an Lu nguyên liệu để sản xuất, đầu tư nâng cao suất, chất lượng sản phẩm dịch (Luận.văn).giải.pháp.nâng.cao.năng.lá»±c.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam Ph lc 2: Cỏc bc thc hoạt động giám sát từ xa t to ng Định kì hàng tháng NHTM cung cấp thơng tin hi ep w n Cục quản lý tin học tổng hợp lo ad y th ju Phần mềm giám sát xử lý thông tin đưa kết tiêu giám sát (LDR, CAR, NPL ) yi pl ua al n Phân tích xếp loại NHTM theo tiêu chuẩn Camels n va ll fu oi m Cảnh báo sớm rủi ro at nh z z j ht vb Tham mưu cho chánh Thanh tra tiến hành tra chỗ sở phát rủi ro k m gm m co l Kết luận, kiến nghị xử lý, kiểm tra việc chấp hành NHTM 83/2009/QĐ-TTg, NHNN (2008), Quyết định số 2214/QĐ-NHNN tổng hợp tác giả an Lu Nguồn: Quốc Hội (2010), Luật số 46/2010/QH12 Thủ Tướng (2009), Quyết định số n va y te re (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam Ph lc 3: Cỏc bc thực tra chỗ t to Phòng tra thuộc NHNN tỉnh, thành phố xây dựng chương trình tra (kế hoạch tra, nội dung tra) cho năm ng hi ep w n Trình Giám đốc chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố kế hoạch tra lo ad ju y th yi pl Chánh tra phê duyệt thành lập đoàn tra, nội dung tra, thời gian thời hiệu n ua al n va Trưởng đoàn tra xây dựng kế hoạch chi tiết phân công cụ thể cho tra viên ll fu oi m at nh Tiến hành tra sở đánh giá tính tuân thủ, mức độ tin cậy số liệu, mức độ rủi ro, phát quy trình quy định chưa hợp lý z z j ht vb k m Kết luận, kiến nghị xử lý, kiểm tra việc chấp hành NHTM gm l m co Nguồn: Quốc Hội (2010), Luật số 46/2010/QH12 Thủ Tướng (2009), Quyết định số 83/2009/QĐ-TTg, NHNN (2008), Quyết định số 2214/QĐ-NHNN tổng hợp tác giả an Lu n va y te re (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam Ph lc 4: Ni dung giỏm sỏt t xa t to Diễn biến cấu tài sản Nợ tài sản Có ng hi Căn báo cáo tài ngân hàng, tra ngân hàng đánh giá tính hợp ep lý cấu nguồn vốn tài sản chất lượng hoạt động ngân hàng Cụ thể: n w Đánh giá cấu tài sản Nợ: dựa tiêu chí Vốn huy động chủ yếu từ nguồn lo nào; Diễn biến tăng hay giảm vốn theo kỳ hạn lãi suất, từ nhận xét ad y th khả huy động vốn tương lai uy tín ngân hàng thị trường ju Đánh giá cấu tài sản Có: dựa tiêu Tỷ trọng tài sản Có sinh lời/Tổng yi pl tài sản; Tỷ trọng tài sản Có khơng sinh lời/Tổng tài sản8; Tỷ trọng dư nợ/Tổng tài ua al sản có Tỷ trọng nợ hạn/Tổng dư nợ n Chất lƣợng tài sản Có n va ll fu Gồm nội dung: oi m Đánh giá dựa tính chất đảm bảo tín dụng: gồm tiêu chí Mức cho nh vay tối đa so với giá trị tài sản đảm bảo; Mức cho vay tối đa hình thức cầm cố at tài sản; Mức cho vay tối đa đảm bảo lô hàng nhập; Mức cho vay tối đa không z z đảm bảo tài sản (tín chấp), vb j ht Đánh giá theo nhóm nợ: Theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN – bổ k m sung sửa đổi theo định số 18/2007/QĐ-NHNN gm m co đánh giá có khả thu hồi đầy đủ gốc lãi hạn; l a) Nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: khoản nợ hạn tổ chức tín dụng - Các khoản nợ hạn 10 ngày tổ chức tín dụng đánh giá có khả an Lu thu hồi đầy đủ gốc lãi bị hạn thu hồi đầy đủ gốc lãi thời hạn n va li; (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam y Ti sn Có sinh lời gồm tài sản Có mang lại thu nhập cho TCTD gồm dư nợ cho vay có khả thu lãi, tiền gửi TCTD khác, khoản hùn vốn liên doanh khoản đầu tư khác Tài sản Có khơng sinh lời gồm tồn quỹ tiền mặt, tiền gửi dự trữ bắt buộc, tài sản cố định tài sản khác te re (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam - Cỏc khon nợ phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Điều t to b) Nhóm (Nợ cần ý) bao gồm: ng hi - Các khoản nợ hạn từ 10 ngày đến 90 ngày; ep - Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng doanh w nghiệp, tổ chức tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng khả n trả nợ đầy đủ nợ gốc lãi kỳ hạn điều chỉnh lần đầu); lo ad - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Điều y th ju c) Nhóm (Nợ tiêu chuẩn) bao gồm: yi - Các khoản nợ hạn từ 91 ngày đến 180 ngày; pl ua al - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ khoản nợ điều chỉnh kỳ n hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm theo quy định Điểm b va n - Các khoản nợ miễn giảm lãi khách hàng không đủ khả trả lãi ll fu đầy đủ theo hợp đồng tín dụng; oi m - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Điều at nh d) Nhóm (Nợ nghi ngờ) bao gồm: z - Các khoản nợ hạn từ 181 ngày đến 360 ngày; z k gm - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai; m hạn trả nợ cấu lại lần đầu; j ht vb - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn 90 ngày theo thời đ) Nhóm (Nợ có khả vốn) bao gồm: m co l - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Điều an Lu - Các khoản nợ hạn 360 ngày; y te re - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai hạn theo thời hạn trả nợ n thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; va - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 90 ngày trở lên theo cấu lại lần th hai; (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam - Cỏc khon n c cu li thi hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể chưa bị hạn t to hạn; ng - Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý; hi ep - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Điều n w Đánh giá theo nợ hạn mức độ nợ hạn lo Đánh giá mức độ tuân thủ nguyên tắc phân tán rủi ro qua tiêu: Cho vay ad y th khách hàng khơng q 15% vốn tự có TCTD; Tỷ lệ cho vay tối đa nhóm ju khách hàng có liên quan khơng vượt q 25% vốn tự có 9, yi pl Đánh giá sở hợp đồng cam kết ngoại bảng có chứa rủi ro n ua al Vốn tự có n va Đối tượng kiểm tra gồm vốn điều lệ tình hình trích lập quỹ ll fu Vốn điều lệ: tuân theo quy định hành NHNN oi m Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: 5% lợi nhuận sau thuế at nh Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu đạt 8% z z Tỷ lệ sở hữu tối đa thành viên người có liên quan khơng vượt j ht vb 50% vốn điều lệ tổ chức tín dụng k m Tình hình thu nhập, chi phí kết kinh doanh gm Căn bảng Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, tra ngân hàng l m co đánh giá cấu thu nhập chi phí, thực trạng kinh doanh lãi/lỗ qua nội dung: an Lu Phân loại khoản mục thu – chi; kiểm tra tính đầy đủ, hợp lý khoản thu nhập, n va chi phí; kiểm tra việc trích lập dự phòng rủi ro,… y te re Quốc hội, 2010 Luật tổ chức tín dụng, số 47/2010/QH12 (Lº­n.văn).giải.pháp.nâng.cao.năng.lá»±c.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam Mt số tiêu sử dụng đánh giá: Lợi nhuận rịng/tài sản có (ROA); Lợi t to nhuận rịng/Vốn tự có (ROE); Lợi nhuận rịng/tổng thu nhập; Tổng thu nhập/Tài sản ng Có; Tổng chi phí/Tổng thu nhập,… hi ep Việc thực quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động n w Đánh giá dựa lo + Vốn ngân hàng việc trích lập quỹ ad ju y th + Khả toán: yi  Tỷ lệ dự trữ bắt buộc pl  Tỷ lệ tài sản Có tốn tài sản Nợ phải toán n ua al n va + Đánh giá uy tín khả huy động vốn ll fu oi m at nh z z j ht vb k m gm m co l an Lu n va y te re (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam Ph lc 5: Bi cnh diễn biến hai đua lãi suất 2008 2010 t to Bối cảnh chung ng Vĩ mô hi ep Lạm phát tăng cao Áp lực thắt chặt tiền tệ Chính phủ n w Vi mơ từ phía NHTM lo Sức ép kế hoạch lợi nhuận ad Sức ép cạnh tranh huy động ju y th Tính khoản số NHTM vừa nhỏ yi pl Bối cảnh riêng năm 2008 ua al Bối cảnh riêng năm 2010 NHNN phát hành tín phiếu bắt buộc n Áp lực tăng VĐL lên 3.000 tỷ Thông thư 13 NHNN thắt chặt Khủng hoảng tài quốc tế năm 2008 tiêu an tồn hoạt động với đảo chiều dòng vốn đầu tư gián Thị trường chứng khoán chưa hồi tiếp phục n va 20.300 tỷ đồng, kỳ hạn 364 ngày ll fu oi m Thị trường bất động sản đóng at băng z Bong bóng bất động sản xì nh Thị trường chứng khoán tuột dốc z j ht vb k m Diễn biến hai đua lãi suất 2008 2010 gm Cuộc đua lãi suất 2008 Cuộc đua lãi suất 2010 l m co • Bắt đầu từ năm 2007 nguồn vốn FDI • Tháng 4/2010 NHNN ban thành thông tư 02/2010/TT-NHNN cho phép bắt buộc NHNN phải tăng cung tiền để Tổ chức tín dụng (TCTD) cho vay bình ổn tỷ giá Điều dẫn đến cuối lãi suất thỏa thuận sách thắt chặt tiền tệ để cắt giảm lạm toàn hoạt động Tỷ l an ton ti (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam y Thông tư 13 thắt chặt quy định an te re • Đầu năm 2008, NHNN thực n • Ngày 20/05/2010 NHNN ban thành va năm 2007 lạm phát tăng cao an Lu tăng cao, với sỏch t giỏ c nh (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam thiểu tăng từ 8% lên 9%, LDR phát t to quy định cụ thể không vượt 80%, số NHTM vừa nhỏ gặp khó khăn đồng thời nâng hệ số rủi ro khoản ABBank, OCB, khoản vay đầu tư chứng khoán bất VPBank, Seabank ngân động sản lên 250% Thơng tư có ng • Trước sách thắt chăt tiền tệ, hi ep w hiệu lực vào 01/10/2010 n hàng điều chỉnh lãi suất huy lo động ad • 31/12/2010 hạn chót tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ theo Quy định 141 y th • Tháng 3/2008 Chính phủ phát hành NHNN Đây thực sức ép lớn đối NHTM quốc doanh phải tăng lãi suất với NHTM nhỏ ju 20.300 tỷ đồng tín phiếu bắt buộc Các yi pl al để huy động vốn mua tín phiếu ua • Những tháng cuối năm 2010 lạm phát bắt đầu vượt cao nhiều so với NHTM quốc doanh làm cho nguồn vốn mức dự kiến cho năm 2010 NHNN n • Dịng tiền gửi bắt đầu chuyển sang n va fu thực sách tiền tệ thắt chặt hưởng cách tăng lãi suất tái cấp vốn từ ll khả dụng ngân hàng nhỏ bị ảnh oi m nh 8% lên 9% at • Thêm vào lãi suất tái cấp vốn z NHNN nâng từ 8,5% lên 14% • Trước sức ép trên, từ tháng 10/2010 phần lớn NHTM vừa vòng tháng đầu năm Lãi suất z đáp ứng khoản quy định k gm an toàn hoạt động NHNN l huy động gần mức cho vay Mức lãi nhỏ buộc phải tăng lãi suất cho vay để m • Các ngân hàng nhỏ buộc nâng lãi suất j ht vb nâng lên 14% 12% thiết lập Với mức lãi suất an Lu lãi suất dài hạn m co suất ngắn hạn chí cao mức • 8/11/2010 mức đồng thuận lãi suất Quyế t đinh ̣ sớ 16/2008/QĐ – NHNN vốn phần lớn ngân hàng dẫn ngày 16/05/2008 về mức trầ n laĩ suấ t đầu công bố mức lãi suất huy động cho vay khơng q 150% LSCB mức (Lº­n.văn).giải.pháp.nâng.cao.năng.lá»±c.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam y gp khú khn cnh tranh huy động te re biện pháp áp chế tài thơng qua n ngân hàng vừa nhỏ thực va • Tháng 5/2008 NHNN áp dng mt (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam ã Tuy nhiờn để tăng lãi suất huy • Chỉ thời gian ngắn số t to ng hi ep động ngân hàng tìm cách ngân hàng nhỏ tìm cách lách khỏi cam để lách trần lãi suất cho vay 150% kết hình thức khuyến LSCB nhằm tạo khoảng cách dương Sau phản ứng dây chuyền lãi suất cho vay lãi suất huy tất NHTM lại đồng thuận phá rào w tăng lãi suất huy động n động mức trì lo hiệu hoạt động ad • Giữa tháng 12 mức đồng thuận lãi suất 14% nhanh chóng thiết y th • Việc số ngân hàng nhỏ tăng lãi ju suất huy động tạo nên phản ứng dây lập yi pl chuyền ngân hàng cịn lại • Tuy nhiên, NHTM huy động họ làm ngơ trước lượng tiền vượt trần Việc lách trần lãi suất huy gửi khách hàng chạy sang động diễn ngân hàng n ua al va ngân hàng bạn Các ngân hàng n nhỏ thiếu khoản, fu bắt buộc tham gia theo chu ll ngân hàng lớn tham gia vào oi m trình tương tự: tăng lãi suất huy động nh lách lãi suất trần cho vay đua với nỗi lo vốn Các mốc lãi suất thị trường at thiết lập 15%, 16% cao sốt lãi suất mà NHNN dường 17% vượt xa so với mức đồng thuận khơng thể kiểm sốt tn thủ trước z j ht vb k m NHTM quy định lãi suất z • Quá trình tiếp diễn tạo gm trần cho vay m co l Nguồn: Tác giả tổng hp an Lu n va y te re (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam Ph lc 6: Kinh tế Việt Nam – thách thức t to ng hi ep n w lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m Nguồn: Sơ đồ trích từ giảng Chương trình dành cho nhà lãnh đạo Việt at nh Nam phát triển, FETP – 2008 phần phân tích tác giả z Giai đoạn 2005 - 2007, nhiều luồng vốn nước đổ vào Việt Nam, riêng năm 2007 số 17,7 tỷ USD, cung ngoại tệ tăng làm cho ngoại tệ giá, đồng nội tệ lên giá, tức tỷ giá thực tăng Sức cạnh tranh hàng hóa Việt Nam z j ht vb k m giới giảm, thâm hụt thương mại lên đến 20%GDP (2007) gm Để trì chế tỷ giá hối đối cố định, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) tung an Lu 30%, mức cao 15 năm qua m co l lượng tiền đồng lớn để mua vào tỷ USD dự trữ ngoại hối Mức cung tiền tăng đến 46% (2007), tất yếu dẫn đến lạm phát Quý I năm 2008 lạm phát lên đến gần y te re (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam n tng n 387.000 t đồng (7/2007 – 03/2008), lượng tiền khổng lồ tiếp tục bơm vào kinh tế Người dân đổ xô đầu bất động sản tạo nên tượng bong bóng bất động sản, giá bất động sản tăng cao gấp nhiều lần so với giá trị thực Việc va Việc phân bổ vốn đầu tư sai lệch, tập trung nhiều vào dự án liên quan đất đai làm cho thị trường bất động sản trở nên “nóng” Bên cạnh đó, tình hình lạm phát tạo hiệu ứng sung túc giả tạo, Ngân hàng mở rộng tín dng, tng tớn dng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.nng.lỏằc.thanh.tra giĂm.sĂt.cỏằĐa.ngÂn.hng.nh.nặỏằc.ỏằi.vỏằi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam