(Luận văn) khả năng thanh toán nợ của hộ gia đình việt nam, phân tích bằng mô hình kinh tế lượng

tn to p ie gh BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - w n a lo d th u yj an lu la p yi TRẦN THỊ MIÊN CHI n va m ll fu z at nh oi KHẢ NĂNG THANH TỐN NỢ CỦA HỘ GIA ĐÌNH VIỆT NAM: z PHÂN TÍCH BẰNG MƠ HÌNH KINH TẾ LƯỢNG k jm ht vb om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Lu an n va y te re Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2010 tn to p ie gh BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - w n a lo TRẦN THỊ MIÊN CHI d th u yj an lu la p yi KHẢ NĂNG THANH TỐN NỢ CỦA HỘ GIA ĐÌNH VIỆT NAM: n va PHÂN TÍCH BẰNG MƠ HÌNH KINH TẾ LƯỢNG Mã số z at nh oi m ll fu Chuyên ngành : Kinh tế Phát triển : 60.31.05 z k jm ht vb Lu PGS TS Nguyễn Trọng Hoài om NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ an n va y te re Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2010 i LỜI CAM ĐOAN tn to p ie gh Tôi xin cam đoan luận văn hồn tồn tơi thực Các đoạn trích dẫn số liệu sử dụng luận văn dẫn nguồn có độ xác cao phạm vi hiểu biết Các kết nghiên cứu trung thực chưa w cơng bố nghiên cứu trước n a lo d th u yj Tp Hồ Chí Minh, ngày 19 tháng 11 năm 2010 p yi Tác giả an lu la n va Trần thị Miên Chi z at nh oi m ll fu z k jm ht vb om l.c gm Lu an n va y te re ii LỜI CẢM ƠN tn to p ie gh Xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành cảm kích sâu sắc đến Quý Thầy Cô tham gia giảng dạy, hỗ trợ nghiên cứu thuộc Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Chương trình Giảng dạy Kinh tế Fulbright hướng w dẫn tận tình khích lệ tơi q trình học tập nghiên cứu n a lo Đặc biệt cảm ơn Giảng viên Nguyễn Trọng Hoài, người hướng dẫn khoa d th học cho tơi suốt q trình nghiên cứu thực luận văn u yj Cuối cùng, xin gửi lời cám ơn đến gia đình tơi, ln ủng hộ động p yi viên không học tập mà sống an lu la n va z at nh oi m ll fu z k jm ht vb om l.c gm Lu an n va y te re iii Mục lục tn to LỜI CAM ĐOAN i p ie gh LỜI CẢM ƠN ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt kí hiệu v w n Danh mục Bảng vi a lo Danh mục đồ thị, hình vẽ vii d th Tóm tắt viii u yj CHƯƠNG PHẦN MỞ ĐẦU p yi 1.1 Đặt vấn đề an lu la 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Đối tượng, phạm vi phương pháp nghiên cứu n va 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu m ll fu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.3.3 Phương pháp nghiên cứu z at nh oi 1.4 Khả ứng dụng đề tài 1.5 Kết cấu luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU z vb 2.1 Khả hồn trả nợ tín dụng yếu tố ảnh hưởng k jm ht 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ 12 gm 2.2 Các nghiên cứu thực nghiệm mơ hình kinh tế lượng 19 l.c 2.2.1 Mơ hình Odeh cộng sự, 2010 19 om 2.2.2 Mơ hình Oni cộng sự, 2005 20 Lu 2.2.3 Mơ hình Godwin, 1999 20 an 2.3 Mơ hình nghiên cứu đề nghị 21 y te CHƯƠNG HIỆN TRẠNG KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA HỘ GIA ĐÌNH VIỆT NAM 29 re 2.4 Tóm tắt 27 n 2.3.2 Xác định biến dấu kì vọng mơ hình kinh tế lượng 21 va 2.3.1 Khung phân tích cho mơ hình nghiên cứu 21 (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng iv 3.1 D liu nghiờn cu 29 tn to 3.2 Cơ sở đánh giá trạng khả trả nợ 29 p ie gh 3.3 Mô tả yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ hộ 30 3.3.1 Nhóm yếu tố nhân học 30 3.3.2 Nhóm yếu tố kinh tế địa lý 36 w 3.3.3 Nhóm yếu tố liên quan đến khoản vay 39 n a lo 3.4 Tóm tắt 43 d CHƯƠNG KẾT QUẢ TỪ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 46 th u yj 4.1 Kết hồi quy theo mơ hình logistic 46 p yi 4.2 Kết từ mơ hình nghiên cứu 50 an lu la 4.3 Mô mức độ tác động đến khả trả nợ hộ gia đình 51 4.4 Tóm tắt 54 n va CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ GỢI Ý GIẢI PHÁP 56 5.1 Kết luận 56 m ll fu 5.1.1 Nhóm yếu tố nhân học 56 z at nh oi 5.1.2 Nhóm yếu tố kinh tế vùng địa lý 57 5.1.3 Nhóm yếu tố đặc điểm liên quan đến khoản vay 58 5.2 Các gợi ý sách nhằm cải thiện khả trả nợ hộ gia đình Việt Nam 59 z 5.2.1 Nhóm yếu tố liên quan đến hộ 59 vb k jm ht 5.2.2 Nhóm yếu tố liên quan đến phủ 60 5.3 Hạn chế đề tài 60 gm Tài liệu tham khảo 62 l.c Phụ lục 67 om Phụ lục Cỡ mẫu cấu mẫu theo đặc tính nhân học hộ 67 Lu Phụ lục Cỡ mẫu cấu mẫu theo yếu tố kinh tế vùng địa lý 70 an Phụ lục Cỡ mẫu cấu mẫu theo yếu tố liên quan đến khoản vay 72 y te (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng re Ph lc H s tng quan 77 n Phụ lục Mô mức độ tác động yếu tố ảnh hưởng 75 va Phụ lục Thống kê mô tả số biến độc lập định tính 74 (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng v Danh mục chữ viết tắt kí hiệu p ie gh ERS Trung tâm nghiên cứu kinh tế thuộc Bộ Nông nghiệp Mỹ (Economic Research Service) Liên minh Châu Âu (European Union) w tn to EU n Dự án phân tích ngành kinh doanh sữa bị a lo DBAP d th u yj FFSC (The Dairy Business Analysis Project) Hội đồng tiêu chuẩn tài nơng nghiệp p yi an lu la (The Farm Financial Standards Council) Khảo sát mức sống hộ gia đình PTTH Phổ thơng trung học USDA Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ n va KSMS m ll fu VHLSS z at nh oi (U.S Department of Agriculture) Khảo sát mức sống hộ gia đình Việt Nam z (Vietnam Household Living Standard Survey) k jm (World Trade Center) ht Tổ chức Thương mại Thế giới vb WTO om l.c gm Lu an n va y te re (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng vi Danh mc Bng tn to p ie gh Bảng 2.1 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ dấu kì vọng 24 Bảng 3.1 Phân loại khả trả nợ theo giới tính chủ hộ 31 w Bảng 3.2 Khả trả nợ theo mức độ sở hữu nhà hộ 38 n a lo d Bảng 4.1 Kết ước lượng khả trả nợ (mơ hình 4.1) 46 th u yj Bảng 4.2 Kết ước lượng khả trả nợ (mơ hình 4.2) 48 an lu la p yi n va z at nh oi m ll fu z k jm ht vb om l.c gm Lu an n va y te re (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng vii Danh mc th, hình vẽ tn to p ie gh Hình 3.1 Tỷ lệ khả trả nợ hộ gia đình Việt Nam 30 Hình 3.2 Khả trả nợ theo nhóm tuổi 31 w Hình 3.3 Khả trả nợ theo tình trạng nhân 32 n a lo d Hình 3.4 Khả trả nợ theo học vấn 33 th u yj Hình 3.5 Khả trả nợ theo nghề nghiệp 34 an lu la p yi Hình 3.6 Khả trả nợ theo quy mô hộ 35 Hình 3.7 Khả trả nợ theo sức khỏe thành viên hộ 36 n va Hình 3.8 Khả trả nợ theo thu nhập hộ 37 m ll fu Hình 3.9 Khả trả nợ theo chi tiêu hộ 37 z at nh oi Hình 3.10 Khả trả nợ theo vùng 39 Hình 3.11 Khả trả nợ theo tổng số dư nợ ban đầu 40 z Hình 3.12 Khả trả nợ theo lãi suất vay 41 vb k jm ht Hình 3.13 Khả trả nợ theo nguồn cho vay 41 Hình 3.14 Khả trả nợ theo mục đích vay 42 gm Hình 4.1 Biểu diễn độ tuổi chủ hộ hộ có khả trả nợ 52 om l.c Lu an n va y te re (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng viii Túm tt tn to p ie gh Hiện nay, hệ thống Ngân hàng Việt Nam thực việc xếp hạng tín dụng (hay đánh giá mức độ tín nhiệm) doanh nghiệp việc trả nợ thông qua loạt tiêu doanh thu, chi phí, lợi nhuận, quy mơ hay ngành nghề hoạt động w n doanh nghiệp Dựa vào đó, tổ chức tín dụng đưa định tín a lo d dụng (như tổng số dư nợ duyệt, mức lãi suất cho vay, thời hạn vay, tài sản th chấp…) phù hợp với khách hàng Từ giảm thiểu rủi ro khách hàng u yj p yi khơng trả nợ Tuy nhiên, hầu hết tổ chức tín dụng lại chưa có tiêu an lu la chuẩn rõ ràng để xếp hạng tín dụng hộ gia đình (thường người đứng tên vay), mà dựa vào nhận định chủ quan cán thẩm định sở n va thông tin người đứng vay m ll fu Nghiên cứu không nhằm cung cấp bảng tiêu đầy đủ thang đo xác để xếp hạng tín dụng cho hộ gia đình, mà dựa vào việc tổng z at nh oi hợp số liệu thống kê phân tích mở rộng để ước lượng mức độ ảnh hưởng yếu tố đến khả trả nợ hộ gia đình Bằng phương pháp nghiên cứu định z lượng, dựa mẫu chọn lọc Bộ số liệu khảo sát mức sống hộ gia đình ht vb năm 2008, kết nghiên cứu cho thấy chứng khác biệt khả k jm hồn trả nợ tín dụng hộ gia đình Việt Nam theo yếu tố nhân học, yếu gm tố kinh tế, địa lý yếu tố khác liên quan đến khoản vay Đồng thời, sở kết nghiên cứu, luận văn gợi ý số giải pháp nhằm cải thiện khả Lu khả trả nợ hộ gia đình Việt Nam om l.c hoàn trả nợ bên vay giúp bên cho vay đánh giá chuẩn xác hn an n va y te re (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng 63 10 Canner, G.B & Luckett, C.A (1991), “Payment of household debts”, Federal tn to Reserve Bulletin, 77, 218-229 p ie gh 11 Consumer Federation of America, Facts about consumer credit card debt and bankruptcy w 12 De Vaney, S.A & Hanna, S (1994), “The effect of marital status, income, age n a lo and other variables on insolvency in the U.S.A”, Journal of Consumer d Studies and Home Economics, 18, 293-303 th u yj 13 De Vaney, S.A & Lytton, R.H (1995), “Household insolvency: A review of p yi household debt repayment, delinquency and bankkruptcy”, Financial an lu la services review, 4(2), 137-156 14 Debelle, G (2004), Household debt and the macroeconomy, BIS Quarterly n va review m ll fu 15 “Debt Repayment Capacity”, truy cập ngày 20/10/2010 từ z at nh oi www.gov.nf.ca/agric/fact_pubs/pdf/fbm/debt_repayment.pdf 16 Duca, J V & Rosenthal, S S (1990), An econometric analysis of borrowing z constraints and household debt, 9111, Federal Reserve Bank of Dallas vb ht 17 Durkin, T A & Elliehausen, G E (1977), 1977 Consumer Credit Survey, New k jm York: Board of Governors of the Federal Reserve System om l.c Producers , III-17 - III-18 gm 18 Farm Financial Standards Council (1997), Financial Guidelines for Agricutural 19 Godwin, D D (1999), “Predictors of households’ debt repayment difficulties”, Lu an Financial Counselling and Planning Education, 67-78 y te (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng re Finance Program, The Ohio State University, 13-16 n Incidence of Default on Housing Loan by low-income household, Rural va 20 Hartarska, V., Gonzalez-Vega, C., Dobos, D (2002), Credit Counseling and (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng 64 21 Harris, J M., Johnson, J., Dillard, J., Williams, R & Dubman, R (2009), The tn to Debt Finance Landscape for U.S Farming and Farm Businesses, Economic p ie gh Research Service, United States Department of Agriculture 22 Hira, T.K (1992), “The rehabilitative aspects of consumer bankruptcy procedures”, Proceedings of The Association for Financial Counseling and w n Planning Education, 10, 120-138 a lo d 23 Institute of Agricuture & Natural Resources, Department of Agricutural th Economics of University of Nebraska-Lincoln (2009), New ratios for u yj p yi Measuring Farm success an lu la 24 Jacobson, T., & Roszbach, K (2001), “Bank lending policy, credit scoring and value–at–risk”, Journal of Banking and Finance, 27, 615-633 n va 25 Jayathirtha, C & Fox, J.J (1996), Home ownership and the decision to m ll fu overspend, Association for Financial Counselling and Planning education z at nh oi 26 Ji, T (2006), Consumer credit delinquency and bankruptcy forecasting using advance econometric modeling, Munich Personal Repec Archive 27 Kennickell, A B & Shack-Marquez, J (1992), “Changes in family finances z k jm ht Federal Reserve Bulletin, 78, 1-18 vb from 1983 to 1989: Evidence from the Survey of Consumer Finances”, Times, truy cập ngày 20/10/2010 từ gm 28 Kim, J (2009), “Debt Repayment Capability Hits Record Low”, The Korea om l.c http://www.koreatimes.co.kr/www/news/biz/2010/05/123_55803.html Lu 29 Lindley, J T., Rudolph, P & Selby, E B Jr (1989), “Credit card possession an and use: changes over time”, Journal of Economics and Business, 41, 127- va n 142 (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng y Economic Psychology, 13, 111-134 te repayment: Psychological, social, and economic determinants”, Journal of re 30 Livingstone, S.M & Lunt, P.K (1992), “Predicting personal debt and debt (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng 65 31 Martins, N.C & Villanueva, E, (2003), The impact of interest-rate subsidies on tn to long-term household debt: Envidence from a large program p ie gh 32 Muttilainen, V & Reijo, M (2005), Households’ payment problems 2002-2005, National research institute of legal policy w 33 Odeh, O., Featherstone, A M & Das, S (2010), Predicting Credit Default: n a lo Comparative Results from an Artificial Neural Network, Logistic Regression d and Adaptive Neuro-Fuzzy Inference System, International Research Journal th u yj of Finance and Economics p yi 34 Oni, O A., Oladele, O I & Oyewole, I K (2005), “Analysis of factors an lu la influencing loan default among poultry farmers in Ogun state Nigeria”, Journal of Central European Agricuture, : 4, 619-624 n va 35 Peterson, C M & Peterson, R L (1981), “Down payments, borrower m ll fu characteristics, and defaults”, Journal of Retail banking, (1, March), 1-6 z at nh oi 36 Prinsloo, J.W (2002), Household debt, wealth and saving, SA Reserve Bank, 63-64 37 Ramsay, I & Sim, C (2008), Personal insolvency in Australia: An increasingly z ht vb middle class phenomenon, The University of Melbourne, 15-30 k jm 38 Rinaldi, L & Sanchis-Arellano, A (2006), “Household debt sustainability, l.c European central bank, 570, 14-20 gm What explains househould non-performing loans? A empirical analysis”, Lu Customer Federation of America om 39 Rouleau, M UAW & Plunkett, T (2003), The truth abour bankruptcy, an y te re The Journal of Consumer Affairs, 18 (2), 213-229 n the United States: A premilinary analysis of aggregate data (1945-1981)”, va 40 Shepard, L (1984), “Accounting for the rise in consumer bankruptcy rates in (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng 66 41 Sullivan, C & Fisher, R.M (1988), “Consumer credit delinquency risk: tn to Characteristics of consumers who fall behind”, Journal of Retail Banking, 10 p ie gh (3, Fall), 53-64 42 Sullivan, T.A., Warren, E & Westbrook, J L (1989), As we forgive our debtors: Bankruptcy and consumer credit in America, New York: Oxford w n University Press a lo d 43 Scheld, K.A (1993), “Debt in the 1990s”, Chicago Fed Letter, The Federal th u yj Reserve Bank of Chicago, 69 (May) p yi 44 Thurow, L C (1969), “The optimum lifetime distribution of consumption an lu la expenditures”, American Economic Review, 59, 324-330 45 The Certified General Accountants Association of Canada (2009), “Where has n va the money gone: the state of Canadian household debt in a stumbling m ll fu economy” the Sand, 8: 7, 3-5 z at nh oi 46 Vries, A & Giesy, R (2002) “What is your repayment capacity?”, Hoofprints in z 47 Wilson, C., Morehart, M., Featherstone, A., Hallahan, C., Erickson, K., Harris, ht vb M & Williams, R (2010) Rating the Financial Health of U,S, Production gm Agricultural Economics, Kansas State University k jm Agriculture using Synthetic Credit Rating Methods, Department of l.c 48 “What is Dept Repayment Capacity?”, truy xuất ngày 20/10/2010 từ om http://www.canadian-money-advisor.ca/what-is-debt-repayment-capacity Lu html an n Financial Services Review 14, 285-304 va 49 Yilmazer, T & De Veney, S.A (2005) Household debt over the life cycle, y te re (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng 67 Phụ lục tn to Phụ lục Cỡ mẫu cấu mẫu theo đặc tính nhân học hộ p ie gh Giới tính chủ hộ Nam 3714 Tỷ lệ (%) 2916 78,50 798 21,50 3714 Tỷ lệ (%) 483 12,99 2295 61,80 590 15,87 346 9,34 3714 Tỷ lệ (%) 49 1,32 3151 84,83 432 11,65 54 1,45 28 0,75 Nữ w n a lo d Độ tuổi chủ hộ th u yj Dưới 35 an lu la Từ 55 đến 65 p yi Từ 35 đến 55 Trên 65 n va Chưa có vợ chồng Góa z Ly z at nh oi Đang có vợ chồng m ll fu Tình trạng nhân chủ hộ vb 3714 Tỷ lệ (%) 214 5,76 l.c Không học gm Học vấn chủ hộ k jm ht Ly thân 59 Lớp 179 Lớp 234 Lớp 253 6,81 Lớp 435 11,70 Lớp 205 5,54 Lớp 232 6,24 1,59 4,84 Lu 6,30 an n va y te re (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng om Lp (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng 68 177 4,76 Lp 1019 27,41 Lớp 10 85 2,29 Lớp 11 96 2,58 Lớp 12 526 14,18 3714 Tỷ lệ (%) 0,16 Các nhà lãnh đạo ngành, cấp đơn vị 85 2,29 Các nhà chuyên môn kỹ thuật bậc cao lĩnh vực 49 1,35 Các nhà chuyên môn kỹ thuật bậc trung lĩnh vực 84 2,26 Nhân viên (nhân viên chuyên môn sơ cấp, nhân viên kỹ thuật làm việc văn phòng, bàn giấy) lĩnh vực 32 0,86 Nhân viên dịch vụ cá nhân, bảo vệ trật tự - an toàn xã hội bán hàng có kỹ thuật 122 3,28 tn to Lớp p ie gh w n a lo d Nghề nghiệp chủ hộ th u yj Lực lượng quân đội an lu la p yi n va z at nh oi m ll fu z 184 4,95 Thợ thủ cơng có kỹ thuật thợ kỹ thuật có liên quan gm k jm ht vb Lao động có kỹ thuật nơng nghiệp, lâm nghiệp thủy sản 10,14 Thợ có kỹ thuật lắp ráp vận hành máy móc, thiết bị 88 om 2,39 Lu 72,32 an 2687 l.c Lao động giản đơn thất nghiệp 377 n va Có 2544 68,50 Khơng 1170 31,50 (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng y T l (%) te 3714 re Tình trạng sức khỏe thành viờn h (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng 69 tn to Quy mô hộ p ie gh Tỷ lệ (%) người 64 1,75 người 273 7,34 người 609 16,41 người 1200 32,31 người 818 22,01 421 11,33 196 5,27 78 2,10 55 1,48 w 3714 n a lo d u yj người trở lên an lu la người p yi người th người n va Nguồn: Tính tốn tác giả theo KSMS 2008 z at nh oi m ll fu z k jm ht vb om l.c gm Lu an n va y te re (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng 70 Ph lc Cỡ mẫu cấu mẫu theo yếu tố kinh tế vùng địa lý tn to 3714 Tỷ lệ (%) Dưới 12 251 6,78% Từ 12 đến 24 998 26,88% Từ 24 đến 48 1424 38,31% 800 21,55% 241 6,48% 3714 Tỷ lệ (%) 203 5,49% 1090 29,32% 1697 45,71% 633 17,03% 91 2,45% 3714 Tỷ lệ (%) 0,08% 3622 97,52% 88 2,37% 0,03% p ie gh Thu nhập* w n Từ 48 đến 96 a lo d Trên 96 th u yj an lu la Dưới 12 p yi Chi tiêu* Từ 12 đến 24 n va Từ 24 đến 48 Trên 96 Mức độ sở hữu nhà (cái) z z at nh oi m ll fu Từ 48 đến 96 vb ht k jm 3717 Tỷ lệ (%) om Vùng địa lý l.c gm >2 607 Vùng Đông Bắc 610 16,41% Vùng Tây Bắc 189 5,08% Vùng Bắc Trung Bộ 450 12,13% Vùng duyên hải Nam Trung Bộ 302 8,12% Vùng Tây Nguyên 336 9,04% an n va y te re (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng 16,38% Lu Vựng ng bng sụng Hng (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng 71 tn to Vùng Đông Nam Bộ 403 10,84% Vùng đồng sông Cửu Long 817 21,98% p ie gh * Tính theo đơn vị triệu đồng/năm Nguồn: Tính tốn tác giả theo KSMS 2008 w n a lo d th u yj an lu la p yi n va z at nh oi m ll fu z k jm ht vb om l.c gm Lu an n va y te re (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng 72 Ph lc C mẫu cấu mẫu theo yếu tố liên quan đến khoản vay tn to Tổng số dư nợ gốc* p ie gh Tỷ lệ (%) 24 Ngân hàng NN&PTNT z Ngân hàng khác z at nh oi Ngân hàng Chính sách xã hội m ll fu Nguồn cho vay k jm Khác 103 24,97% 2,77% Lu 926 om Bạn bè, họ hàng l.c Người cho vay cá thể gm Các tổ chức trị - xã hội ht Các tổ chức tín dụng vb Quỹ hỗ trợ việc làm an 26.33% Đầu tư TSCĐ 634 17.07% Trả nợ 307 8.27% (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng y 978 te u t TSLĐ re Tỷ lệ % n 3714 va Mục đích vay (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng 73 tn to p ie gh 429 11.55% Cưới xin/Ma chay 54 1.45% Đi học 220 5.92% Chữa bệnh 220 5.92% Tiêu dùng chung 422 11.36% 14 0.38% 170 4.58% Cải thiện nước sinh hoạt 32 0.86% Cải thiện điều kiện vệ sinh 39 1.05% 195 5.25% Mua nhà/Làm nhà w n a lo Ăn giáp hạt d Mua sắm đồ dùng lâu bền th u yj an lu la p yi Khác n va * Tính theo đơn vị triệu đồng/năm Nguồn: Tính tốn tác giả theo KSMS 2008 z at nh oi m ll fu z k jm ht vb om l.c gm Lu an n va y te re (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng 74 Ph lc Thng kờ mụ t số biến độc lập định tính tn to p ie gh Số quan sát Trung bình Độ lệch chuẩn Nhỏ Tuổi 3714 47.54012 12.03092 20 Học vấn 3714 6.991115 3.471817 Quy mô hộ 3714 4.414647 1.574904 Số hộ sở hữu 3714 1.023694 0.162391 Tổng số dư nợ 3714 28860.87 142261.5 20 3714 13.92768 35.91089 -12 Biến w n a lo d th Lãi suất vay u yj Nguồn: Tính tốn tác giả theo KSMS 2008 an lu la p yi n va z at nh oi m ll fu z k jm ht vb om l.c gm Lu an n va y te re (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng 75 Ph lc Mụ phng mc độ tác động yếu tố ảnh hưởng Giá trị xác suất ban đầu ứng với điều kiện hộ (%) tn to Các biến Tuổi chủ hộ 20 30 40 50 60 70 80 90 10.72 21.26 31.64 41.86 51.93 61.84 71.59 81.21 90.67 9.99 19.99 29.99 39.98 49.98 59.98 69.99 79.99 89.99 47.90 61.18 71.03 78.62 84.65 89.56 93.63 97.07 18.94 25.95 34.46 44.99 58.37 75.93 48.34 59.28 71.39 84.88 55.33 67.98 82.69 80.81 90.45 w 10 u yj p ie gh độc lập n Tuổi2 a lo d chủ hộ th Chủ hộ lao động có 3.75 8.06 m ll fu Chủ hộ thợ thủ 13.06 n va kỹ thuật an lu la Chủ hộ 29.01 p yi nhân viên 13.39 21.10 29.38 38.42 5,57 11,72 18.53 26.14 34.67 Thu nhập 10.47 20.84 31.09 41.24 51.29 61.23 71.07 Chi tiêu 9.58 19.25 29.01 38.87 48.81 58.86 68.99 9.41 18.94 28.60 38.38 48.31 58.36 68.56 78.89 8.58 17.43 26.57 36.01 45.78 55.88 66.33 77.15 88.37 14.17 27.08 38.90 49.76 59.77 69.02 77.61 85.60 93.04 thuật 89.37 Lu an n va y (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng te re NN&PTNT 89.56 om Vay 79.23 l.c vay Lãi suất gm hộ k jm Dư nợ gốc 44.33 ht giản đơn vb lao động z Chủ hộ z at nh oi 6.48 cụng cú k (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng 76 Vay từ tn to tổ chức tín p ie gh 26.26 44.48 57.86 68.12 76.22 82.78 88.20 92.76 96.65 26.12 44.30 57.69 67.96 76.09 82.68 88.13 92.71 96.63 24.79 42.58 55.98 66.42 74.79 81.65 87.38 92.23 96.39 48.43 59.36 68.66 76.67 83.64 89.76 95.17 34.38 44.00 54.10 64.71 75.87 87.61 34.11 43.71 54.70 67.43 82.33 44.08 55.08 67.76 82.55 60.41 72.34 85.48 67.97 82.68 dụng Vay từ người cho w n vay cá thể a lo d Vay từ bạn th bè, họ hàng 8.03 35.39 16.42 11.46 18.16 25.65 5.52 11.61 18.38 25.94 34.45 6.77 14.05 21.89 30.36 39.54 5.57 11.71 18.53 26.13 34.66 k jm ht Vay mua 44.32 55.32 om l.c bền gm đồ dùng lâu 49.52 vb bệnh z Vay chữa z at nh oi 5.44 Bắc Vay học m ll fu Hộ thuộc vùng Tây 25.19 n va hộ có bị ốm 19.58 an lu la Thành viên p yi nguồn khác u yj Vay từ Nguồn: Tính tốn tác gi Lu an n va y te re (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng (Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng(Luỏưn.vn).khỏÊ.nng.thanh.toĂn.nỏằÊ.cỏằĐa.hỏằ.gia.ơnh.viỏằt.nam phÂn.tưch.bỏng.m.hơnh.kinh.tỏ.lặỏằÊng