(Luận văn) khả năng thanh toán nợ của hộ gia đình việt nam, phân tích bằng mô hình kinh tế lượng

t to ng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - hi ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al TRẦN THỊ MIÊN CHI n va ll fu oi m KHẢ NĂNG THANH TOÁN NỢ at nh CỦA HỘ GIA ĐÌNH VIỆT NAM: z z PHÂN TÍCH BẰNG MƠ HÌNH KINH TẾ LƯỢNG k jm ht vb om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ an Lu n va ey t re Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2010 t to ng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - hi ep w n lo TRẦN THỊ MIÊN CHI ad ju y th yi pl KHẢ NĂNG THANH TOÁN NỢ n ua al CỦA HỘ GIA ĐÌNH VIỆT NAM: n va PHÂN TÍCH BẰNG MƠ HÌNH KINH TẾ LƯỢNG ll fu oi m nh : Kinh tế Phát triển Mã số : 60.31.05 at Chuyên ngành z z jm ht vb k LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ om l.c an Lu PGS TS Nguyễn Trọng Hoài gm NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC n va ey t re Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2010 i LỜI CAM ĐOAN t to ng Tơi xin cam đoan luận văn hồn tồn tơi thực Các đoạn trích dẫn hi ep số liệu sử dụng luận văn dẫn nguồn có độ xác cao phạm vi hiểu biết Các kết nghiên cứu trung thực chưa w công bố nghiên cứu trước n lo ad y th ju Tp Hồ Chí Minh, ngày 19 tháng 11 năm 2010 yi pl Tác giả n ua al va n Trần thị Miên Chi ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re ii LỜI CẢM ƠN t to ng Xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành cảm kích sâu sắc đến Q hi ep Thầy Cơ tham gia giảng dạy, hỗ trợ nghiên cứu thuộc Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Chương trình Giảng dạy Kinh tế Fulbright hướng w dẫn tận tình khích lệ tơi trình học tập nghiên cứu n lo Đặc biệt cảm ơn Giảng viên Nguyễn Trọng Hoài, người hướng dẫn khoa ad y th học cho suốt trình nghiên cứu thực luận văn ju Cuối cùng, xin gửi lời cám ơn đến gia đình tơi, ln ủng hộ động yi pl viên không học tập mà sống n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re iii Mục lục t to LỜI CAM ĐOAN i ng hi LỜI CẢM ƠN ii ep Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt kí hiệu v w n Danh mục Bảng vi lo Danh mục đồ thị, hình vẽ vii ad y th Tóm tắt viii ju CHƯƠNG PHẦN MỞ ĐẦU yi 1.1 Đặt vấn đề pl ua al 1.2 Mục tiêu nghiên cứu n 1.3 Đối tượng, phạm vi phương pháp nghiên cứu n va 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu fu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu ll 1.3.3 Phương pháp nghiên cứu m oi 1.4 Khả ứng dụng đề tài nh at 1.5 Kết cấu luận văn z CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU z vb 2.1 Khả hoàn trả nợ tín dụng yếu tố ảnh hưởng jm ht 2.1.1 Khái niệm k 2.1.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ 12 gm 2.2 Các nghiên cứu thực nghiệm mơ hình kinh tế lượng 19 l.c 2.2.1 Mơ hình Odeh cộng sự, 2010 19 om 2.2.2 Mơ hình Oni cộng sự, 2005 20 an Lu 2.2.3 Mơ hình Godwin, 1999 20 2.3 Mơ hình nghiên cứu đề nghị 21 ey CHƯƠNG HIỆN TRẠNG KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA HỘ GIA ĐÌNH VIỆT NAM 29 t re 2.4 Tóm tắt 27 n 2.3.2 Xác định biến dấu kì vọng mơ hình kinh tế lượng 21 va 2.3.1 Khung phân tích cho mơ hình nghiên cứu 21 iv 3.1 Dữ liệu nghiên cứu 29 t to 3.2 Cơ sở đánh giá trạng khả trả nợ 29 ng 3.3 Mô tả yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ hộ 30 hi ep 3.3.1 Nhóm yếu tố nhân học 30 3.3.2 Nhóm yếu tố kinh tế địa lý 36 w 3.3.3 Nhóm yếu tố liên quan đến khoản vay 39 n lo 3.4 Tóm tắt 43 ad CHƯƠNG KẾT QUẢ TỪ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 46 y th 4.1 Kết hồi quy theo mơ hình logistic 46 ju yi 4.2 Kết từ mơ hình nghiên cứu 50 pl 4.3 Mô mức độ tác động đến khả trả nợ hộ gia đình 51 al ua 4.4 Tóm tắt 54 n CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ GỢI Ý GIẢI PHÁP 56 va n 5.1 Kết luận 56 fu ll 5.1.1 Nhóm yếu tố nhân học 56 m oi 5.1.2 Nhóm yếu tố kinh tế vùng địa lý 57 at nh 5.1.3 Nhóm yếu tố đặc điểm liên quan đến khoản vay 58 z 5.2 Các gợi ý sách nhằm cải thiện khả trả nợ hộ gia đình Việt Nam 59 z 5.2.1 Nhóm yếu tố liên quan đến hộ 59 vb jm ht 5.2.2 Nhóm yếu tố liên quan đến phủ 60 5.3 Hạn chế đề tài 60 k gm Tài liệu tham khảo 62 l.c Phụ lục 67 om Phụ lục Cỡ mẫu cấu mẫu theo đặc tính nhân học hộ 67 an Lu Phụ lục Cỡ mẫu cấu mẫu theo yếu tố kinh tế vùng địa lý 70 Phụ lục Cỡ mẫu cấu mẫu theo yếu tố liên quan đến khoản vay 72 ey t re Phụ lục Hệ số tương quan 77 n Phụ lục Mô mức độ tác động yếu tố ảnh hưởng 75 va Phụ lục Thống kê mô tả số biến độc lập định tính 74 v Danh mục chữ viết tắt kí hiệu t to hi ep ERS Trung tâm nghiên cứu kinh tế thuộc Bộ Nông nghiệp Mỹ (Economic Research Service) Liên minh Châu Âu (European Union) w ng EU n Dự án phân tích ngành kinh doanh sữa bị lo DBAP ad y th Hội đồng tiêu chuẩn tài nơng nghiệp ju FFSC (The Dairy Business Analysis Project) yi pl (The Farm Financial Standards Council) al Khảo sát mức sống hộ gia đình PTTH Phổ thơng trung học USDA Bộ Nơng nghiệp Hoa Kỳ n ua KSMS n va ll fu oi m (U.S Department of Agriculture) nh Khảo sát mức sống hộ gia đình Việt Nam at VHLSS z (Vietnam Household Living Standard Survey) z k jm (World Trade Center) ht Tổ chức Thương mại Thế giới vb WTO om l.c gm an Lu n va ey t re vi Danh mục Bảng t to ng hi Bảng 2.1 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ dấu kì vọng 24 ep Bảng 3.1 Phân loại khả trả nợ theo giới tính chủ hộ 31 w Bảng 3.2 Khả trả nợ theo mức độ sở hữu nhà hộ 38 n lo ad Bảng 4.1 Kết ước lượng khả trả nợ (mơ hình 4.1) 46 y th ju Bảng 4.2 Kết ước lượng khả trả nợ (mơ hình 4.2) 48 yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re vii Danh mục đồ thị, hình vẽ t to ng hi Hình 3.1 Tỷ lệ khả trả nợ hộ gia đình Việt Nam 30 ep Hình 3.2 Khả trả nợ theo nhóm tuổi 31 w Hình 3.3 Khả trả nợ theo tình trạng nhân 32 n lo ad Hình 3.4 Khả trả nợ theo học vấn 33 y th ju Hình 3.5 Khả trả nợ theo nghề nghiệp 34 yi Hình 3.6 Khả trả nợ theo quy mô hộ 35 pl ua al Hình 3.7 Khả trả nợ theo sức khỏe thành viên hộ 36 n Hình 3.8 Khả trả nợ theo thu nhập hộ 37 n va ll fu Hình 3.9 Khả trả nợ theo chi tiêu hộ 37 oi m Hình 3.10 Khả trả nợ theo vùng 39 at nh Hình 3.11 Khả trả nợ theo tổng số dư nợ ban đầu 40 z Hình 3.12 Khả trả nợ theo lãi suất vay 41 z vb jm ht Hình 3.13 Khả trả nợ theo nguồn cho vay 41 k Hình 3.14 Khả trả nợ theo mục đích vay 42 gm Hình 4.1 Biểu diễn độ tuổi chủ hộ hộ có khả trả nợ 52 om l.c an Lu n va ey t re viii Tóm tắt t to ng hi Hiện nay, hệ thống Ngân hàng Việt Nam thực việc xếp hạng tín dụng ep (hay đánh giá mức độ tín nhiệm) doanh nghiệp việc trả nợ thông qua loạt tiêu doanh thu, chi phí, lợi nhuận, quy mô hay ngành nghề hoạt động w n doanh nghiệp Dựa vào đó, tổ chức tín dụng đưa định tín lo ad dụng (như tổng số dư nợ duyệt, mức lãi suất cho vay, thời hạn vay, tài sản y th chấp…) phù hợp với khách hàng Từ giảm thiểu rủi ro khách hàng ju khơng trả nợ Tuy nhiên, hầu hết tổ chức tín dụng lại chưa có tiêu yi pl chuẩn rõ ràng để xếp hạng tín dụng hộ gia đình (thường người đứng al ua tên vay), mà dựa vào nhận định chủ quan cán thẩm định sở n thông tin người đứng vay va n Nghiên cứu không nhằm cung cấp bảng tiêu đầy đủ fu ll thang đo xác để xếp hạng tín dụng cho hộ gia đình, mà dựa vào việc tổng m oi hợp số liệu thống kê phân tích mở rộng để ước lượng mức độ ảnh hưởng nh at yếu tố đến khả trả nợ hộ gia đình Bằng phương pháp nghiên cứu định z lượng, dựa mẫu chọn lọc Bộ số liệu khảo sát mức sống hộ gia đình z ht vb năm 2008, kết nghiên cứu cho thấy chứng khác biệt khả jm hồn trả nợ tín dụng hộ gia đình Việt Nam theo yếu tố nhân học, yếu k tố kinh tế, địa lý yếu tố khác liên quan đến khoản vay Đồng thời, gm l.c sở kết nghiên cứu, luận văn gợi ý số giải pháp nhằm cải thiện khả an Lu khả trả nợ hộ gia đình Việt Nam om hồn trả nợ bên vay giúp bên cho vay đánh giá chuẩn xác n va ey t re 63 10 Canner, G.B & Luckett, C.A (1991), “Payment of household debts”, Federal t to Reserve Bulletin, 77, 218-229 ng hi 11 Consumer Federation of America, Facts about consumer credit card debt and ep bankruptcy w 12 De Vaney, S.A & Hanna, S (1994), “The effect of marital status, income, age n lo and other variables on insolvency in the U.S.A”, Journal of Consumer ad Studies and Home Economics, 18, 293-303 y th ju 13 De Vaney, S.A & Lytton, R.H (1995), “Household insolvency: A review of yi household debt repayment, delinquency and bankkruptcy”, Financial pl ua al services review, 4(2), 137-156 n 14 Debelle, G (2004), Household debt and the macroeconomy, BIS Quarterly n va review fu ll 15 “Debt Repayment Capacity”, truy cập ngày 20/10/2010 từ m oi www.gov.nf.ca/agric/fact_pubs/pdf/fbm/debt_repayment.pdf nh at 16 Duca, J V & Rosenthal, S S (1990), An econometric analysis of borrowing z constraints and household debt, 9111, Federal Reserve Bank of Dallas z vb ht 17 Durkin, T A & Elliehausen, G E (1977), 1977 Consumer Credit Survey, New k jm York: Board of Governors of the Federal Reserve System Producers , III-17 - III-18 om l.c gm 18 Farm Financial Standards Council (1997), Financial Guidelines for Agricutural 19 Godwin, D D (1999), “Predictors of households’ debt repayment difficulties”, an Lu Financial Counselling and Planning Education, 67-78 ey t re Finance Program, The Ohio State University, 13-16 n Incidence of Default on Housing Loan by low-income household, Rural va 20 Hartarska, V., Gonzalez-Vega, C., Dobos, D (2002), Credit Counseling and 64 21 Harris, J M., Johnson, J., Dillard, J., Williams, R & Dubman, R (2009), The t to Debt Finance Landscape for U.S Farming and Farm Businesses, Economic ng Research Service, United States Department of Agriculture hi ep 22 Hira, T.K (1992), “The rehabilitative aspects of consumer bankruptcy procedures”, Proceedings of The Association for Financial Counseling and w n Planning Education, 10, 120-138 lo ad 23 Institute of Agricuture & Natural Resources, Department of Agricutural y th Economics of University of Nebraska-Lincoln (2009), New ratios for ju Measuring Farm success yi pl 24 Jacobson, T., & Roszbach, K (2001), “Bank lending policy, credit scoring and al n ua value–at–risk”, Journal of Banking and Finance, 27, 615-633 n va 25 Jayathirtha, C & Fox, J.J (1996), Home ownership and the decision to ll fu overspend, Association for Financial Counselling and Planning education oi m 26 Ji, T (2006), Consumer credit delinquency and bankruptcy forecasting using at nh advance econometric modeling, Munich Personal Repec Archive z 27 Kennickell, A B & Shack-Marquez, J (1992), “Changes in family finances z jm ht Federal Reserve Bulletin, 78, 1-18 vb from 1983 to 1989: Evidence from the Survey of Consumer Finances”, k 28 Kim, J (2009), “Debt Repayment Capability Hits Record Low”, The Korea l.c gm Times, truy cập ngày 20/10/2010 từ om http://www.koreatimes.co.kr/www/news/biz/2010/05/123_55803.html an Lu 29 Lindley, J T., Rudolph, P & Selby, E B Jr (1989), “Credit card possession and use: changes over time”, Journal of Economics and Business, 41, 127- ey Economic Psychology, 13, 111-134 t re repayment: Psychological, social, and economic determinants”, Journal of n 30 Livingstone, S.M & Lunt, P.K (1992), “Predicting personal debt and debt va 142 65 31 Martins, N.C & Villanueva, E, (2003), The impact of interest-rate subsidies on t to long-term household debt: Envidence from a large program ng hi 32 Muttilainen, V & Reijo, M (2005), Households’ payment problems 2002-2005, ep National research institute of legal policy w 33 Odeh, O., Featherstone, A M & Das, S (2010), Predicting Credit Default: n lo Comparative Results from an Artificial Neural Network, Logistic Regression ad and Adaptive Neuro-Fuzzy Inference System, International Research Journal y th ju of Finance and Economics yi 34 Oni, O A., Oladele, O I & Oyewole, I K (2005), “Analysis of factors pl influencing loan default among poultry farmers in Ogun state Nigeria”, al n ua Journal of Central European Agricuture, : 4, 619-624 n va 35 Peterson, C M & Peterson, R L (1981), “Down payments, borrower ll fu characteristics, and defaults”, Journal of Retail banking, (1, March), 1-6 at nh 63-64 oi m 36 Prinsloo, J.W (2002), Household debt, wealth and saving, SA Reserve Bank, z 37 Ramsay, I & Sim, C (2008), Personal insolvency in Australia: An increasingly z ht vb middle class phenomenon, The University of Melbourne, 15-30 jm 38 Rinaldi, L & Sanchis-Arellano, A (2006), “Household debt sustainability, k What explains househould non-performing loans? A empirical analysis”, l.c gm European central bank, 570, 14-20 an Lu Customer Federation of America om 39 Rouleau, M UAW & Plunkett, T (2003), The truth abour bankruptcy, ey t re The Journal of Consumer Affairs, 18 (2), 213-229 n the United States: A premilinary analysis of aggregate data (1945-1981)”, va 40 Shepard, L (1984), “Accounting for the rise in consumer bankruptcy rates in 66 41 Sullivan, C & Fisher, R.M (1988), “Consumer credit delinquency risk: t to Characteristics of consumers who fall behind”, Journal of Retail Banking, 10 ng (3, Fall), 53-64 hi ep 42 Sullivan, T.A., Warren, E & Westbrook, J L (1989), As we forgive our debtors: Bankruptcy and consumer credit in America, New York: Oxford w n University Press lo ad 43 Scheld, K.A (1993), “Debt in the 1990s”, Chicago Fed Letter, The Federal y th ju Reserve Bank of Chicago, 69 (May) yi 44 Thurow, L C (1969), “The optimum lifetime distribution of consumption pl ua al expenditures”, American Economic Review, 59, 324-330 n 45 The Certified General Accountants Association of Canada (2009), “Where has va n the money gone: the state of Canadian household debt in a stumbling ll fu economy” m oi 46 Vries, A & Giesy, R (2002) “What is your repayment capacity?”, Hoofprints in at nh the Sand, 8: 7, 3-5 z 47 Wilson, C., Morehart, M., Featherstone, A., Hallahan, C., Erickson, K., Harris, z ht vb M & Williams, R (2010) Rating the Financial Health of U,S, Production k gm Agricultural Economics, Kansas State University jm Agriculture using Synthetic Credit Rating Methods, Department of l.c 48 “What is Dept Repayment Capacity?”, truy xuất ngày 20/10/2010 từ an Lu html om http://www.canadian-money-advisor.ca/what-is-debt-repayment-capacity n Financial Services Review 14, 285-304 va 49 Yilmazer, T & De Veney, S.A (2005) “Household debt over the life cycle”, ey t re 67 Phụ lục t to Phụ lục Cỡ mẫu cấu mẫu theo đặc tính nhân học hộ ng Giới tính chủ hộ hi ep Nam 3714 Tỷ lệ (%) 2916 78,50 798 21,50 3714 Tỷ lệ (%) 483 12,99 2295 61,80 590 15,87 346 9,34 3714 Tỷ lệ (%) 49 1,32 3151 84,83 432 11,65 54 1,45 28 0,75 Nữ w n lo ad Độ tuổi chủ hộ ju y th Dưới 35 pl Từ 55 đến 65 yi Từ 35 đến 55 n ua al Trên 65 va n Tình trạng hôn nhân chủ hộ at nh z z Tỷ lệ (%) 214 5,76 59 Lớp 179 Lớp 234 Lớp 253 6,81 Lớp 435 11,70 Lớp 205 5,54 Lớp 232 6,24 om Lớp an Lu l.c Không học 3714 gm Học vấn chủ hộ k jm ht vb Ly thân oi Ly m Góa ll Đang có vợ chồng fu Chưa có vợ chồng 1,59 4,84 6,30 n va ey t re 68 177 4,76 Lớp 1019 27,41 Lớp 10 85 2,29 Lớp 11 96 2,58 Lớp 12 526 14,18 3714 Tỷ lệ (%) 0,16 85 2,29 Các nhà chuyên môn kỹ thuật bậc cao lĩnh vực 49 1,35 Các nhà chuyên môn kỹ thuật bậc trung lĩnh vực 84 2,26 Nhân viên (nhân viên chuyên môn sơ cấp, nhân viên kỹ thuật làm việc văn phòng, bàn giấy) lĩnh vực 32 0,86 Nhân viên dịch vụ cá nhân, bảo vệ trật tự - an toàn xã hội bán hàng có kỹ thuật 122 3,28 184 4,95 Thợ thủ cơng có kỹ thuật thợ kỹ thuật có liên quan gm 10,14 Thợ có kỹ thuật lắp ráp vận hành máy móc, thiết bị 88 2,39 t to Lớp ng hi ep w n lo ad Nghề nghiệp chủ hộ y th ju Lực lượng quân đội yi Các nhà lãnh đạo ngành, cấp đơn vị pl n ua al n va ll fu oi m at nh z k jm ht vb 377 om an Lu 2687 l.c Lao động giản đơn thất nghiệp z Lao động có kỹ thuật nơng nghiệp, lâm nghiệp thủy sản 72,32 n va Tỷ lệ (%) Có 2544 68,50 Khơng 1170 31,50 ey 3714 t re Tình trạng sức khỏe thành viên hộ 69 t to Quy mô hộ ng hi ep Tỷ lệ (%) người 64 1,75 người 273 7,34 người 609 16,41 1200 32,31 818 22,01 421 11,33 196 5,27 78 2,10 55 1,48 w 3714 n lo người ad người ju n ua al người trở lên pl người yi người y th người n va Nguồn: Tính tốn tác giả theo KSMS 2008 ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re 70 Phụ lục Cỡ mẫu cấu mẫu theo yếu tố kinh tế vùng địa lý t to 3714 Tỷ lệ (%) Dưới 12 251 6,78% Từ 12 đến 24 998 26,88% Từ 24 đến 48 1424 38,31% 800 21,55% 241 6,48% 3714 Tỷ lệ (%) 203 5,49% 1090 29,32% 1697 45,71% 633 17,03% 91 2,45% 3714 Tỷ lệ (%) 0,08% 3622 97,52% 88 2,37% ng Thu nhập* hi ep w n Từ 48 đến 96 lo ad Trên 96 ju y th yi Chi tiêu* pl Dưới 12 ll fu oi m Trên 96 n Từ 48 đến 96 va Từ 24 đến 48 n ua al Từ 12 đến 24 k jm ht 0,03% Tỷ lệ (%) om 3717 l.c gm Vùng địa lý vb >2 z z at nh Mức độ sở hữu nhà (cái) 607 16,38% Vùng Đông Bắc 610 16,41% Vùng Tây Bắc 189 5,08% Vùng Bắc Trung Bộ 450 12,13% Vùng duyên hải Nam Trung Bộ 302 8,12% Vùng Tây Nguyên 336 9,04% an Lu Vùng đồng sông Hồng n va ey t re 71 t to Vùng Đông Nam Bộ 403 10,84% Vùng đồng sơng Cửu Long 817 21,98% ng hi ep * Tính theo đơn vị triệu đồng/năm Nguồn: Tính tốn tác giả theo KSMS 2008 w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re 72 Phụ lục Cỡ mẫu cấu mẫu theo yếu tố liên quan đến khoản vay t to Tổng số dư nợ gốc* ng hi ep Tỷ lệ (%) 20 lo ad yi 24 ua al 12 - 24 z k jm ht vb 176 4,74% 236 6,35% Khác 103 24,97% 2,77% an Lu 926 om Bạn bè, họ hàng l.c gm Người cho vay cá thể z Các tổ chức trị - xã hội at Các tổ chức tín dụng nh Quỹ hỗ trợ việc làm oi Ngân hàng khác m Ngân hàng NN&PTNT ll Ngân hàng Chính sách xã hội fu Nguồn cho vay 978 26.33% Đầu tư TSCĐ 634 17.07% Trả nợ 307 8.27% ey Đầu tư TSLĐ t re Tỷ lệ % n 3714 va Mục đích vay 73 ng hi ep 11.55% Cưới xin/Ma chay 54 1.45% Đi học 220 5.92% Chữa bệnh 220 5.92% Tiêu dùng chung 422 11.36% 14 0.38% Mua sắm đồ dùng lâu bền 170 4.58% Cải thiện nước sinh hoạt 32 0.86% Cải thiện điều kiện vệ sinh 39 1.05% 195 5.25% 429 y th t to Mua nhà/Làm nhà w n lo Ăn giáp hạt ad ju yi pl ua al Khác n * Tính theo đơn vị triệu đồng/năm Nguồn: Tính tốn tác giả theo KSMS 2008 n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re 74 Phụ lục Thống kê mô tả số biến độc lập định tính t to ng hi ep Số quan sát Trung bình Độ lệch chuẩn Nhỏ Tuổi 3714 47.54012 12.03092 20 Học vấn 3714 6.991115 3.471817 Quy mô hộ 3714 4.414647 1.574904 Số hộ sở hữu 3714 1.023694 0.162391 Tổng số dư nợ 3714 28860.87 142261.5 20 Lãi suất vay 3714 13.92768 35.91089 -12 Biến w n lo ad y th ju Nguồn: Tính toán tác giả theo KSMS 2008 yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re 75 Phụ lục Mô mức độ tác động yếu tố ảnh hưởng Giá trị xác suất ban đầu ứng với điều kiện hộ (%) t to Các biến ng độc lập hi ep Tuổi chủ hộ 20 30 40 50 60 70 80 90 10.72 21.26 31.64 41.86 51.93 61.84 71.59 81.21 90.67 9.99 19.99 29.99 39.98 49.98 59.98 69.99 79.99 89.99 47.90 61.18 71.03 78.62 84.65 89.56 93.63 97.07 13.06 18.94 25.95 34.46 44.99 58.37 75.93 38.42 48.34 59.28 71.39 84.88 55.33 67.98 82.69 w 10 n Tuổi2 lo ad chủ hộ y th 29.01 yi nhân viên ju Chủ hộ pl 8.06 6.48 13.39 21.10 29.38 5,57 11,72 18.53 26.14 34.67 Thu nhập 10.47 20.84 31.09 41.24 51.29 61.23 71.07 80.81 90.45 Chi tiêu 9.58 19.25 29.01 38.87 48.81 58.86 68.99 l.c 89.56 9.41 18.94 28.60 38.38 48.31 58.36 68.56 78.89 89.37 8.58 17.43 26.57 36.01 45.78 55.88 66.33 77.15 88.37 14.17 27.08 38.90 49.76 59.77 69.02 77.61 85.60 93.04 lao động có n va kỹ thuật n 3.75 k ua al Chủ hộ oi m nh cơng có kỹ ll thợ thủ fu Chủ hộ at thuật z n ey t re NN&PTNT va Vay an Lu vay 79.23 om Lãi suất gm hộ jm Dư nợ gốc 44.33 ht giản đơn vb lao động z Chủ hộ 76 Vay từ t to tổ chức tín 26.26 44.48 57.86 68.12 76.22 82.78 88.20 92.76 96.65 26.12 44.30 57.69 67.96 76.09 82.68 88.13 92.71 96.63 24.79 42.58 55.98 66.42 74.79 81.65 87.38 92.23 96.39 35.39 48.43 59.36 68.66 76.67 83.64 89.76 95.17 25.19 34.38 44.00 54.10 64.71 75.87 87.61 34.11 43.71 54.70 67.43 82.33 44.08 55.08 67.76 82.55 60.41 72.34 85.48 67.97 82.68 ng dụng hi ep Vay từ người cho w n vay cá thể lo ad Vay từ bạn ua 8.03 16.42 5.44 11.46 18.16 5.52 11.61 18.38 25.94 6.77 14.05 21.89 30.36 39.54 5.57 11.71 18.53 26.13 34.66 n n va hộ có bị ốm al Thành viên 19.58 pl nguồn khác yi Vay từ ju y th bè, họ hàng oi nh 34.45 at Vay học 25.65 m Bắc ll vùng Tây fu Hộ thuộc z jm ht 44.32 55.32 om l.c gm bền k Vay mua đồ dùng lâu 49.52 vb bệnh z Vay chữa Nguồn: Tính tốn tác giả an Lu n va ey t re ad y th ju 77 yi pl ua al n Phụ lục Hệ số tương quan Tuổi Hôn nhân Học vấn Nghề Quy mô Sức khỏe Thu nhập Chi tiêu Số hộ Vùng n va Giới tính 1.0000 Tuổi - 0.1953 1.0000 Hôn nhân - 0.5210 0.268 Học vấn 0.1424 -0.1616 -0.1999 Mã nghề - 0.0143 0.0987 0.0763 Quy mô 0.1706 -0.0166 -0.1561 Sức khỏe 0.0347 -0.0222 Thu nhập 0.0281 Chi tiêu m ll fu Giới tính oi 1.0000 1.0000 -0.1073 0.0526 1.0000 -0.0275 -0.0168 -0.0105 0.1153 1.0000 0.0239 -0.0414 0.1339 -0.1226 0.1395 0.0176 1.0000 0.0138 0.0599 -0.0368 0.2413 -0.2179 0.246 0.068 0.474 1.0000 Số hộ - 0.0004 0.0362 -0.0056 0.0395 -0.0205 0.0721 0.0097 0.0595 0.0993 1.0000 Vùng địa lý - 0.0625 0.0784 0.0609 -0.2884 0.0097 0.06 0.0545 0.1225 0.121 -0.061 1.0000 Tổng dư nợ 0.0165 0.0121 -0.0145 0.0912 -0.1106 0.0724 -0.001 0.3228 0.3303 0.0273 0.0366 Lãi suất vay - 0.0454 0.0187 0.0489 -0.0538 -0.0057 0.0376 0.0174 0.0269 0.0105 -0.0112 0.1052 Nguồn vay - 0.0643 0.0047 0.0435 0.0189 0.0285 -0.0737 0.0256 -0.0185 -0.0109 -0.0024 -0.0961 Mục đích vay - 0.0679 0.0479 0.0452 0.0165 -0.025 -0.0767 -0.0444 -0.0722 -0.0178 0.0067 -0.0812 Dư nợ Lãi suất Nguồn vay Mục đích vay at -0.3463 l.c nh 1.0000 z z k jm ht vb gm om an Lu va n 1.0000 Lãi suất vay 0.0171 1.0000 Nguồn vay - 0.0030 0.0459 1.0000 Mục đích vay - 0.0560 -0.0393 0.1243 1.0000 ac th si Nguồn: Tính tốn tác giả theo KSMS 2008 y te re Tổng dư nợ g e cd jg hg