Luận văn thạc sĩ khả năng thanh toán nợ của hộ gia đình việt nam, phân tích bằng mô hình kinh tế lượng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - TRẦN THỊ MIÊN CHI KHẢ NĂNG THANH TỐN NỢ CỦA HỘ GIA ĐÌNH VIỆT NAM: PHÂN TÍCH BẰNG MƠ HÌNH KINH TẾ LƯỢNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2010 123doc BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - TRẦN THỊ MIÊN CHI KHẢ NĂNG THANH TOÁN NỢ CỦA HỘ GIA ĐÌNH VIỆT NAM: PHÂN TÍCH BẰNG MƠ HÌNH KINH TẾ LƯỢNG Chuyên ngành : Kinh tế Phát triển Mã số : 60.31.05 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS TS Nguyễn Trọng Hồi Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2010 123doc i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn hồn tồn tơi thực Các đoạn trích dẫn số liệu sử dụng luận văn dẫn nguồn có độ xác cao phạm vi hiểu biết Các kết nghiên cứu trung thực chưa công bố nghiên cứu trước Tp Hồ Chí Minh, ngày 19 tháng 11 năm 2010 Tác giả Trần thị Miên Chi 123doc ii LỜI CẢM ƠN Xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành cảm kích sâu sắc đến Q Thầy Cơ tham gia giảng dạy, hỗ trợ nghiên cứu thuộc Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Chương trình Giảng dạy Kinh tế Fulbright hướng dẫn tận tình khích lệ tơi q trình học tập nghiên cứu Đặc biệt cảm ơn Giảng viên Nguyễn Trọng Hoài, người hướng dẫn khoa học cho tơi suốt q trình nghiên cứu thực luận văn Cuối cùng, xin gửi lời cám ơn đến gia đình tơi, ln ủng hộ động viên tơi khơng học tập mà cịn sống 123doc iii Mục lục LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt kí hiệu v Danh mục Bảng vi Danh mục đồ thị, hình vẽ vii Tóm tắt viii CHƯƠNG PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Đối tượng, phạm vi phương pháp nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.3.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Khả ứng dụng đề tài 1.5 Kết cấu luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 Khả hồn trả nợ tín dụng yếu tố ảnh hưởng 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ 12 2.2 Các nghiên cứu thực nghiệm mơ hình kinh tế lượng 19 2.2.1 Mơ hình Odeh cộng sự, 2010 19 2.2.2 Mơ hình Oni cộng sự, 2005 20 2.2.3 Mơ hình Godwin, 1999 20 2.3 Mơ hình nghiên cứu đề nghị 21 2.3.1 Khung phân tích cho mơ hình nghiên cứu 21 2.3.2 Xác định biến dấu kì vọng mơ hình kinh tế lượng 21 2.4 Tóm tắt 27 CHƯƠNG HIỆN TRẠNG KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA HỘ GIA ĐÌNH VIỆT NAM 29 123doc iv 3.1 Dữ liệu nghiên cứu 29 3.2 Cơ sở đánh giá trạng khả trả nợ 29 3.3 Mô tả yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ hộ 30 3.3.1 Nhóm yếu tố nhân học 30 3.3.2 Nhóm yếu tố kinh tế địa lý 36 3.3.3 Nhóm yếu tố liên quan đến khoản vay 39 3.4 Tóm tắt 43 CHƯƠNG KẾT QUẢ TỪ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 46 4.1 Kết hồi quy theo mô hình logistic 46 4.2 Kết từ mơ hình nghiên cứu 50 4.3 Mô mức độ tác động đến khả trả nợ hộ gia đình 51 4.4 Tóm tắt 54 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ GỢI Ý GIẢI PHÁP 56 5.1 Kết luận 56 5.1.1 Nhóm yếu tố nhân học 56 5.1.2 Nhóm yếu tố kinh tế vùng địa lý 57 5.1.3 Nhóm yếu tố đặc điểm liên quan đến khoản vay 58 5.2 Các gợi ý sách nhằm cải thiện khả trả nợ hộ gia đình Việt Nam 59 5.2.1 Nhóm yếu tố liên quan đến hộ 59 5.2.2 Nhóm yếu tố liên quan đến phủ 60 5.3 Hạn chế đề tài 60 Tài liệu tham khảo 62 Phụ lục 67 Phụ lục Cỡ mẫu cấu mẫu theo đặc tính nhân học hộ 67 Phụ lục Cỡ mẫu cấu mẫu theo yếu tố kinh tế vùng địa lý 70 Phụ lục Cỡ mẫu cấu mẫu theo yếu tố liên quan đến khoản vay 72 Phụ lục Thống kê mơ tả số biến độc lập định tính 74 Phụ lục Mô mức độ tác động yếu tố ảnh hưởng 75 Phụ lục Hệ số tương quan 77 123doc v Danh mục chữ viết tắt kí hiệu EU Liên minh Châu Âu (European Union) ERS Trung tâm nghiên cứu kinh tế thuộc Bộ Nông nghiệp Mỹ (Economic Research Service) DBAP Dự án phân tích ngành kinh doanh sữa bị (The Dairy Business Analysis Project) FFSC Hội đồng tiêu chuẩn tài nông nghiệp (The Farm Financial Standards Council) KSMS Khảo sát mức sống hộ gia đình PTTH Phổ thơng trung học USDA Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ (U.S Department of Agriculture) VHLSS Khảo sát mức sống hộ gia đình Việt Nam (Vietnam Household Living Standard Survey) WTO Tổ chức Thương mại Thế giới (World Trade Center) 123doc vi Danh mục Bảng Bảng 2.1 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ dấu kì vọng 24 Bảng 3.1 Phân loại khả trả nợ theo giới tính chủ hộ 31 Bảng 3.2 Khả trả nợ theo mức độ sở hữu nhà hộ 38 Bảng 4.1 Kết ước lượng khả trả nợ (mô hình 4.1) 46 Bảng 4.2 Kết ước lượng khả trả nợ (mơ hình 4.2) 48 123doc vii Danh mục đồ thị, hình vẽ Hình 3.1 Tỷ lệ khả trả nợ hộ gia đình Việt Nam 30 Hình 3.2 Khả trả nợ theo nhóm tuổi 31 Hình 3.3 Khả trả nợ theo tình trạng nhân 32 Hình 3.4 Khả trả nợ theo học vấn 33 Hình 3.5 Khả trả nợ theo nghề nghiệp 34 Hình 3.6 Khả trả nợ theo quy mô hộ 35 Hình 3.7 Khả trả nợ theo sức khỏe thành viên hộ 36 Hình 3.8 Khả trả nợ theo thu nhập hộ 37 Hình 3.9 Khả trả nợ theo chi tiêu hộ 37 Hình 3.10 Khả trả nợ theo vùng 39 Hình 3.11 Khả trả nợ theo tổng số dư nợ ban đầu 40 Hình 3.12 Khả trả nợ theo lãi suất vay 41 Hình 3.13 Khả trả nợ theo nguồn cho vay 41 Hình 3.14 Khả trả nợ theo mục đích vay 42 Hình 4.1 Biểu diễn độ tuổi chủ hộ hộ có khả trả nợ 52 123doc viii Tóm tắt Hiện nay, hệ thống Ngân hàng Việt Nam thực việc xếp hạng tín dụng (hay đánh giá mức độ tín nhiệm) doanh nghiệp việc trả nợ thông qua loạt tiêu doanh thu, chi phí, lợi nhuận, quy mơ hay ngành nghề hoạt động doanh nghiệp Dựa vào đó, tổ chức tín dụng đưa định tín dụng (như tổng số dư nợ duyệt, mức lãi suất cho vay, thời hạn vay, tài sản chấp…) phù hợp với khách hàng Từ giảm thiểu rủi ro khách hàng khơng trả nợ Tuy nhiên, hầu hết tổ chức tín dụng lại chưa có tiêu chuẩn rõ ràng để xếp hạng tín dụng hộ gia đình (thường người đứng tên vay), mà dựa vào nhận định chủ quan cán thẩm định sở thông tin người đứng vay Nghiên cứu không nhằm cung cấp bảng tiêu đầy đủ thang đo xác để xếp hạng tín dụng cho hộ gia đình, mà dựa vào việc tổng hợp số liệu thống kê phân tích mở rộng để ước lượng mức độ ảnh hưởng yếu tố đến khả trả nợ hộ gia đình Bằng phương pháp nghiên cứu định lượng, dựa mẫu chọn lọc Bộ số liệu khảo sát mức sống hộ gia đình năm 2008, kết nghiên cứu cho thấy chứng khác biệt khả hồn trả nợ tín dụng hộ gia đình Việt Nam theo yếu tố nhân học, yếu tố kinh tế, địa lý yếu tố khác liên quan đến khoản vay Đồng thời, sở kết nghiên cứu, luận văn gợi ý số giải pháp nhằm cải thiện khả hoàn trả nợ bên vay giúp bên cho vay đánh giá chuẩn xác khả trả nợ hộ gia đình Việt Nam 123doc 63 10 Canner, G.B & Luckett, C.A (1991), “Payment of household debts”, Federal Reserve Bulletin, 77, 218-229 11 Consumer Federation of America, Facts about consumer credit card debt and bankruptcy 12 De Vaney, S.A & Hanna, S (1994), “The effect of marital status, income, age and other variables on insolvency in the U.S.A”, Journal of Consumer Studies and Home Economics, 18, 293-303 13 De Vaney, S.A & Lytton, R.H (1995), “Household insolvency: A review of household debt repayment, delinquency and bankkruptcy”, Financial services review, 4(2), 137-156 14 Debelle, G (2004), Household debt and the macroeconomy, BIS Quarterly review 15 “Debt Repayment Capacity”, truy cập ngày 20/10/2010 từ www.gov.nf.ca/agric/fact_pubs/pdf/fbm/debt_repayment.pdf 16 Duca, J V & Rosenthal, S S (1990), An econometric analysis of borrowing constraints and household debt, 9111, Federal Reserve Bank of Dallas 17 Durkin, T A & Elliehausen, G E (1977), 1977 Consumer Credit Survey, New York: Board of Governors of the Federal Reserve System 18 Farm Financial Standards Council (1997), Financial Guidelines for Agricutural Producers , III-17 - III-18 19 Godwin, D D (1999), “Predictors of households’ debt repayment difficulties”, Financial Counselling and Planning Education, 67-78 20 Hartarska, V., Gonzalez-Vega, C., Dobos, D (2002), Credit Counseling and Incidence of Default on Housing Loan by low-income household, Rural Finance Program, The Ohio State University, 13-16 123doc 64 21 Harris, J M., Johnson, J., Dillard, J., Williams, R & Dubman, R (2009), The Debt Finance Landscape for U.S Farming and Farm Businesses, Economic Research Service, United States Department of Agriculture 22 Hira, T.K (1992), “The rehabilitative aspects of consumer bankruptcy procedures”, Proceedings of The Association for Financial Counseling and Planning Education, 10, 120-138 23 Institute of Agricuture & Natural Resources, Department of Agricutural Economics of University of Nebraska-Lincoln (2009), New ratios for Measuring Farm success 24 Jacobson, T., & Roszbach, K (2001), “Bank lending policy, credit scoring and value–at–risk”, Journal of Banking and Finance, 27, 615-633 25 Jayathirtha, C & Fox, J.J (1996), Home ownership and the decision to overspend, Association for Financial Counselling and Planning education 26 Ji, T (2006), Consumer credit delinquency and bankruptcy forecasting using advance econometric modeling, Munich Personal Repec Archive 27 Kennickell, A B & Shack-Marquez, J (1992), “Changes in family finances from 1983 to 1989: Evidence from the Survey of Consumer Finances”, Federal Reserve Bulletin, 78, 1-18 28 Kim, J (2009), “Debt Repayment Capability Hits Record Low”, The Korea Times, truy cập ngày 20/10/2010 từ http://www.koreatimes.co.kr/www/news/biz/2010/05/123_55803.html 29 Lindley, J T., Rudolph, P & Selby, E B Jr (1989), “Credit card possession and use: changes over time”, Journal of Economics and Business, 41, 127142 30 Livingstone, S.M & Lunt, P.K (1992), “Predicting personal debt and debt repayment: Psychological, social, and economic determinants”, Journal of Economic Psychology, 13, 111-134 123doc 65 31 Martins, N.C & Villanueva, E, (2003), The impact of interest-rate subsidies on long-term household debt: Envidence from a large program 32 Muttilainen, V & Reijo, M (2005), Households’ payment problems 2002-2005, National research institute of legal policy 33 Odeh, O., Featherstone, A M & Das, S (2010), Predicting Credit Default: Comparative Results from an Artificial Neural Network, Logistic Regression and Adaptive Neuro-Fuzzy Inference System, International Research Journal of Finance and Economics 34 Oni, O A., Oladele, O I & Oyewole, I K (2005), “Analysis of factors influencing loan default among poultry farmers in Ogun state Nigeria”, Journal of Central European Agricuture, : 4, 619-624 35 Peterson, C M & Peterson, R L (1981), “Down payments, borrower characteristics, and defaults”, Journal of Retail banking, (1, March), 1-6 36 Prinsloo, J.W (2002), Household debt, wealth and saving, SA Reserve Bank, 63-64 37 Ramsay, I & Sim, C (2008), Personal insolvency in Australia: An increasingly middle class phenomenon, The University of Melbourne, 15-30 38 Rinaldi, L & Sanchis-Arellano, A (2006), “Household debt sustainability, What explains househould non-performing loans? A empirical analysis”, European central bank, 570, 14-20 39 Rouleau, M UAW & Plunkett, T (2003), The truth abour bankruptcy, Customer Federation of America 40 Shepard, L (1984), “Accounting for the rise in consumer bankruptcy rates in the United States: A premilinary analysis of aggregate data (1945-1981)”, The Journal of Consumer Affairs, 18 (2), 213-229 123doc 66 41 Sullivan, C & Fisher, R.M (1988), “Consumer credit delinquency risk: Characteristics of consumers who fall behind”, Journal of Retail Banking, 10 (3, Fall), 53-64 42 Sullivan, T.A., Warren, E & Westbrook, J L (1989), As we forgive our debtors: Bankruptcy and consumer credit in America, New York: Oxford University Press 43 Scheld, K.A (1993), “Debt in the 1990s”, Chicago Fed Letter, The Federal Reserve Bank of Chicago, 69 (May) 44 Thurow, L C (1969), “The optimum lifetime distribution of consumption expenditures”, American Economic Review, 59, 324-330 45 The Certified General Accountants Association of Canada (2009), “Where has the money gone: the state of Canadian household debt in a stumbling economy” 46 Vries, A & Giesy, R (2002) “What is your repayment capacity?”, Hoofprints in the Sand, 8: 7, 3-5 47 Wilson, C., Morehart, M., Featherstone, A., Hallahan, C., Erickson, K., Harris, M & Williams, R (2010) Rating the Financial Health of U,S, Production Agriculture using Synthetic Credit Rating Methods, Department of Agricultural Economics, Kansas State University 48 “What is Dept Repayment Capacity?”, truy xuất ngày 20/10/2010 từ http://www.canadian-money-advisor.ca/what-is-debt-repayment-capacity html 49 Yilmazer, T & De Veney, S.A (2005) “Household debt over the life cycle”, Financial Services Review 14, 285-304 123doc 67 Phụ lục Phụ lục Cỡ mẫu cấu mẫu theo đặc tính nhân học hộ Giới tính chủ hộ 3714 Tỷ lệ (%) 2916 78,50 798 21,50 3714 Tỷ lệ (%) 483 12,99 Từ 35 đến 55 2295 61,80 Từ 55 đến 65 590 15,87 Trên 65 346 9,34 3714 Tỷ lệ (%) Chưa có vợ chồng 49 1,32 Đang có vợ chồng 3151 84,83 432 11,65 Ly hôn 54 1,45 Ly thân 28 0,75 3714 Tỷ lệ (%) 214 5,76 Lớp 59 1,59 Lớp 179 4,84 Lớp 234 6,30 Lớp 253 6,81 Lớp 435 11,70 Lớp 205 5,54 Lớp 232 6,24 Nam Nữ Độ tuổi chủ hộ Dưới 35 Tình trạng nhân chủ hộ Góa Học vấn chủ hộ Khơng học 123doc 68 Lớp 177 4,76 Lớp 1019 27,41 Lớp 10 85 2,29 Lớp 11 96 2,58 Lớp 12 526 14,18 3714 Tỷ lệ (%) 0,16 Các nhà lãnh đạo ngành, cấp đơn vị 85 2,29 Các nhà chuyên môn kỹ thuật bậc cao lĩnh vực 49 1,35 Các nhà chuyên môn kỹ thuật bậc trung lĩnh vực 84 2,26 Nhân viên (nhân viên chuyên môn sơ cấp, nhân viên kỹ thuật làm việc văn phòng, bàn giấy) lĩnh vực 32 0,86 Nhân viên dịch vụ cá nhân, bảo vệ trật tự - an toàn xã hội bán hàng có kỹ thuật 122 3,28 184 4,95 Thợ thủ cơng có kỹ thuật thợ kỹ thuật có liên quan 377 10,14 Thợ có kỹ thuật lắp ráp vận hành máy móc, thiết bị 88 2,39 2687 72,32 3714 Tỷ lệ (%) Có 2544 68,50 Không 1170 31,50 Nghề nghiệp chủ hộ Lực lượng quân đội Lao động có kỹ thuật nông nghiệp, lâm nghiệp thủy sản Lao động giản đơn thất nghiệp Tình trạng sức khỏe thành viên hộ 123doc 69 Quy mô hộ 3714 Tỷ lệ (%) người 64 1,75 người 273 7,34 người 609 16,41 người 1200 32,31 người 818 22,01 người 421 11,33 người 196 5,27 người 78 2,10 người trở lên 55 1,48 Nguồn: Tính tốn tác giả theo KSMS 2008 123doc 70 Phụ lục Cỡ mẫu cấu mẫu theo yếu tố kinh tế vùng địa lý Thu nhập* 3714 Tỷ lệ (%) Dưới 12 251 6,78% Từ 12 đến 24 998 26,88% Từ 24 đến 48 1424 38,31% Từ 48 đến 96 800 21,55% Trên 96 241 6,48% Chi tiêu* 3714 Tỷ lệ (%) Dưới 12 203 5,49% Từ 12 đến 24 1090 29,32% Từ 24 đến 48 1697 45,71% Từ 48 đến 96 633 17,03% 91 2,45% 3714 Tỷ lệ (%) 0,08% 3622 97,52% 88 2,37% 0,03% 3717 Tỷ lệ (%) Vùng đồng sông Hồng 607 16,38% Vùng Đông Bắc 610 16,41% Vùng Tây Bắc 189 5,08% Vùng Bắc Trung Bộ 450 12,13% Vùng duyên hải Nam Trung Bộ 302 8,12% Vùng Tây Nguyên 336 9,04% Trên 96 Mức độ sở hữu nhà (cái) >2 Vùng địa lý 123doc 71 Vùng Đông Nam Bộ 403 10,84% Vùng đồng sơng Cửu Long 817 21,98% * Tính theo đơn vị triệu đồng/năm Nguồn: Tính tốn tác giả theo KSMS 2008 123doc 72 Phụ lục Cỡ mẫu cấu mẫu theo yếu tố liên quan đến khoản vay Tổng số dư nợ gốc* 3714 Tỷ lệ (%) 20 1139 30,64% Lãi suất cho vay (%/năm) 3714 Tỷ lệ (%) 24 Nguồn cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng NN&PTNT Ngân hàng khác 123doc 73 Mua nhà/Làm nhà 429 11.55% Cưới xin/Ma chay 54 1.45% Đi học 220 5.92% Chữa bệnh 220 5.92% Tiêu dùng chung 422 11.36% Ăn giáp hạt 14 0.38% Mua sắm đồ dùng lâu bền 170 4.58% Cải thiện nước sinh hoạt 32 0.86% Cải thiện điều kiện vệ sinh 39 1.05% 195 5.25% Khác * Tính theo đơn vị triệu đồng/năm Nguồn: Tính tốn tác giả theo KSMS 2008 123doc 74 Phụ lục Thống kê mô tả số biến độc lập định tính Biến Số quan sát Trung bình Độ lệch chuẩn Nhỏ Tuổi 3714 47.54012 12.03092 20 Học vấn 3714 6.991115 3.471817 Quy mô hộ 3714 4.414647 1.574904 Số hộ sở hữu 3714 1.023694 0.162391 Tổng số dư nợ 3714 28860.87 142261.5 20 Lãi suất vay 3714 13.92768 35.91089 -12 Nguồn: Tính tốn tác giả theo KSMS 2008 123doc 75 Phụ lục Mô mức độ tác động yếu tố ảnh hưởng Giá trị xác suất ban đầu ứng với điều kiện hộ (%) Các biến độc lập 10 20 30 40 50 60 70 80 90 10.72 21.26 31.64 41.86 51.93 61.84 71.59 81.21 90.67 9.99 19.99 29.99 39.98 49.98 59.98 69.99 79.99 89.99 29.01 47.90 61.18 71.03 78.62 84.65 89.56 93.63 97.07 3.75 8.06 13.06 18.94 25.95 34.46 44.99 58.37 75.93 6.48 13.39 21.10 29.38 38.42 48.34 59.28 71.39 84.88 5,57 11,72 18.53 26.14 34.67 44.33 55.33 67.98 82.69 Thu nhập 10.47 20.84 31.09 41.24 51.29 61.23 71.07 80.81 90.45 Chi tiêu 9.58 19.25 29.01 38.87 48.81 58.86 68.99 79.23 89.56 9.41 18.94 28.60 38.38 48.31 58.36 68.56 78.89 89.37 8.58 17.43 26.57 36.01 45.78 55.88 66.33 77.15 88.37 14.17 27.08 38.90 49.76 59.77 69.02 77.61 85.60 93.04 Tuổi chủ hộ Tuổi2 chủ hộ Chủ hộ nhân viên Chủ hộ lao động có kỹ thuật Chủ hộ thợ thủ cơng có kỹ thuật Chủ hộ lao động giản đơn Dư nợ gốc hộ Lãi suất vay Vay NN&PTNT 123doc 76 Vay từ tổ chức tín 26.26 44.48 57.86 68.12 76.22 82.78 88.20 92.76 96.65 26.12 44.30 57.69 67.96 76.09 82.68 88.13 92.71 96.63 24.79 42.58 55.98 66.42 74.79 81.65 87.38 92.23 96.39 19.58 35.39 48.43 59.36 68.66 76.67 83.64 89.76 95.17 8.03 16.42 25.19 34.38 44.00 54.10 64.71 75.87 87.61 5.44 11.46 18.16 25.65 34.11 43.71 54.70 67.43 82.33 5.52 11.61 18.38 25.94 34.45 44.08 55.08 67.76 82.55 6.77 14.05 21.89 30.36 39.54 49.52 60.41 72.34 85.48 5.57 11.71 18.53 26.13 34.66 44.32 55.32 67.97 82.68 dụng Vay từ người cho vay cá thể Vay từ bạn bè, họ hàng Vay từ nguồn khác Thành viên hộ có bị ốm Hộ thuộc vùng Tây Bắc Vay học Vay chữa bệnh Vay mua đồ dùng lâu bền Nguồn: Tính tốn tác giả 123doc 77 Phụ lục Hệ số tương quan Giới tính Tuổi Hôn nhân Học vấn Nghề Quy mô Sức khỏe Thu nhập Chi tiêu Số hộ Vùng Giới tính 1.0000 Tuổi - 0.1953 1.0000 Hôn nhân - 0.5210 0.268 1.0000 Học vấn 0.1424 -0.1616 -0.1999 1.0000 Mã nghề - 0.0143 0.0987 0.0763 -0.3463 1.0000 Quy mô 0.1706 -0.0166 -0.1561 -0.1073 0.0526 1.0000 Sức khỏe 0.0347 -0.0222 -0.0275 -0.0168 -0.0105 0.1153 1.0000 Thu nhập 0.0281 0.0239 -0.0414 0.1339 -0.1226 0.1395 0.0176 1.0000 Chi tiêu 0.0138 0.0599 -0.0368 0.2413 -0.2179 0.246 0.068 0.474 1.0000 Số hộ - 0.0004 0.0362 -0.0056 0.0395 -0.0205 0.0721 0.0097 0.0595 0.0993 1.0000 Vùng địa lý - 0.0625 0.0784 0.0609 -0.2884 0.0097 0.06 0.0545 0.1225 0.121 -0.061 1.0000 Tổng dư nợ 0.0165 0.0121 -0.0145 0.0912 -0.1106 0.0724 -0.001 0.3228 0.3303 0.0273 0.0366 Lãi suất vay - 0.0454 0.0187 0.0489 -0.0538 -0.0057 0.0376 0.0174 0.0269 0.0105 -0.0112 0.1052 Nguồn vay - 0.0643 0.0047 0.0435 0.0189 0.0285 -0.0737 0.0256 -0.0185 -0.0109 -0.0024 -0.0961 Mục đích vay - 0.0679 0.0479 0.0452 0.0165 -0.025 -0.0767 -0.0444 -0.0722 -0.0178 0.0067 -0.0812 Dư nợ Lãi suất Nguồn vay Mục đích vay Tổng dư nợ 1.0000 Lãi suất vay 0.0171 1.0000 Nguồn vay - 0.0030 0.0459 1.0000 Mục đích vay - 0.0560 -0.0393 0.1243 1.0000 Nguồn: Tính tốn tác giả theo KSMS 2008 123doc ... ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - TRẦN THỊ MIÊN CHI KHẢ NĂNG THANH TỐN NỢ CỦA HỘ GIA ĐÌNH VIỆT NAM: PHÂN TÍCH BẰNG MƠ HÌNH KINH TẾ LƯỢNG Chuyên ngành : Kinh tế Phát... trú Thu nhập hộ gia đình Hình 3.8 cho thấy khả trả nợ hộ gia đình tăng tuyến tính với thu nhập hộ Hộ có thu nhập cao khả trả nợ hộ gia đình cao Hộ có khả trả nợ gần chắn thu nhập hộ từ 48 triệu... tình trạng nợ hộ gia đình Việt Nam, tác giả xin đưa số liệu thống kê nợ hộ gia đình Việt Nam năm 2006 Theo số liệu KSMS 2006, 9.189 hộ gia đình khảo sát có 3.883 hộ gia đình có vay nợ Hình 3.1a cho