(Luận văn) quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam

1 to tn gh LỜI MỞ ĐẦU p ie Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: Tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng thƣơng mại Nguồn thu từ hoạt w n động tín dụng chiếm tỷ lệ lớn tổng thu nghiệp vụ ngân hàng đem lại ad lo phần lớn lợi nhuận cho Ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng lại hoạt động có th nhiều rủi ro phức tạp Hoạt động tín dụng liên quan chặt chẽ đến lĩnh yj ip uy vực kinh tế Mỗi rủi ro lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro hoạt la động tín dụng ngân hàng thƣơng mại Trong hoạt động tín dụng, ngân hàng thƣơng an lu mại ln đặt mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận, đồng thời tối thiểu hoá rủi ro Để đạt n va đƣợc mục tiêu địi hỏi ngân hàng thƣơng mại phải có giải pháp thích hợp để quản lý phịng ngừa rủi ro tín dụng m ll fu Thực tiễn hoạt động tín dụng Ngân hàng BIDV thời gian qua cho thấy n oi rủi ro tín dụng tồn hệ thống chƣa đƣợc kiểm sốt cách hiệu có xu tz hƣớng ngày gia tăng Hiện phân tích dựa số liệu đƣợc báo cáo, nhƣng thực tế tỷ lệ cịn cao gấp nhiều lần để biết đƣợc thực số z vb việc khó Vấn đề đƣợc đặt có chấp nhận từ ht bỏ mục tiêu chạy theo thành tích để đối mặt với khoản nợ xấu thực để xử lý jm k làm tình hình tài BIDV Chính vậy, yêu cầu cấp bách đặt gm làm để cơng tác quản trị rủi ro tín dụng BIDV đƣợc hiệu nhằm hạn om l.c chế rủi ro hoạt động tín dụng góp phần làm ngân hàng phát triển bền vững Hiện tỷ trọng dƣ nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp Lu an BIDV chiếm khoảng 86% tổng dƣ nợ cho vay, phạm vi thời lƣợng cho phép, n Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam” va xin chọn đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp th hàng thƣơng mại y te - Hệ thống sở lý luận rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dung Ngân re Mục tiêu đề tài: to tn gh - Phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp p ie Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, từ đƣa mặt tích cực nhƣ hạn chế trọng cơng tác quản trị tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát w n triển Việt Nam ad lo - Trên sở lý luận phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng, từ đƣa th số giải pháp quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt yj ip uy Nam la Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: an lu - Đối tƣợng nghiên cứu đề tài là: Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam n va - Phạm vi nghiên cứu : Nghiên cứu lý luận thực tế nguyên nhân dẫn đến rủi m ll fu ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp, thực trạng cơng tác quản trị rủi ro tín tz thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng BIDV n oi dụng doanh nghiệp thời gian qua BIDV, từ đƣa giải pháp nhằm hồn Khơng gian nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam z ht jm Phƣơng pháp nghiên cứu: vb Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2008 đến năm 2012 k Sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu thống kê, phƣơng pháp tổng hợp, phƣơng pháp gm so sánh… từ sở lý thuyết đến thực tiễn nhằm giải làm sáng tỏ mục đích Cấu trúc luận văn: th Phát triển Việt Nam y te Chương 3: Giải pháp hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ re Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam n Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp va Chương : Cơ sở lý luận quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thƣơng mại an Lu Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chƣơng sau: om l.c đặt luận văn to tn gh CHƢƠNG p ie CỞ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN w HÀNG THƢƠNG MẠI n 1.1 Tổng quan tín dụng: ad lo 1.1.1 Khái niệm: th yj - Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (ngân ip uy hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ la thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng an lu thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn n va gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn động để cấp tín dụng m ll fu - Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, vốn huy n oi - Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng khoản tz tiền với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng dịch vụ khác z ht vb - Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách y te th - Cho vay cá nhân re - Cho vay định chế tài n - Cho vay nông nghiệp va - Cho vay công nghiệp thƣơng mại an - Cho vay bất động sản Lu - Cho vay sinh hoạt tiêu dùng om - Cho vay sản xuất kinh doanh l.c 1.1.2.1 Căn theo mục đích vay vốn: gm 1.1.2 Phân loại tín dụng: k thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi jm hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa to tn gh - Cho thuê p ie 1.1.2.2 Căn theo thời hạn cho vay: - Cho vay ngắn hạn: Thời hạn khoản vay nhỏ 12 tháng w n - Cho vay trung hạn: Thời hạn khoản vay từ 13 tháng đến 60 tháng ad lo - Cho vay dài hạn: Thời hạn khoản vay 60 tháng th 1.1.2.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: yj ip uy - Cho vay khơng có bảo đảm: Đây hình thức mà khoản vay khơng có tài sản đảm an lu cho khách hàng la bảo, ngân hàng dựa uy tín khách hàng số tiêu chí khác để cấp tín chấp - Cho vay có bảo đảm: Hình thức khoản vay đƣợc bảo đảm loại tài n va sản theo quy định ngân hàng nhƣ bất động sản, động sản, hàng hóa… đƣợc m ll fu bảo lãnh bên thứ ba mà ngân hàng chấp nhận n oi 1.2 Rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng: tz Trong kinh tế thị trƣờng, cung cấp tín dụng chức kinh tế ngân hàng Rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng chủ yếu tập trung vào danh z vb mục tín dụng Đây rủi ro lớn thƣờng xuyên xảy Khi ngân hàng rơi ht vào trạng thái tài khó khăn nghiêm trọng, ngun nhân thƣờng phát sinh từ om l.c gm 1.2.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng: k 1.2.1 Rủi ro tín dụng: jm hoạt động tín dụng ngân hàng Có nhiều quan điểm khác rủi ro, ngân hàng thƣơng mại, rủi ro th Nhƣ nói rủi ro tín dụng xuất mối quan hệ mà y te thất tài khó khăn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại re không đầy đủ không trả nợ đến hạn khoản gốc lãi vay, gây tổn n khoản Hợp đồng tín dụng, với biểu cụ thể khách hàng chậm trả nợ, trả nợ va Rủi ro tín dụng rủi ro khách hàng vay không thực điều an Lu biến cố không mong đợi gây thiệt hại cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng to tn gh ngân hàng chủ nợ, mà khách hàng nợ lại không thực không đủ khả p ie thực nghĩa vụ trả nợ đến hạn Nó diễn q trình cho vay, chiết khấu cơng cụ chuyển nhƣợng giấy tờ có giá, cho thuê tài chính, bảo lãnh, bao w n toán ngân hàng ad lo Đây đƣợc gọi rủi ro khả chi trả rủi ro sai hẹn, loại rủi ro liên th quan đến chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng yj ip uy 1.2.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng: la Có nhiều cách phân loại rủi ro tín dụng khác tùy theo mục đích, yêu cầu khác an lu nghiên cứu Tùy theo tiêu chí phân loại mà ngƣời ta chia rủi ro tín dụng thành loại n va Căn vào nguyên nhân phát sinh rủi ro, rủi ro tín dụng đƣợc phân chia thành m ll fu loại rủi ro sau đây: n oi tz Rủi ro tín dụng z ht vb Rủi ro danh mục k jm Rủi ro giao dịch Rủi ro nghiệp vụ Rủi ro nội Rủi ro tập trung om Rủi ro bảo đảm l.c gm Rủi ro lựa chọn an Lu va Sơ đồ 1.1: Phân loại rủi ro tín dụng n Theo sơ đồ 1.1, rủi ro tín dụng đƣợc chia thành hai loại rủi ro rủi ro giao dịch th hạn chế trình giao dịch xét duyệt cho vay, đánh giá khách hàng y te  Rủi ro giao dịch: hình thức rủi ro tín dụng mà nguyên nhân phát sinh re v ri ro danh mc (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam to tn gh Rủi ro giao dịch gồm ba phận rủi ro lựa chọn, rủi ro bảo đảm rủi ro p ie nghiệp vụ - Rủi ro lựa chọn loại rủi ro có liên quan đến q trình đánh giá phân tích tín w n dụng, ngân hàng lựa chọn phƣơng án vay vốn có hiệu để định Rủi ro bảo đảm phát sinh từ tiêu chuẩn đảm bảo nhƣ điều khoản th - ad lo cho vay yj ip uy hợp đồng cho vay, loại tài sản đảm bảo, chủ thể đảm bảo, cách thức đảm bảo la mức cho vay giá trị tài sản đảm bảo an lu - Rủi ro nghiệp vụ loại rủi ro liên quan đến công tác quản lý khoản vay hoạt động cho vay, bao gồm việc sử dụng hệ thống xếp hạng rủi ro kỹ thuật xử lý n va khoản vay có vấn đề m ll fu  Rủi ro danh mục: Là hình thức rủi ro tín dụng mà nguyên nhân phát sinh chia thành hai loại: rủi ro nội rủi ro tập trung tz n oi rủi ro hạn chế quản lý danh mục cho vay Ngân hàng, đƣợc phân - Rủi ro nội xuất phát từ yếu tố, đặc điểm riêng có, mang tính riêng biệt z vb bên chủ thể vay ngành, lĩnh vực kinh tế Nó xuất phát từ đặc ht điểm hoạt động đặc điểm sử dụng vốn khách hàng vay vốn jm k - Rủi ro tập trung: trƣờng hợp ngân hàng tập trung vốn cho vay nhiều đối gm với số khách hàng, cho vay nhiều doanh nghiệp hoạt động hình cho vay có độ rủi ro cao om l.c ngành, lĩnh vực kinh tế, vùng địa lý nh, hoc cựng mt loi (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam th tng d n Chi nhánh, điều đồng nghĩa với việc nới lỏng quy chế, quy y te dụng Trong thời kỳ Ngân hàng đặt mục tiêu tăng trƣởng tín dụng nóng dẫn đến áp lực re - Do ngân hàng tăng trƣởng tín dụng mà khơng có kiểm sốt chất lƣợng tín n  Ngun nhân thuộc phía Ngân hàng va Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng đƣợc chia thành nhóm sau đây: an Lu 1.2.1.3 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng: (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam to tn gh nh th tc cp tín dụng dẫn đến rủi ro tín dụng lớn p ie - Ngân hàng ban hành sách tín dụng, quy trình nghiệp vụ tín dụng q lỏng lẻo dẫn đến có nhiều khe hở q trình cấp tín dụng w n - Khơng tn thủ quy trình, quy định cấp tín dụng Ngân hàng Một cán ad lo tín dụng khơng tn thủ quy trình, quy định cấp tín dụng mà Ngân hàng th ban hành chẳng hạn nhƣ thẩm định khách hàng sơ sài, cho vay vốn khơng mục yj ip uy đích cố tình làm sai với quy trình cấp tín dụng để khách hàng đƣợc vay vốn… la điều dẫn đến rủi ro tín dụng an lu - Ngân hàng không nắm bắt đƣợc thông tin thị trƣờng, lĩnh vực đầu tƣ dẫn đến phân tích thơng tin khơng đầy đủ, xác dẫn đến cho vay, đầu tƣ không hiệu n va m ll fu - Ngân hàng đánh giá không đảm bảo (về tài sản chấp, cầm cố n oi ngƣời bảo lãnh) tz - Trình độ chuyên mơn nghiệp vụ cán Ngân hàng cịn hạn chế dẫn đến nhận định khơng đúng, khơng xác khách hàng z vb - Một phận cán Ngân hàng suy đồi đạo đức nghề nghiệp, cố tình làm sai ht theo quy trình quy định Ngân hàng để trục lợi cho thân Đây nguyên nhân k gm  Nguyên nhân thuộc phía khách hàng vay vốn jm dẫn đến rủi ro tín dụng vi lực pháp lý để ký kết hợp đồng tín dụng om l.c - Do khách hàng không đủ lực pháp lý: nguời vay phải có đủ lực hành an Lu - Khách hàng vay cố tình lừa đảo, chiếm đoạt vốn Ngân hàng n doanh làm ảnh hƣởng đến khả trả nợ va - Khách hàng vay vốn sử dụng vốn vay không hiệu dẫn đến thua lỗ kinh (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam th Nguyờn nhõn khỏch quan bờn ngồi y te khách hàng khơng trả đƣợc nợ cho Ngân hàng re - Sử dụng vốn vay không mục đích Đây nguyên nhân quan trọng dẫn đến (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam to tn gh - Do tỡnh hỡnh kinh tế, trị, xã hội nƣớc: Tình hình kinh tế, trị, xã p ie hội ảnh hƣởng đến toàn hoạt động đối tƣợng tham gia vào kinh tế Kinh tế bị suy thoái, lạm phát cao khiến cho doanh nghiệp vay vốn gặp khó khăn, w n phá sản, khơng trả nợ đƣợc cho ngân hàng; Còn cá nhân vay vốn bị thất ad lo nghiệp, thu nhập sút giảm nên khó có khả trả nợ cho ngân hàng Việc thay th đổi sách quốc gia hay kinh tế khủng hoảng, đất nƣớc có chiến tranh, thiên yj ip uy tai làm cho doanh nghiệp khơng kịp thay đổi, thích ứng với điều kiện la môi trƣờng kinh doanh từ gặp khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh an lu nhƣ khoản tín dụng ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro - Do tình hình an ninh, trị nƣớc, khu vực giới không n va ổn định: Trong tình hình giới xu hƣớng tồn cầu hóa nay, tình m ll fu hình biến động kinh tế, trị quốc gia nào, khu vực ảnh hƣởng dụng ngân hàng - Do thiên tai, dịch bệnh… tz n oi định đến kinh tế, trị nƣớc từ làm gia tăng nguy rủi ro tín z vb - Mơi trƣờng pháp lý không thuận lợi, lỏng lẻo quản lý vĩ mô ht 1.2.1.4 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng k jm kinh tế xã hội: gm - Rủi ro gây tổn thất tài sản cho ngân hàng Những tổn thất thƣờng gặp tài sản… om l.c vốn cho vay, gia tăng chi phí hoạt động, giảm sút lợi nhuận, giảm sút giá trị Lu - Rủi ro tín dụng khiến uy tín ngân hàng bị giảm sút, làm giảm tín nhiệm re y te th đƣờng tất yếu n dẫn đến khủng hoảng rút tiền hàng loạt khách hàng, phá sản va thua lỗ liên tục, ngân hàng thƣờng xuyên không đảm bảo đủ khả khoản an khách hàng đánh thƣơng hiệu ngân hàng Một ngân hàng làm ăn - Rủi ro tín dụng khiến ngân hàng bị thua lỗ v b phỏ sn s nh hng n hng (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam to tn gh ngn ngi gi tin vo ngân hàng, hàng ngàn doanh nghiệp không đáp ứng đƣợc nhu p ie cầu vốn… làm cho kinh tế bị suy thoái, giá tăng, sức mua giảm, thất nghiệp tăng, gây rối loạn trật tự xã hội, kéo theo sụp đổ hàng loạt ngân w n hàng khác nƣớc khu vực ad lo - Sự sụp đổ ngân hàng dẫn đến hoảng loạn hàng loạt ngân th hàng khác ảnh hƣởng xấu đến toàn kinh tế yj ip uy - Ngồi rủi ro tín dụng ảnh hƣởng đến kinh tế giới, điều la kiện hội nhập tồn cầu hóa kinh tế giới nay, kinh tế quốc gia an lu phụ thuộc vào kinh tế khu vực giới Mặt khác, mối liên hệ tiền tệ, đầu tƣ nƣớc phát triển nhanh nên rủi ro tín dụng nƣớc ảnh n va hƣởng trực tiếp đến kinh tế nƣớc có liên quan Thực tế chứng minh qua m ll fu khủng hoảng tài châu Á năm 1997, khủng hoảng tài Nam Mỹ n oi năm 2001-2002 khủng hoảng tài Mỹ kéo theo tz khủng hoảng tài tồn cầu năm 2008 mà hậu cịn đến tận 1.2.1.5 Các số đánh giá rủi ro tín dụng: ht vb gm Tổng dƣ nợ (1.1) k Tỷ lệ NQH = X 100% jm Số dƣ NQH z - Các số đánh giá tình hình nợ hạn động tới tất lĩnh vực hoạt động Ngân hàng om l.c Tỷ lệ nợ hạn thƣớc đo quan trọng đánh giá lành mạnh thể chế Nó tác an (1.2) n va - Các số đánh giá tỡnh hỡnh ri ro mt (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam th nhúm 3, nhóm nhóm y te Theo QĐ 493/QĐ-NHNN, nợ xấu tổ chức tín dụng bao gồm khoản nợ thuộc re Tổng nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu = X 100% Tổng dƣ nợ cho vay Lu - Tỷ trọng nợ xấu/Tổng d n cho vay (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam 10 to tn gh D phịng RRTD đƣợc trích lập Tỷ lệ dự phịng RRTD = - X 100% Dƣ nợ cho kỳ báo cáo p ie (1.3) w n Mất vốn xóa cho kỳ báo cáo Tỷ lệ vốn = X 100% Dƣ nợ trung bình cho kỳ báo cáo ad lo (1.4) th yj uy - Các số đánh giá khả bù đắp rủi ro ip Dự phòng RRTD đƣợc trích lập Hệ số khả bù đắp khoản = X 100% Cho vay bị vốn an lu la (1.5) Dƣ nợ bị vốn n va m ll fu Dự phịng RRTD đƣợc trích lập HS khả bù đắp RRTD = X 100% Dƣ nợ hạn 1.2.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng: tz n oi 1.2.2 Quản trị rủi ro tín dụng: (1.6) z Quản trị rủi ro tín dụng q trình tiếp cận rủi ro tín dụng cách khoa học, vb ht tồn diện có hệ thống nhằm nhận dạng, kiểm sốt, phịng ngừa giảm thiểu k jm tổn thất, mát, ảnh hƣởng bất lợi rủi ro tín dụng gm Hay nói cách khác quản trị rủi ro tín dụng q trình ngân hàng tác động l.c đến hoạt động tín dụng thơng qua máy cơng cụ quản lý để phịng ngừa, cảnh báo, 1.2.2.2 Sự cần thiết quản trị rủi ro tớn dng: th (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam y te mt Ngõn hng Bên cạnh việc đem lại nguồn thu nhập lớn nhƣ rủi ro re nhập Ngân hàng Chính mà hoạt động tín dụng đƣợc coi nhƣ đầu não n cho Ngân hàng, thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm từ 60% đến 80% tổng thu va Nhƣ biết nguồn thu từ hoạt động tín dụng đem lại lợi nhuận chủ yếu an Lu lãi khoản vay thu gốc lãi không hạn om đƣa biện pháp nhằm hạn chế đến mức tối a vic khụng thu c y c gc (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam 72 to tn gh đảm bảo nhƣ định giá tài sản đảm bảo cao, tài sản đảm bảo khó phát mại cần p ie phát mại để thu hồi nợ, phát mại đƣợc Đặc biệt BIDV cho phép nhận tài sản đảm bảo quyền đòi nợ, điều dễ dẫn đến số lãnh đạo Ngân hàng w n cấu kết với khách hàng làm khống quyền đòi nợ chấp vay vốn Ngân hàng ad lo điều thực tế xảy mang lại rủi ro vốn lớn cho Ngân hàng th BIDV cần thắt chặt lại sách tài sản đảm bảo, bên cạnh sách chung yj ip uy cho tồn hệ thống, BIDV cần ban hành riêng sách tài sản đảm bảo cho la khu vực, địa bàn cho phù hợp Cần hạn chế số loại tài sản đảm bảo có rủi ro cao an lu nhƣ chấp quyền đòi nợ 3.2.3.6 Đánh giá rủi ro phát sinh việc phát triển loại hình sản phẩm n va tín dụng mới: m ll fu Hoạt động tín dụng truyền thống đem lại thu nhập lớn cho ngân hàng nhƣng n oi tiềm ẩn rủi ro lớn Việc phát triển loại hình sản phẩm tín dụng mới, sản tz phẩm, dịch vụ ngân hàng đại (phát hành tốn thẻ tín dụng nội địa quốc tế, bao toán…) cần thiết phù hợp nhằm cấu lại dƣ nợ tín dụng, đa dạng z vb hóa sản phẩm, góp phần giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng ht Tuy nhiên, loại sản phẩm tín dụng ngân hàng đƣợc jm k nghiên cứu cung cấp thị trƣờng phải đƣợc nhận diện rõ ràng, đầy đủ tất gm rủi ro xảy cho Ngân hàng sản phẩm tín dụng mang hàm lƣợng mật hệ thống công nghệ thông tin cần phải đƣợc quan tâm thích đáng om l.c cơng nghệ cao (thẻ tín dụng…) ngồi rủi ro tín dụng nói chung, vấn đề an tồn, bảo Lu 3.2.4 Chấn chỉnh cơng tác xếp hạng doanh nghiệp hệ thống xếp hạng tớn an (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam th ca Ngõn hng v lói sut, tài sản đảm bảo… y te việc xếp hạng doanh nghiệp liên quan đến việc vận dụng sách ƣu đãi re trọng lớn công tác cho vay thẩm định lực khách hàng Kết n Việc xếp hạng doanh nghiệp hệ thống xếp hạng tín dụng nội có tm quan va dng ni b: (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam 73 to tn gh Hiện BIDV xây dựng đƣợc hệ thống xếp hạng tín dụng nội tƣơng đối p ie hoàn chỉnh, phản ánh đƣợc thực chất doanh nghiệp xếp hạng tiêu tài tiêu phi tài Tuy nhiên việc chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp phụ w n thuộc nhiều vào đánh giá chủ quan cán QHKH, kết xếp ad lo hạng doanh nghiệp chƣa đƣợc khách quan trung thực BIDV cần chấn chỉnh có th văn quy định hình phạt cụ thể nghiêm khắc cán QHKH cố tình yj ip uy khơng xếp hạng khách hàng trung thực vay tận dụng sách ƣu đãi la 3.2.5 Quản lý, giám sát danh mục cho vay: an lu Đích hƣớng tới hoạt động tín dụng ngân hàng xây dựng đƣợc danh mục cho vay an toàn, hiệu Vốn cho vay phải đƣợc phân bổ cách hợp lý n va vào lĩnh vực, ngành nghề theo giới hạn quy định, tránh tập trung tín dụng m ll fu mức, thực phân tán rủi ro nhằm đạt đƣợc lợi nhuận cao hạn chế tối đa rủi n oi ro tín dụng tz Danh mục cho vay phải đƣợc rà soát có báo cáo định kỳ xu hƣớng rủi ro, nguy rủi ro chính, lĩnh vực rủi ro cao danh mục biện pháp áp z vb dụng để giảm thiểu rủi ro ht Trên sở rà sốt, phân tích rủi ro ảnh hƣởng đến khả giảm sút thu nhập jm k vốn danh mục cho vay (do thay đổi môi trƣờng kinh doanh, thay gm đổi sách nhà nƣớc, biến động thân doanh nghiệp nguyên om l.c nhân thuộc ngân hàng…) thực việc điều chỉnh danh mục cho vay cách kịp thời, hợp lý nhằm tạo cân đối danh mục tài sản có độ rủi ro cao tài an va 3.2.6 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát: Lu sản có độ rủi ro thấp từ tạo thu nhập hợp lý điều tiết đƣợc rủi ro n Ngân hàng thƣờng xuyên tổ chức, tăng cƣờng vic kim tra, giỏm sỏt vic chp (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam th cng quy định rõ trách nhiệm đoàn tra có quy định xử lý nghiêm y te hợp cố tình sai phạm, làm trái quy định, quy trình thủ tục ban hành Bên cạnh re hành nguyên tắc, thủ tục công tác tớn dng Kiờn quyt x lý nhng trng (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam 74 to tn gh khắc đoàn tra không phản ánh trung thực hồ sơ kiểm tra Hiện p ie chất lƣợng đợt tra kiểm tra giám sát BIDV trung ƣơng chƣa cao, phần lớn cịn mang tính nể lý nhạy cảm khác mà không phản ánh w n thực trạng hồ sơ vay vốn Hiện BIDV chƣa có văn chế độ xử lý đối ad lo với cán tra cố tình làm sai, khơng phản ánh trung thực hồ sơ tín dụng th kiểm tra yj ip uy 3.2.7 Trích lập quỹ dự phịng bù đắp rủi ro la Ngân hàng phải thƣờng xuyên thực phân loại tài sản “Có”, trích lập sử an lu dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động, có hoạt động tín dụng nhằm chủ động xử lý rủi ro xảy ra, làm lành mạnh hóa tài ngân hàng n va Việc phân loại tài sản có, trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro hoạt động m ll fu Ngân hàng tổ chức tín dụng đƣợc thực theo quy định ngân hàng nhà n oi nƣớc thời kỳ tz Hiện tại, ngân hàng tiến hành phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng theo Quyết định số 493/2005/QDD-NHNN ngày 22/4/2005 Thống z vb đốc ngân hàng nhà nƣớc ht Khi ngân hàng có đủ khả tài đáp ứng đầy đủ điều kiện theo jm k Quyết định số 493/2005/QDD-NHNN, đồng thời nhằm tiến dần tới thông lệ quốc tế gm đáp ứng quy định Ủy ban Basel 2, việc phân loại tài sản có trích lập dự om l.c phịng rủi ro đƣợc tiến hành theo phƣơng pháp định tính Theo đó, tổ chức tín dụng phải xây dựng đƣợc ngân hàng nhà nƣớc phê duyệt Chính sách trích dự phịng rủi ro Lu Hệ thống xếp hạng tín dụng nội sở đánh giá tình hình kinh tế, kh nng tr th (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam y te giỳp ngõn hng đối phó kịp thời với tài sản có xu hƣớng rủi ro re sản có đƣợc dự phịng rủi ro theo chất lƣợng khả tổn thất thật tài sản, n chất việc dự phòng tổn thất, rủi ro hoạt động ngân hàng Các tài va định phân loại, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro theo phƣơng pháp thể an nợ khách hàng nhƣ khả tài thân tổ chức tín dng Quy (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam 75 to tn gh 3.2.8 H thng thơng tin quản trị rủi ro tín dụng: p ie Hệ thống thơng tin rủi ro tín dụng phải đƣợc xây dựng để đảm bảo cung cấp thông tin, sở liệu hoạt động tín dụng cách đầy đủ, rõ ràng, xác w n thƣờng xuyên cập nhật nhằm giúp cho cấp lãnh đạo quản trị có hiệu hoạt động ad lo tín dụng, hạn chế tổn thất tình trạng thiếu thông tin th Chấn chỉnh chế độ thông tin báo cáo: tình hình rủi ro tín dụng phải đƣợc báo cáo yj ip uy định kỳ trung thực đến Hội đồng tín dụng, Ban điều hành ngân hàng nhƣ: Báo cáo la tình hình tập trung tín dụng, vấn đề danh mục tín dụng theo an lu khoản tín dụng có vấn đề, khoản tín dụng cần ý khoản bị mất, khu vực tín dụng tăng trƣởng nhanh, thay đổi bất lợi kinh tế n va khủng hoảng ảnh hƣởng đến khả vốn… m ll fu 3.2.9 Công nghệ, nguồn nhân lực n oi Cơng nghệ thơng tin đóng vai trò quan trọng việc ngăn ngừa giám sát rủi tz ro tín dụng Trong cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, số liệu phải phản ánh trung thực kịp thời tình trạng chất lƣợng tín dụng tồn hệ thống để từ Ban lãnh đạo z vb có đạo sát sao, phù hợp với biến động không ngừng thị trƣờng Hiện ht phân hệ tín dụng hệ thống BDS nhiều bất cập nhƣ việc lãnh đạo tự jm k động điều chỉnh kỳ hạn trả nợ mà hệ thống không phát đƣợc, lỗ hổng gm lớn việc không phản ánh thực chất khoản vay hệ thống khiến cơng tác dụng hệ thống để quản trị khoản vay cách tốt om l.c quản trị tín dụng gặp nhiều khó khăn BIDV cần phải hồn thiện cải tiến phân hệ tín Lu Bên cạnh đó, ngân hàng cần quan tâm đến đời sống cán công nhân viên, an va thƣờng xuyên bồi dƣỡng, chăm lo đến đời sống vật chất, tinh thầnh ngƣời lao động n tạo môi trƣờng làm việc thân thiện, cởi mở đoàn kết Đồng thời tăng cng giỏo dc (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam th Thng xuyờn hun nghip vụ, quy trình, văn đạo cho cán tín y te dấu hiệu khác để loại trừ việc thông đồng, che dấu sai phạm re đạo đức nghề nghiệp, theo dõi kịp thời diễn biến t tng phỏt hin, un nn (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam 76 to tn gh dụng đặc biệt văn BIDV hƣớng dẫn việc xếp hạng khách hàng Quán p ie triệt sâu sắc đến cán tín dụng tầm quan trọng việc sử dụng thông tin chấm điểm sai lệch số tiêu tài chính, phi tài Tránh trƣờng hợp nâng w n hạng khách hàng bất hợp lý làm ảnh hƣởng đến cơng tác quản lý rủi ro tín dụng hệ ad lo thống th Thực việc luân chuyển cán phận QHKH, QLRR QTTD yj ip uy nhằm mục đích trao đổi, nâng cao trình độ chun mơn ngƣời la 3.2.10 Thực việc luân chuyển lãnh đạo chi nhánh an lu Một thật phần lớn rủi ro hoạt động tín dụng nguyên nhân chủ quan Ngân hàng, ngân hàng cố tình làm sai quy trình cấp tín dụng để móc ngoặc n va với khách hàng cho vay sai mục địch, thiếu điều kiện… để làm đƣợc điều m ll fu có cấp lãnh đạo Chi nhánh lãnh đạo phịng làm đƣợc Hiện n oi thƣờng giám đốc Chi nhánh giữ chức vụ từ 10 đến 20 năm Do tz Giám đốc Chi nhánh có tồn quyền phán tín dụng thẩm quyền đƣợc giao, thẩm quyền phán tín dụng tƣơng đối lớn thuộc vào xếp hạng z vb chi nhánh (từ 50 tỷ đến 200 tỷ) Chính điều dẫn đến nhiều tiêu cực ht cho vay Để hạn chế đƣợc rủi ro BIDV ban hành quy chế luân chuyển jm k lãnh đạo Chi nhánh hạng với định kỳ năm lần, với thời gian gm năm nhiệm kỳ tƣơng đối ngắn mặt khác luân chuyển giám đốc chi nhánh om l.c giám đốc cho thấy đƣợc thực chất tín dụng chi nhánh (lý khơng có việc Giám đốc xử lý việc đảo nợ khách hàng không tốt cho Lu vay sai mục đích, sai quy trình mà giám đốc cũ để lại) việc phần no lm gim bt th (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam y te BIDV cn nghiên cứu hợp tác với tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp đƣa sản re đƣa số sản phẩm bảo hiểm tiền vay, nhƣng chủ yếu bảo hiểm tài sản đảm bảo n Hiện BIDV có kết hợp với tổ chức bảo hiểm AIA Công ty bảo hiểm BIC để va 3.2.11 Bảo hiểm tiền vay an tiêu cực cho vay (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam 77 to tn gh phm bo him tin vay để chuyển toàn rủi ro khoản vay cho công ty bảo hiểm p ie 3.3 Một số kiến nghị với quan hữu quan: 3.3.1 Đối với Chính phủ: w n - Cần có dự báo, đạo kịp thời nhằm định hƣớng kinh tế, đặc biệt ad lo thị trƣờng tài chính, tiền tệ phát triển bền vững trƣớc biến động thị trƣờng th giới yj ip uy - Hồn thiện mơi trƣờng pháp lý, văn quy phạm pháp luật cần có đồng la bộ, thống nhất, tránh chồng chéo an lu - Đối với đăng ký chấp quyền sử dụng đất doanh nghiệp nhà nƣớc, việc n va xác định tài sản khơng có nguồn gốc từ ngân sách khó khăn, thực tế nhiều doanh nghiệp nhà nƣớc sử dụng lợi nhuận để lại để mua tài sản doanh m ll fu nghiệp nhà nƣớc cổ phần hóa Đề nghị có hƣớng dẫn cụ thể quan cách xác nhận n oi để tạo thuận lợi cho ngân hàng đƣợc đảm bảo vốn vay tài sản chấp việc tz nhận lại nợ doanh nghiệp nhà nƣớc cổ phần hố - Trong tiến trình xếp lại doanh nghiệp nhà nƣớc, đề nghị Chính phủ có z ht vb đạo quy định nhằm hạn chế tình trạng sáp nhập doanh nghiệp có tình hình tài jm yếu, thua lỗ vào doanh nghiệp hiệu ảnh hƣởng đến khả trả nợ k doanh nghiệp, công tác thu hồi nợ ngân hàng Nâng cao ý thức, trách nhiệm gm doanh nghiệp nhà nƣớc quan hệ vay vốn trả nợ vay ngân hàng om l.c - Chính phủ cần có quy định phối hợp quan thuế, quan kiểm tốn, cơng ty tƣ vấn ngân hàng việc làm rõ, minh bạch báo cáo tài khách an Lu hàng, tránh tình trạng doanh nghiệp lập nhiều báo cáo để vay vốn ngân hàng n va - Tòa án, quan thực thi pháp luật cần hỗ trợ tích cực cho ngân hàng bán chƣa thật cạnh tranh số lƣợng giao dịch hạn chế Chính phủ cn cú nhng (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam th - Hin th trng mua bán nợ Việt Nam chƣa phát triển dẫn đến giá mua y te gốc, lãi vay hạn re công tác xử lý vụ kiện thi hành án đƣợc nhanh chóng Giúp ngân hàng tận thu n (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam 78 to tn gh quy nh, h trợ để mở rộng, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thị trƣờng p ie mua bán nợ nhằm giúp ngân hàng xử lý nợ xấu làm bảng cân đối tài 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc: w n - Nhằm giúp trì ổn định tài ngân hàng, NHNN cần áp đặt ad lo hạn chế pháp lý định chế tài nhƣ: giới hạn dƣ nợ tín dụng, quy th định tỷ lệ sử dụng vốn huy động ngắn hạn cho vay dài hạn Xử phạt không yj ip uy tuân thủ nhƣ báo cáo nợ hạn, cho vay 15% vốn tự có… la - NHNN cần quy định trách nhiệm bảo mật ngoại trừ: NHNN chƣa an lu quy định cụ thể trách nhiệm bảo mật thông tin cán ngân hàng, tình trạng n va phát tán tin đồn không thật gây hoang mang dƣ luận ảnh hƣởng uy tín khách hàng, lũng đoạn kinh tế… Tại Malaysia, quy định phạt tù 10 năm cung cấp m ll fu thông tin nhạy cảm, cán ngân hàng phải bảo mật thông tin khơng cịn n oi làm ngân hàng tz - Vấn đề thơng tin tín dụng CIC: bên cạnh thuận lợi đạt đƣợc, hệ thống thông tin tín dụng chƣa thực đáp ứng thoả đáng nhu cầu thông tin ngân z ht vb hàng Đề nghị NHNN cần có quy định bắt buộc tất tổ chức tín jm dụng việc khai báo đầy đủ thông tin tín dụng bao gồm thơng tin ngƣời vay, k báo cáo tài khách hàng, số tiền vay, tình hình vay trả, tài sản đảm bảo… vào gm hệ thống thơng tin tín dụng áp dụng mã số tín dụng khách hàng cá om l.c nhân… để hỗ trợ ngân hàng việc quản lý rủi ro tín dụng - Tăng cƣờng công tác tra kiểm tra NHNN đối vi cỏc t chc tớn dng (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam th trng tài phát triển cao nhằm giúp ngân hàng thƣơng mại phòng ngừa y te (credit Swap) quyền chọn tín dụng (Credit Option) Đây cơng cụ thị re - Nghiên cứu triển khai cơng cụ tín dụng phái sinh nhƣ hốn đổi tín dụng n cán tra tiêu cực công tác tra kiểm tra va cao lực kiểm tra cán kiểm tra Quản lý xử lý nghiêm khắc an Lu nợ hạn, nợ xấu tăng cao Bên cạnh tng cng i ng thanh tra v nõng (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam 79 to tn gh giảm thiểu rủi ro tín dụng p ie - Điều hành sách tiền tệ phải hƣớng tới tầm nhìn trung dài hạn, khơng dựa tình hình căng thẳng ngắn hạn để điều hành sách tiền tệ Ví dụ w n nhƣ việc điều hành lãi suất thời gian qua theo đánh giá chƣa đƣợc hiệu ad lo quả, lãi suất lúc tăng cao mức lúc xuống thấp gây rối loạn thị trƣờng đem lại th nhiều khó khăn cho ngân hàng thƣơng mại yj an lu la ip uy n va tz n oi m ll fu z ht vb k jm om l.c gm an Lu n va re y te th (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam 80 to tn gh Kết luận chƣơng p ie Từ thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt w nam thời gian vừa qua, giải pháp nâng cao chất lƣợng quản trị rủi ro tín dụng n ad lo tập trung xử lý tồn ảnh hƣởng không tốt đến chất lƣợng tín dụng nâng cao khả phịng ngừa rủi ro tín dụng BIDV, đề xuất sửa đổi quy trình tín th yj dụng, cấu tổ chức, sách cấp tín dụng…góp phần hồn thiện nâng cao chất uy ip lƣợng công tác quản trị rủi ro tín dụng BIDV Đồng thời kiến nghị Chính phủ, an lu la NHNN số vấn đề để tạo lập môi trƣờng kinh doanh quản trị rủi ro tín dụng có hiệu quả, phát triển hệ thống tài ổn định, phát triển bền vững Sự nỗ lực n va BIDV với hỗ trợ quan nhà nƣớc có thẩm quyền, cơng tác quản trị rủi m ll fu ro tín dụng BIDV đáp ứng đƣợc u cầu tăng trƣởng tín dụng an tồn hiệu góp phần cho phát triển nhanh bền vững kinh tế Việt Nam tz n oi q trình hội nhập tài quốc tế z ht vb k jm om l.c gm an Lu n va re y te th (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam 81 to tn gh p ie KT LUN w Cùng với khó khăn kinh tế cc khủng hoảng tài n phạm vi tồn cầu, chất lƣợng tín dụng thƣc Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát ad lo triển Việt Nam có dấu hiệu giảm sút, nợ xấu, nợ hạn, lãi treo tăng cao Do nâng th yj cao chất lƣợng tín dụng thơng qua hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro nhiệm vụ hàng ip uy đầu BIDV thời gian tới la Dựa sở lý luận rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Luận văn an lu sâu vào nghiên cứu thực trạng nguyên nhân rủi ro tín dụng nhƣ cơng tác quản n va trị rui ro tín dụng BIDV, mặt hạn chế cần khắc phục Từ tác giả m ll fu mạnh dạn đƣa giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lƣợng quản trị rủi ro tín dụng sở quan điểm định hƣớng mục tiêu giai đoạn phát triển n oi tới Một số giải pháp nằm tầm định BIDV, tác giả đề xuất kiến tz nghị với Chính phủ, với NHNN để hỗ trợ cho việc tăng trƣởng tín dụng bền vững z Đề tài đƣợc viết sở kết hợp lý thuyết rủi ro tín dụng quản trị tín ht vb dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng với kinh nghiệm thực tiễn cơng jm tác tín dụng tác giả Tuy nhiên hạn chế mặt kiến thức lý thuyết thực k tiễn môi trƣờng hoạt động kinh doanh thay đổi nhanh chóng, nên đề tài gm nghiên cứu không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế, mong đóng góp ý kiến om l.c Thầy, Cô anh chị em đồng nghiệp an ngƣời tận tình hƣớng dẫn tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Lu Qua xin chân thành cảm ơn thầy giáo PGS.TS Trng Quang Thụng, n va re y te th (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam 82 to tn gh p ie TI LIU THAM KHẢO BIDV (2008 – 2012), Báo cáo thường niên BIDV, TP.HCM w n Hồ Diệu (2002), Quản trị Ngân hàng, NXB Thống kê, TP.HCM Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trần Xuân Hƣơng (2000), Tiền ad lo th yj tệ - Ngân hàng II, NXB Thống kê, TPHCM Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà nội Nguyễn Văn Tiến (2003), Đánh giá phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh la ip uy Nguyễn Văn Tiến, Tô Kim Ngọc, Nguyễn Thanh Sơn, Ngô Thị Bích Ngọc, Trần n va an lu doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà nội nội Quyết định ban hành hệ thống xếp hạng tín dụng nội số 8598/QĐ-BNC ngày tz 20/10/2006 n oi m ll fu Thị Liên (1999), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Tài liệu chuyên đề Rủi ro hoạt động ngân hàng - Học viện Ngân hàng, Hà z ht vb jm nội 2007 k 10 Tạp chí Ngân hàng , Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, năm 2009, 2010, 2011, gm 2012 om l.c 11 Tạp chí Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam năm 2010, 2011,2012 12 Trần Huy Hoàng, Nguyễn Đăng Dờn, Trần Xuân Hƣơng, Nguyễn Văn Sáu, n va ngân hàng thương mại, NXB lao động xã hội TP Hồ Chí Minh an Lu Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Thanh Phong, Dƣơng Tấn Khoa (2007), Quản trị re y te th (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam to tn gh p ie MC LC Lời cam kết w Danh mục từ viết tắt n ad lo Danh mục bảng biểu, sơ đồ, biểu đồ LỜI MỞ ĐẦU th yj Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: ip uy Mục tiêu đề tài: Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: la an lu Phƣơng pháp nghiên cứu: Cấu trúc luận văn: n va CHƢƠNG m ll fu CỞ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI n oi 1.1 Tổng quan tín dụng: tz z 1.1.1 Khái niệm: 1.1.2 Phân loại tín dụng: 1.1.2.1 Căn theo mục đích vay vốn: 1.1.2.2 Căn theo thời hạn cho vay: 1.1.2.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: 1.2 Rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng: ht vb k jm om l.c gm 1.2.1 Rủi ro tín dụng: 1.2.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng: 1.2.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng: 1.2.1.3 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng: 1.2.1.4 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng kinh tế xã hội: 1.2.1.5 Các số đánh giá rủi ro tín dụng: 1.2.2 Quản trị rủi ro tín dụng: 10 1.2.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng: 10 1.2.2.2 Sự cần thiết quản trị rủi ro tín dụng: 10 1.2.2.3 Nhiệm vụ quản trị rủi ro tín dụng: 11 1.2.2.4 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng: 11 1.2.2.5 Đo lường rủi ro tín dụng: 12 1.2.2.6 Phương pháp quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp: 17 an Lu n va re y te th (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam to tn gh 1.3 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Maybank (Malaysia), học kinh p ie nghiệm cho Việt Nam: 19 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Maybank (Malaysia): 19 1.3.1.1 Nguyên tắc “đặt cược cân bằng-Proportionate stake”: 19 1.3.1.2 Nguyên tắc “ngang bằng-pari passu”: 19 1.3.1.3 Nguyên tắc “Bảo vệ - protection”: 19 1.3.1.4 Nguyên tắc “Kiểm soát- Control”: 20 1.3.1.5 Nguyên tắc “Danh mục cho vay đủ rộng - well spread lending portfolio”: 20 1.3.1.6 Nguyên tắc “Lối – good first way out”: 20 1.3.1.7 Nguyên tắc “kỳ hạn tài trợ phù hợp – Appropriate tenor of financing”: 20 1.3.1.8 Nguyên tắc “phản ánh sách quốc gia - Reflective of national policy”: 21 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam: 21 Kết luận chƣơng 23 w n ad lo th yj an lu la ip uy CHƢƠNG 24 n va THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH m ll fu NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 24 n oi 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam: 24 tz 2.1.1 Giới thiệu sơ lƣợc Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam: 24 z 2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển ht vb Việt Nam giai đoạn 2008 – 2012: 25 k jm 2.1.2.1 Tổng tài sản: 25 2.1.2.2 Vốn chủ sở hữu: 26 2.1.2.3 Cho vay ứng trƣớc khách hàng ròng: 27 2.1.2.4 Lợi nhuận trƣớc thuế: 30 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại l.c gm om Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam: 32 TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam: 38 n re y te th (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam va 2.3.1 Nguyờn nhõn khỏch quan: 38 2.3.1.1 Nguyên nhân mang tính lịch sử: 38 2.3.1.2 Cơ chế sách nhà nước: 39 2.3.1.3 Sự ảnh hưởng môi trường kinh tế không ổn định: 39 2.3.1.4 Rủi ro tín dụng từ trình tự hóa tài chính, hội nhập quốc tế: 40 2.3.1.5 Các nguyên nhân bất khả kháng thiên tai: 40 2.3.1.6 Môi trường pháp lý chưa thuận lợi: 40 an Lu 2.3 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng đối vi khỏch hng doanh nghip ti Ngõn hng (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam to tn gh p ie 2.3.1.7 Hệ thống thông tin quản lý bất cập: 42 2.3.2 Nguyên nhân chủ quan: 42 2.3.2.1 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng: 42 2.3.2.2 Nguyên nhân từ khách hàng vay vốn: 45 2.4 Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại Cổ w n ad lo phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam: 47 th 2.4.1 Quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp BIDV: 47 2.4.2 Lƣợng hóa rủi ro tính dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo chuẩn mực quốc tế BIDV: 49 2.5 Những tồn cơng tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân yj ip uy la hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam nguyên nhân tồn tại: 60 an lu 2.5.1 Những tồn công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam: 60 2.5.2 Nguyên nhân tồn bất cập công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam: 62 Kết luận chƣơng 63 n va m ll fu CHƢƠNG 64 n oi GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG tz MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 64 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát z vb triển Việt Nam giai đoạn 2013-2015: 64 ht 3.1.1 Mục tiêu Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam: 65 3.1.2 Các tiêu kế hoạch giai đoạn 2013-2015: 65 3.2 Những giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp k jm gm Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam: 67 om l.c 3.2.1 Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp 67 3.2.2 Xây dựng hệ thống văn chế độ, quy chế, quy trình, thủ tục cấp tín dụng: 68 3.2.3 Xây dựng sách tín dụng phù hợp cho thời kỳ: 69 3.2.3.1 Cơ chế phân cấp ủy quyền: 69 3.2.3.2 Xác định thị trường lĩnh vực cho vay ngân hàng: 69 3.2.3.3 Xây dựng giới hạn an toàn hoạt động tín dụng: 70 3.2.3.4 Xây dựng sách khách hàng hoạt động tín dụng: 71 3.2.3.5 Tài sản đảm bảo tiền vay: 71 3.2.3.6 Đánh giá rủi ro phát sinh việc phát triển loại hình sản phẩm tín dụng mới: 72 3.2.4 Chấn chỉnh công tác xếp hạng doanh nghiệp hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ: 72 3.2.5 Quản lý, giám sát danh mục cho vay: 73 an Lu n va re y te th (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).quỏÊn.trỏằ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.khĂch.hng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.tmcp.ỏĐu.tặ.v.phĂt.triỏằn.viỏằt.nam