Nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

i TÓM TẮT Đề tài nghiên cứu “Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam” đạt số kết sau: Tác giả tổng hợp tảng lý thuyết sở khái niệm hóa sở lý luận nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Từ đó, tiến hành phân tích đánh giá thực trạng lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam giai đoạn từ 2014 – 2018 Kết nghiên cứu cho thấy thực trạng lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam có xu hướng tăng giai đoạn nghiên cứu, với quy mơ vốn chủ sở hữu cịn thấp gánh nặng nợ xấu, ngân hàng bị cạnh tranh gay gắt mặt tài so với ngân hàng lại hệ thống, đặc biệt ngân hàng thương mại nhà nước Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam giai đoạn có xu hướng tăng cao, bên cạnh tỷ lệ nợ xấu chiếm tỷ trọng cao, lợi nhuận kinh doanh bị giảm trích lập dự phịng xử lý trích lập dự phòng Hoạt động kinh doanh chủ yếu tập trung vào phân khúc khách hàng cũ có giao dịch lâu năm với ngân hàng, chưa phục vụ tất người dân Bên cạnh đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam đạt nhiều thành tựu hoạt động kinh doanh ngân hàng: tăng cường lực cơng nghệ, đảm bảo tính bảo mật hoạt động; xây dựng đội ngũ nhân có trình độ cao, nhiệt huyết với cơng việc; máy quản lý giàu kinh nghiệm, quản lý rủi ro vận hành hiệu quả, góp phần xây dựng thương hiệu ngân hàng Dựa kết nghiên cứu định hướng hoạt động ngân hàng, luận văn đưa giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! ii LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Nguyễn Hào Sang Ngày sinh: 01/12/1994 Nơi sinh: Tiền Giang Hiện công tác tại: Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Là học viên cao học khóa XIX – Lớp CH19A Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Mã số học viên: 020119170112 Cam đoan đề tài: Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Người hướng dẫn khoa học: PGS.,TS Hà Quang Đào Tơi cam đoan luận văn chưa trình nộp để bảo vệ học vị trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học riêng tôi, không chép Số liệu nghiên cứu trung thực, nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực trích dẫn nguồn đầy đủ luận văn Kết nghiên cứu luận văn tơi tự tìm hiểu, phân tích cách khách quan, phù hợp với thực tiễn TP Hồ Chí Minh, ngày tháng 10 năm 2019 Học viên Nguyễn Hào Sang iii LỜI CẢM ƠN Tôi xin trân trọng cám ơn tồn thể Q Thầy Cơ giáo Cán nhân viên Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh tận tình giảng dạy, hỗ trợ giúp đỡ tơi học tập, tích lũy kiến thức suốt thời gian qua Đặc biệt, xin chân thành cám ơn Thầy PGS.,TS Hà Quang Đào, Thầy tận tình hỗ trợ, định hướng hướng dẫn trực tiếp tơi tồn q trình thực luận văn Trong thời gian Thầy hướng dẫn, tiếp thu kiến thức bổ ích, phù hợp với mục tiêu luận văn Thầy hỗ trợ nhiều cơng tác hồn thiện luận văn; với tinh thần làm việc nghiêm túc, hiệu quả, tơi hồn thiện luận văn thân Đây thực điều q báu giúp tơi hồn thiện thân trình học tập làm việc sau Đồng thời, gửi lời cám ơn đến Cha mẹ, người hỗ trợ, truyền động lực cho tơi để hồn thiện luận văn Và xin gửi lời cám ơn tới anh chị, bạn bè làm việc ngân hàng: Techcombank, Vietcombank, Vietinbank, BIDV, Ngân hàng Nhà nước… hỗ trợ nhiều việc thu thập thông tin, số liệu thực tế có ý kiến xác đáng trình bày luận văn TP Hồ Chí Minh, ngày tháng 10 năm 2019 Học viên Nguyễn Hào Sang iv MỤC LỤC TÓM TẮT i LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii MỤC LỤC iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG xix DANH MỤC BIỂU ĐỒ .x DANH MỤC HÌNH xi LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH VÀ NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Năng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 1.1.2 Tiêu chí đo lường lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 10 1.1.2.1 Năng lực tài 10 1.1.2.2 Năng lực công nghệ 13 1.1.2.3 Nhân lực .14 1.1.2.4 Năng lực quản lý cấu tổ chức .15 1.1.2.5 Mức độ đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ mạng lưới hoạt động 16 1.1.2.6 Thương hiệu 16 1.2 Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại .17 1.2.1 Khái niệm nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại .17 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 18 1.2.2.1 Nhân tố khách quan 18 1.2.2.2 Nhân tố chủ quan 20 1.2.3 Ý nghĩa việc nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 20 v 1.3 Kinh nghiệm số quốc gia nâng cao lực cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng học kinh nghiệm rút Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 22 1.3.1 Kinh nghiệm số quốc gia nâng cao lực cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng .22 1.3.1.1 Kinh nghiệm nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Trung Quốc 22 1.3.1.2 Kinh nghiệm nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Nhật Bản 23 1.3.1.3 Kinh nghiệm nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Hàn Quốc 24 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam .25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM .28 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 28 2.1.1 Khái quát trình hình thành, phát triển, cấu tổ chức 28 2.1.2 Tổng quan hoạt động kinh doanh Techcombank 31 2.2 Thực trạng lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam .33 2.2.1 Năng lực tài 33 2.2.2 Năng lực công nghệ 41 2.2.3 Nhân lực 44 2.2.4 Năng lực quản lý cấu tổ chức 47 2.2.5 Mức độ đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ mạng lưới hoạt động .49 2.2.6 Thương hiệu .54 2.3 Vận dụng mơ hình SWOT để xác định vị cạnh tranh Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam .56 vi 2.3.1 Điểm mạnh (Strengths) 56 2.3.2 Điểm yếu (Weakness) 59 2.3.3 Cơ hội (Opportunities) .60 2.3.4 Thách thức (Threats) 61 2.4 Đánh giá lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam .62 2.4.1 Thành công nguyên nhân 62 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 68 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam đến năm 2025 .68 3.1.1 Định hướng trọng tâm Techcombank đến năm 2025 68 3.1.2 Xu hướng nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 70 3.2 Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 72 3.2.1 Gia tăng lực tài 72 3.2.1.1 Giải pháp tăng quy mô vốn 72 3.2.1.2 Giải pháp phòng ngừa rủi ro 73 3.2.1.3 Nâng cao khả sinh lời 73 3.2.1.4 Tăng tính khoản 74 3.2.2 Nhóm giải pháp gia tăng công nghệ ngân hàng 74 3.2.3 Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ nguồn nhân lực ngân hàng 75 3.2.4 Nâng cao lực quản lý tăng cường liên kết ngân hàng nước 76 3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, phát triển mạng lưới hoạt động bền vững 76 vii 3.2.6 Xây dựng chiến lược mở rộng hình ảnh, nâng cấp thương hiệu hợp tác với đối tác chiến lược nước 77 3.3 Kiến nghị .78 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ .78 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 79 KẾT LUẬN CHƯƠNG 81 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ASEAN Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á AEC Cộng đồng kinh tế ASEAN Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam CAR Hệ số an toàn vốn Cheabol Các tập đoàn kinh tế lớn CBNV Cán nhân viên MSB Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội NXB Nhà xuất NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại ROA Tỷ lệ lợi nhuận tổng tài sản ROE Tỷ lệ lợi nhuận vốn chủ sở hữu Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam TCNH Tài ngân hàng TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần WTO Tổ chức thương mại giới Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam VPBank Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng VAMC Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam ix DANH MỤC BẢNG STT NỘI DUNG TÊN BẢNG 01 Bảng 2.1 Một số tiêu tài kinh doanh Techcombank giai đoạn 2014 – 2018 02 Bảng 2.2 Cơ cấu thu nhập hoạt động Techcombank giai đoạn 2014 – 2018 03 Bảng 2.3 Một số tiêu đánh giá khả khoản Techcombank giai đoạn 2014 – 2018 04 Bảng 2.4 Chỉ số ROE Vietinbank, Vietcombank, BIDV Techcombank giai đoạn 2014 – 2018 05 Bảng 2.5 Hệ số CAR Vietinbank, Vietcombank, BIDV Techcombank giai đoạn 2014 – 2018 06 Bảng 2.6 Quy mô nợ xấu số ngân hàng thương mại cuối năm 2018 x DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT NỘI DUNG TÊN BIỂU ĐỒ 01 Biểu đồ 2.1 Vốn chủ sở hữu Techcombank giai đoạn 2014 – 2018 02 Biểu đồ 2.2 Tăng trưởng nguồn vốn huy động Techcombank giai đoạn 2014 – 2018 03 Biểu đồ 2.3 Quy mô tổng tài sản dư nợ tín dụng Techcombank giai đoạn 2014 – 2018 04 Biểu đồ 2.4 Hệ số CAR Techcombank giai đoạn 2014 – 2018 05 Biểu đồ 2.5 Vốn điều lệ Techcombank giai đoạn 2014 – 2018 06 Biểu đồ 2.6 Chỉ số ROA ROE Techcombank giai đoạn 2014 – 2018 07 Biểu đồ 2.7 Chỉ số ROA Vietinbank, Vietcombank, BIDV Techcombank giai đoạn 2014 – 2018 08 Biểu đồ 2.8 Quy mô tổng tài sản Vietinbank, Vietcombank, BIDV Techcombank giai đoạn 2014 – 2018 71 - Xu hướng tăng nguồn vốn tự có NHTM, đặc biệt bổ sung nguồn vốn từ nguồn đầu tư nước Thị trường tài Việt Nam có bước chuyển mạnh mẽ phương thức chế hoạt động Do vậy, có nhiều hội kinh doanh mở để tiếp cận với dòng vốn quốc tế lớn từ hoạt động kinh doanh ngoại hối, thị trường chứng khoán quốc tế Đây vừa hội vừa thách thức lớn cho hệ thống NHTM Việt Nam - Nâng cao lực quản trị NHTM Kể từ gia nhập WTO, sức ép cạnh tranh tăng dần đến từ ngân hàng nước TCTD quốc tế Các TCTD quốc tế với tiềm lực tài mạnh, ưu lực công nghệ, lực quản lý, đạt chuẩn mực tài quốc tế trước NHTM Việt Nam Vì vậy, NHTM nước phải tự cải cách, sáng tạo để đáp ứng chuẩn mực quốc tế nâng cao lực quản trị - Xu hướng đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng.Với thị trường biến động, hiểu biết khách hàng ngày gia tăng, khách hàng ln địi hỏi trải nghiệm sản phẩm dịch vụ tốt nhất, phù hợp với thị trường Các ngân hàng cần tập trung nỗ lực để đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng, thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị phần, làm tăng khả cạnh tranh NHTM - Việc khẳng định thương hiệu uy tín nhằm tận dụng hội chiếm lĩnh thị trường nước Với lợi ngân hàng nội địa hệ thống chi nhánh rộng khắp, đặt vị trí trung tâm, NHTM nước có ưu lớn so với TCTD quốc tế việc tiếp cận khách hàng Hiện nay, TCTD quốc tế dừng lại việc tiếp cận khách hàng trẻ, đặt chi nhánh, phòng giao dịch thành phố lớn Các ngân hàng cần tận dụng ưu để chiếm lĩnh thị trường, tận dụng hội để tiếp cận khách hàng, đặc biệt phân khúc dịch vụ gửi tiền chuyển tiền từ nước tới vùng nơng thơn, ngồi thành phố lớn - Xu hướng xây dựng chiến lược phát triển nhân chất lượng cao, ổn định, có sách thu hút, giữ chân nhân tài Bồi dưỡng, đào tạo đội ngũ nhân viên có nghiệp vụ tốt, thái độ phục vụ chuyên nghiệp, kỹ chuyên môn đáp ứng chuẩn 72 mực quốc tế Các ngân hàng cần phải xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, chế độ đãi ngộ tốt để giữ chân nguồn nhân lực chất lượng cao - Xu hướng mở rộng mạng lưới kinh doanh khu vực quốc tế Khi đáp ứng chuẩn mực quốc tế, NHTM nước mở rộng hội kinh doanh, tìm kiếm thị trường để phát triển Hình thành tập đồn tài vững mạnh có mặt khắp quốc gia, tạo thuận lợi giao thương, dễ dàng phục vụ nhu cầu khách hàng có giao thương quốc tế Đây hội để mở rộng kinh doanh cho doanh nghiệp nước tìm kiếm hội đầu tư nước ngồi - Xu hướng sáp nhập, hợp mua lại NHTM nước để tạo tiền đề hình thành tập đoàn kinh tế lớn nước Hiện nay, số lượng NHTM nước nhiều, ngân hàng hoạt động yếu kém, không hiệu tồn song song, dễ dẫn tới cạnh tranh không lành mạnh mơi trường nước Thơng qua q trình sáp nhập, mua lại, quy mơ tài ngân hàng nước tăng lên, tăng sức chống đỡ rủi ro sẵn sàng đáp ứng nhu cầu tài lớn khách hàng để phù hợp với điều kiện thị trường 3.2 Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 3.2.1 Gia tăng lực tài Techcombank 3.2.1.1 Giải pháp tăng quy mô vốn Một mục tiêu cấp bách tăng nguồn vốn tự có, đặc biệt nguồn vốn cấp để đảm bảo kế hoạch kinh doanh mục tiêu phát triển kinh tế xã hội NHNN Trong năm 2018, Techcombank thành công việc phát hành cổ phiếu giúp cho nguồn vốn điều lệ tăng đáng kể, nhiên chưa đủ đảm bảo cho kế hoạch phát triển lâu dài, ngân hàng cần phải lập kế hoạch tăng vốn điều lệ giai đoạn 2020 – 2025 Thực biện pháp giúp tăng nguồn vốn điều lệ như: tích lũy lợi nhuận từ kết kinh doanh; phát hành thêm cổ phiếu; gia tăng đối tác với tiềm kinh tế lớn; gọi thêm vốn từ cổ đông, cổ đông nước ngoài; thúc đẩy kênh huy động vốn từ kênh phát hành trái phiếu Techcombank cần phải thúc đẩy hoạt động kinh doanh, phát triển bền vững cấu 73 danh mục, nâng cao khả cạnh tranh tài giúp cho nguồn vốn khơng ngừng tăng lên, đảm bảo kế hoạch kinh doanh mở rộng quy mô phù hợp với thông lệ quốc tế chủ trương NHNN 3.2.1.2 Giải pháp phòng ngừa rủi ro Trong bối cảnh kinh tế có nhiều biến động, nhiều ngân hàng có dấu hiệu sa sút mức độ kiểm soát rủi ro yếu kém, vậy, Techcombank cần tiếp tục chủ động đầu tư vào quản trị rủi ro ngân hàng theo nguyên tắc, chuẩn mực tiên tiến để phịng ngừa quản lý rủi ro hiệu Với tiêu chuẩn đánh giá rủi ro theo Basel II, Techcombank cần phải đẩy mạnh biện pháp phịng ngừa kiểm sốt rủi ro hồn thành phương pháp tính vốn, đo lường, theo dõi rủi ro… Techcombank ngân hàng thị trường Việt Nam tuân thủ theo Chuẩn mực kế toán quốc tế IFRS9 giúp Techcombank nâng cao lực cạnh tranh Ngồi ra, Techcombank cịn kết nối thành cơng liệu với Trung tâm Tín dụng NHNN (CIC) – theo phương pháp Host–to–Host; tiến hành triển khai Business Credit Decision Engine Có thể nói, chất lượng kiểm sốt rủi ro Techcombank đạt chất lượng cao dần đáp ứng với yêu cầu thông lệ quốc tế Tuy nhiên, Techcombank cịn phải hồn thiện hơn, với biện pháp cụ thể như: tuân thủ sách tỷ giá, lãi suất, cấu lại danh mục đầu tư khách hàng để giảm thiểu rủi ro; liệt việc xử lý nợ xấu, nợ tiềm ẩn nâng cao chất lượng dịch vụ, lực tài chính; có kế hoạch, lịch trình cụ thể để tăng vốn tự có để ln tn thủ theo tỷ lệ CAR; kiên xử lý nghiêm lãnh đạo để xảy vi phạm cơng tác kiểm sốt rủi ro chuyển dịch cấu người lao động 3.2.1.3 Nâng cao khả sinh lời Để mức sinh lời ngân hàng tăng lên, Techcombank cần phải lập kế hoạch tăng ngồn vốn tự có để đáp ứng nhu cầu kinh doanh, cấu lại vốn tự có xây dựng chế riêng biệt Techcombank để tạo nên bật so với hệ thống ngân hàng Việt Nam Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, tăng khả cung cấp nguồn vốn cho kinh tế, tuân thủ theo chiến lược phát triển ngắn hạn – trung hạn – dài hạn Techcombank cần phải vượt trội so với ngân hàng khác nhóm 74 khách hàng bán lẻ, khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, đặc biệt khai thác nhóm khách hàng sản xuất kinh doanh Cơ cấu khách hàng cần phải kiểm soát, cấu phù hợp theo ngành nghề kinh doanh, đối tượng, khu vực… có chế thúc đẩy nhóm khách hàng Nhà Nước khuyến khích động viên phát triển Techcombank cần nâng cao chất lượng tài sản tín dụng, giảm thiểu nợ khơng sinh lời giải pháp góp phần nâng cao khả sinh lời Xây dựng chế quản lý nợ xấu để đảm bảo tỷ lệ nợ xấu/ dư nợ tín dụng 1%, hạn chế chi phí dự phịng cho khoản nợ xấu Ngồi ra, Techcombank cịn phải tối ưu hóa kiểm sốt chi phí vận hành để khơng lãng phí, phải sử dụng triệt để 3.2.1.4 Tăng tính khoản Quản lý rủi ro khoản mối quan tâm hàng đầu tất ngân hàng Để đảm bảo tính khoản cho ngân hàng, Techcombank cần tập trung vào việc xây dựng sách quản trị rủi ro khoản, đa dạng hóa nguồn huy động, đồng thời bước giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn để đảm bảo tính khoản cao cho bảng tài sản ngân hàng Ngoài ra, Techcombank phải gia tăng liên kết với NHTM khác, tạo thống ngân hàng để tính khoản ổn định môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng Techcombank phải đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo quy định NHNN, không cho vay hạn mức cho phép với TCTD, cấu lại tỷ lệ dư nợ cho vay Đồng thời, Techcombank cần hồn thiện sách cho vay huy động cụ thể cho trường hợp, phát triển sản phẩm phái sinh 3.2.2 Nhóm giải pháp gia tăng cơng nghệ ngân hàng Hiện tại, Techcombank ngân hàng dẫn đầu lĩnh vực công nghệ Việt Nam, Techcombank không chủ quan cần tiếp tục đầu tư phát triển công nghệ Vấn đề then chốt sử dụng cơng nghệ đảm bảo độ bảo mật an toàn an ninh mạng Khi yếu tố đảm bảo, Techcombank có lịng tin khách hàng Với xu hướng cơng nghệ 4.0, khách hàng giao dịch quầy giảm nhiều, thay vào khách hàng sử dụng thiết bị cơng nghệ như: điện thoại, 75 máy tính, điểm giao dịch ATM tự động… khách hàng cảm thấy thuận lợi tiện ích Khi cơng nghệ phát triển, lượng giao dịch tăng lên, thời gian giao dịch rút ngắn hơn, rủi ro hạn chế hơn, kết làm việc cao Gia tăng cơng nghệ q trình vừa tốn thời gian, nhân lực tài lớn, Techcombank cần phải vạch kế hoạch cụ thể bước để phát triển nguồn lực công nghệ, cụ thể là: huy động nguồn lực tài đủ để đầu tư phát triển cơng nghệ thời gian dài; đào tạo nhân lực nòng cốt chất lượng cao để đáp ứng yêu cầu nhân lực tiên tiến công nghệ mới; xây dựng sở tảng tối thiểu toàn diện hệ thống, cách đồng thống nhất; tham vấn ý kiến học hỏi kinh nghiệm từ tổ chức tiếng giới 3.2.3 Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ nguồn nhân lực ngân hàng Nguồn lực quan trọng ngân hàng, đội ngũ nguồn nhân lực Với quy mô ngày lớn, nghiệp vụ ngày nhiều phức tạp địi hỏi ngân hàng cần phải đẩy mạnh cơng tác đào tạo, huấn luyện chuyên môn nghiệp vụ để có đội ngũ nhân lực chất lượng cao Xây dựng máy nhân tránh cồng kềnh, dư thừa lao động vừa tốn chi phí vừa khơng hiệu cao công việc Việc tuyển dụng phải công khai minh bạch để chọn nhân lực phù hợp xây dựng chương trình tuyển dụng đào tạo trước tuyển dụng sau tuyển dụng Cán bộ, nhân viên tuyển dụng đào tạo tập trung, phải đảm bảo kết qua vượt qua thi tập trung sau hồn thách gian trở thành nhân viên thức ngân hàng Đối với đội ngũ nhân lực hữu, Techcombank phải đưa chế độ đãi ngộ, có chế đánh giá phù hợp minh bạch tạo thi đua hỗ trợ nhân viên Khuyến khích CBNV tự học thêm để nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tổ chức chương trình cử CBNV có lực đào tạo ngắn hạn tổ chức phát triển nước ngồi Ngồi ra, Techcombank cịn phải tâm đến mơi trường làm việc cho nhân viên, tạo không gian làm việc đảm bảo chất lượng tạo tinh thần làm việc Có luân chuyển nhân tạo điều kiện cho nhân viên nâng cao kiến thức, trau dồi học hỏi thêm kinh nghiệm mới, hạn chế rủi ro 76 3.2.4 Nâng cao lực quản lý tăng cường liên kết ngân hàng nước Hiện tại, hệ thống kênh phân phối Techcombank cịn nhiều hạn chế, cần phải đánh giá tổ chức quy hoạch nhân quản lý cấp trung cấp cao phù hợp với vùng khu vực định Việc nâng cao hiệu kinh doanh gắn liền với nâng cao lực nhân quản lý Techcombank cần trọng vào việc bồi dưỡng tạo điều kiện để cán gắn bó lâu dài với ngân hàng Tạo kết nối việc quản lý nhân với kinh doanh Công tác quản lý cần có quy trình thống toàn diện người: tuyển dụng – đào tạo – đánh giá – khen thưởng Cử nhân tham gia đào tạo hệ thống đào tạo quốc tế, chuyên gia có nhiều kinh nghiệm nước để hiểu rộng quản lý Techcombank cần phải gia tăng liên kết, tạo mối quan hệ với ngân hàng khác để phát huy tối đa tính thẻ ATM đồng thời tiết kiệm chi phí xây dựng điểm giao dịch ATM, tạo tiện ích thuận lợi cho khách hàng Ngồi ra, đặc điểm ngành ngân hàng Việt Nam đặc biệt, có liên kết chặt chẽ với Với hiệu ứng “Domino”, ngân hàng phá sản ảnh hưởng trực tiếp lớn đến ngân hàng lại, làm tê liệt toàn hệ thống ngân hàng Ngoài ra, việc giao lưu liên kết giúp cho Techcombank học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm, giúp huy động vốn dễ dàng thị trường vay qua đêm Từ tận dụng tối đa nguồn lực sẵn có ngân hàng gia tăng thêm nguồn lực từ học hỏi tạo phát triển bền vững cho ngân hàng, đồng thời tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, hỗ trợ tương trợ lẫn với trọng tài đứng NHNN 3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, phát triển mạng lưới hoạt động bền vững Tiếp tục xây dựng phát triển mơ hình kinh doanh lấy “Khách hàng làm trọng tâm”, triển khai sản phẩm hoàn thiện tạo thành hệ sinh thái hoàn chỉnh cho đối tượng khách hàng Với kinh tế phát triển ngày nay, cầu dịch vụ ngân hàng tăng cao, đặc biệt mảng bán lẻ Hiện nay, khách hàng khu vực nông thôn tiếp cận đến cơng nghệ, trình độ tri thức nâng cao, nhóm khách hàng tiềm với số lượng khách hàng lên đến hàng chục 77 triệu Với xu hướng kinh tế hướng đến không sử dụng tiền mặt, hội thách thức vô lớn không riêng ngân hàng Vậy nên, để thuận lợi cho trình trở này, Techcombank phải chủ động liên kết với đối tác lớn để tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, mở thẻ ngân hàng Tạo nên ưu đãi khác biệt để thu hút khách hàng nhờ kết hợp với tối tác có sản phẩm dịch vụ hút đa số người tiêu dùng như: ăn uống, tiêu dùng, sức khỏe,… từ tạo nên thói quen sử dụng thẻ Techcombank Với khách hàng, sản phẩm dịch vụ tốt tạo nên thuận lợi, tiện ích, tiết kiệm an toàn Nguồn thu từ dịch vụ ngân hàng bán lẻ ổn định rủi ro thấp Kinh doanh sản phẩm dịch vụ bán lẻ có vai trò quan trọng việc mở rộng thị trường, tạo nguồn vốn trung hạn, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Để phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, Techcombank cần đẩy mạnh phát triển cơng nghệ, đa dạng hóa sản phẩm, tạo đa tiện ích chấp nhận nhiều nơi ATM, E–Banking, Mobile Banking… Hình thức cho vay phải mở rộng hơn: vay mua xe ô tô, vay mua nhà, vay du học… mở rộng hội cải thiện đời sống cho người dân Chất lượng dịch vụ khơng ngừng nâng cao, thực sách bán chéo sản phẩm để đáp ứng tối đa nhu cầu tăng hài lòng khách Rút ngắn bước không cần thiết, rút ngắn thời gian tạo linh hoạt cho việc nâng cấp chất lượng dịch vụ Việc mở rộng mạng lưới kinh doanh điều cần thiết Tehcombank muốn trở thành “Ngân hàng số Việt Nam” Techcombank tiếp tục nghiên cứu thị trường, gia tăng số lượng điểm giao dịch nhằm để thúc đẩy phát triển kinh doanh phát triển kinh tế Những điểm giao dịch có, Techcombank thực giải pháp cải thiện sở vật chất, nâng cao hiệu kinh doanh… có chế đánh giá xếp loại để đảm bảo điểm giao dịch hoạt động tốt 3.2.6 Xây dựng chiến lược mở rộng hình ảnh, nâng cấp thương hiệu hợp tác với đối tác chiến lược nước Hiện tại, Techcombank thành cơng việc xây dựng hình ảnh thương hiệu phải tiếp tục xây dựng chiến lược nâng cao hình ảnh nhận diện vững 78 tin lòng người dân Thương hiệu cấu thành từ nhiều yếu tố, bao gồm: logo, định vị thương hiệu, sản phẩm dịch vụ, nhân sự, sở vật chất, hoạt động xã hội… Do Techcombank cần nâng tầm thương hiệu cách tồn diện để lại ấn tượng tạo nên quan tâm từ xã hội Với chiến lược kinh doanh lấy “ Khách hàng trọng tâm”, định vị thương hiệu “Vượt trội ngày”… Techcombank có bước tiến đắn trình xây dựng mở rộng mức nhận diện thương hiệu Nhóm khách hàng cá nhân nhóm khách hàng Techcombank đẩy mạnh xây dựng hình ảnh Đây thị trường cịn nhiều tiềm chưa ngân hàng khai thác triệt để, đó, Techcombank cần phải cung ứng sản phẩm mới, nâng cấp tồn sản phẩm lên vị Nguyên tắc xây dựng thương hiệu cung cấp sản phẩm tốt tạo nên thương hiệu tốt thương hiệu tốt kinh doanh tốt Techcombank nhiều tổ chức nước đánh giá cao mong muốn hợp tác đầu tư Với hợp tác từ đối tác nước ngoài, Techcombank tạo lợi ích lớn cho khách hàng với hội kinh doanh lớn tốt hơn, đồng thời nâng tầm định vị Techcombank nước – khu vực – giới Đây hội để Techcombank chuyển giao công nghệ tiên tiến mới, gia tăng vốn huy động, mở rộng thị trường kinh doanh 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ - Chính phủ cần xem xét, thay đổi hồn thiện khn khổ pháp lý cho phù hợp với thông lệ quốc tế; tạo điều kiện thời gian yếu tố khác để NHTM Việt Nam kịp thời thay đổi với bối cảnh thực tiễn, chủ động, linh hoạt, nâng cao sức chống đỡ rủi ro từ yếu tố pháp lý Xây dựng chế quản lý thị trường kinh tế chặt chẽ không ràng buộc, hạn chế phát triển TCTD, tránh chi phối mặt tài tổ chức tài - Xây dựng lộ trình thối vốn doanh nghiệp có vốn đầu tư Nhà nước, nhằm gia tăng đầu tư tư nhân, thúc đẩy phát triển mạnh mẽ doanh nghiệp, hạn chế bảo hộ định giúp đỡ tín dụng cho doanh 79 nghiệp Nhà nước, hội hỗ trợ cho doanh nghiệp có tiềm Huy động vốn qua kênh thị trường chứng khoán lớn, dó Nhà nước khuyến khích doanh nghiệp có vốn Nhà nước nhanh chóng cổ phần hóa… Đối với doanh nghiệp có khả khơng tốt, Nhà nước cần phải có định cụ thể để xử lý khoản thua lỗ giảm thiểu lượng lớn kinh phí để bù đắp cho thua lỗ - Chính phủ thực biện pháp để trì kinh tế – trị ổn định Hiện nay, kinh tế – trị Việt Nam giới đánh giá ổn định, môi trường tốt cho để phát triển kinh doanh, nhà đầu tư nước quan tâm đến thị trường Việt Nam nhảy vào lúc Chính phủ Việt Nam cần hồn chỉnh thể chế trị, an ninh, quốc phịng, ngoại giao… để thu hút nhà đầu tư, thúc đẩy kinh tế phát triển - Nền kinh tế hội nhập vừa hội thách thức với Chính phủ NHNN Cơ chế quản lý kiểm soát thị trường kinh tế tự phải chặt chẽ phù hợp, không khắt khe không nới lỏng Cần chủ động hội nhập, tránh chi phối tài từ tổ chức tập đồn tài quốc tế 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Nâng cấp sở hạ tầng ngân hàng: hoàn thiện hệ thống pháp lý chuẩn mực kế toán, tạo quán với văn pháp lý, thông tư, quy định nước quốc tế NHNN phải giám sát đôn đốc ngân hàng ban hành quy định tiêu chuẩn, yêu cầu vốn tối thiểu hệ thống quản trị rủi ro áp dụng ngân hàng bao gồm hệ thống kiểm soát, kiểm toán nội bộ, quản lý tài sản, quản trị rủi ro nghiệp vụ, rủi ro tín dụng rủi ro hệ thống - NHNN cần đổi nội dung, quy trình tra, giám sát ngân hàng mặt, tạo ổn định cho ngân hàng Công tác tra NHNN phải thực cách hiệu quả, nghiêm túc Có đánh giá khách quan xác, có ngân hàng hay TCTD không đảm bảo yêu cầu tối thiểu chủ động ngừng cấp phép hoạt động để tạo nên ổn định, tránh ảnh hưởng lây lan tồn hệ thống 80 - NHNN cần xóa bỏ ưu đãi, đặc quyền hệ thống tài nước để ngân hàng đảm bảo tính chất cạnh tranh lành mạnh, làm động lực phát triển ngành ngân hàng Đẩy mạnh tiến độ cấu lại TCTD, định hướng xây dựng tập đoàn tài vững mạnh nước Tránh định ngân hàng có uy tín sáp nhập mua lại ngân hàng thua lỗ, tỷ lệ nợ xấu cao Điều gây bất lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng đến phát triển chung toàn hệ thống ngân hàng Cần định hướng sáp nhập ngân hàng có số phát triển tốt, triển vọng cao để tạo thành NHTM, tập đoàn tài lớn để cạnh tranh với TCTD quốc tế - NHNN cần phải hỗ trợ NHTM Việt Nam giải toán nợ xấu, tổ chức nghiên cứu phân tích đánh giá nợ xấu, đặc biệt quan tâm đến khoản nợ Tổ chức kinh tế Nhà nước Định hướng, xây dựng sách nới lỏng – thắt chặt tín dụng phù hợp với tình hình kinh tế lộ trình thúc đẩy phát triển kinh tế Đối với việc mua ngân hàng với giá đồng, NHNN cần đặc biệt ý, trước mua lại cần có sách cải cách nhân quản lý, quy trình hoạt động, hệ thống quản trị rủi ro… để tránh ảnh hưởng đến tồn hệ thống - Hồn thiện lộ trình áp dụng Basel II cho toàn hệ thống ngân hàng thương mại NHNN cần nghiên cứu ban hành quy định việc áp dụng chuẩn mực kế toán quốc tế cho NHTM Việt Nam Điều thật quan trọng trình hội nhập quốc tế Việc theo dõi, giám sát đánh giá ngân hàng dựa tiêu chuẩn quốc tế làm tăng tin tưởng nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng trường quốc tế Đây giải pháp hữu hiệu để NHTM Việt Nam tự chủ động thay đổi cải tiến nhằm xây dựng thương hiệu cạnh tranh cho riêng 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích định hướng phát triển Techcombank giai đoạn 2014 – 2018 nghiên cứu xu hướng nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, chương đưa số giải pháp nhằm cải thiện nhân tố bên Techcombank để nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thúc đẩy phát triển bền vững ngành ngân hàng giai đoạn tới Luận văn đưa số giải pháp trọng tâm: gia tăng lực tài chính, cơng nghệ, chất lượng nguồn nhân lực, nâng cao lực quản lý liên kết hợp tác với TCTD quốc tế… Đây yếu tố quan trọng góp phần nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam Dựa vào lý luận, phân tích trình bày, từ đưa số kiến nghị với Chính phủ NHNN nhằm hỗ trợ, tạo động lực phát triển đưa định hướng cho Techcombank nói riêng, tạo lập môi trường cạnh tranh lành mạnh, hiệu cao hệ thống NHTM Việt Nam nói chung 82 KẾT LUẬN Hội nhập quốc tế góp phần phát triển hệ thống tài nước tồn cầu Bên cạnh hội mà trình hội nhập mang lại, thị trường TCNH cịn phải đón nhận khơng rủi ro thách thức, đòi hỏi hệ thống ngân hàng không ngừng nâng cấp, cải tiến công nghệ, nâng cao trình độ quản lý, góp phần khẳng định vị nâng cao lực cạnh tranh khu vực quốc tế Việc xác định thách thức mà trình hội nhập đem lại đưa giải pháp giải điều kiện then chốt để không NHTM, mà NHNN chủ động ứng phó với nhiều tình xảy ra, áp lực từ môi trường kinh tế quốc tế bên ngày gia tăng tác động hội nhập, từ đó, tạo móng cho phát triển bền vững khu vực ngân hàng Việt Nam Luận văn giải vấn đề nghiên cứu đặt ra, tổng hợp đưa định nghĩa cụ thể lực cạnh tranh NHTM, nhân tố tác động đến lực cạnh tranh NHTM Từ đó, cịn khái niệm hóa sở lý luận nâng cao lực cạnh tranh: Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại phát huy nguồn lực nội ngân hàng để nâng cao uy tín thương hiệu ngân hàng thương mại đến khách hàng, từ gia tăng tin tưởng, thu hút tiếp cận khách hàng, mở rộng quy mô thị trường mạng lưới kinh doanh cách bền vững ổn định, góp phần tăng trưởng ổn định lợi nhuận hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, nghiên cứu thực trạng lực cạnh tranh Techcombank thơng qua tiêu chí cụ thể: lực tài chính, lực cơng nghệ, nhân lực, lực quản lý cấu tổ chức, mức độ đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ mạng lưới hoạt động, thương hiệu Tác giả vận dụng mô hình SWOT để xác định vị cạnh tranh Techcombank từ đánh giá lực cạnh tranh Techcombank Tác giả đưa nhóm giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh Techcombank thời kỳ hội nhập: gia tăng lực tài Techcombank; nhóm giải pháp gia tăng lực cơng nghệ; đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ nguồn nhân lực ngân hàng; nâng cao lực quản lý tăng 83 cường liên kết ngân hàng nước; đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, phát triển mạng lưới hoạt động bền vững; xây dựng chiến lược mở rộng hình ảnh, nâng cấp thương hiệu hợp tác với đối tác chiến lược nước Luận văn đưa lý thuyết tổng hợp lực cạnh tranh NHTM, khái niệm nâng cao lực cạnh tranh NHTM, mở hướng nghiên cứu sâu cho luận văn, luận án sau Tác giả nghiên cứu tổng hợp kinh nghiệm việc nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại quốc gia: Trung Quốc, Nhật Bản, Hàn Quốc để rút học cho Techcombank Đồng thời, luận văn cho thấy vị cạnh tranh Techcombank giai đoạn từ 2014 – 2018, đánh giá vị cạnh tranh Techcombank hệ thống NHTM Việt Nam Đưa hội, thách thức giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh Techcombank thời kỳ hội nhập Luận văn hoàn thành việc đánh giá Techcombank hệ thống NHTM Việt Nam, chưa mở rộng đánh giá với ngân hàng nước Luận văn mở hướng nghiên cứu cho nghiên cứu sau việc so sánh, đánh giá với NHTM lớn, có tầm vóc khu vực quốc tế Từ cải thiện nâng cao chất lượng luận văn, góp phần tạo tiền đề áp dụng nghiên cứu vào thực tiễn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tham khảo Tiếng Việt Đường Thị Thanh Hải 2015, ‘Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam’, Tạp chí tài chính, số (tháng 04/2015) Đỗ Phương Thảo 2015, ‘Việt Nam trước hội thách thức AEC 2015’, Kinh tế dự báo, số 19 (tháng 10/2015, trang 29 – 31) Đặng Thùy Nhung 2015, ‘Cơ cấu lại hệ thống ngân hàng thương mại: nhìn từ góc độ xử lý sở hữu chéo’, Kinh tế dự báo, số 20 (tháng 10/2015, trang 24 – 26) Hoàng Nguyên Khai 2014, Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam thị trường Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh Lê Đình Hạc 2006, Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, Luận án tiến sĩ, Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Quy 2005, Năng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại xu hội nhập, NXB Lý luận trị, Hà Nội Nguyễn Văn Thụy 2015, Ảnh hưởng nhân tố lực cạnh tranh đến hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Luận án tiến sĩ, Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thành Hưng 2015, ‘Nhìn lại hệ thống ngân hàng sau năm tái cấu lại’, Kinh tế dự báo, số 17 – số 24 (tháng 09 – 12/2015) Nguyễn Thị Mùi 2006, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Ngân hàng nhà nước 2014 – 2018, Báo cáo thường niên 2014 – 2018, truy cập Phan Thị Thu Hà 2007, Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội Peter S.Rose 2004, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Phan Thị Hằng Nga 2013, Năng lực tài ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh Tơ Ngọc Hưng 2009, Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Techcombank 2014 – 2016, Báo cáo thường niên 2014 – 2018, truy cập Vũ Anh Quân 2015, ‘Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại bối cảnh nay’, Kinh tế dự báo, số 18 (tháng 09/2015, trang 39 – 41) Danh mục tài liệu tham khảo Tiếng Anh Allen N.Berger Loretta J.Mester 2001, Explaining the Dramatic Changes in Performance of US Bank: Technological Change, Deregulation, and Dynamic changes in Competition, Available from https://ideas.repec.org/p/fip/fedpwp/016.html Bert Scholtens 2000, Competition, Growth, and Performance in the Banking Industry, Available from https://studylib.net/doc/10285089/competition growth-and-performance-in-the-banking-indus Frank Heid 2007, ‘The cyclical effects of the Basel II capital requirements’, Tournal of Banking and Finance 31