Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh bắc đồng nai luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH HỒ THỊ THU HỒNG ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ĐỒNG NAI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGÔ VĂN TUẤN TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2020 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! i LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan đề tài “Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Đồng Nai” cơng trình nghiên cứu tác giả thực hiện, xuất phát từ tình hình thực tiễn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Đồng Nai, với hướng dẫn hỗ trợ tận tình từ Thầy TS Ngơ Văn Tuấn Các số liệu có nguồn gốc rõ ràng tuân thủ nguyên tắc kết trình bày luận văn Số liệu thu thập trình nghiên cứu trung thực, chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Tác giả xin chịu trách nhiệm nghiên cứu Học viên Hồ Thị Thu Hồng ii LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, tác giả xin chân thành cảm ơn đến quý Thầy cô trường Đại Học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh truyền cho tác giả kiến thức, nhiệt huyết quý báu suốt trình theo học thực đề tài nghiên cứu Tác giả xin chân thành gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo trường Đại Học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, Ban lãnh đạo khoa sau đại học, bạn học viên hỗ trợ tác giả thực đề tài nghiên cứu Đặc biệt, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Thầy TS Ngô Văn Tuấn, người tận tình hướng dẫn suốt trình nghiên cứu thực đề tài Tác giả trân trọng cảm ơn Ban Giám đốc, lãnh đạo phịng nghiệp vụ Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Đồng Nai tạo điều kiện tốt để tác giả hoàn thành đề tài Cuối cùng, tác giả xin gửi lời chúc Ban lãnh đạo nhà trường, Ban lãnh đạo khoa Sau đại học, Ban lãnh đạo Agribank chi nhánh Bắc Đồng Nai, quý Thầy cô bạn học viên thật nhiều sức khỏe, gặt hái nhiều thành công công việc sống Trân trọng cảm ơn Học viên Hồ Thị Thu Hồng iii TÓM TẮT LUẬN VĂN Tiêu đề: Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Đồng Nai Tóm tắt:Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) chi nhánh Bắc Đồng Nai chi nhánh loại Agribank chi nhánh ngân hàng lớn địa bàn tỉnh Đồng Nai Sau năm thành lập sở hợp chi nhánh, Agribank chi nhánh Bắc Đồng Nai dần ổn định tổ chức không ngừng tăng trưởng lĩnh vực huy động, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Chênh lệch thu nhập chi phí ngày cao, hồn thành tốt nhiệm vụ Agribank giao cho Số dư huy động đến cuối năm 2019 khoảng 4,8% thị phần, chưa tương xứng thương hiệu Agribank nhu cầu cho vay toàn hệ thống Vì mục tiêu nghiên cứu luận văn nhằm tìm giải pháp để đẩy mạnh huy động vốn cho Agribank chi nhánh Bắc Đồng Nai Để giải mục tiêu trả lời câu hỏi nghiên cứu, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, bao gồm phương pháp thống kê bảng liệu, so sánh phân tích kết huy động qua năm Trong liệu sơ cấp lấy từ báo cáo Agribank chi nhánh Bắc Đồng Nai liệu thứ cấp lấy từ báo cáo Ngân hàng nhà nước chi nhánh tỉnh Đồng Nai từ trang web tỉnh Đồng Nai Kết nghiên cứu cho thấy có hạn chế định huy động tiền gửi nhiều nguyên nhân khác Trên sở đó, luận văn đưa nhóm giải pháp sách tiền gửi, sản phẩm, quảng bá thương hiệu, hệ thống IT, mạng lưới chi nhánh nhân Đồng thời kiến nghị với Agribank vấn đề liên quan Nhìn chung, kết nghiên cứu từ thực tiễn mà học viên làm việc nên giải pháp mang tính thực tế áp dụng chi nhánh làm tài liệu tham khảo cho chi nhánh hệ thống Từ khóa: Agribank, huy động, Tiền gửi tiết kiệm iv ABSTRACT Title: Strengthening capital mobilization at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development, North Dong Nai Branch Abstract: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development (Agribank), North Đong Nai Branch is one of class branchs of Agribank and laegest banks branches in Đong Nai province After years of establishment on the basis of merging branches, Agribank North Đong Nai branch gradually stabilized its organization and continously grew in fields of mobilization, credit granting and payment services The different between income and expenses is getting higher and higher, successfully completing the tasks assigned by Agribank Deposit balances by the end of 2019 is only about 4,8% of market share, it is not commensurate with Agribank brand as well as the lending needs of the whole system Thereforce, the research objective of the thesis is to find solutions to boots capital mobilization for Agribank, North Đong Nai branch To solve the goals and answer the research question, the thesis uses qulitative research method, including the data sheet statistical method, the comparison and analysis of mobilization results over the years In which, the primary data is from the report of the Đong Nai branch and the secondary is from State Bank branch and the website of Đong Nai province The results show that there are certain limitatiom in deposit mobilization due to many different reasons On that basis, the thesis gave group of solution on delosit policy, product, branding, IT systems, branch networks and personnel At the same time propose to Agribank related issues In general, the research result from the pratice that the studen is working with, so the pratice solution can be applied right at the branch as well as refernce for branches in the same system Keywords: Agribank, Mobilization, Saving, Deposit v DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt Ý nghĩa từ Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam CNV Công nhân viên CKH Có kỳ hạn HĐKD Hoạt động kinh doanh HĐV Huy động vốn KH Khách hàng KKH Không kỳ hạn NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại ST Số tiền TCTD Tổ chức tín dụng TNV Tổng nguồn vốn TT Tỷ trọng TCKT Tổ chức kinh tế TCXH Tổ chức xã hội UTĐT ủy thác đầu tư vi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT LUẬN VĂN .iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC SƠ ĐỒ ix DANH MỤC BẢNG BIỂU x PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý lựa chọn đề tài 2.Tổng quan đề tài nghiên cứu có liên quan Mục tiêu đề tài 4 Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn Nội dung nghiên cứu CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm huy động vốn 1.1.2 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.2 Vai trò hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 12 1.3 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn 14 1.3.1 Cơ cấu cấu trúc kỳ hạn cùa nguồn vốn 14 1.3.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 15 1.3.3 Chi phí huy động vốn 16 1.3.4 Số dư vốn huy động bình quân tổng số lao động 18 vii 1.4 Các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 18 1.4.1 Các yếu tố chủ quan 18 1.4.2 Các yếu tố khách quan 22 1.5 Kinh nghiệm huy động vốn số chi nhánh ngân hàng thƣơng mại học kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh Bắc Đồng Nai 24 1.5.1 Agribank chi nhánh Hải Dương 24 1.5.2 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt NamError! Bookmark not defined.25 1.5.3 Ngân hàng TMCP Á Châu 25 1.5.4 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Đồng Nai 26 TÓM TẮT CHƢƠNG 29 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH BẮC ĐỒNG NAI 30 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Đồng Nai 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 30 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức ngân hàng 31 2.1.3 Các lĩnh vực hoạt động ngân hàng .34 2.1.4 Kết kinh doanh Agribank chi nhánh Bắc Đồng Nai giai đoạn 2015 – 2019 36 2.2 Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Đồng Nai 38 2.2.1 Các hoạt động hỗ trợ huy động vốn Agribank chi nhánh Bắc Đồng Nai 38 2.2.2 Thực trạng kết huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Đồng Nai 40 2.2.3 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 53 2.2.4 Chi phí huy động vốn………………………… …………………….……54 viii 2.3 Đánh giá cơng tác huy động vốn Agribank chi nhánh Bắc Đồng Nai56 2.3.1 Những mặt đạt 56 2.3.2 Hạn chế 57 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 59 TÓM TẮT CHƢƠNG 2…………………………………………………… 66 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ĐỒNG NAI 67 3.1 Định hƣớng phát triển huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Đồng Nai 67 3.1.1 Định hướng phát triển chung 67 3.1.2 Định hướng phát triển huy động vốn Agribank Chi nhánh Bắc Đồng Nai 68 3.2 Giải pháp huy động vốn Agribank Chi nhánh Bắc Đồng Nai 71 3.2.1 Về sách định hướng huy động tiền gửi 71 3.2.2 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt kết hợp với sách ưu đãi phí dịch vụ 72 3.2.3 Đẩy mạnh đa dạng hoá sản phẩm huy động 73 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động quảng bá, tiếp thị hỗn hợp 74 3.2.5 Chú trọng phát triển hệ thống công nghệ thông tin 75 3.2.6 Đào tạo bổ sung nhân huy động vốn 76 3.2.7 Phát triển mạng lưới phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm 77 3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam .78 3.4 Hạn chế luận văn hƣớng nghiên cứu .78 TÓM TẮT CHƢƠNG …80 KẾT LUẬN 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO I ix DANH MỤC SƠ ĐỒ TT Tên Bảng Trang Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức Agribank Chi nhánh Bắc Đồng Nai 33 69 gồm việc đa dạng hoá dịch vụ cách áp dụng có chọn lọc hoạt động mà ngân hàng khác sử dụng, tạo khác biệt dịch vụ có Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Đồng Nai (iii) Tiếp tục đẩy mạnh sách khách hàng Về tư vấn khách hàng: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Đồng Nai cần cung cấp thơng tin, giải thích kỹ cho khách hàng hiểu Ngân hàng, cung cấp thơng tin giúp khách hàng lựa chọn nhiều phương thức gửi tiền phù hợp Đối với khách hàng truyền thống, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Đồng Nai phải ưu tiên hơn, cập nhật thơng tin, đưa thơng tin có lợi cho khách hàng qua ngân hàng Ngân hàng nên mở hội thảo nhằm tư vấn cho khách hàng, phân tích ưu điểm vượt trội hình thức huy động Chi nhánh Một nhân tố quan trọng giúp cho ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Đồng Nai tạo lợi cạnh tranh chất lượng phục vụ khách hàng Chất lượng phục vụ khách hàng đường ngắn nhất, bền vững giúp ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Đồng Nai chiến thắng cạnh tranh gay gắt, phục vụ khách hàng nhiệt tình, chu đáo, ln đặt lợi ích khách hàng lên hàng đầu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Đồng Nai cần vạch sách phục vụ khách hàng cụ thể, vận động tồn phịng ban ngân hàng tham gia Chính sách nâng cao dịch vụ ngân hàng phải thực thường xuyên, lâu dài Tăng cường quan hệ với khách hàng cung cấp cho ngân hàng lượng tiền gửi lớn như: Công ty bảo hiểm, tổng công ty lớn thu hút thêm khách hàng Tăng cường hoạt động Marketing thông qua tuyên truyền, quảng cáo Các loại hình huy động cần tuyên truyền, hướng dẫn đến khách hàng Do trình độ dân trí chưa cao, cần tìm cách thức giải thích hình thức 70 huy động Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Đồng Nai tổ chức “hội nghị khách hàng” nhằm tìm thiếu sót, phục vụ khách hàng cách tốt Phòng quản lý khách hàng cần tìm phương tuyên truyền, quảng cáo hiệu nhất, tới đơng đảo dân chúng nhanh Phục vụ tìm hiểu nhu cầu khách hàng khơng phải nhiệm vụ riêng phòng quản lý khách hàng, phịng ban khác q trình làm việc với khách hàng đưa ý kiến thói quen tiêu dùng, nhu cầu khách hàng (iv) Nâng cao tỷ trọng tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm nguồn huy vốn huy động Nền kinh tế ngày phát triển, thu nhập người dân ngày tăng cao, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Đồng Nai muốn khai thác tốt nguồn vốn nhàn rỗi phải có giải pháp hữu hiệu để khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng Nâng cao tỷ trọng tiền gửi toán Hiện nay, tỷ trọng tiền gửi toán tổng nguồn vốn huy động ngân hàng cịn thấp Vì vậy, ngân hàng cần đưa biện pháp nhằm nâng cao tỷ trọng tiền gửi toán: đa dạng hoá dịch vụ toán, nâng cao chất lượng dịch vụ toán, đảm bảo tốn nhanh chóng, xác đơn giản thủ tục (v) Nâng cao uy tín Ngân hàng Để nâng cao uy tín ngân hàng thị trường, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Đồng Nai phải trọng đến cơng tác khoản, tránh rơi vào tình trạng thiếu hụt vốn toán dù tạm thời điều làm lịng tin khách hàng Chi nhánh Vì vậy, hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Đồng Nai phải đảm bảo an tồn, hiệu kinh doanh phải có lãi 71 (vi) Tăng cường công tác kiểm tra nội Thực tốt công tác kiểm tra giám sát hành vi vi phạm pháp luật, rủi ro tiềm ẩn hoạt động kinh doanh tiền tệ, tồn yếu công tác huy động vốn, từ có kế hoạch sửa đổi, biện pháp chấn chỉnh, phục vụ tốt cho công tác đạo điều hành Ban lãnh đạo Chi nhánh (vii) Thực sách huy động vốn hợp lý linh hoạt Có thể áp dụng sách thưởng lãi suất cho khách hàng trì số dư tài khoản Nếu khách hàng trì số dư tài khoản họ Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Đồng Nai sử dụng số dư vào hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2 Giải pháp đẩy mạnh huy động vốn Agribank Chi nhánh Bắc Đồng Nai Để sẵn sàng cho trình hội nhập, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Đồng Nai cần triển khai đồng giải pháp để khắc phục khó khăn tồn nêu trên, cần tập trung vào việc triển khai giải pháp sau: 3.2.1 Về sách định hƣớng huy động tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Đồng Nai cần hoạch định lại sách huy động theo hướng chủ động, tăng tỷ trọng vốn trung dài hạn để đảm bảo nguồn vốn ổn định Để làm điều Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Đồng Nai cần chủ động nghiên cứu thị trường, thăm dị khách hàng phân tích NHTM khác từ đề xuất phát hành trái phiếu, chứng tiền gửi trung dài hạn nhằm tăng huy động vốn cho chi nhánh Để nguồn vốn đảm bảo tương đối tính ổn định thời gian khai thác sử dụng ngân hàng nên quy định thời gian trì trước khách hàng quyền tốn trước hạn, nửa kỳ hạn Tuy nhiên, ngân hàng phải cân nhắc đến hạn chế gặp phải công cụ Thứ nhất, kỳ hạn dài làm cho người dân có tâm lý lo ngại biến động bất lợi lường trước Thứ hai, lãi suất ngân hàng không 72 cao để khách hàng chấp nhận biến động xảy nên khách hàng chấp nhận lãi suất thấp kỳ hạn ngắn có chủ động hơn…Vì vậy, ngân hàng cần lưu ý khơng nên đưa sản phẩm có kỳ hạn dài ngân hàng nên áp dụng tính lãi theo quý hay tháng cho vốn huy động dài hạn sản phẩm có sức hấp dẫn Ngồi ra, chi nhánh cần khai thác tối đa tiềm huy động vốn VND đặc biệt từ khu vực dân cư, tạo nguồn vốn ổn định sở lợi công nghệ đại nhằm giảm bất cập cấu vốn Có nhiều biện pháp để thu hút dân cư đến với chi nhánh sách chăm sóc khách hàng chủ đạo, chiến lược marketing sâu rộng phát triển mạng lưới… 3.2.2 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt kết hợp với sách ƣu đãi phí dịch vụ Lãi suất công cụ quan trọng để đẩy mạnh hay hạn chế nguồn vốn huy động yếu tố khó khăn đặt cho ngân hàng việc xác định mức lãi suất hợp lý, vừa không cao vượt mức trần quy định khơng q thấp làm tính cạnh tranh Khi hoạch định sách, ngân hàng cần đưa cơng cụ lãi suất thật hợp lý cho đồng vốn huy động sử dụng hiệu quả, đem lại kết cuối “có lời” Ngân hàng khơng thể theo đuổi mục tiêu huy động thật nhiều vốn khơng có kế hoạch đầu ổn định, có khả sinh lời Đa dạng hố mức lãi suất huy động Xét giá cả, lãi suất nhân tố quan trọng quy mô cấu tiền gửi Song, ngân hàng thi tăng lãi suất tiền gửi để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi nên có khác biệt lãi suất huy động Để tăng nguồn vốn huy động, loại tiền gửi có kỳ hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Đồng Nai thu phí dịch vụ liên quan đến loại tiền gửi thấp, chí khơng thu tiền số dịch vụ để khuyến khích người gửi tiền Thực sách ưu đãi giá khách hàng có khối lượng giao dịch lớn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Đồng Nai 73 tổ chức Hội nghị khách hàng thường niên, tặng quà khách hàng truyền thống vào dịp lễ, tết, kỷ niệm ngày thành lập ngành 3.2.3 Đẩy mạnh đa dạng hoá sản phẩm huy động Hiện đại hoá, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ xu phát triển tất yếu ngân hàng thương mại nhằm trì quan hệ với khách hàng truyền thống tiếp cận khách hàng tiềm Việc đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thông qua áp dụng tiến công nghệ đại thu hút nhiều khách hàng, tăng đựơc nguồn vốn huy động, giúp ngân hàng có khả phân tán, hạn chế rủi ro, nâng cao khả cạnh tranh thị trường Cụ thể, ngân hàng đưa hình thức nhận lãi khác nhận lãi trước, nhận lãi sau nhận lãi mang tính định kỳ nhằm tăng lựa chọn cho khách hàng Trong nhận lãi định kỳ có giá trị thiết thực đa số khách hàng sử dụng tiền gửi phần thu nhập sống Bên cạnh đó, nhiều kỳ hạn, nhiều loại tiền tệ tạo thêm nhiều hội để ngân hàng thu hút vốn, đồng thời tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho khách hàng Tùy theo nhu cầu sử dụng vốn mà khách hàng định kỳ hạn gửi loại tiền tệ Trên thực tế, loại ngoại tệ la Mỹ chiếm tỷ trọng cao so với loại ngoại tệ khác bảng Anh, đô la Úc, quan Thụy Sỹ chiếm tỷ trọng nhỏ, hiệu kinh tế khơng lớn mang ý nghĩa khác tính đa dạng sản phẩm, tạo thêm uy tín cho ngân hàng môi trường cạnh tranh Ngân hàng cần tiếp tục đa dạng hóa hình thức huy động vốn tăng cường triển khai tiết kiệm trả góp, tổ chức huy động tiết kiệm trả lũy tiến theo số tiền gửi…để tăng cường vốn dân cư vốn trung, dài hạn Đồng thời, ngân hàng trọng việc phát hành giấy tờ có giá (tín phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi, hợp đồng tiền gửi doanh nghiệp…) triển khai đại trà sản phẩm bán chéo tiết kiệm bảo hiểm Tăng cường dịch vụ trả lương cho CNV Doanh nghiệp Hiện nay, số doanh nghiệp, tả lương cao cho nhân viên có xuất nhu cầu doanh nghiệp nhờ ngân hang trích tài khoản tiền gửi trảc lương hộ cho nhân viên theo danh sách, cơng nhân viên có nhu cầu để dành phần tiền lương tài 74 khoản cá nhân, cơng nhân viên có nhu cầu tốn số khoản chi phí điện nước, bảo hiểm theo định kỳ, ngân hàng có thẻ tiếp cận doanh nghiệp để thực dịch vụ này, tạo thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng nước phát triển, việc trả lương cho công nhân viên thông qua ngân hàng Tại Việt Nam dịch vụ mẻ song tính khả thi cao Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Đồng Nai xây dựng chương trình trả lương tự động cho Công ty Tiếp tục mở rộng dịch vụ Homebanking: ngày nay, khách hàng cần nhà biết thông tin tỷ giá, lãi suất, xem thông tin dịch vụ khách hàng, theo dõi số dư phát sinh tài khoản, trao đổi thư điện tử với ngân hàng Khách hàng tốn thời gian, tiền bạc để xem thông tin cần thiết hàng ngày 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động quảng bá, tiếp thị hỗn hợp Quảng cáo sản phẩm khâu cuối thiếu được, có tác động lớn việc thành công hay thất bại sản phẩm dịch vụ Thật vậy, khách hàng không nắm rõ sản phẩm huy động vốn mà ngân hàng có ngân hàng khơng triển khai chương trình giới thiệu, tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng Khi dù khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng họ tìm đến ngân hàng khác mà khách hàng cung cấp đầy đủ nhu cầu mà thơng tin lại kịp thời hấp dẫn Từ cho thấy, quảng cáo ngân hàng hoạt động mang tính chiến lược lâu dài để trì vị cạnh tranh ngân hàng thị trường Và nội dung thông điệp quảng cáo phải cung cấp thông tin độc đáo, khác biệt so với sản phẩm đối thủ cạnh tranh, tiện dụng tính hiệu sản phẩm dịch vụ, đặc biệt dịch vụ kèm Bên cạnh quảng cáo sản phẩm dịch vụ phải kể đến khuyến mãi, biện pháp mà Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Đồng Nai cần quan tâm nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ huy động vốn thu hút thêm 75 khách hàng Hoạt động khuyến tiến hành song song với chiến dịch quảng cáo để phát huy tính hiệu sản phẩm Về khách hàng, cần nhanh chóng, mạnh mẽ thay đổi quan điểm lựa chọn khách hàng, xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp với bối cảnh mới, việc tập trung thu hút tiền gửi khách hàng truyền thống tổng công ty, doanh nghiệp lớn, ngân hàng nên quan tâm đến đối tượng doanh nghiệp ngồi quốc doanh loại hình doanh nghiệp phát triển mạnh, sau luật doanh nghiệp đời Trong chiến lược khách hàng cần thực phương châm bình đẳng, lợi ích từ phía ngân hàng khách hàng Hoạt động ngân hàng khách hàng, lớn lên nhờ tác động hai chiều, nhu cầu khách hàng lực đáp ứng ngân hàng Lôgic kinh doanh tạo phát triển ổn định lâu dài mối quan hệ khách hàng ngân hàng Đây xem hạt nhân chiến lược khách hàng, tạo sở bền vững tạo lập củng cố mối quan hệ bạn hàng bình đẳng, cung ứng tiêu thụ dịch vụ đưa lại lợi ích hai phía 3.2.5 Chú trọng phát triển hệ thống công nghệ thông tin Chi nhánh cần đề nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam nâng cấp hệ thống công nghệ nhằm phục vụ tốt cho khách hàng đảm bảo khả cạnh tranh với ngân hàng khác Cụ thể tiếp tục hoàn chỉnh mạng diện rộng, kết nối trực tuyến mạng nội tất chi nhánh hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Mạng nội cần tiêu chuẩn hóa, thống toàn hệ thống đảm bảo giao diện tốt với hệ thống toán quốc gia Chi nhánh tiếp tục trang bị đủ sở vật chất kỹ thuật, phương tiện làm việc phù hợp với lộ trình đại hóa ngân hàng bổ sung hệ thống máy ATM phạm vi trụ sở chi nhánh phòng giao dịch, vận hàng 24/24 vị trí thuận lợi đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Tiếp tục triển khai nối mạng toán điện tử trực tiếp với khách hàng lớn nhằm thu hút tiền gửi vãng lai phát triển dịch vụ, tiện ích kèm với sản phẩm huy động vốn 76 3.2.6 Đào tạo bổ sung nhân huy động vốn Về nhân phụ trách huy động vốn: Tại chi nhánh có đến 187 cán nhân viên nhân viên phụ trách công tác huy động ít, chiếm khoảng 14% lẻ nhân phụ trách công tác huy động cho vay nói chung chi nhánh phải chiếm tỷ trọng cao Bởi lực lượng bán hàng đóng vai trị quan trọng định quy mô tổng tài sản chi nhánh Hơn người làm công tác huy động thường kiêm giao dịch viên nhân viên tư vấn, họ bán hàng chổ nhiều ngồi khả tiếp xúc tiệm cận khách hàng tiềm hạn chế Do để tăng huy động vốn chi nhánh, tăng thị phần huy động địa bàn chi nhánh cần xây dựng lại đội ngũ huy động chuyên nghiệp với tỷ lệ chiếm 1/3 số lượng cán nhân viên chi nhánh, 1/3 đội ngũ cán tín dụng 1/3 cịn lại phận hổ trợ Đội ngũ huy động vốn cần quyền đàm phán lãi suất với khách hàng biên độ định quyền sử dụng phần chi phí phi lãi để quan hệ khách hàng Hơn đội ngũ không nên bị bó buộc hay giới hạn giấc quan hệ khách hàng tiếp xúc khách hàng đa dạng không gian thời gian, chi nhánh cần quản lý họ số dư huy động hàng tuần/ hàng tháng đồng thời có chế độ thưởng/ phạt hợp lý Ngoài phận khác cần có chế độ khuyến khích họ tham gia công tác huy động thông qua chế độ khen thưởng theo tỷ lệ định, ví dụ họ hưởng mức lãi suất chênh lệch theo quy định hành huy động với lãi suất thấp Ngoài chi nhánh cần tiếp tục thực tốt công tác đào tạo cán bộ, đặc biệt đào tạo nghiệp vụ trình độ tin học nhằm khai thác tốt chương trình đại hóa Agribank ứng dụng mảng nghiệp vụ huy động vốn Thường xuyên giáo dục mặt trị, tư tưởng, giúp cán ngân hàng hiểu khách hàng định đến toàn hoạt động ngân hàng 77 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Đồng Nai phải tổ chức nói chuyện với tồn nhân viên ngân hàng tầm quan trọng khách hàng hoạt động kinh doanh, từ nhân viên chủ động coi việc phục vụ khách hàng tốt nhiệm vụ Một hình ảnh đẹp, cử lĩch sự, nhiệt tình, niềm nở, lời khen lúc, quà dịp q tinh thần vơ giá thể tôn trọng khách hàng, làm doanh nghiệp ngân hàng hiểu Đối với Phòng giao dịch trực tiếp với khách hàng cần lựa chọn kỹ từ ngoại hình đến trình độ chun mơn Phải chọn người phù hợp với cơng việc, có tính cẩn thận, chu đáo, nhiệt tình Muốn giữ đưỵơc khách hàng, ngân hàng phải tạo ấn tượng với khách hàng, thường xuyên quan tâm đến khách hàng, thực tốt sách chăm sóc khách hàng Ngồi ngân hàng nên bổ sung thay số cán có trình độ yếu kém, hoạt động thiếu hiệu Chi nhánh chủ động xây dựng kế hoạch đào tạo kỹ mềm tảo luận, đàm phá, bán chéo sản phẩm cho tất cán nhân viên không phận huy động vốn Đồng thời chủ động thiết kế chương trình giới thiệu sản phẩm huy động tự động qua App, qua email tin nhắn kết hợp telesales 3.2.7 Phát triển mạng lƣới phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm Muốn huy động vốn có hiệu chi nhánh cần mở rộng phát triển mạnh mạng lưới hoạt động mình, đặc biệt chi nhánh chi nhánh dự kiến mở vào năm tới có ý nghĩa to lớn việc tiếp cận nhu cầu khách hàng Chi nhánh cần đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng huy động vốn sở mở rộng mạng lưới theo hướng ưu tiên địa bàn có tiềm lực cơng nghiệp, dân cư đơng đúc có thu nhập cao, khu thị có khả phát triển, giao thông thuận tiện…Chi nhánh nên ý tới nơi cịn có phịng giao dịch đê giảm bớt áp lực cạnh tranh Mở rộng mạng lưới ATM: dịch vụ ATM giúp ngân hàng thu hút giữ khách hàng Dịch vụ ATM mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, ATM 78 có vai trò quan trọng việc thu hút khách hàng trì khách hàng có Thơng qua ATM, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Đồng Nai cung cấp cho khách hàng dịch vụ như: rút tiền tự động, thay đổi mã số cá nhân, giao dịch vấn tin số dư tài khoản nhanh chóng tiện lợi Các cá nhân muốn sử dụng máy rút tiền tự động ATM phải có tài khoản cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Đồng Nai Ngân hàng cho khách hàng rút số dư Ngân hàng hình thức thấu chi, để thu hút khách hàng sử dụng nhiều máy ATM Mạng lưới ATM mở rộng có nghĩa tài khoản tiền gửi cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Đồng Nai tăng góp phần làm tăng nguồn vốn huy động 3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Về sản phẩm dịch vụ: Tăng cường dịch vụ Ngân hàng đại dịch vụ Homebanking, direcbanking, kết nối mạng vi tính tới khách hàng, thơng qua mạng khách hàng nắm bắt thơng tin Agribank nói chung hay chi nhánh Bắc Đồng Nai nói riêng - Về nhân sự, đào tạo: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam hỗ trợ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Đồng Nai công tác đào tạo cán bộ: người nhân tố liên quan đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng Do vậy, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cần thường xuyên giúp đào tạo cán ngắn hạn dài hạn nhằm nâng cao trình độ cơng tác quản trị điều hành, quản lý kinh doanh ngành ngân hàng 3.4 Hạn chế luận văn hƣớng nghiên cứu Mặc dù luận văn trình bày sở lý thuyết, phân tích thực trạng đưa giải pháp nhằm gia tăng huy động vốn cho Agribank chi 79 nhánh Bắc Đồng Nai, dựa việc sử dụng phương pháp tổng hợp, thống kê, so sánh phân tích với liệu nghiên cứu thực tiễn Tuy nhiên hạn chế định chưa so sánh đầy đủ với chi nhánh tương đồng, chưa có bước nghiên cứu thị trường tiền gửi khách hàng nữa, chi nhánh Bắc Đồng Nai vừa hợp chi nhánh năm gần nên thời gian chưa đủ để phân tích hết nhân tố ảnh hưởng, khó để đưa giải pháp hồn chỉnh Đây hạn chế luận văn hướng nghiên cứu tương lai tác giả tiến hành nghiên cứu sâu 80 TÓM TẮT CHƢƠNG Dựa phân tích tình hình huy động vốn đề cập chương 2, chương luận văn dựa chiến lược phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam định hướng kế hoạch hành động chi nhánh để đưa nhóm giải pháp Các nhóm giải pháp xoay quanh chế sách, lãi suất, sản phẩm dịch vụ, hoạt động marketing, bán hàng, nhân sự, mạng lưới cơng nghệ thơng tin có tác động trực tiếp đến hoạt động huy động vốn Nhìn chung nhóm giải pháp thích hợp khả thi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Đồng Nai nghiên cứu vận dụng linh hoạt trình triển khai huy động vốn thực tế chi nhánh 81 KẾT LUẬN Trong thời gian qua, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Đồng Nai áp dụng nhiều hình thức huy động vốn, qua đáp ứng nguồn vốn cho vay, đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân hàng Tuy nhiên, để công tác huy động vốn Ngân hàng đạt hiệu cao nữa, góp phần vào công xây dựng phát triển kinh tế địa bàn tỉnh Đồng Nai, Agribank chi nhánh Bắc Đồng Nai cần khắc phục tồn phát huy mặt mạnh, đồng thời cải tiến nghiệp vụ kinh doanh Trên sở phân tích thực trạng để khắc phục tồn tại, luận văn đưa giải pháp để tăng cường công tác huy động nguồn vốn cho ngân hàng như: Cơ cấu lại nguồn vốn huy động, đẩy mạnh sách khách hàng, nâng cao hiệu khâu thẩm định dự án vay vốn Đồng thời luận văn đưa kiến nghị, đề xuất với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, qua góp phần tháo gỡ khó khăn vướng mắc từ thực tiễn Về bản, luận văn trả lời câu hỏi đặt giải mục tiêu nghiên cứu phương pháp thích hợp Với kiến thức với thực tế nắm Agribank chi nhánh Bắc Đồng Nai, luận văn cố gắng tổng hợp lý luận thực tiễn, sở đưa giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn ngân hàng Trong q trình nghiên cứu, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót nên em mong nhận đóng góp ý kiến thầy, giáo Ban lãnh đạo tập thể cán công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Đồng Nai I TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Diệu Anh (2010), Giáo trình Hoạt động kinh doanh Ngân hàng, NXB Kinh Tế Đường Thị Thanh Hải (2014), Nghiên cứu nâng cao hiệu huy động vốn NHTM, phương pháp khảo sát yếu tố sau có tác động trực tiếp đến huy động vốn NHTM Việt Nam Ngân hàng Nhà nước tỉnh Đồng Nai (2019), Báo cáo tổng kết hoạt động ngành Ngân hàng địa bàn năm 2015 - 2019 Nguyễn Văn Thọ, Nguyễn Ngọc Linh (2019), Tăng trưởng huy động vốn từ tiền gửi khách hàng ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Ngân Hàng, số tháng 12/2019 Nguyễn Ngọc Anh (2017), Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Qn đội – Chi nhánh Thanh Hóa, Tạp chí Công thương, mục Nghiên cứu khoa học Ứng dụng công nghệ số 03, tháng 03/2017 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2016), Quyết định số 2058/VBHN-HĐTV-TCTL Hội đồng thành viên “Quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam”, ký 31/12/2016 Peter S Rose (2012), Bank management and financial services, 9th Edition, Published: May 1, 2012 Tổng cục Thống kê (2019), Tình hình kinh tế xã hội năm từ 2015 - 2019 Trịnh Thế Cường (2015), Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn Agribank, Tạp chí Tài chính, số tháng 5/2015 Thể lệ tiền gửi tiết kiệm lãi suất Tổng giám đốc Agribank ban hành thời kỳ Nguyễn Thu Hồng (2020), Marketing huy động vốn Ngân hàng thương mại, https://thitruongtaichinhtiente.vn/marketing-huy-dong-von-cua-ngan-hangthuong-mai-28874.html, truy cập ngày 15/8/2020 II Website www.agribank.com.vn Website www.dongnaiprovince.gov.vn Website Ngân hàng Sacombank, ACB