BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH VƯƠNG THỊ MINH TÂM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔ[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH VƯƠNG THỊ MINH TÂM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: PGS TS LÊ THỊ TUYẾT HOA TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! i TÓM TẮT LUẬN VĂN Trong thị trường Việt Nam có số lượng nhiều ngân hàng nội địa nước ngồi Cùng với tiến trình hội nhập tồn cầu, tình hình cạnh tranh ngân hàng gay gắt Là nơi mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng thương mại, hoạt động tín dụng chịu nhiều áp lực nhu cầu khách hàng ngày đa dạng đặc biệt nhóm khách hàng cá nhân (KHCN) trở nên “khó tính” việc chọn lựa ngân hàng để sử dụng dịch vụ Không vậy, rủi ro tín dụng có xu hướng ngày tăng gây hậu nghiêm trọng Trước tình hình đó, Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Phương Đơng (OCB) phải trọng đến công tác nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng KHCN nói riêng để tìm giải pháp khắc phục hạn chế tồn Xuất phát từ đòi hỏi thực tiễn, nhu cầu cấp thiết OCB, chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Phương Đông” để nghiên cứu Đề tài nghiên cứu hướng đến mục tiêu đánh giá chất lượng tín dụng KHCN OCB, từ có giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng tín dụng KHCN Nghiên cứu sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính tổng hợp, thống kê, phân tích,suy diễn để làm rõ sở lý luận, đánh giá thực trạng đề xuất giải pháp Đồng thời sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng phân tích liệu với Excel SPSS để phân tích tiêu đo lường chất lượng tín dụng KHCN Với việc sử dụng phương pháp nghiên cứu cở sở nguồn liệu OCB, luận văn đo lường thực trạng chất lượng tín dụng KHCN OCB dựa tiêu hệ thống góc độ ngân hàng Đồng thời đo lường hài lòng KHCN qua khảo sát thực tế khách hàng có giao dịch tín dụng KHCN với OCB Từ đánh giá mặt cịn tồn chất lượng tín dụng KHCN đề xuất giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng KHCN ii LỜI CAM ĐOAN Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tác giả luận văn Vương Thị Minh Tâm iii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn tới hướng dẫn luận văn, Phó giáo sư Tiến sĩ Lê Thị Tuyết Hoa, tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành tốt luận văn Sự hiểu biết sâu sắc khoa học, kinh nghiệm tiền đề giúp đạt thành tựu kinh nghiệm quý báu Xin chân thành cảm ơn Ngân hàng TMCP Phương Đông, đặc biệt anh chị đồng nghiệp Phòng Marketing Phát triển sản phẩm khách hàng cá nhân hỗ trợ cho nhiều nguồn tài liệu hữu ích phục vụ cho đề tài nghiên cứu Xin cám ơn Phòng sau đại học, Trường đại học Ngân hàng TP HCM tạo điều kiện thuận lợi cho để tiến hành tốt luận văn Tôi xin cảm ơn gia đình bạn bè ln bên tôi, cổ vũ động viên lúc khó khăn để vượt qua hồn thành tốt luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! iv MỤC LỤC Lời mở đầu Chương 1: Lý luận chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1 Tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Khái niệm tín dụng KHCN NHTM 1.1.3 Đặc điểm tín dụng KHCN NHTM 1.1.4 Phân loại tín dụng KHCN NHTM 10 1.2 Chất lượng tín dụng KHCN NHTM 12 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng KHCN NHTM 12 1.2.2 Tiêu chí đo lường chất lượng tín dụng KHCN NHTM 15 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng KHCN NHTM 25 1.2.4 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng KHCN NHTM 30 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN NHTM số nước 32 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng NHTM Mỹ 32 1.3.2 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ NHTM Australia 34 1.3.3 Kinh nghiệm NHTM Thái Lan 35 1.3.4 Bài học rút cho NHTM Việt Nam công tác nâng cao chất lượng tín dụng KHCN 36 Kết luận chương 37 Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông 38 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông 38 2.1.1 Khái quát lịch sử hình thành phát triển NHTMCP Phương Đơng 38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 40 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHTMCP Phương Đơng 40 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng KHCN NHTMCP Phương Đông 44 v 2.2.1 Quy mơ tín dụng KHCN 44 2.2.2 Thu nhập từ tín dụng KHCN 49 2.2.3 Rủi ro tín dụng KHCN 50 2.2.4 Đánh giá hài lòng khách hàng dịch vụ tín dụng KHCN 55 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng KHCN NHTMCP Phương Đơng 61 2.3.1 Kết đạt 61 2.3.2 Hạn chế chưa khắc phục 63 2.3.3 Nguyên nhân tồn 64 Kết luận chương 69 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KHCN Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông 70 3.1 Định hướng phát triển tín dụng KHCN NHTMCP Phương Đơng giai đoạn 2015 -2020 70 3.1.1 Định hướng phát triển tín dụng KHCN NHTMCP Phương Đơng giai đoạn 2015 - 2020 70 3.1.2 Định hướng mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Phương Đơng Tình hình hoạt động kinh 71 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KHCN NHTMCP Phương Đông 73 3.2.1 Xây dựng thực sách khách hàng 73 3.2.2 Phát triển sản phẩm tín dụng KHCN phù hợp với thị hiếu cạnh tranh so với ngân hàng khác thị trường 76 3.2.3 Phát triển mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch 79 3.2.4 Nâng cao hệ thống đảm bảo chất lượng tín dụng KHCN 79 3.2.5 Xây dựng hệ thống liệu tín dụng KHCN 84 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 85 3.2.7 Giải pháp khác 87 3.3 Kiến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 90 3.3.1 Hoàn thiện hệ thống pháp lý ổn định kinh tế 90 vi 3.3.2 NHNN cần có chế giám sát NHTM nguyên tắc Basel 90 3.3.3 NHNN cần xây dựng hệ thống cung cấp thơng tin tín dụng 91 3.3.4 NHNN cần tăng cường hợp tác công nghệ với tổ chức tài giới 91 3.3.5 NHNN đầu mối phát triển nguồn nhân lực có chất lượng cao cho ngành ngân hàng 92 Kết luận chương 92 Kết luận 93 Danh mục tài liệu tham khảo 94 Phụ lục 96 Phụ lục 01: Cơ cấu tổ chức OCB 96 Phụ lục 02: Xếp hạng tín dụng nội KHCN OCB 97 Phụ lục 03: Thang đo chất lượng dịch vụ 100 Phụ lục 04: Bảng câu hỏi khảo sát 102 Phụ lục 05: Danh sách chi nhánh PGD OCB thực khảo sát 104 Phụ lục 06: Mã hóa liệu 105 Phụ lục 07: Cronbach alpha thành phần thang đo chất lượng dịch vụ tín dụng KHCN 107 Phụ lục 08: Kết phân tích EFA thang đo chất lượng dịch vụ tín dụng KHCN 109 Phụ lục 09: Ma trận hệ số tương quan thành phần thang đo chất lượng dịch vụ tín dụng KHCN 111 Phụ lục 10: Cronbach alpha kết phân tích EFA thang đo mức độ hài lòng khách hàng 112 Phụ lục 11: Kết phân tích hồi quy tuyến tính 113 Phụ lục 12: Kết phân tích điểm số trung bình biến quan sát thành phần thang đo chất lượng dịch vụ tín dụng KHCN 114 Phụ lục 13: Nghiên cứu ứng dụng Logic mờ Xếp hạng tín dụng Korol (2012) 115 vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CBTD : Cán tín dụng CLDV : Chất lượng dịch vụ CIC : Credit Information Center – Trung tâm thơng tin tín dụng DPRRTD : Dự phịng rủi ro tín dụng EFA : Exploration Factor Analysis – Phân tích nhân tố khám phá HĐTD : Hợp đồng tín dụng KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp 10 OCB : Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông 11 NH : Ngân hàng 12 NHTM : Ngân hàng thương mại 13 NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần 14 NHNN : Ngân hàng nhà nước 15 QLRR : Quản lý rủi ro 16 RRTD : Rủi ro tín dụng 17 WTO : Tổ chức thương mại giới 18 TCTD : Tổ chức tín dụng 19 TMCP : Thương mại cổ phần 20 TSBĐ : Tài sản bảo đảm 21 SXKD : Sản xuất kinh doanh 22 VAMC : Vietnam Asset Management Company – Công ty quản lý tài sản 23 XHTD : Xếp hạng tín dụng viii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1:Tổng hợp tiêu kinh doanh OCB từ năm 2010 – 2014 39 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn OCB 40 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động tín dụng OCB 42 Bảng 2.4: Tỷ trọng cho vay KHCN số NHTM Việt Nam định hướng Ngân hàng bán lẻ 45 Bảng 2.5: Tốc độ tăng trưởng cấu dư nợ tín dụng KHCN OCB 45 Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng KHCN OCB GDP 46 Bảng 2.7: Cơ cấu tín dụng KHCN theo mục đích 48 Bảng 2.8: Thu nhập lãi từ tín dụng KHCN OCB 49 Bảng 2.9: Tỷ trọng dư nợ theo nhóm nợ OCB 51 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay KHCN phân theo TSBĐ 52 Bảng 2.11: DPRRTD, tỷ lệ vốn, xóa nợ lãi treo KHCN 54 Bảng 2.12: Thống kê mô tả khách hàng OCB 56 Bảng 2.13: Tần số tiếp tục sử dụng (TT_02) sẵn sàng (TT_03) giới thiệu dịch vụ tín dụng KHCN OCB 57 Bảng 2.14 : Kiểm định phù hợp mơ hình 59 ix DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng vốn điều lệ OCB từ năm 1996 – 2014 39 Biểu đồ 2.2: Huy động tốc độ tăng trưởng huy động từ thị trường OCB 41 Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng dư nợ, nợ xấu OCB 43 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng tín dụng KHCN toàn hệ thống OCB 44 Biểu đồ 2.5: Tốc độ tăng trưởng tín dụng KHCN – Tín dụng TT1 – Huy động vốn TT1 47 Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng dự nợ KHCN thu nhập lãi KHCN OCB 50 Biểu đồ 2.7: Tỷ trọng nợ xấu tín dụng KHCN OCB 51 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Mơ hình chất lượng dịch vụ hài lịng khách hàng 25 Sơ đồ 2.1: Danh mục sản phẩm tín dụng KHCN OCB 66 Sơ đồ 3.1: Quy trình cấp tín dụng KHCN theo thơng lệ quốc tế 82 Trang 108 Thành phần cảm thông: Reliability Statistics Item-Total Statistics Cronbach's N of Scale Scale Corrected Cronbach's Alpha Items Mean if Variance Item-Total Alpha if Item if Item Correlation Item Deleted Deleted 946 Deleted CT_01 6.14 2.979 896 914 CT_02 6.17 2.967 911 902 CT_03 6.14 3.054 853 946 Thành phần phương tiện hữu hình: Reliability Statistics Item-Total Statistics Cronbach's N of Scale Scale Corrected Cronbach's Alpha Items Mean if Variance Item-Total Alpha if Item if Item Correlation Item Deleted Deleted 863 Deleted HH_01 4.67 1.866 804 747 HH_02 4.62 1.748 783 766 HH_03 4.66 2.159 641 892 Thành phần cung ứng dịch vụ: Reliability Statistics Item-Total Statistics Cronbach's N of Scale Scale Corrected Cronbach's Alpha Items Mean if Variance Item-Total Alpha if Item if Item Correlation Item Deleted Deleted 930 Deleted DV_01 8.44 4.783 822 914 DV_02 8.39 4.653 902 887 DV_03 8.40 4.908 828 912 DV_04 8.21 4.974 795 922 Trang 109 PHỤ LỤC 08 KẾT QUẢ PHÂN TÍCH EFA CỦA THANG ĐO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG KHCN Bảng 1: KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity 877 Approx Chi-Square 4102.680 df 231 Sig .000 Bảng 2: Total Variance Explained Component Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared Rotation Loadings Total % of Cumulative Variance Total % % Sums of Squared Loadings of Cumulative Total Variance % % of Cumulative Variance % 9.507 43.212 43.212 9.507 43.212 43.212 5.149 23.407 23.407 2.421 11.004 54.215 2.421 11.004 54.215 3.503 15.922 39.328 2.259 10.267 64.482 2.259 10.267 64.482 3.019 13.721 53.050 1.552 7.054 71.537 1.552 7.054 71.537 2.798 12.717 65.767 1.318 5.992 77.529 1.318 5.992 77.529 2.588 11.762 77.529 913 4.152 81.681 552 2.508 84.189 437 1.986 86.175 424 1.928 88.103 10 395 1.793 89.897 11 310 1.411 91.307 12 306 1.393 92.700 13 249 1.132 93.833 14 237 1.079 94.912 15 213 968 95.880 16 193 878 96.758 17 155 706 97.464 18 149 678 98.142 19 137 621 98.764 20 113 514 99.277 21 092 418 99.695 22 067 305 100.000 Trang 110 Bảng 3: Component Matrix Component DU_01 846 DU_06 807 DU_04 804 DU_02 796 DU_03 753 DU_05 586 TC_02 579 TC_03 578 TC_01 558 DV_02 904 DV_03 857 DV_01 848 DV_04 818 KN_03 870 KN_01 848 KN_02 781 CT_01 890 CT_02 858 CT_03 838 HH_01 906 HH_02 904 HH_03 769 Trang 111 PHỤ LỤC 09 MA TRẬN HỆ SỐ TƯƠNG QUAN CỦA CÁC THÀNH PHẦN TRONG THANG ĐO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG Correlations PV Pearson Correlation PV KN CT HH DV HL KN Sig (2-tailed) N Pearson Correlation Sig (2-tailed) N Pearson Correlation Sig (2-tailed) N Pearson Correlation Sig (2-tailed) N Pearson Correlation Sig (2-tailed) N Pearson Correlation 617 CT ** 520 HH ** 269 DV ** 491 HL ** 727** 000 000 000 000 000 214 214 400** 000 214 214 277** 000 214 175* 010 214 214 339** 000 214 485** 000 214 214** 002 214 214 583** 000 214 612** 000 214 392** 000 214 660** 000 214 214 617** 000 214 520** 000 214 269** 000 214 491** 000 214 727** 214 400** 000 214 277** 000 214 339** 000 214 583** Sig (2-tailed) 000 000 000 000 000 N 214 214 214 214 214 ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) 214 175* 010 214 485** 000 214 612** 214 214** 002 214 392** 214 660** 214 Trang 112 PHỤ LỤC 10 CRONBACH ALPHA VÀ KẾT QUẢ PHÂN TÍCH EFA CỦA THANG ĐO MỨC ĐỘ HÀI LỊNG KHÁCH HÀNG Kết tính tốn hệ số tin cậy Cronbach Alpha: Reliability Statistics Cronbach's N of Alpha Items 864 Item-Total Statistics Scale Mean Scale Corrected Cronbach's if Item Variance if Item-Total Alpha if Item Deleted Item Deleted Correlation Deleted TH_01 5.50 1.829 717 831 TH_02 5.12 1.732 673 874 TH_03 5.32 1.561 843 709 Kết phân tích EFA: Component Matrix Component TH_01 877 TH_02 844 TH_03 940 Trang 113 PHỤ LỤC 11 KẾT QUẢ PHÂN TÍCH HỒI QUY TUYẾN TÍNH Mối quan hệ thành phần chất lượng dịch vụ tín dụng KHCN với mức độ hài lòng khách hàng Giả thuyết H1 H2 H3 H4 H5 Hệ số hồi Thống kê Mức ý nghĩa quy chuẩn (t) (Sig.) Mối quan hệ Cung cách phục vụ ↔ Hài lòng Kỹ ↔ Hài lịng Cảm thơng ↔ Hài lịng Hữu hình ↔ Hài lòng Dịch vụ ↔ Hài lòng 327 6.425 000 135 146 150 275 3.057 4.359 4.128 7.095 003 000 000 000 Coefficientsa Unstandardized Standardized Coefficients Coefficients Model B (Constant) Std Error -.033 123 PV 327 051 KN 135 CT t Sig Beta Collinearity Statistics Tolerance VIF -.269 788 337 6.425 000 489 2.047 044 145 3.057 003 598 1.672 146 034 198 4.359 000 652 1.533 HH 150 036 159 4.128 000 900 1.111 DV 275 039 315 7.095 000 681 1.469 a Dependent Variable: HL ANOVAa Model Sum of Squares df Mean Square Regression 61.324 Residual 23.769 208 Total 85.092 213 a Dependent Variable: HL F 12.265 107.328 114 Sig .000 Trang 114 PHỤ LỤC 12 PHÂN TÍCH ĐIỂM SỐ TRUNG BÌNH CÁC BIẾN QUAN SÁT VÀ CÁC THÀNH PHẦN CỦA THANG ĐO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG KHCN Thành phần STT Tin cậy Điểm Biến quan Điểm trung trung bình sát bình 2.2773 Cung cách phục vụ Đáp ứng Kỹ Năng Cảm thơng Hữu hình Cung ứng dịch vụ 2.5787 2.3333 3.0763 2.3255 2.7874 TC_01 2.31 TC_02 2.08 TC_03 2.43 DU_01 2.64 DU_02 2.79 DU_03 2.60 DU_04 2.47 DU_05 2.39 DU_06 2.59 KN_01 2.16 KN_02 2.46 KN_03 2.38 CT_01 3.08 CT_02 3.06 CT_03 3.08 HH_01 2.31 HH_02 2.36 HH_03 2.31 DV_01 2.71 DV_02 2.76 DV_03 2.75 DV_04 2.94 Trang 115 PHỤ LỤC 13 NGHIÊN CỨU ỨNG DỤNG LOGIC MỜ TRONG XẾP HẠNG TÍN DỤNG CỦA KOROL (2012) [11] [21] Bài tốn xếp hạng tín dụng KHCN mơ hình hóa dạng tốn học sau: yn= f (x1, x2, x3 ., xm) Trong đó: x1, x2, x3, , xm: m thuộc tính đối tượng xếp hạng ( đánh giá) yi: hạn mức tín dụng đối tượng thứ i (i = 1,2,…n) f hàm mơ hình xếp hạng tín dụng, thực dự báo giá trị yi biết giá trị thuộc tính x1, x2, x3, , xm Tất KH mơ tả 10 biến bao gồm: nhóm biến nhân học (demographical variables) nhóm biến tài (financial variables) Mỗi biến có ngưỡng riêng theo bảng ngân hàng cần nghiên cứu xây dựng giới hạn cho ngưỡng cho phù hợp với thực trạng ngân hàng Ví dụ biến x1 (tuổi) có ngưỡng Trẻ, Trung niên, Già Có thể đặt giới hạn cho ngưỡng sau: bé (48 x2 Trình độ Từ đến 3, Thấp: Trang 116 học/sau đại học x3 Trình Từ đến 1, Độc thân: 0.7 nhân đình, tình trạng khác góa x4 Số Từ – Ít: < Vừa: từ – 3.7 Nhiều: > Tài x5 Thu nhập Từ 800 PLN – 5000 PLN Thấp: < 2900 hàng Trung bình: Từ 1850 tháng đến 3950 Cao: > 2950 x6 Thâm Từ -15 năm Ngắn: < 7.5 niên cơng Trung bình: từ 3.5 đến tác 11.25 Dài: > 7.5 x7 Loại hợp Từ đến 3, Thời vụ: 1 đến Rẻ: < 55.000 Vừa: Từ 33.000 đến tài 77.500 Đắt: > 55.000 x9 Giá trị tài Từ đến 500.000 Thấp: 325.000 x10 Giá trị tài Từ 1.000 đến 20.000 Thấp: < 4.500 sản khác Trung bình: Từ 2.700 Trang 117 đến 15.250 Cao: > 10.500 Từ bảng 1, Korol xây dựng luật mờ cho nhóm biến sau: Bảng 2: Luật cho nhóm Nhân học Tuổi Trình độ học Tình trạng hôn Số Kết Nhân vấn nhân học Trẻ Thấp Độc thân Ít Yếu Trẻ Trung bình Độc thân Ít Trung bình Trẻ Cao Độc thân Ít Trung bình Trung niên Thấp Độc thân Ít Yếu Trung niên Trung bình Độc thân Ít Trung bình Trung niên Cao Độc thân Ít Trung bình Già Thấp Độc thân Ít Yếu Già Trung bình Độc thân Ít Trung bình Già Cao Độc thân Ít Trung bình Trẻ Thấp Có gia đình Ít Yếu Trẻ Trung bình Có gia đình Ít Trung bình Trẻ Cao Có gia đình Ít Mạnh Trung niên Thấp Có gia đình Ít Yếu Trung niên Trung bình Có gia đình Ít Trung bình Trung niên Cao Có gia đình Ít Mạnh Già Thấp Có gia đình Ít Yếu Già Trung bình Có gia đình Ít Trung bình Già Cao Có gia đình Ít Mạnh Trẻ Thấp Độc thân Vừa Yếu Trẻ Trung bình Độc thân Vừa Yếu Trẻ Cao Độc thân Vừa Trung bình Trung niên Thấp Độc thân Vừa Yếu Trang 118 Trung niên Trung bình Độc thân Vừa Trung bình Trung niên Cao Độc thân Vừa Trung bình Già Thấp Độc thân Vừa Yếu Già Trung bình Độc thân Vừa Trung bình Già Cao Độc thân Vừa Trung bình Trẻ Thấp Có gia đình Vừa Yếu Trẻ Trung bình Có gia đình Vừa Trung bình Trẻ Cao Có gia đình Vừa Mạnh Trung niên Thấp Có gia đình Vừa Yếu Trung niên Trung bình Có gia đình Vừa Trung bình Trung niên Cao Có gia đình Vừa Mạnh Già Thấp Có gia đình Vừa Yếu Già Trung bình Có gia đình Vừa Trung bình Già Cao Có gia đình Vừa Mạnh Trẻ Thấp Độc thân Nhiều Yếu Trẻ Trung bình Độc thân Nhiều Yếu Trẻ Cao Độc thân Nhiều Trung bình Trung niên Thấp Độc thân Nhiều Yếu Trung niên Trung bình Độc thân Nhiều Trung bình Trung niên Cao Độc thân Nhiều Trung bình Già Thấp Độc thân Nhiều Yếu Già Trung bình Độc thân Nhiều Yếu Già Cao Độc thân Nhiều Trung bình Trẻ Thấp Có gia đình Nhiều Yếu Trẻ Trung bình Có gia đình Nhiều Trung bình Trẻ Cao Có gia đình Nhiều Trung bình Trung niên Thấp Có gia đình Nhiều Yếu Trung niên Trung bình Có gia đình Nhiều Trung bình Trang 119 Trung niên Cao Có gia đình Nhiều Trung bình Già Thấp Có gia đình Nhiều Yếu Già Trung bình Có gia đình Nhiều Trung bình Già Cao Có gia đình Nhiều Trung bình Bảng 3: Luật cho nhóm Tài Thu nhập hàng Thâm niên cơng Loại hợp đồng Kết Tài tháng tác Thấp Ngắn Thời vụ Yếu Thấp Trung bình Thời vụ Yếu Thấp Dài Thời vụ Trung bình Thấp Ngắn Có thời hạn Yếu Thấp Trung bình Có thời hạn Yếu Thấp Dài Có thời hạn Trung bình Thấp Ngắn Khơng thời hạn Yếu Thấp Trung bình Khơng thời hạn Trung bình Thấp Dài Khơng thời hạn Trung bình Trung bình Ngắn Thời vụ Yếu Trung bình Trung bình Thời vụ Trung bình Trung bình Dài Thời vụ Trung bình Trung bình Ngắn Có thời hạn Yếu Trung bình Trung bình Có thời hạn Trung bình Trung bình Dài Có thời hạn Trung bình Trung bình Ngắn Khơng thời hạn Trung bình Trung bình Trung bình Khơng thời hạn Trung bình Trung bình Dài Khơng thời hạn Mạnh Cao Ngắn Thời vụ Trung bình Cao Trung bình Thời vụ Trung bình Cao Dài Thời vụ Mạnh Trang 120 Cao Ngắn Có thời hạn Trung bình Cao Trung bình Có thời hạn Mạnh Cao Dài Có thời hạn Mạnh Cao Ngắn Khơng thời hạn Mạnh Cao Trung bình Khơng thời hạn Mạnh Cao Dài Không thời hạn Mạnh Bảng 4: Luật cho nhóm Tài sản bảo đảm Giá trị tài sản xe Giá trị tài sản nhà Giá trị tài sản Kết Tài khác Rẻ Thấp Thấp Yếu Rẻ Trung bình Thấp Yếu Rẻ Cao Thấp Trung bình Rẻ Thấp Trung bình Yếu Rẻ Trung bình Trung bình Yếu Rẻ Cao Trung bình Mạnh Rẻ Thấp Cao Yếu Rẻ Trung bình Cao Trung bình Rẻ Cao Cao Mạnh Vừa Thấp Thấp Yếu Vừa Trung bình Thấp Trung bình Vừa Cao Thấp Mạnh Vừa Thấp Trung bình Trung bình Vừa Trung bình Trung bình Trung bình Vừa Cao Trung bình Mạnh Vừa Thấp Cao Trung bình Vừa Trung bình Cao Trung bình Vừa Cao Cao Mạnh Đắt Thấp Thấp Yếu Trang 121 Đắt Trung bình Thấp Trung bình Đắt Cao Thấp Mạnh Đắt Thấp Trung bình Trung bình Đắt Trung bình Trung bình Trung bình Đắt Cao Trung bình Mạnh Đắt Thấp Cao Trung bình Đắt Trung bình Cao Mạnh Đắt Cao Cao Mạnh Từ kết nhóm biến nhân học, tài chính, tài sản bảo đảm tài chính, xây dựng xếp hạng KH dựa nguyên lý sau: Bảng 5: Luật cho nhóm Xếp hạng tín dụng Nhân học Tài Tài sản bảo đảm Kết Xếp hạng Yếu Yếu Yếu Rủi ro cao Yếu Yếu Trung bình Rủi ro cao Yếu Yếu Mạnh Rủi ro cao Yếu Trung bình Yếu Rủi ro cao Yếu Trung bình Trung bình Rủi ro trung bình Yếu Trung bình Mạnh Rủi ro trung bình Yếu Mạnh Yếu Rủi ro trung bình Yếu Mạnh Trung bình Rủi ro trung bình Yếu Mạnh Mạnh Rủi ro thấp Trung bình Yếu Yếu Rủi ro cao Trung bình Yếu Trung bình Rủi ro cao Trung bình Yếu Mạnh Rủi ro trung bình Trung bình Trung bình Yếu Rủi ro trung bình Trung bình Trung bình Trung bình Rủi ro trung bình Trung bình Trung bình Mạnh Rủi ro trung bình Trung bình Mạnh Yếu Rủi ro trung bình Trang 122 Trung bình Mạnh Trung bình Rủi ro thấp Trung bình Mạnh Mạnh Rủi ro thấp Mạnh Yếu Yếu Rủi ro trung bình Mạnh Yếu Trung bình Rủi ro trung bình Mạnh Yếu Mạnh Rủi ro trung bình Mạnh Trung bình Yếu Rủi ro trung bình Mạnh Trung bình Trung bình Rủi ro trung bình Mạnh Trung bình Mạnh Rủi ro thấp Mạnh Mạnh Yếu Rủi ro thấp Mạnh Mạnh Trung bình Rủi ro thấp Mạnh Mạnh Mạnh Rủi ro thấp