NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TỔ CHỨC THANH TOÁN VỐN GIỮA CÁC NGÂN HÀNG
Sự cần thiết và ý nghĩa của thanh toán vốn giữa các ngân hàng
1.1.1 Sự cần thiết của thanh toán vốn giữa các ngân hàng
NHTM được biết đến là trung gian thanh toán giữa các khách hàng. Khi hai khách hàng đều có tài khoản ngân hàng thì việc trả tiền cho nhau là việc ngân hàng trích tài khoản bên trả tiền để chuyển vào tài khoản bên thụ hưởng Điều này đặt ra vấn đề rằng, liệu việc thanh toán của các khách hàng có ảnh hưởng đến vốn của ngân hàng và ngân hàng làm thế nào để kiểm soát chặt chẽ các khoản thanh toán để đảm bảo an toàn tài sản? Trong trường hợp bên trả tiền và bên thụ hưởng cùng mở tài khoản ở một ngân hàng thì việc kiểm soát sẽ không có gì khó khăn quá lớn, nhưng nếu người trả tiền và người thụ hưởng mở tài khoản ở hai ngân hàng khác nhau thì ngân hàng phục vụ bên trả tiền và ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng không chỉ thực hiện thanh toán tiền theo yêu cầu của khách hàng mà còn phải thanh toán về vốn với nhau đầy đủ, chính xác và kịp thời, đồng thời phải có biện pháp thích hợp để kiểm soát tính xác thực của các tài khoản thanh toán nhằm đảm bảo an toàn tài sản Chính vì vậy việc nghiên cứu xác lập phương thức, quan hệ thanh toán giữa các ngân hàng là hết sức cần thiết trong hoạt động ngân hàng.
Như vậy thanh toán giữa các ngân hàng là nghiệp vụ thanh toán qua lại giữa các ngân hàng nhằm hoàn thành quá trình thanh toán giữa các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân với nhau mà họ không cùng mở tài khoản ở một ngân hàng hoặc thanh toán vốn trong nội bộ các hệ thống ngân hàng Khi thực hiện nghiệp vụ thanh toán giữa các ngân hàng, các ngân hàng liên quan không những phải tiếp tục hoàn thành quá trình thanh toán cho khách hàng mà còn phải tiến hành thanh toán vốn với nhau một cách đầy đủ và kịp thời.
1.1.2 Ý nghĩa của thanh toán vốn giữa các ngân hàng
Thanh toán vốn giữa các ngân hàng có ý nghĩa hết rất to lớn:
- Thực hiên tốt nghiệp vụ thanh toán vốn giữa các ngân hàng góp phần tiến tới một xã hội thanh toán không dùng tiền mặt.
- Giảm chi phí lưu thông cho toàn xã hội do không phải vận chuyển tiền mặt từ nơi này đến nơi khác; Giảm chi phí kiểm đếm, giao nhận tiền.
- Thanh toán là khâu mở đầu của chu kỳ sản xuất khi các doanh nghiệp, các nhà sản xuất kinh doanh thực hiện nhập máy móc, thiết bị, nguyên vật liệu…phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh Thanh toán cũng là khâu cuối cùng quyết định đến việc thu hồi vốn, kết thúc một chu kỳ sản xuất để thực hiện quá trình tái sản xuất tiếp theo Khi thanh toán được tổ chức tốt sẽ thúc đẩy sản xuất, lưu thông hàng hóa phát triển, rút ngắn chu kỳ sản xuất, tăng tốc độ chu chuyển vốn, đáp ứng nhu cầu tái sản xuất của doanh nghiệp, từ đó ghóp phần tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp
- Với hoạt động phi thương mại, khách hàng được cung cấp phương tiện chuyển tiền, nhận tiền thuận lợi, nhanh chóng, an toàn.
- Hoạt động thanh toán qua ngân hàng giúp ngân hàng và các tổ chức tín dụng tập trung được nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ nền kinh tế để mở rộng việc cấp tín dụng thông qua việc các cá nhân và doanh nghiệp mở tài khoản ở ngân hàng để thanh toán Mỗi một tài khoản này có số dư thường xuyên biến đổi, tuy nhiên tổng số dư trên các tài khoản lại thường xuyên ổn định Đây là nguồn vốn khá lớn và có chi phí thấp mà ngân hàng có thể sử dụng để đầu tư và tín dụng cho nền kinh tế, làm tăng thu nhập cho ngân hàng. Hơn nữa, qua nghiệp vụ thanh toán qua ngân hàng của khách hàng cho phép ngân hàng đánh giá đúng đắn tình hình của khách hàng để có quyết định tối ưu nhất trong việc giải quyết cho khách hàng vay Ngoài ra, ngân hàng còn có thể theo dõi sát sao việc giải ngân và sử dụng vốn của khách hàng, tư vấn khách hàng…giúp khách hàng làm ăn có hiệu quả, đồng thời giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng.
- Để làm tốt nghiệp vụ thanh toán giữa các ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải cải tiến thể lệ, chế độ thanh toán không dùng tiền mặt cho phù hợp với yêu cầu của việc trao đổi thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ của toàn xã hội Tăng cường trang thiết bị, kỹ thuật phuc vụ thanh toán nhanh chóng, chính xác, cải tiến việc điều hành và quản lý vốn trong ngân hàng Chính vì vậy mà làm cho hoạt động ngân hàng phát triển phong phú về trình độ và cơ sở vật chất kỹ thuật.
- Thanh toán vốn giữa các ngân hàng giupd ngân hàng sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, tránh lãng phí do bị phân tán vốn, điều chuyển vốn giữa các ngân hàng trong hệ thống đảm bảo ngân hàng luôn có đủ vốn để hoạt động
* Đối với các nhà hoạch định chính sách (NHNN)
Tạo điều kiện cho NHNN thực thi có hiệu quả chính sách tiền tệ thông qua việc tăng cường quản lý vốn khả dụng và làm cho các giao dịch thị trường liên ngân hàng diễn ra mạnh mẽ, sôi động hơn, tăng khả năng tạo tiền của NHTM, giảm sức ép về sự khan hiếm tiền mặt trong thah toán Điều này chỉ có thể có được do hiện đại hóa hệ thống thanh toán sẽ dẫn đến việc qunr lý tập trung các tài khoản thanh, quyết toán của các tổ chức tín dụng mở tại trung ương và đẩy mạnh tốc độ xử lý thanh quyết toán.
Điều kiện để tổ chức thanh toán giữa các ngân hàng
Do tính chất phức tạp của nghiệp vụ thanh toán giữa các ngân hàng nên khi tổ chức mặt nghiệp vụ này cần có điều kiện sau đây:
1.2.1 Điều kiện về pháp chế
Thanh toán giữa các ngân hàng có liên quan đến việc chuyển giao quyền sở hữu vốn giữa các ngân hàng nên nghiệp vụ này phải được điều chỉnh bởi các văn bản pháp quy của Nhà nước và của NHNN Theo đó, phải xây dựng một hệ thống các văn bản pháp quy đầy đủ về chuyển tiền điện tử, thanh toán bù trừ điện tử, về chữ ký điện tử, về sử dụng dữ liệu trên các vật mang tin hoặc truyền qua mạng máy tính trong hach toán kế toán… để các ngân hàng vận dụng trong việc tổ chức hệ thống thanh toán của mình cũng như tham gia vào hệ thống thanh toán liên ngân hàng do NHNN tổ chức.
1.2.2.Điều kiện về mô hình tổ chức hoạt động, con người
Trước hết phải xây dựng được hệ thống thanh toán phù hợp với mô hình tổ chức và hoạt động của các ngân hàng Các hệ thống thanh toán phải đáp ứng yêu cầu thanh toán vốn trong điều kiện từng bước hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, tiến tới hội nhập với khu vực và quốc tế.
Phải có đội ngũ các bộ tinh thần trách nhiệm cao, phải có chuyên môn nghiệp vụ tốt, hiểu biết và sử dụng thành thạo các máy móc, trang thiết bị tin học.
1.2.3 Điều kiện về kỹ thuật
Phải có đầy đủ phương tiện, trang bị kỹ thuật như hệ thống máy vi tính cùng các thiết bị ngoại vi, chương trình phần mềm tin học, đường truyền, trụ sở - để đảm bảo thanh toán nhanh, chính xác, an toàn tài sản, tiết kiệm chi phí.
1.2.4 Điều kiện về vốn trong thanh toán
Các đợn vị tham gia thanh toán cần có đầy đủ vốn để đảm bảo thanh toán kịp thời, sòng phẳng các khoản thanh toán qua lại với nhau Vốn để đảm bảo thanh toán gồm:
- Dự trữ thanh toán bằng tiền mặt.
- Tiền gửi thanh toán tại NHNN và các TCTD khác.
- Vay NHNN hoặc các TCTD khác.
Hệ thống thanh toán vốn giữa các ngân hàng
Tổ chức hệ thống thanh toán vốn giữa các ngân hàng ở Việt Nam gắn liền với việc hoàn thiện mô hình tổ chức của hệ thống ngân hàng Việt Nam qua các thời kỳ:
Thời kỳ trước năm 1989: Thời kỳ này hệ thống ngân hàng Việt Nam tổ chức thành ngân hàng một cấp (không tách biệt giữa NHNN và các TCTD ),nên hệ thống thanh toán vốn giữa các chi nhánh ngân hàng cũng chỉ có một hê thống Phương thức thanh toán vốn giữa các ngân hàng được sử dụng là phương thức thanh toán liên chi nhánh ngân hàng trong đó các chi nhánh trong hệ thống trực tiếp chuyển tiền thanh toán vốn với nhau, ngân hàng trung ương làm nhiệm vụ kiểm soát, đối chiếu cho toàn hệ thống.
Thời kì từ 1989 đến nay: Thời kỳ này nền kinh tế nước ta đã chuyển từ cơ chế kế hoạch hóa tập trung sang cơ chế thị trường, theo đó hệ thống NH môt cấp cũng được chuyển thành NH hai cấp với nhiều hệ thống khác nhau như hệ thống NHNN, các hệ thống NHTM… Việc cân đối vốn, điều hòa vốn được tổ chức theo từng hệ thống, do vậy mỗi hệ thống ngân hàng đã tổ chức một hệ thông thanh toán để giải quyết quan hệ thanh toán trong nội bộ hệ thống Ngoài thanh toán nội bộ của từng hệ thống ngân hàng, còn có hệ thống thanh toán liên ngân hàng để giải quyết quan hệ thanh toán vốn giữa các đơn vị ngân hàng khác hệ thống.
Trong thời kỳ kinh tế mở, mối quan hệ kinh tế giữa các vùng, miền, khu vực không ngừng tăng lên Khoa học tính toán, kỹ thuật điện tử không ngừng phát triển nên xu hướng chung là phải mở rộng hệ thống thanh toán liên ngân hàng với các trung tâm thanh toán hiện đại để đảm bảo thanh toán liên ngân hàng trong phạm vi khu vực và toàn quốc đạt hiệu quả cao.
Các phương thức thanh toán vốn giữa các ngân hàng ở Việt Nam tương đối phong phú gồm:
- Thanh toán liên chi nhánh ngân hàng điện tử (Chuyển tiền điện tử)
- Thanh toán bù trừ khác hệ thống.
- Thanh toán điện tử liên ngân hàng
- Thanh toán qua TKTG tại NHNN
- Ủy nhiệm thu hộ, chi hộ
- Mở tài khoản lẫn nhau để thanh toán
1.3.1 Thanh toán liên chi nhánh ngân hàng (TTLCNNH)
Thanh toán liên chi nhánh ngân hàng là phương thức thanh toán vốn giữa các đơn vị liên ngân hàng trong cùng một hệ thống (bằng chương trình phần mềm chuyển tiền với sự giúp đỡ của hệ thống máy tính và hệ thống mạng truyền tin nội bộ) phát sinh trên cơ sở nghiệp vụ thanh toán không dung tiền mặt giữa các khách hàng có mở tài khoản tiền gửi thanh toán ở các chi nhánh ngân hàng khác nhau trong cùng một hệ thống hoặc nghiệp vụ chuyển tiền điều hòa vốn trong nội bộ hệ thống ngân hàng.
Tùy theo đặc điểm của từng hệ thống ngân hàng để tổ chức hệ thống thanh toán liên chi nhánh ngân hàng một cách thích hợp Chẳng hạn có những hệ thống ngân hàng tổ chức hệ thống thanh toán TTLCNNH toàn hệ thống,nhưng có một số hệ thống ngân hàng bên cạnh TTLCNNH toàn hệ thống còn thiết lập thêm TTLCNNH nội tỉnh để phục vụ cho việc thanh toán giữa các chi nhánh ngân hàng trong cùng một tỉnh, một thành phố và thực hiện kiểm soát đối chiếu liên hàng nội tỉnh theo sự ủy quyền của cấp TW(Hội sở chính). Lịch sử phát triển của TTLCNNH gắn liền với các phương thức kiểm soát và đối chiếu trong thanh toán Bởi vì kiểm soát và đối chiếu trongTTLCNNH chẳng những đảm bảo số liệu trong TTLCNNH được hoàn toàn chính xác, an toàn tài sản mà còn giúp kiểm soát nguồn vốn của các đơn vị ngân hàng tham gia thanh toán Ở Việt Nam, các ngân hàng đã áp dụng 3 phương thức kiểm soát đối chiếu là:
+ Phương thức kiểm soát phân tán, đối chiếu phân tán.
+ Phương thức kiểm soát tập trung, đối chiếu phân tán
+ Phương thức kiểm soát tập trung, đối chiếu tập trung.
Thời kì TTLCNNH lúc đầu (khi thành lập Ngân hàng Quốc Gia Việt Nam năm 1951) áp dụng phương thức kiểm soát phân tán, đối chiếu phân tán. Lúc này các nghiệp vụ phát sinh còn rất ít, khi đó việc kiểm soát và thực hiện ở hai đầu mút: Ngân hàng A thực hiện kiểm soát chuyển tiền đi sau đó lập sổ đối chiếu gửi Ngân hàng B để Ngân hàng B thực hiện đối chiếu NHTW làm nhiệm vụ kiểm soát và đối chiếu thông qua các tài khoản liên ngân hàng phản ánh trên bảng cân đối tài khoản hàng tháng của chi nhánh gửi về NHTW Áp dụng phương thức này khiến cho thời gian thực hiện thanh toán rất chậm do việc kiểm soát đối chiếu được thực hiện một cách thủ công và phân tán tại hai đầu mút Chính vì vậy mà các ngân hàng đã chuyển một bước sang phương thức kiểm soát tập trung, đối chiếu phân tán (từ năm 1963).
Theo phương thức này các chi nhánh gửi chuyển trực tiếp cho nhau, trung tâm thanh toán làm nhiệm vụ kiểm soát tất cả các chuyển tiền sau đó lập sổ đối chiếu gửi các chi nhánh nhận, chuyển tiền để các ngân hàng này đối chiếu Áp dụng phương tức này khắc phục được những nhược điểm của phương thức kiểm soát phân tán, đối chiếu phân tán song việc kiểm soát và đối chiếu vẫn thực hiện một cách thủ công, việc đối chiếu vẫn còn thực hiện phân tán tại các chi nhánh do đó thời gian thực hiện một món thanh toán còn chậm, độ chính xác không cao.
Chính vì những nhược điểm trên, một phương thức thanh toán mới ra đời cùng với hệ thông thanh toán chuyển tiền điện tử, đó là phương thức kiểm soát tập trung, đối chiếu tập trung Theo phương thức này các ngân hàng
Ngân hàng nhận chuyển tiền
4 4 tham gia thanh toán gửi chuyển tiền cho nhau thông qua trung tâm thanh toán (TTTT) và tất cả các dữ liệu được truyền trên mạng máy tính Trung tâm thanh toán làm nhiệm vụ kiểm soát và đối chiếu tất cả các món chuyển tiền trong toàn hệ thống Áp dụng phương thức này khiến cho việc kiểm soát đối chiếu được thực hiện một cách nhanh chóng, chính xác và tập trung tại trung tâm thanh toán với sự trợ giúp của công nghệ hiện đại do đó giúp cho việc thực hiện thanh toán nhanh chóng và đảm bảo an toàn
Sơ đồ 1.1: Sơ đồ phương thức “Kiểm soát tập trung, đối chiếu tập trung”
(1) NH chuyển tiền gửi lệnh chuyển tiền qua mạng về TTTT
(2) TTTT truyền chuyển tiếp lệnh chuyển tiền về ngân hàng nhận
(3) Cuối ngày TTTT đối chiếu cho tất cả các ngân hàng
(4) Các NH xác nhận đối chiếu gửi TTTT
Tham gia vào quy trình CTĐT gồm:
- Người khởi tạo: là người phát lệnh thanh toán đầu tiên của một tài khoản thanh toán liên ngân hàng điện tử ( người xin chuyển tiền bằng hình thức CTĐT ).
- Người nhận: là người thụ hưởng khoản tiền trong trường hợp chuyển“Có”; hoặc là người thanh toán cuối cùng trong trường hợp chuyển
- Ngân hàng khởi tạo: là đơn vị ngân hàng phục vụ người khởi tạo.
- Ngân hàng nhận: là đơn vị phục vụ người nhận.
- Trung tâm thanh toán: chịu trách nhiệm tổ chức thanh toán, kiểm toán nghiệp vụ thanh toán và thực hiện các khoản hoạch toán quyết toán các khoản thanh toán điện tử của cả hệ thống
- Lệnh chuyển “Có”, chuyển “Nợ”: là lệnh của NH khởi tạo gửi
NH nhận để thanh toán tiền với người nhận theo lệnh của NH khởi tạo
- Chữ ký điện tử: là loại khóa bảo mật tham gia hệ thống thanh toán điện tử được xác nhận duy nhất cho mỗi cá nhân khi thực hiện chức năng, nhiệm vụ của mình và đã đăng kí với TTTT.
- Chương trình phần mềm CTĐT, máy vi tính, model truyền tin, đường truyền nội bộ
- Chứng từ sử dụng: ngoài các chứng từ giấy như giấy nộp tiền ủy nhiệm chi…, trong CTĐT phải sử dụng chứng từ điện tử Chứng từ điện tử được tạo trên hệ thống máy vi tính thông qua việc chuyển hóa chứng từ giấy thành chứng từ điện tử, chứng từ điện tử chính là các tệp Lệnh chuyển tiền được mã hóa để chuyển đi trên hệ thống CTĐT Việc chuyển hóa chứng từ (từ chứng từ giấy sang chứng từ điện tử và ngược lại) phải đảm bảo đúng định dạng, mẫu mực, các yếu tố của chứng từ giấy và điện tử.
- Tài khoản sử dụng là TK Điều chuyển vốn (5191): tài khoản này mở tại các đơn vị liên ngân hàng (chi nhánh) và trung tâm thanh toán để hoạch toán số vốn điều chuyển đi, điều chuyển đến; số tiền chi hộ, thu hộ trong chuyển tiền điện tử giữa các chi nhánh và giữa chi nhánh với Hội sở chính trong cùng hệ thống.
Khái quát về hệ thống thanh toán vốn giữa các ngân hàng Việt Nam hiện nay
Nhận thức được tầm quan trọng của thanh toán vốn trong nền kinh tế, những năm gần đây, NHNN đã quan tâm đầu tư vào công nghệ hiện đại. Ngày16/01/1996, Hiệp định tín dụng dự án hiện đại hóa ngân hàng và Hệ thống thanh toán ký kết giữa Chính phủ Việt Nam và WB số 2785 VN được ký kết, bao gồm 7 Tiểu dự án: 01 của Ngân hàng Nhà nước và 06 của ngân hàng thương mại (NHTM ), trong đó tiểu dự án Thanh toán điện tử Liên Ngân hàng do Ngân hàng Nhà nước trực tiếp quản lý và thực hiện là tiểu dự án xương sống, quan trọng nhất trong toàn dự án Với sự tài trợ của WB, NHNN đã xây dựng thành công hệ thống TTĐTLNH –đây là hệ thống thanh toán được thiết kế hiện đại nhất Việt Nam, đạt tiêu chuẩn kỹ thuật và chuẩn mực quốc tế Sáu NHTM lớn khác cũng xây dựng và triển khai thành công hệ thống Corbanking, thiết kế theo giải pháp tập trung hóa tài khoản, các giao dịch được thực hiện tức thời (online ) – đây là giải pháp công nghệ tiên tiến mà các ngân hàng hiện đại trên thế giới đang áp dụng Nhờ sự thành công này mà thanh toán qua ngân hàng đã được cải tiến vượt bậc, không còn ách tắc trong thanh toán, dẫn đến đóng bang nguồn vốn như trước đây Những thành công bước đầu này không những đem lại lợi ích cho bản thân ngân hàng, mà còn góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển Thanh toán không dung tiền mặt phát triển, hạn chế tối đa lượng tiền mặt trôi nổi trong lưu thông dẫn đến tình trạng khan hiếm tiền mặt giả tạo để rồi ngân hàng phải phát hành khối lượng tiền mặt không nhỏ để bù đắp, gây nhiều tốn kém lãng phí.
Tính đến thời điểm hiện tại, hệ thống ngân hàng Việt Nam đang tồn tại
5 hệ thống thanh toán cùng song song hoạt động Đó là:
Thứ nhất, hệ thống TTĐTLNH ,được thiết kế theo giải pháp tập trung hóa tài khoản, mỗi ngân hàng thành viên chỉ mở và sử dụng một tài khoản duy nhất tại NHNN.
Thứ hai, hệ thống chuyển tiền điện tử liên ngân hàng do NHNN tự xây dựng và vận hành trước khi có hệ thống TTĐTLNH Đây là hệ thống chuyển tiền điện tử trong nội bộ NHNN, được thiết kế theo giải pháp tài khoản phân tán, nghĩa là mỗi chi nhánh của các NHTM tham gia hệ thống này bắt buộc phải mở một tài khoản thanh toán tại chi nhánh NHNN cùng địa bàn.
Thứ ba, hệ thống TTBT tại tỉnh, thành phố do chi nhánh NHNN tỉnh chủ trì Hệ thống này đang hoạt động ở hai cấp độ kỹ thuật khác nhau Một số tỉnh, thành phố thực hiện chuyển lệnh thanh toán bằng các thiết bị điện tử (bù trừ điện tử), một số tỉnh vẫn còn thực hiện bù trừ bằng giấy theo phương pháp thủ địa bàn Những khoản thanh toán ngoài địa bàn sẽ phải chuyển giao chuyển qua hệ thống CTĐT để thực hiện
Thứ tư, các hệ thống CTĐT của các NHTM Các hệ thống này được thiết lập khi các NHTM chưa tổ chức được hệ thống Corbanking tập trung hóa tài khoản Cách thức thiết kế kỹ thuật, phương pháp hạch toán và vận hành có khác nhau nhưng nội dung thực hiện đều là chuyển các lệnh thanh toán trong nội bộ
Thứ năm, hệ thống chuyển tiền quốc tế (SWIFT), thường gọi là hệ thống thanh toán quốc tế Đây mới chỉ đơn thuần là hệ thống CTĐT quốc tế
Hệ thống TTĐTLNH gồm 3 cấu phần: Luồng thanh toán giá tri cao; Luồng thanh toán gia trị thấp; Xử lý quyết toán vốn Thanh toán giá trị cao theo quy đinh hiện hành là những khoản có giá trị từ 500 triệu đồng trở lên và những thanh toán khẩn Luồng thanh toán giá trị thấp xử lý các món thanh toán theo lô, mỗi món thanh toán có giá trị dưới 500 triệu đồng Thời gian thực hiện một lệnh thanh toán chỉ diễn ra không quá 10s Trong thiết kế kỹ thuật hệ thống TTĐTLNH đã đáp ứng giải pháp mở, cho phép xử lý tình trạng thiếu vốn trong thanh toán thông qua cơ chế thấu chi, cho vay qua đêm theo lãi suất quy định của NHNN Phạm vi tiểu dự án gồm: Trung tâm thanh toán quốc gia (NPSC) đạt tại Ngân hàng trung ương (Cục Công nghệ tin học ), Trung tâm dự phòng (B-NSPC) tại thị xã Sơn Tây và 06 trung tâm xử lý tỉnh gồm: Sở giao dịch NHNN, 05 Chi nhánh NHNN :T/P Hà Nội, T/P Hải Phòng, T/P Đà Nẵng, T/P Hồ Chí Minh và T/P Cần Thơ.
Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng của NHNN đã chính thức đưa vào hoạt động từ tháng 5/2002, theo số lượng thống kê, lượng giao dịch thanh toán qua TTĐTLNH trung bình là 13.000-15.000 món /ngày với 8.000 tỷ đồng/ngày, có ngày lên tới gần 30.000 món/ngày với gần 19.000 tỷ đồng/ngày và còn tiếp tục gia tăng Cho đến nay dự án đã đạt được một số thành tựu:
(1) Đáp ứng nhu cầu của NHNN về kiểm soát tức thời nguồn vốn dự trữ thông qua số dư tài khoản tập trung,thay thế việc duy trì tài khoản thanh toán của các ngân hàng thương mại tại các chi nhánh tỉnh,thành phố;
(2) Giảm thiểu vốn trôi nổi trong thanh toán,tăng tốc độ chu chuyển vốn và tăng tính hiệu quả trong thanh toán;
(3) Nâng cao tính thuận lợi và khả năng phục vụ khách hàng;
(4) Thiết lập hệ thống kế toán và bù trừ có độ tin cậy,an toàn,có khả năng thực hiện các khoản thanh toán từ các hệ thống thanh toán khác;
(5) Cải tiến tăng cường công tác kế toán,các thủ tục kiểm soát trong nội bộ NHNN và NHTM;
(6) Góp phần cải tiến nâng cao chất lượng điều hành chính sách tiền tệ của NHNN trên cơ sở cung cấp thông tin kịp thời chính xác;
(7) Tạo khả năng mở rộng các dịch vụ Ngân hàng hiện đại trong tương lai.
Ngày 17/6/2005, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã thay mặt Nhà nước Việt Nam ký với WB Hiệp định tín dụng phát triển cho Dự án hiên đại hóa ngân hàng và hệ thống thanh toán giai đoạn hai,trị giá 112 triệu USD Dự án gồm 5 tiểu dự án, trong đó có Tiểu dự án thanh toán điện tử liên ngân hàng (TTĐTLNH) do NHNN Việt Nam chủ trì và là Tiểu dự án chính, với số vốn đầu tư 28 triệu US.
Tiểu Dự án TTĐTLNH giai đoạn II gồm 7 gói thầu nhằm thực hiện việc cung cấp, lắp đặt, đào tạo, chuyển giao và đưa vào vận hành hệ thống TTĐTLNH mới Trong đó, có nhiều công nghệ, kỹ thuật phức tạp và trang thiết bị mới lần đầu được đưa vào sử dụng ở Việt Nam Các gói thầu đã được tổ chức thực hiện theo đúng các quy định của pháp luật Việt Nam và nhà tài trợ WB.
Qua kiểm tra, Hệ thống TTĐTLNH giai đoạn II đã đạt các yêu cầu về thiết kế kỹ thuật và công suất xử lý So với giai đoạn I, Hệ thống giai đoạn II có những ưu điểm vượt trội.
Về thiết kế kỹ thuật, Hệ thống được thiết kế theo tiêu chuẩn hệ thống mở, sẵn sàng cao với độ tin cậy lên đến 99,999%.
Về nghiệp vụ, hệ thống cung cấp dịch vụ thanh toán trực tuyến giá trị cao, mở rộng địa bàn thanh toán bù trừ giá trị thấp từ nội bộ tỉnh, thành phố sang bù trừ khu vực và trên toàn quốc; quyết toán cuối ngày cho các chi nhánh TCTD trên 63 tỉnh, thành phố thông qua bộ tài khoản thanh toán duy nhất của các TCTD mở tại NHTW.
Hệ thống thiết kế mở, cho phép tham số hoá, dễ dàng đáp ứng những thay đổi của nghiệp vụ, mở rộng thành viên và địa bàn thanh toán Nhiều dịch vụ mới, theo thông lệ như chuyển nợ, quản lý hạn mức thanh toán, bù trừ nhiều lần trong ngày v.v được bổ sung, hoàn chỉnh.
Trên thực tế, tính đến 25/2/2009, Hệ thống TTĐTLNH đã kết nối với
83 thành viên là hội sở chính các TCTD, gần 500 đơn vị thành viên trực tiếp và phục vụ thanh toán cho hơn 1.500 thành viên gián tiếp trên phạm vi 63 tỉnh, thành phố
THỰC TRẠNG THANH TOÁN VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LÝ NHÂN
Tổng quan về NHNo & PTNT huyện Lý Nhân
2.1.1 Khái quát lịch sử hình thành của ngân hàng
NHNo & PTNT huyện Lý Nhân là một chi nhánh cấp 2 của NHNo & PTNT tỉnh Hà Nam, được thành lập năm 1958 hoạt động theo mô hình một cấp.Thực hiện theo chủ trương của Đảng và Nhà nước, chuyển đổi cơ chế bao cấp sang cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước, năm 1988 từ NHNN huyện Lý Nhân đã tách thành NHNo & PTNT huyện Lý Nhân và Kho bạc Nhà nước huyện Lý Nhân, chuyển hoạt động ngân hàng một cấp sang hai cấp, từ đây ngân hàng thương mại ra đời chịu sự kiểm tra giám sát của NHNN nói chung và chi nhánh NHNN huyện Lý Nhân đổi thành NHNo & PTNT huyện
Lý Nhân Đến tháng 4/2003 theo chỉ đạo của NHNN Việt Nam, NHNo & PTNT huyện Lý Nhân tách thành NHNo & PTNT huyện Lý Nhân và Ngân Hàng chính sách xã hội huyện Lý Nhân.
2.1.2 Mô hình cơ cấu tổ chức
NHNo & PTNT huyện Lý Nhân hiện có các phòng: Phòng kế hoạch – tín dụng, Phòng kế toán – Ngân quỹ, Phòng hành chính Mạng lưới hoạt động gồm có trụ sở chính đóng tại Thị trấn Vĩnh Trụ, hiện nay để phục vụ khách hàng ở xa trung tâm, NHNo & PTNT huyện Lý Nhân đã mở thêm Ngân hàng cấp 3 chợ Cầu và Ngân hàng cấp 3 chợ Chanh Tổng số cán bộ công nhân viên tính đến ngày 31/1/2011 là 42 cán bộ.
NH cấp III chợ chanh
NH cấp III Chợ Cầu
Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức của NHNo & PTNT huyện Lý Nhân
2.1.3.Sơ bộ tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Bên cạnh các cơ quan, hoạt động trong lĩnh vực kinh tế như Kho bạc Nhà nước, Ngân hàng chính sách xã hội, NHNo & PTNT huyện Lý Nhân là NHTM quốc doanh lớn trên địa bàn huyện Lý Nhân, là chi nhánh cấp 2 trực thuộc NHNo & PTNT tỉnh Hà Nam với chức năng kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng.
NHNo & PTNT huyện Lý Nhân có trụ sở chính đóng tại Thị trấn Vĩnh Trụ Ngành nghề chủ yếu của huyện là nông nghiệp Tuy nhiên trong những năm gần đây đời sống nhân dân ngày một nâng cao về vật chất lẫn tinh thần,một phần là do có sự giúp đỡ của NHNo huyện Lý Nhân đã giúp người dân vay vốn để sản xuất kinh doanh phát triển kinh tế.
2.1.3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh
NHNo & PTNT huyện Lý Nhân có chức năng thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng trong phạm vi chức năng được NHNo & PTNT tỉnh Hà Nam giao quyền,hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ chủ yếu trên địa bàn huyện Chức năng, nhiệm vụ chính là áp dụng các thể thức thích hợp để huy động vốn bằng tiền nhàn rỗi của mọi tầng lớp dân cư để cho vay ngắn hạn, trung, dài hạn.
Các hoạt động của ngân hàng bao gồm:
- Hoạt động huy động vốn: Ngân hàng huy động vốn dưới hình thức nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.
- Hoạt động tín dụng: Ngân hàng cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới hình thức cho vay Đối tượng vay vốn của ngân hàng chủ yếu là nông dân, mục đích chủ yếu là phát triển trồng trọt, chăn nuôi.
- Hoạt động thanh toán: Ngân hàng làm trung gian thanh toán như: dịch vụ chuyển tiền cá nhân, tổ chức có tài khoản hoặc không có tài khoản tại ngân hàng, chuyển khoản, thực hiện ủy nhiệm chi Nhận chi trả tiền nhanh Westerm Union…
- Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Trong hoạt động này ngân hàng chỉ đơn giản là thực hiện nghiệp vụ mua ngoại tệ từ khách hàng như chuyển tiền nhanh Westerm Union muốn nhận bằng VNĐ và bán cho NHNo tỉnh Hà Nam theo hình thức mua bán giao ngay.
- Hoạt động ngân quỹ: Ngân hàng thực hiện các dịch vụ ngân quỹ như: đổi tiền rách, tiền lẻ, kiểm định ngoại tệ, kiểm đếm đồng tiền…
Bảng 2.1.Kết quả hoạt động kinh doanh tính đến ngày 31/12/2010 Đơn vị:ngàn đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Tỷ lệ tăng trưởng
Thu nhập từ tín dụng 48.973.647 52.252.085 6,69 %
Thu nhập phí từ hoạt động dịch vụ
Thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại hối
Lãi và phí phải trả 33.811.948 38.239.787 13,09 %
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2010
Những chỉ tiêu tăng trưởng vượt bậc này là nỗ lực của toàn cán bộ ngân hàng trong thời gian qua, cũng chứng tỏ sự sáng suốt trong đường lối của nhà nước tách ngân hàng chính sách độc lập với NHNo&PTNT.
NHNo & PTNT huyện Lý Nhân là đơn vị hạch toán phụ thuộc, hạch toán báo sổ vốn điều lệ bằng không Do chiếm vị thế trên địa bàn nên là kênh huy động tích cực
Bảng 2.2 Kết cấu nguồn vốn huy động tính đến 31/12/2010 Đơn vị: Ngàn đồng
Chỉ tiêu 31/12/2009 31/12/2010 Tỷ lệ tăng trưởng Tổng nguồn vốn 327.518.212 394.906.430 20,57 %
Tiền gửi của dân cư 301.598.727 360.550.553 19,54 %
Tiền gửi của kho bạc 24.706.949 33.031.310 33,69 %
Tiền gửi của TCTD 1.212.536 1.324.567 9,23 % Trong đó:ngoại tệ quy đổi 10.121.234 14.102.473 39,33 %
Nguồn: Saokê chi tiết tiền gửi tiết kiệm ngày 31/12/2009 và 31/12/2010 Đây là tốc độ tăng trưởng khá tốt ở 1 ngân hàng huyện, con số tăng trưởng 20-33% luôn duy trì trong mấy năm qua đảm bảo nguồn vốn cho ngân hàng phát triển tín dụng, góp phần cải thiện, nâng cao đời sống người dân trong huyện
Tiền gửi của người dân chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn, tăng trưởng cũng mạnh nhất, điều đó chứng tỏ mức độ tin tưởng của dân chúng với ngân hàng ngày càng tăng Ngân hàng thực hiện tốt chức năng là kênh huy động vốn từ dân cư.
Cụ thể nguồn tiền gửi của khách hàng như sau: tiền gửi của khách hàng Đơn vị: NGHÌN ĐỒNG
Chỉ tiêu 31/12/2009 31/12/2010 Tỷ lệ tăng trưởng
Tổng tiền gửi của khách hàng
Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi vốn chuyên dụng
Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng
Tiền gửi tiết kiệm bưu điện
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
- Trên 24 tháng 25.632.825 27.116.122 5,78 % Tiền gửi ngoại tệ có kỳ hạn
Nguồn: Saokê chi tiết tiền gửi tiết kiệm ngày 31/12/2009 và 31/12/2010
Trong cơ cấu tiền gửi của khách hàng thì tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất, tập trung vào tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn dưới
Đánh giá về thực trạng hoạt động thanh toán vốn giữa NHNo&PTNT huyện Lý Nhân với các NH khác
Thu hút khách hàng và tăng nguồn vốn huy động
Như ta đã thấy huy động vốn,cho vay và thanh toán gắn kết với nhau rất chặt chẽ nếu làm tốt công tác thanh toán qua ngân hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng mở tài khoản ở ngân hàng,từ đó thu hút được lượng vốn lớn để đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế Sự phát triển của hệ thống CTĐT giúp cho ngân hàng có thể tập trung xử lý thanh quyết toán ngay trong ngày, sử dụng tối đa vốn nhàn dỗi trước đây bị phân tán ở các cơ sở
Mở rộng khối lượng thanh toán và chất lượng thanh toán được nâng cao
Sự phát triển thanh toán CTĐT đã giúp cho NHNo&PTNT Lý Nhân không những mở rộng và phát triển về quy mô mà còn không ngừng được nâng cao về chất lượng thanh toán đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Các tài khoản tiền gửi thanh toán ngày càng tăng cả về số lượng lẫn số dư tài khoản tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng và phát triển thanh toán qua ngân hàng nói chung và thanh toán chuyển tiền điện tử nói riêng.
Nâng cao trình độ cán bộ ngân hàng về tin học Đội ngũ cán bộ nhiệt tình, chu đáo đem hết khả năng để học hỏi, nắm các thay đổi của công nghệ phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn
2.3.2.Những tồn tại và nguyên nhân
Về dịch vụ cung cấp
Số lượng sản phẩm chưa đa dạng, không phát huy được hết chức năng của hệ thống CTĐT, phát triển hệ thống thanh toán trong toàn hệ thống Do khách hàng chủ yếu là nông dân nên nhu cầu về các sản phẩm dịch vụ còn thấp.
Thủ tục vẫn còn rườm rà gây khó khăn cho khách hàng khi tiến hành giao dịch
Cơ sở kỹ thuật vẫn cần phải nâng cấp để theo kịp với tình hình
NHNo&PTNT Lý Nhân hoạt động trên địa bàn chủ yếu là nông nghiệp, thu nhập của người dân còn thấp, thói quen sử dụng tiền mặt đơn giản, có từ lâu rất khó thay đổi
Chuyên môn của cán bộ công nhân viên chưa cao, vẫn khuyết thiếu về trình độ tin học và ngoại ngữ…
Một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển hiệu quả thanh toán vốn tại NHNo&PTNT huyện Lý Nhân
Định hướng hoạt động kinh doanh 2011 của NHNo&PTNT Lý Nhân 48 1.Định hướng hoạt động kinh doanh 2011 của NHNo&PTNT Lý Nhân
3.1.1.Định hướng hoạt động kinh doanh 2011 của NHNo&PTNT Lý Nhân
Ngày 15/1/2011 NHNo&PTNT huyện Lý Nhân đã tổ chức tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh 2010, trên cơ sở đó đặt ra kế hoạch cho năm tiếp theo cụ thể 1 số chỉ tiêu sau:
1 Nguồn vốn huy động đạt 513 tỷ,tăng 30% so với năm 2010
2 Dư nợ đạt 279 tỷ,tăng 11 % so với năm 2010
3 Tỷ lệ nợ xấu giảm xuống còn1%
4 Phấn đấu thu ngoài tín dụng đạt 10%
5 Tăng thu nhập 11% so với năm 2010
Qua đây ban lãnh đạo và các phòng chức năng đã đề ra 1 số giải pháp trọng tâm để thực hiện:
(1) Phòng kế hoạch tín dụng dự báo tình hình kinh tế - xã hội và thị trường trên địa bàn mình và để ra chương trình hành động cụ thể, phấn đấu hoàn thành kế hoạch năm.
(2) Thực hiện chủ động đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, hướng tới khách hàng là dân cư kết hợp với việc mở rộng mạng lưới tại những địa bàn đủ điều kiện để tạo nguồn vốn ổ định, giảm dần nguồn vốn nhận từ ngân hàng tỉnh.
(3) Kiên quyết thực hiện việc tăng trưởng tín dụng phải trên cơ sở tăng trưởng nguồn vốn và các rủi do Điều hành tín dụng theo hướng nâng cao chất lượng tín dụng, cho vay phải kiểm soát được hiệu quả vốn đầu tư Cán bộ tín dụng phải thường xuyên phân tích đánh giá khả năng thu hồi vốn và quản lý rủ do nhằm phản ánh đúng chất lượng tín dụng Tập trung nâng cao chất lượng phân loại nợ, nhất là đánh giá các khoản nợ theo định tính nhằm đánh giá đúng chất lượng tín dụng, trích lập dự phòng rủ do theo quy định 493. Chuyển mạch hướng đầu tư, ưu tiên cho hộ sản xuất và các doanh nghiệp nhỏ và vừa, chọn lọc các dự án kinh doanh có hiệu quả, khả thi, phù hợp với chuyển đổi cơ cấu kinh tế của địa phương.
(4) Thường xuyên rèn luyện kĩ năng nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ - công nhân viên, đổi mới tác phong, lề nối làm việc, các quan hệ tiếp xúc với khách hàng.
(5) Tăng cường quảng bá thương hiệu, quảng cáo các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng với khách hàng, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để đáp ứng cho phù hợp
(6) Về tài chính: Tăng thu, tiết kiệm chi, có giải pháp tích cực thui hồi nợ sau xử lý rủi do Ngân hàng xây dựng chương trình hành động tiết kiệm, chống lãng phí 1 cách cụ thể Thực hiện phân tích tài chính hàng tháng, quý nhằm phát hiện sớm các vấn đề nảy sinh làm ảnh hưởng tới hiệu quả kinh doanh.
(7) Chủ động quản lý thanh khoản, quản lý hạn mức dư nợ, dư có tài khoản điều chuyển vốn nhằm thực hiện tốt việc chu chuyển tiền tệ và thanh toán vốn ở tất cả các thời điểm trong năm.
Phát triển hệ thống thanh toán vốn giữa các ngân hàng là việc làm chung của toàn hệ thông ngân hàng Do đó, phát triển thanh toán vốn tại bất kỳ một chi nhánh ngân hàng cũng phải quan tâm đến định hướng phát triển chung của hệ thống thanh toán ngân hàng.
3.1.2.Định hướng phát triển thanh toán vốn giữa các ngân hàng Việt Nam
Nhận thức được tầm quan trọng của hệ thống thanh toán ngân hàng đối với nền kinh tế, ngay từ nhưng năm đổi mới chuyển sang ngân hàng 2 cấp, ngành ngân hàng đã xác đinh đầu tư cho hiện đại hóa hệ thống thanh toán là trọng tâm của hiện đại hóa ngân hàng Với định hướng phát triển đúng đắn đó, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã ưu tiên nhiều nguồn lực, cùng với sự tài trợ của WB đầu tư để xây dựng hệ thống TTĐTLNH và các hệ thống Corebanking của các NHTM Với sự giúp đỡ của các chuyên gia hàng đầu về hệ thống thanh toán hiện đại của WB, ngân hàng Việt Nam đã lựa chọn được mô hình hệ thống cho riêng mình, dựa trên kĩ thuật, công nghệ hiện đại Các hệ thống này được thiết kế và xây dựng theo giải pháp tập trung hóa tài khoản kết nối trực tuyến qua các mạng diện rộng(WAN) xử lý tức thời Thực tế, hệ thống kĩ thuật công nghệ mới đã tạo ra 1 bước nhảy vọt về công nghệ ngân hàng, là tác nhân cơ bản thay đổi hệ thống tổ chức và quản trị ngân hàng theo phương pháp thủ công trước đây Nhiều bộ phận cơ cấu bộ máy ngân hàng đã bị xóa bỏ hoặc thay thế, nhiều bộ phận mới ra đời và phát triển Định hướng chiến lược về hiện đại hóa ngân hàng nói chung và hệ thống thanh toán nói riêng mà ngân hàng Việt Nam đã chọn là hoàn toàn chính xác, phù hợp với thông lệ quốc tế.
Tính đến thời điểm hiện tại, Ngân hàng Việt Nam đang tồn tại 6 hệ thống thanh toán cùng song song hoạt động Đó là:
Thứ nhất, hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng (TTTĐTLNH), được thiết kế theo giải pháp tập trung hoá tài khoản, mỗi ngân hàng thành viên chỉ mở và sử dụng một tài khoản duy nhất tại Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Đây là hệ thống thanh toán được thiết kế hiện đại nhất Việt Nam, đạt tiêu chuẩn kỹ thuật và chuẩn mực quốc tế.
Thứ hai, hệ thống chuyển tiền điện tử (CTĐT) liên ngân hàng do NHNN tự xây dựng và vận hành trước khi có hệ thống TTĐTLNH Đây là hệ thống chuyển tiền điện tử trong nội bộ NHNN, được thiết kế theo giải pháp tài khoản phân tán, nghĩa là mỗi chi nhánh của các NHTM tham gia hệ thống này bắt buộc phải mở một tài khoản thanh toán tại chi nhánh NHNN cùng địa bàn.
Thứ ba, hệ thống thanh toán bù trừ (TTBT) tại tỉnh, thành phố do chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố chủ trì Hệ thống này đang hoạt động ở hai cấp độ kỹ thuật khác nhau Đa số các tỉnh, thành phố thực hiện chuyển lệnh thanh toán bằng các thiết bị điện tử (bù trừ điện tử), số tỉnh còn lại vẫn thực hiện bù trừ giấy theo phương pháp thủ công, 1 đến hai phiên giao dịch một ngày. Phần lớn các lệnh thanh toán được bù trừ trong địa bàn Những khoản thanh toán ngoài địa bàn sẽ phải chuyển qua hệ thống CTĐT để thực hiện (ba hệ thống trên do NHNN quản lí và điều hành).
Thứ tư, các hệ thống CTĐT của các NHTM Cách thức thiết kế kỹ thuật, phương pháp hạch toán và vận hành có khác nhau nhưng nội dung thực hiện đều là chuyển các lệnh thanh toán trong nội bộ mỗi NHTM, từ chi nhánh về Hội sở chính hoặc từ chi nhánh này đến chi nhánh khác Hệ thống CTĐT hiện nay của các NHTM cũng sẽ bị triệt tiêu khi hệ thống Corbanking tập trung hoá tài khoản đã phủ sóng tới tất cả các chi nhánh của mỗi ngân hàng. Khi đó, trong mỗi NHTM, thực hiện thanh toán giữa các chi nhánh với Hội sở chính và giữa các chi nhánh với nhau chỉ đơn giản là việc thực hiện các bút toán nội bộ trực tiếp tức thời.
Thứ năm, hệ thống thanh toán song biên (TTSB) phục vụ nhu cầu thanh toán giữa các khách hàng của hai ngân hàng hoặc của bản thân ngân hàng thông qua hệ thống thanh toán kết nối trao đổi lệnh thanh toán điện tử giữa hai ngân hàng.
Giải pháp nhằm phát triển hiệu quả hoạt động thanh toán vốn tại NHNo&PTNT huyện Lý Nhân
Từ phân tích đánh giá các thành tựu hạn chế của thực trang hoạt động thanh toán vốn tại NHNo&PTNT huyện Lý Nhân tôi xin đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển hiệu quả của hoạt động này tại NHNo &PTNT huyện
3.2.1.Cải tiến các thủ tục trong giao dịch chuyển tiền qua ngân hàng
Các thủ tục,quy trình kỹ thuật nghiệp vụ trong thanh toán vẫn còn rườm rà gây nhiều điều không thuận lợi cho khách hàng.Ví dụ khi khách hàng có nhu cầu chuyển tiền, nếu chuyển qua bưu điện thì khách hàng chỉ việc đọc thông tin về tên, địa chỉ ,người nhận, người chuyển, số tiền chuyển với nhân viên bưu điện Nếu chuyển qua ngân hàng ,khách hàng phải phải điền vào giấy nộp tiền được in sẵn theo mẫu quy định thống nhất gây khó khăn cho khách hàng khi không biết cách điền như thế nào hoặc điền sai phải sửa lại… gây mất thời gian cho cả ngân hàng lẫn khách hàng.
Do đó, khi đã chuyên sang giao dịch môt cửa – mỗi giao dịch viên có một máy tính kết nối nội bộ, khách hàng đến chuyển tiền chỉ việc đọc thông tin mà kế toán giao dịch yêu cầu để nhập vào máy ,sau đó in phiếu thu Khách hàng kiểm tra, xác nhận, ký và giữ lại một bản, 1 bản đưa cho ngân hàng làm chứng từ gốc Trên cơ sở đó thanh toán viên có thể lập lệnh chuyển tiền và chuyển tiền đi ngay lập tức.Làm như vậy ngân hàng có thể giúp khách hàng tiết kiệm thời gian cũng như cho chính bản thân ngân hàng tạo được sự tin tưởng của khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh với dịch vụ chuyển tiền của bưu điện
Hiện nay, khi thực hiện chuyển tiền cho khách hàng, Ngân hàng chưa có thông báo cho người thụ hưởng để họ biết và chủ động đến Ngân hàng để nhận tiền như bưu điện đã làm,vì vậy khách hàng phải thường đến hỏi ngân hàng gây mất thời gian cho khách hàng.Vì vậy NHNo&PTNT Lý Nhân nên xem xét mở thêm dịch vụ thông báo cho người thụ hưởng biết khi tiền chuyển đến.
3.2.2.Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ nhân viên thực hiện
Con người là nhân tố quan trọng,quyết định mọi hoạt đông kinh tế - xã hội.Trong hoạt động kinh doanh NHTM,cán bộ ngân hàng là người trực tiếp tham gia quyết định đến chất lượng sản phẩm ,dịch vụ ngân hàng.Một cán bộ giỏi sẽ thực hiện các yêu cầu của khách hàng nhanh chóng, chính xác; tư vấn cho khách hàng lựa chọn sản phẩm dịch vụ tốt nhất nâng cao hình ảnh của ngân hàng,thu hút khách hàng.Do vậy đào tạo chất lượng nguồn nhân lực là nhiệm vụ trọng tâm của NHNo & PTNT Lý Nhân.
Thực tế ở một số nước tiên tiến hoạt động ngân hàng rất phát triển, sự phát triển này có đóng góp rất lớn của đội ngũ nhân viên, bởi lẽ: mỗi một nhân viên NH, họ không chỉ am hiểu nghiệp vụ chuyên môn mà còn có kiến thức tổng hợp về kỉnh tế, xã hội chung, ngoại ngữ và tin học Nhờ vậy, họ có thể xử lý các nghiệp vụ nhanh chóng tránh mất thời gian ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng cũng như ảnh hưởn đến khách hàng. Ở Việt Nam trình độ cán bộ ngân hàng có sự mất cân đối giữa chuyên môn nghiệp vụ và lĩnh vực khác, đa phần các cán bộ ngân hàng có chuyên môn nhưng không thành thạo tin học và ngoại ngữ Có thể nâng cao trình độ của cán bộ nhân viên thông qua một số biện pháp sau:
- Giải pháp đào tạo chiến lược lâu dài: thường xuyên tổ chức cho cán bộ công nhân viên đi học các lớp tin học-ngoại ngữ buổi tối Chọn những cán bộ có năng lực cử đi lớp học chuyên sâu về nghiệp vụ Giải pháp này tốn kém nhưng hiệu quả về sau.
- Trên cơ sở bố trí nguồn lực một cách hợp lý cần có sự khen thưởn kịp thời xứng đáng về vật chất lẫn tinh thần tạo điều kiện cho cán bộ nhân viên phát huy tài năng đồng thời cũng có hình phạt nghiêm khắc với việc làm sai trái
Bên cạnh đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, ngân hàng cũng cần quan tâm bồi dưỡng các kiến thức pháp luật kinh tế, tâm lý, marketing…nhằm nâng cao phẩm chất cán bộ công nhân viên.
3.2.3.Đầu tư nâng cấp cơ sở vật chất kỹ thuật phục vụ hoạt đông thanh toán
Cần đầu tư thêm nhiều máy tính sao cho việc giao dịch thanh toán chuyển tiền đều được thực hiện bằng máy Như vậy sẽ đẩy nhanh tốc độ thanh toán, kết nối mạng nội bộ đến các chi nhánh để chuyển hoàn toàn việc giao nhận chứng từ giấy sang giao nhận chứng từ điện tử Cần đảm bảo mỗi nhân viên có một máy tính kết nối mạng nội bộ, đủ máy đếm tiền để thúc đẩy giao dich diễn ra nhanh chóng chính xác và hiệu quả.
Công nghệ kỹ thuật càng cao giúp cho hệ thống thanh toán hoạt động càng nhanh chóng, bảo mật và an toàn
3.2.4.Mở rộng phạm vi thanh toán Địa bàn hoạt động của NHNo Lý Nhân rất lớn.Do đó để phục vụ tôt nhu cầu chuyển tiền,thanh toán qua ngân hàng của khách hàng ở các xã xa trung tâm,Ngân hàng nên xem xét mở rộng thêm phòng giao dịch ở các xã có nền kinh tế phát triển, có nhu cầu chuyển tiền, thanh toán qua ngân hàng lớn.
3.2.5.Tuyên truyền quảng cáo nâng cao uy tín hình ảnh của Ngân hàng
Nâng cao hình ảnh uy tín của Ngân hàng là một vấn đề hết sức cần thiết trong xu hướng hội nhập như hiện nay Do đó NHNo&PTNT Lý Nhân nên có các biện pháp sau:
- Trụ sở làm việc của Ngân hàng khang trang sạch đẹp, vị trí an toàn tạo cho khách hàng cảm giác yên tâm khi đến với ngân hàng.
- Ngân hàng nên đa dạng hóa các hình thức thanh toán trả nhanh gọn, chính xác.
- Tổ chức tuyên truyền về ngân hàng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng.Giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến người dân
- Có thái độ phục vụ thân thiện, tư vấn cho khách hàng hiểu, cách mở va sử dụng tài khoản ngân hàng Tạo cho cách hàng cảm giác tin tưởng và có thói quen sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
- Tổ chức khuến khích khách hàng bằng việc giảm mức thu phí chuyển tiền điện tử đặc biệt với những khách hàng thường xuyên giao dịch, chuyển tiền với khối lượng lớn
- Khuyến khích khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng tạo thói quen sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, tăng thanh toán qua ngân hàng từ đó góp phần mở rộng phát triển thanh toán chuyển tiền điện tử
3.2.6.Xây dựng thái độ văn minh,lịch sự trong ngân hàng
Một số kiến nghị nhằm phát triển thanh toán vốn giữa các ngân hàng 56 1.Đối với ngân hàng nhà nước
3.3.1.Đối với ngân hàng nhà nước
Ngân hàng nhà nước thực hiện chức năng quản lý Nhà nước về tiền tệ,tín dụng và thanh toán, là nơi đề ra các chính sách chế độ đối với hoạt độngNgân hàng nói chung và thanh toán nói riêng.Ngân hàng nhà nước cần nhanh chóng nghiên cứu xây dựng và hoàn thiện hệ thống văn bản pháp lý liên quan đến đổi mới công nghệ ngân hàng,tuân thủ pháp luật Việt Nam và phù hợp với thông lệ quốc tế.
(1) Hoàn thiện các văn bản pháp quy về thanh toán điện tử
Hiện nay các phương tiện thanh toán điện tử như ATM,thẻ tín dụng Visa, Mastercard,…, séc điện tử, e-Banking, Phone Banking…đã được cung ứng cho khách hàng nhưng thực tế còn nhiều vấn đề nảy sinh như chưa có sự kết nối giữa các ngân hàng với nhau gây khó khăn trong việc thanh toán Do đó để thanh toán điện tử phát triển thông suốt NHNN cần xây dựng hành lang pháp lý, xây dựng hệ thống chuyển mạch để kế nối các hệ thống với nhau.
(2) Đưa ra các văn bản quy chế hướng dẫn hoàn thiện thêm về thanh toán điện tử liên ngân hàng. Để phát triển hệ thống thanh toán của các ngân hàng Việt Nam,khai thác tối đa khả năng của hệ thống thanh toán điện tử liên Ngân hàng, Nhà nước cần xem xét kết nạp thêm thành viên tham gia hệ thống Mặt khác đảm bảo hệ thống hoạt động an toàn, hạn chế tối đa rủi ro có thể xảy ra do thiếu sự đồng bộ Ngân hàng Nhà nước cần ban hành các văn bản quy chế hướng dẫn thực hiện thanh toán điện tử liên ngân hàng để toàn bộ hệ thống ngân hàng được thông suốt khắc phục tình trạng thanh toán giữa các hệ thống bị tắc nghẽn, chậm trễ.
3.3.2.Kiến nghị với Chính phủ
Hoạt động của ngân hàng chiu ảnh hưởng rất lớn bởi các nhân tố khách quan như môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp luật, chính trị, xã hội, môi trường công nghệ - những yếu tố này chịu sự quản lý của Chính phủ.Chính vì vậy Chính phủ cần tạo ra môi trường thuận lợi tạo điều kiện cho hoạt động thanh toán của ngân hàng.
(1) Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm các yêu tố như tăng trưởng kinh tế, thu nhập bình quân đầu người, tỷ lệ lạm phát, tỷ lệ xuất nhập khẩu…Những yếu tố này tác động mạnh mẽ đến nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng của khách hàng Do đó nó chi phối hoạt động của ngân hàng nói chung thanh toán nói riêng.
Khi nền kinh tế trong giai đoạn tăng trưởng, các biến số kinh tế vĩ mô đều có dấu hiệu tốt, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh phat triển là cơ hội tốt trong việc thực hiện các kế hoách kinh doanh của ngân hàng trong đó có hoạt động thanh toán.
(2) Duy trì ổn định chính trị-xã hội,củng cố pháp luật Đây là yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nếu chính trị-xã hội ổn định tạo sự phát triển kinh tế ổn định đảm bảo an toàn cho hệ thống tài chính,qua đó đảm bảo cho hệ thống thanh toán giúp mở rộng và phát triển thanh toán qua ngân hàng Đồng thời tạo niềm tin vững chắc của dân chúng vào hệ thống tài chính ngân hàng.
Thanh toán là một hành vi kinh tế có ảnh hưởng tác động lớn đến nhiều chủ thể trong nền kinh tế, do đó nó phải được điều chỉnh bởi pháp luật của Nhà nước Để sớm đưa thương mại điện tử vào thực tiễn đời sống kinh tế của Việt Nam, Chính phủ cần phải sớm hoàn thiện Luật chứng từ điện tử và chữ ký điện tử nhằm tạo hành lang pháp lý ân toàn cho hoạt động thanh toán chung của nền kinh tế.
(3) Phát triển giáo dục,văn hóa
Sự phát triển của các phương thức thanh toán hiện đại chịu ảnh hưởng rất lớn bởi trình độ đan trí cũng như thu nhập của người dân Khi trình độ dân trí phát triển, thu nhập cao người dân có nhu cầu giao lưu mở rộng quan hệ, có khả năng tiếp xúc với khoa học kỹ thuật tiên tiến, do đó nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán hiện đại của ngân hàng tăng lên Chính vì vậy ngoài việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển, cần tuyên truyền phổ biến kiến thức tới mọi dân cư, nâng cao dân trí, khuyến khích người dân sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng.
Phát triển con người nằm trong chiến lược phát triển chung của một quốc gia. Nhằm tăng cường chất lượng cán bộ góp phần đẩy nhanh hội nhập của các ngân hàng Việt Nam Do đó muốn có một đội ngũ lao động có trình độ đáp ứng được yêu cầu của quá trình phát triển cần có một đường lối chỉ đạo đúng đắn của chính phủ.
(4) Ổn định tiền tệ Đó là ổn đinh sức mua của tiền tệ và ổn định giá cả Ổn định tiền tệ có tầm quan trọng đặc biệt để định hướng phát triển nền kinh tế của Quốc gia vì nó làm tăng khả năng dự đoán biến động của môi trường kinh tế vĩ mô Mức lạm phát thấp và ổn định tạo nên môi trường đầu tư ổn định thúc đẩy nhu cầu đầu tư và đảm bảo phân bổ nguồn lực xã hội có hiệu quả Ổn định tiền tệ có vai trò sống còn với sự thịnh vượng kinh tế của Quốc gia.
(5) Có chính sách phát triển kinh tế đúng đắn
Chính phủ cần có chính sách ngoại giao, tiết kiệm và đầu tư một cách phù hợp,giảm bớt hệ thống hành chính cồng kềnh,tăng cường tính độc lập của các
NH Việt Nam trong thực thi chính sách tiền tệ Quốc gia sao cho phù hợp gắn liền với thực tiễn.
(6) Đầu tư cho xây dựng cơ sở hạ tầng vật chất đủ mạnh để phát triển và ứng dụng công nghệ thông tin
Việc đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng vật chất để hiện đại hóa công nghệ ngân hàng không chỉ là vấn đề riêng của ngành ngân hàng mà nó nằm trong chiến lược phát triển kinh té của cả nước.Do vậy chính phủ cần chú ý đầu tư cho lĩnh vực này,nhanh chóng đưa nước ta phát triển theo kịp các nước trên thế giới.
3.3.2 Đối với các hệ thống ngân hàng thương mại
(1) Đối với từng hệ thống NHTM cần tích cực nghiên cứu để đưa ra những sản phẩm và dịch vụ thanh toán mới.Để làm được điều này, các ngân hàng cần chú trọng đầu tư trang thiết bị, sử dụng công nghệ hiện đại sẵn có cũng như cải tiến quy trình cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Các ngân hàng cũng cần thực hiện phát triển hệ thống xử lý thanh toán và quản lý nội bộ cũng như thực hiện đàm phán thu xếp kết nối giữa các mạng lưới cơ sở hạ tầng thanh toán chẳng hạn như ATM.
(2) Mỗi hệ thống ngân hàng hoàn thiện hệ thống thanh toán nội bộ của mình theo hướng tập trung tài khoản.
(3) Cùng với việc hoàn thiện bộ máy và tổ chức quản lý chuyên nghiệp về lĩnh vực thanh toán,cần chú trọng khâu đào tạo và nâng cao trình độ cho cán bộ chuyên trách Xúc tiến các cuộc khảo sát kinh nghiệm thực tiễn của các nước phát triển và các nước trong khu vực về lĩnh vực thanh toán Đây là con đường ngắn nhất để đưa hệ thống thanh toán Việt Nam nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng vào quá trình hội nhập kinh tế quốc tế,đảm bảo tuân thủ các nguyên tắc cơ bản và các chuẩn mực của thanh toán quốc tế.
3.3.3 Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam
(1) Phải hoàn thiện chương trình CTĐT
