Hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh phú thọ

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ LÊ HOA HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THANH ĐỨC THÁI NGUYÊN - 2013 Số hóa Trung tâm Học liệu Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam kết luận văn thực dựa vào hiểu biết q trình tìm tịi, cố gắng, thực thân với hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Thanh Đức Cơng trình nghiên cứu không chép cá nhân hay tổ chức Các số liệu sử dụng luận văn số liệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ cung cấp thân tự thực điều tra tổng kết, chưa công bố tài liệu Việc phân tích đánh giá thực trạng giải pháp đề xuất dựa thực tế Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ./ Phú Thọ, tháng 11 năm 2013 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Lê Hoa Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập, nghiên cứu Khoa Quản lý Kinh tế - Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên, đến luận văn cao học hồn thành Cho phép tơi gửi lời cảm ơn chân thành tới PGS.TS Nguyễn Thanh Đức tận tình hướng dẫn, bảo, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Cảm ơn thầy, cô giáo khoa Quản lý kinh tế tạo điều kiện cho q trình học tập hồn thành luận văn tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ tham gia trả lời phiếu khảo sát cung cấp số liệu cho luận văn, tác giả tài liệu mà tham khảo sử dụng Phú Thọ, tháng 11 năm 2013 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Lê Hoa Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Những đóng góp đề tài Kết cấu nội dung luận văn Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIÊN VỀ HUY ĐỘNG VÀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.2 Quản lý huy động vốn ngân hàng thương mại 19 1.2 Cơ sở thực tiễn 24 1.2.1 Kinh nghiệm số nước giới 24 1.2.2 Kinh nghiệm ngân hàng nước 27 1.2.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam CN Phú Thọ 28 Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 30 2.2 Phương pháp nghiên cứu 30 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 30 2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin 31 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 31 2.2.4 Sử dụng Hệ thống tiêu nghiên cứu 32 Chƣơng THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VN - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 36 3.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Công thương Phú Thọ 36 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Phú Thọ 36 3.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động chủ yếu Ngân hàng TMCP Công thương VN - Chi nhánh Phú Thọ 36 3.1.3 Mạng lưới huy động vốn Chi nhánh Phú Thọ 39 3.2 Đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 41 3.2.1 Những kết đạt 41 3.2.2 Tình hình chung cơng tác huy động vốn 69 3.2.3 Những vấn đề tồn - Nguyên nhân 72 Chƣơng ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ TRONG GIAI ĐOẠN 2013-2020 83 4.1 Định hướng nâng cao chất lượng huy động vốn ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn tới 83 4.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2013 - 2020 83 4.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng huy động vốn ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2013-2020 83 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ thời gian tới 84 4.2.1 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn 84 4.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt, hợp lý 90 4.2.3 Phát triển sản phẩm, dịch vụ liên quan đến huy động vốn 91 4.2.4 Củng cố mở rộng mạng lưới kinh doanh 93 4.2.5 Tăng cường công tác Marketing 94 4.2.6 Đẩy mạnh huy động vốn trung dài hạn 96 4.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 97 4.3 Một số kiến nghị 99 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 99 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 100 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 101 KẾT LUẬN 104 TÀI LIỆU THAM KHẢO 105 PHỤ LỤC 108 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN CBTD : Cán tín dụng DN : Doanh nghiệp GĐ, PGĐ : Giám đốc, phó giám đốc KH : Khách hàng NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTM : Ngân hàng thương mại NVHĐ : Nguồn vốn huy động PGD : Phòng giao dịch SXKD : Sản xuất kinh doanh VCSH : Vốn chủ sở hữu Vietinbank : Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Vietinbank Phú Thọ Số hóa Trung tâm Học liệu : Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn giai đoạn 2010-2013 43 Bảng 3.2: Kết huy động vốn theo đối tượng huy động giai đoạn 2010-2013 46 Bảng 3.3 Kết huy động vốn theo phương thức huy động giai đoạn 2010-2013 52 Bảng 3.4: Kết huy động vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2010-2013 57 Bảng 3.5: Vốn huy động nội tệ giai đoạn 2010 - 2013 61 Bảng 3.6: Vốn huy động ngoại tệ giai đoạn 2010 - 2013 63 Bảng 3.7: Nguồn vốn huy động NHTM TCTD địa bàn tỉnh Phú Thọ 65 Bảng 3.8: Đánh giá người hỏi mức độ tin cậy ngân hàng 68 Bảng 3.9: Đánh giá người hỏi mức độ đáp ứng ngân hàng 78 Bảng 3.10: Đánh giá người hỏi lực phục vụ ngân hàng 79 Bảng 3.11: Đánh giá người hỏi mức độ đồng cảm nhân viên NH 80 Bảng 3.12: Đánh giá người hỏi sở vật chất, phương tiện thiết bị phục vụ ngân hàng 81 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1: Bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương VN - Chi nhánh Phú Thọ 37 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1: Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn giai đoạn 2010-2013 Chi nhánh Phú Thọ 44 Biểu đồ 3.2: Huy động vốn theo đối tượng huy động giai đoạn 2010-2013 48 Biểu đồ 3.3: Quy mô tốc độ tăng giai trưởng tiền gửi từ dân cư đoạn 2010-2013 Chi nhánh Phú Thọ 49 Biểu đồ 3.4: Tiền gửi từ TCKT giai đoạn 2010-2013 Chi nhánh Phú Thọ 50 Biểu đồ 3.5: Kết huy động vốn theo phương thức huy động giai đoạn 2010-2013 Chi nhánh Phú Thọ 53 Biểu đồ 3.6: Kết huy động vốn theo kỳ hạn huy động giai đoạn 20102013 Chi nhánh Phú Thọ 58 Biểu đồ 3.7: Kết vốn huy động nội tệ giai đoạn 2010-2013 Chi nhánh Phú Thọ 62 Biểu đồ 3.8: Kết tỷ trọng vốn huy động ngoại tệ giai đoạn 20102013 Chi nhánh Phú Thọ 64 Biểu đồ 3.9: Thị phần huy động vốn năm 2012 66 Biểu đồ 3.10: Đánh giá người hỏi mức độ tin cậy ngân hàng 69 Biểu đồ 3.11: Đánh giá người hỏi mức độ đáp ứng ngân hàng 79 Biểu đồ 3.12: Đánh giá người hỏi lực phục vụ ngân hàng 80 Biểu đồ 3.13: Đánh giá người hỏi mức độ đồng cảm nhân viên NH 81 Biểu đồ 3.14: Đánh giá người hỏi sở vật chất, phương tiện thiết bị phục vụ ngân hàng 82 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ix Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 96 riêng từ tạo tính chun sâu, chủ động tìm đến khách hàng Có Ngân hàng có điều kiện nắm bắt, nghiên cứu sâu sắc nhu cầu nhóm khách hàng từ đưa sản phẩm, dịch vụ phù hợp - Phân định nhóm khách hàng theo đối tượng ví dụ với khách hàng cá nhân cần phân định 3nhóm: + Khách hàng hạng sang (private banking): khách hàng nhà giàu đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng thơng qua số dư tiền gửi lớn, sản phẩm dịch vụ cung cấp cho đối tượng cần thiết kế riêng theo yêu cầu khách hàng nhóm khách hàng + Khách hàng trung lưu (uspacale) khách hàng có thu nhập cao, ổn định, thường xuyên sử dụng dịch vụ Ngân hàng + Khách hàng bình dân: họ khơng u cầu cao sản phẩm dịch vụ, sản phẩm mang tính dễ dàng thuận tiện Từ việc phân định nhóm khách hàng Ngân hàng có định giá nhóm khách hàng số ưu đãi cách kịp thời, nắm bắt nhu cầu khách hàng để nhanh chóng đáp ứng tạo gắn bó trung thành Ngân hàng khách hàng Xây dựng văn hóa giao dịch Ngân hàng TMCP cơng thương Việt Nam đặc thù hoạt động Ngân hàng ngành dịch vụ, hoạt động Ngân hàng diễn người với người phương diện giao tiếp hàng ngày Cơng nghệ sản phẩm học theo, bị bắt chước song yếu tố người (văn hóa giao dịch khơng dễ có được) cần xây dựng văn hoá giao dịch đặc thù Ngân hàng Cơng thương để lại lịng khách hàng hình ảnh riêng có Ngân hàng Công thương 4.2.6 Đẩy mạnh huy động vốn trung dài hạn Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 97 Hiện cấu nguồn vốn vấn đề mà Ngân hàng cần đáng quan tâm, cấu nguồn vốn gắn liền đến kỳ hạn sử dụng vốn bị khống chế tỷ lệ Ngân hàng Nhà nước Thực tế vốn huy động ngắn hạn Chi nhánh chiếm đa số tổng vốn huy động, nhu cầu sử dụng vốn cho vay dự án có nhu cầu vốn dài hạn địa bàn lớn, toán khó với Chi nhánh Để đáp ứng nguồn vốn giải pháp tốt Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần thiết cho đời sản phẩm tiết kiệm dài hạn hấp dẫn với người sử dụng Huy động vốn trung dài hạn từ phát hành giấy tờ có giá thơng qua hình thức phát hành trái phiếu, trái phiếu chuyển đổi, phát hành trái phiếu phải phân tích xác tình hình kinh tế xã hội dự tính diễn biến thị trường tiền tệ khoảng thời gian dài để đưa lãi suất phù hợp vừa đảm bảo thu hút nguồn vốn vừa đảm bảo lợi ích cho Ngân hàng 4.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực yếu tố định cho thành công Ngân hàng, việc phát triển nguồn nhân lực làm tốt công tác đào tạo nhiệm vụ có tính chất sinh tồn chi nhánh Phú Thọ Việc xây dựng đội ngũ cán vững vàng trình độ chun mơn, am hiểu nghiệp vu, lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt không nâng cao hiệu huy động vốn nói riêng mà cịn đảm bảo phát triển ổn đinh, vững mạnh, đơn vị hoạt động lĩnh vực nhạy cảm Ngân hàng Trong năm gần đây, mà thị trường tài Việt Nam phát triển mạnh vấn đề nguồn nhân lực đề cao hết Chính vậy, Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ cần phải thực giải pháp nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực như: Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 98 - Không ngừng tổ chức đào tạo, đào tạo lại để nâng cao chất lượng đội ngũ cán có Đặc biệt trọng đến việc nâng cao trình độ nghiệp vụ, khả hiểu biết phân tích thị trường, kỹ khai thác dịch vụ, thái độ phục vụ, tư vấn chăm sóc khách hàng đội ngũ cán trực tiếp bán sản phẩm dịch vụ Ngân hàng - Thực thường xun nghiêm túc, có kết cơng tác quy hoạch, đánh giá cán bộ, phân công công việc phù hợp với lực trình độ cán bộ, xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất trị, đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỷ luật tinh thần trách nhiệm cao, có đủ lĩnh lực chun mơn để hồn thành tốt công việc đảm nhiệm, quan tâm bồi dưỡng đội ngũ cán chủ chốt - Tiếp tục quán triệt thực Quy chế nội quy lao động văn hoá doanh nghiệp, đảm bảo cán Chi nhánh thấm nhuần thực lề lối làm việc kỷ cương, nâng cao đạo đức nghề nghiệp, xác định trách nhiệm cán quản trị hệ thống, có sách chế độ thưởng phạt nghiêm minh Cán tuyển dụng phải đào tạo ý thức trách nhiệm, quy tắc ứng xử vị trí cơng việc - Cử cán bộ, nhân viên tham qua, học tập, trao đổi kinh nghiệm với Ngân hàng khác địa bàn Ngân hàng hệ thống Ngân hàng nước để vừa nâng cao kiến thức, vừa học hỏi thêm kinh nghiệm quý báu vận dụng phục vụ cho Ngân hàng - Xây dựng đội ngũ giao dịch viên có trình độ nghiệp vụ chun mơn cao, có tinh thần trách nhiệm tốt, có phẩm chất đạo đức tốt, tác phong chuyên nghiệp, nghiêm chỉnh, trung thực, tôn trọng khách hàng Nhân viên Ngân hàng cần phải hiểu nhận biết sống cịn Ngân hàng là khách hàng phải biết quan tâm chia sẻ khách hàng thường xuyên, khách hàng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 99 Điều làm cho khách hàng cảm thấy thân thiện đến giao dịch, họ trở nên gắn bó với Ngân hàng trở thành khách hàng truyền thống Ngân hàng - Ngân hàng tiếp tục phát động phong trào thi đua, sáng kiến cải tiến nghiệp vụ, tiến hành tổng kết sau đợt thi đua có khen thưởng kịp thời phân, phịng ban, cá nhân có thành tích xuất sắc Ban lãnh đạo Chi nhánh cần quan tâm, động viên đến cán nhân viên Ngân hàng, tạo cho họ môi trường làm việc thuận lợi với tâm lý thoải mái Từ đó, thúc đẩy thành viên cố gắng, hết lòng làm việc mái nhà chung Vietinbank 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước * Hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động huy động vốn: - Nhà nước cần ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng, để đảm bảo quyền lợi cho nhà đầu tư người sử dụng vốn Các văn Luật tài tiền tệ, luật tổ chức tín dụng pháp luật hóa, tạo môi trường ổn định chế độ pháp lý sách cho Ngân hàng * Tạo mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định: Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô gắn với ba mục tiêu, là: ổn định tiền tệ, kiểm sốt lạm phát trì tăng trưởng bền vững - Ổn định tiền tệ: Việc ổn định tiền tệ giúp cho người dân có lịng tin vào ổn định đồng tiền VND, điều tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng công tác huy động vốn - Kiểm sốt lạm phát: Duy trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền, khuyến khích cơng chúng đầu tư vào thị trường tài - Duy trì tăng trưởng bền vững: Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn qua hệ thống ngân hàng Để trì Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 100 tăng trưởng bền vững cần tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Một nội dung tạo lập kinh tế ổn định ổn định tiền tệ, kiểm sốt lạm phát Từ thúc đẩy doanh nghiệp cá nhân tham gia nhiều vào kinh tế Giá trị đồng tiền ổn định, thu nhập người dân lợi nhuận doanh nghiệp gia tăng khơi tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng * Thúc đẩy việc toán không dùng tiền mặt kinh tế: - Ngày 29/12/2006 Thủ tướng phủ ban hành Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg phê duyệt Đề án không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến 2020 Tuy nhiên, đến việc tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam vấn chưa phát triển mạnh, tiền mặt phương thức toán chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn khu vực công, doanh nghiệp dân cư Việc tiếp tục thực Đề án toán không dùng tiền mặt phù hợp với phát triển kinh tế, hội nhập giới, hạ tầng cơng nghệ kỹ thuật hệ thống tốn Từ hạn chế lượng tiền mặt lưu thơng thị trường gia tăng lượng tiền luân chuyển tài khoản ngân hàng 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước * Hoàn thiện văn hướng dẫn luật: - Ngân hàng nhà nước cần bổ sung hoàn thiện quy định pháp lý theo hướng khuyến khích NHTM tăng cường huy động vốn để phát triển kinh tế xã hội Cần hoàn thiện văn hướng dẫn luật nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh, ứng dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế lĩnh vực tiền tệ ngân hàng Quy định rõ phạm vi hoạt động sản phẩm huy động vốn mà TCTD phép thực cung ứng cho kinh tế * Sử dụng công cụ gián tiếp, giảm can thiệp trực tiếp điều hành sách lãi suất: Ngân hàng nhà nước nơi ban hành văn đến sách tiền tệ điều hành hoạt động ngân hàng, trình thực hiện, ngân hàng nhà nước cần phải: Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 101 - Thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt, tạo dựng sách lãi suất phù hợp với quy luật cung cầu thị trường, sách tỷ giá ổn định, tăng cường vận động công cụ thị trường mở việc kiểm soát cung cầu tiền - Ngân hàng nhà nước nên đẩy mạnh sử dụng công cụ thị trường mở, làm công cụ phổ biến để điều hành sách tiền tệ mà khơng cần trực tiếp tác động vào lãi suất, gây biến động khơng có lợi tình hình đầu tư * Điều chỉnh mức dự trữ bắt buộc phù hợp TCTD: Theo điểm b, Khoản 1, Điều Thông tư 20/2010/TT-NHNN quy định số TCTD Ngân hàng Nhà nước “Đối với TCTD có tỷ trọng cho vay nông nghiệp nông thôn tổng dư nợ bình quân cuối quý năm tài liền kề từ 40% đến 70%, tỷ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi đồng Việt Nam đồng 1/5 so với tỷ lệ dự trữ bắt buộc thông thường tương ứng với kỳ hạn tiền gửi” Hiện tỷ lệ dự trữ bắt buộc đồng Việt Nam đồng áp dụng cho Agribank Ngân hàng Hợp tác xã 1% Ngân hàng thương mại 3% kỳ hạn gửi 12 tháng 1% kỳ hạn gửi 12 tháng Gần đây, TCTD giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc gồm: Ngân hàng TMCP Mê Kông, Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long, Ngân hàng Hợp tác xã, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Độ chênh lệch lớn tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHTM mức dự trữ 3% khiến giảm sức cạnh tranh so với Ngân hàng phải dự trữ mức 1% Do đó, việc Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc mức phù giảm chênh lệch nhóm NHTM 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam * Giảm chênh lệch lớn mua bán vốn nội phân cấp ủy quyền việc định lãi suất huy động vốn: Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 102 - Hiện Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam áp dụng cho chế mua bán vốn nội FTP, giúp cho chi nhánh chủ động cân đối vốn hạn chế rủi ro lãi suất Tuy nhiên, việc chênh lệch bán vốn mua vốn Hội sở Chi nhánh cao, ảnh hưởng nhiều đến lợi nhuận Chi nhánh - Cần có chế giá mua bán vốn riêng cho nhóm khách hàng quan trọng theo hướng giá bán vốn cao giá bán vốn FTP thơng thường, để Chi nhánh thuận lợi việc cạnh tranh giữ khách hàng - Thực phân cấp ủy quyền hoạt động huy động vốn dân cư, nhằm tăng cường tính chủ động cho Chi nhánh việc nhận lãi suất tiền gửi Phân cấp ủy quyền cho Chi nhánh việc nhận khoản tiền gửi cá nhân phù hợp với nhu cầu thị trường chung TCTD địa bàn * Phát triển sản phẩm phù hợp phân khúc khách hàng: - Tiếp tục thiết kế triển khai sản phẩm huy động tiền gửi có kỳ hạn để cung cấp cho khách hàng theo thời kỳ, đáp ứng nhu cầu vốn nhanh ngân hàng, tạo tính hấp dẫn thu hút khách hàng Phát triển sản phẩm dịch vụ theo phân khúc thị trường, phân khúc khách hàng để xây dựng sách giá, sản phẩm, sách marketing phù hợp - Mở rộng kênh phân phối huy động tiền gửi thông qua Internet Banking, Mobile Banking,… Cải tiến công nghệ, đổi ứng dụng chương trình phần mềm hỗ trợ công tác phát triển sản phẩm huy động vốn mới, khai thác số liệu đánh giá hiệu sản phẩm tiền gửi * Tăng cường hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo: - Đào tạo kiến thức, chuyên sâu phân hệ tiền gửi, làm chủ việc quản lý, nâng cấp phân hệ kỹ thiết kế, phát triển sản phẩm, quản lý sản phẩm tiền gửi, kỹ triển khai thông qua màng lưới chi nhánh kênh phân phối Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 103 - Đào tạo sản phẩm huy động vốn cho cán quan hệ khách hàng, Tư vấn kiêm giao dịch viên; Định kỳ tổ chức đào tạo kỹ bán hàng theo cấp độ: Cán quan hệ khách hàng, Tư vấn kiêm giao dịch viên, bao gồm: kỹ giao tiếp với khách hàng, giới thiệu, bán sản phẩm, phát triển trì quan hệ với khách hàng, thu thập thông tin xử lý thông tin khách hàng… - Cập nhật thường xuyên sản phẩm hệ thống Cẩm nang tín dụng để cán tồn hệ thống nhanh chóng nắm bắt kịp thời sản phẩm chế điều hành huy động vốn thời kỳ, đảm bảo việc triển khai sản phẩm huy động nhanh chóng đến khách hàng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 104 KẾT LUẬN Có thể nói, Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nói chung Chi nhánh Phú Thọ nói riêng năm qua đóng góp vai trị quan trọng việc đáp ứng u cầu vốn cho đầu tư phát triển tỉnh địa phương Tuy nhiên, giai đoạn nay, đứng trước khó khăn đặc biệt kinh tế, vấn đề huy động vốn ngân hàng khó khăn Trong đó, với chuyển đổi kinh tế mạnh mẽ theo hướng thị trường, Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ phải đối mặt với cạnh tranh ngày liệt đến từ Ngân hàng cổ phần, tổ chức tín dụng ngồi nước, tổ chức tài phi Ngân hàng Bảo hiểm, tiết kiệm Bưu điện, cơng ty chứng khốn… Vì vậy, câu hỏi làm để nâng cao hiệu chất lượng huy động vốn luôn vấn đề xúc lên hàng đầu Chi nhánh Phú Thọ Qua nghiên cứu thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2010-2013, luận văn cố gắng sâu phân tích vấn đề tồn yếu nguyên nhân chúng cơng tác huy động vốn Chi nhánh Từ đó, học viên mạnh dạn đề xuất số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ thời gian tới Những giải pháp là: đa dạng hố hình thức huy động vốn; áp dụng sách lãi suất linh hoạt, hợp lý; phát triển sản phẩm, dịch vụ liên quan; Tăng cường công tác Marketing; Đẩy mạnh huy động vốn trung dài hạn; nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong trình thực thực luận văn, chắn số thiếu sót, nội dung hình thức Tác giả kính mong thầy giáo giáo q trình phản biện đánh giá, góp ý cụ thể em tiếp tục hoàn thiện luận văn Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 105 Em xin vô cảm ơn thầy cô giáo! TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Cành (2009), Tài phát triển, NXB Đại học quốc gia TP Hồ Chí Minh PGS.TS Dương Đăng Chính, Giáo trình Lý thuyết tài chính, NXB Thống Kê, 2007 Phan Thị Cúc (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB CTQG, Hà Nội Lê Dân (2004), Vận dụng phương pháp thống kê để phân tích hiệu hoạt động NHTM Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Đăng Dờn (2009), Tiền tệ ngân hàng, NXB Đại học quốc gia TH HCM PGS - TS Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, 2005 Frederic s.Mishkin, Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, 2001 Frederic S.Misku (1994), Tiền tệ, ngân hàng trị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật Hà Nội 10 Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB GTVT, Hà Nội 11 Nguyễn Thị Hiền (2007), “Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng số 5, Hà Nội Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 106 12 Nguyễn Việt Hùng (2008), Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động NHTM Việt Nam, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân 13 Tô Ngọc Hưng (2001), Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, NXB GTVT, Hà Nội 14 TS Tô Ngọc Hưng, TS Nguyễn Như Minh, Giáo trình Tài trợ dự án, NXB Thống Kê 15 Ths.Phạm Thị Thu Hương, TS Phi Trọng Hiển (2006), “Phương hướng giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng số 21, Hà Nội 16 PGS TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội 17 TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê 18 Philip Koler (1997), Quản trị Marketing, NXB Thống Kê, Hà Nội 19 TS Nguyễn Đại La (2006), “Nâng cao lực quản trị rủi ro ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp Chí Ngân hàng số 9, Hà Nội 20 Luật tổ chức tín dụng 21 Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội 22 Hà Thị Kim Nga (2006), Các loại rủi ro quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng, Tạp Chí Ngân hàng số chuyên đề, Hà Nội 23 Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam - CN Phú Thọ, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012, 2013 24 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2006), Đề án chiến lược phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 107 25 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2002, 2003, 2004, 2005, 2006, 2007, 2008, 2009, 2010, 2011), Báo cáo thường niên 26 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN Phú Thọ, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012, 2013 27 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2012) Các tài liệu chiến lược phát triển đến năm 2015 2020 28 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ, Báo cáo hàng năm (2010-2013) 29 Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ, Báo cáo tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn 30 Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài 31 Quản trị tài đầu tư - Lý thuyết ứng dụng (2008), NXB Lao động xã hội, Hà Nội 32 Quyết định số 122/2006/QĐ-TTg ngày 24/05/2006 Thủ tướng Chính Phủ việc phê duyệt dự án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 33 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật TCTD năm 2010, Hà nội 34 Nguyễn Đinh Tài (1997), Sử dụng cơng cụ tài - tiền tệ để huy động cho đầu tư phát triển, NXB Tài Chính, Hà Nội 35 Nguyễn Đức Toàn (2012), Phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư BIDI Phú Thọ, Luận văn thạc sỹ, đại học Bách Khoa Hà Nội 36 Văn kiện đại hội đảng VII, VIII, IX, X, XI 37 Wibsite: www.cafef.vn, www.saga.vn, www.sbv.gov.vn, www.gso.gov.vn, www.agribank.com.vn, mof.gov.vn, bidv.com.vn, icb.com.vn, saga.vn, vinacorp.vn, sanotc.com, vietbao.vn, vietcombank.com.vn; acb.com.vn Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 108 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG Phiếu điều tra phần đề tài nghiên cứu “Hồn thiện cơng tác quản lý huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương VN - Chi nhánh Phú Thọ” học viên Nguyễn Thị Lê Hoa thuộc lớp Cao học Quản lý kinh tế - Trường Đại học kinh tế quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Kết điều tra sử dụng mục đích khoa học đề tài nghiên cứu Thông tin người xin ý kiến đánh giá giữ kín cơng bố có đồng ý người PHẦN 1: THÔNG TIN VỀ NGƢỜI ĐƢỢC XIN Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ Họ tên  Ông/  Bà: Địa chỉ: Phường (Xã): Huyện (Thị xã): Tỉnh (TP thuộc TW): Độ tuổi: Nghề nghiệp:  Dưới 25 tuổi  Từ 25 đến  Từ 40  Trên 60 tuổi 40 đến 60 tuổi  Công chức,  Cán bộ,  Hộ gia  Khác …… viên chức NN Số hóa Trung tâm Học liệu nhân viên DN đình, hưu trí http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 109 PHẦN 2: ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐƢỢC ĐÁNH GIÁ Ơng/Bà chọn điểm số cách đánh dấu [x] vào số từ đến theo quy ước sau: Điểm      Ý nghĩa Kém Trung bình Khá Tốt Rất tốt STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 Chỉ tiêu Nhóm tiêu chí mức độ tin cậy Ngân hàng tạo cảm giác an tồn giao dịch Hình thức cách thức tính lãi xác minh bạch Thông tin cá nhân khoản tiền gửi bảo mật Kiểm soát giao dịch tài khoản tiền gửi Ngân hàng thực tốt cam kết thời gian Nhóm tiêu chí mức độ đáp ứng Lãi suất tiền gửi điều chỉnh kịp thời có sức cạnh tranh Quy trình thủ tục liên quan đến việc gửi tiền đơn giản, thuận tiện Việc đáp ứng nhu cầu vốn trước hạn nhanh chóng, kịp thời cho khách hàng (Rút tiền trước hạn, vay cầm cố chiết khấu) Các hình thức huy động đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Thời gian giao dịch ngày thuận tiện Nhóm tiêu chí lực phục vụ Bảng thông báo lãi suất thiết kế rõ ràng, đầy đủ thông tin Không nhiều thời gian cho giao dịch tiền gửi Nhân viên ngân hàng sẵn sàng phục vụ Nhân viên giao dịch có kiến thức, kỹ khả truyền đạt, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tốt Nhân viên giao dịch có phong cách giao dịch văn minh, lịch Nhóm tiêu chí mức độ đồng cảm Những khiếu nại giải nhanh chóng, hợp lý Nhân viên có tư vấn, hướng dẫn giải thích rõ ràng cho khách hàng Nhân viên tiếp thu, lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng Nhân viên khơng có phân biệt đối xử, thường quan tâm ý đến khách hàng Nhân viên hiểu nhu cầu đặc biệt khách hàng Nhóm tiêu chí sở vật chất, phương tiện hữu hình Ngân hàng có trang thiết bị, công nghệ đại Cơ sở vật chất đầy đủ, bố trí chỗ ngồi tốt, đầy đủ cho khách hàng Tờ rơi, tài liệu, ấn tiền gửi đẹp, đầy đủ thơng tin sẵn có Trang phục nhân viên đồng bộ, gọn gàng, lịch Số hóa Trung tâm Học liệu Điểm                         http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 110 STT 25 Chỉ tiêu Mạng lưới, địa điểm giao dịch rộng khắp thuận tiện Điểm  Xin trân trọng cảm ơn hợp tác Quý khách hàng! Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/