Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu chung
Mục tiêu của đề tài là đề xuất giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Côn Từn Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ, dựa trên việc phân tích thực trạng cho vay DNNVV tại chi nhánh này.
Mục tiêu cụ thể
Thông qua quá trình nghiên cứu, luận văn thực hiện 3 mục tiêu cụ thể:
- Hệ thống hóa các vấn đề có liên quan đến phát triển cho vay DNNVV của NHTM;
- P ân tíc đ n i t ực trạng phát triển hoạt động cho vay DNNVV của
N ân àn TMCP Côn t ư n Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ;
- Đề xuất các giải pháp và kiến nghị để phát triển cho vay DNNVV của Ngân àn TMCP Côn t ư n Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ
3 Đối tƣợng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và v a tại ngân àn t ư n mại
Luận văn này tập trung nghiên cứu phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Ngân hàng TMCP Côn Tư n Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ trong giai đoạn từ năm 2019 đến 2021.
Luận văn sử dụn c c p ư n pháp nghiên cứu sau:
P ư n p p t ống kê, t ng hợp số liệu qua c c năm tạo c sở phân tích, đ n i t ực trạng hoạt động mở rộn c o vay đối với DNNVV tại Ngân hàng
TMCP Côn t ư n Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) trên cùng địa bàn ảnh hưởng đến quá trình mở rộng và định vị hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Ngân hàng TMCP Côn Tư Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ cần xác định chiến lược phù hợp để nổi bật giữa các NHTM khác trên thị trường.
Vào tháng 5 năm 2022, chúng tôi đã tiến hành khảo sát và phỏng vấn khách hàng với mục tiêu đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay của Chi nhánh Số lượng phiếu khảo sát phát ra là 100, nhắm đến đối tượng là khách hàng DNNVV có quan hệ tín dụng với Chi nhánh trong 3 năm qua và hiện đang có dư nợ Kết quả thu về là 91 phiếu, đạt tỷ lệ 91%.
Ngoài ph n mở đ u và kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được kết cấu làm a c ư n
C ư n 1 – C sở lý luận về phát triển c o vay đối với doanh nghiệp nhỏ và v a của n ân àn t ư n mại
C ư n 2 – Thực trạng mở rộn c o vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và v a tại N ân àn t ư n mại c ph n Côn t ư n Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ
C ư n 3 – Giải pháp phát triển hoạt độn c o vay đối với doanh nghiệp nhỏ và v a tại N ân àn t ư n mại c ph n Côn t ư n Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ
CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa
DNNVV là loại hình doanh nghiệp phổ biến trên toàn cầu, đặc biệt ở các nước đang phát triển, với số lượng lớn và đóng góp đáng kể vào nền kinh tế Hiện nay, chưa có tiêu chí thống nhất toàn cầu về quy mô của DNNVV, mà chỉ tồn tại các tiêu chí riêng biệt theo từng quốc gia hoặc theo nhóm quốc gia và tổ chức quốc tế như Ngân hàng Thế giới (WB) Tuy nhiên, các tiêu chí này thường dựa vào đặc điểm về trình độ năng lực sản xuất kinh doanh, quy mô vốn, tổng tài sản và số lượng lao động Doanh nghiệp được coi là DNNVV nếu các chỉ tiêu này nằm trong một mức giới hạn nhất định; ngược lại, nếu vượt qua mức giới hạn đó, doanh nghiệp có thể được phân loại là doanh nghiệp siêu nhỏ hoặc là doanh nghiệp lớn.
Theo cách tiếp cận này, các cơ quan quản lý đã phân biệt giữa doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) với các doanh nghiệp siêu nhỏ và doanh nghiệp lớn thông qua việc sử dụng kết hợp các tiêu chí định tính và định lượng.
Các tiêu chí định tính bao gồm tính chuyên môn hóa, mức độ đa dạng ngành nghề, số lượng đầu mối quản lý, và mô hình tổ chức quản lý Nếu doanh nghiệp có mức độ chuyên môn hóa thấp, ít đa dạng ngành nghề, và mô hình tổ chức gọn nhẹ với ít đầu mối, thì đó là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Điều này cũng giải thích cho số lượng và tỷ trọng lớn của các DNNVV trong nền kinh tế của các nước đang phát triển.
Theo Điều 6, Nghị định 39/2018/NĐ-CP, doanh nghiệp tại Việt Nam được định nghĩa là các tổ chức kinh tế có tên riêng, tài sản và trụ sở giao dịch, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh.
Trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp có nhiều loại hình đa dạng và phong phú Tùy thuộc vào cách tiếp cận khác nhau, người ta có thể phân loại doanh nghiệp thành nhiều nhóm khác nhau.
Theo hình thức sở hữu: doanh nghiệp n à nước, doanh nghiệp tư n ân doanh nghiệp sở hữu hỗn hợp
Theo mục tiêu sản xuất: doanh nghiệp hoạt động kinh doanh, doanh nghiệp hoạt động công ích
Theo ngành nghề lĩn vực kinh doanh: doanh nghiệp tài chính, doanh nghiệp phi tài chính
Theo quy mô hoạt động: doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhỏ và v a
Quy định về doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) phụ thuộc vào điều kiện cụ thể của từng quốc gia và có thể thay đổi theo từng thời kỳ, giai đoạn phát triển kinh tế Mỗi quốc gia sẽ lựa chọn các tiêu chí khác nhau để phân chia doanh nghiệp lớn và DNNVV, nhằm phù hợp với sự tăng trưởng và phát triển kinh tế trong từng giai đoạn của nền kinh tế.
Bảng 1.1 Tiêu hí xá định doanh nghiệp nhỏ và vừa ở một số quốc gia
Tên nước Số lao động T ng số vốn hoặc giá trị tài sản
Nhật < 50 trong bán lẻ, dịch vụ
Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam đã trải qua một quá trình phát triển lâu dài và liên tục Các khái niệm liên quan đến doanh nghiệp này đã được hoàn thiện qua nhiều giai đoạn lịch sử, phản ánh sự thay đổi trong môi trường kinh doanh và nhu cầu phát triển kinh tế Sự quan tâm đến doanh nghiệp nhỏ và vừa ngày càng tăng, đóng góp quan trọng vào nền kinh tế quốc dân.
Theo Quyết định 681/CP-KTN ngày 20/06/1998, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được định nghĩa là doanh nghiệp có dưới 200 nhân viên và vốn kinh doanh dưới 5 tỷ đồng (tương đương khoảng 378.000 USD theo tỷ giá tại thời điểm ban hành) Tiêu chí này nhằm mục đích xây dựng một bức tranh tổng thể về DNNVV tại Việt Nam, phục vụ cho việc hoạch định chính sách.
Tuy nhiên, trên thực tế tiêu chí này không cho phép phân biệt các doanh nghiệp v a, nhỏ và cực nhỏ Chính vì vậy, tiếp t eo đó N ị định số 90/2001/NĐ-
Doanh nghiệp nhỏ và vừa được định nghĩa là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người.
Nghị định 56/2009/NĐ-CP được ban hành vào ngày 30/06/2009 nhằm đáp ứng sự phát triển mạnh mẽ về nguồn nhân lực và quy mô vốn của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), cũng như sự khác biệt giữa các ngành nghề kinh doanh Theo Điều 3 của nghị định này, các quy định liên quan đến DNNVV được xác định rõ ràng để thúc đẩy sự phát triển bền vững trong lĩnh vực này.
DNNVV là các cơ sở kinh doanh được phân loại theo quy định pháp luật thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, dựa trên tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm Tại một số ngân hàng thương mại ở Việt Nam, việc xác định DNNVV hay không dựa vào bảng chấm điểm quy mô theo các tiêu chí như nguồn vốn, lao động, doanh thu và nộp ngân sách Cụ thể, doanh nghiệp lớn đạt 70-100 điểm, doanh nghiệp nhỏ và vừa từ 30-69 điểm, trong khi doanh nghiệp siêu nhỏ có điểm dưới 30.
Khái niệm Doanh nghiệp Nhỏ và Vừa (DNNVV) đã được điều chỉnh để phù hợp với điều kiện phát triển của các ngành nghề, dựa trên quy mô vốn và số lượng lao động.
Kết cấu luận văn
Ngoài ph n mở đ u và kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được kết cấu làm a c ư n
C ư n 1 – C sở lý luận về phát triển c o vay đối với doanh nghiệp nhỏ và v a của n ân àn t ư n mại
C ư n 2 – Thực trạng mở rộn c o vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và v a tại N ân àn t ư n mại c ph n Côn t ư n Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ
C ư n 3 – Giải pháp phát triển hoạt độn c o vay đối với doanh nghiệp nhỏ và v a tại N ân àn t ư n mại c ph n Côn t ư n Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI
C o vay đối với doanh nghiệp nhỏ và v a của n ân àn t ư n mại
Thứ năm: Doan n iệp nhỏ và v a góp ph n đảm bảo tín năn động cho nền kinh tế:
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) với quy mô gọn nhẹ và vốn nhỏ trở nên linh hoạt trước những biến động của thị trường Chúng dễ dàng điều chỉnh hoạt động kinh doanh và quy mô sản xuất để đáp ứng kịp thời nhu cầu thị trường mà không gây ra biến động lớn DNNVV ít chịu ảnh hưởng và có khả năng phục hồi nhanh chóng sau các cuộc khủng hoảng kinh tế, góp phần tạo nên sự cạnh tranh mạnh mẽ trong nền kinh tế Sự gia tăng số lượng DNNVV thúc đẩy đổi mới công nghệ, phát triển ý tưởng và kỹ năng mới, đồng thời kích thích đầu tư giữa các nền kinh tế trong và ngoài khu vực.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định nền kinh tế, thường là nhà thầu phụ cho các doanh nghiệp lớn Sự điều chỉnh hợp đồng thầu phụ giúp nền kinh tế duy trì sự ổn định DNNVV tham gia vào quy trình sản xuất, giảm bớt áp lực cho các doanh nghiệp lớn và nâng cao hiệu quả nhờ khả năng tập trung Chúng cũng lấp đầy những khoảng trống trên thị trường, do đó, DNNVV được coi là "tấm đệm" giúp giảm thiểu tác động của các cú sốc kinh tế.
Vào thứ bảy, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành ngành công nghiệp và dịch vụ phụ trợ, chuyên môn hóa vào sản xuất các công đoạn nhất định nhằm hoàn thiện sản phẩm tổng hợp.
1.2 Cho v y đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa củ ngân hàng thương mại
Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN, hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng nước ngoài đối với khách hàng được quy định rõ ràng Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng để sử dụng vào mục đích cụ thể trong thời gian nhất định Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi theo thỏa thuận đã ký kết.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có khả năng cho vay nhiều đối tượng khách hàng, trong đó doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là nhóm có tiềm năng lớn nhất DNNVV không chỉ đông đảo về số lượng mà còn đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế và tăng trưởng việc làm Cho vay DNNVV được hiểu là hình thức cấp vốn mà NHTM cung cấp cho DNNVV để sử dụng vào các mục đích nhất định, theo thỏa thuận về thời gian và nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
Có thể nói, hoạt động cho vay của NHTM thực chất là một giao dịch về tài sản trên c sở hoàn trả và có nhữn đặc điểm sau:
Cho vay dựa trên cơ sở tin tưởng giữa các ngân hàng và người đi vay là điều kiện tiên quyết để thiết lập mối quan hệ tín dụng ngân hàng.
Nân àn tin tưởng rằng vốn cho vay sẽ được hoàn trả đầy đủ đúng hạn, đồng thời người đi vay cũng có niềm tin vào khả năng sử dụng hiệu quả vốn vay.
Thứ hai: Cho vay có tính hoàn trả
Lượng vốn chuyển nhượng cần được hoàn trả đúng hạn và đúng giá trị Giá trị hoàn trả của khoản vay phải lớn hơn giá trị ban đầu, và lượng giá trị này chính là chi phí cho quyền sử dụng vốn vay tạm thời.
Cho vay có tính thời hạn là sự thỏa thuận giữa ngân hàng và bên đi vay về thời gian sử dụng khoản vay Thỏa thuận này đảm bảo sự phù hợp giữa thời gian nhàn rỗi của ngân hàng và thời gian cần thiết để bên đi vay sử dụng khoản vay một cách hiệu quả.
Thứ tư: Cho vay có tính rủi ro
Ngân hàng luôn phải đối mặt với tình trạng không cân xứng về thông tin, điều đó có t ể dẫn tới rủi ro đạo đức
1.2.3 Vai trò của phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Việc vay vốn đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy kinh tế và hỗ trợ sự ra đời cũng như phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Để hình thành và phát triển, doanh nghiệp cần nhiều điều kiện, trong đó yếu tố quyết định nhất là vốn Vốn giúp doanh nghiệp đầu tư xây dựng nhà xưởng, mua sắm thiết bị máy móc phục vụ sản xuất kinh doanh Ngoài ra, với nguồn vốn đủ, doanh nghiệp có thể đầu tư vào công nghệ hiện đại, từ đó nâng cao hiệu quả sản xuất Tuy nhiên, chỉ với vốn tự có, các chủ doanh nghiệp khó có thể đáp ứng đủ nhu cầu này, và ngân hàng là một trong những nguồn cung cấp vốn quan trọng cho doanh nghiệp.
Cho vay góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và sản xuất kinh doanh, từ đó cải thiện khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Để ký kết hợp đồng tín dụng, doanh nghiệp phải đáp ứng các điều kiện vay vốn khắt khe, chỉ những doanh nghiệp có khả năng kinh doanh tốt mới có thể thỏa mãn Ngân hàng sẽ chỉ cho vay khi đã thẩm định đầy đủ mọi yếu tố liên quan đến doanh nghiệp, đặc biệt là tính hiệu quả và khả thi của các phương án sản xuất kinh doanh hoặc dự án đầu tư Do đó, doanh nghiệp cần đầu tư thời gian và công sức để xây dựng uy tín, phát triển chiến lược và dự án tốt, cùng với việc nghiên cứu thị trường sâu sắc Để hạn chế rủi ro tín dụng, ngân hàng thường giám sát chặt chẽ trước, trong và sau khi cho vay nhằm đảm bảo vốn vay được sử dụng hiệu quả Đồng thời, ngân hàng cũng tư vấn cho doanh nghiệp để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay, từ đó tăng cường năng lực cạnh tranh trên thị trường.
Thứ ba: Cho vay tạo điều kiện cho doanh nghiệp nhỏ và v a tiếp cận nguồn vốn nước ngoài bằng cách:
Chất lượng cho vay tốt của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng một cơ sở hạ tầng tài chính vững mạnh cho nền kinh tế Điều này không chỉ thu hút vốn đầu tư nước ngoài trực tiếp mà còn hỗ trợ các nguồn vốn phát triển từ các tổ chức quốc tế Từ nền tảng này, các doanh nghiệp nhỏ và vừa sẽ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn nước ngoài, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết vĩ mô nền kinh tế, góp phần xác định chính sách tiền tệ và giá cả Qua đó, nó tạo ra môi trường kinh doanh thuận lợi cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Để các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tồn tại, phát triển và duy trì hoạt động, sự hỗ trợ từ các ngân hàng qua hoạt động tín dụng đóng vai trò vô cùng quan trọng.
1.3 Phát triển ho v y đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại
Phát triển được hiểu là việc mở rộng quy mô và phạm vi hoạt động Trong lĩnh vực cho vay, phát triển đồng nghĩa với việc tăng trưởng về quy mô, sản phẩm và khối lượng cho vay Trong xu hướng phát triển cho vay của ngân hàng, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được xem là khách hàng tiềm năng nhất Với đặc điểm và vai trò quan trọng trong nền kinh tế, các ngân hàng đang nỗ lực khai thác tốt tiềm năng này để thúc đẩy sự phát triển.
Phát triển c o vay đối với doanh nghiệp nhỏ và v a tại n ân àn t ư n mại 17 1 Khái niệm 17 2 Các chỉ tiêu đo lường sự phát triển về quy mô cho vay doanh nghiệp nhỏ và
k c n au… t ì càn có c ội tăn trưởn dư nợ và phát triển cho vay
1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng
1.3.4.1 Các nhân tố khách quan a Sự t c động của môi trườn vĩ mô
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, là cầu nối giữa các khu vực khác nhau Sự ổn định hay bất ổn định của nền kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng Trong môi trường kinh tế ổn định, các doanh nghiệp, đặc biệt là DNNVV, sẽ có nhiều cơ hội phát triển và thu hút đầu tư, từ đó tạo ra nhu cầu cao về vốn Điều này dẫn đến khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng, giúp hỗ trợ sự phát triển của các doanh nghiệp trong thời kỳ này.
Môi trường chính trị ổn định giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) yên tâm trong sản xuất kinh doanh, từ đó có khả năng mở rộng quy mô và đạt kết quả kinh doanh tốt Nhu cầu tín dụng sẽ tăng lên, tạo cơ sở tin tưởng cho các ngân hàng trong việc mở rộng tín dụng đối với khách hàng này Các chính sách hỗ trợ DNNVV trong hoạt động sản xuất kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp Hơn nữa, các chủ trương chính sách của nhà nước cũng ảnh hưởng đến chiến lược kinh doanh của các ngân hàng, đồng thời cung cấp thông tin và biện pháp cần thiết để mở rộng tín dụng cho khu vực DNNVV.
Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM), khi họ phải tuân thủ nhiều bộ luật như Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Dân sự, và Luật Doanh nghiệp Một hệ thống pháp lý minh bạch, không chồng chéo sẽ giúp NHTM hoạt động hiệu quả hơn Đồng thời, nếu các chính sách pháp luật tạo ra môi trường công bằng cho tất cả thành phần kinh tế, điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tiếp cận nguồn vốn tín dụng dễ dàng hơn.
Môi trường tự nhiên không thuận lợi, như lũ lụt và sạt lở đất, có thể gây ra nhiều hậu quả nghiêm trọng cho doanh nghiệp và nền kinh tế Nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có nguy cơ phá sản và mất khả năng trả nợ ngân hàng Hệ quả là uy tín và hình ảnh của doanh nghiệp bị ảnh hưởng, đồng thời khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng cũng giảm sút.
Môi trường văn hóa - xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành thói quen tiêu dùng của người dân, từ đó ảnh hưởng đến nhiều hoạt động của doanh nghiệp như khả năng tiêu thụ hàng hóa và quy mô sản xuất Hơn nữa, môi trường này cũng tác động đến đạo đức của người vay, ảnh hưởng đến sự sẵn lòng trả nợ, điều này là cơ sở để ngân hàng quyết định có tiếp tục mở rộng cho vay hay không.
Môi trường công nghệ hiện nay phát triển nhanh chóng, tạo điều kiện cho doanh nghiệp áp dụng công nghệ tiên tiến vào sản xuất, từ đó nâng cao số lượng và chất lượng sản phẩm, gia tăng lợi nhuận và mở rộng quy mô kinh doanh Tuy nhiên, những doanh nghiệp có năng lực yếu kém sẽ gặp khó khăn trong việc tiếp cận công nghệ mới do chi phí chuyển đổi cao Điều này ảnh hưởng đến quyết định mở rộng hay thu hẹp tín dụng của ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Cụ thể, sự phát triển công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng tài chính giúp giảm chi phí vay vốn và tăng khả năng tiếp cận nguồn vốn cho DNNVV, thúc đẩy sự phát triển cho vay từ các ngân hàng thương mại.
Yếu tố nội lực của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong khả năng cho vay, đặc biệt là vốn tự có Khả năng mở rộng quy mô tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào việc phát triển nguồn vốn tự có Vốn tự có cao và lành mạnh giúp ngân hàng tăng cường khả năng phát triển cho vay, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Sự phát triển của ngân hàng trong việc cho vay DNNVV phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm trình độ khoa học công nghệ, năng lực của đội ngũ quản lý và cán bộ nhân viên, cũng như hệ thống mạng lưới phân phối Khi các chỉ tiêu này được cải thiện, khả năng phát triển cho vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa sẽ trở nên mạnh mẽ hơn.
Các đơn vị hỗ trợ ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hình ảnh uy tín của ngân hàng đối với khách hàng và doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), từ đó tạo điều kiện mở rộng hoạt động cho vay Sự phát triển của ngành ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn từ sự phát triển chung của toàn ngành, đặc biệt trong bối cảnh cần đơn giản hóa thủ tục và quy trình nghiệp vụ Do đó, ngân hàng không thể áp dụng chiến lược thắt chặt quá trình xét duyệt cho vay Khi lãi suất chung giảm, ngân hàng cũng không thể đột ngột tăng lãi suất Điều này đòi hỏi ngân hàng không chỉ hiểu rõ khách hàng mà còn phải có cái nhìn sâu sắc về thị trường để xây dựng kế hoạch mở rộng hoạt động cho vay hiệu quả.
1.3.4.2 Các nhân tố chủ quan
Mặc dù nguồn vốn cho vay từ ngân hàng thương mại, vốn ưu đãi từ nhà nước và tài trợ từ các tổ chức nước ngoài dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vẫn rất dồi dào, nhưng khả năng tiếp cận và khai thác nguồn vốn này của các DNNVV lại còn hạn chế Nguyên nhân chính của tình trạng này là do thiếu sự đồng thuận và tiếng nói chung giữa DNNVV và ngân hàng thương mại trong hoạt động cho vay.
Nhiều ngân hàng thương mại hiện vẫn ngần ngại trong việc cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vay vốn, chủ yếu do thiếu thông tin tài chính đáng tin cậy về đối tượng này Tình trạng này tạo ra khó khăn trong việc đánh giá khả năng trả nợ của DNNVV, dẫn đến việc các ngân hàng không dám mạo hiểm trong việc cấp tín dụng.
Các bản báo cáo tài chính mà doanh nghiệp gửi tới ngân hàng có sự khác biệt lớn so với báo cáo thuế và báo cáo kinh doanh nội bộ Sự khác biệt này ảnh hưởng đến khả năng vay vốn và thẩm định của ngân hàng, đồng thời phản ánh tâm lý đặt an toàn lên trên hiệu quả kinh doanh.
Thủ tục cho vay dựa trên tài sản đảm bảo trở nên phức tạp hơn khi p n lớn, đặc biệt là trong việc định giá tài sản đảm bảo, dẫn đến tỷ lệ cho vay thấp Chính sách lãi suất và phí cũng ảnh hưởng đáng kể đến quy trình này.
Mỗi sản phẩm tài chính đều có mức lãi suất và phí khác nhau, tùy thuộc vào kỳ hạn, loại tiền và đối tượng khách hàng Lãi suất và phí có thể được cố định trong thời gian tín dụng hoặc điều chỉnh theo biến động của thị trường, tham khảo chỉ số làm cơ sở điều chỉnh Ngoài ra, có thể có sự kết hợp giữa lãi suất cố định và điều chỉnh sau một khoảng thời gian nhất định Điều kiện về tài sản đảm bảo cũng là yếu tố quan trọng trong việc xác định lãi suất và phí.
Công tác đảm bảo tài sản trong ngân hàng bao gồm các quy định chặt chẽ về loại tài sản được chấp nhận Điều kiện để tài sản được công nhận là phải trải qua quy trình định giá chính xác Quy trình thủ tục cho vay cũng phải tuân thủ các yêu cầu này để đảm bảo tính minh bạch và an toàn trong giao dịch.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ THỌ
Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và v a tại N ân àn t ư n mại c ph n Côn t ư n Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ iai đoạn 2019 – 2021 39 1 Quy định cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh
2.2.1 Quy định cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh
2.2.1.1 Các văn bản pháp lý hướng dẫn cho vay
Nghị định số 14/2009/QĐ-TT của Thủ tướng Chính phủ ban hành vào ngày 21 tháng 1 năm 2009 quy định về việc cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng thương mại Cùng với đó, Điều lệ tổ chức và hoạt động của Ngân hàng TMCP Côn Tư n Việt Nam được ban hành theo quyết định số 1268/QĐ-HĐQT vào ngày 30/09/2010 và được phê duyệt vào ngày 05/10/2010.
C c qui định về pháp luật hiện hành về ủy quyền
T ôn tư 39/2016/TT-NHNN ban hành ngày 30/12/2016 quy định về hoạt động cho vay của t chức tín dụn c i n n n ân àn nước n oài đối với khách hàng
Luật NHNN Việt Nam số 47/2010/QH12 và Luật các t chức tín dụng số 47/2010/47 n ày 7 t n 7 năm 2010
Nghị định số 34/2018/NĐ-CP ban hành ngày 08/03/2018 về việc thành lập, t chức và hoạt động của quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và v a
2.2.1.2 Các điều kiện về cho vay a Đối tượng cho vay
Ngân hàng TMCP Côn Tư n Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong nước, với các điều kiện sau: Các pháp nhân bao gồm doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty TNHH, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ chức kinh tế đủ điều kiện theo quy định 94 của Bộ luật Dân sự Ngoài ra, cá nhân, hộ gia đình hợp tác và doanh nghiệp tư nhân cũng được xem xét cho vay Các cá nhân và tổ chức nước ngoài cũng có thể tham gia vào chương trình cho vay này.
Vietinbank Phú Thọ cung cấp các khoản vay đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng, bao gồm các mục đích như mua sắm tài sản và chi phí hình thành tài sản bị pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng Ngân hàng cũng hỗ trợ thanh toán cho các giao dịch bị pháp luật cấm và đáp ứng nhu cầu tài chính liên quan đến những giao dịch này Nguyên tắc cho vay của Vietinbank Phú Thọ được xây dựng trên cơ sở tuân thủ các quy định pháp luật và đảm bảo an toàn tài chính cho khách hàng.
Khách hàng vay vốn tại Vietinbank Phú Thọ cần tuân thủ các nguyên tắc quan trọng: sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và hoàn trả nợ gốc cùng lãi suất đúng hạn Tiền vay có thể được phát bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản theo mục đích đã định Để đủ điều kiện vay vốn, khách hàng phải có năng lực pháp luật và hành vi dân sự, đảm bảo mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, có khả năng tài chính để trả nợ đúng hạn, và có dự án đầu tư khả thi, hiệu quả Ngoài ra, khách hàng cần tuân thủ các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Vietinbank.
Khi có nhu c u vay vốn, khách hàng gửi đến Vietinbank Phú Thọ các giấy tờ sau:
Để thành lập doanh nghiệp, cần chuẩn bị các tài liệu quan trọng như quyết định thành lập doanh nghiệp, điều lệ doanh nghiệp (đối với doanh nghiệp tư nhân), và quyết định bổ nhiệm Chủ tịch Hội đồng quản trị cùng Giám đốc Ngoài ra, cần có quyết định công nhận Ban quản trị, đăng ký kinh doanh, quy chế tài chính (nếu có), giấy phép hoặc chứng chỉ hành nghề cho những ngành nghề yêu cầu Giấy chứng nhận đầu tư và quyết định giao vốn cũng là những tài liệu cần thiết, cùng với biên bản góp vốn và danh sách thành viên sáng lập đối với công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, hoặc công ty hợp danh Đối với doanh nghiệp liên doanh, hợp đồng liên doanh là bắt buộc, và cần có văn bản cho phép vay vốn hoặc thế chấp tài sản từ cơ quan có thẩm quyền theo điều lệ doanh nghiệp hoặc hợp tác xã Cuối cùng, các loại hồ sơ khác cũng cần được chuẩn bị đầy đủ.
Hồ sơ kinh tế bao gồm: kế hoạch sản xuất, kinh doanh đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt; báo cáo thực hiện kế hoạch sản xuất, kinh doanh kỳ gần nhất; báo cáo quyết toán của năm liền kề (bao gồm bản cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh, và thuyết minh báo cáo tài chính); báo cáo tài chính tại thời điểm gần nhất (đối với doanh nghiệp mới thành lập cần có báo cáo quyết toán và báo cáo tài chính từ khi thành lập đến thời điểm gần nhất); báo cáo quyết toán năm sau khi có vay (nếu không còn dư nợ); báo cáo kiểm toán báo cáo tài chính (nếu có); bảng kê số dư tiền vay, bảo lãnh, mở L/C tại các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước đến thời điểm đề nghị vay vốn; bảng kê các khoản phải thu, phải trả lớn (nếu cần thiết); và các loại hồ sơ kinh tế khác.
Để vay vốn, người vay cần chuẩn bị hồ sơ bao gồm: Giấy đề nghị vay vốn (bản chính), dự án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ; hợp đồng mua bán hàng hóa hoặc cung cấp dịch vụ (nếu có); chứng từ liên quan đến việc sử dụng vốn vay; hồ sơ đảm bảo tiền vay theo quy định (bản chính); hợp đồng bảo hiểm tài sản hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy ủy quyền nhận tiền bồi thường (nếu có); và các tài liệu liên quan khác.
2.2.1.2 Các hình thức cho vay
Vietinbank Phú Thọ cấp tín dụn dưới nhiều hình thức đa dạng nhằm đ p ứng mọi nhu c u về vốn cho khách hàng
Phân theo thời hạn vay vốn:
Để đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh và dịch vụ đời sống, Vietinbank Phú Thọ cung cấp các hình thức cho vay đa dạng Khách hàng có thể lựa chọn cho vay ngắn hạn với thời gian vay lên đến 12 tháng hoặc cho vay trung hạn với thời gian vay từ trên 12 tháng trở lên.
60 tháng; ˗ Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay t trên 60 tháng trở lên
Phân theo phư n t ức cho vay:
Dựa trên nhu cầu của khách hàng và khả năng kiểm tra, giám sát của Ngân hàng, Vietinbank Phú Thọ đã thỏa thuận với khách hàng vay về việc lựa chọn các phương thức cho vay phù hợp.
1 Cho vay t ng l n: áp dụng cho khách hàng có nhu c u vay vốn t ng l n
2 Cho vay theo hạn mức tín dụng: áp dụng với khách hàng vay ngắn hạn có nhu c u vay vốn t ường xuyên, kinh doanh n định
3 Cho vay theo dự n đ u tư: k ách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đ u tư p t triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự n đ u tư p ục vụ đời sống
4 Cho vay hợp vốn: Trường hợp khách hàng có nhu c u vay vốn lớn, thời hạn vốn vay khá dài, Vietinbank Phú Thọ sẽ đứn ra làm đ u mối dàn xếp, huy động các nguồn vốn t nhiều định chế tài c ín k c n au tron và n oài nước để cùn đ u tư vào một hay nhiều dự án
5 Cho vay trả góp: khách hàng vay vốn với thỏa thuận sẽ hoàn trả gốc và lãi thành nhiều kỳ trong thời hạn cho vay
6 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Vietinbank Phú Thọ cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định
7 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Vietinbank Phú Thọ chấp thuận cho khách hàn được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụn để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động (ATM) hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của Vietinbank
8 Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà Vietinbank Phú Thọ thỏa thuận bằn văn ản chấp thuận c o k c àn c i vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với c c quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các t chức cung ứng dịch vụ thanh toán
9 C c p ư n t ức cho vay khác mà pháp luật không cấm; phù hợp với quy định tại Quy chế này và điều kiện hoạt động kinh doanh của Vietinbank Phú Thọ và đặc điểm của khách hàng vay
Đ n i t ực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và v a tại Ngân hàng
óa để đa dạng lựa chọn cho khách hàng
2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ
2.3.1 Kết quả đạt được Đứng trên vị thế là một ngân hàng cấp I, Vietinbank Phú Thọ đã đạt được nhiều kết quả đ n k íc lệ đặc biệt là trong công tác cho vay DNNVV Cụ thể chi n n đã đạt được những kết quả n ư sau:
Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có quan hệ tín dụng với ngân hàng đã tăng đáng kể trong ba năm qua, từ 105 khách hàng năm 2019 lên 145 khách hàng vào năm 2021 Điều này phản ánh nỗ lực phát triển khách hàng mới của cán bộ tín dụng và toàn thể Chi nhánh.
Doanh số cho vay và dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã tăng trưởng mạnh mẽ trong hai năm 2020 và 2021, với doanh số cho vay tăng lần lượt 12,53% và 15,86%, trong khi dư nợ cho vay cũng tăng 3,28% và 6,14% Ngược lại, doanh số và dư nợ cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp lớn lại giảm, cho thấy công tác phát triển cho vay khách hàng DNNVV tại Cần Thơ đã đạt được kết quả tích cực.
Cấu trúc cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang chuyển biến tích cực, với tỷ trọng cho vay cho ngành công nghiệp giảm và việc đa dạng hóa cho vay tài trợ hoạt động xuất nhập khẩu, thương mại và dịch vụ được chú trọng Bên cạnh đó, trong tổng dư nợ cho vay đối với DNNVV, tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn cũng bắt đầu gia tăng, đáp ứng nhu cầu vốn của các doanh nghiệp này.
Vào thứ tư, chi nhánh đã thực hiện chủ trương mở rộng đối tượng khách hàng, không phân biệt thành phần kinh tế và đối xử bình đẳng với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước đã giảm dần qua các năm, trong khi đó, mức cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), đã gia tăng.
Thứ năm, chất lượng cho vay đối với DNNVV đang được kiểm soát tốt Năm 2020 được xem là năm quyết định trong việc xử lý nợ xấu và thu hồi nợ ngoại bảng Hội đồng tín dụng và thu nợ đã tập trung hoàn thiện hồ sơ, trong đó Vietinbank đã duyệt hạch toán ngoại bảng cho những khách hàng có nợ xấu Ngân hàng này cũng tích cực bám sát doanh nghiệp, lập kế hoạch cụ thể và chi tiết theo từng khách hàng và từng món nợ để thu hồi tối đa nợ hạch toán ngoại bảng.
Vietinbank Phú Thọ đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể nhờ nỗ lực của Ban lãnh đạo và đội ngũ công nhân viên Ngân hàng xác định rõ vai trò của mình trong việc thúc đẩy hoạt động huy động vốn và tín dụng, đồng thời tăng cường quảng bá hình ảnh đến khách hàng Vietinbank cũng chú trọng thiết lập mối quan hệ bền vững với các khách hàng truyền thống, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Hoạt động tín dụng tại Vietinbank Phú Thọ đặc biệt chú trọng đến việc cho vay đối với DNNVV, không ngừng cải tiến cấu trúc cho vay để đáp ứng nhu cầu đầu tư của xã hội Những nỗ lực này đã giúp Vietinbank Phú Thọ khẳng định vị thế của mình tại địa bàn, đồng thời góp phần thúc đẩy nền kinh tế quận Đống Đa và Hà Nội nói chung.
Trong thời gian qua, hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) của Vietinbank Phú Thọ đã đạt được nhiều kết quả đáng ghi nhận Tuy nhiên, việc mở rộng hoạt động này vẫn còn hạn chế Với tiềm năng của địa bàn và năng lực của ngân hàng, hiệu quả mở rộng cho vay đối với DNNVV của chi nhánh chưa thực sự cao.
Hạn chế này được biểu hiện thông qua thông qua nhiều mặt khác nhau của hoạt động cho vay DNNVV Bao gồm:
Bên cạnh những kết quả tích cực đạt được c n phát huy thì ngân hàng
Chi nhánh Vietinbank Phú Thọ cần khắc phục một số hạn chế để nâng cao chất lượng tín dụng Dư nợ đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã tăng đều trong giai đoạn 2018 – 2020, nhưng mức tăng trưởng vẫn chưa cao.
Dư nợ DNNVV năm 2018 c iếm 30,57% trong t n dư nợ; c c năm tiếp theo liên tục biến động và chiếm 34 24% tron năm 2019 và 45 70% tron năm
Tính đến ngày 31/12/2020, tổng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đạt 1.322 tỷ đồng, tăng 3,28% so với năm trước Đến cuối năm 2021, con số này tiếp tục tăng lên 1.403 tỷ đồng, với tỷ lệ tăng 6,13% Mặc dù tỷ lệ này vẫn còn thấp so với tổng dư nợ của ngân hàng, nhưng đối tượng khách hàng vay vốn rất đa dạng.
Mặc dù số lượng khách hàng DNNVV của Vietinbank Chi nhánh Phú Thọ đã tăng lên 145 nghìn khách hàng qua các năm, nhưng vẫn chủ yếu tập trung trong lĩnh vực thương mại và xây dựng Việc thu hút khách hàng từ các ngành sản xuất và nông-lâm-ngư nghiệp còn nhiều hạn chế Để cải thiện tình hình, Chi nhánh cần chú trọng mở rộng đối tượng khách hàng vay vốn, đặc biệt là DNNVV trong lĩnh vực sản xuất Quy mô các khoản vay hiện tại còn nhỏ lẻ, chưa mang lại hiệu quả cao cho ngân hàng Trong thời gian tới, Chi nhánh cần triển khai công tác tiếp xúc khách hàng và có chính sách hỗ trợ tốt hơn để nâng cao hình ảnh của ngân hàng, thu hút nhiều khách vay hơn Đồng thời, cần điều chỉnh kết cấu cho vay theo ngành nghề và thời gian cho hợp lý.
Ngành cho vay tập trung chủ yếu vào lĩnh vực xây dựng, trong khi ngành tư nhân và giao thông vận tải chưa được chú trọng nhiều Theo thời gian, việc cho vay ngắn hạn chiếm ưu thế, với nguồn vốn lớn được đầu tư cho sản xuất kinh doanh nhằm phục vụ cho sự phát triển công nghiệp hóa và hiện đại hóa.
Hạn chế là điều không thể tránh khỏi trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là trong cho vay, nơi tiềm ẩn nhiều rủi ro, nhất là đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Vietinbank Phú Thọ đã chủ động tìm hiểu các nguyên nhân dẫn đến rủi ro, từ đó thực hiện các biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu hiệu quả.
2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế
Chiến lược marketing của Chi nhánh trong giai đoạn 2019 – 2021 đã tập trung vào việc phát triển mạng lưới khách hàng DNNVV, tuy nhiên kết quả đạt được không khả quan Lãnh đạo Chi nhánh đã đổi mới tư duy và thực hiện nhiều biện pháp từ cấp chiến lược đến cấp tác nghiệp, nhưng các biện pháp này thường mang tính hình thức hoặc triển khai quá muộn, dẫn đến việc không thu hút được khách hàng đến tìm hiểu dịch vụ cho vay.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ THỌ
Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và v a tại N ân àn t ư n mại c ph n Côn t ư n Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ
Hoạt động cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là một trong những mục tiêu quan trọng của Vietinbank Phú Thọ hiện nay Bên cạnh việc đạt được các chỉ tiêu chung, Vietinbank Phú Thọ còn đặt ra những định hướng cụ thể nhằm phát triển hoạt động cho vay DNNVV.
Để đáp ứng nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), cần nỗ lực huy động tối đa nguồn vốn địa phương và tận dụng hiệu quả nguồn vốn ưu đãi từ các tổ chức tài chính quốc tế.
Thứ hai, không ng n tăn trưởn dư nợ c o vay đối với DNNVV
Để nâng cao hiệu quả tín dụng và kiểm soát nợ xấu, mục tiêu đặt ra là tỷ lệ nợ xấu trong năm tới không vượt quá 5%, trong khi nợ quá hạn của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) giữ ở mức dưới 0,5%.
Vào thứ tư, việc chuyển dịch cơ cấu tín dụng nhằm giảm tỷ trọng cho vay đối với các doanh nghiệp nhà nước sẽ được thực hiện Đặc biệt, trong lĩnh vực cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), sẽ chuyển dịch cơ cấu tín dụng để giảm dần cho vay đối với các doanh nghiệp xây lắp, đồng thời mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, thương mại và dịch vụ.
Thứ năm đẩy mạnh cho vay trung dài hạn đối với DNNVV Phấn đấu nâng tỷ trọn lên 40% dư nợ trung dài hạn vào năm tới
Nghiên cứu phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) của Vietinbank Phú Thọ phù hợp với khả năng thực tế và xu hướng chung của hệ thống ngân hàng thương mại, đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn thiết yếu của các DNNVV tại địa phương.
3.2 Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ
3.2.1 Đẩy mạnh marketing để mở rộng mạng lưới khách hàng
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu và xu hướng thâu tóm, các ngân hàng thương mại (NHTM) phải thích ứng để tồn tại Những ngân hàng hoạt động kém hiệu quả sẽ bị các đối thủ chiếm lĩnh thị trường và thâu tóm Do đó, hoạt động Marketing trở nên thiết yếu và quan trọng đối với sự phát triển của NHTM, giúp thu hút khách hàng hiệu quả hơn Dưới đây là một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động Marketing trong ngành ngân hàng.
Nhiệm vụ quan trọng nhất của bộ phận marketing là đưa sản phẩm dịch vụ đến với nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Quá trình này bao gồm các bước cụ thể như tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn trong và ngoài địa bàn, đồng thời cần nghiên cứu và lựa chọn những khách hàng tiềm năng, bao gồm những doanh nghiệp có hiệu quả kinh doanh và khả năng đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
Khi khách hàng DNNVV mới đến với chi nhánh, cần hướng dẫn cụ thể và rõ ràng để họ lựa chọn và sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp với đặc điểm hoạt động của mình Điều này không chỉ giúp họ sử dụng vốn hiệu quả mà còn gia tăng lợi nhuận Chi nhánh cần thành lập đội ngũ tiếp thị, trong đó các chuyên viên quan hệ khách hàng và các bộ phận khác phải nắm vững tất cả sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Mỗi cán bộ trong chi nhánh cần trở thành một nhân viên tiếp thị giỏi, giới thiệu cho khách hàng những tiện ích và sự khác biệt vượt trội của sản phẩm so với các ngân hàng khác, đặc biệt là việc tiết kiệm thời gian và đáp ứng đúng nhu cầu của khách hàng khi sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Bộ phận marketing cần nghiên cứu thị trường để xác định mong muốn và xu hướng thay đổi nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là đối với DNNVV Dựa trên những thông tin này, marketing phải phối hợp chặt chẽ với các bộ phận khác như thiết kế, phát triển dịch vụ mới và cung ứng sản phẩm, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường.
Vào thứ ba, bộ phận marketing triển khai các hoạt động quảng cáo, tuyên truyền và tổ chức hội nghị để tiếp thị sản phẩm một cách rộng rãi Điều này không chỉ giúp thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống mà còn thu thập thông tin phản hồi từ họ, từ đó điều chỉnh sản phẩm một cách hợp lý.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang phát triển nhanh chóng về số lượng và địa bàn hoạt động, chiếm ưu thế lớn trong nền kinh tế Nếu ngân hàng tích cực cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này, họ có thể thu được lợi nhuận lớn Để phục vụ tốt hơn cho khách hàng, ngân hàng cần mở rộng mạng lưới hoạt động, giúp tiếp cận nhanh chóng và hiệu quả với thị trường mục tiêu Nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng gặp khó khăn do khoảng cách địa lý, dẫn đến việc họ tìm đến ngân hàng khác có địa điểm giao dịch thuận tiện hơn Do đó, việc mở thêm các phòng giao dịch tại các vị trí phù hợp là rất cần thiết để giữ chân khách hàng tiềm năng.
Chi nhánh sẽ thu thập thông tin và phân tích tình hình kinh tế địa bàn để lập đề án báo cáo Vietinbank về việc thành lập thêm phòng giao dịch mới Những phòng giao dịch này sẽ cung cấp các sản phẩm huy động vốn và dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Việc mở thêm các phòng giao dịch sẽ giảm khối lượng công việc tại chi nhánh, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) giao dịch với ngân hàng, tiết kiệm thời gian và chi phí.
Để mở rộng mạng lưới hoạt động và xây dựng chiến lược khách hàng hiệu quả, các chi nhánh cần duy trì mối quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hiện có, tránh việc nới lỏng điều kiện cho vay để thu hút khách hàng mới Việc đẩy mạnh tiếp cận khách hàng và tìm hiểu nhu cầu của từng phân đoạn thị trường DNNVV là rất quan trọng, từ đó xây dựng chính sách tín dụng phù hợp Ngoài ra, chi nhánh cũng nên chú trọng khai thác khách hàng mới từ các khách hàng cũ, vì mối quan hệ giữa các doanh nghiệp lớn và DNNVV có thể tạo ra sự phát triển bền vững cho cả hai bên.
3.2.2 Tăng cường hoạt động huy động vốn Để khắc phục mặt hạn chế thiếu nguồn trung và dài hạn - nguồn vốn phục vụ cho nhu c u vay vốn t ường xuyên và lớn của các DNNVV thì vấn đề trước hết là chi nhánh c n tăn cườn n nữa hoạt độn uy động vốn
Với nguồn vốn dồi dào, chi nhánh Vietinbank Phú Thọ có khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà không lo thiếu hụt vốn hay bỏ lỡ cơ hội phục vụ khách hàng tiềm năng Để tăng cường khả năng huy động vốn, chi nhánh sẽ triển khai đồng bộ nhiều biện pháp hiệu quả.