(Luận văn) huy động vốn tiền gửi tại nh noptnt thanh chƣơng – nghệ an

Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng LỜI CẢM ƠN Để hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp này, cố gắng thân, em cịn nhận giúp đỡ từ thầy giáo anh chị đơn vị thực tập, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến: Ban lãnh đạo NHNo&PTNT Thanh Chương – Nghệ An, anh chị phịng tín dụng phịng ban khác điều kiện thuận lợi cho em thực tập công tác thực tế, học hỏi kinh nghiệm giúp đỡ em trình thực tập Các thầy giáo khoa Tài – Ngân hàng trang bị cho em kiến thức chuyên môn cần thiết cho khóa luận Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Thầy giáo Th.S Lê Nam Long, người trực tiếp, tận tình hướng dẫn giúp đỡ em để em hồn thành Khóa luận tốt nghiệp Mặc dù cố gắng tìm hiểu, nghiên cứu trình thực tập nghiên cứu đề tài này, hạn chế thời gian, kiến thức kinh nghiệm thực tế nên Khóa lu luận khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Chính vậy, em mong nhận an đánh giá thầy giáo, giáo để Khóa luận em hoàn thiện n va Em xin chân thành cảm ơn Hà Nội, ngày 26 tháng 04 năm 2017 Sinh viên thực Lê Ngọc Kỳ SVTH: Lê Ngọc Kỳ i GVHD: Th.S Lê Nam Long Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN .i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG v DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ .vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii LỜI NÓI ĐẦU I TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI II ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU .2 III MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU IV PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU V BỐ CỤC KHÓA LUẬN CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI lu an 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại .4 n va 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng Thương mại .4 1.1.3 Nguồn vốn NHTM 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm huy động vốn NHTM .8 1.2.2 Các hình thức huy động vốn chủ yếu NHTM 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM 13 1.3.1 Nhân tố môi trường bên ngân hàng (nhân tố chủ quan) .13 1.3.2 Nhân tố mơi trường bên ngồi ngân hàng (nhân tố khách quan) 14 1.4 Vai trò huy động vốn tiền gửi NHTM 16 1.4.1 Đối với ngân hàng thương mại 16 1.4.2 Đối với khách hàng 16 1.4.3 Đối với kinh tế xã hội 16 1.4.4 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi NHTM 17 SVTH: Lê Ngọc Kỳ ii GVHD: Th.S Lê Nam Long Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NHNo&PTNT THANH CHƯƠNG – NGHỆ AN .18 2.1 Giới thiệu khái quát NHNo&PTNT Thanh Chương – Nghệ An .18 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT Thanh Chương – Nghệ An .18 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ NHNo&PTNT Thanh Chương – Nghệ An 18 2.1.3 Cơ cấu tổ chức điều hành 19 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Thanh Chương – Nghệ An 22 2.2.1 Về tăng trưởng quy mô vốn tiền gửi huy động 22 2.2.2 Về cấu vốn tiền gửi huy động 24 2.2.3 Về chi phí huy động vốn tiền gửi bình qn .28 2.2.4 Tỷ lệ đáp ứng nhu cầu cho vay từ nguồn vốn tiền gửi huy động .29 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi NH No&PTNT Thanh Chương – Nghệ An 30 lu 2.3.1 Những thành tựu đạt 30 an 2.4.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân tồn hạn chế công tác huy động vốn n va tiền gửi NHNo&PTNT Thanh Chương – Nghệ An 31 2.4.2.2 Nguyên nhân tồn hạn chế .32 CHƯƠNG III: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT VỀ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT THANH CHƯƠNG – NGHỆ AN 33 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn cùa NHNO&PTNT Thanh Chương - Nghệ An .33 3.2 Đề xuất số giải pháp .34 3.2.1 Giải pháp hình thức huy động vốn tiền gửi 34 3.2.2 Tăng cường hoạt động kinh doanh theo hướng đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng, bên cạnh khơng ngừng trọng đến chất lượng loại hình dịch vụ 36 3.2.3 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả, từ mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng .37 3.2.4 Cần sử dụng lãi suất linh hoạt đáp ứng với biến động thị trường 37 SVTH: Lê Ngọc Kỳ iii GVHD: Th.S Lê Nam Long Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng 3.2.5 Đẩy mạnh sách khách hàng 37 3.2.6 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng 39 3.2.7 Chuẩn bị tiền đề cần thiết tham gia vào thị trường chứng khoán 40 3.2.8 Đưa chương trình quảng cáo hấp dẫn 41 3.2.9 Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt 41 3.2.10 Ứng dụng hoạt động Marketing vào công tác huy động vốn .41 3.2.11 Đổi phương thức quản lý điều hành .42 3.3 Một số kiến nghị hoạt động huy động vốn tiền gửi 43 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 43 3.3.2 Kiến nghị với hội sở NHNo&PTNT Việt Nam 43 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC an lu n va SVTH: Lê Ngọc Kỳ iv GVHD: Th.S Lê Nam Long Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Bảng Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Thanh Chương – Nghệ An giai đoạn 2014-2016 21 Bảng 2.2: Quy mô vốn tiền gửi huy động NHNo&PTNT Thanh Chương – Nghệ An 22 Bảng 2.3 : Cơ cấu vốn tiền gửi NHNo&PTNT Thanh Chương – Nghệ An 24 phân theo đối tượng gửi tiền 24 Bảng 2.4: Cơ cấu vốn tiền gửi NHNo&PTNT Thanh Chương – Nghệ An 26 phân theo kỳ hạn gửi tiền 26 Bảng 2.5: Chi phí lãi tiền gửi NHNo&PTNT Thanh Chương – Nghệ An 28 Bảng 2.6: Tương quan vốn tiền gửi dư nợ cho vay NHNo&PTNT Thanh Chương – Nghệ An 29 an lu n va SVTH: Lê Ngọc Kỳ v GVHD: Th.S Lê Nam Long Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1: Quy mô vốn tiền gửi huy động NHNo&PTNT Thanh Chương – Nghệ An giai đoạn 2014 – 2016 23 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu vốn tiền gửi huy động theo đối tượng gửi tiền NHNo&PTNT Thanh Chương – Nghệ An 25 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu vốn huy động phân theo kỳ hạn NHNo&PTNT Thanh Chương – Nghệ an .27 Biểu đồ 2.4: Chi phí huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Thanh Chương – Nghệ An 28 Biểu đồ 2.5: Biểu đồ tương quan vốn huy động cho vay NHNo&PTNT Thanh Chương – Nghệ An 30 Sơ đồ 1.1: Bộ máy tổ chức NHNo&PTNT Thanh Chương .20 an lu n va SVTH: Lê Ngọc Kỳ vi GVHD: Th.S Lê Nam Long Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng NH Ngân hàng Nhà nước NHNN Ngân hàng Thương mại NHTM Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn NHNo&PTNT Doanh nghiệp DN Tổ chức tín dụng TCTD Tổ chức xã hội TCXH Vốn tiền gửi VTG Lợi nhuận trước thuế LNTT Lợi nhuận sau thuế LNST Nhân viên NV an lu n va SVTH: Lê Ngọc Kỳ vii GVHD: Th.S Lê Nam Long Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng LỜI NĨI ĐẦU I TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Vốn ln yếu tố đầu vào thiết phải có hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Cần khẳng định thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu kinh doanh Doanh nghiệp nói riêng khơng có vốn NHTM với tư cách doanh nghiệp, có hoạt động truyền thống huy động vốn cho vay thu lãi nguồn vốn cịn định tới lực cạnh tranh ngân hàng Nguồn vốn hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, nguồn vốn quan trọng ngân hàng nguồn vốn tiền gửi khách hàng Hoạt động đặc trưng ngân hàng công tác huy động vốn việc mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ tốn hộ cho khách hàng Bằng cách đó, ngân hàng huy động nguồn vốn to lớn từ tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội phận dân cư phục vụ cho hoạt động kinh doanh Hiện nay, điều kiện kinh tế gặp nhiều khó khăn, hoạt động huy va với an lu động vốn tiền gửi ngân hàng gặp nhiều khó khăn phải cạnh tranh liệt n Đối với NHNo&PTNT Thanh Chương – Nghệ An, với đặc điểm ngân hàng cấp III hoạt động địa bàn huyện miền núi cịn nhiều khó khăn, nên ngân hàng chủ yếu kinh doanh lĩnh vực truyền thống huy động vốn cho vay Cũng xuất phát từ tình hình kinh tế địa phương cịn nhiều khó khăn, việc huy động vốn qua kênh huy động khác cịn hạn chế, nên nguồn vốn tiền gửi đóng vai trị vơ quan trọng hoạt động huy động vốn ngân hàng Trong thời gian qua, hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng đạt nhiều thành tựu việc tăng trưởng, gia tăng nguồn vốn Song, tồn nhiều hạn chế cấu, kỳ hạn vốn tiền gửi huy động dẫn đến hiệu huy động vốn tiền gửi ngân hàng chưa tương xứng với tiềm khai thác vốn ngân hàng Xuất phát từ lý trên, nhận thức tầm quan trọng vốn tiền gửi hoạt động ngân hàng, qua trình học tập khoa Tài Ngân hàng trường ĐH Thương mại qua thời gian thực tập tìm hiểu thực tế hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Chương – Nghệ An với hướng dẫn tận tình giảng viên Th.S Lê Nam Long, định lựa chọn đề SVTH: Lê Ngọc Kỳ GVHD: Th.S Lê Nam Long Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng tài: Huy động vốn tiền gửi NH No&PTNT Thanh Chương – Nghệ An nhằm nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng, kết đạt được, hạn chế, khó khăn cịn gặp phải, từ đề xuất hướng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi, tăng doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng II ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi: Tập trung vào khách hàng cá nhân hộ gia đình ngân hàng No&PTNT Thanh Chương – Nghệ An giai đoạn 2014-2016 Các yếu tố cấu thành chất lượng dịch vụ huy động vốn tiền gửi tác động tác động tới hài lòng khách hàng gửi tiền vào NHNo&PTNT, chi nhánh huyện Thanh Chương - Phạm vi nghiên cứu: Về không gian nghiên cứu: NH No&PTNT Thanh Chương – Nghệ An lu Sử dụng số liệu thống kê, báo cáo kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh an năm từ năm 2014 đến 2016 để phân tích liệu thứ cấp n va III MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Xuất phát từ lý luận huy động vốn NHTM, khóa luận sẽ: - Nghiên cứu phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT, Chi nhánh huyện Thanh Chương phương diện (doanh số, thu nhập, tỷ trọng khách hàng, quy trình nghiệp vụ, chất lượng dịch vụ,…….) - Phân tích nhân tố môi trường kinh doanh tác động tới huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT, chi nhánh huyện Thanh Chương; phân tích nhân tố cấu thành chất lượng dịch vụ huy động vốn tiền gửi hài long khách hàng gửi tiền ngân hàng - Nhận dạng thành cơng, vấn đề cịn tồn nguyên nhân huy động vốn tiền gửi ngân hàng No&PTNT chi nhánh huyện Thanh Chương dẫn tới hạn chế huy động vốn tiền gửi hài lòng khách hàng gửi tiền vào ngân hàng - Trên sở phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Thanh Chương, két hợp với phân tích yêu tố môi trường kinh SVTH: Lê Ngọc Kỳ GVHD: Th.S Lê Nam Long Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng doanh ngân hàng, đề xuất hướng giải vấn đề tồn huy động vốn tiền gửi nhằm nâng cao hài lòng khách hàng gửi tiền vào ngân hàng IV PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, phương pháp sử dụng chủ yếu q trình viết khóa luận là: thống kê, tổng hợp, phân tích, điều tra Phương pháp suy luận: sử dụng phương pháp suy diễn từ bảng tiêu phân tích yếu tố liên quan đến huy động vốn tiền gửi, biểu đồ thể cấu phát triển tiêu đó, lý thuyết ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn, báo cáo tài thu thời gian thực tập nhằm đanh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Thanh Chương V BỐ CỤC KHÓA LUẬN Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, tài liệu tham khảo, lu nội dung khóa luận gồm chương: an Chương I: Cơ sở lý luận huy động vốn tiền gửi hiệu huy động vốn tiền n va gửi NHTM Chương II: Thực trạng hiệu huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Thanh Chương – Nghệ An Chương III: Một số đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Thanh Chương – Nghệ An SVTH: Lê Ngọc Kỳ GVHD: Th.S Lê Nam Long Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng CHƯƠNG III MỘT SỐ ĐỀ XUẤT VỀ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT THANH CHƯƠNG – NGHỆ AN 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn cùa NHNO&PTNT Thanh Chương - Nghệ An Căn vào thực lực mình, đặc thù huyện miền núi điều kiện kinh tế xã hội kinh tế chung nước, sau số định hướng huy động vốn NH Agribanh chi nhánh Thanh Chương – Nghệ An: Thực cải tiến hệ thống phân phối (các phòng giao dịch địa bàn huyện) Không ngừng củng cố, nâng cao hiệu hệ thống mạng lưới hoạt động kinh doanh nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu người dân để tăng cầu tài sản ngân hàng khách hàng tạo động lực cho hoạt động huy động vốn; Tiếp tục đại hóa cơng nghệ ngân hàng phòng giao dịch, tạo tiền đề lu cho việc mở rơng sản phẩm dịch vụ tài có chất lượng cao với quy trình thực an nhanh chóng, tiện lợi an tồn Từ nâng dần sức cạnh tranh ngân hàng n va hoạt động dịch vụ Mở rộng hình thức huy động vốn, ngân hàng đưa hình thức tiền gửi trung dài hạn lại có số thuộc tính tiền gửi ngắn hạn, chủ động khai thác nguồn mới, làm cho ngân hàng lệ thuộc vào nguồn, nhóm nguồn tiền gửi hay biến động Nâng cao chất lượng, dịch vụ tốn, cait tiến đại hóa hệ thống toán theo hướng giảm ràng buộc vào giấy tờ, tăng an toàn hoạt động tốn góp phần củng cố lịng tin khách hàng Điều chỉnh cấu huy động vốn theo thời gian phù hợp với việc sử dụng, đảm bảo vốn trung dài hạn, đáp ứng đủ nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài, ngăn ngừa rủi ro gạp phải thơng qua giải pháp mang tính chất định hướng lâu dài Tiến hành phân đoạn thị trường theo tiêu thức khác (như phân loại theo địa bàn xã, điều kiện kinh doanh theo vùng, tập quán tiêu dung theo cụm, mức độ cạnh tranh,v.v) để từ xây dựng chiến lược sản phẩm, giá cả, phân phối, v.v thích hợp cho phân đoạn thị trường SVTH: Lê Ngọc Kỳ 34 GVHD: Th.S Lê Nam Long Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng Thực trả lãi cho khoản tiền gửi, áp dụng hệ thống lãi suất mang tính cạnh tranh Giảm bớt việc vay vốn với chi phí cao thị trường liên ngân hàng, tạo chủ động hoàn toàn vốn 3.2 Đề xuất số giải pháp 3.2.1 Giải pháp hình thức huy động vốn tiền gửi 3.2.1.1 Các giải pháp huy động vốn tiền gửi từ dân cư Nguồn vốn huy động từ dân cư Agribank Thanh Chương xác định nguồn vốn quan trọng lâu dài Để huy động nguồn vốn chi nhánh cần tập trung thực giải pháp sau: - Củng cố nâng cao mạng lưới có, khảo sát mở thêm chi nhánh cấp 2, phịng giao dịch…tại nơi có lợi khai thác nguồn vốn nhàn rỗi dân cư - Tăng cường biện pháp tuyên truyền, quảng cáo, in tờ rơi…để giới thiệu đến khách hàng ngân hàng làm cho họ có hiểu biết tin tưởng ngân hàng lu - Nâng cao chất lượng cơng tác tốn, xây dựng chế khuyến khích tư an nhân mở tài khoản tiền gửi, trước mắt nghiên cứu áp dụng tài khoản thấu chi cho dân n va cư Đây tiền đề để thu hút cá nhân mở tài khoản tiền gửi ngân hàng thông qua ngân hàng để thực toán chi trả dịch vụ - Thực văn hoá giao dịch nhằm đổi phong cách thái độ giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ, tạo uy tín để thu hút khách hàng 3.2.1.2 Đối với tổ chức tài chính, tổ chức kinh tế, doanh nghiệp - Duy trì giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống sở không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ - Xúc tiến việc xác lập quan hệ tín dụng, quan hệ tiền gửi, toán nội ngoại tệ doang nghiệp lớn, doanh nghiệp thành lập có triển vọng để thu hút nguồn vốn từ khách hàng - Đưa sách ưu đãi phí tốn, lãi suất tiền gửi,lãi suất tiền vay, chi phí giao dịch thiết lập mối quan hệ bạn hàng Từ chấp nhận cạnh tranh để dành thị trường, giữ khách hàng truyền thống, khách hàng lớn cần thiết Agribank Thanh Chương áp dụng nhiều hình thức huy động vốn với mức lãi suất biểu phí linh hoạt, hấp dẫn, phù hợp với nhu cầu khách hàng đến giao dịch SVTH: Lê Ngọc Kỳ 35 GVHD: Th.S Lê Nam Long Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng Tuy nhiên thời gian tới, để tăng nguồn vốn huy động, ngân hàng cần phải đa dạng cac hình thức huy động, thường xuyên cải tiến hình thức huy động vốn theo hướng có lợi cho khách hàng mà ngân hàng đạt kết cao Thứ nhất, đa dạng hoá hình thức tiền gửi tiết kiệm dân bao gồm tiết kiệm khơng kỳ hạn, có kỳ hạn tháng, tháng, tháng, năm đến năm Phát triển mạnh hình thức tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, cần ý đưa hình thức huy động tiết kiệm nội tệ đảm bảo theo giá trị vàng, hay ngoại tệ mạnh thời điểm kinh tế có biểu lạm phát Việc đưa nhiều hình thức tiết kiệm phải tương ứng với điều hành linh hoạt lãi suất phù hợp có tác dụng khuyến khích thu hút người gửi, cho ngân hàng người gửi có lãi suất thoả đáng Thứ hai, Agribank Thanh Chương cần phải tăng cường huy động vốn thông qua việc mở tài khoản cá nhân, áp dụng mức lãi suất hấp dẫn khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân Hướng dẫn cho khách hàng thấy tiện ích sử dụng lu tài khoản để họ hiểu ưu điểm tài khoản thường xun sử dụng an Ngồi ra, tài khoản tốn khách hàng có số dư cao, ngân hàng chuyển n va bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng không bị thiệt Ngược lại, khách hàng có nhu cầu tốn cao ngân hàng tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi toán để đáp ứng nhu cầu khách hàng Thứ ba, ngày nay, bên cạnh sản phẩm huy động vốn mang tính truyền thống NHTM đẩy mạnh phát triển phương thức huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá như: trái phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi…Mặc dù hình thức ngân hàng phải trả chi phí tương đối cao, song ngân hàng lại huy động nguồn vốn dài hạn, mang tính ổn định cao Với kết kinh doanh ngày lên, uy tín ngày khẳng định việc phát hành giấy tờ có giá nhăm mục đích huy động vốn hồn tồn điều giúp ngân hàng chủ động nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, đặc biệt vốn trung dài hạn SVTH: Lê Ngọc Kỳ 36 GVHD: Th.S Lê Nam Long Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng 3.2.2 Tăng cường hoạt động kinh doanh theo hướng đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng, bên cạnh không ngừng trọng đến chất lượng loại hình dịch vụ Trước mắt mặt ngân hàng ưu tiên vào đầu tư phát triển, mặt khác phải triển khai vào đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, trọng vào kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế, bảo lãnh, Trong hệ thống ngân hàng phát triển, ngân hàng cạnh tranh với chủ yếu hệ thống dịch vụ ngân hàng, cơng cụ cạnh tranh khơng có giới hạn Tỷ trọng khoản thu từ dịch vụ ngân hàng ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh thu kinh doanh ngân hàng Để hoạt động kinh doanh dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh việc thu hút khách hàng, tăng nguồn vốn huy động, đồng thời làm tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng dịch vụ áp dụng ngân hàng nên tiến hành dịch vụ sau: - Dịch vụ tư vấn đầu tư, tư vấn thông tin: Trong dịch vụ tư vấn đầu tư ngân hàng hướng dẫn khách hàng xây dựng lu dự án, lựa chọn sản phẩm sản xuất, tính tốn nguồn tài trợ cho dự án với lãi suất an tiền vay có lợi nhất… Trong việc tham gia thi trường tiền tệ ngân hàng tư vấn n va cho khách hàng với số lượng vốn định thời gian cần thiét để tham gia thị trường tiền tệ ngắn ngày hưởng lãi suất cao Trong kinh doanh ngân hàng thơng tin coi tiền Vì thơng tin có giá trị đem bán Trong mơ hình ngân hàng đại nghiệp vụ tư vấn thơng tin trở nên quan trọng Các ngân hàng có phận tư vấn có mối quan hệ chặt chẽ với quan thông tin chuyên mơn để cung cấp dịch vụ thơng tin cho khách hàng - Dịch vụ tư vấn tài chính: Nhiều ngân hàng phải giúp cho doanh nghiệp việc lập kế hoạch tài chính, phân tích tài lập hẳn kế hoạch thuế( với thuế lập để có chi phí thấp nhất) - Tư vấn pháp luật: Ngân hàng giúp nhiều cá nhân doanh nghiệp nắm rõ để thực luật pháp hiẹn hành như: Luật doanh nghiệp, Luật kinh tế… SVTH: Lê Ngọc Kỳ 37 GVHD: Th.S Lê Nam Long Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng Các loại hình dịch vụ phát triển nước ta có nhiều người lãnh đạo cơng ty, xí nghiệp thiếu hiểu biết luật pháp, thông tin công nghệ… Đặc biệt có cơng ty tư nhân khơng có ban tài 3.2.3 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả, từ mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng Việc sử dụng vốn có hiệu sở để ngân hàng thực việc huy động vốn sau Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải cho nguồn vốn huy động, tạo uy tín ngân hàng đồng thời tạo sở để ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Hơn việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển quan hệ ngân hàng với khách hàng mình, tạo cho ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch, gửi tiền vào ngân hàng Huy động vốn sử dụng vốn nên gắn bó với theo nguyên tắc có tương ứng thời hạn, nghĩa nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên lu điều kiện ngân hàng nến có nguồn vốn trung dài hạn dư thừa cân an đối cho vay ngắn hạn có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn n va vốn ngắn hạn thường xuyên luân chuyển ngân hàng lợi dụng điều vay trung hạn phải xem xét để phịng rủi ro xảy 3.2.4 Cần sử dụng lãi suất linh hoạt đáp ứng với biến động thị trường Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng thu hút nguồn tiền gửi có tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác Sử dụng sách lãi suất hợp lý vừa đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, vừa kích thích đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất phải xây dựng sở khoa học thực tiễn, phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế-xã hội thời kỳ 3.2.5 Đẩy mạnh sách khách hàng Khơng hoạt động kinh doanh khác hoạt động kinh doanh ngân hàng, quan hệ ngân hàng khách hàng mang tính chất thường xuyên lâu dài, thể tính liên tục tiếp tục vào hoạt động đó, khả tồn phát triển ngân hàng phụ thuộc chủ yếu vào chữ tín khách hàng, khách hàng gửi lẫn khách hàng vay hỡ trợ đắc lực cho q trình phát triển sản xuất kinh SVTH: Lê Ngọc Kỳ 38 GVHD: Th.S Lê Nam Long Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng doanh khách hàng ngân hàng Điều khẳng định sách khách hàng biện pháp quan trọng thiếu kinh doanh ngân hàng Công tác khách hàng Agribank Thanh Chương trọng bước đầu thu kết khả quan Tuy thời gian tới công tác khách hàng ngân hàng cần mở rộng phạm vi nâng cao chất lượng hoạt động, mang ý nghĩa sách khách hàng Trước hết để làm tốt sách khách hàng, ngân hàng cần phải làm tốt công tác cán Cụ thể phải tuyển chọn cán có lực phẩm chất tốt, đặc biệt cán trực tiếp giao dịch với khách hàng cần phải có ngoại hình dễ mến, tận tuỵ với khách hàng Ban giám đốc với trưởng phòng đạo sát tới cán nhân viên tạo cho họ ln có ý thức trách nhiệm cơng tác huy động vốn sách khách hàng cho “mỗi cán chi nhánh cán huy động vốn – cán có ý thức trách nhiệm sách khách hàng’’ Các phịng nghiệp vụ tìm cách để cải tiến quy trình nghiệp vụ để đảm bảo lu thực lệnh “ Nhanh, đơn giản, an tồn, xác hiệu quả’’ Cần phải xác an định cho loại khách hàng khách hàng chủ yếu để có chế độ n va ưu đãi lãi suất ký quỹ, huy động tiết kiệm, kỳ phiếu toán, bảo lãnh toán L/C Chi nhánh Agribank Thanh Chương cần xác định khách hàng chủ yếu doanh nghiệp nhà nước, cơng ty có số lượng hàng nhập, hàng xuất thường xuyên, tốn hạn… Do thời gian tới cần tiếp tục củng cố mở rộng quan hệ với khách hàng này: * Đối với khách hàng doanh nghiệp: Khách hàng doanh nghiệp thường có quan hệ giao dịch tiền gửi tiền vay ngân hàng Đối với tiền gửi có tính ổn định thấp thường xun có nhu cầu tốn, nên chủ yếu tiền gửi khơng kỳ hạn, ngân hàng cần trả lãi theo chế độ qui định Muốn khai thác tăng nguồn vốn ngân hàng phải làm tốt khâu tốn: nhanh gọn, xác, kịp thời, tạo điều kiện thuận lợi tốn Đối với doanh nghiệp thường xun có số dư lớn, ổn định ngồi việc ưu tiên tốn, phục vụ tốt, cần có sách khuyến khích kể nâng lãi suất tiền gửi khuyến mại tặng quà, thực sách ưu đãi khách hàng có quan hệ vay vốn…nhằm thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi doanh nghiệp SVTH: Lê Ngọc Kỳ 39 GVHD: Th.S Lê Nam Long Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng * Khách hàng thuộc tầng lớp dân cư: Đây nhóm khách hàng đa dạng, phong phú tiềm ngân hàng Khi kinh tế phát triển tầng lớp dân cư có thu nhập hình thức tiền tệ gia tăng Để thu hút nguồn vốn quan trọng này, ngân hàng cần đa dạng hình thức huy động với nhiều kỳ hạn khác mang tính linh hoạt lãi suất, tạo phương thức trả lãi vốn thích hợp Ngân hàng cần chủ động mở rộng mạng lưới có, tăng thêm điểm giao dịch với điều kiện thuận lợi dễ dàng gửi rút tiền chắn thu hút nhiều tiền gửi tiết kiệm Mặt khác, cần cải tiến giấc giao dịch, phù hợp với sinh hoạt công việc dân cư địa bàn, làm việc ngày nghỉ, ngồi hành để dân thuận tiện việc gửi rút tiền Như vậy, hoạt động ngân hàng gần gũi với đời sống dân chúng hội để mở rộng tăng trưởng nguồn vốn nhiều Để mối quan hệ khách hàng ngân hàng bình đẳng sở lợi ích hiệu kinh tế bên, ngân hàng cần phải mở rộng chiến lược Marketing như: lu hàng năm vào dịp lễ tết ban giám đốc trưởng phịng có liên quan nên tổ an chức thăm khách hàng Với cách làm ngân hàng thực coi khách n va hàng “thượng đế’’ đồng thời có điều kiện xem xét chỗ hoạt động khách hàng Song song với việc trì khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng không thường xuyên, mở khách hàng mới, ngân hàng cần có biện pháp để bước tiếp xúc với tổ chức xã hội, tổ chức có lượng tiền nhàn rỗi lớn Ngồi ra, Agribank Thanh Chương cần phát huy vai trò quan hệ đối ngoại để mở rộng thêm mối quan hệ bạn hàng thị trường quốc tế 3.2.6 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Cơng tác huy động vốn cơng tác tốn có tác động hỗ trợ lẫn Giải cơng tác tốn tốt động lực thu hút nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế – xã hội dân cư Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng làm tốt thu hút thành phần kinh tế vầ tầng lớp dân cư mở tài khoản tiền gửi toán qua ngân hàng, khối lượng tiền mặt lưu thơng giảm xuống Ngân hàng có nguồn vốn to lớn SVTH: Lê Ngọc Kỳ 40 GVHD: Th.S Lê Nam Long Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng Như ngân hàng làm tốt cơng tác tốn có ảnh hưởng tốt đến hoạt động tín dụng, mặt thu hút nguồn vốn ngày nhiều để tiến hành cho vay phục vụ phát triển kinh tế, mặt khác tăng vịng quay sử dụng tín dụng có hiệu Muốn vậy, Agribank Sơng Đà cần phải đẩy mạnh cơng tác đại hố cơng nghệ ngân hàng, nhanh chóng khai thác mạng vi tính để chuyển tiền nhanh, rút ngắn thời gian toán mở rộng đẩy mạnh toán bù trừ, áp dụng hình thức tốn địa thẻ tín dụng, thẻ tốn, tốn quốc tế qua mạng SWIFT, sử dụng máy rút tiền tự động Một hệ thống ngân hàng mạnh, bước hội nhập cộng đồng tài quốc tế, trước tiên phải dựa vào công nghệ đại thiết lập hệ thống tra kiểm sốt, phịng ngừa hữu hiệu rủi ro, có nâng cao sức mạnh cạnh tranh, thu hút nhiều nguồn vốn cho đầu tư phát triển Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng giúp cho Agribank Thanh Chương vừa nâng cao chất lượng dịch vụ, vừa tránh tụt hậu cạnh tranh với ngân hàng lu nước nước an 3.2.7 Chuẩn bị tiền đề cần thiết tham gia vào thị trường chứng khốn n va - Hồn thiện thị trường tiền tệ ngắn hạn: Thị trường cần gián tiếp hỗ trợ việc triển khai chiến lược vốn, ổn định vốn ngắn hạn tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh, thúc đẩy q trình tích luỹ, tích tụ, tập trung vốn tự nhiên Nhờ ngân hàng phát triển thuận lợi, có thêm nhiều hội mở mang nguồn vốn đầu tư trung dài hạn Đương nhiên để phát triển thị trường tiền tệ ngắn hạn ngân hàng cần ý tạo nhanh công cụ tạo tiền ngắn hạn : kỳ phiếu NHTM, tín phiếu kho bạc, CDs, loại séc, thẻ tốn…đó “tập dượt’’ cần thiết ngân hàng, tạo động lực bên trong, mở hướng với triển vọng lớn tạo vốn cho đại hố, cơng nghiệp hoá năm sau - Thị trường vốn dài hạn: Ở vai trị trung gian tài ngân hàng thứ yếu Song xét đến phát triển thị trường chhứng khoán( gồm hai cấp), lại thúc đẩy nhanh trình phát triển loại bất động sản tài chính, cơng cụ tài sinh lời giúp cho q trình chu chuyển vốn cho kinh tế diễn theo hướng ngày mở rộng thị SVTH: Lê Ngọc Kỳ 41 GVHD: Th.S Lê Nam Long Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng phần vốn trung dài hạn Để thúc đẩy nhanh chóng q trình hình thành thị trường vốn dài hạn, ngân hàng cần tăng cường phối hợp với ngành hữu quan sớm tạo lập điều kiện cần đủ để tham gia vào thi trường chứng khốn 3.2.8 Đưa chương trình quảng cáo hấp dẫn Để thu hút khách hàng ngân hàng cần đẩy mạnh phát triển công tác thông tin tun truyền, quảng cáo để cơng chúng hiểu biết lợi ích việc gửi tiền vào ngân hàng so với việc cất giữ đầu tư vào lĩnh vực khác hình thức: quảng cáo truyền hình, đài phát thanh, tạp chí ngân hàng, tờ rơi…Kèm theo loạt hình thức khuyến mại khác, tác động trực tiếp vào tâm lý người gửi tiền 3.2.9 Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việc phát triển tốn không dùng tiền mặt vấn đề cấp thiết không NHTM Việt Nam mà Agribank Thanh Chương Bởi việc mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng lu Agribank Thanh Chương sở để ngân hàng mở rộng tín dụng, giảm lãi suất an cho vay, áp dụng công nghệ thơng tin đại hoạt động tốn n va Phát triển toán qua ngân hàng giúp ngân hàng có nguồn vốn tốn lớn mà chi phí lại thấp Tuy nhiên, tâm lý thói quan sử dụng tiền mặt người dân Việt Nam nên việc phát triển toán khơng dùng tiền mặt NHTM Việt Nam cịn gặp nhiều khó khăn Trong thời gian tới, Agribank Thanh Chương cần đưa biện pháp để đẩy mạnh việc phát triển dịch vụ toán qua ngân hàng như: * Khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân * Phát hành séc cá nhân * Phát triển thẻ tốn Có thể nói, mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt kênh huy đơng vốn có hiệu quả, có nguồn vốn tương đối rẻ giúp ngân hàng giảm lãi suất cho vay phí dịch vụ khác để thu hút khách hàng 3.2.10 Ứng dụng hoạt động Marketing vào công tác huy động vốn Marketing ngân hàng có ý nghĩa quan trọng NHTM Đây xem công cụ hữu hiệu thiếu nhằm giúp ngân hàng cung cấp SVTH: Lê Ngọc Kỳ 42 GVHD: Th.S Lê Nam Long Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng thông tin thân ngân hàng, loại hình sản phẩm dịch vụ mới…nhằm giúp phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Mọi NHTM hiểu kinh doanh kinh tế thị trường khách hàng lực lượng ni sống mình, định hướng trung tâm cho hoạt động ngân hàng marketing tìm đến công cụ để thu hút khách hàng Trong thời gian tới, Agribank Thanh Chương cần đẩy mạnh hoạt động marketing nhằm thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng 3.2.11 Đổi phương thức quản lý điều hành 3.2.11.1 Củng cố sở có mở rộng màng lưới huy động Cơ sở giao dịch mặt ngân hàng, nơi biểu lòng tin tình cảm khách hàng với hoạt động ngân hàng Do Agribank Thanh Chương cần phải tập trung xây dựng sửa chữa trụ sở chi nhánh cấp hai tạo nên hình ảnh đẹp ngân hàng để khách hàng yên tâm gửi vốn vào ngân hàng Đồng thời, chủ động nghiên cứu địa bàn để mở thêm điểm giao dịch có sức thu hút khách lu hàng tăng thêm phục vụ thuận tiện cho khách hàng an 3.2.11.2 Nâng cao chất lượng khốn huy động vốn, có sách khuyến khích n va người trực tiếp huy động vốn Bên cạnh việc quán triệt đội ngũ CBCNV nhiệm vụ huy động vốn quan trọng cần tổ chức giao khoán tiêu huy động vốn đến cá nhân người lao động Trên sở gắn với tiền lương kinh doanh tiêu thi đua, nhằm tạo động lực khuyến khích người tích cực, chủ động tham gia làm nhiệm vụ huy động vốn Ngoài cần tổ chức khen thưởng kịp thời trực tiếp vật, tiền mặt xét thi đua để khuyến khích cán ln hồn thành vượt mức tiêu huy động Tóm lại, việc mở rộng đa dạng hình thức huy động vốn Agribank Thanh Chương nhằm tăng cường nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh quan trọng cần thiết Việc đưa giải pháp cụ thể có tính khả thi, góp phần đẩy nhanh q trình tích tụ vốn địi hởi phải có bước cụ thể rõ ràng tầm vĩ mơ vi mơ bao gồm hình thức trực tiếp, gián tiếp kiên trì thực Như vậy, công tác huy động vốn Agribank Thanh Chương mang lại hiệu với qui mô ngày lớn chất lượng cao SVTH: Lê Ngọc Kỳ 43 GVHD: Th.S Lê Nam Long Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị hoạt động huy động vốn tiền gửi 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Một là, NHNN có chức quản lý điều hành hệ thống ngân hàng thương mại, đồng thời ngân hàng ngân hàng Do NHNN cần phải xây dựng hồn thiện sách tiền tệ phù hợp với thời kỳ phát triển, nhằm khuyến khích dân cư, doanh nghiệp gửi tiền công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở… Bên cạnh đó, việc ban hành văn quy phạm pháp luật khâu thực rõ ràng, xác, hạn chế thay đổi thời gian ngắn Cần điều hành lãi suất linh hoạt theo thời kỳ, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng gửi tiền Về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, việc quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHTM ảnh hưởng đến nguồn vốn khả dụng NHTM chủ trương phân bổ nguồn vốn huy động ngân hàng NHNN cần áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho phù hợp với tình hình thực tế, vừa đảm bảo tính khoản, vừa đảm bảo cho ngân hàng tận dụng lu hiệu nguồn vốn huy động vào hoạt động sinh lời an Hai là, hỗ trợ phát triển hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt NHNN cần n va phối hợp với NHTM quan có liên quan việc phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền măt, như: Chi trả lương qua hệ thống tài khoản ngân hàng, kết nối hệ thống ATM NH, hỗ trợ tốn khoản phí, lệ phí qua tài khoản NH Nhờ đó, khách hàng tiện lợi khơng cần tích trữ sử dụng nhiều tiền mặt để toán, đồng thời NH tận dụng khoản tiền tạm thời nhàn rỗi tài khoản khách hàng 3.3.2 Kiến nghị với hội sở NHNo&PTNT Việt Nam Để góp phần nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi chi nhánh ngân hàng trực thuộc, hội sở NHNo&PTNT Việt Nam cần có sách chung đùng đắn hợp lý để định hướng phát triển cho chi nhánh Một là, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi để nâng cao lực cạnh tranh Trong điều kiện NHNN áp dụng trần lãi suất huy động khó cho NHTM muốn sử dụng công cụ lãi suất để cạnh tranh, NH nên trọng phát triển tuyến sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại hướng đến thuận tiện, đáp ứng nhanh tốt cho nhu cầu khách hàng, đồng thời đa dạng hóa sản SVTH: Lê Ngọc Kỳ 44 GVHD: Th.S Lê Nam Long Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng phẩm tiền gửi gắn với nhu cầu đa dạng khách hàng Ngoài ra, cần xây dựng chiến lược sản phẩm, dịch vụ phù hợp thời kỳ, nghiên cứu lợi bất lợi dịch vụ, giúp khách hàng sử dụng dịch vụ cách hiệu Hai là, ứng dụng công nghệ đại vào giao dịch ngân hàng nhằm rút ngắn thời gian giao dịch, tiết kiệm chi phí, nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng Ba là, thường xuyên mở điều tra thăm dò ý kiến khách hàng thái độ, cách ứng xử nhân viên chi nhánh chất lượng sản phẩm, dịch vụ huy động vốn tiền gửi để thấy quan tâm, mức độ hài lòng mong muốn khách hàng ngân hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để từ có điều chỉnh phù hợp Bốn là, trọng công tác bồi dưỡng, phát triển nhân sách đãi ngộ nhân tốt, làm sở, động lực để người lao động cống hiến tích cực cơng việc, đóng góp vào phát triển lớn mạnh ngân hàng an lu n va SVTH: Lê Ngọc Kỳ 45 GVHD: Th.S Lê Nam Long Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Phương Liên, giáo trình quản trị tác nghiệp Ngân hàng thương mại Nhà xuất thống kê Hà Nội, năm 2011 Bảng cân đối kế toán, báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014-2016 Ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Thanh Chương tỉnh Nghệ An Tạp chí ngân hàng năm 2014, 2015, 2016 Các website: www.Agribank.com.vn www.Sbv.gov.vn Một số luận văn đề tài nghiên cứu khác an lu n va SVTH: Lê Ngọc Kỳ GVHD: Th.S Lê Nam Long Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng PHỤ LỤC BẢNG CÂN ĐỐI KẾ TOÁN CỦA NHNo&PTNT THANH CHƯƠNG – NGHỆ AN GIAI ĐOẠN 2014 – 2016 Năm Chỉ tiêu Năm 2014 Số tiền Năm 2015 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Năm 2016 Số tiền Tỷ trọng (%) Chênh lệch Chênh lệch 2015/2014 2016/2015 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) A tài sản 11,5 0,1 18,8 0,15 14 0,11 7,3 63,5 (4,8) (26,1) Tiền, vàng gửi TCTD khác 6.310 53.45 5.897 47,87 5.499 43.02 (413) (6,54) (398) (6,75) Cho vay khách hàng 5.351 45,33 6237,8 50,64 6908 54,06 886,8 16,57 670,2 10,74 Tài sản cố định tài sản có khác 131,5 1,12 164,4 1,34 358 2,81 32,9 25,02 193,6 117,76 Tổng tài sản 11.804 100 12.318 100 12.779 100 514 4,35 461 3,74 102,8 0,87 135,2 1,1 148 1,1 32,4 31,5 12,8 9,5 10392,6 88,04 10751,3 87,3 11312,7 88,52 358,7 3,45 561,4 5,22 602,6 5,1 648,5 5,25 585,3 4,58 45,9 7,6 (63,2) (9,7) 706 5,99 783 6,35 733 5,8 77 10,9 (50) (7,08) 11.804 100 12.318 100 12.779 100 514 4,35 461 3.74 an lu Tiền mặt khoản tương đương tiền n va B Nguồn vốn Các khoản nợ TCTD khác Tiền gửi khách hàng TCTD phát hành giấy tờ có giá Các khoản phải trả khác Tổng nguồn vốn SVTH: Lê Ngọc Kỳ GVHD: Th.S Lê Nam Long Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng PHỤ LỤC BẢNG BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT THANH CHƯƠNG – NGHỆ AN GIAI ĐOẠN 2014 – 2016 Năm Năm Năm Chênh lệch Chênh lệch 2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Thu nhập từ lãi 1.258 1.044 779 (214) (17) (265) (25,4) Chi phí trả lãi (861) (696) (547) (165) (19,2) (149) (21,4) 397 348 232 (49) (12,3) (116) (33,3) 22,6 22,4 23,5 (0,2) (0,9) 1,1 4,9 (3,5) (4) (6,1) 0,5 14,3 2,1 0,5 19,1 18,4 17,4 (0,7) (3,7) (1) (5,4) 1,3 (0,5) (16,6) (1,2) (48) Năm Chỉ tiêu Thu nhập lãi Thu nhập từ hoạt động dịch vụ Chi phí hoạt động dịch vụ Lãi từ hoạt động dịch vụ Chi phí quản lý chung Chi phí dự phịng rủi ro tín dụng Tổng lợi nhuận trước thuế Chi phí thuế TNDN Tổng lợi nhuận sau thuế (%) 2,5 (20) (24) (20,97) 20 (3,03) (12,6) (78) (86,5) (72,8) 8,5 10,9 (13,7) (15,8) (32) (18,5) (41,1) (13,5) (42,2) 22,6 122 289,1 239,9 115,83 (49,2) (17) (124,07) (51,7) (57,82) (47,98) (25,48) (9,84) (17) (22,5) (47) 231,28 191,92 90,35 (39,36) (17) (101,57) (53) n kinh doanh khác Tỷ lệ va Lỗ/ lãi từ hoạt động an ngoại hối (%) Số tiền lu lãi từ HĐKD Tỷ lệ SVTH: Lê Ngọc Kỳ GVHD: Th.S Lê Nam Long